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第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；農(nóng)村金融；問題

一、供給方面存在的問題

1.小額信貸提供主體結(jié)構(gòu)單一，資金大量外流

由于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能性缺陷，農(nóng)村的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款不發(fā)放貸款，大量分流農(nóng)村資金，從而出現(xiàn)只有農(nóng)村信用合作社一家為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的情況，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。2000年以來，農(nóng)信社向農(nóng)戶發(fā)放的貸款不足其從農(nóng)戶吸收存款的1 / 3，即農(nóng)村信用社農(nóng)戶存貸比均徘徊在30%。2007年末，全國有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由于農(nóng)業(yè)的收益太低，大多數(shù)農(nóng)民不敢貸款，金融機(jī)構(gòu)也不愿放貸以及農(nóng)村信貸金額小，管理成本過高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸無法滿農(nóng)戶需求。

2.小額信貸的資金運(yùn)用不充足，無法滿足農(nóng)村需求

目前，我國需要投入大量的資金來增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。我國當(dāng)前中央財(cái)政扶貧資金投入的絕對數(shù)字看上去非常大，并且也呈逐年上升的趨勢，但是和我國減貧的實(shí)際需求之間還相差甚遠(yuǎn)，同時(shí)扶貧資金的增長速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我國財(cái)政總收支的增長速度，扶貧資金在整個(gè)財(cái)政支出體系中的比重出現(xiàn)了下降趨勢。即便小額信貸在扶貧體系中占有舉足輕重的地位，也只是整個(gè)扶貧計(jì)劃體系中的一個(gè)部分，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。

3.小額信貸供給的結(jié)構(gòu)性缺陷，難以滿足農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)

我國小額信貸貸款投向單一，現(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，極少投放在個(gè)體工商業(yè)，主要集中在養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)。我國主要實(shí)行“一刀切”的農(nóng)村貸款額度制度，額度小，在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等大額資金需求的方面，難以支持農(nóng)戶。除此之外是貸款期限短。我國農(nóng)村小額信貸最長一般不超過一年，一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益，因而無力償還貸款，這必將使得小額信貸在促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用，同時(shí)也加大了信貸資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。

4.小額信貸的推廣存在諸多問題，達(dá)不到可持續(xù)發(fā)展

（1）小額信貸面臨風(fēng)險(xiǎn)，貸款損失率高。截至2009年1季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額已經(jīng)達(dá)到了7.59萬億元，同比增長l1.9%，其中農(nóng)戶貸款余額2518.6億元，同比增長17.5%，獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)9500萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的47.2%，受惠農(nóng)民將近4億。

（2）管理成本與利率水平不匹配。以農(nóng)村信用社為放貸主體的貸款項(xiàng)目（在2007年，由于中國郵政儲蓄的改制，使其分離機(jī)構(gòu)郵政儲蓄銀行也成為發(fā)放小額信貸的一員） 在整個(gè)小額信貸的業(yè)務(wù)中處于主力軍地位。然而由于農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)薄弱等問題，使其資產(chǎn)運(yùn)作情況不太理想。

（3）沒有制定和實(shí)行合規(guī)免責(zé)與考核制度。一般的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款都需要擔(dān)保。堅(jiān)持有擔(dān)保原則，對于保障貸款債權(quán)的安全，具有重要的意義。根據(jù)有關(guān)金融法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)以有擔(dān)保為原則。由于農(nóng)村小額信貸基本上不需要抵押擔(dān)保，現(xiàn)行農(nóng)村小額信貸原則上不需要擔(dān)保或可采取靈活多樣的抵押擔(dān)保形式。如果農(nóng)戶不還款也無法采取相應(yīng)的措施。事實(shí)上已經(jīng)出現(xiàn)了農(nóng)戶賴賬不還的現(xiàn)象。

（4）人才缺乏。小額信貸是專業(yè)性很強(qiáng)的一項(xiàng)金融工作， 但目前信貸員工年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)普遍老化的現(xiàn)象仍未緩解，機(jī)構(gòu)人才匱乏，同時(shí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動化程度還不是很高， 覆蓋面也不廣。信貸員的素質(zhì)低也影響了貸款工作的效率。

二、在需求方面存在的問題

1.農(nóng)戶對農(nóng)村小額信貸的需求結(jié)構(gòu)性不足

（1）小額信貸的發(fā)展趨勢為農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈較長，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金需求較大并呈持續(xù)迅速擴(kuò)張的態(tài)勢，這不僅包括農(nóng)戶對信貸資金范圍和額度的需求，還包括對貸款期限、利率及方式的期望目標(biāo)，小額信貸的金額一般為20萬元以下、1000元以上，農(nóng)村小額信貸并不能滿足種養(yǎng)大戶對于資金的需求。

（2）小額貸款的承貨主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，對農(nóng)戶消費(fèi)貸款限制較嚴(yán)，實(shí)際發(fā)放的數(shù)量較少，而對于一般農(nóng)戶，雖然解決了溫飽問題，并且有部分資金可用于提高消費(fèi)水平，但是比起富裕農(nóng)戶其資金尚不充裕。

（3）對于貧困農(nóng)戶，其信貸需求戶數(shù)下降、需求量上升，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，決定了其還款的風(fēng)險(xiǎn)，信用社出于安全性、效益性和流動性的考慮，對于上萬元的信用貸款就要求必須擁有抵押品，同時(shí)此抵押品必須具有一定的價(jià)值，這樣大大限制了對貧困農(nóng)戶的貸款，從而出現(xiàn)“貧困惡性循環(huán)”的現(xiàn)象。

2.農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款需求的積極性低

農(nóng)戶獲得小額信貸的成本過高限制了申請的積極性。農(nóng)村信貸市場中，農(nóng)戶貸款難度大，依然存在著一些尋租、抽租行為，如信用社人員要求申請貸款的農(nóng)戶請客送禮，或者將貸款的一部分留存在信用社，這樣就變相地提高了貸款成本。成本的提高使得低收入的農(nóng)戶對信貸望而卻步。

三、結(jié)論

總體來說，解決“三農(nóng)”問題是我國當(dāng)前的首要任務(wù)之一。而農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn)和發(fā)展為其提供必不可缺的重要渠道，是幫助農(nóng)民脫貧致富的一條有效出路。在加快農(nóng)村小額信貸建設(shè)的同時(shí)，對于發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題要正確對待，從事實(shí)出發(fā)，解決我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展當(dāng)中所面臨的各種問題，從而推動我國農(nóng)村金融體系的改革，加快我國新農(nóng)村建設(shè)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展的一體化。

參考文獻(xiàn)：

[1]林志華.從印度“安德拉邦危機(jī)”反思我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式[J].金融發(fā)展研究，2011.68-70

第2篇

我國是一個(gè)歷史悠久、物產(chǎn)豐富、土地遼闊的農(nóng)業(yè)國家，從古至今，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易和農(nóng)業(yè)發(fā)展與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活息息相關(guān)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村電子商務(wù)迎來了新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。

分析西南地區(qū)綿陽農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的問題，探究加強(qiáng)農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的對策建議，對推動我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)繁榮，改善農(nóng)村社會生活具有重要的社會經(jīng)濟(jì)意義。近年來，綿陽掀起了電子商務(wù)發(fā)展的新。

一、綿陽農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)綿陽農(nóng)村電商發(fā)展迅速

綿陽各區(qū)縣按照差異化競爭和錯位發(fā)展思路，按照“一地、三區(qū)、多園”的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展格局，因地制宜建設(shè)一批要素集聚、各具特色的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地，電子商務(wù)“生態(tài)圈”日趨完善，已建成了高新區(qū)跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園、涪城區(qū)、科創(chuàng)區(qū)省級電子商務(wù)示范基地、游仙區(qū)電商谷、江油市電子商務(wù)集聚區(qū)、三臺縣電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園等10個(gè)電子商務(wù)集聚區(qū)，其中涪城區(qū)還獲得了全省唯一一個(gè)四川省電子商務(wù)創(chuàng)新改革試驗(yàn)區(qū)。

其中，在涪城區(qū)千億電商產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，已建成天泰農(nóng)村電商孵化園面積50000㎡，線下展示體驗(yàn)區(qū)65000㎡，倉儲、配套冷鏈、物流、分揀中心55000㎡，現(xiàn)入駐電商企業(yè)803戶。高新區(qū)中國(綿陽)跨境電商產(chǎn)業(yè)園，總規(guī)劃占地面積190畝，建筑面積20萬平方米，總投資6．8億元［3］。目前，已有大龍網(wǎng)綿陽公司、四川智易家網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、阿里巴巴川北運(yùn)營中心、綿陽嘉仕科技有限公司、綿陽樂拓科技有限公司、綿陽晴美互動科技有限公司等80余家公司入駐。可以說，各類電商平臺競相推出，產(chǎn)業(yè)資源快速涌入，綿陽電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。

