時間：2023-10-05 10:39:38
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（一）隱瞞行為
保險營銷人員在宣傳產品及解說條款時，可能有意隱瞞影響消費者購買決定的關鍵信息，亦或混淆概念。例如，健康保險中重大疾病的賠付要嚴格依據定義范圍，并存在等待期；在分紅類型保險中，紅利存在不同檔次；投資連結保險的投資賬戶存在風險等，諸如此類重要信息，普通消費者不可能盡數注意并自力理解，必須經過營銷人員著重提示并通俗解釋，才能把握其中的真實含義，如果營銷人員對此有所隱瞞，在重大疾病保險中刻意混淆概念，在普通人壽保險產品只陳述利益部分，隱瞞責任免除部分，對分紅保險只顯示最高檔紅利，而隱瞞低檔紅利，投資連結保險產品夸大收益，避談風險，自認為合同上寫的清清楚楚，客戶不問，自己就不說，則有違誠實信用原則，損害了消費者的知情權，即使客戶購買了保險，也不是其真實意思表示，一旦發生分歧，嚴重影響保險的社會信譽度，個別消費者可能會終生排斥保險。
（二）欺騙行為
保險營銷人員欺騙行為的實施對象包括消費者和保險人。對消費者的欺騙行為常見于編造虛假的賠付條件；任意擴大保險責任范圍；對要保人提出的問題，以促成保單為目的隨意作答；在新型人壽保險銷售中，夸大分紅保險回報率，將不確定的保單紅利陳述為確定利益；在變額壽險宣傳中擅自預測或承諾投資回報率等。保險營銷人員對保險人的欺騙常見于代替客戶簽字或修改資料；與客戶串通，偽造資料通過承保審核；編造虛假事故或暗示客戶偽造材料騙取保險金；擅自挪用保險費等有違忠實義務的行為。營銷人員法律性質上代表保險人，但實際上承載著雙方的信賴利益。營銷人員對保險人的不誠信行為直接導致保險人保險責任的加大，從而使得保險公司的賠付率升高。營銷人員對客戶的欺騙，會影響投保人對風險轉移的認識，形成錯誤的財務安排，并在無法獲得賠付時產生財產損失。
（三）誘導行為
誘導一詞的外延非常寬泛，保險誘導行為的表現形式也具有多樣化特點。消費者購買保險與否，要經過對產品的認識過程，判斷是否符合風險需求。營銷人員通過不正當手段引導消費者忽略保險需求、違反義務，促使其保險消費偏離正常風險轉化目標的行為都應屬于誘導行為。在實踐中表現為，向投保人暗示傳授不誠信的方法；私自給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的經濟利益；利用各種特殊便利或不正當手段引誘消費者訂立合同；以銷售保單為目的建議投保人提前終止其他保單；新型保險宣傳時，引導消費者過分注重其中的投資收益功能，而弱化保險分散風險和補償損失的基本功能，導致消費者購買目標偏移，損失發生后，與所持保單的補償功能對接差等。
二、保險營銷人員失信的原因
（一）庸俗價值觀念在特定行業的影響
近年來，伴隨經濟的迅猛發展，以“拜金主義”為代表的庸俗價值觀念漸進抬頭，保險行業更容易受到這種庸俗價值觀的影響。首先，我國保險密度不高，營銷市場空間較大，但目前保險營銷收入分配結構不合理，傭金率過低，生存壓力刺激營銷人員持續追求業務量的擴充，甚至采取不正當手段來保證收入，而逐漸放棄對職業誠信的秉持；其次，保險業務是長期的，“這種業務期限的特點意味著保險買賣雙方重復博弈的周期間隔較長、頻率較低，即使存在不誠信的行為，其后果在短期內可能也顯現不出來”。因此，與誠信帶給客戶長期的利益保障相比較，眼前的自我利益具有極大誘惑，由此催生了部分營銷人員的拜金理念。再次，一些保險企業存在保費偏好與規模偏好，發展模式粗放，忽視企業文化對營銷隊伍的帶動作用，考核中過分強調出單率，營銷激勵方案庸俗化，完全物質化。這種急功近利的發展模式與考核體制使得保險營銷員陷入短期利益的追逐，從而誘發銷售誤導等種種不規范行為。
（二）行業寬松的準入條件使營銷隊伍素質低下
在2013年《保險銷售從業人員監管辦法》實施前，營銷人員行業準入條件很寬松。上世紀90年代是我國保險行業的拓荒期，亟需大批營銷人員。于此同時，社會就業問題也是當時經濟轉型期的負擔。一方面，每年大量新增勞動力形成很大的就業壓力；另一方面，由于結構迅速變動和企業改革的深化，造成勞動力再就業的巨大壓力。社會存在大量勞動力，正可以對接保險發展的需求，國家也采取相應的支持措施。1996《保險人管理暫行規定》認可了個人人的法律地位，2006年以前，保險銷售人員從業資格最低學歷要求為高中，2006年起，監管部門將從業最低學歷降至初中。國家對營銷人員設置寬松的準入條件，既有利于保險銷售隊伍的增容，也有利于刺激就業。然而，這一舉措也導致保險營銷人員整體素質差。我國保險營銷中各種問題的根源，正是保險從業人員較低素質所造成的。在技術操作方面，部分學歷較低的營銷人員理解能力差，對保單內容把握不全面而將錯誤信息誤傳給客戶。在職業自律方面，部分營銷人員受教育時間短，道德基礎不牢固，自控能力薄弱，容易發生失信行為。
（三）保險誠信教育理念及方式存在不足
我國保險行業對營銷人員的職業誠信教育理念及教育方式存在不足。在整個行業的粗放發展模式下，保險公司普遍注重營銷規模而輕視銷售規范管理，把對營銷人員的職業誠信教育任務化、形式化，在崗前培訓和后續教育中，加重話術訓練，而輕視法律知識及職業道德的培訓，并習慣運用營銷管理制度、公司獎懲制度、法律責任來直接震懾、警示營銷人員遵守誠信，缺乏正面激勵與互動，沒有注重激發營銷人員作為“社會人”潛在的道德能動性，營銷群體缺乏對誠信教育的認同和吸納，只是將職業誠信作為一種概念及外在規范。在保險實務中，要考慮保險活動一方或雙方所具有的誠信成本，如果不誠信的成本低于不誠信的收益，理性的人會選擇不誠信。亦即，在我國失信懲戒機制尚不健全的背景下，缺乏道德激勵的營銷人員最初可能基于對法的敬畏而有所遵守，一旦發現懲罰機制的羸弱與行業利益間的反差，就會對概念式的職業誠信規范產生蔑視，面對利益誘惑而失去價值判斷。
三、完善保險營銷人員誠信管理的建議
（一）提高企業誠信文化對營銷隊伍的引導作用
保險企業是營銷人員的活動平臺，企業文化與競爭理念將對營銷人員的行為產生重要影響。在多元化價值觀念無序、沖突的社會背景下，保險公司要積極倡導并履行主流的社會價值觀念和道德理念，加強對營銷人員的正面引導，積極弘揚社會主義核心價值觀，營造誠信文化氛圍，提高行業文明程度，改變營銷培訓中的不當措施，改革激勵機制，實現物質激勵與精神激勵并用，“使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創立思想基礎”。
