時間：2023-08-11 17:01:45
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（一）現狀
現階段，我國互聯網金融發展勢頭良好，逐漸掀起金融創新的新浪潮。目前，互聯網金融企業逐漸增多，金融交易數量同比呈現明顯的增長趨勢，且金融產品創新層出不窮。縱觀互聯網金融發展現狀，主要呈現三方面的特點：首先，互聯網金融中的商家“百花齊放”。根據相關調查顯示，截止到2015年底，基于P2P網貸平臺的企業達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網上進行開戶，是我國互聯網金融得以快速發展的重要表現。其次，基于互聯網金融平臺的交易規模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯網支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯網金融產品創新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務領域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結算等諸多流程。
（二）問題
隨著互聯網金融的發展，存在許多問題，主要表現在法律法規相對具有滯后性、金融創新能力不足、監管合作較少、金融監管機構缺乏、監督機制不健全等方面，阻礙互聯網金融的發展進程。首先，在互聯網金融行業快速發展條件下，應通過健全的法律規章制度加以約束，然而相關法律法規不健全，不能規范互聯網金融交易行為，是導致該行業風險隱患相對較多的重要原因。其次，關于互聯網金融行業發展的金融創新進程雖然不斷前進，但其創新能力仍然表現出不足的問題，如國家未能對金融創新項目給予大力支持、關于金融創新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯網金融創新的發展進程。再次，相關部門之間未能加強有效合作，使監管力度相對較小，或者跨國際監管能力不足等，導致互聯網金融行業存在監管空白的問題，影響互聯網金融發展進程。第四，由于互聯網金融行業的發展環境相對較為復雜，使金融監管機構相對較少，難以全面為互聯網金融行業發展而服務。最后，缺乏健全的金融監管機制，不能對互聯網金融交易行為發揮約束性作用，同時監管難度較大，對互聯網金融行業發展不利。
二、加強互聯網金融監管的必要性
在互聯網金融發展進程中，面臨著較為復雜的環境，只有對其加強監管，才能為該行業健康可持續發展提供規范性作用。可見，加強互聯網金融監管具有必要性。首先，能夠為互聯網金融行業發展加強監督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經濟平穩增長奠定堅實的基礎條件。其次，能夠規避互聯網金融行業發展中的系列風險隱患問題。由于互聯網金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業務風險、技術風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業的發展進程。而在加強監管作用下，相關部門能夠引導該行業朝著更好的方向發展，達到規避風險隱患的目的。
三、規范互聯網金融發展與加強金融監管的建議
現階段，互聯網金融發展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業發展中，存在一定的問題，可能對行業可持續發展產生不良影響。所以，我國相關部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監管建議，如營造良好的法律環境、加大金融創新力度、加強監管合作、設置金融監管機構和完善監督機制等，能夠為互聯網金融行業發展保駕護航。
（一）營造良好的法律環境
對于我國而言，在互聯網金融發展中，有必要營造良好的法律環境，進一步規范互聯網金融環境，為其健康可持續發展奠定堅實的基礎條件。首先，對現有的金融法律法規進行有效修改，以實現相關法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯網金融行業而制定和完善《互聯網金融法》，用以約束該行業的良性發展，并制定一系列與之相配套的行業規章制度。最后，國家政府部門針對互聯網金融行業而推出具有針對性的規范意見，明確該行業的組織形式、監督管理、風險責任等內容。
（二）積極開展金融創新
在規范互聯網金融發展過程中，應積極開展金融創新活動，加強互聯網技術的有機滲透，為互聯網金融發展提供充足動力。首先，監管部門人員應進一步加強工作，對互聯網金融活動中的風險問題進行發現和解決，以營造良好的社會環境，促進互聯網金融行業的發展。其次，國家相關部門人員應對金融創新給予大力支持，并加強科研研究，以實現金融產品創新。基于此，相關人員應將現代信息技術與金融活動有機聯系，積極研發金融新產品，推進互聯網金融的發展進程。
（三）加強監管合作
在全球化浪潮下，各國之間的經濟貿易往來愈加頻繁，而互聯網金融跨地域、行業的交易逐漸增多，為監管工作加大難度。所以，加強金融監管合作具有必要性。首先，各金融監管部門之間應加強合作，不僅能夠確保監管工作全面開展，而且對增強監管效果發揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯網金融交易活動進行有效監管，維護世界經濟貿易活動的有序進行。
（四）設立金融監管機構
要對互聯網金融行業加強監管，應設立金融監管機構，以明確監管主體，推動互聯網行業的可持續發展。對此，相關部門人員應從綜合角度出發，設立金融監管機構。首先，設立金融監管機構要立足于我國互聯網金融的發展現狀，以指派專門的監管部門，全權負責互聯網金融監管工作。其次，以相關法律為依據，對互聯網金融監管機構進行合理設置，使監管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監管工作。最后，加強對互聯網金融監管平臺的構建，采用多樣化的監管手法而開展監管工作。基于此，相關人員可以通過互聯網而開展互聯網金融監管，對提高監管效率和規范互聯網金融發展發揮著積極的作用。
（五）完善監督機制
在互聯網金融發展中，相關部門應積極完善監督機制，為監管部門工作人員提供重要的監管依據。首先，完善監督機制，應建立權責明確的責任與義務制度，針對監管部門人員而合理分配工作內容，使監管人員能夠明確自身的監管范疇，進而更好開展監管工作。其次，在完善監管機制過程中，相關人員應加強對監管辦法的創新，使監督機制更加適應社會發展的實際需求。互聯網金融行業的跨度相對較大，是以網絡信息技術為重要依托的金融行業，因而應創設良好的互聯網金融運行環境，積極創新監管辦法，確保互聯網金融的平穩運行。
關鍵詞：互聯網金融；監管；措施
自互聯網金融誕生之日起，監管互聯網金融就成了政府和行業主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務院、央行、地方政府和各行業監督委員會了有關規范互聯網金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯網金融監管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯網金融，也出臺了一系列關于互聯網金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯網金融的監管發展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規范和約束，互聯網金融規范監管之路任重而道遠。針對現階段我國互聯網金融監管的現實狀況和存在的問題，提出如下監管建議，以保障我國互聯網金融積極健康發展。
一、完善互聯網金融發展的信用體系
建立健全信用體系是互聯網金融建設中的重中之重。目前各種釣魚網站、詐騙網站數量繁多，騙術屢見不鮮；不法分子泄露、轉讓、倒賣、出售個人和企業信息；P2P公司跑路，違約等等時有發生，嚴重影響客戶、投資者、相關機構的利益和信心，引起公眾對互聯網金融安全的信任危機，對于我國互聯網金融產業造成了一系列的不良影響，所以我國的監管機構理應注重信用體系的構建。在信用體系的建設方面需要：第一，互聯網金融企業采用保密技術為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業內每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監管主體應劃清監管范圍，分清監管內容和非監管內容，讓監管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規避可能存在的風險，以此保證數據信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內容的一致性，規范互聯網流通資源，進一步明確互聯網貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關標準，對規范行為進行規范。
二、健全互聯網金融監督體系
