時間：2023-03-23 15:18:45
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關鍵詞：農村經濟發展；金融支持；金融需求；金融供給
Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.
Keywords:Ruraleconomicdevelopment，Financesupport，Financedemand，Financesupply
一、問題提出
目前，農村金融體系機構主要有農村信用社、農業發展銀行、農業銀行和郵政儲蓄。但是在發揮作用方面，這四家機構在農村發揮的作用并不明顯，農發行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農民生活中的各個環節，特別是不能支撐其他多種經濟的發展。農業銀行是一個國有商業銀行，由于贏利動機存在，因此它的許多業務從農村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過分單一，實際上支持農村經濟發展的重任只能落在農村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現有農村金融體系進行變革。
農業是國民經濟的基礎，農村經濟問題是經濟發展是發展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經濟轉型”階段并具有“二元經濟”的國家，在當前全國范圍內進行新農村建設的背景下，研究新農村建設的金融支持政策對發展農村經濟具有重大意義。
二、農村金融供給與需求狀況分析
農村金融發展也像其他商品市場一樣，其目的就是實現農村金融供給與需求的均衡，發揮農村金融對經濟的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農村金融供給與需求的一些狀況。
（一）農村金融的需求狀況分析
目前農村金融需求主體由五個部分組成，即農戶、農業龍頭企業、個體工商戶、中小企業和農村政府，個體工商戶和農戶的金融需求在大部分地區是緊密聯系在一起，而農業龍頭企業在農村金融需求總量中的比重很小，所以農村金融需求可以簡單分為農戶金融需求、中小企業金融需求和農村政府的金融需求。對于農戶需求來說，發展程度不同的區域，農戶金融需求是不同的，根據經濟發達程度，我們把農戶金融需求分為三類，即發達地區農戶的主要金融需求——發展需求，中等發達地區農戶的主要金融需求——農業生產需求和生活需求并重，欠發達地區農戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業金融需求來說，由于我國的農村企業絕大多數為中小企業，我國農村企業總數于2004年達2931萬戶，為農村就業和經濟增長作出了巨大的貢獻。2004年全國農村企業吸納的勞動力人數為14733萬人，占當年農村勞動力總數的27.9%，2004年，農村中小企業創造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。[①]對于農村政府的金融需求來說，由于農村基層政府包括鄉鎮政府和村集體，它們的金融需求不同于農戶和中小企業，它們的金融需求主要是為農村提供生產和生活用的公共產品。在一些財政困難的地區，政府還通過向農業銀行和農村信用社貸款彌補稅費差額和發放職工工資。通過這些需求主體來看，農村對金融的需求潛力是巨大的。
（二）農村金融的供給分析
從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農村經濟剩余進行轉移，但是在量上十分不足。2004年，我國農業增加值占GDP的比重是15％左右，但農業貸款僅占整個金融機構貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農村流出的資金約有3000億元[②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農村。農村和農業資金大量流出導致了農村正式金融供求缺口巨大。
然而，自1996年中國農業銀行開始與農村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮態勢。與此同時，農村信用社成為農村信貸資金的壟斷供應者，但在實際運營過程中，農村信用社過分看重業績的增長，以追求盈利為主要目標，偏離了為社員服務的合作原則。
從農村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數額小，希望手續簡便、靈活、及時的特點，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農村貧富差別加大為農村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數量巨大的民間資本持有者受利益驅動而成為非正式金融的潛在供給者。
三、農村金融存在問題
(一)農村金融機構組織的功能沒有充分發揮
目前農業發展銀行、農業銀行和農村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產生了許多難以協調的矛盾。首先，農村政策金融功能不全，農業發展銀行難以承擔我國政策性金融的重任，農業發展銀行不但存在資金來源不穩定，資金運用效益低下等問題，而且業務范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用。其次，農業銀行市場定位的變化使得原來農村金融的主導地位不復存在，實行商業化改革以后，農業銀行從農村大量撤出，留在農村的也僅從農村吸收存款，不再向農戶發放貸款，這使得其在農村金融的主導地位不復存在。再次，農村信用社不能完全適應農村經濟發展的需要。農村信用社經營中商業化傾向，運作不規范，存在隱性的金融風險。
(二)民間金融不完善和不規范
我國農村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴大農村生產經營資金，活躍農村金融市場，提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發展等方面發揮了積極作用。另外，農村民間金融一般具有規模小，隱匿分散的特點，容易失控，一旦失控，不僅可能導致其自身的系統崩潰，而且還可能波及到農村政治社會的整體穩定。因此，如何有效地規范和保護民間金融的健康有序發展是今后農村金融體系改革的一個重要任務。三）金融服務難以滿足農村多元化經濟需求
各金融機構之間在農村市場缺乏有效競爭導致了農村的金融服務功能逐步弱化。農村的金融產品較少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少，而現在農村經濟由傳統的農業生產邁向產業化、規模化發展時期，需要大量的資金支持，金融服務現狀難以滿足當前農村多元化經濟的需求。
四、構建支持新農村建設的金融服務體系的措施
（一）完善農村金融機構組織產權和治理機制
目前農村基層金融組織產權不清導致了競爭沒有效率，因此，政府應著手建立既適應我國農村經濟發展的內在需要同時又具有多元化產權結構的農村金融組織形式。合作金融作為我國農村金融基本的組織形式，已在理論界和實業界達成共識，但目前以基層農村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區域經濟、金融發展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發展，故今后應考慮建立多層次與多級法人治理結構的農村合作金融體系。而對于作為商業銀行的中國農業銀行，則可考慮漸進式地推進從國有獨資公司制到實行縱向產權結構的有限責任公司制，再到實行橫向產權結構的股份有限公司制的產權改革方式。
（二）發展農村金融組織體系
一方面要對農村信用社進行合作金融改革，另外還應積極探索農村金融的其他發展模式，力求在農村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農村金融體系。