（二）完善營銷人員職業誠信的外部監管體系
營銷人員作為經濟人，必須施以外在規范的監督和約束，才能實現自我效用的最大化，并對外產生社會價值。這種外在規范主要包括保險監管法律規范、保險企業依法制定的管理制度及營銷員職業誠信評價系統，進而構成外部監管體系。目前，保險營銷人員職業誠信監管體系還需在發展中完善，在法律監督方面，要嚴格執行對失信人員的處罰，細化責任形式，整合協調地方權力部門的監管職責，提高對保險企業職業誠信教育的監管實效；在企業管理制度方面，應當嚴格以職業誠信為業績考核導向，更新管理理念；另外，要進一步完善營銷員職業誠信評價系統，開放信息，增強與社會的溝通，發揮社會監督作用。
（三）開發營銷人員誠信價值認同的內化路徑
保險職業誠信歸屬于角色性道德范疇，而保險營銷人員則是這種道德的載體。誠信不僅是社會倫理層面存在著的，而且在個體道德層面存在，具有道德主體性的內涵，亦即，誠信又是主體內在的道德精神與心性修養的價值追求，是客觀約束性與主體能動性或外在規范性與內在主體性的統一。因此，營銷人員的職業誠信需要外部約束，更要關注個體的道德需要，注重激勵本體道德能動性。理念上，保險企業要秉承人才可持續化發展思想，以法律規范、企業文化及社會責任為指導，培養營銷人員對誠信價值觀產生認同。方法上，設置靈活多樣的培訓方式，傾聽營銷人員的知識需求及職業困惑，開發個性化誠信教育；增加正面激勵，認可營銷員對社會的價值創造，激發他們的尊嚴、榮譽及道德人格，形成“守信為榮、失信為恥”的正向氛圍。
四、結語
建國以來，財產保險營銷體制的發展主要經過兩個階段:一是從建國至世紀末，財險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，財險公司依靠自身所屬業務團隊銷售保險產品，業務人員既直接開展業務，也通過中介渠道（主要是保險兼業機構）開展業務；二是從世紀末到現在，財險營銷體制向多元化方向發展，逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業、專業中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統的直銷方式受到挑戰。國際保險業發展的經驗表明，當保險業發展到一定水平時，營銷體制健全與否將直接決定保險業的規模大小。相對壽險營銷制度來說，財險營銷體制正處于一個探索和逐漸完善階段，遠不如壽險營銷制度成熟，尚有許多值得探討的問題。
二、財險營銷手段改革的必要性
（一）保險業市場化的直接推動二十一世紀以前，國內財產保險領域保險主體較少，人保、平安、太平洋三足鼎立，占據國內財險市場絕大多數份額，且一直是以法人團體業務為主要業務對象，法人業務占各家財險業務總收入的%以上。也正是這種業務格局促使各家財險公司形成了以直銷模式為主的營銷體制。我國加入后，保險業市場化步伐逐步加快，外國保險公司的大舉進入，財險市場主體日益增加，目前已達家，包括家外資財險公司，從而促使市場形勢發生了根本性變化。市場化的影響主要體現在兩個方面:一是導致市場競爭加劇，原有財險企業壟斷經營的優勢逐漸減弱，市場份額下降，加上部分財險公司實施產權改革和上市，較之以往更加強化了效益指標考核，不得不尋求包括創新營銷體制在內的改革以自強圖新;二是導致傳統的營銷模式不再適應市場發展的要求。一般來說，市場營銷包括四個要素，即產品、價格、促銷、渠道。傳統的財險市場營銷模式注重前三者，忽視銷售渠道，主要在于前三種策略能直接給財險公司帶來市場份額。
（二）消費者的需求日益多樣化傳統的法人團體業務較為單一，直銷人員面臨的經辦客戶也很有限，因此不需要廣泛的銷售渠道。隨著我國經濟持續快速發展，居民收入和生活水平不斷提高，非公有制經濟發展迅速，導致財險需求日益多樣化。從財險業務發展的趨勢來看，以個人為主體的分散性業務將日益成為財險公司主要的利潤增長點。這種分散性業務具有以下特點：標的分散；每均保費較低；以短期險為主；產品復雜性低；個性化需求較高；消費者對保險產品的需求明確化多樣化。分散性業務的這些特點，要求財險公司提供配套的營銷體制，而財險多年來單一的直銷方式，已不能適應這些要求。傳統的直銷制度采用員工制，銷售人員的工資、福利、管理費用對于保險公司來說是一筆固定的巨大支出;同時，由于銷售人員的薪酬不能與業績直接掛鉤，吃大鍋飯現象在所難免。因此，變革原有的單一銷售模式已是勢在必行。
三、財險營銷體制改革的現實選擇
財險營銷體制的構建受市場、經營水平、消費習慣、保險意識和觀念、監管政策等多種因素制約，因此在進行營銷體制改革時必須因地制宜，權衡各種營銷模式的利弊，與公司自身的發展戰略緊密結合起來綜合考慮。目前，財險公司營銷體制創新可考慮的策略主要有以下幾種：
（一）分流直銷隊伍，提高經營效率傳統的直銷模式詬病較多，總的趨勢是，直銷隊伍將逐漸壓縮并讓位于新型銷售渠道。但在其他銷售渠道尚不能充當財險銷售的主力軍時，直銷仍不失為一種現實選擇。直銷隊伍改革的總體原則是“精兵作戰、提高產能”。可結合公司整體的營銷體制改革戰略對直銷人員進行分流，保留一批產能高、素質好的業務員繼續從事直銷業務，重點銷售一些保險條款技術性較強、保險金額較大的產品，將其他人劃入營銷服務部門或專屬公司，通過加強業務培訓和職業道德教育，引進能上能下的激勵淘汰機制，提高銷售隊伍的整體素質。
（二）建立個人營銷制度目前財險個人營銷模式是以車險為主要業務基礎建立起來的，面臨結構調整和管理滯后的雙重挑戰。這種模式存在三個缺點：缺乏制度整合。目前，各財險公司個人營銷業務的開展大都是由基層公司發起的，具有明顯的自發性特點，缺乏統一的政策指導。專業團隊的穩定易受業務調整的沖擊。自年以來，部分財險公司加強了對經營效益的考核，大力調整業務結構，收縮車險承保范圍，特別是限制營運車輛的承保，這給財險個人營銷帶來很大沖擊。缺乏供需緊密聯系的產品開發機制。部分財險公司仍然認為個人營銷只是直銷業務的補充，因此很少根據個人營銷特點開發新產品，個人營銷產品主要來自直銷。由于享受不到直銷人員原有的固定工資和福利待遇，加上財險多為短期險，財險個人營銷隊伍僅僅依靠提成而獲得的收入普遍偏低，從而導致短期行為盛行，人員流動性較大。
