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其實，村鎮銀行與其他銀行分支機構存在明顯的差異，它屬于一級法人機構，主要為農民和農村經濟提供金融服務，其出資人一般是境內自然人、境內外金融機構以及企業法人，而且普遍設立于農村地區，建設時還需遵守相關法律法規。從目前情況看，為了完善農村金融市場，促進農村金融發展，村鎮銀行應實現可持續發展，但由于村鎮銀行面臨眾多的發展阻礙，再加上全面推動村鎮銀行發展，高效提升服務效率并非易事，所以相關人員還需再接再厲。
一、村鎮銀行面臨的困境
（一）定位存在偏差，辦行效果不佳
從目前情況看，我國村鎮銀行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村鎮銀行表面上接受政府的補貼，但實際上市場定位、運營情況等和政策性目標脫軌，而且出于追求利潤最大化的目的，村鎮銀行大多將資金集中于可盈利的優質項目。其實，村鎮銀行定位存在偏差，辦行效果不佳：一方面是因為村鎮銀行現行制度不合理。具體而言，村鎮銀行資金不僅源于國內外產業、銀行資本，還包括民間資金，所以經營的最大目的是追求利潤最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因為股權設置，換言之即是民間資金為村鎮銀行提供了相關服務以及便利，也會被發起人制度制約，致使村鎮銀行無法脫離現有的金融機構，獨立存在、運作。
（二）吸收存款不足，貸款需求過大
由于農民的收入來源較為單一，而且受地域環境、自然條件等的限制，所以他們的收入普遍不高，而且農民的閑置資金較少，再加上村鎮銀行設點不多，社會公信力不大，部分農民對其不太信任，所以從農民手中吸收存款的難度較大。另外，由于國家十分重視“三農”，而村鎮銀行建立的目的是為農業提供服務，所以很多需要貸款但在原有的金融機構得不到貸款批準的農民就會將目光投向于村鎮銀行。然而由于村鎮銀行吸收的存款不多，閑置資金較為缺乏，所以農民群眾較大的貸款需求會給村鎮銀行帶來較大的發展壓力。
（三）風險隱患較大，抵御能力較差
其實，村鎮銀行的風險主要源于農民貸款后沒有能力償還，或者沒有償還的意識。現今，村鎮銀行主要為農民和農業提供信貸服務，而一方面農業受自然環境、?夂蟣浠?等影響，農民收入不太穩定，而國家出臺了許多惠農政策，使農民對其較為依賴，甚至認為貸款等同于補貼，另一方面我國農業保險體系不健全，存在較多的漏洞，無法為農民提供確切、有效的保障。因此，當農民收入較少，有些人會選擇不償還貸款，另外由于部分農民的道德素養較低，還會出現貸款不認、欠賬不還等現象，致使信貸道德風險的產生。
二、村鎮銀行的發展路徑
（一）明確自身定位，優化服務效果
現今部分村鎮銀行定位不明確，而實際上，無論是村鎮銀行的初始設立意圖，還是發展到一定階段的目標都應始終堅持支持農業發展、服務于“三農”等理念，堅持小額、流動等原則，并面向廣大農村地區，不斷優化、完善信貸體系，建立特色服務模式，實現可持續發展，否則村鎮銀行的發展之路困難重重。除此之外，為了優化服務效果，一方面村鎮銀行相關人員應根據當地經濟發展情況，深入分析市場需求，結合自身優勢，致力于挖掘優質、有潛力的客戶，彌補市場空檔，另一方面還應加強信用審查力度，也就是說除了貸款人的收入水平、日常開銷等，還應調查他的家庭環境，性格特征等可能會影響還款的次要因素，以此避免蒙受損失。
（二）強化宣傳力度，提高信貸能力
為了解決資金供求問題，村鎮銀行應致力于增強社會公信力和提高信貸能力。其實，增強社會公信力就是讓農民信任并認可村鎮銀行，為了達到這一目的，不僅可以借助電視、微博等媒體平臺，加強宣傳力度，努力塑造良好的形象，還可以開展一些優惠活動，提高自身關注度，并強化支農力度，爭取獲得廣大農民群眾的信任與支持。其實，村鎮銀行提高信貸能力的關鍵在于吸收存款，而在獲得農民信任的基礎上，吸收存款的難度將在極大程度上降低，此時增加農民收入才是重點，而增加農民收入難度極大，政府加大政策支持是一方面，農民群眾加強創業力度、增強創新意識、積極發展新農業是另一方面。
（三）加強人才培養，引進防控機制
村鎮銀行為了防控風險，一方面可以引進防控機制，創新貸款制度，這也就意味著村鎮銀行應做到以下三點：第一，村鎮銀行相關人員應根據自身情況，建立有效的風險評估體系，嚴格制定相關規章制度，防止因信貸人員道德素養問題或主觀評估失誤而導致的風險出現；第二，引進一些較為成功的模式與機制；第三，加強貸前審查，貸后追蹤力度。村鎮銀行可以安排兩到三位工作人員負責審批貸款，并對貸款人貸后的償還能力等進行進一步地跟蹤調查。而且為了加強效果，應實行連帶責任制，即當貸款人無法償還時，相關負責人應承擔一定比例的連帶責任。同時，村鎮銀行還應加強人才培養力度，以此確保上述措施的實施效果，并達到提高銀行辦事效率以及質量的目的。
關鍵詞：村鎮銀行；“三農”；金融服務
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮銀行的發展狀況
(一)村鎮銀行的建立和發展
2005年以來，根據我國農村地區金融服務不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監會等部門開始調整農村地區金融機構準入政策，部分省市的縣及縣以下地區試點設立了村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構。
2006年12月21日，銀監會印發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照“低門檻、嚴監管”原則，調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策。2007年1月。銀監會陸續《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章。2007年初，村鎮銀行等新型農村金融機構的設立，首先從四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(自治區)開始試點。2007年3月掛牌開業的四川儀隴惠民村鎮銀行是我國第一家村鎮銀行。2007年5月，銀監會《關于加強村鎮銀行監管的意見》，進一步加強了村鎮銀行的監管，2007年10月，銀監會決定擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策試點范圍，將新型農村金融機構試點范圍由先期6省(區)擴大到全國31個省(區、市)。截至2010年6月末共設立村鎮銀行214家。村鎮銀行等新型農村金融機構成立后，建立了農村金融供給新渠道，增強了農村金融機構活力，提升了農村金融服務水平。
(二)村鎮銀行的特點
1 村鎮銀行是銀行類金融機構。村鎮銀行是三類新型農村金融機構中唯一具有股份制性質的銀行類金融機構，與其他新型農村金融機構相比，注冊資本數額相對較大，服務功能比較齊全，信貸支持力度較大，風險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業特性比較明顯。
按照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮銀行可在縣、鄉兩級設立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業務。二是村鎮銀行堅持“主銀行制度”以及股權適度分散原則，即發起人和最大股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設立村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(鎮)設立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮銀行”的制度設計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標類似，均立足于解決農戶和小企業融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮銀行都大幅度降低了市場準入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風險；與此相反，村鎮銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風險。
2 村鎮銀行主要從事小額信貸等業務。小額信貸組織是從第三世界國家產生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發達國家同樣存在小額信貸而且實現了可持續性發展。
從世界各國小額信貸組織不同經營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔保連帶責任等模式，共擔風險和分散風險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現商業可持續發展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優惠政策，并且為中低收入階層服務，因此注重社會效益。
我國的現實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發展，在借鑒國際經驗的基礎上。必須走自已的道路。我國村鎮銀行作為新型農村金融機構的重要組成部分，主要面向農村地區的小型和微型企業、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結算、貼現、銀行卡、以及同業拆借等業務。
二、我國村鎮銀行發展中存在的問題
