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第1篇

關(guān)鍵詞：差異化戰(zhàn)略；戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2012）01-0068-02

一、研究現(xiàn)狀評(píng)述

（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)成因及種類

Budd認(rèn)為，戰(zhàn)略管理處理好以下三方面問題：工程技術(shù)、創(chuàng)意性問題和管理問題。如果這些問題解決不好，就會(huì)為企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。那么，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生相對(duì)于以上三種關(guān)系，對(duì)應(yīng)可稱作運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

羅伯特.西蒙把戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)來源和構(gòu)成分成四個(gè)部分：(1)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)；(2)商譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)；(3)資產(chǎn)損傷的風(fēng)險(xiǎn)；(4)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

成敏、潘和張春仁，既然資源和能力為決定戰(zhàn)略的主要要素和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的主要來源，所以，資源的變動(dòng)和損失一定會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)構(gòu)成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的要素為：資源風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)。

馮艷飛和陳媛，企業(yè)戰(zhàn)略管理的模型有很多，主要有產(chǎn)業(yè)組織的模型、基于資源的模型以及基于企業(yè)文化的模型，從而得出，影響企業(yè)戰(zhàn)略的主要因素是外部環(huán)境、企業(yè)文化、企業(yè)能力和企業(yè)資源。

楊華江，通過從公司整體運(yùn)行的角度對(duì)集團(tuán)公司戰(zhàn)略管理過程中產(chǎn)生戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行分析，提出公司戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化理論模型，公司的環(huán)境、資源、能力和公司主題戰(zhàn)略是構(gòu)成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)要素。

邵天習(xí)，由于戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的影響是一個(gè)很復(fù)雜的系統(tǒng)和過程，務(wù)必把復(fù)雜的系統(tǒng)分解為若干子系統(tǒng)，形成有次序的遞階層次結(jié)構(gòu)，企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系包括外部環(huán)境、企業(yè)資源、企業(yè)能力和企業(yè)文化。

（二）企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是邁克爾•波特提出的，他對(duì)差異化戰(zhàn)略作出這樣的描述：對(duì)公司提供的產(chǎn)品或者服務(wù)標(biāo)新立異，從而形成一些在全產(chǎn)業(yè)范圍內(nèi)具有獨(dú)特性的東西。差異化戰(zhàn)略力求讓企業(yè)的的產(chǎn)品或者服務(wù)在行業(yè)內(nèi)獨(dú)樹一幟，從而贏得很多用戶，贏得市場(chǎng)，獲得高于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手收益的一種競(jìng)爭(zhēng)的方式。然而，差異化戰(zhàn)略在實(shí)施過程中會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)一些學(xué)者通過分析差異化戰(zhàn)略失敗的原因和差異化戰(zhàn)略實(shí)施的條件，如：結(jié)構(gòu)、授權(quán)、消費(fèi)市場(chǎng)分析、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析和技術(shù)創(chuàng)新等因素，如果這些問題處理不好，企業(yè)差異化戰(zhàn)略就很難實(shí)施，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

就目前而言，理論界對(duì)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)還沒有明確的定義，只是從表面上給出了一些闡述。因此，本文認(rèn)為，企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在制定、實(shí)施和控制差異化戰(zhàn)略過程中產(chǎn)生的不確定性。

（三）小結(jié)

雖然戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的研究已經(jīng)有20年的歷史,但是對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)還沒達(dá)成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。總結(jié)有以下幾點(diǎn):(1)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的概念、研究的方法和研究思路很多一般都是借鑒其他相關(guān)領(lǐng)域。(2)對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的含義和認(rèn)識(shí)沒有統(tǒng)一,概念也只是決定于研究方法。(3)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)構(gòu)成的結(jié)論也只是適用于有限范圍內(nèi),缺乏廣泛實(shí)用性。(4)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的度量方法其自身的科學(xué)性、對(duì)與戰(zhàn)略管理的適用性和實(shí)踐的應(yīng)用價(jià)值上都存在許多問題。(5)沒有結(jié)合企業(yè)的具體戰(zhàn)略進(jìn)行研究，很難適用于實(shí)踐。

二、影響企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)因素分析

由于企業(yè)差異化戰(zhàn)略在實(shí)施過程中會(huì)產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)差異化戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)因素分析就顯得非常必要，通過對(duì)差異化戰(zhàn)略進(jìn)行分析，從而找出影響差異化戰(zhàn)略的因素。

戰(zhàn)略管理包括戰(zhàn)略制定、戰(zhàn)略實(shí)施和戰(zhàn)略控制。根據(jù)麥肯錫7-S模型指出了企業(yè)在發(fā)展過程中必須全面地考慮各方面的情況，也就是說，企業(yè)僅具有明確的戰(zhàn)略和深思熟慮的行動(dòng)計(jì)劃是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因?yàn)槠髽I(yè)還可能會(huì)在戰(zhàn)略執(zhí)行過程中失誤。本文以差異化戰(zhàn)略實(shí)施過程為角度，分析差異化戰(zhàn)略在戰(zhàn)略實(shí)施過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素（如圖所示），并通過對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行管理，確保差異化戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

（一）企業(yè)環(huán)境

環(huán)境因素的變化對(duì)企業(yè)業(yè)績(jī)、戰(zhàn)略以及其適應(yīng)性有著重要影響，其中公司的相關(guān)環(huán)境會(huì)直接影響到公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。主要有政治因素、技術(shù)因素和市場(chǎng)因素等。環(huán)境因素是公司戰(zhàn)略不確定性因素的重要來源。

1、政治因素

政治因素的變化會(huì)對(duì)差異化戰(zhàn)略產(chǎn)生重大影響。企業(yè)差異化戰(zhàn)略中政治因素的研究在于制定有效的公司戰(zhàn)略，因此，對(duì)于差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)分析，要從差異化戰(zhàn)略管理的角度來分析政治因素的變化對(duì)企業(yè)實(shí)施差異化戰(zhàn)略的影響和有效完成公司戰(zhàn)略目標(biāo)的影響，而政治風(fēng)險(xiǎn)是由國(guó)家的政治、政策和社會(huì)等方面的不穩(wěn)定的因素所引起的。

2、技術(shù)因素

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由技術(shù)因素會(huì)產(chǎn)生的，影響企業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的因素與公司的相關(guān)的技術(shù)變化頻率和環(huán)境的技術(shù)變化頻度密切相關(guān)。技術(shù)變化的頻度越大，企業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素也就越高，企業(yè)差異化戰(zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)越大。

3、市場(chǎng)因素

市場(chǎng)因素所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的銷售策略發(fā)生的變化。根據(jù)差異化戰(zhàn)略研究的相關(guān)理論，影響公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)以及其變化程度，行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的劇烈程度，市場(chǎng)的增長(zhǎng)和衰退對(duì)市場(chǎng)的容量影響，競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)策略的變化以及公司在競(jìng)爭(zhēng)中存在的各方面問題，替代品發(fā)展的趨勢(shì)對(duì)公司產(chǎn)品市場(chǎng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的需求的變化以及其變化趨勢(shì)，都會(huì)對(duì)公司產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響。

（二）組織結(jié)構(gòu)

1、組織結(jié)構(gòu)類型

組織結(jié)構(gòu)是表明組織各部分排列順序、空間位置、聚散狀態(tài)、聯(lián)系方式以及各要素之間相互關(guān)系的一種模式，是整個(gè)管理系統(tǒng)的“框架”。信息傳遞的通道越長(zhǎng)，信息的真實(shí)性越差，造成差異化戰(zhàn)略在實(shí)施過程中管理層或執(zhí)行層互相扯皮，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2、部門協(xié)調(diào)能力

所謂管理幅度，又稱管理寬度，是指在一個(gè)組織結(jié)構(gòu)中，管理人員所能直接管理或控制的部屬數(shù)目。對(duì)一個(gè)企業(yè)而言，任何一項(xiàng)任務(wù)的完成都要通過各個(gè)部門間的相互合作，管理幅度的增大會(huì)弱化企業(yè)部門與部門之間協(xié)調(diào)能力，這樣就會(huì)影響差異化戰(zhàn)略的順利實(shí)施，從而產(chǎn)生協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）績(jī)效考核制度

績(jī)效一般說來是指一個(gè)個(gè)體為了達(dá)到目標(biāo)而采取的各種行為的結(jié)果，是客觀存在的，可以為人所辨別確認(rèn)。績(jī)效又分為組織績(jī)效和員工績(jī)效。

績(jī)效考核制度對(duì)差異化戰(zhàn)略產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在績(jī)效考核會(huì)影響員工實(shí)施差異化戰(zhàn)略的積極性。對(duì)一個(gè)企業(yè)來說，好的戰(zhàn)略未必會(huì)得到好的實(shí)施，如果沒有形成一個(gè)有效的評(píng)價(jià)績(jī)效和界定績(jī)效的績(jī)效管理體系，那么員工的積極性就可能沒有得到充分的調(diào)動(dòng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略就會(huì)事與愿違，差異化戰(zhàn)略可能就存在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格

企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者主要是指企業(yè)的企業(yè)家、高層管理者和核心管理人員。領(lǐng)導(dǎo)者的能力務(wù)必與戰(zhàn)略相匹配，這樣才能達(dá)到戰(zhàn)略的既定目標(biāo)。

領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格，主要指管理層特別是公司總裁或總經(jīng)理的決策風(fēng)格和冒險(xiǎn)行為。領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略的影響表現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，以及采取決策所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）企業(yè)文化

企業(yè)的文化是企業(yè)戰(zhàn)略形成的基礎(chǔ)和實(shí)施的基礎(chǔ)。同時(shí)是企業(yè)的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)觀念和工作作風(fēng)。

