時間：2024-03-05 14:45:30
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二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因
1.現(xiàn)代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網技術和大數據技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動
根據創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結構性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發(fā)展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網、移動通信等新興產業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯(lián)網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長
移動支付產品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網技術以及大數據技術的快速發(fā)展，移動支付產業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內移動支付產品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯(lián)網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統(tǒng)金融機構、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯(lián)網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場
未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。
四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)
移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產業(yè)或全社會。科學、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業(yè)務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機構對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定的機構方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監(jiān)管機構的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構對其監(jiān)管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業(yè)鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機構根據中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融，業(yè)內人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網金融并且態(tài)度不斷轉變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為
良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構應充分利用大數據技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數據支撐。〔10〕
3.構建互聯(lián)網金融監(jiān)管框架體系與移動支付產業(yè)統(tǒng)一標準
為了規(guī)范我國互聯(lián)網金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產業(yè)升級的長效法律機制。
4.強化行業(yè)自律
移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數據、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。
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內容摘要：隨著移動通訊技術的快速發(fā)展，3G時代的到來以及Internet的廣泛普及，以手機為代表的移動支付將成為電子支付的主流發(fā)展方向和市場競爭焦點。處于起步階段的移動支付目前仍面臨著許多問題亟待解決，其中最為突出的就是安全問題。本文針對移動支付運營模式的各個環(huán)節(jié)，在分析比較現(xiàn)有安全問題的基礎上提出了其風險防范的方案。
關鍵詞：移動支付 移動電子商務 運營模式 風險防范
移動電子商務作為電子商務的一個分支正在蓬勃發(fā)展，移動支付是移動電子商務中的關鍵問題，移動支付以其本身所具有的方便快捷等優(yōu)勢，以及用戶、運營商、服務提供方、銀行等各方對移動支付漸趨明朗的態(tài)度，使得我國大力發(fā)展移動支付的時機逐漸趨于成熟。
所謂移動支付就是用戶使用手機、掌上電腦、筆記本電腦等移動電子終端和設備，通過手機短消息、IVR（即互動式語音應答，是基于手機的無線語音增值業(yè)務的統(tǒng)稱）、手機上網業(yè)務WAP（無線應用協(xié)議）等多種方式對所消費的商品或服務進行賬務支付、銀行轉賬等的商務交易服務活動。
移動支付的運營模式
移動支付業(yè)務是由移動運營商、MASP（Mobile Application Service Provider,移動應用服務提供商）和金融機構共同推出的，構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數據增值業(yè)務應用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作）來完成。
移動支付的運營模式由移動支付價值鏈中各方的利益分配原則及合作關系決定。成功的移動支付解決方案是充分考慮到移動支付價值鏈中的所有環(huán)節(jié)，進行利益共享和利益均衡。目前移動支付的運營模式主要有以下四種：
（一）移動運營商模式
當移動運營商作為移動支付平臺的運營主體時，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。因此，用戶每月的手機話費和移動支付費用很難區(qū)分，而且通過這種方式進行的交易也僅限于100元以下的交易。該模式最典型的例子是日本移動運營商NTT DoCoMo推廣的i-Mode Felica手機電子錢包服務，用戶將IC卡插入手機就可以進行購物，IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個電子賬戶，可以購買電子貨充值。進行交易時無需金融機構參與，直接從用戶的電子賬戶中扣除。
在移動運營商模式中移動運營商直接與用戶聯(lián)系，不需要銀行參與，技術成本較低。但是移動運營商參與金融交易，需要承擔部分金融機構的責任和風險，如果沒有經營資質，將與國家的金融政策發(fā)生抵觸。
（二）銀行模式
銀行也可以借助移動運營商的通信網絡，獨立提供移動支付服務。銀行通過專線與移動通信網絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和用戶提供消息通道，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業(yè)務的銀行（如招商銀行、工商銀行等）都有自己運營移動支付平臺。
在銀行模式中運營商只負責提供信息通道，不參與支付過程，各個銀行只可以為本行的用戶提供手機銀行服務，不同銀行之間不能互通，而且特定的手機終端和STK卡置換也會造成用戶成本的上升。
（三）第三方支付服務提供商模式
移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過交易平臺運營商，用戶可以輕松實現(xiàn)跨銀行的移動支付服務。比如北京泰康亞洲科技有限公司的“萬信通”平臺、廣州金中華通訊公司的“金錢包”等，就是由獨立的平臺運營商運營的移動支付平臺。
在第三方支付服務提供商模式中，第三方支付服務提供商可以平衡移動運營商和銀行之間的關系，不同銀行之間的手機支付業(yè)務得到了互聯(lián)互通，銀行、移動運營商、支付服務提供商之間的責、權、利明確，關系簡單。這種模式對第三方支付服務提供商的技術能力、市場能力、資金運用能力要求較高。
