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第1篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對稱 成本收益分析

■一、當前商業(yè)銀行反洗錢工作存在的主要問題

(一)反洗錢意識淡薄

《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業(yè)銀行雖然組織員工進行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒有建立長期的、有針對性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對相關(guān)知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機構(gòu)待健全

當前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責(zé),沒有設(shè)立專門機構(gòu),也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責(zé)該項工作的部門各不相同,有的由營業(yè)部門負責(zé),有的由保衛(wèi)部門負責(zé),有的由會計財務(wù)部門負責(zé),職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機構(gòu)沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進行有針對性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營目標考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結(jié)為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經(jīng)濟學(xué)角度對商業(yè)銀行的反洗錢困境進行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的現(xiàn)實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專職反洗錢人員等;培訓(xùn)成本是指對員工進行反洗錢培訓(xùn)的支出。另外,我國的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機構(gòu)需設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責(zé)反洗錢工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時,必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關(guān)反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會發(fā)生相應(yīng)的費用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業(yè)銀行因為履行反洗錢義務(wù)必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執(zhí)行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風(fēng)險,必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正常客戶也會選擇程序簡便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費等各項業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國目前的商業(yè)銀行反洗錢機制中,并沒有相應(yīng)的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國庫,商業(yè)銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達到了監(jiān)管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟學(xué)分析

1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱

《反洗錢法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務(wù)。但目前我國交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關(guān)的身份信息。不過,該職責(zé)僅當金融機構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對稱

《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國金融機構(gòu)依法經(jīng)營管理的法律依據(jù)和行為準則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數(shù)據(jù)“總對總”報送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報告系統(tǒng)自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時當數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點進行核對時,為避免發(fā)生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監(jiān)測分析中心報送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現(xiàn)場檢查前是無從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對策和建議

由于我國商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關(guān)鍵點。

(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動力

在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設(shè)計中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當補償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強反洗錢的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險分析為重點,建設(shè)反洗錢的內(nèi)控機制

建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對稱狀況的基礎(chǔ)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問題,不僅應(yīng)將反洗錢要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機構(gòu)通過客戶身份識別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識別和報告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機關(guān)和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點和風(fēng)險特點相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢法》的要求,明確相關(guān)負責(zé)人對本機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的有效性負責(zé),在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實施針對性的識別措施

客戶身份識別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識別措施進行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個很重要的問題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點關(guān)注與特定洗錢高風(fēng)險國家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風(fēng)險為基礎(chǔ)的客戶身份識別制度。對高風(fēng)險的業(yè)務(wù)和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風(fēng)險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風(fēng)險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測體系

商業(yè)銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統(tǒng);建立功能強大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對不同行業(yè)、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監(jiān)控或上報可疑交易,適時根據(jù)可疑交易特點和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注跨境資金流動的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā),來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時,商業(yè)銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進行精確分析、快速判斷。

參考文獻:

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第2篇

一、當前工業(yè)經(jīng)濟面臨的下行壓力

當前的中國工業(yè)經(jīng)濟面臨著較大的下行壓力，體現(xiàn)在總量上為工業(yè)增加值增速的下滑，企業(yè)效益上為工業(yè)企業(yè)利潤總額的負增長。同時，部分先行指標的變化趨勢表明，現(xiàn)階段中國工業(yè)經(jīng)濟下行壓力并沒有消除，工業(yè)經(jīng)濟增速有可能在未來幾個月之內(nèi)進一步下滑。

（一）工業(yè)經(jīng)濟增速出現(xiàn)一定幅度下滑

2011年，中國工業(yè)經(jīng)濟增速保持了平穩(wěn)較快增長，雖然增速有所放緩，但波動性明顯降低。然而，進入2012年以后，情況發(fā)生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實上，如果單從增速來看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業(yè)增加值增長11%，處于2000年以來的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對工業(yè)主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢，以及對未來的不確定性。事實上，去年下半年開始，中國工業(yè)經(jīng)濟增速就進入了下滑軌道，而進入2012年以后增速下滑的速度進一步加快。工業(yè)經(jīng)濟增速下滑是符合很多研究者預(yù)期的（中國社會科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟研究所工業(yè)運行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。