互聯網金融具有發展迅猛、創新持續的特點，并不斷誕生新的互聯網金融模式，這讓監管無法跟進其發展，法律也產生了滯后性，建立統一監管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融的監管必須堅持“依法、適度、分類、協同、創新監管”的原則，并明確劃分了監管的職務和責任，為互聯網金融提供了監管依據。雖然該意見的出臺開創了監管互聯網金融的新時代，但是銀監會、證監會、保監會等部委的具體監管實施細則仍未，仍存在監管主體混亂，監管機構職責分工不清晰，缺乏統籌規劃的監管體系等現象，這些都不利于互聯網金融監督體系的健全與實施。互聯網金融監管體系的建立對于互聯網金融的發展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯網金融監管體系的措施：首先，確立互聯網金融的監督主體是政府，落實政府監管機構的責任，消除監督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監管部門是央行、銀監會、證監會、保監會，“一行三會”各司其職，對應擔負起互聯網金融監管活動中的主要職責。為進一步細化各監管機構的監管職責，可設立專門化的監管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應注重加強對互聯網金融機構的監督，保證監管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發現與解決，保證互聯網金融發展的科學化、合理化，讓我國的互聯網金融處于一個健康的發展狀態，促進我國互聯網金融監管體系的早日健全。其次，組織互聯網金融行業協會，明確協會的自律職責，以此輔佐互聯網金融的發展，保證規范運營，達到促進、提升與發展的效果。行業自律在互聯網金融的發展過程中起著重要的推動作用，它為互聯網金融監管體系的形成提供了基礎并且發揮著關鍵作用，行業自律作為互聯網金融監管中不可分割的一項因素，其在互聯網金融剛剛起步階段起著至關重要的作用，它能夠保證互聯網金融體系的向前發展，有行業自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規避金融活動中的不法行為，規范金融業發展方向。最后，注重加強社會監督。社會監督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯網金融監管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監督特點是監管主體多、監管范圍大、監管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯網金融的社會監督，在此基礎上，通過增加監督角度和途徑實現360度全方位的社會監督，讓互聯網金融方面的監管與每一個人都息息相關，保證每一名群眾都投入到這一方面的監管中，認真對待，提升監管質量。
三、維護金融消費者的合法權益
在互聯網金融領域，金融消費者是其發展的重要力量，他們可以說是互聯網金融領域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業相比較有很大的不足。在現實中，經常出現消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯網金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業務辦理，對整個互聯網金融行業的發展會起到阻礙作用，因此，對互聯網金融消費者的保護也是金融監管的一項重要職責。維護金融消費者的合法權益，保證其合法權益不受到非法侵害。監管部門在金融監管過程中可以著重從以下幾點出發：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權利，保證其能夠及時查閱相關的憑證文件，防止不法分子業務欺詐，保護金融消費者合法權益不受侵害；其三，構建專門的舉報平臺，實現金融用戶在互聯網金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯網金融工作人員的專業水平，促進互聯網金融工作人員成為專業化實用型人才，最大程度的維護消費者權益。
四、構建互聯網金融監管法律體系
目前互聯網金融監管的法律法規不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關部門已經制定了一些針對互聯網的法律法規，可依舊存在很大一部分金融模式沒能納入監管系統中，這就是互聯網金融監管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯網金融監管系統的速度，以保證互聯網金融的健康發展。互聯網金融的監管立法滯后現象嚴重，由于互聯網金融發展的速度非常快，導致監管無法跟上其發展步伐，繼而無法滿足其發展需要，造成了當前的諸多不良現象，給互聯網金融的發展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規進行相應補充，完善互聯網金融法律監管體系。從互聯網金融的模式和特點出發，將現行的金融法規進行修訂，并結合國外法律方面的成功經驗，對具體的互聯網金融業務作出詳細的規范，讓互聯網金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯網金融行業發展特征和現狀的專門性法律。制定互聯網金融相關制度及標準，首先，對各監管部門的監管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權利所在進行明細劃分，以立法的方式將監管部門的監管職責確定下來；其次，在同一監管標準下，提升監管部門的監管責任感和監管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。
五、完善互聯網金融市場準入和退出機制
市場準入和退出機制是所有國家對金融機構監管必備部分，各個國家的金融監管當局一般都參與金融機構準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯網金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監管機構以及沒有固定行業標準的階段，這是政府關于互聯網金融方面工作的缺失。互聯網金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質參差不齊，對互聯網金融的穩健發展產生了較明顯的消極作用。所以，對監管機構而言，必須設立監管規則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業風險，保證用戶對互聯網金融的使用。就現階段互聯網金融的發展情況而言，相關監管機構既要統一互聯網金融監管標準，又要充分考慮各類互聯網金融業務的差異性，制定諸如：最低資本金、經營業務、盈利能力、維護資金出借人合法權益等方面的準入和退出的門檻，以此規避互聯網金融發展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯網金融發展的科學化、穩健化。
六、結束語
在未來,互聯網金融的發展會更加日新月異，互聯網技術會更加先進，涉及到的金融領域更多，創新性更強，成為未來經濟的主導。“互聯網+金融”的模式，被利用于更多領域，更多行業開始和“互聯網+”聯姻，創造每個行業的創新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯網金融監管問題仍是全球范圍內互聯網金融發展中不可小覷的問題。從我國互聯網金融監管現狀出發，汲取西方國家有效監管經驗，積極探索適合我國互聯網金融監管方向的道路，加強自身互聯網金融監管的進行，以此掀起我國互聯網金融監管新篇章，推動我國互聯網金融監管走向健全化，加快我國互聯網金融發展進程。
作者:史潔 單位:山西國際商務職業學院
參考文獻：
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[3]余豐慧.互聯網金融革命：我國金融的顛覆與重建[M].中華工商聯合出版社,2014.
中圖分類號：TR393.4
文獻標志碼：A
文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04
一、研究背景
在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯網金融發展迅速，引起了全社會的廣泛關注。但是，互聯網金融在我國尚處于起步階段，缺少相應的法律制度及與其特征相適應的監管模式，存在風險監管的隱憂。鑒于此，互聯網金融的健康發展必須是建立在完善法律法規基礎上，探索符合其特點的法律監管模式，進而完善我國互聯網金融法律監管體系。
二、互聯網金融創新與法律監管現狀
本章主要比較總結了互聯網金融創新及其特點，然后分析了我國當前互聯網金融監管現狀。
（一）互聯網金融創新
最初的互聯網金融業務如網上銀行，單純局限于通過互聯網信息信息技術模擬傳統金融業務的流程。但現在的互聯網金融推出了很多傳統金融業中并不存在的業務，目前互聯網金融業務創新的一個趨勢是技術應用探索和大數據金融。