加快農村金融體制改革和創新步伐，健全農村金融組織體系。按照農村金融需求多層次、多元化的特點，加快構建多元化、多層次、多種所有制金融機構并存的農村金融體系。要加快現有農村金融機構的改革，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，完善法人治理結構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。對于農業發展銀行要進行職能定位，拓寬其政策性業務范圍，強化其政策性支農作用。要改革郵政儲蓄管理體制，建立郵政儲蓄銀行，拓展業務范圍，按吸收存款的一定比例發放小額農貸。采取有效措施規范民間借貸行為，發揮民間借貸對農村經濟發展的促進作用，大力發展農業保險。建立政策性農業保險制度和機構，增強農業防風險能力。
（三）鼓勵、支持和引導民間金融的發展
盡管我國對民間金融一味加以取締，但在正規金融不能滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動有著頑強的生命力。據調查顯示，農戶借款數額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規渠道的只占27．12%。[③]因而，我們不能不顧客觀存在和實際需要，承襲舊規把民間金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在市場經濟中自發產生的民間金融，政府應該給以承認、鼓勵、支持和引導。首先要提高對民間金融存在的合理性及其在農村金融中地位作用的認識，廢除現有限制民間金融發展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優惠，減少在資金融通、利率市場化等方面的限制。還有要規范民間金融的組織形式，對民間金融活動實行監管。
結論
綜上所述，新農村建設的金融支持改革是一項復雜的系統工程，是科學發展觀在農村金融中的實現途徑。雖然我國農村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農村金融供給萎縮及其導致的嚴重后果也給予了高度關注，但從總體上看，農村金融改革需要調整的利益關系仍十分復雜，因此構建農村金融必須要從農村的實際出發，以便利農民、滿足農民為著眼點，大力發展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產權明晰、監管有力的農村金融體系，切實提高金融服務于“三農”的水平，支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展，落實工業反哺農業、城市支持農村的方針，使“十一五”規劃中提出的“建設社會主義新農村運動”的目標早日得以實現。
參考文獻：
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1.廣西農村金融發展現狀
經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。
2.廣西農業經濟發展現狀
通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。
二、政策啟示
1.構建多層次多元化的農村金融組織體系
政府應該堅持金融機構市場化改革，逐步構建一個多層次多元化的農村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機構體系，使各部門、各機構明確自己在農村金融市場上扮演的角色和所承擔的職責，引導和促使金融組織在農村金融業務上充分發揮作用；其次，引導多種結構和形式的金融機構在農村市場有序發展，增強金融機構對農業類上市公司的扶持力度，實現農業生產組織結構的有效創新，進一步放開農村市場；最后，增強金融方面的保險市場對農業的保障作用。保險市場對農業的扶持，在很大程度上能彌補由于農業高風險所帶來的損失，在一定程度上能有效穩定農業的健康發展。
2.完善農村金融相關法規和政策
首先，完善農村金融相關法律法規，對金融機構進行政策引導，明確各有關金融機構支持“三農”的義務和責任；其次，大力實施對涉農金融業務的減稅、免稅等政策扶持，調動涉農行業服務“三農”的積極性，激勵其對“三農”的服務行為；再次，建立政策性金融支農機制，使農村金融機構更好的落實國家相關的“三農”優惠政策和扶持政策；最后，完善農村消費信貸的政策，拓展農村費消信貸產品，提高農村消費信貸的發展水平，活躍農村市場，提高農民生活質量。
3.加強農村金融創新力度
金融創新已經成為現代金融業發展重要的手段。金融機構應加大農村金融創新力度，不僅要對農村金融產品、金融管理和金融服務方面進行創新，還要在農村金融監管、組織體系和制度等方面進行創新。建立符合農村實際的金融管理制度，保證農村金融創新健康發展，推動農村金融深化的進程。
4.建立農村信用機制，營造良好的信用環境
政府部門作為農村信用環境建設的主導者，應積極提高農民的思想道德水平和法制觀念，堅決打擊違反金融法律法規的違法行為。同時，加快農村信用等級評價體系的建設，為農村和農民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農村信用體系，為營造良好的農村信用環境保駕護航。
5.完善農村金融監管體制，提高農村金融監管效率
1.1財政對農業科技創新的投入相對量不足，農業投資強度偏低農業科技具有顯著的公共性、基礎性、社會性，必然要求財政資金在農業科技創新中發揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農業科技創新放在了突出位置，加大了對農業科技創新的投入，為農業科技創新提供了較有力的保障。但是，財政對農業科技創新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農業科研政府投入占農業生產總值的比重即農業投資強度偏低。聯合國糧農組織(FAO)的研究表明，當一個國家農業科研投資占農業產值比重大于2%時，該國農業科技才會出現原始創新，農業與國民經濟其他部門才可能協調發展。我國農業投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設等其他方面的支出壓力又比較大，對農業科技創新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
1.2財政對金融支持農業科技創新的補貼很少，降低了金融支持農業科技創新的意愿由于農業科技創新周期長、投入大、風險高，而且在創新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農業科技創新的資金需求不僅規模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農業科技創新提供融資支持，金融機構惜貸現象比較嚴重，從而使得一些發展前景好的農業產業項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發金融機構支持農業科技創新的積極性，金融支持農業科技創新的意愿不高。
1.3金融產品的供給與實際需求不相匹配
1.3.1針對農業科技創新的金融產品品種少目前，雖然部分金融機構把支持農業科技創新作為了信貸扶持的重點，但是由于農業科技創新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農業科技創新的特點開發個性化的金融產品，對農業科技創新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產權質押貸款、農產品抵押貸款等與農業科技創新相關的貸款很難獲得金融機構支持。
1.3.2金融產品的期限與實際需求不匹配農業科技創新的周期一般比較長，如一般情況下一個農業新品種從研發到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現有的金融產品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農業科技創新周期相匹配的金融產品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
1.4農業科技創新的融資渠道狹窄農業科技創新發展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農業科技創新的資金主要來源于財政，國家對農業科技創新的投入也逐步增加。金融機構對農業科技創新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業性金融貸款條件嚴格，而且發放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農業龍頭企業，證券市場有著嚴格的審批制度，創業板和中小板主要支持科技含量高的農業企業，國內上市的農業企業數量較少，而且這些上市企業缺乏投資農業科技創新的積極性，農業保險品種還不豐富，風險投資發展緩慢，投資主體單一，這些都使得農業科技創新的融資渠道狹窄，融資困難。