（二）工業(yè)企業(yè)利潤總額出現(xiàn)負增長

進入2012年以后，工業(yè)企業(yè)經(jīng)營效益變得十分嚴峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤自2009年以來首次出現(xiàn)同比下降。然而，這一輪工業(yè)企業(yè)利潤總額增速的下滑趨勢卻并不是最近才出現(xiàn)的，而是從2010年就開始了。受國際金融危機下基數(shù)較低因素影響，2010年1—2月份規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額增速達到了2001年以來的最高點119.69%，然后進入增速逐步下滑的趨勢，直至目前出現(xiàn)負增長（見圖2）。工業(yè)企業(yè)利潤下滑呈現(xiàn)四個方面的特點。一是產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)相對較好，產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)利潤增速下滑幅度較大。從主要行業(yè)利潤增長情況來看，采礦等上游產(chǎn)業(yè)保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫(yī)藥等大部分產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)也基本維持穩(wěn)定較快增長，相比之下，冶金、石化等產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)虧損十分嚴重，導(dǎo)致了整個工業(yè)企業(yè)利潤下滑。二是內(nèi)銷型企業(yè)相對較好，外向型企業(yè)利潤增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內(nèi)銷為主的企業(yè)利潤穩(wěn)定增長，相比之下，計算機、通信和其他電子設(shè)備制造企業(yè)等外向型企業(yè)利潤下滑幅度很大。三是私營企業(yè)和集體企業(yè)相對較好，國有和外資企業(yè)利潤增速下滑幅度較大。四是大中型企業(yè)相對較好，小微企業(yè)經(jīng)營困難。據(jù)調(diào)研中一些小微企業(yè)，尤其是勞動密集型小微企業(yè)反映，2011年開始，企業(yè)經(jīng)營中面臨的困難越來越突出。國際金融危機下，小微企業(yè)主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經(jīng)營成本上升。企業(yè)有訂單，但是難以找到足夠的工人進行生產(chǎn)，難以獲得貸款用于資金周轉(zhuǎn)，或者是生產(chǎn)成本太高，無利可圖，甚至是越接訂單越虧損。

（三）部分先行指標呈現(xiàn)下行趨勢

一般來講，工業(yè)經(jīng)濟景氣指標體系包括先行指標體系、一致指標體系和滯后指標體系。其中，先行指標主要用來預(yù)測下一階段宏觀經(jīng)濟的走勢；一致指標用來描述當前經(jīng)濟運行的情況；滯后指標對經(jīng)歷過的經(jīng)濟狀況進行驗證。不同研究者在構(gòu)建先行指標體系時可能會有所不同，而且采取的指數(shù)處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結(jié)論。然而，發(fā)電量、原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量、商品房新開工面積等指標卻是幾乎所有研究者構(gòu)建先行指標體系時均最常用的、最重要的先行指標。從這些先行指標來看，工業(yè)經(jīng)濟目前面臨著較大的下行壓力。發(fā)電量從2011年開始就進入了較低的增長速度，而2012年4月發(fā)電量增速進一步下滑到0.7%的歷史低點；原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量在2012年增速也均出現(xiàn)明顯下滑，甚至出現(xiàn)負增長，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標的下滑說明了中國工業(yè)經(jīng)濟進一步下行的壓力依然存在，工業(yè)經(jīng)濟增速有可能在未來幾個月之內(nèi)進一步下滑。

二、工業(yè)經(jīng)濟下行的原因分析

與2009年國際金融危機沖擊下我國工業(yè)經(jīng)濟因外需迅速萎縮造成的增速下滑不同，當前工業(yè)企業(yè)下行的原因更為復(fù)雜。既有短期因素，也有長期因素。

第3篇

鄒定斌（1966-），博士，男，貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，金融學(xué)副教授，主要研究方向是金融與投資。

摘要：國際競爭力是一種綜合競爭力，由一組競爭力因子組成。現(xiàn)階段對國有商業(yè)銀行國際競爭力影響較大的因素首先是政府，保持貨幣政策的穩(wěn)定性至關(guān)重要，行業(yè)競爭態(tài)勢的變化對我國國有商業(yè)銀行并不十分有利，銀行國際化程度不高，銀行戰(zhàn)略、銀行結(jié)構(gòu)等方面需要揚長避短。要盡快建立國內(nèi)的衍生金融產(chǎn)品市場，培養(yǎng)衍生金融市場人才隊伍，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計能力。

關(guān)鍵詞：國內(nèi)國有銀行；國際競爭力；銀行業(yè)務(wù)國際化

一、商業(yè)銀行的國際競爭力是商業(yè)銀行在國際銀行業(yè)的綜合競爭力

銀行的競爭過程貫穿銀行的整個生命周期，在不同時期，一個經(jīng)濟主體的外部因素和內(nèi)部因素都在不斷地變化，支撐其競爭力的因素的相對強弱也在發(fā)生改變，在不同的時期起主導(dǎo)作用的因素不同，可以將在一定時期內(nèi)起主導(dǎo)作用的因素看著是該經(jīng)濟主體在這個時期的核心競爭力，而貫穿銀行生命周期的、在不同時期均或多或少起著支撐其競爭力的作用的各種因素的總和則構(gòu)成綜合競爭力——即綜合競爭力是一組競爭力因子的集合，在不同的時期，總有其中幾個起主導(dǎo)作用，各個因子共同作用的結(jié)果，使得一國、一個產(chǎn)業(yè)、一個銀行或個人能保持一定的競爭力。構(gòu)成銀行綜合競爭力的主要因素有：政府的干預(yù)限制與投入、機遇、生產(chǎn)力要素、需求要素、銀行戰(zhàn)略和銀行結(jié)構(gòu)。

