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一、光熱發(fā)電技術簡介
光熱發(fā)電技術的研發(fā)起源于20世紀50年代，基本原理是利用大規(guī)模鏡面匯聚太陽光能產生高溫、對導熱工質進行加熱進而驅動汽輪機發(fā)電，其區(qū)別于光伏發(fā)電的突出特征是通過物理過程而非光伏效應實現光能向電能的轉化。目前光熱發(fā)電的主流技術包括塔式、槽式和碟式三種，其中塔式、槽式技術發(fā)展相對成熟，已有商業(yè)化運營案例。
光熱發(fā)電和光伏發(fā)電的主要技術特點對比如表1所示。
與光伏發(fā)電相比，光熱發(fā)電的理論效率更高、規(guī)模效應更顯著，其最大優(yōu)勢一是通過熱介質儲能將具備調峰能力，有望實現全天24小時連續(xù)運行，克服光伏發(fā)電出力不穩(wěn)定、周期波動大的缺陷；二是能夠實現熱電綜合利用，通過將熱能分別用于電、水、暖等多種用途，系統(tǒng)整體效率可能達到50%以上。目前光熱技術尚處于商業(yè)化初期，單位造價顯著高于光伏技術，未來具有較大的降本增效空間。
二、國內光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展情況
（一）相關政策情況
我國《可再生能源發(fā)展“十二五”規(guī)劃》和《太陽能發(fā)電發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中均對光熱發(fā)電行業(yè)發(fā)展做出了部署，要求加大技術開發(fā)和裝備制造力度，并在具備較好資源條件的地區(qū)積極推動光熱發(fā)電示范項目建設，2015年裝機目標為100萬千瓦；《產業(yè)結構調整指導目錄》也已將光熱發(fā)電系統(tǒng)制造列入鼓勵類范疇。但與光伏發(fā)電相比，當前國內缺乏針對光熱發(fā)電行業(yè)的專項政策，其中最為關鍵的電價政策尚未出臺。
（二）項目建設情況
當前國內光熱發(fā)電行業(yè)正處于由實驗性向商業(yè)性過渡的階段。自2004年起，由中科院等單位研發(fā)的千瓦級光熱發(fā)電系統(tǒng)（塔式、槽式）陸續(xù)在北京、南京等地投運，積累了我國首批光熱發(fā)電運行數據；2011年，我國首個兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式）在北京延慶投入運營；2013年，中控太陽能在青海德令哈建成我國首個10兆瓦級光熱發(fā)電項目（塔式），成為我國第一個實現商業(yè)化運營的示范項目，已獲5000萬元財政專項補助，核準電價為1.2元/千瓦時。其他已啟動前期工作的部分項目情況如表2所示。
三、光熱發(fā)電項目的經濟性分析
目前塔式技術是最為成熟的光熱發(fā)電技術，以該技術為例，若項目位于青海等光照條件較為優(yōu)越的地區(qū)，單位千瓦造價控制在20000―30000元，上網電價確定為1.2元/千瓦時，則項目能夠依托自身現金流實現商業(yè)化運營，取得正常水平的投資回報，投資回收期為10年左右。典型的10兆瓦塔式項目模擬測算指標如表3所示。
影響項目經濟效益的主要變量包括發(fā)電利用小時數、上網電價等。發(fā)電利用小時數每下降100小時，內部收益率降低約0.8%；為保證7%的公允收益率，利用小時數至少需達到2300小時。償債覆蓋率用于衡量項目貸款償還期內自由現金流對貸款本息的保障能力，按全周期平均償債覆蓋率不低于110%進行控制，則利用小時數至少需達到2000小時。見圖2。
上網電價對項目收益和償債能力的影響也較為顯著。電價每降低0.05元/千瓦時，項目內部收益率降低約1%。為保證7%的公允收益率，電價至少需達到1.1元/千瓦時。為保證平均償債覆蓋率高于110%，上網電價至少需達到1元/千瓦時。見圖3。
基于上述分析，由于光熱發(fā)電項目的初始投資高于常規(guī)光伏項目，因此其對運營期發(fā)電量波動的承受能力較弱、對于電價補貼的依賴程度較高。與之相比，目前國內光伏發(fā)電的標桿電價已調低至0.9―1元/千瓦時，且仍具有一定的下調空間。因此在系統(tǒng)成本未出現顯著下降之前，光熱發(fā)電尚不具備與光伏發(fā)電平價競爭的能力。另一方面，光熱發(fā)電對于光照資源條件的要求較為苛刻，設備的年利用小時數需要達到2200―2500小時才能保證基本的收益水平，因此該技術更適合在青海、寧夏等我國西部的光照資源富集區(qū)運用，與光伏發(fā)電相比其適用范圍相對較小。
四、行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題
（一）上游產業(yè)鏈尚未建立，投資成本仍然較高
光熱發(fā)電產業(yè)處于發(fā)展初期，項目裝機規(guī)模較小、數量有限，對設備和組件的有效需求不足。受限于市場容量，上游設備制造企業(yè)未形成規(guī)模化產能，聚光鏡、集熱管、追蹤器等關鍵組件的生產成本居高不下。目前槽式、塔式光熱的單位造價達到晶硅光伏的3―5倍，就成本效益而言其競爭力相對較弱。
（二）商業(yè)化項目數量較少，運行效率需要進一步檢驗
當前國內投入運營的兆瓦級以上光熱發(fā)電項目屈指可數，運行時間普遍短于3年，尚未形成具備參考價值的長期運行記錄，在不同地區(qū)差異性氣候和光照條件下的運行數據則更為欠缺。在運行效率得到充分的實踐檢驗之前，行業(yè)投資規(guī)模難以擴大。
（三）專項扶持政策未出臺，投資回報存在不確定性
光熱發(fā)電的各條技術路線差異程度較大，增加了統(tǒng)一劃定標桿電價的難度。目前“一項目一議”的定價方式效率較低，也使投資者難以對項目的收益和回報做出準確的先期判斷。此外，涉及補貼、并網等關鍵問題的專項扶持政策還未出臺，投資者對于政府未來支持力度的顧慮難以消除。
（四）技術還需繼續(xù)完善，儲能有待突破瓶頸
光熱發(fā)電技術目前還存在運行效率不穩(wěn)定、部分組件故障率高等問題，需要依靠技術創(chuàng)新予以改進，亦有賴于持續(xù)投入的研發(fā)資金支持。其中油質、熔鹽等儲能技術是提升光熱發(fā)電系統(tǒng)效率、實現與光伏技術差異化競爭的關鍵所在，但當前受限于成本等因素，實際發(fā)展未達到預期水平。
五、銀行融資支持建議
光熱發(fā)電當前處于商業(yè)化的起步階段，未來有望與光伏發(fā)電形成優(yōu)勢互補的差異化競爭，并成長為推動我國太陽能行業(yè)新一輪發(fā)展的新興增長點。在歐美發(fā)達國家通過“雙反”持續(xù)打壓遏制我國光伏產業(yè)的外部環(huán)境下，充分發(fā)揮銀行的融資引導作用、支持光熱產業(yè)健康成長，對于開辟多元化發(fā)展路徑、鞏固我國新能源行業(yè)核心競爭力具有積極意義。目前國內銀行對光熱發(fā)電項目的融資支持相對有限，既是出于對新技術的審慎態(tài)度，也是由于對行業(yè)政策的不確定性存有顧慮。從培育融資市場、推動行業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，建議從圖4所示開展工作。