我國村鎮銀行作為三類新型農村金融機構中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發起行的產品和技術優勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮銀行在自身建設和業務發展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發揮。
(一)發展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設立機構數量，還是業--務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數村鎮銀行作為新設機構，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮銀行作為股份制銀行機構，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標的實現，服務“三農”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮銀行人員少，對農村地區情況不熟悉，導致服務覆蓋面低，貸款難以真正發放到種養殖業的農民；授信、擔保網絡建設滯后，業務處理手段落后，限制了村鎮銀行扎根農村地區、支持“三農”的服務水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮銀行發展剛剛起步，業務品種單一，很難吸收到來源于企業、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規模較小，為應對儲戶提現和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(如現金、存放同業)，高流動性資產占比高，盈利能力往往低于其他商業銀行。
三、我國村鎮銀行未來發展前景展望
(一)加快發展步伐
按照銀監會的規劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。根據銀監會2009年7月23日的《新型農村金融機構
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設立新型農村金融機構共1294家，其中村鎮銀行設立1027家、貸款公司106家和農村資金互助社161家，銀監會2009年6月了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，小額貸款公司可以改制為村鎮銀行。
國務院2010年5月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構，在加強有效監管、促進規范經營、防范金融風險的前提下，放寬對金融機構的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業銀行的增資擴股；參與農村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮銀行等新型農村金融機構發展政策措施的基礎上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發出《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內，對達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類新型農村金融機構(其中村鎮銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構當年收入核算，以增強機構經營發展和風險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關于農村金融有關稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮銀行在內的農村金融機構實施優惠政策：其發放的5萬元以下農戶小額貸款利息收入，免征營業稅，并按90％計入所得稅應納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮銀行等新型農村金融機構的試點和發展，促進其在“支農支小”方面發揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監會于2008年5月聯合印發《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確了村鎮銀行和貸款公司在存款準備金、利率、結算、現金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮銀行可比照當地農村信用社享受優惠的存款準備金率政策。目前，大部分農村信用社的法定存款準備金率為10-11％，比大型商業銀行低6-7個百分點。
3 村鎮銀行可申請支農再貸款。人民銀行2009年將支農再貸款對象由農村信用社擴大到農村合作銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行。
4 村鎮銀行的利率政策。村鎮銀行利率政策與全國性商業銀行、城市商業銀行以及農村商業銀行基本相同，而農村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準利率的2，3倍。
(三)加快金融創新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，以及投資設立村鎮銀行等新型農村金融組織。注意培育和發展符合農村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農村金融產品。
1 提高農村金融服務的可得性和廣泛性。結合現代農業發展的需要，積極引進推廣微貸技術，大力發展農村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農村經濟主體的多層次信貸體系。突出創新重點，著力滿足符合“三農”實際特點的金融服務需求。鼓勵和引導金融機構通過零售、批發等多種方式著力擴大農村小額貸款投放，積極發展農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，鼓勵開發多樣化小額信用貸款產品，努力滿足農民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉市場”、農村商品配送體系建設、農村社會化服務和農村信息化建設等配套金融服務工作，為農民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農村金融服務的便捷性和有效性，加快推進農村金融服務創新。涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式。推動農村金融服務方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業金融機構采取信貸員包村服務、金融輔導員制度、“貸款十技術”等方式，大力推動信貸服務方式創新。加快打造現代化的農村金融服務渠道，通過設立自助銀行、自動服務終端等服務設施和提供流動來擴大服務輻射范圍。積極推廣電話銀行、網上銀行和手機銀行等新型服務方式，逐步實現農村金融產品服務的信息化、網絡化。支持涉農金融機構發展各類中間業務，開展保險、證券等金融產品交叉銷售。努力提升服務“三農”的效率和水平。
3 增強農村金融服務的科學性和透明度。積極開展農戶貸款流程再造，縮短流程環節，促進農戶貸款流程標準化，規范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風險。制定標準化農村金融服務合同，創新并推廣標準化的涉農存貸款和理財產品。全面披露金融產品尤其是復雜金融產品的必要信息，準確揭示金融產品的風險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務適應性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農村抵押擔保體系。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地方設立涉農擔保資金或成立涉農擔保公司。完善涉農擔保貸款業務操作流程，健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置制度，不斷創新基于多種信息獲取方式上的貸款技術，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，加強涉農信貸風險管理。
(四)加強金融監管和防范化解金融風險
目前，我國新型農村金融機構抗風險能力和財務可持續性較弱，機構質量良莠不齊；存在監管不足和缺失、風險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監管。防止系統性風險。
1 完善相關法律法規，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農村支付網絡體系和征信體系。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網絡在農村地區的覆蓋范圍。大力推廣非現金工具支付，減少農村地區現金使用。繼續加強城鄉支付結算服務的互補發展。加大農村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農戶電子信用檔案建設。積極開展農戶信用評價工作。加快農村中小企業信用體系建設。探索建立農民專業合作社等農村經濟組織的信息采集與信用評價機制。