1.5風險分擔補償機制缺位農業科技創新具有較大的不確定性，創新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農業科技創新進行投資的積極性，使得農業科技創新在一定程度上受到了限制。農業科技創新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農業科技創新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉移分散風險的保險的作用未充分發揮。農業保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農民參保意識薄弱等問題，農業保險發展緩慢。農業科技創新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業務也更艱難，一旦出現風險，金融機構只能自己買單。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農業科技創新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農業科技創新過程中對擔保的要求。
2農業科技創新的財政金融支持建議
2.1加大財政對農業科技創新的投入，充分發揮財政的引導和資金撬動作用縱觀世界各國，無論是發達國家還是發展中國家，農業科技創新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農業科技創新，我們需要不斷加大財政對農業科技創新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農業科技的投入增長幅度要高于財政經常性收入的增長幅度，逐步提高農業研發投入和農業科技成果轉化、推廣投入占農業增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農業科技創新環節和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調動企業、個人等社會力量投入農業科技創新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農業科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創業投資引導、以獎代補、經營參股、稅收優惠等多種方式吸引社會資金的注入，使農業科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業和金融機構進行不同的扶持，充分發揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創業投資基金等方式降低農業科技企業的風險，增強其融資能力，提高農業科技企業對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農業科技企業的金融機構進行貼息、給予稅收優惠、補償其為支持農業科技創新所造成損失等方式激發金融機構支持農業科技創新的積極性，提高金融機構支持農業科技創新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發揮作用。
2.2創新金融產品和模式，滿足農業科技創新的需求在風險可控的前提下，金融機構要優化農業科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創新金融產品和服務，以滿足農業科技創新對不同金融產品和服務的需求。一是針對農業科技創新的特點，創新金融產品品種。扶持農業科技創新的金融產品必須把自身的特點和農業科技創新對產品的需求結合起來，設計出針對農業科技創新特征的產品品種。例如，針對農業科技創新周期比較長的特點，設計出與農業科技創新在時間上相匹配的貸款品種；針對農業科技企業一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質押物的范圍，探索以農業科技企業的知識產權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質押進行貸款的信貸產品；對一些信用等級較高、有還貸能力的農業科技龍頭企業，可根據實際情況發放信用貸款。二是適當放寬對農業科技創新的信貸限制，如對貸款對象資產規模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規模比較大的貸款，可以聯合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業，可以用企業聯保貸款、企業互保貸款等方式；針對處于供應鏈上下游的農業科技企業，可以發放供應鏈融資貸款;探索開發“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農業科技創新增信融資。在不斷開發新的貸款模式、金融產品的同時，要注意對這些模式和產品的推廣，進而推動金融資本與農業科技創新的融合，滿足農業科技創新的金融需求。
2.3拓寬農業科技創新的融資渠道一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應該主要支持農業科技研究及基礎農業科技發展等相關的項目，這些項目一般屬于國家優先發展領域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設周期長，財務風險高，商業性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業性金融要適當涉農貸款風險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內浮動，不斷創新信貸品種，加大對農業科技企業等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔保等多種方式鼓勵和引導民間資本和商業資本對農業科技創新的投入。四是支持符合國家發展戰略、競爭力強、運作規范、符合發行上市條件的農業科技企業通過主板、中小企業板、創業板上市融資，同時支持符合條件的企業到境外證券市場上市融資，并且對已上市農業科技企業，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風險投資體系，擴大風險投資規模，通過政策優惠鼓勵風險投資機構投資農業科技創新，增加農業科技創新的資金來源。
1.政府主辦、政府經營模式。以上海安信農業保險股份有限公司為代表，該模式在一定程度上配合了國家農業方面的經濟政策，有利于統一規劃與管理；有利于農業保險專項基金的積聚。但不利于政府扶持；利益聯系機制不明確，在信息不對稱的情況下易發生逆向選擇和道德風險。
2.政府主導下的商業保險公司經營模式。以吉林安華農業保險公司為代表，該模式的主要優點表現在：能夠充分發揮商業性保險公司技術、人才和管理方面的優勢；完善的管理和監督機制設置，增加了地方政府的責任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現實中實施的難度較大。
3.合作社經營模式。該模式是農民在自愿的基礎上各級政府幫助建立而成的，其優點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農業保險中的道德風險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農業保險需要大量專業技術人才，而合作社發展現狀很難吸引專業人才。
4.外資公司的經營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經驗和經營技術，有利于研究怎樣提供適合農村、農業和農民需要的一攬子綜合保險新產品。但外資或合資保險公司追求商業利潤的內在本質與農業保險高風險、高成本、收益低的固有特點，其經營我國農業保險業務僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。
