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第1篇

文 /《中國(guó)證券期貨》記者 雒招霞

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

《辦法》的，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。

去年12 月10 日，保監(jiān)會(huì)曾對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，征求意見(jiàn)稿已經(jīng)征求了很長(zhǎng)時(shí)間，此次監(jiān)管辦法也是綜合了各方的意見(jiàn)。

7 月18 日，十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》指出，支持有條件的保險(xiǎn)公司建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

據(jù)了解，該《辦法》首次明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。并以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)營(yíng)規(guī)則。同時(shí)，《辦法》明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。此外，《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

部分險(xiǎn)種可跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品能否跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)一直是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶(hù)服務(wù)需求的情況下，可將四類(lèi)險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域。

基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域等特點(diǎn),《辦法》適度放開(kāi)了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整并公布上述可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍。

一位從事保險(xiǎn)研究人士認(rèn)為，《辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的小公司是利好，尤其是對(duì)信息化做得比較好的小公司，就可以在網(wǎng)上爭(zhēng)得全國(guó)的地盤(pán)。

一家中型保險(xiǎn)公司電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，《辦法》對(duì)中小險(xiǎn)企還是有些支持，最重要的是有些業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的也可以開(kāi)展，不受區(qū)域限制。不過(guò)，這對(duì)大型保險(xiǎn)公司會(huì)有些沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有效監(jiān)管路徑

目前，該《辦法》還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

《辦法》堅(jiān)持“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路，通過(guò)明確列明禁止性行為，建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。明確要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)服務(wù)管理，建立支持咨詢(xún)、投保、退保、理賠、查詢(xún)和投訴的在線服務(wù)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)方式，確保客戶(hù)服務(wù)高效便捷，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，對(duì)于跨區(qū)域銷(xiāo)售的產(chǎn)品，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險(xiǎn)公司沒(méi)有設(shè)立分公司的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷(xiāo)售時(shí)就其可能存在的服務(wù)不到位、時(shí)效差等問(wèn)題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)，并留存確認(rèn)記錄。一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠、退保、投訴 處理及客戶(hù)服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，導(dǎo)致違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，作出明確規(guī)定。《辦法》要求明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理。《辦法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

另外，《辦法》還表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第2篇

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2015年1至5月，共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)5.7%。但蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在銷(xiāo)售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，亟待規(guī)范。7月27日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)會(huì)，對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行詳細(xì)解讀。

放開(kāi)部分險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制

按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域僅限于保險(xiǎn)公司注冊(cè)地以及已設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。而《辦法》有條件地放開(kāi)部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成解釋?zhuān)瑢?duì)于未明確放開(kāi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的其它人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是考慮到一些險(xiǎn)種可能無(wú)法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保、理賠等全流程服務(wù)，有賴(lài)于分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立滿足其產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)服務(wù)需求，比如健康險(xiǎn)；二是部分產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售難以有效突破保險(xiǎn)本質(zhì)，而是簡(jiǎn)化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障。

他表示，對(duì)于沒(méi)有放開(kāi)區(qū)域限制的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍然可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，也可以繼續(xù)與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作銷(xiāo)售，但前提是，保險(xiǎn)公司不得將這類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售給本公司尚未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)應(yīng)該通過(guò)技術(shù)手段，識(shí)別投保人的地理位置，而且，作為保險(xiǎn)公司來(lái)講，應(yīng)該作好消費(fèi)者的說(shuō)明和解釋工作，包括風(fēng)險(xiǎn)提示以及可能無(wú)法提供服務(wù)的提示。

在《辦法》明文放開(kāi)區(qū)域限制的險(xiǎn)種中，并不包括車(chē)險(xiǎn)，但此前不久，并無(wú)線下分支機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)獲批可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰說(shuō)，如車(chē)險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)售后服務(wù)的要求很高，原則上在無(wú)解決方案之前，監(jiān)管部門(mén)禁止這種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。不過(guò)，如果保險(xiǎn)公司能夠提出有效解決方案，那么經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審核后，也可開(kāi)展該類(lèi)業(yè)務(wù)。之所以批復(fù)眾安開(kāi)辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于它找到了一個(gè)很好的解決方案，即與平安財(cái)險(xiǎn)合作，后續(xù)的理賠服務(wù)完全依托平安財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行。

規(guī)范高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn) 近期或約談幾家公司

就人身保險(xiǎn)而言，目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的大部分為存續(xù)期短、收益高的網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)。目前，一些網(wǎng)絡(luò)在售的理財(cái)險(xiǎn)預(yù)期收益率高達(dá)6-8%，且短至三個(gè)月或一年便可零手續(xù)費(fèi)退保。去年9月，理財(cái)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷(xiāo)售及過(guò)分夸大收益率現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)曾集中整頓網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)，一時(shí)間，網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)曾紛紛下架。不過(guò)，近段時(shí)間，網(wǎng)銷(xiāo)高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。在第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，大部分短期理財(cái)產(chǎn)品均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的萬(wàn)能險(xiǎn)種，期限三個(gè)月到三年不等，顯示的歷史年化結(jié)算利率最高達(dá)8.02%。

對(duì)此，袁序成說(shuō)，保監(jiān)會(huì)已注意近期部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品偏重強(qiáng)調(diào)高收益，近期可能會(huì)約談幾家公司， 要求他們按新出臺(tái)的《辦法》進(jìn)行規(guī)范。去年保監(jiān)會(huì)曾要求存在銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的公司進(jìn)行整改，整改期間停止互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。如果再發(fā)現(xiàn)部分公司有違監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，可能會(huì)禁止其在一段時(shí)間內(nèi)甚至是不再允許其開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《辦法》關(guān)于“信息披露”部分規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。”袁序成表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另外一個(gè)重點(diǎn)，就是要能做到如線下業(yè)務(wù)的投保、承保等流程，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《辦法》對(duì)高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)加強(qiáng)規(guī)范。

第三方平臺(tái)參與經(jīng)營(yíng)要取得資質(zhì)

保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。

第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；解決方案

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)不斷經(jīng)受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運(yùn)行的模式已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式所替代。

1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)

顧名思義，保險(xiǎn)是一種為個(gè)人、單位提供的一種付費(fèi)交換服務(wù)保障的形式，通常情況下由個(gè)人或單位付出一定費(fèi)用，由國(guó)家或大型企業(yè)銀行做背景的保險(xiǎn)公司為個(gè)人或單位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠付的業(yè)務(wù)。伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及信息技術(shù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網(wǎng)形式轉(zhuǎn)變。這種保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)變更大程度上提高了保險(xiǎn)行業(yè)的普及程度，加大了保險(xiǎn)行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)為消費(fèi)者們進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)，從而在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)；在網(wǎng)上銷(xiāo)售有關(guān)方面的產(chǎn)品，并經(jīng)過(guò)第三方來(lái)收取相應(yīng)的費(fèi)用。從運(yùn)行特點(diǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有以下幾方面基本特征。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然需要依托于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身，是基于第三方支付及線上申請(qǐng)與線下辦理相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)方式。線上申請(qǐng)主要通過(guò)電子商務(wù)公司、公司及其他類(lèi)型的融資公司或融資機(jī)構(gòu)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術(shù)等來(lái)實(shí)現(xiàn)。大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用的方式是在互聯(lián)網(wǎng)上吸收資金的同時(shí)，又將資金應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)投資，因而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的資金鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融存在共生關(guān)系，這一共生關(guān)系導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在承擔(dān)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也必須承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從其本質(zhì)而言，依然是一種保障服務(wù)的運(yùn)營(yíng)方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)形式大致相同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣也是在收納保險(xiǎn)金的同時(shí)，為個(gè)人或企業(yè)提供不同形式的保障服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)與客戶(hù)之間并不是一種簡(jiǎn)單的P2P模式，而是一種基于保險(xiǎn)公司自身長(zhǎng)期的服務(wù)保障體系，與其他類(lèi)型的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度尤為重要。從受眾客戶(hù)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展相結(jié)合的一個(gè)必然趨勢(shì)和重要補(bǔ)充。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司的地域優(yōu)勢(shì)，對(duì)于保險(xiǎn)客戶(hù)而言，空間上的距離已經(jīng)不能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)投保的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以讓客戶(hù)在世界任何一個(gè)角落，通過(guò)上傳相關(guān)證件、提交相應(yīng)材料，接受保險(xiǎn)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身又依托不同產(chǎn)品和不同服務(wù)的獨(dú)有特點(diǎn)，整合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整為一種可控的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了極大提高。比如，通過(guò)購(gòu)車(chē)渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行車(chē)輛保險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)車(chē)輛的情況進(jìn)行綜合了解，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供了更廣大的市場(chǎng)范圍，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)模式下獲得了新生。

