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第1篇

關(guān)鍵詞 法律工作者 法律服務(wù) 民間借貸

作者簡介：廖繼楣，云南眾誠公證處。

近幾年來，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸迅速發(fā)展，糾紛頻發(fā)，因民間借貸而引發(fā)的各類案件劇增。隨著欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西部地區(qū)的民間借貸必然隨之迅速發(fā)展。在此背景之下，如何借鑒東部地區(qū)民間借貸實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)并吸取其負(fù)面教訓(xùn)；在充分發(fā)揮民間借貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的同時(shí)，如何避免和減少其可能帶來的問題及負(fù)面影響？就成為非常必要和迫切的問題。有鑒于此，本文擬從民間借貸特點(diǎn)及現(xiàn)狀入手，對(duì)法律服務(wù)工作者提供民間借貸的工作重點(diǎn)進(jìn)行初步探討，以期能在以法律工作者專業(yè)法律服務(wù)促進(jìn)民間借貸良性發(fā)展，并同時(shí)拓展法律服務(wù)專業(yè)領(lǐng)域和范圍的問題上有所探索。

一、分析民間借貸的基本特點(diǎn)

法律工作者在民間借貸中提供法律服務(wù)的工作重點(diǎn)則是必須對(duì)民間借貸的基本特點(diǎn)和具體個(gè)案的具體特點(diǎn)進(jìn)行全面分析。只有在具體分析之后，才能抓住工作重點(diǎn)，從而為當(dāng)事人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。個(gè)案的具體特點(diǎn)是個(gè)性的，是千變?nèi)f化的；而民間借貸的基本特點(diǎn)是共性的，是相對(duì)穩(wěn)定的。

民間借貸糾紛的基本特點(diǎn)，按不同的歸納總結(jié)方法、不同的角度、不同的人可能分析歸納的特點(diǎn)不一樣。因此，對(duì)于實(shí)際工作當(dāng)中的分析，應(yīng)根據(jù)自己所在地區(qū)，自己接觸的資料等相關(guān)情況，從自己的運(yùn)用角度進(jìn)行歸納。筆者認(rèn)為：從有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)用角度出發(fā)，民間借貸可歸納出以下特點(diǎn)：

一是方便快捷。與銀行貸款相比，民間借貸的最大特點(diǎn)就是方便快捷，沒有一系列的審批放貸程序。只要雙方就借貸事宜協(xié)商一致，通常借款人很快就能獲得貸款人提供的貸款。

二是手續(xù)簡單。很多民間借貸，尤其是小額借貸，往往沒有書面借款合同，沒有擔(dān)保合同，甚至有的連借條都沒有，大多憑當(dāng)事人一言而決。

三是大多發(fā)生在熟人之間，雙方彼此了解，信息對(duì)稱；而借款方居于自身信譽(yù)和維護(hù)相互之間關(guān)系等因素的考慮，一般也都積極按時(shí)還款。

四是存在擔(dān)保的，擔(dān)保形式基本為保證人保證；民間借貸中很少有規(guī)范有效的其他擔(dān)保形式。

對(duì)于上述基本特點(diǎn)，可在具體實(shí)踐中各自分析民間借貸基本特點(diǎn)時(shí)有選擇地參照。

二、了解當(dāng)?shù)孛耖g借貸的現(xiàn)狀

為做好民間借貸的法律服務(wù)工作，了解當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸現(xiàn)狀，尤其是民間借貸糾紛案件的審判實(shí)踐情況是非常重要的。

在民間借貸中，由于現(xiàn)有法律規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于實(shí)踐發(fā)展。因此，在實(shí)踐中，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的具體狀況和所呈現(xiàn)的特征可能會(huì)影響當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)民間借貸案件的審判態(tài)度。而在民間借貸糾紛高發(fā)，且民間借貸糾紛有虛假訴訟可能性，或者民間借貸糾紛案件可能還會(huì)引發(fā)其他案件的地方，法院可能就會(huì)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)民間借貸案件某些環(huán)節(jié)的審查力度，不輕易以單獨(dú)借條定案。

民間借貸是否發(fā)生糾紛并通過訴訟手段解決，當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膶徟袘B(tài)度是極其重要的因素：如果借款人覺得以貸款人掌握的證據(jù)，在當(dāng)?shù)胤ㄔ汉茈y判決貸款人勝訴，那么，借款人拖欠還款、發(fā)生糾紛及最后導(dǎo)致訴訟的可能性就較大；反之就較小。因此，法律工作者在為當(dāng)事人提供民間借貸法律服務(wù)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸設(shè)計(jì)時(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸的狀況及法院對(duì)該類案件的審判態(tài)度是必須考慮的因素。

三、法律工作者自身加強(qiáng)對(duì)民間借貸有關(guān)規(guī)定的學(xué)習(xí)

民間借貸案件表面上看起來是非常簡單的案件，舉證責(zé)任分配明確，證據(jù)種類相對(duì)單一、簡單，事實(shí)判斷非此即彼。但在實(shí)踐當(dāng)中，民間借貸案件卻異常復(fù)雜，比如：有的案件本是其他法律關(guān)系（如買賣、租賃、承攬等）形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最后卻以債務(wù)人出具借條或欠條等方式表現(xiàn)為借貸關(guān)系；比如：有的案件當(dāng)中，當(dāng)事人之間本無借貸關(guān)系，而當(dāng)事人為了逃避債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等目的而虛構(gòu)與親朋好友之間的借貸事實(shí)等。

與此同時(shí)，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定卻非常零散、混亂，有的規(guī)定甚至相互矛盾。關(guān)于民間借貸的現(xiàn)行有效的直接和間接規(guī)定，散見于《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等法律；《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等行政法規(guī)；《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋；《貸款通則》等部門規(guī)章以及一些規(guī)范性文件當(dāng)中。這些規(guī)定，很多并不常用，因此即便作為專業(yè)法律工作者也難以全面掌握。而相關(guān)規(guī)定的零散、混亂，導(dǎo)致民間借貸缺乏穩(wěn)定的法律制度支持，并表現(xiàn)出極強(qiáng)的政策導(dǎo)向性。而政策所固有的原則性等特點(diǎn)，又導(dǎo)致當(dāng)事人在民間借貸活動(dòng)中無所適從。

具有上述兩點(diǎn)原因，法律工作者對(duì)于民間借貸相關(guān)問題的學(xué)習(xí)不同于其他法律問題的學(xué)習(xí)：其他法律問題的學(xué)習(xí)是工作的前提，不是工作本身；而關(guān)于民間借貸相關(guān)規(guī)定及問題的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)本身就是工作的重點(diǎn)之一。

因此，法律工作者在從事民間借貸非訴法律服務(wù)工作中，除了必須預(yù)先掌握現(xiàn)行有效規(guī)定（能夠比較準(zhǔn)確地區(qū)分民間借貸與高利貸、與非法吸收公眾存款等犯罪行為之間區(qū)別）外，還必須隨時(shí)跟蹤學(xué)習(xí)最高法院的相關(guān)司法政策，以及一些地方法院做出的規(guī)定和做出的生效判決。工作當(dāng)中的跟蹤學(xué)習(xí)，雖不能直接提供法律以及，卻可以提供民間借貸易發(fā)糾紛環(huán)節(jié)等相關(guān)信息，有助于民間借貸糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避設(shè)計(jì)。