（一）把握政策導向，引導融資支持
電價補貼標準是決定光熱發(fā)電項目盈利和償債能力的關鍵參數，有待國家政策予以明確。金融機構應密切關注標桿電價、專項資金、并網保障等行業(yè)相關政策出臺情況，在政策導向明晰、外部條件趨于成熟的基礎上逐步開展光熱發(fā)電項目開發(fā)評審工作。
（二）加強客戶篩選，擇優(yōu)開展合作
光熱發(fā)電屬于資金和技術密集型行業(yè)，從防范風險的角度出發(fā)，現階段應選擇實力相對雄厚且自身具有一定技術積累的企業(yè)作為優(yōu)先合作對象，一是五大電力、中廣核等電力行業(yè)央企，二是中控集團等掌握設備核心技術的上下游一體化企業(yè)。對于主營業(yè)務不突出、缺乏太陽能相關行業(yè)投資運營經驗的企業(yè)，應嚴格限制授信。
（三）扶持重點項目，樹立示范效應
業(yè)務起步階段的項目“貴精不貴多”，應著力于提高成功率、樹立示范效應。應結合國家有關部委確定的示范項目清單，選取光照資源條件較好（如青海、寧夏、甘肅等）、技術相對成熟（塔式、槽式）、建設規(guī)模適中（10―50兆瓦）、地方政府重視程度較高（如提供額外電價補貼）的項目予以支持，在實踐中逐步探索并完善融資模式。
（四）做實信用結構，嚴格防控風險
考慮到行業(yè)起步期的高風險性，信用結構應在傳統(tǒng)光伏項目基礎上進一步加強。一是提高資本金比例，原則上不低于30%（對于央企可適當放寬）；二是除項目自身收費權質押、資產抵押外，要求股東等關聯方提供連帶責任保證擔保，或補充土地使用權、存單等其他抵質押物；三是引入償債準備金等風險緩釋措施。
（五）建立評價機制，落實貸后監(jiān)管
【關鍵詞】電子票據，現狀，優(yōu)缺點，發(fā)展建議
一.什么是電子票據
隨著互聯網電子商務的發(fā)展，電子票據應運而生，其核心就是將實物票據電子化。它允許人們利用數字網絡進行賬戶之間的錢款轉移，利用電子脈沖進行資金的傳輸和存儲，在結算，特別是國際貿易結算中得到了廣泛應用。這種支付方式延續(xù)了紙質票據關于支付、使用、結算和融資等功能，可以如同實物票據一樣進行轉讓、貼現、質押和托收。
二.電子票據的法律地位
根據我國現行《票據法》的規(guī)定，“票據出票人制作票據，應當按照法定條件在票據上簽章，并按照所記載的事項承擔票據責任。持票人行使權利，應當按照法定程序在票據上簽章，并出示票據。其他票據債務人在票據上簽章的，按照票據所記載的事項承擔票據責任。” 由此可見，我國現行的《票據法》并不承認經過電子簽名認證的非紙質的電子票據；《票據法》中還指明流通性是票據的基本屬性，而電子票據明顯是無法通過交付或背書的方式進行流通轉讓的，這都可能造成電子票據因不符合法律所規(guī)定的形式要件而導致票據行為無效的情況，引發(fā)交易結算過程中的糾紛，也加大了相關發(fā)規(guī)對電子票據交易行為的監(jiān)管、調控的難度。
這一法律困境看似阻礙了電子票據的發(fā)展完善，但事實上《票據法》對于電子票據相關問題的補充和規(guī)定只是時間問題，因為電子票據是電子商務發(fā)展的必要輔助工具，我們從經濟全球化趨勢的不可逆性，電子商務潮流的大趨勢中可以輕易看出，法律對于電子票據的承認和界定其實是時代的要求，在不遠的將來就會實現。
三.電子票據的優(yōu)點：
電子票據的傳遞，保存成本更低；票據金額電子虛擬化可有效防止紙質票據損壞與丟失的問題，以電子簽名代替實體簽章，綜合運用高科技手段對票據進行加密等安全保護，如此紙質票據的偽造風險也得以化解。另外，傳統(tǒng)紙質票據的審核、支付程序，要經過金融機構之間的信息交換，這種以電話、傳真等方式為渠道的溝通既受到時間上的限制又容易發(fā)生人工審核錯誤。而電子票據，特別是統(tǒng)一的電子票據信息平臺的建立則使實時查詢票據與交易信息變?yōu)榭赡埽瑫r減少人工的失誤，大大提高了準確性和銀行的服務效率。電子票據的付款期將紙質票據的六個月延長為一年，使得其流通速度更快，且不受地域的限制，在加速資金周轉率、利用率的同時有利于使融資渠道更加暢通，進而形成統(tǒng)一的電子票據市場，更加利于企業(yè)融資。
隨著電子商務當今主要貿易形式，應用無紙化的電子票據來進行支付和結算是不可逆轉的國際趨勢。眾多商業(yè)銀行相繼推出網上銀行業(yè)務并日趨成熟，具備較強的安全性和便利性，具有很大的發(fā)展空間。因此，電子票據作為一種新型支付結算工具，必將有廣闊的發(fā)展空間和美好的前景。
四.電子票據發(fā)展的阻力
很多人對電子票據的發(fā)展前景存在一定的擔憂。首先，電子票據需要依賴互聯網和一系列相關電子設備，互聯網完全開放，難于管理的問題加大了電子票據所承載的風險；而設備故障，錯誤操作，電子記錄的盜竊與篡改，網絡攻擊與病毒侵害等都可能損害票據當事人的利益。
與電子票據業(yè)務相關的服務信息的處理由商業(yè)銀行負責，其直接占有與交易相關的各種重要電子信息。電子票據的格式、核押方式都由商業(yè)銀行自行確定的，而一旦客戶和銀行之間發(fā)生因泄密，偷盜、篡改等行為產生的業(yè)務糾紛，商業(yè)銀行利用自己管理電子數據的優(yōu)勢提供對自己有利的證據，客戶則處于被動地位。
五.電子票據的發(fā)展建議：
1.電子票據的管理獨立于票據直接關系人。建立類似于支付寶這種經過法律認可、獨立于電子票據直接關系人的第三方機構，保管電子票據及相關信息和數據，并為用戶提供大型商業(yè)銀行、企業(yè)的相關信息、提供客觀公正的交易證據。電子票據的簽發(fā)，流通過程中的轉讓、抵押、貼現、兌付等業(yè)務都按照法定程序到票據登記機構辦理有關手續(xù)，受理業(yè)務的商業(yè)銀行就可以在登記機構查證電子票據的真?zhèn)巍⑹欠窈戏ㄓ行А．斏虡I(yè)銀行與客戶之間發(fā)生業(yè)務糾紛時，登記機構能夠為解決糾紛提供客觀公正的電子數據。
2.明確權利義務，維護交易雙方合法權益：
首先，電子票據信息的安全性主要包括：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；（2）信息的真實完整性，即接收到的信息確實是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內容沒有被篡改或被替換；（3）信息的不可否認性，即發(fā)送者日后不可否認已經發(fā)出的信息。
要實現這三個方面的要求，銀行網站本身，客戶以及電子票據登記網站三方之間的信息傳遞要安全。
由于互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護的特點，要實現網上銀行業(yè)務，必須確保電子數據的安全。因此，必須建立電子票據安全性的法律制度來明確有關銀行、客戶方面的權利、義務和責任，維護當事人的合法權益。同時要建立健全網上銀行安全防范體制，嚴厲打擊利用電子票據進行的金融犯罪行為：
3.借鑒國外先進科學技術：目前科學技術的發(fā)展，為電子票據提供了廣泛的選擇空間。我們應吸取國外的先進經驗技術確保電子票據信息的身份識別精確有效、數據保存完整、交易不可單方面否認，同時要做好客戶信息的保密工作。
