時間：2022-01-27 05:16:05
引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇手機推廣方案范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時聯(lián)系我們的客服老師。
隨著消費環(huán)境的變化和手機功能的演進，手機的消費群體越來越廣泛。手機更多的成為一種時尚品，除了基本的通話功能和短信功能，手機的增值功能也得到了越來越廣泛的應用。手機更有“時尚電子首飾”一說。而在大體上，手機的消費群體大體可以分為：
簡約一族：追求簡單的通話功能，不追求潮流，對手機款式不敏感，對價格很敏感
潮流一族：追求時尚和手機款式，總是喜歡試用新款手機，走在時尚的前列
商務一族：成功人士、商務精英，注重生活質(zhì)量和生活品位，對價格不敏感
情趣一族：注重手機的獨特，喜歡嘗試新鮮事物，對新款手機抱有濃厚的情趣
針對SG7610手機的功能和手機市場的消費大環(huán)境，我們對SG7610的消費群體有如下的描述：
年齡在20——30歲之間，喜歡追求新鮮事物，追求時尚的年輕一族
比較講究生活情調(diào)，追求生活樂趣的人
比較有個性，比較有想象力，喜歡按照自己的生活方式生活
不喜歡受約束，動手能力較強，是時尚生活的主導者
通過以上分析，同時結(jié)合我們在北京、廣州、上海、南京、成都等大城市的調(diào)查問卷得出，確定了SG7610手機的傳播主題為“風華絕代，我笑我拍”，將SG7610手機的精彩演繹到一個新的頂點。
二、 市場上直板拍照攝相手機的比較
品牌 機型 產(chǎn)品圖形 主要訴求點 傳播概念 市場零售價
索尼—愛立信 T618
65K色大屏幕
10萬像素攝相頭
強大連接功能 簡單便捷的拍照發(fā)送過程 2800元
摩托羅拉 E365
65K色TFT大屏幕
30萬像素攝相頭 “暗語”概念：強調(diào)將拍照發(fā)送給朋友作為“暗語” 約2600元
諾基亞 7250
內(nèi)置攝相頭
大容量內(nèi)存
人性化操作系統(tǒng)
FM收音機 單純唯美的視覺表現(xiàn)攝相功能 約3200元
阿爾卡特 OT735
內(nèi)置攝相頭
簡便操作系統(tǒng) 以凸顯年輕人 的“cool”作為訴求點 約2300元
三、 SG7610手機的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢
1、獨特的市場定位
SG7610是南方高科繼成功推出直板黑白手機S600系列手機之后的又一直板手機力作，加上其時尚的拍照攝相功能，使其在與其他品牌同類型手機的競爭中能夠保持住自身獨特的優(yōu)勢；同時，作為國產(chǎn)手機當中首款直板拍照攝相手機，為產(chǎn)品的宣傳提供了一個良好的平臺。
2、高性價比的產(chǎn)品品質(zhì)
SG7610作為國產(chǎn)手機當中直板拍照攝相手機的開山鼻祖，擁有強大的功能，30萬像素攝相頭相比國外品牌毫不遜色，65536色TFT真彩顯示，使顏色更逼真，寬大的顯示屏和高分辨率使SG7610在使用上更加得心應手，同時，支持3——10秒的動態(tài)數(shù)碼攝相短片，使SG7610當之無愧的成為直板拍照攝相機的代表。
3、南方高科良好、通暢的營銷渠道
經(jīng)過幾年的建設，南方高科已經(jīng)建立了遍布全國的營銷網(wǎng)絡，在全國建立了24個辦事處，擁有近30000家有效售點和核心售點，組建了500多人的銷售團隊和2000多人的促銷隊伍，在廣州、沈陽、南京、杭州、石家莊等城市開設了手機專賣店，在2004年啟動了專賣店的“千城百店”工程，最大限度的保證和促進了南方高科手機的銷售。所有這些都將為SG7610手機的上市推廣做好了良好的鋪墊。
四、 SG7610手機的上市推廣策略
在SG7610手機的上市推廣中，我們采取了終端推廣和公關事件推廣兩種手段相結(jié)合，最大化的利用南方高科的現(xiàn)有資源，取得了最大化的促銷效果。
1、 終端推廣
在“終端為王”的手機競爭時代，沒有終端就沒有銷量。因此，緊緊抓住終端建設不放松成為推動SG7610在終端消化的重要動力。因此，除了利用傳統(tǒng)的銷售渠道，做好促銷現(xiàn)場、專賣店的陳列與展示，以期達到“第一推介”，爭取更多眼球外，還與各駐外辦事處機構(gòu)召開渠道、零售店店主動員大會，傳遞SG7610的推廣操作手冊，展望SG7610對拍照攝相手機市場的沖擊，激發(fā)經(jīng)銷商、銷售人員的積極性。
在宣傳單張的設計上，主要是以國際影星章子怡來展現(xiàn)SG7610手機的時尚魅力，讓SG7610寓典雅高貴與活潑時尚、含蓄沉靜與神采飛揚于一體，充分傳達SG7610手機的時尚、親切的內(nèi)涵。
在零售店面的布置上，重在突出營造氣氛，使零售店面沉浸在SG7610宣傳品的海洋中。盡可能多的在各零售店面擺上SG7610的單張、海報和易拉寶和模型機，充分提高SG7610的暴光率。
同時，在廣州中華廣場、維多利廣場、南京、杭州、北京、沈陽、長沙等手機大賣場和通訊一條街舉行大型Roadshow活動，通過設置形式多樣的趣味活動吸引大家積極參加，在富有參與性的活動中傳遞SG7610手機的特點與功能，同時也使消費者能夠主動接受并采取購買行動。
2、 公關事件推廣
在SG7610上市推廣中，較好的利用公關事件，使南方高科手機能夠很快的傳遞給廣大消費者，通過“事件營銷”，引起消費者的強烈關注，達到了較好的廣告效果。
中央電視臺元旦晚會是備受關注的晚會，是僅次于春節(jié)晚會、擁有高收視率的文藝大餐。是中央四套國際頻道和中央九套英語頻道的“元旦文藝晚會”，向全世界同步直播。2004年的元旦文藝晚會的舉辦權是廣州在與大連、武漢、深圳、海口等城市中脫穎而出奪得的，于2003年12月31日在天河體育中心隆重舉行。作為廣州市政府重點支持的高新技術企業(yè)和廣州市信息產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，南方高科抓住時機，敏銳的捕捉其中所蘊涵的巨大商機，在與中央電視臺、廣州市政府相關部門以及廣州電視臺積極深入溝通，全程特約贊助該臺文藝晚會。當晚的天河體育中心成為了南方高科巨大的宣傳場地，南方高科的SG7610手機廣告通過中央四套的現(xiàn)場直播第一時間走進了千家萬戶，也走向了世界。當晚應邀前來參加晚會的經(jīng)銷商對南方高科盛大的舉動表示贊賞，紛紛表示要加大進貨力度，把SG7610作為一款獨特特色的手機加以推廣和銷售。
在報紙媒體的宣傳上，也是鉚足了勁，贏得了許多宣傳的先機。在《南方都市報》和《新京報》舉辦的“2003手機傳媒大獎”評選活動中，SG7610以其靚麗的外型、超大屏幕以及高性價比榮獲“年度最炫屏幕手機” 獎項。同時，在SOHU網(wǎng)站、《新快報》、《羊城晚報》、《揚子晚報》以及賽迪集團舉辦的各種評選活動中，SG7610也是大出風頭，拿了很多獎項。這些獎項被同樣復制成成千上萬份，放在零售柜臺，成為吸引廣大消費者踴躍購買的強大助動力。
同時，為了更好的為SG7610上市做好宣傳，我們組織了一定量的硬性廣告投放。在畫面的表現(xiàn)上，主要以形象代言人章子怡為依托，以章子怡年輕和時尚作為表現(xiàn)手法，展現(xiàn)擁有SG7610手機的灑脫和奔放。在媒體的選擇上，以發(fā)行量大的都市報和晚報為主，在較短的時間內(nèi)起到快速提升SG7610手機的影響力并進而使消費者產(chǎn)生實際購買行為的效果。在《北京青年報》、《廣州日報》、《錢江晚報》、《華西都市報》、《楚天都市報》、《瀟湘晨報》上投放廣告；在《數(shù)字通信》、《通信技術》、《新潮電子》、《移動信息》等專業(yè)雜志上進行SG7610手機的測評和試用，專業(yè)的告訴消費者如何使用SG7610手機以及詳細介紹SG7610的性能和高性價比。在候車亭廣告和地鐵廣告上的宣傳也使SG7610手機的宣傳更加深入人心。
五、 效果評估
1、 有效拉動了終端銷售：通過前期的宣傳和一系列的事件營銷，SG7610在經(jīng)銷商和
消費者當中產(chǎn)生了比較好的影響，加上給其賦予“國產(chǎn)手機當中首款直板拍照攝相手機”的概念，因而具有相當?shù)母姓倭Γ?jīng)銷商紛紛加大了提貨力度，同時，終端的有效推廣和合理的終端零售價也使SG7610的終端消化在同類型的機型當中走在前列。江蘇、浙江、河北、湖南等省份的銷量每個月均維持在幾千臺的較高水平。
2、 有力的提升了品牌形象：在推廣初期，在給該款手機定位時，就明確定位：SG7610
是以提升品牌為終極目標，改變南方高科也改變國產(chǎn)手機一味走中低檔路線的形象，而不在于走量。事實證明，這種定位是正確的。通過SG7610的推廣，南方高科的品牌知名度得到了較大的提升。
[關鍵詞]高速公路；ETC；收費系統(tǒng)
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.07.117
伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人們出行需求的增長，高速公路聯(lián)網(wǎng)收費里程不斷增長、交通流量不斷加大，高速公路收費站車輛擁堵和環(huán)境污染問題日益突出，傳統(tǒng)的人工收費模式因其限制車輛速度，易造成收費站交通堵塞和環(huán)境污染等弊端，受到了沖擊。
近年來的實踐表明，采用非現(xiàn)金支付方式――ETC收費技術，利用先進的電子手段，使車輛不需要停車就可以收取通行費的自動收費方式，有效地解決了這一難題。到2014年12月，我國交通部，北京、天津、河北等14個省市已經(jīng)實現(xiàn)高速公路ETC聯(lián)網(wǎng)收費。2015年年底將實現(xiàn)全國ETC聯(lián)網(wǎng)，到時會給“十二五”綜合運輸體系帶來更加實質(zhì)性的推動。
ETC系統(tǒng)通過微波無線通信、計算機信息處理、圖像識別、傳感技術等多項高新技術手段，利用車載電子標簽自動與安裝在路側(cè)的微波天線進行有關收費數(shù)據(jù)的交換，在幾秒鐘后自動從該車車主開設的賬戶上進行實時扣費。整個過程中，車主無須停車取票和交費，大大縮短了車輛的過站時間。能夠明顯提高收費站的通行能力，極大地改善了高速公路的交通狀況。
