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第1篇

（一）現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，逐漸掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸增多，金融交易數(shù)量同比呈現(xiàn)明顯的增長趨勢，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要呈現(xiàn)三方面的特點：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融中的商家“百花齊放”。根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，截止到2015年底，基于P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)達(dá)到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業(yè)銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網(wǎng)上進(jìn)行開戶，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要表現(xiàn)。其次，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，僅在2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務(wù)領(lǐng)域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結(jié)算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在許多問題，主要表現(xiàn)在法律法規(guī)相對具有滯后性、金融創(chuàng)新能力不足、監(jiān)管合作較少、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏、監(jiān)督機(jī)制不健全等方面，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展條件下，應(yīng)通過健全的法律規(guī)章制度加以約束，然而相關(guān)法律法規(guī)不健全，不能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，是導(dǎo)致該行業(yè)風(fēng)險隱患相對較多的重要原因。其次，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新進(jìn)程雖然不斷前進(jìn)，但其創(chuàng)新能力仍然表現(xiàn)出不足的問題，如國家未能對金融創(chuàng)新項目給予大力支持、關(guān)于金融創(chuàng)新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程。再次，相關(guān)部門之間未能加強(qiáng)有效合作，使監(jiān)管力度相對較小，或者跨國際監(jiān)管能力不足等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在監(jiān)管空白的問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程。第四，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境相對較為復(fù)雜，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對較少，難以全面為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展而服務(wù)。最后，缺乏健全的金融監(jiān)管機(jī)制，不能對互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為發(fā)揮約束性作用，同時監(jiān)管難度較大，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不利。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，面臨著較為復(fù)雜的環(huán)境，只有對其加強(qiáng)監(jiān)管，才能為該行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供規(guī)范性作用。可見，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有必要性。首先，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展加強(qiáng)監(jiān)督和管理，使各相交易活動得以有序進(jìn)行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長奠定堅實的基礎(chǔ)條件。其次，能夠規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的系列風(fēng)險隱患問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、交易風(fēng)險、法律風(fēng)險等諸多問題，阻礙該行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。而在加強(qiáng)監(jiān)管作用下，相關(guān)部門能夠引導(dǎo)該行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險隱患的目的。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與加強(qiáng)金融監(jiān)管的建議

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業(yè)發(fā)展中，存在一定的問題，可能對行業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。所以，我國相關(guān)部門有必要針對具體問題提出合理的強(qiáng)化金融監(jiān)管建議，如營造良好的法律環(huán)境、加大金融創(chuàng)新力度、加強(qiáng)監(jiān)管合作、設(shè)置金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善監(jiān)督機(jī)制等，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（一）營造良好的法律環(huán)境

對于我國而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有必要營造良好的法律環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，為其健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)條件。首先，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行有效修改，以實現(xiàn)相關(guān)法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而制定和完善《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，用以約束該行業(yè)的良性發(fā)展，并制定一系列與之相配套的行業(yè)規(guī)章制度。最后，國家政府部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而推出具有針對性的規(guī)范意見，明確該行業(yè)的組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險責(zé)任等內(nèi)容。

（二）積極開展金融創(chuàng)新

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新活動，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)滲透，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供充足動力。首先，監(jiān)管部門人員應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的風(fēng)險問題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和解決，以營造良好的社會環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。其次，國家相關(guān)部門人員應(yīng)對金融創(chuàng)新給予大力支持，并加強(qiáng)科研研究，以實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。基于此，相關(guān)人員應(yīng)將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融活動有機(jī)聯(lián)系，積極研發(fā)金融新產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來愈加頻繁，而互聯(lián)網(wǎng)金融跨地域、行業(yè)的交易逐漸增多，為監(jiān)管工作加大難度。所以，加強(qiáng)金融監(jiān)管合作具有必要性。首先，各金融監(jiān)管部門之間應(yīng)加強(qiáng)合作，不僅能夠確保監(jiān)管工作全面開展，而且對增強(qiáng)監(jiān)管效果發(fā)揮著積極的作用。其次，加強(qiáng)國際之間的監(jiān)管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動進(jìn)行有效監(jiān)管，維護(hù)世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動的有序進(jìn)行。

（四）設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

要對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，應(yīng)設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以明確監(jiān)管主體，推動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對此，相關(guān)部門人員應(yīng)從綜合角度出發(fā)，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，設(shè)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以指派專門的監(jiān)管部門，全權(quán)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。其次，以相關(guān)法律為依據(jù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理設(shè)置，使監(jiān)管部門人員可以積極履行自身的職責(zé)，更好開展監(jiān)管工作。最后，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺的構(gòu)建，采用多樣化的監(jiān)管手法而開展監(jiān)管工作。基于此，相關(guān)人員可以通過互聯(lián)網(wǎng)而開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對提高監(jiān)管效率和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。

（五）完善監(jiān)督機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，相關(guān)部門應(yīng)積極完善監(jiān)督機(jī)制，為監(jiān)管部門工作人員提供重要的監(jiān)管依據(jù)。首先，完善監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)建立權(quán)責(zé)明確的責(zé)任與義務(wù)制度，針對監(jiān)管部門人員而合理分配工作內(nèi)容，使監(jiān)管人員能夠明確自身的監(jiān)管范疇，進(jìn)而更好開展監(jiān)管工作。其次，在完善監(jiān)管機(jī)制過程中，相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管辦法的創(chuàng)新，使監(jiān)督機(jī)制更加適應(yīng)社會發(fā)展的實際需求。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跨度相對較大，是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為重要依托的金融行業(yè)，因而應(yīng)創(chuàng)設(shè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，積極創(chuàng)新監(jiān)管辦法，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)運行。

第2篇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進(jìn)行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務(wù)的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺通過合理的機(jī)制設(shè)置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺采取入戶調(diào)查的方式進(jìn)行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供全方位的信息，通過數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習(xí)慣、特點等信息，并進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，使得金融機(jī)構(gòu)的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點向網(wǎng)友籌集項目資金，向公眾展示創(chuàng)意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機(jī)構(gòu)。指運用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，從而實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面化的金融機(jī)構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。(1)金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過之而無不及。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析用戶的習(xí)慣甚至身份特征，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷活動，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務(wù)小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)主要是針對有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微用戶時有著天然的優(yōu)勢。(3)金融服務(wù)高效、便捷化。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進(jìn)行排隊辦理業(yè)務(wù)，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質(zhì)成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網(wǎng)上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進(jìn)行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機(jī)構(gòu)也可以避免實體營業(yè)店的投入和運營成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險的同時還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特征。

2.1技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術(shù)并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計算機(jī)操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計算機(jī)病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴(kuò)散和傳染性使得風(fēng)險范圍更加難以控制。除此以外交易平臺的缺陷也會對交易的雙方帶來不確定的風(fēng)險，例如當(dāng)打折促銷日來臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺不穩(wěn)定，服務(wù)器宕機(jī)等現(xiàn)象。

