時(shí)間：2022-12-10 04:05:58
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打造金融行業(yè)高級(jí)復(fù)合型管理人才
“高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的推出在國內(nèi)還是第一次，這應(yīng)該是金融行業(yè)最高級(jí)別的資格認(rèn)證，這次是先在北京試點(diǎn)。與國外不同，我國的職業(yè)資格認(rèn)證是由國家來管理，其最高管理機(jī)構(gòu)是人力資源與社會(huì)保障部，國家有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和資格認(rèn)證方式，證書的封面都是有套印國徽章的。”國家職業(yè)資格鑒定專家委員會(huì)的一位工作人員介紹。
據(jù)記者了解，每個(gè)國家都對(duì)職業(yè)資格認(rèn)證非常重視，與學(xué)歷文憑不同，職業(yè)資格代表著從業(yè)人員的專業(yè)水平和能否從事該行業(yè)的資格，一般要求申請(qǐng)人要有本專業(yè)從業(yè)經(jīng)歷。國外一般由行業(yè)協(xié)會(huì)或從業(yè)者自發(fā)組織的民間機(jī)構(gòu)開展對(duì)本行業(yè)的職業(yè)資格認(rèn)證，而中國一直由政府主導(dǎo)并管理，對(duì)于有影響的職業(yè)，會(huì)采取像高考一樣的方式，每年同一時(shí)間，組織全國性的統(tǒng)一考試鑒定，考試合格會(huì)頒發(fā)人力資源與社會(huì)保障部統(tǒng)一的職業(yè)資格證書。
據(jù)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書處的工作人員介紹，理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證有3個(gè)級(jí)別：理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)、理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)和理財(cái)規(guī)劃師一級(jí)，也叫助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師和高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。二級(jí)和三級(jí)的認(rèn)證在全國開展已有4年時(shí)間，截至目前，全國有超過11萬人參加了二級(jí)與三級(jí)的培訓(xùn)和認(rèn)證，認(rèn)證人員遍及銀行、證券、保險(xiǎn)、投資等各個(gè)金融領(lǐng)域，國家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證已成為中國金融領(lǐng)域認(rèn)可程度最高、人數(shù)最多的理財(cái)師認(rèn)證體系。而高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師是理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格全系列中的最高級(jí)別，具備一級(jí)職業(yè)資格的理財(cái)規(guī)劃師將是符合金融混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的高級(jí)復(fù)合型管理人才。
金融從業(yè)人員的試金石
“考試還是挺難的，”一位從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，看上去精力充沛、激情四射的年輕人李陽說到，“我4年前考理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)時(shí)，著實(shí)下了一番功夫，考試前沒完沒了地看書，和我一起學(xué)的同事，考了3次才通過，不過我還是一次通過了。”李陽自打2008年出任部門總監(jiān)后非常忙，采訪不斷被電話打斷。“當(dāng)時(shí)學(xué)理財(cái)規(guī)劃師也是湊熱鬧，單位鼓勵(lì)大家去學(xué)，現(xiàn)在看來，真是受益匪淺。以前，我們從事保險(xiǎn)業(yè)的人員大都不懂其他方面的知識(shí)，有一次見一位重要客戶，正趕上前一天房貸優(yōu)惠利率下限上調(diào)，客戶一直問我應(yīng)如何應(yīng)對(duì)，可我也不懂，急了一頭汗。最后客戶說我，虧你是搞金融的，怎么連這都不懂，結(jié)果當(dāng)然是丟單了。不過現(xiàn)在不同了，現(xiàn)在見到客戶，我一般先給他們上上課，講講宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，分析一下資產(chǎn)配置是否合理，客戶都很信賴我。”
李陽也是這次高級(jí)試點(diǎn)班的學(xué)員，他認(rèn)為自己具備了一定的專業(yè)素質(zhì)。職業(yè)生涯也在上升通道中，現(xiàn)在要從對(duì)理財(cái)師的管理高度考慮問題，因?yàn)槭窒吕碡?cái)師越來越多，當(dāng)然，能夠通過高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證也是人生中值得炫耀的資本。
順應(yīng)行業(yè)發(fā)展內(nèi)在需求
在11月14～15日的首期班授課現(xiàn)場，記者拿到了學(xué)員名單，發(fā)現(xiàn)學(xué)員主要來自銀行、證券、保險(xiǎn)以及投資公司和大型國企。午休期間，記者對(duì)學(xué)員進(jìn)行了隨機(jī)采訪，談及他們參加高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證的初衷和感悟。
鄒明紅，北京泛華大童投資管理有限公司，財(cái)務(wù)總監(jiān)。
我參加高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證有3個(gè)方面的考慮。首先是宏觀要求。和美國金融以機(jī)構(gòu)投資者作為主體不同，中國金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)是以個(gè)人為主體，居民的富裕程度超出了通常的想象，怎么把這塊資金管理好，這是當(dāng)前面臨的問題。其次是需求呼吁。對(duì)這些資金，不論從社會(huì)地位，實(shí)際服務(wù)技能，還是機(jī)構(gòu)重視程度來講，做得很不到位。大眾需要金融服務(wù)，呼吁一個(gè)能對(duì)理財(cái)在體系上進(jìn)行梳理的階層。他們有宏觀的視野和實(shí)際的技能，可能成為金融混業(yè)化的開拓者，期待實(shí)現(xiàn)對(duì)老百姓的一站式服務(wù)。最后是行業(yè)前景。目前理財(cái)服務(wù)市場比較亂，未來10～20年中國的理財(cái)市場會(huì)急劇變化，包括老百姓理財(cái)觀念的變化以及金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新帶來的產(chǎn)品變化。高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證的啟動(dòng)符合理財(cái)服務(wù)市場的發(fā)展趨勢(shì)。
田柳毅，廣東發(fā)展銀行北京分公司個(gè)金部，總經(jīng)理。
中國的理財(cái)市場剛剛起步。應(yīng)該說理財(cái)概念最早來自于保險(xiǎn)，無形中與推銷混淆。立足金融機(jī)構(gòu)來講，其實(shí)許多理財(cái)知識(shí)都懂，但是真正面對(duì)客戶時(shí)，所謂的理財(cái)就成了推銷。從百姓角度考慮，最需要的是想建立合理的資產(chǎn)配置。這樣就需要搭建一個(gè)第三方的平臺(tái)，提升理財(cái)概念，使之脫離營銷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師需要擔(dān)負(fù)起這個(gè)使命。
趙均馨，中國平安巨鼎理財(cái)部，首席執(zhí)行官。
理財(cái)行業(yè)當(dāng)中，對(duì)于滿足客戶需要有兩個(gè)前提：一是找到客戶需求，二是具備能夠解決需求的能力。參加此次認(rèn)證，首先就是知識(shí)的提升，提高自己在實(shí)踐中的能力。其次就是人脈資源的整合，保險(xiǎn)、銀行、證券公司、投資公司等高管齊聚一堂，以后可以互相支持。另外，培訓(xùn)班的師資可謂是政策、理論與實(shí)踐教學(xué)的完美結(jié)合，很多授課專家是來自監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)于我們把握政策面有一定的幫助。
財(cái)富的意義有4個(gè)層面，就是金錢、財(cái)富健康、實(shí)物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)以及財(cái)富理念。好比一棵樹，財(cái)富健康是軀干，實(shí)物和金融資產(chǎn)是樹上的果子，財(cái)富理念才是真正的根。要想碩果盈枝，首先要有正確的財(cái)富觀念。通過東方華爾這個(gè)平臺(tái)，各期學(xué)員形成―個(gè)組織，整合資源，幫助傳播理念。
這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來說都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。
隨著金融市場改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和競爭力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。
二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。
三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說，根據(jù)美國、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。
四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。
五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時(shí)間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……
理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容
理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。
如果細(xì)分的話還包括：
①語言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財(cái)建議書的寫作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)
④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理
⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)
關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)
中國大媽搶黃金、買翡翠;中國房價(jià)一路走高;中國股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國百姓渴望通過投資理財(cái)來改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從？
一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義
理財(cái)規(guī)劃是專業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，運(yùn)用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。
理財(cái)規(guī)劃師，簡稱理財(cái)師，即為客戶提供理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。
理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中，第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)，其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。
三、理財(cái)規(guī)劃師在中國的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題
1、職業(yè)現(xiàn)狀
職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫了《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國有42人通過首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此，理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。
職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況：目前，通過理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬人次，其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。
2、存在問題
（1）理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場需求無法滿足
從職業(yè)現(xiàn)狀來看，理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，中國理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人，《2011中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人，而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大，特別是現(xiàn)階段全國年收入達(dá)30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級(jí)理財(cái)師急缺。目前，人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。
（2）理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患
由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門并無繼續(xù)教育或是年檢，理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，將對(duì)我國理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。
（3）第三方理財(cái)處于起步階段，理財(cái)缺乏獨(dú)立性
第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶的。而在我國第三方理財(cái)剛起步，市場份額小，還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，通常針對(duì)單一理財(cái)品種開展投資理財(cái)服務(wù)，且服務(wù)客戶時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶之間，理財(cái)師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。
（4）混業(yè)經(jīng)營受到限制，理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸
我國銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營及監(jiān)管體系，開展綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營模式，一是不利于理財(cái)師向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師，這都將制約我國理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。
（5）社會(huì)誠信缺失，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展
在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶要充分信任理財(cái)師，并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠于客戶，替客戶保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%，可見，社會(huì)誠信的缺失也在某種程度上阻礙了我國第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
四、中國理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向
從以上的分析中可以看到，雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國的需求存在巨大缺口，但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而非第三方機(jī)構(gòu)，客戶與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，找出適合本國國情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。
1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場需求
目前，無論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，還是第三方機(jī)構(gòu);無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財(cái)服務(wù)，但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。
（1）加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度
介于目前市場上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi)，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。
（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度
中國正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對(duì)私人理財(cái)顧問、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。
（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制
為了能夠適應(yīng)金融市場的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會(huì)計(jì)師一樣，加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。
2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財(cái)市場
在國外，理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司，這既有利于理財(cái)師為客戶提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。
（1）政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展
第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì)，因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財(cái)服務(wù)，制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。
許多外國政府都鼓勵(lì)本國第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，如英國早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù)，并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。
（2）混業(yè)經(jīng)營為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)
我國金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營勢(shì)在必行。從我國推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營試點(diǎn)工作開始，2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營階段向“交叉經(jīng)營”階段過渡。隨著我國混業(yè)經(jīng)營改革的不斷深入，第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。
（3）第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員
目前我國理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長起來，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實(shí)力。
同時(shí)，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話，就可以通過一個(gè)專業(yè)理財(cái)組為客戶提供更有效的理財(cái)服務(wù)，也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。
3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠信的理財(cái)市場
社會(huì)誠信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因?yàn)榍啡狈杉s束，受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益。”可見，若想消除道德風(fēng)險(xiǎn)，樹立社會(huì)誠信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。
這方面美國應(yīng)該說是個(gè)很好的借鑒對(duì)象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競爭和利益最大化等價(jià)值目標(biāo)，不過分強(qiáng)調(diào)金融市場整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱方面，完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場參與主體的合法利益，而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。
五、結(jié)論
綜上所述，理財(cái)規(guī)劃師在中國雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財(cái)規(guī)劃師在我國一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可，并將會(huì)積極幫助國人增加財(cái)富、提高生活水平，同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國金融市場。
參考文獻(xiàn)：
[1]勞動(dòng)和社會(huì)保障部中國就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心.理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)（第五版）.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013年1月.
[2]邊智群.理財(cái)學(xué).中國金融出版社，2006年08月.
[3]朱海滔.理財(cái)規(guī)劃師：職場稀缺的“金”設(shè)計(jì)師.勞工保障世界，2012年01期.
現(xiàn)金
現(xiàn)金規(guī)劃
分析客戶現(xiàn)金需求
制定現(xiàn)金規(guī)劃方案
現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素
流動(dòng)性比率
現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具
現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具
相關(guān)儲(chǔ)蓄品種
貨幣市場基金
信用卡
保單質(zhì)押貸款
銀行質(zhì)押貸款
典當(dāng)
1、整存零取是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。該儲(chǔ)蓄產(chǎn)品適合的(C)客戶。
(A)有存款在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息作為生活零用
(B)將閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活鄭賬戶因消費(fèi)或取現(xiàn)不足時(shí)需要將定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款
(C)有整筆較大款項(xiàng)收入且需在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使用
(D)有整筆較大款項(xiàng)收入且需在一定時(shí)期內(nèi)金額支取使用
2.如果客戶每月收入、支出情況都非常穩(wěn)定，那么理財(cái)規(guī)劃師通常會(huì)建議其流動(dòng)性比率應(yīng)保持在(B)左右
(A)
1
(B)
3
(C)6
(D)
10
3、關(guān)于典當(dāng)?shù)恼f法不正確的是（）
（C）
(A)典當(dāng)對(duì)客戶的信用要求幾乎為0
(B)典當(dāng)手續(xù)便捷
(C)所有股票都可以典當(dāng)
(D)所有符合條件的不動(dòng)產(chǎn)可以典當(dāng)
4、所有的保單部可以質(zhì)押.(X)
5、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同可以作為質(zhì)押物從銀行或保險(xiǎn)公司進(jìn)行短期融資。(
X
)
6、股票屬于現(xiàn)金規(guī)劃的工具.(X)
7、如果說現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的交易需求產(chǎn)生是由于收入與支出間的(C)，那么現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的預(yù)防動(dòng)機(jī)則歸因于未來收入和支出。
(A)同步性確定性
（B）同步性不確定性
(C)不同步性不確定性
(D)不同步位確定性
8、對(duì)于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保證的客戶來說，資產(chǎn)()顯然要重要得多，因此理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議此類客戶保持較高的流動(dòng)比率。在一般情況下，流動(dòng)比率應(yīng)保持在(D)。
(A)收益性3
(B)收益性2以內(nèi)
(C)流動(dòng)性4以上
(D)流動(dòng)性3左右
9、活期“一本遇“可在（）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款、取款，客戶還可以指定活期“一本遇“作為水電費(fèi)、通訊費(fèi)等日常費(fèi)用的繳費(fèi)賬戶，省時(shí)省心，還可以開通電話銀行和網(wǎng)上銀行，但轉(zhuǎn)賬匯款（A）。
(A)同行同城十分方便
(B)同行同城十分不便
(C)所有銀行同城十分方便
(D)所有銀行十分不便
10、整存整取是種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期存款。一般來說，人民幣（）元起存，歐元(B)起存
(A)
50
50歐元
(B)
50
10歐元
(C)10
50美元等值歐元
(D)10
10沒有等值歐元
11、作為理財(cái)?shù)囊话阍瓌t，理財(cái)規(guī)劃師需要讓客戶明白，現(xiàn)金規(guī)劃應(yīng)遵循的一個(gè)原則是：短期需求可以用手頭的（）來滿足，而預(yù)期的或?qū)淼男枨髣t可以通過各種類型的儲(chǔ)蓄或者(
)來滿足（D）
(A)活期存款:
短期融資工具
(B)現(xiàn)金:
短期融資工具
(C)活期存款;
貨幣基金
(D)現(xiàn)金;
短期投、融資工具
12、通常來說，金融資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益率呈反方向變化，離流動(dòng)性也意味著收益率校低.由于(
)的存在，持有收益率()的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物也就意味著喪失了持有收益率較高的投資品種的機(jī)會(huì).
(C)
(A)流動(dòng)性:
較低
(B)流動(dòng)性:較高
(C)機(jī)會(huì)成本，較低
(D)機(jī)會(huì)成本:較高
13、活期儲(chǔ)蓄適用于所有客戶，其資金運(yùn)用靈活性較高，人民幣(
)元起存，歐元起存金額為(
D
)
(A)
5;
5歐元
(B)
1;
1歐元
(C)
5;
5美元的等值外幣
(D)
1;
1美元的等值外幣
14、整存整取的利率校高，因此具有較高的穩(wěn)定收入，利率大小與期限長短成正比.其中，外幣存期最長為(
)年.
(C)
(A)
5
(B)
3
(C)
2
(D)
1.