如果企業(yè)文化出現(xiàn)缺陷的時(shí)候，這種缺陷就會(huì)成為差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的來源。而文化制度的缺陷主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：①企業(yè)的價(jià)值觀缺陷。②短視和投機(jī)③專制與機(jī)械。可以看出，企業(yè)文化建設(shè)的成功與否對(duì)差異化戰(zhàn)略的實(shí)施產(chǎn)生了中的影響，決定了企業(yè)發(fā)展的前途。不利的企業(yè)文化最終對(duì)差異化戰(zhàn)略產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

（六）人力資源

1、人力資源的配置

人力資源是企業(yè)資源的核心，是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。如果一旦員工對(duì)企業(yè)產(chǎn)生了一種強(qiáng)烈的抵觸和不滿，就會(huì)產(chǎn)生如罷工和怠工之類的情況，企業(yè)離失敗也會(huì)不遠(yuǎn)了。總之，人力資源管理不僅與公司的命運(yùn)息息相關(guān)，而且還決定了公司的差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

2、人力資源的培訓(xùn)

當(dāng)今科學(xué)技術(shù)日新月異的的進(jìn)步,員工的能力和員工素質(zhì)只有不斷的跟上時(shí)代的步伐,才會(huì)順利實(shí)現(xiàn)企業(yè)的差異化戰(zhàn)略的目標(biāo)。如果企業(yè)的人力資源不能及時(shí)的進(jìn)行培訓(xùn)，企業(yè)員工的素質(zhì)就不能夠得到持續(xù)的提升，企業(yè)的差異化戰(zhàn)略的實(shí)施就會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的控制

（一）提高企業(yè)差異化戰(zhàn)略柔性

隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化，企業(yè)面臨的環(huán)境，所處的市場(chǎng)的地位，擁有的內(nèi)部的資源和結(jié)構(gòu)等各方面發(fā)生了許大的變化，企業(yè)所面臨的外部環(huán)境帶來的不確定性因素將更為復(fù)雜。雖然兩者的方法不同，但其目的都是為了提高企業(yè)的企業(yè)戰(zhàn)略柔性，為了差異化戰(zhàn)略能與企業(yè)所處的環(huán)境相適應(yīng)。

（二）企業(yè)實(shí)施差異化戰(zhàn)略要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)

成功的實(shí)施差異化戰(zhàn)略通常不僅要求企業(yè)擁有強(qiáng)大的生產(chǎn)營(yíng)銷能力，強(qiáng)大的研發(fā)能力，同時(shí)也要求企業(yè)在研究與開發(fā)、企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)銷售部門之間要有著密切的協(xié)作。當(dāng)企業(yè)決定要實(shí)施差異化戰(zhàn)略的時(shí)候，就應(yīng)該對(duì)企業(yè)的資源的情況、員工的素質(zhì)、外部競(jìng)爭(zhēng)條件等有著全面了解。而這些都會(huì)要求企業(yè)內(nèi)部各個(gè)部門之間相互配合，建立通暢的信息溝通的渠道，從而準(zhǔn)確的掌握各種信息，并且及時(shí)的做出相應(yīng)的變化，從而更好的實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

（三）企業(yè)的薪酬制度與企業(yè)的差異化戰(zhàn)略相容

企業(yè)差異化戰(zhàn)略要取得成功，不但要具有正確的戰(zhàn)略，而且企業(yè)擁要有新產(chǎn)品開發(fā)能力以及技術(shù)創(chuàng)新能力,培育起成熟和擁有自身特色的項(xiàng)目發(fā)展團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)和服務(wù)的團(tuán)隊(duì)。因此，企業(yè)需要采用團(tuán)隊(duì)薪酬體系制度為主,完善工作用品補(bǔ)貼制度和額外津貼制度,并輔助高額個(gè)人突出表現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì),這些都是企業(yè)差異化戰(zhàn)略下薪酬制度設(shè)計(jì)的重點(diǎn)。

（四）彈性工作制度和知識(shí)資本化激勵(lì)

彈性工作制度是指在工作周時(shí)數(shù)不便確定的前提下，在標(biāo)準(zhǔn)工作日的基礎(chǔ)上按照事先規(guī)定的工作辦法，由職工個(gè)人自主安排工作時(shí)間長(zhǎng)度的工時(shí)制度。

知識(shí)資本化激勵(lì)制度，指出有條件的企業(yè)可以以股權(quán)形式分配給員工不同比例的股票。對(duì)有核心知識(shí)能力的員工而言，以技術(shù)入股的方式價(jià)值認(rèn)可。對(duì)管理型員工而言，則采取管理入股的形式鼓勵(lì)他們工作積極性。

（五）建立柔性的企業(yè)文化

企業(yè)文化在企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施中發(fā)揮著相當(dāng)重要作用，是企業(yè)生存和發(fā)展的靈魂。企業(yè)的文化柔性化和多元化對(duì)于企業(yè)價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)理念等戰(zhàn)略方面具有重大的影響。企業(yè)文化的建立與形成是在企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展中形成的，具有著強(qiáng)大生命力，這是企業(yè)體系中最難改變的一個(gè)部分，同時(shí)企業(yè)文化的變革往往會(huì)涉及到企業(yè)制度、組織機(jī)構(gòu)等方面。

（六）差異化戰(zhàn)略中的人力資源管理

1、以企業(yè)差異化戰(zhàn)略為導(dǎo)向的人力資源招聘與配置

從企業(yè)差異化戰(zhàn)略的角度來說,人員招聘的關(guān)鍵在于企業(yè)是否能夠招到擁有專業(yè)技術(shù)和技能的高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)以及人才,決定其招募行為的是以高投入挖掘引進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域的精英,以企業(yè)外部招募為主,兼內(nèi)部選拔為輔來此滿足組織發(fā)展的需要。人力資源配置方面，高層管理者、核心技術(shù)人員和普通員工應(yīng)該具有合理的結(jié)構(gòu)，高層管理者制定企業(yè)總體目標(biāo)，層層下達(dá)，下層人員層層完成組織的任務(wù)，合理的人力資源配置能確保差異化戰(zhàn)略順利實(shí)施。

2、企業(yè)差異化戰(zhàn)略導(dǎo)向下的員工的培訓(xùn)

在企業(yè)差異化戰(zhàn)略為導(dǎo)向下的人員培訓(xùn)與開發(fā)其實(shí)并不是一個(gè)獨(dú)立的過程,反而是企業(yè)差異化戰(zhàn)略過程中一個(gè)附屬的過程。因此，企業(yè)的員工培訓(xùn)與開發(fā)要依據(jù)企業(yè)的未來的戰(zhàn)略和目標(biāo)來制定,這樣才能真正的為企業(yè)差異化戰(zhàn)略保駕護(hù)航。

四、結(jié)論

本來以差異化戰(zhàn)略的實(shí)施為角度，認(rèn)為環(huán)境、組織結(jié)構(gòu)、績(jī)效考核制度、企業(yè)文化和人力資源都是影響差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，分析了這些因素如何對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出了企業(yè)差異化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)控制的手段。

作者單位：西南政法大學(xué)管理學(xué)院

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第2篇

關(guān)鍵詞：金融企業(yè) 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理組織 差異化管理

中圖分類號(hào)：F272 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1002-5812（2016）16-0087-02

著全球經(jīng)濟(jì)化和信息化的不斷深入發(fā)展，人才、技術(shù)、資本、商品等要素的流動(dòng)日益加快，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不確定性因素也越來越多，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越復(fù)雜，影響了企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。吳玉鳳（2009）認(rèn)為，面對(duì)這樣的環(huán)境，要讓企業(yè)增強(qiáng)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而掌握主動(dòng)權(quán)，將風(fēng)險(xiǎn)的影響控制在可接受的范圍內(nèi)，就必須強(qiáng)調(diào)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。郭保民（2011）提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是以整個(gè)企業(yè)為管理對(duì)象的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理。其中心理念是：對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各層次業(yè)務(wù)單位、各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行通盤管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，這個(gè)過程從企業(yè)戰(zhàn)略制定一直貫穿到企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)中，用于識(shí)別可能影響企業(yè)的潛在事件，以將風(fēng)險(xiǎn)管理控制在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，合理地確保企業(yè)完成既定目標(biāo)。為促進(jìn)國(guó)有資產(chǎn)保值增值，國(guó)務(wù)院印發(fā)《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，維持企業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下金融企業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

近年來中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然處在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進(jìn)并顯現(xiàn)，也使經(jīng)濟(jì)增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。基于以上分析，金融行業(yè)和崗位將面對(duì)以下機(jī)遇和挑戰(zhàn)：（1）經(jīng)濟(jì)的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)缺乏動(dòng)力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)公司客戶產(chǎn)生一定的影響；（2）貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門檻提高、融資成本增加等問題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)在近期內(nèi)難以緩解；（3）隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使金融集團(tuán)類型的公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；（4）銀行近幾年來進(jìn)行的大規(guī)模收貸活動(dòng)作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強(qiáng)壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、盈利能力，我們也將面臨更多更優(yōu)的選擇。

二、提升金融企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理

持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險(xiǎn)信息處理與報(bào)告機(jī)制、進(jìn)行事后評(píng)價(jià)等多方面入手，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：

1.全面梳理流程。全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配置狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。

2.建立內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、后分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細(xì)化管理的落實(shí)工作，形成層層落實(shí)的工作氛圍。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。進(jìn)一步完善監(jiān)管責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程管理水平。

4.提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對(duì)各部門的協(xié)同作用，努力將各項(xiàng)制度改進(jìn)的要求通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細(xì)化管理水平。

（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化管理

1.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，根據(jù)各類業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，實(shí)施專業(yè)化和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)非融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)差異化的流程制度，提高運(yùn)營(yíng)效率和管控措施。