商業(yè)銀行的國際競爭力是一種綜合競爭力，同樣由上述因素構(gòu)成。在當前階段，國有商業(yè)銀行處于難得的提高國際競爭力的機遇期；政府因素主要體現(xiàn)在監(jiān)管、貨幣政策、法律體系、經(jīng)濟政策等方面；生產(chǎn)力要素主要體現(xiàn)在人力資源、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量和分布、技術(shù)水平、客戶資源、資金來源與運用等方面；銀行戰(zhàn)略和銀行結(jié)構(gòu)亦起著重要的作用。2008年金融危機后，中國商業(yè)銀行抓住了難得的機遇，但仍面臨著如何走出國門、參與國際市場競爭的現(xiàn)實問題。從全球的角度來看，中國的國有商業(yè)銀行在國內(nèi)一直處于主導(dǎo)地位，要在全球經(jīng)濟一體化的背景下生存、發(fā)展、壯大，仍然面臨著十分嚴峻的挑戰(zhàn)。中國商業(yè)銀行按照資產(chǎn)總值和利潤總額排名已經(jīng)進入世界前列，然而在國際競爭力方面并沒有顯示出太大的優(yōu)勢，甚至在某些方面還落后于國際先進水平，在國際市場上的競爭力還有待提高。

二、國有商業(yè)銀行國際競爭力的分析

1.國有商業(yè)銀行在成功上市后凸現(xiàn)一定的優(yōu)勢

按照當前我國國有商業(yè)銀行外部環(huán)境的主要優(yōu)勢在于國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，經(jīng)濟總量規(guī)模已經(jīng)排名全球第二，銀行對資金的需求旺盛，國內(nèi)儲蓄率居世界前列，在人民幣大幅升值的背景下，銀行和個人開始不斷向海外投資，單純吸引外資的模式正在改變；在銀行內(nèi)部，公司股權(quán)明晰，總資產(chǎn)和總利潤在全球銀行中名列前茅，工行、農(nóng)行、建行在國內(nèi)有較大的網(wǎng)點優(yōu)勢，中行、工行在國外的網(wǎng)點設(shè)置已初具規(guī)模。

2.國有商業(yè)銀行的國際化程度不高

從銀行結(jié)構(gòu)和銀行戰(zhàn)略的角度看，目前國有商業(yè)銀行還不能適應(yīng)國際競爭的需要。目前中農(nóng)工建交五大行中，部分缺乏明確的國際化戰(zhàn)略，國際化進程受諸多因素的制約。工商銀行和中國銀行的海外網(wǎng)點較多，其他三大銀行則主要專注于國內(nèi)業(yè)務(wù)。截至2012年末，國內(nèi)共有16家銀行在海外設(shè)立了1000余家分支機構(gòu)，覆蓋了亞洲、歐洲、南北美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區(qū)，海外資產(chǎn)達到1萬億美元的規(guī)模。其中工行已在全球近40個國家和地區(qū)設(shè)立了大約380個分支機構(gòu)，有超過一萬名員工；中國銀行在全球30多個國家和地區(qū)建立的境外分支機構(gòu)大約1000家；農(nóng)行在11個國家和地區(qū)設(shè)立了13家境外分支機構(gòu)；建行在海外14個國家和地區(qū)設(shè)有15家一級機構(gòu)，交通銀行有12家境外分支機構(gòu)。

中國銀行過去曾經(jīng)是外匯專業(yè)銀行，海外網(wǎng)點較多，且由于傳統(tǒng)上注重國際業(yè)務(wù)，在國際化戰(zhàn)略方面明顯領(lǐng)先；中國工商銀行在上個世紀就開始相應(yīng)的人才儲備和其他方面的戰(zhàn)略部署，在中國加入WTO前后，工行即開始海外布局，在工行上市后，國際化進程不斷加速。中國工商銀行海外網(wǎng)點近幾年發(fā)展較快，其他銀行則處于海外網(wǎng)點的布局的初步階段。銀行業(yè)的服務(wù)具有地域性，即使網(wǎng)絡(luò)金融非常發(fā)達的今天，銀行的實體網(wǎng)點也是必不可少的、無法取代的。規(guī)模和產(chǎn)品以及專業(yè)化的知識的不同、技術(shù)水平的差別也是他們不能被完全替代，也就是說，存在鎖定效應(yīng)，在這樣的背景下，要成為能夠適應(yīng)國際競爭環(huán)境的大型跨國商業(yè)銀行，必須要建立一定規(guī)模的海外經(jīng)營網(wǎng)點，而海外網(wǎng)點的發(fā)展，對銀行人力資源、技術(shù)水平、管理水平、銀行文化、國外法律體系的適應(yīng)等都有較高的要求。

