時間：2022-04-11 23:22:11
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“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業(yè)務已成為中國工商銀行在同行業(yè)中的優(yōu)勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業(yè)務的重點產(chǎn)品有兩項：電話銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現(xiàn)自助服務，即客戶不必每筆業(yè)務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產(chǎn)品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現(xiàn)“足不出戶，自主理財”的現(xiàn)念。
電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，它將逐步取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務。2002年工商銀行的電子銀行業(yè)務發(fā)展非常迅速，全年實現(xiàn)交易額超過了8萬億元，業(yè)務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數(shù)為2.5萬筆，客戶數(shù)量超過了7千戶；網(wǎng)上銀行交易額達到10億元，交易筆數(shù)為4千筆，客戶數(shù)量接近400戶，目前威海市所有的財產(chǎn)和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產(chǎn)、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業(yè)公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環(huán)雙連等等，一大批機構、集團、企業(yè)已經(jīng)成為工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行的客戶。
一、中國工商銀行的電子銀行業(yè)務對廣大客戶提供的好處
1、安全可靠：工商銀行電子銀行業(yè)務在網(wǎng)絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網(wǎng)上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經(jīng)超過8萬億元，結算量已經(jīng)超過6千萬筆，至今還沒有發(fā)生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。
2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網(wǎng)上銀行業(yè)務真正實現(xiàn)了24小時銀行服務。
3、結算快捷：無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在工行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，也將由銀行專人替您辦理，結算方便快捷。
4、強化管理：對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是我行推出的優(yōu)勢項目，目前只有工商銀行網(wǎng)上銀行能提供此項功能，全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有企業(yè)全部移至工行開立網(wǎng)上銀行，有效地提高了資金的使用效率，盈利也大大增加。
5、降低費用：客戶開通電子銀行業(yè)務以后，不必每筆結算業(yè)務都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費用；網(wǎng)上銀行自主理財?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。
6、提高形象：客戶開通電子銀行還可以在自己的客戶群體當中樹立現(xiàn)代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業(yè)務的開拓發(fā)展提供強有力的幫助。
二、電話銀行的功能
機構、團體、企業(yè)和個人撥打電話銀行“95588”服務熱線后，根據(jù)語音提示可以實現(xiàn)：
1、賬戶查詢：客戶可查詢在工商銀行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及未登折、當日、歷史明細。
2、轉賬服務：可以進行自己的注冊卡下所有賬戶之間的資金劃轉。
3、自助繳費：可自助查詢和繳納電話費、手機費等費用。
4、銀證轉賬：能實現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金賬戶之間的資金劃轉。
5、銀證通：可直接使用銀行賬戶進行股票買賣業(yè)務。
6、基金業(yè)務：可以進行基金買賣和查詢。
7、外匯買賣：可使用個人外匯買賣專用存折帳戶進行外匯交易。
8、公共信息：可以查詢我行的各種信息，如存款利率、外匯牌價、基金凈值等。
9、業(yè)務申請：客戶在電話銀行中可以自助下掛帳戶。
10、賬戶掛失：客戶可通過此項業(yè)務辦理牡丹卡、存折等賬戶的緊急臨時掛失。
三、企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能：
機構、團體、企業(yè)使用客戶安全軟件、讀卡器、客戶證書，輸入證書密碼后，進入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：
1、帳戶查詢：可以查詢本企業(yè)在工行開立的所有帳戶的余額、歷史明細、當日明細，還可以把它們下載打印出來，帳戶的發(fā)生情況一目了然，外面來款是否進帳一查便知。
2、網(wǎng)上結算：企業(yè)自己可通過網(wǎng)上銀行把資金從其賬戶中轉出，實現(xiàn)與其他單位（在國內任何一家銀行開戶均可）之間的同城或異地資金結算。
3、集團理財：集團總公司可隨時查看各分公司賬戶的詳細信息，還可主動向分公司下?lián)芑蛏鲜召Y金，實現(xiàn)資金的雙向調撥，達到監(jiān)控各分公司資金運作情況、整個集團資金統(tǒng)一調度管理的目的。
4、貸款查詢：企業(yè)可對注冊的所有總公司和分公司的貸款賬戶進行貸款主賬戶查詢以及利隨本清貸款、貸款表內欠息、貸款表外欠息和貸款借據(jù)賬的查詢。
5、基金業(yè)務：客戶可在網(wǎng)上進行基金認購、申購以及基金基本信息查詢。
6、國債業(yè)務：客戶可利用網(wǎng)上銀行進行國債帳戶查詢，進行網(wǎng)上即時交易，對債券價格及債市信息也可查詢。
7、網(wǎng)上收費站：企業(yè)客戶可以通過我行網(wǎng)上銀行主動收取其授權企業(yè)用戶或個人用戶各類應繳費用的一項功能。
8、貴賓室服務：對有一定經(jīng)營規(guī)模、效益良好、合作關系密切的企業(yè)客戶提供特別服務。可以為集團企業(yè)客戶管理本部及下屬分支機構帳戶提供方便，對設定的帳戶進行單筆余額超限提醒；可提供現(xiàn)金預約、收款預約、票據(jù)查詢預約、匯票申請等服務；可根據(jù)客戶設置的參數(shù)，每日按照客戶選擇的時間、收付帳號、額度選擇自動發(fā)起轉帳指令，可以實現(xiàn)代報銷、工資等業(yè)務。
四、個人網(wǎng)上銀行的功能
個人客戶輸入注冊卡號、登錄密碼后，進入網(wǎng)站可以實現(xiàn)：
1、賬務查詢：客戶可對自己的賬務信息，如卡/賬戶余額、歷史明細、網(wǎng)上購物明細進行查詢，并可下載明細。
2、賬戶轉賬：客戶可以實現(xiàn)自己的賬戶之間的資金互轉以及向同城（本地）他人的活期帳戶、牡丹信用卡、靈通卡、貸記卡等賬戶劃轉資金。
3、異地匯款：客戶可向國內其它任何地方的工商銀行開戶的單位和個人支付款項。
4、銀證轉賬：客戶可以實現(xiàn)自己的儲蓄存款賬戶與其在證券公司的資金賬戶相互劃轉資金，并可查詢自己在證券公司的資金賬戶余額。
5、基金業(yè)務：客戶（基金投資人）可以進行基金申購、認購、贖回等交易及查詢有關基金信息。
6、外匯買賣：客戶可根據(jù)我行提供的匯率信息進行即時和委托買賣外匯交易、撤單及查詢有關外匯交易信息等活動。
7、B2C在線支付：客戶在中國工商銀行的特約網(wǎng)站上購物時，可實時支付貨款并獲得銀行反饋的有關支付信息。
8、代繳學費：客戶可向與工商銀行簽訂協(xié)議的全國各個學校繳納學費、住宿費等費用。
