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一、我國汽車金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀
我國加入世貿(mào)組織以來，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加迅速，與汽車生產(chǎn)息息相關(guān)的金融服務(wù)也日益得到重視，特別是政府近幾年出臺了一系列相關(guān)法令，汽車市場上的相關(guān)主體生產(chǎn)商、經(jīng)銷商以及商業(yè)銀行等均出現(xiàn)了不同程度的回應(yīng)。2004年8月，通用汽車(GeneralMotors)成立國內(nèi)首家汽車金融合資公司，緊接著，福特、大眾汽車金融公司相繼成立，國內(nèi)車貸市場上掀起了一股汽車金融服務(wù)的競爭熱潮，國內(nèi)汽車金融市場出現(xiàn)了合資汽車金融公司“逐鹿中原”的競爭局面。國內(nèi)汽車生產(chǎn)商及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對競爭激烈的車貸市場，我國汽車金融服務(wù)應(yīng)如何發(fā)展，是值得我們深思的問題。
汽車金融服務(wù)的起源是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現(xiàn)的。它的出現(xiàn)引起了汽車消費方式的重大變革，實現(xiàn)了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴張、消費市場的擴大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始利用汽車金融服務(wù)公司這一位國家法律所認(rèn)可的公司載體形式來解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣，汽車金融服務(wù)就形成了一個完整的“融資-信貸-信用管理”的運行過程。
按照西方國家經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，當(dāng)一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。2003年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)人均首次突破1000美元，達到1090美元；2004年，我國人均GDP達到1269美元；2005年，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）達到1703美元。這些數(shù)據(jù)表明，我國正在進入汽車消費時代，并且能夠成為我國又一新的經(jīng)濟增長點。目前我國汽車消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私家車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車金融服務(wù)。然而，我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后，汽車消費信貸占汽車銷售總額的比例不足10%，而其他國家如美國的比例為93%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務(wù)，不僅向消費者提供信貸服務(wù)，而且向汽車廠商、經(jīng)銷商等提供涉及汽車生產(chǎn)、流通、消費、租賃、維護、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國汽車金融服務(wù)與國外汽車金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國汽車金融業(yè)發(fā)展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。以美國為例，福特信貸、通用融資、戴-克財務(wù)、豐田財務(wù)等4家專業(yè)汽車融資公司占新車貸款銷售份額39％。
二、我國發(fā)展汽車金融的難點
1.發(fā)育不成熟的信用環(huán)境
汽車金融發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)是完善的信用評價體系。我國由于處在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，社會征信體系還未發(fā)育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業(yè)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融企業(yè)的發(fā)展提供切實保障。由于國內(nèi)還未形成完整的全面的信用評價體系，導(dǎo)致整個社會個人信用評價成本較高。由于以上原因，再加上消費者誠信意識缺乏，使我國個人車貸的賬率居高不下。據(jù)統(tǒng)計，2003年前9個月，中國汽車貸款總量為1800億元，其中壞賬為945億元；占車貸總額一半以上；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中壞賬高達1000億元。一度車貸的相關(guān)保險業(yè)務(wù)幾乎陷入停滯，這在相當(dāng)程度上成了汽車金融服務(wù)發(fā)展的一個路障。
2.審慎的政策環(huán)境
首先，運營資金太少是導(dǎo)致目前國內(nèi)已經(jīng)成立的汽車金融公司缺乏競爭優(yōu)勢的主要原因之一。其次，融資渠道狹窄，投資手段單一。在國外，汽車金融機構(gòu)資金來源包括：商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購車儲蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等。但國內(nèi)汽車金融公司只能接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機構(gòu)借款。三是信貸風(fēng)險也使汽車金融公司不敢貿(mào)然開展大宗業(yè)務(wù)。
目前，鑒于國內(nèi)金融環(huán)境，我國關(guān)于汽車金融公司的相關(guān)政策規(guī)定比較謹(jǐn)慎，2003年10月3日中國銀監(jiān)會頒布了《汽車金融公司管理辦法》，11月頒布了《汽車金融公司管理辦法細則》，2004年8月17日又頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。為避免金融風(fēng)險，目前允許汽車金融公司開辦的業(yè)務(wù)比較有限，對汽車金融公司業(yè)務(wù)的開展有很多不利，具體表現(xiàn)在：
（1）具體業(yè)務(wù)的限制
《辦法》規(guī)定，我國汽車金融公司可以接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款，轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，向金融機構(gòu)借款，為貸款購車提供擔(dān)保，與購車融資活動相關(guān)業(yè)務(wù)及經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他貸款業(yè)務(wù)。
以上業(yè)務(wù)界定對汽車金融公司在國內(nèi)開展其他業(yè)務(wù)實質(zhì)上設(shè)置了許多障礙，比如租賃業(yè)務(wù)。在國外，租賃業(yè)務(wù)是國外汽車金融公司重要的利潤來源，而國內(nèi)發(fā)育不成熟的汽車市場導(dǎo)致汽車價格波動較大，影響了租賃業(yè)務(wù)的開展。另外，汽車抵押融資涉及的相關(guān)政策也未做明確規(guī)定。
除此以外，《辦法》還禁止汽車金融公司設(shè)立分支機構(gòu)，同一法人不得投資一個以上汽車金融公司。這就限制了部分汽車金融公司業(yè)務(wù)在國內(nèi)的擴展。
（2）融資方面的限制
對我國汽車金融公司在融資方面的限制主要是融資渠道的限制，按照規(guī)定，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣，資本充足率不得低于10%，這樣巨額的資金需求需要汽車金融公司多方籌集。而目前我國汽車金融公司只允許接受境內(nèi)股東單位3個月以上的存款，轉(zhuǎn)讓出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)，并且同業(yè)拆借最長期限僅為7天，同時又不允許汽車金融公司進入如企業(yè)債券這樣的公開資本市場，這樣汽車金融公司的融資問題將成為其發(fā)展的最大瓶頸。