2.優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的行業(yè)選擇。緊盯信貸行業(yè)政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好“兩高一剩”行業(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險(xiǎn)客戶的及時(shí)性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在行業(yè)選擇上，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費(fèi)類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)下制造企業(yè)；嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款，審慎選擇建筑類企業(yè)，實(shí)行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。

3.優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，拓寬資源渠道。應(yīng)積累廣泛客戶資源，堅(jiān)持多戶、額度適中的原則，通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，將市場(chǎng)拓展到全國(guó)。打造多層次、多維度的企業(yè)客戶鏈，用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維模式，開創(chuàng)新的客戶渠道來源。

4.優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升項(xiàng)目評(píng)審質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)。強(qiáng)化授信評(píng)審工作，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶采取不同的授信審批流程和評(píng)審方法；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)授信行業(yè)、授信品種和企業(yè)集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)最高授信額度的管理；對(duì)重大項(xiàng)目和有特殊要求的項(xiàng)目，進(jìn)行交叉評(píng)估或聘請(qǐng)外部專家“會(huì)診”，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目評(píng)審的科學(xué)化、民主化，減少授信決策失誤，從授信項(xiàng)目的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，需提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)，以適應(yīng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

5.對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)項(xiàng)目實(shí)施差異性風(fēng)險(xiǎn)管理。應(yīng)把更多的人力、物力投入到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的管控上，通過差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，使風(fēng)險(xiǎn)管理工作更具有針對(duì)性，保證有限的信貸資源產(chǎn)生最大效益。

（三）適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性

風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)適應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的要求，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型條件下的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制機(jī)制、方法手段、制度文化，實(shí)現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)的全面管理、科學(xué)管理和有效管理，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。

1.轉(zhuǎn)變觀念。在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“風(fēng)險(xiǎn)與收益”轉(zhuǎn)變，把握風(fēng)險(xiǎn)和收益的有效平衡。

2.主動(dòng)管理。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識(shí)，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對(duì)客戶需求和效用的分析，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好地、主動(dòng)地滿足客戶的各類融資需求。

3.加強(qiáng)預(yù)判。風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制訂和前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理政策，及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（四）適應(yīng)外部環(huán)境變化，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力

加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性，從而提高對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。加強(qiáng)分析，建立對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化提前反應(yīng)機(jī)制。加強(qiáng)宏觀環(huán)境分析、研究，了解經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行規(guī)律，建立對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化提前反應(yīng)機(jī)制有利于規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期性風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)調(diào)整授信政策和信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（五）加強(qiáng)客戶盡職調(diào)查，強(qiáng)化項(xiàng)目“一戶一策”管理方式

在目前金融環(huán)境背景下，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)基本情況的審查，合理評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。要充分重視企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)管理能力、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；要摸清企業(yè)的關(guān)聯(lián)方關(guān)系，判斷多樣化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)；既不能弱化對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查，又要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式；要強(qiáng)化項(xiàng)目“一戶一策”管理方式，持續(xù)對(duì)在保項(xiàng)目“一戶一策”方案執(zhí)行情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量全年的持續(xù)穩(wěn)定。

（六）以信用風(fēng)險(xiǎn)為核心，積極推進(jìn)客戶對(duì)標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控管理

現(xiàn)階段我們應(yīng)加快客戶“定標(biāo)”和“對(duì)標(biāo)”管理工作，推進(jìn)對(duì)標(biāo)管理體系建設(shè)，持續(xù)修正和完善項(xiàng)目對(duì)標(biāo)管理工作，明確客戶的準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)；逐步嘗試開發(fā)與公司現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展特征相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，及時(shí)提示項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)；引入行業(yè)預(yù)警機(jī)制，對(duì)受經(jīng)濟(jì)周期下行沖擊較大的特定行業(yè)客戶全面持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)排查等。

（七）提升風(fēng)險(xiǎn)信息敏感性，加快風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化和處置效率

一是確立最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)損失的目標(biāo)，對(duì)可能的處置轉(zhuǎn)化進(jìn)行預(yù)期和判斷，同時(shí)注重聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和員工行為風(fēng)險(xiǎn)的防控。二是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，要快速反應(yīng)，成立專班，制定方案，明確職責(zé)，就如何調(diào)查收集企業(yè)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)信息等方面都要作出具體安排，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要就企業(yè)資產(chǎn)保全和訴訟等工作進(jìn)行分析和準(zhǔn)備。三是落實(shí)對(duì)企業(yè)人員和資金、財(cái)產(chǎn)的控制，密切關(guān)注企業(yè)法定代表人、財(cái)務(wù)人員、股東或?qū)嶋H控制人的動(dòng)向；及時(shí)查封企業(yè)資產(chǎn)，凍結(jié)相關(guān)賬戶資金。通過多種渠道和手段獲取企業(yè)財(cái)產(chǎn)信息，既包括實(shí)物資產(chǎn)，又包括專利、商標(biāo)、土地等無形資產(chǎn)；既要查清本地財(cái)產(chǎn)，又要摸清企業(yè)外地的資產(chǎn)和權(quán)益，如股權(quán)及其他投資權(quán)益。

（八）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

公司要自下而上樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和營(yíng)造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化。要使遵紀(jì)守法、嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度成為員工的自覺行動(dòng)，增強(qiáng)自我約束力，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范根基。通過不同形式的風(fēng)險(xiǎn)教育和重視業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來培養(yǎng)所有人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，時(shí)刻警覺，養(yǎng)成按章辦事的工作習(xí)慣，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的安全屏障。抓好全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念的傳導(dǎo)，不僅公司管理層面要堅(jiān)持，還要傳導(dǎo)給客戶經(jīng)理、審查人員甚至每一位員工，最后要在業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考核等方面深入體現(xiàn)，使全面風(fēng)險(xiǎn)管理成為全員的文化氛圍，成為公司的經(jīng)營(yíng)底蘊(yùn)，使經(jīng)營(yíng)更加卓有成效。

總之，在金融全球化不斷推進(jìn)、金融環(huán)境日趨復(fù)雜、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，全面風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，已經(jīng)被越來越多的金融集團(tuán)所認(rèn)識(shí)。機(jī)遇與挑戰(zhàn)繼續(xù)并存的今天，我們應(yīng)面對(duì)、正視、認(rèn)識(shí)和利用風(fēng)險(xiǎn)，通過全面風(fēng)險(xiǎn)管理帶領(lǐng)金融集團(tuán)繼續(xù)向前進(jìn)。Z

參考文獻(xiàn)：

第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融改革

一、目前我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從金融監(jiān)管的視角看，“寬進(jìn)嚴(yán)管”的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，微眾銀行等民營(yíng)銀行已經(jīng)設(shè)立，新資本協(xié)議等一系列分類或差別監(jiān)管的政策正逐步出臺(tái)，管理更為嚴(yán)格。

（2）從金融市場(chǎng)的視角來看，利率市場(chǎng)化、匯率自由化和存款保險(xiǎn)等一系列改革深化措施穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、發(fā)現(xiàn)定價(jià)的價(jià)格機(jī)制必將加速形成。

（3）從金融業(yè)態(tài)的視角來看，同業(yè)和跨界的競(jìng)爭(zhēng)與合作更加明顯，銀行系統(tǒng)一家獨(dú)大的局面將被打破，銀行資產(chǎn)占比趨于下降。從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的視角來看，差異化競(jìng)爭(zhēng)正在形成，如微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業(yè)在同業(yè)金融、平安在綜合金融等領(lǐng)域已經(jīng)開始差異化的探索。

（4）從金融風(fēng)險(xiǎn)的視角來看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然帶來的是風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)以及同一行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間呈現(xiàn)差異化趨勢(shì)；從客戶的視角來看，客戶對(duì)大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的依賴性越來越強(qiáng)，整體渴望“惰性金融服務(wù)”，對(duì)便捷金融、“一站式”金融需求愈發(fā)強(qiáng)烈。

總體來說，銀行業(yè)即將步入經(jīng)營(yíng)分化、內(nèi)涵增長(zhǎng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的新局面。

二、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

眾所周知，與大型商業(yè)銀行相比中國(guó)中小商業(yè)銀行無論是在資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力，還是在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等方面都存在著較大的差距。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行在客戶定位、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等方面，與國(guó)有大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化程度也非常明顯。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

第一，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小客戶，擴(kuò)大客戶范圍，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，增加利息與非利息收入，以此來緩解當(dāng)前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴(kuò)大客戶群體、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，加大對(duì)中小企業(yè)貸款支持力度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程，下放審批權(quán)限，提高審批的效率，不斷創(chuàng)新?lián)５姆绞胶椭行∑髽I(yè)的銀行產(chǎn)品，開拓發(fā)展中小企業(yè)的特色金融服務(wù)。

第二，基于決策層少、業(yè)務(wù)相對(duì)集中、決策效率高的優(yōu)勢(shì)，按客戶對(duì)象專門以個(gè)人或家庭提供分散零星的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先發(fā)展零售業(yè)務(wù)，大力擴(kuò)展信貸消費(fèi)領(lǐng)域，不僅涉足住房、汽車領(lǐng)域，還可涉及到個(gè)人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過綜合設(shè)計(jì)差異化和特色化的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬零售業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等不屬于風(fēng)險(xiǎn)資本范疇的零售業(yè)務(wù)。

第三，以投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非銀行產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等為代表的不占用或少占用經(jīng)濟(jì)資本的、智能型的新興金融業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，積極與投資銀行、投資基金和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)建立起長(zhǎng)久的合作機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)與證券、期貨、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性合作，為其金融產(chǎn)品的銷售提供窗口服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。