日前，銀監會頒發《村鎮銀行管理暫行規定》（以下簡稱“《規定》”）。《規定》顯示，只要發起人或出資人有一家銀行業機構，且持股比例不低于20%，村鎮銀行就可以建立。“這意味著村鎮銀行市場向單個個人和非金融機構有條件開禁。”國務院發展研究中心金融所副主任高偉向《中國聯合商報》記者解釋說。
實際上，面對這個新的投資領域，一些實業資本早已是垂涎三尺。溫州宏業實業有限公司總經理邱雷透露，他們已經和襄樊市政府達成了到當地參股村鎮銀行的意向。吉林銀行副行長程松彬也向《中國聯合商報》記者說：“吉林銀行目前已經成立了兩家村鎮銀行，其中參股的實業資本有五、六家。”
對此，高偉向《中國聯合商報》分析：“投資金融領域可以獲得很穩定的收益和分紅，更重要的是，參與鄉鎮銀行股份而獲得的金融牌照將是很稀缺的資源。這對那些本來就很難融資的實業資本實在是一種巨大的誘惑。”
參股村鎮銀行
“企業擠破了頭想參股村鎮銀行，雖然考察詢問的占了一大部分，但我們還是做成了好幾樁生意。”北京農村商業銀行下設的一家村鎮銀行服務咨詢機構如是向《中國聯合商報》記者說，“接下來我們還將準備一份‘村鎮銀行投資運營指南’，向企業解讀政策以及申請投資村鎮銀行的流程和運營方法。”
對此，正在四處奔波的溫州宏業實業有限公司總經理邱雷頗有同感地向《中國聯合商報》記者說：“實業資本想參與村鎮銀行股份得首先找到發起行，而這需要一個引導的過程。畢竟村鎮銀行并非缺了企業就不行。銀監會相關的規定也決定了這一投資市場離不開銀行。”
對邱雷提出的問題，江蘇銀行副行長顧心銘向《中國聯合商報》記者回答說：“江蘇銀行對村鎮銀行的建立還是很支持的，目前也正在研究相關的決策問題。畢竟村鎮銀行對廣大的農村來說是很有必要的。作為一項投資，對農業大省來也顯得尤為重要。”
“吉林銀行很看好村鎮銀行的投資建立，目前總行也正在進一步制定村鎮銀行的建立辦法，并由專門的部門操作。根據目前已經建立的兩家村鎮銀行來看，效果還是很不錯的，投資參股的企業也樂觀其成。”程松彬表示。
與仍把核心戰略定位在城市和企業理財產品的大銀行相比，各專業投資機構已經開始著手村鎮銀行投資可行性的分析，并積極的尋找可投資項目。
“投資村鎮銀行是一個很好機會，尤其是當村鎮銀行準入門檻還沒提高，銀監會還沒決定停止擴張之前。企業在投資村鎮銀行的行動則應全國滲透，把點布好，參股后做資本運作，走上市的道路。”招商和騰創投合伙人劉宏彬向《中國聯合商報》記者分析說。
對此說法，深圳創新投資發展研究中心總經理李夏很認同：“很看好村鎮銀行的投資，深圳創新投資已經在關注這個領域的項目，具體的投資動作相信也不會太遠。”
看好“軟實力”
“雖然現在銀行的存貸款利率降低了50%，但獲取一個金融牌照，參股村鎮銀行并贏利，獲取投資回報還是沒有任何問題的。因此我非常看好村鎮銀行的投資價值。更重要的是，相比較于一年才放開1~2家貸款公司業務，對于實業公司來講，參股村鎮銀行可以間接吸收存貸款業務是個太大的誘惑。”高偉向《中國聯合商報》記者分析說。
根據相關的資料顯示，投資村鎮銀行的行動才剛剛開始。目前，在全國僅有的60家村鎮銀行投資中，開業的只有20家，涉及的企業也只有二、三百家。這相對于廣闊的中國農村市場來說，顯然是不夠的。
“根據《村鎮銀行管理暫行規定》，單個自然人和非金融機構企業法人及其關聯方持股不得超過10%，我們也希望銀行最好占股不要超過20%~30%，剩下的我們希望自己運作。”邱雷對《中國聯合商報》記者如是說。
說到底，各路資本投資村鎮銀行不僅因為投資村鎮銀行前景廣闊且有政策支持，更多地是看中了參股銀行帶來的軟實力的提升。“尤其是實業資本，之所以擠破腦袋也要參股村鎮銀行，無非是看中了當地的資源，以便和當地政府有廣泛的合作。如果不是銀行股東的身份，可能永遠也接觸不到政府，更重要的是當地經濟發展的時候，可以調整信貸的方向。這在以前對實業資本來說是不可想象的。”高偉在分析投資村鎮銀行的優勢時向《中國聯合商報》記者說。
■記者觀察：警惕把投資村鎮銀行作為“圈錢”工具
一、農村金融機構的分類
自2006年底以來，國家陸續出臺了鼓勵農村金融發展的若干政策意見，并在十七屆三中全會上將農村金融確定為現代農村經濟的核心。根據中國人民銀行的統計口徑，農村金融機構分為兩大類，一是農村合作機構，二是農村新型機構。農村合作機構包括農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行，農村新型機構包括村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。其中，農村合作銀行和農村商業銀行均是指由原農村信用社通過改制達標以后形成的農村金融機構。而農村新型機構則是利用現行新的農村金融政策組建的新設農村金融機構。
注：以上數據摘自中國人民銀行昆明中心支行貨幣政策分析小組編寫的《2010年云南省金融運行報告》。
二、農村金融機構現狀
截至2010年末，全國村鎮銀行數量達到了349家，距中國銀監會《新型農村金融機構2009年～2011年工作安排》要設立1027家村鎮銀行的目標仍相距甚遠。
云南省近幾年加大了農村金融建設力度，大力增加農村地區銀行業網點，并加強監管，提高管理水平，使農村信用社法人治理明顯改善，存貸款規模已經躍居全省各銀行業機構之首，整體實力有所增強。2010年，云南新設村鎮銀行4家，批準設立的小額貸款公司達到228家，農村金融服務體系不斷完善，服務覆蓋面和水平穩步提升。全年農村金融機構資產總額占全省近兩成，其中，農村新型機構資產總額達27億元，發揮作用日益增強。
三、投資農村金融機構的初步可行性分析
（一）投資對象選擇分析
1.法律政策規定。根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（銀監會令[2008]年第3號）有關規定，農村商業銀行和農村合作銀行要求在農村信用合作社及其聯合社基礎上以新設合并方式發起設立；貸款公司由單個境內外商業銀行或農村合作銀行全額出資設立；農村資金互助社是由鄉（鎮）、行政村的農民和農村小企業按相關條件發起設立；村鎮銀行由有符合條件的發起人或出資人發起設立，發起人或出資人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人或出資人。
2.初步結論。根據上述規定，民間資本具有投資資格的農村金融機構僅包括兩種，一是在農信社重組成立農村商業銀行或農村合作銀行時擇機進入；二是在村鎮銀行組建時，民間資本參與發起設立。而對其他類型的農村金融機構，民間資本則不具備投資主體資格。
（二）投資股比選擇
1.法律政策規定。農村商業銀行和農村合作銀行中，單個境內非金融機構及其關聯方合計投資入股比例不得超過銀行股本總額的10％。
村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，且其持股比例不得低于銀行股本總額的20%，非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過銀行股本總額的10%。
2.初步結論。根據上述規定，民間資本對農村金融機構的投資比例只能限定在10%以內。
（三）其他限制性規定
村鎮銀行的發起人或出資人持有的股份自銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。
村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。
村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。
（四）基本結論
根據上述分析，在農信社重組前景尚不明朗的情況下，民間資本投資農村金融機構的選擇范圍基本可以確定在村鎮銀行單一目標上，投資股比為10%以內。此外，因村鎮銀行的貸款范圍主要限定在當地，如果民間資本和商業資本、工業資本在投資地沒有很好結合的涉農項目，則會缺乏金融鏈、產業鏈的連環支撐，導致綜合效益下降、投資風險上升。因此，民間資本投資村鎮銀行的行為應定性為財務投資，即以獲得投資分紅為目標。
四、投資村鎮銀行的初步可行性分析
（一）云南村鎮銀行發展現狀分析
截止2011年4月,云南省已設立8家村鎮銀行，分別是玉溪紅塔區興和村鎮銀行、文山民豐村鎮銀行、曲靖惠民村鎮銀行、昭通昭陽富滇村鎮銀行、祿豐龍城富滇村鎮銀行、楚雄興彝村鎮銀行、麗江古城富滇村鎮銀行、大理海東村鎮銀行；而按照銀監會計劃，到2011年末，云南省內村鎮銀行將達到125家，覆蓋云南省全境129個縣(區、市)。
（二）村鎮銀行優惠政策分析
2009年財政及稅務部門積極扶持農村金融機構的發展，了《關于金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失準備金稅前扣除政策的通知》，對農戶、農村企業及中小企業貸款實行損失準備金稅前扣除；頒布了《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，其中規定：凡達到監管要求并實現上年末貸款余額同比增長的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社3類機構，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼。
（三）村鎮銀行發展機遇分析
農村金融作為現代農村經濟的核心，在不斷推進的新農村建設、城鄉一體化、城市化進程中，將發揮越來越重要的作用，并在廣大的農村和縣域地區金融體系中扮演舉足輕重的角色，主要有兩方面的原因。
一是，大型銀行管理的垂直化和機構職能的扁平化使得其大量機構和業務，尤其是資產業務在范圍上迅速脫離農村和縣域，在經營對象上迅速脫離中小企業和非強勢行業。這些行為的結果是，一方面在農村和縣域形成了較大的金融供給真空；另一方面，由于這些機構的負債業務在全國大部分農村和縣域地區并未同步收縮，造成農村和縣域金融資源不斷向發達地區和行業轉移，因而扮演著“抽水機”的角色。