4.推動建立統(tǒng)一的電子票據業(yè)務流程和范式，推動建立統(tǒng)一的電子票據市場，鼓勵各商業(yè)銀行開展并發(fā)展電子業(yè)務，推動建立統(tǒng)一規(guī)范的網上銀行體系。
參考文獻：
[1]徐連金主編.商業(yè)銀行支付結算業(yè)務.上海財經大學出版社，2010.11
【關鍵詞】“互聯網+”；經濟；融合；前景
一、前言
互聯網的普及為我們的生活、工作和學習等方面帶來了諸多便利。以我們高中生的課后作業(yè)布置為例，教師可以直接將電子版的課后作業(yè)發(fā)送在班級qq群或微信群中。“互聯網+”的出現分別從不同程度上對我國各個行業(yè)的發(fā)展產生了積極的促進作用。這種作用體現在經濟方面即為：“互聯網+”的應用促進了各個行業(yè)所獲經濟效益的提高。因此，我國“互聯網+”與經濟的融合存在著良好的發(fā)展前景。
二、“互聯網+”
1.“互聯網+”的概念
從本質角度來講，可以將“互聯網+”看成是互聯網與其他行業(yè)的融合，如互聯網金融、互聯網工業(yè)以及互聯網農業(yè)等。事實上，互聯網與這些行業(yè)的組合關系并非簡單的相加關系，而是將互聯網整合成相關行業(yè)的基本工具，利用這種工具促進這些行業(yè)的發(fā)展。
從某種程度上講，可以將“互聯網+”看成是信息化工業(yè)化融合的一種特殊強化模式。在實際過程中，“互聯網+”利用互聯網平臺和計算機技術作為核心要素，通過與我國國民經濟產業(yè)、領域的融合，實現傳統(tǒng)產業(yè)、領域的創(chuàng)新化、融合性發(fā)展。結合我國當前“互聯網+”的發(fā)展狀況可知，其與我國經濟之間的融合發(fā)展存在著廣闊的發(fā)展前景。
2.“互聯網+”的應用優(yōu)勢
“互聯網+”的應用優(yōu)勢主要包含以下幾種：第一，可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢。對于任意一種行業(yè)而言，只有實現該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，該行業(yè)才能獲得更多的用戶和經濟效益。“互聯網+”的應用實現了各個行業(yè)市場結構的更新與改善。在實際發(fā)展過程中，市場資源的優(yōu)化配置使得各個行業(yè)的發(fā)展空間發(fā)生了明顯的擴增。“互聯網+”通過實現經濟發(fā)展效益競爭量最大化的方式，平衡目前發(fā)展與后續(xù)發(fā)展之間的關系，進而促進相關行業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標的實現。第二，提升資源配置質量優(yōu)勢。從本質角度來講，當資源被應用在適宜的位置時，才可以產生較高的利用率水平以及較多的經濟利潤。
三、“互聯網+”與經濟融合的前景
這里主要從以下幾方面入手，對“互聯網+”與經濟融合的前景進行分析：
1.工業(yè)方面
從以往發(fā)展歷程可知，海爾集團率先在我國的遼寧省沈陽市建立了全球第一家家電智能互聯工廠。與傳統(tǒng)的工廠相比，所屬海爾集團的這一智能互聯工廠已經全面實現了家電設備的智能化、數字化、自動化生產。雖然該工廠的前期投入較高，但其能夠為工業(yè)企業(yè)帶來的經濟收益也是不可估量的。除此之外，該工廠在交互方面也體現出了極為明顯的優(yōu)勢。除了設計師關于相關家電產品的設計理念之外，客戶與該智能互聯工廠中各類家電產品之間的接觸變得更加頻繁。客戶可以將自身的使用意見反饋轉化成電子信息，傳輸至該工廠的對外意見信息收集平臺中，進而促進該工廠所生產家電產品市場競爭優(yōu)勢的提高。結合這一情況可以預測：未來，我國工業(yè)方面的“互聯網+”與經濟的融合范圍將得到良好的擴展，海爾集團的經驗能夠為其他意圖發(fā)展“互聯網+”生產模式的企業(yè)提供有效的參照依據。
2.銀行方面
就銀行方面而言，我國“互聯網+”與經濟的融合主要是通過網上銀行提現出來的。自網上銀行于2014年正式成立之后，我國的“互聯網+”金融便步入高速發(fā)展階段。2015年初，深圳某互聯網銀行開始進入試營業(yè)階段，經過3個月的良好試運營期之后，該銀行正式面向公眾開始營業(yè)。與傳統(tǒng)的實體銀行機構相比互聯網銀行在經營成本、業(yè)務處理效率等方面充分體現出了較為明顯的優(yōu)勢。因此，銀行可以通過“互聯網+”的發(fā)展過程從經營過程中獲得更多的經濟利潤。對于客戶而言，互聯網銀行的營業(yè)幫助他們免除地域限制的干擾，且有效縮短了排隊時間。結合我國目前互聯網銀行的發(fā)展情況可知，在未來，這一行業(yè)將會獲得更多的客戶數量，其與實體銀行之間的合作項目、發(fā)展質量也將朝向更好地方向發(fā)展。
3.農業(yè)方面
目前我農業(yè)方面的“互聯網+”與經濟融合所取得的成果相對較少。相比之下，一些發(fā)達國家，如美國等基本實現了互聯網在農業(yè)生產中的應用。雖然當前這些國家的農業(yè)互聯網生產模式仍然停留在3.0水平，但隨著計算機技術的不斷發(fā)展，“互聯網+”與經濟融合經驗的增加，這些國家很快就能實現農業(yè)互聯網生產的4.0模式。對于我國而言，可以通過對這些發(fā)達國家先進農業(yè)互聯網智能化生產經驗的借鑒和學習，促進我國農業(yè)的良性發(fā)展。
4.電子商務方面
電子商務是“互聯網+”與經濟融合的重要途徑之一。在互聯網高度普及的背景中，各個群體，如我們高中生、白領等都已經認識到了電子商務的便利性。與2015年相比，我國所有用戶在2016年全年中消費金額對GDP產生的貢獻率發(fā)生了3.28%的增加。伴隨著經濟的發(fā)展，我國的這一數據在未來的一定階段中仍然會保持持續(xù)增長的勢頭。
四、結論
“互聯網+”的提出為我國各個傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的生機和活力。從本質角度來講，“互聯網+”與經濟融合的前景主要體現在電子商務、互聯網銀行、工業(yè)以及農業(yè)等方面。對于這些傳統(tǒng)行業(yè)而言，“互聯網+”的出現和應用為其帶來了新的生機。隨著互聯網的不斷發(fā)展，“互聯網+”必然會獲得更多的經濟效益，顯著提高我國的整體經濟水平。
參考文獻：
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IDGVC投資神州付，其理由大概如此。
就在目前的這個投資蕭條期，IDGVC 500萬美元投向神州付，會否讓這個走險于紅海的公司邁出新的步伐？
一片烽煙
第三方支付平臺是基于網絡安全平臺之上建立的在線支付服務，有了它，買賣雙方的交易得以輕松地進行，它伴隨著網上交易而來，擁有一個或多個在線支付平臺賬號，我們就能夠在一個相對安全的網絡環(huán)境里享受購物的樂趣，所以馬云給支付寶設計的廣告詞是“你敢用，我就敢賠”，快錢則直接告訴你怎么用，“有E-mail，就能在網上收錢付錢”。
目前身處這個行業(yè)的公司有：支付寶、PayPal、財付通、工行信用支付平臺、安付通、快錢等。支付寶――人們提起第三方支付平臺首先想到的名字，行業(yè)老大地位可能是不爭的事實。但緊隨其后還有一長串的名字，彼此似乎難分伯仲。一方面顯出棋逢對手的對峙局面，另一方面好像也告訴我們，這里的場面還很大，跑馬圈地的工作尚未完成。
