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普惠金融指的是基于商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為依托，為有金融服務(wù)需求的社會各個階層、群體提供恰當金融服務(wù)的一種服務(wù)。一般小型微型企業(yè)、低收入農(nóng)村人群、殘疾人及老年人等特殊群體是國家普惠金融的重點服務(wù)對象，可以說普惠金融服務(wù)的出現(xiàn)是為了更好地實現(xiàn)發(fā)展統(tǒng)一，助力社會各個階層平衡發(fā)展。目前，隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)衍生出了“數(shù)字金融”概念，與之相對的，數(shù)字普惠金融理念逐漸成型。利用數(shù)字技術(shù)，普惠金融能夠快速實現(xiàn)對信息的處理、大數(shù)據(jù)的分析，從而塑造高效率的金融科技布局，也更方便被服務(wù)對象改變自身經(jīng)濟狀況。數(shù)字金融是一個相對較新的概念，將這一新的科技產(chǎn)物應(yīng)用到農(nóng)村環(huán)境中，或可有效刺激農(nóng)村消費，激發(fā)農(nóng)村區(qū)域的消費活力，但要充分激活數(shù)字普惠金融刺激消費的特殊效用，應(yīng)對數(shù)字普惠金融對農(nóng)村新消費的影響機制和影響路徑進行分析，從而拓展數(shù)字普惠金融應(yīng)用的理論視角，幫助研究者更好地了解農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

1數(shù)字普惠金融的概念及其對農(nóng)村消費水平影響的理論依據(jù)

1.1數(shù)字普惠金融的概念

普惠金融概念最早由聯(lián)合國提出，指的是以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各個階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。其重點服務(wù)對象是小型企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群及其他弱勢群體，如老年人、殘疾人等。為了進一步推動國家普惠金融的發(fā)展，造福群眾，也為了迎合數(shù)字技術(shù)的發(fā)展需要，數(shù)字普惠金融概念正式產(chǎn)生。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字金融服務(wù)技術(shù)對普惠金融活動加以扶持。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、計算機信息處理技術(shù)、云計算技術(shù)及數(shù)據(jù)通信技術(shù)都是數(shù)字普惠金融的有力幫手。數(shù)字普惠金融旨在通過建立完善的大數(shù)據(jù)風控格局，設(shè)計高效率、高質(zhì)量的金融科技布局，有效實現(xiàn)普惠金融惠及普通階層，讓每一位農(nóng)民都有機會通過金融服務(wù)提升收入水平、改變家庭財富狀況。

1.2數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村消費水平的理論依據(jù)

1.2.1長尾理論

數(shù)字普惠金融之所以被應(yīng)用于影響農(nóng)村消費，長尾理論是其比較重要的理論依據(jù)。長尾理論是網(wǎng)絡(luò)時代興起的一種理論，強調(diào)當生產(chǎn)一件商品的成本極速下降時，所有人都可以參與生產(chǎn)，導(dǎo)致商品的銷售成本隨之下降。這時，即便是平時消費需求極低的商品，只要上架，都會有消費者迅速響應(yīng)。這種低成本、高效率的生產(chǎn)和銷售模式在一定程度上可以擠占主流產(chǎn)品的市場份額。故而，長尾理論下的長尾市場也被稱作“利基市場”，即更有利于底層利益，但前提是這些商品的存儲渠道和流通渠道的規(guī)模必須足夠大，才能與主流市場匹敵。歸根結(jié)底，長尾理論的產(chǎn)生是因為看似消費需求較低的商品，有可能是因為消費者對這類商品沒有概念，故而未能產(chǎn)生消費需求。當商品的生產(chǎn)者持續(xù)推廣產(chǎn)品，一些消費者接觸到商品便極有可能意識到自身存在強烈的消費需求，那么這些所謂消費需求不旺的商品便會很快售空。數(shù)字惠普金融的發(fā)展也是如此，借助數(shù)字技術(shù)，金融產(chǎn)品可以更好地推廣到農(nóng)村，讓更多農(nóng)民群眾意識到自身潛在的金融消費需求，繼而刺激農(nóng)村金融消費的持續(xù)發(fā)展。

1.2.2滴灌效應(yīng)

數(shù)字惠普金融的最大特點是摒棄了金融服務(wù)一貫“嫌貧愛富”的屬性，直接深入欠發(fā)展地區(qū)開展服務(wù)。數(shù)字惠普金融很大程度上是依照我國精準扶貧中的“滴灌效應(yīng)”發(fā)展。所謂滴灌效應(yīng)，是基于中國精準扶貧、精準脫貧新方略，并突破西方主流減貧理論“涓滴效應(yīng)”的一個新概念。滴灌效應(yīng)直接指向每一位貧困戶，向每一位需要提升收入水平的貧困群眾提供服務(wù)。并且，滴灌效應(yīng)強調(diào)“造血”，也就是強化農(nóng)村的自主發(fā)展能力，呼吁每一種技術(shù)都要成為農(nóng)村自主發(fā)展的工具，重視農(nóng)村發(fā)展的自主性、主動性。因此，數(shù)字惠普金融作為一種可以刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力手段，自然可以得到滴灌效應(yīng)的協(xié)助。換言之，數(shù)字惠普金融在一定程度上可以同農(nóng)村精準扶貧工作協(xié)作，解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展難、經(jīng)濟視野擴展難的頑固性問題。

