時間：2023-08-17 17:41:56
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關(guān)鍵詞：移動支付 探究
金融IC卡的廣泛應(yīng)用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。
一、移動支付的重要性
移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設(shè)備和互看網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。
二、移動支付在當(dāng)前金融服務(wù)應(yīng)用中存在的不足
（一）基礎(chǔ)設(shè)施較弱
我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，支付設(shè)施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。
（二）支付伙伴之間缺少信任
移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務(wù)對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務(wù)，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。
（三）往來資金監(jiān)管難度較大
移動支付金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關(guān)規(guī)章制度來制約支付機構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構(gòu)監(jiān)管沒有落實到位。
（四）移動支付宣傳沒有普及到位
移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。
（五）安全性遭質(zhì)疑
消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關(guān)心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔(dān)心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔(dān)心銀行的風(fēng)險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。
三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議
（一）加大移動支付宣傳，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導(dǎo)消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎(chǔ)建設(shè)，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設(shè)移動支付設(shè)施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。
（二）落實移動支付監(jiān)管
國家應(yīng)根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關(guān)規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構(gòu)的操作行為，同時國家應(yīng)加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責(zé)任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。
（三）健全移動支付法律規(guī)范制度
發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應(yīng)健全移動支付相關(guān)法律來保護消費者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔(dān)保護資金安全性的壓力。同時還應(yīng)規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務(wù)行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。
（四）提高行業(yè)之間合作共贏理念
移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務(wù)統(tǒng)領(lǐng)了消費行業(yè)，所以移動支付應(yīng)加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應(yīng)加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。
（五）提高移動支付的安全性
消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網(wǎng)絡(luò)支付安全的網(wǎng)絡(luò)修復(fù)技術(shù)建設(shè)、提高設(shè)備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。
四、結(jié)束語
移動支付的在當(dāng)前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應(yīng)用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務(wù)業(yè)站穩(wěn)腳步。
參考文獻：
[1]黃躍東.影響移動支付金融服務(wù)應(yīng)用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75
關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行
一、引 言
近年來，第三方支付市場的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統(tǒng)職能和未來發(fā)展都帶來了深遠的影響。
第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景
（一）第三方支付產(chǎn)生的原因
從歷史來看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問題，一些非金融機構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。
在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務(wù)的非金融機構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務(wù)的發(fā)展。
（二）第三方支付的現(xiàn)狀
在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構(gòu)支付平臺有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模達到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構(gòu)的崛起，開始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。
（三）第三方支付的發(fā)展前景
隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢將引領(lǐng)第三方支付進入高速發(fā)展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長為一個發(fā)展前景廣闊、潛在價值巨大的行業(yè)。
二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響
（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響
非金融機構(gòu)支付平臺發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構(gòu)支付平臺沒有金融機構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機構(gòu)支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來了良機。
然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機構(gòu)支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數(shù)量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續(xù)進駐其專門開辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機構(gòu)支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構(gòu)支付平臺不斷創(chuàng)新，甚至開辟了線下網(wǎng)點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購買非金融機構(gòu)支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構(gòu)完全繞開了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。
（二）使銀行潛在客戶減少
隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。
（三）對銀行存貸款具有分流影響
第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優(yōu)勢開始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。
（四）使銀行風(fēng)險增加
第三方支付平臺使支付經(jīng)濟、便捷的同時，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國對非金融機構(gòu)支付平臺尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險。第三方支付平臺的支付規(guī)模若達到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機銀行業(yè)的根本利益。
【關(guān)鍵詞】手機支付市場 現(xiàn)狀 發(fā)展策略
目前，我國的移動支付行業(yè)有了一定程度的發(fā)展，然而由于受到各方面因素的限制，仍處于初步發(fā)展階段。依據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在我國第三方支付市場中，采用手機、電話等移動方式進行支付活動的比例僅占2%，所占市場份額較少。為了更好地發(fā)展這一種新興行業(yè)，越來越多的通信企業(yè)開始和金融企業(yè)加強合作，開拓這一市場，很多企業(yè)意識到這項業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展前景，也愿意參與其中，但是目前的手機支付業(yè)務(wù)的發(fā)展遠遠沒有達到預(yù)期的情形。
一、目前我國手機支付市場發(fā)展現(xiàn)狀
（一）手機支付是否安全、可靠
安全是支付活動的首要任務(wù)，在手機支付過程中批量的信息傳送主要依靠通信網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，這就關(guān)涉到信息輸送過程中的安全性[1]。眾所周知，當(dāng)信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時，存在著被竊取、纂改或者丟失的風(fēng)險。并且支付信息通常包含了客戶的許多機密信息，如：銀行卡賬號、金錢數(shù)額等，這些信息一旦被不法分子盜取，就會產(chǎn)生嚴重的不良后果。故手機支付是否安全非常重要。為了確保安全，用戶通常會采用加強軟件、硬件建設(shè)的方法來達到目的，但加大建設(shè)意味著提高投入，而對于目前單單用于小額支付的手機支付而言，成本太高顯然不是明智的舉措。因此，在安全性問題方面，手機支付面臨著一個進退兩難的局面。
（二）支付行業(yè)壁壘重重
世界上大部分國家對金融管制是比較嚴格的，我國也不例外，針對非金融行業(yè)涉足金融領(lǐng)域的各種業(yè)務(wù)，常常會受到政府政策的制約。手機支付的最初發(fā)起行業(yè)是移動通信企業(yè)，支付業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)的范疇，所以單純依靠移動通信企業(yè)承擔(dān)手機支付業(yè)務(wù)不具有可行性。隨后，市場上一部分通信企業(yè)和金融機構(gòu)開始聯(lián)合發(fā)展該項業(yè)務(wù)，但面對著這樣巨大的利益誘惑，合作參與的每一位人員都想占據(jù)核心地位，進而獲得更加廣闊的利潤空間。但這樣的話，合作就會發(fā)展成為雙方的制約，自然不可能合作的太深入、默契。