2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至今已有十幾個(gè)年頭，同時(shí)也不可避免地產(chǎn)生了各種各樣的問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所面臨風(fēng)險(xiǎn)的加劇。

2.1信息數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡燥L(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)一般情況下是通過(guò)業(yè)務(wù)員與客戶(hù)之間直接簽訂保險(xiǎn)合同，客戶(hù)則需當(dāng)面提供相關(guān)佐證材料，比如體檢證明、車(chē)輛相關(guān)證明等。在此過(guò)程中，客戶(hù)提供的相關(guān)證明存在造假的可能，且保險(xiǎn)及公司核驗(yàn)證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌?qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)來(lái)源主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)信息由于信息孤島等各方面原因從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息不完善、不準(zhǔn)確等問(wèn)題直接影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品決策，增大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)作為一種商品服務(wù)，摸不到也看不著，沒(méi)有任何實(shí)體，具有無(wú)形特性。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的往往是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)的保障服務(wù)，具有長(zhǎng)期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險(xiǎn)產(chǎn)品的完好程度，保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性特點(diǎn)。再加上通過(guò)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)售，就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的銷(xiāo)售具有極大的不可測(cè)控性，而這種不可測(cè)控性又同時(shí)具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，會(huì)伴隨著一個(gè)較長(zhǎng)的周期過(guò)程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何合理設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容與定價(jià)就變得越來(lái)越困難。

2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比最大的優(yōu)勢(shì)就是不再受空間與時(shí)間的限制，客戶(hù)可以在任何時(shí)間段、任何地點(diǎn)申請(qǐng)想要的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，逐步擴(kuò)增的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量增加；業(yè)務(wù)量的增加也同時(shí)會(huì)面臨著業(yè)務(wù)理賠數(shù)量及投訴數(shù)量的增加。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠同樣不受時(shí)間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展能力、現(xiàn)場(chǎng)勘查能力及實(shí)際理賠結(jié)算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長(zhǎng)的同時(shí)，伴隨著工作量的增加，客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴量也隨之激增，給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)更多風(fēng)險(xiǎn)困擾。從客戶(hù)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展直接體現(xiàn)為申請(qǐng)保險(xiǎn)服務(wù)與原先相比容易許多，可以依據(jù)自身的需要隨時(shí)申請(qǐng)，并且會(huì)有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行全天候一對(duì)一的主動(dòng)服務(wù)，方便快捷。但是當(dāng)客戶(hù)提出理賠的時(shí)候，往往將會(huì)耗時(shí)很長(zhǎng)，手續(xù)十分煩瑣。同時(shí)受限于時(shí)間和地域，保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)往往不能得到及時(shí)處理與賠付，進(jìn)而嚴(yán)重影響了客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信任度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)而言，由于其過(guò)于注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售量，為提高銷(xiāo)售業(yè)績(jī)從而對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展盡可能簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程；又或者通過(guò)有意無(wú)意拖延甚至拒絕保險(xiǎn)理賠的手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的不可言說(shuō)的通病。

2.4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念混淆風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)活動(dòng)，也就是由客戶(hù)在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)不間斷地付出合適的費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)或者保險(xiǎn)公司對(duì)其提供風(fēng)險(xiǎn)賠付。傳統(tǒng)保險(xiǎn)或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)展的前提是客戶(hù)付出購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則提供風(fēng)險(xiǎn)賠付服務(wù)，這是一項(xiàng)正常的商業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)，與慈善扯不上任何關(guān)系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，充其量是互聯(lián)網(wǎng)上的互助關(guān)系。這種概念上的混淆直接導(dǎo)致了真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶(hù)群體受到了沖擊的同時(shí)，互助寶的受眾又認(rèn)為自己已經(jīng)投了保險(xiǎn)，而理應(yīng)享受保險(xiǎn)服務(wù)，在需要賠付的時(shí)候出現(xiàn)了這樣那樣的問(wèn)題。

2.5理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)

最原始的保險(xiǎn)行業(yè)并不存在理財(cái)問(wèn)題。直到十幾年前，保險(xiǎn)公司在出售保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，開(kāi)始增添了理財(cái)服務(wù)。由于投保客戶(hù)經(jīng)常會(huì)有保險(xiǎn)服務(wù)周期過(guò)長(zhǎng)，如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可能就浪費(fèi)了持續(xù)投保費(fèi)的顧慮，最初的理財(cái)服務(wù)由此應(yīng)時(shí)而生，主要目的是為了安撫客戶(hù)的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財(cái)?shù)氖找骐S之越來(lái)越高，甚至出現(xiàn)理財(cái)服務(wù)成為主打，保險(xiǎn)則成為其附加功能。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是興起于理財(cái)之后，承襲了理財(cái)與保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加注重理財(cái)，往往能夠提供更大的收益。同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的投資屬性也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)向客戶(hù)許諾的理財(cái)收益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更加注重與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作運(yùn)營(yíng)，從而造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在現(xiàn)階段，我國(guó)并沒(méi)有正式的投資理財(cái)相關(guān)法律，只是通過(guò)一些暫行辦法來(lái)進(jìn)行約束，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融很不規(guī)范。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)方面的相關(guān)法律只是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)方面建立的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理財(cái)則沒(méi)有明確的法律依據(jù)，以至于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的亂象頻出，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)良性補(bǔ)充，從廣義上看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟的新領(lǐng)域和新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了新的戰(zhàn)場(chǎng)，增添了更多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。從我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很?chē)?yán)峻。在此情況下，可以通過(guò)如下對(duì)策來(lái)規(guī)避相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力。

3.1提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)

從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)的完善與安全性是保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分，大數(shù)據(jù)的不斷完善直接影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數(shù)據(jù)的安全性的發(fā)展在保障了客戶(hù)信息安全的同時(shí)，也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數(shù)據(jù)。

3.2產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新

目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)外乎一個(gè)模式和兩個(gè)發(fā)展方向。一個(gè)模式顯然是其收費(fèi)模式；兩個(gè)發(fā)展方向，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的理財(cái)計(jì)劃，另一個(gè)則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)必須要針對(duì)不同客戶(hù)群體、不同社會(huì)群體，同時(shí)結(jié)合客戶(hù)群體的需求，不斷調(diào)整產(chǎn)品的組合方式，做到與時(shí)俱進(jìn)以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展和變更。

3.3強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念

要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與其他的網(wǎng)絡(luò)眾籌等模式區(qū)分開(kāi)來(lái)，全面提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的賠付能力、賠付效率和賠付力度。從法律的角度保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)的利益，在保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)及其他補(bǔ)充行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，讓客戶(hù)能夠更好地理解區(qū)分保險(xiǎn)與公益的差別，做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合理選擇與應(yīng)用。

第4篇

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步早、發(fā)展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓者。這主要得益于美國(guó)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國(guó)81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國(guó)86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢(xún)服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)到1．55億元，較1997年增長(zhǎng)了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺(tái)，美國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷(xiāo)售的營(yíng)銷(xiāo)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來(lái)自汽車(chē)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長(zhǎng)速度超過(guò)270%。2005年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來(lái)，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢(shì)。2009年就已有50%以上的客戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷(xiāo)交易額已超過(guò)市場(chǎng)總額的30%。2010年，美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷(xiāo)售額已達(dá)到84億美元，大約占市場(chǎng)份額的4%。目前，所有的美國(guó)保險(xiǎn)公司都開(kāi)展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測(cè)，數(shù)字化渠道在2015年的市場(chǎng)份額將達(dá)到140億美元，增長(zhǎng)率超過(guò)10%，并將大大增加美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的多樣化

隨著美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都擁有一個(gè)、甚至多個(gè)自己的保險(xiǎn)網(wǎng)站。主要進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶(hù)提供聯(lián)系方式，拓展了保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷(xiāo)售，可以分為表1中的兩種具體類(lèi)型。產(chǎn)品銷(xiāo)售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營(yíng)銷(xiāo)成本，又方便了客戶(hù)投保。尤其是近年來(lái)出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢(xún)、線下投保相結(jié)合的營(yíng)銷(xiāo)模式，使銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著消費(fèi)者對(duì)不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品對(duì)比需求的增加，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對(duì)比功能，客戶(hù)在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個(gè)保險(xiǎn)公司的類(lèi)似產(chǎn)品，并進(jìn)行詳細(xì)比較，在最短時(shí)間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營(yíng)銷(xiāo)模式以客戶(hù)為中心，為客戶(hù)提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國(guó)第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的三種類(lèi)型及其運(yùn)營(yíng)機(jī)理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來(lái)越多的人把保險(xiǎn)作為一種投資手段。互聯(lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費(fèi)者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶(hù)可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲(chǔ)蓄國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險(xiǎn)、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費(fèi)者還可以在證券經(jīng)紀(jì)公司、銀行的網(wǎng)站上直接購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體制

