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第1篇

Derek是外語專業(yè)大四的學(xué)生，正著手寫畢業(yè)論文，需要查找大量的英文資料。可他發(fā)現(xiàn)，無論是在學(xué)校還是在家里都不能直接訪

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啟動SocksCap32軟件后，進(jìn)入“SocksCap設(shè)置”窗口，在“SOCKS服務(wù)器”欄中填入“127.0.0.1”，在“端口”欄中填人“9050”，在協(xié)議部分選擇“SOCKS版本5”和“由遠(yuǎn)端解析所有域名”并點(diǎn)擊確定。然后在桌面上創(chuàng)建SocksCap32程序的快捷方式，使用的時(shí)候，將應(yīng)用程序的exe文件或快捷方式拖到SocksCap32的快捷方式圖標(biāo)上，應(yīng)用程序就可以通過Tor訪問網(wǎng)絡(luò)了。

五、如何在局域網(wǎng)中使用Tor

如果本機(jī)在局域網(wǎng)中，未使用公共IP地址，那可能還需要進(jìn)行以下設(shè)置。在開始菜單中找到Tor程序組，選擇“Torrc”文檔，可以看到該文檔就是Tor服務(wù)器的設(shè)置文件。在“HttpProxy”和“HttpProxys'’兩行中增加“(本機(jī)IP地址)：2456”，2456是Tor軟件訪問目錄服務(wù)器的端口；如果訪問局域網(wǎng)還需要密碼，則在“HttpProxyAuthentieator”和“HttpsProxyAuthenticator”兩行中增加“(用戶名)：(密碼)”。最后重啟Tor服務(wù)就可以在局域網(wǎng)中使用Tor了。

第2篇

一、引言

2013年開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，其模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、眾籌、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化等，這對傳統(tǒng)金融沖擊很大。第三方支付的牌照更加規(guī)范第三方市場。大數(shù)據(jù)模式下的阿里金融設(shè)立小額貸款公司以及民營銀行發(fā)放貸款，更是采用電商模式開啟貸款時(shí)代。供應(yīng)鏈金融利用核心企業(yè)的信用鏈接上下游企業(yè)為其提供便利，眾籌平臺的騰空出世讓創(chuàng)業(yè)者看到了希望。互聯(lián)網(wǎng)化的金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新自己的產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)積極實(shí)現(xiàn)O2O模式經(jīng)營。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的針對中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款模式。究竟P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給中小企業(yè)甚至是國家經(jīng)濟(jì)帶來什么影響，是我們關(guān)注的重點(diǎn)。本文就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行分析，探究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

世界第一家Zopa網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)開始了互聯(lián)網(wǎng)化的小額貸款歷程，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借鑒國外P2P平臺模式應(yīng)運(yùn)而生。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷了試水到蓬勃發(fā)展的階段。

(1)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式。我國從2007年正式開啟了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)代，主要的業(yè)務(wù)模式有純中介、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保三大模式。純中介模式是真正的互聯(lián)網(wǎng)化借貸，也是未來的發(fā)展趨勢。目前拍拍貸出借的資金主要是用于個(gè)人消費(fèi)和企業(yè)經(jīng)營，占比達(dá)到80%以上。拍拍貸的發(fā)展受網(wǎng)絡(luò)借貸信用的限制，因而拍拍貸不再是純粹的線上模式。在經(jīng)營過程中引入社會因素審核客戶，也會采用與一些機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款。人人貸的線上線下結(jié)合模式中實(shí)地認(rèn)證標(biāo)高達(dá)80%以上，比信用認(rèn)證標(biāo)多近75%的比例。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的宜信模式讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸走上一個(gè)新的臺階。債權(quán)期限和金額的拆分給予投資者更多的選擇，分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也吸引更多的客戶，銷售難度降低許多。然而投資者的風(fēng)險(xiǎn)有所減少，但平臺跑路事件的頻發(fā)，讓投資者心慌。第三方擔(dān)保和平臺擔(dān)保模式的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的3.0時(shí)代。陸金所屬于平安集團(tuán)旗下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，平安集團(tuán)旗下?lián)９窘o予投資者全額或部分擔(dān)保。紅嶺創(chuàng)投則利用自身的平臺資金為投資者擔(dān)保。

(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀。截至2014年底，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺高達(dá)1，575家。廣東因地區(qū)優(yōu)勢以349家平臺位居榜首。其貸款余額更是比2013年增長了287%，其中陸金所以貸款額95.1億元排名第一。2014年全年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總成交量2，528億元，相比總成交量3，829億元來說，2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的人均借款金額是40.12萬元，借款金額最少3，000元。且大多數(shù)借款人集中在20～40歲之間。這可看出我國P2P網(wǎng)絡(luò)借款主要服務(wù)人員是中低收入者。網(wǎng)絡(luò)平臺受歡迎在于低門檻、高效率、利率自定、平臺中介、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)。如2015年我國銀行存款利率幾度下調(diào)，活期存款利率為0.35%，兩年期定期存款也只有2.35%。如某投資者擁有10萬元，銀行一年期定期投資回報(bào)額為1，750元，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸年化收益率按10%算，投資回報(bào)額可達(dá)10，000元。通常此類平臺的年化收益率基本都在12%～18%之間，可見P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的前景巨大。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸讓中小企業(yè)看到了光明，融資難得到很大的改善。但2014年的野蠻式增長也暴露出很多問題，讓人深思P2P網(wǎng)絡(luò)平臺是否是資金池，資金能否有保障。

(1)法律法規(guī)制度的缺失。最初P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺歸屬中國小額信貸聯(lián)盟管理，可該部門有自己需要管制的小額信貸機(jī)構(gòu)。小額信貸機(jī)構(gòu)填補(bǔ)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的空白，對其的合理管制十分重要。小額信貸機(jī)構(gòu)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都是小額貸款，但平臺發(fā)展模式完全不一樣。中國小額信貸聯(lián)盟對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理有所欠缺。國家相繼出臺政策規(guī)范P2P的發(fā)展，更是在2015年明確規(guī)定其歸屬銀監(jiān)會管理。銀監(jiān)會規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中介性，明確不得擔(dān)保和做資金池以及非法吸收公眾存款。更有人提議P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該和第三方支付平臺一樣頒發(fā)牌照經(jīng)營。各地方政府也紛紛出臺相關(guān)政策規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。2015年政府又相繼出臺了兩項(xiàng)意見，可見政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的重視，但同時(shí)也可發(fā)現(xiàn)P2P的問題數(shù)量仍不少。且監(jiān)管細(xì)則并未出臺，行業(yè)協(xié)會的自律性也不強(qiáng)，政府亟須出臺具體規(guī)定。

(2)貸款利率高。借款人和出借人均可通過P2P網(wǎng)站平臺相關(guān)消息滿足自身需求。很多人會認(rèn)為線上的推廣可節(jié)省相當(dāng)大一部分成本，貸款利率相比線下的銀行或是小額貸款公司應(yīng)該要低。實(shí)際上，P2P網(wǎng)貸平臺的利率高。平臺的貸款利率平均在10%左右，但線上活動需承擔(dān)擔(dān)保，會收取管理費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)用。借款人的綜合成本高達(dá)24%～30%，信用類貸款更是可能達(dá)到48%。2015年司法對民間借貸利率規(guī)定了24%和36%兩個(gè)分界點(diǎn)。不超過24%利率，出借人有權(quán)要求借款人支付利率，超過36%的年化利率部分的利息屬于無效，中間部分法院不做判決。這也無疑可以看出政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高利率的認(rèn)可。但中小微企業(yè)不能出現(xiàn)經(jīng)營任何的不善，否則易有違約現(xiàn)象。目前部分P2P網(wǎng)貸平臺的信用貸款的逾期率高達(dá)20%左右，小微信用貸款逾期率可能達(dá)到15%以上。

第3篇

首次回應(yīng)跟父親有關(guān)的提問

一些接觸過朱云來的媒體記者說，朱云來有一條“鐵律”，從不接受媒體采訪。有記者曾在2014年互聯(lián)網(wǎng)大會上三次攔訪朱云來，其中一次甚至站在冷風(fēng)中等了2個(gè)小時(shí)，可是仍未能“打動”朱云來，朱云來只是對這名記者說，“讓你久等了”，并且明確告訴記者，他不會破例，不想有“接受采訪”這個(gè)第一次。