（三）專屬保險制度這種模式是指保險公司出資或控股設立保險公司，由后者專門前者的保險產品。這種模式的優勢在于:一是通過創新銷售渠道帶動產品開發，再通過產品的專屬性推動公司向專業技術型發展，并逐步演變成保險公司自有的職業化、專業化保險銷售集團。這樣可以使保險公司集中優勢資源，將經營重點放在客戶服務、產品開發、核保核賠、資金運用等關鍵領域，實現專業化經營，提升核心競爭力;二是專屬公司具有資合的特點，能較好地協調母公司和專屬公司之間的利益沖突問題。同時由專屬公司試點銷售母公司開發的新型產品，成熟后再進行推廣，能較好地控制銷售風險。這種模式的缺點在于，由于存在開辦費和管理人員的固定薪酬等大筆支出，相比個人營銷增員來說成本過高，如果不能實現低成本、高產能運作，也許不能體現專屬的優勢。
四、財險營銷體制改革手段
（一）加強產品開發適銷對路的產品，是發揮財險營銷體制功能的前提。但目前各家公司在開發產品時大都沒有考慮營銷體制的特點，產品開發與營銷環節脫節。各家公司應結合營銷體制改革的整體戰略，完善產品開發體系，真正建立起以市場需求為導向，適合銷售隊伍營銷特點的產品開發機制。
我國目前的商業保險銷售流程中，最直接的是營銷人員對意向投保人的產品介紹。通常營銷人員是用紙和筆，依照營銷手冊來邊計算邊為投保意向人介紹產品繳費和回報情況。如果應用本文設計的軟件，必然會更專業、更準確、更方便地為投保人設計及展示保險產品。若將VB生成的可執行文件掛到公司網站，客戶便可自行設計適合自身的壽險產品，自助式的服務必將提高保險公司在保險業中的競爭力。
2軟件設計遵循原則
(1)實用性：該軟件包含模塊內容完備，不僅涉及到公司內多項壽險產品銷售，還包括《個險職業分類表》。(2)穩定性：軟件支持糾錯功能，提醒各類輸入錯誤，如超過可投保年齡范圍的輸入錯誤提醒。(3)獨立性：VB生成的可執行文件可在沒有安裝MicrosoftVisualStudio的情況下獨立運行。(4)易拓展性：隨著產品的升級更新，可隨時開發新功能、增加新內容。
3軟件設計
3.1界面設計
本文以某人壽保險股份有限公司的產品營銷為例，設計出的軟件主界面包括《個險職業分類表》、“幸福年年A”產品及其他具體產品計算器等等功能模塊。以該公司熱賣產品“幸福年年A”為例，此模塊包含了兩部分內容。左半部分為投保人的必要信息，需要用戶輸入個人信息、預繳費期、保險額度等內容，幾個下拉菜單選項的設計反映出該保險產品的規定內容，避免了輸入出錯。右半部分為客戶輸入的信息所產生的相關內容，也是客戶最為關心的核心內容。
3.2出錯提醒
該軟件將產品的特定內容設計為下拉菜單選項，如繳費期、年均分紅等，并在部分信息輸入不符合該項保險產品規定的部分設計有錯誤提醒，如投保年齡必須符合規定。在客戶自行設計壽險產品時，該提醒尤為重要。
3.3計算功能
仍以該人壽保險股份有限公司的產品“幸福年年A”為例，根據該產品的設定內容，計算出的相關顯示項如下：保障期=80－投保人年齡（1）設k為預購保額，a為風險系數（由保險公司設定，風險逐年另增加），則有：年繳保費=a×k／1000（2）累繳保費=年繳保費×繳費期（3）由該項壽險產品的設計特點決定，被保人60周歲前每兩年領取一次生活補貼金，60至80周歲每年領取一次養老金，從繳費滿6年開始享受的終了紅利為該公司特有的回饋客戶活動，與該公司的總盈利相關。
4結語
干果：休閑小食品 營養又保健（一）
蓮子
上海市營養學會 蔣家O
蓮子是蓮蓬里的果實，又名蓮蓬子、藕實，蓮心、蓮實、蓮米等。蓮子是民間普遍認可的營養佳品。中老年人特別是腦力勞動者經常食用，可以健腦，增強記憶力，提高工作效率，并能預防老年癡呆的發生。實驗還證實，經常食用蓮子芯泡茶喝的人，能減少患高血壓病的機會。
保健功效：蓮子性平、味甘澀，有養心、明目、健脾補胃、益腎澀清、養心安神之功效。中醫常用于多夢、健忘、心煩口渴、腰膝酸軟、耳目不聰、遺精、虛瀉、婦女崩漏帶下等病癥。現代醫學研究發現，蓮子所含非結晶形生物堿N-9有降血壓作用；還能鎮靜神經，維持肌肉正常的伸縮性。蓮子中所含的棉子糖，是人體腸道中雙歧桿菌等有益菌的增殖因子，有改善人體菌群平衡的作用，保持大便通暢、增強人體免疫力，起到預防疾病和延緩衰老的效果。蓮子堿有平抑的作用，對青年人遺精頻繁或滑精等情況，有良好的止遺澀精作用。蓮子所含的氧化黃心樹寧堿，對鼻咽癌有抑制作用。
蓮子中央綠色的芯子是蓮子芯，味道極苦，大多數人在吃蓮子時是不吃它的。其實，蓮子芯有清熱瀉火的作用，對口干舌燥、口舌生瘡、面紅目赤，頭痛頭暈均有改善作用。蓮子芯含有蓮心堿、異蓮心堿等多種生物堿，具有抗心律不齊及強心作用，還能擴張外周血管，降低血壓，并有助于睡眠。
郵件營銷是金融保險機構通過網絡營銷渠道對外推出其產品或服務的有效工具。那么金融保險行業為何選用電子郵件營銷？郵件營銷如何在金融保險企業實施？有哪些策略技巧？國內最大的郵件營銷服務商webpower中國區針對金融保險行業企業開展郵件營銷分享了方案及策略。在這篇文章中，我們主要講述金融行業企業郵件營銷的產品線規劃，以及實用技巧。下篇文章，我們將以實踐案例為例，分享一些知名金融企業的郵件營銷方法。
郵件營銷促進金融保險行業營銷發展
1.提升用戶體驗增加購買轉化機率
隨著智能手機收發郵件越來越普及化，在網絡環境下，用戶擁有充足的時間、隨時隨地接收閱讀郵件，并且不會在不適當的時間接到許多騷擾類的營銷推廣電話而造成困擾。另外，郵件憑借HTML表現形式，在內容設計安排上呈現出豐富多樣，吸引用戶細看，為商家增加購買轉化機率的同時，也大大提升了用戶閱讀郵件的體驗度。
2.節約人力、物力成本
營銷手段各式各樣，郵件營銷相對電話營銷、短信/彩信營銷和DM營銷有什么過人之處呢？郵件營銷無需搭建復雜的設備、不必聘請大量操作人員、沒有高昂的印刷制作及物流開銷，更加不用支付給運營商任何費用。以webpower中國區郵件營銷平臺dmdelivery為例，用戶只需要一臺電腦、一位設計人員和一位操作人員，便能開展郵件營銷項目，降低了企業人力、物力成本。
金融保險行業郵件規劃的三大類型
根據金融保險機構其行業的特點，其在郵件產品線的規劃上，大抵可分為三個類型：
1)期刊類郵件