(一)美國(guó)保險(xiǎn)(含網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn))的監(jiān)管體制

美國(guó)采用全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，實(shí)行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機(jī)制。聯(lián)邦政府只是扮演全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險(xiǎn)業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個(gè)州的政府機(jī)構(gòu)都設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)管局，局長(zhǎng)作為保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)本州保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管事項(xiàng)。美國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系相當(dāng)健全，嚴(yán)格依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管。美國(guó)的早期警戒系統(tǒng)通過(guò)檢測(cè)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，提早發(fā)現(xiàn)需要重點(diǎn)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司，降低了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，賦予民間保險(xiǎn)組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風(fēng)險(xiǎn)。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對(duì)計(jì)算機(jī)的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開(kāi)放形式;缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶(hù)信息泄露，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。二是客戶(hù)認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于非實(shí)名制的客戶(hù)認(rèn)證方式，不能保證客戶(hù)的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的軟、硬件系統(tǒng)如果來(lái)自國(guó)外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管比傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管涉及面更廣，包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，又要注重適當(dāng)創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的主要特點(diǎn)

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管寬松而謹(jǐn)慎，依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管

美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管局一直采用寬松謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的安全性，努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及保險(xiǎn)客戶(hù)的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利于降低經(jīng)營(yíng)成本、提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境的同時(shí)，努力使原有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)。監(jiān)管部門(mén)還大力修訂、不斷補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IM-SA)是由美國(guó)壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)創(chuàng)建且獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的行業(yè)自律類(lèi)機(jī)構(gòu)，這個(gè)完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費(fèi)者的需求。事實(shí)上，政府考慮出臺(tái)很多強(qiáng)制性政策規(guī)定時(shí)，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標(biāo)是開(kāi)放市場(chǎng)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定

美國(guó)最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機(jī)，此后各州更加重視對(duì)償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個(gè)由保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風(fēng)險(xiǎn)資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測(cè)試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場(chǎng)的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門(mén)基于RBC的具體值劃分的四個(gè)監(jiān)管層次，以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國(guó)做了積極探索。1993年公布了《國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施計(jì)劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺(tái)了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國(guó)會(huì)正式批準(zhǔn)《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法制問(wèn)題和安全技術(shù)問(wèn)題，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。

四、美國(guó)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的啟示

美國(guó)政府堅(jiān)持以保護(hù)消費(fèi)者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機(jī)制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇，我國(guó)應(yīng)積極學(xué)習(xí)美國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展“保駕護(hù)航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認(rèn)證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及。在相關(guān)法律實(shí)施上，美國(guó)規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)還要對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相反，中國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國(guó)內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管

美國(guó)金融市場(chǎng)的信用體系以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以信用制度為強(qiáng)大支撐，金融市場(chǎng)立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等。此外，個(gè)人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)價(jià)，這極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。而我國(guó)信用管理體制落后、監(jiān)管部門(mén)能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動(dòng)、加大我國(guó)信用體系的建設(shè)尤為重要。

(三)堅(jiān)持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展”是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的前提，堅(jiān)持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國(guó)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的目的是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。我國(guó)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也應(yīng)堅(jiān)持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過(guò)細(xì)，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力，其余以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主。

(四)突出償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)督，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管效率

第5篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司，網(wǎng)上保險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時(shí)快速地提供大量信息來(lái)滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩?hù)提供一個(gè)進(jìn)行各種交流活動(dòng)的自由場(chǎng)所。保險(xiǎn)作為一個(gè)需要多種專(zhuān)業(yè)部門(mén)協(xié)同工作、通信時(shí)效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù)，如通過(guò)Internet買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門(mén)等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。

因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展一切活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，它包括在保戶(hù)、政府及其他參與方式之間通過(guò)電子工具來(lái)共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶(hù)通過(guò)公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)電子郵件傳人保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)后的保單將由專(zhuān)人送達(dá)投保人，客戶(hù)正式簽名，合同成立；客戶(hù)交納現(xiàn)金，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢(shì)；

(一)擴(kuò)大知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)設(shè)立主頁(yè)、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢(xún)、推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

(二)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Internet網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷(xiāo)售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤(rùn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，投保人只要簡(jiǎn)單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子化的發(fā)展大大簡(jiǎn)化了商品交易的手續(xù)。申請(qǐng)者除了不能

通過(guò)Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過(guò)Internet來(lái)繳納。

(三)方便快捷，不受時(shí)空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。

(四)為客戶(hù)創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢(shì)可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無(wú)銷(xiāo)售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)，獲得投保方案，而無(wú)須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢(xún)理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車(chē)勞頓、長(zhǎng)時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競(jìng)標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險(xiǎn)需求自測(cè)等服務(wù)。

二、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國(guó)由于在網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)單，營(yíng)業(yè)僅一個(gè)月就銷(xiāo)售了上千億美元的保單。現(xiàn)在美國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。早在1998年美國(guó)就有86%的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢(xún)，并有43%的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭也相當(dāng)可觀，美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開(kāi)辦的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開(kāi)通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢(xún)、銷(xiāo)售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開(kāi)通的當(dāng)天，中國(guó)內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來(lái)介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。

在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售可以說(shuō)尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。不過(guò)，由于國(guó)內(nèi)在對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒(méi)有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAl8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)投資都是上千萬(wàn)元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶(hù)提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤(pán)上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶(hù)必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶(hù)，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶(hù)不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無(wú)疑限制了客戶(hù)源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。

在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶(hù)密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶(hù)身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。可見(jiàn)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互，聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒(méi)有出臺(tái)。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全：客戶(hù)隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成“無(wú)法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷(xiāo)售渠道，以獲得保費(fèi)收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個(gè)整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)所面對(duì)的顧客與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)所面對(duì)的顧客并沒(méi)有什么太大的不同。企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中保險(xiǎn)渠道的整合。

中國(guó)保險(xiǎn)公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門(mén)店為主，等待顧客上門(mén)。在引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制后，推銷(xiāo)力度加大了。但營(yíng)運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)推出后，服務(wù)在時(shí)間和空間上均趨于無(wú)限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶(hù)咨詢(xún)、保費(fèi)查詢(xún)、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專(zhuān)業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶(hù)接受保險(xiǎn)服務(wù)的新通道，異地投保、跨國(guó)投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營(yíng)管理均離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和扁平化管理，使保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險(xiǎn)市場(chǎng)、虛擬部門(mén)等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于組織進(jìn)行再造調(diào)整。

筆者認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)在日后的發(fā)展中，會(huì)逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開(kāi)發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)引進(jìn)一些國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)，如美國(guó)Netscape公司開(kāi)發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費(fèi)系統(tǒng)，及由IBM公司開(kāi)發(fā)的用來(lái)幫助保險(xiǎn)公司探測(cè)欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發(fā)展中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷(xiāo)售渠道，以獲得保費(fèi)收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念、保險(xiǎn)渠道及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

第6篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司，網(wǎng)上保險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時(shí)快速地提供大量信息來(lái)滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩?hù)提供一個(gè)進(jìn)行各種交流活動(dòng)的自由場(chǎng)所。保險(xiǎn)作為一個(gè)需要多種專(zhuān)業(yè)部門(mén)協(xié)同工作、通信時(shí)效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù)，如通過(guò)Internet買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門(mén)等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。

因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展一切活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，它包括在保戶(hù)、政府及其他參與方式之間通過(guò)電子工具來(lái)共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶(hù)通過(guò)公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)電子郵件傳人保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)后的保單將由專(zhuān)人送達(dá)投保人，客戶(hù)正式簽名，合同成立；客戶(hù)交納現(xiàn)金，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢(shì)；

(一)擴(kuò)大知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)設(shè)立主頁(yè)、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢(xún)、推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

(二)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Internet網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷(xiāo)售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤(rùn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，投保人只要簡(jiǎn)單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子化的發(fā)展大大簡(jiǎn)化了商品交易的手續(xù)。申請(qǐng)者除了不能

通過(guò)Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過(guò)Internet來(lái)繳納。

(三)方便快捷，不受時(shí)空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。

(四)為客戶(hù)創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢(shì)可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無(wú)銷(xiāo)售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)，獲得投保方案，而無(wú)須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢(xún)理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車(chē)勞頓、長(zhǎng)時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競(jìng)標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險(xiǎn)需求自測(cè)等服務(wù)。