（3）對貸款利率的限制
《細則》規(guī)定，發(fā)放汽車貸款的利率，可在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動10%～30%，與央行對商業(yè)銀行的規(guī)定基本一致。鑒于目前我國尚未放開利率管制，這使得汽車金融公司在具體業(yè)務(wù)操作上無法發(fā)揮優(yōu)勢。
3.汽車產(chǎn)業(yè)本身的波動
中國汽車產(chǎn)業(yè)正處在成長期，而這一時期一個突出特點就是波動特別大，這種波動除了體現(xiàn)在產(chǎn)銷量方面，還反映在不斷變化的價格方面。車價近幾年迅速下跌，大幅壓縮了廠家利潤空間，也讓消費者對國內(nèi)汽車價格失去信心，這無疑增加了那些準(zhǔn)備通過汽車金融公司融資買車的用戶的還貸機會成本。
發(fā)育不成熟的國內(nèi)汽車市場是汽車金融業(yè)務(wù)開展的一個最具有殺傷力的阻礙因素，也是未來政策研究者和制定者必須考慮的重要因素。
4.難以回避的金融風(fēng)險
汽車金融公司是資產(chǎn)負債限制較多的一類專業(yè)化金融機構(gòu)，它的風(fēng)險分散機制不如商業(yè)銀行靈活。因此，相對來說汽車金融公司的風(fēng)險集中度較高。《辦法》規(guī)定汽車金融公司不得設(shè)立分支機構(gòu)，將5億注冊資金押在同一個地方風(fēng)險太大。汽車金融公司并非專業(yè)金融機構(gòu)，因此其主要目標(biāo)并非盈利與金融安全，而是做好服務(wù)和促銷。公司如果為了促進汽車銷售向消費者和經(jīng)銷商過度讓利，將造成高昂成本下的經(jīng)營風(fēng)險。汽車金融公司同時也向經(jīng)銷商發(fā)放貸款，這樣風(fēng)險可通過經(jīng)銷商來加成；公司并就貸款購車提供擔(dān)保，形成了擔(dān)保風(fēng)險，可能形成風(fēng)險集中放大效應(yīng)。
三、我國發(fā)展汽車金融服務(wù)的前景
1.市場廣闊
我國汽車金融服務(wù)面臨著非常大的市場空間。據(jù)美國通用汽車公司對中國汽車市場的預(yù)測，今后幾年，中國小汽車需求將保持20%到25%的年增長率，私家車增長速度將達到33%的水平。目前中國有購車能力的家庭大約為700萬戶，到2008年將增加到4200萬戶。預(yù)計到2010年中國能成為全球第三大汽車市場，僅次于美國和日本。在全球私人用車的銷售中有70%是通過貸款方式銷售，而我國目前貸款銷售僅占汽車銷售的20%，還遠遠未達到這個比例，我國的汽車金融服務(wù)有非常大的發(fā)展空間。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，到2025年中國汽車市場將達到1500萬輛，整個市場銷售額至少會達到15000億元，即使未來20年中國信貸購車比例只有國外平均水平一半，汽車金融業(yè)也將有5000多億元市場容量。全球汽車銷售中70%通過汽車信貸銷售，而在中國目前不到20%。顯然，市場發(fā)展空間非常大。在此背景下，汽車金融公司發(fā)展前景較為樂觀。
2.專業(yè)汽車金融公司的優(yōu)勢
相對于其它金融機構(gòu)，無論在批發(fā)還是零售業(yè)務(wù)方面，汽車金融公司都有著天然優(yōu)勢。在零售方面，雖然汽車金融公司利率略高于銀行（比銀行高出20%左右），但是由于汽車金融公司不需要第三方擔(dān)保，為消費者減免了一筆“擔(dān)保費”，因此總體而言其利率并不高。另外，相對而言，通過汽車金融公司辦理車貸業(yè)務(wù)，手續(xù)更方便，時間也更短，這是吸引客戶的主要原因。在批發(fā)領(lǐng)域，汽車金融公司可以憑借雄厚資金實力為經(jīng)銷商提供資金服務(wù)，減緩了經(jīng)銷商資金壓力。
汽車金融公司在個人車貸具體業(yè)務(wù)方面，也有較大的發(fā)揮余地，如2006年開辦汽車金融業(yè)務(wù)的一汽大眾推出彈性貸款，期限可放至5年，汽車金融公司還貸方式也更為靈活。有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。這些靈活、優(yōu)惠的貸款方式無疑使汽車金融公司在車貸市場贏得較大競爭優(yōu)勢。
同時，汽車消費信貸并不是汽車金融公司利潤的主要來源，汽車金融公司的業(yè)務(wù)涉及汽車消費過程的方方面面，如貸款擔(dān)保、保險、理賠、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、舊車處理、經(jīng)銷商的中短期融資等。
除此以外，汽車金融服務(wù)是汽車制造商價值鏈延伸的重要部分，汽車集團自己設(shè)立的汽車金融公司由于其對母公司汽車銷售有巨大支持作用，可以得到母公司強大的資金支撐。
四、我國發(fā)展汽車金融的對策
1.大力發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)
汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的一個環(huán)節(jié)，它的發(fā)展是以汽車產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的，尤其是在汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期，可以說汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接決定著汽車金融業(yè)的發(fā)展。前期我國汽車金融業(yè)發(fā)展受挫的一個主要原因是我國的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展還不成熟。發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)本身，就是對汽車金融服務(wù)業(yè)的最大的支持，我們應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進一步加大對汽車產(chǎn)業(yè)的扶持力度，在政策上以及市場環(huán)境上給與其發(fā)展的空間。只有汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步入良性軌道，汽車金融服務(wù)才有了堅實的市場基礎(chǔ)，汽車金融服務(wù)的發(fā)展反過來又會進一步促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境
一是要加強相關(guān)政策、法律法規(guī)的研究和頒布工作，消除政策性瓶頸，嘗試逐步有條件地放開對汽車金融機構(gòu)融資的限制，讓它們既可獲得銀行貸款，又可發(fā)行企業(yè)債券以及實現(xiàn)汽車信貸資產(chǎn)證券化來向社會籌集資金，真正擴寬汽車金融企業(yè)的資金來源渠道，降低融資成本，為汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。二是要加快信用體系建設(shè)步伐，減少系統(tǒng)性風(fēng)險。發(fā)達國家汽車金融業(yè)務(wù)無不是建立在相當(dāng)完善的個人信用體系基礎(chǔ)上的，而我國個人信用體系幾乎為零，汽車金融公司很難掌握儲戶的綜合信用狀況，這就造成了手續(xù)繁雜、擔(dān)保限制過多等弊病，極大地制約了汽車金融業(yè)務(wù)的開展，所以必須建立權(quán)威性和統(tǒng)一性兼?zhèn)涞膫€人信用制度評估和查詢系統(tǒng)，實現(xiàn)信用資源信息的共享。2003年11月14日，國務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行信用管理局正式掛牌，表明信用管理在政府行政層面正式揭開了帷幕。2005年8月18日，中國人民銀行了《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，這將促進我國征信業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，對中國汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展起到了承前啟后的作用。但是，由于信用數(shù)據(jù)收集、評估流程復(fù)雜，所以信用體系建設(shè)還任重而道遠。
第三，扶持汽車金融中介機構(gòu)，促進銀企合作。現(xiàn)階段針對信用缺乏和銀行門檻過高的弊病，應(yīng)該出臺相關(guān)措施促進銀企攜手合作，扶持一些擔(dān)保中介機構(gòu)，讓汽車信貸擔(dān)保公司站在公正立場上，協(xié)助銀行有償處理貸前審查、貸中擔(dān)保、貸后監(jiān)督的工作。