按周期劃分為：周刊、半月刊、月刊、季刊、半年刊、年刊等。
板塊一般劃分為以下幾個：近期活動、最近優惠、明星產品、專家觀點、理財小知識等。
特點是區塊分明、以內容為主導，只挑選各板塊的重要信息展示，重點板塊放在明顯處(一般在郵件最上方)。
2)活動類郵件
活動類郵件可細分為兩類：一是，直接推廣某項理財業務。二是，以節假日、周年慶、熱門話題、熱點詞匯等包裝理財產品，達到推廣目的。
3)客戶關懷類郵件
一般為了維系客戶關系，定期對客戶發送問候、提醒等關懷類郵件，包括新用戶的歡迎郵件、生日郵件、感謝函、邀請函、對賬單、問卷調查等，有些會與促銷活動相結合使郵件內容更飽滿。
金融保險企業開展郵件營銷的實用技巧
對于目前金融保險行業目標客戶群體的轉變，金融保險行業如何利用郵件營銷提供給廣大客戶更好的郵件體驗，維系客戶關系，促進金融保險產品購買呢？在webpower open academy暢郵堂21期中，webpower向大家介紹了如何圍繞期刊類郵件、活動類郵件、客戶關懷類郵件這三大郵件類型，進行有效郵件營銷，下面是一些傳統金融行業企業開展郵件營銷的實用策略技巧：
1.關懷客戶。在客戶的生日、特別紀念日等時期進行特別慰問，或者對客戶進行生活上的關懷，譬如節假日發送慰問類郵件進行問候。
2.消息提醒。區別于電子賬單，消息提醒可以是用戶金融產品到期日的友好提示，也可以是用戶購買或關注產品的信息更新。最重要的作用是當銀行有任何系統和服務變更情況時，可以通過郵件及其他方式通知客戶。
3.新產品推廣。利用郵件推送金融產品或服務，使客戶實現在線購買。
4.金融理財資訊告知。一些金融行業企業已經開始操作，定制發送針對客戶的個性化金融期刊，促使客戶更多、更全面地了解最新的金融行業資訊情報，增加企業與客戶之間的粘合度；
在這場曠日持久的私有化拉鋸戰中，李澤楷和他的電訊盈科(以下簡稱“電盈”)并沒有笑到最后。
4月23日，經過6天的聆訊，香港高等法院上訴庭3名法官一致裁決，香港證監會上訴成功，否決電盈私有化決議，李澤楷再次遭受挫折。
電盈私有化，是大股東與小股東之間的利益對決，但對他們而言，這是一場沒有贏家的交鋒。經此一折騰，電盈的股價已大跌，至不足2.5港元，而李澤楷在股民中的形象則大打折扣。當然，如果要為這次私有化找一個贏家，那就是香港的法律監管。
陰謀未得逞
一波三折的電盈私有化，經過幾個月的折騰后，終于塵埃落定。
4月23日，高等法院上訴庭3名法官一致否決電盈私有化交易。對于這一判決結果，電盈小股東表示歡迎，有股東更在法院外高歌慶賀。但于李澤楷而言，他的美夢再一次破滅。
判決出來后，電盈發表聲明，表示對判決結果極度失望。李澤楷4月23日稱，“在當前的經濟環境下，我們真心希望借私有化為小股東提供一個好的套現機會，而私有化建議已經考慮到小股東的利益，并且取得大部分小股東的支持，我對上訴法庭的裁決深感惋惜。”
電盈自去年9月提出私有化方案以來，就引發了一系列的爭論。在李澤楷看來，私有化主要是從商業角度及公司的利益考慮，如果能取得成功于雙方都是雙贏。
“上訴法庭3名法官一致裁決證監會上訴成功，說明法庭認同證臨會在聆訊過程中提出的證據，即個別股東將股份大量分拆來增加贊成私有化‘人頭票’的行為，損害了小股東權益。”香港證監會行政總裁韋奕禮認為，“我們會采取一切必要措施，確保公眾投資者利益，并使小股東獲得公平對待。”而在4月20日，上訴法院法官安東尼?羅格斯稱李澤楷私有化電盈是“之舉”，在他看來，李澤楷的操縱行為極不道德。
香港法律界人士認為，電盈即使上訴勝算也不大。既然上訴庭3名法官一致否決私有化交易，終訴法官基本上也不會通過。而記者從電盈內部人士處打聽到，電盈已經放棄了上訴，主要是考慮影響不好，不利于社會和諧。
但若就此認為資本游戲已經結束，那就低估了李澤楷。4月23日，電盈作出高派息決定：每股派發1.3港元股息。涉資88億港元。這讓業界有點捉摸不透―一電盈現有200多億港元的債務，而高派息幾乎用盡了手上的現金。電盈對小股東真的如此慷慨?在分析人士看來，答案在于。李澤楷這次派息可到手23億港元，是最大受益者。
鏡花水月
電盈私有化已不新鮮。早在2007年和2008年上半年，李澤楷曾經兩次欲將電盈“私有化”，但都未成功。據知情人士透露，李澤楷執意私有化，主要是他對改善公司糟糕的運營狀況無能為力。2006年以后，他通過一系列的資產、業務分拆出售，企圖扭轉公司困局，但公司反而出現了效益和市值雙雙走低。業績顯示，去年電盈凈利潤下降了15.37％，為12.72億港元。除固網業務仍穩定經營，其電視和內容業務均現虧損。
去年11月開始，李澤楷就為電盈第三次私有化做準備。11月4日，盈拓、中國聯通及電盈聯合公告，宣布盈拓與聯通以每股4.20港元的價格收購電盈52.42％的股份。盈拓是李澤楷的新加坡控股公司，而中國聯通則是電盈第二大股東，兩者分別持有電盈22.54％和19.84％的股份。私有化完成后，李澤楷控制的電盈股權將達2/3。
有業內人士認為，李澤楷和中國聯通兩大股東如成功實現私有化，雖然付出160億港元左右的收購費用，但是電盈會將其持有的現金派予這兩大股東，而這些現金股息最少將高達169.6億港元。也就是說，兩大股東不需動用資金支付私有化的成本，反而有現金收取，有“空手套白狼”之嫌。如果電盈得以私有化。李澤楷和中國聯通將擺脫小股東和資本市場的監督和束縛。
將私有化電盈推向輿論的是“種票事件”。1月30日，香港聯交所前非執行董事David webb向香港廉政公署及香港證監會舉報，他已從公司的股東登記冊中發現了貓膩――有人向數百位保險經紀人贈送免費的電盈股份，以換取投票支持。電盈不惜血本這樣做，目的就是想影響股東大會的結果，以如愿完成私有化。
2月4日，電盈股東大會出現戲劇性的一幕，由于小股東極力反對，現場混亂不堪。會議持續超過6小時，一些大齡股東體力不支，被迫退場。不過，這些反對意見并未能阻止電盈的私有化，最終以超過75％的支持票獲得通過。
對李澤楷而言，香港證監會的介入在預料之中，但他沒有想到的是，證監會會成為私有化的決定性力量。在股東大會投票現場，香港證監會也派員監察，并帶走了投票記錄。2月23日，香港證監會向法院提出申請介入，聆訊推遲舉行，讓這場資本游戲變得模糊起來，電盈遭受的指責也越來越多。3月8日，李澤楷首次作出回應，稱電盈的行為問心無愧，整個私有化進程遵守了法律。他甚至表示，一些媒體在有意歪曲此事。