（四）銀行和運營商合作運營模式
由于認識到各自在移動支付領域中的優(yōu)勢和不足，移動運營商同銀行合作，開創(chuàng)出新的商業(yè)模式。相對于第三方移動支付服務提供商，移動運營商與銀行（金融機構）的合作優(yōu)勢明顯。目前國內外很多公司采用這種合作模式。與分散的“銀行+運營商”合作體相比，中國銀聯(lián)在2010年5月宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國聯(lián)通和中國電信兩家移動通信運營商、手機制造商等共同成立移動支付產業(yè)聯(lián)盟體。首批加入該聯(lián)盟的包括工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行等18家全國及區(qū)域性商業(yè)銀行，而手機制造商諾基亞、聯(lián)想也在其中，此外還有多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關機構。移動支付產業(yè)聯(lián)盟的目標是要“打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，共建一個平臺”。聯(lián)盟各方將聯(lián)合推廣基于金融賬戶、采用ISO有關非接觸通信的國際標準的智能卡手機支付業(yè)務。同時，公交、地鐵、水電煤、影院、石油公司、醫(yī)院、商業(yè)零售等各行業(yè)用戶都可以基于此平臺開展便捷服務。
在銀行和運營商合作運營模式中，移動運營商與銀行關注各自的核心產品，形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，合作控制整條產業(yè)鏈，在信息安全、產品開發(fā)和資源共享方面合作更加緊密，運營商需要與銀行合作，或與銀行合作組織建立聯(lián)盟關系。
移動支付的安全問題
移動支付面臨的環(huán)境非常復雜，它不僅僅同普通的電子商務安全體系一樣存在被外部惡意攻擊的可能，而且由于移動支付的參與者存在著種種利益方面的沖突，使得一些不誠實的參與者也有向系統(tǒng)發(fā)起攻擊的可能。同時加上網絡和移動環(huán)境等差強人意，網絡帶寬不足，終端計算能力相對較弱，這種種因素為安全的移動支付系統(tǒng)的設計和實施帶來了相當大的困難。移動支付系統(tǒng)的主要安全問題有如下方面：
移動支付信息的機密性。商家向移動支付平臺傳遞的產品信息、買家付費的賬戶信息以及在移動支付平臺上傳輸的機密信息，有可能在網絡上傳送或存儲的過程中被他人竊取、泄露或披露給未經授權的人或組織，造成用戶損失。不安全的移動終端也有可能使個人賬號、密碼等敏感信息受到病毒、木馬程序的攻擊，威脅用戶銀行賬號安全。移動支付的WAP協(xié)議中存在一個安全漏洞：服務器到WAP網關用SSL（安全套接層）加密的信息需在WAP網關解密后，再用WTLS（Wireless Transport Layer Security，無線傳輸層安全）加密后發(fā)送出去。這樣盡管內容服務器到網關，網關到終端用戶是安全的，但信息層以明文形式在網關上存在了一段時間，這就有可能被攻擊者竊取，造成安全隱患。
移動支付信息的完整性。敏感、機密信息以及買賣雙方與移動支付平臺間的數據可能被未授權者修改、嵌入、刪除、重復傳送或由于其他原因使原始數據被更改。如果沒有一種讓持卡人認可的措施來確保支付過程是安全的，將極大影響用戶選用移動支付的信心和積極性。
移動支付多方身份的認證性。移動支付是在支付各方互不見面的情況下，使用移動終端通過移動通信網進行的交易。移動用戶與服務提供商之間不存在固定的物理連接，很難確認彼此的合法身份，建立信任關系，保證支付全過程的安全進行。
移動支付的不可否認性。與傳統(tǒng)商務活動相比，移動支付是無紙化支付，支付行為難以留下憑證，不便于對支付過程進行記錄、分析、管理和追蹤。對于信息、支付談判、支付合同簽署等關鍵交易步驟，一旦有一方予以否認，另一方沒有已簽名的記錄作為仲裁的依據。并且即使進入法律程序，由于缺乏配套的法律法規(guī)支持，使得訴訟請求不能得到合理的支持。
移動支付服務的不可拒絕性。 由于移動支付網絡中存在擁塞、單點失效、效率和服務質量不高的問題。無法保證授權用戶在正常訪問信息和資源時不被拒絕，無法保證為移動用戶提供穩(wěn)定的服務。
移動電子支付的風險防范
（一）移動終端的安全
針對移動終端有可能受到的安全威脅，開發(fā)商開發(fā)的手機應用程序首先要提交給運營商指定的第三方測試公司進行兼容性測試，保證軟件沒有病毒和有害代碼；測試通過后的軟件包經過運營商數字簽名，提交到應用下載服務器，用戶在此下載的軟件包是經過數字簽名的，保證了軟件包在分發(fā)過程中不會被更改；開發(fā)商可以指定軟件包中二進制執(zhí)行文件等關鍵的數據文件不可更改，否則將無法啟動軟件，從而防止了文件被外部改動而帶來的風險；軟件被下載到手機上會生成一個跟卡號相關的簽名文件，在每次啟動程序的時候，首先要檢查當前卡跟簽名文件授權的卡是否一致，只有一致才能正常啟動程序。
（二）用戶與SP（Service Provider，服務提供商）平臺之間的安全通信
用戶登錄到SP平臺，處理余額查詢、轉賬、支付等業(yè)務。在這過程當中需要用戶輸入用戶的卡號和密碼等關鍵信息，要保證這些信息不被竊聽和篡改。我們可以讓SP平臺配置有CFCA簽發(fā)的服務器證書，手機端程序中包括CFCA的根證書。在用戶和SP平臺之間采用HTTPS協(xié)議，手機端通過證書對服務端進行身份認證，在傳輸過程中使用HTTPS協(xié)議進行加密傳輸，保證了數據不會被竊聽和篡改。
（三） 用戶與銀行系統(tǒng)之間的安全通信
用戶與銀行公共支付平臺之間并不建立直接的數據連接，但是在用戶和銀行聯(lián)系系統(tǒng)之間要保證用戶密碼是端到端安全的，在中間的SP平臺不能得到用戶的密碼明文信息。
對基于SMS（短消息服務）的移動支付我們可以采用的安全措施有：銀聯(lián)系統(tǒng)生成一對RSA 1024位密鑰。其中公鑰隨客戶端程序分發(fā)到手機上。用戶在手機上輸入密碼后，先用公鑰對密碼進行加密處理，然后只把加密后的密文隨同其他信息一起通過HTTPS協(xié)議傳送給SP平臺。SP平臺再按照銀行公共支付平臺的接口，把支付請求數據發(fā)給公共支付平臺，其中密碼仍然是密文形式。由于SP平臺沒有對應的RSA私鑰，所以不能通過密文得到用戶的密碼，保證了密碼在手機和銀聯(lián)公共支付平臺之間是端到端安全的。
對基于WAP的移動支付我們可以采用的安全措施有：由于WAP與后臺之間的通信采用B/S方式。不能夠在客戶端對用戶密碼先進行加密處理，再通過HTTPS傳輸。為了保證用戶密碼的安全，在銀行系統(tǒng)內設置一臺加密服務器。用來客戶端進行用戶密碼的加密工作，手機與代服務器之間使用協(xié)議。由加密服務器使用RSA公鑰對密碼進行加密處理，然后把密碼的密文以及其他信息通過重定向命令發(fā)給用戶手機，通知手機把密碼密文和其他信息重定向到SP平臺。這樣SP平臺只能收到密碼密文信息，保證了密碼在手機和銀聯(lián)公共支付平臺之間是端到端安全的。
綜上所述，客戶端的安全認證，網絡傳輸層的機密性，這些都需要建立完備的機制，并且取得客戶的信任，這樣才能使移動支付業(yè)務得到廣泛的認可和接納。隨著3G業(yè)務的全面推進，網絡融合應用服務平臺已經搭建，人們對移動支付將變得越來越有信心，移動支付業(yè)務最終將全面普及，成為與傳統(tǒng)支付并駕齊驅的支付方式。
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【關鍵詞】移動支付錢包 二維碼掃描 風險控制
一、我國移動支付錢包――支付寶的使用發(fā)展現(xiàn)狀
成立于2004年12月的支付寶，致力于為用戶提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。現(xiàn)在支付寶已經發(fā)展為“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。并且從2013年第二季度開始，支付寶手機支付活躍用戶數超過了PayPal，位居全球第一。手機上網大家除了瀏覽網頁和看視頻之外更多是網絡購物，在發(fā)展速度上已經超過網絡購物的用戶規(guī)模和使用率的增長速度。目前國內手機網民正在以每月新增1300萬人的速度爆炸式擴張，支付寶錢包也應運而生。移動支付無疑是發(fā)展趨勢。比如支付寶通過手機消費和轉賬有一定的優(yōu)惠，都是在刺激移動支付的流行。這都是推動移動支付發(fā)展的一種趨勢和過程。
二、使用支付寶錢包支付的缺陷及風險
（一）消費群體受到限制
在2009年支付寶推出手機支付之后到兩個億，支付寶錢包成為獨立的品牌。支付寶錢包必須在智能手機上安裝APP軟件才能使用，而大多數老年人對互聯(lián)網不了解，更不用說對移動互聯(lián)網的應用了。因此對智能手機不會操作因此限制了他們的使用。第二，支付寶錢包因為是和銀行卡綁定在一起因此在手機客戶端進行支付時不像我們直接刷銀行卡一樣方便，在支付過程中等待的時間較長，過程繁瑣部分用戶不會選擇使用。
