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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是由一些傳統(tǒng)的網(wǎng)絡金融機構(gòu)及其他傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司綜合起來運用傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來直接提供網(wǎng)絡融資、流通、支付、投資、信息等中介金融服務的一種全新網(wǎng)絡金融業(yè)務管理模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融在世界范圍內(nèi)的發(fā)展時間遠比歐美等先進經(jīng)濟體短。截至目前，中國的移動互聯(lián)網(wǎng)金融大概劃分成三個時期。前期主要指的是19世紀90年代—2005年我國傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務行業(yè)進入了網(wǎng)絡化時期。中期是在2005年至2011年前后活躍和增長的第三方支付。后期是2011年以來我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展實質(zhì)性金融服務的產(chǎn)生和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，它呈現(xiàn)出了各式各樣的發(fā)展模式。首先，眾籌。包括群眾的資金籌措，指個人或團隊將項目企劃交給眾籌平臺，經(jīng)過后臺層層審查，在平臺的網(wǎng)站上建立自己的網(wǎng)頁，展現(xiàn)自己的項目詳情，以此向公眾來籌集資金。其次，P2P網(wǎng)絡借貸，即個體或者是其他群體之間通過網(wǎng)絡平臺直接借貸。資金出借人獲取借款利息收入，并承擔相應的借款風險；資金借入者到期償還本金并支付相應的利息，網(wǎng)絡貸款企業(yè)平臺收取中介服務費。第三方支付是指實力雄厚的特定金融機構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式，如我們熟悉的支付寶、微信等支付工具。互聯(lián)網(wǎng)和金融多方面的融合，在金融產(chǎn)品、業(yè)務、服務等方面都有著更深的影響。近年來我國網(wǎng)絡零售市場發(fā)展迅速，客戶線上化消費行為增長，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量爆發(fā)式增長，交易量穩(wěn)步上升，促使互聯(lián)網(wǎng)與金融的逐步融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對提高金融服務品質(zhì)，加快金融創(chuàng)新發(fā)展，完善構(gòu)建金融體系有著重要作用。作為后起之秀，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲入千家萬戶，它所推出的產(chǎn)品和服務被眾多客戶所喜愛。然而，金融業(yè)務的相似性，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了競爭的關(guān)系，使得商業(yè)銀行的利潤減少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務分流銀行大量存款

負債融資業(yè)務是指推動商業(yè)銀行自身發(fā)展形成的包括商業(yè)貸款等其他資金來源性的金融業(yè)務，它們是推動商業(yè)銀行自身進行其他資產(chǎn)性金融業(yè)務綜合發(fā)展的重要基本前提和條件。因此，存款是商業(yè)銀行開展貸款和投資業(yè)務的基礎。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與商業(yè)銀行的存款業(yè)務產(chǎn)生競爭關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有交易成本低、支付快捷、范圍廣等優(yōu)點，日益成為當代年輕人所喜愛的金融投資工具。在活期存款方面，與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐怀鰞?yōu)點是流動性高，利息更高，如余額寶、零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品改變了客戶的投資方式。客戶把存放在商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)的投資理財平臺，以獲取更高的利息收益，同時還能滿足客戶隨時隨地消費、轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)的要求。而且互聯(lián)網(wǎng)平臺所推出的存款理財產(chǎn)品，存款利率大部分比同期銀行存款利率高，例如，2020年7—9月互聯(lián)網(wǎng)平臺（支付寶、京東金融、度小滿理財）存款產(chǎn)品平均利率部分已突破定價自律機制上限，如表1所示。由表1可看出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的存款產(chǎn)品利率都高于存款基準利率，即使銀行在此基礎上也有所浮動提高，但大部分都會低于互聯(lián)網(wǎng)平臺所推出的產(chǎn)品利率，所以大部分客戶會更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資平臺。因此，大部分資金從商業(yè)銀行的負債賬戶流向了互聯(lián)網(wǎng)金融的投資平臺，大大分流了商業(yè)銀行的存款。在存貸比的限制下，商業(yè)銀行被迫減少對外貸款的金額，利息收入減少，盈利利潤下降。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的影響