在事實面前，李澤楷的言論終究站不住腳。4月3日，香港證監會抬出多達17箱文件，直指盈拓副主席袁天凡策劃“種票”計劃，并由富通保險行政區域總監林孝華負責執行。“林孝華在1月將個人持有的50萬股電盈股票派發給5名手下，而這5人又將股份分拆，分派給麾下的500名富通保險的經紀人，每人套現4500港元的現金。”證監會認為，“大股東因此令支持私有化的人數增加了近500人。”
面對證監會的指責，電盈方面依然不肯妥協，其律師以“沒有實質證據，純屬推斷”予以反駁。原訴庭認為無證據顯示袁天凡與林孝華在“種票”事件上串謀。4月6日，香港高等法院批準私有化決議。就在李澤楷以為私有化大功告成時，突然又峰回路轉――證監會提出上訴并獲得了批準。
4月16日，香港高等法院上訴庭正式展開為期6天的聆訊。前3天3名法官按兵不動，耐心聽取雙方的觀點。其間，多名小股東舉證，抨擊私有化陰謀，更有小股東不遠萬里飛回香港。第四天，事件開始有所轉機，法官突然發難，多次質疑私有化計劃的動機，勝利的天平開始傾向于小股東一邊。
4月23日，香港上訴庭3名法官一致否決私有化計劃。上訴聆訊中，主審法官羅杰志認為，袁、林兩人的電話往來，以及林同日購入電盈股份之舉，如果如電盈代表律師余若海所言全是“巧合”，這是“驚人的巧合”。
輸家與贏家
電盈私有化再次將“小超人”曝光在資本市場的聚光燈下。這一次，李澤楷高超的財技，沒有沖過法律的銅墻鐵壁。
2000年2月，李澤楷在短短的48小時內，靠出售盈科數碼公司的股票籌集了整整10億美元，接著他用這筆現金取得了130億美元的貸款，最終在與新加坡電信的爭奪中，奪得了香港電訊，并與盈科動力合并為電盈，成為當年亞洲最大一筆并購案。此后，李澤楷又施展了一系列資本技巧，并被香港財經界冠以“小超人”稱號。
但私有化電盈之舉，卻讓這個資本玩家處處碰壁。李澤揩三次努力，三次落空。據一位接近李澤楷的消息人士透露，在否決出來之時，“小超人”一聲嘆息。一而再再而三地栽在自己最擅長的資本游戲上，他為此不能理解。
對于這個結果，小股東則高歌慶賀。在這場持續已久的拉鋸戰中，大小股東間的利益對決，成了最大的看點，大小股東們也成了影響最終結果的決定性力量。正是在他們不屈不撓的反對下，私有化計劃才得以泡湯。
不過，有分析人士指出，私有化夭折對電盈大小股東是雙輸的結局，贏家只有一個――香港的法律監管。對小股東而言，根本談不上勝利，大部分人高價買進電盈的股票。巔峰時期，電盈的股價曾達每股142.5港元。
4月23日復牌后，電盈股價大瀉，至收盤時，該股跌幅達13.1％，跌至3.58港元。而現在，電盈的股價已降至不足2.5港元。“小股東贏了官司，輸了身家，而證監會及律師則是大贏家。”香港媒體如此評論。
“私有化失敗后，股價不免又要一番折騰。”分析人士擔心，對電盈而言，不僅股價下跌，其負面影響也不可小覷，這將改變投資者對它的看法，而作為電盈主席，李澤楷則落了個不道德的名聲。
我校創建于1938年，前身為國立師院，1980年定為省級重點中學，2001年定為教育部第二批掛牌的“現代教育技術實驗學校”，現為省示范性高級中學，有高中教學班53個，學生3500余人，共有在職高職中教工210人。校園占地240畝，是省級園林式單位。
學校長期以來重視現代教育技術工作，從1980年定為省電教實驗基地時的幾臺幻燈機起家，發展到今天，已成為全國“現代教育技術實驗學校”和“湖南省現代教育技術工作先進單位”。
對照現代教育技術實驗學校條件和《湖南省中小學現代教育技術實驗學校檢查方案》，我校自查如下：
一、組織管理 （權重10分，自評10分）
1、發展計劃（權重2分，自評2分）
學校制定了現代教育技術發展五年規劃，措施具體，目標明確。我們的現代教育技術管理目標是：使現代教育技術設備總處于良好的可用狀態，最大限度地充分利用現代教育技術媒體進行教學研究活動，為培養全面發展的現代人才服務。
2、制度建設 （權重2分，自評2分）
我們制訂了完善的現代教育技術設備使用、保管、維修制度，如：現代教育技術設備、教材損壞、賠償、報損制度等，并能照章執行。還建立了相應的帳冊：①現代教育技術工作設備教材經費帳；②現代教育技術設備、教材實物帳；③現代教育技術設備、教材借還登記冊；④現代教育技術設備、教材損壞、賠償、報損登記冊；⑤電視錄像放映登記本；⑥現代教育技術優質課登記本。學校有4名專職現代教育技術人員負責執行管理。
學校有現代教育技術教研制度與成果推廣制度，并能認真執行。
3、經費保障（權重4分，自評4分）
婁底市、漣源市兩級政府、教育行政部門每年下撥一定的經費，對我校現代教育技術建設與發展給予支持。學校每年拿出50萬元以上用于設備正常運轉和更新升級。
學校收取的信息技術教育費等經費專款專用，有明細賬目，賬物相符。
4、人員保障（權重2分，自評2分）
學校建立了現代教育技術工作小組和教研小組，有40多名骨干教師參與負責現代教育技術應用和研究工作。
學校配備4名專職信息技術管理人員負責設備管理和維修。
二、信息化教育環境建設（權重15分，自評13分）
5、計算機教室（權重4分，自評3分）
學校擁有計算機教室五間，語音教室兩間(共120座)，計算機308臺，學生用計算機人機比達到11∶1，計算機能基本滿足信息技術課程教學和學科整合的需要。
6、多媒體教室（權重4分，自評4分）
學校擁有多媒體教室2間，都配備有多媒體計算機、投影機、視頻展示臺、音響設備等配置。2005年，我校投資150余萬元，裝備了25間電子白板教室。在原已實現“三機一幕”進教室的基礎上，每個教室都有一個網絡教學終端設備，教師可以通過家里或辦公室的計算機，從FTP服務器上瀏覽和調用校園網絡內部資源，也可以登陸因特網下載網上資源，再以終端模式通過資源服務器進行課堂教學；使用電子白板教學，既優化了教學手段，又促進了教師現代教育技術水平提高。同時，我們使用省電教館推廣的睿翔教育系列軟件，與北京英才苑網站進行長期合作，利用他們的電子備課系統、資源中心及辦公系統進行辦公和教學，把他們的優秀教學資源直接送進教室，真正實現了辦公、教學現代化。
7、校園網絡（權重 3分，自評3分）