二是，農村信用合作社（農村商業銀行），由于在理順治理結構、解決歷史遺留問題、提高業務創新能力、提高人員素質等諸多方面存在諸多短期無法突破的問題，雖然具有先發優勢，但村鎮銀行憑借其科學的公司治理結構和簡潔高效的運行機制，在農村和縣域地區仍然存在廣闊的生存和發展空間。
（四）各類銀行發展村鎮銀行的動機分析
1.建立新的利潤增長點，實現業務轉型的重要手段。由于傳統銀行業務領域競爭日趨激烈，對優質客戶、優質項目，銀行的議價能力越來越弱，收益空間正被逐步壓縮。各銀行逐漸意識到應進行戰略轉型和業務結構調整。而城鄉一體化進程中蘊藏著巨大的金融需求，是商業銀行未來重要的利潤增長點和實現業務轉型的有力依托，村鎮銀行又正是實施這一戰略的最重要的載體，所以各銀行在設立村鎮銀行方面表現積極。
2.突破區域限制，間接布局擴張的有效途徑。由于區域性中小商業銀行跨區域開設分支機構受到資產規模、監管評級、盈利水平等多方面的限制，而外資銀行在華的分支機構設置和營業規模受到監管當局限制，因此，設立村鎮銀行就成為上述銀行規避政策限制，實現跨區經營，間接布局擴張的重要途徑。
3．填補金融空白，搶占市場先機的重要考量。目前中國農村金融薄弱，隨著國有商業銀行經營重心轉向城市，農村甚至出現大量市場空白，大多數鄉鎮只有信用社和郵政儲蓄機構，而郵政儲蓄基本上“只存不貸”，成為農村金融資源向“城市化”轉移的渠道，致使農業項目得不到信貸資金支持，這正是吸引銀行進入的主要原因。
（四）村鎮銀行的盈利能力分析
作為新型金融機構，村鎮銀行在開辦初期可能會遇到一系列困難導致虧損，但從總體上看，由于村鎮銀行作為法人機構決策高效，在資產業務定價上有較強的議價能力，且作為服務特定地域的社區型銀行，其地緣優勢突出，能夠充分地發揮“小銀行”優勢，從全國已經設立的村鎮銀行來看，其在設立后短時期內基本可以實現盈利。如2010年末，光大銀行發起設立的韶山光大村鎮銀行當年實現利潤總額210萬元，撥備后及稅后凈利潤103萬元；2010年2月，國開行出資的7家村鎮銀行實現整體盈利；由于采用了基于企業的現金流和還款能力發放貸款的創新方式，匯豐村鎮銀行在較短時間內成功實現盈利。
現以富滇銀行設立的村鎮銀行為例進行盈利能力分析。截至目前，富滇銀行已成立3家村鎮銀行（如下表所示），已獲云南銀監局批準籌建2家村鎮銀行（昆明滇池富滇村鎮銀行、曲靖富源富滇村鎮銀行），獲董事會同意出資設立村鎮銀行1家（昆明金殿富滇村鎮銀行）。根據《富滇村鎮銀行發展規劃綱要》，富滇銀行將在此基礎上繼續籌建北京門頭溝、盤龍區、怒江等村鎮銀行，即2011年底村鎮銀行總數將達到10家。
富滇銀行已成立村鎮銀行情況表
單位：萬元
截至2010年底，3家已成立村鎮銀行財務狀況如下表所示：
富滇村鎮銀行財務狀況表（2010年12月31日）
注：[1]麗江古城富滇村鎮銀行在設立運行4個月后即實現賬面盈利，至2011年3月末已實現盈利120萬元。
由以上分析可以看出，盡管各家銀行在經營范圍、盈利模式、經營目標上存在較大差異，但富滇村鎮銀行基本上可以實現當年投資當年盈利，甚至在運營滿兩年后，凈資產收益率可達到10%左右。
為判斷富滇村鎮銀行的盈利能力，我們與銀行類上市公司的凈資產收益率進行了對比，以2010年12月31日為基準，A股16家銀行類上市公司的凈資產收益率如下表所示：
A股16家銀行類上市公司凈資產收益率列表(2010年12月31日)
從以上分析可以看出，新成立的富滇村鎮銀行當前凈資產收益率水平基本為全體上市銀行的一半左右，但是，若排除全國范圍經營的銀行，僅與區域性經營的上市銀行（如南京銀行、北京銀行、寧波銀行）相比，則收益率水平相差就沒有那么懸殊了。若加之村鎮銀行尚屬新鮮事物，成立時間短，客戶資源未全部打開，成長潛力尚未完全釋放等因素，則可基本判定村鎮銀行前景看好，具有良好的發展勢頭。
五、投資選擇
1.金融業作為資源稀缺、門檻較高、壟斷性強的行業，與其他產業相比，其盈利能力始終處于上游水平，且具有較高的穩定性。因此，民間資本應抓住機遇，加大對金融板塊的投資力度，增強在金融領域的話語權，為真正實現產融結合、商融結合做好準備。
2.鑒于近年來農村信用社法人治理明顯改善，存貸款規模已經躍居全省各銀行業機構之首，整體實力不可小視，有興趣的民間公司應密切關注其重組事宜，爭取擇機進入，擴大自身的金融投資力度。
2012年5月28日掛牌開業的盧氏德豐村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“盧氏德豐村鎮銀行”），除開展由銀行業監管機構批準的吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算等業務外，以“立足縣域、服務社區、支農支小”為市場定位，致力于打造風險防控和可持續經營的“農民銀行”和“創業興家銀行”。作為新型農村金融機構，盧氏德豐村鎮銀行無疑激活了農村金融市場。
注冊資本6000萬元的盧氏德豐村鎮銀行，由三門峽銀行發起設立。三門峽銀行前身是三門峽市商業銀行，經中國銀監會批準，2012年1月12日更名為三門峽銀行。2014年12月26日，三門峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業銀行。作為主發起人，中原銀行旗下擁有9家村鎮銀行。時年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮銀行董事及股東，并擔任董事長、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽市中級人民法院判處有期徒刑十六年。
《公司法》第一百四十七條規定：因貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，執行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權利，執行期滿未逾五年的，不得擔任公司的董事、監事、高級管理人員。《商業銀行法》第二十七條也規定，因犯有貪污、賄賂、侵占財產、挪用財產罪或者破壞社會經濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權利的，不得擔任商業銀行的董事、高級管理人員。
2014年7月初，三門峽銀行職工網上舉報，三門峽銀行相關人員2012年提拔因經濟案件而受到刑事處分的楊振富擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長。2013年11月25日，經盧氏德豐村鎮銀行董事會通過，楊振富辭去董事長職務。在楊振富擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長一年半的時間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。
“借款”5850多萬元
2013年年初，張甲聽三門峽市陜州區某公司的李某說，他朋友盧氏德豐村鎮銀行董事長楊振富，在銀監會認識人，能審批村鎮銀行，盧氏德豐村鎮銀行就是他找人審批的。張甲將這個信息告訴了朋友呂甲，呂甲經引薦認識了楊振富。呂甲和楊振富見面后，楊振富說他能托關系審批三門峽市義馬、陜州區等幾個地方的村鎮銀行，有好多人都想往村鎮銀行投資，市場前景看好。呂甲認為這是一個不錯的投資機會，向侄子呂某說了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。
2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國家主管部門爭取到一個村鎮銀行指標，該村鎮銀行由三門峽湖濱農村商業銀行發起，占村鎮銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業務經營許可證正式開業。同時，楊振富提出一個條件，那就是呂某借給他2000萬元，盧氏德豐村鎮銀行作擔保。呂某見有銀行擔保且自己有求于楊振富，遂同意。
2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭取一個義馬市村鎮銀行指標，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開始營業。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬元資金匯入楊振富在建行的個人賬戶內。這年8月份，楊振富故伎重演，對呂某說，他又從主管部門爭取到一個焦作市修武縣村鎮銀行的指標，10月底開始營業。讓呂某再借給他1600萬元，并確保呂某入股該銀行。對楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬元的合作合同。
一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮銀行審批一事仍沒有著落。呂某找楊振富催收借款時，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢給他，說村鎮銀行審批的事已經到了關鍵節點，不借給他錢銀行的事就泡湯了。無可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續借給他750萬元。
到了2014年，楊振富承諾的時間已經過了，入股銀行一事仍遙遙無期。經呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬元，仍有3000余萬元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮銀行，銀行負責人看過借款合同后說，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔保銀行印章是假的。呂某又急忙來到三門峽市湖濱農村商業銀行詢問，被告之河南銀監局對申請不予審批，此事也就不了了之。