由于從不接受采訪，因此，除了在論壇等場合公開發(fā)表的演講，媒體關(guān)于朱云來的報(bào)道很少，“即便遇到他（朱云來），他也是急著‘脫身’，回應(yīng)個(gè)別問題時(shí)惜字如金，可是如金的這幾個(gè)字往往非常重要，所以媒體也只能發(fā)點(diǎn)只言片語”，一位接觸過朱云來的媒體記者說。

在博鰲亞洲論壇2016年年會上，媒體就報(bào)道了朱云來的三段重要的“只言片語”。

其一是關(guān)于自己卸任后的“歸宿”，這也是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。2014年10月從中金公司辭職后，就有評論人士稱朱云來極有可能轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，可是直到目前也沒動靜。

在博鰲亞洲論壇2016年年會上，朱云來再度明確表示：“我個(gè)人并沒有準(zhǔn)備做任何事情，現(xiàn)在（對于互聯(lián)網(wǎng)金融）還是觀察研究。”

其二是有關(guān)安邦獨(dú)董問題，這更是一個(gè)媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。在安邦保險(xiǎn)提交給工商部門的工商注冊資料中，從2004年10月至2014年9月，朱云來是安邦保險(xiǎn)的董事之一。

在博鰲亞洲論壇2016年年會上，朱云來明確表態(tài)：“（擔(dān)任安邦董事）這個(gè)事情根本不存在，他們（安邦）一直沒有（把我的名字從工商注冊資料中）撤下來。”“我從沒答應(yīng)過（做安邦的董事）。”

其三就是父親。當(dāng)記者問他“88歲的父親身體狀況如何？”時(shí)，他回應(yīng)說：“挺好，挺好。”

記者注意到，可查詢到的公開信息顯示，這是朱云來首次回應(yīng)了跟父親有關(guān)的提問。

兒時(shí)：撿了塊破油氈布

挨了父親耳光

1956年，與妻子勞安結(jié)婚。曾在一次同學(xué)聚會上說：“勞安在清華就讀時(shí)，在校醫(yī)院生下了我們的第一個(gè)孩子，女兒燕來；勞安在進(jìn)行畢業(yè)論文答辯時(shí)，肚子里正懷著第二個(gè)孩子，兒子云來。”

兩人婚后不久，被錯(cuò)劃為，勞安堅(jiān)信沒有錯(cuò)，沒有與他“劃清界線”。朱云來就在這樣一個(gè)“”家中長大，而且還經(jīng)常經(jīng)受父親的嚴(yán)厲教育。

2001年6月6日，來到清華大學(xué)，作辭去清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理研究院院長的告別演講時(shí)說：“我對兒女很嚴(yán)格，雖然他們沒有上清華，但是身上有清華的精神。”

講述了當(dāng)年打兒子的經(jīng)歷：他（朱云來）還只有十來歲的時(shí)候，要在我們陽臺上種菜，有一天，就撿了一塊破破爛爛的油氈子放在陽臺上，準(zhǔn)備擱了土就可以種菜了。我一看見就跟他說，我們再窮也不能拿別人的東西，隨手就打了他一個(gè)耳光。這是我平生第一次打他，也是最后一次打他。他跟我講，他沒有拿別人的東西，這塊破油氈子是從垃圾堆里撿來的。我當(dāng)時(shí)很后悔打了他，但是也許是因?yàn)橛悬c(diǎn)父親的架子放不下來，我說：“那好，我不應(yīng)該打你，但是我們要把這塊油氈子送回去，不管它是別人的還是垃圾堆里的。”我就陪著他，把這塊油氈子扔回垃圾堆上。

演講中，透露出作為父親的自豪：“他們（兒女）也很爭氣，后來我做上海市市長、副總理的時(shí)候，他們出去留學(xué)，但是沒有人知道他們的父親位居要職。他們依靠刷盤子、打工度過了他們的留學(xué)生活。現(xiàn)在都已經(jīng)回到國內(nèi)”。

擇業(yè)是否受到了父親影響？

正如所說，朱云來曾就讀于南京氣象學(xué)院大氣物理學(xué)專業(yè)，后赴美國讀書，1994年獲得美國威斯康星大學(xué)大氣物理學(xué)博士學(xué)位。之后，用了不到一年的時(shí)間獲得芝加哥帝博大學(xué)會計(jì)碩士學(xué)位。

畢業(yè)后，朱云來并未從事過跟大氣物理、氣象有關(guān)的工作，而是一直在金融領(lǐng)域工作。他曾在安達(dá)信會計(jì)師事務(wù)所擔(dān)任高級會計(jì)師，又在瑞士信貸第一波士頓公司任投資顧問、高級副總裁。1998年，擔(dān)任國務(wù)院總理后，他回國，進(jìn)入中金公司。

朱云來“跨界”，從大氣物理學(xué)轉(zhuǎn)到會計(jì)學(xué)時(shí)，已經(jīng)擔(dān)任國務(wù)院副總理。他的“跨界”選擇以及后來的職業(yè)選擇，是否受到了父親的影響呢？對此，父子二人都未曾提過。不過，朱云來的姐姐朱燕來接受采訪時(shí)表示，正是因?yàn)槭艿搅烁赣H的影響，才在后來去國外轉(zhuǎn)行做了金融，并開始接觸學(xué)習(xí)銀行管理。

跟朱云來相同，朱燕來也在金融領(lǐng)域工作。朱燕來說：“我們家家風(fēng)還真是挺嚴(yán)格的，我父母一直比較強(qiáng)調(diào)做人的誠實(shí)正直，從小就告訴我們不管在什么情況下都要積極上進(jìn)，有為，同時(shí)也要腳踏實(shí)地。”

中金時(shí)期：連他自己

是否姓朱也不講

的家風(fēng)到底有多嚴(yán)格呢？據(jù)媒體報(bào)道，在上海工作時(shí)，盡管身居市長位置，可他的外孫女每天都由其夫人踏自行車接送幼兒園。一天早晨突降暴雨，他的夫人依舊準(zhǔn)備騎車送孩子。警衛(wèi)出于安全考慮，用公車將小孩送去幼兒園。知道后，立即向市委行政處結(jié)清了汽油費(fèi)。

據(jù)人民日報(bào)主管的《人民文摘》雜志報(bào)道，1998年，出任國務(wù)院總理后，曾經(jīng)特意把兒女召集起來“訓(xùn)話”，“父親如今當(dāng)了總理，對你們來說不知是福是禍，你們要好自為之”。

“好自為之”這四個(gè)字的分量，在朱云來身上的表現(xiàn)之一就是他的低調(diào)。

據(jù)報(bào)道，朱云來進(jìn)入中金公司初期是普通管理人員，努力保持謙和、低調(diào)，喜歡編寫關(guān)于國有企業(yè)財(cái)務(wù)細(xì)節(jié)的研究報(bào)告。有一年，中金向一家擁有70家子公司的某國有企業(yè)提供咨詢，朱云來提交了500頁的報(bào)告。走上中金CEO崗位后，朱云來更加低調(diào)。中金公司推出的5周年紀(jì)念刊物中，他是唯一沒有刊出照片的高層。他的辦公室也很簡單，沒有他和父親的照片。

第4篇

一，中國社區(qū)銀行的現(xiàn)存問題

（一）相關(guān)部門未能對社區(qū)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管

隨著國際經(jīng)濟(jì)的融合和本土經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大部分銀行開始布局社區(qū)銀行戰(zhàn)略，企圖避開審批制度以達(dá)到擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的目的。這就導(dǎo)致在營業(yè)過程中存在信用、操作、道德等底線被觸碰的風(fēng)險(xiǎn)。雖然社區(qū)銀行的設(shè)立的數(shù)量越來越多，但監(jiān)管制度未能隨之跟上，從而導(dǎo)致有效監(jiān)管的強(qiáng)度被削弱、風(fēng)險(xiǎn)的可控性越來越差。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院趙錫軍副院長曾在一次采訪種指出：銀行是一種特殊的金融企業(yè)，它不但為企業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)提供資金來源．還吸納老百姓存款。因此他的運(yùn)作不僅關(guān)乎著國家穩(wěn)健的運(yùn)行，還關(guān)乎民生問題。因此，銀行的發(fā)展應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)控制首當(dāng)其沖，應(yīng)該以合規(guī)為前提，穩(wěn)健運(yùn)行為主線的經(jīng)營。根據(jù)銀行的資金來源，90%的資金都出自于存款人，投資者只占10%，若不注意風(fēng)險(xiǎn)控制，存款人的資金安全出了問題，最終要靠國家買單，不僅損失巨大，而且后果不堪設(shè)想①。