消費(fèi)支出規(guī)劃
消費(fèi)支出規(guī)劃
債務(wù)削減計(jì)劃
制
住房
消費(fèi)
方案
制定汽車消費(fèi)方案
制定消費(fèi)信貸方案
住房支出的分類
為什么進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃
購房的目標(biāo)
購房的財(cái)務(wù)決策
租房的選擇
住房消費(fèi)信貸
汽車消費(fèi)概述
購車財(cái)務(wù)決策
汽車消費(fèi)信貸
個(gè)人綜合消費(fèi)信貸
個(gè)人耐用消費(fèi)品信貸
財(cái)務(wù)規(guī)劃基本方法
財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要目標(biāo)
其他應(yīng)考慮因素
貸款方式
還款方式和還款金額
利率調(diào)整對(duì)還款總額的影響
何先生為外企員工，每月的收入大概為7000元，雖然當(dāng)前收入般，由于每月的支出較大，因此還款能力較弱，但由于職業(yè)前景較好，預(yù)計(jì)未來收入會(huì)逐漸增加.何先生目前通過個(gè)人住房商業(yè)性貸款購買了一套住房，貸款總額為30萬，期限為15年，貸款利率為6.5%根據(jù)案例二回答74-82題。
74、作為理財(cái)師，應(yīng)該建議何先生采用的還款方式為().
(C)
(A)等額本息還款法
(B)等額本金還款法
(C)等額遞增還款法
(D)等額遞減還款法
75、如果何先生采用等額本息法，則何先生要在貸款期內(nèi)每月以相等的還款額足額償還貸款的(B)。
(A)本金
(B)本金和利息
(C)利息
(D)本金或利息
76、如果何先生采用等額本息法，每月的還款額為（B）元.
(A)988.
32
(B)
2613.
32
(C)2718.91
（D）2914.62
77、如果何先生在還款3年后有一筆10萬元的意外收入，他打算用這筆錢提前還貸，那么3年后何先生的未還本金余額是（B）元.
(A)
39160.
80
(B)
28687.
97
(C)
260831.20
(D)
24910.72
78、如果何先生打算保持現(xiàn)有的每月還款額不變，那么貸款的剩余期限為（C）期。
(A)80.28
(B)
79.
19
(C)75.06
(D)
72.
32
79、如果何先生打算保持還款期限不變，那么每月還款額為（）元.
(A)
(A)1611.60
(B)
1726.
80
(C)
1832.40
(D)
1856.
80
80、如果采用等額本金還款法，何先生第一個(gè)月的還款額為（）元.
(D)
(A)
1429.87
(B)
2016.85
(C)2879.67
(D)
3291.67
81、如果采用等額本金還款法，何先生償還的利息總和為（）元.
(A)
(A)
147063
(B)
158420
(C)
162188
(D)
164820
82、如果采用等額本金還款法，在還款3年后，何先生己經(jīng)償還了（）元利息.
(
A)
(A)
52813
(B)
58420
(C)
62188
(D)
64820
2006年，裴小姐購買了一套110平方米的普通住宅準(zhǔn)備結(jié)婚用，房屋總價(jià)77萬元，首付三成，公積金貸款10萬，貸款利率4.41%,期限15年，其余部分利用商業(yè)住房抵押貸款，貸款利率5.508%.期限25年，可以選擇等額本息、等額本金、等額遞增和等額遞減四種還款方式.根據(jù)案例，回答問題:
（1）假設(shè)裴小姐平時(shí)收入、支出情況都比較穩(wěn)定，生活上也偏向過平穩(wěn)、安定的生活，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小姐采用(A)還款方式.
(A
)
等額本息
(B)
等領(lǐng)本金
(C)
等領(lǐng)遞增
(D)
等額遞減
(2)
假設(shè)裴小姐現(xiàn)在的收入比較高，在還貸時(shí)非常希望能夠盡量減少利息支出，并有提前還款的計(jì)劃，那么理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小組對(duì)商業(yè)貸款部分采用〈
〉還款方式.
(D)
(A)等額本息
(B)等額本金
(C)等額遞增
(D)等額遞減
(3)
裴小組應(yīng)付首付款金額為(A)。
(A)
231.
000元
(B)
154.
000元
(C)
19.
250元
(D)
269.
500元
(4)
若采用等額本息還款，裴小姐每月應(yīng)還公積金貸款額為(B).
(A)
666.7元
(B)
760.4元
(C)
897.1元
(D)
774.9元
(5)
若采用等額本息還款，裴小姐每月應(yīng)還商業(yè)貸款額為(C)。
(A)
2474.83元
(B)
2531.52元
(C)
2697.94元
(D)
3458.34元
(6)
按照前兩題,裴小姐每月共需還款(A).
(A)
3,458.34元
(B)
3,235.23元
(C)
4,413.28元
(D)
3,291.92元
(7)
按照有關(guān)規(guī)定，裴小組購買的住宅需要交納的契稅為房屋總(A)
(A)
1.5%
(B)
2
%
(C)
1%
(D)
3%
(8)
在公積金貸款全部還清時(shí)，商業(yè)貸款的余額為(B)
(A)
275,480元
(B)
248,507元
(C)
194,695元
(D)
210,970元
張先生和馬先生同時(shí)各購買了一輛小轎車，但是張先生是通過銀行貸款購買，而馬先生則是通過汽車金融公司貸款購買.下列關(guān)于汽車貸款利率的說法中錯(cuò)誤的是(
).
(B)
(A)銀行和汽車金融公司都提供汽車貸款
(B)一段情況下，通過銀行進(jìn)行汽車貸款的利率高于通過汽車金融公司貸款的利率
(C)通過汽車金融公司進(jìn)行貸款相對(duì)比較容易
(D)通過汽車金融公司進(jìn)行貸款交納的其他雜費(fèi)少于通過銀行進(jìn)行的汽車貸款
馮先生年收入為12萬元，假定這五年內(nèi)收入不變，每年的儲(chǔ)蓄比率為40%，全部進(jìn)行投資.五年以后預(yù)計(jì)馮先生的年收入可達(dá)到15萬元，儲(chǔ)蓄比率不變.目前有存款5萬元，打算5年后買房.假設(shè)馮先生的投資報(bào)酬率為8%.馮先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款25年，假設(shè)房貸利率為6%.
根據(jù)案例二，請(qǐng)回答76-83題.
76、如果馮先生以現(xiàn)有銀行存款5萬元進(jìn)行投資，投資報(bào)酬率8，那么在他打算買房時(shí)，這筆錢的終值為(C)
(A)
5.87萬元
(B)
8.66萬元
(C)
7.35萬元
(D)
8.34萬元
77、馮先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（
）。（A）
（A）35.51萬元
（B）37.66萬元
（C）27.34萬元
（D）28.34萬元
78、如果馮先生每月最多將收入的40%用于償還貸款，則馮先生可負(fù)擔(dān)的貸款為(
).
(
B)
（A）79.64萬元
（B）77.60萬元
(C)
68.7萬元
（D)
65.72萬元
79、馮先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為(
).
(D)
(A)
115.15萬元
(B)
96.04萬元
(C)
101.23萬元
(D)
113.11萬元
80、房屋貸款占總房價(jià)的比率為(
)
(D)
(A)
73
%
(B)
70
%
（C）60%
（D）69%
81.按照經(jīng)驗(yàn)，首付比例一般應(yīng)高于〈
〉。
(
B)
(A)
10%
(B)
20%
(C)
50%
(D)
60%
82、按照有關(guān)規(guī)定，馮先生購買住宅在與開發(fā)商簽訂購房合同時(shí)需要按照(
)交納印花稅.
(C)
(A)
貸款總額的0.03%
(B)
貸款總額的0.003%
(C)
房屋總價(jià)的0.03%
(D)
房屋總價(jià)的0.003%
83、按照有關(guān)規(guī)定，馮先生購買住宅在與銀行簽訂貸款合同時(shí)需要按照(
)交納印花稅.
(
B)
(A)
貸款總額的0.05%
(B)
貸款總額的0.005%
(C)
房屋總價(jià)的0.05%
(D)
房屋總價(jià)的0.005%
張先生，公務(wù)員，
40歲，家庭月收入7,500元，計(jì)劃買房,需要貸款300,000元.假設(shè)其貸款利息率為6%，張先生希望15年還清貸款.
1、在等額本息和等額本金兩種還款方式間，張先生應(yīng)該選擇(
).
(
B)
(A)
等額本金還款法
(B〉等額本息還款法
(C)
任意選擇
(D)
在兩種還款方式下，張先生都負(fù)擔(dān)太重，應(yīng)當(dāng)延長還款期限
2、如果張先生選擇等額本息還款法，其每月應(yīng)還款額為(
).
(
B)
(A)
2，631.57元
(B)
2，531.57元
(C)
2，431.57元
(D)
2，331.57元
3、張先生選擇等額本金還款法，其第一個(gè)月應(yīng)還款額為(
).
(C)
(A)
2，631.57元
(B)
2，531.57元
(C)
3，166.67元
(D)
3，066.67元
4、張先生選擇等額本金還款法，其最后一個(gè)月的應(yīng)還款額為(
).
(
B)
(A)
1，875.00元
(B)
1，675.00元
(C)
1，475.00元
(D)
1，275.00元
5、在等額本息的情況下，張先生總共需要支付的利息是(
).
(B)
(A)
175，682.60元
(B)
155，682.60元
(C)
135，682.60元
(D)
115，682.60元
6、在等額本金的情況下，張先生總共需要支付的利息是(
).
(C)
(A)
175，750.00元
(B)
155，750.00元
(C)
135，750.00元
(D)
115，750.00元
7、在等額本息的情況下，5年以后（即第60次分期付款后）總的利息支付是(
).
(C)
(A)
59，921.00元
(B)
69，921.00元
(C)
79，921.00元
(D)
89，921.00元
8、在等額本息的情況下，
5年以后(即第60次分期付款后〉總的本金歸還是(
).
(A)
(A)
71，972.00元
(B)
81，972.00元
(C)
91，972.00元
(D)
101，972.00元
9、在等額本金的情況下，第61次的月還款中有〈
〉利息.
(A)
(A)
1，000.00元
(B)
1，340.14元
(C)
1，666.00元
(D)
1，140.14元
10、由于銀行認(rèn)為利率有上升的趨勢(shì),為方便客戶,紛紛推出(
)住房抵押貸款產(chǎn)品.
(A)
(A)
固定利率
(B)
雙周供
(C)
接力貸
(D)
循環(huán)貨
資料:楊女士和她先生結(jié)婚己經(jīng)3年，近期計(jì)劃買房，帶生活安定下來就可以生寶寶了.目前他們夫婦二人月收入合計(jì)12800元.經(jīng)過多次考察，他們己經(jīng)看好了一套住于地鐵附近的二居案，房屋總價(jià)120萬元，楊女士計(jì)劃首付40萬元，公積金貸款30萬元，再利用商業(yè)銀行貸款50萬元，計(jì)劃貸款20年，其中公積金貸款利率為4.9%，商業(yè)銀行貸款為5.3%(均為等額本息法).根據(jù)資料回答71-74題：
71、如果楊女士確定購買此套房屋，且不考慮其他稅費(fèi)，則她每月月供為(
)元
(C)
(A)
1802.17元
(B)
3383.20元
(C)
5346.53元
(D)
5413.12元
72、楊女士的月供負(fù)擔(dān)
(
).
(B)
(A)
在合理范圍內(nèi)
(B)
超過合理負(fù)擔(dān)能力
(C)
淪為房奴
(D)
條件不夠，不足以判斷公式計(jì)算。
73、如果楊女士的房貸全部利用商業(yè)銀行貸款，要比全部利用公積金貸款，總共多支付(
)元.
(A)
12043.20
(B)
42616.80
(B
)
(C)
379447.20
(D)
432520.80
74、如果楊女士在第三年末將其投資帳戶的80000元用于商業(yè)銀行貸款的提前還貸，還款期限不變，可節(jié)省（A）元得利息。
（A）41545.24
(B)144434.40
(C)137908.08
(D)162244.80
小顧和小時(shí)計(jì)劃年底結(jié)婚，兩人共同儲(chǔ)蓄5年時(shí)間，屆時(shí)買房。顧稅前月收入為6000元，小時(shí)為5000元，租房居住，二人已經(jīng)儲(chǔ)蓄8萬元，其中5萬元用于結(jié)婚各項(xiàng)開支，其余3萬元作為購房基金的首期儲(chǔ)蓄，開展基金投資，并且每月工資的25%(以稅的收入為基礎(chǔ))作為基金定投，持續(xù)投入該基金，其基金組合的年收益率為8%。假設(shè)他們買房時(shí)的銀行貸款利率為6.3%，貸款期限為25年，并不考慮他們的工資增長.根據(jù)案例回答下列問題
71、在理財(cái)規(guī)劃中，下面選項(xiàng)符合合理的房貸月供與稅前月收入的比例為(
).
(B)
(A)15%
(B)25%
(C)35%
(D)45%
72.如果按照上一間的比例從工資收入中支付月供，
他們可以承擔(dān)的貸款總額為(
)元.
(A)
(A)
414929
(B)
248958
(C)
746873
(D)
580901
73、小顧和小時(shí)的購房基金在買房時(shí)可以有〈
〉元的積累.
(C)
(A)
44695
(B)
202061
(C)
246757
(D)276554
74、如果他們將上述購房基金的積累額度與可負(fù)擔(dān)貸款總額確定為購房總預(yù)算，則其貸款占房屋總價(jià)的比例為(
)
.
(A)
(A)
67.28
(B)60.01
(C)
70.18
(D)68.33
75、如果他們將上述購房基金一直積累下去，則在相當(dāng)于他們付清房貸之際，他們的基金資產(chǎn)規(guī)模為〈
〉元.
(D)
(A)
2615323
(B)
2835528
（C）4098488
(D)
4426560
76如果他們購房后，房產(chǎn)價(jià)值的增長速度為5%，略高于通貨膨脹速度，則待其付清房款之際，其房產(chǎn)價(jià)值為(
)元(不考慮房屋折舊及房租影響)。(C)
(A)
2802744
(B)
2903647
(C)
2240704
(D)
2341607
77、如果放松工資增長的假設(shè)條件，他們計(jì)劃買房時(shí)貸款75萬元，在等額本金條件下，他們總計(jì)支付的利息為(
)元.
(A
)
(A)
741218
(B)
1039461
(C)
642689
(D)
921227
78.如果放松工資增長的假設(shè)條件，他們計(jì)劃買房時(shí)貸款75萬元
，在等額本金條件下，他們總計(jì)支付的利息為(
)元.
(C)
(A)
741218
(B)1039461
(C)
592594
(D)1185188
教育規(guī)劃
教育規(guī)劃的必要性分析
教育規(guī)劃
客戶教育需求分析
制定教育規(guī)劃方案
國內(nèi)教育高等體系
教育資金的主要來源
子女教育規(guī)劃的原則
教育規(guī)劃工具
短期教育規(guī)劃工具
長期教育規(guī)劃工具
1、適合用來作為籌備子女教育金的投資工具是(
)。（B）
(A)權(quán)證
(B)投資基金
(C)期貨
(D)外匯
2、關(guān)于教育保險(xiǎn)的說法錯(cuò)誤的是(
)。
（C）
(A)與教育儲(chǔ)蓄相比，教育保險(xiǎn)適用范圍更廣
(B)教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能
(C)教育保險(xiǎn)是一種最有效率的資金增值手段
(D)教育保險(xiǎn)并不是買的越多越好
資料：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)幸費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi).孩子還育6年上大學(xué)，現(xiàn)在大字四年掌費(fèi)總計(jì)約5萬元左右.假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%，趙女士希望通過穩(wěn)健的投資來籌集這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)可以達(dá)到6%
1、趙女士兒子上大學(xué)時(shí)，他四年的學(xué)費(fèi)約為(
)左右.
(A)
(A)
67，000元
(B64,000元
(C)
65，000元
(D)
86，000元
2、如果趙女士決定在孩子上大學(xué)當(dāng)年就準(zhǔn)備好大掌四年的學(xué)費(fèi)
，她計(jì)劃現(xiàn)在開始每月投入一筆錢，則每月應(yīng)投入的資金為(
)
.
(
B)
(A)
320.18元
(B)
775.38元
(C)
800.44元
(D)
1，200.5元
資料.馮先生育一個(gè)12歲的兒子，目前剛讀初中.但考慮到高等教育費(fèi)用較高，他們一家想現(xiàn)在就開始為兒子準(zhǔn)備大學(xué)及出國留學(xué)的費(fèi)用.為丁及早準(zhǔn)備教育費(fèi)用，馮先生向理財(cái)規(guī)劃師咨詢相關(guān)問題.根據(jù)資料回答4~6題.
4、理財(cái)規(guī)劃師建議馮先生籌建教育資金首先應(yīng)考慮的是〈
).
(C)
(A)獲得高收益
(B)利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)
(C)投資的安全性
(D)人民幣升值問題
5、馮先生向理財(cái)規(guī)劃師詢問教育儲(chǔ)蓄的相關(guān)問題，得知教育儲(chǔ)蓄每月最低起存額為(
).