互聯網技術的快速發展，使得互聯網金融企業將會重點關注對于互聯網金融業務新領域的創新。互聯網金融業務創新的表現在于：第一，提供日常公共服務，互聯網金融非常注意提供公共事業服務這類貼近生活的服務第二，服務人性化，互聯網金融網站設計清晰，所有業務介紹和流程表述明確。用戶在享受業務的時候會體驗到貼心的服務流程，互聯網金融企業通過這種人性化服務來吸引和保留大量用戶；第三，強調針對個人金融服務。互聯網金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業務的互聯網金融產品將會更加多樣化。
（二）互聯網金融混業特點
互聯網金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業務，并且其內部金融業務相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯網金融業呈現出綜合經營的發展趨勢，隨著互聯網金融跨業經營的進一步發展，金融業務的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯網金融集團公司會成為未來中國互聯網金融經營的主要形式，我國現行的分業監管模式不能對其進行有效監管。
（三）互聯網金融法律監管現狀
互聯網金融創新為公眾提供了更為完善的法律服務，推動了普惠金融的發展，同時，互聯網金融風險日益顯露，針對互聯網金融的法律監管重要性日益增加。當前，我國互聯網金融法律監管內容繁多，不成系統，本文從金融監管對象的視角總結當前互聯網金融法律監管現狀。
1.互聯網銀行法律
銀監會借鑒國外互聯網銀行監管經驗，在總結國內電子銀行業務經營開展的現狀，制定公布了《電子銀行業務管理辦法》，該辦法主要規定了電子銀行業務的申請與變更、風險管理、數據交換與轉移管理、業務外包管理、跨境業務活動管理、監督管理以及法律責任。同時，銀監會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統的安全。
2.互聯網證券法律
根據我國現行法律，不允許在互聯網上直接發行證券。2012年證監會制定公布了《關于修改〈證券發行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規定根據申購情況調整網下配售和網上發行的比例，首次公開發行股票的發行人及其主承銷商應當在網下配售和網上發行之間建立雙向回撥機制。
3.互聯網保險法律
2011年，隨著互聯網保險業的不斷發展，為了防范網絡保險欺詐風險，真正做到保護相關金融服務消費者的合法權益，保監會制定頒布了《互聯網保險業務監管規定》，明確規定了互聯網保險業務開展的資質條件、經營規則、監督管理、法律責任等方面。為了進一步完善相關法律規則，保監會印發《保險、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，對互聯網銷售保險的準入門檻、經營規則以及信息披露做出了規定。
4.互聯網金融超市法律
互聯網金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準入和運營監管的具體法律規定，只是在監管原則方面做出了規定，如證監會在2012年公布的《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業務指引（試行）（征求意見稿）》，監管層需要制定具體監管層面的法律規定。
5.互聯網支付法律
中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監管對象，意在規范電子支付業務，維護在電子支付活動中相關各方的中的合法權益，促進電子支付業務健康發展。為了進一步完善相關的法律法規，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據辦法和細則向符合條件的非金融機構發放《支付業務許可證》，并對其行為進行監督和管理。在不斷完善電子支付法律法規的基礎上，逐步形成完善的互聯網金融支付監管體系。
6.互聯網借貸法律
當前，我國確實針對互聯網借貸的法律法規，互聯網借貸的監管主要是比照普通借貸業務來進行。主要由工商部門來監管：第一，向工商行政機關申請營業執照；第二，向工商行政機關申請增加“互聯網信息服務”經營范圍，并辦理相應的經營性網站備案。為了完善相關法律法規，銀監會在2011年制定頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》，意在P2P網絡借貸平臺上完善風險隔離，防止民間借貸風險通過互聯網進行大范圍蔓延。針對互聯網借貸的準入及運營等法律監管有待監管層做出明確規定。
三、構建我國互聯網金融法律監管統一模式的必要性
本章主要分析了金融統一監管體制的概念特點，進而結合互聯網金融特點指出統一監管模式的必要性。
（一）統一監管體制
金融監管體制是指根據不同的監管對象，監管層確立的關于監管標準和金融監管法規的體制安排。實踐中，金融監管體制必須建立在與金融業的經營模式的基礎上，金融服務的經營模式有分業經營和混業經營，相應地，金融監管體制也有分業監管體制和統一監管體制（混業監管體制），還存在一種綜合前二者特點的金融監管體制，稱為不完全集中監管體制。
統一監管體制或混業監管體制，該體制強調通過統一的監管機構進行統籌安排對金融機構和金融業務進行有效監管，中央銀行或其他專設監管機構可以充當監管主體的角色。
統一監管的優勢在于：第一，包容性強，創新是互聯網金融的重要特點，而統一監管體制可迅速適應互聯網金融的創新業務，對業務創新及時進行有效監管，避免出現監管真空；第二，優化監管環境，統一監管通過制定統一的監管理念、監管目標及統一的監管法規等，可以發現互聯網金融混業經營的風險并進行有效監管；第三，降低監管成本，在統一監管體制下，監管者和被監管者雙方的成本都極大降低，從而實現對監管資源的充分有效利用。
（二）統一法律監管的必要性
隨著互聯網金融業務創新尤其是其混業經營的發展，監管層必須跟上互聯網金融發展針對監管模式作出相應的變革。
目前監管層對互聯網金融實行的依然是分業監管體制。在當時確立這種體制的目的是保證金融業的穩定與安全，避免風險在不同金融行業之間互相傳遞。但是隨著互聯網金融混業創新的加快，一直以來運用的分業監管模式，已經暴露出監管的問題。主要表現在：
1.壓制金融創新
分業監管體制針對涉及不同金融機構業務的混業業務，需要通過長時間的協調溝通才能對新業務推出有效的監管政策。為了降低監管風險，監管機構對那些難以界定為是否屬于其監管的新產品采取抵制態度，抑制金融創新，從而阻礙了我國互聯網金融業創新產品的正常發展。
2.監管重復
在分業監管中，監管層的業務分割，容易產生監管重復和監管真空，因此在實踐中，對于互聯網金融跨行業金融產品和創新業務的監管，存在相互爭奪、相互推諉責任的問題。鑒于此，分業監管體制一方面加重了監管層的監管成本，另一方面使監管效果大打折扣。此外，監管目標和監管重點不同也會導致監管機構之間的監管沖突。
3.對金融控股公司監管失靈
在互聯網金融業，已經開始出現金融控股集團的發展趨勢，監管層對金融控股集團的發展一直沒有相應采取有效的辦法加以監管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監管機構金融監管分工合作備忘錄》中，一方面在監管組織上實行監管聯席會議機制，另一方面在監管方式上實行經常聯系機制，監管層順應改革提出了“主監管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風險，也后續的具體規定的支撐，在實踐中難以明確判斷出主監管人。
4.互聯網金融需要統一監管
互聯網金融創新如火如荼。互聯網金融進行大量的金融創新，向社會提供日益豐富多樣的金融產品和服務，在這些業務創新中，傳統的證券、銀行和保險行業之間相互結合加深，綜合性強，這些金融創新產品同時兼具多個金融行業的的性質，分業監管難以對其形成有效監管，按照金融機構及其監管職責劃分的監管體制已經越來越難以及時做到對金融創新的有效監管。
互聯網金融控股集團出現。一些金融機構為了獲取更大利益，通過并購，逐步發展成為金融集團，互聯網金融公司的規模日益增大，其內部的資本流動呈現出復雜的特征，尤其是互聯網資本對傳統金融業務的滲透及其信息化化，使監管當局單純通過分業監管難以對金融集團進行有效監管，金融集團風險成為分業監管的相對真空地帶。
總之，互聯網金融創新發展迅速，混業經營逐漸成為主流，互聯網金融集團逐漸增多，使互聯網金融業內不同業務間的的界限日益模糊，分業監管體制已經無法做到對這一切的有效監管，金融機構商業運作模式的發展客觀上要求監管模式必須隨著而作出相應調整。
鑒于此，金融業經營體制的變遷有一定的現實必然性，互聯網金融創新的混業特點客觀上要求金融監管體制朝著統一監管的方向演進。
四、我國互聯網金融統一監管體制的法律模式設計
在普惠金融戰略落實的背景下，監管層開始醞釀有關互聯網金融的監管新規。互聯網金融本質是通過互聯網信息技術提供金融服務。同傳統金融服務相比，互聯網金融的業務涉及金融的各個方面，綜合性更強。有針對性地建立統一監管的模式，完善監管的制度、組織和方式，可以有效引導其向適宜的方向和領域發展，防范系統性金融風險。
（一）互聯網金融存在的主要法律風險
1.監管主體標準不清，互聯網金融的開放性包含了各種不同的金融產品和金融服務，隨著互聯網金融業務的不斷創新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務沖擊著我國的目前實行的分業監管模式 。由于互聯網金融的邊緣性，在目前的分業監管模式下，沒有一個明確的監管部門將其納入監管范圍。