雖然有業(yè)內人士認為第三方支付屬“蝦米”生意，專做銀行不原意做的事情，但第三方支付企業(yè)的迅速成長，風險資本的長期蟄伏，還是意味著第三方支付有著極具吸引力的遠景和潛在的巨大利潤空間。
之前的上海捷銀支付，成立于2001年，其后幾年間先后獲得了310萬美元、900萬美元、780萬美元和2000萬美元四次融資；易寶得到了兩輪戰(zhàn)略融資，第二輪由德豐杰領投；快錢獲得了DCM、半島、光速創(chuàng)投等兩輪投資；還有聯想投資等機構聯合投資了拉卡啦、北極光創(chuàng)投等投資了浙江連連科技，等等。
在電子支付市場的格局中，支付寶、貝寶、財付通之所以能夠領先，支付與相應的電子商務業(yè)務緊密結合在一起。支付寶和淘寶網、貝寶和TOM易趣、財付通和拍拍網，都是將電子支付業(yè)務和電子商務業(yè)務結合，并獲得了足夠的初始人氣和發(fā)展空間。如果這算第一梯隊的話，第二梯隊則與銀行密切相關。
第三方支付必不可少的要進行資金劃撥和清算，因此，第三方支付從誕生的那一天起，與銀行業(yè)之間就有著密不可分的聯系。現在兩者之間的“競合”態(tài)勢已是愈加清晰。銀行介入第三方支付業(yè)務，有著先天和絕對的優(yōu)勢，但在市場還不成熟的情況下，銀行提前進入對于其收益來說并不理想，銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經濟。但我們還是看到了工商銀行于日前在國內推出了網上交易信用支付服務，其他銀行也用合作等方式介入。銀行在第三方電子支付領域里的能量將隨著時間、時機而逐漸釋放。類似的，還有中國郵政推出的在線支付業(yè)務網匯通。
第三梯隊就是專門經營第三方支付平臺的公司，如網銀在線、YeePay、支付@ 網、環(huán)迅支付、快錢、神州付等，他們沒有先天的電子商務業(yè)務的優(yōu)勢，但“獨立”成為了自己的特點和標簽。風險資本大部分投向了這類支付平臺。
做局部第一
神州付在其網站的自我介紹中寫道：“神州付是國內第一家提供基于E-mail和手機號碼的網上收付款服務的互聯網企業(yè)，以提供在線收付款服務為核心內容”。
有趣的是，打開快錢的網站，也有同樣的介紹，“快錢公司是國內第一家提供基于E-mail和手機號碼的網上收付款服務的互聯網企業(yè)，以提供在線收付款服務為核心內容”。這極像了單位女同事間的撞衫。事實上，進入第三方支付的門檻不高造成了這種旁人分不清的自我標榜現象。
自第一家第三方支付服務商于1999年誕生以來，近幾年這一行業(yè)超常規(guī)發(fā)展，新興電子支付工具不斷出現，交易量也在不斷提高，第三方支付已持續(xù)地成為市場熱點，各類企業(yè)在電子支付市場上動作不斷，多面出擊這個新興的大市場，50家可能是保守估計。
統(tǒng)計數據顯示，第三方網上支付平臺市場2001年僅為1.6億元人民幣；2004年，規(guī)模增長到23億元人民幣；2006年，規(guī)模達到320 億元人民幣；到了2007年，第三方支付市場交易額規(guī)模已突破1000億元人民幣。艾瑞咨詢的《2008年第二季度中國網上支付市場監(jiān)測報告》顯示，今年二季度，第三方網上支付交易額規(guī)模達575億元人民幣，同比增長逾170%，全年規(guī)模可望超過2000億元人民幣。
如此“蛋糕”規(guī)模不能不令人垂涎。但是當把老大、老二、老三的份額在餅圖上去掉，發(fā)現支付寶、財付通、中國銀聯不客氣地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易寶支付、上海環(huán)訊、快錢、PayPal等一批支付平臺共同分而食之，這還只是叫得出名字的。
競爭的激烈程度由此可見。競爭面前，雖然可以從樹立公信度、進行產品創(chuàng)新、成為銀行及銀聯在線支付的補充、關注自己的核心競爭力、提供強大的增值業(yè)務、增強產品的易用性等多方面努力，但第三方支付平臺上的中小支付企業(yè)在嚴峻的競爭局面下，走差異化道路幾乎是一條必然之路。
隨著支付市場的快速發(fā)展和隨時的洗牌，支付的行業(yè)化服務跡象已經出現并會更加深入，某些支付平臺向專屬的行業(yè)性支付平臺轉化。
IDGVC之所以青睞神州付，據悉是因為在使用神州行充值卡進行代繳費這一新型的網上支付領域，神州付憑借首發(fā)的優(yōu)勢目前已經占據了明顯的市場優(yōu)勢，將其他后來從事此業(yè)務運營的公司遠遠甩在身后。
IDGVC看到的是一塊“蛋糕”上的局部、一個可能的局部第一。在第三方獨立支付平臺資源相對有限的情況下，把每一個細分領域做深做透，是一種既有效又具有現實性的選擇。
易寶支付創(chuàng)立于2003年，2005年底開通電話支付服務，目標是把每部電話變成一個POS機。易寶支付在2006年底意識到，支付一定要跟行業(yè)結合起來，易寶支付在機票市場有深厚積累，在航空訂票領域也正在不斷深入。
快錢也擁有一個獨立的支付平臺，其發(fā)展模式似乎愈加專注于電話支付領域。
環(huán)迅支付正在挖掘人們越來越頻繁使用信用卡的商機，相信信用卡與第三方支付的結合是未來支付領域的一個發(fā)展方向。近日，環(huán)迅支付與Wirecard AG進行合作，與國際信用卡進行實時對接的合作和嘗試。
首信易支付有強大的政府背景，雖然向著全面挺進，但其平臺在教育領域更加突出，極具競爭優(yōu)勢。
關鍵詞：教育 商業(yè)銀行 金融服務
教育行業(yè)具有生命周期長、政府扶持力度大、受經濟周期波動影響小的特征，是涉及民生的重要領域。隨著國家教育體制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消費支付能力增強，發(fā)展前景廣闊，是各家商業(yè)銀行重點拓展的客戶群體。
一、政府對教育支持力度不斷加大，為商業(yè)銀行跟進金融服務提供了機遇
根據《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年》，未來幾年，我國教育事業(yè)發(fā)展將呈現新的特點:
（一）加大教育投入。各級政府要優(yōu)化財政支出結構，統(tǒng)籌各項收入，把教育作為財政支出重點領域予以優(yōu)先保障。要保證教育財政撥款增長明顯高于財政經常性收入增長，并使按在校學生人數平均的教育費用逐步增長，保證教師工資和學生人均公用經費逐步增長。提高國家財政性教育經費支出占國內生產總值比例，2012年達到4％。根據《財政部 教育部關于進一步提高地方普通本科高校生均撥款水平的意見的通知》，為解決地方高校總體投入不足、生均撥款水平較低的問題，將進一步提高地方高校生均撥款水平，原則上，2012年各地地方高校生均撥款水平不低于12000元。
（二）實現更高水平的普及教育。到2020年，基本實現教育現代化，基本形成學習型社會，進入人力資源強國行列。基本普及學前教育；鞏固提高九年義務教育水平；普及高中階段教育，毛入學率達到90%；高等教育大眾化水平進一步提高，毛入學率達到40%；主要勞動年齡人口平均受教育年限從9.5年提高到11.2年，其中受過高等教育的比例達到20%，具有高等教育文化程度的人數比2009年翻一番。