9、牡丹卡辦卡/換卡申請：客戶可提交辦理或更換牡丹卡的申請，同時可在線獲得申請結果。
10、個人抵押貸款：個人客戶可提交抵押貸款申請并實時獲得申請貸款。
11、賬戶掛失：客戶的信用卡、靈通卡或貸記卡遺失或被偷竊時可在線對其進行本地掛失。
五、辦理中國工商銀行電子銀行的流程
1、開辦企業(yè)網(wǎng)上銀行的流程：要辦理企業(yè)網(wǎng)上銀行的機構、集團或企業(yè)須是優(yōu)質客戶，在我行開立結算帳戶，仔細閱讀并遵守《中國工商銀行網(wǎng)上銀行章程》，填寫了《中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行申請表》，與我行簽定了《中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶服務協(xié)議》，才能成為我行企業(yè)網(wǎng)上銀行注冊客戶。我們在接到客戶的注冊申請資料以后，先由注冊行錄入客戶的信息資料，注冊行領取客戶證書以后，再安裝客戶安全軟件，并進行企業(yè)網(wǎng)上銀行的調試和業(yè)務輔導。企業(yè)在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務時，首先要把財務人員自己的客戶證書插入讀卡器，然后使用客戶安全軟件輸入用戶密碼后才能到企業(yè)網(wǎng)上銀行進行操作。
2、開辦個人網(wǎng)上銀行的流程：個人客戶申請網(wǎng)上銀行有兩種方式，一種是通過網(wǎng)站進行自助注冊，步驟是登錄網(wǎng)站；點擊“個人網(wǎng)上銀行”；點擊“網(wǎng)上銀行自自助注冊”；閱讀并同意“網(wǎng)上自助注冊須知”后點擊“確定”；閱讀并同意“中國工商銀行網(wǎng)上自助注冊個人客戶服務協(xié)議書”后點擊“接受此協(xié)議”；進入“用戶注冊”頁面按提示輸入個人信息以后點擊“提交”；進入“用戶自助注冊確認”頁面，點擊“確認”后用戶自助注冊成功。自助注冊的個人客戶除不能使用個人網(wǎng)上銀行的對外轉賬、個人匯款和代繳學費功能外，其它功能均能正常使用。自助注冊客戶若要開通對外轉帳、個人匯款、代繳學費功能，可攜帶本人身份證件及注冊卡到我行任何一個網(wǎng)點辦理開通手續(xù)，當日即可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。另外一種是到我行任何一個網(wǎng)點辦理注冊手續(xù)。客戶須攜帶本人身份證件及注冊卡，簽署“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶服務協(xié)議書”，填寫“中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶注冊申請表”，設置網(wǎng)上銀行密碼后，下一個銀行工作日可開通使用我行個人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
3、開辦企業(yè)電話銀行的流程：企業(yè)財務人員到我行營業(yè)室填寫申請表、簽定協(xié)議書即可開通使用。
(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務規(guī)模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產(chǎn)生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)技術改變了世界，也為電子銀行的發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)。
(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現(xiàn)就是柜面排隊現(xiàn)象。物理網(wǎng)點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發(fā)展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業(yè)務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。
(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養(yǎng)客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網(wǎng)銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。
(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰(zhàn)略需要商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨著來自經(jīng)濟全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰(zhàn)。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。
二、基層網(wǎng)點如何更好地發(fā)展
電子銀行業(yè)務基層網(wǎng)點作為銀行業(yè)務經(jīng)營和拓展的基石，同時也是發(fā)展和宣傳電子銀行業(yè)務的主渠道，當前，基層網(wǎng)點在電子銀行發(fā)展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。
(一)高度重視電子銀行業(yè)務發(fā)展重視電子銀行業(yè)務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網(wǎng)點負責人對電子銀行業(yè)務的重視程度遠遠不夠，主要表現(xiàn)為不能將其同存、貸款業(yè)務放在同等重要的位置來重視，業(yè)務發(fā)展強調不足，組織安排學習不夠，發(fā)展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現(xiàn)以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經(jīng)營中正逐漸顯現(xiàn)，基層網(wǎng)點負責人只有充分認識它的戰(zhàn)略意義、競爭優(yōu)勢、創(chuàng)造價值的能力，節(jié)約人力、成本的優(yōu)勢，才能使電子銀行產(chǎn)品得到員工的廣泛認可，把發(fā)展電子銀行業(yè)務從“要我做”轉變?yōu)椤拔乙觥保拍苁闺娮鱼y行業(yè)務得到長足發(fā)展，并為全行發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。
(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網(wǎng)點發(fā)展電子銀行業(yè)務的積極性，各家商業(yè)銀行除對電子銀行產(chǎn)品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網(wǎng)點參與的積極性;4、獎勵兌現(xiàn)期不宜過長，要根據(jù)活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發(fā)后，全面?zhèn)鲗А⒍ㄆ谕▓蠛蛧栏駡?zhí)行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。
(三)把學習和體驗電子銀行業(yè)務常態(tài)化電子銀行相比其他銀行業(yè)務，具有新功能不斷推出，業(yè)務流程不斷變化的特點。基層網(wǎng)點要想發(fā)展好電子銀行業(yè)務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態(tài)化，不斷提升一線員工的業(yè)務素質和營銷技能。
(四)重視客戶應用對電子銀行業(yè)務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養(yǎng)成自覺通過電子渠道辦理業(yè)務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據(jù)客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優(yōu)質客戶重點關注，適時進行上門回訪。
