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［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)
［中圖分類號］F832.33［文獻標識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
為了解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。
一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問題及原因
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約
2007年銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機構(gòu)必須是法人金融機構(gòu)，資本充足率達到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風(fēng)險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標極少能達到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。
（二）服務(wù)經(jīng)營定位不明確
目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟比較發(fā)達、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實際上很難獲得貸款。客戶的選擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動機是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。
（三）公信力與吸儲能力弱
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務(wù)網(wǎng)點少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國有銀行和農(nóng)信社。
（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢
目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。
（五）經(jīng)營缺乏政策支持
村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標準。與其他銀行機構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進一步陷入高成本的經(jīng)營狀況。
二、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
（一）采取激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施
一是財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。
（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革
允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實行差別存款準備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準備金；同時對村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強其支農(nóng)資金實力。
（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件
允許資本雄厚、財務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。
（四）完善支付平臺系統(tǒng)
核準村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。
綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營運行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時推動和支持擔(dān)保機構(gòu)介入，加強對涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞剑畲笙薅鹊亟档秃头稚⒋彐?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。
【參考文獻】
【關(guān)鍵詞】山西票號 民營銀行 借鑒意義
一、引言
上世紀二十年代，以衛(wèi)聚賢為代表的一批學(xué)者開啟了對票號的研究。改革開放后，孔祥毅教授《近代史上的山西商人與商業(yè)資本》（1986）的發(fā)表推動了票號研究的深化，但是幾乎所有學(xué)者都單純地研究山西票號的興衰，鮮有學(xué)者將其與我國民營銀行的發(fā)展結(jié)合起來。本文通過分析山西票號的興衰并結(jié)合我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出民營銀行發(fā)展的建議。
二、票號發(fā)展的經(jīng)驗
（一）票號簡介與成就。
學(xué)術(shù)界普遍認為日升昌（1823-1948）是中國最早的票號，票號發(fā)展初期僅是經(jīng)營銀兩的異地匯兌并賺取“匯水”，隨著票號規(guī)模的擴大，其業(yè)務(wù)也由單純的匯兌發(fā)展為匯兌、存款和貸款等多種業(yè)務(wù)并存，它一個世紀的沉浮造就了獨特的企業(yè)文化、經(jīng)營制度、管理哲學(xué)，這些值得民營銀行借鑒。
票號巔峰時期，全國共30家，其中27家為山西人所開。而且山西票號的分號遍及21個省、93個城鎮(zhèn)，甚至開到了日本和俄羅斯等國。 由于資料散佚，票號總體的經(jīng)營數(shù)據(jù)已不可查，只能從個別具有代表性的票號來推測。以日升昌和大德通票號為例，1906年，日升昌票號匯兌銀兩總額為32225204兩；分析大德通票號的經(jīng)營業(yè)績（見表1），從這兩個票號的盈利能力可以推知當(dāng)時整個票號行業(yè)的規(guī)模與成就。
（二）成功原因分析。
票號取得如此成功，這與它的各項經(jīng)營管理制度是分不開的，更與它百年風(fēng)雨歷程所形成的票號文化是緊密相連的。
1.經(jīng)理聘用制度
自伯利和米恩斯提出委托理論后，很多學(xué)者繼續(xù)進行了深入研究。100多年前，山西票號就已經(jīng)妥善地解決了委托問題。首先，嚴格選拔。票號經(jīng)理人的選拔主要有以下三個特點：重地域選拔、重家族背景、實行擔(dān)保制。票號這種選拔機制，使得財東和經(jīng)理之間不是一次博弈的簡單關(guān)系。出身平遙等地的大掌柜最重信譽，他們的子孫也還要繼續(xù)在票號業(yè)謀生，所以背叛是不經(jīng)濟的，也就是Robert Axelrod（1980）所謂的“以牙還牙”策略在起作用，同時山西票號的成功有力反駁了福山（Fukuyama）等人的華人社會是一個低信任度社會的觀點。其次，經(jīng)理負責(zé)制。票號奉行“用人不疑”的準則，實行近乎徹底的兩全分離制，這客觀上保證了大掌柜能夠大展拳腳，從而促進票號的發(fā)展。
2.嚴格的號規(guī)與用人制度
山西票號有著嚴格的管理制度，俗稱號規(guī)，包括經(jīng)營管理的一系列措施和對工作人員的管理及規(guī)章制度。號規(guī)使山西票號的運轉(zhuǎn)秩序井然，一切“按規(guī)矩辦事”，各事項均有章可循。而票號的用人制度極其嚴格。其一，用鄉(xiāng)不用親，財東不會讓親人進入票號；其二，推舉制，新人都要由當(dāng)?shù)赜新曂娜送扑]；其三，考察制，新人進入票號后，幾年內(nèi)都將一直被考察，考察內(nèi)容包括品行、才能等。
3.身股制度
對于大掌柜和突出貢獻者可以獎勵其頂身股，享受頂身股者按比例參與分紅卻不承擔(dān)票號的損失。因此，在清晰的產(chǎn)權(quán)指導(dǎo)下，財東和掌柜之間就形成了獨特的博弈關(guān)系。一方面大掌柜享受身股，希望票號多盈利來多分紅，這樣掌柜就面臨選擇選擇：還應(yīng)不應(yīng)該考慮經(jīng)營風(fēng)險問題；而財東在大掌柜增加票號的收益后則會面臨選擇：是否增加給掌柜的身股。這樣，就形成了博弈矩陣（見表2）。
4.獨特的文化
首先，誠信為本。山西票號最重誠信，主張誠信為本、以義待利，這一點從幾大票號的名稱上便可以看出。比如，山西票號有志成信、大德通、大德恒、存義公等，絕大多數(shù)票號的名字都帶著義、德、誠、信、厚、公等字。其次，以人為本。山西票號主張“人本主義”，票號努力營造和諧、信任、團結(jié)的氛圍，這一點在陳其田的《山西票莊考略》中有所體現(xiàn)。
5.獨特的信用體系
票號生于民間、長于民間，受傳統(tǒng)儒家思想影響形成了其獨特的信用體系：民間信用、鄉(xiāng)土信用和道德信用，票號重信用，商人也相信票號。1883年金融危機使得錢莊大量倒閉，可票號卻毫發(fā)無傷，原因之一就是它有著良好的信用。
（三）衰落原因探討。
票號1906年開始走下坡路，并最終在民國退出歷史舞臺，筆者認為主要有以下三個原因。
1.由“商業(yè)銀行”淪落為政府的財務(wù)工具。票號產(chǎn)生的基礎(chǔ)是發(fā)達的商品經(jīng)濟，是商品經(jīng)濟孕育、發(fā)展了票號。后期，山西票號幾乎將民間匯兌和借貸業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)為了官銀匯兌，并逐漸成為清政府的附庸，隨著清政府的票號元氣大傷。
2.封閉的環(huán)境。20世紀初，中國開始出現(xiàn)現(xiàn)代意義的銀行，這對票號的生存構(gòu)成極大威脅。然而，山西深宅大院里的財東和大掌柜們卻缺乏銳意進取、改革創(chuàng)新的勇氣和魄力，封閉的環(huán)境讓他們感受不到變化與威脅。
3.絕對的兩權(quán)分立。所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)徹底分離在票號初期適應(yīng)了當(dāng)時的環(huán)境，也使得票號發(fā)展迅速。但是后期，該制度弊端愈顯，年輕財東缺乏制衡大掌柜的能力，同時大掌柜也缺乏老一輩大掌柜銳意進取的能力。
三、發(fā)展我國的民營銀行
（一）借鑒票號成功的經(jīng)驗。
本文著力研究山西票號對于民營銀行的借鑒意義，對于民營銀行外部環(huán)境的建設(shè)問題，留待其他學(xué)者研究。
1.制定人才引進戰(zhàn)略。21世紀的競爭是人才的競爭，民營銀行要想發(fā)展必須制定自己的人才引進戰(zhàn)略，特別是管理人才的引進，沒有人才根本就沒有和國有銀行競爭的籌碼。民營銀行應(yīng)當(dāng)制定高薪、高權(quán)、高尊重的政策，就像當(dāng)年票號對待大掌柜一樣，從而開創(chuàng)高層次人才愿意來并留下來的局面。