3.探索近期適合當(dāng)前形勢的汽車金融公司運作模式
從長遠看，專業(yè)的汽車金融公司將在未來的市場中占主要地位，但從目前來看，由于我國快速發(fā)展汽車金融服務(wù)的相關(guān)條件還不成熟，汽車金融公司當(dāng)前的運作模式應(yīng)盡量與市場上各種金融主體尤其是銀行的合作，通過合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。
根據(jù)《辦法》，汽車金融公司不允許設(shè)立分支機構(gòu)，并且同一法人不得投資一個以上的汽車金融公司，限制了汽車金融服務(wù)的輻射范圍，而商業(yè)銀行遍布的營業(yè)網(wǎng)點則彌補了汽車金融公司業(yè)務(wù)在地域上的不足。其次，當(dāng)前汽車金融公司融資渠道方面也需要加強與商業(yè)銀行的進一步合作。
目前我國應(yīng)適度發(fā)展專業(yè)性汽車金融公司，進一步拓展其資金渠道，給汽車金融公司更寬的金融范圍，將供給方培育成一個充分競爭的市場。在進一步規(guī)范發(fā)展商業(yè)銀行汽車貸款業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)加快培育專業(yè)性汽車金融公司，進一步研究汽車金融公司可能的融資渠道，包括發(fā)行債券、同業(yè)借款或資產(chǎn)證券化等，從而使專業(yè)性汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢和資金實力優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。同時，還要建立汽車金融公司與汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車特約銷售和售后服務(wù)企業(yè)以及二手車銷售企業(yè)之間利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的激勵約束機制；在全方位為消費者服務(wù)的同時，做到聯(lián)手規(guī)避風(fēng)險、承擔(dān)風(fēng)險，這樣就可以讓消費者有更多選擇，也可以與不同性質(zhì)的金融機構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險，保持汽車消費信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。
繼上汽通用、大眾、豐田、福特、戴-克集團、北京現(xiàn)代和沃爾沃在國內(nèi)成立汽車金融公司后，國內(nèi)銀行首次參股汽車金融公司，由東風(fēng)汽車、中國銀行與法國標(biāo)致雪鐵龍集團2006年8月共同在京宣布，三方合資的東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍金融公司正式開業(yè)。這些汽車金融公司的相繼開業(yè)，無疑對國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的豐富和深化起到巨大的推動作用。
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關(guān)鍵詞：汽車金融風(fēng)險控制戰(zhàn)略聯(lián)盟
風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機構(gòu)與消費者之間的關(guān)于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風(fēng)險一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)對客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險控制體系和客戶資訊評估系統(tǒng)”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風(fēng)險是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險公司的退市。
一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析
我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風(fēng)險的認(rèn)識不足，風(fēng)險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險。
2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對稱，風(fēng)險分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風(fēng)險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險。
3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風(fēng)險控制機制存在漏洞
當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險時相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風(fēng)險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險。汽車金融服務(wù)的各機構(gòu)間應(yīng)加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。
另外，嚴(yán)防保險公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經(jīng)銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險時雙方應(yīng)負的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。
一個成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險等業(yè)務(wù)，同時具備風(fēng)險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機構(gòu)的運作經(jīng)驗，而外資企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)市場還需要一定時間。建立適應(yīng)我國現(xiàn)階段實際國情的汽車金融風(fēng)險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險公司、商業(yè)銀行、政府及消費者等的長期共同努力。
參考文獻：
[1]董梵:我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇,2005,4:1～3
我國大力發(fā)展汽車金融行業(yè)，不僅可以推動汽車行業(yè)的發(fā)展，也能推動經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，還能提升我國民族汽車工業(yè)的市場競爭力。
1.推動汽車行業(yè)發(fā)展如表1所示，根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)顯示，全球主要發(fā)達國家消費貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達到了80%的比例，就連位處發(fā)展中國家的印度都達到了65%。隨著時間的推移，美國的汽車貸款比例已經(jīng)上漲到了80%左右，而我國汽車消費貸款比例僅為10%左右，遠比不上日本7年前的水準(zhǔn)。可見，現(xiàn)階段國人購買汽車的時，選擇貸款消費的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費者的購車需求。如果在汽車金融的大力推動下，國內(nèi)汽車消費貸款比例可以提升40個百分點，那么由此帶來的汽車銷量也就無法估量了。