第四，以增強(qiáng)銀行服務(wù)的親和力、拉近客戶與銀行之間的距離、讓客戶在日常生活的任意時(shí)段任意地點(diǎn)都能享受到便捷快速的金融服務(wù)為宗旨，將電子銀行業(yè)務(wù)廣泛運(yùn)用到零售業(yè)務(wù)，借助電子信息系統(tǒng)建立更加科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的流程，使客戶在貸款時(shí)申請(qǐng)的速度更快、權(quán)益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盡可能多的納入到所開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品系列中，實(shí)現(xiàn)人工服務(wù)與自助服務(wù)的創(chuàng)造性結(jié)合；通過電子銀行業(yè)務(wù)整合業(yè)務(wù)流程，以節(jié)省出更多人力資源用來營(yíng)銷客戶、推銷新產(chǎn)品、增加盈利能力。

三、中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理

基于現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析，提出了這些問題的相關(guān)解決措施，希望能夠?yàn)槲覈?guó)中小商業(yè)銀行提供幫助。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理文化

樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營(yíng)造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程序，并嚴(yán)格按照程序，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)：要把全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念灌輸?shù)礁鱾€(gè)部門，為了使每位員工都有風(fēng)險(xiǎn)敏感性，使他們能將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫穿中口常業(yè)務(wù)工作中，中小商業(yè)銀行可以進(jìn)行大范圍的風(fēng)險(xiǎn)教育。

（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式

部門經(jīng)理負(fù)責(zé)該部門口常工作和溝通，與其他部門進(jìn)行信息交流溝通，并向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理工作，程序和目標(biāo)后，得到指示的分行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門就去通知卜級(jí)按照風(fēng)險(xiǎn)管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù)，在客戶的選擇上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，幫助有關(guān)部門貸款的審查和批準(zhǔn)和其他相關(guān)工作。在部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是對(duì)在各個(gè)業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)識(shí)別、控制、監(jiān)督反饋等初級(jí)工作。

（三）學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

我們要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，有選擇地學(xué)習(xí)并進(jìn)行改進(jìn)國(guó)際先進(jìn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)和理念。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要，通過對(duì)西方先進(jìn)技術(shù)的學(xué)習(xí)，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，讓銀行有更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第4篇

突出分類指導(dǎo)，完善銀行業(yè)公司治理

公司治理是解決委托問題、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)內(nèi)部權(quán)力制衡的關(guān)鍵，也是銀行業(yè)改革發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。近年來，我們堅(jiān)持分類指導(dǎo)，根據(jù)不同法人機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)和公司治理水平，有針對(duì)性地推動(dòng)公司治理由“形似”向“神似”轉(zhuǎn)變。例如，對(duì)興業(yè)銀行等“三會(huì)一層”架構(gòu)基本建立、制度較為完善、職責(zé)較為明確的機(jī)構(gòu)，持續(xù)關(guān)注董事和監(jiān)事的履職情況，防止董事不“懂事”、監(jiān)事不“管事”；針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)“三會(huì)一層”制度不完善、董監(jiān)事履職水平不高等問題，專門開展“公司治理年”活動(dòng)，督促其完善公司治理架構(gòu)，建立“三會(huì)一層”基本運(yùn)作制度，提高管理層專業(yè)化履職水平。

強(qiáng)化市場(chǎng)導(dǎo)向，推動(dòng)銀行業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)

當(dāng)前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品服務(wù)等方面同質(zhì)化問題較為突出，不利于培育核心競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。福建銀監(jiān)局在監(jiān)管中，著力引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，找準(zhǔn)突破口，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化發(fā)展。一是引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)，瞄準(zhǔn)城鎮(zhèn)化、小微企業(yè)、綠色信貸等重點(diǎn)領(lǐng)域，提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。二是促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，結(jié)合福建經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)、客戶結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境等實(shí)際情況，制定特色化經(jīng)營(yíng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)涵集約型發(fā)展戰(zhàn)略。三是搭建泉州金改區(qū)等平臺(tái)，推動(dòng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造特色產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品，走差異化的發(fā)展道路。

增強(qiáng)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)

綜合化經(jīng)營(yíng)一方面能使銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的稀釋和分散，另一方面又使金融資本趨利性、虛擬性和脆弱性的本質(zhì)更為突出，加大了風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、復(fù)雜性和破壞性。近年來，福建銀行業(yè)不斷推出跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，如興業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)開始起步并已經(jīng)拓展到信托、租賃、基金等領(lǐng)域。對(duì)此，我們將強(qiáng)化監(jiān)管合作，發(fā)揮好現(xiàn)有福建金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度的作用，完善銀、證、保跨行業(yè)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，防止監(jiān)管空白和多頭監(jiān)管，強(qiáng)化銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的擴(kuò)散和聚集。與此同時(shí)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”建設(shè)，按照尚主席提出的機(jī)構(gòu)隔離、業(yè)務(wù)隔離、退出隔離的要求，建立完善跨業(yè)務(wù)、跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，堅(jiān)持法律責(zé)任獨(dú)立、關(guān)聯(lián)交易合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳染。

推動(dòng)并表管理，強(qiáng)化銀行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理

通過有效并表監(jiān)管，改變銀行業(yè)長(zhǎng)期以來將風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)集中于某一單點(diǎn)、某一條線的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，逐步轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理。一是推動(dòng)建立完善并表管理體系，搭建完善的組織構(gòu)架和信息系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地獲取附屬機(jī)構(gòu)信息。二是推動(dòng)建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將各類業(yè)務(wù)承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。三是完善并表監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采用定量和定性相結(jié)合的方式，運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段對(duì)銀行集團(tuán)資本、財(cái)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、持續(xù)的評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

落實(shí)柵欄原則，審慎推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新

下一步，我們?cè)诒O(jiān)管工作中，將同步設(shè)置有效“柵欄”，引導(dǎo)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下開展金融創(chuàng)新。一方面，以監(jiān)管隔離為手段，阻斷現(xiàn)有交叉工具間風(fēng)險(xiǎn)的“互聯(lián)互通”，嚴(yán)防責(zé)任關(guān)聯(lián)和風(fēng)險(xiǎn)兜底。密切關(guān)注轄內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新活動(dòng)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)各類超前的、存在監(jiān)管空白的創(chuàng)新活動(dòng)，科學(xué)合理把握監(jiān)管邊界，前瞻性地做好風(fēng)險(xiǎn)防控。另一方面，鼓勵(lì)轄內(nèi)銀行業(yè)在清晰的監(jiān)管隔離框架下及可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，圍繞滿足市場(chǎng)需求、提高附加值和緩釋風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)，審慎推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的充分性和有效性。

第5篇

20XX年，我將嚴(yán)格按照公司發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)要求，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化工作措施，履行崗位職責(zé)，完善自我，提升自我，實(shí)事求是地參與公司建設(shè)，充分發(fā)揮和挖掘公司的資源優(yōu)勢(shì)和潛力，增強(qiáng)公司凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)公司健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、工作目標(biāo)

以“各項(xiàng)制度基本完善，業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效益有所提高，服務(wù)水平客戶認(rèn)可”為目標(biāo)。認(rèn)真履職盡責(zé)，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前公司存在問題和發(fā)展前景，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)力爭(zhēng)把公司打造成一支“堅(jiān)韌創(chuàng)新型，專業(yè)快捷型，凝聚和諧型，穩(wěn)健誠(chéng)信型”的融資擔(dān)保行業(yè)一流團(tuán)隊(duì)。科學(xué)有效地掌握和運(yùn)用各項(xiàng)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行為，加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)推廣，使融資擔(dān)保客戶群體進(jìn)一步擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進(jìn)一步鞏固服務(wù)對(duì)象的忠誠(chéng)度。

二、工作措施

在具體工作上，我將以推進(jìn)公司發(fā)展為準(zhǔn)則，以自我提升，團(tuán)隊(duì)提升、業(yè)務(wù)提升為抓手，認(rèn)真做到勤學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)能力。勤動(dòng)手，堅(jiān)守工作職責(zé)。勤思考，理論聯(lián)系實(shí)際。勤動(dòng)腦，提升

專業(yè)獨(dú)立性。主要做好以下工作。

一是建強(qiáng)優(yōu)質(zhì)高效團(tuán)隊(duì)。建立健全完整、科學(xué)、有效的組織體系和知識(shí)互補(bǔ)型的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步招賢納士，引進(jìn)人才，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)濟(jì)、信貸、風(fēng)控、會(huì)計(jì)、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)人才合理配備。

二是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質(zhì)。積極創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，樹立創(chuàng)品牌意識(shí)，擴(kuò)大公司在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國(guó)的知名度和影響力，搶占和擴(kuò)充融資擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)占有份額。

三是擴(kuò)大市場(chǎng)開發(fā)力度。制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施。在開發(fā)市場(chǎng)，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創(chuàng)新，制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施，加大落實(shí)公司整體戰(zhàn)略部署力度。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)。建立被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況初步判斷、被擔(dān)保企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保措施評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)授保額度評(píng)估系統(tǒng)。確保公司業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)。

擔(dān)保公司個(gè)人工作計(jì)劃二

20XX年是xx擔(dān)保公司貫徹集團(tuán)全面轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵一年，作為xx資本重要業(yè)務(wù)板塊，無論外部形勢(shì)還是內(nèi)部要求都給xx擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出了更高的挑戰(zhàn)和目標(biāo)。20XX年我們要緊緊圍繞集團(tuán)公司20XX年經(jīng)營(yíng)工作思路，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作簡(jiǎn)要回顧