2.嚴格的人事管理制度。民營銀行在選人、用人、提拔人方面要形成一套嚴格體系，讓員工有章可循、有前途可盼。出資人和經(jīng)理層要率先垂范，發(fā)揮至上而下的帶動作用，逐漸形成一種風(fēng)氣。
3.科學(xué)的激勵制度。票號的巨大成功與其科學(xué)的激勵制度緊密相連，其獨創(chuàng)的身股制度兼具了合伙企業(yè)的人力股和股票期權(quán)、員工持股的優(yōu)點。民營銀行要想建立自己的信譽和實力，必須激發(fā)廣大員工的積極性和創(chuàng)造性，將員工的利益和出資人的利益緊緊地綁在一起。
4.樹立堅定的商業(yè)道德。100年前，銀行信用和品牌從道德、人格、精神向法制、契約、精神轉(zhuǎn)化，而2008年金融危機又反映了完善的華爾街金融制度的脆弱性。新生的、弱小的民營銀行要樹立自己的商業(yè)道德和信仰，堅持以義制利，回歸傳統(tǒng)道德中來，勇于肩負自己的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，這樣的民營銀行才是平民和中小企業(yè)期盼并支持的民營銀行。
5.培育特色的銀行文化。當(dāng)年山西票號稱雄大江南北就是因為它有著自己獨特的德和行，員工和財東和諧共處、齊心協(xié)力才創(chuàng)造了票號的輝煌。民營銀行不僅僅要依靠發(fā)達的制度和先進的技術(shù)，更要培育自身獨特的銀行文化和內(nèi)在精神。
（二）吸取票號衰敗的教訓(xùn)。
1.權(quán)力的制約與平衡。大掌柜絕對的權(quán)力使得票號失去了變革的最后機會，民營銀行應(yīng)引以為戒，學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)的監(jiān)事會制度，并充分發(fā)揮員工的參與職能，使銀行在制約與平衡的環(huán)境下高效運行。
2.開放的環(huán)境。深宅大院里的財東和大掌柜感受不到時代的變化，覺察不到危機和機遇，票號也就喪失了轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的最后機會。而深處一線的基層管理者，李宏齡卻對票號的危機有清醒的認識，不斷呼吁票號向銀行變革。民營銀行必須站立在時代潮頭，絕不因循守舊，不斷改革創(chuàng)新，緊跟時代和環(huán)境的變化。
3.避免“官商結(jié)合”。票號發(fā)展初期依托商品經(jīng)濟迅速發(fā)展壯大，后期卻卷入政府匯兌業(yè)務(wù)中，結(jié)交權(quán)貴并逐漸淪為政府的財務(wù)出納，伴隨著政府的，最終退出了歷史舞臺。民營銀行應(yīng)當(dāng)以史為鑒，“官商結(jié)合”實為不智之舉。
四、總結(jié)
山西票號的經(jīng)營之道、管理之法、文化底蘊、商業(yè)道德等對我國民營銀行的發(fā)展無疑有著重要的借鑒意義。隨著時代的變化，山西票號退出了歷史舞臺，“秦人不暇自哀，而后人哀之。”民營銀行能做的，就是以史為鑒，學(xué)習(xí)票號又要避免重蹈其覆轍，在今天激烈競爭的銀行業(yè)中獨樹一幟，服務(wù)于我國的經(jīng)濟發(fā)展。
參考文獻：
[1]Axelrod，Robert.Effective choice in the prisoner's Dilemma [J].Journal of Conflict Resolution，1980，（24）.
[2]Fukuyama，F(xiàn).Trust：the social virtues and the creation of prosperity [M].The Free Press， 1995.
[3]徐滇慶.金融改革 路在何方―民營銀行200問[M] .北京：北京大學(xué)出版社，2002.
[4]衛(wèi)聚賢.山西票號史[M].說文社，1994.
[關(guān)鍵詞]助農(nóng)取款業(yè)務(wù)；存在問題；對策建議
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）09 — 0159 — 02
促進“三農(nóng)”發(fā)展歷來是黨和國家的工作重點。近年來，國家陸續(xù)出臺了各項支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，但受目前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的制約，農(nóng)民取款、消費極為不便，使國家惠農(nóng)政策效能的發(fā)揮陷入瓶頸。為此，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，依托銀行卡及其受理終端向農(nóng)村借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等服務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其積極成效逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在：
一是密切了黨和政府與農(nóng)民群眾聯(lián)系。助農(nóng)取款服務(wù)滿足了農(nóng)村居民尤其是金融服務(wù)長期處于空白狀態(tài)的村屯最基層農(nóng)村居民的小額現(xiàn)金需求，國家各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策得以快速、有效落實，在黨和政府與農(nóng)民群眾之間架起了一座密切聯(lián)系的橋梁。
二是給農(nóng)民帶來了實實在在的便利。助農(nóng)取款服務(wù)使銀行機構(gòu)擴大了服務(wù)半徑，延伸了服務(wù)觸角，廣大農(nóng)村居民足不出村即可實現(xiàn)小額現(xiàn)金支取，極大地方便了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活。特別是在留守老人、兒童集中的鄉(xiāng)村，其積極作用尤為明顯。
三是為銀行機構(gòu)提供了發(fā)展機遇。在城市銀行競爭趨于飽和的今天，推廣助農(nóng)取款服務(wù)無疑成為銀行機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展市場、優(yōu)化服務(wù)的有利契機，不僅減輕了銀行柜面服務(wù)壓力，也提供了新的利潤增長點。但在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中仍存在著一些問題亟待解決。
一、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展中值得關(guān)注的問題
（一）服務(wù)點建設(shè)與管理方面
1.服務(wù)點布局缺乏統(tǒng)籌管理。按照文件規(guī)定，單個行政村的服務(wù)點數(shù)量最多不超過3個。從目前的服務(wù)點設(shè)立情況來看，一方面，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，各地區(qū)行政村撤并現(xiàn)象較為頻繁，按照行政村設(shè)置對服務(wù)點數(shù)量進行嚴格控制較難實施；另一方面，在助農(nóng)取款服務(wù)推廣過程中，收單機構(gòu)往往把距離城區(qū)較遠但經(jīng)濟狀況較好的行政村作為設(shè)立服務(wù)點的重點地區(qū)，各自為營地進行布點，造成助農(nóng)取款服務(wù)點設(shè)置的無序和不均衡，從而導(dǎo)致少數(shù)行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點設(shè)置超限額或不足現(xiàn)象的發(fā)生。
2.對服務(wù)點的日常管理不到位。農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民居住地不集中，行政村助農(nóng)取款服務(wù)點數(shù)量多、布局分散，對相關(guān)銀行機構(gòu)管理水平提出了新要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別銀行機構(gòu)重建設(shè)、輕管理，對服務(wù)點后續(xù)管理不到位，開展巡檢工作質(zhì)量較差，業(yè)務(wù)檢查和輔導(dǎo)不夠，不能積極幫助服務(wù)點解決業(yè)務(wù)問題。
3.規(guī)范化精細化管理有待加強。對助農(nóng)取款服務(wù)收單機構(gòu)來說，由于服務(wù)點商戶有別于普通商戶，其監(jiān)管和服務(wù)的要求更高、更細。但從目前助農(nóng)取款服務(wù)收單機構(gòu)對服務(wù)點的管理情況來看，管理模式與其他商戶基本相同，尚未建立一套針對助農(nóng)取款服務(wù)特點更為高效、細致的監(jiān)管機制和服務(wù)流程。由于多數(shù)服務(wù)點是村鎮(zhèn)的便利店、小超市，服務(wù)人員的文化素質(zhì)普遍較低，其安全防范意識和技能較弱，難以對助農(nóng)取款服務(wù)實施規(guī)范化管理。
4.服務(wù)點商戶服務(wù)水平有待提高。一些銀行機構(gòu)在服務(wù)點商戶選取時不夠慎重，少數(shù)服務(wù)點商戶素質(zhì)較低，服務(wù)意識較淡薄，不能積極主動地向農(nóng)民群眾進行宣傳，加之銀行機構(gòu)缺乏后續(xù)培訓(xùn)、督導(dǎo)力度，導(dǎo)致受理終端使用率、交易量、查詢量長期偏低，服務(wù)點作用發(fā)揮不明顯。
5.服務(wù)點利益缺失，影響了助農(nóng)取款服務(wù)的長效發(fā)展。由于銀行開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)采取有限收費的政策，與商戶進行利潤分成存在較大困難，盡管一些銀行對商戶采取了一定的獎勵措施但沒有明確的代辦費用，只能做到有限的補償。而商戶則從自身利益出發(fā)，認為替銀行辦事卻沒有收益，而且還有一定的風(fēng)險，屬于“出力不討好”，影響了商戶的積極性。
（二）業(yè)務(wù)開展方面
1.未實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于各銀行開發(fā)的業(yè)務(wù)平臺目前只能受理本行發(fā)行的銀行卡，銀行卡受理范圍單一、業(yè)務(wù)辦理具有排他性，一方面造成持有他行銀行卡的農(nóng)民無法享受到取款便利，另一方面無法避免服務(wù)點重復(fù)建設(shè)或受理終端重復(fù)投入，造成資源的浪費。
2.服務(wù)點現(xiàn)金支付能力有限。根據(jù)文件規(guī)定，助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計最高取款金額不超過1000元（含）人民幣，現(xiàn)金來源，主要是商戶的營業(yè)款和備付金。由于助農(nóng)取款服務(wù)點主要設(shè)在無金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和ATM機的鄉(xiāng)村，這些地方經(jīng)濟環(huán)境較差，商戶的日均營業(yè)額有限，僅靠服務(wù)點日常營業(yè)收入和自身的備付金顯然不夠，尤其是對集中取現(xiàn)的需求無法滿足，存在因為現(xiàn)金不足拒絕持卡人取現(xiàn)的情況。