2.推動國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展汽車金融行業(yè)的快速增加，還會帶動汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加就業(yè)機會。如果發(fā)展得當(dāng)，汽車行業(yè)在汽車金融的推動下快速提升，還將引發(fā)汽車上、下游產(chǎn)業(yè)（鋼鐵行業(yè)、橡膠行業(yè)、汽車銷售業(yè)等）的持續(xù)增長，使得整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈散發(fā)出勃勃生機。在產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化的同時，行業(yè)的發(fā)展必定會帶來大量的就業(yè)機會，例如：汽車修理行業(yè)、汽車銷售行業(yè)等隸屬于第三產(chǎn)業(yè)，都是勞動密集型的行業(yè)，能吸收大量的就業(yè)人口。汽車金融行業(yè)既能帶動汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又能解決部分就業(yè)問題，對于推動國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展有著十分重要的意義。
3.出于產(chǎn)業(yè)競爭需要在國內(nèi)，積極建設(shè)汽車金
融公司的企業(yè)都是國外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術(shù)層面已優(yōu)于國產(chǎn)汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優(yōu)惠的金融服務(wù)，這就增加其品牌的綜合競爭能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤，增強外資的盈利能力，對于國產(chǎn)汽車工業(yè)的生存和發(fā)展是十分不利的。所以，我國大力推進汽車金融行業(yè)的發(fā)展，從某種程度上能夠改變外資在國內(nèi)汽車金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)格局，對國產(chǎn)汽車提升產(chǎn)業(yè)競爭力有著積極的作用。
二、目前汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，汽車金融行業(yè)的發(fā)展勢頭還是不錯的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：
1.汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治銮拔囊咽觯嚱鹑谛袠I(yè)具體涉及到汽車經(jīng)銷商融資和汽車消費信貸，但目前整個汽車金融市場以汽車消費信貸市場為主，所以本文只對汽車消費信貸市場潛力進行分析。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，2001年我國汽車的消費信貸余額已達到436億元，截止2008年汽車消費信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費信貸余額已經(jīng)突破3500億元了，現(xiàn)階段汽車金融市場已經(jīng)初具規(guī)模。汽車金融市場的發(fā)展要依附于汽車的最終消費，而近幾年我國的汽車市場規(guī)模逐漸擴大，早已越過年銷售1500萬輛汽車的大關(guān)。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國新注冊民用汽車數(shù)量從每年763.2萬輛增加到1772.5萬輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊汽車的整體規(guī)模還是在不斷擴大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規(guī)模的增加，我國汽車金融市場容量也在不增長當(dāng)中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費信貸比例，就可以使市場規(guī)模成倍的增加。根據(jù)民生銀行和德勤的估算（2013），我國汽車消費信貸余額到了2015年能達到6000億元的規(guī)模，可見其市場潛力。
2.汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析汽車金融行業(yè)具有較大的市場潛力，但在發(fā)展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點：
（1）征信體系不健全社會征信體系的不健全，已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，特別是對個人汽車消費信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評估體系，我國個人汽車消費信貸的“呆壞賬”已經(jīng)超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數(shù)都來自于四大國有銀行。這就迫使這些商業(yè)銀行在操作個人汽車消費信貸的時，要求更加嚴(yán)格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發(fā)展受到了限制。
（2）經(jīng)營業(yè)務(wù)單一根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司可從事“購車貸款業(yè)務(wù)”、“經(jīng)銷商采購貸款和營運設(shè)備貸款”等八類業(yè)務(wù)。前文已述，目前汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)主要集中在汽車消費信貸業(yè)務(wù)上，經(jīng)營業(yè)務(wù)的單一也導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務(wù)需求，對于汽車金融行業(yè)而言還是有市場前景的。但受到資金規(guī)模、人才數(shù)量和政策制約等限制，現(xiàn)在汽車金融行業(yè)無法為客戶提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)組合，以滿足客戶消費訴求，使得這些汽車金融公司經(jīng)營業(yè)務(wù)單一、盈利渠道單一。
（3）銷售網(wǎng)絡(luò)受限《汽車金融公司管理辦法》還規(guī)定：汽車金融公司如要開設(shè)分支機構(gòu)，必須得到銀監(jiān)會的批準(zhǔn)。這就增加了汽車金融公司開設(shè)分支機構(gòu)的成本，對于網(wǎng)點的布局和功能設(shè)置需要做更長時間的規(guī)劃，極有可能錯失發(fā)展的良機。不僅如此，如果銀監(jiān)會不允許開設(shè)相應(yīng)的分支機構(gòu)，這限制了汽車金融公司構(gòu)建、發(fā)展自身的銷售網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展目標(biāo)，使其金融服務(wù)產(chǎn)品不能推廣到目標(biāo)市場中去。最后，在限制汽車金融公司擴張的同時，也遏制了整個汽車金融行業(yè)的發(fā)展。
（4）缺乏復(fù)合型人才根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會對汽車金融公司中任職的高級管理人員實行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，但對中下層人員的工作要求并未作嚴(yán)格限制。就目前的國情來看，汽車金融行業(yè)的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業(yè)的從業(yè)人員主要來自于外企、商業(yè)銀行和汽車企業(yè)。汽車金融行業(yè)在我國還處于初級階段，缺乏優(yōu)秀的從業(yè)人員勢必會影響該行業(yè)的健康發(fā)展。
三、我國汽車金融行業(yè)發(fā)展對策
綜上可知，汽車金融行業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，只要妥善解決發(fā)展中的相關(guān)問題，就能使汽車金融行業(yè)快速、健康地發(fā)展。