由此可見，未來幾年，教育行業(yè)政府支持力度將進一步加大，財政撥款增加，發(fā)展前景十分廣闊，為商業(yè)銀行跟進金融服務提供了市場機遇。
二、教育客戶金融需求分析及商業(yè)銀行應對策略
按國標行業(yè)分類，教育行業(yè)分為高等教育、中等教育、初等教育、學前教育和其他教育五類。根據政策環(huán)境、市場狀況、財務管理模式、資金運作規(guī)律、業(yè)務經營特點等因素，細分為普通高等教育、職業(yè)教育、高中教育、民辦教育、校產公司五個群體。
（一）高等教育中“211工程”院校、國家部委所屬高校、省屬全日制本科高校等對商業(yè)銀行綜合效益非常顯著。“211工程”院校、國家部委所屬高校等有穩(wěn)定的財政撥款收入、管理規(guī)范、師生資源穩(wěn)定、個人客戶群體規(guī)模較大，是銀行重要的客戶群體。商業(yè)銀行可以為高校提供信貸業(yè)務支持，在發(fā)放貸款的同時與客戶達成全面合作協(xié)議，在公務卡、工資、代收學雜費、校園一卡通、電子銀行等方面展開了全方位的合作，實現銀校合作共贏。
根據《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入學率達到36%，在校生達到3080萬人，到2020年，毛入學率達到40%，在校生達到3300萬人，高等教育大眾化水平將進一步提高。未來高校大范圍擴建已基本結束，然而部分學校仍有二期建設需求，在校區(qū)內增加辦學設施等，有基本建設貸款需求，另外，由于高校財務收支兩條線管理，經常出現財政撥款間隙日常教學資金不足的情形，產生短期流動資金貸款需求，商業(yè)銀行可以為其提供合適的信貸產品。對于規(guī)模較大、管理層級較多的學校，針對資金集中管理、支付結算需求，銀行可為其提供網上銀行、公務卡、代收學費、工資及資金保值增值服務，保證資金正常結算，提高資金運作效率。隨著國內大學與國外高水平大學合作日益密切，銀行可在公司和個人兩個層面提供高技術含量的個性化金融服務。因此，高等教育發(fā)展前景樂觀，應將財政支持力度較大的高等院校作為重要目標客戶，實施多產品覆蓋。
（二）職業(yè)教育發(fā)展空間廣大。職業(yè)教育在國家政策支持下發(fā)展迅速，市場潛力巨大，一些辦學資金充足、管理規(guī)范、專業(yè)設置合理、市場影響力較大的職業(yè)教育學校是商業(yè)銀行的重要目標客戶。未來幾年，發(fā)展職業(yè)教育擺在更加突出的位置，招生規(guī)模將不斷擴大，2015年，中等職業(yè)教育在校生將達到2250萬人，高等職業(yè)教育在校生將達到1390萬人，2020年，中等職業(yè)教育在校生將達到2350萬人，高等職業(yè)教育在校生將達到1480萬人，由此可見，在一系列政策支持下，職業(yè)教育面臨廣闊的市場空間，銀行可選擇國家級或省級重點建設的示范性高等職業(yè)技術學院，向其提供基本建設貸款，并全面營銷個人產品、中間業(yè)務產品。
（三）省級示范性高中以個人業(yè)務、中間業(yè)務合作為主。未來，逐步提高高中階段教育普及水平，2015年，高中階段毛入學率達到87%，在校生達到4500萬人，2020年，毛入學率達到90％，在校生達到4700萬人。對高中客戶，銀行可為其提供“校園一卡通”，發(fā)行聯名卡，簽約電子銀行等，方便在校生日常生活，為學校提供對公網上銀行、工資等產品，減輕了學校財務人員緊張的壓力，提高了資金結算效率。
（四）關注民辦教育金融需求。民辦教育處于發(fā)展階段，辦學主體多元化，受高等教育大眾化程度不斷提高，各民辦院校間競爭激烈，招生前景不穩(wěn)定，導致部分院校資金鏈斷裂倒閉，開展資產業(yè)務風險較大，銀行可重點提供負債和中間業(yè)務產品。
三、商業(yè)銀行進一步拓展教育行業(yè)金融服務的思路
（一）繼續(xù)挖掘教育行業(yè)金融需求，提供綜合金融服務方案。商業(yè)銀行應將財政支持力度大、管理規(guī)范、師生資源穩(wěn)定、綜合貢獻潛力大的“211工程”高校、國家部委所屬高校及省屬全日制本科高校為重點目標客戶，根據客戶個性化金融需求，向其提供適合的金融產品，提高客戶的忠誠度和產品覆蓋度。挖掘客戶的信貸業(yè)務需求，滿足其二期建設項目資金和日常教學周轉所需的流動資金。
隨著現代信息技術的迅猛發(fā)展和銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，電子銀行作為一項戰(zhàn)略性業(yè)務，已經逐漸成為國內銀行競爭的制高點。農村信用社因其服務對象和戰(zhàn)略位置的特殊性，其電子銀行業(yè)務具有個性化的特點。本文在分析農村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現狀及存在問題的基礎上，提出了發(fā)展農村信用社電子銀行業(yè)務的合理化建議。
【關鍵詞】
農村信用社；電子銀行業(yè)務；發(fā)展戰(zhàn)略
0 前言
根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在《電子銀行業(yè)務管理辦法》中的定義：電子銀行業(yè)務是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。根據依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、短信服務、支付平臺、中間業(yè)務平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網上銀行。
農村信用社是城鄉(xiāng)建設發(fā)展中的金融主力軍，以營業(yè)網點多、產品貼近“三農”為優(yōu)勢，立足農村金融市場。隨著網絡經濟的高速發(fā)展和電子支付環(huán)境的改善，電子銀行業(yè)務在農村信用社得到大力推廣，不僅使農村信用社實現業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象，而且賦予農村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應農村市場需求、方便和服務農民生活、搞活農村市場經濟、促進新農村建設和諧社會等方面作出突出貢獻。
1 農村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展現狀及問題分析
電子銀行業(yè)務是未來銀行業(yè)的發(fā)展方向，農村信用社利用該契機推出自己的電子銀行業(yè)務，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發(fā)展速度慢，但在適應農村業(yè)務發(fā)展需要、擴展經營發(fā)展、創(chuàng)新使用功能、提升服務質量、增進優(yōu)良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關調查信息預測，在2015年中國互聯網滲透率將會翻番，總人數將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農村地區(qū)。所以，在農村地區(qū)開展銀行電子業(yè)務前景非常樂觀。