（二）社區(qū)銀行特點(diǎn)未能有效發(fā)揮

現(xiàn)階段，社區(qū)銀行在我國的發(fā)展還處于初級階段。我國的市場經(jīng)濟(jì)條件還不是很完善，在這樣的基礎(chǔ)上衍生出的社區(qū)銀行不能算是實(shí)際意義上的“社區(qū)銀行”，其運(yùn)行模式與傳統(tǒng)的銀行分支劃分與運(yùn)行相差無二，因此，只能稱之為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”或“社區(qū)銀行的雛形”，相比發(fā)達(dá)國家的社區(qū)銀行體系，我國的發(fā)展還有很大的空間去進(jìn)步和很大的差距去彌補(bǔ)。而且某些商業(yè)銀行開創(chuàng)社區(qū)銀行的目的并非實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行的內(nèi)在價(jià)值，而是變相的通過社區(qū)銀行來進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和另辟蹊徑實(shí)現(xiàn)圈地的目的。因此，并未深層的考慮社區(qū)銀行的本質(zhì)特征和深究其在中國特色的市場上如何更好的經(jīng)營和管理，社區(qū)銀行的運(yùn)用并沒有突破信用貸款和私人理財(cái)?shù)鹊默F(xiàn)有模式，為銀行在金融服務(wù)方面打開新局面。可以說，社區(qū)銀行在我國雖然規(guī)模發(fā)展很快，各個(gè)銀行都在競相設(shè)立，但其發(fā)展還停滯在初階段，在服務(wù)和產(chǎn)品上與傳統(tǒng)銀行模式相近，并未有所改進(jìn)和突破同質(zhì)化這一僵局，并不能提供給客戶差異化、個(gè)性化、定制化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)其創(chuàng)立指出的價(jià)值意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對銀行的沖擊無疑是十分巨大的，如果沒有忠實(shí)的客戶群體，沒有新穎的產(chǎn)品服務(wù)吸引新客戶，那么社區(qū)銀行極有可能成為銀行的新負(fù)擔(dān)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，A商業(yè)銀行北京地區(qū)的社區(qū)銀行67%都未能實(shí)現(xiàn)正盈利。

（三）不能夠明確社區(qū)銀行的市場定位

社區(qū)銀行，顧名思義，以社區(qū)居民為服務(wù)對象，以其獨(dú)特的金融服務(wù)和特色的金融產(chǎn)品吸引社區(qū)客戶。傳統(tǒng)的銀行根據(jù)“二八效應(yīng)”，主要以服務(wù)于中高端客戶，而社區(qū)銀行的出現(xiàn)就是彌補(bǔ)銀行在低端客戶服務(wù)不足的短板，但現(xiàn)階段國內(nèi)的社區(qū)銀行仍以爭取高端客戶為主，并未實(shí)現(xiàn)其創(chuàng)立的真實(shí)目的。而且我國的社區(qū)支行并非自成體系，獨(dú)立經(jīng)營運(yùn)行，所以社區(qū)銀行并沒有在其所屬的商業(yè)銀行發(fā)展大戰(zhàn)略中明確自己的市場定位，同時(shí)，目前我國法律體系和規(guī)章制度并沒有跟上社區(qū)銀行的發(fā)展，用明確的法律法規(guī)去限定社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍、服務(wù)對象、資金運(yùn)用等，同時(shí)政府并未出臺相應(yīng)政策和優(yōu)惠鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，隨著我國利率市場化大方向的推進(jìn)，相較之前銀行的收入減少、成本增加、利差變小，就剛產(chǎn)生出雛形的社區(qū)銀行而言，很難按照其經(jīng)營宗旨運(yùn)行經(jīng)營。銀監(jiān)會主席尚福林就曾公開指出：不同的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區(qū)銀行”中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，要堅(jiān)持有所為，有所不為。。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的必要性

（一）發(fā)展社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)貸款難的治本性措施

中小企業(yè)是指年銷售收入不足500萬元的小企業(yè)和個(gè)體工商戶。中小企業(yè)貸款難的問題，是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的難點(diǎn)問題之一。當(dāng)前中國具有法人資格的中小企業(yè)1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻(xiàn)了中國60%的GDP，50%的稅收，創(chuàng)造了75%的新增城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。我國中央銀行的<Q011年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年12月末，小企業(yè)貸款余額為10.76萬億元，同比增長了25.8%，比上年末下降了3.9個(gè)百分點(diǎn)③。

相對于大企業(yè)，中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)較大，因此重視不良率和以把控風(fēng)險(xiǎn)為主的商業(yè)銀行不傾向于服務(wù)中小企業(yè)，尤其是在中小企業(yè)最希望受到銀行幫助即在需要資金的情況下，它們就更不愿意向其放貸。站在銀行的視角來分析這一情況，向中小企業(yè)放貸主要存在以下阻力：第一，利率的管制。政策導(dǎo)向總是認(rèn)為放貸低利率就是“扶貧”，從而導(dǎo)致銀行不愿意做貸款給中小企業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)低收益的業(yè)務(wù)。第二，風(fēng)險(xiǎn)的控制。我國目前的征信體系并不完善，為了降低信用帶來的不良貸款，我國商業(yè)銀行更傾向于用擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款來保障資金的安全性和降低不良率。

但社區(qū)銀行與國有大中型商業(yè)銀行不一樣，社區(qū)銀行具有大銀行所缺乏的決策靈活性、服務(wù)特色性、信息傳遞及時(shí)性等特點(diǎn)。這導(dǎo)致社區(qū)銀行可以更好的與中小企業(yè)對接，以其靈活性和便利性與中小企業(yè)對接，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)與中小企業(yè)相互促進(jìn)。

（二）發(fā)展社區(qū)銀行是完善我國銀行體系的有效途徑

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止至2016年12月末股份制商業(yè)銀行的市場份額約為城市商業(yè)銀行市場份額的13.7倍。在商業(yè)銀行中，工行、建行、農(nóng)行、中行和交行五大行在同業(yè)市場中擁有絕對的壟斷地位，相比之下，中小商業(yè)銀行各方面相對較弱，這表明我國商業(yè)銀行體系的寡頭壟斷性質(zhì)比較突出，且出現(xiàn)失衡，這一不良結(jié)果降低了整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營效率和同業(yè)競爭力。表明我國仍以規(guī)模競爭為主要手段，距離成為成熟的市場仍有很大的進(jìn)步空間。社區(qū)銀行的服務(wù)體系可以完善我國商業(yè)銀行體系，尤其是針對中小企業(yè)的金融服務(wù)方面，大力鼓勵(lì)發(fā)展社區(qū)銀行可以有效提高金融服務(wù)的特質(zhì)性和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性，從而提高我國的金融業(yè)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和國際市場的競爭力。

（三）發(fā)展社區(qū)銀行可以改善農(nóng)村金融環(huán)境

社區(qū)銀行的目標(biāo)群體就是中小企業(yè)，社區(qū)銀行的出現(xiàn)可以更好的帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，針對農(nóng)村的金融需求提供特有的金融服務(wù)，同時(shí)也可以有針對性的為農(nóng)村建設(shè)提供其所學(xué)的資金需求。完善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解農(nóng)村金融市場資金需求。而且社區(qū)銀行可以更有效的為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其靈活性可以因地制宜，以農(nóng)村現(xiàn)有情況，衍生出適合農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色化。同時(shí)在不斷開拓農(nóng)村市場的同時(shí)，為農(nóng)村的發(fā)展提供必要的資金和開辟新渠道。

三，我國社區(qū)銀行的發(fā)展策略

（一）準(zhǔn)確定位，穩(wěn)步發(fā)展

從目前情況來看，社區(qū)銀行所擁有的資本和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力都無法與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比。因此尋找自己的市場定位是社區(qū)銀行如何在我國金融市場上生存的立身之本，面對大銀行規(guī)模競爭和兼并壓力，社區(qū)銀行以積極發(fā)揮自己的靈活能動性和金融產(chǎn)品的異質(zhì)性，將社區(qū)居民和中小型企業(yè)作為目標(biāo)群體，而并與大銀行目標(biāo)一致，爭取高端客戶與大型企業(yè)。通過服務(wù)附近范圍內(nèi)社區(qū)中居住的群體和小企業(yè)，不斷彰顯自身的經(jīng)營特色和擴(kuò)大自己的品牌效益，與大銀行形成互補(bǔ)，而非競爭。目前，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，且經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“當(dāng)?shù)鼗?rdquo;較為明顯，社區(qū)銀行可針對這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，為不同的特色群體提供想對應(yīng)得金融服務(wù)。