2.互聯網金融監管法律規定缺失，當前，關于互聯網金融的立法嚴重滯后，其性質缺少明確的法律規則進行確定，導致互聯網金融監管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯網金融未來的發展造成了潛在的重大風險和不確定因素，影響了互聯網金融業務創新的積極性，同時可能出現網絡詐騙非法套現等違法行為，一旦發生糾紛，交易雙方的權利都難以得到有效保護。
3.缺少對互聯網金融業務的明確定位，當前，部分互聯網金融機構意圖將自身定位為金融中介服務機構，主要進行收付款和電子支付等業務，但是，隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務機構的對象被法律界定為非金融機構，導致了定位不清問題的產生。
（二）我國互聯網金融監管現行法律評價
針對互聯網銀行和保險的監管法律，現行法律制度較為完善，目前已初步構建起相關法律監管框架。但是，互聯網金融創新及其所帶來的金融業務內涵的不斷豐富，相關監管制度有待于進一步完善和更新。將互聯網金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。
互聯網電子支付盡管發展時間不長，但是監管體系的構建非常迅速。
互聯網借貸處于法律監管的空白地帶，現行法律并沒有明確網絡借貸平臺的性質和地位，也沒有規定監管部門明確的監管職責，近年來，網絡借貸平臺發展迅速，風險日益增多。鑒于此，需要補充完善互聯網借貸的監管法律法規。
互聯網金融超市提供的服務具有混業的屬性，其涉及橫跨不同金融行業業務和關聯交易的屬性會增大金融風險，而且非金融機構也參與到金融服務的提供鐘來，分業監管模式難以實現對其進行有效監管。面對混業經營、分業監管的矛盾，需要完善相關法律法規，建立統一監管模式，實現對互聯網金融超市的有效監管。
（三）監管法律制度設計
1.在監管原則方面，互聯網金融的混業和開發的特點使傳統的分業監管標準及現場監管等手段不足以對互聯網金融實施有效監管。鑒于此，監管方向應該是對互聯網金融的創新金融業務模式實施統一監管，即關注金融產品的業務模式及其綜合性，并根據這一特點確定統一監管規則，同時，要進行綜合金融機構和金融業務的統一監管，而不是根據不同的業務進行分業監管。
統一監管模式能夠較好地適應各種金融創新產品，監管層應完善統一監管模式為我國互聯網金融業務創創造一個適度寬松的外部環境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務，政府部門應該適用統一監管的原則，并出臺相應的管理辦法來落實這一個原則。
2.在制度方面，應制定出臺互聯網金融監管的法律制度。制定出臺有關互聯網金融監管的法律制度，必須在充分認識互聯網金融的業務內容。在明確業務準入、業務經營與業務退出方面建立符合混業經營的統一標準， 同時借鑒國外互聯網金融立法的規范，立足我國的現實國情，補充完善對業務合法性和消費者權益保護等方面的規定， 最終建立既能控制風險又能鼓勵創新的互聯網金融監管法律。
3.在組織方面，加強不同監管部門間協作。分業監管的模式無法對互聯網金融的綜合業務實施有效監管， 主要表現在重復監管和監管信息協調不順暢。在具體實踐中，應協調銀證保監管信息的溝通和機制的溝通，共同應對互聯網金融風險監管。這涉及到跨部門監管的問題，要統一協調。
4.在監管方式方面，應做到平衡鼓勵創新與風險監管。因此應該實行原則性監管， 一方面防范金融創新風險， 另一方面又要鼓勵互聯網金融創新。既著手完善相關規章制度，明確規定風險預防措施， 防止重大風險的發生， 又要把握好尺度， 避免金融監管過嚴， 阻礙互聯網金融創新的發展。具體的措施包括：
建立專門的網絡銀行管理制度。從事網絡銀行的互聯網金融機構在業務開始前，必須到監管部門辦理相關業務的登記備案，并提供符合法律規定的材料。完善現行法律法規，補充完善明確適用于互聯網金融的法律條文最終形成一個明確化、規范化的監管格局。結合互聯網金融業務的特點，調整現行監管辦法。金融監管機構應根據我國互聯網金融的實際情況，參照國際上對互聯網金融的監管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯網金融監管模式，實現對互聯網金融的有效監管。加強金融監管人員的互聯網信息技術，提高監管人員的互聯網信息運用水平。
五、結論
鑒于以上分析，互聯網金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業務，業務創新的綜合性不斷加強，互聯網金融集團持股多個金融機構提供多樣化綜合化的金融服務的局面已經形成。對互聯網金融來說，綜合經營適應了金融服務多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統經營模式的依賴，推動我國金融服務業的戰略轉型和快速發展。
在未來的幾年后，如果針對互聯網金融推出統一金融監管機構和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監管環境，促進業務創新不斷發展，互聯網金融機構經營良好，交叉性、跨行業的創新產品大量涌現且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風險適度。
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作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財經大學本科，研究方向:數理金融，法律 。
關鍵詞：互聯網金融；金融風險防范；法律法規
一、互聯網的發展現狀及存在的問題
（一）我國互聯網金融的發展現狀。（1）第三方支付模式的互聯網金融。在現在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據了小額支付市場的大半比例，除商業銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯網金融。在網絡融資平臺融資模式的使用來看大多數人使用的是花唄借唄等網絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網絡融資平臺，由于它辦理的手續非常簡便，所以P2P平臺出現的不法現象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發展緩慢，但證監會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數據金融模式的互聯網金融。大數據金融主要是對海量非結構化的數據進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險。互聯網金融機構在未來的發展和創新過程中，可以嘗試與大數據平臺進行合作，通過借鑒使用數據平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯網金融風險監管存在的問題。（1）互聯網金融法規缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯網金融這一領域制定單獨的法律法規。互聯網金融業務與現行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯網金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現行的法律并沒有做出相應的規定和約束，假設出現類似于平臺破產或者是網絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯網金融監管體系不健全。我國的互聯網金融發展時間很短，金融監管體系還尚未完善，對于互聯網金融業務的監管缺乏一定的依據，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯網金融平臺的具體業務。正是由于體系的不完整才會導致互聯網金融在發展過程中不斷出現網絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯網金融體系是迫在眉睫。（三）現行法律中的條款與互聯網金融存在矛盾的情況。對于傳統金融來說，互聯網金融是一種新興的事物，它有很多創新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯網金融監管的需要。如果想要實現對互聯網金融風險的監管，就必須要對現行法律中不匹配互聯網金融監管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規，使得互聯網金融監管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。
二、解決互聯網金融潛在風險的對策及建議