1 ETC不停車收費系統(tǒng)的優(yōu)越性
與傳統(tǒng)的人工收費方式相比，整個收費過程不需人工干預，車輛快速通過ETC收費車道，具有全自動、快速便捷、非現(xiàn)金交易、大容量等優(yōu)點，具體來說主要體現(xiàn)在五個方面：
（1）能有效提高收費工作效率，緩解收費道口擁堵，提高收費車道的車輛通行能力；
目前國內(nèi)開發(fā)的不停車收費系統(tǒng)最大可適應車輛以60千米的時速通過收費站，使每輛車過站時間由30秒縮短至3秒甚至更短，有效地緩解了收費站車輛擁擠情況。
（2）減少剎車造成的機件損耗，降低油耗，減少車輛尾氣污染。
根據(jù)研究，車輛在啟動、加速時油耗最高，對環(huán)境的污染也最大，由于ETC車道不需要車輛頻繁起停，無謂的油耗和車輛排放的廢氣將減少，為實現(xiàn)低碳生活創(chuàng)造了條件，經(jīng)濟效益和環(huán)境效益顯著。
（3）提高了高速公路收費站管理效率，有效降低管理運營成本。
使用ETC系統(tǒng)可以大幅度降低收費員勞動強度，節(jié)約人力、物力；因收費站工作人員不再接觸現(xiàn)金，可避免人為因素產(chǎn)生的漏洞；使用ETC系統(tǒng)還可以有力地抑制“逃票”，實現(xiàn)了公平付費。
（4）交通監(jiān)管部門應用ETC系統(tǒng)，可以大幅度減少基建投入和運營成本。
1條ETC車道的通行能力相當于4條MTC（人工）車道的通行能力，ETC通道的投入運營可以大大減少交通監(jiān)管部門的建設基金投入，可以節(jié)約40%基建費。
（5）一卡通行多個收費站，方便駕車者；適用范圍較廣，能有效保證司機與乘客的資金安全并吸引固定客源。
2 ETC 系統(tǒng)存在的問題
首先，在 ETC 車道存在跟車干擾。跟車干擾是指兩輛車都安裝電子標簽，但由于跟車過近，前車交易完成后，后車跟隨前車一起離開了車道，或者是后車先完成了交易，放走了前車。
其次，由于短程微波通信設備存在一定的交易范圍，通信范圍也會受到客觀環(huán)境的影響，存在一定的通信盲區(qū)。車輛無法正常通過ETC車道需要后退時，就會影響 ETC 車道其他車輛的通行；另外，由于電子標簽電量低等原因，也會在車輛通過ETC車道時，出現(xiàn)電子標簽寫卡失敗的現(xiàn)象。
最后，有許多車輛會誤入ETC 車道，造成 ETC 車道不正常擁堵，需要將其引導離開后，ETC 車道才能正常使用。
3 ETC系統(tǒng)的改進建議
第一，在車道上，發(fā)現(xiàn)OBU車輛入口ETC車道倒車或ETC系統(tǒng)報警時，收費員應攔截倒車車輛，刪除記賬卡內(nèi)信息。
對于逃逸車輛，要及時報告監(jiān)控員查詢、記錄車輛信息；將車號、ETC車道抓拍圖像和上路時間等車輛特征通知相鄰收費站進行管控，報送上級業(yè)務主管部門。
第二，不定期關閉ETC車道，使車輛走人工車道，突擊性的檢查車輛安裝OBU信息是否準確，扣款數(shù)值是否正確，對查獲有逃費事實的車輛令其補費，并通知OBU安裝部門予以改正。
第三，對于OBU車超時信息，各收費站之間要積極共享。根據(jù)行駛時間和里程進行判斷車輛是否逃費，遇到其他收費站對超時車輛查詢時，應及時提供該車上路時車輛外觀等信息。
第四，組織人員加強ETC車道巡視管理，發(fā)現(xiàn)其他車輛通行ETC車道、前后車緊跟通行的，及時采取措施予以制止。
第五，車輛信息要求做到準確無誤，減少源頭失誤；完善記賬卡銷售業(yè)務和OBU安裝制度和程序，通過ETC抓拍圖像進行車型、車牌信息辨別，對比嫌疑車輛，并向有關部門報告。
4 ETC的發(fā)展推廣方案
4.1 拓寬思路，加強ETC宣傳推廣力度
除在高速公路收費站點宣傳外，可采取電視、電臺、報刊等宣傳形式，加強對ETC的宣傳、推廣力度，使廣大司乘逐步認識了解ETC車道的便捷與優(yōu)勢，進一步拓寬ETC的用戶范圍。
4.2 與相關廠家積極協(xié)調(diào)，加強ETC設備新技術應用
根據(jù)ETC設備廠商提供的資料，積極應用新設備和新技術，以OBU為例，供電方式采取了“太陽能+備用電池”雙模電源技術，使設備更加環(huán)保，使用壽命更長。
4.3 設專項基金，加強ETC車道管理與維護
對ETC車道的管理與維護可按照專業(yè)培訓、專人負責、專項保障的模式，安排合理人數(shù)的專業(yè)技術人員負責維護檢修，增強對ETC車道機電設備的維護保障反應能力。
4.4 高瞻遠矚，在高速公路建設期加強對ETC系統(tǒng)的考慮
在高速公路的建設期就應考慮ETC車道設置。特別是在主線站、旅游區(qū)、縣級市以上匝道收費站都應該先期考慮或預留ETC車道，避免后期改造帶來的不利因素，節(jié)約建設成本。
4.5 服務上檔次，加強客服終端建設
以電子支付客服中心為龍頭，進一步拓寬客服點的覆蓋面，完善客戶服務體系，開展客服點之間經(jīng)驗交流，積極組織對外聯(lián)絡學習，提升業(yè)務辦理水平和效率，建立一套標準化、規(guī)范化、科學化的客服終端。
ETC系統(tǒng)使高速公路收費站管理更加信息化、規(guī)范化和公平化。在下一步的工作中，不斷完善系統(tǒng)和管理，對ETC系統(tǒng)車輛逃費行為進行預防和技術防范改進，為推動全國高速公路電子收費區(qū)域聯(lián)網(wǎng)大交通進程進一步夯實基礎。
隨著通信技術和全國ETC技術的不斷提高，ETC電子收費系統(tǒng)必將依靠其難以比擬的靈活性和可擴展性，在高速公路收費管理工作中發(fā)揮出更大的作用。
參考文獻：
關鍵詞：手機二維碼 公共交通 公交 地鐵 移動運營
中圖分類號：TP23
文獻標識碼：A
文章編號：1007-3973（2012）006-001-02
1 總論
1.1 項目背景
(1)項目名稱：手機二維碼在公共交通中可行性研究。
(2)可行性研究報告編制依據(jù)：根據(jù)我國目前的有關規(guī)定和法律法規(guī)。
(3)項目提出的理由：目前很多城市均推行公交卡、地鐵卡或城市“一卡通”等RF射頻卡，極大方便了當?shù)爻丝统俗步煌üぞ摺５锹糜巍⒍套〉确浅Ｗ∪巳海鶝]有辦理相關“一卡通”，乘坐公交車時主要還是以投幣方式來購票，此時難免會遇到?jīng)]有零錢的麻煩。另外，在乘坐地鐵出行時，雖然地鐵站都配備自動售票機和人工售票，但在人流量較大的站點需要排很長的隊，耽誤出行時間。能否采用其它新型支付方式來解決上述問題呢？使用手機二維碼就可以很好的解決此問題，通過公交公司和地鐵公司與移動運營商之間的合作，推廣該技術在公共交通中的運用，乘客通過手機短信獲取相關面額的二維碼，費用在其話費中扣除。通過安裝在公交車上和地鐵站入口處的識別終端，乘客刷取手機接收的二維碼完成購票手續(xù)，極大的方便的乘客的出行。
1.2 項目概況
擬建地點：成都各公交線路和地鐵站點。
建設規(guī)模與目標：建立手機二維碼在公共交通中的費用結(jié)算支付平臺；在各線路的公交車上和地鐵進站口安裝手機二維碼識別終端，實現(xiàn)手機二維碼的快速讀取；與公交/地鐵公司設置專門的統(tǒng)計設備，根據(jù)終端反饋信息合理優(yōu)化公交/地鐵車次排班。
1.3 問題與建議
(1)技術問題：蘋果手機和安卓大屏手機接收的二維碼和普通手機接受的二維碼有細微差距，需要編程提升識別終端的識別能力，完善識別范圍。無其它技術問題。
(2)主要問題：如何能成功協(xié)調(diào)移動運營商和公交等公司達成合作協(xié)議，采納我們的方案。
(3)項目推廣：如何讓學生、社會大眾接受手機二維碼來改變?nèi)粘Ｉ畹牧晳T，改變乘車的習慣。
建議：采取技術完善、調(diào)研公司、搜尋和聯(lián)系有相關技術經(jīng)驗的人才參與該方案的推廣，將該方案盡快落實到實際運用中去，檢驗該方案的可行性和社會與經(jīng)濟效益。
2 市場預測
(1)國外手機二維碼運用現(xiàn)狀：二維碼在國外已得到大量的運用，特別是在日本，手機二維碼已經(jīng)成功應用到電影票購買，商品購買，身份識別等領域。
(2)國內(nèi)手機二維碼運用現(xiàn)狀：在中國國內(nèi)，手機二維碼已經(jīng)運用到人們的日常生活中，最典型比如麥當勞手機二維碼電子券。
(3)國內(nèi)外市場需求現(xiàn)狀：在大家平時乘坐公交車時，很多人群并沒有辦理公交卡，難免會遇到?jīng)]有零錢的麻煩。同樣，雖然地鐵站都配備自動售票機和人工售票，但在人流量較大的站點需要排很長的隊，耽誤出行時間，而且零錢清點兌換會增加很多的人工成本。使用手機二維碼則可以很好的解決此問題。
(4)目標市場的確定：該產(chǎn)品定位在公交車系統(tǒng)、地鐵系統(tǒng)和城際快鐵系統(tǒng)等。
(5)手機二維碼識別終端價格：每個點大概需要300 元人民幣。
(6)產(chǎn)品市場競爭力優(yōu)勢和劣勢：優(yōu)勢：將手機二維碼系統(tǒng)概念推廣到公交系統(tǒng)中，為人們的出行提供方便，且各種有關費用低，可接受群體廣泛，而且不存在技術瓶頸。劣勢：需要多部門配合，完全推廣需要一定時間。
(7)市場風險：對于各運營商接收程度、群眾接受能力、政府審批程序等不確定因素。
3 技術方案、設備方案
3.1 二維碼
二維碼是用特定的幾何圖形按一定規(guī)律在二維平面上分布的大大小小不同的黑白的點記錄存儲信息的新一代條碼技術，二維碼能夠在橫向和縱向二維平面組成矩陣表達信息，因此能在很小的面積內(nèi)表達大量的信息，它可以攜帶數(shù)千個字符的信息，并具有一定的自動糾錯能力，通過二維碼識別終端讀取識別二維碼圖形獲取二維碼信息。在目前幾十種二維條碼中，常用的碼制有：PDF417 二維條碼, Datamatrix 二維條碼, Maxicode 二維條碼, QR Code, Code 49, Code 16K ,Code one,等，除了這些常見的二維條碼之外，還有Vericode 條碼、CP 條碼、Codablock F 條碼、田字碼、Ultracode 條碼，Aztec 條碼。而QR 碼信息容量大、識別速度快，更適合應用在公共交通的購票環(huán)境中。