四、幫助、指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

由于民間借貸的方便、快捷、方式靈活、手續(xù)簡單等特點(diǎn)，讓其在具有閑置資金的貸款人和急需資金使用的借款人之中都備受歡迎。但民間借貸這些競爭優(yōu)勢(shì)的過度發(fā)展，必然也帶來風(fēng)險(xiǎn)增大和當(dāng)事人忽視風(fēng)險(xiǎn)存在等負(fù)面影響。如：貸款人或礙于情面不便推辭，或因追求借貸利息，急于為閑置資金找到出路而忽視對(duì)本金安全的相應(yīng)考慮；借款人為幾塊擺脫資金困境而忽視對(duì)資金使用獲利能力、自身承受能力及利息支付壓力的正確考量。因此，法律工作者在提供民間借貸法律服務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)將借貸風(fēng)險(xiǎn)提示作為一個(gè)工作重點(diǎn)，指導(dǎo)當(dāng)事人進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析。 對(duì)于貸款人，應(yīng)引導(dǎo)他樹立本金安全高于利息回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并指導(dǎo)他對(duì)借款人使用借款的資金獲利能力、借款人本身的還款能力等可能影響按期還款的因素進(jìn)行全面分析。在確定是否借貸時(shí)，不宜將相互信任等非實(shí)質(zhì)因素的作用過分放大，更不宜一味追求較高利息回報(bào)而忽視本金安全；在有多個(gè)借款人可以選擇時(shí)，應(yīng)首先從本金安全的角度考慮，不宜非要堅(jiān)持利率標(biāo)準(zhǔn)的隨行就市。

對(duì)于借款人，應(yīng)提示其對(duì)自身利息承受能力和還款能力的估計(jì)必須客觀、理性，并有相應(yīng)數(shù)據(jù)參照或有足夠依據(jù)支撐。借款人在陷入資金困境決定舉債時(shí)，往往會(huì)有一種“渡過這一關(guān)，情況會(huì)很快好轉(zhuǎn)”的自我安慰，而這種自我安慰，必然導(dǎo)致其對(duì)還款能力的估計(jì)失真。因此，對(duì)于急于舉債的借款人，應(yīng)詳細(xì)詢問他做出“能夠承受利息壓力并能按時(shí)還款”判斷依據(jù)，從旁觀者的角度對(duì)其估計(jì)進(jìn)行分析后提出建議，并提醒他：飲鴆止渴般的舉新債還舊債，摧垮其資金、財(cái)產(chǎn)體系的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自己想象的速度；對(duì)于利息支出明顯超過自身財(cái)產(chǎn)承受能力的，選擇放棄比選擇堅(jiān)持更加明智。

五、指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制

由于民間借貸系實(shí)踐合同，借貸合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。因此，民間借貸當(dāng)中的非訴法律服務(wù)有別于其他合同案件，其他案件的主要工作是合同審查，而民間借貸中擬定和審查借貸合同只是一方面，更重要的是指導(dǎo)當(dāng)事人做好借貸行為控制。借貸行為控制的核心是借貸款項(xiàng)的交付。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其在交付款項(xiàng)時(shí)留下足夠的依據(jù)，比如：在借貸合同中約定款項(xiàng)支付至某賬號(hào)，在通過銀行付款后將相關(guān)依據(jù)同借款合同一起保管；以現(xiàn)金方式支付的，要求借款人書寫收條并注明系某借款合同的借款；在借款合同中直接寫明借款已于何時(shí)何地交付；以及款項(xiàng)交付時(shí)盡量有第三人在場見證等方式。

對(duì)借款人，應(yīng)提示其注意款項(xiàng)交付后在書寫借條或收條的先后順序，所寫憑證記載金額同時(shí)用大小寫注明并與實(shí)際收到金額一致等，防止相關(guān)憑證書寫并交付給貸款人后貸款人不提供貸款，或者在交付款項(xiàng)時(shí)預(yù)先扣除部分或全部利息。

六、指導(dǎo)當(dāng)事人做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸產(chǎn)生后，其核心風(fēng)險(xiǎn)就是款項(xiàng)是否能按期償還。該風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人同樣是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻荒馨磿r(shí)還款，借款人必將遭受訴訟等方式的強(qiáng)制追索，影響自身經(jīng)營持續(xù)及財(cái)產(chǎn)管理、使用計(jì)劃，同時(shí)還會(huì)遭到自身人際關(guān)系圈的排斥。因此，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，不論借貸哪方都應(yīng)進(jìn)行。

對(duì)貸款人，應(yīng)提示其注意在貸后對(duì)借款人使用借款的情況，借款人的財(cái)產(chǎn)及活動(dòng)情況等進(jìn)行必要跟進(jìn)核實(shí)，適時(shí)提示借款人還款期限和還款金額，有擔(dān)保人的，應(yīng)及時(shí)將自己了解的借款人相關(guān)情況向擔(dān)保人通報(bào)，以使擔(dān)保人也能幫組督促借款人還款。此外，還應(yīng)采用適當(dāng)方式讓借款人周圍盡可能多的人知道借貸情況，以促使借款人自覺還款。必要時(shí)，可與借款人協(xié)商提前分批還款，或者提供或增加擔(dān)保。

第2篇

考慮到我國目前中小企業(yè)民間借貸融資的特點(diǎn),借鑒部分銀行評(píng)估中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn),參照相關(guān)指標(biāo)體系的設(shè)置,擬從我國中小企業(yè)實(shí)際出發(fā),設(shè)計(jì)一套切實(shí)可行的民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。中小企業(yè)參與民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要是指中小企業(yè)無法及時(shí)歸還貸款本息,并進(jìn)而導(dǎo)致違約行為所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。總體來看,主要包括四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小企業(yè)的還款能力或者說還款意愿出現(xiàn)問題,并進(jìn)而導(dǎo)致其違約的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)還款能力的強(qiáng)弱主要通過財(cái)務(wù)指標(biāo)反映,本文選取營運(yùn)資金、流動(dòng)比率、危險(xiǎn)倍數(shù)以及現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債率這幾個(gè)指標(biāo)來估計(jì)中小企業(yè)的還款能力。至于中小企業(yè)的還款意愿,主要是看其對(duì)自身信譽(yù)的重視程度,重視程度高,自然還款的意愿就強(qiáng),反之,則弱。

2.決策風(fēng)險(xiǎn)。決策風(fēng)險(xiǎn)是指因中小企業(yè)經(jīng)營決策失誤而給民間資本借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知,中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)相對(duì)不完善,生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各項(xiàng)決策均可能缺乏可行性論證,致使按期回籠資金難度加大,進(jìn)而給民間借貸資金償還帶來風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)而言,作決策的往往是企業(yè)家,因此決策的好與壞更多地與企業(yè)家本身的素質(zhì)有關(guān)。本文選取企業(yè)家受教育程度、專業(yè)水平、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度四個(gè)指標(biāo)來衡量企業(yè)的決策風(fēng)險(xiǎn)有多大。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指因民間借貸行為本身不規(guī)范而造成的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)所參與的民間借貸活動(dòng),較多在同鄉(xiāng)、同業(yè)或者其他熟人之間發(fā)生,此借貸行為大多為協(xié)議性借貸,缺乏律師或者公證機(jī)構(gòu)的參與,更沒有實(shí)際的商業(yè)行為相伴隨,這就為引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)提供可能。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指中小企業(yè)參與的民間借貸行為是否合法而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中小企業(yè)自身而言,主要是高利率風(fēng)險(xiǎn)、主體風(fēng)險(xiǎn)和用途風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)民間借貸融資風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

