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第1篇

一、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

信用卡作為經(jīng)濟全球化必然產(chǎn)物，在我國發(fā)展勢頭迅猛，對提升我國經(jīng)濟幅度起重要促進作用。但在這健康的發(fā)展環(huán)境下，也存在著一些潛在問題，如果未加以重視，將對發(fā)卡銀行帶來嚴重影響，從而制約我國經(jīng)濟快速發(fā)展。

1.“睡眠卡”泛濫金融市場，致使各種違約風(fēng)險充斥銀行環(huán)境。部分商業(yè)銀行為了賺取暴利，下達各類信用卡營銷達標任務(wù)，致使銀行銷售人員為完成達標，采用辦卡贈禮品方式吸引消費者，消費者手持多張無用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡銷額達標的考核體系讓銀行員工在操作過程中容易忽視相關(guān)規(guī)章制度，形成違規(guī)行為。

2.商業(yè)銀行為追求利潤無限制發(fā)卡，致使信用卡安全問題被提上日程。上述銀行信用業(yè)務(wù)辦理人員忽視相關(guān)操作規(guī)章制度，降低辦卡客戶信用度門檻，這就容易擾亂銀行信用系統(tǒng)管理秩序，增大信用卡被盜、信用卡欺詐等現(xiàn)象發(fā)生幾率。

3.相關(guān)信用卡管理政策有待完善。由于現(xiàn)階段大部分信用卡管理政策主要是面對銀行內(nèi)部管理，形成相關(guān)規(guī)定而非強制性法律條文，因此約束力不強。與此同時，我國也缺少對信用卡辦理人群的強制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支、欺詐等現(xiàn)象隨處可見，嚴重影響銀行日常辦理工作進程，增加銀行業(yè)務(wù)運行風(fēng)險。 [1]40

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險構(gòu)成要素

信用卡風(fēng)險是指在信用卡發(fā)行過程中，銀行人員和消費人員違約而造成銀行損失的現(xiàn)象。根據(jù)我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析，其信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險以及操作風(fēng)險。

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險，主要是指信用卡持卡人群因不能按期償還相關(guān)債務(wù)違約，造成銀行無法收回撥出款項而對其日常工作運轉(zhuǎn)產(chǎn)生消極影響。消費信貸功能是信用卡最主要特性，持卡人進行額度透支必須要以個人信用度為前提，因此，持卡人應(yīng)按期向辦卡銀行繳納相關(guān)貸款，如果持卡人違約，將直接對銀行信用卡貸款業(yè)務(wù)造成嚴重影響。由于我國信用卡持卡人群收入穩(wěn)定性較低，這就預(yù)示著我國信用卡風(fēng)險將大幅度上升。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為惡意透支、虛假掛失和套現(xiàn)三方面，惡意透支是其主要風(fēng)險。惡意透支具體定義為信用卡持有人群持非法占有目的辦卡，超額消費信用卡后，不按期償還相應(yīng)貸款本息，從而造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，對銀行運行產(chǎn)生嚴重影響。惡意透支行為在商業(yè)銀行信用卡辦理中尤為常見。

2.欺詐風(fēng)險。商業(yè)銀行面臨消費者走假冒申請、偽造和盜領(lǐng)信用卡等不法途徑而造成銀行經(jīng)濟損失的風(fēng)險稱為欺詐風(fēng)險。不法客戶以虛假身份證明或工作證明申請辦理信用卡是最常見的欺詐風(fēng)險，這就需要銀行工作人員具備謹慎品質(zhì)，對其嚴加審查。有些信用卡持卡人群在使用過程中缺乏安全意識，導(dǎo)致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段竊取，對信用卡進行大量消費，給消費者和銀行造成重大損失。此外，商家雇員接觸持卡人的信用卡幾率極大，從而可以通過捏造相關(guān)資料、文件盜領(lǐng)信用卡，損害持卡人利益。

3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險主要是指銀行內(nèi)部操作存在問題，即由于內(nèi)部系統(tǒng)不完善，相關(guān)人員在操作過程中造成各類直接或間接損失的風(fēng)險。信用卡支付作為一種電子支付，這就需要銀行對其進行嚴格審核和監(jiān)督。特別是相關(guān)操作流程，必須要嚴格控制和審核。如果在審核、發(fā)卡、特約商戶簽名或密碼確認等任意操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將直接造成銀行的財產(chǎn)損失。[2]53

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理對策

1. 法律體系、機構(gòu)信用體系雙管齊下

為確保商業(yè)銀行工作有序進行，必須要以法律法規(guī)以依托。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了加強商業(yè)銀行自身管理，還要依靠于政府部門、中央銀行等各部門。因此，國家應(yīng)完善信用卡相關(guān)法律體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個安全的發(fā)展環(huán)境。除此之外，強化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶提供信用等級查詢服務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道，動態(tài)了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責(zé)為客戶服務(wù)，從而提高銀行運作效率，完善信用卡發(fā)放、管理、發(fā)展系統(tǒng)。

2. 建立、完善個人信用評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機制

客戶是銀行信用卡存在發(fā)展主要對象，在法律法規(guī)為信用卡發(fā)展提供安全外部環(huán)境基礎(chǔ)上，銀行理應(yīng)建立和完善客戶個人信用體系。根據(jù)我國具體國情和商業(yè)銀行自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強大技術(shù)手段，建立、推動、發(fā)展個人信用系統(tǒng)，實時準確了解掌握客戶個人信用度；加強與公安部門合作，強化信用支付網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境管理，減少信用卡案件；對于客戶信用卡消費，及時收集分析進行判斷，絕不姑息低信用度客戶，并在專門數(shù)據(jù)庫中進行共享，以示懲戒。 [3]131