3.2 手機二維碼的應用方式
使用手機二維碼，乘客通過手機發(fā)送相關指令到服務商，服務商通過彩信或WAP 方式將相關面額的二維碼推送至用戶手機，費用在其話費中扣除。在二維碼的有效期內(nèi)，通過安裝在公交車上和地鐵站入口處的識別終端，乘客刷取手機接收的二維碼完成購票手續(xù)。
3.3 費用結(jié)算支付平臺
支付平臺主要通過移動運營商的運營平臺來完成，從手機話費直接扣除。系統(tǒng)平臺要求各類信息加載整合，進行交易預定確認，生成二維碼發(fā)送到用戶手機上。公交車輛或地鐵進站口配備能快速識讀的終端設備。當乘客持手機二維碼乘車或進站時，終端識別二維碼包含的信息，存儲傳輸?shù)焦还具M行數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)算。由于該業(yè)務需要通過移動通信網(wǎng)絡平臺、付費管理平合工作，因此必須保證系統(tǒng)及網(wǎng)絡的可靠性、實用性、相對開放性和擴展性。
1.基于2.4G頻段的RF-SIM技術RF-SIM是一種新型的移動支付技術，它使用2.4GHz頻帶實現(xiàn)無線通信。這一技術的優(yōu)點在于將RFID模塊、天線和應用模塊全部集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM卡即可使用移動支付功能。從成本和控制角度來說是移動支付的最佳選擇。這一技術是我國具備自主知識產(chǎn)權的移動支付解決方案，并具有數(shù)據(jù)傳輸穩(wěn)定，存儲容量大、安全性高、功能開發(fā)完善等優(yōu)點。這種技術前幾年曾風行一時，中國電信、中國移動都依托此技術開發(fā)出了自己的移動支付產(chǎn)品。RF-SIM技術最成功的應用案例就是深圳地鐵的“深圳通”卡，只需要更換手機SIM卡，而無需更換手機就可以實現(xiàn)完整且安全的移動支付功能，目前，深圳通擁有80萬左右的用戶。然而，這一技術并沒有得到各大金融機構(gòu)和銀聯(lián)的支持。原因在于銀聯(lián)現(xiàn)有的金融機具和行業(yè)應用較少用到2.4G頻段，銀行、公交等主要行業(yè)的POS機都不支持這一頻段，而POS終端的改造和更換需要巨大的成本。另外，從安全角度來說，2.4GHz片段的通信范圍比較大，機卡之間的感應范圍理論上可以達到十幾米，因此，對于支付安全方面的擔憂也是這一技術沒能得到大規(guī)模推廣的原因之一。
2.13.56M頻段的RFC技術方案NFC技術是一種主要用于移動設備的近場識別和互聯(lián)技術，使用13.56Mhz頻段實現(xiàn)通信。其特點就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎設施，非常適合手機移動支付使用。手機通過內(nèi)置的NFC芯片，可以實現(xiàn)非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實現(xiàn)身份鑒別等安全功能。簡單地說，NFC芯片既可以當做傳統(tǒng)的非接觸式IC卡，實現(xiàn)公交卡、門禁卡的功能，也可以當做微型的POS和讀卡器，實現(xiàn)與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術最成熟的方案之一，并且得到了銀聯(lián)的認可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機終端，沒有NFC芯片的手機無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術壁壘和巨額專利許可費用的問題是近幾年來NFC技術一直無法得到大規(guī)模推廣的原因。
3.銀聯(lián)和運營商統(tǒng)一技術標準，共同推動NFC方案技術標準不統(tǒng)一是長期以來手機支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機終端，而用戶更換終端成本以及相關產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機終端是主要優(yōu)點，而且我國擁有自主知識產(chǎn)權，并有了成功的應用案例，但2.4GHz技術的缺陷主要是非傳統(tǒng)行業(yè)標準，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國金融移動支付系列技術標準》最終明確推行13.56MHz的NFC技術標準。2013年，中國銀聯(lián)提出了協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益，推進產(chǎn)業(yè)鏈各方全面合作，實現(xiàn)多方合作共贏的盈利模式：運營商提供租賃空間，資金走刷卡POS機網(wǎng)絡，三方就移動支付收益的分配也達成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機時卡行、收單行及銀聯(lián)手續(xù)費7:2:1的分成比例，而運營商可以對使用移動支付平臺的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術方案得到發(fā)展的最大障礙，移動支付的前景逐步看好。
二、NFC技術方案的實現(xiàn)
NFC技術方案的實現(xiàn)依賴于以下幾個重要的模塊：首先必須有完善的技術規(guī)范：包括邏輯鏈路控制協(xié)議技術規(guī)范、數(shù)字協(xié)議技術規(guī)范和活動技術規(guī)范：這些技術協(xié)議用以實現(xiàn)設備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設備，包括NFC芯片，手機終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對應的身份認證規(guī)范，以保障資金和交易的安全。
1.NFC技術方案中的硬件基礎（1）POS終端基礎NFC支付首先需要大量符合標準的POS，由于NFC技術和銀聯(lián)“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動的金融IC卡推廣工作同時帶動了POS的快速改造升級。數(shù)據(jù)顯示，在中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動下，銀聯(lián)已在全國范圍內(nèi)完成約200萬臺非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達到400萬臺左右。（2）移動終端支持NFC服務的移動終端也是非常關鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動支付都無法進行。從使用者的角度來看，NFC手機在應用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標簽等，實現(xiàn)個人POS終端應用。②智能卡模式：可以實現(xiàn)閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應用。③點對點模式：可以無線和藍牙配對等應用，實現(xiàn)“當面付”等功能。目前，各大手機廠商都推出了集成NFC芯片的手機。
2.NFC技術方案中的軟件基礎（1）身份認證機制為了解決交易中的身份認證機制，NFC手機需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認證模塊,用以實現(xiàn)客戶身份的認證、認證信息的加密和傳輸,按照中國移動的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認證通過運營商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機上的NFC芯片通過C6單線進行通信,用于放置各種不同應用的錢包數(shù)據(jù)，這也是銀聯(lián)主推的方案。而SP則是各商戶的應用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機上的NFC芯片中,各SP可以共用一個電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡單的說,這種模式就相當于銀行的私人保險箱服務。運營商的SIM卡就相當于金庫,金庫的鑰匙和管理掌握在運營商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗證后才能進入金庫。金庫里還有很多加鎖的保險箱,供各商戶(SP)租用,保險箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運營商也開不了保險箱，不同的商戶即使進了金庫也只能開自己的保險箱，開不了別的商戶的保險箱。（2）資金賬戶機制NFC移動支付對應的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運營商，通行的做法是在SIM卡上設置一個或多個“電子錢包”區(qū)域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機即可對不同的SP進行電子現(xiàn)金充值、商戶閃付交易以及銀行遠程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運營商定制的專用手機SIM卡，并需要和銀行聯(lián)網(wǎng)加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進行現(xiàn)場大額交易。
