時間：2023-07-27 16:05:30
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【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型
自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。
一、銀行發展現狀
根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。
從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。
二、我國銀行業發展趨勢
從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。
（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率
信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇。互聯網金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規模化、產業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，
參考文獻
[1]陸岷峰，汪祖剛.“新常態”背景下中國銀行業發展新戰略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.
[2]張晨武.新常態下銀行業發展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.
[3]巴曙松.客觀看待中國銀行業發展前景[J].中國銀行業，2016（4）.
【關鍵詞】 現狀 趨勢
一、前言
在科技和信息飛速發展的今天，商業銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現狀，尋找銀行的經營數據，分析銀行現狀，并預測銀行未來的發展趨勢。
二、我國商業銀行的現狀
（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產質量總體可控
根據央行公布數據顯示，全國2016年一季度社會融資規模增量也在大幅增長，規模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。
中國四季度末商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業金融機構境內外本外幣資產總額199.3萬億元。這些數據顯示中國銀行業信貸資產質量總體可控。
（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降
在經濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經作為銀行最大收入來源的息差空間已經越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。
（三）、大力發展新興業務，培育新的利潤增長點
隨著科技的發展，人們使用網絡的規模也增大。據調查，2015年6月我國互聯網用戶網上銀行使用率為53.70%，環比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網上銀行越來越受到人們的歡迎，網上銀行業務也不可避免的會成為商業銀行業務發展方向。
網上銀行和手機銀行屬于商業銀行對傳統金融業務形式的一種創新，通過網絡銀行的金融產品，方便人們隨時了解各種理財產品，同時在網上辦理傳統銀行業務也大大提高了效率。由于銀行對網絡銀行的開發力度不夠，加上網絡銀行的普及率不夠，因此銀行業需大力發展新興業務，促進利潤的增長。
銀行業的盈利壓力將繼續加大，利潤見頂，甚至可能出現負增長，而資產管理將成為一個新常態。此外，互聯網金融的發展也由創新轉變為規范，銀行應與互聯網新技術更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關鍵是應思考如何利用新技術的特點，發揮"1+1>2"的效應。
三、我國商業銀行未來發展的趨勢
（一）、理財產品私人定制化
隨著信息化數據化的到來，銀行可以運用網點、移動終端、傳感器網絡等渠道把結構化或者非結構化的海量數據整合，并不斷的調整自己的改革戰略，同時能夠分析得到客戶的行為數據，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內調成自身的風險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產品，基本實現私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。
（二）、打破傳統的服務模式
網絡銀行和其他各種理財app的發展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業務，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統銀行辦理業務的模式注定要被改變。根據大數據的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產品，同時也能更加有效的引導公司職員的服務方向，在銀行辦理業務的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務，由客戶主動變為銀行服務更加主動，效率更高。此外，傳統的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發利用網絡銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創造出更高層次的業務開發客戶的未知需求，創新的速度要緊跟科技的進步速度。
（三）、商業銀行可能是跨界的銀行
由于技術進步和市場競爭加劇，行業間的相互滲透和融合，已經很難定位其產品或者企業的屬性，跨界經營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據不同的產品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯系的要素相互融合，通過這些產品和支付等服務手段的經營合作，獲取更多的客戶好感，實現市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產銷售的結合。
在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現支付的入口，沖擊銀行的傳統匯轉業務，為了改變這種狀態，不少銀行紛紛進入電子商務和其他領域，例如建行的B2C購物商城已開業兩年，其他例如農行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業銀行將通過與第三方支付、網絡運營商等外部合作資源對接，實現銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統業務的基礎上創新合作。
【參考文獻】
[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業銀行戰略管理【M】.海天出版社，2000.
[2] 中國人民銀行營業管理部，北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告，2004年10月.