2017年，綿陽電商網(wǎng)絡(luò)交易額實(shí)現(xiàn)2606．13億元，同比增長28．94%，全省排名第二位，綿陽已成為全省第二大電子商務(wù)集聚區(qū)［4］。其中:網(wǎng)絡(luò)零售額實(shí)現(xiàn)103．83億元，同比增長35．23%。截至目前，綿陽市擁有電子商務(wù)平臺企業(yè)48家，有電商應(yīng)用企業(yè)2900余家，有依托第三方平臺開設(shè)網(wǎng)店的企業(yè)5100余家;全市企業(yè)及個(gè)人在第三方平臺開設(shè)店鋪近9800個(gè)。

同時(shí)，綿陽農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模。2018年，綿陽市累計(jì)建成村級電商服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1635個(gè)，培育農(nóng)村電商經(jīng)營主體4640家，2018年農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)交易額達(dá)30．5億元。

(二)主要區(qū)縣電子商務(wù)發(fā)展成效顯著從農(nóng)村電商主體、從電商平臺、電商園區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品品牌、網(wǎng)絡(luò)營銷品牌

綿陽各區(qū)縣按照差異化競爭和錯位發(fā)展思路，按照“一地、三區(qū)、多園”的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展格局，因地制宜建設(shè)一批要素集聚、各具特色的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地，電子商務(wù)“生態(tài)圈”日趨完善，已建成了高新區(qū)跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園、涪城區(qū)、科創(chuàng)區(qū)省級電子商務(wù)示范基地、游仙區(qū)電商谷、江油市電子商務(wù)集聚區(qū)、三臺縣電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)園等10個(gè)電子商務(wù)集聚區(qū)，其中涪城區(qū)還獲得了全省唯一一個(gè)四川省電子商務(wù)創(chuàng)新改革試驗(yàn)區(qū)。

二、綿陽農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展存在的問題

縱觀綿陽農(nóng)村電商，雖然短短時(shí)間成效顯著，但與浙江遂昌、陜西武功、浙江義烏等地區(qū)相比，還是處于低水平階段，面臨的挑戰(zhàn)不可小覷，主要存在以下六個(gè)方面的問題:

1．區(qū)域發(fā)展不平衡

綿陽市電商企業(yè)80%以上集中在涪城區(qū)、游仙區(qū)、高新區(qū)和科創(chuàng)區(qū)，而農(nóng)副產(chǎn)品豐富的北川縣、平武縣、三臺縣等電商企業(yè)布局較少，區(qū)域電商發(fā)展極不平衡。

2．農(nóng)村電商組織化程度不夠高

在對綿陽電子商務(wù)協(xié)會調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，雖然綿陽在2013年就成立了協(xié)會機(jī)構(gòu)，但截至目前會員數(shù)量不足百人，綿陽電子商務(wù)協(xié)會與遂昌縣的網(wǎng)商協(xié)會相比較，組織化程度很低，凝聚力較弱，網(wǎng)商大多各自為政，這個(gè)也是導(dǎo)致綿陽電子商務(wù)在優(yōu)厚的政策環(huán)境、資金支持力度較大的背景下發(fā)展緩慢的重要因素［5］。另一方面，綿陽尚未成立獨(dú)立的農(nóng)村電子商務(wù)協(xié)會組織，農(nóng)村電商成為發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，在農(nóng)副產(chǎn)品資源整合能力較弱。

3．農(nóng)村電商“會買不會賣”

發(fā)展農(nóng)村電商的真正目的，不僅是讓工業(yè)品走進(jìn)來，最主要的目的是幫助農(nóng)產(chǎn)品走出去，從農(nóng)村中謀取新興市場的利益，尤其看重于農(nóng)村網(wǎng)民增加的人口紅利。阿里巴巴集團(tuán)在2014年10月啟動的千縣萬村計(jì)劃，即農(nóng)村淘寶模式以來，2015年起農(nóng)村淘寶計(jì)劃就陸續(xù)在綿陽安州區(qū)、梓潼縣等地落地。而在2017年4月中央電視臺焦點(diǎn)訪談史無前例的連續(xù)三期直擊農(nóng)村電商的現(xiàn)狀，其中最明顯的指出農(nóng)村電商不以農(nóng)產(chǎn)品上行為主，特別是平臺電商對于農(nóng)產(chǎn)品上行沒有實(shí)質(zhì)性推動［6］。

目前，在對安州區(qū)寶林鎮(zhèn)、秀水鎮(zhèn)，梓潼縣文昌鎮(zhèn)、許州鎮(zhèn)等地農(nóng)村淘寶的實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村淘寶打通了“消費(fèi)品下鄉(xiāng)”的信息流和物流通道，但在本地“農(nóng)產(chǎn)品上行”的渠道方面遇到了瓶頸。

4．農(nóng)村電商人才不充足

在由商務(wù)部中國國際電子商務(wù)中心指導(dǎo)、中國農(nóng)村電子商務(wù)大會組委會發(fā)起和組織的2018中國農(nóng)村電商致富帶頭人評選結(jié)果可見，2018中國農(nóng)村電商致富帶頭人共100名，他們在鄉(xiāng)村振興過程中，不斷開拓、勵志拼搏，推動和發(fā)展農(nóng)村電商，帶領(lǐng)農(nóng)村、農(nóng)民致富。其中四川占6名，主要分布在成都、甘孜州等地，綿陽無一人獲得此項(xiàng)榮譽(yù)，可見從側(cè)面也反映出綿陽農(nóng)村電商缺乏致富帶頭人。

阿里研究院的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村電商存在200萬左右的人才缺口。而綿陽當(dāng)前農(nóng)村電商還處于拓荒階段，所以對于一般運(yùn)營操作人員已非常匱乏，對電商高端人才更談不上吸引力了。在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村淘寶合伙人大多是半路出家，返鄉(xiāng)農(nóng)民工占比較高，總之從事農(nóng)村電商的人才不僅在數(shù)量而且在素質(zhì)方面都顯得相對較弱。

同時(shí)，電商是一種對實(shí)踐要求非常高的市場模式，在對綿陽開設(shè)電子商務(wù)專業(yè)的綿陽師范學(xué)院、四川幼兒高等師范專科學(xué)校等調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人才培育方式比較落后，學(xué)院在教學(xué)過程中，人才培育目標(biāo)不明，教學(xué)計(jì)劃比較混亂。同時(shí)，僅有三分之一的人有愿意從事電商工作，而且相當(dāng)比例的畢業(yè)生難以適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要，人才短缺局面得不到緩解。

5．網(wǎng)銷品牌缺乏影響力

綿陽特色農(nóng)產(chǎn)品通過多年發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大、質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富的重要抓手。目前已經(jīng)形成了新安水果、雁門山貨、涪城區(qū)楊家和關(guān)帝蔬菜、三臺涪城麥冬、北川小壩片口中藥材、安州魔芋等63個(gè)優(yōu)勢特色產(chǎn)品。但是從全省乃至全國來看，還存在大而不強(qiáng)、多而不優(yōu)，市場占有率不高，全國影響力不大，特別是缺乏像安岳檸檬、仁壽枇杷這樣在省內(nèi)外叫得響的龍頭品牌。

6．物流設(shè)施建設(shè)落后

雖然綿陽農(nóng)村電商發(fā)展的基礎(chǔ)條件逐步健全，信息化建設(shè)、配套綜合服務(wù)等體系逐步形成，但是目前綿陽電商物流配套企業(yè)主要分布在二環(huán)邊緣，部分倉儲設(shè)施分布在城區(qū)邊緣角落。部分倉儲設(shè)施還是八十年代的老舊庫房，嚴(yán)重阻礙交通，影響市容市貌，導(dǎo)致現(xiàn)代物流技術(shù)及先進(jìn)物流設(shè)備無法得以應(yīng)用，協(xié)同化水平低下，效率難以提升。農(nóng)村電子商務(wù)物流配送體系信息化程度較低，還處于傳統(tǒng)階段。

三、綿陽農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的對策措施

(一)完善電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

打通外界的交流和信息溝通必須需要道路交通、網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，讓農(nóng)民乃至農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者充分認(rèn)識和學(xué)習(xí)電子商務(wù)的原理和方法、經(jīng)營模式，以及如何進(jìn)行網(wǎng)購和網(wǎng)上消費(fèi)等事宜，培養(yǎng)其參與的興趣和欲望，加強(qiáng)電商的宣傳力度是當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的首要任務(wù)。

(二)加強(qiáng)冷鏈物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

建立健全物流倉儲配送體系，尤其椒是保障農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)長期穩(wěn)定運(yùn)作的堅(jiān)強(qiáng)動力和指揮藍(lán)圖。首先，積極培育和發(fā)展冷鏈物流配送體系。其次，著力打造區(qū)域性社會化、專業(yè)化、市場化的冷鏈物流運(yùn)輸基地和冷鏈物流園區(qū)［7］，以滿足涉農(nóng)企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織的現(xiàn)實(shí)需求。再次，加強(qiáng)物流企業(yè)自身的內(nèi)部管理，以提高整體的服務(wù)能力和工作效率。