然而，由于農村信用社服務對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業(yè)務推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農村居民對電子銀行業(yè)務認可度低，農村地區(qū)電子銀行業(yè)務基礎配套不完善，農村經濟落后等。但同時也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農村信用社電子銀行業(yè)務開展較晚，屬地方性金融機構，存在地域性不通兌問題；營銷機制不健全，柜員無主動營銷意識；科技力量落后，硬件設施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認知度不高；功能有待完善，特色產品較少；培訓鏈條斷裂，專業(yè)人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導致農村信用社電子銀行業(yè)務逐漸遇到發(fā)展的瓶頸，出現對其他存貸款業(yè)務的帶動能力弱等不協(xié)調局面，而存貸款業(yè)務對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業(yè)務亟待發(fā)展。
2 農村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展對策探討
2.1 增加政府支持力度，完善農村網絡基礎設施建設
農村信用社的健康長遠發(fā)展與當地政府部門的支持密不可分，搞好農村網絡基礎設施建設，增加無線信號覆蓋面，改善農村金融科技信息環(huán)境，要當地政府部門的支持與配合。因此，農村信用社應加強與當地政府的溝通合作，為電子銀行業(yè)務的開展奠定基礎。同時要依靠政府加強農村教育，普及新觀念和新生理念，加強對農民的金融知識和電子銀行業(yè)務的推廣和培訓，使廣大農民充分了解、認可并學會運用電子銀行業(yè)務，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業(yè)務的方便快捷，從而為農村信用社培養(yǎng)大批的高素質客戶和忠誠客戶。
2.2 提升產品研發(fā)效率和產品創(chuàng)效能力
業(yè)務需求與開發(fā)的銜接度不高成為制約農村信用社電子銀行產品研發(fā)效率的關鍵所在。因此要提升產品研發(fā)效率，一是要業(yè)務部門深入了解客戶需求，從本身定位出發(fā)尋找適合城鄉(xiāng)群眾的理財業(yè)務；二是需要專業(yè)研發(fā)人員與業(yè)務機構保持聯系，根據目前實際情況進行產品的研發(fā)；例如，面對農村市場手機使用率高于電腦使用率的現狀，農村信用社可以走“手機銀行包圍網銀”的戰(zhàn)略方針，首先大范圍發(fā)展手機銀行，改無線上網扣款模式為免費電話驗證或短信驗證扣款方式，簡化操作規(guī)程，方便農民使用。三是配套研發(fā)電子銀行風險監(jiān)控系統(tǒng)，保障客戶資金安全，增強客戶使用電子銀行的信心。
2.3 不斷提升團隊素質和客戶服務水平
高素質人才缺乏是制約農村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸之一。研發(fā)人員的稀缺和營銷人員素質較低使得農村信用社電子銀行業(yè)務發(fā)展落后于其他商業(yè)銀行，因此，要不斷調整自身營業(yè)理念，儲備大量高素質人才，提升整體團隊素質。同時，還要提高客服中心建設，提升一線員工的服務質量，使其深入了解所推廣產品，還要推動客服中心與互聯網、多媒體、通訊報導實現完美結合，建立健全客服中心管理系統(tǒng)，提高服務質量。
2.4 建立考核機制，加大營銷力度
要制定完善的獎懲措施，建立營銷考核機制，提高員工的工作積極性，促進各項業(yè)務經營的推廣進度。農村信用社經不斷加大員工電子銀行業(yè)務的培訓力度，努力建立一支勤學習、通業(yè)務、善營銷的業(yè)務拓展團隊。同時可以讓員工引導客戶進行業(yè)務體驗，言傳身教為客戶推廣農村信用社新的電子銀行業(yè)務。
3 結論
綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產品創(chuàng)新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業(yè)務發(fā)展成為農村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農村信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務是市場需求和自身發(fā)展需求共同推動的結果，面臨著非常樂觀的發(fā)展前景。因此，應通過多種手段促進電子銀行業(yè)務在城鄉(xiāng)之間的推進，為農村信用社未來發(fā)展和服務“三農”貢獻力量。
【參考文獻】
[1]史春英，云莉.對大力發(fā)展電子銀行業(yè)務的思考[J].內蒙古科技與經濟，2009（16）
關鍵詞：銀行保險銀行業(yè)保險業(yè)
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發(fā)展銀行保險的現實意義
銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應對我國加入世貿組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展
有利于節(jié)約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營業(yè)網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優(yōu)勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業(yè)，在擴大經營規(guī)模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規(guī)模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、特別是壽險業(yè)的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據優(yōu)勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續(xù)費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協(xié)同效應”，即銀行保險可以通過產品開發(fā)、銷售、網絡關系等資源的共享達到規(guī)模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩(wěn)定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務的經營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業(yè)務是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業(yè)務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務來得快，沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發(fā)過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優(yōu)勢開展產品、服務創(chuàng)新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統(tǒng)內尚沒有開發(fā)和建立銀行保險售后服務網絡系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發(fā)展我國銀行保險業(yè)務的對策
商業(yè)銀行與保險公司的業(yè)務合作，使銀行保險業(yè)務成為金融業(yè)一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的未來前景。現階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發(fā)揮整體聯動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業(yè)務得以發(fā)展的關鍵。二是服務創(chuàng)新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業(yè)務發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產品組合、業(yè)務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業(yè)務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓和市場營銷力度。保險業(yè)務專業(yè)性強，險種的開發(fā)、產品的銷售、售后的服務是一個系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業(yè)務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務。
加快技術開發(fā)，推廣“銀保通”。實現銀行保險業(yè)務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發(fā)展的前景，混業(yè)經營將成為我國金融業(yè)適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發(fā)展銀行保險。
參考資料：
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關鍵詞：網絡銀行；電子商務；電子銀行；金融服務
1 前言
網絡銀行是信息時代大銀行的發(fā)展趨勢，隨著數字經濟的到來和網絡的普及，傳統(tǒng)大型銀行的基礎正在發(fā)生轉型，而且這種轉型是不可逆轉的，互聯網將全球的計算機都聯成了一個整體，網絡使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結算。網絡銀行的用戶大多數是年輕人，他們是網絡銀行的主要用戶。對于銀行來說，無論規(guī)模多龐大，實力多雄厚，如果忽視網絡銀行的發(fā)展，都將被時代淘汰，與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優(yōu)勢與網絡銀行相結合，也將會面臨前所未有的發(fā)展前景。
2 我國網絡銀行存在的問題
網絡銀行在我國已經取得了較好的發(fā)展，在艾瑞網的《2012-2013年中國網上銀行年度監(jiān)測報告》中顯示，2012年中國網銀交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網銀的發(fā)展過程中，還存在一些問題。
2.1 銀行對網上營銷尚不精通
我國銀行對網上營銷并不精通，還是以傳統(tǒng)的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業(yè)上的大忌，造成了商業(yè)上的無人問津。
2.2 技術費用相對過高
Meridien Research的報告認為，1999年全球所有金融機構支出的全部技術費用為1927億美元，2000年年末達到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術支出中，1999年北美的金融機構占了1/3，達到638億美元，2000年達到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區(qū)679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網和電子商務的戰(zhàn)略性行動方面，在這種戰(zhàn)略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術費用情況大體與此相似，高額的費用與貧乏的客戶造成了銀行網上業(yè)務的效益不佳。
2.3 信用問題嚴重不足
雖然我國已經進入了市場經濟階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現象很普遍，有很多國內企業(yè)寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結算的交易方式。但在歐美國家，企業(yè)間采用信用支付方式已達80%以上，純粹的現金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設和金融人才的培養(yǎng)了，到時候各種各樣的金融風暴的來襲，我國的經濟是否能抵御，是否能持續(xù)健康的增長，都依靠這些。每個公民都應該具備信用備案。目前在我國個人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲蓄卡，而國內個人信貸規(guī)模尚不及企業(yè)信貸規(guī)模的1%。而在發(fā)達國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴重制約了網上銀行的發(fā)展。
2.4 信用卡不通用
目前的銀行信用卡都是各自為政，每個銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務網站聯盟推出網上支付業(yè)務，造成了網絡支付的不通用，造成了人力、物力、財力的