（三）手機支付業(yè)務(wù)未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
現(xiàn)階段，已經(jīng)開展的手機支付業(yè)務(wù)大多是發(fā)起企業(yè)自行設(shè)計、推廣的，并且各種不同規(guī)格的手機支付設(shè)備，硬件、軟件設(shè)施很不規(guī)范，不統(tǒng)一，未設(shè)計出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)接口，這使得手機支付產(chǎn)品相互之間不能通用。照此推理，當(dāng)客戶拿著某一家公司設(shè)計的手機支付設(shè)備進行支付活動時，可能會遇到無法和其它公司設(shè)計出的產(chǎn)品相融合的困難，后果就是即便是市場上形式各樣的手機支付產(chǎn)品在流通，但是由于各種產(chǎn)品之間不能進行很好的融合，勢必導(dǎo)致這些產(chǎn)品不可能被大多數(shù)用戶接受[3]。所以，受到規(guī)范、統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的限制，手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱。
二、加強手機支付市場發(fā)展的策略
（一）加強安全保障，統(tǒng)一規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
安全保障不單單指的是技術(shù)層面的保障，還包括安全管理層面的保障。這就要求用戶不僅要不斷學(xué)習(xí)新的安全技術(shù)，同時還要提高各個管理操作人員的綜合素質(zhì)和道德修養(yǎng)，實現(xiàn)技術(shù)和管理雙管齊下的目標(biāo)，進而徹底解決手機支付安全問題。其次，還要盡可能完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一確定，市場上各種不同支付設(shè)備、支付產(chǎn)品就可以進行很好的融合，有助于整個市場的規(guī)范、流通。現(xiàn)階段，國際上已經(jīng)出現(xiàn)一些組織開始建立一套系統(tǒng)性、邏輯性很強的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是仍舊缺乏統(tǒng)一、完善，所以，建立健全統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是首要任務(wù)。
（二）加強立法監(jiān)督工作，合理引導(dǎo)消費者
由于手機移動支付行業(yè)處于發(fā)展的起步階段，現(xiàn)階段用來規(guī)范這種行為的法律法規(guī)較少，所以，國家的立法部門應(yīng)該著手建立一套完善的移動支付法律系統(tǒng)，解決手機支付活動中遇到的各種問題，進而也為正常的手機支付活動提供基本的法律保障。其次，加強對消費者市場的系統(tǒng)化引導(dǎo)，采用循序漸進的方法，在市場推廣初期，把推廣目標(biāo)鎖定在中高端消費群體上，特別是針對具有較高文化素養(yǎng)的中高端消費者，要大力宣導(dǎo)。同時，加大對年輕消費群體的宣傳推廣力度，引導(dǎo)消費者改變傳統(tǒng)的消費習(xí)慣，逐漸接受這種新型交易支付方式。
（三）不斷發(fā)展移動通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
從剛開始的GPRS直至CDMA、3G，移動通信技術(shù)不斷發(fā)展，手機已經(jīng)從一個簡單的通訊工具轉(zhuǎn)變成一個功能完備的應(yīng)用實體。目前，運用手機不僅僅可以接打電話、收發(fā)信息，同時還能夠上網(wǎng)聊天、下載音樂，預(yù)定酒店、接收多媒體彩信、訂購車票，購買小額商品等等。現(xiàn)階段的手機已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的手機，并且隨著移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，手機的功能會越來越豐富，功能越來越齊全。隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進一步發(fā)展，安全問題也不再成為制約手機支付行業(yè)發(fā)展的瓶頸。所以，需要不斷發(fā)展通信與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，為手機支付市場的進一步擴大提供有力的技術(shù)保障。實際上，手機用戶中的龐大客戶群體與金融行業(yè)中的客戶群體存在很大程度上的重疊，這就說明手機用戶中的大額消費人員同時也是金融領(lǐng)域中的大額消費人員，所以，只要牢牢抓住這些手機大客戶，就等于抓住了一大部分金融大客戶，這為手機支付市場的發(fā)展提供了大量穩(wěn)定的客戶群體和利潤源泉。
三、結(jié)束語
總之，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，采用手機支付已經(jīng)是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，盡管當(dāng)前遇到了一些難題，但是這并不能阻礙手機成為未來移動支付行業(yè)的領(lǐng)跑者，隨著移動通信行業(yè)與金融行業(yè)深入加強合作，支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，越來越多的用戶接受這種新興的支付方式，手機支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。
參考文獻：
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[2]李學(xué)博.移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來拐點[J].通信世界，2008.
[3]崔媛媛.移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動通信，2007.
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 困境 對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決市場信息不流通的問題，使市場具有充分的實效性。運用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運用在線支付的方式在網(wǎng)上進行，這種交易方式可極大降低交易過程中交易的成本，避免其他因素的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題研究
1、網(wǎng)絡(luò)安全問題
互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問題一方面是客戶信息安全問題，另一方面是支付安全問題。首先，客戶信息安全問題受到廣大消費者的關(guān)注，最近又引起了國家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問題，以支付寶為例，現(xiàn)在不但提供購物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù)，最近又開始推廣“當(dāng)面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來越多，支付安全問題也是亟待解決。如何通過技術(shù)等手段更好的解決客戶信息安全問題和支付安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中首先要解決的問題。
2、社會認知問題
包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺實現(xiàn)的。由于本身擁有眾多的客戶和支持者，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基本實現(xiàn)了新產(chǎn)品上線，立刻贏得廣泛關(guān)注和信任，這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺畢竟還是少數(shù)，消費者是否能夠認同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此，成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營銷管理方面積累了非常多的經(jīng)驗，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年，在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對老練的傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品，并與實力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。
4、法律規(guī)范問題
對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物，到底適用哪一部法律進行規(guī)范，至今仍有非常大的爭議。就現(xiàn)在而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù)，從而導(dǎo)致主體權(quán)利義務(wù)不清晰，監(jiān)管主體不確定，監(jiān)管范圍和方式不明確。另外，政府和市場的關(guān)系界定不明確，金融行業(yè)也應(yīng)有份權(quán)力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對自由的金融創(chuàng)新空間，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動力。我國既有的監(jiān)管部門都是針對金融機構(gòu)設(shè)立的，盡管有人認為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問題，但是思維定式導(dǎo)致了對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對性，從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。
5、金融監(jiān)管問題
傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因為并不受空間和時間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，對于其未來的健康發(fā)展是非常不利的。對此，博鰲論壇上提出了“疏導(dǎo)”的方式。互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響剛剛開始，過度的監(jiān)管會扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動金融市場的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統(tǒng)，而在于敦促金融機構(gòu)進行自我革新，因此，對余額寶的監(jiān)管也應(yīng)以疏導(dǎo)為主。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策研究
1、網(wǎng)絡(luò)安全問題
針對這個問題，支付寶選擇盡量將風(fēng)險控制后臺化。例如，后臺會對客戶的支付進行在線監(jiān)控，發(fā)生場景變化、支付習(xí)慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級自動提升。此外，還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，滿足各種移動終端（包括電腦、手機等）的電子認證問題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運營商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò)，不隨意外泄客戶信息，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實時跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢，面對新出現(xiàn)的病毒，要在第一時間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運行；及時升級網(wǎng)絡(luò)，確保理財軟件的安全運行，達到較高的安全級。客戶對大額在線支付要謹慎，對網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時行使權(quán)力舉報。對客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險公司合作等等。
2、社會認知問題