和呂某一樣，企業家費某也是一個受騙者。2012年12月27日，楊振富對費某說，他能為其辦理三門峽陜州區村鎮銀行的審批手續。在取得費某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮銀行、自己經營活動需要資金為由，以盧氏德豐村鎮銀行名義與費某簽訂了為期三個月的借款1500萬元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現承諾。在費某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費某本息1630萬元。
2015年1月7日，呂某向當地公安機關報案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮銀行指標，先后多次向其借款4350萬元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮銀行要求承擔保證責任，但該銀行經核對后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費某報案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區開辦村鎮銀行，以盧氏德豐村鎮銀行為借款人，楊振富為擔保人，向費某借款1500萬元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費某因欠他人借款，將債權轉讓，后債權人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮銀行也向公安機關報案稱，2014年12月，費某、呂某先后前往該行追索債務，通過對其二人提供的借款合作合同及借款擔保合同查驗，發現該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對該行造成嚴重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。
楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長春市公安局凈月區分局抓獲，并于同日被三門峽市陜州區公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區公安局執行逮捕。經公安機關查證，在未經盧氏德豐村鎮銀行授權的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費某簽訂借款合同進行擔保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮銀行印章。
身犯合同詐騙罪獲刑十四年
三門峽市陜州區人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區人民法院提起公訴。
公訴機關認為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費某財物，數額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執行完畢后，五年內再犯應當判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應當從重處罰。
在法庭上，楊振富認為其行為不構成犯罪，應屬民間借貸糾紛；是呂某、費某二人主動讓其幫忙辦理村鎮銀行，在與二人約定借款時，二人都要求其用盧氏德豐村鎮銀行名義借錢或者擔保。自己將借費某的錢都還了，只是因為利息的事鬧了矛盾。案發前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮銀行證明：該行自2012年5月28日開業以來一直使用編號為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經查證，該行公章保管員、經辦人及行主管I導從未聽說過，從未見過楊振富與費某、呂某簽訂的借款合同及借據，該單位也沒有關于此借款合同和借據使用公章的任何登記備案。
法院審理認定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔任盧氏德豐村鎮銀行董事長、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財物，數額特別巨大，其行為已構成合同詐騙罪。公訴機關指控罪名成立。公訴機關關于被告人楊振富合同詐騙費某1500萬元的指控，因被告人沒有非法占有的故意，不予認定。
法院認定，被告人先后在洛陽、北京等地成立了幾家商貿、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒有開展業務。被告人主觀上具有非法占有他人財物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過簽訂合同騙取他人財物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應從重處罰。
我縣現有銀行業金融機構9家、保險支公司4家、證券營業部2家、融資擔保公司4家、小額貸款公司2家、民間融資理財咨詢公司1家。2011年全縣銀行業金融機構存款余額147.5億元，增長7.25%；貸款余額80億元，增長14.2%；全縣擁有4家上市公司，流通市值150億元。是中國金融生態縣，金融生態示范縣。
二、今年金融工作運行情況：
今年以來，我縣圍繞“擴大規模，優化結構”的目標任務，著力加強銀政企合作和項目對接，著力優化金融環境，著力拓展多渠道融資，全縣社會融資成效顯著，金融機構存款保持較快增長，貸款穩中有升，地方準金融快速發展。1至5月，全縣社會融資新增10.7億元，其中銀行業金融機構貸款新增2.7億元，小貸公司貸款新增1億元，公司發行理財產品和中期票據融資到位資金7億元。
（一）金融工作運行特點
1.存款增長較快，貸款平穩增長。5月末，全縣金融機構存款余額164億元，比年初凈增10.6億元，增長6.91%。全縣銀行業金融機構貸款余額82.4億元，比年初新增3.74億元，增長4.7%。其中，縣農村信用聯社新增貸款2.96億元，縣城商行新增貸款1.2億元，山融小貸公司新增貸款0.97億元，縣建行、縣工行、縣郵儲銀行貸款與年初持平，縣農發行、縣中行受重點企業大額貸款到期還款影響，貸款出現下降。
2.項目對接得到深化，銀政企合作成效明顯。新年伊始，縣政府召開金融工作暨重點項目對接座談會。會議在總結2011年工作的基礎上，明確提出了2012年金融工作目標任務和工作措施，并向金融機構推薦重點融資項目69個，融資需求19.29億元。到5月底成功落實項目43個，到位貸款資金5.3億元。
3.金融體系建設快速發展。村鎮銀行籌建工作正式啟動，縣政府與成都銀行正式簽訂銀政合作協議，將由成都銀行發起，年內在我縣組建注冊資本1億元的村鎮銀行。新開業的山融小額貸款公司在今年已向各類企業發放貸款萬元，新開業的名望融資擔保公司一季度向中小企業提供貸款擔保2300萬元。
4.直接融資工作卓有成效。縣工行為公司發行6億元天宮理財產品，第二期2億元已在今年全部到位。公司發行7億元中期票據，首期5億元已于5月18日順利到賬。
5.金融創新深入開展。縣商行深化銀擔合作，縣聯社全面推進民生類創業擔保貼息貸款和失地社保貸款，縣工行推出企業聯保貸款。1至5月金融機構通過創新產品和服務方式，累計發放貸款4.8億元。
6.企業上市培育工作得到進一步加強。氰胺、桔橙公司、玻璃公司、公司和電氣公司等五戶企業被列為全市上市重點培育企業。國金證券、華龍證券、tcl投資基金等先后到培育企業進行考察指導，協商上市輔導事宜。
7.企業融資環境進一步優化。近日，縣政府出臺關于優化中小企業融資環境的通知，將中小企業貸款抵押登記費用下調50%，并對資產評估、公證和銀行業中間業務收入等進行了規范，減輕了企業的融資負擔。縣政府還決定建立資金規模1600萬元的中小企業轉貸周轉金。其中，政府投入600萬元，企業募集1000萬元。目前，已開始向中小企業提供轉貸周轉借款服務。
（二）金融工作存在的主要問題
1.貸款投放不足，存貸差進一步擴大。今年以來，我縣銀行業金融機構貸款增加額和增速在全市排名靠后，存貸比降到50.9%。其原因，一是部分優勢企業加大多渠道融資力度，大幅削減縣內金融機構貸款，如公司縣內貸款就減少2億元。二是部分融資項目前期工作進展緩慢，企業自有資金不足，貸款手續不齊，影響了貸款報批和資金到位。三是個別金融機構信貸工作缺乏開拓性，片面強調項目選擇難和貸款風險，把主要精力投向存款組織，導致存貸差越拉越大。
2.中小企業融資成本上升，實體經濟運行困難加重。今年年初，隨著國家金融政策的微調，企業融資環境一度放寬，但從2季度開始，各家金融機構的信貸資金再度收緊，貸款利率進一步上浮，目前全縣中小企業新增貸款年利率大多在10%以上，擔保貸款年綜合融資成本接近20%，從地方準金融機構融資成本達到25%左右，企業融資總成本比去年增加20%-30%，加上用工成本的大幅度上升，擠占了企業的盈利空間。
3.政府平臺公司和房地產行業融資困難。我縣政府平臺公司向一般性公司轉化尚處于申報審批階段，按銀監部門要求，在未轉化前，金融機構對平臺公司實行只收不貸政策，使政府基礎設施建設面臨較大的融資障礙。由于國家政策打壓，今年以來，房地產企業沒有從銀行業金融機構獲得一筆開發貸款，融資只能依靠準金融機構和民間渠道，普遍存在運作不規范，資金成本高，風險隱患大的問題，個別實力較弱的開發商有資金斷鏈的危險。