3.國有股份制商業(yè)銀行受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢和政府干預(yù)的影響較大

第4篇

關(guān)鍵詞：股權(quán)分置改革經(jīng)營效率單要素指標分析方法

一、商業(yè)銀行經(jīng)營效率的理論概述

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的定義

商業(yè)銀行經(jīng)營效率是指商業(yè)銀行在保證其贏利性、安全性、流動性的基礎(chǔ)上，合理配置各項資源并最大限度地促進經(jīng)濟資源合理流動的能力，是競爭力、資源配置能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。

(二)測度銀行效率的主要研究方法――單要素指標分析方法

單要素指標分析法一般是通過對銀行的主要財務(wù)指標，如盈利性指標、成本費用指標和資產(chǎn)配置能力指標等進行量化分析，來考察銀行運營能力、控制成本的水平和規(guī)避承擔風(fēng)險的能力，進而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標分析方法的實證結(jié)果及其分析

(一)盈利性指標

1.資產(chǎn)收益率

資產(chǎn)收益率=凈利潤/銀行資產(chǎn)總額，反映銀行資產(chǎn)獲利能力,其因銀行的規(guī)模及經(jīng)營管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行的資產(chǎn)收益率相對較高，尤其是建設(shè)銀行，2000-2003年平均值達到了0.2%，反映了該銀行在國有商業(yè)銀行里的資產(chǎn)獲利能力相對較強。相比而言，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設(shè)銀行發(fā)展較快，也與建行上市時間早有關(guān)。可以看出，股改對于銀行的資產(chǎn)獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤/股東權(quán)益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤率越高，表明銀行資本的獲利能力越強，其經(jīng)營效率越高，反之亦然。

從表2的數(shù)據(jù)來看,在股改之前的農(nóng)行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達到了18.19%，可以明顯看出股改對于銀行獲利能力的幫助。

(二)營業(yè)費用率指標

營業(yè)費用率指標是考察在一定產(chǎn)出水平下成本耗費節(jié)約程度的一項較好指標。該比率越低，說明銀行控制營業(yè)費用支出的能力越強，經(jīng)營效率越高。我國國有商業(yè)銀行的營業(yè)費用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測是由于我國國有商業(yè)銀行的機構(gòu)臃腫、員工過多，業(yè)務(wù)管理費支出名目繁多，各項大額開支過多，使營業(yè)費用居高不下，占比過大。

(三)資產(chǎn)配置能力指標

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產(chǎn)配置效率,還表明銀行資產(chǎn)流動性的強弱。建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，4家國有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產(chǎn)負債管理的相對無效性以及資產(chǎn)配置的低效率。股改后2009年各國有商業(yè)銀行的存貸比率反而出現(xiàn)了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國銀行風(fēng)險防范意識增強，過分惜貸。過分惜貸甚至懼貸對銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產(chǎn)配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國的不良貸款率一直很高，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農(nóng)業(yè)銀行最高。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但主要有兩點：一是影響銀行資產(chǎn)配置效率的微觀基礎(chǔ)――國有企業(yè)低效運行，形成大量壞賬;二是國內(nèi)商業(yè)銀行特別是國有銀行受社會目標的影響而沒有按照資產(chǎn)配置原則配置銀行資產(chǎn)，影響了銀行資產(chǎn)配置效率，加大了銀行風(fēng)險。股改以后2009年的數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經(jīng)過股改，國有銀行的資產(chǎn)配置質(zhì)量得到了極大的改善。

（四）“股權(quán)收益率”模型

Cole提出了“股權(quán)收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產(chǎn)收益率；EM為股權(quán)乘數(shù)，等于銀行的總資產(chǎn)除以銀行總的權(quán)益資本額，該乘數(shù)反映了銀行的資產(chǎn)來源狀況及其財務(wù)杠桿的程度；AU為銀行的資產(chǎn)利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產(chǎn)；PM為銀行的利潤率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現(xiàn)了變化，除了中國銀行以外，其余股改的兩家銀行和農(nóng)業(yè)銀行的AU值都出現(xiàn)了上升，農(nóng)業(yè)銀行上升得最少，上升了0.13%，建設(shè)銀行提高得最多，提高了0.62%，說明股改比較久的銀行的資產(chǎn)利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現(xiàn)了不同程度的下降，PM值出現(xiàn)了大幅度的上升。總的來看，3家股改銀行ROE指標的提高主要來源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤占總收入的提高；另一個原因就是EM值的降低，這也和國家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實相符合。