(三)培養(yǎng)培育涉農(nóng)電商專業(yè)綜合性人才

針對農(nóng)村電子商務(wù)人才匱乏的問題，應(yīng)該充分認(rèn)識農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)營銷的作用和意義，并結(jié)合其特點(diǎn)，開展專業(yè)化復(fù)合型人才教育培養(yǎng)，充分利用有關(guān)部門服務(wù)職能和電子商務(wù)公司技術(shù)支撐，通過舉辦形式多樣的電子商務(wù)推廣和培訓(xùn)，傳播電子商務(wù)的應(yīng)用方法和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，大力培養(yǎng)有志于從事涉農(nóng)電子商務(wù)領(lǐng)域的大學(xué)生及其他就業(yè)人員。

(四)科學(xué)監(jiān)管和扶持涉農(nóng)電商平臺

大力構(gòu)建涉農(nóng)電商平臺是當(dāng)今發(fā)展且推廣農(nóng)業(yè)最有效的措施，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距大，涉農(nóng)電商平臺的規(guī)模和質(zhì)量有所不同。不斷創(chuàng)新因地制宜發(fā)展機(jī)制，適當(dāng)優(yōu)化財(cái)政投入比例，有的放失投入比重。探索電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施支持方式，鼓勵政府和社會資本合作(PPP)模式、以獎代補(bǔ)等多種方式支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展建設(shè)。

第3篇

近年來，咸陽市秦都區(qū)在農(nóng)村金融發(fā)展中，以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)， 在加大對農(nóng)村的財(cái)政資金投入外， 金融系統(tǒng)加大了對農(nóng)村的信貸資金投入，這也是秦都區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的著手點(diǎn)。本文以咸陽市秦都區(qū)為例，在對農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，深入探討發(fā)展過程中存在的問題，并對未來的發(fā)展提供幾點(diǎn)對策建議。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

隨著金融體制改革的發(fā)展和四大國有商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，國有商業(yè)銀行逐步將農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤離，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率大幅下降，農(nóng)村地區(qū)基層機(jī)構(gòu)的貸款逐漸萎縮。目前農(nóng)村金融的供給主要以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主，以及剛剛成立的新型農(nóng)村金融組織為輔，資金的供給難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。另外，這些正規(guī)的銀行為了避免各種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，手續(xù)相對繁瑣，要求比較苛刻，很多農(nóng)民無法從中獲得貸款，在這種情況下農(nóng)村民間金融借貸逐漸發(fā)展起來，但這種農(nóng)村民間借貸不受市場政策的調(diào)控，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常會出現(xiàn)金融詐騙的現(xiàn)象。

2、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)方式落后

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化程度的不斷加深，需要農(nóng)村金融在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)确矫嫣峁┤轿坏姆?wù)和引導(dǎo)。目前農(nóng)村金融在產(chǎn)品和服務(wù)方式上有了一定的創(chuàng)新，但是占主導(dǎo)地位的仍然是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品除了農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)民本身能做擔(dān)保的抵押物十分稀缺，特別是農(nóng)戶在住房、就醫(yī)、求學(xué)等方面的消費(fèi)性需求難以得到有效滿足。同時(shí)，基于現(xiàn)代金融服務(wù)的ATM 機(jī)、商戶POS 機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，農(nóng)民不能充分享受到農(nóng)村金融改革和金融發(fā)展的成果。

3、民間融資需要進(jìn)一步規(guī)范化

由于正規(guī)金融組織無法滿足農(nóng)民及大量涉農(nóng)企業(yè)的需求，導(dǎo)致民間金融大量存在。然而，民間借貸的利率和風(fēng)險(xiǎn)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高，且缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的一個(gè)隱患。特別是民間融資存貸利率不對稱，貸款利率普遍過高。這樣，受到高利率的利益驅(qū)使，民間融資易演變?yōu)榉欠ㄉ鐣Y。

4、農(nóng)村金融環(huán)境不佳

農(nóng)村金融環(huán)境不好也是阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一大問題。因?yàn)椋h(huán)境的好壞直接關(guān)系著農(nóng)村金融發(fā)展的步伐，好的金融環(huán)境能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到很好的幫助作用。近年來，秦都區(qū)農(nóng)民的水平有了長足的進(jìn)步，但總體來講，法律意識、金融知識仍然欠缺，意識也相對淡薄，在農(nóng)村沒有形成很好的金融服務(wù)文化氛圍，這些問題綜合起來導(dǎo)致了信用環(huán)境整體的不完善，支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無法保障。

二、完善農(nóng)村金融體系的對策建議

現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，因此，完善農(nóng)村金融體系，構(gòu)建適合自身發(fā)展的多元化、多層次金融體系勢在必行。

1、營造開放的農(nóng)村金融市場，進(jìn)一步增加農(nóng)村金融供給

當(dāng)前，農(nóng)村金融供求仍然失衡。首先，應(yīng)該統(tǒng)籌農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)確立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)計(jì)劃，提高農(nóng)戶貸款覆蓋率；其次，營造寬松、開放的農(nóng)村金融市場，降低農(nóng)村金融市場的進(jìn)入壁壘，激勵和促進(jìn)更多的商業(yè)銀行、外資金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)入農(nóng)村市場，推動商業(yè)銀行在縣域以下設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分等問題；再次，繼續(xù)鼓勵和扶植農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行立足縣域，承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的作用。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。第一，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保、惠農(nóng)卡綜合授信等貸款模式，簡化審批手續(xù)，推廣一站式金融服務(wù)。第二，逐步推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)信息化、電子化發(fā)展，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS 機(jī)、信用卡等服務(wù)手段，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)代化。第三，積極探索多種擔(dān)保方式，多層面、多渠道解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題，例如，通過大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、農(nóng)牧飼料等抵押貸款方式。

3、發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善相關(guān)配套設(shè)施

新型農(nóng)村金融組織發(fā)展速較快，在農(nóng)村金融中的作用不斷增強(qiáng)。首先，可以進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微小金融組織，科學(xué)設(shè)置，合理布局，有序推動；其次，政府和有關(guān)部門要積極搭建資本運(yùn)作平臺，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過吸收銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本和實(shí)體組織等多種途徑拓寬融資渠道；再次，政府應(yīng)該加大對新型農(nóng)村金融組織的扶植力度，落實(shí)相關(guān)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，尤其是對于小額貸款公司，建議參照農(nóng)村信用社和三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)財(cái)稅優(yōu)惠政策標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

4、引導(dǎo)和規(guī)范民間金融健康發(fā)展

第4篇

關(guān)鍵詞：小額信貸 金融 發(fā)展 農(nóng)村

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的突出問題

（一）農(nóng)村小額信貸自身特性的限制

在自身特性上，小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場需求。與之同時(shí)，信貸資金來源單一，小額信貸項(xiàng)目往往無法持續(xù)，這在農(nóng)機(jī)信貸、教育信貸和醫(yī)療信貸上矛盾尤為突出，農(nóng)民的多種需求得不到有效滿足，不僅降低了農(nóng)戶參與小額信貸的積極性，同時(shí)也催生了逾期現(xiàn)象，更有可能加劇小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營的困境。此外，農(nóng)村貸款額度“一刀切”的制度，難以支撐農(nóng)戶在高端農(nóng)業(yè)面前各方面的大額度資金需求。

（二）小額信貸的放款額度和期限問題

農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段的資金的需求預(yù)期較大，當(dāng)前小額信貸規(guī)模卻明顯偏小，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金總體缺口增大。另外，現(xiàn)下農(nóng)村小額信貸期限一般僅為數(shù)月不等，最長期限也僅為一年。從新型農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式來看，普遍發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的農(nóng)戶，在一年內(nèi)可以收回成本并且償還貸款的可能性較小，即使能夠償還貸款，還貸后也會逐漸顯現(xiàn)出資金不足、周轉(zhuǎn)困難等問題，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成危害。因此，小額信貸在期限問題上對發(fā)展農(nóng)村金融難以發(fā)揮更大的作用，同時(shí)也加大了信貸資金安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律法規(guī)不健全

小額信貸的法律地位問題，始終是困擾其發(fā)展的一大難題。唯有明確功能定位，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。與此同時(shí)，小額信貸的政策體系、保障機(jī)制不完善也是其風(fēng)險(xiǎn)因素之一。此外，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度不完善，在一定程度上使農(nóng)村小額信貸前景雪上加霜。