金融業改革又邁出重要一步。銀監會主席尚福林自宣布將有5家民營銀行試點運行的消息之后，輿論一片歡呼。3月11日下午，銀監會舉行了民營銀行試點方案新聞會。銀監會表示，首批試點的5家民營銀行，分別花落天津、上海、浙江、廣東。
民營銀行破冰前行
據不完全統計，截至去年年底，在國家工商總局獲得名稱核準的民營銀行就超過70家，首批試點名額的爭奪可謂戰況慘烈。出于風險控制的考慮，初期放行的民營銀行只有5家，并且頒發有限業務牌照。
本次民營銀行有四種經營模式分別是：“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）；“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）；“公存公貸”（只對法人不對個人） ；“特定區域存貸款”（限定業務和區域范圍）。
這次的試點對于我國銀行業乃至金融改革無疑具有重要意義，這意味著對民營資本進入金融業的政策“玻璃門”已拆除。建立民營銀行打破中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構多元化。民營銀行發展壯大，將進一步增強市場活力，更有效地配置市場資源和金融人才。
不過需要注意的是，銀行牌照作為稀缺資源，在享受的同時，必然要承擔相應的責任，首批試點的五家銀行盡管采取不同的商業模式，但卻都在監管部門基于保護存款人和消費者利益的考量下，被要求承諾風險責任自擔。而且并不是進入試點名單的企業一定能獲批成功。尚福林表示，5家試點銀行將按照成熟一家審批一家的原則來審慎地推進。至于何時能掛牌營業，主要取決于這些銀行的條件是否成功，掛牌營業的時間主要取決于這些試點銀行自身。
雖然只有少而又少的5家，并且只是發了“準生證”，距離真正成立還需一定的時間，但有評論指出，這是打破中國銀行業壟斷、推動中國銀行業真正走向市場化的里程碑之舉。因為自1996年第一家由民營資本作為主發起人的全國性股份制商業銀行――中國民生銀行成立之后，在近18年的時間里，民生銀行成唯一的民營銀行而孤獨地存在。這次5家民營銀行的試點運行將打破這種局面。
浙商的民營銀行夢
據銀監會的消息，商匯、華北、均瑤、復星、阿里巴巴、萬向、正泰、華峰、騰訊等民營資本將參與試點工作。在這首批民營銀行中，浙江占據2家，分別由阿里巴巴和萬向、正泰和華峰作為發起人；上海占據1家，由均瑤、復星作為發起人。這6家當地大型企業，均有豐富的資本運作經驗，其負責人籍貫均為浙江人士。
浙江民間資本雄厚，“民資參股銀行”開放程度非常高，尤其是“民企創辦銀行”的憧憬由來已久。1996年，民生銀行破繭而出，成為中國民營銀行的先行者，民間資本的屬性讓它成為中國金融開放的一個特殊標志。
早在5年前，華峰集團董事局主席尤小平便籌劃布局金融業。2008年11月，華峰集團成立瑞安華峰小額貸款公司，成為全國最大的小貸公司。尤小平坦承，當初成立小貸公司，其中一個原因也是沖著能夠轉制村鎮銀行。
而10多年前，杉杉控股董事局主席鄭永剛就曾表示，工業資本發展到一定階段，就必須與金融資本相結合。在這一理念的驅動下，杉杉控股對于設立民營銀行的追逐也一直沒有停止。據了解，杉杉已經成立專業團隊“華商金控”小組，緊鑼密鼓地籌備民營銀行，并將銀行定名為“民眾銀行”；杉杉擬借鑒尤努斯的國民銀行模式，將其打造成為實體經濟和中小客戶服務的品牌商業銀行。此外，杉杉還希望借助上海自貿區的政策優勢，在自貿區與境外金融機構合作開展金融服務。
除了杉杉控股外，奧克斯集團等也有意申請民營銀行，并成立了金融板塊的工作團隊。不過，與本次民營銀行“破冰”相比，以往民營企業進軍銀行業，幾乎都是通過“參股”形式，而并非發起設立銀行的形式。
民營銀行成長的煩惱
中國銀行業目前的平均凈資產收益率超過16%，中國銀行業的回報率相當可觀。豐厚的利潤無疑也是民營企業懷抱著銀行夢的根本契機，不過一些桎梏條件的出現又讓人感慨民營銀行“生不逢時”。
首當其沖的便是利率市場化的推行結束了銀行“躺著掙錢”的時代。江蘇銀監局局長于學軍接受媒體采訪時表示，銀行以后會越來越難做。實際上銀行業對民營資本吸引力最大的是在前幾年，那時都覺得銀行是“香餑餑”，民營資本呼聲很高。但現在民營銀行真要推出來的時候，市場環境已經發生巨大變化，中國銀行業也許正面臨一個高風險時期。
關鍵詞：中小微企業；融資困境
11月19日的國務院常務會議上，國務院總理再次把緩解中小微企業融資難等納入會議議題。總理今年至少十次提及中小微企業融資難、融資貴的問題，可見，中小微企業融資難的問題，已經是一個非常值得關注的問題了。
一、吉林省中小微企業融資的現狀
1.從中小微企業的外部發展環境來看，吉林省的中小微企業70%以上都面臨著融資難的問題，政府和各類金融機構所能給提供的金融支持少之又少。作為東北老工業基地之一的吉林省，經濟發展情況已經明顯落后于沿海地區，依靠傳統工業振興地方經濟已經不足以讓吉林省經濟進入發展的快速路了。所以，借鑒浙江省等經濟發展的經驗，吉林省也開始發展具有東北地方特色的民營經濟，使中小微企業有了一個發展的空間，給予了中小微企業一定的政策扶持。
2.從中小微企業的融資渠道來看。中小微企業的絕大部分是以個人或是家族的模式進行經營運作的，在企業的初創期融資的主要渠道是來源家里的親戚、同學或是朋友。這種民間借貸方式所聚集的資金是有限的，但是對于進入快速發展期的企業是遠遠不夠的，由于資金的問題，往往制約了企業的發展，使企業喪失了做強做大的機會。企業此時會選擇向外尋找融資的渠道，可行的融資方式是向商業銀行進行借貸和上市融資。四大商業銀行和全國性的股份制商業銀行給予其信貸支持比較小，因為商業銀行往往都是可以“錦上添花”，很少“雪中送炭”，對于中小微企業這類風險大，期限短的項目往往采取規避狀態。所以，為了助推吉林省中小微企業的發展，吉林省成立了吉林銀行和吉林省擔保公司等金融機構。
3.從中小微企業的融資成本來看。可以選擇上市融資，但是我國滬深兩市對發行股票的公司要求連續3年的運營歷史和3年連續盈利記錄、發行前公司股本總額不少于人民幣3千萬元。但是這些上市標準對于發展期的中小微企業而言顯然是無法達到的要求。就算是達到這些要求，每個上市企業為了發行股票要支付各種費用，比如說對企業上市資產進行資產評估，會計師事務所為其出具的審計和財務報告，以及后續的季報和年報，這些費用都是相當高昂的。即使繳納了這些費用，也未必可以成功上市進行融資，對于急需資金，又沒有辦法承受長時間審批的中小微企業來講，這部分沉沒成本無形中增加了融資的成本。商業銀行對于中小微企業的貸款利率也有所上浮，使本來融資難的中小微企業更是“雪上加霜”。
二、吉林省中小微企業融資難原因分析
1.自身原因。中小微企業本身自有資金少、規模小，使中小微企業自打出生之日起就顯得很孱弱，當市場發生波動時，必然會波及抵抗力較弱的中小微企業。再加上大多數的中小微企業都是“中國式的合伙人”，在企業管理方面也存在著各中漏洞，導致了中小微企業又都會走上“中國式的散伙”。從發行債券和股票的角度來說，這些企業所發行的股票和債券風險很高，相對應的投資者的收益也較高，面對現在的經濟狀況，投資者會考慮到風險的問題。因此市場的接受程度比較低，所以我省當前采取直接融資這種方式的企業較少。這些在中小微企業自身發展中存在的問題都限制了企業的融資。
2.銀行角度。對于目前吉林省的中小微企業而言，除了從親戚、朋友處借錢以外，主要的資金來源就是商業銀行，中小微企業資金鏈短而且薄弱，所需資金數額不大，但對于企業而言都是“救命錢”。但商業銀行發放企業貸款發放時，要經歷多個環節、時間長、手續費用高。導致一筆貸款到位至少需要1年，少則半年。另外，商業銀行對企業發放的貸款多數都是擔保貸款，中小微企業缺少保證人，可用于抵押或質押的資產很少，即使有一部分，質量不是很高，所以可以獲得的資金就比較少。
3.融資渠道。我國的資本市場的發展還不夠完善，企業在這個市場的融資難度較大。我國為了解決這個問題先后開發建立中小企業板和創業板市場。但是當前吉林省在上海與深圳股票市場進行融資的企業在20家左右，占全省企業總數的1%都不到。吉林省的中小微企業多數缺少技術含量，很難讓投資者看到發展前景，所以，發行債券市場接受度較低。因此融資渠道受限。可以利用的民間借貸，由于市場制度不夠完善，管理相對混亂，融資成本較高，這些都造成了中小微企業融資渠道狹窄，融資成本高的難題。
4.信用擔保。中小微企業由于其沒有一定的資金實力和背景，所以在尋求融資時，需要強有力的擔保機構。而吉林省各級政府為中小微企業提供的信用擔保工作比較薄弱，吉林省的各類信用擔保機構在20多家，其中有10多家列入了國家擔保機構試點行列。據對全省484家企業調查表明，21.2%和21.1%的中、小企業認為貸款缺乏擔保機構的擔保。鑒于這樣的情況，沒有足夠堅強的擔保機構做后盾，中小微企業是很難在金融市場上融通到足夠的資金的。
三、解決吉林省中小微企業融資難的途徑
1.加強對中小微企業管理，在中小微企業建立之初，進行把關，力爭做到創建一個做強一個。這需要政府對于中小微企業給予一定的政策支持，并定期對于這些企業進行一定的考核，對其企業的管理者進行相應的培訓，尤其要幫助其建立一套完善的財務制度。
2.在省內建立針對中小微企業融資的金融機構體系，以吉林銀行為核心，以其他各地市的商業銀行、農村商業銀行和農村信用合作社，以及村鎮銀行為輔助的銀行信貸體系，并建立健全以吉林省信托和吉林省擔保為主導的信用擔保體系，使中小微企業可以得到省內金融機構的幫助。
3.拓寬中小微企業的融資渠道，在吉林省內建立和引進一定數量的風險投資機構或是天使投資人，并由省一級牽頭成立一個投融資平臺，使投資者能找到合適的投資項目，也是中小微企業可以拓寬融資的渠道，打造一個“雙贏”的平臺，進而解決中小微企業一系列的資金問題。
參考文獻：
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[2]王鵬.我國中小企業融資困境及對策研究[J].會計師，2012.