三、改進國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環(huán)境

銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營需要一套有利于金融合約的執(zhí)行、貸款回收和擔保品實現(xiàn)的法律制度。在確立和實現(xiàn)銀行對擔保品的合法權(quán)益方面所存在的問題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構(gòu)成應(yīng)當包括公司法、破產(chǎn)法、合同法及財產(chǎn)法，才算完整。同時，還需要執(zhí)行和精簡法院程序，以便根據(jù)這些法律尋求迅速而有效的補救方法。信用環(huán)境始終是和法律制度相輔相成的環(huán)節(jié)。

(二)加強銀行的創(chuàng)新

不斷創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)體系是銀行效率提升的主導(dǎo)方向。要應(yīng)對市場化、全球化、信息化帶來的各種挑戰(zhàn)，不斷進行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。人力資源管理部門要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上對相關(guān)業(yè)務(wù)部門進行及時調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程快速細致、齊全周到。

(三)優(yōu)化資產(chǎn)配置，實現(xiàn)銀行安全性、流動性和盈利性三者的協(xié)調(diào)，提高資產(chǎn)配置效率

優(yōu)化資產(chǎn)配置效率的關(guān)鍵在于實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，不僅可以分散風(fēng)險，還可以緩解因信貸擴張和緊縮而給銀行帶來的沖擊。改變信貸結(jié)構(gòu)單一格局的方法不外乎是提高有價證券特別是國債和短期債券在全部資產(chǎn)中的比重，大力開展消費信貸、房地產(chǎn)信貸等貸款業(yè)務(wù)，盡力擴大票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產(chǎn)的比重，以提高資金的使用效率。當然也不可忽視貸款風(fēng)險管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

參考文獻：

[1]徐昭. 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理對國有商業(yè)銀行效率的影響及完善[D].復(fù)旦大學(xué), 2010．

[2]葉長華.中國商業(yè)銀行效率及影響因素研究[D].中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫， 2010．

第5篇

“入世”是對中國銀行業(yè)的一次制度整合

根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，制度變遷中存在著報酬遞增和自我強化的機制，這種機制使制度變遷一旦走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強化而難以扭轉(zhuǎn)，即形成所謂的“路徑依賴”（path dependence）。銀行業(yè)由于其在經(jīng)濟中所占的特殊地位，這種“路徑依賴”性更強，所以在我國銀行業(yè)的改革中，雖取得了一些成績，但客觀地講，其改革還停留在一種形式上或外延性改革的階段，一些深層次矛盾雖已暴露但遠未得到根本性解決。正如著名經(jīng)濟學(xué)家諾思所說，要擺脫“路徑依賴”，要扭轉(zhuǎn)既有方向，往往要借助于外部效應(yīng)，引入外生變量。而“入世”正是對中國銀行業(yè)的一次制度整合，是中國銀行業(yè)改革擺脫“路徑依賴”的大好機會。

一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行

雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠：金融手段行政化運用、經(jīng)營效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業(yè)化進程。

首先，“入世”會形成對中國銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟學(xué)認為，一項制度安排的實施機制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業(yè)化改革中，我國也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實施程度遠遠不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進國內(nèi)金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強調(diào)“中國特色”，國內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會遭遇到wto的懲罰機制，這有利于從根本上解決中國銀行業(yè)的“法治”問題。

其次，有利于提高我國銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本特征。在亞洲金融危機中，韓國、日本等國家的一個重要教訓(xùn)就是金融運行的透明度不夠，許多金融機構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機并引致倒閉時監(jiān)管當局才獲知真實情況，但這時采取補救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報情況的現(xiàn)象在四大國有獨資商業(yè)銀行中尤為嚴重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會計、報告、統(tǒng)計等制度要和國際相統(tǒng)一，這樣便會提高金融透明度，強化內(nèi)部制約監(jiān)管機制。

二、加入wto有利于打破壟斷、促進競爭

新制度經(jīng)濟學(xué)認為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進入，打破了獨家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。

表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 總計

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

說明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項目占全國總量的百分比。

資料來源：據(jù)《中國金融年鑒》有關(guān)年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。

這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。

四大銀行的資產(chǎn)利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會大量進入，它們擁有充足的資金實力和先進管理經(jīng)驗，擁有先進的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，提高整個銀行業(yè)的效率。

三、加入wto有利于化解我國金融風(fēng)險

我國當前正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期，轉(zhuǎn)軌時期的金融風(fēng)險具有自己的獨特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。