(一)簽訂借款合同,明確擔(dān)保條款,規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)選擇民間借貸融資,必須簽訂借款合同,且書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等都要注明。中小企業(yè)要嚴(yán)格遵守借款期限約定,按時(shí)還款,以免違約遭受法律訴訟風(fēng)險(xiǎn),對(duì)中小企業(yè)造成極大的財(cái)產(chǎn)和名譽(yù)損失。

(二)明確借款用途,確保借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)

近年來,民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)顯現(xiàn)一定程度的下滑趨勢(shì),“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象泛濫。許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,此時(shí)參與民間借貸的企業(yè)一旦資金鏈出現(xiàn)問題,將會(huì)給企業(yè)帶來致命的打擊,甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此,中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測算資金需求,選擇民間借貸融資滿足暫時(shí)性資金需求,并確保民間借貸資金利用到生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中。

(三)嚴(yán)格控制貸款期限,杜絕短債長用,避免償債風(fēng)險(xiǎn)

第3篇

自改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展十分迅猛，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)中不可或缺的重要部分，但受限于自身信用等原因，中小企業(yè)在融資上還存在一定的困難，這時(shí)候越來越多的中小企業(yè)選擇民間借貸的方式進(jìn)行融資，本文對(duì)民間借貸與中小企業(yè)融資的關(guān)系進(jìn)行了簡要研究，旨在優(yōu)化中小企業(yè)在融資方式上的選擇，以促進(jìn)其長期穩(wěn)定的發(fā)展。

一、 我國民間借貸的特點(diǎn)

①普遍性：隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國民間借貸呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢(shì)，借款的方式和范圍都逐步擴(kuò)大；②風(fēng)險(xiǎn)較高：一般來說，民間借貸的利率普遍較高，這是由民間借貸的方便性和中小企業(yè)的用款迫切性所決定的；③借貸方式以信用貸款為主：對(duì)于中小企業(yè)來說，由于缺乏抵押和擔(dān)保以，固定資產(chǎn)不符合商業(yè)銀行的低壓要求，因此難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行貸款，但民間借貸融資的方式往往屬于不需要抵押和擔(dān)保的，因此其更加符合中小企業(yè)的貸款需求和融資需要；④差別定價(jià)嚴(yán)重：民間借貸不同于銀行貸款，其在利率上是可調(diào)整的，不同的資金用途會(huì)有不同的借貸利率；⑤缺乏監(jiān)管：民間借貸有著分散性和盲目性，其中很容易參雜著一些違法活動(dòng)，民間借貸需要被監(jiān)管，但當(dāng)前我國對(duì)民間借貸的監(jiān)管體系并不健全，缺乏對(duì)民間借貸的有效法律保護(hù)，這樣很容易引發(fā)民間借貸糾紛。

二、 民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（一） 正面影響

（1） 緩解資金壓力

有許多的中小企業(yè)由于資金斷流面臨著發(fā)展的停滯甚至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)受限于自身信用以及國家政策，很難進(jìn)行對(duì)外融資，而民間卻有著資金閑置，中小企業(yè)以民間借貸的方式進(jìn)行融資能夠極大的解決當(dāng)前的資金困境，緩解了資金壓力，通過借貸資金轉(zhuǎn)化為投資生產(chǎn)，從而實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展[1]。

（2） 優(yōu)化資源配置

民間借貸的融資方式擔(dān)保簡便，借款人可以充分考慮資金用途、借款企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ龋ㄟ^綜合的分析選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的中小企業(yè)提供民間借貸，這就使得一些回報(bào)高、風(fēng)險(xiǎn)小的行業(yè)更容易受到民間借貸的支持，使得大量的民間資金聚集在風(fēng)險(xiǎn)小、穩(wěn)定性高的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，促進(jìn)了此行業(yè)的發(fā)展，小范圍內(nèi)的優(yōu)化了資源配置。

（3）監(jiān)督管理和控制風(fēng)險(xiǎn)

相較于商業(yè)銀行貸款等對(duì)外融資，民間借貸融資的方式一般是區(qū)域性的，借貸范圍比較小，同時(shí)借貸雙方一般關(guān)系比較密切，借款人對(duì)于資金的用途以及貸款企業(yè)都比較了解，避免了信息的不對(duì)稱，有效實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金的監(jiān)督和管理，同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資金運(yùn)用過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（二） 負(fù)面影響

①易引發(fā)借貸糾紛：當(dāng)前中小企業(yè)民間借貸的融資方式受限于法律法規(guī)的不健全并不完全受保護(hù)，一般來說，民間借貸的手續(xù)簡單，在擔(dān)保措施、合同簽署等程序并不十分規(guī)范，這就增加了引起借貸糾紛的風(fēng)險(xiǎn)；②不利于長期發(fā)展：民間借貸融資的方式雖然能夠緩解中小企業(yè)短期的資金壓力，但其利率較高，從長遠(yuǎn)的角度來看，如果借款數(shù)額過大、時(shí)間較長，高額的利息會(huì)給中小企業(yè)帶來很大的還款負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)長期的發(fā)展；③易引起惡性循環(huán)：民間借貸利率較高是其一個(gè)主要的特點(diǎn)，中小企業(yè)通過民間高利借貸的方式進(jìn)行融資，一旦企業(yè)無法走出困境，高額的利息會(huì)企業(yè)壓力倍增，容易引發(fā)這種高利借貸資金的惡性循環(huán)，風(fēng)險(xiǎn)較大；④不利于國家宏觀調(diào)控：這種民間借貸融資方式并不受國家宏觀調(diào)控，許多借款人并不問資金的用途，這就使得資金流向不明確，有一些資金可能流入到國家宏觀調(diào)控的限制行業(yè)中，一些受保護(hù)的中小企業(yè)反而不能獲得資金，從而影響了國家的宏觀調(diào)控。

三、 中小企業(yè)民間借貸融資可行性研究

一般來說，中小企業(yè)的發(fā)展過程可以根據(jù)其發(fā)展進(jìn)度以及企業(yè)價(jià)值分為不同的生命周期階段，在不同生命周期階段中的小企業(yè)其民間借貸融資的可行性是不一樣的。

（一） 創(chuàng)業(yè)期的可行性

創(chuàng)業(yè)期僅僅是中小企業(yè)的一個(gè)起步階段，在創(chuàng)業(yè)期階段內(nèi)，企業(yè)未來的發(fā)展有著許多的不確定性，其產(chǎn)品效果以及發(fā)展前景還沒有經(jīng)過發(fā)展的檢驗(yàn)，融資的風(fēng)險(xiǎn)較大，但對(duì)于中小企業(yè)來說這個(gè)階段的資金需求比較大，并且從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，長期的資金維持十分重要。由于投資的風(fēng)險(xiǎn)性較大，商業(yè)銀行貸款等融資方式并不可行，但中小企業(yè)在購買設(shè)備、原材料等方面的支出比較大，過多的對(duì)外舉債會(huì)造成極大的資金壓力和還款壓力，因此，在創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)主要的融資方式應(yīng)為直接融資，如果采用民間借貸融資，應(yīng)當(dāng)主要考慮親友互助、信用貸款以及企業(yè)內(nèi)部集資的方式進(jìn)行融資，這些民間借貸方式的風(fēng)險(xiǎn)較小，且對(duì)于企業(yè)的還款壓力較小，有利于企業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展。