他追求普惠金融，和諧共富
他致力于哈爾濱銀行成為國際知名小額信貸銀行
“希望能培養出一批小額信貸專家，帶出一個團隊，把這家銀行當成事業來做，做好、做出規模、做出影響。”
郭志文說這話的時候，他的目光越過攝影師的鏡頭，正落在北大光華管理學院EMBA班同學送給他的那艘“哈爾濱銀行號”軍艦模型上。
此時，始發于2007年年底的這一場席卷全球的金融危機還未結束，很多大金融機構都受到沖擊，但從去年下半年到今年一季度，從事小額信貸業務的金融機構受到的影響卻非常小，哈爾濱銀行不僅因此而抵御了金融危機的沖擊，并且實現了快速發展，小額貸款創造的利潤占到其收益的50％以上。
登陸哈爾濱銀行官網，其首頁最顯著廣告位上， 深入學習實踐科學發展觀，打造國內一流，國際知名小額信貸銀行“的廣告語赫然入目。而“打造國內一流，國際知名小額信貸銀行”正是哈爾濱銀行董事會最新確定的戰略目標。這一目標的時間表則是，3－5年內，成為國內一流小額信貸銀行；5－10年內，成為國際知名小額信貸銀行。
情系普惠金融
見到郭志文，是在他的辦公室，房間擺設簡潔，利落、嚴謹、低調，亦如他的個人風格。
郭志文遞出的名片上，除了機構標識、姓名、職務外，最引人注目的莫過于右上角的“普惠金融，和諧共富”字樣。更為與眾不同的是，名片的另一面印著這一理念的釋義：“金融雨露，當惠及民眾；共同富裕，乃和諧之本。懷平等之心，以惟惠之懷，承社會之責，用至誠之心，創至信之行。”
走到哪里就把理念帶到哪里。我們試圖找尋郭志文這份執著的由來，一個城市商業銀行董事長的執著軌跡。
作為一個上世紀60年代末出生的人，一個有著15年銀行工作背景的人，郭志文對中國的金融服務有著自己的體會。翻開他的工作履歷，參加工作20年，從黑龍江團省委到城市信用社，再到哈爾濱銀行，從一個初出茅廬的學子到一家銀行的行長助理、副行長、行長，董事長，他深諳一個亟待發展、亟待改變生存現狀的弱勢群體對于金融支持如饑似渴的那份期待。
他已經習慣于給自己和行里更年輕的同事們算一筆賬
一家銀行，如果將一億元人民幣貸款給一個大企業，當然對社會，對企業發展會有很大貢獻的。那么，如果將這一億元貸給5000個正在創業或亟待再就業的人，每人2萬元，則可謂雪中送炭；而5000人就是5000個家庭，按每個家庭為3口之家計，就是1.5萬人，可想而知，這一億元解決了多少個家庭的溫飽、多少人的發展和穩定問題，這樣的收益不僅僅是經濟效益，更多的將是社會效益。這，就是小銀行的金融服務所帶來的本身的社會價值。
就是這樣一份社會價值帶來的成就感，令郭志上了普惠金融，對和諧共富有了更加美好的憧憬和責任。郭志文一直相信，通過自己，通過哈爾濱銀行通過那些志同道合的中國乃至國外同行的共同探索和努力，一定會構建出一個中國的普惠制金融體系，“通過我們的資金支持，讓所有需要金融服務的個人和企業，包括那些傳統金融機構難以惠顧的更貧困和更偏遠的群體，都能得到應有的銀行貸款支持，使他們實現創業，擴大再生產，創造積累財富，改變其自身的命運。”
2008年5月，時任哈爾濱銀行行長的郭志文第一次走到頂級國際專業論壇上，第一次用英文向世界介紹哈爾濱銀行的時候，他形象地將自己所供職的這家銀行比作100多年前的花旗銀行。
他告訴那些國際銀行界的精英們，“這是一家成立于1997年，總部位于中國哈爾濱市的地方性城市商業銀行，屬于中小型商業銀行。”就是在這樣一家銀行，從2001年開始開展下崗失業人員小額擔保貸款業務，到2005年開始在中國東北農村開展農戶貸款業務，再到2006年開始創新開展城市微小企業貸款業務……郭志文和他的同事們一道，已經在中小企業貸款、農貸，城市微貸等小額信貸領域探索了近8年。這些年來，他們支持了57萬戶農民，1萬多戶微小企業獲得貸款，同時直接支持了1.3萬個下崗職工家庭的5萬余名下崗職工就業、再就業和創業。
一個叫張德喜的個體戶曾說：“是哈爾濱銀行小額信貸讓我成為一名對社會有用的人。”他在2004年從哈爾濱銀行取得下崗再就業貸款2萬元，2006年還清后又在這里貸款5萬元，2007年到期后還清。目前，他的企業年銷售額達到了200萬元左右，擁有兩種獨家銷售權品牌。張德喜不但實現了擴大經營，而且帶動其他下崗職工走上了創業道路。
張德喜的故事是郭志文心里那筆賬的例題。“有需要為何不做?當然應該做，也有責任做，這就是你的事。”話雖不多，卻實實在在。
小額信貸的誘惑
出生在上個世紀60年代末的人，是濃厚的理想主義和自我價值色彩交織的一代人，他們對于世界和自我的認識，對人生價值實現的追求，是伴著中國改革開放的不斷深入而日漸清晰的。如果說普惠是這一代人共有的理想，那么哈爾濱銀行則成為郭志文實現這一理想和追求的最佳平臺。
在小額信貸道路上探索實踐的郭志文越來越發現，從2004年起，農村金融開始在中國得到前所未有的關注，在2005-2006年間，甚至一度出現了競爭局面。城商行中，立足中小、服務市民的理念正在成為行業的新理念。只是，要發展到真正將小額信貸作為銀行賴以生存領域的局面，尚需時日。
他深深地感到，在中國金融市場上，其實并不缺少為大中型企業提供支持的金融服務，恰恰是那些城市失業人員、個體經營者、微小企業，以及農村的農戶等，無一不因傳統銀行對其認識上的偏見和制度上的障礙，難以得到銀行的貸款支持。看著每年全國“兩會”上，專家、企業都在呼吁解決中小企業融資難的問題，郭志文頓感哈爾濱銀行作為中小銀行的市場發展空間。僅以哈爾濱市為例，該市擁有20多萬戶中小企業，500多萬農民，每年僅農民信貸資金缺口就高達近300億元。而在中國有成千上萬類似的小額信貸客戶，其中，僅農民就有8個多億，還有為數眾多的個體業者和中小企業，因此，中國的小額信貸市場空間極為廣闊。
――哈爾濱銀行自2005年開始的中國東北農村農戶開貸款業務，對城商行來說是一項重大突破。每筆貸款額度從1000元到100萬元不等，較好地滿足了農民需求，業務開展僅4年，累計投放57萬戶，發放貸款金額147億元，累計收息10多億元，貸款回收率達到99％。
――自2006年開始，開展以城市個體經營者為主要客戶群的城市微小企業貸款業務，每筆貸款平均額度11.6萬元，利率上浮300％，填補了市場空白。到2008年末，累計發放1.6萬筆，超過16億元，貸款回收率達到95％。
――截至2008年底，盡管國內外經濟金融形勢動蕩加劇，但是哈爾濱銀行的小額信貸余額仍然達到
了104.52億元，小額信貸占據全部信貸資產總額的44.36％。
多年的經營數據告訴郭志文和他的同事們，小額信貸盈利空間大，風險可控，符合風險分散原則，收益能夠完全覆蓋風險，非常適合中小銀行。
“你喜歡哈爾濱銀行這幾個字嗎?你看我們這個行微怎么樣?”郭志文有時候會話鋒突轉，出其不意地問別人。那個由兩個變形的英文字母“B”組成的圖案，在他的眼里不僅僅是“HARBlN BANK(哈爾濱銀行)”的縮寫，還是一只展翅飛翔的財富之鳥和躍動的精靈，在財富的廣闊天空里永遠展翅翱翔，前景無限。
“雖生于城信社，先天不足，但志向高遠，卓爾不群。”這正是郭志文著力培養的哈爾濱銀行的氣質。由此，你可以體會郭志文的內心追求，也便不難理解哈爾濱銀行在小額信貸領域獨到的領先探索的意義。