商業(yè)銀行的資本經(jīng)營，是指商業(yè)銀行利用其所募集到的資本，進行發(fā)放貸款或者融資服務的業(yè)務。貸款經(jīng)營形成的利差是商業(yè)銀行最主要的收益來源。商業(yè)銀行吸引來的存款除去預留一定部分的準備金之外，大部分都被用作借貸和進行融資。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)科學和信息技術(shù)的進步，商業(yè)銀行開設的互聯(lián)網(wǎng)借貸服務依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了延伸。銀行的線上放貸業(yè)務依靠“在線操作+數(shù)據(jù)分析+模型管理”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破，打破了空間和時間的限制，實現(xiàn)了無論何時何地都可以辦理銀行網(wǎng)貸業(yè)務。這類業(yè)務利用銀行自己的線上渠道進行自主引流，服務客戶，依靠銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，積極導入外部行情，構(gòu)建風控管理系統(tǒng)，通過內(nèi)部系統(tǒng)的風險預防、管理、評級系統(tǒng)調(diào)查客戶的信用狀況、還款來源等信息的真實性、合法性，并盡職進行風險評估。但是，商業(yè)銀行沒有充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來擴大貸款人群。從經(jīng)營管理模式來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款都是流程化、固定性的，銀行從節(jié)省成本、提高利潤和對風險進行有效控制等觀點出發(fā)，傾向于向大型機構(gòu)提供服務，因為大型機構(gòu)的信用高、資金雄厚、盈利能力強，回籠貸款資金更加安全有保障。中小企業(yè)貸款難的原因在于資本薄弱，信用度低，收益力弱，容易出現(xiàn)不良債權(quán)和損失。而互聯(lián)網(wǎng)融資模式的出現(xiàn)，通過一系列的貸款技術(shù)手段的更新，緩解了借貸雙方信息不對稱的問題，并放寬了抵押擔保貸款的限制，極大地緩解了中小企業(yè)的融資難問題，所以互聯(lián)網(wǎng)金融信貸企業(yè)迅速占據(jù)了中小企業(yè)的信貸市場。互聯(lián)網(wǎng)金融從事金融服務的典型代表是阿里小額信貸。阿里小額信貸在公司業(yè)務分析與企業(yè)現(xiàn)金流風險管理技術(shù)方面具有獨到優(yōu)勢，并憑借成熟的網(wǎng)絡會員平臺，通過無抵押、無擔保、純信用的信貸模式（簡稱“阿里信用貸款”），在中小型公司的信貸領域獨占一席之地。從表2中可發(fā)現(xiàn)，在貸款余額指標上，銀行系統(tǒng)仍然有著絕對優(yōu)勢，但從小微企業(yè)客戶數(shù)來看，互聯(lián)網(wǎng)系的阿里小貸更勝一籌，人數(shù)遠超于銀行系。而從風險管理方面來看，互聯(lián)網(wǎng)系仍然維持了相對穩(wěn)定的上升態(tài)勢，在中小型公司信貸領域?qū)ι虡I(yè)銀行系構(gòu)成更強烈的沖擊和挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

中間業(yè)務是指銀行以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務。第一，債權(quán)人的金融業(yè)務，即狹義上的金融中間業(yè)務，包括對借貸人的承諾、擔保、金融機構(gòu)派生融資工具等。第二，代理投融資服務類業(yè)務、中介服務業(yè)務等。第三，支付結(jié)算類業(yè)務，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務。20世紀以來，在國內(nèi)金融市場經(jīng)濟自由化的不斷發(fā)展中，商業(yè)銀行充分利用自身優(yōu)點大量地投入經(jīng)營金融中間業(yè)務，以此來獲得較為豐富的非商業(yè)利息收入。隨著銀行中間業(yè)務經(jīng)營規(guī)模的快速增長，商業(yè)投資銀行非活期利息收入也迅速實現(xiàn)擴張。第三方支付近幾年來迅速發(fā)展，持續(xù)搶占支付結(jié)算市場。截至2017年底，人民銀行共頒布了270張的第三方支付服務牌照。在2021年第一季度，我國第三方移動支付交易金額規(guī)模提升到74.0萬億元，同比增長39.1%。不難看出，第三方支付的便利性使得其成交量在急劇增加，服務小額化、消費化等特點突出，使得其成為支付體系的主要部分。商業(yè)銀行推出的傳統(tǒng)結(jié)算不能滿足時代發(fā)展的需要，與傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式相比，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付使用方式更加便捷、高效，手續(xù)費極低甚至無任何手續(xù)費，因而對用戶的吸引力大，給商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務帶來了激烈的競爭。

三、商業(yè)銀行的應對策略

（一）提供差異化的中間業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進步督促商業(yè)銀行重視第三方結(jié)算支付。在過去歷程中，商業(yè)銀行作為支付中介，其目的單一，掌握數(shù)據(jù)有限，并且傳統(tǒng)支付只是完成了交易雙方間的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，第三方支付通過網(wǎng)絡支付的過程可以掌握到該筆交易所包含的大部分客戶信息，使各種信息數(shù)據(jù)被大量儲備，支付的價值不再僅僅局限于網(wǎng)絡支付本身。它能通過收集、整理、分析這些重要的數(shù)據(jù)資料和信息，全面地了解和把握客戶的信息、偏好等，為其他業(yè)務的開展提供必要的信息和技術(shù)保障。現(xiàn)在許多商業(yè)銀行都要積極搭建電子商務的平臺。如果商業(yè)銀行“觸電”的主要目的就是幫助其增強自己和客戶的市場黏性，為其提供更多的增值服務，這不能使互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺一蹴而就。充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的支付和服務等各種網(wǎng)絡功能，重視資源的利用，才是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺對商業(yè)銀行的真正價值所在。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代技術(shù)的進步，銀行的能力和條件也得到了完善，考慮到了很多以往無法想象的客戶的支付服務需求，市場細化、顧客需求細化、服務精準性是突破的條件。因此，不同規(guī)模的商業(yè)銀行要根據(jù)自己的戰(zhàn)略定位，為消費者提供較多的差別性支付和其他金融服務。另外，實現(xiàn)這種差別化的服務方式也有利于建立一個普惠金融體系。當然，其中的一個關(guān)鍵點就是建立銀行經(jīng)營人員的管理理念，實現(xiàn)由于網(wǎng)絡的應用而引起的觀念轉(zhuǎn)變。在第三方銀行支付服務發(fā)展的差別化過程中，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付和商業(yè)銀行兩者之間正處于激烈的競爭與合作的關(guān)系中，銀行需主動加強與其合作。對于當前網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，銀行要不斷做出積極有效的改變。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，實現(xiàn)金融服務便利