（二） 成長期的可行性

經(jīng)過創(chuàng)業(yè)期的發(fā)展，處在成長期階段的中小企業(yè)發(fā)展前景逐漸明朗起來，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)企業(yè)的產(chǎn)品逐步得到市場的認(rèn)可，企業(yè)有了產(chǎn)品的收入和盈利的能力，在這個(gè)時(shí)期中小企業(yè)一般需要資金鞏固生產(chǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)以擴(kuò)大市場份額讓企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，雖然企業(yè)的盈利能力加強(qiáng)，但這并不能完全滿足企業(yè)的資金需求，此時(shí)企業(yè)基本滿足商業(yè)銀行的貸款需求，可以考慮通過銀行貸款進(jìn)行對(duì)外融資，此外，為了擴(kuò)大生產(chǎn)、投資建廠、購買設(shè)備，企業(yè)也可以選擇民間借貸融資，成長期的企業(yè)已經(jīng)有能力償還民間借貸，對(duì)于民間借貸的還款壓力也有著一定的承受能力。

（三） 成熟期的可行性

成熟期階段的中小企業(yè)已經(jīng)具有了一定的資產(chǎn)規(guī)模，并在市場上占有了一席之地，由于行業(yè)競爭以及規(guī)模的擴(kuò)大，此時(shí)中小企業(yè)的利潤率一般能夠維持在市場平均水平，為了長遠(yuǎn)的發(fā)展，企業(yè)應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以保證企業(yè)的核心競爭力，由于企業(yè)盈利的穩(wěn)定，此時(shí)的資金需求主要為流動(dòng)性的資金，除了與商業(yè)銀行接觸進(jìn)行融資外，中小企業(yè)可以采取并購或上市的渠道進(jìn)行融資，也可以考慮民間借貸的方式，對(duì)企業(yè)信息以及產(chǎn)品信息進(jìn)行披露，吸引民間借貸資金進(jìn)行融資，例如連鎖經(jīng)營、專賣等方式，如果中小企業(yè)在成熟期出現(xiàn)短期的資金短缺可以利用中介型的民間借貸進(jìn)行融資以緩解資金壓力[2]。

（四） 衰退期的可行性

處于衰退期階段的中小企業(yè)的產(chǎn)品或者服務(wù)已經(jīng)逐漸被市場所淘汰，企業(yè)正在逐漸走下坡路，依照可持續(xù)發(fā)展的理念，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，做好產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型工作，或延伸到其他領(lǐng)域二次創(chuàng)業(yè)，此時(shí)中小企業(yè)的規(guī)模逐步回縮，因此資金并不緊張，融資主要是為了產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型以及二次創(chuàng)業(yè)，這個(gè)時(shí)期企業(yè)可以通過自身的影響力吸引民間借貸長期投資，通過這種民間借貸方式保證企業(yè)的競爭力，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第4篇

從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴(kuò)大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個(gè)方面報(bào)告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20__0元之間，個(gè)別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個(gè)手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對(duì)方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時(shí)間，對(duì)方就不了見人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、 還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時(shí)出借人沒有攜帶借條、還款的地點(diǎn)不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對(duì)方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對(duì)朋友的信任沒有要回借條。 法院審理后認(rèn)為， 能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗(yàn)法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實(shí)際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實(shí)。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對(duì)主張的事實(shí)有證明優(yōu)勢(shì)，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實(shí)現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對(duì)不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時(shí)將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，20__年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來院，請(qǐng)求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對(duì)抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實(shí)現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請(qǐng)求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個(gè)月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)＃硪环矫嬉卜从沉藫?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時(shí)，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時(shí)由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡單，比如20__ 年4月5日，原告王強(qiáng)強(qiáng)訴被告李曉明民間借貸案。原告王強(qiáng)強(qiáng)提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強(qiáng)強(qiáng)現(xiàn)金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強(qiáng)強(qiáng)沒有證據(jù)證實(shí)其借款有訴訟時(shí)效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時(shí)效的規(guī)定，判決駁回了原告王強(qiáng)強(qiáng)的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計(jì)入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法。貸款人都是因?yàn)榧庇缅X，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會(huì)輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時(shí)間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計(jì)[！]入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對(duì)方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實(shí)際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請(qǐng)被告償還89000元與事實(shí)不符。原告將20__0元借款計(jì)入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對(duì)貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而

導(dǎo)致資本聚集。

二、負(fù)面影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動(dòng)不斷增多，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會(huì)安定。民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時(shí)借貸金額小，多發(fā)生于社會(huì)基層，一旦發(fā)生糾紛，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會(huì)危害性。

3. 助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機(jī)構(gòu)限制了對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會(huì)上融資，使社會(huì)資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對(duì)金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、 幾點(diǎn)建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會(huì)，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對(duì)于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)它在社會(huì)信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

1、加強(qiáng)政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識(shí)教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實(shí)解決民間借貸中存在的實(shí)際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

第5篇

民間借款合同模板一

甲方(貸方)：

乙方(借方)：

甲乙雙方本著互惠互利的原則，在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成如下借款協(xié)議：

第一條 借款金額

__________________________ ______________ (大寫) 元人民幣整。

第二條 借款用途

__________________________________________________________。

第三條 借款利息及其支付方式

1、 利息以借款本金為基數(shù)，按日萬分之_____計(jì)算。

2、 利息支付方式為_____________________________。

第四條 借款期限

借款期限自______年_____月_____日至______年_____月___ 日。

第五條 還款方式

1、 乙方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性返還借款本金，利息部分按第三條約定方式返還。或者

2、 _____________________________________________________。

第六條 雙方權(quán)利義務(wù)

1、 甲方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性提供給乙方合同約定的借款數(shù)額。

2、 甲方有權(quán)監(jiān)督乙方按合同約定用途使用借款。

3、 乙方應(yīng)按合同約定的時(shí)間及方式返還利息及本金。

第七條 保證條款

乙方以_________________________________為甲方提供抵押擔(dān)保，如乙方到期不能還款，甲方可直接拍賣該抵押物并就拍賣款項(xiàng)享有優(yōu)先受償權(quán)。

第八條 違約責(zé)任。

1、 甲方未按期提供借款的，按未提供部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。

2、 乙方不按合同規(guī)定的用途使用借款的，甲方有權(quán)提前收回借款，并可要求乙方支付已使用期間的利息。

3、 乙方逾期返還本息的，按應(yīng)返還部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。

第九條 爭議解決方式

執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，向合同簽訂地法院提起訴訟。

第十條 其它

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

甲方(簽章)： 乙方(簽章)：

代表人： 代表人：

______年_____月_____日 ______年_____月_____日

合同簽訂地：

民間借款合同模板二

甲方(借款人)：_____________________

身份證號(hào)碼：_________________________

乙方(貸款人)：_____________________

身份證號(hào)碼：_________________________

甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。

一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。

二、貸款利息：_____________________________________________

三、借款期限：_____________________________________________

四、還款日期和方式：_______________________________________

五、違約責(zé)任：_____________________________________________

六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方(簽字、蓋章)：_____________________