（四）小額信貸風(fēng)控機(jī)制不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是受自然環(huán)境、市場行情、人為操作等諸多因素影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，其特殊性決定了同一地區(qū)產(chǎn)品具有相似性，這就容易造成貸款地區(qū)性、產(chǎn)品集中度偏高。其次，由于農(nóng)戶相關(guān)法律法規(guī)知識薄弱，參與市場競爭及抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，往往因?yàn)槲茨芗皶r(shí)地了解市場動態(tài)及供求狀況而導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。另外，小額貸款缺乏有效的管理機(jī)制、信貸管理落后，金融機(jī)構(gòu)因受到當(dāng)?shù)卣畨毫Γ赜蚓窒扌詮?qiáng)的農(nóng)村信用社不得不弱化資金盈利和安全性考慮，而充當(dāng)了地方扶貧資金的貸款人，信貸機(jī)制扭曲在一定程度上又會滋長信貸經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）民眾觀念落后

在我國，由于長期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致民眾對小額信貸的屬性缺乏正確認(rèn)識。很多民眾的還款意愿往往遵循的是環(huán)境習(xí)慣。此外，政府推行的小額信貸忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，而更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，甚至在個(gè)別的地方政府將小額信貸視為財(cái)政資金。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。

（六）融資渠道窄

目前，國際上常見的小額信貸主要包括公開吸收儲蓄、基金儲蓄和吸收入股等儲蓄形式，而我國只有吸收儲蓄一種方式，而且規(guī)定小額信貸“只貸不存”。小額信貸的資金來源在很大一部分主要是專項(xiàng)扶貧資金以及政府財(cái)政資金，其資金數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了實(shí)際需求。同時(shí)，有部分小額信貸項(xiàng)目資金還是由國外機(jī)構(gòu)捐助的。要確保信貸業(yè)務(wù)能夠正常進(jìn)行，就必須要有源源不斷的資金流進(jìn)入，僅依賴社會慈善的捐助基金是難以取得長足發(fā)展的。同時(shí)，農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)性也決定了資金流進(jìn)入有限，這就使其陷入了信貸規(guī)模不足和融資渠道有限的惡性循環(huán)。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策

（一）改善農(nóng)村小額貸款自身局限性

首先繼續(xù)依靠人民銀行利用貸款機(jī)制支持農(nóng)村信用社。通過再貸款等措施不斷增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展。其次擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸的金融領(lǐng)域，可引導(dǎo)商業(yè)性銀行加入小額信貸市場。最后，吸納閑散資金促進(jìn)資金回流。銀監(jiān)會2006年《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中，提出了允許新設(shè)諸如村鎮(zhèn)銀行類機(jī)構(gòu)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。通過機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，改變了限制小額信貸只貸不存的局面，在村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入渠道上使得小額信貸的資金來源更加豐富，有利于推動小額信貸商業(yè)化發(fā)展。

（二）增加貸款種類和額度，放寬貸款期限

目前，小額信貸的對象局限于生產(chǎn)性貸款。小額信貸可按照消費(fèi)信貸的模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。例如，在結(jié)合當(dāng)前對農(nóng)民直接補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，給農(nóng)民提供一定的農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，又提高了農(nóng)民收入水平。又如，建立誠信評價(jià)系統(tǒng)，嘗試對誠信度高的農(nóng)戶提供額度較大的信用貸款，促進(jìn)其發(fā)展高效農(nóng)業(yè)。此外，中央銀行可繼續(xù)加大農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度，相應(yīng)提高農(nóng)戶授信額度，同時(shí)，農(nóng)村信用社要對小額信貸實(shí)行更為靈活的貸款期限，在貸款期限方面更加貼近農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)、明確的功能定位、完善的政策保障是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件。相關(guān)立法應(yīng)明確小額信貸發(fā)放對象、承辦業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是成熟地區(qū)的城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。對待不良貸款加大違約成本，必要時(shí)在法律層面追究責(zé)任。同時(shí)，依據(jù)不同的功能定位來確定小額信貸組織管理的主體、資金來源、信貸設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等問題。此外要建立完善的政策風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國際通用的小額信貸模式，政府和金融機(jī)構(gòu)可設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并且建立完善的政府保障制度以及新型農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度，減少潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（四）控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善保障保險(xiǎn)制度

首先，完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)控制度。結(jié)合小額信貸的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等各種內(nèi)控體系，尤其是加強(qiáng)對小額信貸質(zhì)量的考核標(biāo)準(zhǔn)，對信貸資金收放合規(guī)的信貸人員，給予其一定績效鼓勵。建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到貸前、貸中、貸后全程稽核。

其次，央行加強(qiáng)監(jiān)督引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢。央行需在“村鎮(zhèn)銀行”的利率浮動、現(xiàn)金管理、存款準(zhǔn)備金、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面明確指引。可適度地將一部分的支農(nóng)再貸款政策向運(yùn)行機(jī)制良好的村鎮(zhèn)銀行傾斜，為其提供資金援助。后則要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行把自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮，緊緊抓住國家新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇，為“三農(nóng)”建設(shè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)；從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行為地方建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其能夠與農(nóng)戶建立起良好互信的關(guān)系，慢慢積累經(jīng)驗(yàn)，逐步實(shí)現(xiàn)小額信貸商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展。

（五）加大信貸宣傳力度，加強(qiáng)民眾的信貸認(rèn)識

在小額信貸的宣傳上，政府部門應(yīng)起積極作用，可通過日常宣傳、下村走訪、貼標(biāo)語、辦專刊，加大小額信貸在基層的宣傳力度，讓農(nóng)民、小作坊主、個(gè)體工商戶等社會各界了解小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的優(yōu)勢，改變民眾對小額信貸的認(rèn)識誤區(qū)。

（六）擴(kuò)大資金來源渠道，解決資金供應(yīng)問題

建立吸引機(jī)制，促使農(nóng)村流入城市的資金實(shí)現(xiàn)回流。實(shí)現(xiàn)手段如資金價(jià)格吸引機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶存款日均或時(shí)點(diǎn)余額情況，差別化地對其貸款給予一定優(yōu)惠，逐步培育起客戶忠誠度；或是建立社會經(jīng)濟(jì)生活主導(dǎo)機(jī)制，如發(fā)揮地域優(yōu)勢，將本地集群特色的農(nóng)產(chǎn)品交易由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)交易資金隨交易市場遷移至農(nóng)村。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在社會生活中充當(dāng)公益組織者角色增加大眾認(rèn)可度的同時(shí)，向交易過程中的農(nóng)戶推銷配置信貸產(chǎn)品。通過這種機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)資金沉淀擴(kuò)大。

參考文獻(xiàn)

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第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)營體制；激勵制度

中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01

一、農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的一般問題

（一）經(jīng)營體制亟待轉(zhuǎn)變

農(nóng)村信用社在由合作社轉(zhuǎn)向現(xiàn)代金融企業(yè)的過程當(dāng)中，之前的粗放型的經(jīng)營體制已經(jīng)較難適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度的發(fā)展要求，比某縣合作社，合作社管理層人員通過組織架構(gòu)調(diào)整、日常操作流程再造、薪酬分配制度改革以及考核體系的逐步完善，制定出分類管理、專業(yè)化經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的新模式，經(jīng)過一年的發(fā)展，從實(shí)施的情況上來看，在總體上保持較好，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展、效益的提升和員工收入的增加，且信用合作社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也得到增強(qiáng)。然而，因?yàn)槭艿絻杉壏ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)的影響，仍存在責(zé)權(quán)利不明確的情況，領(lǐng)導(dǎo)及管理部門的職責(zé)和任務(wù)不明確等問題。

（二）人員素質(zhì)較低

一般來說，現(xiàn)代金融業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，隨著金融電子的發(fā)展請按，新業(yè)務(wù)開始涌現(xiàn)，這對人員素質(zhì)的要求非常高，金融從業(yè)人員不僅需要掌握現(xiàn)代金融的相關(guān)業(yè)務(wù)知識，還要了解計(jì)算機(jī)與法律知識。因?yàn)槭艿絽^(qū)域及人緣關(guān)系的制約，農(nóng)村信用社的現(xiàn)有人員仍存在很多的任人唯親現(xiàn)象，其繼續(xù)教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)等的條件較差，信用社員工整體素質(zhì)較低，嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社的發(fā)展。

（三）資產(chǎn)的質(zhì)量較低，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)大

不良貸款的存在一直是阻礙農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。其中主要的表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村信用社的票據(jù)兌付條件的門檻比較高，不良貸款的總量很大，且仍有諸多的潛在不良資產(chǎn)尚未反映出來；第二，資產(chǎn)利潤率各項(xiàng)指標(biāo)較低，虧損面和虧損數(shù)額較大；第三，農(nóng)村信用社的股金雖然有所增加，然而，很多股金在本質(zhì)上還是存款化股金，基礎(chǔ)不牢固，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。

二、我國縣域農(nóng)村信用社發(fā)展存在的具體問題分析

隨著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，農(nóng)村信用社在城市中心也有部分網(wǎng)點(diǎn)，相比較城市中心的信用社，縣域的信用社在發(fā)展的潛力、發(fā)展的資金、融資的規(guī)模等各個(gè)方面比較差，獲得的貸款額度和存款數(shù)量也比較少。