1.建立健全征信體系社會征信體系的不健全已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，所以建議加快建設(shè)個人征信系統(tǒng)，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造“誠信社會”的氛圍。其中，個人征信系統(tǒng)應(yīng)包含個人的各類信用信息，以及相應(yīng)的評估體系。這樣，汽車金融公司就可以運用科學(xué)的評估方法，對客戶的信用風(fēng)險進行評估，降低個人信用風(fēng)險。
2.適當(dāng)減少政策限制隨著國內(nèi)汽車和金融市場的開放，以及國內(nèi)外汽車金融環(huán)境的變化，銀監(jiān)會應(yīng)該逐步放松對汽車金融行業(yè)的管制，通過修改相關(guān)的法律法規(guī)，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對汽車信貸利率的管制，減少經(jīng)營業(yè)務(wù)的約束，提升我國汽車金融行業(yè)的專業(yè)性和規(guī)范性。在使汽車金融行業(yè)突破政策制約的同時，讓汽車金融公司調(diào)整發(fā)展業(yè)務(wù)思路，根據(jù)客戶的需求不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，最終推動我國汽車行業(yè)的健康發(fā)展。
3.加強網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，已經(jīng)影響到社會、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現(xiàn)有的信息技術(shù)，大力推動汽車金融的電子商務(wù)化，使得各類汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網(wǎng)絡(luò)，完成相關(guān)業(yè)務(wù)的審核，突破現(xiàn)有的地域限制，增加銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)。
【關(guān)鍵詞】汽車金融消費信貸現(xiàn)狀分析
1.引言
汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經(jīng)銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規(guī)模最大的汽車消費市場之一。
如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發(fā)達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務(wù)是汽車產(chǎn)品流通和消費的劑,對促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發(fā)展,以及汽車金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢,將被越來越多的汽車企業(yè)看好。與國外汽車金融服務(wù)發(fā)展相比,我國汽車金融服務(wù)在經(jīng)營品種的開發(fā)方面還遠未達到應(yīng)有的水平。因此對汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對我國汽車行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。
2.國內(nèi)外現(xiàn)狀分析
2.1國外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀
國外汽車金融完整的服務(wù)具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經(jīng)銷商提供設(shè)備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。
2.2盈利模式現(xiàn)狀研究
2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式
汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃,另一類是經(jīng)營租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權(quán),然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設(shè)備的所有權(quán)。
2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式
汽車投資理財業(yè)務(wù)是以汽車消費為目的專業(yè)性投資理財服務(wù)
3.國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀
汽車金融服務(wù)是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務(wù)類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融服務(wù)等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比,汽車金融服務(wù)較為復(fù)雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。
當(dāng)前我國汽車金融業(yè)務(wù)開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司是指:經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的,為境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。
3.1我國汽車金融的發(fā)展
2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規(guī)范了汽車消費信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)模化方向發(fā)展。
截至2008年底,全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額318億元;國內(nèi)汽車和汽車配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個人汽車消費貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場已試點發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國汽車金融公司在業(yè)務(wù)開發(fā)和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。
3.2我國汽車消費信貸現(xiàn)狀
在我國,汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費信貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務(wù)公司以及其他非銀行金融機構(gòu)。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業(yè)化發(fā)展階段。
按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費者關(guān)聯(lián)度的不同,目前國內(nèi)汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構(gòu)為主體的直接模式,一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖5。
3.2我國汽車金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀
資產(chǎn)證券化在我國起步較晚,2005年4月20日中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機構(gòu)職責(zé)、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項內(nèi)容作了初步規(guī)定。
中國汽車金融業(yè)發(fā)展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車金融公司服務(wù)能力不強。第三,部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品開發(fā)。第四,汽車金融公司融資擔(dān)保問題比較復(fù)雜。