二、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國(guó)由于在網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)單，營(yíng)業(yè)僅一個(gè)月就銷(xiāo)售了上千億美元的保單。現(xiàn)在美國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。早在1998年美國(guó)就有86%的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢(xún)，并有43%的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭也相當(dāng)可觀，美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31%的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37%的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開(kāi)辦的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開(kāi)通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢(xún)、銷(xiāo)售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開(kāi)通的當(dāng)天，中國(guó)內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來(lái)介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。

在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售可以說(shuō)尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。不過(guò)，由于國(guó)內(nèi)在對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒(méi)有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAl8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)投資都是上千萬(wàn)元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶(hù)提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤(pán)上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶(hù)必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶(hù)，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶(hù)不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無(wú)疑限制了客戶(hù)源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。

在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶(hù)密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶(hù)身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。可見(jiàn)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互，聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒(méi)有出臺(tái)。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全：客戶(hù)隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成“無(wú)法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷(xiāo)售渠道，以獲得保費(fèi)收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個(gè)整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)所面對(duì)的顧客與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)所面對(duì)的顧客并沒(méi)有什么太大的不同。企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中保險(xiǎn)渠道的整合。

中國(guó)保險(xiǎn)公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門(mén)店為主，等待顧客上門(mén)。在引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制后，推銷(xiāo)力度加大了。但營(yíng)運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)推出后，服務(wù)在時(shí)間和空間上均趨于無(wú)限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶(hù)咨詢(xún)、保費(fèi)查詢(xún)、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專(zhuān)業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶(hù)接受保險(xiǎn)服務(wù)的新通道，異地投保、跨國(guó)投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營(yíng)管理均離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和扁平化管理，使保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險(xiǎn)市場(chǎng)、虛擬部門(mén)等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于組織進(jìn)行再造調(diào)整。

筆者認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)在日后的發(fā)展中，會(huì)逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開(kāi)發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)引進(jìn)一些國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)，如美國(guó)Netscape公司開(kāi)發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費(fèi)系統(tǒng)，及由IBM公司開(kāi)發(fā)的用來(lái)幫助保險(xiǎn)公司探測(cè)欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeriesforTelecommunications等。且在以后的發(fā)展中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷(xiāo)售渠道，以獲得保費(fèi)收人為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念、保險(xiǎn)渠道及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

第7篇

（一）排查組織情況（可以包括領(lǐng)導(dǎo)小組、執(zhí)行小組、人員配置等）

為加強(qiáng)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作組織領(lǐng)導(dǎo)，成立專(zhuān)項(xiàng)排查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面統(tǒng)籌涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)執(zhí)行小組，負(fù)責(zé)制定排查工作方案，組織督促各機(jī)構(gòu)、各部門(mén)做好排查及整改工作。

執(zhí)行小組辦公室設(shè)在人事行政部，為中支全轄專(zhuān)項(xiàng)排查工作的組織部門(mén)，中支負(fù)責(zé)人為專(zhuān)項(xiàng)排查工作的第一責(zé)任人，人事行政部為專(zhuān)項(xiàng)排查工作的牽頭部門(mén)、直接責(zé)任人。

（二）排查方案制定情況（可以包括方案的簡(jiǎn)單介紹、排查范圍內(nèi)容、排查流程等）

本次風(fēng)險(xiǎn)排查要在日常相關(guān)要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合**文件精神，開(kāi)展涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)排查工作，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，合理處置風(fēng)險(xiǎn)，杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。排點(diǎn)內(nèi)容包括：

1.落實(shí)公司防控風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任

根據(jù)監(jiān)管要求，務(wù)必加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任，禁止各類(lèi)“打擦邊球”行為，對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。因此，此次排查對(duì)象覆蓋業(yè)內(nèi)個(gè)人、業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu),業(yè)外個(gè)人,業(yè)外機(jī)構(gòu),業(yè)內(nèi)外勾結(jié)多種經(jīng)營(yíng)類(lèi)別主體在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2.突出重點(diǎn)領(lǐng)域，提升排查的針對(duì)性

加強(qiáng)對(duì)我公司可能面臨的非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行排查，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)人群的排查，加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、一線業(yè)務(wù)人員的排查。針對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，找準(zhǔn)排點(diǎn)和方式。

（1）對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的，重點(diǎn)排查設(shè)立分支機(jī)構(gòu)未向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)；通過(guò)變更分支機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方式擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等違規(guī)形式。

（2）對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的，重點(diǎn)排查除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的情形外，需重點(diǎn)排查非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)自查公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性。包括但不限于：是否存在與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為；非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問(wèn)題；以及其他違反《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》開(kāi)展業(yè)務(wù)的行為。

（3）以“會(huì)員卡送保險(xiǎn)”名義變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，通常指某些業(yè)外機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售“道路救援”、“醫(yī)療體檢”、“消費(fèi)打折”等各類(lèi)會(huì)員卡時(shí)承諾贈(zèng)送保險(xiǎn)，甚至將會(huì)員卡當(dāng)成保險(xiǎn)卡進(jìn)行銷(xiāo)售的行為。

（4）以“買(mǎi)商品送保險(xiǎn)”名義變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的；通常指某些商貿(mào)公司、網(wǎng)上商城等保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)打著“買(mǎi)酒送車(chē)險(xiǎn)”、“買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)不花錢(qián)”、“車(chē)險(xiǎn)零元購(gòu)”等旗號(hào)，直接或變相開(kāi)展各類(lèi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，可能造成消費(fèi)誤導(dǎo)。此外，部分商家往往借贈(zèng)送保險(xiǎn)的名義收集客戶(hù)的詳細(xì)身份及家庭信息，甚至包括銀行卡信息，容易造成個(gè)人信息外泄和安全隱患，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

（5）以“互助計(jì)劃”形式違規(guī)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，通常指某些互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)收取社會(huì)公眾交納的會(huì)員費(fèi)，在內(nèi)部建立資金池來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)賠付，其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、賠付的可靠性、資金的安全性存疑，存在可能侵害消費(fèi)者利益的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)目前將該模式定性為非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的典型模式。

（6）制售虛假保險(xiǎn)單證的，重點(diǎn)排查保險(xiǎn)中介公司、公司保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員、保險(xiǎn)人虛構(gòu)保險(xiǎn)單證用以非法集資、詐騙等行為。

（7）銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為。

（8）以“保險(xiǎn)”為名宣傳銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的，公司嚴(yán)格遵守保監(jiān)會(huì)《關(guān)于修改<中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的通知>的通知》 (保監(jiān)發(fā)〔2015〕100號(hào))中的規(guī)定，即“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品除外。”重點(diǎn)排查保險(xiǎn)從業(yè)人員銷(xiāo)售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的情形。

（9）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或其人員參與、配合上述非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，或未非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)提供條件。

具體排查方式：

1.做好四項(xiàng)監(jiān)測(cè)，切實(shí)防范非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

一是做好輿情監(jiān)測(cè)工作，深入基層、了解市場(chǎng)，通過(guò)各類(lèi)媒體、自媒體的廣告、宣傳類(lèi)資訊信息、網(wǎng)絡(luò)信息檢索排查等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)線索。

二是做好投訴監(jiān)測(cè)工作，高度重視各類(lèi)投訴案件，初步篩選后，對(duì)有嫌疑的投訴案件進(jìn)行排查，通過(guò)客戶(hù)回訪、實(shí)地查勘等方式，核實(shí)真實(shí)情況，防范非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

三是做好資金監(jiān)測(cè)工作，對(duì)下轄的各分支機(jī)構(gòu)銀行賬戶(hù)往來(lái)流水進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，摸清賬戶(hù)開(kāi)立和流水情況，比對(duì)業(yè)務(wù)收入，核實(shí)有無(wú)異常。

四是做好人員監(jiān)測(cè)工作，對(duì)從業(yè)人員的異常行為、業(yè)務(wù)指標(biāo)的異動(dòng)等方面進(jìn)行監(jiān)測(cè)檢查，切實(shí)防范非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.多措并舉，確保排查不留死角

一是結(jié)合本地區(qū)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，細(xì)化排查措施，加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)人員和業(yè)務(wù)的品質(zhì)管理，充分調(diào)動(dòng)行業(yè)內(nèi)外力量，采取業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析、媒體審讀、內(nèi)部審計(jì)、客戶(hù)投訴、公眾舉報(bào)、輿情監(jiān)測(cè)、自查自糾、跨部門(mén)信息共享等多種方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的苗頭。