目前，在深化農(nóng)村金融改革中，我國一直缺乏一個(gè)明確的農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)村金融改革的指導(dǎo)思想，改革缺乏指導(dǎo)性的思想就會不斷放大主觀性色彩和投資改革的盲目性，這就產(chǎn)生了顯著的資金外流的“虹吸現(xiàn)象”，即資金流向經(jīng)濟(jì)法的區(qū)域而非需要該筆資金的區(qū)域。而制約“虹吸現(xiàn)象”是農(nóng)村金融改革的當(dāng)務(wù)之急④。而社區(qū)銀行的出現(xiàn)可以有效地緩解這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，且有針對想的投放資金可以提高資金的實(shí)用性和助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。

（二）突出特色，差異管理

我國銀行的較為凸顯的問題就是金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的同質(zhì)化。無論大銀行還是小銀行，其發(fā)展模式都幾近一樣，無論是市場競爭，還是產(chǎn)品開飯，又或是市場營銷，都相對較為一致。但國家放開利率管理后，我國的利率逐漸市場化，銀行的差異也逐漸顯露，銀行需要根據(jù)自身特點(diǎn)，對自己的市場競爭做一個(gè)SWOT分析，從而更加了解自己在市場中的優(yōu)勢和劣勢，從而找準(zhǔn)自己在市場中核心競爭力和市場定位，走有特色的服務(wù)之路。社區(qū)銀行的發(fā)展應(yīng)以“社區(qū)”為基礎(chǔ)，即將老百姓的生活服務(wù)與金融服務(wù)相貼合，為社區(qū)中的小型企業(yè)和居民提供大銀行無法提供的特色。例如，中小企業(yè)的創(chuàng)立初期，不僅缺乏資金的支持，其財(cái)務(wù)管理人才也較為缺乏，管理制度不完善，這就要求社區(qū)銀行提供給他們的服務(wù)就不能僅僅為資金，還應(yīng)該在資金的供給基礎(chǔ)上，進(jìn)行深層次的金融服務(wù)，例如為其提供資金理財(cái)，資金運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)咨詢等深度服務(wù)。隨著社會的進(jìn)步，金融需求也逐漸日新月異，百花齊放，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)類型應(yīng)該涵蓋日常所需的業(yè)務(wù)類型，如存取款、結(jié)售匯和家庭理財(cái)?shù)扰c生活息息相關(guān)的各種金融服務(wù)。

（三）發(fā)揮優(yōu)勢，強(qiáng)化合作

優(yōu)勢互補(bǔ)的合作形式已經(jīng)成為現(xiàn)階段合作的主要方式。例如現(xiàn)階段銀行積極與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行線上合作，互聯(lián)網(wǎng)公司借助銀行的資金優(yōu)勢和信用優(yōu)勢爭取客戶，而銀行借助互聯(lián)網(wǎng)公司的普及型導(dǎo)入新客戶和進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，從而達(dá)到共贏。社區(qū)銀行應(yīng)加強(qiáng)多方合作，從而擴(kuò)大自己的市場營銷網(wǎng)絡(luò)、導(dǎo)入新客戶、豐富金融服務(wù)類型。以興業(yè)銀行為例，該銀行為開拓同業(yè)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大同業(yè)市場分行，搭建了銀銀平臺，并在銀銀合作聯(lián)盟方面作了有益的探索。該行通過“柜面通”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了與合作行互為，同時(shí)打起“科技輸出”的策略，為中小合作銀行建設(shè)核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并提供數(shù)據(jù)托管和災(zāi)備等服務(wù)，平臺合作向深度拓展。截止目前，參與合作的銀行已增加至430多家。興業(yè)銀行的成功，值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和研究。社區(qū)銀行應(yīng)以其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的優(yōu)勢為基礎(chǔ)，與規(guī)模較大的銀行進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)；以其決策的靈活性為基礎(chǔ)，在國家大力發(fā)展三農(nóng)的大趨勢下，與政策性銀行進(jìn)行合作；與支付寶、微信等第三方支付平臺進(jìn)行合作，從而為社區(qū)客戶提供更為快捷簡單的金融服務(wù)。

注釋

①毛冉輝．我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D]．首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014。

②向勁靜．民生銀行“夢想”破滅一社區(qū)銀行探尋新路徑．《中國商報(bào)》，2013.12。

③巴曙松．中國金融改革下一步重點(diǎn)一小微金融發(fā)展．《博鰲觀察》，2013.01。

④蔡四平．制約“虹吸現(xiàn)象”是農(nóng)村金融改革的當(dāng)務(wù)之急《湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)》，2005.10。

參考文獻(xiàn)

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[2]毛冉輝．我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D]．首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014[本文轉(zhuǎn)自WWw. dYLw .nEt 財(cái)務(wù)管理畢業(yè)論文]

[3]岳艷青島市社區(qū)銀行發(fā)展的影響因素及對策研究[D]。青島科技大學(xué)，2016.

[4]周爽我國社區(qū)銀行的功能定位及發(fā)展研究[D]云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015．

[5]周瑩光大銀行長沙分行社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[D]．中南大學(xué)，2014．

第5篇

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；一體化實(shí)踐教學(xué)

中圖分類號：G642.41 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）47-0177-02

金融混業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。隨著全球金融一體化浪潮的不斷高漲，金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。自1993年12月國務(wù)院做出《關(guān)于金融體制改革的決定》以來，我國實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營政策。這一政策是在我國金融業(yè)處于發(fā)展初期這一背景下制定的，對防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用，在一定程度上保護(hù)和促進(jìn)了我國金融業(yè)的發(fā)展。但在當(dāng)今金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、國際金融業(yè)互聯(lián)互通的情況下，如果繼續(xù)分業(yè)經(jīng)營，將會削弱我國金融市場效率，不利于我國金融業(yè)務(wù)與國際接軌。

近年來，特別是我國加入WTO以來，我國金融機(jī)構(gòu)在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)方面互相滲透，融合趨勢不斷加大，成立了諸如平安集團(tuán)、光大集團(tuán)等大型金融集團(tuán)公司。我國金融業(yè)務(wù)漸漸地從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)該說我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營是我國金融體制改革的最終選擇。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面作用的發(fā)揮，依賴于高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)。金融學(xué)是一門集理論、實(shí)務(wù)、技能于一體的實(shí)踐性很強(qiáng)的應(yīng)用性學(xué)科。在混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，現(xiàn)代通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)中將發(fā)揮更大的作用，其業(yè)務(wù)操作的技術(shù)含量越來越高。當(dāng)前，現(xiàn)代金融理論側(cè)重從微觀方面對金融行為進(jìn)行研究。由于微觀金融本身具有應(yīng)用性和操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)中要理論聯(lián)系實(shí)際，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)的重要性。

一、分業(yè)經(jīng)營模式下金融業(yè)專業(yè)人才實(shí)踐教學(xué)弊端

1.專業(yè)過于細(xì)化，忽視金融業(yè)務(wù)資金融通的內(nèi)在聯(lián)系。傳統(tǒng)的金融專業(yè)分為銀行、保險(xiǎn)、金融工程和投資理財(cái)?shù)葘I(yè)，實(shí)行專業(yè)模塊教學(xué)。模塊教學(xué)雖然有利于學(xué)生掌握本專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)知識，但是忽視金融知識的融合性。比如，傳統(tǒng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)分專業(yè)設(shè)置課程，這會導(dǎo)致銀行專業(yè)課程很少開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)課程，使得銀行專業(yè)學(xué)生對保險(xiǎn)學(xué)知識掌握得較少，不利于銀行專業(yè)畢業(yè)生未來在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)展。金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，充分顯示了金融各行業(yè)是相互聯(lián)系、密不可分的，現(xiàn)在所謂的“專才”培養(yǎng)模式不符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展需求。