1.1提高盈利能力與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的發(fā)展具有以下特點：①從成本投入方面來說，電子銀行平均成本會因為業(yè)務量的增加而減少，而邊際成本呈單調遞減；②從收益方面來說，電子銀行產(chǎn)品與服務具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業(yè)務量（Q）增加，成本投入也會顯著增加；一旦業(yè)務發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會逐漸變緩，總成本的增長幅度也會趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務量到達一定的程度之后，會隨業(yè)務量的增加而降低。（3）在到達一定的經(jīng)營規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業(yè)務量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會漸漸減少，一旦業(yè)務量發(fā)展到了一定的程度，總收益開始轉正，并隨著業(yè)務量的增加而越來越大。
1.2提高客戶服務能力和整體競爭力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理之外的第三個重要營銷渠道，成為銀行提品服務的重要平臺，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務渠道，實現(xiàn)業(yè)務分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務辦理的便捷性、時效性需求，增強對優(yōu)質客戶的吸引力和服務能力。如網(wǎng)上財富中心可更好服務中高端個人客戶，銀企直聯(lián)、集團資金管理等功能則對優(yōu)質企業(yè)客戶具有較強吸引力。
1.3有利于新興業(yè)務市場的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術在國內迅速發(fā)展，國內網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進了手機端包括手機銀行在內的各類應用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點。電子銀行業(yè)務正是擴展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費偏好也發(fā)生了變化，手機電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財、融資等新業(yè)務也受到越來越多的客戶關注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務方面占據(jù)了先機，誰就把握了主動。否則，就有可能被市場淘汰。
1.4有利于彌補網(wǎng)點不足的問題，實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強烈意愿。但是，在實際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會面臨營業(yè)網(wǎng)點稀少的問題，從而導致客戶辦理業(yè)務不方便、客戶對銀行的信任度不足等問題。同時，由于監(jiān)管當局嚴格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點稀少會是區(qū)域性商業(yè)銀行一個較為長久的問題。對此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補網(wǎng)點數(shù)量不足的問題，促進區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。
2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
國內區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務在這幾年開展得如火如荼，因為電子銀行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機遇。金融電子化、網(wǎng)絡化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識。當前，國內區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎服務的同時，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財、資金歸集等具有更多價值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務，初步具備了一定的業(yè)務競爭力。總的來看，國內區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術水平在各個銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對銀行電子化的應用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素
當前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展主要存在以下制約因素：
（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術力量較為薄弱，業(yè)務電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因對信息技術的投入能力和技術人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術水平遠落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術水平不能有效滿足業(yè)務發(fā)展的需要。
（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設有待加強。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對匱乏，且對市場發(fā)展缺乏科學的預測，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強的跟風色彩，不能很好地從本行實際出發(fā)進行產(chǎn)品建設。
（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風險控制能力上相對較為薄弱，在此基礎上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應的技術和管理人才，電子銀行風險控制水平較低，市場影響力和客戶認可度有待提高。
4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對策
4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當前，針對區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務的分散管理、發(fā)展緩慢等特點，需要對其進行全面梳理，制定出切實可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制訂規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設，又要立足實際應用，安排好眾多建設項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務品種和功能。
4.2完善業(yè)務組織架構在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過程中，需要建立能有效滿足業(yè)務發(fā)展需要的業(yè)務組織架構。各區(qū)域性商業(yè)銀行應該學習先進銀行做法，成立總行一級電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責、發(fā)展目標等，在總行層面加強專業(yè)化管理，同時明確各分支行、網(wǎng)點的電子銀行業(yè)務職責，通過業(yè)務組織架構的完善打造業(yè)務發(fā)展合力，推動業(yè)務加快發(fā)展。