(A)
(A)
50元
(B
)
100元
(C)
200元
(D)
500元
6.馮先生準(zhǔn)備以現(xiàn)有資金作為啟動(dòng)資金，為準(zhǔn)備兒子的教育費(fèi)
用進(jìn)行投資.則以下投資組合中最為合理的是(
).
(D)
(A)
80%股票，
20債券型基金
(B)
60%股票.30%股票型基金.10%國債
(C)
100%貨幣型基金
(D)30%股票型基金，40%分紅險(xiǎn).
30%債券型基金
12、以下關(guān)于子女教育規(guī)劃的說法中，(
)是正確的.
(D)
(A)由于子女尚未成年，所以在設(shè)定子女教育的目標(biāo)的不用考慮子女的意見
(B)子女教育資金的規(guī)劃彈性很大
(C)從各方面來看，教育保險(xiǎn)都要優(yōu)于教育儲(chǔ)蓄
(D)定期定額投資是積累子女教育金的一種很好的方法
13、老趙的兒子今年18歲，馬上要出國留學(xué).老趙對(duì)給兒子帶多
少生活費(fèi)的問題感到困惑，一萬面擔(dān)心如果帶的少兒子一人在海外急需用錢時(shí)不夠，帝的多了又擔(dān)心兒子對(duì)這筆錢無法正確使用.對(duì)于老趙這種情況，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議其(
)。(A)
(A)為兒子設(shè)立子女教育信托
(B)盡量多地購買教育保險(xiǎn)
(C)盡量少給兒子帶錢以防其無法駕馭
(0)定期給兒子匯去固定額度的生活費(fèi)
14、教育保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是(
).
(
B)
(A)辦理教育保險(xiǎn)的投保者范圍小
(B)相對(duì)鎖商儲(chǔ)蓄而言變現(xiàn)能力低
(C)本金損失的風(fēng)險(xiǎn)大
(D)產(chǎn)品不能夠分紅
隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求.何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢根據(jù)上面資料，請(qǐng)回答13
-22題.
13、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為
(C)
(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo)
(B)估算教育費(fèi)用
(C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況
(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析
14、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，
接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項(xiàng)中，不屬于長期教育規(guī)劃工具的().(B)
(A)教育儲(chǔ)蓄
(B)投資房地產(chǎn)
(C)教育保險(xiǎn)
（D）購買共同基金
15、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，根據(jù)日前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為5萬元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率6%何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動(dòng)資金，這筆資金的年投資收益率為10%，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為（）元.
(D)
(A)
78415.98
(B)
79063.21
(C)
81572.65
(
D)
94914.93
16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口。
(B)
為0元.
(A)
58719.72
(B)
60677.53
(C)
65439.84
(C)
68412.96
17、由于何先生最近需要大筆支出，因此決定把
12000元啟動(dòng)資金取出應(yīng)急，變更計(jì)劃為每月固定存款籌備費(fèi)用，假定該存款＇年收益率為5，則何先生每月需儲(chǔ)蓄（
）元.
(D)
(A)
487.62
(
B)
510.90
(C)
523.16
(D)
540.81
18、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為(
)
(C)
(A)特殊困難補(bǔ)助
(B)減免學(xué)費(fèi)政策
(C)獎(jiǎng)學(xué)金
(D)“綠色通道“政策
19、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，下列四項(xiàng)中不屬于教育貸款的項(xiàng)目為(
)
(A)
(A)商業(yè)性銀行貸款
(B)財(cái)政貼息的因家助學(xué)貸款
(C)學(xué)生貸款
(D)特殊困難貸款
20、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下列（
）是何先生的兒子不需要具備的條件。(B)
(A)具有完全民事行為能力
(B)愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國
(C)身體健康，誠實(shí)守信
(D)在貸款期日的實(shí)際年齡不超過55周歲
21、何先生的兒子申請(qǐng)留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為(
)
(D)
(A)留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信
(B)本人的學(xué)歷證明材料
(C)擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照
(D)與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾
22、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作為用途（
）(D)
(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費(fèi)
(B)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi)
(C)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi)
(D)支付何先生自己的坐活費(fèi)
資料.客戶鄭女士就子女教育規(guī)劃的相關(guān)問題向理財(cái)規(guī)劃。幣進(jìn)行咨詢，并清理財(cái)規(guī)劃師為她出具子女教育規(guī)劃建議書.她有一個(gè)10歲的兒子，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)
1.理財(cái)規(guī)劃師為鄭女士做子女教育規(guī)劃時(shí)，他所做的第一項(xiàng)工作應(yīng)該是(
).
(B)
(A)要求鄭女士確定子女教育規(guī)劃的目標(biāo)
(B)了解鄭女士的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況
(C)估算教育費(fèi)用
(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析
2、理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)資料得知，目前大學(xué)平均學(xué)費(fèi)為
四年總計(jì)24，000元，學(xué)費(fèi)上漲率為5%，則鄭女士的兒子上大學(xué)時(shí)，四年學(xué)費(fèi)總計(jì)為(
).
(A)
(A)
35，460元
(C)
30，023元
(B)
34，556元
(D)
28，988元
3、鄭女士打算以銀行存款10，000元作為啟動(dòng)資金進(jìn)
行投資，預(yù)計(jì)投資報(bào)酬率為7%，則她的兒子上大學(xué)時(shí)，這筆錢的終值為(
)。(C)
(A)
10，700元
(B)
11，524元
(C)
17，182元
(D)
19，363元
18.教育儲(chǔ)蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。教育儲(chǔ)蓄的存期分為(
)年.
(
D)
(A)
1、2.
3
(B)
1、2、5
(C)
1、3、5
(D)
1、3、6
19、有些家長為孩子的教育奮斗了十幾竿，甚至大半生，一旦父母經(jīng)營的企業(yè)發(fā)生意外，孩子的教育經(jīng)費(fèi)可能就會(huì)得不到保障，為此，最好的教育規(guī)劃工具是(
)
.
(
C
)
(A)教育保險(xiǎn)
(B)教育儲(chǔ)蓄
(C)子女教育信托
(D)投資由債
20、張女士計(jì)劃為孩子準(zhǔn)備好大學(xué)和研究生期間的學(xué)費(fèi)，如果大學(xué)四年每年的學(xué)費(fèi)為8000元，研究生兩年的學(xué)費(fèi)為每年15000元，在張女士保障投資收益率達(dá)到6的條件下，她需要在孩子大學(xué)入學(xué)之際準(zhǔn)備好(
)元的學(xué)費(fèi)。(
D)
(A)
29150.94
(B)
23090.27
(C)
58535.04
(D)
52474.37
21、接上題,張女士的孩子還有10年就要進(jìn)入大學(xué)，為此她需要在每月月初發(fā)工資的時(shí)候存入(
)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學(xué)費(fèi)。(A)
(A)
318.61
(B)
355.41
(C)
140.20
(D)
177.00
22.接第20題，若張女士的孩子還有6年就要進(jìn)入大學(xué)，她目前已經(jīng)為孩子準(zhǔn)備了3萬元市值的教育儲(chǔ)備金，為此她還需要在每月底發(fā)工資的時(shí)候存入(
)元至該教育基金，才能積累上述所需要的學(xué)費(fèi)。
(B)
(A)
184.93
(B)
114.79
(C)
155.13
(D)
225.27
風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃
保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
保險(xiǎn)的基本原則
保險(xiǎn)合同
人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹
風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)
最大誠信原則
可保利益原則
近因原則
損失補(bǔ)償原則
人身保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)
健康保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述
火災(zāi)保險(xiǎn)
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)
運(yùn)輸工具保險(xiǎn)
工程保險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn).信用保證保險(xiǎn)
保險(xiǎn)合同概述
保險(xiǎn)合同的主體。客體。內(nèi)容。形式
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述
重復(fù)保險(xiǎn)合同
企業(yè)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述
1、鄒先生35歲時(shí)喜得一子，在兒子3歲時(shí)，鄒先生為其投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人是鄒先生自己。則這份保險(xiǎn)合同的主體是(A)
(A)鄒先生、鄒先生兒子、保險(xiǎn)公司
(B)鄒先生兒子、保險(xiǎn)公司
(C)鄒先生、保險(xiǎn)公司
(D)鄒先生、鄒先生兒子
2、這份保險(xiǎn)臺(tái)同的關(guān)系人是(
)
(B)
(A)鄒先生和簽定合同的保險(xiǎn)公司
(B)鄒先生和鄒先生的兒子
(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司
(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合向的保險(xiǎn)公司
3、這份保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是(
).
(A)
(A)鄒先生和簽定合同的保險(xiǎn)公司
(B)鄒先生和鄒先生的兒子
(C)鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司
(D)鄒先生、鄒先生的兒子和簽定合同的保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)
合同
主體
保險(xiǎn)合同當(dāng)事人
保險(xiǎn)合同關(guān)系人
投保人
保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）
受益人
被保險(xiǎn)人
1、小張欲為其朋友的小孩投保一份分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司擔(dān)保，其擔(dān)保的理由是(
)
（D）
(A)小張違反了近因原則
(B)小張違反了最大誠信原則
(C)小張違反了損失補(bǔ)償原則
(D)小張對(duì)其朋友的小孩不具有可保利益
夏某夫婦計(jì)劃于明年生育一個(gè)寶寶，請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為其調(diào)整家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。
根據(jù)案例五回答97-100題.。
97、目前，夏先生有很好的社會(huì)保障，但夏太太沒有社會(huì)保障，
只有一份卡式的人身意外傷害保險(xiǎn).考慮到即將發(fā)生的懷孕分娩相關(guān)費(fèi)用和可能出現(xiàn)的一些對(duì)夏太太健康狀況不利的意外情形，理財(cái)規(guī)劃師需要立即為該家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(
).
(C)
(A)夏先生的人壽保險(xiǎn)
(B)夏先生的意外傷害保險(xiǎn)
(C)夏太太的健康保險(xiǎn)
(D)夏太太的責(zé)任保險(xiǎn)
98、夏某夫婦的孩子平安出生后，在活潑好動(dòng)的中小學(xué)階段，理財(cái)規(guī)劃師需要為家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(
).
(A)
(A)孩子的意外傷害保險(xiǎn)
(B)孩子的人壽保險(xiǎn)
(C)夏先生的意外傷害保險(xiǎn)
(D)夏太太的人壽保險(xiǎn)
99、夏某夫婦非常關(guān)心孩子的教育問題，尤其是高等教育。如果考慮從保險(xiǎn)的角度解決夏先生夫婦的子女教育規(guī)劃問題.理財(cái)規(guī)劃師需要為家庭增加的保險(xiǎn)產(chǎn)品為(
).
(B)
(A)孩子的意外傷害保險(xiǎn)
(B)孩子的教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)
(C)孩子的人壽保險(xiǎn)(死亡保險(xiǎn))
(D)孩子的健康保險(xiǎn)
100、夏太太的朋友計(jì)劃屆時(shí)為自己的孩子購買和夏太太孩子相同的保險(xiǎn)，由于夏太太的朋友工作繁忙，約定請(qǐng)夏太太在購買自己孩子保險(xiǎn)的同時(shí)，也以投保人的身份為夏太太朋友的小孩購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，夏太太的朋友提前支付保險(xiǎn)費(fèi)用給夏太太，對(duì)于這一約定，理財(cái)規(guī)劃師的建議是(
)。
(D)
(A)沒有問題，可以實(shí)行
(B)可以實(shí)行，但要以合同的方式約定保險(xiǎn)費(fèi)用的結(jié)付
(C)不可以實(shí)行，該約定違反保險(xiǎn)的最大誠信原則
(D)不可以實(shí)行，該約定違反保險(xiǎn)的可保利益原則
2005年3月，甲公司從國外引進(jìn)一臺(tái)大型設(shè)備，價(jià)值400萬元。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甲公司為自己的設(shè)備向X公司投保了240萬元，同時(shí)就該設(shè)備同樣的風(fēng)險(xiǎn)向Y保險(xiǎn)公司投保160萬元。回答下面的問題：
1、甲公司就該大型設(shè)備的同一風(fēng)險(xiǎn)向不同的保險(xiǎn)公司投保，這種保險(xiǎn)屬于(
).
(D)
(A)原保險(xiǎn)
(B)足額保險(xiǎn)
(C)不足額保險(xiǎn)
(D)共同保險(xiǎn)
2、2006年1月，該大型設(shè)備發(fā)生了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，造成損失45萬元，如果X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司分別賠償甲公司(
).
(C)
(A)
X賠償25萬.Y賠償25萬
(B)
X賠償22.5萬，Y賠償22.5萬
(C)
X賠償27萬.Y賠償16萬(D)
X賠償45萬.Y賠償0萬
3、若保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，甲公司進(jìn)行及時(shí)搶救，發(fā)生相關(guān)費(fèi)用為5
萬元，則X和Y應(yīng)分別賠償甲(
).
(B)
(A)
X賠償25萬.Y賠償25萬
(B)
X賠償30萬.Y賠償20萬
(C)
X賠償27萬.Y賠償16萬
(D)
x賠償27.5萬.Y賠償16.5
萬
4、若設(shè)備在發(fā)生事故時(shí)，如果申公司當(dāng)即采取必要措施進(jìn)行補(bǔ)救，造成的損失只有20萬，但是由于甲公司并沒有采取措施邊行補(bǔ)救，聽任事故擴(kuò)大，致使損失達(dá)到50萬元，則（
）。
(A)保險(xiǎn)公司不賠，因?yàn)榧坠疚绰男衅洳扇⊙a(bǔ)救措施的義務(wù)
(
B)
(B)
X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付20萬
(C)
X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付30萬
(D)
X保險(xiǎn)公司和Y保險(xiǎn)公司共賠付50萬
根據(jù)下列案例回答96-100題，
小趙(38歲)是某外企職員，年收入約20萬，享有社保。小田(35歲)是小學(xué)教師，年收入在5萬左右，享有公費(fèi)醫(yī)療。他們的女兒趙趙今年10歲。小趙的父親今年65歲，農(nóng)村戶口，沒有退休收入。
(1)根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的原則，小趙一家應(yīng)該優(yōu)先為（
）投保。
(A)
(A)小趙
(B)小田
(C)趙趙
(D)趙先生的父親
(2)對(duì)于小趙的父親，為了能夠晚年有一定的醫(yī)療保障，從理財(cái)規(guī)劃的角度，最好采取如下(
)規(guī)劃方式。
(D)
(A)購買養(yǎng)老險(xiǎn)
(B)購買重大疾病險(xiǎn)
(C)購買重大疾病附加住院醫(yī)療
(D)通過家庭的收入為其建立風(fēng)險(xiǎn)保障資金
趙先生為其母親投保了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1萬元，該保險(xiǎn)的承保年齡是0到65歲，但趙先生投保時(shí)填寫被保險(xiǎn)人年齡即母親的年齡比其實(shí)際的年齡小丁1歲，填寫的是59歲。一年后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(
).
(B)
(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)
(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照國主付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
(C)保險(xiǎn)公司不可以解除合同，因?yàn)槭窃?年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的年齡誤告，可以進(jìn)行更正。
(D)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。
上題中若是在兩年后發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(
).
(C)
(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)
(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
(C)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，也無權(quán)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付
(D)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求趙先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，可以在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付
若趙先生在投保時(shí)為母親填寫的年齡比實(shí)際年齡大一歲，一年后發(fā)現(xiàn)，則
(
)
(A)
(A)趙先生可以要求保險(xiǎn)公司退還多交的保費(fèi)
(B)趙先生無權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還多交的保費(fèi)
(C)保險(xiǎn)公司可以解除合同，因?yàn)橼w先生申報(bào)的被保險(xiǎn)入年齡不真實(shí)
(D)保險(xiǎn)公司可以解除合同，并在寧口除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)
小田為女兒投保了一份兩全保險(xiǎn)，受益人是自己，并沒有告訴趙趙，則(
).
(D)
(A)小田訂立的保險(xiǎn)合同不成立以入的生命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)投保時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意
(B)小田訂立的保險(xiǎn)合同不成立·以人的生命為標(biāo)的的人壽保險(xiǎn)投保時(shí)保額需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面表示同意
(C)小田訂立的保險(xiǎn)合同成立:
因?yàn)橼w趙是小田的女兒
(D)小田訂立的保險(xiǎn)合同成立:
因?yàn)樾√锸菫樽约何闯赡甑呐畠和侗?/p>
小趙投保了一份20年繳清的重疾險(xiǎn)，第三年小趙的繳費(fèi)日期已經(jīng)過了l個(gè)月。小趙還沒有交費(fèi)，由于身體不適，去醫(yī)院檢查，得知患了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重大疾病，則(
).