（一）制定相應互聯網金融法律法規及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯網金融相應的法律法規來完善立法工作。政府應該出臺對互聯網金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯網金融平臺的準入標準和退出限制,并對現有的互聯網金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯網金融行業規范,政府不僅要制定相應法律法規，還要協助相應金融機構制定金融行業規范［3］。（二）提高對互聯網金融風險的防范能力。首先，要開展互聯網金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯網金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現。其次，互聯網金融平臺要完善自家企業的信息管理制度，如建立資金監管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯網金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯網金融市場。（三）構建互聯網金融監管體系。第一步先建立互聯網金融監管的信息平臺從而將各自監管的信息分享出去，這樣一來既提高了監管工作效率又減少了成本。第二，監管部門要成立一個專門處理風險的互聯網金融機構，這個機構專門負責處理違法違規和發生風險的互聯網金融企業，從制度上防止金融風險的發生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯網金融監管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監控互聯網金融的未來發展［4］。
三、結語
綜上所述，在互聯網金融發展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規，使我們有法可依，有法必依，執法者有法可監管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯網金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。
參考文獻
互聯網金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻中提出的。他在《互聯網金融模式研究》中提出，以互聯網為代表的現代信息科技，特別是社交網絡、移動支付、搜索引擎和云計算等，將對傳統金融模式產生根本的影響。這種既不與商業銀行間接融資相同，又不與資本市場直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯網金融模式。互聯網金融并不僅是金融業和互聯網的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶接受后，尤其是對電子商務接受后，為適應新的需求而產生的新模式。
二、我國互聯網金融發展現狀
我國互聯網金融的發展，經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統金融業務的核心。當前我國從事互聯網金融的主要是由金融機構和非金融機構組成。金融機構從事互聯網金融，主要是對傳統金融業務進行互聯網創新及電商化創新。非金融機構主要包括利用互聯網進行金融運作的電商企業、P2P模式的網貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯網金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、風險大等特點。
（一）國內主要互聯網金融模式及發展現狀
第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務的發展而興起的，2013年我國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財等功能，如余額寶。國內第三方支付企業主要分為五類：一是互聯網巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯和銀行類，如銀聯商務、北京銀聯等。四是地方國資類，如首信易付、數字王府井、通聯支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業，為中國電信天翼電子商務公司，中移動電子商務有限公司和聯通沃易付網絡技術有限公司。
P2P網貸模式。宜信是我國首家以P2P網絡平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據不完全統計，目前在我國以P2P 模式運營的網絡平臺已有2000多家，融資規模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權轉讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務平臺，此類平臺具有大集團的背景，是由傳統金融行業向互聯網布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構的優勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。
眾籌融資模式。眾籌融資是指創意人向外界籌措資金或幫助，然后將創意的開發過程和結果提供給投資人，投資人通過創意的盈利來獲得相應的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現，目前國內有一定規模的眾籌網站已經不下十家，如點名時間、追夢網、淘夢網、海色網、好夢網、點火網、眾意網、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內最大發展最成熟的眾籌網絡平臺。
除以上幾種模式外，互聯網金融還包括電子貨幣模式、互聯網銀行模式等。互聯網金融正在我國不斷地發展和擴展。
（二）國內互聯網金融發展面臨的主要問題
首先，相關法律法規的不完善。目前我國的法律法規還沒有針對互聯網金融專門做出規定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統金融業制定的。對于互聯網金融，缺乏與之相應的法律法規。
其次，監管體系不健全。互聯網金融在我國尚處于發展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現有的金融監管體系還無法對它進行全面有效的監管。
最后，風險大。風險主要體現在：一是信用風險。互聯網金融相關的法律還有待完善，違約成本較低，容易發生惡意騙貸、卷款潛逃等風險。例如，淘金貸、優易網等P2P網貸平臺都發生過騙貸事件。二是互聯網安全風險。我國互聯網安全問題突出，互聯網金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。
三、未來促進我國互聯網金融更好發展的對策建議
（一）完善相關的法律法規
我國應盡快開展互聯網金融領域的立法工作，從法律法規層面對互聯網金融的定義、業務范圍、機構形式、監督管理和法律責任等方面進行規定。一是修改現有的金融法律法規。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯網金融法》，規范互聯網金融的范疇、市場準入標準、退出標準、交易行為準則和市場操作規范等問題。并在此基礎上進一步制訂相應的配套規章制度和行業標準。
（二）健全監管體系
建立互聯網金融監管機構，專門履行互聯網金融監管職責。一是按照分業監管的原則，分別由中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會根據各自的職責，設立專門的互聯網金融監管職能部門，負責互聯網金融的監管。二是建立專門的互聯網金融監管機構，專職履行互聯網金融監管職責。三是建立網上互聯網金融監管平臺。由于傳統的金融監管手段不能完全適應互聯網金融的監管，網絡非現場監管是一種必要手段，實時對互聯網金融進行監管。
（三） 增強風險防范能力
第一，建全社會信用體系，建立互聯網金融信用體系，使個人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準確性，解決參與方信息不對稱的問題。第二，針對客戶群體開展互聯網金融安全教育活動，以此提高互聯網金融消費者的自我保護能力和風險意識。第三，加強風險控制，完善風險管理制度。如建立資金監管和反洗錢制度，防范互聯網金融平臺發生資金挪用和洗錢等風險事件。同時嚴厲查處互聯網金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯網金融從事非法集資和違規吸收公眾存款等活動。第四，構建更安全更人性化的計算機網絡體系。增強互聯網金融操作的安全與規范，以此降低互聯網安全風險。
關鍵詞：互聯網金融；監管；優化策略
中圖分類號：F832.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01
引言
互聯網技術的應用在金融領域中發揮著重要作用，但當前互聯網金融的發展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯網金融的順利發展必須依托監管工作的合作，充分重視和加強其監管工作有利于互聯網金融的進一步優化升級。
一、互聯網金融的發展形式和監管的重要性分析
1.互聯網金融的發展形式分析