國家應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)國有企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，接納國外有成功經(jīng)驗的企業(yè)來華投資，形成國有資本、民間資本和外來資本相互競爭的和諧格局。動輒上萬、十萬的投資底線會讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會讓基礎(chǔ)消費人群心有余力不足。因此應(yīng)降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財所帶來的便利和收益，帶動更多的人資金投入；拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓客戶享受更多的便利和服務(wù)，而不僅僅是單純的理財投資，比如支付日常生活開支以及消費；加強監(jiān)管，提高安全性監(jiān)控和資金保障，讓投資者有信心進行投資。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問題
要借鑒學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗，加強對產(chǎn)品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測，對可能發(fā)生的風(fēng)險提早做好應(yīng)對措施；明確精準(zhǔn)的客戶定位，形成穩(wěn)定的資金來源，減少風(fēng)險發(fā)生的可能性；加強對收益性、流動性和安全性風(fēng)險的管理，保持其優(yōu)勢；投資門檻的下限優(yōu)勢也是吸引客戶的重要因素，吸收社會閑散資金，但要防止特殊時期的高密度贖回風(fēng)險；履行風(fēng)險告知義務(wù)，防止風(fēng)險規(guī)避型客戶轉(zhuǎn)出資金，對理財產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。
4、法律規(guī)范問題
（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對P2P融資平臺、第三方支付平臺的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管。同時，應(yīng)當(dāng)建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對大額、可疑、復(fù)雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶信息和交易記錄進行重點排查，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動的“溫床”。
（2）對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實施業(yè)務(wù)許可證制度。現(xiàn)階段監(jiān)管部門可以先對某些實力比較雄厚、專業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，特別是要嚴格掌控P2P融資平臺和第三方支付平臺的運作模式和資金流向，在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件，降低準(zhǔn)入門檻。
（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟制度。互聯(lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風(fēng)險揭示進行強制性要求，因風(fēng)險揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失，投資者有權(quán)進行追償。同時，立法應(yīng)當(dāng)暢通投資者的投訴渠道，如設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會、設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺等；應(yīng)當(dāng)強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的風(fēng)險意識和自我保護能力。
（4）制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準(zhǔn)則。對監(jiān)管機構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場是一個信息高度不對稱的市場，對其進行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國家標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以采用負面清單模型對違規(guī)行為進行明確警示，以實現(xiàn)市場良性競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。
5、金融監(jiān)管問題
對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該從如下幾個方面入手。
（1）明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍；針對互聯(lián)網(wǎng)交易特點，通過加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制；針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動，加強與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。
（2）從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范；完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。
（3）加快信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測。
（4）借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的動力，促進了經(jīng)濟增長，但其在發(fā)展中可能遇到的問題也不能忽視，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)借鑒國外金融監(jiān)管的經(jīng)驗教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。
【參考文獻】
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目前隨著第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域的深化和拓展，中國第三方支付行業(yè)已經(jīng)步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術(shù)、O2O等形式不斷進行融合。在資質(zhì)方面，2013年7月中國人民銀行公布了第七批27家企業(yè)獲得第三方支付牌照，至此獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達到250家。
第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了2010至2013年的飛速發(fā)展后，各大支付企業(yè)的差異化發(fā)展日趨明顯，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合所帶來的商業(yè)模式創(chuàng)新及金融鏈條的重構(gòu)已初步顯現(xiàn)。未來第三方支付企業(yè)爭奪的不僅是技術(shù)的高地，還有商業(yè)模式的創(chuàng)新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領(lǐng)市場，是未來支付企業(yè)和金融機構(gòu)積極探尋的目標(biāo)。
趨勢一 第三方支付企業(yè)致力轉(zhuǎn)型B2B金融服務(wù)提供商
隨著電子商務(wù)向B2B滲透，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)開始依托電子商務(wù)來改善自身產(chǎn)、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題， B2B企業(yè)更關(guān)心的是中短期流動資金情況，制造行業(yè)或者零售行業(yè)已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉(zhuǎn)率變成企業(yè)首要環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款是否順暢是小微企業(yè)生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉(zhuǎn)得更快，是對B2B企業(yè)的挑戰(zhàn)，也是第三方支付企業(yè)的市場機遇。
從2013年中國第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)已逐步將業(yè)務(wù)范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現(xiàn)有金融領(lǐng)域，并大幅提升行業(yè)效率，隨之致力于成為供應(yīng)鏈支付的提供商。
在應(yīng)用方面，支付企業(yè)會首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會選擇商旅、保險、物流行業(yè)；高端規(guī)模化制造業(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也有相應(yīng)機會。
趨勢二 支付行業(yè)將依托在線理財拓展新的業(yè)務(wù)增長點
相對于國外成熟的市場，國內(nèi)包括基金、保險在內(nèi)的金融理財服務(wù)尚處起步階段，產(chǎn)品銷售主要依賴于傳統(tǒng)渠道（如銀行柜臺），但是傳統(tǒng)渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業(yè)對第三方支付資金與信用中介的 功能有較大的需求。
隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務(wù)必將是第三方支付行業(yè)的主要發(fā)展趨勢。
2011年10月，證監(jiān)會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構(gòu)外的更多第三方企業(yè)參與，以促進基金業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展，并陸續(xù)頒發(fā)多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網(wǎng)上基金支付業(yè)務(wù)，基金和保險業(yè)渠道變革和電子商務(wù)化的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。
趨勢三 整合終端、數(shù)據(jù)、增值服務(wù)將提升產(chǎn)業(yè)附加值
隨著線下支付競爭的白熱化，未來建立在收單通道化基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)分析和增值服務(wù)將成為第三方支付企業(yè)的主要盈利點。
以POS收單為例，將會發(fā)展成“金融POS”，進一步豐富金融增值服務(wù)。第三方支付企業(yè)會結(jié)合資金交易數(shù)據(jù)分析，將收單業(yè)務(wù)與商戶擔(dān)保相結(jié)合，提供信用支付和信用貸款等服務(wù)，并注重在收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的營銷功能，結(jié)合通用積分、自動抵扣、電子優(yōu)惠券以及卡類功能，實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利點的多元化發(fā)展。
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);農(nóng)村;支付
一、電子商務(wù)發(fā)展概況
(一)永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況
