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【關鍵詞】招商銀行 信用卡 競爭優勢
當前在我國信用卡市場上面，行業的競爭不可謂不激烈，而且各家銀行紛紛針對自己的信用卡業務推出各類的相關活動內容，從而不斷刺激用戶進行辦卡等業務的辦理。但是從誕生開始，招商銀行信用卡經歷了數年的攻堅經營，以及對整個信用卡市場的逐步占領之后，逐步在我國信用卡市場上嶄露頭角，并已經展現出其自身所具備的強大競爭實力。那么就招商銀行在其競爭方面有哪些優勢展現呢？
一、發卡量
首先，我們從發卡量上面來看。一個銀行信用卡業務的發卡量并不是隨意決定的，而是跟這家銀行所設立的信用卡業務相關聯的，特別是與本身收入的相關基礎條件有關。而且從整個業務角度來看，信用卡業務的消費額是與發卡量呈正相關，發卡越多消費額就越多，而且相關的貸款額度也會更加的高。同樣的，銀行信用卡業務相關聯的利息收入以及非利息的收入也會相應得到提升。根據之前中報調查的數據顯示，我們發現，到2009年的時候中國整個信用卡業務市場上面發卡量排名前三名的分別是中國工商銀行、中國招商銀行以及中國建設銀行。而且從發卡量來算，這三家銀行在信用卡的發卡量方面幾乎都超過了一千萬張，全部都屬于發卡的大行，在整個中國的信用卡市場上面占據了60%以上的市場占有率。而且，在這三家銀行里面，特別是招商銀行更是在其信用卡相關的業務方面做了更加細致嚴謹的布局，以及利用自身更加優質的業務服務，在短短數年之內其發卡數量就穩穩居于全國市場第二位，而且單其自身就占據了18.02%的市場份額。特別是在內地市場上面，其相關的國際標準雙幣信用卡業務已經占據了全國市場的近三分之一的份額。
二、單卡盈利能力
在不斷實現業務發展的進程推進中，除了以強大的發卡數量強勢進行信用卡銀行市場份額的占據之外，招商銀行在其單卡的盈利能力方面也表現出了極為強大的競爭實力。而且這個能力的考核標準，最為主要的是通過其自身本身的貸款余額為標準進行參考的。
根據之前的數據內容顯示，在2008年的時候全國信用卡業務市場之上，只有招商銀行、中信銀行以及民生銀行這三家銀行實現了信用卡業務的盈利，幾乎全國市場都還處在試水的階段。而招商已經開始顯露其強大的競爭潛力。2009年的時候，根據全國信用卡業務市場所顯示的數據顯示，招商銀行經過一年的沉淀與發展，已經遠遠的超越了中國銀行、工商銀行、建設銀行以及交通銀行等諸多國有銀行，并且直接成為了當年銀行信用卡貸款余額最高的銀行，其年度的貸款盈利超過了330億元，而當年信用卡業務收入則已經超過了20億元達到了23億元左右的龐大數字。可以說，以超級強大的單卡盈利能力，搭配上強大的發卡數量以及市場占有率，使得招商銀行本身在占據了市場高地的基礎上，進一步提升銀行本身的品牌形象以及業務盈利能力。
三、超低的壞賬情況
一家銀行如何來衡量其銀行自身信用卡業務的優劣與否呢？除了發卡量以及單卡盈利能力之外，對信用卡業務的風險控制能力也是對這家銀行的信用卡業務重要衡量指標。而這點則與銀行的壞賬情況有關。從我國國內的銀行信用卡市場來說，如何進行信用卡風險標準的衡量主要看三個數值，就是批核率、遷徙率以及壞賬率。而在這里面，壞賬率可以說是最為重要和最為平常也與用戶息息相關的數值表現。所謂的壞賬率從概念上來說，其實就是銀行信用卡里面存在的超過半年時間沒有實現信貸額度償還的總額度占據了所有應該償還的金額額度的比例。我們看一組來自彭博社的調查數據顯示，到2009年的9月月底，我國國內銀行市場在其總體的壞賬率方面的數字為3.3%。而2009年的中報里面則為我們提供了更加詳細的數據。里面針對招商銀行、中信銀行、興業銀行以及深發銀行這四家銀行機構進行相關的信用卡業務數據公布，其中就壞賬率這一塊中信占據的最多，將近6%的數字遠遠的超過了我國國內銀行信用卡壞賬率的平均水平；而招商則列居第二，擁有差不多3.31%左右的壞賬率，持平于國內的平均水平。而其他兩家銀行則相對比較持平，穩定在2.25%的數字之上。從上面這四家銀行在壞賬率的數字對比上面，我們可以看得出來招商銀行在壞賬率上面幾乎是與國內的平均水平一致的，所以其銀行的信用卡業務在風險控制方面還處在可控制的范圍之內。
四、結論
我們將這三項數據內容進行綜合的對比分析，我們可以發現，在信用卡業務的綜合方面，招商銀行擁有者極為明顯的優勢。不僅僅擁有全國第二的發卡數量，更擁有全國第一的強大單卡盈利能力，而且擁有全國市場第一的貸款數額以及最為出色的貸款業務，可以說，招商銀行的強大競爭實力已然彰顯無疑
參考文獻：
[關鍵詞] 資源配置 國有商業銀行 層次分析法
資源配置的效益，是指資源配置的結構變動所產生的經濟效益，這可以從兩方面理解:一是在資源投入一定的情況下，如何進行配置實現產出最大;二是在產出一定的情況下，如何配置資源使投入最小（楊滌，2002）。就國有商業銀行資源配置理論研究本身而言，目前這方面的研究較為欠缺。在國外學者的研究中，相對于其他經濟資源配置，關于金融資源配置特別是國有商業銀行資源配置研究的文獻十分有限。而在國內，隨著近幾年來金融研究的深化，雖然有不少學者在研究金融問題時開始注意金融資源問題（如：中國工商銀行廣東省分行課題組（2001）提出運用成本認定制來優化銀行資源配置；張銳（2004）通過分析研究，發現中國國有商業銀行資源配置等方面存在著不容忽視的問題，任務改革勢在必行），提出了金融可持續發展理論、金融協調理論，但這只是金融資源理論研究的開始，而且絕大部分的研究，僅僅局限于某些金融現象的分析，難以擺脫其空洞性和抽象性。但這也絕非是說，對于國有商業銀行資源配置理論問題的研究與分析一切都是從頭開始、從零開始，現在已有分散性的金融資源理論研究成果、大量的相關性經濟金融理論和經濟資源配置理論為研究國有商業銀行資源配置問題提供的理論支持和思路的啟發。本文依托金融發展理論、區域經濟理論、產業經濟理論、社會主義市場經濟理論、現代商業銀行經營管理理論，借鑒師萍（2001）對科技資源配置方面的研究，并運用層次分析方法（AHP），對中國國有四大商業銀行與浦東發展銀行、招商銀行、深圳發展銀行和華夏銀行2005年的資源配置效率問題進行實證研究。
一、資源配置效率評價模型
國有商業銀行資源配置效率評價是指國有商業銀行按照系統方法構建的由一系列反映被評價行多個側面的相關指標組成的評價資源配置效果的系統結構。客觀、準確、真實的資源配置狀況效率評價，不但是資源配置目標的衡量，同時也是國有商業銀行新一輪資源配置的基本依據（鄭垂勇，2001）。
1.指標的選擇
在商業銀行的整個經營活動中，其經營的收益性、流動性和安全性“三性”對商業銀行的經營產生著至關重要的影響，因此，任何商業銀行均關注其自身的“三性”，故本文在選擇評價指標時從國有商業銀行資源配置的目標及“三性”要求出發。本文提出三類指標作為本文的評價指標體系：
(1)綜合效益狀況指標。該類指標重點反映國有商業銀行資源配置的效益狀況，它是反映國有商業銀行資源配置狀況的核心指標，由資產收益率、資產利用率、收入利潤率3項指標組成。