乙方(簽字、蓋章)：_____________________

合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________

民間借款合同模板三

甲方(貸方)：_____________

乙方(貸方)：_________

甲乙雙方本著互惠互利的原則，在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成如下借款協(xié)議：

第一條 借款金額

_______________________ (大寫) 元人民幣整。

第二條 借款用途

__________________________________________________________。

第三條 借款利息及其支付方式

1、 利息以借款本金為基數(shù)，按日萬分之_____計(jì)算。

2、 利息支付方式為_____________________________。

第四條 借款期限

借款期限自______年_____月_____日至______年_____月___ 日。

第五條 還款方式

1、 乙方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性返還借款本金，利息部分按第三條約定方式返還。或者。。。

2、_____________________________________________________。

第六條 雙方權(quán)利義務(wù)

1、 甲方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性提供給乙方合同約定的借款數(shù)額。

2、 甲方有權(quán)監(jiān)督乙方按合同約定用途使用借款。

3、 乙方應(yīng)按合同約定的時(shí)間及方式返還利息及本金。

第七條 保證條款

乙方以_________________________________為甲方提供抵押擔(dān)保，如乙方到期不能還款，甲方可直接拍賣該抵押物并就拍賣款項(xiàng)享有優(yōu)先受償權(quán)。

第八條 違約責(zé)任。

1、 甲方未按期提供借款的，按未提供部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。

2、 乙方不按合同規(guī)定的用途使用借款的，甲方有權(quán)提前收回借款，并可要求乙方支付已使用期間的利息。

3、 乙方逾期返還本息的，按應(yīng)返還部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。

第九條 爭議解決方式

執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，向合同簽訂地法院提起訴訟。

第十條 其它

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。

甲方(簽章)：____________ 乙方(簽章)：____________

第6篇

由于現(xiàn)行法律法規(guī)沒有對(duì)民間借貸有關(guān)問題做出明確的規(guī)定，協(xié)議的履行主要依靠個(gè)人之間的誠實(shí)信用，很容易引起借貸糾紛，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。國土資源管理部門對(duì)于這種借貸抵押登記，應(yīng)正確運(yùn)用現(xiàn)有的法律法規(guī)，妥善處理民間借貸在抵押登記中的難點(diǎn)問題。筆者認(rèn)為在登記過程中要注意以下問題。

確保抵押物合法有效

民間借貸抵押擔(dān)保很可能出現(xiàn)將不能設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)抵押的情形，因此，在抵押登記受理審查中，應(yīng)審查是否屬于《擔(dān)保法》第37條規(guī)定的不能抵押的情形（例如，已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)就屬于依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)）。另外，民間借貸雙方雖然選擇了抵押擔(dān)保方式，但如果對(duì)抵押物價(jià)值認(rèn)定過高，則擔(dān)保效果難以達(dá)到。為確保抵押權(quán)人的債權(quán)對(duì)抵押的房地產(chǎn)進(jìn)行處置時(shí)能足額受償，借貸雙方應(yīng)當(dāng)按照《關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行估價(jià)。

抵押期限及利率約定要合法

《合同法》第62條第1款第4項(xiàng)規(guī)定：“履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)履行，債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對(duì)方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。”因此，如果借貸合同上并沒有約定還款日期，借款方可以隨時(shí)還款，貸款方可以隨時(shí)要求還款。對(duì)于此類借貸合同，其抵押登記中的抵押期限由借貸雙方設(shè)定，但設(shè)定的期限應(yīng)當(dāng)在土地使用權(quán)期限內(nèi)。

在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易在利息上發(fā)生矛盾。《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時(shí)，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。”由此可見，超過限額的高利貸利息不受法律保護(hù)，因此，公民之間借款約定的利率應(yīng)在法律規(guī)定范圍內(nèi)。

依法糾正其他不合法條款

第7篇

一、民間借貸是中小企業(yè)特殊發(fā)展環(huán)境下的必然選擇

1.現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)制度的限制是民間借貸存在的客觀因素

眾所周知，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前有較長的審批程序，并要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，且對(duì)還款期限規(guī)定嚴(yán)格。許多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者在這方面存在著先天劣勢(shì)，因而在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)融資，能夠得到銀行貸款支持的只有5％，而美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家，能夠得到銀行貸款支持的企業(yè)大概是70％至80％。由于中小企業(yè)難以通過正規(guī)的渠道來獲得融資，民間借貸成為一個(gè)必然的選擇。

2.民間借貸相較于傳統(tǒng)的融資方式有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)

民間借貸具有快捷、靈活、一般無需擔(dān)保等特點(diǎn)，這些特別恰恰是中小企業(yè)所真正需要的。首先，民間借貸的最大特點(diǎn)是方便快捷，資金能及時(shí)到位。這種借貸關(guān)系大多數(shù)只需借條或口頭形式，程序極為簡便。其次，借貸雙方對(duì)于借款數(shù)額、還款期限、借貸利率、還款期限等都可以約定，這比相對(duì)僵化的銀行融資方式更適合中小企業(yè)的需要。

二、民間借貸發(fā)展所存在的問題

1.民間借貸的高利率會(huì)加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)鹌髽I(yè)的破產(chǎn)與倒閉

雖然我國有民間借貸利率不得高于銀行同類貸款基準(zhǔn)利率4倍的限制，但事實(shí)上，許多企業(yè)以高于此限的利率借入資金來融通短期的資金需求，而企業(yè)的正常利潤往往達(dá)不到這個(gè)水平，一旦出現(xiàn)意外情況，就會(huì)加速企業(yè)的倒閉。可以說，高息的民間借貸給企業(yè)帶來重負(fù)和高風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)鹌飘a(chǎn)倒閉潮的出現(xiàn)。

2.企業(yè)間的相互借貸容易引起鏈鎖反應(yīng)，引起一批企業(yè)的集體破產(chǎn)

民間借貸有著親緣化的傾向，即具有親緣關(guān)系的企業(yè)主之間相互借貸，完成資金的融通需求。據(jù)一份來自臺(tái)州職業(yè)技術(shù)學(xué)院臺(tái)州經(jīng)濟(jì)研究所吳偉萍所做的關(guān)于臺(tái)州民間借貸情況一份調(diào)查問卷顯示：在255份中小企業(yè)有效問卷中，以向親戚朋友借入資金為主的企業(yè)，共有166家，占比為82.18％。由此可見，親緣借貸占相當(dāng)大的一部分。親緣關(guān)系之間的借貸相互交織形成了一條龐大的資金供求網(wǎng)，一旦這個(gè)網(wǎng)中的一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生了違約行為，那么其他的債權(quán)債務(wù)主體也可能會(huì)受到影響，甚至于一家企業(yè)的破產(chǎn)會(huì)導(dǎo)致其他企業(yè)因資金鏈的斷裂而緊接著破產(chǎn)，這種現(xiàn)象在貨幣政策緊縮的條件下表現(xiàn)的更加明顯。

3.一些專門的民間借貸機(jī)構(gòu)隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)治安風(fēng)險(xiǎn)