截至2016年底，永興縣人口約69.6萬，農(nóng)村人口28.3萬，農(nóng)村人口占比40.66%;永興縣社會消費品零售總額約77.6億元，其中農(nóng)村地區(qū)的社會消費總額大概占比39.72%;永興縣農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及度達到39.43%。由此可以看出，永興縣農(nóng)村地區(qū)電商市場具有十分巨大的潛力。電商企業(yè)發(fā)展勢頭迅速，市場前景看好。一是地方電商企業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查，2016年永興縣電子商務(wù)公司規(guī)模達到了8.68億元，比上年增長了106.7%;從業(yè)人員達2500人，比上年增長150%。目前，永興縣規(guī)模較大的電商企業(yè)主要以果聯(lián)金服、聯(lián)合國銀為代表。以果聯(lián)金服網(wǎng)絡(luò)有限公司為例，該企業(yè)目前規(guī)模1865.4萬元，銷售商品以冰糖橙等農(nóng)副產(chǎn)品為主，截至2016年底，該企業(yè)實現(xiàn)凈利潤286.5萬元，同比增長33.01%;客戶數(shù)量13.57萬人，同比增長56.8%;交易額1865.4萬元，同比增長48.48%。二是電商企業(yè)產(chǎn)品地方特色顯著。截至2016年底，永興冰糖橙網(wǎng)店有230余家，銀制品網(wǎng)店有108余家。在永興縣的電商企業(yè)銷售產(chǎn)品中，冰糖橙、銀制品、大布江拼布繡等地方特色產(chǎn)品銷售量占永興縣網(wǎng)絡(luò)銷售總額的71.9%。三是地方電商企業(yè)前景看好。據(jù)統(tǒng)計，2016年永興縣電商交易額達到12億元，比上年增長20%。其中，永興冰糖橙線上銷售比重由2015年的10%提高到20%以上，營業(yè)額提高了17%，果農(nóng)直接增收35%以上。銀制品線上銷售比重占13%，同比增長了5個百分點;網(wǎng)上交易額4.6億元，同比增長53%，市場發(fā)展前景廣闊。
(二)永興縣金融支持電子商務(wù)進農(nóng)村發(fā)展情況
農(nóng)村電商作為一種較新的經(jīng)濟模式，在發(fā)展初期離不開穩(wěn)定的資金支持。為此，永興縣金融行業(yè)不斷加大信貸支持，力求推進農(nóng)村電商行業(yè)持續(xù)發(fā)展。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。永興縣金融機構(gòu)針對農(nóng)村電商的特性，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展助力。由于現(xiàn)有電商企業(yè)多為小微企業(yè)，在永興縣政府的支持下，永興各金融機構(gòu)分別推出了“掌柜貸”“助保貸”“融e購”“銀保貸”“網(wǎng)貸通”等業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。截至2016年末，永興縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)支持電商領(lǐng)域貸款余額16220萬元，同比增長20.26%。二是完善農(nóng)村支付體系建設(shè)。目前，永興縣各金融機構(gòu)共在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機69臺，POS機2289臺，設(shè)立助農(nóng)取款點451個，農(nóng)村金融服務(wù)點487個。近年來，通過安裝ATM機、便民自助終端、POS機、電腦、LED顯示屏、配置產(chǎn)品演示設(shè)備、業(yè)務(wù)流程示意圖等綜合設(shè)施，配備專業(yè)電商人員，為村民提供網(wǎng)絡(luò)代購代銷、小額存取、便民繳費、快遞收發(fā)等電商配套服務(wù)，解決了農(nóng)村金融服務(wù)硬件支撐等問題，為實現(xiàn)電商下鄉(xiāng)，服務(wù)到村提供了支持。
二、金融支持電商進農(nóng)村過程中存在的問題
(一)缺乏系統(tǒng)的農(nóng)村電商支付體系
一是支付終端設(shè)備覆蓋率偏低。雖然在永興縣政府、人民銀行及相關(guān)金融機構(gòu)的大力推進下，永興縣農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)備總體的覆蓋率仍然偏低，尤其偏遠農(nóng)村地區(qū)，很多尚未鋪設(shè)支付設(shè)備網(wǎng)絡(luò)，由于缺乏便捷的支付渠道，偏遠地區(qū)推廣農(nóng)村電商難度較大。二是偏遠地區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)成本較高。金融機構(gòu)由于其盈利性，在鋪設(shè)支付網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時會對該地區(qū)的鋪設(shè)成本進行考量，偏遠地區(qū)多存在道路不暢，山地崎嶇，人口稀少等情況，設(shè)備鋪設(shè)難度大，鋪設(shè)成本較高，降低了金融機構(gòu)提高偏遠農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)備覆蓋率的意愿。
(二)信貸支持電商企業(yè)乏力
一是缺乏適合電商發(fā)展的信貸政策和產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，截止2016年底，永興縣轄內(nèi)金融機構(gòu)仍缺乏專門為電商企業(yè)量身定做的信貸產(chǎn)品，電商獲取信貸支持這一塊仍然存在很大空白區(qū)，大多數(shù)電商企業(yè)獲取信貸支持只能通過以個人借貸名義或者走小微企業(yè)信貸模式，缺乏專業(yè)性和針對性。二是農(nóng)村電商企業(yè)缺乏信貸抵押物。目前永興縣農(nóng)村電商行業(yè)剛起步不久，具有規(guī)模小、數(shù)量多的特點，除去已初具規(guī)模的幾家電商企業(yè)以外，仍以網(wǎng)上開虛擬店鋪，沒有實體店的店主居多，由于缺乏實體店鋪，又不足以形成自有品牌，沒有專利權(quán)等無形資產(chǎn)，在獲取信貸支持時缺乏抵押物，為融資增加了阻礙。
(三)農(nóng)村電商市場推廣難度大
一是農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。盡管永興縣委、縣政府高度重視農(nóng)業(yè)信息化與電商發(fā)展，但由于受經(jīng)濟因素及地域因素影響，目前總體涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施仍然不夠健全，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不夠健全，網(wǎng)絡(luò)普及度偏低，難以登陸電商貿(mào)易平臺，這些困難為打通農(nóng)村和城市的供需關(guān)系增添了阻力。二是物流配送發(fā)展滯后。物流配送是電商發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，由于農(nóng)村人口密度偏小，物流公司在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率比較低，購買的商品無法送達上門，豐富的農(nóng)產(chǎn)品難以運送出去。同時，部分村莊因經(jīng)濟因素，沒有實現(xiàn)全村通路，這也一定程度增加了運輸成本，致使物流公司迫于成本壓力難以在該地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點。三是消費群體接納度有限。由于農(nóng)村地區(qū)整體文化程度較城鎮(zhèn)偏低，對網(wǎng)絡(luò)平臺的運用仍然不熟悉。農(nóng)村年輕人大多外出打工，留守的多為對電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)了解不足的老人或?qū)π屡d事物接納能力較弱的群體，他們對于網(wǎng)絡(luò)銷售模式感到非常陌生，不夠信任互聯(lián)網(wǎng)交易模式，這些因素為推廣電商市場增添了阻礙。
三、相關(guān)建議
(一)積極推進
“三站融合”工作。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的試點縣，正在努力創(chuàng)建全國電商金農(nóng)村綜合示范縣。借此契機，積極推動金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點和農(nóng)村電商服務(wù)站合作共建，打造“一站多能、一網(wǎng)多用”綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與電商發(fā)展的深度融合。一是引導(dǎo)服務(wù)站點進行物理整合。已分別建成金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點、村級電商服務(wù)站的行政村，要引導(dǎo)金融機構(gòu)、電商企業(yè)對現(xiàn)有服務(wù)站點布局進行優(yōu)化。二是規(guī)范服務(wù)站點聯(lián)合管理標(biāo)準(zhǔn)。已實現(xiàn)電商服務(wù)站與金融扶貧服務(wù)站或助農(nóng)取款服務(wù)點融合共建的站點，由金融機構(gòu)、電商企業(yè)協(xié)商共同管理，降低服務(wù)站點運營風(fēng)險。三是完善支付基礎(chǔ)服務(wù)。協(xié)商金融機構(gòu)對服務(wù)站商戶免押金安裝POS機具和自助支付終端，對現(xiàn)有POS機具進行升級改造，實行業(yè)務(wù)手續(xù)費優(yōu)惠。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸機制和金融產(chǎn)品
一是完善信貸管理機制。積極推進信貸管理機制的創(chuàng)新工作，根據(jù)農(nóng)村電商規(guī)模小、資金薄弱、起步晚等特點，靈活制定適應(yīng)農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸機制。并積極建立適應(yīng)農(nóng)村電商企業(yè)的信用評級、信貸流程和風(fēng)險控制等規(guī)章制度，將金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)融入到縣、鄉(xiāng)、村三級電子商務(wù)公共服務(wù)站點業(yè)務(wù)中去，方便電商企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者融資創(chuàng)業(yè)。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對農(nóng)村電商業(yè)主有效抵押不足，融資困難等問題，引導(dǎo)金融機構(gòu)圍繞農(nóng)村電商需求，在風(fēng)險可控的前提下，利用支付數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源開展金融創(chuàng)新，探索以農(nóng)村電商線上線下支付交易流水?dāng)?shù)據(jù)和資金結(jié)算為授信依據(jù)的“POS貸”、“流水貸”等電商融資產(chǎn)品。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收問題，引導(dǎo)金融機構(gòu)作為主辦行，圍繞特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工等農(nóng)業(yè)新興業(yè)態(tài)，通過建立家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的精準(zhǔn)信貸投入，有效促進規(guī)模經(jīng)營，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動貧困農(nóng)民穩(wěn)定脫貧。三是加強信貸政策推進。人民銀行積極配合當(dāng)?shù)卣鋵嶋娮由虅?wù)進農(nóng)村的信貸政策，協(xié)助商業(yè)銀行加大對電子商務(wù)信貸投放力度，努力推進金融服務(wù)等領(lǐng)域的電子商務(wù)應(yīng)用，進一步拓展電子商務(wù)企業(yè)融資渠道，將電子商務(wù)作為信貸扶持的重點，降低信貸門檻，有效推動電子商務(wù)的發(fā)展。對于開展貧困村金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點與電商服務(wù)站融合共建工作較為突出的地區(qū)，人民銀行在扶貧再貸款示范點、金融精準(zhǔn)扶貧示范區(qū)創(chuàng)建方面給予政策傾斜。
(三)優(yōu)化電商支付環(huán)境
5550億,這個數(shù)據(jù)放在任何一個行業(yè),都會讓從業(yè)者們興奮不已。這是去年我國第三方支付的交易總額。
空前的戰(zhàn)略高度
近期,有關(guān)手機支付的重磅消息接踵而至。中國移動剛剛宣布斥巨資入股浦發(fā)銀行,直指手機支付業(yè)務(wù);中國銀聯(lián)也聲稱已在6省市展開手機支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模試點,氣勢并不亞于中國移動,大有一較高下的意味。
手機支付是一個多方角逐的新市場,國內(nèi)手機支付的運營模式包括4種,以移動運營商為運營主體、以銀行為主體、以第三方服務(wù)商為主體,以及金融機構(gòu)與移動運營商合作的模式。
手機支付業(yè)務(wù)包括了遠程電子商務(wù)和現(xiàn)場手機錢包兩種。目前信用卡還款、轉(zhuǎn)賬充值、水電煤繳費、網(wǎng)上購物、預(yù)訂酒店和機票等遠程支付功能的使用已開始。在使用現(xiàn)場手機錢包功能時,消費者只需在裝有專用POS機的商家刷手機即可買單。
兩大巨頭的高調(diào)姿態(tài),是否意味著手機支付的春天即將來臨?