關鍵詞:商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。
一、我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優質客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務常常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
1.統一思想認識,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。如果經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分認識零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。
2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產管理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務管理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
KEYWORLD:商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。
一、我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,天天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶非凡是優質客戶真正滿足。假如對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務經常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。假如國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
1.統一思想熟悉,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。假如經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分熟悉零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、布滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產治理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務治理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
關鍵詞：內部審計信息化；現狀與發展趨勢
中圖分類號：F239 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業銀行內部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領，走過了十余年的發展歷程。目前大型商業銀行內部審計普遍實現了平臺網絡化、數據電子化、管理流程化，建立了以非現場審計分析、審計監測預警為主的數據監管模式，實現了審計作業流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產生重大變革，內部審計工作效率、風險防范與風險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業銀行在內部審計信息化方面還處于起步和初始發展階段，對于信息化缺少系統性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現場審計經驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業銀行內部審計信息化發展滯后，既不能達到外部監管的要求，也無法滿足內部風險防范與風險控制的需求。本文從內部審計信息化建設與發展方面進行探討，希望對于中小型商業銀行內部審計的有效發展起到較好的促進作用。
一、商業銀行內部審計信息化概述
（一）商業銀行內部審計信息化的概念。商業銀行內部審計信息化是指商業銀行內部審計工作在信息化環境基礎之上，運用信息化技術手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應具備以下條件：一是能夠實現聯網審計的內部網絡支撐，審計人員可以實現從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續完整的數據提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業務系統、信貸管理系統等信息系統的應用數據；三是功能適用的審計信息系統，審計人員可以開展數據式審計分析、審計管理作業等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業銀行內部信息化審計重任。
（二）商業銀行內部審計信息化的作用與意義。一是通過內部審計信息化，實現數據采集、數據分析與審計監測的有效結合，最終實現遠程審計監督的目的。二是通過內部審計信息化，規范審計業務流程，實現審計活動的規范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質量管理。三是以合規管理為目標，圍繞審計與合規檢查發現問題，挖掘問題風險點，提升合規管理質量，促進違規問題整改、違規積分管理等，提升合規管理工作的效率與效果，推動商業銀行內部各管理主體共同參與合規工作。尤其是對于中小型商業銀行在提高審計效率，滿足外部監管及自身風險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業銀行內部審計信息系統的組成。經歷十余年的發展，國內商業銀行審計信息化得到較快發展，目前國有商業銀行一般都擁有自己的審計信息化產品，為審計管理、風險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結合中小型商業銀行的風險管理目標、內部審計工作定位以及公司治理構成等，中小型商業銀行審計信息化應包括四個部分：審計數據遷移平臺、審計數據分析平臺、審計項目管理平臺和內控合規管理平臺。這四個平臺的連接和運轉實現了數據采集、數據分析、審計管理與合規建設的有效結合。