2.2系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險指由于單個或少數(shù)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或損失使整個金融體系崩潰的風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險往往是由經(jīng)濟(jì)波動等突發(fā)事件導(dǎo)致的一連串效應(yīng)，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的出現(xiàn)不僅僅對自身造成危險，同時也將風(fēng)險傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。

2.3流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無法及時獲得足夠資金應(yīng)付資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。流動風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價格波動性強(qiáng)，流動性風(fēng)險更高。2.4信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是金融市場中最為典型的風(fēng)險之一。它主要是指交易對手未能履行契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險與傳統(tǒng)金融一樣，會出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務(wù)平臺幫助雙方確立借貸關(guān)系之前應(yīng)當(dāng)有一套合理的模式防止信用風(fēng)險，例如對借款人資質(zhì)的審查應(yīng)當(dāng)必不可少。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風(fēng)險，例如相關(guān)的協(xié)議條款不完善，會導(dǎo)致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運作方式和標(biāo)準(zhǔn)尚無專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時，要面臨著法律空白的風(fēng)險，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時沒有法律條文作為依據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

1.1金融監(jiān)管是指政府通過特定機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對金融交易行為主體進(jìn)行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對象包括銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風(fēng)險，避免由于金融機(jī)構(gòu)倒閉等風(fēng)險波及整體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)，因此交易的"虛擬化"使得交易對象和交易過程更加不透明，信息的更加不對稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個難點。

1.2面對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其特點采取行之有效的監(jiān)管措施。

(1)嚴(yán)抓技術(shù)安全。互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學(xué)化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。

(2)加強(qiáng)信息透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過程的網(wǎng)絡(luò)化使得其缺少嚴(yán)格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實體的交易場所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管當(dāng)局收集交易對象的信息、交易內(nèi)容的信息，使得信息更加的透明更加地準(zhǔn)確，增加信息的真實性。

(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)具有可操作性，規(guī)范操作細(xì)節(jié)。除此以外，應(yīng)當(dāng)加大違法違紀(jì)行為的處罰力度。

(4)加強(qiáng)金融監(jiān)管國際合作。金融市場有全球一體化的特點，因此應(yīng)當(dāng)對各國金融服務(wù)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且加強(qiáng)各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作性，使得跨國金融交易更加安全可靠。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。

2.1在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時間較長，發(fā)展相對成熟，針對另外五種金融模式的相關(guān)法律定位并不明確。

2.2國外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對成熟，借鑒學(xué)習(xí)國外金融監(jiān)管經(jīng)驗對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。

(1)優(yōu)勝劣汰是市場機(jī)制配置資源的有效法則。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費者應(yīng)當(dāng)理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。

(2)大數(shù)據(jù)的檢測與分析。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時掌握最大限度的真實數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計量標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險識別的標(biāo)準(zhǔn)。

(3)確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)流程監(jiān)管。明確各個模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責(zé)明確清晰。

(4)加強(qiáng)信息披露。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營信息、財政信息等公開化，消費者可以根據(jù)真實的信息進(jìn)行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當(dāng)局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。

(5)嚴(yán)厲打擊非法行為。在維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時，應(yīng)當(dāng)對任何非法的行為“零容忍”，必須及時整治各類的金融違法行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

(6)加強(qiáng)消費者金融行業(yè)知識以及法律保護(hù)意識。培養(yǎng)消費者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識，也是金融監(jiān)管的一個重要目標(biāo)，在此基礎(chǔ)之上同時引導(dǎo)消費者具有清晰的法律意識，提升風(fēng)險的預(yù)判性。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)維護(hù)消費者的權(quán)利，加大損害消費者權(quán)益的打擊力度。

三、總結(jié)

第3篇

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放性的信息平臺，因此在網(wǎng)絡(luò)上，人們可以共享社會資源。在平臺上開發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也承襲了互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)特性，金融服務(wù)單位可以根據(jù)自身需求在網(wǎng)絡(luò)上探尋金融資源，提供更加直接的服務(wù)，整合客戶資源。并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息不對稱的特點，人們通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品變得更加便利，這也就推動了金融行業(yè)向著更加個性化、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)化的方向發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的普遍問題

（一）現(xiàn)實貨幣管理困難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易方式的不斷發(fā)展，人們適應(yīng)了更加便捷的無貨幣支付方式，而電子貨幣開始變成人們生活中的一個重要的支付憑證，而電子貨幣不同于現(xiàn)實中的貨幣，并非我國央行所發(fā)行的，這也就改變了傳統(tǒng)意義上的貨幣發(fā)行體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的清算大多是電子貨幣的形式，交易中不再出現(xiàn)現(xiàn)實貨幣的身影，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的當(dāng)今，現(xiàn)實貨幣的發(fā)行與流通監(jiān)管都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的監(jiān)管漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托平臺而發(fā)揮起來的金融分支，因此互聯(lián)網(wǎng)中容易受到黑客攻擊，發(fā)生信息泄露和更改的危險在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣存在，又因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的數(shù)據(jù)通常跟電子貨幣相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞就很容易被攻擊，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融要進(jìn)行極為嚴(yán)格的監(jiān)管。但當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在監(jiān)管方面都存在一些漏洞，制度體系不完善就是其中的重要問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展蒙上了陰影。

（三）技術(shù)人員專業(yè)素質(zhì)仍需提高。互聯(lián)網(wǎng)金融在安全技術(shù)方面的要求極高，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行安全監(jiān)管就必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的專業(yè)水平。但當(dāng)前，黑客技術(shù)發(fā)展迅速，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的維護(hù)人員帶來了管理難題。有些技術(shù)人員在建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和相關(guān)APP時就自開后門，伺機(jī)監(jiān)守自盜，有些技術(shù)人員的技術(shù)水平有限，面對黑客攻擊一籌莫展，技術(shù)人員在責(zé)任素質(zhì)和技術(shù)水平方面的缺失致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)危機(jī)四伏。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的強(qiáng)化策略

（一）明確監(jiān)管責(zé)任，逐級落實。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體和范圍，加強(qiáng)部門間的監(jiān)管協(xié)作，將互?網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)歸入到當(dāng)前的金融監(jiān)管體系當(dāng)中，這將有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。