據(jù)悉,移動、電信和聯(lián)通三大運營商2009年全年營收中的95%尚來自線下網(wǎng)點傳統(tǒng)交費渠道,而西方國家成熟的網(wǎng)上和無線營業(yè)廳業(yè)務(wù)模式下,超過90%的業(yè)務(wù)量是通過電子渠道實現(xiàn)的。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,這種電子渠道業(yè)務(wù)模式是電信交費手段的必然趨勢。
電信運營商通過鋪設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點進行市場擴張的手段,在互聯(lián)網(wǎng)時代越發(fā)顯得不劃算。這時,各家電信運營商的“網(wǎng)上營業(yè)廳”開始展現(xiàn)在人們眼前。運營商將業(yè)務(wù)服務(wù)模式搬到網(wǎng)上,使每一臺能上網(wǎng)的電腦都能為其營業(yè)網(wǎng)點,運營成本驟減,這是一筆精明的賬。
但網(wǎng)上營業(yè)廳不是電信運營商的獨角戲,無論是聯(lián)通的全國網(wǎng)上營業(yè)廳,還是移動、電信按地區(qū)設(shè)的分公司網(wǎng)上營業(yè)廳,都離不開支付寶、易寶支付等國內(nèi)第三方支付企業(yè)的積極助陣。
2009年,中國銀行聯(lián)合中國聯(lián)通和易寶支付展開合作,中國銀行用戶可在中國聯(lián)通網(wǎng)上營業(yè)廳使用中行網(wǎng)銀為手機、固話、小靈通、寬帶進行特惠充值交費活動。
這場中國銀行、中國聯(lián)通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面,同時也將會給日后運營商、銀行和第三方支付企業(yè)跨行業(yè)合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認為,此次活動的主導(dǎo)方中國銀行,憑借電信企業(yè)用戶資源和第三方支付的資源整合能力,較為成功地對中行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經(jīng)濟收益,但是在這場“三角戀”中,中國銀行、中國聯(lián)通和易寶支付這三個分別代表不同行業(yè)的廠商在企業(yè)發(fā)展需求上,產(chǎn)生了前所未有的共鳴。
由此可見,市場對手機支付業(yè)務(wù)未來的前景寄予了非同一般的希望。
面臨運營模式抉擇
中國移動入主浦發(fā)銀行進軍移動金融市場,受到了社會各界的普遍關(guān)注。然而業(yè)內(nèi)專家也指出,“中國移動開展手機支付其實是一種代收費行為,而這有超范圍經(jīng)營之嫌,因此目前其業(yè)務(wù)范圍非常有限。”
其實,中國移動與中國銀聯(lián)布局手機支付業(yè)務(wù)由來已久,雙方早在2003年就曾合作,以推動第一代手機支付,但由于流程繁雜,用戶體驗不佳導(dǎo)致進展緩慢。后來,雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為戰(zhàn)。去年11月,中國移動正式宣布采用RFID技術(shù)的SIM卡,通過手機終端刷卡消費,形成了今天采用2.4G赫茲技術(shù)的SIM卡方案,目前主要針對小額支付。而銀聯(lián)則采取的是13.56M赫茲的SD卡模式,主要針對大額支付。
不過,銀聯(lián)推廣難度大于移動。因為銀聯(lián)自身資本金只有10幾億,而僅一張SD卡需要用戶承擔(dān)188元,還有250萬存量POS終端的改造升級,如此規(guī)模的投資超出了銀聯(lián)的資金能力。
有關(guān)專家認為,以銀行與移動運營商合作,由第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的模式是最佳選擇。手機支付服務(wù)提供商可以是銀聯(lián)或者受監(jiān)管的獨立運營公司,它可以建立一個獨立的支付平臺,使其獨立于移動運營商和銀行機構(gòu),這樣就可以使移動運營商、金融機構(gòu)和支付平臺運營商之間分工明確。除此之外,它還可以簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),提高運營效率,實現(xiàn)跨行之間的支付交易。
在當(dāng)前情況下,以快錢、支付寶、財付通等為代表的獨立第三方支付企業(yè)進入手機支付領(lǐng)域顯然具有獨特意義。依托開放式的平臺,獨立的第三方移動支付服務(wù)提供商具有整合各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系的能力,能為用戶提供豐富而且專業(yè)的移動支付服務(wù),進而通過足夠多的應(yīng)用來支撐支付行業(yè)的發(fā)展,成為推進金融服務(wù)多樣化、個人化、前置化的重要動力。
發(fā)展之路不平坦
整個手機支付利益鏈條上的廠商都傾巢而出。事實上,手機支付離我們并不那么近。
決定消費者使用習(xí)慣的因素包括手機支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費者自身的習(xí)慣。
在國家政策和運營商的大力推動,我國手機支付業(yè)已初顯了發(fā)展前景,但從目前全球狀況來看,手機支付的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要解決。
目前阻礙手機支付發(fā)展的核心問題的是安全問題。由于是無線傳輸,因此手機支付的信號在傳輸中被竊取的危險系數(shù)就高,系統(tǒng)的安全和隱私性難以得到有效保障。如何切實保障手機支付的安全,并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念,是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個廠商面前的一項重大課題。
成本費用將成制約手機支付式物聯(lián)網(wǎng)普及的瓶頸。實現(xiàn)物物相聯(lián),首先必須在所有物品中嵌入電子標(biāo)簽,并需安裝眾多讀取和識別設(shè)備以及龐大的信息處理系統(tǒng),這需要大量資金投入,在成本尚未降至能普及的前提下,手機物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將受到制約。
手機物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜龐大,其產(chǎn)業(yè)化必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、移動運營商等上下游廠商的通力配合,然而在各方利益機制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一、各為其政的背景下,物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將不會一帆風(fēng)順。