我國在計劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險，具有與市場金融制度金融風(fēng)險迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達市場經(jīng)濟國家的金融風(fēng)險是典型的市場風(fēng)險，其表現(xiàn)形式是金融機構(gòu)支付危機—客戶擠提存款、搶購?fù)鈪R—金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國現(xiàn)階段的金融風(fēng)險，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機構(gòu)支付危機—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國制度性金融風(fēng)險的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進入流通時，會產(chǎn)生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國當前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風(fēng)險的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險的制度根源。許多人認為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風(fēng)險，筆者對此則持樂觀的看法。當前我國對金融風(fēng)險的防治主要依賴資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)對不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風(fēng)險，不良資產(chǎn)的流量會源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強行推進，有利于從根本上解決中國的制度性金融風(fēng)險。gats雖然沒有對金融風(fēng)險管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國內(nèi)金融市場的國際化，會引入國際標準的風(fēng)險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達到規(guī)定標準會被國際評估機構(gòu)降級，造成經(jīng)營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風(fēng)險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強硬規(guī)則有利于我國銀行形成對風(fēng)險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險會越來越大，等到集中爆發(fā)時會更難以控制。

四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合

在一般的新制度經(jīng)濟學(xué)分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟聯(lián)合國”之稱，各成員國都要受其規(guī)則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經(jīng)濟學(xué)中一般所說的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵機制、抑制人的機會主義行為，一個擁有制度的經(jīng)濟社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業(yè)務(wù)往來中，如果一個以組織身份出現(xiàn)的國家不融入當前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業(yè)務(wù)會就市場準入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準入、國民待遇，從而為開拓海外業(yè)務(wù)帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。

“入世”后應(yīng)進行自覺的制度變遷

新制度經(jīng)濟學(xué)有一個重要的原理，認為對于進行經(jīng)濟體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續(xù)運行得良好，一個關(guān)鍵的決定因素就是這項制度是否與國內(nèi)的其他制度兼容。必須承認，當前我國的經(jīng)濟制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對其他的一些制度進行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔風(fēng)險、進行各種創(chuàng)造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點呢？新制度經(jīng)濟學(xué)認為根本的舉措有以下幾條：

一、有效產(chǎn)權(quán)

在新制度經(jīng)濟學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業(yè)幾乎所有存在的問題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產(chǎn)權(quán)的“激勵兼容”… …國內(nèi)一些學(xué)者甚至認為在國有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴重缺陷，已經(jīng)成為制約我國銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國理論界幾乎已達成共識。可以說，我國國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國銀行業(yè)未來的發(fā)展。

國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國家、企業(yè)、個人和外資）。通過股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴大國有金融資本對社會資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強國有經(jīng)濟的控制力；業(yè)績優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內(nèi)認股資金不足的問題，且有利于商業(yè)銀行的國際化。

國有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運作，要通過產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國有銀行真正從原有機關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理層）和監(jiān)事會組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機制、約束機制和激勵機制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營，而是由政府授權(quán)經(jīng)營國有資產(chǎn)的機構(gòu)或部門來行使所有者權(quán)益。

二、引入競爭

加入wto以后，外資銀行的進入自會使競爭加強。但在徹底對外開放金融市場以前，也應(yīng)當對國內(nèi)放寬行業(yè)進入限制，對國內(nèi)企業(yè)也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國內(nèi)同業(yè)競爭呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機構(gòu)方面受到嚴格限制，不利于它們開展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營銀行的進入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質(zhì)的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強化了中國銀行業(yè)的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場經(jīng)濟的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。

三、市場退出

良好的市場退出機制能使市場經(jīng)濟的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關(guān)閉產(chǎn)生支付危機的金融機構(gòu)的案例來看，都是實行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內(nèi)暫時保持了相對的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實現(xiàn)有效市場退出是亟待解決的課題。

除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。

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第6篇

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第7篇

【關(guān)鍵詞】個性化；銀行；零售業(yè)務(wù)

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-0278（2013）07-047-01

一、零售銀行業(yè)務(wù)含義

按照銀行的業(yè)務(wù)類型，國際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行，面向小企業(yè)的和消費者提供銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)，將主要面向大機構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行，是針對中小企業(yè)和個人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶取得收益和防范風(fēng)險的各種金融服務(wù)。更完整地說，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運用現(xiàn)代經(jīng)營理念，向中小企業(yè)、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務(wù)，包括存匯兌、貸款、結(jié)算、投資理財、取款等業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視，成為最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。

二、國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

雖然我國銀行已經(jīng)進入如向零售銀行轉(zhuǎn)型的，但與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的發(fā)達國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經(jīng)營體制、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當大的差距。目前國內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂觀，零售銀行業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點，且消費信貸業(yè)務(wù)近80%的業(yè)務(wù)是住房按揭貸款。但是，信用卡業(yè)務(wù)由于前期超免息期透支使用率低、建設(shè)成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業(yè)銀行帶來高利潤盈利；個人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學(xué)定價的能力和科學(xué)量化風(fēng)險等原因，情況也不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計，2008年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。與發(fā)達國家銀行零售業(yè)務(wù)相比雖然我國還有很大的差距，但經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。總體來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，零售業(yè)務(wù)忽視流程觀念，單渠道經(jīng)營模式，職員專業(yè)化程度低