(B)
(A)保險(xiǎn)公司不予給付，因?yàn)樾≮w沒有按時(shí)繳保費(fèi)，補(bǔ)繳保費(fèi)后，才可以索賠
(B)保險(xiǎn)公司全額給付保險(xiǎn)金
(C)保險(xiǎn)公司在扣除應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)及其利息后給付剩余的保險(xiǎn)金
(D)保險(xiǎn)公司不予給付，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同已經(jīng)中止
李某與張某在1998年結(jié)為夫妻，李為張投保了一份保額10萬的保限期限為十年的定期壽險(xiǎn)，受益人為自己，
2003年二人離婚。離婚后不久，張某出意外身亡，
則保險(xiǎn)公司給付的10萬身故保險(xiǎn)金應(yīng)給予(
).〈張某父母健在、有一姐姐，一兒子.)
(A)
(A)李某
(B)張某的父母
(C)張某的兒子
(D)張某的姐姐
如果趙先生有一份保額50萬的定期壽險(xiǎn)，受益人是自己的兒子.假設(shè)在一次外出旅行中，趙先生和兒子的車出現(xiàn)意外，經(jīng)過搶救，兩人并未生還。則趙先生的保險(xiǎn)金(
)
(A)
(A)作為趙先生的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子、父母
(B)作為趙先生兒子的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子
(C)作為趙先生的遺產(chǎn)處理，給趙先生的妻子
(D)作為趙先生兒子的遺產(chǎn)處理，給趙先生的父母
方先生今年38歲，月平均工資5，000元.。方太太36歲，月平均工資6，000元，二人均享有社保。他們有一個(gè)聰明的兒子，今年10歲.。三口之家生活和美、穩(wěn)定，月平均支出在3，000:元.。根據(jù)資料六，請(qǐng)回答61-65題
61、理財(cái)規(guī)劃師在為方先生家庭制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，(
)的做法是正確的
(B)
(A)方先生和方太太都不經(jīng)常出差，因此不需投保意外險(xiǎn)
(B)方先生和方太太作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，都應(yīng)該補(bǔ)充合適的商業(yè)保險(xiǎn)
(C)兒子是家庭的希望，需要優(yōu)先考慮投保高額人壽險(xiǎn)
(D)因?yàn)橛猩绫＃苑较壬驄D不用考慮養(yǎng)老類的商業(yè)保險(xiǎn)
62.因?yàn)樘蹛蹖O子,方先生的父親為孫子投保了一份兩金保險(xiǎn),受益人為方先生，則(
).
(D)
(A)保險(xiǎn)合同不成立，因?yàn)闋敔敳豢梢越o孫子買保險(xiǎn)
(B)保險(xiǎn)合同成立，只要該合同的受益人更改為方先生的兒子
(C)保險(xiǎn)合同不成立，因?yàn)榉较壬膬鹤記]有簽名
(D)保險(xiǎn)合同成立，因?yàn)榉较壬膬鹤舆€未成年
63、方先生投保了一份壽險(xiǎn)，受益人是他自己，合同中約定如果被保險(xiǎn)人生存至70歲以上，保險(xiǎn)公司不予給付保險(xiǎn)金，也不退還保費(fèi);如果方先生在70歲以前身故，保險(xiǎn)公司將給付受益入90萬元保險(xiǎn)金.則方先生投保的這一壽險(xiǎn)屬于(
).
(A)
(A)定期死亡壽險(xiǎn)
(B)定期生存壽險(xiǎn)
(C)變額壽險(xiǎn)
(D)消費(fèi)~保險(xiǎn)
64.雖然父母不需要方先生在經(jīng)濟(jì)上進(jìn)行支援，但方先生還是為其母親投保了一份養(yǎng)老險(xiǎn)，以使老人的老年生活更有保障·。該保險(xiǎn)年保費(fèi)8.000元，承保年齡是0到65歲，但方先生投保時(shí)把母親的年齡誤填寫成了59歲。.一年后保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)年齡誤告，則(
).
(B
)
(A)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)榉较茸`反了最大誠信原則
(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)
(C)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正并要求為先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)
(D)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正，但有權(quán)要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)
65.在64題中，.若保險(xiǎn)公司在兩年后發(fā)現(xiàn)方先生年齡誤告，則(
)
(C)
(A)保險(xiǎn)公司無權(quán)更正，但有僅要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)
(B)保險(xiǎn)公司有權(quán)更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付
(C)保險(xiǎn)公司無全更正并要求方先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，也無權(quán)在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付
(D)保險(xiǎn)公司解除合同，因?yàn)榉较壬`反了最大誠信原則
某成衣廠于2000年1月31日與某保險(xiǎn)公司簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，成衣廠保證24小時(shí)有專人看守工廠，保險(xiǎn)期限從2000年2月1日起至2001年2月1日止，保險(xiǎn)金額為35萬元，并于當(dāng)日交付了全部保險(xiǎn)費(fèi).。2000年2月7日晚，因是春節(jié)期間，這個(gè)廠的值班人員鐘某擅自離開工廠，到朋友家去吃晚飯，飯后又與朋友一起打麻將，直到第二天下午3時(shí)才回到成衣廠，發(fā)現(xiàn)成衣廣防盜門被人撬開，廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被盜，.經(jīng)現(xiàn)場查勘，該成衣廠的財(cái)產(chǎn)損失的16萬元.。由于此案一直未破案，成衣廠于2000年5月11日向保險(xiǎn)公司提交書面索賠報(bào)告。.保險(xiǎn)公司如何處理?
（C）
（A）部分賠償，保險(xiǎn)觀察期內(nèi)（B）部分賠償無人看守違反保證內(nèi)容
（C）不賠償，無人看守違反保證內(nèi)容
（D）全部賠償
2002年4月，張某買了一輛桑塔納車并投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，張某礙于朋友情面，將車輛借給沒有駕駛執(zhí)照但開過車的朋友王某，王某駕駛該車發(fā)生事故，經(jīng)交管部門裁定，王某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任.則保險(xiǎn)公司對(duì)此(
).
(A)
(A)不予賠付，因?yàn)橥跄硾]有駕照
(B)應(yīng)該賠付，此車不是王某的
(C)應(yīng)該賠付，因?yàn)槭菫檐囃峨U(xiǎn)
(D)不予賠付，因?yàn)閺埬硾]有盡到監(jiān)督的義務(wù)
1、李先生在2000年2月在某保險(xiǎn)公司購買了一份保額為10萬元的終身型重大疾病保險(xiǎn)，
2005年9月因病住院進(jìn)行治療，最后確診為肝癌晚期(屬于賠償范圍).。先生共花費(fèi)了17萬元的醫(yī)療費(fèi)用，社保賠付了9萬元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付(
).
(C)
(A)
8萬元
(B)
9萬元
(C)
10萬元
(D)17萬元
2、接上題，若李先生在2005年2月在某保險(xiǎn)公司購買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款規(guī)定符合社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷85%，每年最高可以賠付2萬元.
2006年1月，李先生因急性出血壞死性胰腺炎住院共花費(fèi)3.4萬元〈其中符合社保的醫(yī)療費(fèi)用為2.5萬元〉，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付（
）
(C)
(A)
1.70萬元
(B)
0.2125萬元
(C)
2萬元
(D)
0.925萬元
小徐與小王在2000年結(jié)為夫妻，小徐為小王投保了一份保額10萬的兩全壽險(xiǎn)，受益入為自己.
2003年二人離婚.
1兩人為保險(xiǎn)合同的利益問題訴至法院，小王要求變更兩全壽險(xiǎn)的受益人，小徐則要求，如果變更受益人小王需返還一半的保障額度，因?yàn)檫@三年小王的保險(xiǎn)費(fèi)都是小徐給繳納的.小玉不同意，法院將如何判決?(
)
(C)
(A)保障額度的一半給小徐
(B)己繳的保費(fèi)給小徐
(C)己繳保費(fèi)的一半給小徐
(D)不給小徐任何費(fèi)用
2.如果離婚后不久，小王因車禍去世了，則保險(xiǎn)公司如何處理此事?（
）
(B
)
(A)豁免以后的保費(fèi)
(B)賠付10萬元
(C)意外死亡不在賠付范圍內(nèi)
(D)退回己繳保費(fèi)
3.如果離婚后不久，小王得癌癥去世了，則保險(xiǎn)公司給付的10萬身故保險(xiǎn)金應(yīng)給予(
).(小王的父母鍵在，有一兒子)
(A)
(A)小徐
(B)小王的兒子
(C)小王的父母
(D)小王的父母和兒子
沈某是一名運(yùn)輸司機(jī)，就其營運(yùn)的汽車投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，汽車發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成沈某直接經(jīng)濟(jì)損失20萬元，
間接經(jīng)濟(jì)損失5萬元，則(
).
(
B)
(A)保險(xiǎn)公司不予賠償
(B)保險(xiǎn)公司賠償沈某20萬元
(C)保險(xiǎn)公司賠償沈萊5萬元
(D)保險(xiǎn)公司賠償沈萊25萬元
70、理財(cái)規(guī)劃師在客戶出險(xiǎn)后要注意提醒客戶不同保險(xiǎn)的索賠失效期，其中人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)分別為(
)年.
(C)
(A)
3、2、1
(B)
5、2、1
(C)
5、2、2
(D)
5、1、1
67、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃的制定并不是一次制定就完全完成的工作，理財(cái)規(guī)劃師需要根據(jù)客戶的實(shí)際情況調(diào)整方案，以下說法錯(cuò)誤是(D)
(A)隨著生命周期的變化，客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)就要調(diào)整客戶的保險(xiǎn)解決方案
(B)理財(cái)規(guī)劃師一般不需要花費(fèi)很多的時(shí)間重訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，而是在前期工作的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整
(C)客戶結(jié)婚、生子、離婚、孩子可以獨(dú)立生活、退休
、喪偶等事件發(fā)生時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
(D)客戶沒有發(fā)生結(jié)婚、生子、離婚、孩子可以獨(dú)立生活、退休、喪偶等變化時(shí)，就不需要重新審查和調(diào)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
24、作為一名社會(huì)人，之所以都要購買保險(xiǎn)，不僅僅體現(xiàn)的是風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，還有體現(xiàn)出自己的生命價(jià)值.從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，人的生命價(jià)值在于(
)
(
D
)
(A)其賺取的金錢的數(shù)額
(B)其賺取的金錢收入滿足自己所需成本
(C)其賺取的金錢收入滿足他人所需成本
(D)其賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值
25．對(duì)于很多情侶來說，
2009年9月9日是一個(gè)千載難逢的日子，
寓意著長長久久，小凱打算為自己交往不久的女朋友購買一份保險(xiǎn)。于是找到理財(cái)規(guī)劃師咨詢，
理財(cái)規(guī)劃師的解釋正確的是（
）
(
D
)
A)小凱可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麑?duì)女朋友具有保險(xiǎn)利益
(B)小凱可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兎辖蛟瓌t
(C)小凱不可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儾粚儆诮H
(D)小凱不可以為其女朋友購買保險(xiǎn)，因他對(duì)女朋友不具有保險(xiǎn)利益
27，朱先生購買保險(xiǎn)的時(shí)候，找到理財(cái)規(guī)劃師咨詢，了
解到保險(xiǎn)合同中，(
)屬于保護(hù)投保人的條款.
(C)
(A)延遲條款
(B)轉(zhuǎn)讓條款
(C)復(fù)效條款
(D)自殺條款
28、唐先生夫婦結(jié)婚許多年.結(jié)婚初期就為對(duì)方購買了年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并選擇定期給付，這個(gè)時(shí)間一般不會(huì)超過(
)
(A)
15年或20年
(B)
20年或25年
(C)
25年或30年
(D)
30年或35年
兩年前，韓先生為自己的愛妻投保了一份價(jià)值80萬元的年金型的人身保險(xiǎn)，每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人為兒子小韓.。根據(jù)案例回答下列問題：
75、郭先坐為愛妻購買的人身保險(xiǎn)中，當(dāng)事人包括(
)
(B)
(A)韓先生、韓先生的愛妻
(B)韓先生、保險(xiǎn)公司
(C)韓先坐的愛要、兒子小韓
(D)韓先生的愛妻、保險(xiǎn)公司
76、韓先坐的愛妻尚在期間，保險(xiǎn)金的領(lǐng)取權(quán)利人是（
）
(C)
(A)韓先生
(B)兒子小韓
(C)韓先生的愛妻
(D)以上三者之一
77、如果韓先生與愛妻離婚，關(guān)于保險(xiǎn)合同的說法正確的是(
)
(C)
(A)兒子歸韓先生撫養(yǎng)，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效
(B)兒子歸韓先生愛妻撫養(yǎng)，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效
(C)保費(fèi)續(xù)交，此保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效
(D)無論如何，此保險(xiǎn)合同無效
78、假設(shè)今年韓先生未準(zhǔn)時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，(
)此保險(xiǎn)合同仍然有效。
.
(
B
)
(A)
30天內(nèi)
(B)
6口天內(nèi)
(C)
1個(gè)月內(nèi)
(D)
2個(gè)月內(nèi)
今年10月，吳先生與徐小姐剛剛結(jié)婚，近日打算購買新房，于是找到好友韓先生，借款20萬元，約定明年的這個(gè)時(shí)候金額歸還.結(jié)婚后，吳先生為徐小姐購買了一份保額100萬元的人身保險(xiǎn)，受益人未定，吳先生、徐小姐的父母均健在，兩人未有小孩.。根據(jù)案例二回答下列問題
79、為了更好的獲得韓先生的信任，保證償還借款，吳先生可以購買(
).
(
D
)
(A)責(zé)任保險(xiǎn)
(B)信用保險(xiǎn)
(C)人身保險(xiǎn)
(D)保證保險(xiǎn)
80、為了避免吳先生明年無法償還借款的風(fēng)險(xiǎn)，韓先生可以購買
(
)
.
(B)
(A)責(zé)任保險(xiǎn)
(B)信用保險(xiǎn)
(C)人身保險(xiǎn)
(D)保證保險(xiǎn)
81、吳先生為徐小姐購買的人身保險(xiǎn)的當(dāng)事入包括(
)
(B)
(A)徐小姐
(B)吳先生
(C)吳先生的父母
(D)徐小姐的父母
82、吳先生為徐小姐購買的人身保險(xiǎn)的受益人包括(
)
(B)
(A)徐小姐
(B)吳先生、徐小姐的父母
(C)吳先生的父母
(D)徐小姐、吳先生的父母
83、假設(shè)，自于某種原因，將來吳先生與徐小組離婚，此份人身保險(xiǎn)合同依然有效的前提包括(
)
(
C
)
(A)變更受益人
(B)變更被保險(xiǎn)人
(C)吳先生繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)
(D)變更保險(xiǎn)人
84、假設(shè)，徐小組發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故導(dǎo)致身亡
，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，說法正確的是(
)
(A)此保險(xiǎn)金不能用于償還債務(wù)
(B)吳先生可以獲得20萬元
(C)此保險(xiǎn)金可以用于償還債務(wù)
(D)吳先生可以獲得50萬元
投資規(guī)劃（三級(jí)）
投資規(guī)劃概述
客戶信息搜集與整理
投資工具
投資咨詢工作與流程
投資與投資規(guī)劃
投資理念
投資規(guī)劃流程
股票投資
固定收益證券
基金
投資型信托
外匯
銀行理財(cái)產(chǎn)品
券商集合資產(chǎn)管理計(jì)劃
QDII
衍生品
黃金
投資規(guī)劃
重點(diǎn)與難點(diǎn)
難
點(diǎn)
貨幣時(shí)間價(jià)值
股票投資收益率
債券基礎(chǔ)
資產(chǎn)證券化
基金凈值計(jì)算
外匯報(bào)價(jià)
匯率換算
外匯
衍生品
重
點(diǎn)
金融定價(jià)原理
股票投資
固定收益證券
基金
信托
外匯
衍生品
投資規(guī)劃（二級(jí)）
投資規(guī)劃
分析投資需求
投資分析工具
投資組合的制定與調(diào)整
客戶信息資料調(diào)整
客戶信息資料的整理與分析
股票投資價(jià)值分析
固定收益證券投資價(jià)值分析
衍生品投資價(jià)值分析
投資組合理論與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)
資產(chǎn)配置
投資組合業(yè)績?cè)u(píng)估
重點(diǎn)與難點(diǎn)
難點(diǎn)
?
無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與
風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合
?
資本資產(chǎn)定價(jià)模型
?
股票估值
?
債券定價(jià)與久期
?