3.服務(wù)功能有待進一步拓展。目前，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)基本實現(xiàn)村村通電、通有線電視、通電話或手機業(yè)務(wù)，農(nóng)村社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等民生保障工程也在快速推進，相關(guān)繳費業(yè)務(wù)成為農(nóng)民的現(xiàn)實結(jié)算服務(wù)需求，而多數(shù)服務(wù)點只能辦理取款、余額查詢業(yè)務(wù)，制約了其支付服務(wù)優(yōu)勢的發(fā)揮。
4.業(yè)務(wù)風(fēng)險控制措施薄弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)服務(wù)點均未使用點（驗）鈔機、保險柜，更未配備監(jiān)控報警設(shè)施，服務(wù)點人員大多沒有經(jīng)過銀行專門人民幣反假識假、安全防衛(wèi)培訓(xùn)，平時接觸的也僅僅是銀行宣傳所發(fā)放的資料，商戶和農(nóng)戶風(fēng)險意識和防范意識薄弱。
5.業(yè)務(wù)發(fā)展存在行際不平衡和機具不平衡問題。目前，轄區(qū)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，其他銀行基本未涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行主要依托轉(zhuǎn)賬電話，農(nóng)村信用社主要依托金融自助服務(wù)終端，郵政儲蓄銀行主要依托商易通，很少使用POS機開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，限制了銀行卡受理范圍。
（三）宣傳培訓(xùn)方面
目前，農(nóng)村地區(qū)常住人口多數(shù)是老人和兒童，文化程度普遍不高，金融知識較匱乏，受金融服務(wù)環(huán)境制約，多數(shù)居民還沒有養(yǎng)成使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，也沒有安全使用銀行卡的金融常識。同時，由于地域限制，多數(shù)農(nóng)民與外界接觸較少，對銀行卡等新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，現(xiàn)代支付結(jié)算意識不強。而銀行由于農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點少、從業(yè)人員少，在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容較為單一，宣傳面窄，針對性不強，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民對銀行卡應(yīng)用知識了解得甚少，對商戶的信任度也不夠。
二、對策建議
（一）強化對服務(wù)點的管理和風(fēng)險評估，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是相關(guān)銀行機構(gòu)既要重視助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)，更要重視服務(wù)點的規(guī)范化管理。把對服務(wù)點的管理、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)職責(zé)落實到基層網(wǎng)點、基層部門、基層員工，建立服務(wù)點管理問責(zé)機制，納入年度業(yè)績考核指標體系。做到定期開展對服務(wù)點業(yè)務(wù)巡查、定期賬務(wù)核對等，及時、妥善處理在業(yè)務(wù)辦理中存在的困難和問題，指導(dǎo)服務(wù)點商戶按照規(guī)范流程正確處理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，切實防范操作風(fēng)險、假幣風(fēng)險、道德風(fēng)險、現(xiàn)金管理風(fēng)險等。二是要從方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)出發(fā)，優(yōu)化服務(wù)點建設(shè)布局，避免服務(wù)點無序、重復(fù)建設(shè)，有效消除服務(wù)點覆蓋空白區(qū)域，推動服務(wù)點業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，發(fā)揮服務(wù)點的金融網(wǎng)點部分替代功能，促進偏遠地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。三是要按照人民銀行對服務(wù)點的管理要求，慎重選擇服務(wù)點商戶。重點考察和選取經(jīng)營場所地理位置好、有一定經(jīng)濟實力、有一定文化基礎(chǔ)、有較好信用記錄、與周邊群眾關(guān)系好、有為群眾服務(wù)愿望的商戶作為行政村服務(wù)點商。四是銀行機構(gòu)內(nèi)部稽核、審計等部門按年開展對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的整體效果評估、業(yè)務(wù)風(fēng)險評估，指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門、基層網(wǎng)點改進工作、強化管理、防范風(fēng)險、增強效能，進一步健全助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展長效機制。五是各級人民銀行會同當(dāng)?shù)卣豌y行三方面統(tǒng)一安排對參與“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”的商戶給予補貼和獎勵政策，建立和明確利益補償和正向激勵機制，從而從根本上打消合作商戶的疑慮。六是盡快出臺助農(nóng)取款相關(guān)優(yōu)惠措施以降低銀行和商戶費用支出。如聯(lián)合電信部門為服務(wù)點商戶在刷卡交易費用方面提供優(yōu)惠套餐，減少商戶和銀行的通訊費支出。
（二）積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)市場，推動助農(nóng)取款業(yè)務(wù)更好發(fā)揮社會效應(yīng)。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)要充分發(fā)揮作用，就要同農(nóng)民的支付服務(wù)需求、金融服務(wù)需求有機結(jié)合起來，助農(nóng)取款才能取得持久、穩(wěn)定、良好的效果。涉農(nóng)銀行機構(gòu)要積極地方政府新農(nóng)合、新農(nóng)保以及各類農(nóng)業(yè)補貼的發(fā)放業(yè)務(wù)，主動同政府部門協(xié)調(diào)各種補貼資金、社會保障資金發(fā)放形式和發(fā)放渠道，讓各項惠農(nóng)政策、民生政策補貼款通過銀行結(jié)算渠道直接發(fā)放到農(nóng)民手中，助推助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的發(fā)展，助推銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用普及，提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性，實現(xiàn)政府、農(nóng)民、金融機構(gòu)“三盈”局面。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國家發(fā)放的養(yǎng)老金對于農(nóng)村老年居民，每月養(yǎng)老金發(fā)放后，多數(shù)老年居民愿意就近在村上服務(wù)點辦理取款、查詢等業(yè)務(wù)，服務(wù)點的刷卡、查詢業(yè)務(wù)交易筆數(shù)較多，服務(wù)商積極性較高，養(yǎng)老金領(lǐng)取人對快捷的金融服務(wù)感到滿意。近期，社保卡加載金融功能工作逐步在農(nóng)村地區(qū)推廣，農(nóng)村地區(qū)銀行IC卡持卡量不斷增多，必將促進行政村助農(nóng)取款POS機業(yè)務(wù)取得更好的發(fā)展，促進偏遠農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境的改善。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議
村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。
1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢
2、1 注冊資本規(guī)模逐步增加
根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。
2、2 金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大
村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
3 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達到控制風(fēng)險的目的。
同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。
接到《通知》后，我中心支行及時對群眾提出的意見建議進行了認真梳理、歸納和分析，并深入開展了自查自糾和問題整改活動。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、深入分析問題產(chǎn)生的原因
我中心支行黨委高度重視政風(fēng)行風(fēng)評議活動，切實將其作為改進服務(wù)水平、提高履職能力的大事、急事來抓，及時召開了專題會議，對群眾反饋的意見建議進行了梳理和分析。經(jīng)過認真研究，我們將16條意見建議歸納為三大類。第一類是不屬于基層人民銀行職責(zé)范圍的，如，“取消密碼掛失收費”、“提高存款利率”、“多舉行一些投資理財培訓(xùn)班”等。第二類是基層人民銀行可以采取措施給予解決的，如，“人員服務(wù)質(zhì)量跟不上”、“服務(wù)質(zhì)量不好”等。第三類是需要基層人民銀行與有關(guān)部門共同解決的，如，“加大金融監(jiān)管”、“加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度”、“建議金融部門加大對中小企業(yè)的投資力度”、“建議加大信貸力度，重點加大‘三農(nóng)’扶持”等。