許多民間借貸機(jī)構(gòu)都有著種種公開合法的身份：擔(dān)保公司、投資咨詢公司、物資調(diào)劑商行、典當(dāng)商行等。這些機(jī)構(gòu)在合法的業(yè)務(wù)平臺(tái)掩蓋下，從事著“地下金融活動(dòng)”，這些民間借貸機(jī)構(gòu)除了自有資金外，還以較高的利率吸收一些社會(huì)閑散資金及銀行系統(tǒng)流入的資金，然后以更高的利率借出。這些資金在利用比較充分的情況下還貸問題并不大，但是一旦需求減少時(shí)，閑置資金過多，高額付息就有可能產(chǎn)生支付危機(jī)。另外，這些民間借貸機(jī)構(gòu)，為了確保自己的本息能夠盡快得到支付，往往同社會(huì)上的黑惡勢(shì)力相互聯(lián)系，對(duì)社會(huì)治安是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、走出民間借貸困境的措施

1.建立、健全民間借貸的相關(guān)法規(guī)，確立民間借貸的合法地位

對(duì)于這一點(diǎn)，我們可借鑒一些國家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，日本、中國臺(tái)灣等地都曾通過使民間金融合法化的方式來規(guī)范民間金融，并取得了良好的效果。在此，筆者建議有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸的調(diào)研，盡快推動(dòng)民間借貸法律法規(guī)的出臺(tái)，明確相應(yīng)的監(jiān)管職能部門，進(jìn)一步明確民間借貸的合法經(jīng)營地位，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間，為民間借貸市場發(fā)展提供必要的法律制度環(huán)境。

2.進(jìn)一步放寬民間借貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式

近年來，我國逐步放開了對(duì)民間借貸的限制，最典型的是小額貸款公司的試點(diǎn)工作。我們不妨以臺(tái)州為例，至2009年10月底，臺(tái)州已有12家小額貸款公司開業(yè)，注冊(cè)資本14.4億元，共計(jì)發(fā)放貸款18.04億元，加權(quán)平均年利率為18.37％，其利率雖然高于銀行的基準(zhǔn)利率差，但仍遠(yuǎn)低于民間高利貸成本。

3.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要加快金融創(chuàng)新，更好的適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍。要在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，盡量簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場空間。加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握、預(yù)測企業(yè)現(xiàn)金流量和還款能力，擺脫對(duì)抵押、擔(dān)保的過度依賴；積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)票據(jù)市場規(guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

【1】蔣寒迪　張孝鋒：中國地下金融市場中的利益群體及其博弈分析【M】北京：華齡出版社，2007，50

【2】李建軍：中國地下F金融調(diào)查【M】上海：上海人民出版社，2006，285，291

第8篇

一、民間融資現(xiàn)狀

目前全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)走低，我國經(jīng)濟(jì)也隨之明顯下滑，日趨活躍的民間借貸也在逐步收縮，為此我們通過對(duì)民間融資的規(guī)模、借貸利率、借貸用途、違約率情況、催收手段、運(yùn)作模式來描述民間融資所呈現(xiàn)的新特點(diǎn)。

(一)民間融資規(guī)模呈下降趨勢(shì)

此次調(diào)查隨機(jī)選取了500余戶中小企業(yè)、500余戶自然人，通過對(duì)樣本年末融資余額及其借款戶數(shù)增幅的分析，可測算出2007年末至2008年末全區(qū)民間融資變化情況。2002年末至2008年末，全區(qū)中小企業(yè)、自然人融資額共增長了1.4倍，其中中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資余額增長了1.1倍，中小企業(yè)向民間融資余額增長了1.5倍：自然人向金融機(jī)構(gòu)融資余額增長了1.5倍，自然人向民間融資余額增長了1.8倍，均低于對(duì)民間融資余額預(yù)期增長的2至3倍(根據(jù)2008年3～4月份我區(qū)民間借貸快速調(diào)查測算得出)。在調(diào)查的樣本戶中，中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款的戶數(shù)只增加了17戶，向民間融資貸款的戶數(shù)只增加了7戶：自然人向金融機(jī)構(gòu)貸款的戶數(shù)減少了2戶，向民間融資貸款的戶數(shù)更是減少了41戶，由此可推出內(nèi)蒙古民間融資規(guī)模呈萎縮狀態(tài)。(見表1)

(二)民間融資利率水平小幅下降

從2006年至2008年末民間融資利率的變化情況表明，民間融資利率水平浮動(dòng)較小基本與2007年持平。由于受到國家利率政策年末下調(diào)的影響，四季度民間借貸的利率有所下降。2008年末中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的民間借貸利率分別為13.55％、18％、28.52％，與2007年同期基本持平。與2008年末相比，中小企業(yè)增長僅0.55個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)體工商戶只增長0.38個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶下降了0.21個(gè)百分點(diǎn)。(見表2)

(三)民間融資用途呈現(xiàn)新特點(diǎn)

通過調(diào)查問卷表明，民間融資用途仍以消費(fèi)型、生產(chǎn)型、投資型為主，農(nóng)村中農(nóng)戶之間表現(xiàn)為互質(zhì)的相互借貸和高利貸性質(zhì)的相互借貸較為頻繁，主要用于農(nóng)牧民的子女上學(xué)、蓋房建院、購買農(nóng)機(jī)具或進(jìn)行農(nóng)田水利配套建設(shè)等消費(fèi)性資金需求。而城鎮(zhèn)居民同個(gè)體工商戶之間、居民個(gè)人同企業(yè)之間及企業(yè)與企業(yè)之間的借貸主要用于房地產(chǎn)開發(fā)、餐飲、商貿(mào)批發(fā)和流通、修理、采礦及資源性產(chǎn)品開發(fā)與加工等服務(wù)行業(yè)。往年企業(yè)融資主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)、增加固定資產(chǎn)投資等，但2008年特別是下半年由于受全球金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)資金回籠困難，為不影響信譽(yù)度，這段時(shí)期企業(yè)融資除用于臨時(shí)短缺經(jīng)營資金外，新增了一些用途，即用于償還貸款、發(fā)放工人工資或彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足等困難，主要融資對(duì)象為典當(dāng)行與小額貸款公司。

(四)民間借貸主體中小企業(yè)違約率低

民間借貸的原則是“不熟不做”。因放貸人對(duì)借款人或借款人從事的行業(yè)較熟悉，故風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。同時(shí)，借款人與放貸人多已形成穩(wěn)定客戶群，故更加注重自身信譽(yù)，因而中小企業(yè)民間借貸違約率較低。以包頭市2008年10月份年成立的蒙銀小額貸款公司和鑫盛小額貸款公司為例，10至12月末貸款額為2.26億元。兩家小額貸款公司80％以上的貸款是信用放款，選擇的貸款客戶基本上是股東及股東朋友熟悉的客戶，對(duì)客戶自身信用狀況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、社會(huì)關(guān)系彼此都非常了解，故安全性較高，因此小額貸款公司所發(fā)放的信用貸款至今未出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

(五)民間融資主體自然人違約現(xiàn)象顯現(xiàn)