（二）確定監(jiān)管原則，提升效率。為能有效將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得到優(yōu)化，就要在監(jiān)管的原則上得以明確化。互聯(lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，但是其本質(zhì)還是金融，這就需要在監(jiān)管的過程中注重相應(yīng)的原則遵循。只有這樣才能有助于監(jiān)管的效率水平的提升，要能遵循著適度性的監(jiān)管原則，將市場自我調(diào)節(jié)作為基礎(chǔ)，發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，對金融市場的發(fā)展規(guī)律要尊重。然后要能重視效率性的原則，監(jiān)管過程中將互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量和效率得到提升，就能將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的目的得以有效實現(xiàn)，然后按照實際進(jìn)行制定監(jiān)管的措施。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管力度。當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其法律監(jiān)管方面還存在一定的空白，使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏制度監(jiān)管，給某些不法機(jī)構(gòu)留下了圈錢的空子。我們要以制度建設(shè)為抓手，從法律的層面給互聯(lián)網(wǎng)金融制定嚴(yán)格的規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司實行政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督的外部監(jiān)管方式，而這一切都要建立在夯實法律基礎(chǔ)的前提下。制度的準(zhǔn)繩是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一道屏障，我們必須在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求進(jìn)行制度的制定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資格的核發(fā)和金融交易的操作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

第4篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物，在發(fā)展初期階段勢必會出現(xiàn)一些風(fēng)險，這就需要加大監(jiān)管的力度，盡快度過風(fēng)險的高發(fā)期。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題，并提出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點，促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較，具有更多的優(yōu)勢，比如說:互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低，流動性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險，比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要不斷采取相應(yīng)的措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，規(guī)避其劣勢，從而更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)峻的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒有及時跟進(jìn)。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問題已經(jīng)引起國家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注，但是出臺一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)，還需各相關(guān)部門在加強(qiáng)互相聯(lián)系的情況下，從立法、經(jīng)費、人員等方面做好必要的準(zhǔn)備工作。互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險。同時，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中受到侵害，投資者也難以運用相關(guān)法律進(jìn)行維權(quán)，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來困擾。互聯(lián)網(wǎng)金融活動主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端，為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來了一定的困擾。例如，上網(wǎng)注冊等可以采用匿名，還可以設(shè)置虛擬賬戶等，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進(jìn)行交易，很有可能不留下對方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進(jìn)行交易一般都是通過密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認(rèn)證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機(jī)構(gòu)識別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動自身存在的隱蔽性，給其監(jiān)管工作帶來了很大的困難。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認(rèn)可。人民銀行于2010年出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境，防范了支付清算中存在的風(fēng)險。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，P2P平臺悄然崛起，而P2P貸款平臺由于監(jiān)管的主體不明確，仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會在2011年出臺《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺了《支付風(fēng)險業(yè)務(wù)提示》，但是這些只能對投資者起到風(fēng)險提示的作用，沒有實質(zhì)性的采取防范風(fēng)險的措施。很多P2P借貸平臺的資質(zhì)參次不齊，不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開始實施非法集資活動，這給監(jiān)管帶來更大的困擾。

二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展，金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍舊游離在監(jiān)管之外，比如說P2P借貸平臺與眾籌融資平臺等。P2P借貸平臺與眾籌融資平臺起源于民間，在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動存在著本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式，逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府，并不斷強(qiáng)化地方政府防范中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險的責(zé)任。同時政府相關(guān)監(jiān)管部門，也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會議制度，比如說:一行三會、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況，并加強(qiáng)監(jiān)測與預(yù)警，控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險向著實體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強(qiáng)行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險的發(fā)生。為了更好地推動行業(yè)間的自律，可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織，制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè)，更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場的活動秩序，維護(hù)行業(yè)會員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測，并制定出風(fēng)險發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案，及時監(jiān)測并防控風(fēng)險，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融正常活動秩序。五是加強(qiáng)與其他國家金融監(jiān)管部門的合作。對于跨國際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要與其他國家的金融監(jiān)管部門加強(qiáng)聯(lián)系與合作，共同實施監(jiān)管，才能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動秩序。

(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段，不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型，金融監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管時，處理一些出現(xiàn)的問題時應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗和教訓(xùn)，防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外，在金融風(fēng)險安全的基礎(chǔ)上，支持金融監(jiān)管創(chuàng)新，從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善與修訂我國現(xiàn)有的金融法律制度，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性以及其中的風(fēng)險特點，制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍以及性質(zhì)，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定，進(jìn)而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，健全個人信息保護(hù)制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進(jìn)行明細(xì)劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。

三、結(jié)語

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，必然會面臨更多的風(fēng)險。為了有效防范風(fēng)險的發(fā)生，就需要合理制定監(jiān)管機(jī)制，不斷汲取國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗并與實際的國情相結(jié)合，尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路，并隨著時代的發(fā)展進(jìn)步，不斷改革創(chuàng)新，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

［1］胡劍波，丁子格．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗及啟示［J］．經(jīng)濟(jì)縱橫，2014，8

［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版)，2014，4

第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等多種現(xiàn)代信息技術(shù)，完成的一種資金融通支付以及中介這些業(yè)務(wù)新興的金融形式。互聯(lián)網(wǎng)在我國快速發(fā)展對于傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，能夠有效強(qiáng)化資金資源分配，與此同時對于金融監(jiān)管方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，因此，下面將進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一共經(jīng)歷了下面三個階段：

在2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合重點表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)給金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)方面的支持，對于銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)的實現(xiàn)提供幫助，還沒有產(chǎn)生真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

在2005年開始，逐漸開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸，并且第三方支付機(jī)構(gòu)慢慢興起，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合開始由之前的技術(shù)領(lǐng)域拓展到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，這個時期典型時間就是2011年的發(fā)放了第三方支付的牌照。

在就是2012年到現(xiàn)在，2013年被稱作是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快的一年，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也在不斷加快發(fā)展的速度，眾籌融資平臺逐漸發(fā)展，首家專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險企業(yè)獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)，對于業(yè)務(wù)形式實施重新組合以及改進(jìn)，快速構(gòu)建線上創(chuàng)新型的平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展逐漸邁向新的歷史時期。

互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）是指依托于移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對于我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起到強(qiáng)有力的推動作用，但也對于金融監(jiān)管力一式提出新的挑戰(zhàn)。如何強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能允分覆蓋、創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對于互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效的監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略及措施

（一）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

法律規(guī)定是我國進(jìn)行金融監(jiān)管，確保其安全的基礎(chǔ)依據(jù)。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法律規(guī)定，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融長期穩(wěn)定發(fā)展的核心保障。必須要提升我國當(dāng)前擁有的商業(yè)銀行法和保險法等相關(guān)法律修訂的速度，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，對其進(jìn)行補(bǔ)充。要參考發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成功經(jīng)驗，及時出臺例如網(wǎng)絡(luò)理財條款等一系保互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)法律規(guī)定。確定互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合法地位，具體確定互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到的各方權(quán)利和義務(wù)，合理掌控風(fēng)險。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