(2)資產安全狀況指標。是綜合衡量被評價對象資源配置質量的重要指標。由資本充足率、不良貸款率2項指標組成。
(3)資產流動狀況指標。用來反映國有商業銀行資產的流動性，由流動比率、存貸比率、長期貸款比率3項指標組成。
2.指標權重的確定
在對被評指標的權重設置過程中，本文運用層次分析法（Analytic Hierarchy Process簡稱AHP）。層次分析法是20世紀70年代由美國運籌學教授T. L. Satty在為美國國防部研究“根據各個工業部門對國家福利的貢獻大小而進行電力分配”課題時，應用網絡系統理論和多目標綜合評價方法，提出的一種層次權重決策分析方法。它是一種簡便、靈活而又實用的多維決策方法，它將與決策有關的元素分解成目標、準則、方案等層次，在此基礎之上進行定性和定量分析，并根據問題的性質和要達到的目標分解出問題的組成因素，其基本思路是按組成目標各要素的重要性，將這些要素排列成由高到低的相互關聯的若干層次，并把每一層次各要素的相對重要性予以量化，然后按層分析，并依此作為決策的依據，最終獲得最低層因素對于最高層（總目標）的重要性權值（彭澎等，2002）。這種方法通過兩兩比較來確定最后的綜合權重，往往會得到更為客觀和準確的結果，其尤其適合于對決策結果難于直接準確計量的場合。
根據上述資源配置效率評價的三類八項指標，可建立多級梯階結構圖如下（從上至下分別為目標層，主因素層和子因素層）
通過對上述八個因素兩兩比較相對重要性，并參照層次結構圖，可以構造判斷矩陣。建立如表1所示判斷矩陣F-S。
其中 aij (i,j ＝ 1,2,…,n)表示Si與Sj相對于其上一層元素重要性的比例標度，并且aij = 1/ aji ，aii = 1。判斷矩陣的值反映了人們對各因素相對重要性的認識，在對aij的衡量中，本文采用慣用的九級量表，對上述八個指標兩兩之間的重要性程度賦值，表2為標度及其含義。
資料來源：廖泉文，《人力資源考評系統》，2001年
計算單一層次下元素相對權重時：
先計算矩陣F-S中各行元素的乘積，即并計算Ni的n次方根；再對作歸一化處理，即，所得W經歸一化后，即為同一層次相應元素對于上層次某一因素相對重要性的權重向量。
由于客觀事物的復雜性以及人們對事物認識的模糊性和多樣性，所給出的判斷矩陣不可能完全保持一致，有必要進行一致性檢驗，計算一致性指標，其中，n為判斷矩陣階數。若隨機一致性比率CR＝CI／RI＜0.10，則判斷矩陣具有滿意的一致性，否則需要調整判斷矩陣的元素取值。
3.指標數值標準化
由于評價指標的量綱不同，評價時不能直接利用實際指標值計算加權綜合值，必須將量綱不同的實際指標值換算為量綱相同的規范值，這就要求構造一套規范化實際指標值的函數，即標準評價函數。該函數的構造直接依賴于評價指標的標準值。我們可以采用統計分析方法，將評價指標的標準值分為A、B、C、D、E五檔，分別為某行和某規模類銀行中具體指標的最高均值、較高均值、總體均值、較低均值和最低均值。
設X1為某規模類銀行中i銀行的某一評價指標的屬性值，i=1～n，n為該規模類銀行的個數，即該指標的數據樣本個數，m為下標集合K中的元素個數，則該指標的標準值可用下式計算:
(1)
當j=n時，nj取n，得X(3)為該指標的中間值（C）；j=2時，nj為Xi中小于X(3)數值的個數，得出X(2)為該指標的較低值（D）；j=1時，nj為Xi中小于X(2)數值的個數，得出X(1)為該指標的最低值（E）；j=4時，nj為Xi中大于X(3)數值的個數，得出X(4)為該指標的較高值（B）；j=5時，nj為Xi中大于X(4)數值的個數，得出X(5)為該指標的最高值(A）。
對于長期貸款比率、不良資產比率和存貸比率，采用公式（1）計算的結果要反向，即將最低值賦給X(5)，較低值賦給X(4)，較高值賦給X(2)，最高值賦給X(1)。
有了標準值后，就可依據它們確定指標標準評價函數。通過調查分析給出五檔標準值{X(1),X(2),X(3),X(4),X(5)}所對應的評價值為{0.2,0.4,0.6,0.8,1}，這樣，對某一評價指標的任意實際值X，有
對于存貸比率、長期貸款比率和不良資產比率，適合公式（3）
4.綜合評價模型
設某被評銀行八項單項指標的屬性值集合為X={X1,X2, ……X8},對應的指標數量值集合為W= {W1, W2, ……W8}，復合指標的權重值集合為，那么復合指標的評價分值可根據加性加權法計算,即:
（4）
當K=1時，j=1～3，Dk為某銀行的綜合效益得分;當K=2時，j=4～6，Dk為某銀行的資產流動性得分；當K=3時，j=5～6，Dk為某銀行的資產安全性得分。
對于某銀行資源配置效率的總體評分分值，可為上述三個符合指標評分分值的加權和，即：
（5）
通過(4)，(5)兩式計算出每一個被評價銀行的復合指標的評價分值和總體分值后，可按其大小排除它們分別在綜合效益、資產安全性和資產流動性方面的排名及其在總體資源配置效率方面的排名情況。通過分項排名，各銀行可以找到自身的劣勢，以便促使其向在該項上處于最優的資源配置標準看齊。
二、 中國國有商業銀行資源配置效率實證分析
1.指標權重設置
由于股份制銀行從設立之初，在經營管理的各個層面上都較之我國國有商業銀行完善、先進許多，故本文在實證研究國有商業銀行資源配置效率的同時就此與國內股份制銀行進行對比分析，以便找準自身與這些銀行之間的差距。表3，4，5，6，7為層次分析法中各層元素的判斷矩陣。
2.主因素層判斷矩陣F1
通過對上述矩陣求解，求得特征向量W={0.6250，0.2385，0.1365}，λmax=3.010對結果進行一致性檢驗，即辨別判斷矩陣F1求出的權系數是否合理。
CI=(λmax-n)/(n-1)=0.05，表4為矩陣階數及對應R.I值，通過查表得：當矩陣階數N=3時，R.I=0.58，此時，CR=CI／RI＜0.1，因此認為矩陣具有滿意的一致性，即:通過層次分析法所確定的各影響因素的權重是客觀和可接受的。
根據表5對上述矩陣求解，求得特征向量W={0.6370，0.1047，0.2583}，λmax=3.031對結果進行一致性檢驗， CI=(λ max－n)／(n－1)=0.0155，查表得:當矩陣階數N=3時，R.I=0.58，此時，CR=CI／RI＜0.1，因此認為矩陣具有滿意的一致性。
根據表6對上述矩陣求解,求得特征向量W={0.5634,0.0907,0.3459},λmax=3.065對結果進行一致性檢驗，CI=(λmax －n)／(n－1)=0.0325,查表得:當矩陣階數N=3時,R.I=0.58，此時,CR=CI／RI＜0.1,因此認為矩陣具有滿意的一致性。
通過對上述矩陣求解,求得特征向量W={0.7159，0.2841}，λmax=2,N=2，此時,矩陣具有完全一致性。
3.指標標準化