（一）存在的問題

1.從貸款的總體情況上來看

近幾年以來，隨著政府鼓勵縣域農(nóng)村信用社走出去，農(nóng)村信用社對縣域內(nèi)的不同產(chǎn)業(yè)的信貸支持也達(dá)到了一個(gè)歷史的最高值。截止到2013年末，某縣域合作社的存貸款余額分別為57.40億元、49.16億元，相比較2013年初分別增長了73759萬元、49998萬元，增幅為14.74%和11.32%，由此可以看出，這樣的增幅是非常大的，但是相比較當(dāng)年該城市網(wǎng)點(diǎn)合作社約80億元的貸款還是比較低的，有發(fā)展的空間。

2.從金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的情況上來看

縣域農(nóng)村信用社對縣域提供的金融服務(wù)仍是以貸款項(xiàng)目為主的，其他的創(chuàng)新融資方式?jīng)]有得到開發(fā)。而從貸款的方式上來看，其主要是抵押和保證這兩種產(chǎn)品，而抵押物則主要是以出讓房產(chǎn)、企業(yè)機(jī)器設(shè)備等。

（二）促進(jìn)農(nóng)信社進(jìn)一步發(fā)展的建議

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

農(nóng)村信用社的服務(wù)對象最主要的是農(nóng)戶，所以，金融產(chǎn)品得創(chuàng)新要圍繞農(nóng)戶的切身需求，在充分保證安全和效益的前提下，積極地開發(fā)出一些適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。在有條件的地方，積極探索汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、銀行卡業(yè)務(wù)等新金融產(chǎn)品，滿足客戶的差異化與金融服務(wù)需求。

2.信貸管理制度的創(chuàng)新

信用社在清收中發(fā)現(xiàn)的貸款擔(dān)保無力的現(xiàn)象，可以據(jù)此制定出相關(guān)借款人和擔(dān)保人資格認(rèn)定管理的辦法，對新發(fā)放的保證貸款，評定擔(dān)保人的擔(dān)保等級，信用社相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人是保證貸款的第一責(zé)任人，嚴(yán)格地把控貸款的投放關(guān)。另外，為了防止違規(guī)貸款的出現(xiàn)，農(nóng)信社要逐步加大對違規(guī)貸款的責(zé)任人的懲處力度，對過去年度產(chǎn)生的不良貸款沒有收回的，要限定清收的期限，進(jìn)行嚴(yán)格的處理。

三、我國農(nóng)村信用社發(fā)展問題的對策分析

（一）轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，調(diào)整經(jīng)營策略

農(nóng)村信用社在為三農(nóng)服務(wù)的過程中，要結(jié)合實(shí)際，從注重支持?jǐn)?shù)量型轉(zhuǎn)變?yōu)橹С忠?guī)模效益型、從資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)單一轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣Y(jié)構(gòu)、從資金的分散使用轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金的集中投放。而從當(dāng)前的情況上看，農(nóng)村信用社的資金投向重點(diǎn)是要大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及規(guī)模經(jīng)營。

（二）提高員工綜合素質(zhì)，建立有效激勵機(jī)制

一般來說，和大型國有商業(yè)銀行的職員相比較，信用社的職工隊(duì)伍從總體上看是缺乏專業(yè)的理論知識，綜合素質(zhì)也比較低，者都會影響信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)相關(guān)要求，提高信用社的競爭力，就要建立業(yè)務(wù)素質(zhì)較高、技術(shù)過硬的職工隊(duì)伍。第一，在選調(diào)、聘用人員方面，要嚴(yán)把進(jìn)人關(guān)。第二，領(lǐng)導(dǎo)的選聘要改變由主管部門任命的聘任制，進(jìn)行競爭上崗，加強(qiáng)約束機(jī)制。第三，農(nóng)村信用社要不斷地推出新激勵模式，充分帶動農(nóng)村信用社的員工不斷進(jìn)行創(chuàng)新，始終堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)和利益的一致性，以做到公開、公平、公正。

（三）加快對不良貸款的處理

第一，信用社要逐步改善歷史遺留問題。信用社的不良貸款大部分是幾年前的貸款，對于這種貸款是要采取逐步改善的辦法，實(shí)時(shí)跟蹤和落實(shí)，在必要的時(shí)候還要爭取行政部門和其他部門的積極配合，盡快將這部分的貸款收回。

第二，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)信社的信貸管理相關(guān)工作。信用社可以設(shè)立不良貸款的管理專門部門，進(jìn)行集中清收和委托管理，對不良貸款在區(qū)別分類之后交給管理部門，不良貸款可以按照逐戶拆分的方法進(jìn)行，對信用社所形成的不良貸款，按規(guī)定時(shí)間移交管理部門，必須要落實(shí)責(zé)任，且責(zé)任不落實(shí)的不予接收，委托風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門對其專門進(jìn)行清收、管理、經(jīng)營和結(jié)算。加大貸款的第一責(zé)任人相關(guān)制度，加大貸后的調(diào)查力度，信貸人員還要結(jié)合實(shí)際，深入地調(diào)查并建立詳細(xì)的信貸檔案，采取一戶一方、區(qū)別對待和重點(diǎn)消化的方針，降低不良貸款的發(fā)生率，盡快地實(shí)現(xiàn)不良貸款的有效消除。

總之，農(nóng)信社只有不斷加大不良貸款清收力度，信用社資金使用效益才能充分顯現(xiàn)，不斷適應(yīng)形勢變化，在國家從緊貨幣政策形勢下，取得自身的快速持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第6篇

關(guān)鍵詞：問題；對策和建議

中圖分類號：F321 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）01-000-01

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

從調(diào)查情況看，我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚存在以下問題：

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿τ写M(jìn)一步挖掘，主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理。雖然近些年經(jīng)濟(jì)作物的比重有了一定程度的提升，但仍存在相當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。

2.規(guī)模經(jīng)營、集約經(jīng)營等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式仍不是農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主流。目前，我市農(nóng)業(yè)的經(jīng)營模式仍是以一家一戶分散經(jīng)營為主，與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求極不適應(yīng)，也影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化的步伐。

3.農(nóng)民的市場主體地位尚未完全確立。雖然我市目前建立了500多家農(nóng)民專業(yè)合作社，但從總體上看，農(nóng)民的組織化程度仍然不高。一家一戶的分散經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)民在生產(chǎn)資料購買、農(nóng)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)難以取得對等地位，利益不能得到有效保護(hù)。

4.農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格異常波動嚴(yán)重?fù)p傷了部分農(nóng)民的積極性。近年來，由于種種原因，相當(dāng)一部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格劇烈波動，使一部分跟風(fēng)種植的農(nóng)民損失慘重，積極性受到嚴(yán)重挫傷。

5.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的老齡化問題導(dǎo)致農(nóng)業(yè)科技推廣速度偏慢。目前，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者當(dāng)中，青壯年幾乎沒有，在部分村，60歲左右的人成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的主流，這部分人由于年齡、文化等方面的原因，對新生事物的接受程度明顯偏慢，這也導(dǎo)致了一些新品種、新技術(shù)的推廣難，影響到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

（二）二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨瓶頸。主要表現(xiàn)在：

1.產(chǎn)業(yè)比較單一。我市的農(nóng)村企業(yè)，主要集中在黃金開采、石材加工等資源性行業(yè)和粉絲加工等傳統(tǒng)性產(chǎn)業(yè)上，其它行業(yè)的企業(yè)寥寥無幾。

2.規(guī)模小、技術(shù)含量低、管理落后等問題沒有得到根本解決。這些問題，如果得不到根本解決，將嚴(yán)重影響到企業(yè)的市場競爭能力，甚至關(guān)系到企業(yè)的生存。而要實(shí)現(xiàn)企業(yè)的升級改造，又面臨資金、技術(shù)、人才等諸多制約因素。

（三）農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展面臨諸多壓力，主要表現(xiàn)在：

1.資金不足。在目前情況下，興辦農(nóng)村公益事業(yè)，資金壓力巨大。一是集體財(cái)力枯竭。從目前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)情況看，相當(dāng)一部分村集體沒有收入來源，僅靠轉(zhuǎn)移支付資金維持運(yùn)轉(zhuǎn)，沒有多余的財(cái)力進(jìn)行投入；二是向群眾籌資難。目前相當(dāng)一部分村過去群眾拖欠的“三提五統(tǒng)”等尚未得到清理，依靠農(nóng)民自覺自愿地出資進(jìn)行農(nóng)村社會事業(yè)建設(shè)，難度太大；三是財(cái)政投入不足。雖然近年來我市加大了財(cái)政投入力度，但與農(nóng)村社會事業(yè)建設(shè)需要相比，仍有很大的差距。