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)快捷便利的優(yōu)點，滿足客戶在線開戶、貸款等需求。商業(yè)銀行要進一步加強移動銀行、網(wǎng)上銀行等其他電子渠道服務的建設，簡化審批手續(xù)，建立互聯(lián)網(wǎng)信用系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)信用系統(tǒng)進行審查、貸款等業(yè)務，簡化操作過程，提高效率。擴大金融服務的涵蓋范圍，特別是偏遠的農(nóng)村和山區(qū)，貧困地區(qū)已經(jīng)成為金融服務覆蓋率較高的“最后一公里”，金融業(yè)的供應和需求結(jié)構(gòu)不平衡問題正是這個地區(qū)水平的體現(xiàn)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應該改善差異化的信貸管理，合理分配和利用信貸資源，優(yōu)化內(nèi)部的授權(quán)和業(yè)務績效考核，適當縮短貸款的期限，綜合設置相應的融資限額，更好地滿足偏遠地區(qū)和群眾合理的融資要求。充分有效地利用籌措到的資金，幫助貧困區(qū)域脫貧致富。商業(yè)銀行設立適當?shù)姆站W(wǎng)點，在此基礎上以擴大規(guī)模為發(fā)展目標，擴大營業(yè)網(wǎng)點的服務范圍。打破網(wǎng)點的束縛，實現(xiàn)遠程金融服務的便利。商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對用戶畫像、分群，提供差異化定價的消費金融產(chǎn)品，做到精準營銷及精細化服務，不斷激活沉默用戶價值，為客戶提供更個性化、智能化的體驗，加強商業(yè)銀行在線上經(jīng)營領域的技術(shù)支撐，縮短客戶辦理業(yè)務時間，讓科技提高客戶的使用滿意度將是商業(yè)銀行在金融市場競爭的關(guān)鍵。

（三）發(fā)展數(shù)字貨幣相關(guān)業(yè)務

數(shù)字貨幣是電子記錄在儲值卡或其他設備上的貨幣余額。目前我國正在推行數(shù)字貨幣，截至2021年10月22日，在中國已經(jīng)累計開通數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易筆數(shù)1.5億筆，交易額接近620億元。此外，當前數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個。可以看出中國推行數(shù)字人民幣的堅定決心，從點到面逐步推行，數(shù)字人民幣的普及速度正全面加快，未來數(shù)字人民幣將面向全國普遍推行。商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣的發(fā)行和交易中能起到巨大的作用，因其法幣定位，未來銀行需要升級系統(tǒng)以適應數(shù)字貨幣的交易需求。由數(shù)字貨幣的二元體制設計，中央銀行只負責數(shù)字貨幣的頂級設計。商業(yè)銀行在頂級設計下，需要建立符合運行條件的數(shù)字貨幣賬戶和錢包系統(tǒng)，用于日常數(shù)字貨幣流通交易。中央銀行的數(shù)字貨幣一經(jīng)發(fā)行，將與現(xiàn)金長期共存，隨著中央銀行數(shù)字貨幣的普及，對各銀行人員的技術(shù)要求和專業(yè)要求將持續(xù)提高。商業(yè)銀行需要做好金融科技的技術(shù)和人才交流，同時也需要組建自身的技術(shù)人員隊伍，提高數(shù)字化和金融科技的實力。同時，中國的數(shù)字人民幣采用雙重設計。也就是說，中央銀行先向商業(yè)銀行和其他機構(gòu)發(fā)行DC/EP，由這些相關(guān)機構(gòu)向國民發(fā)放。這還要求商業(yè)銀行相應地提高其數(shù)字化能力并提高數(shù)據(jù)的獲取、監(jiān)測和操作能力，建立安全支付系統(tǒng)，保障個人用戶隱私、信息安全。

四、結(jié)論

時代在不斷進步，跟不上潮流就意味著被淘汰。雖然商業(yè)銀行長存于金融領域和人們的日常生活中，但如果一味地按部就班，不主動學習創(chuàng)新，那么在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，它的地位將逐步被削弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢，正是傳統(tǒng)銀行所缺乏的，所以商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相合作，是必不可少的。商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的便利性，從理財、貸款、支付三方面入手，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的覆蓋范圍，提高客戶辦理業(yè)務的簡便性，讓客戶感受到更加便利高效的服務品質(zhì)。從以盈利為主的經(jīng)營目標，轉(zhuǎn)變?yōu)楦觾A向為大眾服務的經(jīng)營理念，這樣才能讓客戶體會到商業(yè)銀行做出的改變，從而更加信任依賴商業(yè)銀行，商業(yè)銀行才會越走越遠。