對于第一類意見建議，我們認為主要是由于社會各界對人民銀行法定職能和工作開展情況不了解造成的。按照20__年修訂的《中國人民銀行法》和20__年國務(wù)院下發(fā)的人民銀行新“三定”方案的有關(guān)規(guī)定，除了征信信息查詢、貸款卡審批以及假幣辨別等業(yè)務(wù)外，人民銀行××市中心支行及各縣支行作為人民銀行的派出機構(gòu)，對企業(yè)和個人不辦理任何業(yè)務(wù)，主要與銀行等金融機構(gòu)打交道，推動金融部門在全市貫徹實施國家貨幣政策，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定，同時，基層人民銀行還向金融機構(gòu)無償提供人民幣收付、支付結(jié)算系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，對全市外匯市場實施監(jiān)管，而銀行業(yè)的具體監(jiān)管職能自20__年央行和銀監(jiān)會分家以后由××市銀監(jiān)分局負責(zé)。簡而言之，人民銀行主要從事比較宏觀的、抽象的工作，而不是微觀的、具體的業(yè)務(wù)。很多群眾錯誤地把人民銀行等同于全權(quán)監(jiān)管金融業(yè)的行政部門甚至于商業(yè)銀行，產(chǎn)生了一些誤解。如，密碼掛失收費和手續(xù)費是由商業(yè)銀行盈利性的企業(yè)本質(zhì)決定的，是市場化的自主行為，經(jīng)過物價部門的批準后即可實施，人民銀行對收費行為沒有管轄權(quán)。存貸款利率調(diào)整是人民銀行總行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要采取的調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行的宏觀調(diào)控措施，是經(jīng)國務(wù)院批準后才能夠?qū)嵤┑模鶎友胄兄荒馨凑杖嗣胥y行總行的要求，督導(dǎo)全市金融機構(gòu)落實國家金融宏觀調(diào)控政策，而不具備“提高存款利率”的權(quán)力。提供投資理財產(chǎn)品或服務(wù)是銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)的盈利手段，開展理財產(chǎn)品宣傳、規(guī)避理財風(fēng)險也是金融機構(gòu)應(yīng)盡的職責(zé)，人民銀行本身不具備這方面的職能，也沒有具有相關(guān)專業(yè)知識的從業(yè)人員，不具備舉辦投資理財培訓(xùn)班的條件。另外，人民銀行的分支機構(gòu)嚴格按照行政規(guī)劃的設(shè)立，××市本文來源：文秘站 現(xiàn)有市中心支行和九個縣支行，網(wǎng)點設(shè)置不存在不合理的問題。
對于第二類意見建議，我們認為這既有人民銀行縣支行人員老化、年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)不合理，不能適應(yīng)當(dāng)前客戶服務(wù)需求快速提升的客觀原因，也有人民銀行自身窗口崗位從業(yè)人員技術(shù)操作不夠熟練、服務(wù)態(tài)度不夠熱情的主觀因素。需要我們在今后的工作中高度重視，并采取措施加以解決。
對于第三類意見建議，“加大金融監(jiān)管”、“加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度”，“加大對中小企業(yè)的投資力度”、“加大信貸力度，重點加大‘三農(nóng)’扶持”，則是全國各地普遍存在的問題，需要人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門、金融機構(gòu)甚至政府經(jīng)濟主管部門、企業(yè)等通力合作，共同解決。
二、已經(jīng)采取的措施及產(chǎn)生的成效
為了盡快整改到位，有效提高服務(wù)水平，使群眾滿意、政府放心，我們及時將市糾風(fēng)辦反饋的16條意見建議分解下發(fā)給相關(guān)的5個縣支行，并提出了整改要求和完成時限，目前，各縣支行都已經(jīng)整改完畢，并反饋了整改報告（見附件）。同時，我們采取了一系列的措施，進一步開展金融宣傳，加強金融監(jiān)管，增強信貸支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”的力度，收到了初步成效。
一是積極開展金融知識宣傳活動。9月份以來，我們以東西部合作會為依托，開展了誠信興商宣傳月活動和銀行卡知識宣傳活動；以《××日報》為平臺，開辦了周二的《金融保險》專版，開展了征信知識競賽、支付系統(tǒng)知識普及活動以及××金融業(yè)60年發(fā)展歷程宣傳活動，受到了社會各界的普遍歡迎，。
二是加大金融監(jiān)管力度。根據(jù)工作安排，針對轄區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營中存在的突出問題，9月份，我們組織業(yè)務(wù)骨干對轄區(qū)部分金融機構(gòu)分支網(wǎng)點開展了賬戶管理和反洗錢等業(yè)務(wù)檢查，對驛城區(qū)等5家農(nóng)村信用社開展了專項央行票據(jù)兌付后改革情況的檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進行了及時通報，并按 照有關(guān)規(guī)定進行了處罰，進一步規(guī)范了全市金融機構(gòu)的經(jīng)營行為。
三是繼續(xù)貫徹落實適度寬松貨幣政策。上半年，我們通過召開全市金融會議、下發(fā)貨幣信貸指導(dǎo)意見、召開金融形勢分析會、搭建銀企合作平臺等方式，積極引導(dǎo)全市金融機構(gòu)貫徹落實適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放力度，全市新增貸款57億元，創(chuàng)歷史最高紀錄。下半年，我們分別從金融支持重點項目建設(shè)、中小及民營企業(yè)、“三農(nóng)”、房地產(chǎn)、弱勢群體、個人消費等方面對全市銀行業(yè)金融機構(gòu)上半年貫徹執(zhí)行人民銀行信貸政策情況進行了評估，并將結(jié)果向市政府、各金融機構(gòu)省級分行、銀行業(yè)監(jiān)管部門進行了通報，有效發(fā)揮了信貸政策導(dǎo)向評估的正向激勵作用，督促引導(dǎo)金融機構(gòu)緊緊抓住金融宏觀調(diào)控政策和地方產(chǎn)業(yè)政策的結(jié)合點，有保有壓、區(qū)別對待，進一步加大對地方經(jīng)濟支持力度，七八月新增貸款共計17億元，實現(xiàn)了持續(xù)增長，有力促進了全市經(jīng)濟社會事業(yè)又好又快發(fā)展。
四是大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作。首先，繼年初召開全市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新推進會后，7月份，我們推動市政府又組織召開了再動員會議，對上半年創(chuàng)新工作進行總結(jié)，分析工作中存在的困難和障礙，并對下一步工作進行了再動員和再部署。其次，對夏糧收購中現(xiàn)金使用量大，群眾賣糧排隊時間長，收購企業(yè)負擔(dān)重的情況進行了深入調(diào)研，針對性地提出了農(nóng)發(fā)行與工行、郵儲、農(nóng)信社等金融機構(gòu)合作，將收購資金通過銀行卡進行支付的解決辦法，使今年80%的夏糧收購資金實現(xiàn)了銀行卡結(jié)算，切實保證了群眾能夠更快地拿到賣糧收入。第三，繼續(xù)推動農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款，止8月底，全市共發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款6548萬元，帶動農(nóng)民就業(yè)6000多人。
五是加強對中小企業(yè)的金融支持。6月份，我們召開了全市銀行業(yè)金融機構(gòu)與中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)合作座談會，進一步理順了兩者之間的關(guān)系，推動雙方合作。目前，全市已成立中小企業(yè)擔(dān)保公司24家，與金融機構(gòu)開展合作的達到7家，為中小企業(yè)擔(dān)保貸款4.3億元，有效緩解了中小企業(yè)融資難問題。同時，我們在全市范圍內(nèi)推廣西平的金融輔導(dǎo)制度，向中小企業(yè)企業(yè)派駐金融輔導(dǎo)員，積極開展財務(wù)輔導(dǎo)，增加企業(yè)懂金融、用金融的能力。目前，1524名經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)的金融輔導(dǎo)員，已經(jīng)進入企業(yè)、村委（社區(qū)）開展工作，得到了政府和企業(yè)的一致贊揚。銀行和企業(yè)的良性互動有力促進了中小企業(yè)貸款的發(fā)放，至8月底，全市中小企業(yè)貸款余額較年初增長9.2億元，增長19.32%。
三、下一步整改意見
在金融知識普及方面，一是繼續(xù)開展外匯、銀行卡、支付結(jié)算、假幣辨別、個人和企業(yè)征信、金融法規(guī)等與人民銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的知識宣傳活動，二是協(xié)調(diào)金融機構(gòu)加強宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式，增加宣傳的覆蓋面，切實提升全民金融素質(zhì)。四季度，我們將策劃開展兩項大的宣傳活動。一是在10月份，我們將與全市各金融機構(gòu)聯(lián)手，組織開展迎“國慶”金秋刷卡活動，從而提升社會各界使用非現(xiàn)金支付工具的意識。二是在××電視臺以及各縣電視臺播放有關(guān)人民銀行職責(zé)的記錄片，從而使社會各界了解央行、熟悉央行。
在提升服務(wù)水平方面，我們將加大員工培訓(xùn)力度，增強員工對各項業(yè)務(wù)的熟悉程度和掌握能力，爭取為社會各界提供更加快捷安全的服務(wù)；進一步做好政務(wù)公開工作，廣泛接受社會各界的監(jiān)督，及時整改反饋的問題；認真履行“一站辦結(jié)制”和“首問負責(zé)制”，對工作中違反規(guī)定操作、不熱情服務(wù)的員工按照有關(guān)規(guī)定從嚴罰處，從而提升服務(wù)水平。
在加強金融監(jiān)管方面，一方面，對金融機構(gòu)的人民幣收付、外匯管理、征信業(yè)務(wù)、賬戶管理、金融統(tǒng)計、反洗錢等業(yè)務(wù)進行全面檢查，進一步規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營行為。另一方面，加強與政府經(jīng)濟主管部門和銀監(jiān)分局的溝通交流，建立信息共享機制，形成監(jiān)管合力，進一步提升全市金融業(yè)的服務(wù)水平。
在信貸投放方面，我們將繼續(xù)按照年初全市金融工作會議的部署，聯(lián)合政府經(jīng)濟主管部門、銀監(jiān)部門，創(chuàng)新引導(dǎo)形式，優(yōu)化信用環(huán)境，搭建合作平臺，鼓勵金融創(chuàng)新，督促金融機構(gòu)加大對重點項目、中小企業(yè)、“三農(nóng)”等的傾斜力度，努力實現(xiàn)全年信貸增長過百億、農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款穩(wěn)步增加的工作目標，為我市經(jīng)濟社會快速發(fā)展提供有力的資金支持。