20XX年面臨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)波動(dòng)下行，授信客戶各類信用風(fēng)險(xiǎn)呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，銀行及擔(dān)保公司借貸安全受到前所未有的沖擊。面對(duì)復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，xx擔(dān)保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。一是制定了擔(dān)保授信政策指引，并動(dòng)態(tài)地為業(yè)務(wù)定位、布局、創(chuàng)新提供方向指引及指導(dǎo)；二是進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)管理部整體架構(gòu)，突出了技術(shù)支撐和管理服務(wù)的工作職能；三是開展了兩輪項(xiàng)目巡查工作，對(duì)所有項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)摸排，并制定了“一戶一策”項(xiàng)目管控方案；四是優(yōu)化了多項(xiàng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控流程，重新修訂了擔(dān)保業(yè)務(wù)合同，制定了在業(yè)務(wù)中引入強(qiáng)制執(zhí)行制度的方案，在項(xiàng)目評(píng)審會(huì)中建立了法務(wù)人員獨(dú)立發(fā)表審查意見的制度，法務(wù)工作領(lǐng)域不斷拓寬，對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的支撐服務(wù)作用進(jìn)一步凸現(xiàn)等。通過以上方面的工作，推進(jìn)了xx擔(dān)保公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的競(jìng)進(jìn)提質(zhì)。

二、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路

20XX年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進(jìn)并顯現(xiàn)，導(dǎo)致20XX年經(jīng)濟(jì)增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

20XX年，武漢市圍繞著做好新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公共服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管和社會(huì)管理工作，在城建攻堅(jiān)計(jì)劃、“三舊”改造計(jì)劃、生態(tài)文明建設(shè)計(jì)劃、城市綜合管理計(jì)劃的引導(dǎo)下，在物流建設(shè)、金融中心建設(shè)、交通建設(shè)、生態(tài)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主的項(xiàng)目工程中取得了一定的進(jìn)展，其后續(xù)投資的力度將為武漢市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力，為公司在20XX年更好地服務(wù)于武漢客戶提供了契機(jī)。從公司層面看，集團(tuán)公司變革轉(zhuǎn)型調(diào)整，進(jìn)一步的資本實(shí)力增強(qiáng)都將使xx擔(dān)保公司的組織架構(gòu)、管理模式、經(jīng)營(yíng)能力方面更加強(qiáng)健。

基于以上分析，20XX年我們將面對(duì)以下機(jī)遇和挑戰(zhàn)：一是20XX年外部經(jīng)濟(jì)的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)缺乏動(dòng)力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)公司客戶產(chǎn)生一定的影響；二是貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門檻提高、融資成本增加等問題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)在近期內(nèi)難以緩解；三是隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；四是銀行于20XX年進(jìn)行的大規(guī)模收貸活動(dòng)作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強(qiáng)壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、盈利能力，擔(dān)保公司也將面臨更多更優(yōu)的選擇。

因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場(chǎng)中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信貸市場(chǎng)面臨著更復(fù)雜的局面，我們只有提升全面風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力，方能穩(wěn)步發(fā)展。

20XX年，xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路是：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)行情的變化，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，做到因勢(shì)而謀、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為，進(jìn)一步“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、精細(xì)管理、堅(jiān)持全方位、全過程全面主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理”，為公司經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)發(fā)展提供差異化、前瞻性和保障。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)，就是要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升非融業(yè)務(wù)及低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，實(shí)施差異化管理；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”，進(jìn)退有序；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷降低單戶擔(dān)保額，降低集團(tuán)性質(zhì)的擔(dān)保余額，擴(kuò)大客戶基數(shù)；優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升評(píng)審會(huì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)。

精細(xì)管理，就是要加強(qiáng)保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規(guī)，更要重實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，要將精細(xì)管理浸潤(rùn)到公司的經(jīng)營(yíng)理念之中，貫徹于經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，落實(shí)到每位員工。

三、主要工作舉措

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，xx擔(dān)保公司要持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管

理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險(xiǎn)信息處理與報(bào)告機(jī)制、進(jìn)行后評(píng)價(jià)等多方面入手，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：

1、全面梳理流程。20XX年xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門將獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保板塊的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不再與集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理交叉，因此要全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配臵狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。

2、建立內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)集團(tuán)的管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、臺(tái)分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細(xì)化管理的落實(shí)工作，形成層層落實(shí)的工作氛圍。

3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。進(jìn)一步完善保后管戶主責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程管理水平。

4、提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對(duì)各部門的協(xié)同作用，努力將各項(xiàng)制度改進(jìn)的要求通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細(xì)化管理水平。

（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化管理

1、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在20XX年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)提高非融業(yè)務(wù)占比，將非融業(yè)務(wù)規(guī)模占比由目前的19%提升至 %，力爭(zhēng)業(yè)務(wù)規(guī)模突破億元。同時(shí)，要根據(jù)各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，實(shí)施專業(yè)化和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)非融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)差異化的流程制度，提高運(yùn)營(yíng)效率和管控措施。

2、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的行業(yè)選擇。20XX年要緊盯信貸行業(yè)政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好“兩高一剩“行業(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險(xiǎn)客戶的及時(shí)性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在20XX年行業(yè)選擇上，應(yīng)對(duì)加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費(fèi)類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)下制造企業(yè)；嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目借貸，審慎擇選建筑類企業(yè)，實(shí)行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。

第6篇

擔(dān)保公司個(gè)人工作計(jì)劃一

20XX年，我將嚴(yán)格按照公司發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)要求，不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)化工作措施，履行崗位職責(zé)，完善自我，提升自我，實(shí)事求是地參與公司建設(shè)，充分發(fā)揮和挖掘公司的資源優(yōu)勢(shì)和潛力，增強(qiáng)公司凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)公司健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、工作目標(biāo)

以“各項(xiàng)制度基本完善，業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，經(jīng)濟(jì)效益有所提高，服務(wù)水平客戶認(rèn)可”為目標(biāo)。認(rèn)真履職盡責(zé)，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前公司存在問題和發(fā)展前景，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)力爭(zhēng)把公司打造成一支“堅(jiān)韌創(chuàng)新型，專業(yè)快捷型，凝聚和諧型，穩(wěn)健誠(chéng)信型”的融資擔(dān)保行業(yè)一流團(tuán)隊(duì)。科學(xué)有效地掌握和運(yùn)用各項(xiàng)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行為，加強(qiáng)業(yè)務(wù)服務(wù)推廣，使融資擔(dān)保客戶群體進(jìn)一步擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)（金融咨詢、投資咨詢）客戶群體有所突破，進(jìn)一步鞏固服務(wù)對(duì)象的忠誠(chéng)度。

二、工作措施

在具體工作上，我將以推進(jìn)公司發(fā)展為準(zhǔn)則，以自我提升，團(tuán)隊(duì)提升、業(yè)務(wù)提升為抓手，認(rèn)真做到勤學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)能力。勤動(dòng)手，堅(jiān)守工作職責(zé)。勤思考，理論聯(lián)系實(shí)際。勤動(dòng)腦，提升

專業(yè)獨(dú)立性。主要做好以下工作。

一是建強(qiáng)優(yōu)質(zhì)高效團(tuán)隊(duì)。建立健全完整、科學(xué)、有效的組織體系和知識(shí)互補(bǔ)型的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步招賢納士，引進(jìn)人才，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)現(xiàn)管理、經(jīng)濟(jì)、信貸、風(fēng)控、會(huì)計(jì)、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)人才合理配備。

二是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理理念和方法，全面提升自身和員工素質(zhì)。積極創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，樹立創(chuàng)品牌意識(shí)，擴(kuò)大公司在本行業(yè)、本地區(qū)、乃至全國(guó)的知名度和影響力，搶占和擴(kuò)充融資擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)占有份額。

三是擴(kuò)大市場(chǎng)開發(fā)力度。制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施。在開發(fā)市場(chǎng)，招商客戶的工作中要奮力拓展，勇于創(chuàng)新，制定強(qiáng)有力的獎(jiǎng)懲措施，加大落實(shí)公司整體戰(zhàn)略部署力度。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)。建立被擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況初步判斷、被擔(dān)保企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保措施評(píng)估系統(tǒng)、被擔(dān)保企業(yè)授保額度評(píng)估系統(tǒng)。確保公司業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)。

擔(dān)保公司個(gè)人工作計(jì)劃二

20XX年是xx擔(dān)保公司貫徹集團(tuán)全面轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵一年，作為xx資本重要業(yè)務(wù)板塊，無論外部形勢(shì)還是內(nèi)部要求都給xx擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出了更高的挑戰(zhàn)和目標(biāo)。20XX年我們要緊緊圍繞集團(tuán)公司20XX年經(jīng)營(yíng)工作思路，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

一、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作簡(jiǎn)要回顧

20XX年面臨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)波動(dòng)下行，授信客戶各類信用風(fēng)險(xiǎn)呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，銀行及擔(dān)保公司貸款安全受到前所未有的沖擊。面對(duì)復(fù)雜多樣的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，xx擔(dān)保公司通過多種舉措不斷防控和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。一是制定了擔(dān)保授信政策指引，并動(dòng)態(tài)地為業(yè)務(wù)定位、布局、創(chuàng)新提供方向指引及指導(dǎo)；二是進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)管理部整體架構(gòu)，突出了技術(shù)支撐和管理服務(wù)的工作職能；三是開展了兩輪項(xiàng)目巡查工作，對(duì)所有項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)摸排，并制定了“一戶一策”項(xiàng)目管控方案；四是優(yōu)化了多項(xiàng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控流程，重新修訂了擔(dān)保業(yè)務(wù)合同，制定了在業(yè)務(wù)中引入強(qiáng)制執(zhí)行制度的方案，在項(xiàng)目評(píng)審會(huì)中建立了法務(wù)人員獨(dú)立發(fā)表審查意見的制度，法務(wù)工作領(lǐng)域不斷拓寬，對(duì)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的支撐服務(wù)作用進(jìn)一步凸現(xiàn)等。通過以上方面的工作，推進(jìn)了xx擔(dān)保公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的競(jìng)進(jìn)提質(zhì)。