第2篇

[關(guān)鍵詞]信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因控制

一、引言

從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當(dāng)這些風(fēng)險積聚到一定程度爆發(fā)時，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機構(gòu)，可能是整個國家的金融體制，甚至是經(jīng)濟發(fā)展水平和社會穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)的特點

1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。

2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機構(gòu)。

3.自動化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實現(xiàn)、特點的發(fā)揮依賴于ATM、POS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。

4.服務(wù)前臺外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領(lǐng)域。

5.申請手續(xù)簡便，風(fēng)險較大。申請信用卡是一種“免擔(dān)保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的類別

目前，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的分類大體上可以分為信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險三種。

1.信用風(fēng)險（CreditRisk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。

（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。

（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

2.欺詐風(fēng)險（FraudRisk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構(gòu)交易款。

3.操作風(fēng)險（OperationRisk）是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

（1)發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應(yīng)有的風(fēng)險。

（2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

（3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制

對于風(fēng)險的控制，我們認為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程，可大致分為三個階段：

1.發(fā)卡前

（1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。

（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復(fù)印件。對單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時，可以通過電話調(diào)查和實地調(diào)查等手段進一步核實。

2.發(fā)卡中

制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。

3.發(fā)卡后

（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識和服務(wù)水平。對違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。

（2)建立實時監(jiān)控系統(tǒng)。對授權(quán)及收單操作進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時必要時應(yīng)及時止付。

（3)正確指導(dǎo)對持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過分強調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現(xiàn)金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。

（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。

參考文獻：

[1]袁笑冬:信用卡風(fēng)險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡2006，(06):43～46

第3篇

【關(guān)鍵詞】信用卡 信用 風(fēng)險管理

信用卡業(yè)務(wù)的運營中，風(fēng)險主要存在于發(fā)卡行、持卡人與特約商戶三者之間。發(fā)卡行鼓勵持卡人正常的消費透支，但伴隨而來的就是持卡人的惡意透支行為。銀行對于透支的催收不及時，對于惡意拖欠卡債的追索缺乏力度，以及風(fēng)險保障的機制不健全等都是形成信用卡風(fēng)險形成的原因。各大商業(yè)銀行不僅要增加信用卡的發(fā)放量，發(fā)展和擴大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，同時還要竭力識別、控制并化解信用卡透支所造成的信用風(fēng)險。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型

從信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的來源出發(fā)，可以將我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險分為三種，即外部風(fēng)險、內(nèi)部風(fēng)險和技術(shù)性風(fēng)險三類。

外部風(fēng)險是相對于內(nèi)部風(fēng)險來說的，它是獨立于銀行體系之外的，不易被銀行所控制的風(fēng)險。包括信用卡信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險及特約商戶操作風(fēng)險。

內(nèi)部風(fēng)險具有隱蔽性強、難以防范、數(shù)額巨大等特點，甚至還可能累及其他金融業(yè)務(wù)，因此比外部風(fēng)險更具危害性。具體包括決策風(fēng)險和操作風(fēng)險。

技術(shù)性風(fēng)險主要指業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險、設(shè)備性能風(fēng)險和軟件設(shè)計風(fēng)險。如POS和ATM等計算機終端設(shè)備不夠完善而帶來的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險的概念

信用風(fēng)險是指因持卡人信用不良、違約拒付而產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險。發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡給客戶的主要依據(jù)是客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況和信譽程度。如果客戶申請信用卡時的經(jīng)濟狀況欠佳，無力還款，就很可能引發(fā)信用風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險的評價指標

信用風(fēng)險對發(fā)卡銀行來說，是其風(fēng)險損失的主要來源之一，因此發(fā)卡銀行應(yīng)該做到能夠及時識別信用風(fēng)險，及早防范與控制信用風(fēng)險。對于信用卡信用風(fēng)險的大小主要可以通過以下三個指標來進行評價。

1.持卡人負債比率。在完全信息的情況下，當(dāng)持卡人的資產(chǎn)負債率低于規(guī)定值，銀行才會給持卡人提供信用。現(xiàn)在中完全信息的情況是不存在的，但這代表了未來的一種發(fā)展趨勢。

2.持卡人工作單位的信用。大型企業(yè)的資產(chǎn)負債率、流動比率以及資產(chǎn)報酬率三個指標是銀行提供信用時首先考慮的三個重要指標。基于降低風(fēng)險的考慮，銀行其實更愿意為大型企業(yè)的員工提供信用。因為持卡人所在企業(yè)規(guī)模的大小對銀行來說相當(dāng)于信用擔(dān)保的作用。

3.申請人可支配資本的數(shù)量。發(fā)卡機構(gòu)在發(fā)放信用卡時，通常會審查申請人可支配資本的數(shù)量。只有資本額大于一定數(shù)量，才能從銀行得到信用支持。

三、商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險防范

（一）加速社會征信體系與個人信用評價體系的建設(shè)

1.社會征信體系的建設(shè)有利于提高發(fā)卡銀行征信部門的運作效率，節(jié)約信用交易的成本。如果由各發(fā)卡銀行獨立完成調(diào)查和評估受信人的資信狀況和履約能力，不僅信用成本高，且難以保證信息來源的真實性和可靠性，大大降低了風(fēng)險控制能力。

2.征信體系的建設(shè)有助于聲譽機制在信用卡風(fēng)險管理領(lǐng)域內(nèi)更大的發(fā)揮作用。只有在完善的征信體系中，才會提高信用卡持卡人建立聲譽的積極性。

3.個人信用體系就是一套詳細記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統(tǒng)，是社會征信體系的基礎(chǔ)。個人信用評價體系可以作為商業(yè)銀行放貸的基本標準，從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險。

（二）加強立法建設(shè)

社會信用體系與個人信用體系的建設(shè)，離不開法律的約束與個人的自律。因此加強信用卡信用風(fēng)險的防范，一定要加強立法約束與誠信教育。加強立法建設(shè)，完善個人信用體系。個人信用管理體系的完善需要法律支持，個人信用評價體系的建設(shè)必須依靠法律手段推進。