二、國內中小型商業銀行內部審計信息化的現狀
（一）目前中小型商業銀行內部審計信息化的現狀與成效。通過多年的發展，目前國內中小型商業銀行在機器設備、網絡應用等方面的投入不斷升級，內部審計信息化的認識不斷提升，部分商業銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發功能實用的審計模塊，部分風險意識較強的商業銀行已初步實現了內部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數據庫等提取數據進行審計數據分析，為現場審計提供審前疑點線索的數據準備；二是部分商業銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設備，開通辦公網絡訪問所轄分支機構網絡，并為內部審計人員提供有關信息系統的查詢賬戶，供審計人員開展非現場分析或取證；三是借助成熟的商業化的審計信息化產品，在審計數據分析、審計項目管理、內控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內部審計人員結合審計工作經驗，開展信息化審計探索，構建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業銀行內部審計信息化存在的缺陷。與大型商業銀行相比，中小型商業銀行在觀念轉變、信息技術資源投入、審計人員素質方面有一定滯后，不足之處主要表現在：一是對內部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數據倉庫就可以實現信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設可以解決所有審計發現的問題，看不到信息化審計的復雜性；二是審計信息化產品的功能與應用有待完善。如審計中間表處理機制不科學導致的數據分析功能效率不高，審計監測智能化不足，沒有審計模型的自動預警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發現問題的整改互動沒有充分體現，審計發現問題缺乏在管理條線、業務條線、機構條線之間的傳導，審計成果的應用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統的成果體現空間；四是審計信息化隊伍培養有待進一步加強。如復合型人才培養不到位，缺少應用審計信息化產品的成熟經驗，數據分析不知如何有效切入，風險點的查找不知如何實現等等。
三、國內中小型商業銀行內部審計信息化的發展趨勢
（一）審計信息系統的使用范圍應不斷擴大。一是風險管理理念的不斷深入，審計監管的風險種類將更加豐富。操作性風險一直是中小型商業銀行風險管理的主要內容，隨著監管的深入，商業銀行信息系統的不斷完善，信用風險、市場風險等都會逐步成為監管的主要內容；二是數據大集中以后，各種業務系統不斷升級、整合，審計信息化監控的重點更加系統化。對核心業務系統的監控分析是實現信息系統監管的主要對象，信貸管理系統、財務管理系統、大小額支付系統等系統也會成為信息監管的對象，系統之間的業務邏輯的功能可以得到充分發揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業務條線用戶均可使用系統。中小型商業銀行機構規模相對較小，部門之間監管職責存在的交叉的現象較為普遍，圍繞風險實現統一監管的要求日益突出，審計信息化成果的應用將會得到充分體現，審計與非審計業務條線用戶共享系統將成為必然。
（二）審計信息系統功能應更加完善、效率應更加提高。一是高端存儲的出現，數據的存儲空間更大、存放效率更高，滿足商業銀行歷史數據積累的要求；二是數據倉庫技術的不斷發展，數據挖掘產品的不斷應用，數據分析的功能更加專業，效果更加突出。目前只有個別中小型商業銀行嘗試使用數據倉庫，隨著數據倉庫技術的成熟應用，基于數據倉庫的審計信息系統的功能將進一步提升，能夠實現現有審計系統無法完成的多維分析，實現數據深度挖掘；三是適用于審計分析的專用中間件產品的出現，審計信息系統的效率會更高。
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4 胡素青. 超五成手機用戶使用手機銀行——解讀《2011中國手機銀行用戶調研報告》[J]，《金融科技時代》，2011（5） ：32-34.
5 張紀.國際手機銀行發展、風險分析與安全策略[J]，《國際金融研究》，2006（03）：68-72.
金融電子化概述
金融電子化概念
金融電子化是指采用各種電子化設備、通信技術、網絡技術等現代化技術手段以實現各類金融業務處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務，并為各級管理者的經營決策，提供及時、完整、科學、準確信息的過程。
金融電子化作用
由電子信息技術與金融分析方法相結合的現代銀行經營模式――金融電子化，是金融業的第一生產力，是金融業務與管理的一項創新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現在以下幾方面：拓展了金融服務領域；提高了金融服務質量；降低了金融服務成本；改變了傳統銀行與現代銀行的關系；改變了商業銀行的經營理念。
金融電子化研究意義