4.3加強業(yè)務人才建設發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務又熟練掌握信息化知識的復合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應加強人力資源管理，建立以人為本的管理機制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進各類人才，充實員工隊伍，提高員工隊伍的整體素質；另一方面要留住人才，加強對員工的技術培訓，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務發(fā)展提供有力的技術支持。
4.4開發(fā)個性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎薄弱的先天弱勢，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實際，細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優(yōu)勢，針對目標客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品。
4.5合作開發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒有分支機構，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。
5結語
由原來的取款到現(xiàn)在的存取款一體機，只要有需求，24小時在營業(yè)，一些不需要現(xiàn)金的業(yè)務，如出去吃飯、購物，只要有POS機，人們就不需要攜帶過多的現(xiàn)金，不用考慮現(xiàn)金的安全，只要一張銀聯(lián)卡和一臺POS機即可，現(xiàn)在的助農(nóng)POS機，也可以存取現(xiàn)金的，廣大的農(nóng)村客戶就不需要去營業(yè)網(wǎng)點辦理，可以“足不出村”辦理存取業(yè)務。電話銀行業(yè)務只要一部手機就可以辦理2萬元以下的轉賬、活期轉定期、定期轉活期、家樂卡自助貸、還款等業(yè)務，只需在家里動動手指頭，撥通電話就可以。網(wǎng)銀和手機銀行業(yè)務的出現(xiàn)很快得到廣大客戶的好評，尤其是手機銀行，5萬元以下的本、跨行轉賬是非常簡單、方便、快捷。電子銀行業(yè)務在我行起步晚、發(fā)展快，在發(fā)展過程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們在今后的工作中進一步加以改進。助農(nóng)POS機：根據(jù)人行任務，省聯(lián)社榆林辦事處給我們下達了100臺的助農(nóng)POS機，但是吳堡縣的具體實際情況是地區(qū)偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機還必須在柜臺上辦理自助轉賬簽約業(yè)務，效果不能盡如人意。網(wǎng)銀、手機銀行業(yè)務：數(shù)量發(fā)展較好，質量發(fā)展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實際應用不熟悉，導致客戶碰到問題來咨詢也得不到滿意的答復。數(shù)量終有一天會飽和，追求質量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業(yè)務，加大對臨柜人員及大堂經(jīng)理的各種業(yè)務培訓。
2.銀聯(lián)在線支付、支付寶
當今社會互聯(lián)網(wǎng)購物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項業(yè)務必須使用第三方支付平臺，我們的銀聯(lián)在線支付和支付寶支付就可以派上用場，而這一項業(yè)務在我行發(fā)展較慢，有待于進一步提高工作人員的業(yè)務素質。隨著電子銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風險性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行所固有的信用、流動性、市場等風險，而且由于自身的特殊性，還具有高風險性。目前，電子銀行業(yè)務的開發(fā)者對此十分關注，并盡力采取措施在運營中降低這種風險性，以最大可能保護消費者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風險性也不容忽視。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險性外，電子銀行還產(chǎn)生了新的技術風險和業(yè)務風險，此外電子銀行業(yè)務在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給電子銀行業(yè)務運營和監(jiān)管帶來一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發(fā)展。在現(xiàn)階段應建立以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主線，以各金融機構電子銀行系統(tǒng)為基層行，多個市場交易系統(tǒng)和信息交換系統(tǒng)連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與電子銀行系統(tǒng)的無縫鏈接，為我國綜合性電子銀行的形成奠定基礎。在當前信息時代，電子支付是今后支付方式發(fā)展的重要方式，而電子銀行則是未來銀行發(fā)展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發(fā)展必須做好以下兩點：一是加快立法進程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩(wěn)定性，降低電子銀行的潛在風險。要不斷加強電子銀行的軟硬件建設，特別是提高網(wǎng)絡的安全性，提升電子銀行的科技含量。
3.提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網(wǎng)絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機構國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡，有力地推動國際貿易和世界經(jīng)濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業(yè)服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉換為客戶的低成本服務優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內外銀行業(yè)競爭的焦點。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經(jīng)營的所有業(yè)務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經(jīng)濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權的網(wǎng)絡設施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進先進的網(wǎng)絡技術來補充自身的不足。
3.網(wǎng)絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機構提起高度的重視。由于技術開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網(wǎng)絡病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經(jīng)營活動的相關法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網(wǎng)
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網(wǎng)絡基礎設施投入，提高網(wǎng)絡應用技術和安全監(jiān)控技術，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。
②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計算機技術和通信網(wǎng)絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個應用系統(tǒng)組成。
參考文獻
[1]陳進.電子銀行發(fā)展趨勢與發(fā)展戰(zhàn)略,中國報道,2006年第8期.