要堅持職能監(jiān)管的原則，確定主體，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到多個部門，范圍和跨度較大的特點。構(gòu)建由監(jiān)督管理部門當(dāng)作核心的有關(guān)法律，商務(wù)和信息，還有相關(guān)金融部門輔助的監(jiān)督管理體系。確定監(jiān)督管理的范圍，理清對應(yīng)的責(zé)任。深入強(qiáng)化金融監(jiān)管每個部門之間的交流和合作。構(gòu)建包含一行三會，工商和司法以及通信等有關(guān)部門在其中的會議機(jī)制，在規(guī)定時間內(nèi)探討互聯(lián)網(wǎng)金融分輸站情況。強(qiáng)化檢測，及時語境，有效預(yù)防虛擬平臺交易風(fēng)險朝著實體經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散。

協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管協(xié)作，達(dá)到對于互聯(lián)網(wǎng)金融整體上的監(jiān)督管理。針對銀行保險證券這些金融部門，利用互聯(lián)網(wǎng)或者是相關(guān)企業(yè)協(xié)作而使用的每一項金融服務(wù)及產(chǎn)品。相關(guān)監(jiān)督管理部門一定要遵循分層監(jiān)管的整個原則的前提下，經(jīng)過補(bǔ)充改進(jìn)有關(guān)法律制度進(jìn)行監(jiān)管，有效填補(bǔ)眾籌這些新型業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的空白。加強(qiáng)每個監(jiān)管部門之間的分工合作，達(dá)到信息共享以及聯(lián)動監(jiān)管的目標(biāo)，構(gòu)建不僅含有專業(yè)分工，同時又協(xié)調(diào)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系。

最大限度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織功能，金融監(jiān)管部門應(yīng)該提升和銀行證券保險行業(yè)協(xié)會等有關(guān)行業(yè)的交流，編制標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)定和自律公約。經(jīng)過維護(hù)市場競爭程序以及會員合法權(quán)益，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我掌控和管理的目標(biāo)。

（三）保護(hù)金融消費者權(quán)益

我國在提倡強(qiáng)化對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作時，必須要提升社會公共互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳，引導(dǎo)消費人員樹立健康的投資思想，提高風(fēng)險教育和防范意識以及自我保護(hù)的能力。進(jìn)一步改M互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益有關(guān)法律機(jī)制模型，對于交易時責(zé)任承擔(dān)以及風(fēng)險配置和消費者個人信息保護(hù)部門的信息泄漏，要進(jìn)行明確的規(guī)定。建立健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。還應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費人員統(tǒng)投訴處理方式，同時依照互聯(lián)網(wǎng)金融消費和經(jīng)營工作者的特點，構(gòu)建由網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作平臺的在線矛盾解決機(jī)制，這樣能夠確保及時的處理有關(guān)投訴。

（四）構(gòu)建社會信用體系

必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統(tǒng)當(dāng)作前提，把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)的信用信息，其中包含支付和交易以及評價記錄這些，添加到企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫收集范疇當(dāng)中。

進(jìn)一步擴(kuò)展社會信用體系的內(nèi)在含義，在構(gòu)建基礎(chǔ)法律模型以及行業(yè)規(guī)定的前提下，建立一個囊括等級注冊系統(tǒng)以及信息泄漏和信用系統(tǒng)等跨領(lǐng)域的綜合信用體系，推動社會信用體系的深入發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的虛擬性，造成的風(fēng)險。應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)點，強(qiáng)化社會征信系統(tǒng)的共構(gòu)建，同時推動滿足條件的網(wǎng)貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫和目前擁有的征信體系進(jìn)行整合，構(gòu)建健全并補(bǔ)充小規(guī)模企業(yè)和個人征信體系。

三、結(jié)束語

通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的進(jìn)一步分析和闡述，使我們了解到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度持續(xù)加快，對于其監(jiān)督管理方面也提出了更加嚴(yán)格的要求，我國必須要采取相應(yīng)的措施對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，只有這樣才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。因此，希望通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的闡述，能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面提供一定的參考和幫助。

參考文獻(xiàn)：

第6篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；優(yōu)化策略

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-01

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要作用，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展必須依托監(jiān)管工作的合作，充分重視和加強(qiáng)其監(jiān)管工作有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步優(yōu)化升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式和監(jiān)管的重要性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式呈現(xiàn)多樣化，但總體而言就是將信息技術(shù)作為重要的應(yīng)用手段，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法進(jìn)行替代。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展主要是針對這一技術(shù)的應(yīng)用，使得工作效率產(chǎn)生較大提升。并且互聯(lián)網(wǎng)金融化的形式在發(fā)展模式上進(jìn)行了諸多改革，其中應(yīng)用范圍較廣的有互聯(lián)網(wǎng)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)籌資，還有互聯(lián)網(wǎng)支付以及金融產(chǎn)品的銷售等方面[1]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性分析

在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性這一特點上發(fā)揮著明顯優(yōu)勢，但便捷性又可以理解為是給網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置了一個較低的門檻。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的不斷升級下，只有充分完成監(jiān)管工作的有效落實，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。由于將高風(fēng)險性的資金融通和開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進(jìn)行結(jié)合，涉眾性的風(fēng)險會因此增多，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險傳染性也會更大。這就需要對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管層面進(jìn)行加強(qiáng)，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題和優(yōu)化策略探究

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要問題分析

從當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現(xiàn)在以下方面：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權(quán)益無法得到有效保證；一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應(yīng)風(fēng)險；并且互聯(lián)網(wǎng)金融在法律方面的規(guī)范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業(yè)自律方面也存在著相對缺失的情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險潛伏性相對較大，在技術(shù)層面的操作隱患也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息審核以及風(fēng)險管理都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行操作支持，這就與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比存在更大的技術(shù)性風(fēng)險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓，竊取資金的風(fēng)險也隨之加大[3]。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中也會面臨著洗錢的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易是通過虛擬平臺進(jìn)行操作的，在虛擬環(huán)境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機(jī)構(gòu)的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網(wǎng)絡(luò)交易問題較為突出。再加上目前監(jiān)管方面力度薄弱，一些監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)沒有及時跟進(jìn)，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在接下來的發(fā)展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化策略探究

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系建設(shè)進(jìn)行完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、對象以及范圍等方面進(jìn)行明確。然后再對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以系統(tǒng)梳理，有針對性地制定相應(yīng)的管理辦法，在業(yè)務(wù)上加強(qiáng)監(jiān)管力度。同時還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護(hù)等方面進(jìn)行深化，從而實施統(tǒng)一性監(jiān)管。

再者，信用體系建設(shè)工作的完善十分關(guān)鍵，這就需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中間尋找平衡點，即既能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監(jiān)管的力度上進(jìn)行加強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法的行為要能進(jìn)行制止并按照規(guī)定加以處理，使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管同時得到重視[4]。

另外，監(jiān)管部門間的聯(lián)系應(yīng)得到有效加強(qiáng)。相互協(xié)調(diào)能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風(fēng)險進(jìn)行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管合作需要在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測以及預(yù)警機(jī)制的建立層面進(jìn)行加強(qiáng)，還應(yīng)充分發(fā)揮國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)作用。

同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)要結(jié)合實際情況進(jìn)行加強(qiáng)，需構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)機(jī)制，對其網(wǎng)絡(luò)交易權(quán)益進(jìn)行有效保證。維權(quán)的渠道應(yīng)以多樣化形式呈現(xiàn)，讓消費者的自身權(quán)益得到高效維護(hù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道。

三、結(jié)語

總而言之，面對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展所伴隨著的諸多不穩(wěn)定因素，有關(guān)部門應(yīng)從多方面加強(qiáng)重視，并結(jié)合實際情況制定有針對性的高效監(jiān)管策略。此次主要從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性和主要問題進(jìn)行分析，并就此提出幾點優(yōu)化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張芬，吳江.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì).2013（11）.