本文對工、農、中、建四個國有商業銀行與國內四個股份制銀行2005年相關指標進行評價分析,表8為上述八家銀行2005年的相關財務數據，表9為運用(1)(2)(3)三式進行標準化后的指標值。
資料來源：各大銀行的相關網站。
4.被評分值與綜合評價值測定及其排名
本文運用(4)、(5)兩式及表9數據,分別對主層因素的指標分值與資源配置效率的綜合評價值進行測定，表10為主因素層各因素被評分值及其排名。表11為資源配置效率的綜合評價值及其排名情況。
由表10可見,在綜合效益分值上,招商銀行(0.9571)和浦東發展銀行(0.9035)遠領先于其他商業銀行，穩居第一、二位，國有商業銀行中,綜合效益分值最好的中國銀行(0.6684)較之招商銀行該項分值,低于其約30個百分點,而其余三家國有商業銀行此項分值更少,農業銀行(0.1712),低于招商銀行78個百分點。
在資產流動性方面，深圳發展銀行(0.908)、華夏銀行(0.8450)和招商銀行(0.8445)三家銀行相差不大，分列第一、二、三位，四大國有商業銀行，該項分值均在0.6以下,效率最好的中國銀行也僅為0.5837，較之深圳發展銀行低30多個百分點，分值最差的工商銀行更使僅為0.2296，低于深圳發展銀行68個百分點。
在資產安全性方面,招商銀行(0.9796)遙遙領先于其余7家商業銀行,另外三家新興個股份制商業銀行在此項分值上相差無幾，浦東發展銀行(0.7957)，深圳發展銀行(0.7907),華夏銀行(0.7713)，分列二至四位。而四大國有商業銀行，此項分值較低，最高的中國銀行為0.5997,最低的農業銀行僅為0.2083,低于招商銀行77個百分點。
綜上三方面的分值情況，四家新興的股份制并已在境內上市的商業銀行的分值情況均不同程度的高于四大國有商業銀行,且分項值最高的股份制商業銀行,均比國有商業銀行中同類分值最高的行高出30個百分點,比最低的行高出65個百分點以上。可見,差距十分明顯。
由表11可知，2005年度被評八家銀行資源配置效率綜合排名第一位為招商銀行、其次是浦東發展銀行、華夏銀行、深圳發展銀行，然后是中國銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行。從具體綜合效率值可見，招商銀行為0.9492，而國有銀行中，綜合效率值最高的中國銀行也僅為0.6347，與招商銀行相比，相差31個點，最低的農業銀行更是只有0.3184，差距高達63個點。由此可見，對與資源配置效率的綜合評價中，國有商業銀行與我國新興股份制銀行的差距相當大，縮減差距，改革勢在必行。
三、結論及建議
通過運用層次分析法，本文對四大國有商業銀行及我國現已成功上市的四家新興股份制商業銀行(招商銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、華夏銀行)2005年資源配置效率的進行測定，發現就資源配置效率的整體狀況而言,中國四大國有商業銀行遠不及四家上市商業銀行,從綜合效益、資產流動性、資產安全性三方面的分項測定中發現，四大國有商業銀行上述三方面的均值均在0.4左右,而四家已上市股份制商業銀行的均值卻都超過0.8，差距十分明顯。
中國國有商業銀行的當務之急是深化公司治理結構，引進戰略投資者，提高國有商業銀行的綜合競爭力。國有商業銀行通過產權主體多元化和上市使其自身由原來的機關式管理向法人公司治理結構過渡，從而建立起真正意義上的現代銀行制度，同時，增加商業銀行擴張資本金的途徑、加快商業銀行業務創新、加大人力資源的開發力度和嚴格控制費用支出也是使國有商業銀行資源合理配置的有效途徑。
總之，資源配置就是不斷扶優限劣的過程，在這過程中，要堅持有所為有所不為，貫徹效益為核心的原則，改善資源配置結構，提高資源回報率，爭取價值最大化。
參考文獻:
[1]楊滌:金融資源配置論[M].遼寧：遼寧大學出版社，2002
[2]中國工商銀行廣東省分行課題組:運用成本認定制優化銀行資源配置[J].金融論壇，2001（3）
[3]張銳:銀行改制：在路上[J].現代商業銀行，2004（3）
[4]師萍:科技資源配置與制度安排的關系研究[J].西安交通大學學報，2001（4）
[5]鄭垂勇:國有商業銀行資源配置問題研究.河海大學博士生論文，2001
[6]彭澎胡興娥:層次分析法在科研課題遴選中的應用[J].中國三峽建設，2002（7）
論文關鍵詞：商業銀行，跨國并購，動機，經營效率
自2006年以來，受國際銀行業跨國并購浪潮以及中國銀行業自身發展的需要，與中國相關的跨國并購事件中，中國商業銀行跨國并購外資銀行的事件不斷出現。中資銀行在跨國并購的市場選擇和進入方式上，出于維持中國經濟增長速度所需的資源供應、轉換經濟增長方式以及應對新形勢下國家產業競爭的需要，正在配合農業、資源行業、制造業、TMT行業和服務行業“走出去”的戰略，著力向業務國際化和綜合化的全能大銀行邁進。[①]
傳統而言，中國商業銀行的收入主要來自國內，同國際經營效率較好的商業銀行相比，海外業務收入占比相對較少，與海外市場的收入占總收入的比重在40%以上的國外商業銀行相差甚遠。[②]面對國際市場競爭的日益激烈，商業銀行上市后的盈利要求，中國的商業銀行正在進一步加快國際化經營步伐。從表1中可以看出，1998年以來，中國商業銀行跨國并購的次數達到了14次。其中，4次在2006年之前，而且并購的都是香港地區的金融機構。這是因為香港是輻射亞洲一個較好的基點，中國的銀行業對亞洲經濟和市場是比較熟悉的，在國家文化上相似點也很多，地緣關系上也更為接近，對于并購后的管理是非常便利的。10次發生2006年以后，并購地區已經擴張到了東南亞、美洲和非洲地區，并購的金額也在日益增加。
表1：中國商業銀行歷年跨國并購統計
時間
購并內容
1998
工商銀行與香港東亞銀行共同收購國民西敏銀行下屬的西敏證券亞洲有限公司，組建工商東亞金融控股公司。
2000.7
工商銀行以1.8億港幣收購香港友聯銀行，改建為：中國工商銀行亞洲有限公司。
2002.2
中國建設銀行收購香港建新銀行。
2003.12
工銀亞洲收購了比利時富通集團在香港的華比富通銀行。
2006.8
中國建設銀行收購美國銀行持有的美國銀行(亞洲) 股份有限公司100%股權。
2006.12.
中國工商銀行買入印尼的哈利姆(Halim)銀行90%股權。
2006.12.
中國銀行斥資9.65億美元收購新加坡飛機租賃有限責任公司100%的股份。
2007.8
工商銀行收購澳門誠興銀行79.9%股份。
2007.10
民生銀行出資3.2億美元收購美國聯合銀行控股公司9.9%的股權。
2007.11
工商銀行宣布以約54.6億美元價格收購南非標準銀行20%股權。
2007.11
工商銀行收購印尼哈里姆銀行后成立的工銀印尼正式成立。
2008.1
工商銀行45.5億港元收購澳門誠興銀行79.93%股份。
2008.9
招商銀行以193億港元的現金收購永隆銀行53.12%的股權。