（三）樹立先進的風(fēng)險管理理念

1.樹立正確的信用風(fēng)險管理理念。商業(yè)銀行應(yīng)從信用卡的產(chǎn)品特點出發(fā)，正確掌握信用卡業(yè)務(wù)的本質(zhì)，認清信用卡的資產(chǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，樹立先進的信用風(fēng)險管理理念，不能照搬借記卡的經(jīng)營思路，從而忽略了信用風(fēng)險的管理。

2.實現(xiàn)信用風(fēng)險管理運作的集中化。相對于分散運作的方式，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營運作更適合進行集中化運作。信用風(fēng)險管理運作的集中化有利于實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，降低單筆業(yè)務(wù)處理時間和成本，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的標準化作業(yè)流程。

（四）轉(zhuǎn)移信用卡風(fēng)險

信用卡風(fēng)險轉(zhuǎn)移是信用卡發(fā)卡機構(gòu)依據(jù)對信用卡風(fēng)險防范和控制的認識，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給他人，減少自己損失的一種風(fēng)險防范的方法。一般我們可以將信用卡風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方，如擔(dān)保人和保險公司

1.向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險。由于信用卡的擔(dān)保人與發(fā)卡機構(gòu)簽定了擔(dān)保協(xié)議，當(dāng)其擔(dān)保的持卡人不能按時償還發(fā)卡機構(gòu)的債務(wù)時，擔(dān)保人負有替其償還的責(zé)任。

2.向保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險。降低信用卡風(fēng)險的另一種行之有效的辦法即為建立信用卡保險機制。發(fā)卡機構(gòu)可與保險公司合作，對持卡人欠款行為和信用卡被盜、遺失或冒用進行保險。

同時，我們也要注意信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的一些弊端，信用卡信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移要以承擔(dān)信用風(fēng)險金融機構(gòu)的數(shù)量達到一定程度為前提，因此更容易造成信用事件的連鎖反應(yīng)，這將使信用風(fēng)險在金融系統(tǒng)中分布的情況更加復(fù)雜。信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的目的是分散信用風(fēng)險，但最終有可能造成信用風(fēng)險的重新集中。

第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 信用風(fēng)險 風(fēng)險管理

一、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的現(xiàn)狀

1985年，中國銀行開始發(fā)行中國第一張信用卡。此后，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，信用卡總量已達2.1億張，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展。面對如此巨額資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強信用卡在市場競爭中健康發(fā)展成為當(dāng)下首要任務(wù)。要嚴格防范一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)損害金融消費者的合法權(quán)益，違規(guī)操作。要增強信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風(fēng)險管理體系，從而達到提高資產(chǎn)質(zhì)量，提升銀行核心競爭力的目的。

從信用卡基本的業(yè)務(wù)屬性看，是建立信用關(guān)系的支付結(jié)算工具，也是一項高回報、高風(fēng)險、高收益的新興業(yè)務(wù)。從二十世紀九十年代開始，韓國信用卡大面積出現(xiàn)壞賬，到2008年席卷美國的金融危機致使信用卡信用大幅度失控等現(xiàn)象，都是由操作風(fēng)險與信用風(fēng)險管理缺陷造成的。因此，信用卡風(fēng)險深刻影響著銀行金融市場。

首先，表現(xiàn)尤為突出的是信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行和持卡客戶自身。一些商業(yè)銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發(fā)卡群體，忽視甚至省略一系列的調(diào)查、審批等風(fēng)險管理系統(tǒng)，造成嚴重的風(fēng)險漏洞。還有的商業(yè)銀行雖然擁有完善的風(fēng)險防范系統(tǒng)，但是由于執(zhí)行制度不嚴，降低信用卡準入門檻，致使大量假出現(xiàn)，形成了潛在的信用風(fēng)險。

其次，欺詐風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中潛在的隱患。欺詐風(fēng)險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結(jié)，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現(xiàn)金。或者是以偷竊，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進行欺詐消費。？ 而操作風(fēng)險也是信用卡風(fēng)險中漏洞缺失的一環(huán)。操作風(fēng)險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統(tǒng)故障等外部事件造成的損失風(fēng)險。操作風(fēng)險主要表現(xiàn)在，系統(tǒng)、人員發(fā)生出錯的狀況下，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很多的障礙。有的商業(yè)銀行一味追求發(fā)卡數(shù)量，輕視信用卡的質(zhì)量，防范意識淡薄。或是有的商業(yè)銀行在發(fā)卡時把關(guān)不嚴，不能按制度執(zhí)行，后續(xù)管理乏力，對銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng)缺少相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終形成了后發(fā)性的操作風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理建議

了解信用卡市場的風(fēng)險現(xiàn)狀及影響程度，就能夠科學(xué)的及時化解整個銀行卡業(yè)務(wù)容易形成的風(fēng)險。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行對銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從不同的角度建立了較為完善的風(fēng)險管理體系。那么如何去執(zhí)行制度，降低風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營，進而起到推動商業(yè)銀行市場的健康發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平，我們根據(jù)實際總結(jié)了以下幾點有關(guān)完善風(fēng)險管理的建議。

第一， 對信用卡業(yè)務(wù)操作要完善制度化。對信用卡開戶、領(lǐng)卡、發(fā)卡、核銷等重要業(yè)務(wù)形成標準流程。建立崗位責(zé)任制，工作人員各司其職，必須嚴格審核申請人資料信息，逐一進行調(diào)查，嚴把審查關(guān)。利用公安證件查詢系統(tǒng)認真核實申領(lǐng)人真實身份、全面查詢申領(lǐng)人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進一步核實企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。了解客戶單位性質(zhì)、經(jīng)營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進行面對面的調(diào)查，確保每一張申請表可靠性。重點審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發(fā)卡的質(zhì)量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發(fā)卡等措施。