2.群眾積極性不高。主要原因一是群眾對班子信任度不高，導(dǎo)致不愿將資金交給集體進(jìn)行公益事業(yè)建設(shè)；二是農(nóng)村居民老齡化，大部分的農(nóng)村居民子女都在城鎮(zhèn)就業(yè)居住，導(dǎo)致對農(nóng)村社會事業(yè)建設(shè)漠不關(guān)心。

3.農(nóng)村公路建設(shè)工程項(xiàng)目資金管理不規(guī)范，工程配套資金難以落實(shí)，有些工程項(xiàng)目質(zhì)量低下，農(nóng)村公路現(xiàn)行的管養(yǎng)體制適應(yīng)不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，引起了群眾的猜忌和不滿

二、對策建議

（一）加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，推進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，必須以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為第一要務(wù)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)，是整合城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)資源、打造鏈接城鄉(xiāng)、工農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的重要基礎(chǔ)。一是加快土地流轉(zhuǎn)，推進(jìn)規(guī)模化經(jīng)營。土地流轉(zhuǎn)是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“牛鼻子”，要重點(diǎn)加快推進(jìn)農(nóng)村土地信托流轉(zhuǎn)，突破土地制度的制約，吸引更多資金流入農(nóng)業(yè)、進(jìn)入農(nóng)村，使土地這一農(nóng)村最大的資源釋放出活力，使土地更多地向種養(yǎng)能手、專業(yè)大戶集中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化經(jīng)營，不斷提高土地產(chǎn)出率。二是調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。采取加大政策扶持力度、加強(qiáng)技術(shù)、信息服務(wù)等措施，引導(dǎo)農(nóng)民按照市場需求，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。三是延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。依托糧油、果品、畜牧、水產(chǎn)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，壯大骨干龍頭企業(yè)，培育一批大型龍頭企業(yè)，打造產(chǎn)業(yè)旗艦。

（二）發(fā)揮“鄉(xiāng)”的優(yōu)勢，加快農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化步伐

工業(yè)化與城市化互動并進(jìn)，是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌必由之路。推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，必須激活農(nóng)村的內(nèi)在活力，充分發(fā)揮“鄉(xiāng)”的優(yōu)勢。一是土地成本優(yōu)勢。土地等生產(chǎn)要素的低成本供給，是農(nóng)村工業(yè)化起步和城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要原因，并將貫穿整個(gè)農(nóng)村發(fā)展全過程。在目前的土地政策下，可以考慮按照城鄉(xiāng)建設(shè)用地“增減掛鉤”政策，試點(diǎn)宅基地置換，將農(nóng)民宅基地置換用于城鎮(zhèn)建設(shè)，節(jié)約集約用地，降低用地成本。二是勞動力優(yōu)勢。盡管近些年農(nóng)村轉(zhuǎn)移輸出的剩余勞動力增速下降，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性的特點(diǎn)，使部分農(nóng)民仍處于半失業(yè)狀態(tài)，大量“4050”人員和部分青壯年并不愿意背井離鄉(xiāng)，農(nóng)村仍沉淀著大量勞力資源。激活這些勞動力資源優(yōu)勢，一方面，要加快土地流轉(zhuǎn)步伐，使更多的農(nóng)民從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和土地中解放出來；另一方面，要加強(qiáng)對農(nóng)民的培訓(xùn)教育，使農(nóng)民有從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的意愿和技能，引導(dǎo)農(nóng)民投身工業(yè)化和城鎮(zhèn)化大潮。三是自然資源優(yōu)勢。我市農(nóng)林牧漁業(yè)較快發(fā)展，水資源、礦產(chǎn)資源進(jìn)一步開發(fā)，這些豐富的原材料可以滿足工業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設(shè)所需。要依托資源優(yōu)勢，進(jìn)一步培育和發(fā)展龍頭企業(yè)，加快城鎮(zhèn)人口聚集，變自然資源優(yōu)勢為產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢。在充分發(fā)揮好這些優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，要堅(jiān)定不移地推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化。重點(diǎn)是發(fā)展鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)，一是加大招商引資力度。通過農(nóng)業(yè)招商促進(jìn)鎮(zhèn)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，化自然資源優(yōu)勢為產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢；通過工業(yè)招商夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，大力發(fā)展農(nóng)村工業(yè)小區(qū)，扶持企業(yè)做大做強(qiáng)，變土地和勞動力優(yōu)勢為工業(yè)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢；通過商貿(mào)招商促進(jìn)鎮(zhèn)區(qū)發(fā)展提速，完善城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，使市場優(yōu)勢成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢。二是加快農(nóng)村人口聚集。重點(diǎn)鎮(zhèn)和小城鎮(zhèn)、中心村應(yīng)逐級分層次定位，成為吸納農(nóng)村人口的主要載體。大力提高小城鎮(zhèn)和中心村規(guī)劃、建設(shè)、管理的水平，提高其吸引投資、擴(kuò)大消費(fèi)、集聚要素和人口的能力，使小城鎮(zhèn)和中心村發(fā)展有強(qiáng)有力的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)作支撐，有配套完善的基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)安居。三是加大投入力度。小城鎮(zhèn)和中心村的投入，要在政府引導(dǎo)下主要通過發(fā)揮市場機(jī)制作用，引導(dǎo)社會資金投入小城鎮(zhèn)開發(fā)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村公益事業(yè)建設(shè)，讓農(nóng)民享受城鄉(xiāng)均等的服務(wù)

按照促進(jìn)城鄉(xiāng)生產(chǎn)力發(fā)展的要求，把基礎(chǔ)設(shè)施作為一個(gè)整體進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)，推動城市基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村延伸，重點(diǎn)在農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)上下工夫。要突出抓好農(nóng)村清潔工程建設(shè)，逐步將城區(qū)環(huán)衛(wèi)管理模式延伸到農(nóng)村地區(qū)。進(jìn)一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系，像抓農(nóng)村清潔工程一樣，逐步深入推進(jìn)農(nóng)村公路交通、電力、通訊、安全飲水等設(shè)施建設(shè)，將農(nóng)村相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施與城市設(shè)施同等對待，使農(nóng)民充分享受改革發(fā)展成果。

（四）加快建立公共服務(wù)體系和公共保障體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城同待遇

一是積極發(fā)展農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)。完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，提高報(bào)銷比例和統(tǒng)籌水平。加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和村衛(wèi)生室等農(nóng)村衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立適應(yīng)農(nóng)民健康需求的農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)體系。二是繁榮農(nóng)村文化、體育和教育事業(yè)。重點(diǎn)加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文體站、農(nóng)科教中心、現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育站、圖書室、村民活動室等農(nóng)村公共文化體育設(shè)施建設(shè)，滿足農(nóng)民群眾多層次、多方面的精神文化需求。合理配置教育資源，實(shí)行對農(nóng)村教育傾斜的政策，推進(jìn)教育公平。三是逐步建立健全農(nóng)村社會保障制度。積極爭取政策支持，努力擴(kuò)大新農(nóng)保覆蓋面。積極創(chuàng)造條件，探索城鄉(xiāng)社會保障并軌統(tǒng)一途徑，適當(dāng)變通政策，允許城鄉(xiāng)居民自由參加新農(nóng)保或城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，使城鄉(xiāng)人口平等地納入社會保障制度。健全和完善農(nóng)村特困戶救濟(jì)和大病醫(yī)療救助制度，逐步提高五保戶供養(yǎng)水平。四是建立農(nóng)村住房保障制度。享受保障住房的群體，一向局限在城鎮(zhèn)低收入群體，農(nóng)村居民基本被排除在外。要加快推進(jìn)農(nóng)村危舊房改造，積極探索與城鎮(zhèn)化建設(shè)相結(jié)合的農(nóng)村保障性住房建設(shè)模式，使農(nóng)村貧困家庭也能享受城鎮(zhèn)貧困家庭的住房保障權(quán)利。

第7篇

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)；發(fā)展

【中圖分類號】 F320 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A 【文章編號】 1007-4244（2013）10-179-1

隨著農(nóng)村改革取得的巨大成效，農(nóng)業(yè)也進(jìn)入一個(gè)發(fā)展與挑戰(zhàn)并存的歷史時(shí)刻。近年來，我國城鄉(xiāng)收人差距進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)民增收困難，影響農(nóng)民增收的一些長期性、根本性原因并未消除。因此，中國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然是值得關(guān)注的大問題。雖然中國政府已采取諸多措施推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邁出了新的一步，但當(dāng)前中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍面臨著很多問題。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，尤其是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差，交通不便、通訊不發(fā)達(dá)，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施差、農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度低、抗災(zāi)能力低。若遇到天災(zāi)，就會影響農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，從而影響農(nóng)民收益。工業(yè)化建設(shè)的發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村耕地逐漸減少，以及水資源的短缺，都嚴(yán)重影響農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。