4.對策研究
2008年以來,國家已經(jīng)先后出臺《關(guān)于當(dāng)前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》、《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃》、《關(guān)于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。
其次,應(yīng)鼓勵汽車金融與汽車產(chǎn)業(yè)進一步融合。
第三,應(yīng)建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車金融業(yè)務(wù)法規(guī),降低貸款成本。
參考文獻
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[摘要]本文認(rèn)為：我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務(wù)上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強建設(shè)，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強。
[關(guān)鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈
當(dāng)今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機。
一、從國外的經(jīng)驗上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)
1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險和產(chǎn)品召回險可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風(fēng)險。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀(jì)60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險規(guī)避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風(fēng)險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風(fēng)險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發(fā)達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設(shè)計上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況設(shè)定最低的責(zé)任險保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險公司負責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進行經(jīng)濟補償，有些州的責(zé)任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內(nèi)未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟來源不受影響。
二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，是十分必要的。
同時，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應(yīng)。
2.風(fēng)險共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風(fēng)險管理、風(fēng)險管控上的認(rèn)識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風(fēng)險共擔(dān)的機制，共同在風(fēng)險的識別、管理以至最后的風(fēng)險承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈，服務(wù)好共同的消費者。保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。
論文關(guān)鍵詞：國際化城市，制造業(yè)，發(fā)展路徑
一、問題的提出
源于美國次貸危機而導(dǎo)致的金融危機在全球范圍內(nèi)對各行業(yè)造成巨大的沖擊，對于我國的制造業(yè)也不例外。尤其是給以出口為導(dǎo)向的制造業(yè)帶來很大壓力，使得其生產(chǎn)經(jīng)營困難，業(yè)務(wù)量明顯下滑，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了調(diào)整和加快產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以應(yīng)對國際金融危機的沖擊，擴大內(nèi)需保增長，國務(wù)院于2009年3月審議通過十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，其中包括輕工、汽車、紡織、有色金屬、裝備制造和電子信息等制造業(yè)的振興規(guī)劃。毋容置疑，制造業(yè)的調(diào)整和發(fā)展，對拉動GDP增長，振興中國實體經(jīng)濟，起著重大的作用。金融危機爆發(fā)以來，中國經(jīng)濟數(shù)據(jù)表明（如下表1），從2009年下半年開始，中國經(jīng)濟逐步回升，逐漸走出金融危機的陰影畢業(yè)論文開題報告，再次進入高速發(fā)展期。
表（1） 2008年以來中國和北京市各季度GDP增長率[3]
年份/ 季度
2008/ 1
2008/ 2
2008/ 3
2008/ 4
2009/ 1
2009/ 2
2009/ 3
2009/ 4
2010/ 1
全國GDP增長率
10.6%
10.1%
9.0%
6.8%
6.1%
7.9%
8.9%
10.7%
11.9%
北京GDP增長率
11.3%
10.7%
6.3%
5.8%
6.1%
9.4%
12.5%
關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風(fēng)險管理
1引言
國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風(fēng)險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國外汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風(fēng)險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴大，應(yīng)消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風(fēng)險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務(wù)體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險。健全科學(xué)的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風(fēng)險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費信貸其實是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認(rèn)識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。
3．3風(fēng)險防范機制不規(guī)范
金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風(fēng)險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔(dān)車貸保險的風(fēng)險，又要承擔(dān)道德風(fēng)險，巨大的風(fēng)險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風(fēng)險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險防范機制。車貸險的風(fēng)險廣泛復(fù)雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進行明確。