在知識經濟挑戰金融業的背景下，國內金融業面臨著前所未有的新機遇和更為嚴峻的新挑戰。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產業發展狀況，借鑒了美國金融電子化的先進經驗，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎上提出了中國金融電子化的發展策略。本論題對于國內金融業的決策層，具有理論和實踐兩方面參考價值。
中國金融電子化發展狀況
產業發展現狀
近年來，我國銀行業的最大變遷莫過于金融電子化的發展。按照“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”電子化的發展策略，經過十幾年的不斷努力，現已形成了總投資逾50億元，具有一定規模的電子化產業格局。國內商業銀行的電子化水平迅猛發展，招行、廣發、深發、光大等銀行率先在所有營業網點實現了大機集中處理業務的模式；在綜合業務系統方面，工行、建行、農行、光大、深發等已經完成了新一代綜合業務系統的開發工作，其他商業銀行也都在緊鑼密鼓的開發過程中；在網上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內首家網上銀行后，各家商業銀行相繼跟進，陸續推出了各具特色的網上銀行；在商業銀行內部電子化方面，數據倉庫技術、數字存貯技術、電子識別技術近年也得到了非常廣泛的應用；在其他新興業務方面，移動銀行、呼叫中心、個人外匯買賣等，都已有系列產品推出。由此可見，國內金融電子化的發展在近年來取得了長足進步，電子化手段已在國內銀行的發展中占有相當大的比重。
理論研究狀況
目前，國內財經、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個極端：一是理論和實際案例過于陳舊，沒有適應現今金融電子化高速發展的形勢；二是既有研究對國外經驗不夠系統，或者片面引述西方發達國家的先進理論和案例，導致與國內實際情況脫節。
存在的問題
當前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個方面：缺乏統籌規劃，從而導致的重復投資重復建設問題；由于觀念陳舊，從而導致的金融電子化系統管理水平低下問題；由于國內金融電子化發展起點較低，基礎設施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發展的巨大差距。
美國金融電子化現狀及發展趨勢
長期以來，美國的金融市場與銀行業經營一直居于世界領先地位，其高科技的運用與發展更居于國際金融同業前茅。因此，探究美國金融電子化的發展軌跡，應能約略梳理出國際金融業高科技發展的歷史、現狀及發展趨勢。
美國金融電子化發展歷史及現狀
美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術支持業務，80年代是IT技術運作業務，而到了90年代則是IT技術再造業務。”這種說法，基本上概括了美國金融電子化發展的漸進演進順序以及不同年代的發展特點。
近年來，金融電子化對美國金融業的發展起到了無可替代的作用。花旗銀行的ATM目前已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時，以電子化為特征的新興業務，如ATM、POS、CDM、網上銀行、企業銀行、移動銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數據倉庫技術等層出不窮。
互聯網的出現可謂是20世紀人類社會最具震撼力的事件之一，它標志著人類信息時代的到來，由此形成了金融業全新的經營模式――網上金融。1995年10月，美國在因特網上成立了全球首家網絡銀行――美國安全第一網絡銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內外金融企業都在考察因特網所能提供的金融業務機會。在美國，已在因特網上建立網址的銀行有150多家，且在未來4至6年內將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發展目標包括：建立客戶綜合服務網絡；建立全球銀行間的網絡系統；創建銀行內部通訊網絡；實現數據集中處理、挖掘、采集、分析等。
同時，金融工程日益為美國銀行業重視，其承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實現的載體就是客戶綜合服務網絡，通過該網絡使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
目前，美國金融業一方面已經取得了電子化時代金融產品的相對競爭優勢，另一方面仍在加快對信息技術的戰略性投資，以增強其在國內乃至全球金融業中的核心競爭能力。
理論研究狀況
美國商業銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發展理論的核心。M構造理論是指銀行信息技術管理的三個層次，該理論也就是銀行信息技術成本的概念化。
M1層技術屬于提供技術的廠商而非銀行，且該層的技術、產品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優勢影響不大。M1層的關鍵是商業銀行如何吸收消化廠商的技術而提高處理效率，及選擇標準的處理體系結構與平臺，努力制造規模效益。
M2層主要用于開發銀行內部應用軟件和提高業務人員使用電腦的技術，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統上美國銀行傾向于自己開發M2層的應用軟件，力圖開發出具有自身特色的獨有的軟件。但實踐證明，M2層上自己開發出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復。同時，要為此投入巨額資金以及承擔開發失敗的風險。因此，美國銀行業得出結論，M2層的軟件不值得自己動手開發，而應在市場上購買。
M3層反映需求和信息技術的結合，是銷售、決策和業務的分析和管理。該層是銀行制勝的關鍵及投資的重點。應盡可能使該層的作用發揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業的重中之重。