二是健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)排查機(jī)制，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警方法，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技手段加強(qiáng)非法商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警，擴(kuò)大涉嫌商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)線索發(fā)現(xiàn)渠道，通過(guò)線上、線下打擊相結(jié)合，橫向建立查處不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義或假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用進(jìn)行非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制。

三是強(qiáng)調(diào)突擊檢查、實(shí)地任務(wù)執(zhí)行，確保排查工作在基層機(jī)構(gòu)扎實(shí)落地。成立檢查小組，不打招呼、不聽(tīng)匯報(bào)，直接深入各地三、四級(jí)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行明察暗訪的突擊式檢查，了解上級(jí)機(jī)構(gòu)方案落地情況，掌握排查工作的第一手資料，按照即查即處的原則，保證檢查成果及時(shí)轉(zhuǎn)化，提高機(jī)構(gòu)排查工作質(zhì)量。

（三）排查宣導(dǎo)情況（可以包括對(duì)內(nèi)的組織會(huì)議、晨會(huì)宣導(dǎo)等，對(duì)外的宣傳等）

一是制作統(tǒng)一培訓(xùn)課件，下發(fā)各支公司、各部門(mén)，明確工作要求，提高全員對(duì)這次活動(dòng)的重要性、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)的認(rèn)識(shí)；二是要求各機(jī)構(gòu)通過(guò)晨會(huì)、夕會(huì)、微夕會(huì)及培訓(xùn)會(huì)集體學(xué)習(xí)，圍繞“什么是涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)”“如何識(shí)別涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)”“涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的常見(jiàn)形式”等開(kāi)展宣傳，特別提示了幾例有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)案例的宣導(dǎo)；三是組織各機(jī)構(gòu)在客服柜面大廳展示屏及電視頻幕循環(huán)播放涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的內(nèi)容，要求各機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大宣傳教育覆蓋面，增強(qiáng)宣傳效果。

（四）排查執(zhí)行情況（可以包括排查工作量的概況、執(zhí)行中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)等）

為了加強(qiáng)此次專(zhuān)項(xiàng)排查工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，中支總經(jīng)理室多次在中支工作例會(huì)上強(qiáng)調(diào)此次工作的組織和落實(shí)，就各機(jī)構(gòu)開(kāi)展情況提出合理化意見(jiàn)和建議，要求人事行政部落實(shí)此項(xiàng)工作要分地區(qū)、分時(shí)間部署，并要求各機(jī)構(gòu)在指定的時(shí)間之前將所開(kāi)展的活動(dòng)以報(bào)告的形式向中支人事行政部反饋。各機(jī)構(gòu)的積極配合極大的推動(dòng)了專(zhuān)項(xiàng)宣傳工作的有序、有效開(kāi)展。

二、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患

經(jīng)縝密排查，未在系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)現(xiàn)涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)案件，未發(fā)現(xiàn)從業(yè)人員參與涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，未發(fā)現(xiàn)其他涉嫌非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)案件相關(guān)線索。

第8篇

據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，可以發(fā)現(xiàn)在2011年，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保的人數(shù)有816萬(wàn)人，到了2013人數(shù)增長(zhǎng)到了5437萬(wàn)人，增長(zhǎng)了4621萬(wàn)人。還可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)網(wǎng)民關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的大約占40%，但是不同年齡的網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度不同，且有著很大的差異：其中在30至50歲年齡階段的網(wǎng)民，他們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注度最高，接近60%。而在關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的40%的網(wǎng)民中，男性網(wǎng)民占了絕大多數(shù)，達(dá)到了七成，女性只占三成。此外，還可以發(fā)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)注度還受到了教育程度和地域因素影響，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)注度較高的是高中及以下的人群，占到了整個(gè)人群的44%，比全網(wǎng)的人群關(guān)注度高6%。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)結(jié)構(gòu)與現(xiàn)實(shí)生活脫節(jié)

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上各保險(xiǎn)官網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相似，條款簡(jiǎn)單，保障程度低，種類(lèi)較少，不能滿足大部分人對(duì)保險(xiǎn)的需求，像之前的賞月險(xiǎn)，險(xiǎn)等險(xiǎn)種，雖然有所創(chuàng)新，但是對(duì)特定的時(shí)間，特定的場(chǎng)合，以及特定的人群都有較高的要求。

（二）我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)管有待提高

當(dāng)前我國(guó)的一行三會(huì)（中國(guó)人民銀行，保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管沒(méi)有形成統(tǒng)一互補(bǔ)的體系，對(duì)有些方面的監(jiān)管有所缺失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的服務(wù)有待跟進(jìn)改善

由于條件的限制，銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)的信息交流不暢通，往往在投保后的續(xù)保，出險(xiǎn)后的理賠方面，不能同等享受傳統(tǒng)渠道的服務(wù)，不能一對(duì)一的跟進(jìn)，不能準(zhǔn)確的了解客戶(hù)的需求，使得服務(wù)不到位，亟待改善。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的建設(shè)有待完善

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道主要是網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，在手機(jī)移動(dòng)終端的銷(xiāo)售剛剛試水，自助客戶(hù)服務(wù)端僅在保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售大廳有少量。不能滿足人群多樣化，需求多樣化的要求。由于我國(guó)保險(xiǎn)人銷(xiāo)售模式的局限性，從業(yè)人員多數(shù)是上了年紀(jì)的人，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的掌握不夠，不能有效的進(jìn)行線上的服務(wù)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題亟待解決

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度很快，有關(guān)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨著泄露風(fēng)險(xiǎn)，就在去年2月份，和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司合作的成都眾宜康健科技有限公司，眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)泄露了80萬(wàn)份的保單信息，包含了投保人的身份證號(hào)，手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）加大適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)

經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司要加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)力度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是僅僅把保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前售后服務(wù)放在網(wǎng)上就可以了，是要求經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要有互聯(lián)網(wǎng)的視角，聘用一些有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的跨界人才，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特性，積極的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)符合當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如說(shuō)現(xiàn)在網(wǎng)上的支付險(xiǎn)，網(wǎng)上貨物的運(yùn)輸險(xiǎn)等更符合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣的險(xiǎn)種。

（二）加強(qiáng)完善適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)

我國(guó)的有關(guān)部門(mén)應(yīng)仔細(xì)研討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊性，多部門(mén)，多行業(yè)聯(lián)合制定符合適用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的部門(mén)要加大監(jiān)管的深度和力度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬新興事物，需要前期的規(guī)劃指導(dǎo)，但也不能過(guò)分監(jiān)管限制，這就需要有關(guān)部門(mén)，有關(guān)行業(yè)的智慧，構(gòu)建一個(gè)合理適用的法律法規(guī)體系，解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管不到位的問(wèn)題。

（三）改革服務(wù)的模式

保險(xiǎn)公司要改革自身的服務(wù)模式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)不能人對(duì)人直接交流的缺陷，減少投保人的顧慮，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售人員的信息要在網(wǎng)上公布，能夠讓投保人有需求的時(shí)候能找得到人，且保險(xiǎn)公司要將保單的簽訂和服務(wù)責(zé)任到個(gè)人，明確分工和責(zé)任范圍，出問(wèn)題后能夠快速直接的找到問(wèn)題所在，并進(jìn)行問(wèn)責(zé)，在銷(xiāo)售客服人員的調(diào)動(dòng)和，能夠及時(shí)，有效，完整的交接，保障客戶(hù)的權(quán)益，提升服務(wù)的質(zhì)量。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用不僅僅限制在電腦互聯(lián)網(wǎng)上，要加強(qiáng)手機(jī)移動(dòng)終端的利用，開(kāi)發(fā)手機(jī)軟件，提供網(wǎng)絡(luò)支持。對(duì)平臺(tái)的應(yīng)用也不僅僅限制在網(wǎng)頁(yè)上，在社交網(wǎng)絡(luò)，比如微博等新媒體，要加大結(jié)合程度。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)建設(shè)

保險(xiǎn)公司有義務(wù)保障客戶(hù)的個(gè)人隱私，首先要評(píng)估其官網(wǎng)以及與其合作公司的網(wǎng)絡(luò)信息安全程度。其次要加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，對(duì)權(quán)限的審核嚴(yán)格要求，問(wèn)責(zé)到個(gè)人，明確權(quán)限責(zé)任，不夠資格的不能接觸客戶(hù)信息資料。還有加強(qiáng)網(wǎng)站安全系統(tǒng)的建設(shè)，防止來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊而泄露客戶(hù)信息