作者:鐘文英 劉克芳

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行篇2

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速進步，我國金融業(yè)也開始發(fā)生一系列的變革，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)完美結(jié)合，創(chuàng)造出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。為了滿足市場上不同投資者的多樣化需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、第三方支付平臺、P2P等多種支付平臺和產(chǎn)品開始在市場出現(xiàn)。各類科技巨頭也相繼推出各自的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：螞蟻金服推出的支付寶和余額寶、騰訊的財付通、蘇寧支付平臺、京東支付平臺等新型金融平臺迅速搶占了市場份額，即使是原本屬于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務的市場份額也被這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所搶占。總的來看，我國金融體制改革和利率市場化改革使得銀行依賴利息收入為生的道路變得越來越窄。而且，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮造成一大批客戶資源和市場份額從商業(yè)銀行手中流失，對商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)生一定沖擊。商業(yè)銀行在這種背景之下為提升中間業(yè)務的經(jīng)營績效就必須求變，完成其自身中間業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級。因此，本文對于商業(yè)銀行中間業(yè)務如何進行轉(zhuǎn)型升級提出一些可行的思路和對策。

二、文獻綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之初，很多國外學者從理論和技術(shù)層面對其內(nèi)涵給出了闡釋，基本上是從金融和互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合角度來說明的，即互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將IT/Web科技和金融結(jié)合而成的新型金融模式。同時，我國很多學者也相繼對其內(nèi)涵做出闡釋。我國的謝平教授在國內(nèi)首次給出互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，他認為以前的學者只是把融資模式分為間接融資和直接融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融是獨立于前兩種模式的新模式。此外，他還說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，即低成本性、相對對稱的市場信息、快速便捷的支付形式和非中介特性。襲明華認為金融業(yè)和高新互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合而成的行業(yè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。國外的一些專家對這一問題也有各自的觀點。Fight（2002）分析了推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要素，提出線上線下相融合的新型交易模式正作為一種全新的交易模式出現(xiàn)在大眾面前，未來將重新定義商業(yè)模式。JohnChant（2008）研究了金融中介，他認為金融中介將貸款者的資金借給了借款者，不但能向貸款者發(fā)放債券，還擁有借款者的債權(quán)，從而成為了金融活動的當事人。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式，一般認為有三種，分別是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、第三方支付和融資平臺。研究互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式是很好的開端，這樣才能夠更清楚地認識到發(fā)展的規(guī)律和趨勢；之后再探究其業(yè)務模式的優(yōu)勢和劣勢，并為商業(yè)銀行創(chuàng)新中間業(yè)務提供一定的借鑒和思路。互聯(lián)網(wǎng)科技的崛起帶來的是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的浪潮，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也正是靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展。市場上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有三種：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、第三方支付、融資平臺。這三種發(fā)展模式和該業(yè)務模式下發(fā)展較好的典型企業(yè)或平臺如表1所示。（表1）

四、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的內(nèi)在缺陷：中小企業(yè)融資的問題可以得到一定的緩解，但是該問題并不能得到完全解決；此外，官方對于互聯(lián)金融的監(jiān)管比較松、該行業(yè)市場準入門檻也不高，可能給沒有投資經(jīng)驗的投資者造成損失，更不利于正常市場環(huán)境的發(fā)展；最重要的是隱私問題，因為市場上的金融機構(gòu)掌握大量客戶私人信息，個人隱私安全成為令人擔憂的問題。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)在關(guān)系

（一）業(yè)務同源性。互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)科技結(jié)合而成的新型金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務除了上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、第三方支付和融資平臺這三種，還有大數(shù)據(jù)金融、P2P等業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務通過提供中介服務賺取手續(xù)費等非利息收入，本質(zhì)是一種表外業(yè)務，不影響銀行的資產(chǎn)負債表，但可以影響銀行未來現(xiàn)金流。透過互聯(lián)網(wǎng)金融和中間業(yè)務各自的內(nèi)涵，我們可以看出：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務（資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務）利用互聯(lián)網(wǎng)科技進行的升級和改造，而商業(yè)銀行中間業(yè)務又是傳統(tǒng)業(yè)務的深化發(fā)展，二者業(yè)務之間具有同源性。

（二）客戶資源重疊。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是金融業(yè)務+互聯(lián)網(wǎng)科技，金融業(yè)務的客戶遍布青少年到中老年，但是互聯(lián)網(wǎng)科技是近年來發(fā)展的新事物，眾多中老年客戶對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和操作方法比較陌生或是持拒絕使用的態(tài)度。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶大多集中于青少年和20～40歲的工作者。而對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務來說，銀行網(wǎng)點服務仍是服務的主要模式，且其互聯(lián)網(wǎng)程度相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說較低。銀行網(wǎng)點服務對中老年人更友好，而且這部分客戶也習慣和喜歡這種服務模式。可以說，二者客戶資源存在重疊性，會產(chǎn)生激烈的競爭。