第二，風(fēng)險監(jiān)管要做到日常化。每日需通過帳務(wù)監(jiān)控及時掌握商戶刷卡運營情況，對經(jīng)營管理中出現(xiàn)問題的商戶進行重點監(jiān)控。要堅持每日對清單進行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進行電話核實，對出現(xiàn)異常交易行為的持卡人，可采取凍結(jié)賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進行還款。

第三，對員工的操作流程要經(jīng)常進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)銀行實際業(yè)務(wù)，整合內(nèi)部機構(gòu)，并進行崗位調(diào)整，組織員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使每個風(fēng)險管理人員均能掌握風(fēng)險管理制度和流程，進一步提高員工業(yè)務(wù)水平。并對原有的規(guī)章制度等逐步進行完善。

隨著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用風(fēng)險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應(yīng)不斷完善信用風(fēng)險的外部管理體系，降低信用風(fēng)險整體指標，加強內(nèi)部信用卡的審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，運用科學(xué)技術(shù)提高信用風(fēng)險控制水平。

參考文獻：

[1]陳春紅.我國商業(yè)銀行信用卡運營風(fēng)險管理研究[D].安徽大學(xué)，2013.

第5篇

（一）信用卡發(fā)放風(fēng)險的概念

信用卡發(fā)放風(fēng)險指的是金融機構(gòu)在進行信用卡業(yè)務(wù)過程中，由于一些不確定的人為因素或客觀因素而給銀行利益造成損失的可能性。也就是說銀行在信用卡發(fā)放過程中，由于信用卡具有無抵押，非計劃性等特殊性質(zhì)，所以有可能給發(fā)卡銀行帶來無法收回本金和利息的風(fēng)險[1]。

（二）信用卡發(fā)放風(fēng)險的類型

信用卡發(fā)放風(fēng)險的類型有很多種，主要可以歸納為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。外部風(fēng)險很顯然是由于所使用信用卡的主體造成的，這其中又包括了外部道德風(fēng)險和經(jīng)濟原因造成的風(fēng)險。前者主要表現(xiàn)為信用卡客戶惡意透支，惡意欺騙，冒用他人信用卡，賬戶套現(xiàn)[2]等，后者主要表現(xiàn)為逾期償還。內(nèi)部風(fēng)險中又包括了操作風(fēng)險和流動風(fēng)險。前者是指銀行在進行信用卡業(yè)務(wù)辦理的流程中，由于操作不當(dāng)，執(zhí)行不嚴格，制度不規(guī)范從而給銀行帶來損失的風(fēng)險。后者主要發(fā)生在經(jīng)濟蕭條的時候，由于銀行資金鏈出現(xiàn)問題而給信用卡業(yè)務(wù)及其經(jīng)營機構(gòu)帶來損失的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險管理的概念和環(huán)節(jié)

（一）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險管理的概念

在市場經(jīng)濟體制下，因為各種客觀主觀復(fù)雜的原因，商業(yè)銀行信用卡在發(fā)放中肯定會存在風(fēng)險，為了將風(fēng)險控制在可承受范圍之內(nèi)，為了提高銀行的利潤，發(fā)卡銀行必須要對信用卡風(fēng)險進行嚴格的管理。對信用卡風(fēng)險管理的能力高低體現(xiàn)了該商業(yè)銀行運營效率的高低，也是商業(yè)銀行是否能最大程度盈利的關(guān)鍵。

（二）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險管理的基本環(huán)節(jié)

對信用卡風(fēng)險進行管理是一個環(huán)節(jié)多，時間長，任務(wù)重的過程。這其中的每一個環(huán)節(jié)都至關(guān)重要，一旦哪一個細節(jié)出現(xiàn)問題就可能對商業(yè)銀行的利益產(chǎn)生重大的影響。信用卡風(fēng)險管理的環(huán)節(jié)主要分為一，授信政策制定及征信環(huán)節(jié)，授信政策的制定是所有環(huán)節(jié)的基本，一定要按照相關(guān)法律法規(guī)嚴格制定，然后根據(jù)所制定的政策對將要發(fā)卡的客戶進行嚴格篩選，核對其真實信息。二，授權(quán)和客戶聯(lián)系環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)主要是為客戶提供授權(quán)服務(wù)，以及在必要時刻及時聯(lián)系客戶的功能。三，監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)主要是當(dāng)賬戶出現(xiàn)異動時，銀行需要對賬戶進行嚴密監(jiān)控，對資產(chǎn)進行嚴格控制。

三、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險管理的問題及解決措施

（一）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險管理的問題

現(xiàn)階段盡管有關(guān)部門，金融機構(gòu)越來越認識到對信用卡發(fā)放進行風(fēng)險管理有重要的意義，但是由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用卡業(yè)務(wù)辦理競爭激烈，在對其進行風(fēng)險管理的時候還是出現(xiàn)了許多問題。

1.國家和有關(guān)部門沒有建立健全法律法規(guī)。這主要表現(xiàn)在國家對信用卡發(fā)放中風(fēng)險管理制度的缺失，信用卡發(fā)放風(fēng)險管理中的監(jiān)控?zé)o法可依，對第三方機構(gòu)的行為沒有嚴格規(guī)范，對壞賬銷賬系統(tǒng)缺乏有力的管理等。