2數(shù)字普惠金融對農(nóng)村新消費的影響機制與影響路徑

2.1數(shù)字支付改變了農(nóng)村主流消費形式

數(shù)字普惠金融無疑改變了普惠金融的傳播形式，從農(nóng)民的角度來講，數(shù)字普惠金融最大的改變就是變革了支付方式，采用了數(shù)字支付技術(shù)手段。數(shù)字化支付指的是借助計算機、智能設(shè)備完成的數(shù)字化支付方式，是對傳統(tǒng)支付體系的有益補充。數(shù)字化支付將貨幣轉(zhuǎn)化為電子形式，可以儲存在虛擬空間內(nèi)，供交易主體廣泛使用，且形式多樣，有“小微閃電貸”“生意抵押貸”“高新貸”“小企業(yè)年審貸”“政采貸”多個貸款服務(wù)供選，可以盡可能打開農(nóng)民的貸款需求。數(shù)字惠普金融提供的產(chǎn)品，例如商貸App，會將資金以電子貨幣的形式呈現(xiàn)，農(nóng)民在使用電子貨幣完成交易時，便會體驗到數(shù)字支付的便利性。對于農(nóng)民而言，數(shù)字支付的出現(xiàn)，使得原本需要使用現(xiàn)金購買的商品可以在手機、電腦上完成交易，比現(xiàn)金支付更安全、便利，且電子貨幣具有可視化的特點，農(nóng)民擁有多少資產(chǎn)、完成了哪些交易操作都能在智能設(shè)備中隨時隨地查看。另外，國家維護數(shù)字支付安全，對詐騙行為可以快速定位和追責，進一步提高了農(nóng)民消費的安全感，在一定程度上能夠起到促進消費的作用。現(xiàn)下，已經(jīng)有許多農(nóng)民更加依賴數(shù)字支付，農(nóng)村線上消費格局已然打開。

2.2數(shù)字理財提高了農(nóng)民財產(chǎn)投入的概率

數(shù)字惠普金融服務(wù)中，數(shù)字理財也是重要的產(chǎn)品。以招商銀行為例，目前招商銀行開設(shè)了多個理財業(yè)務(wù)，例如“朝朝寶”“招睿青葵”“招睿金鼎”，在基金、保險及定投等領(lǐng)域都有涉及，充分為農(nóng)村用戶打開了理財服務(wù)的視野。對于一些仍然對理財有一定猶豫的潛在用戶，招商銀行強化了支付結(jié)算的產(chǎn)品，通過“收付易”“銀銀通”向用戶提供更加高質(zhì)、安全的財務(wù)管理產(chǎn)品，使得農(nóng)民在理財過程中更加無憂。優(yōu)秀的理財產(chǎn)品，除了能夠提高用戶的投資收益外，還能通過廣泛的宣傳和不定期開展的優(yōu)惠活動持續(xù)吸引更多農(nóng)村用戶的參與。基于傳統(tǒng)行業(yè)模式效率低，且無法獲得信貸額度需求小的用戶信任的這一前提，許多數(shù)字惠普金融服務(wù)開通了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)核心下的金融服務(wù)定向推廣，基于“滴灌理論”和“長尾理論”，直接將金融服務(wù)推廣到更有需要的用戶視野中，有效開發(fā)了農(nóng)村用戶，更刺激農(nóng)村用戶逐漸熟悉、依賴新消費形式。

2.3數(shù)字服務(wù)緩解了農(nóng)村信貸約束問題

信貸約束是在考慮潛在借貸者的資信情況、財務(wù)狀況、償還能力后，對其貸款資格設(shè)置的一系列限制。傳統(tǒng)的金融服務(wù)通常會考慮收益問題，對于消費能力不高，且資金流動速率較低的農(nóng)民群眾，銀行基本會設(shè)置一定的信貸約束，以避免出現(xiàn)壞賬、爛賬等問題。出于金融服務(wù)者的視角，信貸約束可以降低借貸風險，但對于繼續(xù)發(fā)展的農(nóng)民群眾來說，信貸約束意味著農(nóng)民的消費預(yù)算始終無法提高。如若保持信貸約束，農(nóng)村就無法實現(xiàn)新消費格局的發(fā)展。數(shù)字惠普金融服務(wù)，在一定程度上消解了針對農(nóng)民群眾的信貸約束問題。一方面，數(shù)字惠普金融直接面向農(nóng)村的低收入群體提供信貸服務(wù)，緩解了農(nóng)民群眾流動性的約束問題，讓更多的農(nóng)民有機會通過貸款改變自身的消費格局。另一方面，數(shù)字惠普金融服務(wù)設(shè)立了信譽考察機制，進一步為信譽良好的農(nóng)民爭取了更多信貸可能，充分釋放了農(nóng)民群眾的消費潛力。農(nóng)民會對自身的消費發(fā)展產(chǎn)生樂觀期待，也更愿意投身到以消費促發(fā)展的進程中，更敢于接觸新的消費形式。