關鍵詞：商業銀行；非利息收入；盈利能力
非利息收入業務是現代商業銀行的一項重要業務，對于商業銀行可持續發展具有重要的意義。目前，世界主要國家的非利息收入占商業銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別商業銀行甚至高達70%［1］。據Bon-sung和Woojin的統計，1998—2003年間，資產規模排在世界前131位的商業銀行非利息收入在全部收入中所占比重基本在40%左右［2］。相比較，我國商業銀行非利息收入業務剛剛起步，大部分商業銀行非利息收入占比僅為15%左右。我國商業銀行非利息收入業務還有很大的拓展空間。鄭榮年和牛慕鴻認為，近年來中國商業銀行的非利息收入增長速度大大超過利息收入增長速度，中國商業銀行的非利息業務創新速度逐漸加快［3］論文下載。
一、上市商業銀行非利息收入狀況
截至2009年底，在上海、深圳證券交易所上市的商業銀行共有14家。根據市場地位、信息完整性等因素，本文選取華夏銀行、興業銀行、民生銀行、上海浦東發展銀行、中信銀行、招商銀行、交通銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等10家銀行進行考察，對這10家銀行非利息收入業務進行多角度分析，以此把握我國商業銀行非利息收入業務的現狀及變化趨勢。
1.上市銀行非利息收入的變化趨勢
圖1描述了上市銀行從2005—2009年非利息收入平均規模以及平均非利息收入占比的變化。總體來看，非利息收入的平均規模是逐年上升的，從2005年的平均60.8億元到2009年上升至240.31億元人民幣。非利息收入占全部營業收入的比重在2008年和2009年較前兩年有較大提高，2007年非利息收入占比11.8%，2008年上升至15.93%，2009年升至18.91%。由此，在銀行總體收入提高的情況下，非利息收入的增長速度要高于傳統業務收入增長速度，尤其是近兩年受金融危機影響，在央行連續降息的情況下，非利息收入對營業收入的貢獻加大，取得了更快發展。
圖1 2005—2009年上市銀行非利息收入變化
數據來源：wind咨詢。
2.上市銀行非利息收入水平
圖2描述了2008年和2009年10家上市銀行的非利息收入和非利息收入占比。2008年10家商業銀行平均非利息收入達到了192億元。非利息收入最高的是中國銀行，達到653.5億元，最低的是浦發銀行28.6億元。2009年除華夏銀行非利息收入總量下降，其他銀行非利息收入都有增加，非利息收入總量最大的是中國銀行為733.2億元。
圖2 2008年和2009年10家上市商業銀行非利息收入與占比
數據來源：wind咨詢。
從非利息收入占比來看，2008年和2009年都是中國銀行最高，分別達到28.63％和31.58%；最低是華夏銀行，2009年為7.72%。由此可以看出，大部分商業銀行非利息收入占比穩定增長，只有華夏銀行非利息收入占比下降15.67%，民生銀行非利息收入占比提高10.11%，這兩家銀行變動幅度較大。
非利息收入水平在上市銀行之間并不平衡。從非利息收入占比看，中國銀行、建設銀行、工商銀行、招商銀行在2008、2009兩年都超過15%，并且相對穩定。國有商業銀行主要得益于其龐大的網點數量，具有很突出的營銷渠道優勢；而招商銀行是憑借其先進的管理理念和較好的市場定位，實現了非利息收入快速發展。兩年非利息收入占比都未超過15%的銀行分別是浦發銀行、中信銀行、興業銀行，這三家銀行相對來說資產規模較小，業務網點少，影響了其非利息收入業務的發展。
二、上市商業銀行非利息收入構成分析
1.非利息收入構成
我國商業銀行非利息收入主要包括手續費及傭金凈收入、投資收益、公允價值變動收益、匯兌收益、其他業務收入等。從西方銀行各項非利息收入業務發展情況來看，傳統非利息收入的主要形式手續費收入的比重遠低于我國。具有代表性的美國銀行1970—2002年傳統非利息收入占全部非利息收入的比重均低于30%［4］，而新興業務是非利息收入的主要來源。在我國上市銀行各項非利息業務中，手續費及傭金凈收入仍是非利息收入的重要組成部分，規模近年都有所增長。投資收益除個別商業銀行個別年份在非利息收入中占有較大比重外，總體比重較低，10家商業銀行投資收益只有2009年全部是正收益，其他年份個別商業銀行是負收益，其在非利息收入中的比重遠低于手續費及傭金凈收入。其他幾項收入占非利息收入的比重也很小，個別商業銀行有些年份是負值，并且波動性較大，對非利息收入的貢獻不大。
圖3 2008年和2009年各商業銀行手續費及傭金凈收入數量及占非利息收入比重
數據來源：wind咨詢。
圖3給出了2008年和2009年各家商業銀行手續費及傭金凈收入總量及占非利息收入的比重。從數量上看，2009年10家商業銀行手續費及傭金凈收入總量都有所增加，工商銀行總量最高，達到551億元；年增長速度最快的是中信銀行，接近39%，其次是交通銀行、工商銀行、建設銀行。
從占非利息收入的比重看，2008年各家商業銀行總體比較均衡，基本都超過60%，個別商業銀行超過90%。2008年只有華夏銀行手續費及傭金占非利息收入的比重很低為20%，這是由于2008年華夏銀行投資收益占非利息收入的比重較高，達到72%。2008年民生銀行該比重是102%，這主要是由于該年度民生銀行其他業務凈收益是-2.63億元，對非利息收入總量抵消過多造成的。
2009年手續費及傭金占非利息收入比重各商業銀行差距相對更小一些，基本在70%—80%左右。最高的中信銀行為87.61%，最低的民生銀行為47.49%，該年度民生銀行手續費及傭金凈收入規模并未發生大的變化，占比降低是由于投資收益猛增至49.95 億元，投資收益占非利息收入比例為50.87%。
綜上所述，除個別情況外，手續費及傭金收入占商業銀行非利息收入的比重最高，平均可以達到70%甚至更高，這部分收入來源比較穩定，總量呈現逐年上升趨勢。
2.非利息收入重要業務細分
從上述分析可以看出，手續費和傭金項目是我國上市銀行非利息收入的最重要組成部分。手續費及傭金收入主要包含結算與清算手續費、業務手續費、銀行卡手續費、擔保手續費及信用承諾手續費、托管及其他受托業務傭金、顧問和咨詢費、理財收入等項目，不同商業銀行財務報表名稱略有差別，歸類統計到表1中各項。
銀行理財類收入統計各商業銀行缺失較多，比重相對較低，所以表格未計入此項。表1中空格為該項業務收入較低，財務報表中未單獨列出。10家商業銀行中交通銀行報表項目與其他銀行差異較多，所以交通銀行未列在表格中。表中“增長率”是2009年比2008年增長率，“08占比”是2008年該項業務占當年手續費及傭金收入的比重，“09占比”是2009年該項業務占當年手續費及傭金收入的比重。
（1）結算與清算業務