5.相互保險公司經營模式。以黑龍江陽光農業相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業保險公司的最重要區別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現在：一是存在制度上的缺失。如陽光農業保險實行“自愿投保”的原則(例如，陽光農業相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業務人才上瓶頸。
二、相互保險制度在我國農業保險中的適用性分析
鑒于我國商業性農業保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發展外資保險公司存在難度，農民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農業保險領域發展，能有效緩解我國農業保險發展中的一系列問題。
1.使投保人和保險人統一，解決信息不對稱，避免道德風險。我國農業風險區域性強，保險人對農業風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較易發生，而相互保險制度下農戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農業生產過程及所面臨的風險因素較清楚，能有效進行相互監督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇。
2.經營成本低，適應低收入的農民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發的組織成本，這是相互制保險公司的主要優勢。
3.解決保險人經營管理的困難。參加相互保險公司的農戶都是農業生產的行家，對本地的農業生產、農產品價值、農業風險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業保險經營管理中的問題，還有利于節省經營成本。
4.加強防災減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施。在出險后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降至最低。
三、我國農業相互保險制度拓展的新思路
“從國外農業保險的發展歷程來看，相互制作為一種有效的農業保險制度安排在各國都發揮著重要的作用，這是值得我們學習與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。
1.加快農業保險立法。立法先行幾乎是國外農業保險健康發展的鐵律，目前應加緊農業相互保險的立法，以法律的形式確立農業相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業相互保險中所應有職能和作用，避免政府支持農業相互保險的隨意性，并以此提高農民保險意識。
2.加大財政支持力度。在我國，政府對農業補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農業保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農業實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農業協議下不需要做出減讓承諾的國內支持政策的術語，是指政府通過服務計劃，提供沒有或僅有最微小的貿易扭曲作用的農業支持補貼。)補貼方式卻很少。總體上政府對農業保險的支持力度不夠，僅限于免征營業稅，其他方面同商業性保險一樣。建議給予農業保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。(2)大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償方式轉補給受災農民。
3.加大農業相互保險人才培養力度。人才的嚴重缺乏對農業保險經營的協調發展和有效監督十分不利，也不利于農業相互保險公司的規范經營與健康發展。建議如下：(1)建立農業保險人才庫，招回己經分流和改行的農險人才，通過各地區的人事部門或保險監督部門聯合成立農險人力資源管理小組，對以前從事農業保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農險管理人員接受專業培養和教育，提高其社會地位。
4.建立和完善相互保險公司的組織體系。
4.1選擇合理的公司發展模式。由一些農業龍頭企業（初始會員）發起設立全國性的農業相互保險公司，初始會員認購公司的部分初始基金，同時通過發行公司債券的方式籌集另一部分資金。
通過計算后可以發現，雖然人均實際農業GDP與金融規模、金融結構和金融效率在時展過程中都有著其不平穩性，但是其彼此之間卻存在著一定的平衡關系。其四者之間的變動模式受對方影響，形成了當今農村金融業的現實影響結構。也就是說農村人均GDP是否增長，與金融規模、金融結構和金融效率有著密不可分的關系。然而，在Granger因果檢驗的過程中，其分析結果顯示，包括了農村金融規模、結構其是均與農村經濟增長沒有直接明顯的關系。然而農村金融效率卻對農村經濟增長有著至關重要的作用。由此，本文可以得出以下結論：其一，雖然農村經濟增長并不能有效的促進農村金融規模與結構有所變化，但是不得不關注的是，農村經濟增長對農村金融效率的積極促進影響。其二，與農村經濟增長推動農村金融效率有異，農村經濟規模等對農村經濟增長并無明顯推動作用。由此可見，我國目前農村金融發展存在著一定的滯后性，從而影響了我國農村金融推動農業經濟增長的腳步，對我國農村整體發展，甚至是整個中國經濟發展都帶來了極其不利的影響。
二、目前金融發展滯后的影響因素
(一)農村金融體系不完善
滯后農村金融發展的首要原因在于，農村金融體系的建設的不完善。目前，商業性的農村金融組織在其職能上存在缺失，從而導致了金融體系扶持農村經濟建設的穩定性嚴重缺失。舉例來說，中國農行原本是政府特定的支持與扶持農村建設的商業銀行，然而，由于農業當前在經濟發展中存在落后性與弱質性，從而導致了農業銀行自身運營的機制產生問題，迫使其不得戰略調整，最終減小了對農村經濟建設的扶持力度。當然，與商業性金融機構相比，政策性的農村金融機構則偏向了邊緣化。這種邊緣化表現突出的是農村發展銀行其建設初衷并未與現行狀態達成一致，只進行農副產品放貸服務的發展銀行，已經大大滯后了農村金融發展。當然，金融工具的缺失與服務手法的單調也大大影響了農村金融體系建設的完善性，從而造成了金融發展的滯后現象。
(二)農村金融結構與經濟結構不契合
與農村金融體系不完善相對比的，農村金融結構與經濟結構無法契合，則是目前農村金融發展滯后的另一詬病。農村金融結構與經濟結構無法契合的主要緣由有兩點：其一時農村金融機構在整體的布局上無法達到合理化。當前農村金融機構，東部發達地區分布較為密集，相對的，中西部比較落后地區的密度反而較小，這樣與經濟結構需求完全不符合的金融機構密度，大大降低了金融機構協助農業經濟發展的進程。其二農村貸款的發放結構不合理也造成了農村金融結構與經濟結構之間契合度不夠的現象產生。在普遍經濟學上來說，經濟發展水平將決定金融發展的水平，而對于農村經濟這種封閉式的經濟形勢而言，其所建設的農村經濟在一定程度上也存在著封閉性。而正是這種封閉性，導致了農村金融機構在發放貸款上不得不考慮農業經濟的滯后性現象與弱質性特征，而將貸款形勢發放到一些鄉鎮企業中，從而造成了農村經濟發展受阻現象的產生。
(三)農村金融機構效率不高
農村金融機構效益不高，也是滯后農村金融發展的主要因素之一，就目前農村金融運營環境而言，其環境的特殊性導致了其在運營過程中的效率普遍不高。目前，越是落后貧困地區，貸款需求主體的居住環境就越為擴散，這種擴散性在中國地大物博的廣大農村而言，為金融機構的工作效率帶來了非常巨大的挑戰，從而使農村金融機構貸款發放與監管上存在著一定難度，影響了金融機構的運行效率。與地域性廣帶來的麻煩相比，管理體制的落后是金融機構自身內部的缺憾，正是這種管理體制的落后，造成了部分農村信貸業務技能的失靈，從而使農村金融機構的存在價值大打折扣，機構的工作效率也無法提升。當然，農村機構從業人員的素質水平過差，是影響其工作效率的又一大隱私。由于從業人員水平不高，從而使很多相關政策無法有效落實與開展，從而造成金融機構的低工作效率。