互聯網金融的發展形式呈現多樣化，但總體而言就是將信息技術作為重要的應用手段，對傳統業務處理方法進行替代。我國互聯網金融的業務發展主要是針對這一技術的應用，使得工作效率產生較大提升。并且互聯網金融化的形式在發展模式上進行了諸多改革，其中應用范圍較廣的有互聯網貸款以及互聯網股權籌資，還有互聯網支付以及金融產品的銷售等方面[1]。
2.互聯網金融監管的重要性分析
在當今網絡發展的時代背景下，互聯網金融在便捷性這一特點上發揮著明顯優勢，但便捷性又可以理解為是給網絡安全設置了一個較低的門檻。在網絡安全風險的不斷升級下，只有充分完成監管工作的有效落實，才能保證互聯網金融的安全性。由于將高風險性的資金融通和開放性的互聯網環境進行結合，涉眾性的風險會因此增多，互聯網的風險傳染性也會更大。這就需要對網絡金融的監管層面進行加強，從而保障互聯網金融的有效發展[2]。
二、互聯網金融監管的主要問題和優化策略探究
1.互聯網金融監管的主要問題分析
從當前我國的互聯網金融監管現狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現在以下方面：互聯網金融機構的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權益無法得到有效保證；一些互聯網金融機構以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應風險；并且互聯網金融在法律方面的規范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業自律方面也存在著相對缺失的情況。
互聯網金融的風險潛伏性相對較大，在技術層面的操作隱患也是如此。互聯網金融的信用信息審核以及風險管理都是通過網絡平臺進行操作支持，這就與正規的金融機構相比存在更大的技術性風險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯網系統癱瘓，竊取資金的風險也隨之加大[3]。
另外，互聯網金融在實際發展過程中也會面臨著洗錢的風險。由于互聯網金融交易是通過虛擬平臺進行操作的，在虛擬環境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機構的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網絡交易問題較為突出。再加上目前監管方面力度薄弱，一些監管的法規建設沒有及時跟進，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補，互聯網金融將會在接下來的發展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。
2.互聯網金融監管的優化策略探究
加強互聯網金融監管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯網金融監管的體系建設進行完善，將互聯網金融的監管主體、對象以及范圍等方面進行明確。然后再對互聯網金融企業的業務范圍加以系統梳理，有針對性地制定相應的管理辦法，在業務上加強監管力度。同時還要充分發揮互聯網金融的行業自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護等方面進行深化，從而實施統一性監管。
再者，信用體系建設工作的完善十分關鍵，這就需要在創新和監管中間尋找平衡點，即既能對互聯網金融行業的發展進行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監管的力度上進行加強，發現違規違法的行為要能進行制止并按照規定加以處理，使互聯網金融的創新和監管同時得到重視[4]。
另外，監管部門間的聯系應得到有效加強。相互協調能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風險進行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機構的監管合作需要在互聯網金融風險監測以及預警機制的建立層面進行加強，還應充分發揮國際監管的協調作用。
同時，對互聯網金融消費者權益的保護要結合實際情況進行加強，需構建互聯網消費者權益保護的相關機制，對其網絡交易權益進行有效保證。維權的渠道應以多樣化形式呈現，讓消費者的自身權益得到高效維護，使互聯網金融服務的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯網金融步入良性發展軌道。
三、結語
總而言之，面對當今互聯網金融高速發展所伴隨著的諸多不穩定因素，有關部門應從多方面加強重視，并結合實際情況制定有針對性的高效監管策略。此次主要從互聯網金融監管的重要性和主要問題進行分析，并就此提出幾點優化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。
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關鍵詞：互聯網；金融；消費者權益
一、引言
隨著科技發展特別是互聯網技術的應用，我國金融創新不斷加快，金融開放持續擴大，金融領域發生著巨大變革。互聯網金融正是將互聯網技術與傳統金融行業二者結合，以互聯網作為交易平臺進行傳統金融業務交易，并創新發展互聯網金融類業務的一種新型的金融模式、金融業態。如：第三方支付、P2P網貸、互聯網銀行等依托互聯網的金融機構、金融產品和金融服務應運而生。隨著互聯網金融廣泛普及，與各類互聯網金融機構發生往來業務的人數與日俱增，相關人群被大眾或媒體俗稱為互聯網金融消費者。在國務院辦公廳關于保護金融消費者的文件中，將金融消費者權益概括為財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權，這些權利在一定程度上也可以適用于互聯網金融消費者。由于互聯網金融發展迅速，普及范圍廣，因此相應的法律法規、監管制度還并不完善，導致這些新型業態的消費者的權益保護面臨著一些困境，維權道路更加崎嶇，因此互聯網金融消費者的權益保障需要新的思路。
二、互聯網金融的消費特點
（一）快捷方便及時，覆蓋面廣
隨著網絡技術的創新，4G業務的普及，智能手機等移動電子設備的應用，人們可以隨時隨地了解到互聯網金融產品與享受到互聯網金融服務。因此，信息的傳遞與更新非常快速、便捷。消費者可以實時在互聯網平臺上進行金融業務的處理，例如買賣股票基金、購買理財產品，銀行賬戶轉賬還款查詢、申請小額貸款等。互聯網金融的發展是依托互聯網平臺提品和服務的。隨著網絡的普及、電商的發展以及互聯網+等商業模式的創新，互聯網金融迎合的大眾的需求，跨越地理局限和障礙，能夠快速提供資金，實時更新金融信息，使其受眾范圍更廣泛，擁有更多的客戶，全面迅速的覆蓋到所有互聯網能覆蓋到的區域和人群。
（二）低成本，高效率
互聯網金融業務關聯性和綜合性強，對于傳統的金融機構來說，不再需要大量的業務人員，從而降低了整個業務流程成本，提高了金融機構的工作辦事效率。同時，互聯網操作流程簡單便捷，規范標準，大大節省了消費者去金融實體網點的時間成本和金錢成本，效率更高，提升了消費者的消費體驗和參與度。
（三）風險性高，極易引發金融風險
在互聯網金融交易中，由于所交易的金融產品和金融服務虛擬化、數字化，因此消費者需要承擔更大的風險。互聯網企業迅速的擴張，倒逼互聯網金融不斷創新發展，在這個過程中，傳統的金融監管手段和措施難以趕超金融創新的速度，導致監管真空與套利空間的出現。同時，互聯網金融根據市場機制將金融資源在各行各業，各區域進行有效優化配置，這種金融改革與金融創新所產生的交叉性金融風險相互影響、連鎖反應，極易引發全鏈條式的大規模的金融風險。同時，我國并沒有建立健全的征信制度，金融企業無法準確掌握消費者的信用信息，導致了互聯網金融機構存在很大的信用風險，極易發生不可控的金融風險。
三、互聯網金融消費者權益保障的現狀
（一）互聯網金融跨地域消費導致互聯網金融消費者維權成本高
互聯網金融的普惠特點，正是可以跨地域提供金融產品與金融服務。但這也正是互聯網金融消費者權益保障的困境，即當權益受到侵犯和破壞時，由于地理空間的遙遠而無法及時有效維權，使得維權成本大大提高，甚至遠遠高于所消費的金融產品和金融服務的價值。同時，信息不對稱導致互聯網金融消費者無法評估收益風險，特別是農民、學生等群體對金融知識不甚了解，往往只被高收益高回報的表面利益所迷惑；選擇了與自身條件或承受能力不匹配的理財投資等金融產品，最終導致財產受損失，權益受到侵害。
（二）個人信息泄露危及互聯網金融消費者人身及財產安全
在互聯網金融交易過程中，金融消費者除了財產安全之外，還涉及到信息安全。互聯網金融企業通常通過種種不正當的方式誘導消費者提供個人信息，如果不提供，就無法實現金融產品的購買和金融服務的制定。在此情況下，一旦互聯網金融企業將消費者的個人信息包括交易信息泄露或者出賣，使消費者的財產和人身安全處于危險境地，造成無法挽回和彌補的后果。很多互聯網金融平臺并沒有強有力的信息保障技術水平，導致客戶個人信息和資金信息特別容易受到網絡病毒或者黑客的盜取和攻擊，電子信息一旦泄露，傳播速度非常快，傳播范圍也非常廣，破壞性極大。
（三）缺少完善的互聯網金融監管機制，互聯網金融消費者維權困難