[關鍵詞]網(wǎng)絡銀行風險對策發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡銀行的概念及運行特點
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡銀行的運行特點
(1)業(yè)務智能化、虛擬化。網(wǎng)絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務,即可自助式地獲得網(wǎng)絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
(2)服務個性化。因特網(wǎng)向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡銀行站點時提出具體的服務要求,網(wǎng)絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。
(3)金融業(yè)務創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡銀行側重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡建設方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡與業(yè)務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡設施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡的支付問題:網(wǎng)絡的支付問題是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡支付結算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡支付服務,在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與應用。誠信也是影響網(wǎng)絡銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡支付結算服務都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡銀行在建設網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡的法律問題:網(wǎng)絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務,以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務,對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設
我國需要加強網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網(wǎng)絡金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
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信息技術的不斷進步、發(fā)展，使我國的電子銀行業(yè)務品種越來越豐富，便捷性也不斷提高。但也引發(fā)了更多形式的新的安全威脅手段。商業(yè)銀行在進行業(yè)務改造時的信息技術并不完全成熟和完善，可能存在安全隱患，保護程序不能完全隔離病毒或其他安全隱患，信息程序可能被其他不法分子破解，從而影響計算機系統(tǒng)的運行。由于技術漏洞的存在，導致計算機中病毒、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或客戶信息被盜等情況。如何確保交易安全，保護個人的信息，就成為銀行發(fā)展迫切需要解決的問題。
二、操作風險
操作風險，主要為客戶操作風險。表現(xiàn)為部分客戶在對電子銀行不了解情況下，在銀行舉辦促銷或其他優(yōu)惠活動時，為了一時的小惠開通了電子銀行，但由于其對網(wǎng)銀風險的無知，對U盾或動態(tài)口令沒有妥善保管，從而給不法分子以可乘之機。有的客戶雖然了解了部分電子銀行知識，但卻沒有按要求進行正規(guī)操作，在操作時誤入釣魚網(wǎng)站，造成資金損失。現(xiàn)在網(wǎng)絡詐騙、電信詐騙五花八門，有的客戶對此疏于了解和防范，警惕心差，甚至出現(xiàn)自己操作直接將錢匯往詐騙分子的案件。
三、內控風險
我國電子銀行業(yè)務快速崛起，金融電子化進程日益加快，但我國商業(yè)銀行的內控建設卻有些滯后，在內控制度建設、風險管理、工作流程等方面的規(guī)章制度還不完善，部分制度流于形式，沒有真正落實。個別前臺柜員在為客戶辦理業(yè)務過程中，為一己私利，利用客戶對網(wǎng)上銀行的不了解，向客戶營銷網(wǎng)銀后，替客戶保管證書或U盾等，甚至出現(xiàn)銀行內部員工盜取客戶資金的案件。其他人員也可能利用銀行內控規(guī)章不完善的漏洞，伺機違規(guī)操作甚至違法犯罪，給電子銀行的安全運行與快速發(fā)展帶來巨大風險。電子銀行涉及多個部門，如果銀行的戰(zhàn)略和部署不到位，內控措施較弱，會給電子銀行的發(fā)展帶來巨大隱患。
四、法律風險
各家銀行都在大力拓展電子銀行市場，電子銀行業(yè)務得到了飛速發(fā)展。但我國電子銀行業(yè)務的相關法律法規(guī)卻還不完善，對于在電子銀行業(yè)務中發(fā)生的糾紛、案例如何處理，如何界定責任等沒有明確的規(guī)定。電子銀行傳遞信息采用的是電子化方式，它模糊了國家之間的自然疆界。相對傳統(tǒng)銀行來說，電子銀行在交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責要求及權益保護等方面更加復雜，更加難以進行界定。電子銀行的特性向傳統(tǒng)的法律法規(guī)提出了更高挑戰(zhàn)。
五、信譽風險
信譽風險主要是指因電子銀行安全、產(chǎn)品或服務等問題造成銀行信譽受損的風險。部分客戶可能由于一時氣憤，做出不當行為或一些不當言論。在網(wǎng)絡爆炸的今天，借助微信、微博等網(wǎng)絡媒體，不當言論有可能會被網(wǎng)絡、媒體放大幾十倍、幾百倍，從而使銀行出現(xiàn)負面消息、信譽受損，公眾影響力下降等，嚴重影響銀行的信譽和口碑，使銀行面臨信譽風險。針對電子銀行業(yè)務發(fā)展中面臨的幾大風險，如何制定切實可行的有效措施加強風險防范和控制是當務之急。個人認為主要從以下幾方面著手：
1.加強網(wǎng)絡設施建設，建立完善的電子銀行風險防范體系，提高電子銀行安全保障。電子銀行業(yè)務能否健康快速發(fā)展，很大程度上取決于電子銀行的安全保障是否到位。安全保障工作應從以下幾方面著手：第一，通過高科技手段提高電子銀行系統(tǒng)的操作安全。如及時更新升級防病毒軟件、提高計算機的抗病毒能力和防御系統(tǒng)等。第二，建立科學有效的后臺評估機制，不斷完善電子銀行系統(tǒng)，改進相關缺陷。銀行應建立科學嚴謹?shù)脑u估機制，定期對網(wǎng)絡資源、電子銀行交易量和技術支持等方面進行重點評估與分析，對系統(tǒng)可能存在的漏洞與缺陷迅速組織相關人員進行改進和提升，不斷提高、完善電子銀行安全保障體系。第三，建立電子銀行風險監(jiān)控預警系統(tǒng)。通過此系統(tǒng)監(jiān)控客戶的所有交易，對客戶的異常交易、異地交易等及時預警并立即與客戶進行核實，最大程度避免客戶資金遭受損失。
2.加大電子銀行安全使用宣傳力度，提高公眾電子銀行安全意識。一是加強銀行風險提示。銀行在進行電子銀行營銷推廣活動同時，要將網(wǎng)銀操作可能面臨的風險告知客戶，并對如何安全使用網(wǎng)銀、正確使用電子支付、妥善保管安全工具等進行詳細告知，對于一些可能遇到的網(wǎng)絡、電信詐騙等向客戶進行風險提示。銀行還可通過媒體、網(wǎng)站宣傳、短信提示等方式向客戶宣傳電子銀行相關知識，提高客戶的電子銀行應用及操作處理能力，要求客戶妥善保管賬號、密碼及安全工具，不輕信網(wǎng)上中獎、網(wǎng)絡購物等各種形式的詐騙，避免客戶因操作失誤引發(fā)資金風險。二是在公眾場合宣傳如何正確使用電子銀行。銀行要在市區(qū)廣場、小區(qū)、商業(yè)街、校園等公共區(qū)域內大規(guī)模開展電子銀行安全教育活動，引導人們正確使用網(wǎng)上銀行：從銀行官方網(wǎng)站登陸電子銀行、安全使用ATM機、妥善保管信用卡、警惕短信詐騙、網(wǎng)絡詐騙等高科技犯罪。提高公眾對電子銀行的風險防范和自我保護意識。
3.規(guī)范銀行操作規(guī)程，建立銀行內控風險防范機制。首先，要有健全的內部管理制度規(guī)范電子銀行業(yè)務的運行。銀行要制訂電子銀行管理制度和辦法，建立完整、規(guī)范的操作規(guī)程。前臺柜員要嚴格按操作規(guī)程進行操作，合規(guī)開展電子銀行營銷，審查客戶相關資料，為客戶辦理業(yè)務，向客戶進行風險提示等，把好風險防控第一關。其次，要制定嚴格的監(jiān)督、考核機制，構建業(yè)務流程與權限的制約體系。授權人員要嚴格審核相關交易，監(jiān)督柜員進行合規(guī)操作。在日常業(yè)務中，要注意觀察客戶是否有異常表現(xiàn)，從而對電子銀行業(yè)務進行再次核實。賬務人員在翻看傳票時，要查看資料是否齊全，開戶是否準確，對于相關業(yè)務交易進行再次審核。銀行還需不定期對電子銀行業(yè)務進行檢查，查看柜員是否合規(guī)操作、相關登記、手續(xù)是否完備等。從而在銀行內部建立起一整套完善的銀行操作風險防范機制，切實防范電子銀行可能面臨的操作風險和內部風險。再次，銀行要將電子銀行業(yè)務風險納入銀行風險管理的總體框架。電子銀行面臨多重風險，只有將電子銀行業(yè)務風險納入銀行風險管理總體框架，才能強化電子銀行業(yè)務面臨的技術風險、操作風險、內控風險、信譽風險、法律風險等風險的有效管理，明確具體風險防范措施與管理職能，有效識別與控制各種風險，加強銀行間信息交流，形成風險預防、聯(lián)動防范的機制，切實提高電子銀行業(yè)務風險管理能力。
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，還是跟隨金融市場的發(fā)展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟社會的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經(jīng)濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟領域一旦出現(xiàn)資源的不合理運用就會出現(xiàn)帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會產(chǎn)生各種資源的浪費，所以經(jīng)濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2.科學技術的進步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發(fā)展。這就帶動了網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發(fā)展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發(fā)展的信息技術將會使以銀行業(yè)為代表的金融服務迅速發(fā)展到一個更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢是金融服務網(wǎng)絡化，這一趨勢促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機構國際化的發(fā)展是推動金融業(yè)務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡，有力地推動國際貿易和世界經(jīng)濟的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業(yè)服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢中，自身的網(wǎng)絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢
第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業(yè)務市場大等優(yōu)勢。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢轉換為客戶的低成本服務優(yōu)勢；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優(yōu)勢。國外有關資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優(yōu)勢。正是這些優(yōu)勢使網(wǎng)上銀行日漸成為國內外銀行業(yè)競爭的焦點。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務電子化的發(fā)展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機構經(jīng)營的所有業(yè)務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經(jīng)濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。2.城市網(wǎng)絡基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點以及眾多獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識產(chǎn)權的網(wǎng)絡設施的同時借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗，引進先進的網(wǎng)絡技術來補充自身的不足。
3.網(wǎng)絡安全是個大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網(wǎng)絡化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機構提起高度的重視。由于技術開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計算機網(wǎng)絡病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會引起系統(tǒng)故障，甚至導致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設已經(jīng)取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發(fā)展是一個新的挑戰(zhàn)，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監(jiān)管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經(jīng)營活動的相關法規(guī)剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。超級秘書網(wǎng)
三、最后的結論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優(yōu)勢選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網(wǎng)絡基礎設施投入，提高網(wǎng)絡應用技術和安全監(jiān)控技術，才能創(chuàng)造條件，促進電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發(fā)達國家。CNAPS②的建設已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
參考文獻
一、網(wǎng)絡銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡平臺，這些網(wǎng)絡平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務發(fā)展的需要，當前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡平臺。Internet網(wǎng)絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：
（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；
（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；
（4）當需要付款時，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；
（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實時支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡平臺
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡平臺。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡上開展電子支付業(yè)務，由于終端和網(wǎng)絡本身的技術難以適應業(yè)務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡平臺已成為當務之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關技術的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。
3.安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡銀行
1．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）
這里介紹當今世界一個典型的網(wǎng)絡銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網(wǎng)絡銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構批準，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業(yè)務在因特網(wǎng)上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務，業(yè)務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。1995年10月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個州內。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財會人員設計的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和各種相關數(shù)據(jù)。
2．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)
美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個人計算機上的網(wǎng)絡瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機之間的接口。即SPARCserver服務器負責將銀行信息系統(tǒng)主機的數(shù)據(jù)轉換成超文本置標語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺網(wǎng)絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及為零售用戶拆借資金服務和中介服務等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務應用。
3．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務
在因特網(wǎng)上進入美國第一安全網(wǎng)絡銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:
（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；
（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；
（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；
（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
（5）客戶服務（CustomerService）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；
（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統(tǒng)等。
4．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務
SFNB提供的具體產(chǎn)品服務如下：
（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務的更高形式；
（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用；
（3）基本電子支票業(yè)務：提供20種免費電子月支付方式，聯(lián)機明細表和注冊登記，已結算的支票聯(lián)機記錄和金融報告等；
（4）利息支票業(yè)務：方便所有基本支票業(yè)務計算利息和附屬電子票據(jù)支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本儲蓄業(yè)務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學業(yè)或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的金融業(yè)務服務
美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的金融業(yè)務服務如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務來省錢；
（3）SFNB網(wǎng)上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；
（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務和服務還在發(fā)展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。
三、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展
1．國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展
隨著國際經(jīng)濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實行電子商務和網(wǎng)絡銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內在需求，則是其發(fā)展電子商務和網(wǎng)絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網(wǎng)絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準備提供網(wǎng)絡銀行的服務內容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務和服務，提供動態(tài)網(wǎng)頁和動態(tài)信息的網(wǎng)絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡銀行數(shù)量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網(wǎng)絡銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)。
2．國內的網(wǎng)絡銀行
國內現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網(wǎng)絡銀行服務。中國工商銀行也在網(wǎng)上進行宣傳開展多種網(wǎng)上服務。
招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡銀行業(yè)務。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡銀行的城市已經(jīng)有19個，服務內容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。
3．網(wǎng)絡銀行的發(fā)展潮流勢不可擋