[2]周華.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[J].南方金融.2013（11）.

[3]陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融.2013（11）.

第7篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。它有三個主要特征：一是以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的客戶信息挖掘和信用風(fēng)險管理；二是以點對點直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置；三是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付在資金劃轉(zhuǎn)上起基礎(chǔ)性作用。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了沖擊，也對現(xiàn)行金融監(jiān)管制度提出了更高要求。如何既尊重互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)自身發(fā)展規(guī)律，又保證投資安全，成為我國金融監(jiān)管制度革新所面臨的難題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銷售基金、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新平臺等。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模保持快速增長，對傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場形成重要補(bǔ)充，且已被納入人民銀行支付體系監(jiān)管，成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為成熟的業(yè)務(wù)類型。截至2014年7月，獲得許可的269家第三方支付機(jī)構(gòu)中，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的有103家①。P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending，又稱人人貸），是一種獨立于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個體借貸行為，截至2014年6月，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過1184家，上半年借貸成交額964.46億元，比去年同期增加363.82億元，增長60.57%。眾籌融資（crowd funding）是互聯(lián)網(wǎng)融資的一種重要模式，眾籌就是融資者借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的集中多人少量資金的、用以支持某個項目或產(chǎn)品的募資。目前我國約有21家眾籌融資平臺。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模發(fā)展，與此同時，立法和監(jiān)管滯后，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷積聚，已經(jīng)發(fā)生和潛在諸多問題。

1. 缺乏明確的監(jiān)管法律。通過對現(xiàn)有法律規(guī)范的梳理發(fā)現(xiàn)，我國目前缺乏比較完整、明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則， 互聯(lián)網(wǎng)金融基本上還處于無規(guī)則約束的狀態(tài)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展亟須的金融消費者權(quán)益保護(hù)、社會征信體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、金融隱私權(quán)保護(hù)等基礎(chǔ)性法律規(guī)范有待制訂或完善；另一方面已有的部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則，多為宣示性條款，特別是未規(guī)定民事法律責(zé)任或雖有規(guī)定但民事責(zé)任畸輕， 顯然不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

2. 缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。一是分業(yè)金融監(jiān)管體制，難以全面有效地監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，難以適應(yīng)對交叉性業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管，存在監(jiān)管能力分散的情況，監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存。同時，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)制度無法從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場、跨業(yè)務(wù)、跨區(qū)域帶來的監(jiān)管難題。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確， 監(jiān)管執(zhí)法有偏差。現(xiàn)行的監(jiān)管體制并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體， 極易出現(xiàn)多頭監(jiān)管或者無人監(jiān)管的問題。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在違法犯罪風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中存在的重要違法犯罪風(fēng)險，一是易發(fā)生非法集資。P2P和眾籌運作模式，由于缺乏規(guī)則和監(jiān)督，極易成為非法集資的工具，給投資者造成了巨大損失，影響了社會穩(wěn)定。二是極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。由于虛擬貨幣的產(chǎn)生形式多樣、種類和性質(zhì)繁雜、轉(zhuǎn)讓與交易頻繁且缺乏監(jiān)管管理，虛擬貨幣極易成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

4. 金融消費者權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費者呈現(xiàn)出“無國界”特征，這對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)工作提出了更高的要求：一是隱私保護(hù)難。互聯(lián)網(wǎng)金融模式個人信息呈現(xiàn)出泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的特點，一旦出現(xiàn)信息泄露，大批的金融消費者將蒙受損失。二是安全保障難。安全關(guān)聯(lián)復(fù)雜，任何主體出現(xiàn)漏洞，系統(tǒng)就會被突破。三是爭議處理難。按照“誰主張、誰舉證”的原則，金融消費者對自己的權(quán)益被侵害負(fù)有舉證責(zé)任，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，對電子證據(jù)的取證，需要專業(yè)技術(shù)手段才能完成，在舉證上難度更大。四是監(jiān)督管理難。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位。

5. 互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)建設(shè)缺位。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用信息尚未被納入人民銀行征信系統(tǒng)。P2P、電商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)游離于征信體系之外，無法利用征信系統(tǒng)共享和使用征信信息，對線下借款人的信用缺乏了解，導(dǎo)致壞賬率升高，風(fēng)險加大。同時，自發(fā)組織或市場化運營的共享平臺的信用信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需求。

6. 增加金融穩(wěn)定的潛在風(fēng)險。一是支付風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的資金使用缺乏有效的監(jiān)管，大量支付清算資金會形成一定比例的資金沉淀，如被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挪用，甚至開發(fā)衍生金融產(chǎn)品，容易導(dǎo)致支付風(fēng)險。二是市場風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)增加了金融市場風(fēng)險傳播的可能性，傳播的速度更快、范圍更廣，交叉?zhèn)魅拘杂锌赡軓?qiáng)化。在缺乏制度保障的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融更易引發(fā)市場風(fēng)險失控。三是資金風(fēng)險。開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，不完善的密鑰管理和加密技術(shù)，欠安全的TCP/IP協(xié)議，以及病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，極易引起交易主體資金損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度國際經(jīng)驗

（一）監(jiān)管依據(jù)上，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法

美國不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律立法工作。通過了《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》（JOBS法案），承認(rèn)眾籌作為企業(yè)直接融資的方式，針對眾籌平臺的監(jiān)管采取立法和備案等模式，對眾籌融資管理主要是從防范風(fēng)險、保護(hù)投資人的角度對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行規(guī)定。適用于P2P行業(yè)的聯(lián)邦借貸與消費者金融保護(hù)法案有《真實借貸法案》（Truth Lending Act）、《平等信貸機(jī)會法案》（Equal Credit Opportunity Act）等共計10余個，這些法律詳細(xì)規(guī)定了披露信貸條款、禁止歧視、監(jiān)管貸款回收方式、禁止不公平交易或者欺騙性條款和做法、保護(hù)消費者個人金融信息、采取反洗錢措施等。對電子支付規(guī)制的法律法規(guī)主要包括，聯(lián)邦《電子資金轉(zhuǎn)移法》（Electronic Fund Transfer Act）及其聯(lián)邦儲備理事會頒布的E條例 （Federal Reserve’s Regulation E），各州關(guān)于電子資金劃撥的法律、《真實信貸法》（Truth in Lending Act）及聯(lián)邦儲備理事會頒布的Z條例 （Federal Reserve’s Regulation Z）、聯(lián)邦儲備理事會頒布的D條例 （Federal Reserve’s Regulation D），聯(lián)邦及各州關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律。