（二）4G網絡通信更新速度較慢
設施更新慢，在部署4G通信網絡系統(tǒng)之前，覆蓋全球的大部分無線基礎設施都是基于第三代移動通信系統(tǒng)建立的，3G通信終端升級到能進行更高速數據傳輸及支持4G通信各項數據業(yè)務的4G終端，這也從側面解釋了為什么支付寶錢包的使用人群主要集中在大中型城市。
（三）智能手機惡意APP的存在
某些正版軟件或惡意軟件有意無意地獲取了和軟件自身功能不相關的權限，造成對隱私權限的“越軌”獲取，可能會帶來隱私竊取、惡意扣費、資費消耗、流量消耗、等安全問題。而隱私泄露是騷擾電話、垃圾短信、電話或網絡詐騙等危害的源頭。
（四）網絡病毒和黑客的存在
支付寶錢包是和我們的銀行卡和手機號碼是綁定在一起的，平時消費的消費支出銀行會以短信的方式發(fā)送給我們，一般我們收到的短信都是各大銀行的客服號碼，于是網絡黑客就是利用客服的指定電話進行電信詐騙。在短信中指定的網址進行升級，木馬病毒會侵入我們的智能手機自行接收手機驗證碼完成交易。
（五）個人防范意識的薄弱
網絡上的電信詐騙是利用客服電話為載體進行詐騙，主要是利用消費者對銀行和支付寶的信任才造成的，免費Wi-Fi的環(huán)境下使用我們的支付寶錢包的時候不法分子可以利用Wi-Fi進行釣魚詐騙，被騙后用戶竟然還蒙在鼓里。
三、規(guī)避支付寶錢包使用的缺陷及風險的相關措施
（一）加大支付寶錢包支付新技術的研發(fā)
以生物識別技術為主的多項技術，包括分別是人臉、聲紋、指紋、掌紋、筆跡和鍵盤敲擊。通過這些技術的發(fā)展，可以與現(xiàn)有的數字密碼形成有效補充，甚至在部分場景和環(huán)節(jié)，其安全性遠超數字密碼。
（二）國家加大扶持移動互聯(lián)網基礎建設
1.通信三大運營商加強合作。目前我國移動通訊的三大運營商移動、聯(lián)通、和電信應該針對我國的通信現(xiàn)狀加強技術間的人才交流與合作，加快我國的移動互聯(lián)網的更新速度。
2.國家加大通信產業(yè)投入。國家應進一步對通信產業(yè)加大投入，尤其是加強農村以及落后地區(qū)的移動互聯(lián)網的建設，使移動互聯(lián)網真正做到數字化和產業(yè)化，保證手機客戶端流量的穩(wěn)定性，不斷提升用戶的滿意程度。
（三）治理手機APP軟件市場
針對近年來，智能手機產業(yè)的蓬勃發(fā)展催生了APP應用程序行業(yè)的興起。然而，在提供便捷服務的同時，病毒、竊取用戶信息等問題也時有發(fā)生，APP安全問題日益凸顯，目前APP發(fā)展的速度非常快，進入門檻也很低。技術沒有道德性可言的，只有法律能賦予其道德性。第一，網信部應針對當前的現(xiàn)狀對手機APP市場進行整頓。利用法律的強制性來提高APP軟件的門檻阻止一些惡意APP軟件，第二，運用法律凈化市場環(huán)境，例如在APP進入到市場前要對APP軟件進行實名制登記，這樣可以追加到個人責任。一旦發(fā)現(xiàn)惡意的手機軟件可以對軟件的制造者進行處罰，情節(jié)嚴重的應追究刑事責任。第三，對舉報惡意手機軟件是用戶進行獎勵，發(fā)現(xiàn)惡意手機軟件應及時進行刪除避免惡意軟件被連續(xù)下載，避免手機木馬以短信的形式根據用戶的通訊錄傳播并復制病毒。
（四）提高個人防范意識
現(xiàn)在隨著電子商務的發(fā)展，現(xiàn)在大型團購網站的興起以及便利店c支付寶的合作的當面掃描，這將線上支付已經延伸到了線下支付。其中我們用的最多的是對二維碼進行掃描支付和二維碼到商家消費的認證，不要利用Wi-Fi到商家宣傳的陌生網站去下載應用。
（五）安裝手機安全支付軟件
我們可以選擇第三方應用平臺上的手機安全軟件識別一些帶有病毒的釣魚網站和詐騙號碼。經過幾年的而發(fā)展，在安全支付技術上有了很大的進步，在2014年7月31日更新的V5.0系統(tǒng)中可以識別與檢測各種二維碼，確保安全無毒、智能識別與連接公共WiFi，使上網更安全、檢查支付環(huán)境，守護我們的每次網購。
參考文獻
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關鍵詞：移動支付；風險；對策
中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01
在數字化的時代背景下，基于數字技術、網絡技術發(fā)展而來的移動支付在應用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現(xiàn)安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發(fā)展。因此，當前移動支付研究重點內容在于提高和改進移動支付系統(tǒng)安全性，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。
1 移動支付應用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢
移動支付經歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過渡到電子支付，然后通過數字技術、網絡技術發(fā)展成移動支付。移動支付業(yè)務已經逐漸成為全球發(fā)展趨勢。據調查顯示，當前已經有大概150個移動支付業(yè)務在運轉經營之中，這些移動支付業(yè)務以各種各樣的形式在世界各個角落發(fā)展。很多通信、金融領域都已經引進了移動支付的支付方式，并且對發(fā)展移動支付事業(yè)有極大的信心。根據Gartner公司數據表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達4億人次，可以看出未來移動支付發(fā)展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。
移動支付手段對當代年輕人來說并不陌生，移動設備（如手機）、支付卡、網上銀行、第三方支付等利用電子技術達成支付目的的支付方式已經滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學技術的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。
2 移動支付應用存在的風險
2.1 移動終端設備的應用軟件威脅
當前用戶使用的移動終端設備多是手機、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當手機等移動終端設備自身系統(tǒng)內存容量不足時，會影響軟件的正常運行，例如支付寶、手機銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網絡進行支付，當終端設備與互聯(lián)網聯(lián)網時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應用之中，惡意軟件會假冒營運商定制收費業(yè)務，扣取話費等，這也是當前用戶最常遇到的威脅[2]。
2.2 移動終端自身的物理環(huán)境威脅
移動終端設備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術的不斷研發(fā)人們當前使用上了智能手機，這也成為最常見的移動終端設備，促進了移動支付應用的發(fā)展。不過與此同時也因移動終端設備自身引起了新的移動支付應用風險。手機等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當前的物理安全控制并不能直接應用到手機等移動終端上，這些設備在使用過程中設備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。
2.3 移動支付系統(tǒng)下的網絡安全風險
移動支付應用過程中必須依賴網絡，而一旦網絡受到惡意攻擊，就會影響信道質量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網絡漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進行欺騙用戶的行為。
3 應對移動支付應用中的風險的有效對策
3.1 應對移動終端設備應用軟件威脅的對策
首先，要在正規(guī)安全網站下載軟件，防止手機等移動終端設備下載惡意軟件；其次，提高對權限請求提示的重視，一旦有其他網頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是手機銀行官網，確定登錄環(huán)境安全，在操作過程中最好避免打開藍牙、紅外等連接措施。
3.2 應對移動終端物理環(huán)境威脅的對策
移動終端用戶應該保管好移動終端設備，可以在設備上設置等級較高的密碼，除此還應該提高信息保護意識，移動終端設備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。