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)前景展望

第9篇

一、引言

作為一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為基礎(chǔ)的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提品和服務(wù)的方式，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于普惠金融的形成。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)壟斷地位及為少數(shù)“高端”客戶(hù)提供服務(wù)的局面，形成人們自由、平等獲取金融服務(wù)權(quán)利的局面。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備信息化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)交易的虛擬數(shù)字化。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，免去人和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間，提高了銷(xiāo)售、管理和理賠的效率，實(shí)現(xiàn)全天隨時(shí)隨地服務(wù)，使得規(guī)模經(jīng)濟(jì)更加突出。第三，有利于保險(xiǎn)公司大幅度節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售報(bào)單，保險(xiǎn)公司可以免去機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和支付人或者經(jīng)紀(jì)人的傭金，直接大幅節(jié)約了公司的經(jīng)營(yíng)成本。再次，有利于公司強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系維護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉近了保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間的距離，增強(qiáng)了雙方的交互式信息交流。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)地出現(xiàn)在一定程度上緩釋了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的一些問(wèn)題，有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制、產(chǎn)品種類(lèi)定價(jià)和獲客渠道模式方面的創(chuàng)新，最大限度地激發(fā)了市場(chǎng)的活力，使市場(chǎng)在資源配置中更好地發(fā)揮決定性作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際比較

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

美國(guó)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家，由于在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的領(lǐng)先地位和優(yōu)越的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，美國(guó)在20世紀(jì)90年代中期就開(kāi)始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。目前，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶(hù)數(shù)量最多和技術(shù)水平最高，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，比較有影響力的主要有InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等網(wǎng)站。在網(wǎng)站上為客戶(hù)提供全面的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，并可以針對(duì)客戶(hù)獨(dú)特需要進(jìn)行保險(xiǎn)方案內(nèi)容設(shè)計(jì)，運(yùn)用信息技術(shù)提供人性化產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)流程。在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)內(nèi)容上，涉及信息咨詢(xún)、詢(xún)價(jià)談判、交易、解決爭(zhēng)議、賠付等；在保險(xiǎn)品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車(chē)、財(cái)險(xiǎn)等。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括模式和網(wǎng)上直銷(xiāo)模式，這兩種模式都是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。二者也有一定的區(qū)別，模式主要是通過(guò)和保險(xiǎn)公司形成緊密合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)點(diǎn)在于其龐大的網(wǎng)絡(luò)輻射能力可以獲得大批潛在客戶(hù)。相比之下，網(wǎng)上直銷(xiāo)模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險(xiǎn)公司開(kāi)拓新的營(yíng)銷(xiāo)渠道和客戶(hù)服務(wù)方式。1995年2月創(chuàng)立的InsWeb公司是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的成功案例。除模式和直銷(xiāo)模式這兩種主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式外，美國(guó)市場(chǎng)上還出現(xiàn)了純粹進(jìn)行網(wǎng)上保險(xiǎn)銷(xiāo)售的公司，例如eCoverag，這是美國(guó)第一家，也是100%通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供從報(bào)價(jià)到賠償服務(wù)的公司。

（二）歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷(xiāo)。1997年意大利KAS保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)上提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢(xún)和網(wǎng)上投保服務(wù)。英國(guó)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車(chē)保險(xiǎn)，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。近十幾年，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在英國(guó)發(fā)展迅速，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)革新經(jīng)歷了一個(gè)極有代表性的發(fā)展路徑。據(jù)埃森哲咨詢(xún)公司的相關(guān)報(bào)告顯示，2009年德國(guó)約有26%的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和13%的家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，而在僅僅一年的時(shí)間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在德國(guó)發(fā)展之迅速。德國(guó)重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開(kāi)發(fā)出一種新P2P保險(xiǎn)模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷(xiāo)售和管理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢(shì)。

（三）亞洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概況

1999年7月，日本出現(xiàn)名為Alacdirect.com的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，是一家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，主要服務(wù)于40歲以下客戶(hù)。1999年9月，日本索尼損害保險(xiǎn)公司開(kāi)通電話及網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到2000年6月19日通過(guò)因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)突破1萬(wàn)件。在多種因素的綜合作用下，2008年出現(xiàn)了一些以互聯(lián)網(wǎng)為主要銷(xiāo)售渠道的人壽保險(xiǎn)司。2008年5月，Life Net保險(xiǎn)同印度國(guó)家銀行安盛人壽保險(xiǎn)（現(xiàn)在的Nextia人壽保險(xiǎn)）合作，開(kāi)始銷(xiāo)售日本的第一份在線人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。自此，在線人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在日本人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中穩(wěn)步增長(zhǎng)。在韓國(guó)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式仍處于成長(zhǎng)初期。各家保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)興趣正濃：韓華人壽 、LINA人壽（韓國(guó)信諾）、KDB人壽（2012年11月）、現(xiàn)代人壽（2012年12 月）、新韓人壽（2013年4月）、教保人壽（2013年10月）均開(kāi)始推廣網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。在韓國(guó)，網(wǎng)銷(xiāo)的基本流程非常簡(jiǎn)單，即網(wǎng)站標(biāo)題或廣告引流―在線報(bào)價(jià)―核保―承保完成。目前，網(wǎng)絡(luò)在韓國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的貢獻(xiàn)率約占10%。韓國(guó)在線車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售始于2001年，目前在線車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%以上。截至2012年，韓國(guó)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的在線保險(xiǎn)占比10.9%。香港保險(xiǎn)業(yè)中，保柏公司是最早利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的，其次是保誠(chéng)公司和藍(lán)十字公司。在臺(tái)灣，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)日益強(qiáng)勁。依據(jù)臺(tái)灣“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”規(guī)定，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，旅游平安險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)、傳統(tǒng)型定期壽險(xiǎn)、傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)等均可采用網(wǎng)絡(luò)投保。但依規(guī)定，民眾必須有電子憑證才可以在網(wǎng)絡(luò)上投保。隨著智能手機(jī)的日益普及，保險(xiǎn)行業(yè)積極推出云端服務(wù)。臺(tái)灣的壽險(xiǎn)公司將考慮開(kāi)展數(shù)字化投保，例如手機(jī)投保等。

（四）國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一般模式

1. B2C模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B2C模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一種典型的B2C電子商務(wù)模式。保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷(xiāo)售渠道。按照是否從事銷(xiāo)售活動(dòng)，可以進(jìn)一步將網(wǎng)站細(xì)分為兩類(lèi)：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷(xiāo)售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶(hù)聯(lián)系，樹(shù)立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險(xiǎn)電子化”。網(wǎng)上銷(xiāo)售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)渠道的優(yōu)勢(shì)，還在于開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，美國(guó)林肯金融集團(tuán)建立了一個(gè)名為eAnnuity.com的網(wǎng)站，提供名為eAnnuity的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)年金產(chǎn)品。

第三方保險(xiǎn)超市為保險(xiǎn)人和客戶(hù)提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。眾多保險(xiǎn)人和客戶(hù)在這個(gè)超市中相互接觸，使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)合適的客戶(hù)，使投保人找到自己需要的險(xiǎn)種。 可以細(xì)分為三類(lèi)：連接保險(xiǎn)公司型、連接人型、第三者管理型。連接保險(xiǎn)公司型提供網(wǎng)上振價(jià)功能，將客戶(hù)與保險(xiǎn)公司相連接，保險(xiǎn)公司每收到一個(gè)連接都要向該網(wǎng)站支付一定費(fèi)用，但不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷(xiāo)售，比如美國(guó)的InsWeb網(wǎng)站。連接人型與連接保險(xiǎn)公司型相似，這類(lèi)網(wǎng)站也不發(fā)生真正的網(wǎng)上銷(xiāo)售，不同的是其將顧客與人連接，比如美國(guó)的NetQuote網(wǎng)站。第三者管理型運(yùn)用其數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)確定消費(fèi)者的最佳交易，他們是注冊(cè)人，而其電話代表并不是人，幾乎不提供咨詢(xún)建議，比如美國(guó)的Insure.com。第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的數(shù)量在全球迅速增加，并積極擴(kuò)張服務(wù)范圍。但由于市場(chǎng)容量有限，而且許多產(chǎn)品可比性差、供應(yīng)商議價(jià)能力較強(qiáng)等因素，這類(lèi)網(wǎng)站面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，生存者必須在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和品牌戰(zhàn)略等方面下大力氣。互聯(lián)網(wǎng)金融超市模式也為客戶(hù)提供了一個(gè)交易場(chǎng)所。互聯(lián)網(wǎng)金融超市與保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的關(guān)系猶如傳統(tǒng)超市與專(zhuān)賣(mài)店的關(guān)系。