手機支付的發(fā)展必然涉及通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),但目前三大運營商的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道,不盡相同,其間存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題,因此各類層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一需要一個漫長的解決過程。
法律保障的缺位是制約手機支付發(fā)展的另一問題。目前我國現(xiàn)行手機支付的政策還不完善,手機消費類增值服務(wù)費的征收沒有法律保障,市場管理較混亂,使得消費者難以得到對手機消費維護應(yīng)有的權(quán)利。國家相關(guān)部門加緊建立相應(yīng)手機支付安全法律、法規(guī)已刻不容緩。
——支付寶副總裁樊治銘
7月6日，支付寶將現(xiàn)有移動支付方案升級為“移動快捷支付”，與現(xiàn)有PC快捷支付一起為用戶及商戶提供快捷的支付方案。在升級之后，支付寶已有的8500萬快捷支付用戶可以直接在手機與平板電腦上支付。
對于目前市場普遍關(guān)注的“移動支付的支付前景如何、目前遇到怎樣的瓶頸”等問題，支付寶副總裁樊治銘在接受《計算機世界》采訪時表示，移動支付發(fā)展速度快、市場潛力大，但是，用戶習(xí)慣還需要培養(yǎng)。
移動支付前景廣闊
艾瑞報告顯示，今年第一季度以來，國內(nèi)移動電子商務(wù)占移動互聯(lián)網(wǎng)市場的42%，超越移動增值業(yè)務(wù)成為最大的移動互聯(lián)網(wǎng)細分行業(yè);移動電商的同比增長率從去年的250%加速至當(dāng)前的530%以上。在移動電商中，手機淘寶占了72%的市場份額。
伴隨著移動電商的快速增長，移動支付也獲得了巨大的發(fā)展機遇。
樊治銘對記者表示，移動支付已經(jīng)占支付寶支付總量的10%。預(yù)計再有三年時間，移動支付會與PC支付比翼齊飛。
“例如，現(xiàn)在我們在美團、拉手、大眾點評等網(wǎng)站上購買團購券，只要手機上有支付寶的客戶端，就可以直接用支付寶移動快捷支付付款。隨著手機、平板電腦等移動終端越來越多地走入家庭，移動支付會更為普遍。”樊治銘說。
根據(jù)公開資料顯示，央行已頒發(fā)四批共196張支付牌照，值得注意的是，這近200家支付企業(yè)中，絕大部分都看好移動支付市場。而作為運營商的中國移動、中國電信、中國聯(lián)通也紛紛發(fā)力移動支付行業(yè)，并先后成立了支付公司。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2008年第三方支付的市場規(guī)模為2700多億元，2010年達1萬億元，2011年超過2.1萬億元。可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能手機、第三方支付的全面大發(fā)展，移動支付產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出了勃勃生機，成為名副其實的朝陽產(chǎn)業(yè)。
用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成
中國銀行網(wǎng)《2012中國手機銀行安全性調(diào)研報告》顯示，移動支付已經(jīng)成為用戶最期待的支付方式，有51.9%的用戶最期待使用手機銀行進行支付。目前大多用戶開通手機銀行的原因，主要是受當(dāng)前銀行賬戶使用習(xí)慣影響，工資銀行的手機銀行開通使用率最高。調(diào)查結(jié)果顯示，臺式PC仍然是現(xiàn)階段用戶最經(jīng)常使用的電子支付手段，用戶數(shù)達到43%；有30%的用戶使用手機進行支付，排在第二位；其次是使用筆記本電腦支付，占22%。
記者了解到，從全球范圍看，移動支付仍然處于市場培育期，用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成。我國市場盡管前景美好，同樣面臨著巨大的瓶頸，需要來突破。
樊治銘曾在多個場合強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)時代是一個強調(diào)開放、合作、分享的時代，而銀行業(yè)和第三方支付行業(yè)的關(guān)系就像是主動脈和毛細血管，兩者的有機結(jié)合才能為電子商務(wù)的健康發(fā)展提供更充分全面的金融血液支持。
“商業(yè)銀行提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是無可替代的，而支付寶致力于解決互聯(lián)網(wǎng)安全、跨平臺和終端的技術(shù)問題通過快捷支付產(chǎn)品把商業(yè)銀行的服務(wù)，安全、便捷地推送給移動支付客戶。”樊治銘說。
例如，目前用戶在手機上進行轉(zhuǎn)賬、充值等操作，步驟異常繁瑣，除了每次都要輸入16位卡號和密碼外，還需輸入驗證碼等，其過程混雜了數(shù)字與英文，既耗時又費力，這成為手機支付普及的“瓶頸”，這讓很多想通過手機支付的用戶望而卻步。
“這也就是我們?yōu)槭裁匆隹旖葜Ц丁ＶЦ秾毢蜕虡I(yè)銀行合作伙伴共同推出的移動快捷支付可以在各種系統(tǒng)的智能手機、平板電腦等終端使用，并且支付步驟簡單。此外，支付寶全部負責(zé)快捷支付的風(fēng)險。用戶可以放心使用支付寶移動快捷支付服務(wù)。”樊治銘說。
記者觀察
移動支付的四大瓶頸
移動互聯(lián)網(wǎng)的春天正向我們走來，類似支付寶這樣的領(lǐng)頭羊企業(yè)正在培養(yǎng)市場和用戶習(xí)慣。但就整個行業(yè)而言，移動支付依然面臨一些瓶頸，需要商業(yè)銀行和支付企業(yè)共同合作突破。
首先，風(fēng)險控制依然是課題。道高一尺魔高一丈，無論是PC還是移動終端上的支付都永遠會面臨網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊的風(fēng)險，第三方支付企業(yè)需要不斷升級風(fēng)險控制工具，提高風(fēng)險響應(yīng)速度，保障客戶資金安全。
其次，便捷性面臨挑戰(zhàn)。第三方支付機構(gòu)必須與商業(yè)銀行通力合作，減少客戶付款的操作步驟，降低操作門檻，提高服務(wù)效率，讓不懂技術(shù)的人群也能輕松用手機付款。
第三，智能終端亟待普及。智能終端的普及依然是困擾移動支付快速發(fā)展的重要瓶頸。隨著華為、小米、阿里云手機等千元智能機的不斷推出，移動支付的基礎(chǔ)逐漸夯實。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融IC卡；行業(yè)應(yīng)用
Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.
Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications
中圖分類號：F830.33文獻標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0065-05
金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點，世界范圍內(nèi)由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區(qū)已達30多個，EMV①終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業(yè)應(yīng)用，是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級的重要標(biāo)志。人民銀行于2011年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應(yīng)用的整合，以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的行業(yè)多應(yīng)用項目將在各個區(qū)域、各個層面陸續(xù)展開”。適應(yīng)市場需求形勢，商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，已成為提升產(chǎn)品競爭力、拓展維護客戶的關(guān)鍵內(nèi)容，必須從整體戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌考慮。
一、經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求迫使商業(yè)銀行必須發(fā)力金融IC卡行業(yè)應(yīng)用
隨著現(xiàn)代生活方式的轉(zhuǎn)變，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強烈。目前，不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同單位的會員卡、支付卡等各種應(yīng)用越來越多，導(dǎo)致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上增添了新的不便，降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業(yè)、商業(yè)聯(lián)名等各種行業(yè)應(yīng)用的要求，輕松實現(xiàn)“一卡多（通）用”。VISA關(guān)于IC卡多應(yīng)用性的調(diào)查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。便捷性的需求還體現(xiàn)在客戶對于交易速度提升的持續(xù)追求上。據(jù)統(tǒng)計，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現(xiàn)金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯(lián)機校驗苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應(yīng)越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于嚴密的安全保護機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達數(shù)十秒的聯(lián)機操作或現(xiàn)金交易過程相比，大大提高了交易效率。
商業(yè)銀行具備整合行業(yè)應(yīng)用的歷史使命和天然優(yōu)勢。近年來，預(yù)付卡、購物卡等支付形式發(fā)展迅猛，行業(yè)規(guī)模急劇膨脹，安全隱患和監(jiān)管壓力陡增。截至2009年底，國內(nèi)預(yù)付卡發(fā)卡量為26億張，交易次數(shù)約17.5億次，其流通領(lǐng)域的資金規(guī)模已達人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統(tǒng)一性看，預(yù)付資金在國家金融監(jiān)測體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預(yù)測，進而削弱貨幣政策的有效性和穩(wěn)定性。此外，非金融機構(gòu)跨行業(yè)資金的清算處理和運營操作僅以企業(yè)自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦超出企業(yè)負債規(guī)模，必然危害公眾資金的安全。商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡具有技術(shù)先進、功能強大、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業(yè)應(yīng)用，對于維護支付秩序具有重要意義。借助商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信用和清算專業(yè)優(yōu)勢，還能夠拓展行業(yè)應(yīng)用的規(guī)模范圍，促進經(jīng)濟社會的發(fā)展。
適應(yīng)政府部門改善民生、提升公共服務(wù)效率的需要，央行、人力資源和社會保障部已聯(lián)合《關(guān)于社會保障卡銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用有關(guān)事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應(yīng)用總體方案和技術(shù)規(guī)范，指導(dǎo)全國范圍內(nèi)金融社保卡的推廣。央行正在與工業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)部共同研究移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)也在積極探索移動支付應(yīng)用。此外，央行還將在全國選擇40―50個城市作為試點，給予更優(yōu)惠的扶持政策，大力推進金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。
二、商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的效益分析
長期來看，行業(yè)應(yīng)用是實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)價值最大化的必然選擇，能夠充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能，有助于創(chuàng)新具有核心競爭力的金融產(chǎn)品，促進經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。
首先，能夠產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大、服務(wù)更全面，根據(jù)配比原則，年費應(yīng)適當(dāng)提高。截至2010年底，我國已發(fā)行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業(yè)應(yīng)用的交易額，手續(xù)費率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續(xù)費收入也有246億元。中間業(yè)務(wù)收益均屬于非資本消耗的高質(zhì)量收益，尤其對于目前我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)變信貸利息收益占比為主的經(jīng)營結(jié)構(gòu)具有重要意義。按照規(guī)定，預(yù)付卡、儲值卡等資金為不計息賬戶，能夠為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。
其次，能夠樹立獨特的品牌優(yōu)勢。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創(chuàng)新性的特征。例如，可以進行移動銀行產(chǎn)品研發(fā)、疊加金融USBKEY應(yīng)用等創(chuàng)新。因此，及早拓展行業(yè)應(yīng)用，搶占客戶市場，充分發(fā)揮金融IC卡的技術(shù)優(yōu)勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨特的品牌優(yōu)勢。
再次，能夠帶來巨大的社會效益。預(yù)付卡、網(wǎng)上支付等資金納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，不但有利于保護客戶資金的安全，而且有利于央行對于流通領(lǐng)域資金規(guī)模和運動規(guī)律的準(zhǔn)確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩(wěn)定性。此外，金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用能夠減少社會資源的重復(fù)投入和浪費，減少持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務(wù)品質(zhì)得到了提升，對于改善民生、完善公共服務(wù)具有重要意義。
最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業(yè)應(yīng)用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時，基于對行業(yè)應(yīng)用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業(yè)性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽、龐大客戶群體更好地發(fā)展業(yè)務(wù)。可以說，金融IC卡較好地實現(xiàn)了商業(yè)銀行、客戶、商戶等相關(guān)方的利益訴求，代表著未來的發(fā)展方向。
三、國外商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗
全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風(fēng)險集中的西歐地區(qū)開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風(fēng)險較低的地區(qū)，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務(wù)等跨行業(yè)應(yīng)用，已成為商業(yè)銀行大力推廣金融IC卡的重要動力。
法國是最早推出金融IC卡，而且應(yīng)用最成功的國家。法國于1984年建立了銀行卡協(xié)會CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)、程序和技術(shù)規(guī)格及CB系統(tǒng)的硬件和操作。由于CB組織保證法規(guī)的實施，還具有監(jiān)督和管理作用，為推進銀行卡的發(fā)展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經(jīng)過7年的發(fā)展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。
CB與有關(guān)行業(yè)、組織共同合作，協(xié)調(diào)行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，如“迷你電腦”應(yīng)用、付費電視應(yīng)用系統(tǒng)、公共電話應(yīng)用系統(tǒng)、網(wǎng)卡支付應(yīng)用、移動銀行應(yīng)用等。攜手七大銀行開發(fā)的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務(wù)、手機充值、網(wǎng)上支付、交互式付費電視和電視購物轉(zhuǎn)賬等功能，促進了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的大發(fā)展。此后，在法國本土交易中，88%的交易為脫機處理。
CB建立了通用的銀行卡共用系統(tǒng)（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯(lián)網(wǎng)，建立了授權(quán)、清算、止付、黑名單等風(fēng)險和交易控制系統(tǒng)，并大力促進各種卡接口設(shè)備的改造升級。到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態(tài)的卡接口設(shè)備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國”的用卡環(huán)境。
四、國內(nèi)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀及存在問題
（一）國內(nèi)商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀
1. 金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成，已經(jīng)具備全面推廣金融IC卡應(yīng)用的條件。我國已經(jīng)建立比較完善的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進IC卡技術(shù)的基礎(chǔ)上，立足國內(nèi)銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)IC卡應(yīng)用試點經(jīng)驗而頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2010年版），具有權(quán)威性、基礎(chǔ)性和可行性等特點，能夠滿足國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的實際需求，也為跨行業(yè)合作提供了良好的基礎(chǔ)架構(gòu)。受理環(huán)境改造基本完成，IC卡受理環(huán)境改造完成率超過90%，中國銀聯(lián)跨行交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)改造已完成，全國易轉(zhuǎn)接和清算平臺投產(chǎn)，具備了銀行IC卡跨行交易轉(zhuǎn)接與清算能力。既能滿足傳統(tǒng)的支付應(yīng)用，也能實現(xiàn)身份標(biāo)識、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備了有效銜接各個部門、各項產(chǎn)品、各類渠道的能力。
2. 重點城市的行業(yè)應(yīng)用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業(yè)務(wù)品種、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內(nèi)試點推廣。
3. 積極探索行業(yè)應(yīng)用模式，尤其是以工行為代表的商業(yè)銀行全力推動金融IC卡的應(yīng)用發(fā)展。目前，工商銀行、交通銀行等商業(yè)銀行以公共事業(yè)、移動支付等為切入點，在立足金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極推廣金融IC卡的行業(yè)引用，產(chǎn)生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發(fā)行了550萬張金融IC卡，累計數(shù)量已達1100萬多張，行業(yè)合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等諸多領(lǐng)域，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，欲在此次銀行卡市場的重新洗牌中搶占行業(yè)龍頭地位。