3.3 利用數字技術應對移動支付網絡安全風險
提高移動支付網絡安全的有效途徑是研究數字技術，利用數字加密等技術來保護移動終端，促進網絡安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付，因此有必要研究數字簽名技術，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當于為網絡安全提供第二重保障。
4 結語
伴隨著移動支付系統(tǒng)的開發(fā)和深入研究，移動支付在應用過程中出現(xiàn)了很多難以預料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進移動支付安全性能，完善移動支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。
參考文獻
[1]唐芙蓉.移動支付技術采納的影響因素研究[D].電子科技大學，2008.
關鍵詞：移動支付；風險；分析；策略；應對
一、移動支付
所謂移動支付，也稱為手機支付，用戶能通過手機完成銀行轉賬、繳費和購物等多種商業(yè)活動。目前支付的方式有兩種：一種是費用通過手機賬單收取，把費用與用戶話費一起結算；另一種是費用從用戶的銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號綁定起來。
二、移動支付流程及風險分析
1.消費者選擇商品，通過手機下訂單。移動運營商將此訂單信息從支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。
2.商家將消費者訂單信息通過移動運營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費者手機終端進行確認操作，消費者可以選擇現(xiàn)場支付或者取消訂單。
3.消費者確認支付后，移動運營商支付管理系統(tǒng)記錄詳細的交易記錄，從消費者綁定的銀行卡中扣款，并且通知商家提貨或提供服務。
4.商家供貨或提供服務，消費者確認完成交易。
5.商家與移動運營商進行對賬，商家收取貨款。
上述流程中，主要的角色有消費者、商家、金融機構和移動運營商。可以看出，移動支付流程的主要優(yōu)點是操作簡易，消費者可以隨時隨地進行購物，并保護了消費者的隱私，但也不難看出其存在的風險：
第一，移動支付的技術風險。當消費者發(fā)出支付指令時，可能發(fā)生短信數據包被截取的情形，支付密碼被破譯后，短信的內容因而無法被保護。攻擊者盜用消費者的身份信息后，可以仿冒消費者的身份與他人進行交易，從而獲得非法利益，并對合法用戶造成了巨大的損失。攻擊者還可對數據進行修改，如修改消息次序、時間，注入偽造消息等，使信息失去真實性和完整性，從而干擾消費者的正常使用。再者，攻擊者未經許可就使用網絡或計算機資源被看作非授權訪問，對網絡設備及資源進行非正常使用，或擅自擴大權限，越權訪問信息等這就產生了技術風險。
第二，移動支付面臨一定的法律和政策上的風險。移動支付是通過各方的配合完成交易的，只要任何一方出了問題，這個交易體系就會失效甚至失控，而對于各方的權利義務，目前法律規(guī)定還不明確，移動支付作為新興業(yè)務，消費者保護法對手機銀行業(yè)務的適應性還不完善，存在一定的法律風險。目前，根據國務院國資委的相關規(guī)定，央企不能投資非主營業(yè)務，中國銀監(jiān)會在金融領域的準入方面也有著嚴格的限制。移動運營商要進行與金融相關的業(yè)務，必須獲得相關監(jiān)管部門的許可，在未得到政策允許前，大規(guī)模推廣移動支付業(yè)務面臨較高的政策風險。
第三，移動支付引起的商業(yè)銀行信譽風險。支持移動支付業(yè)務的商業(yè)銀行，不僅需要提供一個可靠的服務平臺，還需要與第三方(移動運營商等)合作，能否持續(xù)地提供安全、準確和及時的服務，將影響到銀行的信譽。另外，第三方的服務質量也會影響用戶對商業(yè)銀行的評價，如果用戶訪問其資金或賬戶信息時遇到了嚴重的通訊網絡故障，將會導致客戶對移動支付服務的不信任，這也非常容易引發(fā)商業(yè)銀行的信譽風險。
三、移動支付風險應對措施
1.提高和完善交易系統(tǒng)的安全措施
移動電子商務要在交易過程中確認信息源、對信息加密、確認數據完整性來保證安全，這就要提高交易系統(tǒng)中的數據加密技術、認證技術和安全協(xié)議技術等。通過數據加密，可以保證信息的機密性；通過采用數字簽名、數字時間戳和數字證書等認證技術來解決信息的完整性和不可否認性的問題，通過安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來保證電子商務交易過程和數據的安全。另外，完善交易系統(tǒng)中的安全措施，如防火墻、侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對訪問系統(tǒng)的用戶進行身份鑒別；裝備必要的恢復和后備系統(tǒng)等。以上這些防范措施可以有效降低技術風險。
2.與銀行合作，降低政策風險
由于中國銀監(jiān)會在金融領域的準入方面有嚴格的限制，這就驅使著移動運營商入股銀行，規(guī)避政策風險。前不久，中國移動入股浦東發(fā)展銀行，成為其第二大股東。這樣中國移動規(guī)避了金融領域的準入限制，獲得開展移動支付業(yè)務所需要的資質，規(guī)避開展移動支付業(yè)務的政策風險，為移動支付業(yè)務打開了發(fā)展空間。而且在有了浦東發(fā)展銀行的金融服務資格后，移動運營商在開展終端部署、服務培訓、業(yè)務開展上就無須自己摸著石頭過河，甚至對于解決網絡支付安全等問題上，都可以雙方合作，降低網絡支付的風險。
3.建立信用體系，完善政策法規(guī)體系
[關鍵詞] 移動支付 風險分析 安全策略
一、移動支付概述
因特網的迅猛發(fā)展使基于因特網的電子商務發(fā)展成為一種重要的商業(yè)運作方式，3G時代的到來使互聯(lián)網和移動通信服務的發(fā)展趨于交融，移動通信技術的不斷更新更推動著全球移動電子商務應用市場的快速發(fā)展。2006年中國互聯(lián)網用戶超過1.3億，固定、移動電話用戶則超過7億。巨大的市場空間、龐大的潛在用戶需求，使移動電子商務逐漸成為各方關注的焦點。移動電子商務的最大特點是“隨時隨地”和“個性化”，它不僅是一種全新的銷售與促銷渠道，更可以根據消費者的個性化需求和喜好，為消費者提供網上購物、信息、媒體和娛樂等服務。據電信趨勢國際公司預測，全球移動電子商務到2008年將吸引17億用戶，其中使用手機進行的交易額預計將達到5540億美元。
移動支付是移動電子商務的一個重要流程。移動支付是繼銀行柜臺、自助銀行、電話銀行、網上銀行之后，以移動通訊設備作為支付的工具和新的服務渠道。用戶使用移動設備可以隨時隨地完成商品支付業(yè)務，其安全、方便、操作簡單、貼身服務、多功能、低成本、覆蓋面廣、不受時空限制等特點，蘊藏著巨大的商機。移動支付處理得好壞將直接影響移動電子商務的拓展。
一般來講，移動支付是以IC卡和數字簽名技術為安全保障，以移動通訊網絡和銀行金融服務系統(tǒng)為依托，以電子信息作為貨幣形態(tài)，實現(xiàn)貨幣從付款人向收款人轉移。它是通過移動通信網絡將客戶的移動終端連接至銀行，實現(xiàn)利用移動終端界面完成各種金融理財業(yè)務的服務系統(tǒng)。移動支付所使用的移動終端通常是手機、PDA、移動PC或是當前其他較為復雜的電子設備，而由于手機的廣泛應用，使得手機在移動支付中扮演著重要的角色。狹義講，移動支付也叫手機支付。
按照支付交易金額，移動支付分為移動小額支付和移動大額支付。國外移動支付業(yè)務己經進入大額支付階段。大額支付對安全性要求較高，一般采用各交易角色移動終端綁定銀行賬號或信用卡賬號的方式進行移動支付。國內的移動支付方式1999年才起步，目前小額支付成為主流，主要面向商戶與消費者之間的小額交易，它可以采用消費者手機的移動充值卡付費模式，也可以采用消費者手機號與銀行賬號或信用卡賬號綁定到移動虛擬電子錢包的付費模式。
二、移動支付的價值鏈構成
1.移動用戶，是業(yè)務的使用者和移動支付業(yè)務各方收益的主要來源。
2.終端廠商，是支付終端的開發(fā)者，銷售終端從而獲得收益。
3.移動網絡運營商，通過運營移動通信網絡，獲得通信費收益和代收費、服務手續(xù)費，并提供差異化服務，提高企業(yè)的核心競爭力。
4.支付平臺運營商，通過運營移動支付平臺，負責與金融機構和商戶接口，拓展有價值的商戶，獲得用戶服務費和交易傭金。
5.商戶，通過移動支付提供非現(xiàn)金交易手段，增加商業(yè)機會和交易額。
6.金融機構，包括銀行和中國銀聯(lián)，提供銀行卡服務和移動支付服務，從用戶的交易中收取費用，提高用戶的忠誠度。
在移動支付價值鏈中，由于移動運營商越來越重視構建開放、標準的業(yè)務架構，使自己成為業(yè)務提供商接入的門戶和組織者，將在激烈的市場競爭中處于有利位置；支付平臺運營商不僅是移動運營商的核心設備供應商，為其提供技術，而且是移動運營商的合作伙伴。因此，未來的移動支付運營模式很可能是移動運營商同時作為支付平臺運營商，在其統(tǒng)一品牌下，不斷保持和強化核心用戶資源等優(yōu)勢，共同拓展市場。