(四)政府干預方法不科學
政府干預方法的不科學，是農村金融發展滯后的政策因素。傳統意義上來將，政府的有效促進與引導對于經濟發展、金融機構建設將擁有有益作用。然而目前我國政府在農村金融市場的利率管控上尚屬于國家嚴格管控范圍內。者不但失去了利率自身調節的杠桿作用，同時也是農村金融資本變得調動不靈活，使整個金融資源形如死水，不利于其與社會資本合流，共同促進農村經濟增長。另外，政府對農村內部非正規性的金融資本管控的嚴格，也是造成了農村金融發展滯后的又一干預不科學政策。目前，政府之所以排斥非正規性金融資本，其主要原因在于該資本存在一定風險，而另一原因則是非正規性金融資本干擾了政府對農村金融的管控工作。然而就目前看來，非正規性資本的頑強生命力已經使其資源走入了“灰色”的誤區，從而變成了更加危險，滯后農村金融發展的重要因素之一。
三、金融發展滯后影響因素疏導辦法
(一)構建現代化金融體系
面對農村金融發展滯后的現象，合理有效的疏導辦法將可行之有效的改善當前農村金融發展現狀，并且推動整個農村金融促進農業經濟的快速增長。而在改善農村金融滯后的眾多因素之中，構建現代化金融體系應為重中之重。之所以如此強調金融體系的重要性，因為其是整個農村金融的建設基礎，只有農村金融體系得以完善，整個農村金融環境才可以得到改觀。所以，在構架金融體系之時，首先要完善農村金融機制，有效應用政策、商業金融機構，規劃發展非正規金融機構，從而形成國有資本與民有資本互相扶持，共同促進，從而達到金融機制的合理化與現代化，保證了其推動農業經濟增長的作用。其次，創建全新形式的農村金融產品，豐富化農村金融工具，將信貸、信息等與網絡系統結合，并退出小額貸款的多種新形勢的農村金融產品，從而達到構建現代化金融體系的結果。
(二)合理化金融結構與經濟結構關系
確保了構建現代化金融體系的基礎上，調節當前金融機構現狀，使其與經濟結構達到合理化契合，是目前調節金融機構組成的重要出發點。因此在農村金融機構建設過程中，應該大力扶持與推動中西部地區金融機構的合理建設與運營操作，從而使其可以推動我國中西部經濟結構整體轉型，確保經濟發展腳步。另外要重視非正規農村金融機構的影響力與生命力，肯定與理解其發展的必然性與推進性，通過正視與積極引導，最終達到其與國有金融資源主體的共同作用，保證其安全性、穩定性與規范性，從而促進其金融結構合理，并與經濟結構構建成良好關系，推動整個金融機構與經濟結構彼此促進的結果。
(三)提升農村金融機構效率
在提升農村金融機構效率的過程中，首先要重視地域性廣這一物理性難題，如何有效的架設合理的監管、扶持網絡，從而確保農村金融機構的信貸、扶持政策有效落實到農業經濟之上，是提升農村金融機構效率的首要問題。合理應用網絡化建設，走訪調查各地區形式，建立統一的農村金融信息網絡，將可以高效的了解到目前農業經濟實際狀況與農業需求，從而更快速高效的反應，提升金融機構效率。與此同時金融機構內部的管理加強也是確保機構效率提升到重要手段。充實當前農村從業人員素質，提升其內部管理與金融管理手法技巧，對于整個金融機構效率的提升有著至關重要的作用。
(四)構建科學化干預政策
關鍵詞：農業政策性銀行農村經濟協調發展
一、農業發展銀行業務發展現狀
（一）貸款總量逐年增長，支農力度不斷加大
隨著業務范圍的不斷擴展，農業發展銀行信貸總量快速擴大。2004年末，農業發展銀行貸款余額為7189.84億元，2008年末增加到12192.79億元；同時，農業發展銀行貸款增速也在逐年提高，2004年末貸款增長率為4.17％，2008年貸款增長率為19.25％，上升了l5.08個百分點。貸款總量的增長和貸款增速的提升，反映了農業發展銀行支農力度在不斷加大。
（二）經營業績逐年向好，支農基礎逐漸牢固
自2004年信貸業務領域放寬以來，農業發展銀行經營業績實現了重大跨越，營利能力不斷提高，經營利潤逐年增長。2004年其經營利潤為24億元，2008年達到204.11億元，年平均增長70.75％。經營業績的日益提高，說明農業發展銀行逐步走上了良性發展軌道，自身的向好發展為其在農村金融中發揮骨干和支柱作用奠定了良好的基礎。
（三）業務多元趨勢明顯。支農領域縱深發展
2004年以來，農發行進入業務轉軌與擴展階段，在立足于政策性業務的基礎上，準政策性業務及商業性業務得到了快速發展。業務范圍在原糧棉油信貸業務的基礎上，逐步向農業產業化龍頭企業和加工企業、農村基礎設施建設、農業綜合開發、農業生產資料和農業小企業等領域拓展，業務范圍的多元化拓展使農發行向支農領域不斷向縱深發展。目前，農業發展銀行仍然在為更深層次、更廣范圍地支持“三農”提供可能和打開空間。
二、農業發展銀行與現代農業經濟發展存在不協調性
新形勢下我國現代農業經濟發展迅速，農村各融資主體對資金的需求量不斷增加，融資需求日益多元，涵蓋農村經濟發展的各個環節，對政策性金融提出了更高的要求。但農業發展銀行的發展滯后于農業經濟發展水平，存在一定的不協調性。
（一）經營管理模式不夠科學，影響了政策性支農作用的發揮
農業發展銀行的經營管理是準行政化的，實行自上而下垂直集中的管理體制，各級分支行在總行的授權下開展經營活動，缺乏經營自主性和靈活性，使分支機構很難根據不同時期不同領域的需求變化對預期投資領域做出相應的動態調整，使很多急需政策性金融支持的涉農領域得不到支持，降低了農業發展銀行的支農效率，也影響了其政策性支農作用的發揮。
（二）信貸資源運用過度集中，政策性支農的作用不夠突出
對相關數據的分析顯示，盡管農業發展銀行信貸總量隨著業務領域的拓展快速擴張，但過度集中于政策性糧棉油貸款的特點仍很突出。下表中數據顯示，近5年農業發展銀行糧棉油貸款余額占各項貸款余額的比重一直維持在70％以上，糧棉油收購、儲備和調銷等信貸業務在農業發展銀行的業務發展中，仍占據絕對主體地位。雖然農業發展銀行定位為“建設新農村”的銀行，業務范圍也不斷擴展，但其“糧食銀行”的特征沒有根本上改變，與農業經濟快速發展的需求相比，政策性支農業務的發展仍顯不足。
（三）業務經營范圍較為狹窄。政策性支農的性質不很顯著
在定位為“建設新農村”的銀行后，雖然農業發展銀行表示要積極拓展支農空間，大力支持農業農村基礎設施建設、農業綜合開發、農業企業發展等，農村流通體系建設、農業科技開發也列為支持范圍，但除農業產業化龍頭企業外，其他領域的信貸拓展都相當有限。特別是農村基礎設施、農村流通體系建設等領域的金融需求具有很強的公共性質，主要體現在對農村交通、通信、供水、教育、生態等公共品和準公共品的提供上，這些需求缺乏產權明晰的經營主體，因而缺乏有效的承貸載體，難以得到商業金融機構的信貸支持。政策性金融一個非常重要的任務是彌補市場缺失，但作為我國政策性支農主體，農發行對此也沒有表現出應有的積極態度。
三、建立與農業經濟發展需求相適應的政策性銀行改革趨向
我國現代農業經濟的發展需要政策性金融的支持，這為農業發展銀行的改革提供了機遇。農發行改革必須堅持政策性銀行發展方向，堅定服務“三農”宗旨，緊密圍繞現代農業經濟發展的需求進行市場定位，盡快從單純的“糧食銀行”轉變為支持農業再生產各環節的綜合型政策性銀行，夯實我國“擴內需，保增長”的農業基礎。
（一）加快制度建設。理順發展基礎
一是加快現代銀行制度建設，通過健全法人治理結構、改進經營管理方式、規范信貸管理體制、完善授權授信制度等途徑，使我國農業政策性銀行走上科學可持續發展的道路；二是合理布局分支機構，為即將承擔更大范圍的農業政策性金融業務創造組織條件，這是農發行更好發揮支農作用的重要基礎；三是完善內部管理體制，合理調整和整合內部機構，實施定編、定員、定崗，優化勞動組合，提高農發行管理組織化程度和規范化水平；四是不斷探索和完善符合實際的監管和考核評價體系，提高政策的激勵作用、監督作用和運行效率；五是培養得力的一線業務人員，高素質與有責任感的業務人員是政策性銀行信貸安全的重要保證。
（二）明確職能定位。加強風險防控
實現政策性金融和商業性金融協調與可持續發展應該成為農業發展銀行改革的立足點，這比較適合我國的國情和農發行的發展方向。農發行的業務職能定位應該以政策38菪經濟2010年第5期性支農業務為主體，在現階段應主要圍繞促進政府支農政策目標的實現，突出政策性金融在支持農業基礎設施建設、農業綜合開發等領域的作為。同時，應建立有效的風險防范機制，完善信貸資產保全措施，努力化解經營風險；建立合理的利率定價體系，有效改善長期低利率政策產生的資金需求的無限擴大和嚴重依賴，維持適度的利潤空間，提高資金使用效率。超級秘書網
（三）建立與現代農業經濟發展相匹配的政策性融資服務體系