2.商業(yè)銀行內(nèi)部機制不完善。商業(yè)銀行內(nèi)部機制不完善，主要是因為銀行管理部門及其工作人員對風(fēng)險管理的意識不到位，一味追求眼前的利益卻沒有建立長遠的計劃。比如銀行在工作人員考核制度上只看中發(fā)卡人員發(fā)卡的數(shù)量；在對客戶進行篩選的時候因為沒有嚴格的監(jiān)控而出現(xiàn)和授信政策不一致的地方；風(fēng)險管理的組織體系和評估體系不完善，評估體系比較簡單，單一；在風(fēng)險發(fā)生后對風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移和沖散方面的制度和能力都不夠[3]。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部信用卡風(fēng)險管理方面的人員和技術(shù)不足。這主要是因為銀行沒有建立高標準的人才選拔機制，在對風(fēng)險管理人員進行培訓(xùn)的時候沒有嚴格按照相關(guān)法律政策進行，另外，商業(yè)銀行在信用卡評估技術(shù)，監(jiān)控技術(shù)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險技術(shù)等方面還是存在欠缺。第三，是由于國家和有關(guān)部門沒有建立健全法律法規(guī)的原因。這主要表現(xiàn)在國家對信用卡發(fā)放中風(fēng)險管理制度的缺失，信用卡發(fā)放風(fēng)險管理中的監(jiān)控?zé)o法可依，對第三方?C構(gòu)的行為沒有嚴格規(guī)范，對壞賬銷賬系統(tǒng)缺乏有力的管理等。另外，個人征信體系的不完善也是造成銀行卡發(fā)放風(fēng)險管理存在問題的重要因素之一。

（二）商業(yè)銀行信用卡發(fā)放風(fēng)險管理的解決措施

解決信用卡發(fā)放風(fēng)險管理中的問題可以參考國外的風(fēng)險管理方式，需要國家政府部門，金融機構(gòu)和金融行業(yè)工作者的共同努力。

1.制定并完善信用卡風(fēng)險管理相關(guān)的政策。首先，國家方面需要統(tǒng)籌管理，在對金融市場進行經(jīng)濟行政方面管理的同時，還需要用法律的手段對金融機構(gòu)進行制約和管理，尤其是對當(dāng)今銀行信用卡業(yè)務(wù)方面的管理。這就要求政府制定統(tǒng)一的信用卡風(fēng)險管理標準，包括授信政策的規(guī)定，規(guī)范第三方服務(wù)機構(gòu)的規(guī)章制度，個人征信體系方面制度的完善。

2.完善銀行內(nèi)部的管理體系。銀行內(nèi)部必須要建立一個統(tǒng)一的高標準的信用卡風(fēng)險管理體系，首先需要建立完善的風(fēng)險管理組織體系，健全風(fēng)險評估機制和員工的考核機制。其次，還需要建立風(fēng)險預(yù)警和檢測機制，風(fēng)險發(fā)生后的轉(zhuǎn)移和消散的機制。另外，在對技術(shù)和人才培養(yǎng)方面也要建立完善的知識和人才培訓(xùn)機制，銀行的營銷模式方面也要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

3.提高工作人員的風(fēng)險管理意識和專業(yè)素質(zhì)。銀行工作人員是信用卡發(fā)放風(fēng)險管理最直接的管理人員，所以，首先必須要提高工作人員在信用卡風(fēng)險管理方面的意識，這就需要銀行對其進行專業(yè)的培訓(xùn)，而且這種培訓(xùn)是實質(zhì)性的，需要理論和實際相結(jié)合，并對培訓(xùn)結(jié)果進行驗收。其次，工作人員的專業(yè)技能必須要提高，除了依靠先進的技術(shù)以外，還要求工作人員必須嚴格控制好每一個環(huán)節(jié)，注重細節(jié)，對信用卡發(fā)放全過程包括發(fā)放前對客戶的審核，發(fā)放后的監(jiān)督，風(fēng)險產(chǎn)生后的及時處理等都要認真負責(zé)。

第6篇

（一）信用風(fēng)險整體指標較低

與國外發(fā)達國家以及港臺地區(qū)信用卡風(fēng)險指標相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟的快速增長、居民可支配收入增加、信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加和透支余額逐年快速上升等。相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。

（二）信用卡信用風(fēng)險管理的外部環(huán)境仍需加強

近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，涵蓋了了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險控制等。這些法律法規(guī)的出臺促進了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前仍存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財務(wù)會計制度不健全等，需要進一步加強。

（三）發(fā)卡銀行信用風(fēng)險在不斷積聚，逐漸進入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點期

國內(nèi)銀行采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴張后，2004年信用卡信用風(fēng)險普遍顯現(xiàn)，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)普遍不足。和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進行審批。與此同時，信用評分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續(xù)的風(fēng)險管理帶來很大的困難，也無法及時預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險的控制水平。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因

（一）社會個人征信體系不完善

從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實效性等都存在一些問題。目前，我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態(tài)跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風(fēng)險防范關(guān)口上陷于困境。

（二）風(fēng)險合作機制尚未建立

目前，我國銀行間的風(fēng)險信息還未實現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標準不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險合作交流機制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風(fēng)險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風(fēng)險信息的缺失，造成風(fēng)險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風(fēng)險管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險損失。

（三）持卡人信用與銀行信息不對稱

持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù)，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風(fēng)險的不可控性。

三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制措施

（一）制訂切合實際的風(fēng)險管理策略，增強控制風(fēng)險能力

應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù)，要認識到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于擁有強有力的風(fēng)險控制能力；風(fēng)險管理的目標是在可接受的風(fēng)險級別下的收益最大化，而不是風(fēng)險最小化。風(fēng)險策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、市場和客戶狀況等有機結(jié)合起來。通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險管理策略并根據(jù)市場情況及時調(diào)整，運用科技和數(shù)理統(tǒng)計手段，探尋風(fēng)險與收益的對應(yīng)規(guī)律，將風(fēng)險控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程，形成合理的風(fēng)險-效益比，使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險損失的基礎(chǔ)上，保證應(yīng)有的盈利空間。