浪費。
2.5 銀行的安全措施苛刻
我國的網絡銀行對安全有著更加苛刻的要求，這就導致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產生糾紛，也沒有相關的法律強有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應自然是回避這種風險——不辦理網上銀行業(yè)務。
3 網絡銀行發(fā)展方向與前景
對于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個網絡銀行，都是很不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網絡銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業(yè)務拓展出去，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。小銀行要強調金融服務特色化，鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，小銀行如果很好的利用這些優(yōu)勢，就有戰(zhàn)勝大銀行的可能性，但是由于網絡銀行業(yè)務的差異性小，所以行業(yè)的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市.場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
我國銀行業(yè)要重視網絡人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網絡銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。在網絡銀行網站的建金融新產品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務知識的人才。我國的銀行業(yè)如果想及時加入這一行業(yè)，必須提前做好人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低
成本。
我國銀行業(yè)還要重視網絡銀行業(yè)務的技術保證。網絡銀行需要很先進的技術作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，需要網絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發(fā)成功，就可以在競爭中占據優(yōu)勢，因此我國銀行業(yè)必須從現在開始重視技術的開發(fā)。
我國的銀行業(yè)還要重視市場營銷的作用，建立服務品牌。正如前文所述，設和維護方面，要有具備計算機網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。
具體來說，可以看到，我國的網絡銀行目前正向兩個趨勢發(fā)展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領域的新舉措上看，電子銀行服務渠道正在逐步豐富，例如：建設銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預約”、交通銀行的遠程智能柜員iTM服務、農業(yè)銀行的“三農金融服務車”以及寧波銀行的“農行E家人”小微企業(yè)商務社區(qū)等，都體現出各銀行在電子銀行領域發(fā)展的深化，以及傳統(tǒng)金融機構思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網銀為基礎，手機銀行為核心，其他方式為輔助的結構模式。未來將利用新方式，進一步提升電子銀行用戶的用戶體驗，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時，隨著視頻通訊技術的成熟，數據傳輸速度的加快，使得遠程面對面的人工服務得以通過網絡實現，因此過去受制于物理空間的金融服務開始通過網絡技術向線上延伸，突破了電子銀行只能做標準化程度較高、程序比較固定的業(yè)務模式。艾瑞分析認為金融服務的線上化，將對未來銀行業(yè)帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業(yè)務辦理的功能，而強化金融服務的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當用戶對電子銀行新業(yè)務存在疑慮時，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業(yè)務都可以通過線上渠道辦理，因此會有更多更復雜的金融服務通過線上辦理；最后，金融服務線上化使用戶行為習慣數據能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數據分析將進一步優(yōu)化已有的復雜金融服務流程，進一步提高現有金融服務的合理性和辦理效率。
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職業(yè)發(fā)展前景是畢業(yè)生最看重就業(yè)要素
智聯招聘調查顯示，2011應屆畢業(yè)生在求職看重要素的單項選擇中，職業(yè)發(fā)展前景以41.0%的比例居于首位；其次為薪酬福利，占到了16.0%；辦公環(huán)境、行業(yè)前景、專業(yè)對口等要素也分別是部分畢業(yè)生看重的擇職要素。
就業(yè)地區(qū)期望與現實對比分析
智聯招聘調查顯示，2011年應屆畢業(yè)生十大期望就業(yè)城市依次為北京、上海、廣州、深圳、成都、南京、西安、杭州、武漢、天津，其中北京以26.1%的比例居于首位。
畢業(yè)生實際就業(yè)的十大城市依次為北京、深圳、廣州、上海、成都、西安、南京、武漢、重慶、杭州。其中，在北京就業(yè)的比例為16.6%，比畢業(yè)生的期望比例低近10個百分點。
就業(yè)期望和實際就業(yè)行業(yè)對比
智聯招聘調查顯示，畢業(yè)生期望就業(yè)的十大行業(yè)依次為金融/銀行/投資/基金、IT/互聯網、通訊電子、酒店/餐飲/旅游、廣告/會展/公關/市場、房地產、咨詢/管理、公共事業(yè)單位、醫(yī)療、教育/培訓，其中金融/銀行/投資行業(yè)以18.1%的比例居于首位。
畢業(yè)生實際就業(yè)的十大行業(yè)依次為通訊電子、金融/銀行/投資、制造業(yè)、IT/互聯網、房地產、汽車、能源、教育培訓、快速消費品、公共事業(yè)單位。
單位性質期望與實際就業(yè)單位對比分析
智聯招聘調查顯示，無論是畢業(yè)生期望還是實際就業(yè)情況，國有企業(yè)均是畢業(yè)生的首選。期望與實際就業(yè)單位性質差別比較大的在于國家機關和民營企業(yè)。國家機關的期望比例為19.2%，而實際就業(yè)比例僅為6.2%；民營企業(yè)的期望比例僅為8.5%，但實際就業(yè)比例達到了26.8%。