結算與清算業務在手續費及傭金收入中占比不高，均值在10%左右。該項業務工商銀行占比最高，2009年達到28%；興業銀行占比最低，2009年僅為2%。從增長率看，建設銀行、工商銀行2009年該項業務增長最好。建設銀行增幅達到31%，其中對公結算手續費收入28.76 億元，增幅為90%；工商銀行雖然受金融危機影響，代客結售匯業務收入有所下降，但人民幣結算、現金及賬戶管理等業務收入保持穩定增長。
（2）業務
業務占手續費及傭金收入的比重較高且比較穩定。除工商銀行外，各個商業銀行基本維持在20%左右，年度波動幅度不大。招商銀行2009年占比最高，達到27%，年增長率為52%，這主要是基金、保險及債券承銷等業務收入增長。部分商業銀行2009年業務占比下降，如建設銀行回落達到6個百分點，其主要原因是由于受金融危機和國內資本市場巨幅波動影響，代客外匯交易和代銷基金業務手續費收入出現較大降幅。該項業務工商銀行占比很低，主要是因為該銀行在業務劃分上，部分業務計入理財業務和投資銀行業務，與其他商業銀行統計口徑差別較大。
（3）銀行卡業務
銀行卡業務是手續費及傭金收入的主要組成部分，并且非常穩定。各銀行間差距不大，最低是中國銀行2008年占比11%，最高是招商銀行2008年占比30%。華夏銀行、興業銀行2009年增長率較高，超過45%。銀行卡業務收入除招商銀行在2009年略有下降外，其他銀行增幅都超過20%，這主要是銀行努力拓寬市場和資源投入，積極尋找優質客戶，自助設備交易額增長，同時隨著銀行卡消費額大幅增長，帶動了消費回傭和分期付款手續費等收入增加，以及銀行卡年費收入隨發卡量較快增長而使收入增長。
（4）擔保及信用承諾業務
擔保及信用承諾業務占比各商業銀行差異較大，興業銀行、招商銀行、建設銀行、工商銀行該項業務兩年占比均未超過10%。浦發銀行此項業務占比最高，兩年均超過35%，大于其他銀行該業務占比，這是由于浦發銀行相對其他銀行有更多的中小企業客戶，擔保業務相對較多。
（5）托管及其他受托業務
托管業務占手續費及傭金收入比重相對較低，尤其是2009年各商業銀行此業務占比基本只是持平或下降，大部分商業銀行占比不足10%。華夏銀行、中信銀行、招商銀行2009年增長率都出現大幅度下降。其中招商銀行2008年此業務占比高達22%，到 2009年下降至17%，其主要原因是受理財產品結構調整的影響。相對而言，建設銀行通過優化業務流程，積極創新產品，使此項業務快速增長，2009年增長率達到40%。
（6）顧問和咨詢業務
顧問和咨詢業務占手續費及傭金收入比重較高，列出此項業務的商業銀行該業務占比基本都超過20%。該業務增長率華夏銀行、興業銀行、建設銀行較高，超過50%，其中興業銀行2009年占比最高達到51%。統計中占比最低是建設銀行，2008年為17%，但建設銀行該業務2009年增幅達到57%，這是由于該行提供多元化財務顧問服務，此外受國家投資拉動，各地部分重點基礎建設項目陸續開工，與基本建設密切相關的造價咨詢、工程資金監管等產品快速增長而帶動收入增加。
（7）個別商業銀行特殊業務
中國銀行手續費及傭金項目中含外匯買賣業務，2008年外匯買賣業務占比21%，2009年占比14%。雖然2009年該業務的比重有所下降，但是在各商業銀行中仍保持領先的地位。
工商銀行財務報表中把其他銀行主要歸入到業務的部分項目劃分到個人理財及私人銀行業務、對公理財業務。其中個人理財及私人銀行業務年增長16.8%，對公理財業務增長59.3%，這兩項業務合計2008年占比28.08%，2009年占比27.95%。
工商銀行手續費及傭金收入項目中還含有投資銀行業務，該項業務2009年收入125.39 億元，增長56.2%，2008年占比17%，2009年占比21%。該業務收入增長主要是銀行抓住有利市場機遇，在企業信息服務等業務收入持續增加的同時，推動投融資顧問、銀團貸款管理和企業債券承銷發行等業務。
總體看來，2009年上市銀行的各項業務除托管業務是負增長、結算與清算業務增長持平外，其他業務平均增長率均超過20%，尤其是銀行卡業務、信用及擔保、顧問咨詢業務增長較快。從各項業務占比來看，顧問咨詢業務、銀行卡業務、業務、信用及擔保業務占比較高，并且總體看來這幾項業務2008及2009年占比也較穩定，是各商業銀行非利息收入較為穩健的部分。
三、 非利息收入與商業銀行盈利能力相關性實證分析
非利息收入與商業銀行盈利的關系目前還存在爭議，國外有學者，如Saunders 和 Walters認為，非利息收入等銀行業務擴展會降低銀行風險從而增加銀行盈利能力［5］，而Stiroh和Rumble則認為，非利息收入波動性較強，從而抵消了風險分散的優勢［6］。從國內研究來看，婁迎春認為，非利息收入與銀行資產收益率是負相關［7］，而盛虎和王冰得出的結論是正相關，隨著我國非利息收入的增長，其對銀行盈利能力會有更深入的影響［8］。
1.變量解釋與樣本描述
本文選取10家上市銀行2005—2009年年度數據，對中國商業銀行非利息收入對銀行績效的影響進行檢驗，以確定非利息收入對我國商業銀行盈利能力的影響程度。數據來源自wind咨詢提取的銀行年度報表數據及計算整理。
計量模型的變量選擇以非利息收入占比為自變量，非利息收入占比即非利息收入占營業收入比重。商業銀行盈利能力選取兩個主要指標：資本收益率，即凈利潤占資本總額的比值；資產收益率，即凈利潤占總資產的比值。
樣本描述性統計中，非利息收入占比平均是14.2%，最小值是2.92%，最大值是31.58%，標準差7.54，說明我國商業銀行的非利息收入比重還比較低，各銀行間差距比較大。盈利指標資本收益率平均值是18.77，最大值36.7，最小值12.6，標準差4.956；資產收益率平均值是0.88，最大值1.45，最小值0.36，標準差0.288。相對于前些年銀行盈利水平，統計數據顯示，該考察期銀行的資本收益率與資產收益率都有提高，但各個商業銀行的盈利能力仍有較大差距。
2.計量模型與回歸結果
資本收益率和資產收益率都是衡量企業盈利能力的指標，考察2005—2009年非利息收入占比與銀行盈利能力的關系，建立模型：
ROEit=α+βNIRit+εit（1）
ROAit=α+βNIRit+εit（2）
其中，i=1，2，…，n，代表第i家銀行；t=1，2，…，n，代表年度；NIR表示非利息收入占比；ROE表示資本收益率；ROA表示資產收入率。
建立面板數據，對方程進行估計。各商業銀行非利息收入存在差異，可直接使用變截距模型，并且模型僅就各銀行數據資料進行研究，適合選擇固定效用模型。使用EVIEWS軟件進行估計，在截距處理方式中選截距變動的固定效應模型Fixed effects。在模型估計方法中選Cross scetion weights，即可行的廣義最小二乘法（GLS）估計，以減少截面數據造成的異方差影響。回歸結果如表2所示。
表2面板實證回歸結果
3.實證結果分析
模型（1）考察資本收益率與非利息收入之間的相互關系，回歸結果較好。調整后的可決系數達到0.9461，說明模型的擬合優度較高；回歸系數通過T檢驗，是顯著的；DW值為2.2124，說明殘差無序列相關。該模型可以看出非利息收入與資本收益率成正相關，非利息收入占比增長1%，資本收益率增長0.12%。