（二）農(nóng)業(yè)比較效益低。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨諸多不利因素，導(dǎo)致農(nóng)民實(shí)際收入不高。雖然取消了農(nóng)業(yè)稅，在一定程度上減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，提高了農(nóng)民種糧的積極性。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格不斷上漲，種糧成本不斷加大，糧食價(jià)格并沒有隨著成本提高而提高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不足，在一定程度上抑制了農(nóng)民種糧積極性，直接影響農(nóng)業(yè)效益。

（三）農(nóng)村整體文化素質(zhì)低。農(nóng)村基礎(chǔ)落后，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的不利政策，導(dǎo)致廣大農(nóng)村整體素質(zhì)不高，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其主要表現(xiàn)在農(nóng)民思想滯后，科技創(chuàng)新意識不強(qiáng)，市場競爭意識差，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)認(rèn)識不足，按原來傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式生產(chǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)量低，經(jīng)濟(jì)效益差。一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民的素質(zhì)和意識相對高，容易接受新知識、新理念和思路，加大生產(chǎn)資料投入，依靠科技來推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展不成熟。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展是鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入的重要來源，有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)繁榮的地區(qū)的教育、科學(xué)、文化、衛(wèi)生事業(yè)都比其他地區(qū)發(fā)展的好。目前，中西部地區(qū)，尤其是邊遠(yuǎn)的山區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的數(shù)量非常少。

二、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心是增加農(nóng)民收入，重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，關(guān)鍵是發(fā)展路徑創(chuàng)新。我們要改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，加強(qiáng)國家對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的技術(shù)和資金支持。國家的支持和扶助是外因，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)探尋自我發(fā)展道路是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康、有序的發(fā)展，需要創(chuàng)新發(fā)展路徑。

首先，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新路徑選擇和實(shí)踐的基本原則是提高農(nóng)民收入。農(nóng)民收入是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。農(nóng)民收入低下，則整個(gè)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)能力就會下降，從而造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)能力的下降。這是一個(gè)邏輯過程，最終表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和消費(fèi)的嚴(yán)重不足。

其次，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的基本路徑之一。當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不暢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益低下，農(nóng)民很難從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售中得到更多的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須向?qū)I(yè)化、科學(xué)化、優(yōu)質(zhì)化和集中化方向發(fā)展，要大力鼓勵有能力的個(gè)人投資農(nóng)業(yè)；建立農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，進(jìn)行優(yōu)質(zhì)化生產(chǎn)和專業(yè)化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益；建立農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)檢測體系，生產(chǎn)出既符合我國市場需要又符合國際市場需求的農(nóng)產(chǎn)品；提高農(nóng)產(chǎn)品的競爭能力，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要實(shí)行區(qū)域化布局，大力發(fā)展優(yōu)勢化作物的生產(chǎn)能力，從而使勞動密集型的產(chǎn)業(yè)向資金和技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮地域優(yōu)勢。由此可見，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益顯著提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以將農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)值提升了最大程度并且最大限度地降低生產(chǎn)成本，從而滿足市場需求。

第三，政府牽頭，對內(nèi)加大農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金和技術(shù)支持，對外加大技術(shù)和資金的引進(jìn)工作，全面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向技術(shù)密集型和資金密集型轉(zhuǎn)變。政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要政府在兩個(gè)層面作出努力。首先，政府要加大對農(nóng)村地區(qū)的技術(shù)和資金支持，特別是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的扶持。政府要完善農(nóng)村農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金的使用；要在科研機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)高校和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間架構(gòu)順暢的橋梁，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)能夠有效地運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上。此外，政府還要努力引進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金和技術(shù)，加快發(fā)展農(nóng)村的社會事業(yè)。

第四，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅是新農(nóng)村建設(shè)的要求也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后會直接制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的不完善會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成成本大，效益低的情況。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅是資金的問題，更是規(guī)劃的問題。政府要站在全面發(fā)展的角度規(guī)劃農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施。這樣才能保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，保證外面的資金和技術(shù)向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。

最后，加強(qiáng)對農(nóng)村勞動力的職業(yè)技能培訓(xùn)和教育是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉。生產(chǎn)力中最活躍的是人的因素，馬克思強(qiáng)調(diào)離開人的生產(chǎn)力是死的生產(chǎn)力。因此，提高農(nóng)村勞動力的技能和素質(zhì)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)非常關(guān)鍵的一個(gè)方面。通過普及農(nóng)村職業(yè)教育，建立農(nóng)民以及農(nóng)民工培訓(xùn)體系是當(dāng)前政府需要大力解決的問題。只有勞動者具備較高的素質(zhì)才能把科技轉(zhuǎn)換成生產(chǎn)力。只有農(nóng)村生產(chǎn)力顯著提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能得到大力發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張忠喜，陳國才，李仲培.高寒貧困山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2013，（01） .

第8篇

1.存在的主要問題

1.1農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)薄弱

目前農(nóng)村還存在著相當(dāng)大比例的薄弱村集體經(jīng)濟(jì)，相對落后的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，這些不足嚴(yán)重阻礙了高速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的滯后嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。同時(shí)，由于集體經(jīng)濟(jì)薄弱，使黨支部缺乏履行領(lǐng)導(dǎo)職能，缺少為群眾提供多種服務(wù)的能力，群眾的生產(chǎn)和生活得不到更好地服務(wù)，因此他們的凝聚力、號召力、戰(zhàn)斗力就很難得到有效的發(fā)揮，給社會帶來了很多不安定因素，從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不能持續(xù)、穩(wěn)定、全面發(fā)展。

1.2資源因素制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來，隨著村級集體資源的再分配，如今村級集體組織掌握的可支配資源越來越少，特別是失去了對土地資源的控制和使用權(quán)利。因一些重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)很難地村里落地建設(shè)，而村級經(jīng)濟(jì)發(fā)展、留用地開發(fā)等缺乏財(cái)稅、土地等方面的優(yōu)惠政策，招商引資企業(yè)入村卻得不到實(shí)惠，村集體積極性不高。村干部面臨的工作壓力很大，一方面要完成上級下達(dá)的任務(wù)，已有很大的工作壓力，而一方面來自村民利益的要求很高，村干部難以達(dá)到兩全，普遍存在“守?cái)傤^”思想，缺乏內(nèi)在動力。

1.3農(nóng)業(yè)資金缺乏。一些農(nóng)民在上級部門的引導(dǎo)下，逐步樹立了市場經(jīng)濟(jì)意識和發(fā)展意識，尋找到了一些致富項(xiàng)目，但就是手頭缺乏資金，很難實(shí)施發(fā)展規(guī)劃，失去了致富機(jī)遇。

1.4增收項(xiàng)目少，增收方式單一。經(jīng)過近幾年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，雖然加強(qiáng)了新品種、新技術(shù)的推廣，國家大力發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)，群眾收入得到穩(wěn)步增加。但是，增收幅度緩慢，主要原因：除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和部分從事經(jīng)營服務(wù)，外出務(wù)工收入外，幾乎沒有其他收入渠道。

1.5農(nóng)業(yè)技術(shù)水平有待加強(qiáng)。科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。目前許多農(nóng)民還是靠天吃飯，科學(xué)技術(shù)水平不高，抵御自然災(zāi)害的能力不足，一旦遇到自然災(zāi)害就會損失慘重。一些基層單位農(nóng)技員較少，很多還兼職其他工作。盡管上級有關(guān)部門會到鎮(zhèn)村舉辦一些如科普之冬等形式的培訓(xùn)活動，但實(shí)踐性缺乏，農(nóng)民真正能聽進(jìn)去的課程不多。

2. 發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)對策措施

2.1因地制宜，發(fā)展項(xiàng)目

牢固樹立“發(fā)展才是硬道理”的理念。壯大發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，“項(xiàng)目”發(fā)展是關(guān)鍵，要把項(xiàng)目作為壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的主要載體。要按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律要求，因地制宜選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。在產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的選擇上，繼續(xù)走“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品、農(nóng)民自愿、各具特色”的發(fā)展路子。我鎮(zhèn)要始終抓住花椒這一特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮專合組織的作用，集中力量、夯實(shí)基礎(chǔ)、持續(xù)推進(jìn)、務(wù)求增效。要積極探索集體經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)形式，重點(diǎn)探索以資源、場地、資金等入股的機(jī)制，增強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)活力，提高集體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量和效益。

2.2加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，規(guī)范管理

鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會要成立第一責(zé)任人為組長的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)專門人員、明確責(zé)任部門負(fù)責(zé)抓本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的管理工作。要加強(qiáng)村級集體經(jīng)濟(jì)的管理和監(jiān)督，盤活、用足現(xiàn)有的村集體資金，防止集體資金和資產(chǎn)的流失、閑置、貶值，嚴(yán)禁對集體經(jīng)濟(jì)實(shí)行一次性收取承包費(fèi)和拍賣，杜絕再次成為空殼村。開展好“村帳鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）管”工作，嚴(yán)格控制開支，加強(qiáng)債權(quán)、債務(wù)清理，強(qiáng)化集體資產(chǎn)的所有權(quán)，對村財(cái)務(wù)實(shí)行收入年度審計(jì)和領(lǐng)導(dǎo)離任審計(jì)制度，自覺接受群眾的監(jiān)督。