（三）收入性質(zhì)相同。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的收入根據(jù)其運營模式不同可以分為：買賣理財產(chǎn)品的收入、支付中介費用、融資息差、金融門戶收入，其中以中介費用為主。而商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入是商業(yè)銀行代理客戶辦理各項業(yè)務、充當支付中介、提供綜合金融服務所獲得傭金、中介費和其他非利息收入，且傭金和中介費占主要部分。通過以上分析，我們可以得出結(jié)論；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的收入和商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入性質(zhì)相同。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務服務模式的沖擊。商業(yè)銀行中間業(yè)務在這場變革中受到了不利沖擊，其中間業(yè)務收入和市場份額都相應的被縮減。而且，商業(yè)銀行的中間業(yè)務長期存在“尾大不掉”的問題，即業(yè)務服務對象只局限于一部分客戶且門檻較高。商業(yè)銀行可能就會因為上述問題而失去占有市場份額較大的中小客戶的青睞。第三方支付等新型支付方式已經(jīng)日益滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€領域，客戶依賴性日益提高。而商業(yè)銀行固有的分業(yè)經(jīng)營模式，導致其客戶黏度提升空間有限。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營模式的沖擊。第三方支付有兩條盈利渠道：一是資金沉淀，第三方機構(gòu)通過其創(chuàng)立的資金賬戶，積聚了大量客戶的支付資金，代客戶滿意并同意支付后將資金付給對應商戶；二是賺取傭金和手續(xù)費，第三方機構(gòu)提供的服務實質(zhì)上是一種中介服務，服務對象是買賣雙方，目的就是來賺取一定的傭金和手續(xù)費。這種盈利模式和商業(yè)銀行中間業(yè)務的盈利模式基本一致，雙方為了更高的利潤必定展開一系列的競爭。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務的正面效應。互聯(lián)網(wǎng)金融建立在高效的互聯(lián)網(wǎng)科技之上。互聯(lián)網(wǎng)科技以其高效化、模式化、網(wǎng)絡化的特點大大降低了以前金融交易的高成本，同時提高了金融市場的效率。互聯(lián)網(wǎng)高新科技也顛覆了原有的金融市場結(jié)構(gòu)，金融業(yè)務在這種背景之下得以轉(zhuǎn)型升級。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以說是中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，二者并非相互代替關(guān)系。商業(yè)銀行如果要發(fā)展其中間業(yè)務就應當利用互聯(lián)網(wǎng)科技對中間業(yè)務進行轉(zhuǎn)型升級，提升業(yè)務發(fā)展的深度和持續(xù)性。商業(yè)銀行加快與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合可以迅速健全相關(guān)定價體系，提升中間業(yè)務的創(chuàng)新能力。中間業(yè)務的關(guān)鍵在于銀行的主觀能動性，而要做到主觀能動，商業(yè)銀行不但要提升產(chǎn)品質(zhì)量和種類，還要積極去完善相關(guān)產(chǎn)品的市場定價體系；努力避免產(chǎn)品同質(zhì)化問題；以自身的核心業(yè)務團隊去要創(chuàng)立全新的金融產(chǎn)品；放棄“價格戰(zhàn)”改走“質(zhì)量戰(zhàn)”，以高質(zhì)量的服務增加客戶黏度和滿意程度。

七、商業(yè)銀行中間業(yè)務轉(zhuǎn)型升級對策建議

（一）拓展中間業(yè)務的資源。商業(yè)銀行要想大力拓展中間業(yè)務的資源就要不斷優(yōu)化操作系統(tǒng)，簡化各項操作步驟，不斷提高售后服務質(zhì)量，不斷提升客戶黏度。商業(yè)銀行還應大力提升中間業(yè)務產(chǎn)品的質(zhì)量，不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，拓寬中間業(yè)務的產(chǎn)品資源。此外，商業(yè)銀行還應進行開源，不斷進行互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新，吸引更多的年輕客戶、中小企業(yè)客戶。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合行業(yè)數(shù)據(jù)和資源。至于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的交易習慣、交易方式偏好、行為數(shù)據(jù)等進行了總結(jié)和分析，之后再根據(jù)客戶的需求進行“量體裁衣”式的服務。商業(yè)銀行為發(fā)展其中間業(yè)務，同樣可以借鑒這項技術(shù)，即引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對其掌握的大量客戶交易記錄、資信狀況、風險等級進行分類和總結(jié)，形成商業(yè)銀行自己的行業(yè)資源數(shù)據(jù)庫，據(jù)此為不同的客戶群體制訂相應的針對性方案，來提升中間業(yè)務的競爭力。這樣也容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和商業(yè)銀行的優(yōu)勢互補，降低交易成本，共同造福于消費者。

（三）構(gòu)建金融創(chuàng)新和營銷團隊。為了迅速搶占市場份額，商業(yè)銀行需要構(gòu)建自己的核心團隊。一般來說，需要組成業(yè)務創(chuàng)新團隊和專業(yè)的營銷團隊。業(yè)務創(chuàng)新團隊應借鑒當今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能方面的技術(shù)優(yōu)勢對商業(yè)銀行的中間業(yè)務進行創(chuàng)新。具體來說，可以利用人工智能代替人工柜臺服務、利用云計算代替點鈔機或者人工點鈔、利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化電子錢包服務等。營銷團隊可以根據(jù)市場的動向，以客戶需求為導向，結(jié)合國家相應的政策針對各階層的客戶制定可行的銷售方案，提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷量。