把發展小額信貸作為市場定位，確立“從做小入手，實現做大做強”的發展戰略，由一個城市擴展到多個城市，由城市市場擴展到農村市場。小額信貸業務正在成為哈爾濱銀行實現自身可持續發展的秘笈。“小額信貸已經成為哈爾濱銀行新的利潤增長點，顯示出了強大的生命力和市場前景。到2010年，我行小額信貸余額占全部貸款的比例將達到70％。”在2008年10月瑞士日內瓦召開的“國際小額信貸論壇”上，郭志文作為大會唯一受邀發表演講的中國城商行代表，向世界同行展示了哈爾濱銀行的高遠志向和卓爾不群的選擇。
嘗試“拿來主義”
“弱勢群體同樣有享受金融服務的權利，實踐證明，銀行不嫌貧愛富，為弱勢群體提供金融服務業也能夠獲得可觀利潤。金融服務業發達到一定程度，各家銀行一定各有各的利益、各有各的市場空間，不一定非得做同一件事情。”
逐步厘清自己對中國銀行業發展現狀的認識，對小額信貸發展空間的認識后，一個極富理想主義色彩的架構一度活躍在郭志文的腦子里：既然大銀行有為大企業服務的優勢和模式，中小銀行有為中小企業服務的優勢和先進模式，那么可不可以各自發揮優勢，相互推薦適合的服務客戶，而不是混亂、無序競爭呢?遺憾的是至少在目前，這還僅僅是個理想。
初嘗小額信貸市場甜頭的郭志文感到，這個領域現有的發展技術和管理水平遠遠不能滿足市場的需要，于是，在探索，開發國內市場的同時，開始將目光轉向研究國際趨勢。他注意到，法國沛豐協會、美國行動國際、國際金融公司、孟加拉的經濟學家尤努斯等等，都是這一領域的領導者，甚至包括花旗銀行，摩根士丹利在內的世界著名大金融機構也都是小額信貸的擁躉。
“拿來主義”終成必然之選擇。
2007年6月11日，哈爾濱市商業銀行(哈爾濱銀行前身)與國際著名的小額信貸組織――法國沛豐協會，在北京舉行小額信貸合作項目簽約儀式。這是我國地方性股份制銀行中首次獨立引進國際先進小額信貸合作的銀行，也是繼國家開發銀行后，我國第一家引進國際先進小額信貸技術的商業銀行。當時，哈爾濱銀行已經先后開展了下崗失業人員小額擔保貸款、小企業、微小企業貸款和農戶貸款等特色小額信貸業務。
這是一份為期三年的小額信貸合作協議。“人人都有享受金融服務的權利，就看銀行在制度上如何設計”。郭志文非常喜歡尤努斯的一句話，這也是哈爾濱銀行引進國際先進小額信貸合作的初衷――制度設計。到2010年，協助哈爾濱銀行建立符合中國市場需求的一流的小額信貸技術，從而大大提高其在這一領域的競爭力，是這次合作的目標。
法國沛豐協會是國際著名非營利性小額信貸組織，成立于1999年，總部位于法國巴黎。在為全球各地的小額信貸機構和商業銀行提供小額金融服務方面有著豐富的經驗，是國際頂級的小額信貸組織之一。協議簽訂后，法國沛豐協會派出了兩名專家到哈爾濱商業銀行工作3年，同時派兩名資深專家在后臺做技術指導，并可為該行提供資金援助，在各種國際會議上推薦該行微貸經驗，為該行創造更多參加國際交流的機會。提高哈爾濱商業銀行在國際上的知名度。通過合作，法國沛豐協會將為哈爾濱商業銀行提供包括小額信貸政策咨詢，人員培訓，信貸技術支持、信貸系統建設等多個領域的世界頂尖技術。
2008年10月28日，應該是一個值得紀念的日子。在2008年度“沛豐全球優秀微型企業家獎”評選活動中，哈爾濱銀行大直支行微貸客戶魯朝雙與世界各國金融機構和小額信貸組織推薦的100多名優秀小額信貸客戶競爭，最終成為獲獎的全球8名微型企業家之一。
這是哈爾濱銀行微貸客戶首次登上國際領獎臺。這一天的到來，初步印證了哈爾濱銀行微貸業務在技術，產品、風控、管理、團隊建設等諸多方面的實力。
“做這事兒太有意義了。”每一次成功的探索，都令郭志文更加篤信自己的追求。
國際視野下的輸出主義
如今，郭志文帶領下的哈爾濱銀行，已經創造性地探索出“本土化加國際化”的小額信貸發展模式和商業可持續的小額信貸發展之路，培養了一支本土化的小額信貸專家隊伍，創立了標準化、專業化，規范化的小額信貸操作流程，成功地將小額信貸業務模式推廣到大連，天津等地區，并形成逐步拓展到全國的良好發展態勢，在國內外微型金融領域樹起了自己的小額信貸品牌，打造了嶄新的專業化小額信貸銀行形象，受到世界的矚目。
可是對于郭志文來說，這還遠遠不夠，他要與國際機構共同探討設立中國小額信貸行業標準，設立中國小額信貸研發中心，以期帶動整個領域的發展。
從拿來主義到輸出主義。郭志文至今難以忘懷自己第一次出席“全球微型金融投資會議”所感受到的震撼。
在2008年5月由渣打銀行贊助的全球規格最高的小額信貸專業會議上，來自世界各地開展小額信貸業務最有影響力的銀行家們匯聚一堂，共同探討小額信貸在全球的發展，當然也包括在中國的發展。
當時的哈爾濱銀行在開展小額信貸業務過程中，已經在城市微貸領域與法國沛豐開展合作，并建立了長期的戰略合作關系；在農戶貸款和村鎮銀行領域與國際金融公司和美國行動國際開展合作，并正在共同籌備組建黑龍江省首家村鎮銀行。這些國際先進的小額信貸技術和理念的引進，不僅提高了哈爾濱銀行的小額信貸管理水平，而且推動了中國小額信貸事業的發展。
盡管如此，面對國際同行，郭志文仍然震撼于中國在小額信貸領域差得太多――世界小額信貸領域正從最初的扶貧性質貸款向商業可持續發展性質轉變，并成為世界上大的金融機構如渣打，摩根士丹利等的業務重點和發展戰略的重要組成部分，同時正引起全球越來越多的投資者的興趣，一些新技術手段如手機銀行正應用到這一領域；印尼人民銀行、墨西哥compartmos銀行、孟加拉農村發展委員會銀行等已成功實現IPO……而中國，發展小額信貸還需快馬加鞭。
“好幾百人在研究全球的問題、亞洲的問題，其中卻沒有中國人的影子，可見在小額信貸領域中國的地位和影響之低、之小。真是當時就下了決心，哈爾濱銀行能不能成為這個領域，至少在中國是一個有影響力的銀行，將來成為在國際上有影響力的銀行?實際上，在小額信貸領域，如果在中國有影響力了，在國際上就一定有影響力。”
郭志文幾乎能觸摸到自己內心的那份震撼，一個中國銀行家，一個中國東北漢子的豪情。
從紐約回來，他和同事，同行談體會，感慨很多，感觸也很深。曾經在業內創造了很多“第一”的郭志文按捺不住內心的激情：“再干一番，10年，20年?能不能成為一個事業?中國太需要小額信貸了!真正需要發展小額信貸的是中國。國外的機構能做好，我們為什么做不好呢?我們也可以武裝成專家，以自己的實力去研究別人的問題。”
他常常帶著急切的心情鼓勵那些年輕的信貸員們：“咱們要加把勁兒啊，不用多，5年，5年后你們就是中國的小額信貸專家。”
半年后，當他在日內瓦第二次與世界同行交流自己的思考時，小額信貸正逐漸成為中國一些金融機構的主要資產業務，并呈現多樣化發展格局。除了傳統的農信社以外，城市商業銀行，村鎮銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行和農業銀行都開始把業務重點轉向小額信貸業務。以花旗銀行為代表的外資銀行，也正積極進入中國農村小額信貸市場。在日益多樣化的小額信貸格局中，城市商業銀行以其決策鏈短、機制靈活、信貸隊伍經驗豐富、風險管理能力強等優勢逐漸成為中國小額信貸發展的主導力量。
目前，國內銀行業金融機構中，還只有哈爾濱銀行明確提出建設小額信貸銀行的發展目標。這是郭志文自豪的一點，也是他深感遺憾的一點。他愿意遞出更多印著“普惠金融，和諧共富”字樣的名片，愿意為小額信貸這個事業奔波，因為――
他期待小額信貸得到社會各界更多的關注和支持，
他希望哈爾濱銀行成為中國小額信貸專家的搖籃；
他需要越來越多的城市商業銀行共同探索；
他愿意創造條件讓大學生們愛上小額信貸；