由于農(nóng)村大糧銷售緩慢，農(nóng)民變現(xiàn)率低，加之經(jīng)濟(jì)作物大幅降價(jià)，收入銳減，使農(nóng)民收入預(yù)期大幅縮水，給按期償還借款帶來了困難；城鎮(zhèn)個(gè)體工商受大環(huán)境影響，物流不暢，消費(fèi)需求有所下降，商品銷售周期加長，變現(xiàn)率低于往年，給按期償還借貸造成了一定困難，使得個(gè)別農(nóng)戶及其個(gè)體工商戶出現(xiàn)民間借貸違約的現(xiàn)象。以興安盟為例，2008年民間借貸違約率農(nóng)村約為20％，城鎮(zhèn)約為10％，與往年相比，違約率略有上升。

(六)民間借貸催收手段趨于理性

民間借貸主要通過以下三種方式進(jìn)行：一是借貸雙方訂立口頭契約或借據(jù)，確定借貸金額、利率和歸還時(shí)間，一方提供資金，另一方到期還本付息：二是親朋好友之間的借債，常常是無息的，歸還時(shí)間也不明確；三是用價(jià)值高的物品作抵押獲取現(xiàn)金。據(jù)了解，民間借貸講究有借有還，再借不難。借貸雙方提前講清責(zé)權(quán)利關(guān)系，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任都較強(qiáng)，一般不會(huì)損害自己的信譽(yù)賴賬不還。通常放貸人在約定還款日前1周打電話，通知貸款人及時(shí)還款或履行續(xù)約手續(xù)，如貸款不能及時(shí)償還也不會(huì)借助暴力或法律手段，而是采取協(xié)商延期還款或變賣財(cái)產(chǎn)等方式解決。只靠暴力催收的方式逐年遞減。

二、原因分析

(一)央行實(shí)行適度寬松的貨幣政策導(dǎo)致民間借貸利率下降

受全球經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，央行下調(diào)了利率以及存款準(zhǔn)備金率，銀行利率水平的降低，是國家為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平的提高而采取的主要措施，以此來鼓勵(lì)企業(yè)從銀行借款。而企業(yè)民間借貸的利率相對(duì)較高，使得民間融資規(guī)模下降，對(duì)抑制民間融資的擴(kuò)張有一定的積極作用。

(二)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度導(dǎo)致民間融資規(guī)模收縮

隨著金融組織體系的逐步完善，郵政儲(chǔ)蓄銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司相繼成立，金融信貸投放逐年增長。特別是隨著國家適度寬松貨幣政策的實(shí)施，金融部門加大了信貸資金投放力度。2008年11月至12月，貸款增速明顯回升，新增貸款197.01億元，同比多增228.64億元，占全年新增貸款的22.42％。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用聯(lián)社也在2008年年初重新評(píng)定了農(nóng)戶的信用等級(jí)，并根據(jù)實(shí)際需要提高了“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”授信額度，小額信用貸款額度由最高限額的5000元增加至10000元，聯(lián)保貸款額度由最高限額8000元增加至20000元。支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的

增加，支持了牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和草原生態(tài)建設(shè)，牧民抗災(zāi)保畜能力明顯增強(qiáng)，支持了林業(yè)下崗工人發(fā)展特色養(yǎng)殖，幫助下崗職工實(shí)現(xiàn)二次創(chuàng)業(yè)。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)逐步改善、信貸投放量大幅增加，致使部分民間融資被擠出融資市場，民間融資規(guī)模收縮。

(三)民間融資投資主體理性借貸導(dǎo)致資金回流儲(chǔ)蓄

全球金融危機(jī)引發(fā)投資者在心理上的恐慌導(dǎo)致其投資行為的改變。9月后儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)存款的高速增長表明了一部分民間借貸資金退出地下融資市場，回歸正規(guī)金融體系。2008年，新增人民幣存款1387.12億元，首次突破1000億元大關(guān)，2008年末，著資金回流，正規(guī)金融體系在一定程度上抑制了民間融資的擴(kuò)張。

(四)民間融資主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)導(dǎo)致違約率下降

一是民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，債權(quán)人對(duì)信譽(yù)要求較高，形成了特定的民間融資市場準(zhǔn)入制度，融資者一旦違約，違約者的不良信譽(yù)就會(huì)傳遍其社會(huì)關(guān)系網(wǎng)。其失信行為的后果將會(huì)影響到違約者今后一段時(shí)期的融資行為：二是由于近年來征信管理信息系統(tǒng)的運(yùn)行，企業(yè)和個(gè)人的行為受到一定限制；三是民間借貸規(guī)模呈下降趨勢(shì)，特別是金融機(jī)構(gòu)貸款利率下調(diào)，致使中小企業(yè)承受的還款壓力逐步縮小，使違約率下降。

三、政策建議

民間融資雖有其不利的因素，但就當(dāng)前在全球金融危機(jī)持續(xù)惡化的沖擊下，我國經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)下滑，雖然國家采取積極的宏觀政策，金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)地增加貸款力度，但多為剛性需求。金融機(jī)構(gòu)紛紛采取謹(jǐn)慎原則，這無疑對(duì)舉步維艱的中小企業(yè)更是雪上加霜：而由于經(jīng)濟(jì)不景氣使大批人民幣儲(chǔ)蓄存款余額3211.66億元，同比增長26.35％，增速比上年末上升14.44個(gè)百分點(diǎn)，人民幣企業(yè)存款余額1752.62億元，同比增長28.44％，比年初增加387.82億元。隨農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這使得資金需求量急增，鑒于民間融資對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，應(yīng)對(duì)民間融資進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

(一)政府應(yīng)建立健全民間借貸相關(guān)法律法規(guī)

針對(duì)目前民間借貸尚未有完備的操作制度出臺(tái)，大部分民間借貸手續(xù)比較簡便，主要是以口頭形式、借條等方式，抵(質(zhì))押、擔(dān)保相對(duì)較少。建議盡快出臺(tái)民間借貸管理的相關(guān)法規(guī)，對(duì)民間融資的主體、范圍、用途、期限、利率、借款方式、違約責(zé)任等進(jìn)行明確，用法律來規(guī)范和保護(hù)民間借貸的發(fā)展，引導(dǎo)其在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)，并促其成為市場經(jīng)濟(jì)融資方式的正常補(bǔ)充。

(二)央行應(yīng)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)測，正確引導(dǎo)資金流向

一是人民銀行應(yīng)建立民間借貸監(jiān)測體系，加強(qiáng)對(duì)民間借貸利率、規(guī)模、影響的監(jiān)測，特別是民間借貸活躍的地區(qū)，要定期進(jìn)行監(jiān)測，隨時(shí)掌握其規(guī)模、利率、用途及償還情況，及時(shí)進(jìn)行警示，把風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，確保良好的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定：二是積極宣傳國家的貨幣信貸政策，送金融知識(shí)下基層，使廣大群眾了解相關(guān)政策及民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，避免因利率過高、投向失誤及資金過度集中而形成投資風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)借貸雙方的法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)：三是針對(duì)民間借貸手續(xù)不規(guī)范甚至只憑信用、沒有辦理任何手續(xù)的現(xiàn)狀，建議對(duì)民間借貸手續(xù)進(jìn)行規(guī)范，減少法律糾紛以保護(hù)借貸雙方的利益。

(三)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大信貸投資力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道

第9篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸;市場經(jīng)濟(jì);優(yōu)劣勢(shì);法律制度