基金業(yè)績?cè)u(píng)估
?
期貨、期權(quán)投資策略
重點(diǎn)
?
資產(chǎn)配置
?
投資組合
?
資產(chǎn)定價(jià)
?
股票估值
?
債券定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)衡量
?
基金業(yè)績?cè)u(píng)估
?
期貨、期權(quán)投資策略
有一項(xiàng)工程需10年建成，有甲乙兩種投資方案。甲方案第一年年初需投入5
000萬元，以后每年年初再追加投資500萬元，共需投資9
500萬元，乙方案是每年年初平均投入1
000萬元，共需投資1億元.假設(shè)市場利率是10%，用復(fù)利求現(xiàn)值的方法比較甲、乙方案。
已知某公司股票的β值為1.15，市場組合的年預(yù)期收益率為18%，年無風(fēng)險(xiǎn)＇利率為6%，則公司的股票要求回報(bào)率是(
).
（C）
（A）21.6%
(B)
24%
（C）19.8%
（D）20.6%
某只股票貝塔值為2.
0，無風(fēng)險(xiǎn)收益率為4%，市場收益率為10%，如果該股票的期望收益率為15
%，.那么該股票價(jià)格(
).
(A)
(A)高估
(B)低估
(C)與理論價(jià)格持平
(D)根據(jù)題中信息無法判斷
資料·客戶王先生投資經(jīng)驗(yàn)比較豐富，近日精選了一項(xiàng)投資計(jì)劃A，很據(jù)估算，預(yù)計(jì)如果現(xiàn)在投資268元，未來第一年會(huì)回收90元，第二年回收120.元，第三年回收150元.與之相比，同期
市場大盤平均收益率為12%，無風(fēng)險(xiǎn)收益率為6%。但王先生認(rèn)為還是不能達(dá)到其理想的效果，遂咨詢理財(cái)規(guī)劃師.
根據(jù)資料回答79-82題·
79、根據(jù)計(jì)劃A的收益預(yù)期，可計(jì)算出其預(yù)期收益率為（
）
(
B)
(A)
13.93
%
(B)
14.92%
(C)
15.62
%
(D)
16.56
%
80.把計(jì)劃A當(dāng)作一只股票，根據(jù)已知數(shù)據(jù)，計(jì)算A的β系數(shù)為
(
)
(C)
(A)
2.55
(B)
2.62
(C)1.
49
(D)1.
78
81、β系數(shù)是對(duì)于構(gòu)建投資組合的重要指標(biāo)，關(guān)于β系數(shù)下列說法中不正確的是(
)
(C)
(A)
β系數(shù)表示了某證券對(duì)市場組合方差的貢獻(xiàn)率
(B)個(gè)人資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)與β系數(shù)成比例
(C)只有單只證券才可將β系數(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)的合理測(cè)定
(D)實(shí)踐中的β值難以確定
82、考慮到計(jì)劃A的風(fēng)險(xiǎn)問題，王先生希望建立計(jì)劃A與短期國債的投資組合，所期望的最低報(bào)酬率為9%，則短期國債在組合中的比例應(yīng)為（
）
(A)
(A)
66.37
%
(B)
74.
92
%
(C)
55.62%
(D)46.56%
多期持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內(nèi)獲得的收益率總和，幾何平均持有期收益率是指投資者在持有某種投資品n年內(nèi)按照復(fù)利原理計(jì)算的實(shí)際獲得的年平均收益率，其中ri表示i年持有期收益率（i=1,2,….,n）
多期持有期收益率=(1+r1)(1+r2)(1+rn)-1
幾何平均持有期收益率=
真實(shí)與名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率的關(guān)系
名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率=（1+真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率）（1+預(yù)期通貨膨脹率）-1
真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率=（1+名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率）（1+預(yù)期通貨膨脹率）-1
注意：當(dāng)通貨膨脹率較低時(shí)，如3%左右，真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率和通貨膨脹率之和與名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率之間的誤差較低，真實(shí)無風(fēng)險(xiǎn)收益率和通貨膨脹率之和約等于名義無風(fēng)險(xiǎn)收益率（Rf）。如果通貨膨脹率高于5%，這個(gè)誤差就比較大，應(yīng)該按照上述
投資者在銀行存有存款且他要支付40%的收入稅，在連續(xù)5年中該存款的稅前利率分別是3%、3.5%、4%、4%、和4.5%.通貨膨脹分別為每年2%、2.5%、2.5%、3%和3%.
(a)稅前平均名義收益率是多少?
(b)稅前平均實(shí)際收益率是多少?
(c)稅后平均實(shí)際收益率是多少?
投資者王先生打算購買一只普通股并持有一年，預(yù)期在年末得到的每股股利為0.50元，預(yù)期股票那時(shí)可以每股12元的價(jià)格售出.如果投資者想得到15%的回報(bào)率，現(xiàn)在王先生愿意支付的最高價(jià)格為(
)
(
B)
(A)12.5元
(B)
10.87元
(C)10.43元
(D)
11.
4元
解析：(
0.
5
+
1
2
-
P)/
P
=0.1
5
某投資者明1日購買了50000股某上市公司股票，買入價(jià)格為6.
50元/股，12月31日將股票全部賣出，價(jià)格為7.
10元/股，半年每股分紅0.2元，則投資者投資該股票的年收益率為（
）
（
）
(A)12.31%
(B)19.31%
(C)24.62%
(D)26.14%
收益=資本利得+當(dāng)期收入
收益率=收益/成本=[(7.1-6.5)
+0.2]
/6.
5
注意年化收益率
股票估值——股利穩(wěn)定增長的股利貼現(xiàn)模型
股票市場上某只股票的價(jià)格為20元，預(yù)計(jì)下一期的股利是l元，并且會(huì)以10%的增長率持續(xù)增長，則隱含的必要收益率為(
)
(D)
(A)
12%
(B)
13%
(C)
14%
（D）15%
某電子公司的股權(quán)收益率為9%，貝塔值為1.25，傳統(tǒng)的再投資比率為2/3，公司計(jì)劃仍保持這一水平，今年的收益是每股3元，年終分紅剛剛支付完畢，預(yù)計(jì)明年的市場收益率為14%，近日國庫券的收益率為6%，該公司股票的售價(jià)應(yīng)為多少元？
g（股利增長率）=9%*1/3=3%
D1=D0*(1+g)=3*（1+3%）=3.09
K=6%+1.25*（14%-6%）=16%
P=D1（k-g）=3.09/（16%-3%）=23.77
張先生去年購買了100股S公司的股票，收到的股利為1元每股.張先生計(jì)劃增持S公司的股票，井且預(yù)計(jì)今年的股利會(huì)增長10
%.而以后各年都將保持與今年相同水平的股利.己知S公司的股票當(dāng)前市價(jià)為10元每股，投資者要求的股票收益率為10%.
83、張先生是否應(yīng)該增持S公司的股票（A）
(
A)是
(B)否
(
C)無法判斷
(D)無差異
84、S公司股票的每股價(jià)值應(yīng)該是（
）
（B）
（A)
10元
(B)
11元
（C）8元
(D)
12元
85、如果張先生要求的股票收益率為20%，則張先生是否應(yīng)該增持S公司的股票。（B）
(
A)是
(B)否
(
C)無法判斷
(D)無差異
股票估值一一兩階段增長模型
王先生持有K公司股票100股，每股面值1OO元，投資最低報(bào)酬率為20%，預(yù)期該公司未來三年股利成零增長，每期股利20元.預(yù)計(jì)從第4年起轉(zhuǎn)為正常增長，增長率為10%，則該公司股票的價(jià)格應(yīng)為(
)元.
(C)
(
A
)
153.
65
（B)162.
35
(C)169.44
(D)171.
23
假設(shè)A公司在t=1時(shí)期預(yù)計(jì)將發(fā)放股利10元，此后兩年的股利增長率為20%.兩年以后股利增長率為5%，如果該公司要求的回報(bào)率為10%，在t=0時(shí)期該公詞股票的價(jià)格應(yīng)該為多少?
股價(jià)相對(duì)估價(jià)方法
市盈率=P/E(每股股價(jià)/每股凈盈利)
市凈率=P/B(股票價(jià)格/每股凈資產(chǎn))
某只股票的發(fā)行價(jià)格是10元，投資者乙以10.5元購買，每股稅后利潤是0.5，則該只股票的市盈率是（
）
(B)
(A)
20
(B)21
(C)
5%
(D)
4.
76
%
某投資者用市盈率估價(jià)方法對(duì)某股票進(jìn)行估值，假定該股票的市盈率為30倍，并保持不變，如果每股收益保持每年20%的速度增長，則該股票每年的收益率為（
）
（D）
(A)
10%
(B)
30%
(C)
20%
(D)條件不足，無法計(jì)算
債券收益率
當(dāng)期收益率=
C/P
A公司在2001年1月1日發(fā)行5年期債券，面值100元票面年利率為10%.予每年12月31日付息.到期一次還本.。1年后該債券的市場價(jià)格為104.906元.則該債券2002年l月1日的到期收益率為(
).
(A)
(A)
8.50
%
(B)
9.26
%
(C)
10.2%
(D)
10.6
%
計(jì)算可得I/Y=8.50.
持有期的收益率=
(P1
+
D-
PO)/
PO
ABC公司于2000年1月1日發(fā)行債券，面值100元，票面利率為8%
，每年付息，到期期限10年.如果債券發(fā)行時(shí)到期收益率為8%，一年后降為7%，則持有期收益率為(
)
（B）
(A)
9.56%
(B)14.52%
(C)
16.21%
(D)18.59%
一年后的價(jià)格，在財(cái)務(wù)計(jì)算器中輸入PMT=8，
N=9，
I/Y=7，
FV=100，
計(jì)算可得PV=-106.52,所以持有期收益率為:(106.52+8-100)/100=14.52%
債券的定價(jià)一附息債券
鄧先生投資一只債券，面值為100元，票面利率為8%，每半年付息一次.
5年到期。假設(shè)鄧先生要求的報(bào)酬率為10%，則鄧先生愿意支付的價(jià)格最高為(
)
(D)
(A)
91.
13元
(B)
89.56元
(C)
108.5元
(D)
92.28元
2nd
P/Y=2.
5
2nd
XP/Y=lO.剛T=4.
PV=
100.
I/Y=10，
CPT，
PV=92.28
某公司發(fā)行期限為5年的債券，票面利率為6%，每年付息一次，面額為100元，市場同類債券的利率為5%，問此債券的價(jià)格應(yīng)為多少元?
(
)
(A)
97.
65
(B)
100
（C）104.33
（D）105.44
答案
(C)
李先生購買了一張面值為100元的10年期債券，票面利率為65，每半年付息一次，如果必要收益率為8%，則該債券的發(fā)行價(jià)格為（
）元。
(B)
(
A
)
80.36
(
B
)
86.41
(
C)
86.
58
(
D
)
114.88
老張3年前買入的某企業(yè)債券，期限20年，面值1000元，每半年付息一次，票面利率6.
22%，若該債券目前到期收益率為2.
11%，則老張可將該債券出售獲得(
)元.
（B）
(A)
1990.15
(B)
1584.56
(C)
1368.79
(D)
1667.76
債券的定價(jià)——一次性還本付息債券
P=M(1+r)n次方/（1+k）n次方
張先生所持有的某公司1995年1月1日發(fā)行的面值100元的債券，到期日為2004年12月31日，票面利率為8%，必要報(bào)酬率為7%，此債券為一次性還本附息債券，則該債券的價(jià)格為(
)元.
（C）
(A)
95.32
(B)
100
(C)
109.75
(D)
116.52
100*(1+0.08)10/（1+0.07）10=109.75（元）
債券的定價(jià)—零息債券
P=M/(1+K)n次方
假設(shè)零息債券在到期日的價(jià)值為1000美元，償還期為25年，如果投資者要求的年收益率為15%，則其現(xiàn)值為(
).
(C)
(A)
102.
34
(B)
266.67
(C)
30.
38
(D)32.92
1000
/(1+15%)25次方
=30.38
債券的風(fēng)險(xiǎn)衡量
久期的計(jì)算：
某6年期債券面值1000元，票面利率5%，每年付息，到期收益率為6%，試計(jì)算其久期.
先計(jì)算債券的發(fā)行價(jià)格P=950.
83元
期間
收益率
利息
現(xiàn)值
現(xiàn)值*t
1
6%
50
47.17
47.17
2
6%
50
44.50
89.00
3
6%
50
41.98
125.94
4
6%
50
39.60
158.40
5
6%
50
37.36
186.80
6
6%
1050
740.21
4441.26
合計(jì)
5048.57
久期D=5048.57/950.
83=5.
3年
某3年期普通債券票面利率為8%，票面價(jià)值為100元，每年付息，如果到期收益率為10%，則該債券的久期為(
)年.
（B）
(A
)
2.
56
(
B)2.
78
(C)
3.
48
(
D
)
4.
56
老李認(rèn)購的國債面值100元，期限10年，票面利率6%，每半年付息一次，目前市場利率為4.75%，如果利率下降25個(gè)基點(diǎn)，那么可以近似的認(rèn)為在這個(gè)過程中，老李持有債券的久期為(
)年.
(C)
(A)
7.65
(B)
7.
50
(C)
7.70
(D)
7.55
某債券組合的久期為8年，如果市場利率上升50個(gè)基點(diǎn)，則債券組合的價(jià)格
(
)
（A）下降約8%
（B）下降約4%
（C）上升約8%
（D）上升約4%
(B)
債券的利率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)（）
(C)
(
A)隨到期期限的縮短而上升
(
B)隨久期的延長而下降
(C)隨債券利息的增加而下降
(
D)以上都不對(duì)
久期法則
l
零息債券的久期等于它的到期時(shí)間
l
到期時(shí)間和到期收益率不變，當(dāng)息票利率降低時(shí)，債券的久期將變長，利率敏感性將增加
l
當(dāng)息票利率不變時(shí)，債券的久期和利率敏感性通常隨到期時(shí)間的增加而增加
l
假設(shè)其他因素不變，當(dāng)債券的到期收益率較低時(shí)，債券的久期和利率敏感性越高
l
無限期債券的久期為（1+y）/y
久期的應(yīng)用
投資者萬某持有甲乙丙三種現(xiàn)在同時(shí)發(fā)行但條件各異的債券，面值都是100元，甲債券為2年期的零息債券，乙債券為2年期票面利率3%的債券，丙債券為2年期票面利率4%的債券，各債券都是到期一次還本付息，如果2年到期的收益率為3.5%，（
）利率風(fēng)險(xiǎn)最低。
（A）甲債券
（B）乙債券
（C）
（C）丙債券
（D）三個(gè)債券相同
基金
價(jià)內(nèi)法的計(jì)算公式為：
l
申購份額=申購金額*（1-申購費(fèi)率）/基金單位凈值
l
價(jià)外法的計(jì)算公式為：
l
申購份額=申購金額/（1+申購費(fèi)率）/基金單位凈值
l
價(jià)內(nèi)法：
l
贖回金額=贖回份額*基金單位凈值
l
贖回費(fèi)用=贖回金額*贖回費(fèi)率
l
支付金額=贖回金額-贖回費(fèi)用
l
價(jià)外法：
l
贖回價(jià)格=基金單位凈值*（1-贖回費(fèi)率）
l
贖回金額=支付金額=贖回份數(shù)*贖回價(jià)格
基金份額的計(jì)算
開放式基金的管理費(fèi)為1.2%，申購費(fèi)率為1%，托管費(fèi)為0.2%。一投資者前天以55000元現(xiàn)金申購基金，今天查詢得知前天的基金單位凈值為1.23元，加入該基金公司采用價(jià)外法進(jìn)行計(jì)算，那么該投資者得到的基金份額為（
）.
(C)
（A）43752,.88
（B）43667.43
（C）44272.72
（D）44715.45
價(jià)外法=[55000/(1+1%)]/1.23
價(jià)內(nèi)法=[55000*(1-1%)]/1.23
期權(quán)
看漲期權(quán)多頭、空頭的利潤
某客戶持有一份九月份小麥看漲期權(quán)，期權(quán)費(fèi)為200元，則該客戶的利潤期間
(
).
（A）
(A)
-200—+∞
(B)
0—+∞
(
C)
200—+∞
(D)-∞—200
退休養(yǎng)老規(guī)劃（三級(jí)）
退休養(yǎng)老規(guī)劃：
?
收集客戶信息：家庭結(jié)構(gòu)、預(yù)期壽命、退休年齡、影響退休養(yǎng)老規(guī)劃的其他因素
?