（四）建立高效的金融電商生態(tài)。商業(yè)銀行往往是每家銀行自成一套，銀行間還存在一定的競爭，一個綜合全面的大平臺急需被建立起來。因此，商業(yè)銀行可以與其他銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺間開展一定程度的合作，建立一個涵蓋資金流轉(zhuǎn)、辦理業(yè)務、商品流轉(zhuǎn)體系化的金融電商生態(tài)。在新的金融電商生態(tài)←中，傳統(tǒng)中間業(yè)務模式也發(fā)生變化，采用“銀行企業(yè)”的供應模式，網(wǎng)點運營和工作人員報酬等運營成本也可以在這一過程中大大縮減，商業(yè)銀行中間業(yè)務也得以多元化發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務進行轉(zhuǎn)型升級可采用的具體做法如表2所示。（表2）最后，商業(yè)銀行應在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取長補短的過程中完成中間業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級，這一過程不但對雙方都有利，同時也能創(chuàng)造出更多的社會效益，優(yōu)化社會資源的配置。

作者:趙小磊 單位:河南大學中原發(fā)展研究院

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行篇3

商業(yè)銀行目前仍然是我國最主要、影響力最廣、數(shù)量和規(guī)模最大的金融機構(gòu)，同時，間接融資仍然是我國市場主要的融資途徑，相比之下，直接融資所占的市場份額較小，因此，商業(yè)銀行仍然占據(jù)著大多數(shù)的經(jīng)營市場。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的思維方式、生活習慣等都在悄然發(fā)生著變化，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展，更是對商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須要重新審視自身的經(jīng)營和發(fā)展情況，認清自身存在的不足和優(yōu)勢，解放傳統(tǒng)的經(jīng)營管理觀念，走出一條符合商業(yè)銀行實際情況的創(chuàng)新之路，以進一步拓展商業(yè)銀行的發(fā)展空間，從而促進商業(yè)銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上影響了商業(yè)銀行的支付中介

過去很長時間以來，商業(yè)銀行一直都在支付中介領域牢牢占據(jù)著霸主地位，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，對其造成了一定的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸削弱了人們對于商業(yè)銀行網(wǎng)點的黏度，主要原因是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，極大地強化了物質(zhì)財務的創(chuàng)造能力，而且人們在日常生產(chǎn)生活當中所形成的交易數(shù)量和規(guī)模與日俱增，現(xiàn)金已經(jīng)很難支撐人們基本的交易需求。因此，在大量的存款存入商業(yè)銀行的同時，貸款業(yè)務也逐漸興起，而且依靠著信用的方式使此項業(yè)務的功能更加豐富，大大地降低了交易成本，在很大程度上促進了社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及其與金融的深度融合，逐漸衍生出很多的第三方支付平臺和系統(tǒng)，逐漸擠壓了商業(yè)銀行的市場。尤其是目前不斷更新和發(fā)展的支付寶和微信等支付平臺，以及涌現(xiàn)的大量互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，使得人們與商業(yè)銀行的柜臺支付功能依賴性降低，所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介功能。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融相對削弱了商業(yè)銀行在市場中的存款業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務造成了一些影響，尤其是在諸多金融機構(gòu)開始發(fā)展壯大的今天，很多金融機構(gòu)所涉及到的存款業(yè)務領域是商業(yè)銀行無法涉及的，市場中涌現(xiàn)出了多種多樣的金融產(chǎn)品。無論是短期的存款收益還是長期的存款利息，都是商業(yè)銀行不能相比的，互聯(lián)網(wǎng)金融借此擠壓商業(yè)銀行在市場上的存款業(yè)務空間，使得部分市場資金流入到金融產(chǎn)品當中，一定程度上影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性

2.1商業(yè)銀行自身的發(fā)展需求

第一，金融創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更好地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要不斷更新和完善自身的經(jīng)營和發(fā)展觀念，拓寬業(yè)務渠道，并重新審視自身的發(fā)展戰(zhàn)略等多方面的內(nèi)容。第二，金融創(chuàng)新能夠促進商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的金融創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行由線下逐漸過渡到線上，而且能夠促使商業(yè)銀行管理模式的創(chuàng)新，從而推進商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展進程。第三，進一步拓展商業(yè)銀行的業(yè)務。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們資金交易和理財?shù)男枨笠苍谂c日俱增，需要大量的相關(guān)金融產(chǎn)品支持。在此背景下，金融創(chuàng)新能夠幫助商業(yè)銀行更好地分析客戶的行為，了解客戶的實際需求，從而進一步拓展商業(yè)銀行的業(yè)務范圍和領域。

2.2整個金融生態(tài)的發(fā)展需求

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不僅促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，而且也符合整個金融生態(tài)圈發(fā)展的需求。其中，促進金融服務與實體經(jīng)濟之間的聯(lián)系是最為明顯的。金融創(chuàng)新本質(zhì)上還是隸屬于金融體系，而金融機構(gòu)也要充分結(jié)合實體經(jīng)濟。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有效地緩解了新舊經(jīng)濟模式之間存在的矛盾，以促進商業(yè)銀行金融與實體經(jīng)濟的結(jié)合，從而實現(xiàn)最終普惠金融的目標。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行金融的特征