3.NFC手機支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關注的除了移動支付的便捷性和支持移動支付的商戶數(shù)量之外，最主要的技術手機移動支付的安全性問題。對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC協(xié)議規(guī)范所規(guī)定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統(tǒng)RFID的傳輸范圍可以達到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術采取了獨特的信號衰減技術，這一技術要求給NFC帶來了一個關鍵的優(yōu)點。NFC刷卡手機支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點對點的通信，這保障在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設備的安全性之外，手機支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標準和中國金融移動支付系列行業(yè)標準，采用中國銀聯(lián)和中國金融認證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費。如果手機丟失，客戶只需及時向銀行掛失銀行卡，并向運營商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機電子錢包賬戶的安全。
4.影響NFC手機支付發(fā)展的因素目前國內(nèi)電子支付領域使用NFC技術擁有比較成熟的技術標準，并具備識別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機移動支付業(yè)務的發(fā)展。（1）發(fā)展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機才能使用NFC功能，所以用戶轉(zhuǎn)化成本比較高。據(jù)統(tǒng)計，手機在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會大規(guī)模的更換手機。（2）用戶使用習慣的改變周期比較長據(jù)相關調(diào)查統(tǒng)計，把傳統(tǒng)用戶從現(xiàn)金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時間。而用戶從銀行支付轉(zhuǎn)化到移動互聯(lián)支付，更加不是短時間就可以實現(xiàn)。雖然隨著科技的發(fā)展和智能終端的普及，習慣改變需要的時間周期會大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時間仍然會很漫長。相對手機支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導的打車軟件大戰(zhàn)在短短三個月里，迅速改變了人們的消費習慣。在這一方面，運營商和銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機大規(guī)模使用之前，完成這個轉(zhuǎn)化仍然需要相當長的時間成本。（3）對賬戶安全的擔憂影響移動支付的推廣此前，運營商的一些短視的做法影響了客戶使用移動支付的信心。手機用戶對垃圾短信和短信詐騙的擔憂，是阻礙手機支付發(fā)展的首要原因，大多數(shù)手機用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務扣費的問題。擔憂SP商戶利用信息的不對稱性對客戶進行強行消費，會極大地加重對移動支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動網(wǎng)絡發(fā)送手機或銀行的賬戶信息。其次，安全技術的發(fā)展是否能保障網(wǎng)上購物的安全性和保密性：手機病毒和木馬的泛濫和大多數(shù)普通客戶對計算機安全知識的缺乏，使消費者不愿用手機參與網(wǎng)上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗證則不安全，嚴密驗證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會使用戶放棄使用移動支付業(yè)務，還不如直接用手機銀行來支付。最后，是對身份信息泄露的擔憂，最近，有媒體披露出NFC手機只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個人信息被泄露畢竟是不爭的事實。在當前信用卡詐騙頻發(fā)的嚴峻形勢下，誰能保障不法分子不會使用部分個人信息就能實現(xiàn)詐騙犯罪行為呢？IC卡設計和推出的時候，NFC技術還沒有得到廣泛的推廣。在當前情況下，銀行對IC信用卡的安全仍然需要作出改進。（4）移動支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護，消費者必然處于弱勢地位，由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證。當系統(tǒng)發(fā)生錯誤時，如何保障消費者的資金安全？這種擔憂心理使得消費者不能放心地使用移動支付，影響了移動支付業(yè)務的快速推廣。
三、移動支付在銀行業(yè)務創(chuàng)新中的應用
移動支付是金融領域的一次重要的創(chuàng)新，必然會造成市場的重新分割與利益的重新分配，直接關系到運營商，銀聯(lián)，銀行等產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。在移動支付上搶占先機已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識。近年來，隨著無線通信技術和智能移動終端技術的發(fā)展，各大銀行均推出了自己的移動支付產(chǎn)品，比如手機銀行、二維碼支付、微信支付等，據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)各家銀行推出的手機銀行應用多達百余款。在手機銀行客戶端的累計下載量統(tǒng)計中，建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的手機銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運營商一起加入手機移動支付的陣營呢？隨著無線通信技術和智能移動終端技術的發(fā)展，手機對人們的影響力越來越大。可以毫不夸張地說，在當今社會，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現(xiàn)金，但絕對不會忘記帶手機。所以在手機移動支付方面，運營商和銀行都可以成為主導者，而關鍵的問題在于兩者之間是競爭還是合作的關系。如果銀行僅僅把目標放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務提供商的儲值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運營商、服務商之間只能是競爭的關系。而這些企業(yè)在各自的行業(yè)范圍內(nèi)占據(jù)主導地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動支付上步履維艱。”所以對于銀行來說，搶占手機移動支付市場的關鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進一步融合帶來的巨大商業(yè)機會。所以，銀行想要在手機移動支付上取得更大的進展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的商業(yè)模式，不能簡單地讓移動支付成為手機銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運營商、服務商競爭“交易支付”環(huán)節(jié)，而是應該集中精力做自己最擅長的事：為客戶提供一個安全、可信賴的資金管理環(huán)境。利用消費者對銀行系統(tǒng)專業(yè)性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴展到移動支付領域。把自己的經(jīng)驗、市場滲透力和品牌認知度帶到移動支付領域。盡力成為合作運營商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭取服務提供商的收單、結(jié)算業(yè)務，以及培養(yǎng)新興富裕客戶群的消費習慣和品牌忠誠度，從而影響和引導客戶的消費習慣，先一步搶占市場，帶動傳統(tǒng)業(yè)務的進一步發(fā)展和市場份額的提升，借移動支付的創(chuàng)新來做大銀行的傳統(tǒng)業(yè)務。
1.選擇正確的戰(zhàn)略伙伴關系是成功的關鍵因素選擇正確的戰(zhàn)略合作伙伴至關重要：良好的移動支付基礎設施，不但能快速整合移動支付系統(tǒng)、而且還能支持移動營銷。目前，中國移動通過與中國銀聯(lián)的合作、已經(jīng)在這方面走在了其他運營商的前面，中國移動的手機支付在功能上已經(jīng)支持400多項日常開支及賬單應用，包括水、電、燃氣、暖氣等，并覆蓋了全國95個大城市。而中國電信和中國聯(lián)通在與銀聯(lián)的合作方面已經(jīng)落后。在與服務提供商的合作與業(yè)務推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發(fā)和共同營銷，分攤研發(fā)費用，整合社會資源，達到雙方共贏的目的。