現階段，我國還沒有成立專門的互聯網金融監管機構。由于互聯網金融行業的混業發展和我國金融分業監管，就使得互聯網金融消費者的權益無法保障。消費者對于去何部門投訴難有定論。沒有統一的專門的監管機構對企業進行業務監管，導致各部門相互推卸責任，不能有效及時的維護消費者的權益。同時，一旦發生了侵權事實，消費者舉證也存在很大的困難。互聯網金融交易行為均是電子數據記錄，這樣的記錄極易被篡改或刪除。消費者本身并不具備專業技術手段，所以無法實現電子數據的取證。在互聯網金融企業與互聯網金融消費者之間，根本就是不對等關系，消費者完全處于弱勢地位。
四、保障互聯網金融消費者權益的對策建議
（一）制定并完善互聯網金融消費者的權益保護相關的法律法規與制度
政府要出臺專門針對互聯網金融消費者權益保護的法律法規和制度。針對互聯網金融經營者對互聯網金融消費者宣傳的信息浮夸，收益夸大，刻意弱化風險等信息不對稱的情況，法律應當明確規定，互聯網金融經營者所披露金融產品信息是要真實充分，及時有效。所謂真實充分，是指互聯網金融消費者對金融產品的融資人、擔保人、中介人、產品用途、起息期限、還款方式等以特定形式毫無保留地告知消費者；所謂及時有效，是指信息披露應當在消費者購買金融產品或服務之前，或者在變更信息之前以有效方式告知消費者，不應當在消費者完成交易之后才在交易合同中告知，嗣后的告知屬于無效告知，除非消費者書面同意，且不允許默示推定。同時法律要明確規定互聯網金融經營者，對因資金安全給消費者造成的一切損害承擔無過錯責任。此外，法律應規定互聯網金融經營者必須具有嚴格的數據安全保障措施，對于泄露消費者個人信息，財產信息的行為，承擔過錯推定責任，并加大懲罰性賠償力度。
（二）設立一個專門的互聯網金融市場監管機構，完善互聯網金融監管體制
首先，建立專門的監管機構。專門的監管機構，是指將互聯網金融監管業務獨立出來由專門的機構負責。這是因為互聯網金融自身技術的復雜性和監管難度，使其無法由傳統的金融監管職能難以覆蓋。專門的監管機構，不一定也沒有必要必須成立與傳統金融監管機構并級的監管機構，而是在傳統金融監管機構中下設獨立的互聯網金融監管職能部門，由傳統金融監管機構領導。各地方傳統金融監管機構中也需按同一層級設立相應的互聯網金融監管部門，履行互聯網金融監管職能。在運作機制上，上級部門應當領導下級部門的工作，因為互聯網金融的跨地域性，各地方監管部門如果不由上級部門領導的話，依靠相互配合協作完成監管工作難度太大。互聯網金融監管機構的組成人員應具備處理互聯網金融業務的專業知識，吸收計算機、網絡工程、金融、法律等專業人才參與。其次，制定市場準入標準，加強互聯網金融信息披露監管。互聯網金融監管部門應當依據互聯網金融的特點，并根據監管原則要求制定統一的市場準入標準，例如對于從事互聯網金融信息中介服務的從業者需要具備信息網絡經營者資格，注冊地需要在中國，服務器需要托管給專門機構，需要有網絡信息加密技術等等；而對于從事互聯網金融資金托管業務的從業者，必須要有較高的注冊資本要求，需要具備資金管理能力，最好要求必須有銀行作為合作伙伴或投資人等等。對于信息披露制度，監管部門建立虛假信息投訴機構，對于投訴披露虛假信息者，一經查實，處以懲罰。
（三）運用互聯網技術管理金融風險，保障互聯網金融消費者權益
互聯網金融風險較傳統的金融風險更加復雜，波及范圍更廣，在這樣的背景下，互聯網技術成了保障消費者權益、維護金融運行安全、防控金融風險的防御網。金融檢測機構可以通過互聯網技術，實時全面地掌握互聯網金融信息及數據。通過對信息和數據的搜集、挖掘、分析，將潛在的金融風險進行監測和評估，并及時上報相關監管機構，有效預防和控制風險的發生。同時，利用互聯網技術的網式多點特征，采用安全性準確性更高，更智能的身份認證技術，彌補線下風險控制措施的不足，降低風險識別成本，提高風險識別效率，從而有效保障互聯網金融消費者權益。
（四）對互聯網金融消費者進行宣傳教育
互聯網金融消費者往往既沒有專業的互聯網知識，也沒有完備的金融知識。因此，相關的互聯網金融監管機構應有針對性地對互聯網金融消費者進行教育培訓，首先要提升消費者的風險意識。然后要將必要的專業知識傳授給互聯網消費者，使其能樹立科學理性的投資理財意識，辨別虛假、陷阱信息，正確評估收益風險，將風險控制在消費行為之前。同時，要多渠道多方位宣傳普惠金融知識，特別是針對金融基礎知識缺乏的弱勢群體，如農村群眾、低收入人群以及學生等，進行督促、引導，提升互聯網金融消費知識水平和自我保護能力。
（五）推動互聯網金融行業自律機制建設
外界對互聯網金融經營者監管過當，反而會適得其反。因此，行業自律是非常必要的，在自愿的基礎上依法組織，為了實現行業蓬勃有序發展，共同約束自身行為和自我管理。首先要組織和成立相關的行業協會，制定行業內的準入標準和行為準則。然后公平合理的規范行業發展以及強調對消費者的義務和責任，對于互聯網金融消費過程中可能發生的風險要清晰準確表達和提示，自覺防范管控風險，接受社會監督。為彌補和解決政府無法直接監管，或者監管不到位的問題。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯網；金融監管；問題；策略
互聯網金融是在現代信息技術與網絡科技大力發展的背景之下發展起來的，是金融行業和大數據相互結合之后的產物。互聯網金融之發展，不但表現為傳統金融往互聯網領域不斷加以延伸，比如，網上銀行大行其道、網絡證券與網絡保險方興未艾等，而且還表現為民間金融行業的快速發展，比如，P2P、第三方支付的大量運用。在網絡和金融相互聯系起來之后，不斷切實降低了金融交易的實際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業與個人融資難度大等問題，而且還對我國經濟社會的可持續發展造成了非常大的影響。互聯網和金融的緊密聯系，能夠借由互聯網金融來實現了各項資源的最合理配置，推動了我國實體經濟實現更好地發展，利用移動支付平臺以及個性化金融服務來滿足具體客戶之需求，不僅能夠為民眾提供了全新的理財的形式，而且還加快了金融行業擺脫中介的進程，促進了金融行業的創新。
一、我國互聯網金融發展狀況分析
依據2015年10月由國家10部委聯合的關于推動互聯網金融健康發展的意見中對互聯網金融的概念界定。互聯網金融是主要是指傳統金融企業和互聯網企業之間運用網絡技術以及通信技術來推動資金的融通、支付與中介服務的新類型的金融發展方式。依據該定義的表述，當前我國所實施的互聯網支付、眾籌、互聯網基金、信托以及消費金融等均在互聯網金融的范圍之內，其中得到最快發展的是第三方支付以及P2P網貸。我國互聯網金融盡管起步比較晚，但是其發展速度卻極為驚人。依據一項統計，我國互聯網金融業的發展速度大大超出了別的行業發展，但該速度是以寬松型監管為中心的。
二、我國互聯網金融監管中存在的主要問題
一是分類監管造成多頭監管。依據分類監管之原則，我國互聯網的支付業務是由人民銀行負責進行監管的；網絡借貸、網絡信托業務以及網絡消費金融業務等則由銀監會加以監管；眾籌融資以及互聯網基金業務監管則是由證監會加以負責的；還有互聯網保險則是保監會加以監管的。二是監管立法過于滯后造成互聯網金融企業跑路等不良事件多次發生。自從2007年我國產生了首家P2P網貸公司至2014年，這類企業的發展始終處在沒有準入門檻、行業規則和監管舉措的狀態之下，監管立法大大落后于本行業的發展進程。監管立法落后所造成的直接結果為監管的套利。監管的套利在相當大的程度上推動了這一行業的極大發展，但是也導致了惡性事件的大量出現，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續強化，而且還會對監管層以后監管舉措的選擇造成了極大的挑戰。比如，盡管國家曾經提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險，進而產生由于難以兌付而產生倒閉現象。據統計，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個。2016年全年我國已經有500多家網貸平臺產生了停業甚至跑路等問題，從而對互聯網金融造成了極大的不良影響。三是互聯網金融業的自律監管還沒有切實建立起來。我國互聯網金融是從十年前開始發展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯網金融協會才宣告成立，而且互聯網金融業的自律監管體系還沒有真正地建立起來，對科學與規范本行業的發展還沒有發揮相應的作用。
三、加強我國互聯網金融監管工作的幾點策略
（一）制定出臺互聯網金融監管的各項細則
因為中央以及地方更為傾向于全力支持互聯網金融業的發展與逐步壯大，從而支持在傳統意義上的金融途徑無法融資的中小企業來開發實體經濟，從而推動普惠金融得到新的發展，但是絕不可以改變金融系統所具有的穩定性為主要代價的，不能夠以犧牲人民群眾的經濟利益為主要代價，不能夠放任于互聯網金融實現野蠻發展，或者是鉆法律以及監管的相應的漏洞甚至出現違規發展。我國一行三會等相關監管部門要以對人民群眾負責的態度，盡快地借助于國際上的經驗，并且結合我國互聯網金融近些年來的發展狀況，盡可能快地制定出互聯網金融監管行業的具體實施辦法。重點是要對P2P網絡借貸平臺以及眾籌等各項業務實施更為嚴格的監管與業務上的監管。但是，我國在對P2P網貸以及眾籌監管之時不能類似于美國政府那樣進行過大的管制，從而影響到了互聯網金融實現了創新型發展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監管方式，不僅能夠有效地控制風險，而且還不會制約互聯網金融監管行業實現新的發展。