2.學(xué)生實(shí)踐教學(xué)過于模塊化，缺乏綜合性、設(shè)計(jì)性和前瞻性。一些本科院校，甚至是“211”和“985”院校的金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)也缺乏前瞻性，過于強(qiáng)調(diào)對學(xué)生動手能力的培養(yǎng)，其實(shí)踐教學(xué)與一些職業(yè)院校的實(shí)踐教學(xué)沒有多大區(qū)別，進(jìn)行的金融實(shí)踐活動基本上屬于操作性、驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)踐教學(xué)活動缺乏綜合性、設(shè)計(jì)性和前瞻性，不利于學(xué)生創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。模塊化實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)出來的學(xué)生，雖然能較快地適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)，但明顯不適應(yīng)日益創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)對學(xué)生的更高素質(zhì)的要求，不利于我國金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.傳統(tǒng)分專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容不適應(yīng)金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)的分專業(yè)的金融實(shí)踐教學(xué)活動主要有兩種形式，一種在學(xué)校金融實(shí)踐室完成的，一種是到相關(guān)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)。現(xiàn)在，大多數(shù)院校的金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)室還處于初級金融實(shí)驗(yàn)室階段。雖然金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)室模擬了銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)，訓(xùn)練了學(xué)生的專業(yè)技能，但金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系十分密切，且不斷創(chuàng)新發(fā)展。金融實(shí)踐室的模擬實(shí)踐活動，使學(xué)生在了解傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)上，由于缺乏對前沿和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的引進(jìn)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多金融信息化快速發(fā)展的需要，不利于學(xué)生緊跟金融業(yè)不斷創(chuàng)新的發(fā)展新步伐。到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)訓(xùn)，目前是眾多高校進(jìn)行金融實(shí)踐教學(xué)活動的重要方式，有利于學(xué)生提高專業(yè)業(yè)務(wù)能力。綜合我國目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面的具體情況，大多數(shù)高校學(xué)生是自己聯(lián)系單位去實(shí)習(xí)，多數(shù)是為了找工作才去實(shí)習(xí)的，學(xué)校并沒有具體的組織和管理，也沒有相關(guān)的教師進(jìn)行具體指導(dǎo)。學(xué)生實(shí)習(xí)沒有具體的計(jì)劃和方案，實(shí)習(xí)后也沒有系統(tǒng)的總結(jié)，這樣的實(shí)踐活動，其整體效果可想而知，不利于學(xué)生綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)能力的提高。

二、混業(yè)經(jīng)營模式下，金融專業(yè)一體化實(shí)踐教學(xué)的改革措施

1.深化金融專業(yè)人才培養(yǎng)一體化實(shí)踐教學(xué)的改革與創(chuàng)新。為了適應(yīng)未來金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營人才的需要，要改變傳統(tǒng)所謂的提高動手能力的實(shí)踐教學(xué)模式。本科院校金融專業(yè)一體化實(shí)踐教學(xué)要以培養(yǎng)學(xué)生的綜合創(chuàng)新能力為出發(fā)點(diǎn)，一些“211”和“985”院校金融專業(yè)的人才培養(yǎng)應(yīng)以培養(yǎng)金融行業(yè)高端人才為目標(biāo)，通過金融高端人才來引領(lǐng)金融學(xué)科和金融業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向。筆者所在的學(xué)校雖然不是“211”也不是“985”院校，但為了培養(yǎng)能適應(yīng)未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢的金融專業(yè)人才，學(xué)校進(jìn)行了如下改革：①單獨(dú)成立金融學(xué)院；②提出寬口徑、厚基礎(chǔ)、懂專業(yè)、會管理、通外語、強(qiáng)能力的金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)；③金融專業(yè)的招生實(shí)行大類招生，在大學(xué)前兩年實(shí)行金融學(xué)通識教育，增開諸如《專業(yè)寫作》、《心理學(xué)》等課程，培養(yǎng)學(xué)生的溝通和交際能力；④將金融學(xué)本科專業(yè)申報(bào)為國家標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)項(xiàng)目，以更高的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)踐教學(xué)這一環(huán)節(jié)；⑤重視學(xué)生綜合素質(zhì)能力的培養(yǎng)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)力度。為了加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，學(xué)院單獨(dú)成立金融實(shí)踐教學(xué)教研室，成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)理論研究。

2.在實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)上，由單一性目標(biāo)向綜合性目標(biāo)發(fā)展。為了適應(yīng)金融業(yè)不斷融合和日益創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢，在設(shè)置一體化實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)時(shí)，應(yīng)該由單一性目標(biāo)向綜合性目標(biāo)發(fā)展。為了使本科院校的金融專業(yè)學(xué)生具備適應(yīng)金融業(yè)不斷融合和日益創(chuàng)新的能力，必須加強(qiáng)對學(xué)生綜合實(shí)踐能力的培養(yǎng)。具體而言，包括：①通過實(shí)踐教學(xué)，使學(xué)生深化對專業(yè)理論知識的理解，具備在實(shí)踐中對理論知識修正、拓展和創(chuàng)新的能力；②通過案例分析和文獻(xiàn)閱讀等多種形式來培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)及創(chuàng)新能力；③培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)意識和職業(yè)道德規(guī)范。

3.在實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容上，注重課程內(nèi)容的綜合化、形式的多樣化。實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容是實(shí)踐教學(xué)成功與否的核心問題之一，教學(xué)內(nèi)容規(guī)定著學(xué)生必須學(xué)習(xí)的內(nèi)容，決定著學(xué)生的發(fā)展方向，影響著實(shí)踐教學(xué)目的的實(shí)現(xiàn)。對于金融專業(yè)來講，綜合性實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容主要包括兩個(gè)方面。第一方面，即以掌握基本專業(yè)知識為主的實(shí)訓(xùn)，包括課程設(shè)計(jì)、課程論文及畢業(yè)論文或畢業(yè)設(shè)計(jì)等實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)；第二方面，即與教學(xué)緊密相關(guān)的、幫助學(xué)生把第一課堂的知識轉(zhuǎn)化為專業(yè)技能的各類學(xué)術(shù)科研活動，如案例分析、金融文獻(xiàn)閱讀和金融建模競賽等。

4.在金融教學(xué)中，積極構(gòu)建新型校企合作模式。校企合作的方式能夠更好地使教育的目標(biāo)與企業(yè)的實(shí)際人才需求結(jié)合起來，因而，在混業(yè)經(jīng)營模式下，可以采用這種經(jīng)過實(shí)踐證明有效且可行性較強(qiáng)的模式，將企業(yè)與學(xué)校的資源進(jìn)行互補(bǔ)，達(dá)到互利、合作、共贏的目的。還可為學(xué)生提供到金融企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會，使其能真正參與到企業(yè)的經(jīng)營管理和科研項(xiàng)目中，了解當(dāng)前金融企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，從而在實(shí)踐操作的過程中，不斷提高自身綜合素質(zhì)，以應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營模式下金融企業(yè)對人才的更高要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]江日初.分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營：實(shí)踐、理論與制度變遷[J].經(jīng)濟(jì)師，2004，（4）.

[2]袁凱.反思金融教學(xué)中存在的問題與對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，（2）.

第6篇

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)精算;數(shù)學(xué)專業(yè);課程教學(xué);統(tǒng)計(jì)建模

一、引言

“保險(xiǎn)精算”是以數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)等理論為基礎(chǔ)，對人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)測和管理的綜合性應(yīng)用科學(xué)，廣泛應(yīng)用在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)研發(fā)、費(fèi)率厘定、財(cái)務(wù)分析等業(yè)務(wù)中，在金融學(xué)、投資學(xué)、社會學(xué)等眾多與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的領(lǐng)域也有廣泛的應(yīng)用。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，精算行業(yè)人才需求不斷增加，“保險(xiǎn)精算”課程越來越受到重視，越來越多的高校開設(shè)了這門課程［1］。目前，“保險(xiǎn)精算”課程主要面向經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，是面向精算學(xué)專業(yè)、保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)學(xué)生的核心課程之一。［2］同時(shí)，作為數(shù)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)的交叉學(xué)科，很多高校數(shù)學(xué)專業(yè)，如數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)等也開設(shè)了“保險(xiǎn)精算”課程，授課內(nèi)容略有差異，一般作為數(shù)學(xué)專業(yè)高年級選修課，在“數(shù)學(xué)分析”“概率論”“數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)”等理論課程后開設(shè)［3］。2015年，大連海事大學(xué)數(shù)學(xué)系面向第一批統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)了“保險(xiǎn)精算”課程，共54個(gè)學(xué)時(shí)，教學(xué)內(nèi)容以利息理論和壽險(xiǎn)精算學(xué)為主，課程考核由期末閉卷考試(70分)、大作業(yè)(10分)和課堂表現(xiàn)(20分)組成。4年來，教學(xué)團(tuán)隊(duì)聽取專家和學(xué)生意見，不斷總結(jié)教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)教學(xué)過程中存在的問題，依據(jù)學(xué)校教學(xué)質(zhì)量管理方法，及時(shí)分析原因并改進(jìn)，教學(xué)質(zhì)量逐漸提升，學(xué)生的滿意度和教學(xué)成績也逐年提高。2020年3月，“保險(xiǎn)精算”課程將面向數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)兩個(gè)專業(yè)，即面向?qū)W校全體數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)。面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的“保險(xiǎn)精算”課程如何定位、如何安排教學(xué)內(nèi)容，與精算專業(yè)學(xué)生相比，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程有哪些優(yōu)勢，能夠帶來哪些機(jī)遇，學(xué)習(xí)過程中會遇到哪些問題，任課教師應(yīng)如何針對數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生因材施教等，都是值得深入探討的課題。