2.4數(shù)字金融拉動了農(nóng)村區(qū)域的消費結(jié)構(gòu)

數(shù)字惠普金融服務(wù)的投入使用，不但拓展了農(nóng)民的消費格局，而且?guī)恿宿r(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。當農(nóng)民的消費能力持續(xù)提高，農(nóng)民擁有了更多的創(chuàng)業(yè)資源時，可以帶動地方產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新價值的優(yōu)化升級，縮短城鄉(xiāng)收入差距，也能讓一些農(nóng)村獨有的產(chǎn)業(yè)重新煥發(fā)活力，促進農(nóng)村自主產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。不僅如此，農(nóng)民還可以利用數(shù)字貸款吸引更多的合作者重視農(nóng)村市場，積極投入農(nóng)村市場中參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村與城市的合作協(xié)同發(fā)展。一方面，為農(nóng)村提供更多的工作崗位；另一方面，能夠加速農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設(shè)。當農(nóng)民手握更多的發(fā)展資源時，就可以謀求更大的發(fā)展機會，不受既有實際消費條件的限制，為自身的發(fā)展提供更多可能。簡言之，數(shù)字惠普金融產(chǎn)品能夠盡可能縮短城鄉(xiāng)消費結(jié)構(gòu)的差距，讓農(nóng)民可在更加安全、放心的前提下發(fā)揮自身的商業(yè)潛能，充分利用農(nóng)村的發(fā)展資源，拉動家庭經(jīng)濟、地方經(jīng)濟的持續(xù)增長。

3利用數(shù)字普惠金融繼續(xù)促進農(nóng)村新消費的策略

3.1積極完善服務(wù)體系與產(chǎn)品質(zhì)量，滿足需求擴大影響

結(jié)合上文可知，數(shù)字惠普金融之所以能夠促進農(nóng)村消費增長，得益于其服務(wù)體系的安全性和長遠發(fā)展的可能性，簡言之，就是獲得了農(nóng)民的信任才得以推行。針對此，建議繼續(xù)結(jié)合農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民發(fā)展的實際需要，并結(jié)合數(shù)字金融發(fā)展的未來趨勢，完善服務(wù)體系和產(chǎn)品質(zhì)量。考慮到數(shù)字支付已經(jīng)發(fā)展到成熟階段，銀行應(yīng)在產(chǎn)品營銷、理財產(chǎn)品方面加緊研究，深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局中，為農(nóng)民設(shè)計出更適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)品，提供更便利、安全，收益更穩(wěn)定的服務(wù)，以進一步提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的影響力，持續(xù)擴展受眾范圍。

3.2持續(xù)帶動多項產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高收入奠定新消費格局

數(shù)字惠普金融的推廣受到技術(shù)水平的直接影響，而其推廣的廣度和生命力則受到農(nóng)村整體發(fā)展格局及未來發(fā)展?jié)撃艿挠绊憽；诖耍瑪?shù)字惠普金融若要持續(xù)促進農(nóng)村消費，就必須建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，并帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷完善農(nóng)村配套的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，保障網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，以維系用戶數(shù)量。金融機構(gòu)可與當?shù)匾苿油ㄐ胚\營商合作，對農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提速處理。金融機構(gòu)可以尋求政府幫助，呼吁政府牽頭設(shè)立一系列優(yōu)惠政策，吸引更多產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)合作，開發(fā)專門面向農(nóng)民群體的產(chǎn)業(yè)合作金融服務(wù)項目。一方面，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供變數(shù)；另一方面，為農(nóng)民提供資金協(xié)助，實現(xiàn)有效的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，讓農(nóng)民有發(fā)展機會，也有能力消費。除此之外，金融機構(gòu)還要對農(nóng)民進行金融知識的教育，讓農(nóng)民懂得商業(yè)活動和金融相關(guān)的知識，進一步鼓勵農(nóng)民正視金融產(chǎn)品，更積極主動樂觀地配合數(shù)字惠普金融的工作。

4結(jié)語

數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，無疑為農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個突破口，數(shù)字普惠金融的新形式更適應(yīng)農(nóng)村群眾的金融消費傾向。但需要注意的是，目前仍有一些農(nóng)村群眾對金融產(chǎn)業(yè)有一定的排斥，服務(wù)人員應(yīng)充分利用數(shù)字普惠金融的可視化等新服務(wù)特征，改善農(nóng)民對金融排斥的潛在意識；更要加強對基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，爭取讓更多農(nóng)民體驗到數(shù)字普惠金融的包容特性，在享受技術(shù)成果的同時，激活自身的金融消費意愿。宏觀層面上，政府應(yīng)牽頭，在設(shè)定政策的基礎(chǔ)上，以數(shù)字普惠金融帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，先提升農(nóng)民的消費水平，做好底層消費實力的建設(shè)，再塑造新的農(nóng)村消費格局。

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作者:俞濱 單位:浙江金融職業(yè)學院電子商務(wù)與新消費研究院