（二）制定合理的授信政策，從源頭上控制風(fēng)險

合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風(fēng)險的研判水平，對信用卡業(yè)務(wù)目標的實現(xiàn)至關(guān)重要。一個好的信貸政策，就是要找準產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發(fā)展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì)，有針對性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。

（三）加強征信審核業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化作業(yè)流程

我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，社會信用環(huán)境不夠完善，信用法律法規(guī)建設(shè)滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。信用卡風(fēng)險的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善，發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險監(jiān)控的運營體系；調(diào)整基層網(wǎng)點的角色定位，將基層機構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應(yīng)及時修正，對征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個環(huán)節(jié)進行研究和簡化處理，壓縮對風(fēng)險控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時，在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。

（四）建立風(fēng)險預(yù)警機制，防范欺詐風(fēng)險

發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)，建立先進的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對持卡人的交易行為進行實時的監(jiān)控。對開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監(jiān)測力度。在風(fēng)險案件防范方面，首先要建立風(fēng)險案件處理預(yù)案，力求在第一時間和最小范圍內(nèi)予以處理，杜絕風(fēng)險的蔓延。對風(fēng)險案件信息及時通報，跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險案件的發(fā)展及解決情況，對已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險案例庫，實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)驗的積累和共享。必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養(yǎng)其風(fēng)險意識。

（五）建立有效的催收體系，完善催收手段

第7篇

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；信息不對稱；法律支持體系

對我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項比較新興的業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理既有共同點又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風(fēng)險。

1信用卡風(fēng)險的類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

再次是來源于第三方的風(fēng)險，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

2信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因分析

信用卡風(fēng)險的形成既有來自虛擬經(jīng)濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個人信用中介機構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構(gòu)。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發(fā)達國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險信息非共享，風(fēng)險管理標準也不統(tǒng)一。

第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質(zhì)客戶不用花費多少代價就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

3信用卡風(fēng)險防范對策及建議

首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風(fēng)險,建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會統(tǒng)一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風(fēng)險管理制度是一項非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責(zé)，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行，規(guī)范發(fā)展。

參考文獻

第8篇

【關(guān)鍵詞】信用卡；信用卡風(fēng)險；風(fēng)險管理

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

（1）法制環(huán)境和信用體系的缺陷。2004年初我國建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同年12月中旬實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)式運行。雖然全社會的信用體系已經(jīng)建立，但是與之相關(guān)的法律法規(guī)尚待健全。雖然中國人民銀行對卡種管理、收費方式及公平競爭等問題也出臺過相關(guān)指導(dǎo)性政策，但是針對信用消費的保護、對特約商戶犯罪行為的規(guī)制、對個人信用資料和隱私權(quán)的保護、對銀行債權(quán)的保護以及對惡意透支人的嚴懲機制等，我國都還沒有具體的法律規(guī)定。從整體上看，缺乏一部詳細的、可操作的法律來規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（2）內(nèi)控體系建設(shè)的缺陷。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)正在發(fā)生巨大的變化，逐漸由“總行信用卡中心――一級分行信用卡中心――二級分行信用中心”三層各級獨立核算和管理的模式向“總中心――分中心”二層全國統(tǒng)一核算和管理的模式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在較以前的三級獨立核算和管理模式有了較大的進步，但還存在著缺陷。如客戶服務(wù)部、市場營銷部、計劃業(yè)務(wù)部和監(jiān)控部既歸屬于業(yè)務(wù)部門，同時也受風(fēng)險管理部的控制。這明顯是“多頭管理”，不僅是管理成本的浪費，也容易造成風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門之間的矛盾，使其互相指責(zé)，推卸責(zé)任。就風(fēng)險管理部本身來看，其內(nèi)部的部門設(shè)置還不夠明確，分工不夠細致。（3）風(fēng)險管理技術(shù)不完善。我國主要商業(yè)銀行個人信用評分表的調(diào)查指標和項目都是借鑒國外商業(yè)銀行，并結(jié)合我國實際情況設(shè)計而成的。然而，這些指標體系的相關(guān)項目存在一定的缺陷。如個人自然情況中的婚姻狀況項目包括已婚有子女、己婚無子女、未婚、其他四項，其中沒有突出離異對個人信用的負面影響。在考慮單位性質(zhì)這一項時，還應(yīng)考慮到規(guī)模、企業(yè)變化情況等項目。現(xiàn)在發(fā)卡銀行注重個人信用靜態(tài)指標較多，這些指標己經(jīng)得到了普遍的認同。而反映個人歷史的動態(tài)指標，如信用卡的償還記錄和失信記錄等關(guān)于持卡人信用狀況的重要信息的涉及則不是太多。（4）風(fēng)險補償機制不完善。一是信用卡風(fēng)險準備金的稅前提取比例較小、提取頻率低。這種規(guī)定無法實時反映信用卡的高風(fēng)險的特性，加大了發(fā)卡機構(gòu)的運營成本。二是信用卡壞帳核銷的程序、規(guī)定過于嚴格。造成信用卡的風(fēng)險逐年累積，不能及時消解風(fēng)險。三是為銀行卡組織的銀聯(lián)缺乏必要的準備金制度保證支付的安全運行。隨著發(fā)卡機構(gòu)的不斷增加，難免會發(fā)生某些發(fā)卡機構(gòu)因資產(chǎn)質(zhì)量不佳、經(jīng)營不善等問題，出現(xiàn)支付能力困難的風(fēng)險隱患，銀聯(lián)目前無權(quán)向成員機構(gòu)收取任何形式的保證金或擔(dān)保品。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的應(yīng)對建議