美國金融電子化的發展趨勢
目前，信息技術在美國商業銀行業務中的應用，已經從以往對業務處理的支持和模擬，轉向廣泛深入運用于投資理財咨詢、金融業務咨詢和管理決策支持等方面。在知識經濟的背景下，美國金融電子化發展趨勢主要表現為五個方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業務外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。
上述五個特征表明，信息技術的廣泛運用已使銀行業同高科技、特別是信息技術之間產生了高度相關性。銀行業的金融創新高度地依賴著高科技、特別是信息技術的支持。今后，商業銀行金融電子化的水平決定著銀行的金融綜合科技實力，決定著銀行的金融創新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標志。
美國金融電子化的經驗和教訓
產業發展經驗 探究美國金融電子化蓬勃發展的原因，主要有兩方面：一是信息技術的高速發展推動了美國銀行金融創新，成為其金融電子化高速發展的內在動力；二是近年來，美國商業銀行通過參與同業的合并與兼并，參與混業經營，以完成經營結構的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。
產業發展教訓 美國銀行業的高科技運用為其帶來了前所未有的發展和繁榮，推動了美國經濟的發展，同時，也正是高科技在銀行的廣泛運用，也給美國銀行業帶來了負面效應就是金融風險。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業帶來的風險；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現象；電腦網絡導致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導致的危險；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。
中國金融電子化的發展策略
中國金融電子化在發展策略方面，必須考慮我國的現實國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發展經驗的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經驗的學習，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩的趕上國際銀行業的發展水平。
美國金融電子化發展對中國的借鑒意義
美國金融電子化發展對中國銀行業的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎設施；應用系統的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務；促進信息技術與金融業務的有效結合；重視客戶信息的管理；重視技術標準化建設；重視相關配套制度環境的建設。
在比較研究美國經驗時，一方面要注意吸收美國的先進經驗和先進理念，注意總結國外銀行的成功經驗和失敗教訓；另一方面還要注意中國的國情，總結國內銀行本身的成功經驗和失敗教訓，在國內銀行間實現優勢互補，資源共享。在此基礎上，充分研究當前知識經濟的社會背景，充分考量在上述條件下中國商業銀行的差距和優勢，做到揚長避短。
發展目標
中國金融電子化建設將以中國現代化支付系統建設為中心，以建立全面共享的金融網絡為重點，全面實現商業銀行業務處理電子化、支付系統現代化、信息系統網絡化、管理決策科學化的目標。
【關鍵詞】商業銀行 投資銀行業務 發展方向
我國加入世貿組織之后，國內商業銀行面臨著巨大挑戰。面對激烈的競爭，國內商業銀行只有不斷進行創新，才能更好的面對國內外競爭。而投資銀行業務正是金融業務創新的新形勢。商業銀行如何更好的開展投資銀行業務，已經成為當代商業銀行值得關注的問題。
一、我國商業銀行開展投資銀行業務的重要意義
對于商業銀行來說，其要更好的發展，僅靠自身的業務的發展是遠遠不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業銀行為了更好的應對競爭壓力，就應該開展必要的投資銀行業務，以增強自己的競爭實力。具體來說，現在的進住國內的外資銀行比價多，很多銀行進行傳統業務已經無法滿足當今人們的需求。這就使得國內商業銀行必須對自己傳統業務進行調整，開展金融業務創新。而投資銀行作為金融業務創新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應對國外銀行的沖擊；現在的商業銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業銀行和股份制商業銀行以及商業銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經濟增長點，以便更好的實現自身價值和社會價值；經濟全球化的發展，給我國商業銀行帶來機遇的同時也帶來了挑戰。商業銀行傳統的存貸款業務逐漸萎縮，銀行業務主要來自于表外業務和其他中間業務。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內許多大型商業銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經營銀行業務，同時經營保險業務。從當今世界發展趨勢來看，混業經營已經成為當今金融業的重要發展趨勢。
二、我國商業銀行投資銀行業務的發展策略
1.對新業務進行拓展
就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業務和種類上遠不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內商業銀行就應該根據自身的實際情況，利用現有的規模優勢，拓展投資銀行業務。可以加強與境外銀行的合作，為國內大型企業融資提供相應的資金服務，使得國內外企業能在海外市場、上市、發行債券及相關外國企業并購提供必要的支持。國內商業銀行也應該在政策允許的范圍內，對投資銀行業務有前瞻性的研究并作出業務可行性計劃，為其以后進入中長期債券市場、房地產投資信托市場和指數基金市場創造必要的條件。