一是延伸服務范圍。將信貸范圍擴大到農、林、牧、副、漁等領域，全方位支持農業領域的產、加、銷、貿、工等各個環節，同時全方位支持農業開發、基礎設施建設、科技進步、機械化發展等各個方面，有效彌補農村金融市場缺失，豐富農發行“建設新農村的銀行”的內涵，全面提高農業的整體素質和市場競爭力。二是根據需求層次的不同完善差別性信貸政策，通過政策性金融的引導作用，提升經濟較發達地區農業經濟的科技水平、信息化程度，改善經濟欠發達地區農業基礎設施建設、加強農業開發力度，確保不同需求領域都能夠得到政策性金融的惠及。
我國農村金融一直在進行改革嘗試，近年來也有了很快的發展，但是農村金融發展的整體水平不高卻是現實。據調查，現階段我國大部分的貸款都流入了第二三產業，農業方面流入的貸款額度較小，農村農業經濟方面相應就顯得更少。現階段，我國農村的金融機構規模小、數量少，金融機制不是很健全，發展相對緩慢，農村金融的作用沒有充分體現出來。2007年以來，我國農村地區開始成立村鎮銀行、農村互助社等金融機構。這種新型金融機構的創立，是我國農村金融改革的成功案例之一。
2我國農村金融發展與農業經濟增長的關系
2.1農村金融發展與農村經濟的關系
筆者通過線性回歸分析方法，從農業、種植業、農民收入3方面，對農村金融與農村經濟之間的關系進行了研究。通過對計量模型進行的線性回歸分析，能夠清楚的發現：我國金融機構的農業貸款在農業經濟增長中帶來的影響較小。從表中不難看出，在金融機構進行的農業貸款，對農林牧副漁產值的影響值為正值,對農業總產值影響為負值，給農村人均純收入帶來的影響也表現為負值。另外，農村鄉鎮企業貸款對我國農村經濟的增長影響較大。這些結果從側面說明了，我國的農業貸款對農業經濟增長以及人均收入的促進作用不大。
2.2農村金融發展與農業經濟的關系
農村金融發展與農業經濟的關系，主要體現在農村金融發展影響農業經濟增長機制。農村金融發展會對金融系統效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業經濟增長的效果。農村金融發展促進了金融市場的發展與繁榮，使得金融行業的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業經濟的增長。有效開發農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。
農村金融發展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響。“轉化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續費用或者傭金費用等發生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。
3結束語
論文摘要:分析了現行金融制度對農業產業化發展的制約,指出,要根據農業產業化的特點和金融需求,構建新型農村金融體系;要擴大直接融資渠道,培育農村資本市場,加快推進農村利率市場化進程,解決農村信貸資金的外流,健全金融中介服務機構,為農業中小企業融資提供擔保服務;要創新農地擔保制度,解決農業中小企業貸款抵押難問題;要放開民間借貸,加快農村征信工作進程,為農業產業化的持續發展營造良好的信用環境;要創新監管制度和模式,對農村金融機構實行差別監管。
黨的十七大報告提出“堅持把發展現代農業、繁榮農村經濟作為首要任務”。而發展現代農業的基礎,必須實現農業的產業化經營。我國的農業產業化經過十多年的發展,其總體水平還處在初級階段,發展中面臨著很多問題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現行金融制度對農業產業化發展的制約的同時,從現代金融發展理論和功能視角出發,提出了金融支持農業產業化發展的對策和建議。
一、現行金融制度對農業產業化發展的制約
(一)農村金融體系不完善,農業產業化的發展缺乏金融扶持
從產業經濟和金融經濟相關聯的角度來看不同的產業性質決定不同金融機構的滋生和發展…。我國目前農業的生產特點和農業產業化發展水平,迫切需要與此產業性質相對應的金融機構產生,農村信貸資金和金融服務要素的缺失,恰恰是農村金融機構缺失的充分體現。我國農村金融體制雖然經過十多年的改革和創新,也取得了一定的成績,但是與農村經濟發展特別是農業產業化的快速發展不相適應。從現行農村金融機構來看,其市場定位雖然是為“三農”服務的,但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農業產業化發展的需要,更不用說需要大量資金支撐的農業開發和農村基礎設施建設等項目的發展。同時,對農業產業化發展一直處于主導地位的國有商業銀行,深化改革后調整了其發展戰略,在縣域及農村的分支機構向中心城市收縮,信貸業務向大中城市傾斜。據統計,4家國有商業銀行從1998年開始至今,共撤并3.1萬個縣及縣以下機構,上收了貸款權限,縣域網點功能萎縮。
(二)農業產業化發展的融資特別是直接融資制度缺失
盡管我國資本市場發展較快,但農村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄,占比較低。我國較嚴厲的企業股票上市條件,只對大型企業特別是國有大型企業上市有利,導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據有關部門統計,在中國農村經濟發展和農民收人增長中發揮重要作用的農業產業化國家龍頭企業,上市的僅有10%,絕大多數國家龍頭企業資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發展嚴重滯后的情況下,長期以來以中小企業為主體的農村企業,外部融資的主要渠道是債務融資,而債務融資的90%以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農村中小企業就不得不以非正規金融形式融資,造成企業成本上升,影響了其發展。
(三)農村金融利率市場改革緩慢,致使大量信貸資金從農村流出
農村經濟因受自然風險與市場風險的影晌,生產效果和經營效益存在著較大的不穩定性和難估測性;農業實行產業化經營出現的眾多中小企業,分布廣泛,監測、管理成本相對較高。因此,金融機構投到農村的信貸資金,必須獲得與其風險監管相對應的回報,但是由于我國利率市場改革步伐緩慢,國家對利率的控制較嚴,投向農村的信貸利率,不能覆蓋整個風險,不僅國有商業銀行不愿發放貸款,而且農村金融機構發放的貸款也經常出現非農化的現象。據統計,從2000年至200年9年間我國農村資金金融系統外流量累計高達27344億元,且每年呈遞增趨勢。
(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業缺少擔保服務
我國銀行業的改革,不但使金融體制發生了重大變化,而且日常經營管理也更加嚴格、規范和有序。源于民間資本興建起來的農業中小企業發展過程中達不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內基本沒有為中小企業融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構,中小企業在急需信貸資金支持時,由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務,不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來發展,喪失了很多發展機會,企業在緩慢發展中求增長求生存,很難取得規模效益。
(五)集體土地產權制度與抵押擔保制度的矛盾,使農業企業有資產而無法抵押
廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式,也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規定:“鄉(鎮)、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(鎮)、村企業的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內的土地使用權同時抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數農業企業建在鄉鎮或村組,廠房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權主體在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權很難確定,這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位,已成為眾多農業企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。