模型2考察資產收益率與非利息收入之間的關系。調整后的可決系數為0.8608，模型擬合度也較好。回歸系數T檢驗相對于模型（1）較差，顯著性受到一定影響，但P值接近0.1，可以判斷為顯著的。該模型非利息收入與資產收益率也是成正相關性，相關系數較小，為0.0057，說明非利息收入的增長也是可以促進資產收益率增長。
從非利息收入對銀行盈利能力的影響來看，與資本收益率和資產收益率都呈正向關系。其中對資本收益率指標解釋力度較強，模型回歸結果較好，非利息收入的增加對資本收益率增長作用更大，對資產收益率指標解釋力度相對差些，非利息收入增加對資產收益率增長的作用較小。此種差別從兩個指標的公式來看，分母的關系可以簡單表示為：總資產=負債+所有者權益，負債為零則兩個指標值近似相等，而非利息收入基本不是由負債產生，占用資產較少，所以非利息收入對資產收益率影響更小一些。兩個模型都表明，非利息收入增加有利于促進銀行盈利能力增長，所以大力發展非利息收入對商業銀行提高行業競爭力有積極的推動作用。
四、進一步推進我國商業銀行非利息收入業務發展的對策
當前，在國內金融市場全面開放條件下，銀行業的競爭越來越激烈，商業銀行存貸款等傳統業務已經受到了嚴峻挑戰，利潤空間不斷萎縮。面對此種形勢，商業銀行必須大力發展非利息收入業務，以此作為新的利潤增長點。只有這樣，才能在日趨激烈的競爭中占據有利地位。為此，必須采取有效措施進一步推進非利息收入業務的發展。
第一，不斷擴大非利息收入業務的規模，提高其在全部收入中的比重。目前，我國商業銀行非利息收入業務的規模還不大，在全部收入中的占比較低，同發達國家銀行相比有較大的差距。銀行應采取多種措施推動非利息收入業務快速增長。在銀行資源有限的情況下，應向非利息收入業務投放更多的資源，適當減少向傳統業務的投放；在業務開拓上，各級銀行都應將非利息收入業務的拓展作為主要目標；在績效考核上，應將非利息收入業務的增長作為重要考核指標，主要以此確定各級銀行及每個工作人員的工作成績。
第二，對非利息收入業務的結構進行調整。從以上分析中可以看到，我國商業銀行非利息收入發展很不平衡，手續費及傭金收入占銀行非利息收入的比重過高，平均可以達到70%甚至更高，而其他業務發展很不充分，占比過低。過度依賴手續費及傭金收入，使非利息收入業務進一步發展受到較大限制，也容易引起社會公眾的不滿和抵制。今后在推進非利息收入業務發展過程中，要采取有效措施大力發展其它非利息收入業務，其重點應是交易業務，以此提高自主性非利息收入的比重。同時也應對手續費及傭金收入的結構進行調整，降低各種手續費的比重，提高托管及其他受托業務傭金、顧問和咨詢費、理財收入的比重等。
第三，大力進行業務創新。非利息收入業務的進一步發展需要不斷進行業務創新，今后商業銀行應在此方面做出不懈努力。在業務方式上，銀行應利用業務網點多、支付清算系統發達、客戶資源豐富等優勢，在現有的法律框架和利益共享的基礎上，形成規模效應。在企業和個人存款業務辦理過程中，可以將經紀業務、代保管、資產服務、各種咨詢業務等進行大力推介，以使客戶熟悉和接受這些業務；在客戶關系上，銀行應努力爭取與客戶建立起固定的聯系，形成緊密的利益共同體。樹立“以客戶為中心”的經營理念，以客戶需求為導向，根據客戶的財務狀況和具體要求，設計出公眾易于接受和樂于享受的業務及服務品種；在人才戰略上，銀行要培養一批專門從事非利息收入業務的人員，而不是由現有部門的人員兼職。同時可以通過與大學、研究機構、其他金融機構的從業人員建立起密切的聯系的方式，實現人才資源的共享。
參考文獻
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[論文摘要] 在如何對待信用卡套現的問題上,國內領先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。
在電子商務中，網上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現了，第三方支付平臺的出現解決了電子商務的瓶頸——網上支付信用與安全問題,充當商家與消費者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務的發展。
那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業來完成。用E-mail來進行網上支付；打個電話報上信用卡號就能預訂機票；用手機上網交水費電費游戲費……在中國人還沒有完全適應從紙制貨幣進化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網絡銀行、手機錢包等第三方支付工具已經迫不及待地登場了。
近日，有媒體報道，有網民利用三方支付工具從信用卡套現。就此，該文進而對第三方支付的安全性問題提出質疑，認為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。且不管該文提到的套現現象是否屬于依然在可控范圍內的小概率事件，也不提所謂的套現行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔心而論，可以說，該文是嚴重低估了央行以及各商業銀行的風險控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風險把控能力。
實際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業務管理辦法》，其中明確規定，持卡人不允許利用信用卡套取現金以及惡意透支。對于信用卡套現這個問題，不光招商銀行等商業銀行關注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項嚴格的風險控制系統，協助銀行解決問題。
在如何對待信用卡套現的問題上，國內領先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。
例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現等方面，已經配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設了用戶的認證系統等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。