2003年上半年，我校投資260多萬元，建成了1000M光纖連接為主干、100M到桌面的校園局域網，并與因特網連通，網點布置到所有教學用房(共420多個信息點)，可實現資源共享，建好了一中網站。學校網站幾經改版，內容全面，切近實際，點擊率高，受全校師生歡迎。
8、教學軟件制作及電子備課室（權重4分，自評3分）
學校有教學軟件制作室兩間，16臺專用于教師進行教學軟件制作和電子備課的電腦，同時配有掃描儀、刻錄機和打印機等設備，有多媒體軟件制作工具平臺和電子備課系統。學校70%的教職工擁有私人電腦，學校幫他們開通了互聯網和校園局域網。
三、教育教學軟件資源建設（權重15分，自評15分）
9、教學資源購置與配備 （權重5分，自評5分）
我們積極引進教育教學資源，收集、購入了大量的符合教學大綱與現行教材配套的錄音、錄像和VCD等音像教材，包括經教育部審定的各學科電子教材和適合課題研究的電影資料，建成了一個容量達400G、經省級教育行政部門審查合格且涵蓋每個學科、能適時升級的教育教學資源庫。
學校有經過國家和省電教館審定合格的適合現行教材的相關學科錄音、錄像帶，VCD、DVD光盤、幻燈投影教材，每年適時進行了內容更新和補充，滿足了教學與教研的需要。
10、教學資源收集與共享 （權重5分，自評5分）
學校能夠充分利用互聯網、校園局域網等多種資源為教學服務，形成了教學資源共建共享的長效機制。
學校通過采集、編輯和整合優質教育教學資源，形成了有一色的教學資源。
11、教學資源開發與管理 （權重5分，自評5分）
學校有自主開發的符合新課程標準和現行教材要求的各學科多媒體教學軟件（課件），每年進行了內容更新和補充。
利用學校教學資源管理系統，學校對教育教學軟件資源實現了計算機網絡管理。
學校是省定的CAI課件開發協作單位，能積極參與省基礎教育教學資源建設，多個課件獲省獎。
四、信息化教師隊伍建設 （權重15分，自評15分）
12、信息技術專業教師（權重3分，自評3分）
學校配備了4名專職信息技術專業教師，負責信息技術教學，滿足教學需要。
13、教師信息技術素養（權重6分，自評6分）
凡省電教館等部門舉辦的現代信息技術培訓或現代信息技術經驗交流會，學校校長或主管教學的副校長總是親自參加，校長和管理人員均獲得了計算機等級合格證書；學校認真組織教師參加各級現代信息技術培訓班，50歲以下的教師全部獲得了由省廳頒發的信息技術初級合格證書，2005年有部分教師獲得了信息技術高級證書。2003--2004年，學校教科室利用星期日、節假日舉辦了多次電腦技術、課件制作培訓班，效果良好。2005年，學校又組織教師多次進行了電子白板操作培訓，并有相應考核記錄。
14、教育科研能力（權重6分，自評6分）
學校開展現代教育技術條件下的教研活動每學期2次以上。本學期高三教師掌握了電子白板的操作技術，實現了無粉筆教學。目前，我校90%的中青年教師掌握了下列幾種制作CAI課件的技巧：①控制按鈕和滑桿控制條的設計技巧；②靈活運用不同格式的音頻、動畫和視頻文件，節約硬盤空間的技巧；③使物件準確對齊的技巧；④在課件中顯示系統的日期、時間的技巧；⑤將課件上傳至服務器的方法和技巧等。50%以上的教師具有開發簡單實用的多媒體課件能力。
學校有濃厚的教育科研氛圍，55%以上的教師承擔了符合本校實際的教研教改課題，并及時應用于教學工作。
五、現代教育技術條件下的課堂教學（權重25分，自評21分）
15、現代教育技術在教學中的普及率（權重8分，自評7分）
學校按省教育廳要求開設信息技術課，運用現代教育技術教學的主要學科達100%。學校運用現代教育技術開展教育教學的教師達80%。運用現代教育技術教學的課時占總課時的40%以上。
16、教師的教學效果（權重9分，自評9分）
學校專任教師能有機地將信息技術與學科教學進行整合，優質課比例達30%以上。教師運用現代教育技術進行課堂教學，學校組織測驗，學生滿意度達到80%以上。
運用現代教育技術教學，教學質量和效率明顯提高。2005年我校高考一、二批本科上線410人，1人錄取清華大學。
17、學生的學習效果（ 權重8分，自評5分）
學校信息技術學科學生學習成績合格率達100%。學生信息素養和信息處理能力有明顯提高。80%學生能夠較熟練操作計算機，運用信息技術開展探究學習、自主學習和合作學習。
學校積極組織學生參加電腦作品制作、電腦機器人等中小學信息技術競賽活動，并獲得縣市級以上獎勵。
六、現代教育技術應用研究成效（權重20分，自評20分）
18、研究成果（權重8分，自評8分）
學校結合實際制定研究規劃，并承擔了省級現代教育技術研究課題，已有4項獲省、市獎勵。學校研究總結了信息技術與課程整合的方法和規律，形成有效的課堂教學模式，已在婁底市中學進行推廣，有很好的應用價值。
學校每年都有20篇（部、個）以上研究論文、研究報告、專著、教學課件等成果獲省市級以上獎或在省市級以上刊物發表（出版）或交流推廣。
19、學校管理與運用（權重6分，自評6分）
學校能夠將信息技術用于學校行政、學生、教學等管理工作，如黨政辦公室、教務處、政教處、總務處、教科室全部使用計算機辦公，提高了管理效率。
20、示范輻射作用（權重6分，自評6分）
學校應用現代教育技術提升了辦學水平，產生了良好的社會影響。每三年內學校有現代教育技術應用方面的經驗在婁底市范圍內推廣。學校經常組織對外開放活動，舉辦優質課競賽和教學研討會，近年先后有邵陽、隆回、江華二中、婁底一中、冷江一中等多所學校和漣源市內其他學校來我校參觀考察、交流經驗。
保山市疾病預防控制中心，云南保山 678000
[摘要] 目的 分析研究甲型H1N1流感爆發疫情發現與控制中不同監測系統的應用效果，并且為甲型H1N1流感爆發疫情能夠很好的得到控制提供相應的借鑒。方法 對該市的3起甲型H1N1流感暴發疫情進行分析。分別進行學校癥狀監測、醫院癥狀監測、傳染病疫情網絡直報系統檢測，最后界定甲型H1N1流感爆發疫情。結果 2009年該市報告的甲型H1N1流感爆發疫情3起，這3起疫情都是源于學校。這3起甲型H1N1流感疫情中感染甲型H1N1流感的病患一共有68例，其中有兩起疫情是經過癥狀監測系統發現的，另外一起是經過傳染病疫情直報系統發現的。結論 充分的發揮傳染病網絡直報系統以及癥狀監測系統的功能，有利于甲型H1N1流感爆發疫情的及時發現以及防控，可以有效的避免甲型H1N1流感爆發疫情的繼續蔓延。
[