（1）構(gòu)建我國個人信用制度。我國應(yīng)借鑒FICO個人信用評分系統(tǒng)來建立和完善我國個人信用制度。第一，建立一個準確公正的個人信用檔案。第二，要設(shè)計一個科學(xué)透明的信用分模型。第三，要明確儲蓄并不是個人信用的關(guān)鍵因素。此外，建立我國個人信用制度需要法律的保障。為建立個人信用檔案而收集的個人信用資料屬于個人隱私，國家應(yīng)當(dāng)對個人信用數(shù)據(jù)的收集、個人信用分數(shù)的評定、個人信用數(shù)據(jù)的使用和披露做出明確的規(guī)定，對于各種違規(guī)以及破壞公民隱私的行為，規(guī)定制裁措施。（2）加強金融立法，健全信用卡相關(guān)法律。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達的美國為例，消費信貸和信用卡相關(guān)法律有：《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記帳法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，這些法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。我國應(yīng)加強立法，利用法律明確持卡人及銀行的權(quán)利與義務(wù)，明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇，明確違約的責(zé)任與處罰等是保護銀行利益、這也是防范信用卡風(fēng)險的根本保證。（3）強化對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管。中國人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)定期組織開展對轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險檢查，尋找銀行卡的合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面存在的問題。商業(yè)銀行必須堅持按月與信用卡客戶進行對賬；強化發(fā)卡監(jiān)管，避免銀行為了爭搶市場份額過度競爭，放松對特約商戶安裝POS機具的準入條件，或者降低對同類特約商戶的收費標準；商業(yè)銀行須進一步加強對特約商戶的日常檢查和監(jiān)控，對商家特別是對收銀員如何規(guī)范劃卡消費行為進行必要的培訓(xùn)和教育。

參 考 文 獻

[1]貝爾納德?列特爾．《貨幣的未來》．新華出版社，2003

[2]陳波．對完善信用卡交易法律制度的探討．福建金融．2010

[3]曲曉．關(guān)于當(dāng)前我國銀行信用卡發(fā)展策略幾點思考[J]．企業(yè)導(dǎo)報．2010（6）

第9篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風(fēng)險管理

一、我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀

信用卡是一項規(guī)模決定收益的業(yè)務(wù)，龐大的客戶規(guī)模是提升效益、抵御風(fēng)險的前提和基礎(chǔ)，從國內(nèi)發(fā)卡市場看，跑馬圈地的時代已經(jīng)過去，目前信用卡市場的競爭已進入精耕細作的階段。目前重發(fā)展、輕管理，重營銷、輕貸后，重業(yè)績、輕風(fēng)險，重激勵、輕約束的現(xiàn)象依然存在，一定程度上影響了發(fā)卡策略的持續(xù)性和相對穩(wěn)定性，埋下了不少風(fēng)險隱患。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長，發(fā)卡行必須未雨綢繆，采取堅決有效措施，既要發(fā)展業(yè)務(wù)，也要控制風(fēng)險，最終目標是在實現(xiàn)利潤最大化的同時，將風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。

二、信用卡業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（一）欺詐風(fēng)險

不法分子利用非本人身份證件或偽造身份證件，冒用他人身份申請信用卡，領(lǐng)卡后大量使用，造成發(fā)卡行經(jīng)濟損失。此外，還有不法分子使用虛假信息獲取較高的信用額度，惡意透支使用，使得銀行蒙受損失。

（二）持卡人的信用風(fēng)險

客戶申請信用卡時，銀行只是依據(jù)客戶當(dāng)時的經(jīng)濟狀況及信用程度而發(fā)卡，一旦持卡人的經(jīng)濟狀況發(fā)生變動，無力償還已透支的款項時，銀行就有蒙受損失的風(fēng)險。此外，還存在持卡人在信用卡申辦時期，故意虛假夸大自身的信用情況，通過提供不真實信息資料以提高授信額度，并通過過度消費、刷卡套現(xiàn)等方式進行惡意透支，給銀行造成損失。

（三）特約商戶的風(fēng)險

特約商戶風(fēng)險主要是特約商戶與持卡人或其他第三方勾結(jié)，通過虛假交易，套取銀行信用卡資金的行為。此外，特約商戶風(fēng)險還包括持卡人拒付風(fēng)險，主要是指特約商戶突然失蹤，信用卡持卡人提出拒付，收單行因無法調(diào)單而可能蒙受損失的風(fēng)險。上述風(fēng)險主要集中于申請資料不實的虛假商戶或經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營地頻繁變動的高風(fēng)險商戶。

三、信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險成因分析

（一）發(fā)卡行為爭取客戶審查機制不嚴

作為信用卡發(fā)卡營銷人員，必須做到“親見本人、請見身份證原件，親見本人簽名”，但部分銀行為快速擴大發(fā)卡規(guī)模，放松對“三親見”的管理，網(wǎng)點營銷人員及直銷人員在受理調(diào)查環(huán)節(jié)的真實性核查不到位，信用卡申請人個人資料填寫也流于形式，埋下信用卡虛假申請風(fēng)險隱患。而發(fā)卡行在后期的審查中，只能依靠通過電話核對等方式進行，無法保證核對情況的絕對真實可靠。

（二）發(fā)卡行和持卡人之間的信息不對稱

一是由于持卡人對自身經(jīng)濟狀況和資信水平比發(fā)卡銀行更為了解，因此在信用卡業(yè)務(wù)中，持卡人處在信息優(yōu)勢地位，發(fā)卡行處在劣勢地位。宏觀經(jīng)濟不景氣、持卡人所在行業(yè)衰退或單位效益下滑、個人財產(chǎn)損失或貶值甚至持卡人身體狀況欠佳都會對持卡人預(yù)期收入產(chǎn)生不利影響，而這些影響是隨機發(fā)生的，銀行無法預(yù)測持卡人經(jīng)濟狀況的變化。二是發(fā)卡行受理調(diào)查人員如無法順利采集并驗證申請人的社保、住房或汽車等重要資信信息，未對其職業(yè)、收入狀況進行有效評判，只注重申請資料的完整性，將誤導(dǎo)審批人合理化授信，可能對申請人授予過高的授信額度，形成信用風(fēng)險。三是發(fā)卡行受技術(shù)支撐、人員配備和客戶忠誠度等多種因素影響，持卡人工作單位、家庭地址、聯(lián)系方式等信息發(fā)生變化后，發(fā)卡行無法及時更新持卡人信息，導(dǎo)致銀行與持卡人失去聯(lián)系，形成風(fēng)險隱患。