網(wǎng)絡銀行是因特網(wǎng)上的重要應用。雖然網(wǎng)絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡銀行或網(wǎng)絡銀行業(yè)務與服務。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡銀行也是新世紀銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡業(yè)務系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務服務，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡銀行業(yè)務，總的說來，這些網(wǎng)絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發(fā)展。網(wǎng)絡銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個主站和646個地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個收發(fā)報行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個通匯網(wǎng)點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創(chuàng)建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應用。
4．我國發(fā)展網(wǎng)絡銀行的幾個問題
我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業(yè)務和管理層面的影響要比其他新技術服務產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網(wǎng)絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務總產(chǎn)針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，需要從具體的國情出發(fā)，針對網(wǎng)絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國的具體國情
對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經(jīng)濟文化高度發(fā)達，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產(chǎn)要原因。
（2）我國的計算機技術水平低
我國的計算機技術水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡設備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術的發(fā)展具有相當?shù)乃剑P鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡銀行才會有較大的發(fā)展。
（3）以基本功能為主
我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展目前主要是以實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行的最基本、最簡單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。
當今世界正經(jīng)歷著一場以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術革命。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，就是這場革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機構作為服務渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務，銀行采用信息技術擴大服務渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務和開展服務。
一、網(wǎng)絡銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡平臺有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡平臺主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡平臺，這些網(wǎng)絡平臺的普及面明顯跟不上業(yè)務發(fā)展的需要，當前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡平臺。Internet網(wǎng)絡銀行的購物與電子支付基本過程如下：
（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；
（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請求。由配送中心向顧客進行送貨；
（3）顧客收到商品后，進行商品的清點核對，并對驗收單進行簽字驗收。再將收貨單進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進行掛帳處理；
（4）當需要付款時，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗收情況，將結款信息進行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；
（5）銷售中心接收到顧客的結款請求時，將自身的銀行帳號以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；
（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實時支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進行清算，將款從顧客的帳號上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡平臺
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡平臺。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡上開展電子支付業(yè)務，由于終端和網(wǎng)絡本身的技術難以適應業(yè)務量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費用，尋求一種物美價廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡平臺已成為當務之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國各個銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡平臺。與此同時，與電子支付相關的技術、標準和實際應用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢。由于Internet和相關技術的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長，終端和應用系統(tǒng)的豐富多樣和簡易實現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺。
3.安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進行安全的電子支付，是電子支付的關鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務提供了安全保障。SET與其他電子交易標準比較，已獲得IETF的認可，是電子商務和整個現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡銀行
1．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）
這里介紹當今世界一個典型的網(wǎng)絡銀行即美國第一聯(lián)合國家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，這是新型的網(wǎng)絡銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國證券第一網(wǎng)絡銀行），是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構批準，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前臺業(yè)務在因特網(wǎng)上進行，其后臺處理只集中在一個地點進行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務，業(yè)務處理速度快、服務質量高、服務范圍極廣。1995年10月美國第一聯(lián)合國家銀行在網(wǎng)絡上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡上開設銀行，隨即此風潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國第一聯(lián)合國家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融服務，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對Newark銀行和費城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國沿佛羅里達州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個州內。美國第一聯(lián)合國家銀行面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務等。從1998年1月份起，美國第一聯(lián)合國家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報告或通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財會人員設計的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國第一聯(lián)合國家銀行聯(lián)系，訪問全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和各種相關數(shù)據(jù)。
2．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)
美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計算機作硬件平臺，系統(tǒng)的用戶使用個人計算機上的網(wǎng)絡瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進入銀行主頁。在銀行一端，由一臺SUN公司的SPARCserver服務器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機之間的接口。即SPARCserver服務器負責將銀行信息系統(tǒng)主機的數(shù)據(jù)轉換成超文本置標語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或將用戶端超文本置標語言格式文件轉換后送往主機進行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺網(wǎng)絡瀏覽器（Netscape）服務器專門用于加密。SUN公司的設備能夠與該服務器兼容。美國第一聯(lián)合國家銀行正在由一個地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務擴展到全國各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個重要組成部分。美國第一聯(lián)合國家銀行正在作自身調整，不僅作為一個銀行，而且還要作為一個金融服務公司，把著眼點放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務方面，如：提供電子商務用戶的資金市場服務以及為零售用戶拆借資金服務和中介服務等。為此，美國第一聯(lián)合國家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務應用。