關鍵詞 ] 甲型H1N1;流感爆發;疫情發現;控制;不同監測系統;應用效果
[中圖分類號] R51 [文獻標識碼] A [文章編號] 1672-5654（2015）01（b）-0165-02
甲型H1N1流感是一種新型流感病毒，也是A型流感病毒，可感染人類、禽類及家畜,一般攜帶有H1N1亞型豬流感病毒毒株，主要包括人流感、豬流感、禽流感三種流感病毒的核糖核酸基因片斷，同時也有非洲豬流感病毒以及亞洲豬流感病毒的特征[1]。甲型H1N1流感的臨床癥狀一般為以下幾種表現：早期，人體感染甲型H1N1流感跟平常人沒什么不一樣，就跟普通的流感一樣，主要為發熱、流涕、鼻塞、咳嗽、軀體疼痛、咽痛、頭痛、畏寒和疲勞等，同時還伴有腹瀉和嘔吐，肌肉痛以及眼睛發紅等。一部分患者的病情發展迅速，體溫大于39 ℃，繼發嚴重肺炎等[2]。患者體征為肺部體征常不明確。該研究主要分析了該市2009年9—12月3起甲型H1N1流感爆發疫情的發現以及相應的控制效果，為甲型H1N1流感的防控提供相應的借鑒。
1資料與方法
1.1一般資料
選取該市3起甲型H1N1流感爆發疫情的相關報告。
1.2傳染病監測系統的細分方法
1.2.1學校癥狀監測若學校或者托兒所相關機構在2 d內，一個班級發熱病人≥5個或者是同一間宿舍發熱病人≥3個，就需要將這個情況報給縣（區）CDC。縣（區）CDC需要在2 h之內前往學校進行詳細的調查分析。
1.2.2醫院癥狀監測醫療機構門急診接診的時候，醫生需要主動的詢問情況。如果發現接診的發熱患者在3 d之內跟3個以上的有類似癥狀人員發生密切的接觸，并且接觸的人員在4 h內經過《中國流感監測信息系統》上報。縣（區）疾病預防控制中心針對報告病例，需要及時的進行調查和分析。
1.2.3傳染病疫情網絡直報系統醫療機構要按照相應的標準進行采樣工作，并及時送相對應的市疾病預防控制中心（國家級流感實驗室）檢測，當患者被確診為患有甲型H1N1流感就需要在24 h之內進行網絡直報，患者居住地以及單位所在地的縣(區)疾病預防控制中心在接到疫情報告之后，一定要及時的制定相應合理科學的疫情控制辦法。
1.3界定甲型H1N1流感爆發疫情
在一個星期之內，一個人群聚集場所中有≥5例的有流行病學關聯的甲型H1N1流感確診病例就確定為疫情爆發，甲型H1N1流感經過確診的病例一定要經過衛生部辦公廳（2009年）版《甲型H1N1流感診療方案》標準確定。
1.4統計方法
兩組的治療情況的所有數據均用spss 13.0軟件包進行統計分析處理，計數資料采用χ2檢驗。
2結果
2009年該市報告的甲型H1N1流感爆發疫情3起，這3起疫情都是源于學校。在9月期間一共發生兩起爆發疫情，9—12月為一起，這3起甲型H1N1流感疫情中感染甲型H1N1流感的病患一共有68例，其中有兩起疫情是經過癥狀監測系統發現的，另外一起是經過傳染病疫情直報系統發現的。
2.1發現爆發疫情
定性甲型H1N1流感爆發疫情的時間為，經過癥狀監測系統發現的疫情，首發病患者在發病之后的108.56 h，而直報系統則是200.87 h，兩者具有非常顯著的差異。（χ2=8.66，P=0.032）差異有統計學意義（P<0.05）。或者是經過癥狀監測系統發現的甲型H1N1流感疫情，首發病患者經過確診之后的17.55 h，而直報系統則是105.87 h。（χ2=8.24，P=0.042）兩者具有非常顯著的差異，差異有統計學意義（P<0.05）。
2.2疫情控制
這3起疫情都通過隔離患者治療等相關解決方案防控。在定性甲型H1N1流感爆發疫情性質之后，相對于其中的某兩個疫情進行整體集中隔離措施，并且對學校等疫情發生場所進行全校停課處理，跟患者密切接觸的人需要通過有效的醫學觀察等相關防控措施[3]。
2.3疫情控制
通過癥狀監測系統發現的甲型H1N1流感爆發疫情的持續時間不超過直報系統發現的疫情的持續時間。兩者差異有統計學意義（P<0.05）。
3討論
甲型H1N1流感是一種新型流感病毒，存在易感性強、傳播速度快、病情爆發嚴重等特點[4]。學校的最容易發生甲型H1N1流感的地方，所以，對于甲型H1N1流感的防控工作的有效開展就需要盡早的發現甲型H1N1流感爆發疫情的具體情況以及制定相應合理科學的措施。該研究主要是以該市2009年發生的3起甲型H1N1流感爆發疫情進行深入分析，為甲型H1N1流感的有效防控提供相應的借鑒。
想要及時的發現人群中存在的疾病，特別是新生的傳染性非常強的疾病，關于疾病的爆發以及其在人群中的傳播，就要求現場流行病學更加重視癥狀監測，因為癥狀監測可以實現突發公共衛生事件及時的發現這一目標[5]。經過研究發現，癥狀監測系統可以實現甲型H1N1流感聚集疫情的及時發現。根據分析結果顯示，癥狀監測系統發現疫情并不是以疾病的診斷為基本前提，它存在一定的預警作用，在短期內發現有存在發熱癥狀的人超過預定標準的時候就會發出相應的警報。為疫情控制措施的早期明確提供了保證，保證了疫情可以得到很好的防控[6]。
定性甲型H1N1流感爆發疫情時間一般會在首發病患者發病之后的108.56 h左右，直報系統為200.87 h，兩者具有非常顯著的差異。2009年該市的3起甲型H1N1流感爆發疫情，通過監測系統以及直報系統可以及時的被發現，所以，要投入大量的和相應的人力、物力以及財力來提升癥狀監測系統的性能。
總之，通過癥狀監測系統可以及時的發現甲型H1N1流感疫情的爆發，并且也具備非常好的控制效果。經過相應的實踐活動證明，數據來源過于單一，導致其在爆發檢測方面的效果不佳，在進行疾病爆發的時候，傳統數據源以及非傳統的數據源檢測其及時性、敏感性、特異性等各個部分具有著不一樣的功能[7]。綜上所述，需要將傳染病網絡直報系統以及癥狀監測系統的優點充分的發揮出來，有利于甲型H1N1流感爆發疫情的及時發現以及防控，避免甲型H1N1流感爆發疫情的繼續蔓延。
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參考文獻]
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[2]鹿文英,殷建華,李淑華,等.2009年新型甲型H1N1流感病毒全基因組序列重組分析及同源性比對[J]. 解放軍醫學雜志,2011,10(12)：1393-1397.