群眾反映意見建議：
1. 人民銀行對人民群眾防范金融風(fēng)險的宣傳不到位，建議人民銀行多舉行一些投資理財培訓(xùn)班，或在電視上播放投資理財知識。(××市: ××縣)
2. 人民銀行：服務(wù)質(zhì)量不好。(××市: ××縣)
3. 人民銀行加大金融監(jiān)管。(××市: ××縣)
4. 人民銀行取消密碼掛失收費。(××市: ××縣)
5. 人民銀行提高存款利率，保障群眾收益。(××市: ××縣)
6. 人民銀行、人員服務(wù)質(zhì)量跟不上。(××市: ××縣)
7. 人民銀行，營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置不合理。(××市: ××開發(fā)區(qū))
8. 人民銀行在中小企業(yè)貸款方面沒有起到管理的職責(zé)，××縣中小企業(yè)貸款難的問題特別突出。(××市: ××縣)
9. 人民銀行，建議督促各銀行解決。(××市: ××縣)
10. 人民銀行，建議加大信貸力度，重點加大"三農(nóng)"扶持。(××市:
××縣)
11. 人民銀行：對群眾服務(wù)更好一點。(××市: ××縣)
12. 人民銀行：加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度。(××市: ××縣)
由原縣信用合作聯(lián)社改制而成的鄉(xiāng)寧農(nóng)村商業(yè)銀行，是我縣首家地方性商業(yè)銀行，也是全縣營業(yè)網(wǎng)點最多、員工人數(shù)最多、支持三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展力度最大的金融機構(gòu)。因其地方性金融機構(gòu)的屬性，始終堅持資金來源鄉(xiāng)寧、服務(wù)鄉(xiāng)寧之原則，承擔(dān)著全縣95%的農(nóng)貸投放工作，是縣域經(jīng)濟的“輸血機”，而非“抽水機”。為此，扶持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展壯大，對于充分發(fā)揮金融資金杠桿作用，促進農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟發(fā)展有著重要而深遠的意義。
為此建議：
一是財政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬元，2012年納稅3640萬元，在全縣金融機構(gòu)中，對地方財政稅收貢獻最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點工程項目的建設(shè)，是名符其實的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機構(gòu)納稅和對縣域經(jīng)濟信貸投放的占比，分解存放地方財政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展。
二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實際，我行針對政府積極鼓勵引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟的實際，針對性地推出了林權(quán)抵押貸款項目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評估工作，仍未完全落實，行業(yè)組織對林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財政局會同林業(yè)局，建立專門的組織機構(gòu)，出臺操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時，針對個人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價值評估機制，充分通過農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。
三是有效破解企業(yè)貸款 “抵押難”問題。建議縣政府牽頭，財政、稅務(wù)、金融部門共同參與，制定出臺《縣域中小企業(yè)銀行業(yè)融資擔(dān)保管理辦法》，建立具體的操作流程和對擔(dān)保公司、金融機構(gòu)進行考核的獎懲機制，切實發(fā)揮縣財政擔(dān)保公司的作用，著力破解縣域中小企業(yè)向銀行貸款缺乏有效抵押擔(dān)保物的“瓶頸”難題。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展；江蘇省；村鎮(zhèn)銀行
一、導(dǎo)論
可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)，也肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實現(xiàn)社會和諧，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況分析
（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)
1.村鎮(zhèn)銀行概述
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。
2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念
可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟、社會、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個社會共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。
本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的可實行計劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。
3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論
金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟形勢，制定出改革銀行機構(gòu)的相關(guān)對策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機構(gòu)運行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農(nóng)村金融改革。金融共生模式認為銀行機構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經(jīng)濟、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。
（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.設(shè)立情況
從設(shè)立時間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準備比較充分，遵循“先試點再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實效后，在積累運營經(jīng)驗和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴大。從設(shè)立地點來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。
2.盈利情況
江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯，僅營業(yè)不到一年就實現(xiàn)突破負資產(chǎn)實現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機構(gòu)只要嚴格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。
3.人員配備
村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。
（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機構(gòu)對風(fēng)險管理實行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。
2.盈利水平較低
雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展狀況良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進入都運營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。
3.經(jīng)營風(fēng)險較大
經(jīng)營風(fēng)險大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險并進行管控的一個重要參數(shù)，為了對金融市場的風(fēng)險進行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進行日常管理和運作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標準，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。
三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位
ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應(yīng)對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。
我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務(wù)。同時把市場宏觀需求進行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強，創(chuàng)造屬于自身金融機構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財務(wù)收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。
（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平
SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機會組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機會，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠的進步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強創(chuàng)新研發(fā)，提高機構(gòu)核心競爭力。首先，機構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進機構(gòu)良性循環(huán)。
（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)
WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機會和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。
村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費，或給予財政方面的補貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補貼，財務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展狀況，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進行融資等各項業(yè)務(wù)。
（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)
WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。
江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個科學(xué)合理運行良好的監(jiān)管體系對于維護金融機構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長遠發(fā)展眼光看，為推動農(nóng)村金融改革的深入，促進村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強監(jiān)管的效果，加強審慎監(jiān)管，嚴格督查相關(guān)銀行指標的落實到位，合理配置監(jiān)管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。
四、結(jié)束語
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟需求，擴大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟機構(gòu)體系，在一定程度上實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實踐意義。
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當(dāng)前基層人民銀行履職中的難點與問題
金融監(jiān)管職責(zé)弱化。2003年銀監(jiān)會分設(shè)后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認識，認為銀行監(jiān)管職責(zé)劃轉(zhuǎn)到銀監(jiān)部門后，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)，特別是一段時期以來，人民銀行自上而下對金融管理職責(zé)沒有進行安排部署，導(dǎo)致基層人民銀行不論在思想認識上還是在履職實踐中都存在強調(diào)金融服務(wù)、弱化金融管理的傾向。金融管理職責(zé)“空心化”導(dǎo)致人民銀行在金融機構(gòu)心目中的地位降低，金融機構(gòu)不重視、不配合人民銀行工作的問題時有發(fā)生，降低了基層人民銀行履職效能。
金融管理職責(zé)的弱化本質(zhì)上反映了基層人民銀行依法履職不到位。《中國人民銀行法》規(guī)定了9項直接監(jiān)督檢查權(quán)、1項建議監(jiān)督檢查權(quán)和1項全面監(jiān)督檢查權(quán)。國務(wù)院制定的人民銀行新“三定”方案，進一步擴展和明確了人民銀行對金融機構(gòu)、金融市場的監(jiān)督檢查權(quán)。同時，作為國務(wù)院組成部門，相比銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等專項監(jiān)管部門，人民銀行天然負有對整體金融業(yè)的行政管理職責(zé)。因此，強化金融管理職責(zé)是當(dāng)前形勢下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內(nèi)容。
貨幣政策傳導(dǎo)機制不暢。當(dāng)前，貨幣政策實施效果與政策預(yù)期有較大差別，主要原因在于傳導(dǎo)機制不暢，使貨幣政策信號的傳導(dǎo)隨著傳導(dǎo)路徑的加長而層層削弱，時滯較長，極大地影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。
從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國“一盤棋”與區(qū)域發(fā)展不平衡的矛盾弱化了對區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。目前我國的國民經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，貨幣信貸政策在全國范圍內(nèi)的高度統(tǒng)一不能實現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的有機結(jié)合，沒有考慮區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不同因素，人民銀行基層行難以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特點進行必要和及時的調(diào)整，弱化了貨幣信貸政策對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。二是貨幣政策工具種類和運用權(quán)限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運用權(quán)限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現(xiàn)、法定存款準備金、公開市場業(yè)務(wù)操作、利率制定和窗口指導(dǎo)等所有政策工具的操作權(quán)限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現(xiàn)和窗口指導(dǎo)的權(quán)限，但是再貸款僅限于支農(nóng)再貸款，窗口指導(dǎo)的效果也大打折扣，真正可以運用的再貼現(xiàn)工具卻受規(guī)模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導(dǎo)形式，大大影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。
從商業(yè)銀行層面分析。貨幣政策傳導(dǎo)至商業(yè)銀行后，在商業(yè)銀行內(nèi)部還要經(jīng)歷一個再次傳輸?shù)倪^程。在從商業(yè)銀行總行向分支機構(gòu)傳導(dǎo)的過程中，由于商業(yè)銀行的集權(quán)管理、營銷策略、發(fā)展目標更加側(cè)重于自身，基層商業(yè)銀行受各種考核指標的利益驅(qū)使，也往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應(yīng)，而“忽視”當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的窗口指導(dǎo)，在一定程度上導(dǎo)致貨幣政策信號被扭曲和削弱。
貨幣政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)不緊密，相關(guān)配套措施跟不上也是影響貨幣政策實施效果的一個重要因素。2009年，我國出臺了4萬億元投資計劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房價和相對縮水的購買力，“馬太效應(yīng)”更加明顯。當(dāng)前，中國宏觀經(jīng)濟面臨兩重約束，一是資產(chǎn)泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現(xiàn)，從2009年上半年的流動性釋放信號已轉(zhuǎn)變?yōu)?011年的穩(wěn)健貨幣政策。
金融穩(wěn)定職能定位缺失。《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進行了簡單的表述，基層人民銀行開展金融穩(wěn)定工作如何定位，沒有嚴格的制度規(guī)范依據(jù)，基本是上級安排什么干什么，主要存在著“四難”現(xiàn)象。
信息難共享。開展金融穩(wěn)定工作，需要加強與地方政府有關(guān)部門如財政局、稅務(wù)局、工商局、統(tǒng)計局、發(fā)改局、環(huán)保局、商務(wù)局等經(jīng)濟主管部門的溝通聯(lián)系，及時了解不同行業(yè)的相關(guān)信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規(guī)定，相關(guān)部門之間的配合缺乏相應(yīng)的機制，加大了基層人民銀行履行金融穩(wěn)定職能的難度。
資料難采集。風(fēng)險監(jiān)測是人民銀行基層行在金融穩(wěn)定工作方面的重點工作，監(jiān)管職能分離后，各金融機構(gòu)向人行報送報表和資料相對很少，盡管可以發(fā)文或以“指導(dǎo)意見”等方式要求報送，但對于遲報、漏報或不報行為缺乏剛性約束，導(dǎo)致基層人民銀行對轄區(qū)金融運行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和防范風(fēng)險。
技術(shù)難監(jiān)控。基層人民銀行處于防范和化解金融風(fēng)險的最前沿，是轄區(qū)金融風(fēng)險的直接監(jiān)測者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警機制，基層人民銀行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗對風(fēng)險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式難以適應(yīng)日益發(fā)展的現(xiàn)代化技術(shù)手段和形勢要求。
檢查難落實。《中國人民銀行法》第三十三條規(guī)定：“中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行檢查監(jiān)督。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。”實際操作中，這條規(guī)定很難落實，在縣級人民銀行更不可行，大大降低了維護金融穩(wěn)定工作的效率。