2. B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)兩種形式。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)使不同國(guó)家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國(guó)別限制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是地震、洪水、泥石流、風(fēng)暴等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如Global Risk Mark Place和提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)交易的CATEX都是采用這種模式，Global Risk Mark Place提供全球性的風(fēng)險(xiǎn)交換服務(wù)，CATEX則把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的交易搬至虛擬網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)就是大型公司或其他社會(huì)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣(mài)”給保險(xiǎn)公司。集團(tuán)式購(gòu)買(mǎi)比較適合這種方式，比如，汽車(chē)協(xié)會(huì)可以為其成員挑選一種最便宜的保障。這種模式雖然剛剛開(kāi)始，但由于他關(guān)注了投保人的需求，因此具有強(qiáng)大的生命力。

（五）國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)

總起來(lái)看，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已發(fā)展了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。截至2010年，美國(guó)部分險(xiǎn)種網(wǎng)上交易額已占到30―50%；英國(guó)車(chē)險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保費(fèi)分別占到47%、32%，日本車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子商務(wù)渠道占比41%，韓國(guó)網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售額占比20%以上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為個(gè)人保險(xiǎn)快速銷(xiāo)售的重要渠道。總起來(lái)看，有如下特點(diǎn)：首先，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)公司，通過(guò)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)公司只提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而不具體參與實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)運(yùn)作流程。其次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)上售賣(mài)的險(xiǎn)種幾乎涵蓋所有的線下險(xiǎn)種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車(chē)、財(cái)險(xiǎn)等各大主流險(xiǎn)種。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全防護(hù)技術(shù)完善，采用多重防火墻技術(shù)，在每個(gè)環(huán)節(jié)都可以很好地保護(hù)投資人信息。再次，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，業(yè)務(wù)流程短，方便快捷。最后，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管措施完備，有嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護(hù)了投資人的利益。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站――中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險(xiǎn)公司促成的國(guó)內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門(mén)。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史上極為重要的一年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18正式亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。8月6日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立國(guó)內(nèi)第一家連接全國(guó)、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)（cpic.com.cn）。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”（taikang.com）全面開(kāi)通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后。9月，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站（aia.com.cn）開(kāi)通，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供保險(xiǎn)的售前咨詢(xún)和售后服務(wù)。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風(fēng)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了一波沖浪式的競(jìng)賽后便偃旗息鼓了。

第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購(gòu)熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開(kāi)始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn)、億順兩款綜合意外保險(xiǎn)。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實(shí)施，為電子保單技術(shù)的有效運(yùn)行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。從2006年開(kāi)始，以太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)自身的官網(wǎng)進(jìn)行改版升級(jí)，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在線購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行了有效改善。與此同時(shí)，網(wǎng)上超市建設(shè)也加快了步伐。2006年，買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線運(yùn)營(yíng)，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)+電話服務(wù)”的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式。

第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在2007年邁入高速發(fā)展時(shí)期。從行業(yè)進(jìn)入角度看，目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司等，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介如中民保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)等，門(mén)戶(hù)網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類(lèi)網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對(duì)比與導(dǎo)購(gòu)型發(fā)展模式。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長(zhǎng)達(dá)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，3年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)202%；投保客戶(hù)數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)到5437萬(wàn)人，增幅達(dá)566%。格局正在發(fā)生變化，一些小公司已悄然將排名前移。統(tǒng)計(jì)顯示，2013年在60家保險(xiǎn)公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)華人壽、泰康人壽；在人身險(xiǎn)公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是國(guó)華人壽、泰康人壽、陽(yáng)光人壽、光大永明、宏康人壽；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名前5位的公司分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)網(wǎng)站模式主要包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站、搭載與合作等。

目前幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，許多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站不僅內(nèi)容豐富、更新及時(shí)，并且可以在線為顧客提供多項(xiàng)服務(wù)。中德安聯(lián)是德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)（Allianz SE）與中國(guó)中信信托有限責(zé)任公司合資組建的人壽保險(xiǎn)公司。除了運(yùn)用公司網(wǎng)站展示公司的產(chǎn)品和服務(wù)、提供郵件和電話等聯(lián)系方式以外，該網(wǎng)站還直接在線銷(xiāo)售境內(nèi)外旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、綜合重疾險(xiǎn)等多種產(chǎn)品。它運(yùn)用自己的產(chǎn)品主頁(yè)“安聯(lián)在線保”主要銷(xiāo)售一些簡(jiǎn)單的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)站同時(shí)提供在線咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)解答投保人的疑問(wèn)。這些產(chǎn)品的一般特征是簡(jiǎn)單、價(jià)格普遍不超過(guò)100元、再投保率較高。

我國(guó)的第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站吸收了國(guó)外同類(lèi)網(wǎng)站的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)根據(jù)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)特征進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整（見(jiàn)表1）。

表1：國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)超市網(wǎng)站比較

[比較項(xiàng)＼&國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)超市網(wǎng)站＼&國(guó)外保險(xiǎn)超市網(wǎng)站＼&相同點(diǎn)＼&為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站；獨(dú)立的市場(chǎng)；向保險(xiǎn)公司收取傭金和廣告費(fèi)用＼&

不同點(diǎn)＼&提供的是保險(xiǎn)公司現(xiàn)有產(chǎn)品的對(duì)比，不能搜索需要的產(chǎn)品＼&根據(jù)消費(fèi)者填寫(xiě)的信息，提供合作保險(xiǎn)公司擁有的、符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品對(duì)比＼&投保和支付都要在第三方網(wǎng)站完成＼&只提供報(bào)價(jià)，投保和支付往往在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站完成＼&支付需要借助第三方平臺(tái)（支付寶等）＼&信用卡支付，不需要第三方支付平臺(tái)的介入＼&負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)＼&不負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)＼&主要收入來(lái)自傭金和廣告費(fèi)＼&主要收入來(lái)自傭金、廣告費(fèi)、金融產(chǎn)品計(jì)算的執(zhí)照費(fèi)、數(shù)據(jù)訂購(gòu)費(fèi)和托管費(fèi)＼&]

近年來(lái)，我國(guó)最紅火的模式莫過(guò)于保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，即搭載與合作模式。從2012年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作更加深入。淘寶網(wǎng)與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、平安車(chē)險(xiǎn)、陽(yáng)光、太平洋、泰康多家保險(xiǎn)公司合作開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)頻道，在線提供車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等多款險(xiǎn)種。這種商業(yè)模式在我國(guó)顯現(xiàn)出驚人的營(yíng)銷(xiāo)潛力。2012年12月，國(guó)華人壽與淘寶網(wǎng)合作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售3款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，短短4天就售出4356份，銷(xiāo)售額突破1億元。同年，淘寶網(wǎng)銷(xiāo)售的保費(fèi)收入達(dá)到9億元。

部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專(zhuān)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與其他平臺(tái)合作開(kāi)展在線銷(xiāo)售。2013年3月，光大永明人壽攜手網(wǎng)易旗下的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)網(wǎng)易保險(xiǎn)，推出為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)量身定做的產(chǎn)品“增利寶”。2013年2月22日，泰康在線率先發(fā)起新年特別優(yōu)惠活動(dòng)，將促銷(xiāo)與返利優(yōu)惠的電商營(yíng)銷(xiāo)模式引入保險(xiǎn)領(lǐng)域，活動(dòng)涵蓋泰康在線熱銷(xiāo)的理財(cái)、重疾、教育金、養(yǎng)老、定期等招牌產(chǎn)品，短短1天，保費(fèi)收入高達(dá)近千萬(wàn)元。

（二）國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同點(diǎn)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，從2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)至291.15億元，三年增幅達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率202%；投保客戶(hù)數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)至5436.66 萬(wàn)人，三年增幅達(dá)到566%。但在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展同時(shí)，也應(yīng)該看到同國(guó)外的差距，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較仍處于初級(jí)階段，存在著一系列問(wèn)題亟待解決。

1. 網(wǎng)絡(luò)公司扮演角色不一樣。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)公司只是與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提供一個(gè)保險(xiǎn)發(fā)行的平臺(tái)，而在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)公司也會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡(luò)公司不僅僅是提供發(fā)行平臺(tái)，而且還是保險(xiǎn)公司的股東，參與保險(xiǎn)的制定與發(fā)行。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)。現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以“低價(jià)值、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏差異性。各家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，但是責(zé)任卻是非標(biāo)準(zhǔn)化的，橫向比較困難，理賠也無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化，因?yàn)槔碣r過(guò)程需要大量調(diào)查和復(fù)核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務(wù)沒(méi)有得到挖掘。保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)是保險(xiǎn)公司為客戶(hù)提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，能體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿足客戶(hù)的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)建立客戶(hù)的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，然后通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對(duì)性地為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，在我國(guó)這樣的附加服務(wù)還沒(méi)有被保險(xiǎn)公司重視和挖掘。目前保險(xiǎn)公司很難將網(wǎng)上咨詢(xún)、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動(dòng)化，很多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還是停留在網(wǎng)上查詢(xún)產(chǎn)品資料階段，其實(shí)這只是簡(jiǎn)單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。