（三）特約商戶風(fēng)險成因

由于商戶業(yè)務(wù)對中間業(yè)務(wù)收入貢獻不明顯，部分銀行對其基礎(chǔ)管理不夠重視，商戶收單業(yè)務(wù)的人員少，兼崗現(xiàn)象普遍，如果對商戶入網(wǎng)審核不嚴、商戶準入所需“三證一表”等實名制基本要求未落實，對商戶自行轉(zhuǎn)借機具的行為沒有嚴格監(jiān)督和管理，就將造成較大的信用卡套現(xiàn)風(fēng)險或拒付風(fēng)險。

四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險對策

為有效防范風(fēng)險，各發(fā)卡銀行都應(yīng)設(shè)有信用卡風(fēng)險管理部門并配備相應(yīng)崗位專職人員，并從信用卡的受理、調(diào)查、審查審批、透支監(jiān)測、風(fēng)險化解等環(huán)節(jié)，強化人員管理、制度建設(shè)和科技支撐，實行統(tǒng)一的授信和風(fēng)控政策，建立前臺營銷、征信審核、貸后管理的全流程風(fēng)險控制體系。

（一）進一步規(guī)范營銷行為，把好準入關(guān)口

發(fā)卡行應(yīng)從受理客戶申請的源頭入手，加強申請資料、客戶意愿、資信狀況等規(guī)范化收集和審核，必須嚴格落實“親見本人、請見身份證原件，親見本人簽名”，嚴把信用卡風(fēng)險管理的第一道關(guān)口。同時，將“三親見要求”貫穿在各類制度流程文件、各類培訓(xùn)、各類渠道營銷中，并大力開展相關(guān)培訓(xùn)。

（二）加強審批管理

發(fā)卡行應(yīng)建立完善的征審制度并確定客戶準入標準，對申請人資信水平和還款能力進行盡職調(diào)查。同時，強化審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險意識，嚴把準入關(guān)，堅持理性審批、控制風(fēng)險的審批思路。

首先，審批人員原則上對判定符合準入條件的客戶，應(yīng)重點通過客戶所從事的行業(yè)、年齡、收入以及資信情況，并參考申請人配偶的收入及信用情況，綜合判斷客戶的還款能力和還款意愿，從單一準入標準的判斷到風(fēng)險組合式評價，根據(jù)客戶資質(zhì)及需求合理授予額度。

其次，發(fā)卡行應(yīng)建立例會制度。通過審批例會學(xué)習(xí)審批政策、通報審批過程中發(fā)現(xiàn)的典型風(fēng)險案例及進件不規(guī)范的行為，及時總結(jié)、歸納、共享、通報，提示營銷風(fēng)險， 提高征審人員反欺詐、反偽冒的能力。同時，通過定期開例會的方式，統(tǒng)一審批人對政策的理解及把控，提高授信政策執(zhí)行力和防范風(fēng)險的能力。

（三）建立風(fēng)險預(yù)警制度，注重業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險控制

堅持風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險分析，定期對信用卡客戶群體進行監(jiān)控和分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時進行預(yù)警。同時，建立特約商戶和信用卡消費交易的日常監(jiān)控機制，加大對涉嫌套現(xiàn)商戶和持卡人的雙向打擊力度。對存在可疑交易的商戶，立即上門實地查看并進行調(diào)單，經(jīng)核實為套現(xiàn)商戶后，立即采取措施進行關(guān)停；對于存在可疑交易的持卡人，應(yīng)及時采取警告、降額或停卡等相關(guān)措施進行處理。

（四）加強商戶管理

一是要加強商戶收單業(yè)務(wù)人員機構(gòu)建設(shè)，落實專人負責(zé)商戶拓展與維護、商戶審批、商戶清算與爭議處理、商戶機具管理、商戶風(fēng)險管理等，加強商戶收單業(yè)務(wù)全過程管理；二是嚴把商戶準入關(guān)，落實特約商戶實名制，在商戶簽約前，親見工商、稅務(wù)部門頒發(fā)的有效營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等要件原件并對商戶經(jīng)營場所開展實地調(diào)查，從源頭控制商戶套現(xiàn)、欺詐等業(yè)務(wù)風(fēng)險；三是要建立商戶現(xiàn)場檢查制度，強化商戶的維護及現(xiàn)場檢查工作，同時對于長期不活動且后期無望激活的商戶、低零扣率商戶要盡快清理，防范商戶風(fēng)險于未然。

（五）加強貸后管理

發(fā)卡行應(yīng)落實人員做好貸后管理工作，并設(shè)置貸后管理崗負責(zé)信用卡貸款用途及資金流向監(jiān)測、逾期客戶催收、不良賬戶成因分析等工作；同時，加大風(fēng)險客戶管控力度，對逾期賬戶提前介入催收，不良貸款賬戶落實一戶一策措施；加強不良貸款客戶特征分析，及時反饋前端營銷及審批部門，形成閉環(huán)風(fēng)險管理機制。對于對額度較大，情況較特殊的案例，必要情況下，可通過律師信函、公安偵查、法院訴訟等司法手段，加大不良透支催收力度，及時收回透支欠款，最大限度挽回透支損失。（作者單位：中國建設(shè)銀行四川省分行信用卡中心）

參考文獻：

[1]陳開方.國有商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理研究[M].武漢理工大學(xué)出版社.2010.5，23-49