提高基層人民銀行履職能力的建議
以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強化基層人民銀行金融監(jiān)管職責(zé)
開展新設(shè)銀行機構(gòu)管理工作。為及時掌握新設(shè)銀行業(yè)機構(gòu)開業(yè)情況，指導(dǎo)其完善制度建設(shè)，順利接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為基層人民銀行，應(yīng)該開展新設(shè)銀行機構(gòu)管理工作。制訂相應(yīng)的管理辦法和實施細則，要求擬新設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)匮胄羞M行籌建與開業(yè)申報。明確規(guī)定經(jīng)檢查驗收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)。
建議由人民銀行法律事務(wù)部門，負責(zé)新設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)籌建與開業(yè)的申報受理和綜合協(xié)調(diào)等工作；人民銀行有關(guān)職能部門，負責(zé)對金融機構(gòu)籌建與開業(yè)申報材料進行審查，組織檢查驗收、業(yè)務(wù)技能考核，辦理接入人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和有關(guān)業(yè)務(wù)等工作。
健全重大事項報告管理工作。為保障金融穩(wěn)定運行，基層人民銀行應(yīng)該建立重大事項報告管理制度，要求金融機構(gòu)對于不同的重大事項應(yīng)該按照不同的時間要求和標準向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及時報送。通過金融機構(gòu)重大事項報告制度，可以進一步加強開業(yè)后的持續(xù)管理，在人民銀行法定職責(zé)范圍內(nèi)，對報告事項進行審查或分析研究，及時處置發(fā)現(xiàn)的可能影響金融穩(wěn)定的重大風(fēng)險，有效監(jiān)測和預(yù)防了轄內(nèi)金融風(fēng)險。
加強綜合執(zhí)法檢查工作。作為基層人民銀行，應(yīng)該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務(wù)職能作為新的課題，整合監(jiān)管力量，成立綜合執(zhí)法檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，每年組織所有具有執(zhí)法職能的部門對金融機構(gòu)統(tǒng)一進行綜合執(zhí)法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現(xiàn)的問題，綜合檢查應(yīng)該做到方案、隊伍、內(nèi)容、時間、文書、流程、標準和處罰八項統(tǒng)一，有效保證現(xiàn)場檢查和行政處罰工作合法、規(guī)范、高效進行。通過執(zhí)法檢查和行政處罰，可以有效地規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營管理，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創(chuàng)造有利條件。
開展金融機構(gòu)綜合評價工作。作為對整個金融業(yè)都具有行政管理職責(zé)的部門，人民銀行可以對金融機構(gòu)執(zhí)行有關(guān)金融法律法規(guī)和人民銀行（含國家外匯管理局）政策措施、管理規(guī)定情況進行全面評估，確定評價等級，并分級采取相應(yīng)管理和服務(wù)措施。綜合評價的內(nèi)容應(yīng)該包括人民銀行履職涉及到的各項工作；評價結(jié)果可以在合適的范圍內(nèi)予以通報，并抄送給當(dāng)?shù)卣推渖霞壭小ｉ_展綜合評價工作是人民銀行強化履職效能、擴大履職影響，促進金融機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，促進法律法規(guī)貫徹執(zhí)行的重要舉措。
在時機成熟時，還可以在基層人民銀行增設(shè)管理檢查部門，專門行使對金融機構(gòu)管理檢查職能，承擔(dān)“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國人民銀行法》等金融法律法規(guī)賦予基層人民銀行的業(yè)務(wù)執(zhí)行監(jiān)督檢查職責(zé)納入管理檢查部門，既可以提高監(jiān)督管理效果，又可以減少監(jiān)管成本，從根本上改變以往人民銀行監(jiān)督管理職責(zé)由多個職能部門行使、各自為戰(zhàn)的局面，避免了多頭檢查和重復(fù)檢查。
總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作，而且有利于提高人民銀行履職的權(quán)威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關(guān)法律依據(jù)。目前，除綜合執(zhí)法檢查外，其他三項工作的執(zhí)行依據(jù)多是規(guī)范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規(guī)章的形式對“兩綜合兩管理”工作進行定位，對工作的內(nèi)容、程序以及相關(guān)罰則等做出統(tǒng)一規(guī)定。二是建議加強法規(guī)清理。2003年以前制定的部分法規(guī)、規(guī)章的一些條文明顯過時，執(zhí)法檢查中對問題如何定性以及如何進行處罰時，基層人民銀行只能有選擇地使用相關(guān)法律依據(jù)，很不方便，建議總行能夠?qū)Ψㄒ?guī)、規(guī)章進行修訂規(guī)范。三是建議多開展綜合執(zhí)法檢查。相對于專項檢查而言，綜合執(zhí)法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機構(gòu)的重視；同時綜合執(zhí)法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業(yè)間實現(xiàn)檢查信息共享。
以開展金融消費者權(quán)益保護為契機，切實提高基層人民銀行金融服務(wù)水平
進一步完善金融消費者保護的法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融消費者維護其權(quán)利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規(guī)，明確金融消費者的概念，改變立法對金融消費者權(quán)利保護的不足之處。一是修改《消費者權(quán)益保護法》，引入金融消費者概念，設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定其權(quán)利義務(wù)，提高對金融消費者的適用性。二是在條件成熟時，制訂專門的金融消費者保護規(guī)范，強化監(jiān)督和保護。三是制訂《個人信息保密法》和《征信法》，明確個人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。四是頒布《金融機構(gòu)破產(chǎn)條例》、《存款保險條例》，明確對金融消費者財產(chǎn)權(quán)的保護和限制范圍，既實現(xiàn)對金融消費者合法權(quán)益的有效保護，又可防范金融機構(gòu)的道德風(fēng)險。五是要進一步修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律，進一步增加和完善對金融投資者權(quán)利保護的內(nèi)容。
建立專門的金融消費者保護機構(gòu)。建議仿效美國做法，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費者權(quán)益保護中心，負責(zé)金融消費者權(quán)益的保護工作。并且建立相應(yīng)的制度，進一步明確金融消費者權(quán)益保護中心的主要職能、受案范圍和工作流程。
理清思路，找準定位，認真履行基層人民銀行金融穩(wěn)定職能
金融穩(wěn)定事關(guān)經(jīng)濟增長和社會穩(wěn)定大局，基層人民銀行肩負著執(zhí)行貨幣政策、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的重任。因此，必須建立與各部門的協(xié)調(diào)合作機制，實現(xiàn)信息共享和工作互動，推動縣域經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。加強與地方政府各職能部門的聯(lián)系和溝通，找準貨幣政策與金融穩(wěn)定的結(jié)合點，在貨幣政策傳導(dǎo)過程中促進金融穩(wěn)定。建立健全符合基層實際的金融穩(wěn)定工作機制，在風(fēng)險防化過程中保障金融穩(wěn)定。
首先，要建立人民銀行與各金融監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)作機制。在金融統(tǒng)計資料交流、文件抄送、信息通報方面搭建信息共享平臺，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監(jiān)管信息，相互協(xié)調(diào)監(jiān)管手段，提高工作效能。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；建議
我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經(jīng)過十年的不斷發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到了相對的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務(wù)三農(nóng)”的政策。然而在中國的欠發(fā)達地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結(jié)合這些地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對我國欠發(fā)達地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。
一、現(xiàn)狀分析
1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征
2007年，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會的有關(guān)依據(jù)，經(jīng)過相關(guān)法律法規(guī)批準，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務(wù)主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐你y行金融機構(gòu)。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠地區(qū)的金融服務(wù)也有了落腳點，填補了農(nóng)村銀行發(fā)展的空白。