歐盟針對電子貨幣及電子貨幣機(jī)構(gòu)的監(jiān)管專門制定了相應(yīng)法律法規(guī)，2001年頒布的《電子簽名共同框架指引》，確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和在歐盟的通用性。同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，規(guī)定了第三方支付主體的營業(yè)執(zhí)照問題，即非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照。2012年4月，歐洲央行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全的建議》，針對互聯(lián)網(wǎng)支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監(jiān)測與授權(quán)等內(nèi)容。2013年7月，歐盟委員會《支付服務(wù)指令管理規(guī)定（修訂版）》，在加強(qiáng)支付領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化客戶支付認(rèn)證等方面提出政策措施。對網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的立法主要是針對消費者信貸、不公平商業(yè)操作和條件的指引性文件，這些指引對信貸合同締約前交易雙方提供的信息（如包含所有可預(yù)見稅費在內(nèi)的信貸成本）及各方義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。

英國金融行為監(jiān)管局（FCA）了《關(guān)于眾籌平臺和其他相似活動的規(guī)范行為征求意見報告》，對規(guī)范眾籌業(yè)務(wù)提出了若干監(jiān)管建議。2014年3月6日，了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》（以下簡稱《眾籌監(jiān)管規(guī)則》），并于2014年4月1日起正式施行。根據(jù)《眾籌監(jiān)管規(guī)則》，需要納入監(jiān)管的眾籌分為兩類：即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸型眾籌（Crowd funding based on loan）和股權(quán)投資型眾籌（Crowd funding based on investment），并且兩者的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也各不相同。從事以上兩類業(yè)務(wù)的公司均需取得FCA的授權(quán)。對 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，主要從最低資本要求、客戶資金、爭議解決及補(bǔ)償、信息披露、報告等方面進(jìn)行規(guī)定；對投資型眾籌，主要從投資者限制、投資額度限制、投資咨詢要求等方面做出規(guī)定。

（二）監(jiān)管體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

美國采用兩級多頭監(jiān)管體制，即從聯(lián)邦和州兩個層面對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管，聯(lián)邦層面上，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC） 提供存款延伸保險，實現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管。各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，采取不同于聯(lián)邦的監(jiān)管措施。美國證券交易委員會（Securities and Exchange Commission，簡稱SEC）及各州的證券監(jiān)管當(dāng)局通過對籌資者進(jìn)行備案，以及P2P平臺提出注冊登記要求，履行嚴(yán)格的信息披露程序等監(jiān)管措施，實施對P2P和眾籌平臺的監(jiān)管。聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）和消費者金融保護(hù)局（CFPB）通過對放款人和借款人的保護(hù)履行相關(guān)監(jiān)管職責(zé)。

歐盟致力于建立單一歐盟支付區(qū)，第三方支付公司只要取得“單一執(zhí)照”，即可在整個歐盟通用，歐盟中央銀行則作為第三方支付公司的重要監(jiān)管部門。

英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA），負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，包括對P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，同時英國的行業(yè)自律協(xié)會起到了重要的監(jiān)管作用，2011年成立的P2P金融協(xié)會積極開展行業(yè)自律，協(xié)會章程對借款人的保護(hù)設(shè)立最低標(biāo)準(zhǔn)要求，作為非官方、非營利性的行業(yè)協(xié)會，對整個行業(yè)規(guī)范、良性競爭及消費者保護(hù)起到很好的促進(jìn)作用。

（三）監(jiān)管內(nèi)容上，重視金融消費者權(quán)益保護(hù)

美國2010年7月頒布的《多德一弗蘭克法案》中，根據(jù)該法創(chuàng)建了消費者金融保護(hù)局（CFPB）。CFPB負(fù)責(zé)消費者金融產(chǎn)品和金融服務(wù)相關(guān)的法律與監(jiān)管條例的制定和實施，因此也成為消費者報告在P2P平臺上遇到不公平交易時的第一聯(lián)系人。上述的嚴(yán)格的信息披露制度亦是保護(hù)消費者權(quán)益的重要措施。

英國金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，F(xiàn)CA）于2014年4月1日起正式實施《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》（以下簡稱《眾籌監(jiān)管規(guī)則》），F(xiàn)CA的基本態(tài)度是，投資類眾籌平臺應(yīng)該擁有比現(xiàn)在更加廣泛的客戶群，但是應(yīng)當(dāng)確保投資者能夠理解并承受其中的風(fēng)險；尋找合適的保護(hù)投資者權(quán)益的方法。對于P2P網(wǎng)貸公司，《眾籌監(jiān)管規(guī)則》從審慎財務(wù)、資產(chǎn)管理、定期報告、信息披露、破產(chǎn)處置、交易取消權(quán)、爭議處理和借款人保護(hù)等八個方面制定了詳細(xì)的規(guī)則。

歐盟委員會2013年7月《支付服務(wù)指令管理規(guī)定（修訂版）》，在加強(qiáng)支付領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化客戶支付認(rèn)證等方面提出政策措施。2012年4月，歐央行《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全的建議》，針對互聯(lián)網(wǎng)支付安全提出了14條建議，涵蓋客戶身份識別、交易監(jiān)測與授權(quán)等內(nèi)容。

（四）監(jiān)管重點上，注重行為監(jiān)管和風(fēng)險管控

美國針對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，按照其業(yè)務(wù)行為的性質(zhì)、功能和潛在影響，來確定相應(yīng)的監(jiān)管部門以及適用的監(jiān)管規(guī)則。SEC（證券交易委員會）是P2P網(wǎng)貸平臺的主要監(jiān)管者，其實施業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，要求P2P網(wǎng)貸平臺在SEC注冊證券經(jīng)紀(jì)商資格和證券收益權(quán)憑證產(chǎn)品，通過強(qiáng)制信息披露提高P2P平臺產(chǎn)品的透明度和標(biāo)準(zhǔn)化。FTC（聯(lián)邦貿(mào)易委員會）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管P2P平臺及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的不公正、欺騙性的或其他違規(guī)行為。FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管P2P平臺及其合作銀行，保護(hù)消費者個人信息安全。CFPB（消費者金融保護(hù)局）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管P2P借貸市場，受理金融消費投訴，保護(hù)金融消費者權(quán)益。同時，美國監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸平臺市場實施嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入，如SEC要求借款人違約率高達(dá) 1/3的P2P公司出售貸款，同時，在SEC注冊的成本較高，如Lending Club注冊成本高達(dá)400萬美元，以此提高網(wǎng)貸平臺的抗風(fēng)險能力及債務(wù)償付能力，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸市場的穩(wěn)定。