（二）發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在的問題
1. 從行業(yè)整體看，缺乏發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學(xué)認識和相應(yīng)策略。法國等西方國家的實踐經(jīng)驗已經(jīng)證明了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的美好前景，除了工商銀行等少數(shù)銀行外，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業(yè)應(yīng)用市場潛力、未來前景的科學(xué)研判。手機支付是金融IC卡經(jīng)典的行業(yè)應(yīng)用，如今，商業(yè)銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網(wǎng)上銀行而無網(wǎng)上支付的情形一樣――當(dāng)時商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被專業(yè)化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當(dāng)然，成本或許是商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的考量因素。在未大規(guī)模發(fā)卡的情況下，相比磁條卡相差10―20倍的高昂成本，使銀行難以獨家更換芯片，進而止步于金融IC卡業(yè)務(wù)的推廣和研發(fā)。
2. 缺乏具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式。以客戶為中心的服務(wù)理念執(zhí)行到位前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新缺乏主動性和適用性，在此大環(huán)境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式的缺失。商業(yè)銀行的定位、運作模式、行業(yè)慣例、相關(guān)各方關(guān)系的協(xié)調(diào)等更是全新的課題，如果商業(yè)銀行能夠取得主導(dǎo)權(quán)，對于改善收益結(jié)構(gòu)、促進經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等具有重要意義。
3. 發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在嚴重的行業(yè)壁壘和技術(shù)壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業(yè)部門的關(guān)注，借助行政手段或行業(yè)客戶群的作用很快推向市場。截至2010年底，我國智能IC卡發(fā)卡總量已達80億張。雖然發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用能夠節(jié)約社會整體運營成本、提高公共服務(wù)效率，但是在部門（行業(yè)）利益既定的條件下，金融IC卡要進入已成氣候的行業(yè)IC卡領(lǐng)域，勢必面臨著嚴重的行業(yè)壁壘。
此外，目前全國已發(fā)行的各類IC卡達數(shù)十種，但符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡僅占其中相當(dāng)?shù)偷谋壤黝怚C卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)上要實現(xiàn)信息交互及資源共享還存在一定技術(shù)困難，這也是金融IC卡發(fā)展行業(yè)應(yīng)用必須面對的現(xiàn)實問題。
4. 缺少對于推進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用相關(guān)的政策支持。從預(yù)付卡視角看，超過萬億的資金規(guī)模游離于國家資金監(jiān)管范圍外，對國家支付秩序規(guī)范、經(jīng)濟安全穩(wěn)定提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。雖然人民銀行、監(jiān)察部等七部委已于2011年5月25日聯(lián)合了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，禁止未經(jīng)批準(zhǔn)的多用途預(yù)付卡的發(fā)行，但后續(xù)的監(jiān)督、控制、規(guī)范如何執(zhí)行，仍然面臨挑戰(zhàn)。雖然金融IC卡應(yīng)用已經(jīng)提升至國家戰(zhàn)略，但對于標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、行業(yè)利益壁壘的消除、先行商業(yè)銀行的政策補貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業(yè)銀行缺乏推進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的動力。
五、商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的建議
（一）科學(xué)制定芯片化時代銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
對于商業(yè)銀行而言，銀行卡的介質(zhì)由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創(chuàng)新性和多應(yīng)用性的特點，特別是在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻度。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合國家相關(guān)政策、產(chǎn)業(yè)升級特點、整體發(fā)展戰(zhàn)略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。銀行卡屬于綜合性的業(yè)務(wù)，產(chǎn)業(yè)升級牽涉到個人零售業(yè)務(wù)板塊、產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險合規(guī)支持板塊、系統(tǒng)實現(xiàn)科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規(guī)劃、職責(zé)分工、實現(xiàn)路徑等內(nèi)容的發(fā)展策略的清晰描述，在部門銀行的運行體制下，往往導(dǎo)致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業(yè)務(wù)發(fā)展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產(chǎn)品缺乏競爭力，甚至嚴重影響業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。清晰的策略不但能夠形成產(chǎn)品創(chuàng)新合力，而且有利于提高銀行卡條線業(yè)務(wù)發(fā)展的主動性、預(yù)見性和靈活性，促進商業(yè)銀行整體價值的持續(xù)提升。
（二）大力推進金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)應(yīng)用
芯片化為銀行卡基于產(chǎn)品功能、行業(yè)應(yīng)用、受理渠道、細分市場等視角的產(chǎn)品創(chuàng)新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產(chǎn)品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動態(tài)密碼等，應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)支付，整合手機卡開展移動支付業(yè)務(wù)和移動金融服務(wù)，實現(xiàn)遠程和現(xiàn)場支付的非接觸式手機支付，加載社保應(yīng)用、交通應(yīng)用、商業(yè)聯(lián)名等等，充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能。此外，除了標(biāo)準(zhǔn)卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內(nèi)容進行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。
探索形成適合自身發(fā)展的行業(yè)應(yīng)用模式，培育新興業(yè)務(wù)市場的核心競爭力。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎(chǔ)客戶群發(fā)展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業(yè)應(yīng)用將成為商業(yè)銀行爭奪市場份額的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以在自己的優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢領(lǐng)域和優(yōu)勢客戶群中先行探索，積累總結(jié)自身發(fā)展行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗，一旦競爭全面展開，即可迅速有效地搶占市場。
（三）盡快出臺支持金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的政策措施，推動促進金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學(xué)發(fā)展
1. 逐步統(tǒng)一以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)作為IC卡的國家權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，奠定銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的牢固基礎(chǔ)。歷史經(jīng)驗表明，標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會效益最大化的基礎(chǔ)，統(tǒng)一IC卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應(yīng)用、建設(shè)國內(nèi)銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，銀行IC卡要健康持續(xù)發(fā)展，必須標(biāo)準(zhǔn)先行。PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)是在經(jīng)過了多層次、大范圍的論證和總結(jié)試點經(jīng)驗的前提下完成的，代表了現(xiàn)階段具有中國特色IC卡標(biāo)準(zhǔn)的最高水平，具有權(quán)威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護經(jīng)濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，應(yīng)加大標(biāo)準(zhǔn)化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督檢查制度及標(biāo)準(zhǔn)的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)化體系的建設(shè)工作，牢牢掌握國內(nèi)銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)。
2. 盡快制定金融IC卡國家戰(zhàn)略的實施細則，切實規(guī)范行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展。基于支付結(jié)算的視角，預(yù)付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業(yè)應(yīng)用方為主，消費者的結(jié)算資金、押金等全部由應(yīng)用方收取，服務(wù)或產(chǎn)品提供時，逐筆扣減預(yù)付金額，例如，各商戶發(fā)行的預(yù)付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業(yè)銀行為主，消費者在銀行開戶，將結(jié)算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產(chǎn)品或服務(wù)費用由銀行清算到行業(yè)應(yīng)用方的賬戶。第一種模式下，預(yù)付IC卡突破行業(yè)應(yīng)用，可以用于各種支付結(jié)算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運用于商場、飯店等場合的購物、餐費的支付。多用途IC卡呈爆發(fā)增長態(tài)勢，為貨幣流通、支付監(jiān)管帶來了嚴重的挑戰(zhàn)。為了強化中央銀行在維護貨幣流通統(tǒng)一、打擊洗錢犯罪以及規(guī)范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰(zhàn)略實施細則，規(guī)范準(zhǔn)入、發(fā)行、運作、監(jiān)督等環(huán)節(jié)，全面實現(xiàn)“十二五”期間改善民生、完善公共服務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
3. 盡快出臺支持商業(yè)銀行先行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的導(dǎo)向政策，調(diào)動推進金融IC卡應(yīng)用的積極性。根據(jù)各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，人民銀行將其分為“整體規(guī)劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等手段，推動金融IC卡共同發(fā)展。建議盡快從稅收、專項基金、應(yīng)用試點、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調(diào)動商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極性和創(chuàng)造性，推動金融IC卡應(yīng)用的盡快普及。
注：
①EMV標(biāo)準(zhǔn)是一個框架型標(biāo)準(zhǔn)，其目的是建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎(chǔ)上進行應(yīng)用擴展，PBOC2.0是遵循EMV標(biāo)準(zhǔn)的中國IC卡規(guī)范。
參考文獻：
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