2.設計產(chǎn)品方案和推廣計劃想要在移動支付領域先人一步，對于銀行來說，創(chuàng)新產(chǎn)品是關鍵所在，運營商只提供身份的認證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創(chuàng)新有特色的產(chǎn)品，是打動服務提供商的關鍵所在。
（1）針對公交地鐵等公共設施服務商的推廣思路當前，對于手機移動支付，最廣泛和最容易得到推廣的業(yè)務就是和公交地鐵等公共設施服務商合作的售票支付業(yè)務。在這些服務中，運營商需要做的很簡單，無非是手機錢包的閃付和提供對老式交通卡的兼容。而商業(yè)銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發(fā)，除了普通的資金充值之外，還可以開發(fā)自動充值和自動對賬等功能，當電子錢包資金少于限定值后，自動從約定賬戶扣款充值。扣款金額可以由客戶指定；同時，可以為客戶提供詳細的充值和消費的明細對賬單，解決客戶對資金使用情況的擔憂。同時，銀行還可以在地鐵站周邊發(fā)展支持銀聯(lián)閃付的商鋪、便利店、自動售貨機，讓客戶可以方便的使用手機移動支付購買小額商品。并對電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導客戶養(yǎng)成“小額支付走手機電子錢包，大額支付走手機銀行”的消費習慣，借手機移動支付的東風發(fā)展銀行自己的電子銀行業(yè)務。同時，借與中國移動的戰(zhàn)略合作優(yōu)勢，爭取讓電子錢包的充值只綁定或優(yōu)先綁定固定的銀行賬戶，達到排他性的目的，搶占市場份額。或者與運營商、設備商攜手，推出銀行定制NFC手機，并與攬儲、理財和黃金等銷售進行捆綁，對滿足一定條件的客戶采取贈送或換購方式贈送NFC定制手機，通過和運營商共同分攤產(chǎn)生的營銷費用來降低運行成本。另外，可以借助與運營商、服務商在移動支付上的合作優(yōu)勢，以及周邊商鋪布放閃付終端的機會，積極營銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務，促進傳統(tǒng)業(yè)務的增長。
（2）針對醫(yī)院、社保等社會服務商的推廣思路除了公交地鐵等公共服務企業(yè)以外，NFC移動支付的另外一個潛在市場領域是醫(yī)療行業(yè)。目前銀行和醫(yī)院合作推出的“銀醫(yī)通”類項目就是一個很好的開始，但“銀醫(yī)通”也存在自己的缺點。對于銀行來說，投入相對巨大，每家醫(yī)院動輒需要數(shù)十萬的設備投入，和每年十幾萬元的線路租用和設備維護費用。而且，每家醫(yī)院往往同時有幾家不同銀行同時提供服務，不能達到排他性目的和搶占市場的戰(zhàn)略目標，對醫(yī)院而言，銀醫(yī)通只是相當于增加了掛號和繳費的窗口，雖然一定意義上解決了排隊的問題，但功能還是相對簡單。當NFC技術應用在醫(yī)療行業(yè)可以做到些什么呢？首先是最普通的刷手機掛號和繳費結(jié)算，在完成這些基本功能時，銀行無需投入大量的設備和線路費用，只需投放支持銀聯(lián)閃付的POS終端即可，節(jié)約了大量設備和線路費用。同時還可以帶動發(fā)卡和電子銀行業(yè)務。另外，患者除了通過閃付掛號之外，還可以通過銀行和醫(yī)院共同設計的APP應用實現(xiàn)預約掛號和遠程掛號。另一方面，針對患者就診中要多次排隊、檢查和付費的現(xiàn)象，使用NFC移動閃付可以快速完成付費，或者進行社保賬戶金額的同步暫時凍結(jié)，待全部檢查、治療完成后統(tǒng)一解凍和劃賬。這樣既減輕了醫(yī)院工作人員的工作量，又節(jié)約了患者的排隊等待時間。同時，對銀行方來說，也是把結(jié)算、支付等傳統(tǒng)業(yè)務積極拓展至社保中心、各大醫(yī)院等相關醫(yī)療領域的極好的機會，并由此帶動信用卡、存貸款、理財?shù)茹y行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。最后，如果銀行有意向進一步開拓醫(yī)療支付領域，還可以通過銀行和醫(yī)院共同設計的APP應用建立完善的醫(yī)療應用體系。客戶在排隊等候時可以通過APP自行輸入病情的詳細描述、病史和用藥要求等信息。這些信息通過APP應用直接反饋給醫(yī)護人員，節(jié)約醫(yī)護人員問診和輸入病歷的時間，同時可以連同儀器診斷、病理化驗數(shù)據(jù)直接進入醫(yī)院的診療數(shù)據(jù)庫當中，同時患者的電子病歷、檢驗數(shù)據(jù)、消費信息也可以通過APP直接反饋給患者。通過這種方式，不但可提高對單個病人的療效，而且還可建立起強大的醫(yī)療信息數(shù)據(jù)庫。由于電子病歷的完善，和銀行的中間作用，支持同一應用的醫(yī)院之間的遠程會診也會變得更加簡單，相關的會診費用支付、醫(yī)療賬戶結(jié)算、費用賬單查詢都可以通過APP應用實現(xiàn)匯聚和歸集。因此NFC應用將成為醫(yī)療行業(yè)下一個爆發(fā)點。而首先推出相關應用的銀行將在這一領域占盡先機，占據(jù)較大的市場份額。對于銀行，除了交易、支付帶來的中間收入以外，通過在醫(yī)院和患者之間提供良好的服務體驗，還可以帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。
【關鍵詞】射頻識別 NFC SIMpass RF-SIM eNFC
1 引言
手機支付,即通過手機實現(xiàn)付款的交易方式。根據(jù)用戶使用場景的不同,手機支付分為手機遠程支付和手機現(xiàn)場刷卡支付。遠程支付指通過WEB、WAP、SMS、IVR等方式接入實現(xiàn)遠距離的交易過程;現(xiàn)場刷卡支付指用戶將手機貼近支付的POS機(銷售受理終端),即可實現(xiàn)快捷的交易支付。
遠程支付的技術實現(xiàn)比較成熟,業(yè)務形態(tài)靈活多樣,目前已具備一定的市場交易規(guī)模。然而,遠程支付限于交易時間和交易地點的約束,決定了它無法取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場交易方式,未來手機現(xiàn)場刷卡支付將融遠程支付的便捷性于傳統(tǒng)現(xiàn)場交易場景中,并逐漸取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場支付形式。現(xiàn)場刷卡支付的市場潛力深不可測,已成為全球運營商、銀行、商家和用戶關注的焦點。
現(xiàn)場刷卡支付的技術實現(xiàn)包括紅外線、藍牙、射頻識別三種方式,藍牙需要用戶主動地開啟設備,紅外線需要用戶對準視角,操作流程復雜不易用,基于射頻識別技術(RFID)的手機現(xiàn)場刷卡支付在易用性、安全性、可靠性等方面都優(yōu)于前兩者,成為當前手機現(xiàn)場刷卡支付的主要實現(xiàn)方式。本文將重點就RFID實現(xiàn)手機現(xiàn)場刷卡支付的解決方案進行分析。
2 手機刷卡支付現(xiàn)狀
2.1 國外
目前手機刷卡支付處于領先地位的是日本,通過配置了支付功能的手機終端就可以進行機場登機驗證、門禁、交通一卡通、各種支付卡等服務。2008年,日本手機支付用戶占總?cè)丝诘?8.5%,手機支付市場規(guī)模達到47.3億元人民幣。
韓國在手機刷卡支付方面僅次于日本。2003年,韓國三大運營商開通基于紅外技術的移動支付業(yè)務;2006年,韓國三大運營商通過與銀行合作來開展基于射頻識別技術的手機刷卡支付業(yè)務;2009年一年,手機支付交易額已達到1.8萬億韓元。
在歐洲,2007年底英國的O2與信用卡發(fā)行商Barclaycard、諾基亞和VisaEurope等合作推出手機錢包業(yè)務,主要用于乘坐公共交通工具、買報紙時的小額支付。
2.2 國內(nèi)
2008年初,中國移動選定湖南、重慶、廣州進行了手機刷卡支付業(yè)務的試點,在2010年2月正式推出通過現(xiàn)場手機刷卡實現(xiàn)支付的手機錢包業(yè)務。
中國聯(lián)通和中國電信也積極跟進,并于2009年在上海等地試點手機刷卡支付業(yè)務。2010年3月,中國電信在福建、廣東等省份正式開展、運作手機刷卡支付業(yè)務。
3 實現(xiàn)原理
射頻識別系統(tǒng)主要由電子標簽、讀寫器、天線組成,具體結(jié)構(gòu)如圖1:
圖1 RFID系統(tǒng)基本工作原理圖
電子標簽由耦合元件和芯片組成,具有惟一的電子編碼,根據(jù)工作模式的不同分為無源標簽和有源標簽。無源標簽通過讀寫器的電磁場感應獲取能量(通過天線產(chǎn)生感應電壓對存儲電容充電),當電能積累到一定程度后標簽芯片開始工作;有源標簽通過電池提供能量,在電池更換前一直通過設定頻段向外發(fā)送信息。
讀寫器是用于讀取或?qū)懭霕撕炐畔⒌脑O備,可通過無接觸方式讀取并識別在有效感應距離內(nèi)的電子標簽中所保存的數(shù)據(jù),并根據(jù)設計的應用指令將所讀取的數(shù)據(jù)信息傳送到電腦或服務器側(cè)請求處理。
4 解決方案
目前,非接觸刷卡方式的手機支付實現(xiàn)方案主要有三種:SIMpass、RF-SIM和eNFC技術。
4.1 SIMpass方案
SIMpass是一種基于雙界面技術的解決方案,將傳統(tǒng)的接觸式SIM卡和支持非接觸式支付的射頻卡封裝在一個標準形狀的卡片中。其中,SIMpass的接觸接口符合ISO 7816標準,非接觸接口符合ISO 14443標準。
SIMpass的非接觸式采用13.56MHz頻率,由于頻率較低,不利于天線的小型化設計,射頻天線必須使用外置:一種是采用外置線圈(天線)方式,具體由平面天線線圈、延長柄、觸點組成。該方案成本低廉,但不能應用于后蓋與電池一體的手機終端。一種是采用修改手機終端硬件方式,在手機上增加射頻天線,實現(xiàn)天線與手機的一體化。第一種天線連接方案成本小,線圈易損壞,硬件連接不穩(wěn)定,可靠性較差;第二種天線連接方案成本大,硬件穩(wěn)定性、可靠性相對第一種方案有所改善。
4.2 NFC方案