三、移動支付流程
一般來說，移動支付系統(tǒng)包括四個部分：消費者、商家、金融機構和移動運營商。移動支付流程見下圖。
移動支付流程圖
1.消費者選擇商品，發(fā)出購買指令。購買指令通過無線運營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。
2.商家將消費者的詳細購買信息通過無線運營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費者手機終端進行確認操作，得到確認后再繼續(xù)往下操作，否則停止。
3.消費者確認支付后，無線運營商支付管理系統(tǒng)記錄詳細的交易記錄，同時通知金融機構在商家和消費者的賬戶間進行支付和清算，并且通知商家提貨或提供服務。
4.商家供貨或提供服務。
5.交易結束。
從上述流程可看出，移動運營商的支付管理系統(tǒng)是整個支付過程中具有核心紐帶功能的部件，它要完成對消費者鑒別和認證、將支付信息提供給金融機構、監(jiān)督商家提供的產品和服務、進行利潤分成等等。
消費者發(fā)出購買指令時，消費者的權限和開戶行賬號等信息先傳到移動運營商的支付管理系統(tǒng)，而不是商家系統(tǒng)。移動運營商只知道消費者的賬戶可用額度信息，初步判斷消費者是否有足夠的余額進行購買。消費者的開戶行賬號詳細信息由金融機構進行管理，接到經消費者確認的支付指令后，由銀行進行賬戶處理、支付和清算。移動運營商不能進行消費者賬戶處理，商家更不可以進行消費者的賬戶處理。這樣，避免了消費者被欺騙的可能性，同時由于消費者的個人資料不是存放在商家系統(tǒng)中，也保護了消費者的隱私權。
四、移動支付的風險與防范措施
基于無線通信和開放性傳輸的移動支付給人們生活帶來方便和快捷的同時，也存在著較高的潛在風險，容易遭受非法入侵和惡意攻擊。對移動支付的風險進行分析，制定與之相關的安全策略，有助于移動支付的健康發(fā)展。
1.風險分析。移動支付的風險集中于三個方面：技術風險、法律風險和信譽風險。短信支付密碼被破譯、實時短信無法保證、身份識別缺乏和信用體系缺失是移動支付面臨的主要技術難題。手機僅僅作為通話工具時，密碼保護并不是很重要；但作為支付工具時，設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。在由移動運營商、金融機構、商家和消費者共同支撐的移動支付運行架構中，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個框架都面臨著坍塌的危險。
大多數國家在移動支付方面的法律法規(guī)還不完善，交易各方權利和義務規(guī)定的也不明確。比如，我國消費者保護法對手機銀行運作的適用性還不明確，客戶通過電子媒介所達成協(xié)議的有效性也具有不確定性，使得移動支付在交易中存在著法律風險。
開展移動支付，可靠的服務平臺至關重要。金融機構要能夠持續(xù)提供安全、準確和及時的移動金融服務；移動運營商的服務質量也要有保障，如果客戶訪問其資金或賬戶信息時遇到嚴重通訊網絡故障，將會造成客戶對移動支付服務的懷疑和不信任，引發(fā)信譽風險
2.防范措施。在技術風險防范方面，要保證數據的保密性和完整性、系統(tǒng)的完整性、用戶的身份鑒別、災難恢復性和操作的不可否認性。針對這些問題，必須對敏感信息進行全程數據安全加密；系統(tǒng)中配備適當的安全措施如防火墻、侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對訪問系統(tǒng)的用戶進行身份鑒別；裝備必要的恢復和后備系統(tǒng)；使用數字簽名等。
在法律風險防范方面，首先要充分利用我國現(xiàn)行法律來擬定移動支付相關協(xié)議，如《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等；其次，技術安全上充分利用目前執(zhí)行的關于信息技術安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等；最后，銀行應注重交易數據的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準備。
在信譽風險防范方面，重點要防范操作風險和利用移動支付進行金融欺詐的行為。完善移動支付系統(tǒng)中各相關部門的制度規(guī)范，加強對人員的管理，防范操作風險；隨著移動支付業(yè)務的不斷拓展，應對重點客戶加強監(jiān)控，防范金融欺詐問題的發(fā)生。
參考文獻：
[1]張紀:國際手機銀行發(fā)展、風險分析與安全策略[J].國際金融研究,2006,(3)
[2]呂廷杰:我國移動商務發(fā)展趨勢分析與展望[J].北京郵電大學學報,2006,(10)
【關鍵詞】法定數字貨幣；移動支付；支付風險；防范管控
一、引言
法定數字貨幣的發(fā)行，完善了我們目前的信用貨幣系統(tǒng)，提高了經濟效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國家數字經濟的發(fā)展。但是，法定數字貨幣的發(fā)行也讓移動支付面臨著一系列風險。
二、法定數字貨幣特點
1.法定數字貨幣概述隨著現(xiàn)在紙質貨幣的流通減少，電子支付系統(tǒng)占據了主導地位，數字貨幣已經成了貨幣系統(tǒng)不可缺少的部分，加上我們的技術發(fā)展和技術創(chuàng)新。2017年末，中國人民銀行開展了數字人民幣研發(fā)，并在2020年推出試點。2.法定數字貨幣特點（1）法定數字貨幣流通費用低傳統(tǒng)的紙質法定貨幣是需要很多環(huán)節(jié)的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過程中不僅需要大量的資金耗費，還需要很多的人力與物力。法定數字貨幣不用實體儲存及銷毀等，加上法定數字貨幣是進行點對點支付手段，在空間上和時間上大大縮短了交易時間，省略了很多交易環(huán)節(jié)，節(jié)省了交易成本，所以大大降低了流通費用。法定數字貨幣的出現(xiàn)讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國家的經濟發(fā)展更加快速。（2）法定數字貨幣風險低法定數字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數字貨幣的支付不需要經過銀行等第三方機構，降低了銀行賬號泄露、交易記錄泄露等風險，也有效預防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實現(xiàn)了匿名支付，在我們的交易過程中，第三方不會得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護了個人隱私，也提高了支付的可靠性。（3）法定數字貨幣可監(jiān)管性法定數字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監(jiān)管，可以有效防范逃稅、洗錢等違法行為，并且，國家金融機構可以通過交易記錄來建立更完善的監(jiān)管系統(tǒng)。因為法定數字貨幣的建設是基于技術的發(fā)展和科技的進步，所以法定數字貨幣的發(fā)行和流通都可以在央行進行記錄，實現(xiàn)對其他商業(yè)銀行和第三方支付平臺可控匿名性，優(yōu)化了法定數字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預防偷稅漏稅行為。
三、保障移動支付的安全