三、對我國銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議及結(jié)論

（一）建立客戶信息數(shù)據(jù)倉庫

通過問們實際問卷調(diào)查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產(chǎn)品和服務(wù)需求，因此，要想大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，銀行要針對不同客戶群體、不同區(qū)域、不同競爭態(tài)勢，分析不同客戶群對金融產(chǎn)品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業(yè)務(wù)趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細分化、營銷觀念個性化、產(chǎn)品服務(wù)特色化轉(zhuǎn)變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，銀行必須建立客戶數(shù)據(jù)倉庫，促進銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌

品牌戰(zhàn)略品牌作為一種重要的無形資產(chǎn)，是產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)標志、商標、公共關(guān)系、廣告語的相互融合。當今社會已進入品牌經(jīng)濟時代，國際先進銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業(yè)品牌，知名的企業(yè)品牌為銀行贏得客戶信任，引進優(yōu)秀人才，進入新興市場提供了有力支持。實施品牌經(jīng)營管理是銀行機構(gòu)在品牌消費時代我國金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發(fā)展的現(xiàn)實需要。

（三）積極開拓營銷渠道

長期以來我國銀行向客戶提供服務(wù)的主渠道是分行、支行，這是遠遠不能滿足當下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù)，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動柜員機（民生TM）、個人電腦銀行服務(wù)、電話銀行、互動電腦銀行服務(wù)，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營管理架構(gòu)，進而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時，要使銀行機構(gòu)扁平化，即適當增大中間層，讓更多具有專業(yè)知識的工作者充實到管理、產(chǎn)品開發(fā)和市場拓展等基礎(chǔ)營銷工作崗位上去。另外我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的市場份額和營業(yè)網(wǎng)點的絕對優(yōu)勢，抓住現(xiàn)有的分銷渠道，同時大力開辟新的分銷渠道。

（四）加強人才培養(yǎng)

只有重視人的因素，才能更好地發(fā)揮人的作用，進而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競爭已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓，一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才，包括以前沒有做過銀行的，雖然他們沒有銀行經(jīng)驗，但一般有豐富的市場經(jīng)驗。另一方面是組織人員培訓(xùn)，特別是加大對大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和營銷、管理人才的培養(yǎng)。為了滿足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶一高端人群的心理預(yù)期，需要一批零售專家來參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來，使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專業(yè)化。

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第8篇

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)　前景　建議

2007年3月28日，中國首批真正意義上的私人銀行――中國銀行私人銀行部分別在北京和上海成立。這兩家私人銀行部均以個人金融資產(chǎn)在100萬美元以上個人高端客戶為服務(wù)對象，按照國際一流私人銀行的運作模式，為客戶提供私密、高品質(zhì)的私人銀行服務(wù)。它們的成立標志著私人銀行業(yè)務(wù)正式在公眾面前揭開了的神秘面紗，同時也表明我國商業(yè)銀行開始正式開展私人銀行業(yè)務(wù)。

一、私人銀行的特點

(一)根據(jù)客戶需求提供個性化的金融服務(wù)

這是其最顯著的特點。普通的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包括個人理財業(yè)務(wù)提供的是針對某一群體設(shè)計的無差別化的同質(zhì)服務(wù)。而高端客戶需要的是個性化的服務(wù)。因此，國外的商業(yè)銀行在為客戶開展私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)時，均配備包括財務(wù)顧問和投資管理人員在內(nèi)的專業(yè)化團隊，從而為客戶提供量身定做的服務(wù)，并更多地考慮和規(guī)劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。

(二)注重忠誠和保密

私人銀行服務(wù)的客戶對象大多為億萬財富。這些客戶出于各種原因往往保持低調(diào)，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產(chǎn)管理等特別服務(wù)領(lǐng)域為客戶提供私密，以保證財產(chǎn)的安全性并實現(xiàn)保值和增值。另一方面，國外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務(wù)，體現(xiàn)了對客戶的忠誠。

(三)具有較高的利潤率和較低的資本金要求

據(jù)統(tǒng)計，美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率都高達35％，年平均盈利增長12％-15％，遠遠高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，花旗集團在香港的私人銀行業(yè)務(wù)盈利甚至占到當?shù)厝坑?0％。同時，私人銀行無需動用銀行自身資金，業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，被巴塞爾協(xié)議列為風(fēng)險權(quán)重較低的表外業(yè)務(wù)。各國金融監(jiān)管當局對開展私人銀行業(yè)務(wù)的資本金要求很低。國外商業(yè)銀行據(jù)此有很強的開展私人銀行業(yè)務(wù)的動力，并視其為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。