NFC技術是由Philips、Nokia和Sony主推的一種融合了非接觸式射頻識別及互聯(lián)技術的近距離無線通信技術。NFC技術基于ISO/IEC18092、ISO/IEC2148,同時又兼容ISO14443A標準。
NFC主要由三部分組成: NFC控制器、天線和安全單元。根據(jù)應用需求的不同,安全單元具體可以通過SIM卡、SD卡或其它卡片來承載實現(xiàn)。
圖2 NFC方案原理結(jié)構(gòu)圖
(1)安全芯片采用SD智能卡的解決方案
SD卡本身屬于存儲卡范圍,該解決方案中,需要在SD卡中內(nèi)嵌安全模塊(類似智能卡的安全芯片等),實現(xiàn)對SD卡上的應用的管理。傳統(tǒng)的SD存儲卡里,SD控制芯片只連接閃存,無法再外接一個安全模塊;該解決方案需要重新設計SD卡,使得SD安全控制器可以同時連接閃存模塊和安全模塊,實現(xiàn)同步的讀寫訪問。
(2)安全芯片采用SIM卡的解決方案
基于SIM卡的NFC實現(xiàn)方案迎合了電信運營商的需求,但是當通過SIM卡的C4、C8 兩個引腳實現(xiàn)SIM卡與NFC控制器的連接時,會出現(xiàn)與SIMpass技術相同的顧慮,不利于長遠發(fā)展。
(3)安全芯片采用增強型NFC(eNFC)的解決方案
由Gemalto公司提出的基于C6引腳的單線連接方案(SWP)解決了SIM卡與NFC控制器連接的C4、C8管腳占用問題。SIM卡最先使用的非揮發(fā)存儲器EEPROM,擦除和寫入都需要較高的編程電壓(通常在12V～20V),通過C6引腳引入該編程電壓。隨著半導體工藝和芯片設計技術的進步,現(xiàn)有的SIM卡都采用芯片內(nèi)部自帶電荷泵電路,由VCC電源泵出非揮發(fā)存儲器需要的編程高壓,所以VPP 的電壓已經(jīng)不再需要由外部加入C6管腳引入。該解決方案被稱為增強型NFC技術(eNFC)。
4.3 RF-SIM方案
RF-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術向手機領域滲透的產(chǎn)品,是一種新的手機SIM卡。RF-SIM卡將普通SIM卡的移動通信功能模塊、微型射頻模塊集成在一起,工作頻率是2.4GHz,高頻段波長短,利于小型化,可通過內(nèi)置的天線與外部設備通訊,通信距離可在10cm～500cm之間自動調(diào)整。
RF-SIM卡是一種有源標簽,標簽工作時需要由電池提供能量,并定時主動以一定的頻率向外發(fā)送信息;當電池沒電時,標簽不能進行正常工作。
4.4 對比分析
衡量RFID系統(tǒng)性能的重要指標包括:工作距離,讀寫速度,穩(wěn)定性和可靠性,成本和兼容性。這些性能指標與通信協(xié)議、射頻選擇、天線和電磁特性、射頻系統(tǒng)設計和物理實現(xiàn)等因素有直接關系,手機支付的手機現(xiàn)場刷卡方式實現(xiàn)需要綜合考慮以上因素,表1將主要從這些方面就各種解決方案進行對比分析:
由表1可知,
(1)SIMpass方案占用了規(guī)劃為大容量SIM卡高速接口的C4、C8管腳,與SIM卡的未來發(fā)展沖突,從長遠角度看,SIMpass方案不適合發(fā)展。
讀寫速度的快慢影響手機刷卡支付的交易處理時間,速度越高,交互時間越短,安全性和可靠性越高。從這個角度看,SIMpass方案表現(xiàn)較差。
SIMpass簡易天線方案成本最小,短期推廣最容易;但是簡易天線在穩(wěn)定性方面較差,用戶拆后蓋換電池操作可能會使得天線折斷,影響正常使用。考慮因此產(chǎn)生的投訴和用戶抵觸情緒對推廣帶來的影響,不建議采用該方案。
SIMpass改造終端方案需要定制手機終端,成本與eNFC方案接近。
鑒于此,不建議采用SIMpass方案。
(2)目前RF-SIM方案成本小,看似最理想的方案,其實并非如此。
工作距離是射頻系統(tǒng)的最重要的因素。對手機刷卡支付來說,感應距離越短,越能保證數(shù)據(jù)在交互中的安全和可靠。而影響感應距離的主要因素是標簽的工作頻段,從這個角度看,RF-SIM方案不適合手機刷卡支付的場景需求。
RF-SIM方案通過控制信號強度、利用輻射信號不一致的特性結(jié)合陣列天線和圖譜識別等技術將工作距離控制在5cm內(nèi),信號的不穩(wěn)定會給支付過程帶來影響。
2.4GHz屬于全球通用頻段,支持藍牙、WiFi、Zigbee、UWB等設備,甚至微波爐等都會對RF-SIM卡與讀寫器的交互產(chǎn)生干擾。
RF-SIM方案在兼容性上表現(xiàn)較差,目前銀行、銀聯(lián)都采用13.56MHz,POS機不兼容。雖然可以通過改良使得POS機同時支持兩個工作頻段,但這種方法需要不停地校正頻點。
RF-SIM采用主動供電模式,即當手機電池沒電時,射頻功能不能正常使用,影響用戶的便捷和安全方面的刷卡支付體驗;另外,在VCC電壓為3.3V、時鐘頻率為4MHz條件下,RF-SIM卡在工作狀態(tài)時消耗的電流是18mA,對用戶的手機正常待機使用有影響。
鑒于此,不建議采用RF-SIM方案。
(3)NFC方案中,NFC-SIM卡方案存在C4、C8管腳占用問題,不建議選用;從業(yè)推廣維度看,eNFC方案比NFC-SD卡方案更適合。
NFC-SD卡方案的SD卡需要專門設計,成本較高。
eNFC方案可以借助SIM卡空中下載渠道實現(xiàn)空中圈存功能。
銀聯(lián)直接找手機終端廠商談合作策略要比運營商去談難一些,運營商獨有的優(yōu)勢地位是銀聯(lián)所不能取代的:
――運營商可以通過定制終端的方式和手機終端廠商合作,兩者之間的資源比較互補,所以容易實現(xiàn)雙贏;
――定制終端的合作可以使運營商加大對用戶手機終端的管控,可以更方便開展各種與手機終端關系比較密切的業(yè)務,如合約購機等。
綜上所述,手機刷卡支付的最理想解決方案是基于eNFC的方案。
5 應用條件
(1)用戶手機更換頻率
手機刷卡支付業(yè)務涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈比較長,產(chǎn)業(yè)鏈的成熟需要一個較長的過程。從圖3可以看出,目前市場上用戶手機終端更換比較頻繁,相對產(chǎn)業(yè)鏈的成熟時間來說,更換周期不算太長。
圖3 用戶手機更換頻率分析
(2)手機終端支持情況
2009年,諾基亞了6216c等5款支持NFC功能的手機,這表示手機終端廠商在跟進手機刷卡支付業(yè)務,在手機終端技術方面可以對NFC功能和實現(xiàn)進行支撐。
目前市場上試商用的NFC手機有十幾款(實際已達到商用標準),包括三星、摩托、LG、諾基亞、中興等,預計各手機廠商將陸續(xù)推出更多商用的NFC手機。
(3)POS受理環(huán)境
截至2009年第三季度末,銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶147.3萬戶,聯(lián)網(wǎng)POS機具227.3萬臺。這些POS機只需稍作改良即可供手機刷卡支付使用。從一定程度上說,市場已經(jīng)為手機刷卡支付造就了一個天然的POS受理環(huán)境。
6 結(jié)束語
本文通過對各種解決方案的對比分析,充分考慮了目前中國市場環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈特點,建議手機刷卡支付業(yè)務實現(xiàn)采用eNFC方案。該業(yè)務的推廣和成熟離不開銀聯(lián)/銀行與運營商的合作,一方做POS機的改良和合作,一方做SIM卡與手機終端的改良和合作,充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢,共同搭建并維護手機刷卡支付業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈,推動中國手機現(xiàn)場刷卡支付業(yè)務蓬勃發(fā)展。
參考文獻
[1]ISO/IEC 14443-1:2008. Identification cards-Contactless integrated circuit cards-Proximity cards-Part 1: Physical characteristics[S]. 2008.
[2]ISO/IEC 18092:2004. Information technology-Telecommunications and information exchange between systems-Near Field Communication-Interface and Protocol(NFCIP-1)[S]. 2004.
[3]中國人民銀行. JR/T 0025.8-2005. 中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范第8部分:與應用無關的非接觸式規(guī)范[S]. 2005.
[4]石亦欣,李蔚. NFC芯片與SIM卡連接的方案研究[J]. 中國集成電路,2007(7).
[5]艾瑞智慧. 手機支付發(fā)展環(huán)境分析[EB/OL]. /Zt/114345.shtml.
【作者簡介】
為了推廣無線充電，無線充電聯(lián)盟(WPC)應運而生。WPC是唯一為不足5W的低功耗應用制定規(guī)范組織，2010年7月，低功率的無線充電標準最終定稿。很多業(yè)者都對無線充電聯(lián)盟產(chǎn)生了興趣，從2010年7月到2011年9月，WPC的聯(lián)盟成員從50多名成員，擴充為90多個成員。
“德州儀器作為核心成員，不僅參與的標準的制定、推廣工作，還與其他公司一起，在WPC框架下開發(fā)產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)開發(fā)出前后兩代解決方案。”德州儀器電池管理方案市場拓展經(jīng)理文司華說道。