二、20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路

20XX年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在向新常態(tài)轉(zhuǎn)換的過程中，其結(jié)構(gòu)、方式和體制的改變逐步推進(jìn)并顯現(xiàn)，導(dǎo)致20XX年經(jīng)濟(jì)增速面臨著較大的壓力，信貸資產(chǎn)質(zhì)量必然將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

20XX年，武漢市圍繞著做好新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公共服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管和社會(huì)管理工作，在城建攻堅(jiān)計(jì)劃、“三舊”改造計(jì)劃、生態(tài)文明建設(shè)計(jì)劃、城市綜合管理計(jì)劃的引導(dǎo)下，在物流建設(shè)、金融中心建設(shè)、交通建設(shè)、生態(tài)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)為主的項(xiàng)目工程中取得了一定的進(jìn)展，其后續(xù)投資的力度將為武漢市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)勁動(dòng)力，為公司在20XX年更好地服務(wù)于武漢客戶提供了契機(jī)。從公司層面看，集團(tuán)公司變革轉(zhuǎn)型調(diào)整，進(jìn)一步的資本實(shí)力增強(qiáng)都將使xx擔(dān)保公司的組織架構(gòu)、管理模式、經(jīng)營(yíng)能力方面更加強(qiáng)健。

基于以上分析，20XX年我們將面對(duì)以下機(jī)遇和挑戰(zhàn)：一是20XX年外部經(jīng)濟(jì)的緩慢復(fù)蘇使企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)缺乏動(dòng)力，貿(mào)易環(huán)境的不穩(wěn)定性會(huì)對(duì)公司客戶產(chǎn)生一定的影響；二是貨幣內(nèi)部供應(yīng)與影子銀行供應(yīng)的同步趨緊形態(tài)將扭轉(zhuǎn)，企業(yè)面臨的融資方式更加靈活，但準(zhǔn)入門檻提高、融資成本增加等問題導(dǎo)致企業(yè)的借款風(fēng)險(xiǎn)在近期內(nèi)難以緩解；三是隨著企業(yè)面臨的生存環(huán)境更加復(fù)雜多變，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生部位正逐步蔓延和相互交叉感染，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作也將面臨著更大的挑戰(zhàn)；四是銀行于20XX年進(jìn)行的大規(guī)模收貸活動(dòng)作用明顯，在基本面回暖的情況下，除去因收貸因素倒閉的企業(yè)，一批在強(qiáng)壓下生存下來的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將可能提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、盈利能力，擔(dān)保公司也將面臨更多更優(yōu)的選擇。

因此，傾向政策的沖擊仍存留在信貸市場(chǎng)中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信貸市場(chǎng)面臨著更復(fù)雜的局面，我們只有提升全面風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力，方能穩(wěn)步發(fā)展。

20XX年，xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作思路是：密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)行情的變化，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，做到因勢(shì)而謀、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)、順勢(shì)而為，進(jìn)一步“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、精細(xì)管理、堅(jiān)持全方位、全過程全面主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理”，為公司經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型下的業(yè)務(wù)發(fā)展提供差異化、前瞻性和保障。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)，就是要優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升非融業(yè)務(wù)及低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，實(shí)施差異化管理；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”，進(jìn)退有序；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷降低單戶擔(dān)保額，降低集團(tuán)性質(zhì)的擔(dān)保余額，擴(kuò)大客戶基數(shù)；優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升評(píng)審會(huì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的素質(zhì)。

精細(xì)管理，就是要加強(qiáng)保前、保中、保后的履職管理，不僅要形式上合規(guī)，更要重實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，要將精細(xì)管理浸潤(rùn)到公司的經(jīng)營(yíng)理念之中，貫徹于經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，落實(shí)到每位員工。

三、主要工作舉措

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在20XX年風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，xx擔(dān)保公司要持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管

理體系建設(shè)，從優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力、完善內(nèi)部控制、建立風(fēng)險(xiǎn)信息處理與報(bào)告機(jī)制、進(jìn)行后評(píng)價(jià)等多方面入手，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：

1、全面梳理流程。20XX年xx擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門將獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)保板塊的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不再與集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理交叉，因此要全面梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)及管理流程，根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配臵狀況，完善內(nèi)部控制制度，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)等措施，使管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化、科學(xué)化。

2、建立內(nèi)控機(jī)制。根據(jù)集團(tuán)的管控要求，樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、臺(tái)分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑，并抓好精細(xì)化管理的落實(shí)工作，形成層層落實(shí)的工作氛圍。

3、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)約束。進(jìn)一步完善保后管戶主責(zé)任人制度、分層次的貸后監(jiān)管制度、定期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、責(zé)任追究制度的建設(shè)，從根本上解決保后管理薄弱的問題，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程管理水平。

4、提升信息管理。要不斷優(yōu)化信息系統(tǒng)流程管理，提高信息系統(tǒng)對(duì)各部門的協(xié)同作用，努力將各項(xiàng)制度改進(jìn)的要求通過流程系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，提升專業(yè)化、精細(xì)化管理水平。

（二）不斷調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化管理

1、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施融資性和非融資性擔(dān)保的差異化管理。在20XX年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)提高非融業(yè)務(wù)占比，將非融業(yè)務(wù)規(guī)模占比由目前的19%提升至  %，力爭(zhēng)業(yè)務(wù)規(guī)模突破億元。同時(shí)，要根據(jù)各類擔(dān)保業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位、政策把握、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、責(zé)任承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，實(shí)施專業(yè)化和差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，對(duì)非融業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)差異化的流程制度，提高運(yùn)營(yíng)效率和管控措施。

2、優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“有進(jìn)有退”的行業(yè)選擇。20XX年要緊盯信貸行業(yè)政策和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做好“兩高一剩“行業(yè)持續(xù)性退出，政策調(diào)整下的防御性退出，風(fēng)險(xiǎn)客戶的及時(shí)性退出，節(jié)約資本占用的戰(zhàn)略性退出。在20XX年行業(yè)選擇上，應(yīng)對(duì)加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)集群的支持力度；積極支持利用生活水平改善和消費(fèi)類相關(guān)產(chǎn)業(yè)；積極支持現(xiàn)代制造業(yè)和依附本地產(chǎn)業(yè)集群項(xiàng)下制造企業(yè)；嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款，審慎擇選建筑類企業(yè)，實(shí)行限額管理；暫停鋼貿(mào)、煤炭貿(mào)易和大宗生產(chǎn)物資貿(mào)易類企業(yè)授信等。

第7篇

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；同質(zhì)化；科技創(chuàng)新

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融形勢(shì)的不斷變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行改革發(fā)展的主要問題，如何加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的具有較強(qiáng)盈利能力的金融機(jī)構(gòu)，并從戰(zhàn)略高度，加快轉(zhuǎn)型，完善機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展渠道，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，縮小與世界先進(jìn)銀行的距離，使中國(guó)銀行業(yè)成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的世界級(jí)現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的含義

商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，簡(jiǎn)言之，就是指商業(yè)銀行根據(jù)外部監(jiān)管、競(jìng)爭(zhēng)、客戶及技術(shù)等環(huán)境的變化在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、區(qū)域和盈利結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重大的調(diào)整及變化，使商業(yè)銀行成為適應(yīng)市場(chǎng)的要求，也為自己贏得更大利潤(rùn)空間。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是其內(nèi)在發(fā)展的必然要求

1.新資本管理的要求。銀行的發(fā)展離不開資本，2013年開始實(shí)施新資本管理辦法之后，銀行業(yè)面臨的資本監(jiān)管更為嚴(yán)格，這要求商業(yè)銀行必須強(qiáng)化資本約束的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。

2.同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行普遍存在發(fā)展戰(zhàn)略過于籠統(tǒng)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的問題，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的整體發(fā)展水平。商業(yè)銀行要取得發(fā)展，并在注重發(fā)展速度、質(zhì)量、效益時(shí)是否做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一，必須對(duì)同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)模式及時(shí)調(diào)整，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型其內(nèi)在發(fā)展的必然要求。

3.創(chuàng)新能力不足。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)還很滯后，品種單一，制約了其發(fā)展。服務(wù)宗旨、經(jīng)營(yíng)特色、經(jīng)營(yíng)模式和管理方式還有些不足，要進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)整重塑，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的根本出路，是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善。在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融市場(chǎng)全面開放背景之下，為適應(yīng)國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，逐步構(gòu)建起與國(guó)際先進(jìn)銀行接軌，而商業(yè)銀行從資本約束到監(jiān)管政策，從直接融資到利率市場(chǎng)化，從客戶需求到同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及國(guó)際業(yè)務(wù)拓展、跨境服務(wù)進(jìn)展，還在不同程度上普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全、制度執(zhí)行不到位以及風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失的問題，這不僅威脅銀行自身的健康發(fā)展，同時(shí)也影響我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的穩(wěn)健性。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的策略

1.商業(yè)銀行必然走向差異化和專業(yè)化發(fā)展道路

（1）堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位，避開同質(zhì)化嚴(yán)重競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的突出問題，盡管銀行規(guī)模有大有小，但在客戶基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組合，收入格局上產(chǎn)生明顯的系統(tǒng)態(tài)勢(shì)。（2）堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化的發(fā)展方向，必須從特色發(fā)展著手，在某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成專業(yè)品牌，專業(yè)化發(fā)展，核心競(jìng)爭(zhēng)力。（3）堅(jiān)持差異化經(jīng)營(yíng)和特色化道路，要尋找自身的比較優(yōu)勢(shì)，就要把握客戶的行為特征和心理感受，走特色化、差異化之路。做到服務(wù)佳、質(zhì)量好、效益高、發(fā)展可持續(xù)。

2.以科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)手段推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