民間借貸是指公民、法人或者其它組織之間自發(fā)產(chǎn)生的借貸行為，屬于典型的民事行為。民間借貸以雙方當(dāng)事人表示真實(shí)一致為前提，在此基礎(chǔ)上即可達(dá)成協(xié)議。借貸中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系受民法和合同法的約束，約定的利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。

一、民間借貸的法律保障

民間借貸的本質(zhì)是以高于同期銀行利率的方式吸引資金的行為。在我國的立法實(shí)踐中，部分法律、法規(guī)、規(guī)章或司法解釋分別為民間借貸提供了一定的制度保障和限制。例如，憲法為民間借貸的存在提供了根本依據(jù);民法通保護(hù)合法的借貸關(guān)系;合同法規(guī)定了借款合同的性質(zhì)、成立條件等。可以看出，民間借貸作為平等的民事主體之間資金借貸的一種方式，本質(zhì)上是所有人使用和處分自己合法擁有的資金并獲取一定收益的行為。國家保護(hù)公民行使這種財(cái)產(chǎn)權(quán)的自由，只要雙方的借貸合同不存在合同法所規(guī)定的導(dǎo)致合同無效或被撤銷的地方，并符合有關(guān)合同形式的規(guī)定，按照契約自由的私法原則，就會(huì)受到法律保護(hù)。總理曾說：“對(duì)于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障。”因此，建立相應(yīng)的法律制度，使民間借貸行為合法化，是大勢(shì)所趨。

二、民間借貸的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢(shì)

1. 效率高。相對(duì)于銀行貸款來說，民間借貸的最大特點(diǎn)是手續(xù)簡便、操作快捷，只要有人擔(dān)保，或者具有一定的資產(chǎn)和社會(huì)地位，就會(huì)以借條或簡單的借貸協(xié)議形式達(dá)成，講究的是信用。如果借貸的資金數(shù)額較小，幾小時(shí)之內(nèi)即可到位，滿足了借款主體在短期內(nèi)對(duì)資金的需求。

2. 靈活性。借貸雙方可就民間借貸中的貸款期限、償還方式、利率高低等，在雙方自愿的基礎(chǔ)上靈活決定。

3. 廣泛性。民間借貸在空間上基本遍布全國各個(gè)地區(qū)，并且在主體上涵蓋了社會(huì)各個(gè)階層。

4. 信息透明。民間借貸雙方往往具有地緣、業(yè)緣、人緣、親緣等社會(huì)關(guān)系，彼此間相互了解并且雙方信息較為透明，能很好地避免由于信息不對(duì)稱而帶來的風(fēng)險(xiǎn)與損失，減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇出現(xiàn)的可能性。

5. 交易費(fèi)用低。民間借貸的交易費(fèi)用，包括保障費(fèi)用、交易實(shí)施等低廉，而且資金到位比銀行快，因而節(jié)約的時(shí)間少，成本低。

（二）民間借貸的劣勢(shì)

1. 不規(guī)范性和落后性。民間借貸是一種自發(fā)、盲目的借貸活動(dòng)，無論在形式、技術(shù)、信息上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行信用。手續(xù)簡單，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，存在講情面、口頭協(xié)議、手續(xù)不規(guī)范、缺乏還款保障等諸多問題，而且對(duì)借款利率、還款時(shí)間、還款方式等沒有書面約定，缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，一旦情況發(fā)生變化，易產(chǎn)生債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)犯罪。

2. 脆弱性。民間借貸由于資金來源、資金中介機(jī)構(gòu)和借款人的脆弱性，導(dǎo)致資金鏈條的每個(gè)環(huán)節(jié)都十分薄弱。

3. 盲目性和危機(jī)性。民間借貸是以其利息高進(jìn)高出為唯一動(dòng)力，參與者金融意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，只關(guān)心收益多少，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，常常為了利益而不顧法律后果，帶有極大盲目性和危機(jī)性。

三、完善民間借貸法律制度的對(duì)策

（一）保證民間借貸的合法化和陽光化

民間借貸現(xiàn)已成為企業(yè)和個(gè)人獲得生產(chǎn)、生活資金的一條重要渠道，在補(bǔ)充正規(guī)金融、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。為此，國家應(yīng)根據(jù)民間借貸在發(fā)展過程中的特點(diǎn)，盡快讓其合法化、陽光化，從而健康有序地發(fā)展民間借貸。為此，一方面要嚴(yán)厲打擊以牟取高利為目的的地下錢莊等非法集資活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理;另一方面，要允許民間資本進(jìn)入社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，不再處于暗地。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)，創(chuàng)造適合其發(fā)展的良好氛圍，使它走向有序，既保證它在框架內(nèi)運(yùn)行，又能更好為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

（二）對(duì)民間借貸實(shí)施有效的監(jiān)督管理

一是統(tǒng)一不同法律淵源的規(guī)范性法律文件，保持法律體系的整體協(xié)調(diào)，繼續(xù)發(fā)揮有關(guān)法律對(duì)民間借貸的調(diào)整作用。二是盡快出臺(tái)規(guī)范民間借貸的專門法律，如《民間借貸管理辦法》，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為以應(yīng)有的法律地位，將其與非法集資嚴(yán)格區(qū)分開來。通過制定相關(guān)的配套設(shè)施和細(xì)則，對(duì)民間借貸行為給予法律上的規(guī)范，使民間借貸行為做到有法可依，有依可循，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。三是加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，建立適應(yīng)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管組織體系。民間借貸的問題僅靠司法的力量是不夠的，要建立多部門聯(lián)動(dòng)的、有效的管理機(jī)制，使國家對(duì)民間借貸的管控從立法、司法等層面進(jìn)行綜合規(guī)制，以防范為前提，建立風(fēng)險(xiǎn)共管的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)民間借貸的透明化和規(guī)范化。做到既及時(shí)監(jiān)測民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，掌握其運(yùn)行狀況，又要在政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、公安局、檢察院、法院等部門之間建立長效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。實(shí)行分類監(jiān)管和引導(dǎo)，堅(jiān)持適度干預(yù)，使金融市場的競爭更為健康和有序。

（三）保證民間借貸的利率與市場接軌

民間借貸要以市場利率為導(dǎo)向，通過市場化，在同等條件下，使資金在正規(guī)金融與民間非正規(guī)金融之間合理分布。

（四）建立完善的征信體系

要通過提高公民的誠信意識(shí)，促進(jìn)民間借貸的合法化進(jìn)程，維護(hù)金融社會(huì)的安定秩序。同時(shí)，要加快個(gè)人的征信體系建設(shè)，建立可實(shí)時(shí)查詢和共享的信息數(shù)據(jù)庫，使征信服務(wù)社會(huì)化，并演變?yōu)橐环N社會(huì)公共資源。暢通獲取信息的渠道，以此降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生，促進(jìn)民間借貸市場的規(guī)范化和有序化。

與其它事物的曲折發(fā)展一樣，我國的民間借貸也經(jīng)歷著由不完善到完善，由低級(jí)到成熟的演變過程。雖然一些民間借貸產(chǎn)生了糾紛，但其是多方面、多層次、多樣因素綜合作用的結(jié)果。隨著我國金融體制的市場化改革，隨著合理的金融制度的建立，民間資本將以其規(guī)范化、公開化的姿態(tài)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，正可謂，道路雖曲折，前途絕對(duì)光明。

參考文獻(xiàn)