(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持,削弱了民間資金對農業產業化發展的促進作用
民間借貸自古有之,特別是在我國廣大農村地區更是普遍存在。改革開放以來,我國經濟持續、快速發展,使民間積累了大量的財富;同時農業企業的興起和發展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補充作用,在一定程度上促進了農業產業化的發展。據統計,目前我國農村地區通過民間借貸的融資高達8000億元至14000億元。民間借貸雖然有發展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視,地位得不到認可、發展得不到支持,致使農村金融市場出現了“有資金的不能發放、需求資金的又得不到資金”的困境。
(七)農村信用體系不健全,農業企業信用等級普遍較低
我國金融機構的征信工作不完善,全國統一的征信系統還不普及,不用說是在農村,就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農村地區征信工作開展得較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農村的各類企業法人和農民的信用檔案沒有真正建立起來,而少有的中介機構服務又不規范,信息經常失真,使得農村企業信用等級普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當前農村逃廢債務的現象時有發生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執行不到位,兌現的資金甚至不足以彌補維權的成本開支,使得銀行在涉農貸款的發放上更加謹小慎微,不利于農業產業化的發展。
(八)統一的金融監管制度,削弱了農村金融服務的效能
農村金融天然具有較高風險,其服務對象是我國的弱勢產業(農業)、弱勢群體(農民)、弱勢區域(農村)。在當前我國尚未全面建立農業保險體系的情況下,農村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業銀行,但是金融監管部門在制定監管指標和進行日常監管工作時,大多數還是實行統一的監管制度和辦法,沒有考慮農業經營成本高、收益低、風險大的行業特征,區別情況,分類對待。
二、金融支持農業產業化發展的對策
(一)根據農業產業化的特點和金融需求,構建新型農村金融體系
我國農業產業化發展具有較強的地域性和層次性,各種需求主體對金融服務的需求也表現出較強的多樣性。因此,在構建新型農村金融體系時,應從功能視角出發,以有利于農業產業化發展為標準,逐步開放農村金融市場,健全和完善農村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭效率的多元化農村金融組織體系。國有商業銀行要把在縣域經營的重點放在農村新的經濟增長點——農業產業化發展上,根據農業產業化發展的實際需求,不斷創新信貸產品種類,積極拓展金融服務方式,擴大金融服務領域,在推動現代農業發展的同時,不斷壯大自身實力。
(二)擴大直接融資渠道,培育農村資本市場
由于種種原因,中國資本市場發育較晚,農業運用資本市場又更為滯后。農業的產業化和現代化,是一個資金大量投入的過程,也是一個資產負債結構不斷優化的過程。要提高農業的國際競爭力,必須依靠資本市場、培育和發展資本市場。一是深化農業產業化國家龍頭企業產權制度改革,建立現代企業制度,組建規范的股份有限公司,實行股份制運作;二是制定優惠政策,鼓勵農業產業化國家龍頭企業進入證券市場,充分發揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農公司融資的作用,為農業產業化的發展提供持久的動力。
(三)加快推進農村利率市場化進程,解決農村信貸資金外流問題
風險不同,要求的收益也不同,這是經濟學的基本原理。農村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農戶和農村企業,客觀上要求農村金融機構有足夠的利率自對不同的客戶收取不同的利率,從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后,農村地區資金價格一般會呈現出較高的水平,不僅能有效地動員農村地區的資源、調動農村居民進行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農資金流人、擴大資金供應。同時,資金將會更為有效地使用,從質和量兩個方面保證農業產業化投資的順利進行。
(四)健全金融中介服務機構,為農業中小企業融資提供擔保服務
國外經驗證明,中小企業因受自身條件限制達不到銀行貸款所規定的條件時,完善的金融中介服務便是解決中小企業融資難的有效途徑。因此,應由政府出面或者出政策,成立各種類型的擔保公司,為產品有訂單、經營有效益的中小農業企業貸款提供信用擔保,同時積極推動民營資本參與組建擔保公司,拓寬擔保公司資本金的來源;發展信托業務,通過為農業企業發行各種信托產品籌集發展生產所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發展金融租賃業務,為農業企業發展壯大提供租賃服務。
(五)創新農地擔保制度,解決農業中小企業貸款抵押難問題
修改現行有關法律法規,明確農村土地所有權主體,將宅基地歸農民所有,擴大集體用地的使用權,使建在集體土地上的農業企業真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內的土地經營權。建立農地使用權登記管理制度,引入市場競爭機制,促進農地的流轉,將農地使用權這種固定的財產價值變成流動性較高的價值,優化資源配置,擴充農地貸款資金來源。
(六)放開民間借貸,盡快出臺《貸款人條例》,為農業產業化多渠道融資開辟合法的途徑
實踐證明,一個經濟體健康持續的發展,應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前,不經過銀行體系的實體經濟投資活動,還有助于減少貨幣創造。因此,政府及有關部門要順應經濟發展要求,加強對民間融資的引導與規范,盡快制定《貸款人條例》等法律法規,賦予民間融資應有的地位,明確其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則等,建立長效管理和監測機制,適時向社會進行信息披露和風險提示,為民間融資的健康發展提供法律和制度保證,以便更好地發揮其彌補農村金融市場信貸資金不足的作用,為縣域經濟和農業產業化發展服務。
(七)加快農村征信工作進程,為農業產業化的持續發展營造良好的信用環境
一個良好的信用環境,是增加金融有效供給實現經濟與金融互動發展的根本所在。因此,要在現有基礎上加大對農戶、農業中小企業等征信工作的宣傳力度,提高他們對征信工作的認識,促使其逐步建立健全財務管理、統計報表等規章制度,提高與銀行打交道的能力。同時,要不斷完善征信評價機制,規范對農戶、農業中小企業信用評定的管理工作,提高其信用等級,促進農業產業化金融信用環境長效機制的建設。
(八)創新監管制度和模式,對農村金融機構實行差別監管
農村金融服務對象的弱質性,決定了對農村金融機構的監管不能同商業銀行一樣,應給予其更加寬松的監管環境和優惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監管外,還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業務發展等各方面給予優惠政策,壯大農村金融機構實力,從而支持農業產業化的發展。
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[3]農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務[M].北京:中國農業出版社,2005:76-82.