3．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的“柜臺”服務
在因特網(wǎng)上進入美國第一安全網(wǎng)絡銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡銀行“柜臺”服務，具體服務內容如下:
（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個人理財、當前利率等；
（2）利率牌價（Rates）：可以直接查看利率牌價；
（3）服務指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務，包括電子轉帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；
（4）安全（Security）服務：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
（5）客戶服務（CustomerService）：由銀行客戶服務部的人員解答各種問題；
（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務時，需要輸入用戶名及其密碼方可進入系統(tǒng)等。
4．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務
SFNB提供的具體產(chǎn)品服務如下：
（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務的更高形式；
（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費用；
（3）基本電子支票業(yè)務：提供20種免費電子月支付方式，聯(lián)機明細表和注冊登記，已結算的支票聯(lián)機記錄和金融報告等；
（4）利息支票業(yè)務：方便所有基本支票業(yè)務計算利息和附屬電子票據(jù)支付；
（5）貨幣市場：提供一些最高的貨幣市場利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場，賺取利息，然后當需支付時，劃轉資金到支票帳戶；
（6）信用卡：SFNB向預先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本儲蓄業(yè)務：以有競爭性的利率，通過儲蓄獲利——目的是為了一個新的汽車、孩子的學業(yè)或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的金融業(yè)務服務
美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的金融業(yè)務服務如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務來省錢；
（3）SFNB網(wǎng)上服務歡迎您：當客戶第一次進入銀行時開設帳戶時，它告訴您如何開設帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；
（4）SFNB在線表單：訂購存款單和信封，建立ACH存款，再訂購支票和改變地址信息；
（5）SFNB無風險保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風險；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務和服務還在發(fā)展和擴大，它為全世界的銀行和金融機構樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。
三、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展
1．國外網(wǎng)絡銀行的發(fā)展
隨著國際經(jīng)濟一體化和銀行金融業(yè)國際化而帶來的激烈的國際競爭，是各國銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實行電子商務和網(wǎng)絡銀行的外在動力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內在需求，則是其發(fā)展電子商務和網(wǎng)絡銀行的內在動力。銀行要想在新世紀立于不敗之地，加快網(wǎng)絡銀行和電子商務的進程則是各國銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準備提供網(wǎng)絡銀行的服務內容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務可以分為靜態(tài)信息、動態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務和服務，提供動態(tài)網(wǎng)頁和動態(tài)信息的網(wǎng)絡銀行正在迅速增多。美國和歐洲是網(wǎng)絡銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡銀行數(shù)量之和約占世界市場的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)。美國第一安全網(wǎng)絡銀行建立了全球第一家無任何分支機構的網(wǎng)絡銀行，并于1995年10月開始運作。美國美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點設立較多的國家分別為法國、奧地利、德國、英國、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺灣首家網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)。
2．國內的網(wǎng)絡銀行
國內現(xiàn)已有中國銀行、招商銀行、中國建設銀行正式推出網(wǎng)絡銀行服務。中國工商銀行也在網(wǎng)上進行宣傳開展多種網(wǎng)上服務。
招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡銀行業(yè)務。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時就設置了招商銀行天地、招銀動態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡銀行的城市已經(jīng)有19個，服務內容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。
3．網(wǎng)絡銀行的發(fā)展潮流勢不可擋
網(wǎng)絡銀行是因特網(wǎng)上的重要應用。雖然網(wǎng)絡銀行在全世界推出的時間還不長，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國內所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡銀行或網(wǎng)絡銀行業(yè)務與服務。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。網(wǎng)絡銀行也是新世紀銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國銀行的“綜合網(wǎng)絡業(yè)務系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務服務，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國有實力的大銀行都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡銀行。除了美國第一安全網(wǎng)絡銀行外，其他美國銀行和許多國家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡銀行，例如新加坡和其它一些國外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡銀行業(yè)務，總的說來，這些網(wǎng)絡銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務還有很大實質性的差距，還需要不斷改進和發(fā)展。網(wǎng)絡銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要歡迎它，更要為它的全面實施作出更大的努力和貢獻。近年來，我國銀行電子商務的基礎建設已取得可喜成績。中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個主站和646個地面衛(wèi)星小站。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個收發(fā)報行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個通匯網(wǎng)點，大大加快了全國異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機制正在積極推進之中，新創(chuàng)建的認證中心正在試行等，可以相信，我國的網(wǎng)絡銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應用。
4．我國發(fā)展網(wǎng)絡銀行的幾個問題
我國的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進行更多的了解。對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡銀行從技術層面來說是一套全新的集成技術，對銀行科技工作者是一個機遇；其對銀行業(yè)務和管理層面的影響要比其他新技術服務產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡銀行所引出的許多新問題需要我們在認識和理解的基礎上逐步完善。網(wǎng)絡銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場金融服務的革命。這場革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務總產(chǎn)針對這一全新的服務方式提出新的服務思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，需要從具體的國情出發(fā)，針對網(wǎng)絡銀行的幾個問題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國的具體國情
對于Internet，我們要考慮我國的具體國情。美國科學技術、經(jīng)濟文化高度發(fā)達，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個人電腦，而我國的這一比例還遠不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術的應用，大多有來進行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個人電腦中的絕大部分是知識分子、青年學生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因為Internet昂貴的接人和通訊費用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購物，去銀行存錢，而在美國Internet已免費用使用了二十多年，這也是我國許多ISP被迫關閉的產(chǎn)要原因。
（2）我國的計算機技術水平低
我國的計算機技術水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術和產(chǎn)品中的絕大部分來自國外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡設備是美國Ciso公司的產(chǎn)品，設計及安裝都是國外工程師完成的，主動權完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡銀行的安全提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計算機技術的發(fā)展具有相當?shù)乃剑P鍵的技術及設備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡銀行才會有較大的發(fā)展。