（二）健全互聯網金融法律法規機制
近年來，我國的互聯網金融監管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯網金融逐步進入到了規范化的發展時期，然而并沒有有關的法律法規正視出臺，未能創建起全面的互聯網金融的法律法規體系。借鑒于國際上的經驗，我國應當積極鼓勵互聯網金融行業的不斷發展，全面發揮出互聯網金融行業自律組織所具有的主觀能動性。與此同時，國家還要對互聯網金融業應當不斷強化管理，要求網絡金融企業能夠履行好具體的備案手續，全面發揮出金融監管協調組織機構的作用，全面關注網絡金融監管的發展和有關的風險，從而確立客戶資金的第三方保管機制，不斷增加對投資人以及消費者所具有的權益保護能力。也就是說，要運用有關的法律法規以及政策的產生，創設出誠信與規范化發展的突出環境。
（三）強化對消費者群體合法權益的保護
我國的互聯網融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔保者等相關各方參與到其中。我國互聯網金融消費人群在當前信息并不對稱的市場大環境之下，因為組織機構和消費者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風險極易影響到廣大消費者所具有的各項權益。有鑒于此，對互聯網金融消費人群權益上的保護應當切實做到以下兩點：其一是要強化互聯網金融平臺之中各項信息的披露，金融產品要全面向消費人群作出介紹，讓金融消費者群體能夠明確金融產品所具有風險和其效益之間的關系，從而能夠傳遞出真實而又有效的各類信息，且把互聯網金融企業的財務情況和經營狀況在第一時間報告給上級監管部門。其二是當前我國的金融消費者群體的權益保護還需要進一步提升，這就要求創建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費者群體所提出的訴訟，要及時加以處理與解決，從而切實填補互聯網金融監管工作的漏洞，促進我國金融市場實現公平、公正競爭。
（四）推M互聯網金融行業企業的自律建設
隨著近年來我國互聯網金融領域產生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯網金融業務已經偏離了目前的的合理發展趨勢，從而對本行業的聲譽以及市場發展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯網金融企業自律監管作為規范指引本行業實現健康、有序化發展的重要前提，實施自律監管的目的在于更好地恢復本行業的聲譽以及市場上的信心。所以，在我國的互聯網金融協會誕生之后，應當結合我國實際情況，盡快地出臺行業自律監管的具體實施辦法，從而做到在本行業的風險防控、各類信息披露、投資人確定、消費者權益的保護以及投訴機制、網絡信息安全、互聯網數據標準以及統計、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標準以及細則，全面貫徹執行國務院關于推動互聯網金融健康發展的意見，從而努力保障中央在互聯網金融監管上的各項政策措施能夠落到實處。
四、結束語
總的來說，互聯網化已經成為傳統金融機構的一個重要的發展方向。雖然互聯網金融尚無法全面代替傳統金融，但是，我國互聯網金融的出現與快速發展，非常大地轉變了我國現有的金融活動生態，而互聯網金融所取得的極大發展，也為我國金融監管體系健全提供了足夠的動力。這就要求國家積極制定相關政策出以大力支持互聯網金融取得更大的發展，并且健全互聯網金融監管工作，依據國務院關于推動互聯網金融健康發展的意見，進一步完善互聯網金融監管安全體系，形成更加完善的監管工作新機制，進而為廣大消費者群體創設出更為安全的互聯網金融氛圍。
參考文獻：
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[2]張丹寧. 我國互聯網金融發展的監管問題與對策[J]. 中國市場，2016（1）.
【關鍵詞】互聯網金融 風險 監管對策
隨著大數據、移動互聯網等信息技術創新發展，互聯網正在改變著傳統金融存貸、支付等核心業務，開創了互聯網與金融融合發展的新格局，互聯網金融產業鏈正在形成。2013年被稱作“互聯網金融元年”。P2P、眾籌、網絡小額信貸、比特幣等新興的互聯網金融模式和概念層出不窮，一時間，互聯網金融成為社會各界爭論的焦點。與此同時，其問題也不斷暴露。部分P2P平臺觸及了非法集資、非法吸收存款的監管紅線。而比特幣因為有很好的匿名性，被用在洗錢、販毒等非法活動中。再比如，支付寶的泄密事件和安全漏洞等問題引起了各界對互聯網金融風險的擔憂。
一、互聯網金融的特有風險
互聯網金融面臨一系列獨特風險，具體如下：
（一）政策法律風險。
由于互聯網金融在我國處于起步階段，目前沒有明確的監管與法律約束，互聯網金融的法律環境滯后，大量的法律空白、無人監管使得這一創新事物的發展道路并不平坦。
（二）流動性及兌付風險。
互聯網金融對流動風險有放大效應：其虛擬賬戶的產生使互聯網金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，甚至有可能擺脫真實貨幣的約束，從而增大潛在風險；超越地域和時間的限制，使得風險擴散的速度更快。
（三）信息系統風險。
互聯網金融本身就是以技術為支撐，如果技術不過關，網貸平臺遭攻擊，那么，互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響，還會影響到投資人的信心。而當前的密鑰管理與加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網絡黑客的攻擊。
（四）個人信息被濫用風險。
由于互聯網金融具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，并將之用于信用評級的主要依據，倘若此類信息管理不當，將造成信息泄。
二、互聯網金融監管對策
在2014年3月的政府工作報告中，總理說，要促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。對互聯網金融的監管，還需要政府、行業和投資者三方共同努力。
（一）政府方面。
1.創新監管模式
監管應該從機構監管轉變到功能監管、行為監管。建立金融監管部門與互聯網監管部門聯合的跨部門監管機制。將互聯網金融企業由審批制逐漸過渡到備案制，列出負面清單。建議對互聯網金融企業和產品進行重新梳理和界定，分類明確其監管主體，其他機構配合監管。在此基礎上，再進行協同監管，營造公平競爭環境。
2.建立和完善相關法律法規體系
加強網絡銀行法律框架的頂層設計，加大對互聯網金融行業的立法力度，盡快建立統一的互聯網金融監管的法律體系，讓監管執行有法可依、責任明確。完善互聯網金融的法律法規。相關法律應當包括法律主體、準入規定、業務審核、監管目標、監管方式、退出機制、當事人各方權利義務關系及違反相關規定所應承擔的責任等。
（二）行業方面。
1.加強行業自律
倡議互聯網金融行業維護行業競爭秩序，自覺接受社會監督，自覺防范管控風險和維護公共利益，共同維護行業利益。對損害投資和利益、導致行業惡性競爭的市場主體形成行業懲罰機制。充分發揮金融行業協會、互聯網行業協會的作用。
2.健全互聯網金融機構的內控機制
一是設立專門的風險控制部門。利用大數據挖掘技術或是借助第三方咨詢服務等，建立信用評級系統，構建內部風險評估模型，建立互聯網金融風險的預警機制，設置專人專崗進行實時監控和識別。二是加大技術投入，進一步提升安全保障水平。針對技術風險，應該加強網絡安全管理。從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓。
3.建立和完善風險準備金提取制度
根據互聯網金融機構的規模大小、產品性質、風險承受能力等情況，制定合適的風險準備金數額并足額提取，以充足的撥備和較高的資本金抵御流動性風險加強對借款人資質的審核和全程持續跟蹤，健全信息系統內部控制，是互聯網金融企業控制違約風險和運營風險的有效途徑。
4.規范新產品設計
網絡交易的隱蔽性、匿名性增加了互聯網金融產品的風險。互聯網金融機構在設計新產品時，應當重點考慮資金的安全性和流動性，謹慎選擇投資方向、方式，在產品的收益和風險中找到平衡點，在源頭上防范出現集中贖回造成的流動擠兌風險。
（三）投資者方面。
1.樹立互聯網金融風險意識
投資者在進行相關操作時風險防范意識不強，有的甚至遭到損失。因而，應該加強對投資者的風險教育，提高投資者的風險防范意識。認清互聯網金融的本質，不要輕信企業所承諾的固定收益率和“零風險”的過度宣傳。
2.選擇多元化的投資方法
投資門檻低是互聯網金融理財產品的共同特性，在相同資金的前提下，投資者可以選擇多種投資方式，將資金分散到不同的投資產品中去，避免被單一產品的收益和風險所左右，降低非系統性風險。互聯網金融投資者者自身應更加理性，利用互聯網的開放性，發揮網民自我服務和社會服務來維護自身的權益。
三、結語
總之，監管層要及時對互聯網金融風險監管方式進行創新，要及時跟進，需要對相關業務的安全性和合規性全面評估，進一步完善相關制度，確保相關產品在風險可控。同時，企業也應該跟監管層密切聯系，尋求安全有效的創新方式，切實保護消費者合法權益。促進互聯網金融健康發展，鼓勵與監管缺一不可，相信政府一定能夠把握好監管和創新之間的平衡，出臺相應措施，規范引導互聯網金融行業有序發展。