提供咨詢服務(wù)我國的養(yǎng)老理念及退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)、企業(yè)年金的基本知識(shí)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本知識(shí)、退休養(yǎng)老的其他工具、國家基本醫(yī)療保障體系
重點(diǎn)
難點(diǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)含義
養(yǎng)老保險(xiǎn)
我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
企業(yè)年金含義
企業(yè)年金
我國的企業(yè)年金制度
我國的企業(yè)年金制度
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品
退休養(yǎng)老規(guī)劃（二級(jí)）
退休養(yǎng)老規(guī)劃：
?
需求分析
?
制定方案：
影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素、建立養(yǎng)老規(guī)劃的原則
?
調(diào)整養(yǎng)老方案：退休養(yǎng)老規(guī)劃工具的可規(guī)劃性、退休養(yǎng)老規(guī)劃中的養(yǎng)老方式
重點(diǎn)
難點(diǎn)
計(jì)算養(yǎng)老金缺口
計(jì)算養(yǎng)老金需求
確定養(yǎng)老金積累方案
計(jì)算養(yǎng)老金缺口
影響?zhàn)B老規(guī)劃的客觀因素
確定養(yǎng)老金積累方案
退休養(yǎng)老規(guī)劃
1、養(yǎng)老保險(xiǎn)是以（）為手段來達(dá)到保障的目的
（D）
（A）社會(huì)捐助
（B）財(cái)政撥款
（C）社會(huì)福利
（D）社會(huì)保險(xiǎn)
2、從養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的征集渠道角度來講，有的國家規(guī)定工薪勞動(dòng)者在年老喪失勞動(dòng)能力之后均可享受國家法定的社會(huì)保險(xiǎn)待遇，但國家不向勞動(dòng)者本人征收任何養(yǎng)老費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)所需的全部資金都來自于國家的財(cái)政撥款，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)的模式被稱為(
).
(A)國家統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)模式
(B)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)模式
(C)投保資助養(yǎng)老保險(xiǎn)模式
(D)部分基金式
(A)
48、2005年12月，國務(wù)院的4關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定E要求，城鎮(zhèn)各類企業(yè)職工、個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員都要參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn).其中，個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)比例統(tǒng)一規(guī)定為(
).
(A)
(A)
20
(B)
28
(C)
29
(D)
19
49、勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)繳費(fèi)每年不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(
).
(B)
(A)
1/11
（B）1/12
(C)
1/13
(D)
1/14
50、勞動(dòng)和社會(huì)保障部跟友的4企業(yè)年金試行辦法》規(guī)定，企業(yè)和職工個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)一般不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的(
)
(B)
(A)
1/5
(B)
1/6
(C)
l/7
(D)
1/8
4、老劉計(jì)劃20年后退休，并且預(yù)計(jì)退休后能夠生存25年，退休后每年生活費(fèi)需要100000元。老劉拿出100000元作為退休基金的啟動(dòng)資金，并計(jì)劃每年年末投入一筆固定的資金進(jìn)行退休基金的積累。老劉在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報(bào)率為6%。根據(jù)案例4回答86-90題
86、為了滿足退休后的生活需要，老劉大約應(yīng)該準(zhǔn)備（）退休基金。
（A）
（A）1355036元
（B）1500000元
（C）1357805元
（D）1727421元
87、老劉的啟動(dòng)資金在退休時(shí)可以增長為（
）
（D）
（A）580441元
（B）500441元
（C）600441元
（D）560441元
88、在考慮了啟動(dòng)資金增長的基礎(chǔ)上，為了滿足退休
后的生活需要，老劉還應(yīng)該準(zhǔn)備（
）退休基金.
（C）
(A)
790595元
(B)
793595元
(C)
794595元
(D)
800585元
89、為彌補(bǔ)退休基金缺口，老劉采取每年年末向基金中“定期定投”＇的方法，則每年年末約需投入（
）
（B）
(A)
25535元
(B)
15532元
(C)
24535元
(D)
17535元
90、若老劉每年的節(jié)余沒有這么多，老劉決定將退休后每年的生活費(fèi)降低到80000元。則為了滿足退休后的生活需要，老劉大約共需（
）退休基金。
（C）
（A）102萬元
（B）104萬元
（C）108萬元
（D）110萬元
案例一，羅先生夫婦今年均為35歲，工作都較穩(wěn)定，合計(jì)月稅后收入8，000元，年支出大體穩(wěn)定在36，000元左右。目前，家里有存款30萬元.假設(shè)羅先生和妻子計(jì)劃在20年后退休.羅先生夫婦預(yù)計(jì)退休到離世大約要30年.羅先生想就退休養(yǎng)老相關(guān)問題向理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行咨詢.根據(jù)案例一1
請(qǐng)回答71-75題.
71、羅先生聽說從2006年1月1日起，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的繳費(fèi)比率由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為（
）
（B）
(A)
7%
(B)
8%
(C)
9%
(D)
10%
72、羅先生知道現(xiàn)在的養(yǎng)老政策區(qū)分“老人”、“中人”、“新人”，他于1992年參加工作，應(yīng)該屬于（
）
（B）
（A）老人（B）中人（C）新人（D）無法確定
73、羅先生夫婦希望在退休后能夠繼續(xù)保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)，假定年通貨膨脹率為3%，那么羅先生夫婦在退休后的第一年，其年生活費(fèi)用（
）
（B）
（A）43200元
（B）65020元
（C）36000元
（D）94595元
74.假設(shè)羅先生夫婦現(xiàn)在拿出10萬元進(jìn)行投資，這10萬元的啟動(dòng)資金和以后每年5%的收益都進(jìn)行再投資，那么在他們退休的那一年這筆資金的終值為（
）
（D)
(A)
338，013元
(B)
172，144元
(C)
200，000元
(D)
265，330元
75、假設(shè)羅先生夫婦退休后每年領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金為24，000元，退休后的通貨膨脹率為5%，那么折算到二人56歲初，這筆退休金的現(xiàn)值為（
）.
(C
)
(A)
308，013元
(B)
272，144元
(C)
387，386元
(D)
258，566元
柳先生和妻子今年都剛剛43歲，他和妻子兩人每個(gè)月收入合計(jì)大約5，000元，月支出近3，000元.現(xiàn)在家里有銀行存款10萬元.假設(shè)柳先生和妻子計(jì)劃在50歲時(shí)退休，預(yù)計(jì)在柳先生退休后再生存25年，并且假設(shè)他們退休后每個(gè)月花費(fèi)需要3，200元(己考慮了通貨膨脹因素)。假設(shè)二人退休后每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金為1，200元.假設(shè)柳先生在退休前后的投資收益率均為5%.柳先生請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師為他和妻子作退休養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)案例一，請(qǐng)回答71-75題.
71、柳先生在50歲時(shí)需準(zhǔn)備(
)退休基金才能實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo).
(D)
(A)
338，235元
（B)
340，791元
（C)
342，120元
(D)
343，546元
72、如果按年復(fù)利計(jì)息，他們現(xiàn)在開始以10萬元存款進(jìn)行投資，預(yù)期投資收益率為5%，則這10萬元錢在退休時(shí)會(huì)變成(
)
（B）
（A）133823元
（B）140710元
（C）109412元
（D）151266元
73、柳先生將現(xiàn)在每月的結(jié)余2，000元投資于1.8%的定息工具，那么在柳先生退休時(shí)這筆錢會(huì)變?yōu)椋?/p>
）
(A)
（A）178900元
（B）162734元
（C）129165元
（D）194595元
74、根據(jù)72，73題，柳先生的追休資金的缺口約為（
）
（C）
(A)38，013元
(B)
72，144元
(C)
23，936元
(D)
44，595元
75、如果柳先生還想在50歲退休的話，那么他需要每月增加銀行存款約(
)
(D)
(A)
284元
(B)
302元
(C)
210元
(D)
239元
案例一：上官夫婦目前均剛過35歲，打算20年后即55歲退休，估計(jì)夫婦倆退休后第一年的生活費(fèi)用為8萬元(退休后每年初從退休基金申取出當(dāng)年的生活費(fèi)用).考慮到通貨膨脹的因素，夫婦倆每年的生活費(fèi)用預(yù)計(jì)會(huì)以年4%的速度增長.夫婦倆預(yù)計(jì)退休后還可生存25年，現(xiàn)在擬用20萬元作為退休基金約啟動(dòng)資金。并計(jì)劃開始每年年末投入一筆固定的資金進(jìn)行退休基金的積軍.夫婦倆在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為6%，退休后采取較為保守的投資策略。假定年回報(bào)率為4%.根據(jù)案例一回答71-79題
71.本案例上官夫婦的退休資金需求折現(xiàn)至退休時(shí)約為(
).
(C)
(A)
225萬元
(B)
234萬元
(C)
200萬元
(D)
216萬元
72/目前，上官夫婦手中的20萬元資金若以6%的速度增長，
20年后即夫婦55歲初的時(shí)候會(huì)增長為(
).
（D）
(A)
55439元
(B)
54234元
(C)644427元
(D)6411427元
73、可以進(jìn)一步分析，要滿足退休后的生活目標(biāo),同時(shí)考慮到目前20萬元資金的增長，上官夫婦還約需準(zhǔn)備(
)的資金，才能滿足退休后的生活需要。(注：忽略退休后的收入部分)
（C）
(A)
1，422，986元
(B)
1，158，573元
(C)
1,358.573元
(D)
1.229.268元
74、為彌補(bǔ)退休基金缺口，上官夫婦采取每年年末向基金中“定期定投“的方法，則每年年末約需投入（
）
（B）
(A)54247元
(B)36932元
(C)52474元
(D)64932元
75、若上官夫婦每年的節(jié)余沒有這么多，二人決定將退休年齡推遲5年，原80，000元的年生活費(fèi)用按照年4%的上漲率，
5年后會(huì)增長為(
).
(C)
(A)
104，555元
(B)
84，353元
(C)
97，332元
(D)
79，754元
76、接75題，由于推遲了退休年齡，上官夫婦退休基金共需約(
).
(C)
(A)
2，087，600元
(B)
2，068，700元
(C)
1，946，640元
(D)
2，806，700元
77、上官夫婦35歲初的20萬元錢到60歲初約增值為（
）（注：投資25年，投資收益率6%）
(C)
(A)
492，187元
（B）578678元
(C)
858，374元
（D）689905
78、根據(jù)76、77題的計(jì)算結(jié)果，上官夫婦退休后的基金缺口約為(
)(不考慮退休后的收入情況)
（D）
(A)
724，889元
(B)865433元
(C)
954634元
(D)1088266元
79、如果采取退休后每歲末“定期定投”的方法，期限25年，投資收益率為6，為彌補(bǔ)退休基金缺口，每年年末還需投入（
）（D）
（A）13011元
（B）22121元
（C）15896元
（D）18836元
關(guān)于我國的企業(yè)年金制度，下列說法不正確的是（
）
(A)我國的企業(yè)年金原被稱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)
(B)職工在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡的，可以從本人企業(yè)年金個(gè)人賬戶中一次領(lǐng)取企業(yè)年金
(C)職工未達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡的，不得從個(gè)人賬戶中提前提取資金
(D)每個(gè)企業(yè)部必須建立企業(yè)年金賬戶
55、下列是退休養(yǎng)老規(guī)劃的幾個(gè)步驟
a．測(cè)算退休基金的缺口
b．“定期定投”彌補(bǔ)退休基金缺口
c．測(cè)算退休后所需基金的數(shù)量
d．調(diào)整退休養(yǎng)老規(guī)劃方案
e．設(shè)退休目標(biāo)（包括退休年齡和退休后的生活質(zhì)量）
則制定退休養(yǎng)老規(guī)劃的正確順序是（
）
(C)
（A）ceabd
（B）ecbad
（C）ecabd
（D）ecadb
24、企業(yè)年金的運(yùn)作是以企業(yè)年金理事會(huì)或法人受托機(jī)構(gòu)作為受托人在基金托管人，賬戶管理人和投資管理人的協(xié)助下對(duì)年金基金進(jìn)行投資積累，其中投資管理人在企業(yè)年金計(jì)劃運(yùn)行過程中的具體職責(zé)不包括(
)
.
(A)制定企業(yè)年金的投資策略
(A)
(B)對(duì)企業(yè)年金基金進(jìn)行投資
(C)建立企業(yè)年金的投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金
(D)定期向受托人和監(jiān)管部門提交投資管理報(bào)告
案例二：老王今年52歲，某公司中層管理人員，月稅后收入8000元，離異，與兒子小王共同生活，小王大專畢業(yè)，現(xiàn)為某超市財(cái)務(wù)人員，月稅后收入3000元。他們目前居住的兩居室市價(jià)約90萬元。老王目前有60萬元的儲(chǔ)蓄，他預(yù)算60歲退休后每月生活費(fèi)5000元。
假設(shè)老王預(yù)期壽命巍峨85歲，不考慮他的社保，目前的儲(chǔ)蓄包括一些基金證券，退休前整體收益率為5%，退休后全部轉(zhuǎn)化為存款，年收益率為3%。
根據(jù)案例二
回答下列問題：
75、老王退休時(shí)的退休基金缺口為（
）元。
（A）
（A）170545
（B）167909
（C）613527
（D）296956
76、為了滿足彌補(bǔ)上述資金缺口，老王每月工資最多能夠消費(fèi)的金額為(
)元.
(D)
（A）5478
（B）2789
（C）6574
（D）6552
77、考慮到兒子的收入水平，老王打算幫兒子購買一套房子，以備將來結(jié)婚之用.如果將小王目前稅后收入的一半拿來付月供，按照25年期.6%的貸款利率，貸款二成，則老王需要為兒子支付(
)元的首付款.
（D）
(A)1046855
(B)837484
(C)1164050
(D)931240
78、考慮到為兒子買房子需要支付上述金額，并且小王的月供壓力也較大，老王決定把現(xiàn)有的房子賣掉，同時(shí)將其60萬元的儲(chǔ)蓄拿出一半，一共120萬，為小王支付買房前期款項(xiàng)，則此時(shí)，老王的退休金缺口為(
)元.
(A)
(A)
613781
(B)
676987
(C)
611145
(D)
674351
79、既然已經(jīng)沒有了房子，老王考慮退休后回老家縣城生活，這樣就可以節(jié)省開支，屆時(shí)每月退休生活費(fèi)為2500元（含房租），則其每月還需向其基金投入（
）元
（B）
（A）713
（B）724
（C）1250
（D）1261
納稅籌劃
稅收籌劃：
?
分析客戶納稅狀況：計(jì)算客戶當(dāng)前應(yīng)納稅額、評(píng)價(jià)客戶納稅狀況
?
制定稅收籌劃方案：稅收籌劃概念、稅收籌劃原理、稅收籌劃基本方法、各個(gè)稅種的納稅籌劃方法
?
制定稅收籌劃方案：納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)分類、納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、納稅籌劃風(fēng)險(xiǎn)控制原則
重點(diǎn)與難點(diǎn)
重點(diǎn)
難點(diǎn)
個(gè)人所得稅計(jì)算方法
個(gè)人所得稅計(jì)算方法
增值稅計(jì)算方法
增值稅計(jì)算方法
營業(yè)稅計(jì)算方法
節(jié)稅基本原理
房產(chǎn)稅計(jì)算方法
個(gè)人所得稅籌劃方法
契稅計(jì)算方法
流轉(zhuǎn)稅籌劃方法
節(jié)稅基本原理
個(gè)人所得稅籌劃方法
增值與營業(yè)稅籌劃方法
資料，馬先生在一家公司作財(cái)務(wù)工作，月平均工資在1
000元左右.雖然工資不高，但閑暇時(shí)間較多，所以馬先生經(jīng)常可以在工作之余做一些記賬之類的兼職工作.