2.3引導(dǎo)農(nóng)村土地合理流轉(zhuǎn)

積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的合理、有償流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化。積極引導(dǎo)農(nóng)戶以土地入股等方式對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)實(shí)行有償轉(zhuǎn)讓，進(jìn)一步整合農(nóng)村土地資源，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化。要建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)制度，積極探索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子。探索試行“訂單式”農(nóng)業(yè)，即由公司與農(nóng)戶簽訂農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、收購協(xié)議，農(nóng)戶負(fù)責(zé)按照訂單生產(chǎn)，公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品收購；探索試行“公司+農(nóng)戶”式農(nóng)業(yè)，即將整個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目全部實(shí)行公司化運(yùn)作，公司自行負(fù)責(zé)生產(chǎn)經(jīng)營管理，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，農(nóng)戶僅以雇工形式受聘于公司進(jìn)行生產(chǎn)作業(yè)。這不僅有利于農(nóng)民生產(chǎn)生活方式的改變，也有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)副產(chǎn)品質(zhì)量和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益的提高。

2.4提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品信息服務(wù)

建立農(nóng)村信息服務(wù)中心，加大對農(nóng)資產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售信息的收集，及時(shí)宣傳推廣極具市場竟?fàn)巸?yōu)勢的品種。充分利用各種信息服務(wù)渠道，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收提供了信息和技術(shù)支持。通過農(nóng)業(yè)信息化取得經(jīng)濟(jì)效益，改變廣大農(nóng)民傳統(tǒng)的銷售方式和銷售觀念，為農(nóng)民增收拓寬渠道、促進(jìn)農(nóng)民素質(zhì)的提高、加快農(nóng)業(yè)科技成果推廣以及新農(nóng)村信息化建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

2.5加強(qiáng)農(nóng)村科普知識培訓(xùn)

第9篇

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村小學(xué)教育 存在問題 發(fā)展對策

一

隨著課程改革的不斷深入，農(nóng)村小學(xué)教師由過去的不理解課改到模仿再到現(xiàn)在的積極響應(yīng)，經(jīng)過一批教師不斷的追求與探索，我們深切感受到農(nóng)村教育和城市教育的差距越來越大，這在教師的素質(zhì)方面表現(xiàn)得尤為明顯。在農(nóng)村，如何開展教研是值得農(nóng)村小學(xué)教師思考的問題。

（一）時(shí)代需要。

基礎(chǔ)教育課程改革是時(shí)代前進(jìn)的必然。在經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的前提下，課程設(shè)置也會落后于時(shí)代要求，這就決定了課程改革的必然性和常態(tài)性。既然課程改革已經(jīng)全面推進(jìn)，這就必然要求教師的教學(xué)方法和教學(xué)手段也要改革，教師應(yīng)順應(yīng)時(shí)代要求，進(jìn)行教育研究。

（二）社會需要。

教育要適應(yīng)社會需求，教育的宗旨是為社會服務(wù)。這可稱之為教育的總原則，也是最基本的原則。現(xiàn)在的農(nóng)村家長在城市就業(yè)的越來越多，許多家長感受到了城市基礎(chǔ)教育的優(yōu)越性，希望自己的子女也享受這樣的教育，但是受條件制約，他們無法將子女帶在身邊讀書，所以他們將希望寄托在農(nóng)村教育者身上。為滿足家長的需求，農(nóng)村教育者應(yīng)提高自身教育素質(zhì)，開展教育研究。

（三）個(gè)人需要。

當(dāng)今社會就業(yè)壓力大，隨著教師待遇的提高，對教師的沖擊也越來越大，如何提高自己的教學(xué)水平，是值得每位教師思考的問題。如何提高自己的競爭力，只有教研才能達(dá)到這個(gè)目的，這已成為年輕教師的共識，所以教研也是教師自身的需要。

二

綜上所述，教育研究是農(nóng)村教育的迫切需求，但農(nóng)村小學(xué)教研面臨以下幾個(gè)方面的困難。

（一）年齡結(jié)構(gòu)老化，教學(xué)理念、教學(xué)手段陳舊。

當(dāng)前，農(nóng)村小學(xué)教師的隊(duì)伍主要由以下三類人員構(gòu)成，一是民師轉(zhuǎn)正；二是八九十年代的中師畢業(yè)生；三是縣內(nèi)的代培教師。以我校為例，雖然是一所鎮(zhèn)中心小學(xué)校，但由于遠(yuǎn)離縣城，地勢偏僻，部分有經(jīng)驗(yàn)的中年教師通過考調(diào)和商調(diào)已進(jìn)城或到條件較好的學(xué)校去了，剩下的教師年齡結(jié)構(gòu)兩極分化。在編教師年齡老化，五十歲以上教師占35%，由于差編，59歲的教師還戰(zhàn)斗在教學(xué)第一線，為了補(bǔ)員近幾年分配來了10位新教師，剛參加工作，經(jīng)驗(yàn)不足。教師年齡的兩極分化嚴(yán)重制約了農(nóng)村小學(xué)教研活動的開展。

（二）專業(yè)人才的缺乏與教研層次的低下。

這里的專業(yè)人才既指在教研領(lǐng)域有一定建樹的教師，又指音、體、美和英語專業(yè)教師。這些人才的缺乏導(dǎo)致了農(nóng)村教研水平低下和教研科目的單一，認(rèn)為教研就是上課、聽課和評課的教師占絕大多數(shù)，而對音體美英語等學(xué)科的教研也是淺嘗輒止。

（三）思想認(rèn)識與觀念更新的問題。

農(nóng)村不少教師對教研的認(rèn)識不夠，認(rèn)為教研的作用不大，教研只是走過場，作秀給別人看，不能體會教育中深層次的內(nèi)涵，對新理念知之甚少，知道的也只是人云亦云，如“三維目標(biāo)”、“以學(xué)生為本”等，但三維目標(biāo)的內(nèi)容是什么？怎樣在教學(xué)中做到以學(xué)生為本，則淡然置之。因此，思想認(rèn)識不到位從根本上制約了農(nóng)村教研的發(fā)展。

（四）教研平臺少，教師展示機(jī)會不多。

如果一個(gè)學(xué)校教研開展得不扎實(shí)的話，那它提供給每位教師的展示機(jī)會僅僅是每學(xué)期一節(jié)的校內(nèi)公開課，極少數(shù)教師能上學(xué)區(qū)、片和縣級公開課，而外出學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、考察更是難上加難，由于種種原因，教師很難提高水平。

（五）骨干教師的分散，使教師缺少交流的空間。

在農(nóng)村小學(xué)，由于地域分散，考慮區(qū)域平衡，少數(shù)骨干教師分散到各個(gè)村小，這些教師在各個(gè)學(xué)校挑大梁，授課任務(wù)重，課頭多，他們能努力完成教學(xué)任務(wù)已經(jīng)不易，再讓他們從事教育研究就顯得力不從心。骨干教師沒有時(shí)間和空間搞教研也是制約農(nóng)村小學(xué)教研發(fā)展的重要因素。

三

以上是制約農(nóng)村教研的一些常見因素，還有其他一些因素也制約著農(nóng)村教研的開展，以下列舉一些發(fā)展對策，和大家共同探討。

（一）以制度為保障，注重思想引領(lǐng)，將教研內(nèi)化為教師的需要。

教研難，不在于技術(shù)，而在于對傳統(tǒng)觀念的突破，要想使得使得農(nóng)村教研蓬勃開展，必須從兩個(gè)方面著手：教研制度和思想引領(lǐng)。教研制度是保證教師參與教研的根本，具有剛性的一面，而思想引領(lǐng)是教研活動出成果的基本因素，具有人文的一面。使教師認(rèn)識到教研的重要性，自主參與教研活動，這不僅使我們學(xué)區(qū)的教研活動得以正常開展，而且教師也能從教研中體會到教育的快樂。

（二）務(wù)實(shí)開展教研工作，讓教研實(shí)效體現(xiàn)在課堂，讓教師領(lǐng)悟教研的魅力。

教研實(shí)效體現(xiàn)在課堂是教師長期參與教研的動力，任何一件事如果做了，但勞而無功，人就不愿再做了。教研也是如此，如果教研的作用不能在課堂上體現(xiàn)其作用，勢必會對教師參與教研的積極性產(chǎn)生消極影響。務(wù)實(shí)開展教研，發(fā)揮教研的作用尤為關(guān)鍵，讓教師真切領(lǐng)悟到教研的實(shí)效與魅力。

（三）關(guān)注各個(gè)層次的教師，從細(xì)小處鼓勵并肯定教師。