5結(jié)語
汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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2018年上半年面向社會開考專業(yè)實踐性環(huán)節(jié)考核時間安排表
專業(yè)
考核課程
報名時間
報名方式
考核時間
實施單位
報名聯(lián)系電話
通信信息管理（專）
所有實驗
2018年3月
電話或到學(xué)校自考辦
（電子科技大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院406室，成都市一環(huán)路東一段240號）
2018年5月上旬
電子科技大學(xué)
自考辦
028-83202390
uestcedu.com/
電子技術(shù)（專）
所有實驗
計算機及應(yīng)用（專）
所有實驗
機電一體化工程（專）
所有實驗
計算機信息管理（專）
所有實驗
機電一體化工程（本）
所有實驗
計算機及應(yīng)用（本）
所有實驗
計算機網(wǎng)絡(luò)（本）
所有實驗
計算機信息管理（本）
所有實驗
工業(yè)工程（本）
所有實驗
機電一體化工程（本）
畢業(yè)設(shè)計
2017年12月
2018年3月中上旬
工業(yè)工程（本）
畢業(yè)設(shè)計
計算機及應(yīng)用（本）
畢業(yè)設(shè)計
計算機網(wǎng)絡(luò)（本）
畢業(yè)設(shè)計
計算機信息管理（本）
畢業(yè)設(shè)計
房屋建筑工程（專）
所有實踐課程
2017年12月上、中旬
到學(xué)校自考辦（西南交通大學(xué)遠程與繼續(xù)教育學(xué)院5408房間）
2018年3月中旬
西南交通大學(xué)自考辦
028-87600449
建筑工程（本）
所有實踐課程
環(huán)境藝術(shù)設(shè)計（本）
所有技術(shù)法考試
工程造價管理（本）
所有實踐課程
物流管理（本）
所有實踐課程
工程造價管理（專）
所有實踐課程
環(huán)境藝術(shù)設(shè)計（本）
畢業(yè)論文
2017年12月上、中旬
2018年3月下旬
建筑工程（本）
畢業(yè)論文
文化產(chǎn)業(yè)（本）
畢業(yè)論文
工程造價管理（本）
畢業(yè)論文
2017年12月上、中旬
到學(xué)校自考辦（西南交通大學(xué)遠程與繼續(xù)教育學(xué)院5408房間）
2018年3月下旬
西南交通大學(xué)自考辦
028-87600449
物流管理（本）
畢業(yè)論文
電子商務(wù)（本）
畢業(yè)論文
英語（專）
英語（本）
聽力 、 口語
口譯與聽力
2018年3月1日至3月29日
網(wǎng)上報考
2018年4月21日
西華師大自考辦
內(nèi)江師院自考辦
四川大學(xué)自考辦
西科大自考辦
sc.51100.net
028-82009200
國際貿(mào)易（本）
畢業(yè)論文
2017年12月1日至12月15日
2018年3月下旬
四川大學(xué)
自考辦
51100.net
028-85412537
聯(lián)系人：邱老師
法律（本）
畢業(yè)論文
公共事業(yè)管理（本）
畢業(yè)論文
行政管理（本）
畢業(yè)論文
英語（本）
畢業(yè)論文
新聞學(xué)（本）
畢業(yè)論文
旅游管理（本）
畢業(yè)論文
對外漢語（本）
畢業(yè)論文
中英合作商務(wù)管理（本）
畢業(yè)論文
中英合作金融管理（本）
畢業(yè)論文
美術(shù)教育（專）
實踐課程
2018年6月
電話報名
2018年7月
護理學(xué)（專）
1、生化實驗2、病理實驗3、藥理實驗4、臨床實習(xí)5、生理實驗
2017年12月
網(wǎng)上報考
2018年3月至6月
人力資源管理（本）
畢業(yè)論文
2017年12月1日至12月15日
2018年3月下旬
漢語言文學(xué)（本）
畢業(yè)論文
2017年11月
網(wǎng)上報考
2018年3月
四川師范大學(xué)自考辦
crjy.sicnu.edu.cn
028-84760759
數(shù)學(xué)教育（本）
畢業(yè)論文
漢語言文學(xué)教育（本）
畢業(yè)論文
物業(yè)管理（本）
畢業(yè)論文
應(yīng)用化學(xué)（本）
畢業(yè)論文
學(xué)前教育（本）
畢業(yè)論文
社會工作與管理（本）
畢業(yè)論文
應(yīng)用化學(xué)（本）
微生物學(xué)與微生物學(xué)檢驗
環(huán)境影響與評價
有機化學(xué)（二）
信器分析（一）
2018年3月9日
現(xiàn)場報名
2018年3月10日上午
201年3月10日下午
2018年3月11日上午
2018年3月11日下午
四川師范大學(xué)自考辦
028-84760802
應(yīng)用化學(xué)（專）
微生物學(xué)
無機化學(xué)（二）
分析儀器結(jié)構(gòu)與維護
工業(yè)分析
食品理化檢驗
2018年3月11日上午
2018年3月11日下午
2018年3月10日下午
2018年3月10日上午
2018年3月10日上午
物業(yè)管理（本）
物業(yè)管理與實務(wù)（實踐）
2018年3月10日上午
028-84760255
學(xué)前教育（專）
幼兒教師實習(xí)指導(dǎo)（實踐）
028-84760713
學(xué)前教育（本）
幼兒教師教研指導(dǎo)（實踐）
教育管理（本）
畢業(yè)論文
2017年12月30日之前
網(wǎng)上查詢細則，材料郵寄學(xué)校自考辦報名
2018年3月
成都師范學(xué)院自考辦
028-66054321
cdnu.edu.cn
會計（本）
畢業(yè)論文
2017年11月14日至11月24日
網(wǎng)上報名
Swufe-online.com
2018年3月24日
西南財經(jīng)大學(xué)自考辦
028-87352955
聯(lián)系人：尹曉瑾
金融（本）
畢業(yè)論文
工商企業(yè)管理（本）
畢業(yè)論文
財稅（本）
畢業(yè)論文
市場營銷（本）
畢業(yè)論文
經(jīng)濟學(xué)（本）
畢業(yè)論文
營養(yǎng)食品與健康（本）
1、所有實驗
2、畢業(yè)論文
2017年12月1日至2018年1月15日
電話或到學(xué)校自考辦報名，四川理工學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院：四川理工學(xué)院匯北校區(qū)食堂4樓408辦公室
2018年3月中下旬
四川理工學(xué)院自考辦
0813-5505572
聯(lián)系人：張老師
電子商務(wù)（專）
1、課程考核
2、課程設(shè)計
2017年12月
到學(xué)校自考辦
1、2018年3月第1周
2、2018年3月上旬
成都信息工程大學(xué)自考辦
028-87077790
聯(lián)系人：梁老師
小學(xué)教育（本）
畢業(yè)論文
2017年12月
電話或到學(xué)校自考辦
2018年3月
西華師范大學(xué)自考辦
0817-2314317
13219131715姚老師
體育教育（本）
畢業(yè)論文
2018年1月4日至10日（法定假日除外）
電話或到學(xué)校自考辦（成都體育學(xué)院繼續(xù)教育處306室）
2018年3月14日報到，3月15日考核
成都體育學(xué)院自考辦
028-85050130
數(shù)字媒體藝術(shù)（本）
所有實踐課程、畢業(yè)設(shè)計（開題、答辯）
2017年12月4日至2018年1月15日
信函或到學(xué)校自考辦
2018年3月下旬
西南科技大學(xué)自考辦
0816-6089268
zk.swust.net.cn/
信息管理與服務(wù)（本）
機械制造與自動化（本）
電子信息技術(shù)（本）
建筑經(jīng)濟管理（本）
物流管理（專）
實踐課程
2018年3月12日
到學(xué)校成教院
2018年3月26日
四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院
028-85094025
秘書學(xué)（本）
畢業(yè)設(shè)計
2017年12月1日至12月30日
到學(xué)校自考辦
2018年4月初
成都學(xué)院
自考辦
028-84612006
聯(lián)系人：李老師
鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村管理（專）
所有實踐
2017年12月
信函、電話或到學(xué)校自考辦
2018年3月第2周
四川農(nóng)業(yè)大學(xué)自考辦
0835-2885763
林業(yè)及園林高新技術(shù)與管理（本）
畢業(yè)設(shè)計
2017年12月
2018年3月第2周
汽車服務(wù)工程（本）
汽車電子控制技術(shù)（實踐）
汽車檢測診斷技術(shù)（實踐）
2017年12月1日至12月8日
到學(xué)校自考辦
2018年3月下旬
西華大學(xué)
自考辦
028-87721841
畢業(yè)設(shè)計
電氣工程與自動化（本）
電力電子技術(shù)（實踐）
單片機原理及應(yīng)用（實踐）
自動控制原理（一）（實踐）
工業(yè)過程與過程控制（實踐）
計算機控制系統(tǒng)（實踐）
畢業(yè)設(shè)計
工程管理（本）
畢業(yè)設(shè)計
2017年12月1日至12月10日
網(wǎng)上查詢細則(網(wǎng)址:jjy.pzhu.cn)郵箱報名(郵箱:1277155636@qq.com)、現(xiàn)場報名
2018年3月1日
攀枝花學(xué)院
自考辦
0812-3372897
信息技術(shù)教育（本）
數(shù)據(jù)庫Visual Foxpro及學(xué)校應(yīng)用（實踐）
Photoshop圖形處理（實踐）
計算機網(wǎng)絡(luò)基本原理（實踐）
畢業(yè)論文
2017年11月10日至11月30日
2017年12月2日至12月20日（論文）
到學(xué)校自考辦（綿陽師范學(xué)院數(shù)學(xué)與計算機科學(xué)學(xué)院自學(xué)考試辦公室一樓410房間）
2018年1月10日報到及開始實踐性環(huán)節(jié)考核
2018年1月6日論文答辯
綿陽師范學(xué)院自考辦
關(guān)鍵詞：汽車金融 多元化服務(wù) 金融理論
進入新世紀(jì)以來，我國社會經(jīng)濟在各方面都獲得了較大發(fā)展，經(jīng)濟水平也有了很大提高。作為國民經(jīng)濟的重要行業(yè)之
，汽車行業(yè)更是得到了空前的發(fā)展，汽車產(chǎn)銷量不斷增加，依然居于全球汽車銷量的前幾名。同時，汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展帶動了汽車金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展。
一、汽車金融理論概述
汽車工業(yè)的發(fā)展，不僅促進了汽車產(chǎn)業(yè)總體效益的提高，同時還帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，包括鋼鐵、石油、電子產(chǎn)業(yè)、保險等行業(yè)的全面發(fā)展與提高。換句話說，汽車金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，有利于促進我國國民經(jīng)濟整體發(fā)展水平的提高，發(fā)揮著十分重要的聯(lián)動作用。汽車產(chǎn)業(yè)具有高價值轉(zhuǎn)移的特性，能夠起到疏通上下游通道的作用，這也避免了各個上游產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的大量積壓等，有效縮短了產(chǎn)品的周轉(zhuǎn)時間，提高了資金的使用效率及利潤水平等。第二，汽車金融的發(fā)展能夠帶動金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，例如保險行業(yè)及各種法律咨詢服務(wù)等。第三，汽車金融的發(fā)展，為我國提供了大量的就業(yè)機會，提高了人力資源的利用效率。總之，汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對于我國經(jīng)濟發(fā)展水平的提高具有十分重要的意義。
二、新時期我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析
結(jié)合自己的工作經(jīng)驗，筆者對新時期我國汽車金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進行了深入分析。由于經(jīng)濟體制和金融管制等限制性因素的影響，我國的汽車金融起步相對較為，發(fā)展也較為緩慢。但到2010年為止，我國汽車消費信貸市場實現(xiàn)了恢復(fù)性的增長，汽車信貸的規(guī)模不斷擴大，極大地推動了我國汽車產(chǎn)業(yè)及國民經(jīng)濟的健康迅速發(fā)展。從市場規(guī)模來說，根據(jù)中國汽車金融報告中的相關(guān)數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)，從2010年到2014年底，我國的汽車消費金融產(chǎn)品余額直在不斷地增長，同時，汽車的效率及市場滲透率也在不斷地加深。從競爭格局方面來看，商業(yè)銀行在汽車金融市場中仍然占據(jù)主導(dǎo)性地位，市場份額在百分之六七十左右，汽車金融公司的市場份額大約在百分之二三十左右。截止2013年底，我國汽車金融公司已經(jīng)超過20家。到今年底，專家預(yù)測，汽車金融公司的消費貸款金額將突破1600億元，市場份額將達到25%左右。從市場類型來說，汽車金融業(yè)的發(fā)展主要分為以下幾個方面：汽車批發(fā)金融、汽車消費金融、汽車租賃金融以及二手車市場等。由此可以看出，當(dāng)前我國的汽車金融發(fā)展較為迅速，市場主體進一步多樣化，市場競爭也日趨激烈。但是，當(dāng)前汽車金融行業(yè)的發(fā)展仍然處于初級階段，有待于各方面的共同努力與配合。
三、促進我國汽車金融發(fā)展的對策
（一）構(gòu)建多元化的汽車金融服務(wù)主體
正如上文中所提到的我國汽車金融業(yè)發(fā)展過程中的主體為商業(yè)銀行，而國外發(fā)達國家汽車金融市場的主體則為各種專業(yè)的汽車金融公司，服務(wù)的主體相對多元化。為了改變當(dāng)前主體單的狀況，我國汽車金融行業(yè)應(yīng)積極借鑒其他國家的先進汽車金融發(fā)展經(jīng)驗，擴大汽車金融行業(yè)的市場主體。
方面，要繼續(xù)完善商業(yè)銀行為主體的汽車消費信貸業(yè)務(wù)，提高汽車消費信貸的經(jīng)濟產(chǎn)值。而另一方面，要加快各種專業(yè)化的汽車金融公司的建設(shè)。要加強商業(yè)銀行與專業(yè)化汽車金融公司之間的合作與發(fā)展，促進汽車金融行業(yè)朝著更為健康的方向發(fā)展。
（二）完善汽車金融公司的融資方式
充足的資金是保證汽車金融行業(yè)順利發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。就當(dāng)前情況來看，我國大部分的汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式，獲得必要的資金，這種單一的資金來源，在某種程度上限制了汽車金融行業(yè)的規(guī)模擴大。因此，汽車金融企業(yè)在積極尋求銀行支持的同時，要努力放寬汽車金融公司的融資渠道，允許汽車金融公司通過商業(yè)票據(jù)融資、可轉(zhuǎn)換債券融資等方式獲得更多的發(fā)展資金。
（三）創(chuàng)新汽車金融的服務(wù)產(chǎn)品
為了保證汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，相關(guān)部門必須進步完善社會信用體系，加強各種風(fēng)險管理工作，盡量規(guī)避各種系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，還要進一步完善風(fēng)險機制及保險機制等，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。創(chuàng)新是個行業(yè)發(fā)展的動力與源泉。為了在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)主動地位，各個汽車金融機構(gòu)必須加快創(chuàng)新，提高金融工程技術(shù)水平，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，提高顧客的滿意度。同時，還要積極利用互聯(lián)網(wǎng)及各種移動互聯(lián)技術(shù)，促進汽車金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。