二、數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程的特點(diǎn)

1．理論知識扎實(shí)，邏輯思維能力強(qiáng)

“保險(xiǎn)精算”課程一般設(shè)置為高年級學(xué)生選修課，在此之前，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生在“數(shù)學(xué)分析”“高等代數(shù)”“高等概率論”“數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)”等基礎(chǔ)課程的學(xué)習(xí)過程中，已掌握扎實(shí)的數(shù)學(xué)理論基礎(chǔ)，養(yǎng)成了理性、嚴(yán)謹(jǐn)分析問題的習(xí)慣，創(chuàng)新思維和統(tǒng)計(jì)思維得到很好的鍛煉。與經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生相比，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“實(shí)變函數(shù)論”“測度論”等專業(yè)課程能夠加深對概率測度的理解;“隨機(jī)過程”“時(shí)間序列分析”等課程指導(dǎo)學(xué)生如何分析處理隨機(jī)數(shù)據(jù)。因此在學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程過程中，數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生追求深刻理解數(shù)學(xué)定義的本質(zhì)和數(shù)學(xué)定理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)學(xué)推導(dǎo)過程。例如，非壽險(xiǎn)精算中三種常見的離散型概率分布———泊松分布、二項(xiàng)分布、負(fù)二項(xiàng)分布被統(tǒng)一歸為(a，b，0)分布類，其概率分布具有遞推關(guān)系，從而得到經(jīng)典的Panjer遞推式。這一定理用于計(jì)算累計(jì)損失的概率分布非常重要。但定理的證明較為繁瑣，深刻理解完整的證明過程需要較為扎實(shí)的概率論基礎(chǔ)。多數(shù)面向經(jīng)管類專業(yè)的“保險(xiǎn)精算”教材將證明過程略去，僅介紹結(jié)論。面向數(shù)學(xué)專業(yè)的教材中給出這一結(jié)論的證明［4］，對深刻理解(a，b，0)分布類和Panjer遞推式有很大幫助，并且這一結(jié)論在精算學(xué)之外也有廣泛的應(yīng)用，由于數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生概率論基礎(chǔ)扎實(shí)，要求掌握其證明過程并不困難。

2．能夠熟練使用數(shù)學(xué)軟件，具有較強(qiáng)的統(tǒng)計(jì)建模能力

“保險(xiǎn)精算”課程中經(jīng)常使用歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來預(yù)測未來的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要對經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理與運(yùn)算，使用數(shù)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)非常必要。例如壽險(xiǎn)精算中，估計(jì)被保險(xiǎn)人在每年的死亡率是一個(gè)十分重要的工作。由于人的生存分布十分復(fù)雜，無法使用簡單的概率分布來擬合死亡率，因此壽險(xiǎn)精算學(xué)中通常使用非參數(shù)統(tǒng)計(jì)的方法來擬合人的生存規(guī)律，即參考人身保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)生命表，利用生命表可計(jì)算替換函數(shù)，從而計(jì)算各種人壽保險(xiǎn)、生存年金的精算現(xiàn)值或責(zé)任準(zhǔn)備金。目前擬合被保險(xiǎn)人的壽命分布主要依據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、性別、保險(xiǎn)性質(zhì)、疾病史等因素。“大數(shù)據(jù)”時(shí)代下，未來的保險(xiǎn)決策還會基于職業(yè)、收入水平、生活習(xí)慣、家族遺傳病史、興趣愛好和其他可能影響死亡率的信息，這些信息都可以轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。［5］熟練使用數(shù)學(xué)軟件能夠快速有效地處理多維數(shù)據(jù)，在保費(fèi)厘定的過程中發(fā)揮巨大作用。數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生多數(shù)具有較好的編程能力，能夠熟練使用數(shù)學(xué)軟件，具有較好的統(tǒng)計(jì)建模能力。目前高校數(shù)學(xué)專業(yè)普遍開設(shè)了如“數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)”“應(yīng)用統(tǒng)計(jì)軟件”等實(shí)驗(yàn)類課程，以講授Matlab、R、SPSS等數(shù)學(xué)軟件使用為主，很多學(xué)生也自學(xué)了高級程序設(shè)計(jì)語言。另一方面，數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的計(jì)算方法類專業(yè)課程(如“數(shù)值分析”“微分方程數(shù)值解”等)，也培養(yǎng)了學(xué)生較強(qiáng)的算法設(shè)計(jì)能力，能夠熟練使用這些數(shù)學(xué)軟件處理海量數(shù)據(jù)。

3．對數(shù)學(xué)在保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域的應(yīng)用感興趣，課程關(guān)注度高

“保險(xiǎn)精算”課程對經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生來說與其他專業(yè)課或許并無特別之處，繁雜的精算符號運(yùn)算和復(fù)雜的邏輯推理還可能帶來學(xué)習(xí)畏難情緒。而數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生一直學(xué)習(xí)抽象的數(shù)學(xué)理論課程，迫切希望運(yùn)用所學(xué)理論解決實(shí)際問題。作為應(yīng)用性較強(qiáng)的課程，“保險(xiǎn)精算”在數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生中廣受歡迎，選課人數(shù)明顯高于其他選修課。從每學(xué)期教學(xué)期中檢查得到的教學(xué)反饋信息可見，學(xué)生普遍認(rèn)為與數(shù)學(xué)理論課相比，“保險(xiǎn)精算”課程內(nèi)容具體形象，所討論的問題與實(shí)際生活息息相關(guān)，在基礎(chǔ)課中學(xué)習(xí)到的數(shù)學(xué)理論有了用武之地，現(xiàn)實(shí)案例分析和開放式的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)能夠激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，帶來快樂學(xué)習(xí)的體驗(yàn)。另一方面，數(shù)學(xué)與金融的交叉領(lǐng)域一直是許多數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的關(guān)注點(diǎn)，日趨火熱的精算師資格考試受到越來越多的學(xué)生關(guān)注。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的招聘條件中，都有需要通過一定科目的精算師資格考試的條件限制，這就使得很多學(xué)生以通過精算師資格考試為目的進(jìn)行任務(wù)驅(qū)動式的學(xué)習(xí)，“保險(xiǎn)精算”課程成為某種意義上的精算師資格考試培訓(xùn)課。相比其他課程，這樣“一舉兩得”的課程自然會受到歡迎。

三、數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程中遇到的問題

1．經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)基礎(chǔ)理論薄弱，缺乏相關(guān)輔助課程

由于保險(xiǎn)精算學(xué)是以數(shù)學(xué)理論為基礎(chǔ)對保險(xiǎn)經(jīng)營中的問題進(jìn)行定量分析，是數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)和金融學(xué)等多學(xué)科的交叉學(xué)科，因此理應(yīng)在掌握一定的經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)后學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程。但高校數(shù)學(xué)專業(yè)一般很少開設(shè)此類課程，因此數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)普遍比較薄弱，缺少寬廣的經(jīng)濟(jì)視野和經(jīng)濟(jì)分析能力，學(xué)習(xí)過程中遇到經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)領(lǐng)域的概念術(shù)語經(jīng)常無法理解，對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的政策、制度、法規(guī)也知之甚少。因?qū)W時(shí)有限，這些內(nèi)容無法在課堂展開教學(xué)，主要靠學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中有針對性地補(bǔ)充。沒有建立完整的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)知識體系，不能系統(tǒng)地掌握全部知識，給數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)精算類課程帶來非常大的挑戰(zhàn)。