從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點相對較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)三農(nóng)，所謂服務(wù)三農(nóng)就是面向農(nóng)村村民和農(nóng)業(yè)活動需要進行貸款的服務(wù)。同時作為金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也要在三農(nóng)的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務(wù)人群相對單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務(wù)范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項業(yè)務(wù)，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對靈活的為農(nóng)民提供更好的資金服務(wù)。
2.現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經(jīng)過細致的分析，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過程中出現(xiàn)了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機構(gòu)知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對單一化，不能應(yīng)對村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個機遇，更是一個挑戰(zhàn)，不斷促進村鎮(zhèn)銀行推陳出新。
二、問題分析
在最近的幾年，我國欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經(jīng)濟發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進行整合。我國欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：
1.服務(wù)的宗旨動搖
前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，優(yōu)惠農(nóng)民的，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，面對較大的經(jīng)濟壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務(wù)宗旨，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當(dāng)然，這種情況的出現(xiàn)也屬正常現(xiàn)象，畢竟銀行是自主經(jīng)營，自負盈虧的經(jīng)營狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，銀行將面臨更大的風(fēng)險和壓力，在政策上又缺乏政府的保護，所以偏遠地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。
2.規(guī)模相對小，資金有限
之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因為這一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實際上就是農(nóng)村人的銀行。建立初期，尤其是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因為農(nóng)村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經(jīng)濟來源少，收入微薄，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。
3.貸款風(fēng)險相對較大
村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中也涉及到貸款業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險相對來說較大，主要是又兩方面的原因?qū)е拢?/p>
（1）客觀原因
上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)三農(nóng)，在貸款方面也是從這三個方面出發(fā)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，銀行將面臨非常大的損失。
（2）主觀原因
經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)人們的思想水平也相對落后，在受到損失時，僥幸心理認為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務(wù)，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會有什么太大的影響。
4.缺乏專業(yè)性人才
金融人才相對于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠的山區(qū)進行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。
三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議
1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)
要想確保銀行的經(jīng)營與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時健全相關(guān)法律。首先，及時修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對于現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理措施進行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，若條件允許時，可以由有關(guān)部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律；最后，盡快對村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)稅收優(yōu)惠和存款貸款定價進行統(tǒng)一管理，進行相應(yīng)的金融監(jiān)管。
2.補充資金來源，降低銀行風(fēng)險
（1）補充豐富資金來源
與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅持惠民政策，堅持服務(wù)三農(nóng)的初衷不變，就必須對村鎮(zhèn)銀行進行資金補充，通過一定的手段建立完善的補充機制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展。在相關(guān)政策上，加大對所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴大和豐富銀行資金來源，鼓勵大型企業(yè)或者現(xiàn)有的金融體系對村鎮(zhèn)銀行進行支援。
（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險降低
在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，人們對貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應(yīng)該進行勞動人民的普法大會，有需要貸款的村民應(yīng)該首先了解貸款的意義，通過相關(guān)的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會普遍減少。另一方面，銀行應(yīng)該建立風(fēng)險補償和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，與保險公司協(xié)議，按照“銀行+保險”的形式進行貸款，在貸款成功后，由保險公司和農(nóng)戶簽訂相關(guān)協(xié)議，將由于天氣原因?qū)е碌那肥诊L(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司方面，以此來維護村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。
3.引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢
（1）正視自我，準確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務(wù)三農(nóng)，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢，將銀行的市場定位放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟上來。
（2）進行員工培訓(xùn)。進行自我升級，就要對銀行員工進行定期培訓(xùn)，加快建設(shè)更好的農(nóng)村金融團隊。
（3）適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)店，增加輻射面積。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的銀行網(wǎng)點相對較少，可以將僅有的辦公場所適當(dāng)?shù)难由斓酱彐?zhèn)，可以吸引更多的農(nóng)民進行存款和貸款業(yè)務(wù)。
四、總結(jié)
本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進行自我提升，保證服務(wù)三農(nóng)的宗旨不動搖，在政府的支持下引進資金，招攬金融人才。以上內(nèi)容希望對我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。
參考文獻：
[1]何海燕.北京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與發(fā)展建議--以北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行為例[D].北京交通大學(xué)，2015.