二、我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的前景和困難

(一)私人銀行業(yè)務(wù)在我國的市場前景分析

首先，隨著經(jīng)濟的不斷增長，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了富裕階層。他們的資金管理需求為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶基礎(chǔ)。由于缺乏統(tǒng)一的衡量標準以及文化傳統(tǒng)的影響，對富裕階層的具體數(shù)目目前尚不清楚。按照國外專業(yè)研究機構(gòu)的估計，擁有100萬元以上資產(chǎn)的國人保守估計應(yīng)在300萬人以上。可見客戶群體還是比較龐大的，具備開展私人銀行業(yè)務(wù)的條件。

其次，由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場競爭激烈等原因，我國銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩。甚至出現(xiàn)了下降趨勢，迫切需要尋找新的利潤增長點。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業(yè)務(wù)尤其是私人銀行業(yè)務(wù)已成為國際主流商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)符合國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。私人銀行業(yè)由于服務(wù)于高端客戶，因而業(yè)務(wù)利潤豐厚，且盈利主要來自穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大。在華的外資銀行對這一市場已是垂涎三尺。因此，我國銀行業(yè)必須跟上國際銀行業(yè)務(wù)的這一發(fā)展趨勢，決不可拱手讓出私人銀行業(yè)務(wù)市場。

(二)我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的困難

第一，分業(yè)經(jīng)營限制了銀行開發(fā)靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約，難以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過和信托公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作來繞開限制，設(shè)計出適合特定客戶需求的產(chǎn)品。目前，中國銀監(jiān)會對符合資質(zhì)條件的銀信合作采取允許的態(tài)度。第二種途徑則是通過獲得QDII(合格境內(nèi)投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場。目前，我國已有近20家商業(yè)銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場。雖然不能直接投資國內(nèi)市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計能力。

第二，缺乏配套的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識密集型、技術(shù)密集型行業(yè)，其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財。它的服務(wù)對象是高端客戶群體，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場以及稅務(wù)、法律等專業(yè)知識，從而要求知識面廣闊、實踐經(jīng)驗豐富的復(fù)合型人才。所有的從業(yè)人員都必須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的理論知識和業(yè)務(wù)操作技能。縱觀目前國內(nèi)銀行業(yè)，現(xiàn)有人才尚不能滿足開展零售銀行業(yè)務(wù)的需要，更不用說適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。人才的匱乏直接導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的開展遲緩。

第三，對私人銀行的認識不足。許多銀行對私人銀行業(yè)務(wù)缺乏深入了解，不知道如何合適地開展營銷活動。其實私人銀行的業(yè)務(wù)開展模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務(wù)和情感式營銷來獲取客戶好感，同時牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務(wù)。銀行在營銷中要注意樹立品牌，因為品牌對于私人銀行業(yè)務(wù)今后的拓展至關(guān)重要。

三、關(guān)于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的若干建議

(一)組建事業(yè)部體制，盡快建立完整的個人金融信息數(shù)據(jù)資料庫，準確定位目標客戶群

私人銀行業(yè)務(wù)必須采取事業(yè)部體制，整合所有相關(guān)資源以更好地滿足客戶。同時只有掌握了目標客戶的信息，才能開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品。目標客戶的信息是多方面的：包括負債和信貸等一系列銀行服務(wù)，甚至包括個人資產(chǎn)狀況及風(fēng)險偏好等信息。國際銀行業(yè)一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤。私人銀行業(yè)務(wù)非常符合這條規(guī)律。因此，私人銀行業(yè)務(wù)只有熟悉客戶的個人金融信息，才能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足客戶需求。

(二)開發(fā)個性化產(chǎn)品與服務(wù)

私人銀行應(yīng)在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，提供個性化的金融產(chǎn)品。例如，對于穩(wěn)健型的客戶，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以保值為主；而對于激進型的客戶提供的產(chǎn)品則應(yīng)當是以增值為目標的。國內(nèi)銀行應(yīng)當借鑒國外同行的經(jīng)驗，引進新的金融產(chǎn)品，同時加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新的顧客群體。西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、現(xiàn)金管理方案等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品都可以被中資銀行拿來借鑒和運用。

(三)加強與其他金融機構(gòu)合作

未來金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨。在我國尚未放開混業(yè)經(jīng)營之前，開展銀證、銀保等多方面的合作，將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿足客戶多樣化的需求，不可避免會涉及到銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢，通過與證券、保險等其它金融機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，其產(chǎn)品，如基金代銷和贖回等，以增加銀行業(yè)務(wù)品種，為客戶提供更多便利，提升私人銀行服務(wù)競爭力。

第9篇

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