作為國內最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認證”服務，對所有使用支付寶的賣家進行雙重身份認證，即身份證認證和銀行卡認證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務中心合作校驗身份證的真偽，支付寶還與各大商業銀行進行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準確，摒棄了某些購物網站僅憑一個手機號碼或者身份證號碼進行簡單認證的模式。支付寶公司還在國內率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網絡欺詐發生率僅為萬分之二。
為了保證支付寶的安全性，支付寶技術團隊還自發研制了數字證書，其安全性能得到各銀行認同。相對于目前國內所有第三方認證公司采用的認證形式，支付寶的數字證書從技術上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數字簽名技術，因而更為安全。而數字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。
央行的《電子支付指引》規定，銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除采用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣，并規定信用卡的網上支付不得超過提現額度。國內目前沒有一家銀行和任何一家網上支付公司允許網上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發卡銀行聯手，針對套現現象做了信用卡網上支付單筆限額的規定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風險控制系統來隨時掃描和監控交易的進行，防范可能存在的盜卡及套現行為。
實際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報告，也是當前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發生的支付寶公司的客戶提現及余額支付進行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達款余額之和，報告期間內未發現支付寶客戶交易保證金被挪用情況。
值得一提的是，截至目前工行、農行都已經開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業信用體系作為他們給中小企業貸款的一個衡量指標;而浦東發展銀行等也看到了里面的巨大商機紛紛加入。
現任國際績效改進協會（1SPI）中國分會預備主席，注冊國際績效改進顧問（CPT），北京華商基業管理咨詢有限公司總裁兼首席績效改進專家。美國ASTD“行動學習”認證培訓師和催化師，IBM公司MDS（Manaclement Development Service）項目認證講師和輔導老師，中國對外經濟貿易大學MBA客座教授。在其24年的職業生涯中，有20年培訓和咨詢行業的工作經歷，曾歷任外資公司、合資公司、國內著名咨詢公司總經理、營銷總監等職位，致力于企業績效改進方面的培訓和咨詢工作。
她見證了培訓從最初給企業帶來新鮮和興奮到逐漸趨于理性的過程。2005年，帶著對培訓的思考和研究，易虹開始了和合伙人的創業之旅，致力于創立一家能讓咨詢培訓真正有效的公司――華商基業管理咨詢有限公司。華商基業一直倡導幫助企業“改變行為，達成績效”。
2012年，易虹獲得注冊國際績效改進顧問（CPT）認證，成為迄今為止得此認證的第二位中國人。同年，在國際績效改進協會（ISPI）五十周年慶祝大會上，易虹作為中國績效改進理念的傳播者和最早的實踐者，向來自全世界的與會嘉賓分享了來自中國的績效改進案例。2013年，易虹參與設計和實施的招商銀行“金鷹計劃項目”獲得國際績效改進協會（ISPI）“績效改進杰出實踐獎”，招商銀行也因此成為亞洲首個在該領域獲獎的企業。2013年，易虹在第三屆中國績效改進論壇上獲得“中國績效改進杰出貢獻獎”。她所著的《從培訓管理到績效改進》一書獲得“中國績效改進最佳傳播獎”。
陳德良
重慶臻達裝飾集團董事長、總裁，重慶經濟學會常務理事、重慶品牌學會常務理事、重慶文理學院窖座教授、重慶兩江精英會副會長、中國資源整合?百人匯理事。
2004年，陳德艮滿懷激情和夢想，來到重慶開始了人生創業的第一步。幾年來，辛勞和汗水伴隨著扎扎實實的腳印，也收獲了成功的果實。他相繼成立了重慶德良建筑勞務有限公司、重慶迅德機電安裝工程有限公司、重慶臻達裝飾工程有限公司、重慶際峰建材有限公司。在重慶地區精裝修領域開辟了自己的一片天地，并發揮著越來越重要的作用。
姜臺林
IEG公司亞太區副總裁、創新學院院長、國際粹智學會執行院士、浙江大學創新與創造力中心副主任、華六西格瑪管理學會理事長、中質協六西格瑪推進委員會專家委員。直接受教于TRIZ創始人根里奇?婀奇舒勒Genrich Altshuller的欽定傳人Boris Alotin，是TRIZ的第三代傳人。擁有國際TRIZ學會認證4級（本級別為國際TRlz學會在中國認證的最高級別，僅此一人）。在過去10年間，共培訓超過1000位BB、150位六西格瑪MBB、400位DFSS研發BB、250位TRIZ Levell+Ⅱ專家、75位專利布局以及技術地圖專家，收獲了超過6，5億元人民幣以及上百件國家專利的實質效益。曾在多個國際知名期刊發表專業論文共18篇，獲得國家專利共19項，并在國內舉辦超過50場以上大型創新技術與服務體系宣講班。
擁有15年外企、10年創新管理咨詢實踐經驗，職業領域從制造到質量到制成再到研發，將創新六西格瑪、精益六西格瑪LSS、六西格瑪設計DFSS、設計思考Design Thinking、粹智TRIZ五大創新方法融會貫通。
穆兆曦
【關鍵詞】商業銀行;私人銀行;策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出,2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態,高凈值人群將達到59萬人左右,高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐,品牌效應不斷加強,而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一,將逐步喪失本土優勢。面對強敵,我國商業銀行應認準形勢,剖析自身,摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