英國相比其他國家對P2P監(jiān)管的優(yōu)勢和特點在于實行了長時間的行業(yè)自律，英國的P2P行業(yè)主動成立了P2P金融協(xié)會（peer-to-peer finance association，P2PFA），現(xiàn)在該協(xié)會已經(jīng)覆蓋了英國95%的P2P借貸市場以及大部分票據(jù)交易市場，協(xié)會章程要促使平臺健康運行、操作風(fēng)險可控、服務(wù)透明公正，最終提供簡單且低成本的金融服務(wù)。英國政府要求，P2P行業(yè)在遵守政府相關(guān)法律、規(guī)則的同時，也要嚴(yán)格遵守P2PFA所制定的運營法則。

法國P2P信貸和眾籌都屬于“參與融資”的范疇，法國金融審慎監(jiān)管局（ACPR）對行業(yè)中的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、個體行為等進(jìn)行監(jiān)管，金融市場管理局（AMF）對行業(yè)規(guī)范和涉及金融市場和產(chǎn)品的部分進(jìn)行監(jiān)管。法國監(jiān)管部門對P2P平臺持非常審慎態(tài)度，其要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要具有合法的經(jīng)營模式，要注重加強(qiáng)客戶風(fēng)險管理、貸款理由需充足，且貸款審批需網(wǎng)上與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并行等。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系，為監(jiān)管提供完備的法律依據(jù)

1. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法律立法工作。借鑒國外的監(jiān)管經(jīng)驗加快制定法律法規(guī)，例如針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點，加快研究制定《電子合同法》、《電子貨幣服務(wù)法》等，針對網(wǎng)絡(luò)個人信息保護(hù)問題，加快制定《個人信息保護(hù)法》、《隱私權(quán)法》等。

2. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)立法。從監(jiān)管層面看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)明顯滯后于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，亟須解決P2P網(wǎng)貸、眾籌行業(yè)的法律定位、監(jiān)管主體和監(jiān)管原則等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)并無本質(zhì)區(qū)別，原則上部分適用現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律法規(guī)。出臺有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定。如對個人信息保護(hù)、信用體系、電子簽名以及支付客戶識別、身份驗證等方面出臺具體的規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法范圍和禁止性行為，以引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3. 加強(qiáng)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的修訂工作。包括對現(xiàn)有法律法規(guī)的補(bǔ)充和提升專項法規(guī)效力層級兩方面的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行法、證券法、票據(jù)法、擔(dān)保法等法律都提出了新問題，立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快做好相應(yīng)的修法工作。例如，針對電子票據(jù)法律地位不明確的問題，加快對《票據(jù)法》的規(guī)范和調(diào)整。針對《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等因法律位階過低及法律地位錯位所造成的支付機(jī)構(gòu)合法權(quán)益保護(hù)不足的問題，加快制定更高位階的法律法規(guī)。

（二）明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容

1. 明確監(jiān)管主體。一是明確由“一行三會”實施監(jiān)管。應(yīng)建立以“一行三會”監(jiān)管部門為主，商務(wù)部、科技部、工信部、法制辦、稅務(wù)總局等部門為輔的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系實施監(jiān)管。二是按照我國現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管框架，系統(tǒng)梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)屬性，確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（1）對于銀證保機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，“一行三會”可在堅持分類監(jiān)管的總體原則下，通過建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)，實施延伸監(jiān)管。（2）對于互聯(lián)網(wǎng)支付，人民銀行作為支付系統(tǒng)的主要建設(shè)者、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定者以及法定貨幣的發(fā)行、管理機(jī)構(gòu)，理應(yīng)承擔(dān)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貨幣的主要監(jiān)管責(zé)任，而基于支付機(jī)構(gòu)衍生出來的基金、保險、理財產(chǎn)品銷售職能，人民銀行可與證監(jiān)會、保監(jiān)會一起，形成對支付機(jī)構(gòu)的行為監(jiān)管體系。（3）明確P2P和眾籌融資監(jiān)管主體。P2P具有跨地區(qū)特征，人民銀行在支付清算、征信體系方面具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，建議由人民銀行牽頭監(jiān)管，而眾籌融資屬于股權(quán)融資，可以由證監(jiān)會牽頭監(jiān)管。三是構(gòu)建監(jiān)管合作機(jī)制。對于經(jīng)營范圍涉及多個領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可按其主要業(yè)務(wù)明確主監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門為輔的監(jiān)管體系，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。

2. 明確監(jiān)管內(nèi)容。一是確定業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確規(guī)定，對于不具備金融資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，只能作為投融資雙方的信息溝通中介。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，對發(fā)展中存在的風(fēng)險實時監(jiān)控。三是保障客戶信息安全。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取有效措施防范客戶個人身份資料、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)監(jiān)管。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)穩(wěn)定可靠，以保證交易信息安全完整，保障業(yè)務(wù)正常運行。五是建立大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)報送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行動態(tài)分析，并建立相關(guān)風(fēng)險分析模型和程序，評估互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)運行狀態(tài)。

（三）明確金融監(jiān)管目標(biāo)，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益

金融監(jiān)管的目標(biāo)在于：提升金融效率，保護(hù)金融消費者，維護(hù)金融穩(wěn)定（卡邁克爾，2003）。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管亦需促成這三大目標(biāo)的實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間實質(zhì)上存在不平等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易標(biāo)的無形性、交易內(nèi)容的復(fù)雜性和專業(yè)性、交易意思表示的格式化、交易方式的電子化、銷售方式的高度勸誘性等特征，金融消費者囿于其資金實力、投資經(jīng)驗等因素的限制， 較之于互聯(lián)網(wǎng)金融商品提供者往往處于弱勢。若一味強(qiáng)調(diào)買者自慎原則，不僅金融消費者的合法權(quán)益難以保障，也極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

根據(jù)現(xiàn)代私法實質(zhì)正義的理念要求， 我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

1. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)立法。建議對互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)采取統(tǒng)一立法的模式，即在制定專門的《金融消費者權(quán)益保護(hù)法》的基礎(chǔ)上，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與外延，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其衍生品做出特別規(guī)定。

2. 明確傾斜保護(hù)、效率和適度保護(hù)的原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為中，經(jīng)營者處于強(qiáng)勢地位，需要適當(dāng)傾斜保護(hù)消費者，并在金融消費者權(quán)益受到侵害時，保證在最短的時間內(nèi)解決糾紛，同時要樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”、“自享收益、自擔(dān)風(fēng)險”的理念，真正建立起有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的金融消費文化。