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關鍵詞：保險； 大數據； 精準營銷
一、緒論
近幾年在我國政府的大力支持下，大數據在促進國民經濟發展的方面發揮著舉足輕重的作用，對于保險業而言，大數據主要應用之一就是精準營銷。精準營銷是在以互聯網為背景、大數據為基礎，利用數據挖掘等技術，對產品和客戶進行細分，深度挖掘客戶的需求和產品的本質。在深度分析產品的基礎上，做到營銷精準、服務精準、產品精準，從而實現精準營銷。在大數據背景下保險公司如何利用大數據進行精準營銷，建立符合自身發展需要的精準營銷體系，從而提高營銷水平，將成為重要的研究方向。本文選取了華夏人壽保險和太平洋保險的重疾險進行對比分析，采用聚類分析法、數字化分析法分析顧客的消費傾向并建立數據系統，對于我國基于大數據建立保險行業的精準營銷系統具有一定的參考意義。自大數據和精準營銷理念提出以來，國內外的學者針對這兩個問題展開了一系列的學術研究。在大數據方面，BillFranks（2009）、DursunDelen（2013）研究發現大數據可以幫助企業實現精準營銷從而提高企業的商業價值。我國的學者馬向東（2018）認為大數據對于保險營銷來說，可以提升企業的風險管理能力、提高營銷效率、為精準營銷提供條件等。在精準營銷方面，菲利普科特勒2006年首次提出了互聯網精準營銷這一概念，他指出在互聯網的背景下，消費者可以和企業直接進行溝通從而實現精準化營銷。AndreaHausmann（2010）認為社會化的媒體市場仍有較大的潛力，通過大數據能夠對潛在的市場進行挖掘，從而為精準營銷提供幫助。我國學者張燁平（2018）對人身保險方面大數據的精準營銷進行了研究，并認為保險公司應該通過線上加線下的營銷模式，對大數據精準推送的結果進行不斷地檢驗。綜合以上國內外對大數據和精準營銷的研究來看，目前關于大數據和精準營銷的研究仍不夠深入，尤其是壽險公司的應用型研究很少。因此，本文重點對華夏人壽保險和太平洋保險的重疾險進行了對比分析，并提出了建立保險精準營銷體系的設想和模型。
二、基于精準營銷的產品對比
（一）公司簡介華夏保險公司于2006年12月，經過中國保監會批準成立，總部位于中國北京市。目前設有分支機構673家，人員隊伍超過24萬。目前，公司注冊資本金153億元人民幣，總資產4510億元人民幣。2017年底，總保費1753億元，市場第五。2018年底，總保費2306億元，市場第四位。中國太平洋保險（集團）股份有限公司，是在1991年5月13日成立的中國太平洋保險公司的基礎上組建而成的保險集團公司，總部位于上海。太平洋保險2018年保費收入為2.6億元，較2017年的1.5億元提升近80%。從公司業務整體來看，太平保險公司產品較為全面，而華夏保險公司則主要集中在人身保險產品方面，具體產品分布如表1所示。
（二）產品對比本文選擇華夏保險長春藤重疾險和太平洋金福人生終極險兩款人身保險產品，從精準營銷的角度對這兩款產品進行全面對比。1.產品概述。華夏常春藤重大疾病保險是華夏人壽保險公司為年齡28天-55周歲的人群所設計的一款重大疾病保險。其保險期間為終身，保險金額分別為1-50萬元不等，交費期間分別為5年、10年、15年、20年，繳費方式為年交。保費分別為92.5-24171元不等。共保障155中疾病，其中100種重癥包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病等，20種中癥包括中度腦損傷、中度風濕性關節炎、中度癱瘓等，35種輕癥包括心臟瓣膜介入手術、單目失明、單耳失聰等。最高7.6倍基本保額。輕中重癥多次理賠，最多理賠10次，最高理賠380萬。同時兼具身故，全殘，疾病終末期。享受高端醫療，可搭醫保通，建立最強健康防線。理賠速度快，公司承諾5天之內理賠到位。太平洋金福人生重大疾病保險是太保安聯人壽有限公司為18歲-65歲人群所設計的一款重大疾病保險。其保險期限為終身，保險金額為1-31萬元不等，繳費期間分別為5年、10年、15年、20年，方式為躉交或期限年交。保費分別為97-6757不等。共保障160種疾病，其中105中重疾包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞等常見疾病，55種輕癥包括罐裝動脈介入手術、輕微腦中風后遺癥等高發疾病以及身故保障及意外傷殘（可選）。輕癥最多三次賠付。對于各個年齡段制定針對性方案，對于成年人加入承認失能額外給付保障，對于老年人加入10種老年人高發特定重大疾病額外給付保障。在出保時能夠給予更高保障。2.產品對比。從精準營銷的角度出發，本文主要從投保年齡、保險期限、保險責任、保額、保費5個方面進行對比，具體對比內容如表2所示。這兩款產品是目前保險市場上非常具有代表性的重疾險產品，通過以上對比我們發現：第一，華夏常春藤保險包括輕、中、重型疾病，但太平洋金福人生進包括輕型，重型疾病。第二，整體費率金福人生保險較低，同時金福人生保險中包含的疾病種類較多。第三，金福人生保險包括多種特定保險金，比如成人失能保險金，老年特定重大疾病保險金、特定疾病額外給付保險金等等，常春藤重大疾病保險則不包括。因此，如果是老年人投保，建議投保太平洋金福人生保險，如果需要保費高一些的保險，建議投保華夏常春藤保險。如果是新生兒投保，建議投保華夏常春藤保險，因為其投保年齡可達28天-55周歲。