(一)轉變觀念,從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動,追求收益最大化。但總結國外先進經驗,發現外資銀行除了注重收益驅動,還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益,而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”,那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上,既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告,為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息;又可以通過信貸支持,幫助客戶融資,合理利用財務杠桿促進企業成長。
(二)完善私人銀行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛,需求復雜多樣,服務層次要求很高,業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部,全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心,私人銀行中心與分行其他業務相互獨立,直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力,以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍,采取多對一的服務方式,即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊,當有客戶需要提供服務時,客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家,形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化,客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要,在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
(三)開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求,所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
(1)民營經濟經營者,包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍,他們大部分是第一代財富創造者,未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
(2)企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙,有穩定的經濟收入,一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦;但私人時間較少,對銀行及其產品較為嚴謹,不大喜歡冒險。
(3)專業投資者。學歷高、收入高,通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向,并相信自己的判斷,不依賴私人銀行的意見,但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后,應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主,在投資決策風格上,他們大多為自主型,由自己管理資產,所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況,為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限,他們依靠私人銀行跟進市場,并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式,請私人銀行代管他們的資產。
專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗,他們并不需要復雜的投資產品,但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上,他們大多為參與型,依靠良好的投資建議,需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性,而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊,構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構,開展差異化營銷,才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
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關鍵詞：商業銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。
（二）完善私人銀行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[d].首都經濟貿易大學碩士學位論文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人銀行模式應該獨立于商業銀行之外[j].銀行家,2007(7).
摘要：隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業銀行開始注重私人銀行業務的發展。本文通過分析私人銀行未來發展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變為注重“收益、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
關鍵詞：商業銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。
（二）完善私人銀行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
參考文獻
[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
編輯整理本文。
[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[d].首都經濟貿易大學碩士學位論文,2009,3.
[3]于洋.理想的私人銀行模式應該獨立于商業銀行之外[j].銀行家,2007(7).