2006年8月份，馬先生在本單位取得工資類收入1000元。同月馬先生在X公司做了一份兼職工作，收入為2200元。根據(jù)資料三，請(qǐng)回答
l、若馬先生與X公司并沒有約定服務(wù)的期間，也沒有簽訂勞務(wù)合同，只是偶爾為X公司處理一下賬務(wù)，則按照現(xiàn)行稅法規(guī)定.，2006年8月份馬先生工資類收入需要繳納的所得稅為(
)
(A)
(A)
(B)
150元
(C)
225元(D)
300元
2、馬先生應(yīng)就兼職取得的2，200元收入繳納個(gè)人所得稅（
）元
（A）35
（B）60
（C）280
（D）1400
（C）
3、若馬先生與X公司簽訂了勞務(wù)合同，合同約定馬先生于每月28日為X公司進(jìn)行賬務(wù)處理，報(bào)酬為每月2，200元.則馬先生2006年8月份取得的工薪類收入為(
)
(D)
(A)I，0000元
(B)
1，600元
(C)
2，200元
(D)
3，200元
4、接45題，馬先生2006年8月份的應(yīng)納稅所得額適用稅率為（
）
（A）5%
（B）10%
（C）15%
（D）20%
(B)
5.、接46題，馬先生2006年8月份應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅額為(
)(D)
(A)
50元
(B)
75元
(C)
125元
(D)
135元
杭州市市民王先生和杜先生換房，王先生家的住房計(jì)價(jià)65萬，杜先生家的住房計(jì)價(jià)100萬。如果契稅稅率為3%，則契稅繳納情況應(yīng)為（
）
（C）
(A)王先生和杜先生應(yīng)分別繳納契稅28500元，39000元。
(B)王先生和杜先主應(yīng)分別繳納契稅39000元，28500元。
(C)應(yīng)自王先主繳納契稅10500元
(D)應(yīng)由杜先生繳納契稅10500元
個(gè)人按市場價(jià)格出租居民住房，并用于居住的，我國稅法暫減按(
)征收房產(chǎn)稅.
(D
)
(A)
1.2%
(B)
12%
(C)
6
%
(D)
4
%
按照最新規(guī)定，從2006年6月1日起，對(duì)個(gè)入購買住房不足5年轉(zhuǎn)手交易的，銷售時(shí)應(yīng)按其取得的售房收入(
)
(A)
(A)全額征收營業(yè)稅
(B)減半征收營業(yè)稅
(C)按10%的稅率征收營業(yè)稅
(D)不征收營業(yè)稅
根據(jù)個(gè)人所得稅法的規(guī)定，在計(jì)算勞務(wù)報(bào)酬所得、特許權(quán)使用費(fèi)所得和財(cái)產(chǎn)租賃所得時(shí)，每次收入在4000元以下的應(yīng)納稅額計(jì)算公式為，（
）
（C）
（A）（每次收入額-800）*20%*（1-30%）
（B）每次收入額*（1-20%）*20%
（C）（每次收入額-800）*20%
（D）（每次收入額-800）*（1-20%）*20%
材料三：馬先生2006年3月取得以下收入
(1)工資收入2，900元;
(2)一次性稿酬收入5，000元;
(3)一次性講學(xué)收入500元，
（4）一次性翻譯資料收入3，000元，
（5）到期國債利息收入1，285元.
根據(jù)資料三，請(qǐng)回答44-48題.
44、2006年3月，馬先生工資類收入需要繳納的所得稅（
）元（B）
(A)0
(B)105
(C)190
(D)300
45、馬先生應(yīng)就稿酬收入繳納個(gè)人所得稅（
）元
（C）
（A）400
（B）1000
（C）560
（D）700
46、馬先生2006年3月份取得的講學(xué)收入應(yīng)納的個(gè)人所得稅應(yīng)為（
）元
（A）0
（B）50
（C）100
（D）200
(A)
47、馬先生2006年3月份翻譯資料收入應(yīng)納稅所得額適用稅率為(
)
(D)
(A)5%
(B)10%
(C)15%
(D)20%
48、馬先生2006年3月份國債收入應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅稅額為(
)元
（A）
（A）0
（B）150
（C）257.2
（D）135
劉先生當(dāng)月取得工資收入3000元，當(dāng)月又一次取得年終獎(jiǎng)金9000元，該納稅人應(yīng)繳納多少個(gè)人所得稅?
(
1)月工資應(yīng)納稅額-(3000-1600)
x
10%-
25=115(元)
(2)首先用全年一次性獎(jiǎng)金除以12，以確定適用稅率和速算扣除數(shù)，即9000/12=750，這樣根據(jù)工資薪金九級(jí)超額累進(jìn)稅率的規(guī)定，全年一次性獎(jiǎng)金的適用稅率為10%，速算扣除數(shù)為25，
年終獎(jiǎng)金應(yīng)納稅額-9000x
10%-25=875(元)
應(yīng)納稅額合計(jì)115+875=990(元)
這里需要注意的是，無論是在計(jì)算上述確定稅率和速算扣除數(shù)的環(huán)節(jié)，還是在計(jì)算應(yīng)納稅額的環(huán)節(jié)，都不可以從全年一次性獎(jiǎng)金中扣除1600元.
40、張某自行研發(fā)出一項(xiàng)技術(shù)，并為此申請(qǐng)了國家專利.
2006年張某將這項(xiàng)專利權(quán)轉(zhuǎn)讓給某公司，獲特許權(quán)使用費(fèi)15.萬元，其就這筆特許權(quán)使用費(fèi)需繳納個(gè)人所得稅(
).
(C)
(A)14，500元
(B)
16，800元
(C)
24，000元
(D)
26.000元
41、王某出版的歷史題材小說廣受百姓歡迎，
2006年某報(bào)社將這部小說在報(bào)紙上予以連載，王某為此獲得的稿酬稅前所得80，000元，則王某稿酬收入需要繳納的所得稅為(
).
(A)
(A)
8，960元
(B)
12，800元
(C)
24，000元
(D)
26，000元
42、李某出版的詩集銷量很好，
2005年上半年銷售數(shù)量達(dá)3萬多冊(cè)，獲得稿酬6萬元，下半年因添加印數(shù)而又取得追加稿酬5萬元.上述王某所獲稿酬應(yīng)繳納的個(gè)人所得稅為（
）
(B)
(A)
2，816元
(B)
12，320元
(C)
14，000元
(D)
17，600元
43、根據(jù)稅法的相關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人購買社會(huì)福利有獎(jiǎng)募捐獎(jiǎng)券、福利賑災(zāi)彩票及體育彩票一次中獎(jiǎng)收入不超過(
)元的暫免征收個(gè)人所得稅，超過這個(gè)數(shù)額的金額征收個(gè)人所得稅（
）(A)
(A)
10，000
(B)
20，000
(C)
50，000
(D)
100，000
名義稅率、平均稅率和實(shí)際稅率都是用來衡量納稅人稅負(fù)的指標(biāo)。2007年1月張某取得工資收入7000元.則這筆收入的平均稅率為(
)(注-題目中的收入為稅前收入)
(A)
(A)
13.06%
(B)
10.07%
(C)
15%
(D)
20%
分配與傳承規(guī)劃（三級(jí)）
重點(diǎn)與難點(diǎn)
重點(diǎn)
難點(diǎn)
家庭關(guān)系構(gòu)成
配偶、父母
財(cái)產(chǎn)所有權(quán)界定
按份共有
按份共有
共同共有
共同共有
夫妻法定財(cái)產(chǎn)
夫妻法定財(cái)產(chǎn)
夫妻約定財(cái)產(chǎn)
夫妻約定財(cái)產(chǎn)
遺產(chǎn)范圍確定
遺產(chǎn)
遺囑
遺囑
分配與傳承規(guī)劃（二級(jí)）
財(cái)產(chǎn)分配與財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃：
?
分析客戶財(cái)產(chǎn)狀況：分析客戶的家庭婚姻狀況、財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃中應(yīng)注意的事項(xiàng)
?
制定財(cái)產(chǎn)分配方案：確定財(cái)產(chǎn)分配的原則和目標(biāo)、分析財(cái)產(chǎn)分配工具
?
分析客戶財(cái)產(chǎn)傳承需求
?
制定并調(diào)整財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃：制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的原則、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的目標(biāo)和特點(diǎn)、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的工具、分析財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的工具
重點(diǎn)與難點(diǎn)
重點(diǎn)
難點(diǎn)
影響財(cái)產(chǎn)分配規(guī)劃的因素
財(cái)產(chǎn)中的股權(quán)分配
財(cái)產(chǎn)分配工具
房屋財(cái)產(chǎn)分配
家庭關(guān)系與財(cái)產(chǎn)傳承
家庭關(guān)系與財(cái)產(chǎn)傳承
財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃工具
遺囑成立要件
財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃影響因素
遺囑執(zhí)行人
信托
遺產(chǎn)債務(wù)
案例五：王先生在2000年采用按揭貸款購房，支付首付40萬元，并取得房屋的產(chǎn)權(quán)證.。2002年王先生與趙女士結(jié)婚，婚后兩人共同向銀行償還購房貸款40萬元.夫婦用婚后積蓄與張先生合資成立某有限責(zé)任公司，公司的出資情況分別是：王先生50萬元，趙女士20萬元、張先生30萬元.
2007年王先生與趙女士協(xié)議離婚，解散原有公司.此時(shí)他們的房產(chǎn)價(jià)值達(dá)200萬元公司股份已增值到200萬元，兩人在財(cái)產(chǎn)分割上產(chǎn)生分歧。根據(jù)案例五回答91-96題
91、在房產(chǎn)的分割上，趙女士能夠分得的財(cái)產(chǎn)為（
）（C）
(A)
100萬元
(B)200萬元
92、在辦理財(cái)產(chǎn)分割手續(xù)時(shí)，該房產(chǎn)應(yīng)被視為（
）（B）
(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)
（B）王先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)
(C)趙女工的個(gè)人財(cái)產(chǎn)
（D）無法判斷
93、如果婚后雙方已經(jīng)約定該房屋為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，則離婚后趙女士在房產(chǎn)的分割上能夠得到(
)
(A)
(A)
100萬元
(B)
200萬元
(
C)20萬元
(D)40萬元
94、在股份有限責(zé)任公司的分割上，趙女士可以分得
(
)萬元
(C)
(A)20
(B)35
(C)70
(D)140
95、該有限責(zé)任公司屬于（
）(A)
(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)
(B)王先生的個(gè)人財(cái)產(chǎn)
(C)趙女士個(gè)人財(cái)產(chǎn)
(D)無法判斷
96.如果在離婚后，王先生和趙女士同意不解散公司，且張先生同意公司繼續(xù)經(jīng)營，則三人對(duì)原公司的持股比例變?yōu)椋?/p>
）
(B)
(A)王先生50%，趙女士20%、張先生30%
(B)王先生35%，.趙女士35%、張先生30%
(C)王先生70%、電機(jī)趙女士0%、張先生30%
(D)王先生0%、趙女士70%、張先生30%
財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃
張先生離婚后與鄭女士結(jié)婚。張先生與前妻李女士育有一子一女，兒子小強(qiáng)8歲由父親撫養(yǎng)，女兒＇小倩4歲由母親撫養(yǎng)。鄭女士與張先生結(jié)婚前收養(yǎng)一女，女兒小青6歲.
2006年張先生去世，留下大筆遺產(chǎn)，張先生并未立下遺囑。
根據(jù)案例六回答97
~100題
97、不屬于張先生的第一順序繼承人的是（
）
(A)
(A)李女士
(B)鄭女士
(C)小強(qiáng)
(D)小倩
98、小青從小白張先生和鄭女士天婦教育撫養(yǎng)長大，則小青對(duì)張先生的遺產(chǎn)（
）。
(A)
(A)有繼承權(quán)
（B）無繼承權(quán)
(C)可有可無
(D)無法判斷
99、小強(qiáng)和小青之間是(
)關(guān)系.
（C）
(A)旁系血親
(B)旁系姻親
(C)擬制旁系姻親
(D)自然血親
100、遺囑生效條件不包括（）
（B）
(A)遺囑人必須有遺囑能力
(B)遺囑必須是遺囑人的意思表示
(C)遺囑中所處分的財(cái)產(chǎn)須為遺囑入的個(gè)人財(cái)產(chǎn)
(D)遺囑不能違反社會(huì)公共利益和社會(huì)公德
張明，男，一家公司的總會(huì)計(jì)師，父母健在，有一個(gè)15歲的身體殘疾的弟弟張良和父母生活在一起.
2000年10月，張明與夏敏結(jié)婚.
2002年張明不幸因病去世，而夏敏當(dāng)時(shí)已經(jīng)懷孕7個(gè)月，經(jīng)查，張明的家庭財(cái)產(chǎn)包括60萬銀行存款、市價(jià)70萬的房子.(該房子為張明個(gè)人婚前購買，全款付清)、價(jià)值20萬的汽車、還有其他財(cái)產(chǎn)共20萬.沒有留下遺囑.
(1)張明的遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照(
)的原則處理
（A）
(A)法定繼承
(B)遺囑繼承
（C）轉(zhuǎn)繼承
（D）代位繼承
(2)按照法定繼承.張明的第一順序繼承人不包括(
)
（D）
(A)夏敏
(B)張明的父親
(C)張明的母親
(D)張良
(3)如果沒有夫妻財(cái)產(chǎn)協(xié)議，在對(duì)張明的遺產(chǎn)進(jìn)行分割前
，要進(jìn)行的工作中不包指
（
)
(A)對(duì)遺產(chǎn)范圍進(jìn)行界定
(B)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分析
（C）將屬于夏敏的財(cái)產(chǎn)分離出去（D）將遺產(chǎn)交付信托
（D）
(4)張明的遺產(chǎn)總額為(
).
(A)
(A)
120萬
(B)
170萬
(C)
85萬
(D)
60萬
(5)可分得張明遺產(chǎn)的人為(
).
（C）
(A)張明的父親、張明的母親、夏敏
(B)張明的父親、張明的母親、夏敏、張良
(C)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子
(D)張明的父親、張明的母親、夏敏、未出生的孩子、張良
(6)按照一般原則，下列關(guān)于張明遺產(chǎn)的分配，說法正確的是（）
(
B)
(A)張明的父母共分得1／3的遺產(chǎn)
(B)張明的妻子得到1/4的遺產(chǎn)
(C)張良可適當(dāng)分得遺產(chǎn)
(D)為未出生的孩子分出1／3的遺產(chǎn)
（7）張明為未出生的孩子可以分得張明的遺產(chǎn)是（
）
（B）
（A）基于照顧弱小的的原則
（B）基于法律對(duì)胎兒必留份的規(guī)定
（C）基于法定第一順序繼承人的身份
（D）違反法律的規(guī)定
(8)根據(jù)本例所示，夏敏獲得的遺產(chǎn)總數(shù)約為(
).
（C）
（A）22萬
（B）40萬
（C）30萬
（D）42.5萬
（9）根據(jù)本例所示，夏敏所有的財(cái)產(chǎn)約有（ ）
（B）
（A）72萬
（B）80萬左右
（C）90萬
（D）92.5萬
(10)如果孩子出生時(shí)已經(jīng)死亡，那么孩子的遺產(chǎn)份額通常應(yīng)當(dāng)
( )
(
B)
（A）由夏敏獲得
（B）在張明父母和夏敏之間分配
（C）由張明父母獲得
（D）在張明父母，夏敏和張良之間分配
(11)如果孩子出生一個(gè)月后死亡，那么孩子的遺產(chǎn)份額應(yīng)當(dāng)（
）（A）
.
(A)由夏敏獲得
(6)由張明父母獲得
(c)在張明父母和夏敏之間分配
(D)在張明父母.，夏敏和張良之間分配
（12）在上題所示的情況下，夏敏獲得的遺產(chǎn)總數(shù)約為（
）（D）
（A）40萬元（B）42.5萬元（C）30萬元（D）60萬元
趙剛（男）和黃麗（女）夫婦二人父母均已過世，趙剛的弟弟趙強(qiáng)好吃懶做，經(jīng)常靠趙剛接濟(jì)。2002年，女兒趙莎與工程師鄭濤結(jié)婚，2004年生育一子鄭天天。兒子趙峰大學(xué)四年級(jí)。2005年3月趙莎因病去世，鄭濤因工作繁忙，經(jīng)常將兒子鄭天天交給趙剛夫婦照管。2006年5月，趙剛開車途中與一輛違章行駛的汽車相撞，當(dāng)場死亡。趙剛夫婦的住房經(jīng)評(píng)估折合人民幣40萬元，銀行存款有20萬元。在料理趙剛后事過程中，家人發(fā)現(xiàn)趙剛生前立有兩份遺囑，一份在2005年3月訂立，經(jīng)過了公證機(jī)關(guān)公證，將自己的全部財(cái)產(chǎn)平均分成兩份，分給黃麗和鄭天天;令一份在2006年4月訂立，是本人親自書寫的，遺囑中將自己所有財(cái)產(chǎn)留給妻子黃麗。根據(jù)案例四，請(qǐng)回答89~100題。
89
理財(cái)規(guī)劃師在為客戶制定財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃時(shí)，（ ）說法錯(cuò)誤。
（B）
（A）可以通過設(shè)立遺囑進(jìn)行財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃
（B）要完全尊重客戶的財(cái)產(chǎn)傳承意愿，而無須考慮是否合法
（C）可以通過設(shè)立遺囑信托實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)產(chǎn)傳承意愿
（D）財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃只能針對(duì)客戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)設(shè)立
90 趙剛的遺產(chǎn)總額為（ ） （C）
（A）60萬元（B）40萬元（C）30萬元（D）20萬元
91 趙剛遺產(chǎn)分割前，黃麗的財(cái)產(chǎn)為（ ）
（B）
（A）20萬元（B）30萬元（C）40萬元（D）50萬元
92
趙剛遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)按照（ ）方式進(jìn)行分配。（B）
（A）法定繼承（B）遺囑繼承（C）遺贈(zèng)扶養(yǎng)（D）代位繼承
93 本例涉及（ ）關(guān)系。
（D）
（A）代位繼承（B）法定繼承（C）轉(zhuǎn)繼承（D）遺贈(zèng)
94.黃麗一共獲得( )遺產(chǎn).