3. 安全防護(hù)措施薄弱，監(jiān)管處于空白。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最近幾年才開(kāi)始蓬勃發(fā)展，一方面國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)技術(shù)尚不完善，并且國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的安全防護(hù)措施非常薄弱，只在支付環(huán)節(jié)方面有所防護(hù)，在其他環(huán)節(jié)并無(wú)防護(hù)措施，不利于保護(hù)投資人的合法權(quán)益。另方面監(jiān)管處于空白，國(guó)外通過(guò)制定法律法規(guī)引導(dǎo)新興行業(yè)發(fā)展，是一種監(jiān)管與發(fā)展并行的方式，對(duì)中國(guó)先發(fā)展后監(jiān)管方式提出挑戰(zhàn)，我國(guó)目前尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管措施，保監(jiān)會(huì)無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入機(jī)制以及保險(xiǎn)險(xiǎn)種的審核機(jī)制，導(dǎo)致投資者理賠困難、保險(xiǎn)金下落不明等問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。

4. 業(yè)務(wù)流程時(shí)間跨度較長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，許多保險(xiǎn)公司只是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的補(bǔ)充渠道，一味追求業(yè)務(wù)量的提高，而不追求質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)的便利性只體現(xiàn)在政策層面上，了投保環(huán)節(jié)，而理賠環(huán)節(jié)仍需投保人到現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)辦理，并且在過(guò)程中因?yàn)槭掷m(xù)不齊全等原因，使得投保人理賠困難，反而增加了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的時(shí)間。

5. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理。國(guó)外利率市場(chǎng)化已基本完成，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)，避免非理性收益率帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率監(jiān)管比較嚴(yán)格。目前除了意外險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品外，保險(xiǎn)費(fèi)率不允許浮動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)及盈利空間有限，費(fèi)率浮動(dòng)幅度不大，因此沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引客戶(hù)。

四、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因分析

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在差異原因進(jìn)行分析，也許能夠?yàn)閷ふ椅覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的途徑尋找到突破口。

（一）國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境存在差異

首先，我國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場(chǎng)規(guī)模型地震，金融市場(chǎng)主要服務(wù)對(duì)象是通過(guò)審核的企業(yè)；發(fā)達(dá)國(guó)家是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，單一機(jī)構(gòu)難以左右市場(chǎng)，但容易形成連鎖反應(yīng)，市場(chǎng)信息隨著資金網(wǎng)狀流動(dòng)傳播，主要服務(wù)對(duì)象是市場(chǎng)篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，金融衍生品數(shù)量及種類(lèi)較多，風(fēng)險(xiǎn)易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)享受政府賦予的特權(quán)及其帶來(lái)的壟斷利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致很多需求者的保險(xiǎn)服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有公開(kāi)、透明、平等特點(diǎn)，市場(chǎng)潛能被極大地激發(fā)出來(lái)，很多在傳統(tǒng)金融體系下無(wú)法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對(duì)美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家而言，由于利率市場(chǎng)化早已完成，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式相對(duì)于主流保險(xiǎn)體系競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有限，因而其發(fā)展程度和對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的影響就相對(duì)有限。

（二）國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異

發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒(méi)變，依然是供應(yīng)鏈管理、物流倉(cāng)儲(chǔ)、技術(shù)支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國(guó)前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國(guó)絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴(yán)重阻礙，最終將難以生存。中國(guó)零售市場(chǎng)份額不斷被京東商城、蘇寧易購(gòu)、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國(guó)傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國(guó)地域行政分割嚴(yán)重導(dǎo)致各自為戰(zhàn)，異地?cái)U(kuò)張、兼并收購(gòu)困難重重；物流成本高；零售體系多級(jí)，層層盤(pán)剝；房地產(chǎn)泡沫帶動(dòng)商業(yè)地產(chǎn)價(jià)格居高不下，導(dǎo)致終端消費(fèi)者面對(duì)的零售價(jià)居高不下；廠商出廠價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差帶給國(guó)內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃?rùn)C(jī)會(huì)。

（三）國(guó)內(nèi)外社會(huì)信用環(huán)境存在差異

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)背景下，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化服務(wù)、精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)及批量化處理成為主要運(yùn)營(yíng)模式，這要求更準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國(guó)外征信體系發(fā)展較為完善，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，如果缺少充足的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)的信用管理體系由三部分組成：國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。國(guó)家信用管理是對(duì)信用進(jìn)行宏觀管理，為市場(chǎng)創(chuàng)造一個(gè)健康有序的社會(huì)信用環(huán)境，有效促進(jìn)信用交易的發(fā)展；信用管理行業(yè)有三類(lèi)機(jī)構(gòu)，即信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個(gè)科學(xué)完整的信用環(huán)境體系。而我國(guó)征信體系不完善、社會(huì)信任嚴(yán)重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善等。

五、我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)措施建議

鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)外的差別及未來(lái)在我國(guó)巨大的發(fā)展?jié)摿屠麧?rùn)空間，保險(xiǎn)公司應(yīng)紛紛加快在這一領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。

第一，拓展網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。社交網(wǎng)絡(luò)的用戶(hù)廣泛，信息傳播及時(shí)、迅速，爆發(fā)力強(qiáng)，亦是大量草根獲取信息的主要場(chǎng)所。已有大量成功案例證明社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)是捕獲海量用戶(hù)的重要途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)該樹(shù)立與消費(fèi)者共贏的思想，與消費(fèi)者分享網(wǎng)上交易所帶來(lái)的成本節(jié)約。保險(xiǎn)電子商務(wù)可以使保險(xiǎn)公司降低包括銷(xiāo)售、保單管理、賠款支付以及索賠管理等在內(nèi)的總成本。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)交易節(jié)約的成本中拿出一部分資金來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二，重視產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著信息社會(huì)的到來(lái)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，消費(fèi)者的行為、個(gè)體特征及由此產(chǎn)生的各類(lèi)數(shù)據(jù)均能較為有效地被記錄、分析，使得基于大數(shù)據(jù)開(kāi)展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能，能根據(jù)一類(lèi)人群的各方面的特征，精細(xì)化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品。首先，進(jìn)一步推廣簡(jiǎn)單的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品（人身意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等）保險(xiǎn)條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高、保費(fèi)低廉、無(wú)須核保或能夠網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)核保、與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道沒(méi)有明顯沖突，因此適宜于網(wǎng)上直銷(xiāo)。其次，發(fā)行投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額一般不高，核保也比較簡(jiǎn)單。第三，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品牌。培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任至關(guān)重要，而保險(xiǎn)公司樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品牌的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，其核心則是要開(kāi)發(fā)出一系列能夠滿足網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，加強(qiáng)模塊化設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)可以通過(guò)一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種模式在國(guó)外已非常普遍。最后，開(kāi)發(fā)團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于團(tuán)購(gòu)的風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)營(yíng)銷(xiāo)。目前的團(tuán)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、留學(xué)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)等金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單的品種，而平安、泰康、華安、陽(yáng)光等多家保險(xiǎn)公司已參與其中。未來(lái)的保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)模式可以從三個(gè)方面發(fā)展：一是保險(xiǎn)供應(yīng)商垂直團(tuán)購(gòu)平臺(tái)，也就是保險(xiǎn)公司自身設(shè)立團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的方式銷(xiāo)售自身產(chǎn)品；二是其他獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站通過(guò)已有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)推出合作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品；三是專(zhuān)業(yè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與保險(xiǎn)商家合作推出保險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品，也就是目前最流行和最普遍的團(tuán)購(gòu)模式。

第三，提高保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的能力。首先，提高保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)沖擊的能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下無(wú)法進(jìn)行親筆簽名，保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)銷(xiāo)時(shí)要時(shí)刻關(guān)注如何解決客戶(hù)身份認(rèn)定與法律保護(hù)的問(wèn)題；再次，提高保護(hù)客戶(hù)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的能力。最后，提高建立用戶(hù)友好的服務(wù)體系的能力。保險(xiǎn)公司可以從頁(yè)面設(shè)計(jì)和自動(dòng)化服務(wù)兩個(gè)角度設(shè)計(jì)網(wǎng)上商城。一個(gè)友好的頁(yè)面，將引導(dǎo)客戶(hù)愉快地完成購(gòu)物體驗(yàn)，提升客戶(hù)對(duì)公司的印象，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)公司的忠誠(chéng)度。