3.1電子化特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行受影響最大的方面主要集中在跨市、跨行收費模式等。與其相比，很多金融機構(gòu)都是免費跨行支付，而且目前智能手機移動客戶端是移動支付和便捷支付最主要的載體形式，很多商業(yè)銀行也開始將發(fā)展重點放在手機銀行方面，從而促進我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的多元化、人性化和電子化。

3.2抵押創(chuàng)新特征

金融創(chuàng)新促使投融資業(yè)務的增信措施有了很大的改善和優(yōu)化。過去的商業(yè)銀行過分強調(diào)擔保，如今的增信措施具有較強的靈活性和創(chuàng)新性，比如，經(jīng)營權(quán)、廠房設備及林權(quán)等，而且很多商業(yè)銀行為了提高增信，降低資金風險，不斷地創(chuàng)新更多的交易結(jié)構(gòu)和抵押形式。3.3標準化特征商業(yè)銀行利用券商包裝標準化產(chǎn)品，以妥善地解決監(jiān)管對于非標投資比例的限制措施，比如，資產(chǎn)證券、私募債等，大大解放了商業(yè)銀行金融的靈活性。同時，很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品是不需要任何抵押質(zhì)押的，有效地降低了企業(yè)的融資機會成本。

4我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

4.1金融創(chuàng)新制度問題

第一，目前，很多商業(yè)銀行金融創(chuàng)新制度的主要問題就是諸多機構(gòu)和管理制度仍然沿用傳統(tǒng)模式，大都采用行政級別制度，生搬硬套國家行政級別，而且激勵制度大都是建立在“官本位”思想之上，而并非實際的物質(zhì)或者精神獎勵機制。第二，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新制度并未充分體現(xiàn)創(chuàng)新的重要性和必要性，缺乏自主創(chuàng)新意識，創(chuàng)新層次較低，不具備創(chuàng)新動力和戰(zhàn)略目的。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的過程中，往往對前期的準備工作采取選擇性“跳讀”，并未建立高效的信息和情報采集部門，而且在很多關(guān)系到客戶的部門當中不具備與情報相關(guān)的制度。第三，人力資源制度過于老套，工作效率較低。一些商業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)的行政命令式的管理方式，缺乏專業(yè)的管理制度，從而導致傳統(tǒng)的人力資源制度埋沒了大量的金融創(chuàng)新人才。第四，缺乏較為完善的激勵制度。部分商業(yè)銀行在獎勵制度當中并未體現(xiàn)實際的物質(zhì)和精神獎勵形式，大大降低了工作人員的積極性。

4.2金融創(chuàng)新技術(shù)不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，很多商業(yè)銀行開始關(guān)注金融創(chuàng)新方面的工作。但是在金融創(chuàng)新技術(shù)的應用上仍然存在一些問題，大體可以概括為以下幾個方面：第一，金融創(chuàng)新的技術(shù)差距較大。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能化技術(shù)是金融創(chuàng)新的主要基礎，其中還包括了大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等多種先進的現(xiàn)代化技術(shù)，但是對于目前的很多商業(yè)銀行來說，現(xiàn)有的技術(shù)和手段仍然存在一定的差距。第二，市場數(shù)據(jù)的算法和采集仍然不夠全面。由于市場的不同，所形成的數(shù)據(jù)也具有較大的差異性，但目前很多商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)采集和計算方面仍存在很多盲區(qū)。第三，缺乏足夠的數(shù)據(jù)管理能力。目前很多商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)的管理仍未形成一套較為完善的系統(tǒng)。

4.3風控問題

第一，客戶個人信息的安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，個人信息與共享存在一定的沖突，很多商業(yè)銀行為了享受金融創(chuàng)新的紅利而共享客戶個人信息，導致客戶個人隱私信息泄露的事件屢見不鮮。第二，金融創(chuàng)新的新理念、新技術(shù)自身存在的風險。金融創(chuàng)新所采用的很多新理念、新技術(shù)都是顛覆了傳統(tǒng)的理念和技術(shù)，其中也存在很大的不確定性和風險性。而且互聯(lián)網(wǎng)上也對此存在很多的偏見和議論，導致金融創(chuàng)新需要面對很大的風控問題。

4.4人力資源水平低

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，需要大量具備專業(yè)金融知識和互聯(lián)網(wǎng)知識的復合型人才。但根據(jù)現(xiàn)實情況來看，很多商業(yè)銀行受制于來自各方面的因素，自身并未儲備足夠多的人力資源，導致人力資源水平較低。而且部分商業(yè)銀行都出現(xiàn)了人才流失的現(xiàn)象，根本原因主要來自于兩個方面：第一，商業(yè)銀行不具備較高的技術(shù)應用和開發(fā)條件，大多數(shù)人力資源都集中在柜臺和服務用戶等方面，導致很多優(yōu)秀人才難以發(fā)揮自身的專業(yè)能力。第二，專業(yè)不對口。很多商業(yè)銀行在人才招聘時，并未要求人才具備專業(yè)的金融技術(shù)知識，也并未考察其互聯(lián)網(wǎng)理念，導致新招聘的人員難以勝任金融創(chuàng)新工作。