(A)
(A)
15萬元
(B)
25萬元
（C）30萬元
（D）40萬元
95 在94題的情形下，黃麗的財(cái)產(chǎn)約有（
）
（A）
（A45萬元
（B）55萬元
（C）70萬元
（D）90萬元
96、鄭天天可以得到(
)遺產(chǎn).
(C)
(A)
(B)
10萬元
(C)
15萬元
(D)
25萬元
97、 （ ）不屬于趙剛的法定繼承人。
（D）
（A）趙強(qiáng)
（B）黃麗
（C）趙峰
（D）鄭天天
98、趙峰得到(
)遺產(chǎn).
（A）
(A)
萬元
(B)
10萬元
(C)
15萬元
(D)
30萬元
99、如果趙剛沒有留下遺囑，那么( )說法錯(cuò)誤.
(C)
(A)趙峰可以分得趙剛的遺產(chǎn)
(B)鄭天天可以分得趙剛的遺產(chǎn)
(C)趙強(qiáng)可以分得趙剛的遺產(chǎn)
(D)黃麗可以分得趙剛的遺產(chǎn)
100、關(guān)于本案例，下列( )正確.
(C)
(A)鄭濤可以成為第一順序繼承人
(B)趙強(qiáng)雖然不是趙剛的第一順序繼承人，但屬于法律規(guī)定被特殊照顧的人
(C)本例不涉及遺贈(zèng)扶養(yǎng)關(guān)系
(D)鄭濤可以分得趙剛的遺產(chǎn)
2006年5月趙文光死亡，對(duì)所遺財(cái)產(chǎn)無遺囑.趙文光的老伴早亡
，趙文光的弟弟趙文利10歲起就跟隨他生活，和他相依為命，成家后也經(jīng)常回來探望照顧他.趙文光有二子一女，長子趙益（1990年死亡)，其子趙明(1993年死亡)有一個(gè)女兒趙貝貝，次
子趙爾（1995年死亡）有一個(gè)兒子趙亮，女兒趙珊(2004年死亡)收養(yǎng)一子劉志。現(xiàn)趙貝貝.趙亮、劉志為繼承發(fā)生爭執(zhí).根據(jù)案例三回答86-92題.
86.遺囑生效條件不包括(
).
（B）
(A)遺囑人必須有遺囑能力
(B)遺囑是遺囑人的意思表示
(C)遺囑中所處分的財(cái)產(chǎn)須為遺囑人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)
（D)遺囑不能違反社會(huì)公共利益和社會(huì)公德
87、(
)對(duì)父母不一定具有繼承權(quán)。
(D)
A)婚生子女
(B)非婚生子女
(C)養(yǎng)子女
(D)繼子女
88、(
)不是影響遺產(chǎn)變化的常見因素.
（D）
(A)遺產(chǎn)中的債務(wù)
(B)出售房產(chǎn)
(C)子女就業(yè)
(D)子女職業(yè)變化
89、趙珊和劉志之間是（ ）關(guān)系。
（C）
(A)自然血親
(B)旁系血親
(C)擬制血親
(D)擬制旁系血親
90、(
)不屬于法律規(guī)定的趙文光的第一順序繼承人.
(A)
(A)趙文利
(B)趙益
(C))趙爾
(D))趙珊
91、在本案例中，(
)不正確
(
D)
(A)趙貝貝可以繼承遺產(chǎn)
(B)趙亮可以繼承遺產(chǎn)
(C)劉志可以繼承遺產(chǎn)
(D)趙文利可以獲得遺產(chǎn)
92、如果僅從法律規(guī)定的角度分析.下列對(duì)趙文光和趙貝貝關(guān)系的說法(
)不正確.
(A)
(A)趙文光對(duì)趙貝貝的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)
(B)趙文光和趙貝貝是直系血親
(C)趙貝貝可以代位繼承趙文光的遺產(chǎn)
(D)趙貝貝在某種情況下可以作為趙文光的第一順序繼承人
劉先生與李女士因感情不和而離婚，雙方對(duì)其它財(cái)產(chǎn)的分割均無異議，但對(duì)以下財(cái)產(chǎn)的分割發(fā)生糾紛：劉先生婚前首付30萬元，貸款70萬元購買的房屋一套，婚后二人就貸款部分共同還貸，在離婚時(shí)，房屋貸款已還清.劉先生婚后與他人合資開辦了一家有限責(zé)任公司，劉先生出資80萬，占40%的股份，離婚時(shí)，劉先生的股份已增值至200萬元，對(duì)于李女士是否出任公司股東的問題，過半數(shù)股東持否定意見.根據(jù)案例四回答93-96題
93、對(duì)房屋進(jìn)行分割，李女士可分得(
).
(A)
(A)
35萬元
(B)
50萬元
(C)
60萬元
(D)
75萬元
94該房屋屬于(
).
(B)
(A)夫妻共同財(cái)產(chǎn)
(B)劉先生婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)
(C)李女士婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)
(D)
30萬屬于婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)，70萬屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)
95、對(duì)有限責(zé)任公司的股權(quán)進(jìn)行分割，李女士可分得(
).
(D)
(A)
80萬元
(B)
40萬元
(C)
200萬元
(D)
100萬元
96、關(guān)于有限責(zé)任公司的股權(quán)分割.( )的說法是錯(cuò)誤的.
(A)
(A)李女士不可能成為公司的股東
(B)其他股東擁有優(yōu)先購買權(quán)
【關(guān)鍵詞】市場聲譽(yù) 約束機(jī)制 理財(cái)規(guī)劃師
一、理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型建立
理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)指理財(cái)規(guī)劃師憑自身理財(cái)能力所贏得的外界對(duì)其綜合反映，這種聲譽(yù)表現(xiàn)為無形資產(chǎn)，它能為理財(cái)規(guī)劃師帶來即期或預(yù)期的超常規(guī)收益。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)主要由其管理的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)績所決定：
其中，h表示理財(cái)規(guī)劃師才能，w代表努力程度，假定理財(cái)規(guī)劃師才能與努力程度不相關(guān)，即Cov（h，w）=0。假定 ，表示理財(cái)規(guī)劃師才能越高，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越高，即它們之間是正相關(guān)關(guān)系。假定>0表示理財(cái)規(guī)劃師越努力，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好，聲譽(yù)收益也就越大。f（h，w）表示在其他情況確定的條件下，理財(cái)產(chǎn)品收益由理財(cái)規(guī)劃師的能力和努力程度共同決定。因現(xiàn)代金融市場上的不確定性，商業(yè)銀行發(fā)行和出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集資金，在金融市場上投資所得收益具有很大不確定性。投資收益受到多種不確定因素影響。引入外生變量?著，即：
其中，?著為除理財(cái)規(guī)劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和，?著與w相比，?著具有不可控性，但可預(yù)測(cè)；w具有可激勵(lì)性。（2）式表示理財(cái)規(guī)劃師未來的聲譽(yù)收益主要取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、工作努力程度和外生隨機(jī)變量。
分別考慮對(duì)理財(cái)規(guī)劃師有完善的激勵(lì)約束制度的情況和有不完善的激勵(lì)約束制度的情況。考慮完善的激勵(lì)約束制度的情況，理財(cái)規(guī)劃師的工作成果表示為：
二、引入外生變量的理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)模型
1、引入外生變量
以下主要是通過引入外部隨機(jī)變量來探討其對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場聲譽(yù)效應(yīng)的影響。理財(cái)規(guī)劃師作為理性經(jīng)濟(jì)人具有尋求自身聲譽(yù)收益最大化的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)，不僅是基于當(dāng)前利益的考慮，更是長期利益動(dòng)機(jī)使然。理財(cái)規(guī)劃師追求的是個(gè)人收益最大化，即：
對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)產(chǎn)品收益不僅取決于理財(cái)規(guī)劃師才能、努力程度，還取決于外生隨機(jī)變量?著。
一般情況下，商業(yè)銀行可以通過各種形式和途徑了解理財(cái)規(guī)劃師才能、激勵(lì)其行為，對(duì)外生的自然狀態(tài)變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測(cè)，如通過對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品整體景氣狀況來推測(cè)理財(cái)收益多大程度歸功于理財(cái)規(guī)劃師自身因素，多大程度歸因于外生隨機(jī)變量，就可以對(duì)理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。
假定?著是外生的隨機(jī)變量且服從正態(tài)分布，即：
三、結(jié)論
建立理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型分析聲譽(yù)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的約束機(jī)制。一般的聲譽(yù)模型只考慮人的經(jīng)營業(yè)績水平，以此作為其預(yù)期收入高低的重要評(píng)定參考指標(biāo)，但面對(duì)變幻莫測(cè)的市場環(huán)境、行業(yè)景氣狀況和政治周期等因素，僅以人過去或當(dāng)前業(yè)績?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)機(jī)制顯然很難客觀地反映人的真實(shí)水平，綜合考慮自然狀態(tài)變量在內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制，對(duì)推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃師市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展大有裨益。國有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風(fēng)險(xiǎn)收益。就目前而言，其固定收入部分相對(duì)于股份制商業(yè)銀行和外資銀行明顯偏低，這也是大多數(shù)國有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師抱怨其報(bào)酬過低的主要原因，但也為他們通過各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵(lì)造成消極怠工）創(chuàng)造了條件。因此，有必要提高固定收入部分。至于風(fēng)險(xiǎn)收益的確定則主要取決于系數(shù)?琢，而?琢的確定取決于理財(cái)規(guī)劃師的才能、努力程度及隨機(jī)變量?著，所以?琢的大小與理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)具有相關(guān)性。要補(bǔ)償國有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師人力資本的消散，可以將提高其貨幣收益和建立理財(cái)規(guī)劃師市場，引入聲譽(yù)機(jī)制，增加其聲譽(yù)收益相結(jié)合。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)可以作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素。
綜合對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場聲譽(yù)模型及約束與監(jiān)督問題探討，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一，為了激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)現(xiàn)自身人生價(jià)值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造一流業(yè)績，可從兩方面考慮，既可適當(dāng)提高理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收益又可通過建立理財(cái)規(guī)劃師市場，引入市場聲譽(yù)機(jī)制，將聲譽(yù)作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素，激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師提高努力程度以獲得聲譽(yù)收益。第二，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、金融市場環(huán)境變化情況、其他銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益狀況和發(fā)展趨勢(shì)等外生變量因素的綜合，并組織深入的內(nèi)部調(diào)查，比較分析理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)業(yè)績，最后對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的工作績效做出客觀評(píng)價(jià)。
【參考文獻(xiàn)】
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[2] 陳柏福、陽凱龍：存在道德風(fēng)險(xiǎn)的委托模型的激勵(lì)監(jiān)督問題[J]．河北科技師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（4）．
由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向，制定不同的理財(cái)規(guī)劃。
在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí)，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí)，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。
家庭理財(cái)?shù)?321定律
在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。
但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。
一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。
二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。
人生五階段家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。
理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。
第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。
這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。
理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。
理財(cái)?shù)氖畻l忠告
家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。
二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。
三、在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。
五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。
六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。
七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。
八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。
九、不要忘了為退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。
兩大權(quán)威認(rèn)證――國家理財(cái)規(guī)劃師、美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師
目前市場上有很多理財(cái)規(guī)劃師的認(rèn)證，但是魚龍混雜，其中不乏既權(quán)威又被社會(huì)廣泛認(rèn)可的金牌證書，但也有以次充好、管理混亂的低含金量證書。上海理財(cái)專修學(xué)院的專家老師提醒大家：“國內(nèi)的勞動(dòng)部國家理財(cái)規(guī)劃師(chFP)和美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師(RFP)是行業(yè)內(nèi)較權(quán)威的理財(cái)認(rèn)證。”
勞動(dòng)部國家理財(cái)規(guī)劃師是中國最權(quán)威理財(cái)規(guī)劃職稱，2003年“理財(cái)規(guī)劃師”列入國家職業(yè)大典，每年5月、11月由國家統(tǒng)一組織考試，考試合格者獲得由國家統(tǒng)一頒發(fā)的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證書。
課程主要包括：職業(yè)道德規(guī)范、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣金融學(xué)基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)、稅收制度與稅務(wù)籌劃，法律基礎(chǔ)、現(xiàn)金規(guī)劃與家庭消費(fèi)支出規(guī)劃、社會(huì)保障與企業(yè)年金、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資管理、實(shí)業(yè)投資、遺產(chǎn)規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃師工作要求。
RFP (Registered Financial Planners)證書由美國注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)(RF-PI)于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認(rèn)可。此外，RFP認(rèn)證項(xiàng)目已被列入長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓(xùn)工程。
RFP認(rèn)證考試包括財(cái)務(wù)策劃基礎(chǔ)、投資策劃、稅務(wù)計(jì)劃及遺產(chǎn)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃及退休計(jì)劃、高級(jí)理財(cái)策劃五個(gè)部分，注重考察考生對(duì)財(cái)務(wù)策劃專業(yè)知識(shí)的掌握程度及操作技能，具有很強(qiáng)的實(shí)戰(zhàn)性。
白領(lǐng)報(bào)考火熱學(xué)員人數(shù)大幅攀升
這離建設(shè)國際金融中心還有很大差距，與此同時(shí)，上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍呈現(xiàn)年齡較輕、從業(yè)時(shí)間短、專業(yè)能力較低等特點(diǎn)，與建設(shè)上海國際金融中心的要求也不相適應(yīng)。
理財(cái)人員：專業(yè)能力較低
據(jù)調(diào)查，全市金融理財(cái)服務(wù)人員3994人，雖然理財(cái)人員整體學(xué)歷水平較高(本科占比46.42％、大專占比47.92、研究生占比1％)，但是相對(duì)而言專業(yè)能力較低。其中，獲得專業(yè)能力證書的，僅占總?cè)藬?shù)的17.3％，而其余82.7％的從業(yè)人員僅經(jīng)過銀行內(nèi)部培訓(xùn)獲得上崗證或者尚未獲得任何專業(yè)水平認(rèn)證資格。
調(diào)查顯示，有69％的受訪者認(rèn)為，銀行理財(cái)人員有一定的專業(yè)知識(shí)，但分析產(chǎn)品不夠深入淺出；有22％的人認(rèn)為“專業(yè)知識(shí)不夠，講解含糊不清”。
理財(cái)專業(yè)證書：大勢(shì)所趨
自2002年起，國家相關(guān)部委立項(xiàng)；2003年，國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部(現(xiàn)稱人力資源和社會(huì)保障部)正式設(shè)立理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)，頒布了《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年，國家理財(cái)規(guī)劃師正式展開培訓(xùn)工作；2006年，國家理財(cái)規(guī)劃師資格開始施行全國統(tǒng)考制度，并列入全國職業(yè)資格統(tǒng)一鑒定范疇。隨著國家對(duì)此職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不斷完善和升級(jí)，可以預(yù)見不久將來該職業(yè)必將成為理財(cái)市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。
國家理財(cái)規(guī)劃師――作為目前唯一獲得國家認(rèn)可的職業(yè)資格認(rèn)證證書，每年5月、11月由國家統(tǒng)一組織考試，考試合格者將獲得國家統(tǒng)一頒發(fā)的理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證書。
理財(cái)師的搖籃：上海理財(cái)專修學(xué)院
1、保險(xiǎn)人從業(yè)資格證，現(xiàn)在的要求只要初中以上學(xué)歷，今后可能要調(diào)整為大專以上；
2、理財(cái)規(guī)劃師考試，又稱CHFP，分為三級(jí)，即助理理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師；
3、AFP和CFP，AFP是CFP的初級(jí)階段，這個(gè)證書必須經(jīng)過培訓(xùn)才能參考，培訓(xùn)和考試費(fèi)用比較好，考過了AFP才能考CFP，全程考估計(jì)2到3萬元，含金量較高；
4、北美精算師證或英國精算師證這兩張證書是目前含金量最高的。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
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