2．師資嚴(yán)重匱乏，缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

保險(xiǎn)精算學(xué)是一個(gè)實(shí)用性較強(qiáng)的學(xué)科，該專業(yè)大多數(shù)學(xué)生在碩士畢業(yè)后選擇在保險(xiǎn)公司或者其他風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域就業(yè)，具有博士學(xué)位赴高校從事精算教育的人才非常少，且這部分人大多任教于國內(nèi)一流高校的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院。目前高校教師崗位大多數(shù)要求具有博士學(xué)位，因此面向數(shù)學(xué)專業(yè)“保險(xiǎn)精算”課程師資嚴(yán)重匱乏，現(xiàn)有任課教師多是數(shù)學(xué)專業(yè)出身，精算專業(yè)背景的教師較少。數(shù)學(xué)專業(yè)教師其自身的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)理論基礎(chǔ)同樣薄弱，一般沒有參加精算師資格考試的經(jīng)驗(yàn)，有保險(xiǎn)精算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的則更少，教師對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)認(rèn)識不足。正因如此，大多數(shù)課程內(nèi)容以理論為主，較少涉及實(shí)踐教學(xué)，對保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的一些專業(yè)術(shù)語缺乏本質(zhì)理解，導(dǎo)致學(xué)生很難掌握課程精髓，影響教學(xué)效果。

3．部分?jǐn)?shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生缺乏學(xué)習(xí)動力，對精算學(xué)不感興趣

“保險(xiǎn)精算”設(shè)置在“數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)”等前置課程之后，一般面向高年級學(xué)生開設(shè)。高年級學(xué)生多數(shù)已有較為明確的職業(yè)規(guī)劃。職業(yè)規(guī)劃方向的差異容易造成對本課程認(rèn)可上的兩極分化。雖然保險(xiǎn)精算方向受到多數(shù)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的青睞，但仍有很多學(xué)生喜歡繼續(xù)學(xué)習(xí)基礎(chǔ)數(shù)學(xué)，偏愛數(shù)學(xué)理論的學(xué)習(xí)和研究;還有部分學(xué)生擬從事軟件研發(fā)等相關(guān)職業(yè)，偏愛信息技術(shù)相關(guān)的課程。這些學(xué)生選修“保險(xiǎn)精算”課程更多是為了完成學(xué)業(yè)的要求，缺少目標(biāo)和興趣愛好的驅(qū)動。若課堂內(nèi)容選擇安排不合理，例如單純地以通過精算師資格考試為目標(biāo)安排教學(xué)內(nèi)容，會造成無備考計(jì)劃的學(xué)生產(chǎn)生抵觸情緒，更不愿意花費(fèi)精力補(bǔ)充課本以外的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)預(yù)備知識。同時(shí)課程中繁多復(fù)雜的理論框架、難以辨識的精算符號、精密的數(shù)據(jù)處理與計(jì)算過程和瑣碎的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)背景也增加了課程難度，若缺少正確引導(dǎo)，很容易使學(xué)生產(chǎn)生畏難甚至厭學(xué)心理。

四、面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生開設(shè)“保險(xiǎn)精算”課程定位

1．不忘初心，為培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)學(xué)人才服務(wù)

針對數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的任何一門課程，都不應(yīng)偏離數(shù)學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)，不應(yīng)改變其培養(yǎng)數(shù)學(xué)理論研究人才和數(shù)學(xué)應(yīng)用型人才的初衷。面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)“保險(xiǎn)精算”課程，不僅為了傳授精算學(xué)知識技能，增加學(xué)生今后的擇業(yè)路徑，還要提高學(xué)生用數(shù)學(xué)解決實(shí)際問題的能力，特別是提高統(tǒng)計(jì)建模能力，提升學(xué)生素養(yǎng)，培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)學(xué)人才。對于擬從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，接觸這門課是一個(gè)很好的學(xué)習(xí)精算理論、掌握精算技能、增加擇業(yè)優(yōu)勢的過程;對于今后不打算參加精算師資格考試，也不打算從事保險(xiǎn)精算工作的數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生，也應(yīng)該能夠從課程學(xué)習(xí)過程中，依托處理保險(xiǎn)領(lǐng)域的隨機(jī)數(shù)據(jù)、建立精算模型等訓(xùn)練，提升統(tǒng)計(jì)建模能力，這種能力同樣可以應(yīng)用在數(shù)學(xué)科研教學(xué)或者其他領(lǐng)域中。雖然通過精算師資格考試可以作為課程學(xué)習(xí)的動力，但不應(yīng)該是本課程的主要教學(xué)目標(biāo)，不應(yīng)將課程教學(xué)變成考試培訓(xùn)。因此，面向數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的“保險(xiǎn)精算”課程，應(yīng)堅(jiān)持把提高邏輯思維能力和統(tǒng)計(jì)建模能力作為主要教學(xué)目標(biāo)，對精算學(xué)中的數(shù)學(xué)模型、重要定理的證明過程、重要公式推導(dǎo)過程等應(yīng)講解透徹，不能因?yàn)椤安辉诰銕熧Y格考試范圍內(nèi)”就不重視精算問題的數(shù)學(xué)背景。為了堅(jiān)持這一目標(biāo)，應(yīng)鼓勵(lì)使用面向數(shù)學(xué)專業(yè)的教材［4］［6］，而面向經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生的教材以及精算師資格考試用書側(cè)重精算學(xué)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用［7］，可作為數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程的補(bǔ)充資料。

2．揚(yáng)長避短，以自身優(yōu)勢彌補(bǔ)金融理論不足

學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)和保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)對掌握“保險(xiǎn)精算”課程是很有必要的，但面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)的課程不可能也不應(yīng)該花太多的時(shí)間在課上介紹經(jīng)濟(jì)學(xué)原理或保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的政策、法規(guī)、制度。教師可以指導(dǎo)學(xué)生在課下借助豐富的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源自學(xué)這些內(nèi)容。同時(shí)，在新生入學(xué)教育階段也應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生盡早明確職業(yè)規(guī)劃，建議有從事金融業(yè)方向職業(yè)規(guī)劃的學(xué)生在低年級選修“經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)”“保險(xiǎn)學(xué)概論”等輔助課程。數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程若不堅(jiān)持自身專業(yè)特點(diǎn)，則無任何優(yōu)勢與精算專業(yè)學(xué)生競爭。因此教師應(yīng)該采用“揚(yáng)長避短”的教學(xué)方式激發(fā)數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生潛能，充分利用其數(shù)學(xué)基礎(chǔ)扎實(shí)、邏輯思維能力強(qiáng)的優(yōu)勢，一方面通過學(xué)習(xí)精算模型鞏固和驗(yàn)證已學(xué)過的統(tǒng)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)知識，另一方面引導(dǎo)學(xué)生基于專業(yè)知識學(xué)習(xí)新知識，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)理論解決保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等實(shí)際問題來溫故知新。通過構(gòu)建精算實(shí)務(wù)中的數(shù)學(xué)模型提高學(xué)生的統(tǒng)計(jì)建模能力和使用數(shù)學(xué)軟件處理數(shù)據(jù)的能力。例如壽險(xiǎn)精算中由兒童壽險(xiǎn)模型到“二孩時(shí)代”下的多元兒童壽險(xiǎn)模型，由單因素、確定因素到多因素、隨機(jī)因素的變化，由簡單數(shù)據(jù)處理到“大數(shù)據(jù)”背景下海量數(shù)據(jù)的處理，推廣、改進(jìn)原有精算模型離不開深厚的統(tǒng)計(jì)學(xué)功底和數(shù)學(xué)軟件的熟練運(yùn)用，從而最大限度發(fā)揮數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的優(yōu)勢。學(xué)生掌握精算學(xué)的數(shù)學(xué)原理后，再重新審視其依托的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)背景，就會對涉及的經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)的概念術(shù)語有深層次的理解，一定程度上實(shí)現(xiàn)用自身的優(yōu)勢來彌補(bǔ)金融理論的不足。

五、基于優(yōu)缺點(diǎn)分析和課程定位的“保險(xiǎn)精算”課程教學(xué)方法

針對數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)“保險(xiǎn)精算”課程的特點(diǎn)，“不忘初心，揚(yáng)長避短”就是要求教師堅(jiān)持?jǐn)?shù)學(xué)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，發(fā)揮數(shù)學(xué)專業(yè)學(xué)生的優(yōu)勢，用優(yōu)勢彌補(bǔ)自身不足，從而達(dá)到鍛煉學(xué)生統(tǒng)計(jì)建模能力和學(xué)習(xí)精算技能的教學(xué)目的。

1．加強(qiáng)“保險(xiǎn)精算”課程教師隊(duì)伍的建設(shè)