1.移動支付的發(fā)展移動支付是指用移動通信網絡來完成支付，移動支付是將互聯(lián)網、金融機構、終端設備聯(lián)合起來形成一個新的支付體系。隨著電商行業(yè)的崛起，拉開了移動支付的帷幕。緊接著各個支付平臺的興起，更是出現(xiàn)了多家支付平臺以各種優(yōu)惠來吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺共同良好競爭發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著第三方支付平臺的增多，也讓越來越多的人開始了移動支付，加快了移動支付的發(fā)展。多家支付平臺的出現(xiàn)和不斷發(fā)展讓人們的生活更加方便快捷，從最開始的紙幣交易到現(xiàn)在的手機移動支付，足以說明移動支付已經完全滲入人們的生活中，已經成為人們日常生活的一部分，也讓人們的生活節(jié)奏越來越快。2.移動支付的特點（1）便捷性移動支付打破了距離的限制，用戶可以隨時隨地進行支付，可以任意時刻獲取所需要的服務、娛樂和物品等，如在外賣平臺上訂購餐品，足不出戶就能享受美食。現(xiàn)在人們已經很少帶傳統(tǒng)紙幣出門，無論是乘車還是購物消費等都可以通過一部手機全部完成，支付方式也從最開始的密碼支付發(fā)展到現(xiàn)在可以指紋支付或刷臉支付，在短時間內就可進行交易。并且也讓遠程交易更加方便，不用再重復來往銀行去交易，用戶只要發(fā)起移動支付，就可隨時隨地支付與結算，節(jié)省了時間成本。（2）及時性用戶能及時在各個支付平臺對自己的賬戶進行查詢余額、轉賬等，也可查詢自己的消費記錄，管理自己的賬戶，還可在各個平臺進行公交卡、手機卡等充值，不用再收到傳統(tǒng)金融機構和營業(yè)廳營業(yè)時間的影響，可以在一天24小時內隨時進行支付交易，減少了去營業(yè)廳的麻煩。移動支付主要是一種數字數據的傳遞，所以它的及時性大大提高了傳統(tǒng)支付的速度，對于緊急資金的周轉有著較強的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實時進行的功能。（3）安全性移動支付是需要將銀行卡和手機進行綁定，支付時需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護了用戶的隱私，安全性極高。移動支付主要是依靠互聯(lián)網，降低了傳統(tǒng)支付資金的遺漏、盜竊等風險。與移動支付相關的第三方平臺一般都是具有較強的信息安全意識，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關，所以用戶的支付安全具有一定的保障。
四、完善金融監(jiān)管
1.信用風險在支付系統(tǒng)中，如果某個參與者沒有履行好自己的支付義務，就有可能導致其他參與者的經濟損失，對自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動支付中，因為移動設備對惡意病毒與惡意網址等的防御較低，就會有不法分子盜取用戶的信息來進行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國經濟環(huán)境的影響，公民的信用風險防范意識不強，容易遇上電信詐騙、釣魚詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無意間泄露了出去。并且在法定數字貨幣背景下的電子支付可以實現(xiàn)“雙離線”交易，意思是用戶不用聯(lián)網，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權難以確認，所以央行需要做好所屬權的歸屬工作。一旦貨幣所屬權發(fā)生錯誤時，不僅對用戶造成一定的經濟損失，也會對用戶的信用構成一定影響。現(xiàn)在的移動支付基本都是依靠第三方支付平臺和商業(yè)銀行合作進行交易，法定數字貨幣的移動支付主要依靠央行的支付系統(tǒng)，在缺少商業(yè)銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風險也增加了。2.操作風險哪怕在支付系統(tǒng)的設計時出現(xiàn)很小的錯誤，都有可能釀造支付的風險，并且如果計算機設備遭到破壞，也可能造成支付系統(tǒng)的癱瘓。在操作過程中有很多因素都會引起一定的風險，有外部因素如天災、黑客攻擊、電力不足等，也有內部因素如軟件問題、計算機漏洞等，這些都會造成一定的破壞性。在我國，法定數字貨幣的支付系統(tǒng)主要是央行來建設，電子技術還不那么熟練，對支付系統(tǒng)的設計也不那么全面，這些都增加了一定的風險。電子技術的不成熟不僅會有信息風險、監(jiān)管風險等，還會引起網絡詐騙頻發(fā)。3.法律風險法定數字貨幣的發(fā)行是由央行發(fā)行，需要界定目前的電子支付系統(tǒng)與法定數字貨幣支付系統(tǒng)的關系。并且在當前法律體系中，還沒有一部法律來劃定數字貨幣的界定，數字貨幣的發(fā)行過程也面臨很多法律風險，如貨幣的法償性、貨幣發(fā)行依據問題等。當前的監(jiān)管系統(tǒng)政策不健全，與數字貨幣市場還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數字貨幣的支付系統(tǒng)，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來進行金融犯罪，如果發(fā)生了糾紛，也沒有法律來做出調解。與此同時，移動支付與互聯(lián)網息息相關，隨著移動支付功能的多樣化，越來越多的風險也隨之出現(xiàn)，但是法律的監(jiān)管更加不足，還沒有完整的法律體系。移動支付還與用戶、銀行等相關，所以法律的完善較為困難。互聯(lián)網的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動支付的不規(guī)范就容易產生法律糾紛。因此，在法定數字貨幣背景下的移動支付的金融監(jiān)管也需要法律法規(guī)來劃分職責與操作辦法。
五、普及數字貨幣知識
1.優(yōu)化基礎管理加強電子技術與金融科技的結合，重視支付系統(tǒng)的基礎建設，并將支付工具與支付系統(tǒng)的功能更加緊密結合，發(fā)揮出更多功能，促使法定數字貨幣的發(fā)行、流通等更加安全。基礎系統(tǒng)的建設還需要從技術層面、運營層面等考慮，不僅讓技術更加先進，也讓后續(xù)的運營更加流暢，加強技術與金融系統(tǒng)相結合，讓貨幣系統(tǒng)既有創(chuàng)新性，又讓可行性增強。法定數字貨幣系統(tǒng)的基礎建設需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進的科學技術與技術創(chuàng)新，金融公司可以提供更多的支付系統(tǒng)設計，讓法定數字支付系統(tǒng)更加完美。由于法定數字貨幣支付系統(tǒng)影響面廣，所以需要在發(fā)行前進行系統(tǒng)測試，對于出現(xiàn)的問題和漏洞應該及時修正。在發(fā)行時也更應該保證系統(tǒng)的穩(wěn)定，讓貨幣的流通安全性更高。各個部門在技術研發(fā)和設計時需要緊密合作，密切交流，加快系統(tǒng)的基礎建設，構造一個優(yōu)秀的支付體系。2.完善監(jiān)管體系國家還需要出臺一部關于在法定數字貨幣背景下移動支付的法律，既能明確指出各個部門的工作，又能約束并指導良好發(fā)展。還需要建立一個應對各種問題和危機的體制，減少一定的系統(tǒng)風險。并且對現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)根據法定數字貨幣背景下的移動支付做出相應變化，根據移動支付的不同，制定不同的監(jiān)管標準，加強對互聯(lián)網與監(jiān)管體系的融合，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，實現(xiàn)更全面的監(jiān)管。監(jiān)管也需要央行監(jiān)管部門、政府監(jiān)管部門、金融監(jiān)管部門等相互配合，發(fā)揮各自的長處，分配好各自的監(jiān)管職能，做到處處有監(jiān)管。3.強化風險防控在貨幣應用和技術方面的研究應該規(guī)范化，在新興技術、創(chuàng)新科技與法律規(guī)范方面做好相互協(xié)調。支付系統(tǒng)需要在建設時，可以利用自己的大數據優(yōu)勢建立一個不良記錄數據庫，這樣也可預防一些詐騙，維護移動支付安全。還可成立專業(yè)的法定數字貨幣的分析部門，不僅可以分析這個系統(tǒng)存在哪些不足之處，還可實時監(jiān)控到交易數據，對于異常數據能夠及時發(fā)現(xiàn)，預防一些不好的狀況，穩(wěn)定我國的金融市場。由于我國人口較多，人民群眾對于法定數字貨幣的認識比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進行違法犯罪，這個時候就需要各個部門相互合作，利用宣傳海報、宣傳單等方式積極宣傳法定數字貨幣的正面影響，加強人民對于法定數字貨幣的正確認識，鼓勵大眾使用法定數字貨幣。當然，對于法定數字貨幣的使用，也需加強宣傳引導，普及基本的法定數字貨幣用法與操作，重點加強對于中老年人、農村地區(qū)人民等的宣傳力度，避免他們因為不了解或不會操作法定數字貨幣而有一定的損失。
結語
移動支付讓人們的生活更加便利，但是因為我國法定數字背景下的移動支付還不那么成熟，法律和監(jiān)管還不夠完善，用戶防范詐騙意識有待增強，在信息安全上，存在信用風險、技術風險、法律風險。通過分析在法定數字貨幣背景下的移動支付，需要各方去加強國民對于法定數字貨幣的認識，在進行移動支付時，用戶需要加強防范意識，正確應對信息安全、信用等風險。央行和政府及各個部門需要環(huán)環(huán)相扣形成一個良好安全的支付環(huán)境，保障支付的安全。加快制定關于法定數字貨幣移動支付的相關法律法規(guī)，完善監(jiān)管系統(tǒng)的功能和機制，早日建設好全面的法律保障和監(jiān)管系統(tǒng)。相信在不久的將來，我們國家定能讓國民進入更安全更優(yōu)秀的移動支付時代。
參考文獻