bqTESLA是德州儀器符合WPC規(guī)格解決方案的芯片組名稱。2010年11月第一代解決方案bqTESLAl00LP問世，該解決方案以分立式組件為基準；5個月之后，也就是2011年4月，第二代解決方案bqTESLAl50LP問世，新產(chǎn)品建立在集成型單芯片bq51013接收器解決方案基礎之上，為性能、尺寸與成本進行了優(yōu)化。
2011年7月，第二送器，bq500210問世，使得整體尺寸進一步縮小。
目前，無線充電的市場還有待拓展，各種手持設備都是WPC的市場目標，如手機、無線游戲遙控器、數(shù)碼設備、筆記本電腦等等，其中手機目前是被認為是最先取得突破的領域。統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，到2014年，將有近2億多設備安裝了無線充電接收器。
基于線圈耦合的原理，目前的WPC產(chǎn)品充電距離在5mm左右，TI的第二代解決方案已經(jīng)將電能轉(zhuǎn)換效率提升N73％。如果單從電能轉(zhuǎn)換效率的角度來看，無線充電相比帶有導線的電源相比，無法相提并論，(做得好的開關電源可以做到90％的效率)。
“我們的思路是什么呢?我們希望一套傳輸發(fā)射端可以取代多套帶導線的充電器，即一套無線充電器同時給多個設備充電。這樣不僅提升電源的利用率，還可以節(jié)省大量不同的導線充電器，由此節(jié)省的物料成本，再換算成碳排放數(shù)量，這樣的應用前景將非常符合綠色環(huán)保的思想。”文司華說。
“大理科普：做夢能撫平傷痛？研究顯示，健康人睡眠中做夢時間占20%，做夢時人的壓力化學物會關閉，大腦借助這樣的環(huán)境，會讓不愉快記憶和痛苦減弱。”這是云南大理手機短信“科普通”的一則信息，類似于這樣的科普短信每周會發(fā)送5~7條。由大理州科協(xié)發(fā)起的大理州手機短信“科普通”項目運行四年來，自費訂閱的用戶穩(wěn)定在3萬多戶，累計編輯短信3 000多條，共發(fā)出科普短信700多條。
據(jù)統(tǒng)計，大理州現(xiàn)在手機用戶已達200多萬戶，是科普宣傳的重要對象。大理州科協(xié)與時俱進，不斷創(chuàng)新科普方式，不斷豐富科普載體，不斷擴大科普受眾面，按照“政府推動、全民參與、提升素質(zhì)、促進和諧”的方針和“加強集成、搭建平臺、整合力量、資源共享”的原則，把最新的科技知識、最基本的科普常識和主流文化通過移動通信平臺，以短信的方式傳遞給廣大公民，使公民不斷增強獲取和運用科技知識的能力，提高科學文化素質(zhì)，改善生活質(zhì)量。
為了做好手機短信“科普通”宣傳工作，大理州專門成立了由一名副州長擔任組長的項目領導小組，依托移動、聯(lián)通等運營商，有效整合廣電、信息產(chǎn)業(yè)等部門資源，通過組建手機短信“科普通”編創(chuàng)小組，制訂《大理州“科普通”項目實施方案》、《大理州“科普通”業(yè)務各單位職責劃分》、《大理州“科普通”短信編創(chuàng)工作實施方案》、《“科普通”項目推廣方案》、《“科普通”用戶投訴整體解決方案》等制度和文件，進一步明確職責，完善機制，確保了手機短信“科普通”項目順利實施。
手機短信“科普通”是大理州科協(xié)對傳統(tǒng)科學知識普及手段的一次創(chuàng)新，與其它傳媒相比，具有成本低、容量大、內(nèi)容精、傳輸快等特點，在傳播科學技術方面有著其它媒體不可替代的作用。自2008年4月16日試運行至今，已有2 000多萬人次受益。手機短信“科普通”從2008年11月起推出包月服務，資費為1.5元/月，穩(wěn)定用戶在3萬人以上。大理州的手機短信“科普通”加大了科普宣傳力度，已成為普及科學知識、傳播科學思想、弘揚科學精神、推動科技進步與創(chuàng)新的一個重要平臺。“手機科普＋大理模式”的科普工作運行方式，得到了中國科協(xié)、云南省科協(xié)和社會各界的普遍好評，在大理州科協(xié)成功經(jīng)驗的帶動下，手機科普工作已在云南全省示范推廣。（張繼彪 編輯：周）
（云南省科協(xié)）
索尼愛立信
K858c
索尼愛立信K系列手機在拍照功能上被廣大消費者贊譽，恰恰是這樣的拍照功能是魔售ASP系統(tǒng)所需要的。魔售ASP系統(tǒng)提供多種不同的接入方式，其中最方便的是對手機二維條碼進行拍照，通過發(fā)送彩信即可獲得相應的網(wǎng)址或內(nèi)容信息。顯然一款拍照功能強大的手機更適合使用魔售ASP的營銷服務。
索尼愛立信K858c作為最新款的拍照功能強大的手機，擔當了此項重任。
中低端產(chǎn)品中，索尼愛立信K220c、K200c也在拍照功能的設計上比較強化，同樣可作為推薦硬件。
軟件系統(tǒng)
魔售ASP是一套完整的移動營銷軟件解決方案，整個方案包括Access Mail和M-Shop Pro!兩個組件，其中M-Shop Pro!為手機網(wǎng)站建站專業(yè)版傻瓜工具，采用所見即所得的方式，有互聯(lián)網(wǎng)使用經(jīng)驗的人可以依靠M-Shop Pro!在數(shù)分鐘內(nèi)制作好手機網(wǎng)頁，用于品牌推廣。
Access Mail擔負的是推廣任務，Access Mail被稱為“手機DM廣告雜志”，可以向手機各類信息，包括推廣內(nèi)容、WAP網(wǎng)站地址推入信息等，此外Access Mail還能夠進行信息收集，將新用戶信息統(tǒng)計記入數(shù)據(jù)庫中。
兩款軟件的配合可以輕松地完成移動營銷所需要的基本操作和管理功能，為我們提供了最直觀的應用平臺。
集成應用
魔售ASP提供的WAP網(wǎng)站瀏覽效果
魔售ASP的主要特色有簡單建站、及時反饋、廣告效果直接以及數(shù)據(jù)信息豐富等。
WAP建站
相比其他移動營銷類平臺，魔售ASP最大的優(yōu)勢在于WAP功能，通過M-Shop Pro!可以很容易地建立有關營銷活動的WAP站點。相比普通的短信營銷模式，WAP站點的建設可以給用戶帶來更大的信息量，從而得到更好的宣傳效果。此外，還可對WAP訪問的狀況進行統(tǒng)計，記錄每一個用戶在WAP站點上閱讀的時間和瀏覽的內(nèi)容，可以進一步用作客戶分析的數(shù)據(jù)。
即時反饋
采用魔售ASP可以借助多種宣傳平臺實現(xiàn)更好的移動營銷效果。例如，可以通過傳統(tǒng)的廣告平臺宣傳發(fā)送短信息獲得WAP地址，也可以采用手機二維碼獲得WAP地址。此外，由于WAP頁面提供了豐富的內(nèi)容，無論電話、郵件、短信息中心都可以用于用戶聯(lián)系反饋，甚至還可以采用有獎注冊方式收集用戶信息。
廣告效果直接
魔售ASP的出品方北京摩榜科技為魔售ASP提供了全方位的售后服務支持，其中用戶數(shù)據(jù)庫就是一個很重要的部分。使用魔售ASP可以共享全國范圍內(nèi)2億手機號碼資源，將營銷信息發(fā)送到這些用戶可以得到直接有效的宣傳效果。
數(shù)據(jù)信息豐富
北京摩榜科技在提供魔售ASP解決方案的同時，還提供了比較完整的數(shù)據(jù)服務業(yè)務。用戶數(shù)據(jù)庫的整理對于廣告主來說是很重要的，魔榜科技通過行為觀察、問卷調(diào)查、優(yōu)惠券發(fā)放等方式對用戶數(shù)據(jù)信息很好地進行整理，按照地域、興趣、消費能力等因素進行選擇都可以獲得相關的內(nèi)容，保證移動營銷更直接有效地面對消費者。
魔售ASP是一套比較完整的移動營銷解決方案，它最大的特點在于定制能力較強，可以將WAP網(wǎng)站建設、發(fā)送信息范圍都交由用戶處理，適用于已經(jīng)具有一定用戶資料庫的企業(yè)進行品牌忠誠度的建設。
【關鍵詞】 手機支付 SIM卡 通信
移動支付也稱為手機支付，是指利用手機完成商品交易支付的行為，比如坐公交可以刷手機，去超市買東西也可以刷手機。作為新興的電子支付方式，手機支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全等優(yōu)點。由于這種支付方式不受時空、地域的限制，已成為現(xiàn)金支付、銀行卡支付和網(wǎng)上支付等方式之外的一種強有力的支付手段，同時逐漸發(fā)展成為現(xiàn)有金融服務系統(tǒng)中一種更具競爭力的新型服務模式。本文對SIM卡在移動支付中的各種技術實現(xiàn)方案進行剖析，分析系統(tǒng)的安全控制要求，然后對SIM卡做支付相比普通卡的優(yōu)勢進行說明，最后對最近出現(xiàn)的一些無SIM卡參與的移動支付方案進行簡介，并與SIM卡移動支付的特點做簡要對比。
一、SIM卡在移動支付中的各種技術實現(xiàn)方案
卡片可分為磁條卡和智能卡。磁條卡典型的應用是銀行卡，銀行卡是利用磁信息記錄客戶的卡號，只能作為簡單信息記錄的一個載體，容易被復制，國家現(xiàn)在已經(jīng)強制銀行卡全部轉(zhuǎn)用智能卡以增強安全性。智能卡集成了CPU、存儲器的集成電路芯片，能對數(shù)據(jù)進行靈活的運算和存儲，不易被復制，安全性很高。智能卡從通信模式上又可以分為接觸卡和非接卡，利用電磁波和讀卡器進行數(shù)據(jù)交互的就是非接卡，比如公交卡；而將卡電路引出來和讀卡器進行連接后通信的就是接觸卡，這種卡的表面上能看到銅片。傳統(tǒng)的SIM卡就是接觸卡，但是要想利用SIM卡做移動支付，就需要其同時支持非接通信功能，這是SIM卡做移動支付要解決的關鍵問題，各種不同的SIM卡移動支付方案也是圍繞解決這個問題展開的。
傳統(tǒng)的非接卡是大卡，卡片上有足夠的空間用來放置天線，其使用13.56MHz通信頻率，遵循的是ISO 14443規(guī)范。SIM卡的尺寸比傳統(tǒng)非接卡要小得多，如何放置天線是一個重要問題，并且SIM卡放在手機里面，可能被手機的金屬后蓋或者電池壓住，這會對非接通信產(chǎn)生明顯的影響。