鼓勵(lì)從事“保險(xiǎn)精算”課程教學(xué)的數(shù)學(xué)教師系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融體系課程，不斷擴(kuò)充知識面，關(guān)注保險(xiǎn)領(lǐng)域的最新動態(tài)，教學(xué)與科研相結(jié)合，提高教學(xué)質(zhì)量，將保險(xiǎn)與數(shù)學(xué)更好地結(jié)合。同時(shí)高校應(yīng)該加大保險(xiǎn)精算學(xué)人才引進(jìn)力度，加強(qiáng)教師的進(jìn)修培訓(xùn)與科研交流，建立高水平的金融數(shù)學(xué)與保險(xiǎn)精算方向的教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)。

2．動態(tài)更新教材和參考資料內(nèi)容

堅(jiān)持?jǐn)?shù)學(xué)專業(yè)特色，鼓勵(lì)使用面向數(shù)學(xué)專業(yè)的“保險(xiǎn)精算”教材。與經(jīng)典的數(shù)學(xué)理論教材可以用十年以上的情況不同，選用保險(xiǎn)精算教材應(yīng)注意內(nèi)容的時(shí)效性。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，規(guī)模不斷壯大，新的經(jīng)濟(jì)形勢下產(chǎn)生了許多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎覆蓋風(fēng)險(xiǎn)存在的各個(gè)領(lǐng)域;另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展和“大數(shù)據(jù)”技術(shù)背景下，保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不斷更新和完善，保險(xiǎn)定價(jià)考慮因素持續(xù)增多，應(yīng)用軟件的研發(fā)和改進(jìn)速度加快，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)變化，保險(xiǎn)規(guī)則制度不斷豐富和改善，都促使保險(xiǎn)精算學(xué)內(nèi)容發(fā)生變化，教材內(nèi)容往往落后于實(shí)際，不能滿足需求。因此，教學(xué)過程中教師應(yīng)不局限于課本內(nèi)容，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)最新動態(tài)熱點(diǎn)，順應(yīng)學(xué)科發(fā)展要求，不斷與時(shí)俱進(jìn)、推陳出新，完善教學(xué)內(nèi)容。

3．改進(jìn)和完善教學(xué)方法

由于教學(xué)學(xué)時(shí)有限，鼓勵(lì)教師充分結(jié)合多媒體教學(xué)，并搭配“雨課堂”等先進(jìn)的教學(xué)輔助軟件，以節(jié)省課堂時(shí)間，減輕教師和學(xué)生課堂上的負(fù)擔(dān)，豐富教學(xué)內(nèi)容，提高教學(xué)效率。對于需重點(diǎn)推導(dǎo)的精算公式不應(yīng)一帶而過，可以結(jié)合板書教學(xué)以加深學(xué)生印象;通過互聯(lián)網(wǎng)資源建立聯(lián)系群組，提供一個(gè)課下師生交流討論答疑和分享教學(xué)資源的交互式平臺;加強(qiáng)與學(xué)生的互動，在教學(xué)過程中引入真實(shí)保險(xiǎn)案例，鼓勵(lì)學(xué)生參與討論，提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力;安排一定的實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)，發(fā)揮學(xué)生編程基礎(chǔ)良好的優(yōu)勢，指導(dǎo)學(xué)生使用統(tǒng)計(jì)軟件處理保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，對各類險(xiǎn)種的數(shù)學(xué)模型熟練編程并計(jì)算其各項(xiàng)費(fèi)率。

4．引導(dǎo)學(xué)生主動學(xué)習(xí)課外內(nèi)容

由于學(xué)時(shí)限制，面向數(shù)學(xué)專業(yè)開設(shè)“保險(xiǎn)精算”課程不能完全覆蓋全部精算學(xué)知識，“壽險(xiǎn)精算”部分一般可以覆蓋“壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算”，對于“非壽險(xiǎn)精算”僅進(jìn)行簡單介紹，或在其他課程中繼續(xù)學(xué)習(xí)。若沒有開設(shè)“金融數(shù)學(xué)”等前置課程，還需至少6個(gè)學(xué)時(shí)學(xué)習(xí)利息理論。在極其有限的學(xué)時(shí)里，教師應(yīng)注重精講精練，引導(dǎo)學(xué)生利用圖書館資源和網(wǎng)絡(luò)資源，主動學(xué)習(xí)課外內(nèi)容，理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐相結(jié)合，開展外延式教學(xué)［8］。可以將部分課外自學(xué)內(nèi)容以大作業(yè)或個(gè)人學(xué)術(shù)報(bào)告的形式加入課程平時(shí)成績考核中。

5．創(chuàng)造條件讓學(xué)生參加社會實(shí)踐

雖然教師可以指導(dǎo)學(xué)生設(shè)計(jì)數(shù)學(xué)實(shí)驗(yàn)來模擬保險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程，但檢驗(yàn)學(xué)習(xí)成果最好的方法是參加實(shí)踐。高校應(yīng)努力為學(xué)生提供接觸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的機(jī)會，邀請從事精算相關(guān)工作的人士與在校學(xué)生交流，組織學(xué)生赴保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)調(diào)研。鼓勵(lì)學(xué)生參與保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)習(xí)，爭取與保險(xiǎn)公司共建實(shí)習(xí)基地，獲得寶貴的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，從而提高學(xué)生的實(shí)踐能力，提供就業(yè)機(jī)遇、展示擇業(yè)優(yōu)勢。

6．借助優(yōu)勢學(xué)科培養(yǎng)交叉學(xué)科人才

保險(xiǎn)學(xué)涉及范圍十分廣泛。在課程內(nèi)容安排上，可以結(jié)合本校辦學(xué)特點(diǎn)，將保險(xiǎn)精算與本校優(yōu)勢學(xué)科結(jié)合，充分利用規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚、資源豐富的學(xué)科優(yōu)勢，探討合作領(lǐng)域，打造特色課程，培養(yǎng)交叉學(xué)科人才。例如，大連海事大學(xué)以航運(yùn)為特色，2017年，學(xué)校為培養(yǎng)既懂航運(yùn)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開設(shè)了東海航運(yùn)保險(xiǎn)學(xué)院［9］。理學(xué)院“保險(xiǎn)精算”教師團(tuán)隊(duì)以調(diào)研訪學(xué)的方式，獲得航運(yùn)保險(xiǎn)第一手資料，將航運(yùn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理模式、航運(yùn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的基本方法、經(jīng)典案例、歷史賠付數(shù)據(jù)等加入非壽險(xiǎn)精算的教學(xué)內(nèi)容中，豐富教學(xué)內(nèi)容。

7．鼓勵(lì)部分學(xué)生做保險(xiǎn)精算相關(guān)的畢業(yè)設(shè)計(jì)和畢業(yè)論文

畢業(yè)設(shè)計(jì)是一個(gè)很好的學(xué)習(xí)與實(shí)踐機(jī)會。應(yīng)鼓勵(lì)即將攻讀金融數(shù)學(xué)、保險(xiǎn)精算碩士學(xué)位的學(xué)生，或者即將從事保險(xiǎn)精算方面工作的畢業(yè)生，依靠任務(wù)驅(qū)動和指導(dǎo)老師的幫助，對保險(xiǎn)精算中的某一問題進(jìn)行深入學(xué)習(xí)和研究。例如討論投保人因經(jīng)濟(jì)原因無法繼續(xù)支付保費(fèi)的情況，學(xué)生可就如何計(jì)算保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值分情況討論縮短保險(xiǎn)期限或者降低保險(xiǎn)賠付金額或者其他措施的實(shí)施方案;也可對原有數(shù)學(xué)模型進(jìn)行改進(jìn)或擴(kuò)展，鼓勵(lì)學(xué)生嘗試結(jié)合時(shí)事熱點(diǎn)，設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn)，嘗試為新型保險(xiǎn)定價(jià);或?qū)⒁延械谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品改進(jìn)完善，如設(shè)計(jì)以掛科為賠付條件的“大學(xué)生掛科險(xiǎn)”［10］，以不能完成學(xué)業(yè)為賠付條件的“畢業(yè)險(xiǎn)”等。這些貼近生活又充滿趣味性的嘗試，是很好的畢業(yè)論文研究課題，也為學(xué)生提供一個(gè)展示科研能力的平臺。［11］學(xué)生也可以對精算模型中的數(shù)學(xué)問題進(jìn)行深入分析，對假設(shè)條件進(jìn)行適當(dāng)放寬，如將保險(xiǎn)公司的固定收益率假設(shè)條件放寬為隨機(jī)收益率等。這樣的統(tǒng)計(jì)建模訓(xùn)練不僅對打算從事保險(xiǎn)方面工作的學(xué)生有益，對擬從事數(shù)學(xué)理論研究及數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)結(jié)合方向?qū)W習(xí)和工作的學(xué)生來說都是十分有幫助的。