[1]王爽.中國法定數字貨幣發(fā)行的支付結算風險問題研究.
[2]景欣.法定數字貨幣的支付場景前瞻及對策建議.
[關鍵詞]移動支付 信用缺失 信息不對稱 交易成本 用戶市場 產品市場
1 移動支付業(yè)務是電信產業(yè)與金融產業(yè)融合的新產物
技術的進步，尤其是以移動通信技術為代表的電信產業(yè)在20世紀快速發(fā)展和以IP技術為代表的互聯(lián)網技術興起，已經并正在深刻地改變著電信和信息產業(yè)自身的產業(yè)結構，也深刻地影響著工業(yè)產業(yè)、金融服務業(yè)等行業(yè)，信息化與工業(yè)化第一次成為推動經濟增長的并列核心驅動力。
另一方面，由于行業(yè)競爭的加劇導致行業(yè)利潤持續(xù)被攤薄，因而發(fā)生在產業(yè)之間的融合，成為驅動經濟增長、獲取企業(yè)競爭優(yōu)勢的重要趨勢，競爭已經不再局限于自身產業(yè)和與自身所處的產業(yè)緊密關聯(lián)的上下游產業(yè)，更多的時候是發(fā)生在曾經看似完全無關的兩個產業(yè)各自利用經驗、資本、技術、市場等優(yōu)勢競爭要素，實現(xiàn)范圍經濟擴張的邊界上。
電信業(yè)和金融業(yè)同樣作為資本和技術密集的基礎性產業(yè)，在進入21世紀以來，受技術進步驅動和競爭壓力的影響，兩者首次在移動支付業(yè)務這一提供隨時隨地且方便安全的交易支付市場邊界上相遇，一端握有大規(guī)模的移動終端用戶，另一端擁有專業(yè)的金融業(yè)務知識。
由于競爭壓力的不同，以及核心業(yè)務的定位不同，在全球范圍內在移動支付業(yè)務上，以電信運營商的主動擴張為主。以日本為例，NTT DoCoMo在成功推出i-mode手機互聯(lián)網服務后，于2006年10月份正式推出基于手機的手機信用卡服務，深度介入金融服務業(yè)。韓國的移動運營商SKTeiecom等作為驅動移動支付業(yè)務發(fā)展的主要力量，也向市場提供手機信用卡服務。而在另一端，金融服務業(yè)并不甘于寂寞，中國四大國有銀行無一例外推出了以WAP手機銀行為代表的移動手機金融服務。但是，由于核心業(yè)務定位不同以及銀行之間業(yè)務整合的困難，和運營商對移動支付的推動相比，動力不足；反觀中國三大運營商，都以各種不同的形式強勢介入了移動支付業(yè)務。
2 移動支付雙邊市場的制約因素及其相互關系
2.1 信任結構、交易成本與移動支付雙邊市場
(1)國內信任結構制約著移動支付的雙邊市場規(guī)模
在中國發(fā)展移動支付，需要仔細分析中國文化和信任制度等外部環(huán)境。移動支付業(yè)務從誕生起，就注定比單純的通信或者金融服務受到更多因素的制約。盡管日韓由運營商主導的移動支付產業(yè)已經開始看到曙光，但是受制于宏觀的產業(yè)政策以及國內信任結構的特性、信息不對稱下逆向選擇道德風險偏好的不同，最終導致的交易成本大小不同。受此影響，移動支付產業(yè)如果想在中國獲得跨越式的發(fā)展，必須尋找到適合中國信任結構的交易成本最小化的雙邊市場：一個是用戶市場，另一個是產品服務市場。
(2)信任結構所導致的不同交易成本制約著移動支付雙邊市場
移動支付與現(xiàn)金或者其他交易方式的區(qū)別在于其對交易信息和交易資金的安全保障需求要高得多。
首先，對產品供給方來說，產品購買者的身份的真實性以及可追查性是移動支付的第一道門檻。這種真實性就要求在移動支付終端設備與個人身份之間建立一個強關聯(lián)的聯(lián)系，否則產品供給方根本不愿意提品。
其次，對于產品的購買者或者用戶而言，移動支付的便利性比交易信息的安全性更為重要。由于移動支付一般采取的是與個人資金帳號的綁定，在交易過程中確保個人信息不被泄露以及不被濫用是用戶愿意使用移動支付的前提。
最后，對于產品或者服務的形式來說，如果產品供給方缺乏對購買者的信任，那么其提供的產品質量就會被有意地降低，高價值產品的種類也會減少以規(guī)避風險；而對購買者而言，當對整個系統(tǒng)或者產品提供者缺乏信任的時候，其愿意交易的額度和頻次將會大大減少，以減少風險和經濟損失。
因此，我們可以看到，在一個低信任的環(huán)境中，移動支付的產品市場和用戶市場的交易各方需要把更多的資源投入到對合同簽訂前交易信息的搜尋以及臺約簽訂后為防范風險上去。如果不能根據中國社會的信任結構，選擇合適的產品市場和用戶市場。對于移動支付產業(yè)來說，就有可能由于不信任多帶來的高昂交易成本，使得移動支付產業(yè)內交易活動或許就會陷入霍布斯所描述的沒有任何信任的時候“所有人對所有人的戰(zhàn)爭”，即霍布斯叢林中。
2.2 信息不對稱、交易成本與移動支付雙邊市場
(1)移動支付雙邊市場面臨的逆向選擇困境
信息不對稱是另一個影響移動支付產業(yè)內交易活動交易成本的重要因素。這種信息的不對稱的本質是交易一方知道的信息，另一方不可能知道或者信息發(fā)現(xiàn)的成本太高或者即使能夠發(fā)現(xiàn)也由于交易結束而失去了發(fā)現(xiàn)的價值。
在移動支付中，產品的供給方擁有自己信用歷史及其產品優(yōu)劣的全部信息，產品的需求方擁有自己的信用歷史及其交易賬戶的全部信息。顯然，產品的供給和需求方都不可能在一次短暫的交易過程中發(fā)現(xiàn)彼此的全部真實信息，尤其是那些會導致交易風險的信息。
如果在交易發(fā)生之前，產品供給方、預期需求方存在信用風險或者僥幸認為需求方不可能發(fā)現(xiàn)產品質量問題。那么其就有充足的理由愿意降低自己的產品質量。以規(guī)避交易風險或者獲取高額交易利潤；而對于產品的需求方來說，如果其預期到供給方會提供偽劣產品并有可能濫用自己的交易信息，那么其就有極高的積極性降低愿意支付的產品價格或者拒絕參與交易。
(2)信息不對稱對移動支付雙邊市場面臨的影響
這種由于信息不對稱導致的逆向選擇，對移動支付產業(yè)的影響表現(xiàn)在以下幾個方面：
首先是產品市場的產品的質量和產品的種類。供給與需求雙方的逆向選擇將會極大的降低產品的質量，并使得交易的規(guī)模大大縮小。
其次，是供給和需求市場自身規(guī)模的大小。無論是產品提供者還是產品的消費者，當預期到由于移動支付的不安全性所導致的交易風險巨大，成本極高的時候，就不會有足夠的激勵吸引更多的人參與進來。
應該說，信息不對稱下的逆向選擇；中動，影響了移動支付市場的信譽的建立，所導致的信用缺失推高了交易成本，成為制約移動支付產業(yè)規(guī)模擴大發(fā)展的重要約束變量。而這種逆向選擇的沖動，是與中國社會的信任結構密切相關的。
2.3 中國社會經濟活動基礎信任結構的特點及其帶給移動支付的挑戰(zhàn)
中國的社會信任基礎結構呈現(xiàn)出以下幾個特點：
(1)整體信任程度較低。由于缺乏可以長期持有和交換的財產，使得人們并不重視自己長期信譽的建立，造成整個社會缺乏相互之間的信任。
(2)自然人之間的信任程度按照家人、親屬、同事、熟人、陌生人的順序由高到低排列，并呈現(xiàn)非線性的加速下降曲線形態(tài)。
(3)在自然人與組織以及組織之間的信任度按照個 體、民企、國企、政府的順序由低向高，呈現(xiàn)一條加速上升的非線性曲線形態(tài)。
(4)以貨幣系統(tǒng)和契約精神為基礎的市場信任結構仍然在建立中，公共的信任基礎制度供給嚴重不足。
這種信任結構的分布，體現(xiàn)在經濟活動的交易方式選擇上，就是移動支付業(yè)務不得不面對的一個嚴肅挑戰(zhàn)：對現(xiàn)場交易和現(xiàn)金交易的不可理喻的偏好。
3 以信任、信息及其交易成本作為約束變量的移動支付雙邊市場選擇模型
3.1 移動支付產品市場的分類
由于信任結構受制于社會的文化環(huán)境、市場經濟的成熟度以及政府的相關法律基礎設施的完善度和制度供給，其改變是不可能一蹴而就的，移動支付產業(yè)要獲得跨越式的發(fā)展，必須找到一個適合中國基礎信任結構的產品市場和用戶市場。
筆者以為，我們可以按照信任度、逆向選擇偏好、道德風險偏好對交易成本的影響及其多帶來的經濟激勵作為選擇產品市場的導入參數。
從激勵的動因上來講，對于移動支付的產品市場中產品的提供者而言，移動支付的便利性必須能夠降低其成本或者能夠帶來某種政治上的好處。而同時這種降低的成本或者政治上的好處又有制度上的約束，使其在信息不對稱的條件下，采取逆向選擇行為的可能性很小或者不愿意冒道德風險。
從信任度的角度，我們可以把產品市場劃分為與信任無關產品市場或者說是無信任可選性的產品市場和與信任強關聯(lián)產品市場或者說是可以按照信任程度的高度進行有選擇性的產品市場。
3.2 無信任可選性市場的雙邊市場
在無信任可選性產品市場，參與交易的雙方不管是否存在信任關系，他們之間既無進行交易主體的選擇的自由權利，也無對交易的產品和服務及其質量進行選擇的權利。由于無法進行交易對象的選擇以及交易產品的形態(tài)和質量的選擇，對于產品提供方來說，如果能夠通過移動支付降低其產品服務的成本，將能夠刺激其進入移動支付產業(yè)的產品市場。此時交易雙方的逆向選擇偏好和道德風險偏好并不能對交易成本發(fā)生影響。也就是說，如果產品市場的產品提供方有完全的自主選擇權，基于移動支付是否對自己有利而強制用戶市場進入移動支付的用戶市場，這是一個典型的單邊強制選擇下另一邊完全被動進入的場景。以政府的公共服務為例，政府在行政管理中的公共服務具有信任無可替代性和選擇性。政府既無法選擇其管理的對象，被管理者也無法選擇是否由政府及其機構提供服務與否。