（1）創(chuàng)新是動(dòng)力之源，發(fā)展離不開創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式更離不開創(chuàng)新。創(chuàng)新產(chǎn)品種類和服務(wù)手段，滿足客戶多樣化的需求，也不是脫離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合、提升、延伸和突破，走科技創(chuàng)新步伐，要通過機(jī)制、業(yè)務(wù)、工具、服務(wù)的創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。（2）商業(yè)銀行要在日趨競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，應(yīng)在服務(wù)創(chuàng)新等方面因地制宜、精耕細(xì)作，做出特色和品牌，圍繞客戶與市場(chǎng)導(dǎo)向探索新路徑、新模式、新業(yè)務(wù)、新機(jī)制，激發(fā)自身轉(zhuǎn)型活力。全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.創(chuàng)建科學(xué)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理

在科學(xué)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，以技術(shù)為支撐來構(gòu)建高效全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。（1）商業(yè)銀行對(duì)信息科技的高度依賴，使得信息技術(shù)系統(tǒng)的安全性、可靠性和有效性直接關(guān)系到整個(gè)商業(yè)銀行的安全和金融體系的穩(wěn)定，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須依靠科技信息的作用加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。（2）建立操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和早期預(yù)警，使管理層及時(shí)采取預(yù)防措施，可以采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)控手段，做到人人合規(guī)，事事合規(guī)，塑造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理工作氛圍和工作習(xí)慣，樹立合規(guī)意識(shí)。（3）制訂覆蓋各條線、各崗位、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)控制度和機(jī)制。通過制度和機(jī)制建立，將風(fēng)險(xiǎn)管理政策深入滲透到各類業(yè)務(wù)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)將全面風(fēng)險(xiǎn)管理，由理念型的軟約束轉(zhuǎn)變?yōu)橹贫刃偷挠布s束，有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率？

4.爭(zhēng)以較少的資源投入，爭(zhēng)取最大的價(jià)值回報(bào)

（1）以質(zhì)量和效益為中心、資產(chǎn)規(guī)模適度增加、盈利可持續(xù)增長(zhǎng)的發(fā)展模式。這要求銀行更加關(guān)注成本效益配比，爭(zhēng)取以成本更低、效率更高、支撐自身更好、更快地發(fā)展，創(chuàng)新高科技含量、降低存量資產(chǎn)的資本消耗，降低成本的服務(wù)，將有限的資本用于發(fā)展銀行所擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，堅(jiān)持發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調(diào)、資本占用與補(bǔ)充相平衡，發(fā)展資本節(jié)約型、智力密集型的業(yè)務(wù)，逐步扭轉(zhuǎn)高資本消耗的經(jīng)營(yíng)模式，走資本節(jié)約型的發(fā)展路徑。（2）發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入高低已是衡量一個(gè)銀行贏利能力的重要因素。以趕超同業(yè)先進(jìn)水平為目標(biāo)，激勵(lì)中間業(yè)務(wù)等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，進(jìn)一步提高國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，深化境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化的目標(biāo)。

5.加強(qiáng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)

提升員工隊(duì)伍素質(zhì)，優(yōu)化人才資源結(jié)構(gòu)是銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵，建立和完善了銀行系統(tǒng)內(nèi)各專業(yè)技術(shù)崗位職務(wù)聘任規(guī)劃，加快專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，對(duì)業(yè)務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的有潛力的員工，推進(jìn)專業(yè)人才后備梯隊(duì)建設(shè)，發(fā)揮他們的才能，培養(yǎng)綜合能力強(qiáng)的金融骨干。

參考文獻(xiàn)：

[1]曾建中.我國(guó)城商行發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的有

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[2]樓文龍.加快商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型 中國(guó)

金融. 2013-02-02 .

第8篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；定價(jià)策略

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-02

在中國(guó)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化不斷深化過程中，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身市場(chǎng)環(huán)境、基礎(chǔ)條件、自身優(yōu)勢(shì)等尋找有利的市場(chǎng)定位并據(jù)此形成有效的營(yíng)銷策略，才能形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷取得成效，在細(xì)分市場(chǎng)獲得空間，從而在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中凸現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成果。定價(jià)策略是營(yíng)銷策略中最為重要的策略之一，商業(yè)銀行根據(jù)自身市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品差異化形成不同的定價(jià)機(jī)制，形成細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行顯得尤為重要。筆者希望通過對(duì)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下商業(yè)銀行根據(jù)自身定位形成價(jià)格的一些策略進(jìn)行初步的探討。

一、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)和對(duì)商業(yè)銀行的影響

長(zhǎng)期以來，由于一直以來對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率限價(jià)機(jī)制，造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)價(jià)格敏感程度較低，只要資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)往往意味獲得相應(yīng)的利差收益，造成商業(yè)銀行自身定位和定價(jià)策略上缺乏各自特色和優(yōu)勢(shì)，大中小銀行在同樣的市場(chǎng)上追逐同樣的客戶群體，并以同質(zhì)化的產(chǎn)品和無競(jìng)爭(zhēng)性的價(jià)格為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，以致各家商業(yè)銀行的營(yíng)銷體系和考核體系均以不斷追求市場(chǎng)占有率和規(guī)模為目標(biāo)導(dǎo)向，基于市場(chǎng)營(yíng)銷管理的產(chǎn)品定價(jià)策略相對(duì)比較粗放。

《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確提出，“十二五”期間要著力深化金融關(guān)鍵領(lǐng)域的改革，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是我國(guó)金融業(yè)改革發(fā)展的必然選擇和必由之路。此后利率市場(chǎng)化的改革逐步進(jìn)入漸進(jìn)推進(jìn)的過程。

首先，逐步完善貨幣市場(chǎng)，擴(kuò)大貨幣市場(chǎng)的交易規(guī)模，通過逐步擴(kuò)大投資者參與度，促進(jìn)債券市場(chǎng)、拆借市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)利率定價(jià)機(jī)制形成，通過衍生品交易和產(chǎn)品創(chuàng)新，包括利率掉期、利率遠(yuǎn)期、信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具等形成和發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的形成；貨幣市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)利率市場(chǎng)化也反過來通過利率市場(chǎng)透明促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理。

其次，放開存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間。2012年6月8日起，央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這是我國(guó)銀行業(yè)人民幣存款利率首次允許上浮，也是8年來我國(guó)銀行業(yè)貸款利率下浮幅度首度擴(kuò)大。

再次，逐步差異化確定不同類型銀行的存款準(zhǔn)備金率等措施促進(jìn)利率市場(chǎng)化。

第四，商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化的實(shí)際運(yùn)作體現(xiàn)出從實(shí)際執(zhí)行看，除了五大國(guó)有銀行外活期存款全部上浮到頂，全部銀行一年內(nèi)定期存款均執(zhí)行上浮，中小銀行多數(shù)上浮到頂，而對(duì)于一年以上定期存款的利率多數(shù)銀行均維持基準(zhǔn)而未上浮。利率市場(chǎng)化體現(xiàn)為從流動(dòng)性低到流動(dòng)性高資產(chǎn)負(fù)債的逐步傳遞過程。

利率市場(chǎng)化之后，銀行間“爭(zhēng)存攬儲(chǔ)”加劇將導(dǎo)致存款利率上升，而貸款利率的自由浮動(dòng)將降低銀行在貸款市場(chǎng)的議價(jià)能力，較高的貸款利率也難以維持，存貸款利差不可避免地將收窄。臺(tái)灣的歷史經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明了這一點(diǎn)，20世紀(jì)80年代前期，臺(tái)灣本地銀行平均利差在3.11%左右，進(jìn)入21世紀(jì)以后，臺(tái)灣本地銀行利差直線收窄，2011年的名義利差僅為1.41%左右。對(duì)于利息收入占比80%以上的中國(guó)銀行業(yè)來說，其未來的盈利能力面臨重大考驗(yàn)。

此外，利率市場(chǎng)化更對(duì)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出較高要求。2013年5-6月份市場(chǎng)流動(dòng)性驟然緊張，中央銀行采取容忍的態(tài)度，市場(chǎng)極度緊張的情況下，不斷暴露商業(yè)銀行出現(xiàn)短時(shí)違約的風(fēng)險(xiǎn)，6月20日市場(chǎng)隔夜回購(gòu)利率最高觸到30%，多數(shù)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大，利差水平急劇降低，甚至出現(xiàn)較大虧損。中央銀行正在通過市場(chǎng)教育商業(yè)銀行采取更加穩(wěn)健的流動(dòng)性和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在市場(chǎng)收緊的情況下，往往較敏感的短期利率比長(zhǎng)期利率更快上升，而資產(chǎn)負(fù)債重新定價(jià)有時(shí)間差異，短期負(fù)債利率已經(jīng)調(diào)整，與之相對(duì)應(yīng)的長(zhǎng)期貸款利率卻還沒有調(diào)整，將加大期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。未來市場(chǎng)利率變動(dòng)將可能更加頻繁，而銀行較大的杠桿和久期缺口將造成利率風(fēng)險(xiǎn)的疊加。

更值得關(guān)注的是，在利率升降頻繁、各行利率差異化的情況下，銀行客戶會(huì)頻繁地根據(jù)自己的意愿和利益調(diào)整存款和借款的期限，對(duì)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來更大挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制考慮因素

銀行定價(jià)策略是指銀行在充分考慮影響各類產(chǎn)品定價(jià)的內(nèi)外部因素的基礎(chǔ)上，為達(dá)到銀行預(yù)定的定價(jià)目標(biāo)而采取的價(jià)格策略。商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)形成機(jī)制考慮多方面的因素：

首先，考慮內(nèi)部制約因素，包括成本、風(fēng)險(xiǎn)、資本耗用、回報(bào)期望，內(nèi)部制約因素是定價(jià)必需考慮的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要制訂科學(xué)合理的定價(jià)策略，就要求具備有效的各類成本在區(qū)域、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、客戶等的歸集和核算，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本耗用和風(fēng)險(xiǎn)成本因素的分析和歸集，對(duì)資本收益和資產(chǎn)收益等目標(biāo)的分解等。