3. 明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者享有的基本權(quán)利。包括知情權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)和個人信息保護(hù)權(quán)等權(quán)利。明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)，包括信息披露義務(wù)、安全保障義務(wù)、保護(hù)消費者個人信息義務(wù)等。要求經(jīng)營者在醒目位置用明示方式向金融消費者提示交易風(fēng)險和注意事項，保證數(shù)據(jù)的秘密性。

4. 加強(qiáng)“一行三會”互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)工作的協(xié)調(diào)溝通。現(xiàn)行的“一行三會”四個政府性金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，以切實保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的利益。隨著我國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的發(fā)展和金融監(jiān)管體系的完善，“一行三會”四個金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的框架也需要進(jìn)一步完善，設(shè)立統(tǒng)一的金融消費者保護(hù)局是可行途徑之一。

（四）明確監(jiān)管“紅線”， 防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險

1. P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)要在監(jiān)管“紅線”內(nèi)發(fā)展。應(yīng)進(jìn)一步明確P2P借貸平臺的監(jiān)管紅線，明確平臺的中介性質(zhì)；平臺本身不得提供擔(dān)保；不得將歸集資金搞資金池；不得非法吸取公眾資金。

2. 加強(qiáng)反洗錢的監(jiān)管。一是按照反洗錢基本準(zhǔn)則劃定紅線。明確劃定各機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守的反洗錢核心要求，特別是要加強(qiáng)和完善客戶身份識別這一薄弱環(huán)節(jié)。二是實施跨行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管。基于洗錢資金頻繁跨行業(yè)流動的特性，應(yīng)對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實行統(tǒng)一監(jiān)管，并參照現(xiàn)行反洗錢法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管制度，避免形成反洗錢監(jiān)管洼地和漏洞。三是以風(fēng)險為本原則加強(qiáng)重點監(jiān)管。依風(fēng)險為本的原則，關(guān)注重點業(yè)務(wù)和重點機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)層面可將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為監(jiān)管重點，在機(jī)構(gòu)層面將行業(yè)中規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管重點。四是轉(zhuǎn)變監(jiān)管手段發(fā)展線上監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有物理營業(yè)場所和紙質(zhì)交易憑證，一切經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，監(jiān)管手段也應(yīng)當(dāng)逐步向在線方式轉(zhuǎn)移，可要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向反洗錢監(jiān)管部門開放部分相關(guān)數(shù)據(jù)和系統(tǒng)，或建立專用的監(jiān)督系統(tǒng)供監(jiān)管部門審查。

第8篇

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻(xiàn)中提出的。他在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中提出，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、搜索引擎和云計算等，將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響。這種既不與商業(yè)銀行間接融資相同，又不與資本市場直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶接受后，尤其是對電子商務(wù)接受后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。當(dāng)前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融的主要是由金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風(fēng)險大等特點。

（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起的，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財?shù)裙δ埽缬囝~寶。國內(nèi)第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網(wǎng)站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯(lián)和銀行類，如銀聯(lián)商務(wù)、北京銀聯(lián)等。四是地方國資類，如首信易付、數(shù)字王府井、通聯(lián)支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國電信天翼電子商務(wù)公司，中移動電子商務(wù)有限公司和聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

P2P網(wǎng)貸模式。宜信是我國首家以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在我國以P2P 模式運營的網(wǎng)絡(luò)平臺已有2000多家，融資規(guī)模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機(jī)貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務(wù)平臺，此類平臺具有大集團(tuán)的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。

眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結(jié)果提供給投資人，投資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應(yīng)的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現(xiàn)，目前國內(nèi)有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經(jīng)不下十家，如點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢網(wǎng)、點火網(wǎng)、眾意網(wǎng)、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內(nèi)最大發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡(luò)平臺。

除以上幾種模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括電子貨幣模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等。互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國不斷地發(fā)展和擴(kuò)展。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要問題

首先，相關(guān)法律法規(guī)的不完善。目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與之相應(yīng)的法律法規(guī)。

其次，監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還無法對它進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。

最后，風(fēng)險大。風(fēng)險主要體現(xiàn)在：一是信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風(fēng)險。例如，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺都發(fā)生過騙貸事件。二是互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。

三、未來促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展的對策建議

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

我國應(yīng)盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)形式、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)定。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則和市場操作規(guī)范等問題。并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）健全監(jiān)管體系

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管是一種必要手段，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

（三） 增強(qiáng)風(fēng)險防范能力

第一，建全社會信用體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，使個人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準(zhǔn)確性，解決參與方信息不對稱的問題。第二，針對客戶群體開展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育活動，以此提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自我保護(hù)能力和風(fēng)險意識。第三，加強(qiáng)風(fēng)險控制，完善風(fēng)險管理制度。如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風(fēng)險事件。同時嚴(yán)厲查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴(yán)密防范互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法集資和違規(guī)吸收公眾存款等活動。第四，構(gòu)建更安全更人性化的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系。增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作的安全與規(guī)范，以此降低互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險。

第9篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則

一、引言

隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國的金融體系得以完善擴(kuò)寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風(fēng)險和問題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。基于這樣的

個背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團(tuán)那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序。總的來說，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時也隱藏著系列的風(fēng)險，加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)其健康發(fā)展是個尤為迫切的任務(wù)。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）風(fēng)險管控角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個問題便是風(fēng)險隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是加強(qiáng)監(jiān)管的

個直接目的。其所存在的風(fēng)險隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險控制不到位沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險管控角度來看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進(jìn)步的優(yōu)化配置，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展的同時也推動著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進(jìn)步提高市場的運行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽(yù)，為了更好的維護(hù)金融市場秩序促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護(hù)金融市場穩(wěn)定和促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發(fā)展，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板，促進(jìn)了我國整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過程里，各方雖然已意識到加強(qiáng)對其監(jiān)管的重要性，但是對于如何對其進(jìn)行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監(jiān)管機(jī)制。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費者的關(guān)系進(jìn)行整體分析。

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟(jì)活動來服務(wù)的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時也是在監(jiān)管中需要遵循的一個原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的

部分，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要符合國家金融調(diào)控和市場穩(wěn)定的要求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現(xiàn)問題，廣大消費者的權(quán)益無法得到保障，因而對其進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)該切實以保障消費者權(quán)益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務(wù)經(jīng)濟(jì)的主要內(nèi)容，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)線下金融，也都要遵守我國的金融法規(guī)，保證市場的正常秩序；最后是發(fā)揮行業(yè)自律的原則，通過行業(yè)自律，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會，建立統(tǒng)一有效的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，促進(jìn)其健康發(fā)展。可以說上述幾項內(nèi)容是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》對金融市場的評估內(nèi)容中得以體現(xiàn)。同時這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了指導(dǎo)原則，對于進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建設(shè)和發(fā)展將發(fā)揮出重要的作用。