3.3 有信任可選性市場的雙邊市場
在有信任可選性的產品市場，交易雙方既有對交易對象相互選擇的自由也有對交易產品的選擇的自由。
對于產品的提供者來說，因移動支付的便利性導致的需求規(guī)模的擴大或者交易成本降低的好處，必須大到足夠抵消由于信任缺失，在信息不對稱下，為防范由于用戶市場的逆向選擇或者道德風險所采取的所有措施的實施成本。
因此，對于產品市場的產品形態(tài)來說，其單次交易的額度必須小到用戶市場沒有足夠的經濟激勵去冒道德風險，而同時這種產品的使用、轉移、消費的過程中，所附加的風險防范措施也必須盡可能的少并且比較簡單從而所額外帶來的交易成本足夠的小。
而對于用戶市場來說，為了減少交易信息的濫用所產生的道德風險。那些按照可信任程度的高低排序的產品提供者將具有較大的優(yōu)勢。尤其是具有政府背景的官方或者半官方的機構、國企等，其高信任度并不是來自于其對交易信息濫用的沖動性較低的可能，而是來自于在中國以政府信用為基礎組織，在信息被濫用上的長久的可追溯性以及從政府作為信用擔保方所起的巨大作用，同時也來自于用戶市場對此類產品提供者在濫用用戶交易信息后，政府所擁有的較強的對這些產品提供者的管制措施的信心。
另一方面，在那些不具有政府信用作為擔保的民企或者中小企業(yè)以及個體經營者看來，在用戶市場。其具有極大的經濟動因在信息不對稱的情況下提供低質量的產品和服務，并有可能通過用戶交易信息的濫用而謀利。而這些以組織形態(tài)存在的產品提供者，相比單個個人而言，在發(fā)生問題后所具有能力，是個體所無法抗衡的，最終可能導致個人損失的無可挽回。
有這樣的風險預期，用戶市場在單次交易的額度和規(guī)模上，自然要求其足夠的小，以使得產品提供方采取道德風險行為的激勵不足，同時在交易的確認、資金的轉移中要求移動支付具有更多的安全認證措施，以防范交易信息的濫用。而在產品形態(tài)上，簡單的、質量可以迅速能夠被驗證的。或者說產品提供方很難對產品信息進行隱藏以獲取超額利潤的產品和服務，將成為用戶市場的首選。
3.4 移動支付雙邊市場選擇分析示例
表1為以信任、信息及其交易成本作為約束變量的移動支付雙邊市場選擇示例。
可能很多人還沒有忘記這樣一組數據：2012年的“雙11”光棍節(jié)當天，阿里巴巴集團旗下的淘寶和天貓實現(xiàn)了1億筆交易，銷售額達191億元，打造出中國電商的一個新的里程碑。上述這1億筆交易中使用傳統(tǒng)網銀支付的只占23.2%。這一數據讓銀行業(yè)頗為尷尬。
近幾年，諸如支付寶這樣的互聯(lián)網第三方支付成為規(guī)模近萬億元的龐大產業(yè)，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢，逐步弱化了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付中介功能，傳統(tǒng)銀行無疑面臨著一場大考。時任招商銀行行長的馬蔚華早前曾發(fā)出“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，它們就是21世紀一群要滅亡的恐龍。”這樣的憂慮之言。
面對互聯(lián)網金融的興起，這種改變的確在發(fā)生著。以招商銀行為例就已經前瞻性地在移動金融上加快布局，推出了移動支付產品―手機錢包。“現(xiàn)在主要是探索。探索的過程就是初級標準的完善，初級規(guī)律的形成，還有初級市場的擴大。”馬蔚華稱。
移動互聯(lián)網金融先行者
2012年9月19日，招商銀行聯(lián)手HTC在北京舉行新聞會，宣布推出“手機錢包”。同年11月26日，招商銀行又攜手中國聯(lián)通在上海舉行新聞會，宣布推出名為“聯(lián)通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品。這是國內首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機支付產品，實現(xiàn)了真正意義上的“3G手機支付”。
何為手機錢包？具體來講，就是把招商銀行的銀行卡內置在帶有安全模塊的NFC手機中，這樣在消費的時候，消費者可以避免刷卡輸密碼或是攜帶現(xiàn)金消費等繁瑣步驟，只需把手機輕輕靠近具有“閃付”標識的銀聯(lián)POS機上，付費小票就從POS機里“吐”出來。目前“手機錢包”的消費場所包括超市、快餐店、藥店等等，在全國共有約100萬臺這樣的POS機。
促成招商銀行創(chuàng)新近場移動支付產品的便是馬蔚華。他曾表示信用卡將在不久之后被淘汰，而招商銀行將會成為第一家廢掉那張卡片的銀行，因為現(xiàn)在有了更好的充當信用卡的材料，那就是智能手機。因此，“手機錢包”業(yè)務也被認為是招商銀行的“廢除信用卡”戰(zhàn)略中邁出的重要一步。
“手機錢包”尚不能嚴防風險
創(chuàng)新往往伴隨著風險。廣發(fā)證券計算機組分析師黃亞森指出，移動支付的風險主要集中在三個方面：技術風險、法律風險和信譽風險。“技術層面來說，手機作為支付工具時，設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都將造成重大損失。而大多數國家在移動支付方面的法律法規(guī)還不完善，對交易各方權利和義務的規(guī)定也不明確。此外，操作上存在的風險使金融欺詐成為可能，或將引發(fā)信譽危機。”
目前在制度層面移動支付遵循的僅有中國人民銀行在2012年12月的《中國金融移動支付系列技術標準》，據了解這項標準涵蓋應用基礎和安全保障等5大類35項具體標準。該《標準》規(guī)定了智能安全芯片技術是金融移動支付應用實現(xiàn)的基礎，開啟了將金融級安全芯片“植入”手機終端的序幕，既推動了線下銀行卡應用由磁條向芯片介質的遷移，又實現(xiàn)了線上網絡支付口令等安全手段從軟件保護向硬件支撐的升級。
招商銀行對手機錢包設計之初亦考慮在技術層面防范交易風險。招行曾對外宣稱其含有手機錢包業(yè)務的手機均內置有安全芯片，不僅通過全球權威機構安全認證，還遵循PBOC2.0金融IC卡標準，其非對稱密鑰驗證技術可防止銀行卡犯罪、防范交易風險。
但是這也不表示使用手機錢包絲毫不存在風險。因為手機錢包在支付時不需要輸入密碼，這就意味著一旦具有“手機錢包”業(yè)務的手機遺失，如果賬戶里面仍然有金額的話，那么別人持有此手機也能成功完成支付。記者致電招商銀行也得到了這樣的答復。據招商銀行的業(yè)務人員介紹稱，目前“手機錢包”不能掛失，如果遺失的話使用者需要及時去柜臺辦理手機錢包的“銷戶圈提”業(yè)務，將“手機錢包”賬戶中的金額轉移到與之綁定的招商銀行一卡通上面。
鑒于上述潛在的風險，因此招商銀行與用戶約定賬戶金額不超過1000元人民幣，同時可由用戶自行設定充值限額，以最大限度地降低手機丟失后的資金風險。
商業(yè)銀行試水移動金融
其實看中移動支付市場的不僅僅是招商銀行一家，早前浦發(fā)銀行就與中國移動推出由標準磁條卡和手機卡組成的聯(lián)名卡，它通過手機掛墜或者貼片的形式實現(xiàn)手機的近場支付。
2012年5月30日，農行與銀聯(lián)、中國電信合作推出“掌尚錢包”，使用者通過簡單的刷手機方式，就能在支持非接觸讀卡方式的各類POS機上進行支付。
此外，早在2011年9月，建行和銀聯(lián)宣布推出銀聯(lián)手機支付，客戶通過在手機中裝置符合銀聯(lián)標準的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡單程序用于近場支付。
招商銀行零售金融總部常務副總裁劉建軍認為，芯片貼片模式或者是將卡掛在手機上作為手機吊墜等模式，僅僅是一個物理的形式，只有通過在手機等電子設備上內置NFC芯片，真正讓支付的信息和數據進入到手機當中，才是化學反應，才算真正的手機支付，代表近場移動支付的方向。
不同的銀行之間或許有不同的移動支付模式衡量，但毫無疑問的是他們將共同面臨一個廣闊的移動支付市場。日前，花旗分析師在一份研究報告中列出了10項可能徹底改變世界的技術，覆蓋能源、娛樂、IT、制造、運輸等領域。其中之一便是“移動支付”。
而根據中國電子商務研究中心統(tǒng)計，2011年中國移動互聯(lián)網用戶已經達到4.3億戶，預計到2013年將突破7億戶；移動支付市場交易規(guī)模達480億元，預計到2013年之后將突破2000億元。
有人曾這樣說，“電子支付是整個銀行支付未來的發(fā)展方向”。交互式、開放式的互聯(lián)網渠道以其良好的客戶體驗，正在使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何藉以進行金融創(chuàng)新。銀行進軍移動支付的商業(yè)邏輯在于應對金融服務不斷“泛化”的技術脫媒沖擊，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務的網絡化與增值化。