最開始的SIM卡支付方案由中國移動主導，國民技術主和國內(nèi)幾家主要的卡商進行開發(fā)，使用的是2.45GHz的非接通信頻率，通常稱為2.45G方案。國民技術負責開發(fā)非接通信芯片，卡商負責開發(fā)SIM卡上的電子錢包、一卡通等應用。2.45G方案因為其非接通信頻率高，使用很小的天線即可完成穩(wěn)定的非接通信，并且通過調(diào)整射頻芯片的發(fā)射功率，可以靈活地調(diào)整刷卡距離，從非接通信效果來說優(yōu)于13.56MHz方案。但是目前使用的POS機都是按照13.56MHz的標準來做的，如果換用2.45G方案，POS機的硬件需要進行改造，這將會耗費大量的資金，也正是因為這個原因，2.45G方案在與13.56MHz方案的競爭中落敗，2013年13.56MHz方案成為移動支付的國標。但是2.45G方案也沒有放棄，最近有消息稱工信部可能把2.45G也作為移動支付的標準，主要因為其通信效果好，并且2.45GHz方案是中國企業(yè)的方案，其專利權全部掌握在中國企業(yè)手中。
為了使手機支付SIM卡盡快推廣適用，要求其適用于現(xiàn)有的POS機，使用13.56MHz通信頻率。最開始商用的13.56Hz SIM卡外接了一個面積較大的軟體線圈作為天線，業(yè)內(nèi)通常稱為SIMPASS方案，因為外接的天線跟大卡的天線面積可以做的差不多大，其非接通信效果跟一般的非接大卡類似。但是該方案也存在明顯的缺陷，首先，因為天線跟卡體使用軟線連接，容易折斷，一旦天線折斷，非接功能就無法使用，就需要換卡；其次，不同的手機SIM卡插槽的方向不一樣，天線和卡連接的位置如果不合適，可能導致卡插入卡槽時被連接線阻礙而插不進去，若強行插入，就可能導致天線很快被損壞，為了解決這個問題，通常需要制作天線連接位置不同的各種卡片，然后用戶根據(jù)手機SIM卡插槽選擇合適的卡片；最后，因為加了一個軟體天線，塞在手機里面可能導致有些手機的后蓋合不嚴密，影響美觀。
為了解決外接天線方案的缺陷，出現(xiàn)了另一種全卡方案：將天線集成到卡內(nèi)部，卡的外形跟一般的SIM卡一樣。因為SIM卡面積有限，集成在內(nèi)部的天線面積也就很小，小天線感應到的電壓也就很小，通常需要借助專門的射頻芯片輔助完成非接數(shù)據(jù)的接收和發(fā)送，并且卡片一般需要手機供電才能非接刷卡。將天線和射頻芯片以及一些其他電路元件封裝在一張小小的SIM卡上，增加了SIM卡的電路復雜度，并且對制造工藝要求較高，這就導致了此種手機支付卡的成本較高。
以上幾種方案，都是由卡片自身完成了全部非接通信和支付功能，由于卡片的天線在手機內(nèi)部，如果手機是金屬外殼或者卡片被手機電池壓住，非接通信效果往往不好。為了解決非接通信的問題，又出現(xiàn)了SWP-SIM方案。該方案中，和POS機的非接通信由手機完成，手機負責將POS機發(fā)來的數(shù)據(jù)發(fā)給卡，并且將卡返回的數(shù)據(jù)回送給POS機。也就是說手機成為了SIM卡和POS機數(shù)據(jù)交互的橋梁。手機和POS機的通信使用ISO14443協(xié)議，手機和卡的通信使用SWP協(xié)議，SWP協(xié)議是一個全雙工的單線協(xié)議，利用原來SIM卡沒有使用的C6引腳作為通信線路。SWP-SIM方案的非接通信效果是上述方案中最好的，但是其推廣進度并不快，主要是前期手機支付使用范圍不廣，手機廠商沒有動力投入成本在手機上增加NFC功能以支持和POS機的非接通信，而隨著手機支付的逐漸興起，支持NFC功能的手機正在逐漸變多，SWP-SIM方案應該會逐漸成為SIM卡在手機支付中的主流方案。
二、系統(tǒng)的安全控制要求
在移動支付過程中，安全性是最基本也是最重要的安全控制要求。當內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)互聯(lián)時，網(wǎng)絡通信安全是首先要解決的問題。針對不同的網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)和不同的應用需求，應采用不同的安全對策，而一個常用和有效的方法是采用防火墻（Firewall）技術。根據(jù)中國人民銀行手機錢包規(guī)范PBOC3.0的要求，在支付過程中，應該根據(jù)不同的交易類型，實現(xiàn)聯(lián)機或脫機的交易認證。一般來說，對于聯(lián)機或脫機交易認證，客戶終端只是在用戶卡與后臺或終端安全訪問模塊PSAM（終端安全訪問模塊）卡之間傳遞認證數(shù)據(jù)，不需要獲得用戶卡的密鑰。密鑰存儲在后臺或PSAM卡中，在交易過程中通過分散算法計算出用戶卡的密鑰，并進一步計算出相關的交易認證數(shù)據(jù)輸出或?qū)斎脒M行驗證。系統(tǒng)的安全體系與終端是沒有任何關聯(lián)的。在目前的非接觸邏輯加密卡的應用中，由于卡片沒有運算能力，終端必須通過對讀寫模塊加載密鑰才能實現(xiàn)對卡片的最終讀寫。因此如何保證密鑰在傳輸過程中的安全性，是保證卡片安全交易的關鍵。本模塊支持兩種密鑰安全體系：第一種方案是讀寫模塊本身不需具備PSAM卡功能。工作時對需要加載的密鑰進行密文傳輸，每次交易終端向后臺或另一個獨立的PSAM卡申請分散后的卡片密鑰密文，傳送給讀寫模塊，由模塊解密后使用。第二種方案是讀寫模塊本身具備PSAM卡功能。交易過程中密鑰由模塊內(nèi)部直接產(chǎn)生，不需要進行外部傳送。
本系統(tǒng)同移動商務SP的服務系統(tǒng)的連接采用增加實時接口的方法，并且做到兩者處于同一局域網(wǎng)中，局域網(wǎng)之間均采用最新的防火墻隔離技術。這樣才能保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)膶崟r性，且能在物理上同外界網(wǎng)絡上實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸上的物理隔離。同時，通過防火墻的審計日志和報警功能，能夠及時預防和發(fā)現(xiàn)防火墻所受到的攻擊。交易數(shù)據(jù)在SP、金融機構(gòu)和手機錢包業(yè)務平臺之間的傳輸建議使用DDN專線連接，如果使用不安全的因特網(wǎng)公網(wǎng)連接，則應采用SSL協(xié)議加密傳輸交易數(shù)據(jù)。系統(tǒng)同移動短信網(wǎng)關系統(tǒng)的連接采用標準的SMPP/CMPP短信協(xié)議為連接標準，短信數(shù)據(jù)的傳輸采用協(xié)議所規(guī)定的安全機制，以確保數(shù)據(jù)包的保密安全傳輸。
三、SIM卡做支付相比普通卡的優(yōu)勢
普通商戶和消費者之間通過手機進行交易的前提是需要商戶和用戶都和指定的銀行簽約，然后用戶就可以到簽約商戶的店鋪實時實地通過手機購買商品，當時可返回消費信息到用戶和商戶的手機上。用戶通過登錄WAP網(wǎng)站輸入特定的商戶號碼和消費金額就可以進行自由消費，消費金額從手機錢包賬戶上扣除。實現(xiàn)這一功能要求用戶和商戶都擁有移動SIM卡，并且需要手機支持WAP上網(wǎng)功能和短信息收發(fā)功能，同時還要擁有指定銀行的銀行卡。系統(tǒng)的實現(xiàn)結(jié)構(gòu)圖如圖1所示。
利用SIM卡做支付，相比普通的公交卡、銀行卡等普通卡做支付有明顯的好處。SIM卡上的內(nèi)容可以借助手機進行展示，比如可以通過手機查詢SIM卡上電子錢包的余額和刷卡記錄。借助手機網(wǎng)絡的功能，SIM卡可以和遠程的服務器進行交互，可以隨時隨地用手機完成SIM卡錢包開卡、充值等功能。早期的SIM卡人機交互主要依靠STK，和遠程服務器的通信則依靠短信通道，人機交互界面單一，遠程通信較慢。隨著手機的發(fā)展，現(xiàn)在幾乎所有的手機都是智能機，并且擁有網(wǎng)絡功能，也有越來越多的手機支持simalliance組織制定的openMobile API，利用該API，手機上的應用可以方便地訪問SIM卡，這樣就可以開發(fā)出各種各樣的手機APP，使SIM卡的人機交互界面更豐富。快速的網(wǎng)絡速度可以使SIM卡方便地和遠程服務器交互，利用手機就可以完成以前一定要到營業(yè)網(wǎng)點才能進行的操作，大大方便了人們的生活。
移動支付系統(tǒng)中，到底選擇哪一種非接方案SIM卡，并沒有絕對的優(yōu)劣之分，而是要根據(jù)市場環(huán)境和使用環(huán)境合理選擇。比如使用地區(qū)NFC手機普及率較高，就應該選擇SWP SIM卡方案；如果2.45G的POS機部署較多，就可以選擇2.45G SIM卡方案。非接方案的選擇跟支付功能本身沒有關系，在移動支付系統(tǒng)中，同樣功能的SIM卡可以有各種不同的非接方案共存，以便根據(jù)不同的環(huán)境和地區(qū)靈活推廣。
四、結(jié)語
隨著移動支付越來越火熱，參與其中的公司也越來越多，提出了幾種沒有智能卡參與的手機支付方案，比如最近炒的比較火的HCE、支付寶付款碼、Appe pay。HCE的支付過程跟有卡支付最為類似，就是利用手機APP來替代智能卡完成支付功能，該方案相比有卡支付最大的缺陷就是安全性不高，手機上的APP容易被惡意程序攻擊，一旦支付應用程序崩潰，其信息又沒有備份到服務器，將會導致用戶的資金消失。剩余兩種手機支付方案無法做到離線近場支付。支付寶的付款碼實際上是利用條形碼或二維碼表達支付寶賬號，由聯(lián)網(wǎng)的掃碼機把賬號信息傳到支付寶后臺進行扣款。蘋果的Apple pay是把信用卡賬號信息存儲到手機上，支付的時候通過NFC手機將加密的信用卡賬號信息傳給聯(lián)網(wǎng)的POS機進行扣款。智能卡在離線近場支付中有天生的優(yōu)勢，在手機支付中，智能卡可能不是以SIM卡形式出現(xiàn)的，而是以SD卡形式出現(xiàn)，或是作為手機的一個元件嵌入手機中，不管以什么形式出現(xiàn)，智能卡在手機支付中都將占有一席之地。
4G時代的高速網(wǎng)絡將為用戶提供快捷流暢的移動化應用平臺。移動運營商要積極抓住機遇，制定、完善二維碼和RFID技術應用到手機支付領域的具體標準和政策，并積極引領手機自動識別技術的應用潮流，提供快捷便利的通信渠道，從而將移動支付業(yè)務拓展開來，做好做大做強。
【參考文獻】
[1] 中國聯(lián)通電信智能卡SWP卡技術規(guī)范v2.0[Z].2013.
[2] 袁琦：移動支付技術方案與標準進展[J].信息通信技術，2012（6）.