1．1在挖掘潛在客戶上找市場
通過多次會同鄉鎮郵政網點員工深入鄉鎮圩場及七站八所等客戶市場的調查與內部反復分析發現，郵政業務種類的轉型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據客戶喜好，提供郵政綜合服務項目，這才是企業盈利的根本目的。而業務轉型只是郵政服務內擴外延的一種手段，是運用現代經營手段，達到激活客戶用郵需求的目的，給企業帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉鎮郵政網點轉型發展的當務之急是要解決三個問題：一是將現有低效甚至無效的基礎客戶轉換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業務；開展刷卡消費兌換禮品活動，促進客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業務的客戶轉換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準適合郵政的替代產品，激發客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉換為有效客戶。鄉鎮上的流動人口雖然不如城區多，但郵政服務也要縱深推進，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉鎮也會有大市場，這就要求鄉鎮郵政網點的每個員工必須樹立以抓小項目開發為突破口的經營理念，不斷做大客戶基礎群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉鎮郵政業務發展再加一把火。
1．2在加大宣傳力度上深引導
鄉鎮郵政網點務必通過各類形式的宣傳，擴大郵政產品在整個鄉鎮的知名度，使客戶有業務需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業務全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內部資源，通過網點LED門楣、X展架、營業標識牌等工具宣傳郵政業務。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業務宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業務的唯一陣地，把全鄉所有村的趕圩時間全部集中起來，統籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉宣傳，或擺攤設點散發宣傳單頁，或開設金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農村用戶宣傳郵政金融知識。
1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介
在農村經營郵政業務的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業務的接受程度也有區別。因此，郵政人員應循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導客戶在網點辦理業務。二是開展金融“進村入戶”、“進店鋪訪商戶”，報刊發行“進校園、進鄉村、進廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務的心聲，征求客戶意見和建議來穩定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業務，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費試用、網銀現場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費醫療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業務。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業務知識來維護客戶。
2深入分析，精心維護，著力培養優質客戶
如果說優質客戶的貢獻率決定郵政企業的受益率，那么優質客戶的培養將決定鄉鎮郵政網點今后的發展出路。下一步，必須通過客戶名址、業務渠道和發展手段等，著力培養客戶的用郵習慣，增加客戶用郵頻次和數量，真正達到培養優質客戶的目的。
2．1召開經營分析會，找出業務發展癥結與對策
郵政企業經營的業務種類較多，鄉鎮郵政網點對每項業務都要精于積累、善于總結，在總結中找出不足，為下一步開展經營工作積累經驗。一是定期召開經營分析會。每周召開一次經營分析會，對一周的經營工作進行小結與回顧，及時復制推廣成功經驗，認真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關系管理系統做好大客戶用郵情況分析，預判客戶用郵需求，進一步調整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進客戶消費情況。充分利用金融客戶管理系統，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導客戶消費。
2．2暢通并靈活運用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道
一是利用郵政自有網點優勢，展示并銷售郵政產品，通過走出去、請進來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業廳變成銷售廳，把營業員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產品，吸引人氣。在郵政自有網點和社會代辦點加載代收通信費、水電費和代售票務等便民服務，在給客戶帶來便利的同時，為企業創造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務站、助農取款點等，擴大郵政服務范圍。四是在渠道建設方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農取款點一般應選擇人口比較集中，當地經濟情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽，沒有不良前科，以確保金融服務的資金安全。第二，要求人有較為充足的現金流，確保業務正常運轉。第三，要求人對自己從事的業務有較強的主動性，對金融新產品接受度較高，自己經常有轉賬繳費的需求，并且樂于此項服務工作。
2．3創新發展手段，開展貼心服務
隨著城鄉經濟不斷發展，人們生活水平逐步提高，鄉鎮市場對郵政企業的服務升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產品的多元化，還要注重服務的高效優質化。因此，鄉鎮郵政網點的廣大一線員工應該始終牢記發展是第一要務，要常練服務內功，常謀發展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內部的營銷能人（或幫扶人員），運用其豐富的人脈資源和客戶關系，通過開展情感（關系）營銷促成協議簽訂，實現客戶開發與產品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產品開發方案。也可根據客戶對郵政產品的需求及經營現狀，結合企業自身能力，提出解決問題或滿足需求、創造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補充。由于鄉鎮不同于城區，特別是那些經濟條件低下、人口數量有限的地方，郵政業務項目開發會受到限制，為此，應在這些地區多開發一些代字號業務，如：工資、代收、繳費業務，根據不同市場制定客戶開發項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達到整體開發、聯動發展的目的。
3優質服務，細心維護，常態化培育忠誠客戶