其次，在上述因素基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行市場(chǎng)定價(jià)策略還必需特別注重考慮業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)占有率和規(guī)模效益等因素。在建立市場(chǎng)定位和目標(biāo)的基礎(chǔ)上形成有效的市場(chǎng)策略。要求銀行根據(jù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)供求、客戶心理及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素做出判斷與選擇，而且對(duì)一個(gè)產(chǎn)品按照生命周期管理的原則，確定短期、中期和長(zhǎng)期的定價(jià)策略，以確保在內(nèi)部制約因素條件下實(shí)現(xiàn)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化定價(jià)模式和一定期間分階段的差異化定價(jià)模式來綜合實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。價(jià)格策略選擇是否恰當(dāng)，是影響銀行實(shí)現(xiàn)其定價(jià)目標(biāo)的重要因素。

因此在定價(jià)策略上必須考慮下面的幾個(gè)因素：

1.在成本收益定價(jià)原則的基礎(chǔ)上，考慮短中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略和方向，進(jìn)行成本收益目標(biāo)調(diào)整定價(jià)。

2.產(chǎn)品及其價(jià)格市場(chǎng)接受程度，要考慮一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的接受程度，可以形成一定的銷售規(guī)模。

3.產(chǎn)品和定價(jià)與其它銀行產(chǎn)品有突出或者明顯的差異性，定價(jià)已經(jīng)考慮差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)的溢價(jià)。

4.定價(jià)可以考慮通過進(jìn)一步的分類，例如區(qū)域、對(duì)象等進(jìn)行一類產(chǎn)品的再變異，適應(yīng)更加具體的市場(chǎng)，從而有利于營(yíng)銷策略安排。

三、商業(yè)銀行定價(jià)策略思考

1.存款業(yè)務(wù)定價(jià)

存款業(yè)務(wù)形成有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)定價(jià)，就必需能動(dòng)態(tài)推進(jìn)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和成本控制。對(duì)于國(guó)有大銀行的角度而言存款規(guī)模大，客戶基礎(chǔ)扎實(shí)，存款成本較低，存款穩(wěn)定性高；而中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)不突出，存款流動(dòng)性大，定期存款或者高成本存款較多。因此中小商業(yè)銀行負(fù)債定價(jià)上的挑戰(zhàn)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行，一方面要有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，而另一方面成本提高，利差收窄或者風(fēng)險(xiǎn)加大，造成中小銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。

在此情況下，存款定價(jià)首先應(yīng)該考慮形成差異化的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，從而降低存款成本，因此必須多元化負(fù)債結(jié)構(gòu)，個(gè)性化設(shè)計(jì)負(fù)債產(chǎn)品方案，在某些行業(yè)或者某些供應(yīng)鏈條上形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的服務(wù)和產(chǎn)品，形成有競(jìng)爭(zhēng)力的復(fù)雜產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案；其次，在負(fù)債產(chǎn)品方面，形成不同資金來源、不同細(xì)分市場(chǎng)客戶、不同期限結(jié)構(gòu)的定價(jià)管理，把來源和運(yùn)用按照期限、對(duì)象、產(chǎn)品等有機(jī)聯(lián)系起來，對(duì)應(yīng)形成利差定價(jià)。從中小商業(yè)銀行而言，市場(chǎng)定位越清晰，產(chǎn)品定價(jià)就越可能有較強(qiáng)的在細(xì)分市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.貸款業(yè)務(wù)定價(jià)

理論上說資產(chǎn)價(jià)格公式為：資產(chǎn)價(jià)格=資金成本價(jià)格+資本成本+風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)+經(jīng)營(yíng)費(fèi)用成本+回報(bào)率。其組成中：

（1）資金成本應(yīng)該考慮不同資金來源結(jié)構(gòu)形成的可分解對(duì)應(yīng)價(jià)格，有效組合資金和優(yōu)化成本；如果把全部資金籠統(tǒng)進(jìn)行歸集，可能造成市場(chǎng)定位的模糊，無法形成差異化和針對(duì)性的定價(jià)。

（2）資本耗用主要是按照巴塞爾III的要求，規(guī)范考慮不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的資本消耗，對(duì)于資本的消耗應(yīng)該考慮資本占用成本。目前不少商業(yè)銀行采用了EVA和Roca等模型進(jìn)行資本耗用的定價(jià)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)應(yīng)該考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和違約率數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)充分考慮久期缺口和利率敏感性缺口因素，考慮容忍度下的敏感性條件變化形成的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議的要求進(jìn)行度量。

（4）對(duì)于經(jīng)營(yíng)費(fèi)用應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)品種和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分配，形成一定的分配模型。

（5）資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率應(yīng)該根據(jù)銀行戰(zhàn)略定位和年度預(yù)算，確定收益要求在不同業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行合理分配。

在上述成本和收益定價(jià)法的基礎(chǔ)上，更重要的是根據(jù)銀行戰(zhàn)略定位，考慮定價(jià)的市場(chǎng)接受度以及市場(chǎng)成效目標(biāo)。根據(jù)自身定位，考慮在一定市場(chǎng)上領(lǐng)導(dǎo)者、挑戰(zhàn)者、跟隨者或者拾遺補(bǔ)缺者的定位安排定價(jià)，并考慮對(duì)手可能采取的定價(jià)策略，提前考慮定價(jià)的靈活性、延續(xù)性、期間性和跳躍性的預(yù)案措施，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)情況變化。為此：

首先，應(yīng)該針對(duì)不同的資金來源和不同細(xì)分市場(chǎng)，又針對(duì)性開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品市場(chǎng)目標(biāo)確定定價(jià)。

第9篇

首先，梳理完善制度，夯實(shí)流程銀行建設(shè)基礎(chǔ)

按照“內(nèi)控優(yōu)先、制度先行”原則，切實(shí)做好農(nóng)商行翻牌后制度流程的配套和銜接工作，多次召開專題會(huì)議討論相關(guān)制度，共制定了20項(xiàng)法人治理制度、46項(xiàng)內(nèi)控制度，內(nèi)控制度涉及信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、監(jiān)察保衛(wèi)、人事管理、合規(guī)管理、科技管理、資金營(yíng)運(yùn)、審計(jì)稽核8大類，做到“開辦一項(xiàng)業(yè)務(wù)、出臺(tái)一項(xiàng)制度、建立一項(xiàng)流程”。這些制度分別經(jīng)東方農(nóng)村商業(yè)銀行第一次股東大會(huì)、第一屆董事會(huì)第一次會(huì)議、第一屆監(jiān)事會(huì)第一次會(huì)議表決通過。在此基礎(chǔ)上，報(bào)市銀監(jiān)分局審議，并根據(jù)提出的意見進(jìn)行了反復(fù)修訂和完善。

其次，重塑組織架構(gòu)，組織流程更為趨向合理

該行按照流程銀行建設(shè)要求，對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化設(shè)置，確立扁平化、集中化、垂直化、專業(yè)化的組織體系。一是建立健全“三會(huì)一層”流程銀行組織架構(gòu)。明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營(yíng)層有關(guān)流程銀行的管理要求，完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)營(yíng)層組織結(jié)構(gòu)及議事規(guī)則。二是推進(jìn)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)再造。在整合原有17個(gè)部室的基礎(chǔ)上，新增放款中心、電子銀行部、小微貸款中心3個(gè)部門，內(nèi)設(shè)部門機(jī)構(gòu)達(dá)到20個(gè)，進(jìn)一步細(xì)化了部門職責(zé)。將部門設(shè)置與業(yè)務(wù)條線、風(fēng)險(xiǎn)管控有機(jī)結(jié)合起來，按前、中、后臺(tái)設(shè)置，明確各部室職責(zé)和權(quán)限，形成了前中后臺(tái)相分離、職責(zé)清晰、運(yùn)行高效、控制有力的組織架構(gòu)。

第三，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)差異化發(fā)展

該行在信貸業(yè)務(wù)流程再造過程中，突出以客戶為中心，根據(jù)不同的客戶群體，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品，提供不同的服務(wù)，體現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)。一是開發(fā)小微貸款業(yè)務(wù)。與北京中德融信咨詢有限責(zé)任公司合作，開發(fā)微小貸款產(chǎn)品，設(shè)計(jì)微小貸款辦法流程，針對(duì)無抵押的小企業(yè)、小公司、小攤主和個(gè)體工商戶等目標(biāo)客戶群提供額度1—50萬元的貸款，有效破解了小微群體貸款難問題。二是研發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。該行以客戶融資需求為出發(fā)點(diǎn)，推出了專業(yè)市場(chǎng)聯(lián)保貸款、商會(huì)聯(lián)保貸款、園區(qū)企業(yè)助推貸款等眾多融資產(chǎn)品，開辦了“銀協(xié)貸款”、“銀政合作貸款”、“銀團(tuán)貸款”、“擔(dān)保基金貸款”等信貸品種，為客戶提供了差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足不同類型客戶需求。

第四，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是征集業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。征集業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、業(yè)務(wù)操作經(jīng)常遇到的問題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、典型問題進(jìn)行分類、匯總。同時(shí)在業(yè)務(wù)檢查、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)交流中主動(dòng)識(shí)別、分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)予以登記、匯總。在此基礎(chǔ)上，建立包括各業(yè)務(wù)條線的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，配合業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。二是構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系。按照分類規(guī)劃、逐步推進(jìn)、梯次建設(shè)的原則，以“梳理-規(guī)劃-建設(shè)-提高”為路徑，出臺(tái)《風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)規(guī)劃》，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織領(lǐng)導(dǎo)，明確各階段風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)、措施，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)，有條不紊推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)。