5互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新舉措

5.1建立健全商業(yè)銀行金融創(chuàng)新機制

建立健全商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新機制是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵和核心所在，必須要建立健全科學且高效的制度，才能夠有效地促進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。建立健全金融創(chuàng)新制度內(nèi)容主要包括以下幾個方面：第一，組織機構(gòu)的創(chuàng)新。要重新審視和調(diào)整商業(yè)銀行的組織機構(gòu)，建立高效的內(nèi)部管理制度，鼓勵金融創(chuàng)新，并給予相應的支持和幫扶。第二，制度當中必須要明確金融創(chuàng)新部門的責任和目標任務。商業(yè)銀行要強化采集和推廣金融創(chuàng)新產(chǎn)品的組織管理能力，將責任細化到具體負責人。而且要在制度當中明確劃分各個分支行的創(chuàng)新權(quán)責，以充分激發(fā)各級組織機構(gòu)金融創(chuàng)新的積極性。第三，金融創(chuàng)新制度必須要包括金融創(chuàng)新的獎勵和約束內(nèi)容，并體現(xiàn)具體的獎勵形式。要對金融創(chuàng)新措施被銀行采納并為銀行帶來實際效益的創(chuàng)新人員和業(yè)務人員給予充分的獎勵，以促進金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，而且還能夠提升金融創(chuàng)新的技術(shù)和服務質(zhì)量，強化自身的金融創(chuàng)新核心技術(shù)，提升銀行的市場競爭力。

5.2提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新技術(shù)

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新離不開金融創(chuàng)新技術(shù)的應用和發(fā)展。商業(yè)銀行為了能夠更有效地進行金融創(chuàng)新，可以采取如下幾種方法：第一，要切實提升商業(yè)銀行自身的軟件和硬件技術(shù)，以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心提升自身的核心競爭力。先進的設備設施是金融創(chuàng)新必不可少的關(guān)鍵因素，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠更好地結(jié)合銀行的特點提升金融產(chǎn)品的市場競爭力。第二，要對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理能力進行完善和優(yōu)化，要構(gòu)建兼具統(tǒng)一性和安全性的數(shù)據(jù)模型，并建立數(shù)據(jù)管理的規(guī)范化章程，為金融創(chuàng)新奠定基礎。第三，商業(yè)銀行要重點關(guān)注科技的發(fā)展，并著力研發(fā)金融創(chuàng)新的核心技術(shù)。商業(yè)銀行要提高自身對于新技術(shù)、新理念的敏感度，不斷提升自身的技術(shù)水平，特別是關(guān)于金融創(chuàng)新的核心技術(shù)。

5.3優(yōu)化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風控系統(tǒng)

第一，商業(yè)銀行要對自身的風險管理制度進行優(yōu)化和完善。要制定新的評分系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)避免信用評估過程中出現(xiàn)欺詐行為。比如，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下，可以以用戶交易狀態(tài)、行為習慣等多方面評價用戶的信用等級，還可以監(jiān)測用戶的小微商戶以評定信用等級。第二，對外部環(huán)境的風控進行優(yōu)化和完善。商業(yè)銀行可以積極聯(lián)系政府相關(guān)部門成立相關(guān)的金融創(chuàng)新服務平臺，不僅能夠優(yōu)化風控的外部環(huán)境，而且還能實現(xiàn)金融創(chuàng)新信息共享目的。第三，建立健全風險預警機制。金融創(chuàng)新不僅能為商業(yè)銀行帶來一定的效益，而且還能在一定程度上降低風險，風險預警機制能夠?qū)L險控制在可控范圍內(nèi)，保證金融系統(tǒng)的安全性。

5.4培養(yǎng)復合型金融創(chuàng)新人才

商業(yè)銀行要著力培養(yǎng)復合型金融創(chuàng)新人才，不僅要確保人才能夠了解和掌握先進的金融專業(yè)知識，提升人才的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識的掌握程度，著力培養(yǎng)出一批合格的、具有實戰(zhàn)力的專業(yè)的金融創(chuàng)新復合型人才。同時，還要對現(xiàn)有人才進行專業(yè)化培訓，并積極主動與各大高校開展合作，以培養(yǎng)更多的金融創(chuàng)新復合型人才，不斷地壯大金融創(chuàng)新人才團隊，促進人才的全方面發(fā)展，從而為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新做出一定的貢獻。

6結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行受到了一定的沖擊和挑戰(zhàn)，尤其是商業(yè)銀行的金融業(yè)務方面。因此，商業(yè)銀行要想在競爭日益激烈的市場當中占據(jù)一席之地，就必須要進行金融創(chuàng)新，這也是商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的必然要求。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性，以及金融創(chuàng)新的特征，并分析了目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，提出了相應的應對措施，以為后續(xù)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供些許參考意見。

參考文獻

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[2]胡文濤，張理，李宵宵，等.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、風險承受能力與盈利能力[J].金融論壇，2019(3)：31-47.

作者:劉晶晶 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學