2.對客戶定位進行細分
對于商業銀行來說，其比較重視產品的設計和發行，而或是理財產品和投資者的適應性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業銀行要向開展投資銀行業務，就應該對投資群體進行細分，并根據其不同需求制定多元化、個性化服務。因現在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應該根據高端投資者的需求，開展適合他們需求的產品，并為其提供優質的服務，以便更好的向投資銀行業務發展。
3.對現有業務進行完善
對于我國商業銀行而言，要想發展投資銀行業務，首先要立足于自身優勢和經驗，要對現有的業務進行完善，并從現有業務中汲取經驗教訓，充分發揮本單位的資金、人員及網絡優勢，進一步發展理財、融資、并購顧問及資產證券化等相關投資銀行業務，以便更好的為客戶提供更多服務。商業銀行要加強與證券、保險等金融機構的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業務進行不斷完善。在此基礎上要進一步發展項目融資、銀團貸款、結構化融資等業務。銀行也可以和其他金融機構進行融合并為大型項目提供相應融資服務，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團貸款業務，以便更好的為相應業務服務。
4.風險機制進行完善
風險一直是限制商業銀行發展投資銀行業務的主要因素。要想使商業銀行的投資業務得以發展，就應該對金融控股公司進行監管。可以以金融控股公司的業務范圍為依據確定相關監管部門，并負責對整個公司的監管。同時也要確定各個子公司監管部門具體監管責任。要明確投資業務范圍，盡量避免一些投資風險較大的業務。要建立銀行業務風險管理體系，并注重對員工的職業素質和道德素質的培養，增強員工風險防范意識。在業務流程上，要建立風險約束體制和內部防火墻，對內部制度進行核對并不斷進行相應的創新和改進，將風險降至最低。
5.對法律、法規進行完善
就目前來看，我國關于商業銀行開展投資銀行業務方面的法律法規并不完善，正是因為法律法規的不完善，而使商業銀行不能更好的開展投資銀行業務。在這種情況下，就應該加強對法律、法規的研究，并對投資銀行業務進行相應分析，確定可以開展的業務和不可開展的業務。在此基礎上還要對其進行明確的界定，以保證投資業務的順利進行。同時金融部門也應該對自身的業務進行不斷完善，商業銀行也應該對自身相應業務進行規范，并積極參與到相應法律、法規討論及建設中去。
三、結束語
隨著時代的發展，傳統商業銀行的存貸款業務已經不能更好的滿足時展的需求，再加上國內外金融市場競爭激烈。商業銀行要想更好的發展投資銀行業務，更好的應對國內外競爭，就應該對新業務進行拓展、對客戶定位進行細分、對現有業務進行完善、風險機制進行完善、對法律、法規進行完善。
參考文獻：
[1]陳珍.我國商業銀行發展投資銀行業務現狀及建議[J].時代金融，2011，(20).
1 金融信息化概述
目前金融業信息化的主要著力點，主要是加強信息化監管和風險控制、推動IT外包、加快服務普及化，信息化成為捍衛金融體系安全穩定度過金融業寒冬的有力武器，在面對金融危機時，信息化在金融業中有著舉足輕重的作用。
我國金融機構從業務分類上來說主要有：銀行、保險、證券。一般而言，銀行業務包含傳統業務和高技術含量、高利潤的復雜業務，后者包括結構性融資、收購兼并上市、引進戰略投資者等。當前我國銀行業務信息化程度已經明顯提高，但與國外同業比較而言，尚存一定差距。
2 中國銀行業金融信息化建設現狀及問題
目前，中國銀行業金融信息化建設的現狀是：多數全國性金融機構初步完成了本系統內聯網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市，經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。
雖然我國銀行金融機構的信息化建設取得顯著進展，但是目前我國金融業信息化仍然存在一些問題，如：金融信息化法律、政策環境有待完善；信息化戰略不明確，規劃不合理；信息化建設滯后，信息共享不足；信息系統的安全可靠性亟待提高；金融信息化建設投入在投資結構上還不盡合理等，這些問題甚至可能危及銀行業的健康發展等。這就需要對金融行業的信息化建設進行進一步的創新與改革。
3 完善中國金融信息化建設發展的對策建議
針對中國金融信息化建設目前現狀和仍然存在的問題，結合金融信息化建設國際發展趨勢，我們對此展開一個分析：
第一，積極推進金融信息技術標準體系和應用。在標準化的過程中，我們可以先期推進相對容易的部分，如：硬件、網絡、基礎軟件等。還有的標準化需要依據不同發展時期，分階段實施，如：技術平臺、開發方法等。標準化可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作，減少系統冗余，節省資源，最重要的是標準化還能滿足不同時點的應用需求。
第二，信息化應用越來越受到重視。信息化在金融中的管理和應用越來越廣，這一點已經從各方面得到論證。目前，已經實現銀行信息系統的自動化、網絡化和管理的現代化，隨著金融數據大集中建設的基本完成，為建立完整的銀行信息系統安全體系奠定了堅實的基礎，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。
第三，信息化搭建了多元化的金融業綜合業務平臺。金融信息化建設集中的數據倉庫后，那么金融業務的開展將更有針對性，同時多元化業務的開展也具備更多的可能性。這樣，金融業務多元化，服務功能綜合化、全能化，從分業經營到混業經營，金融信息化網絡化的發展將改變單一、傳統的經營模式，實現綜合經營。目前，在商業銀行領域，已在金融市場上積極推進業務很多，如：投資、證券、保險、信用卡、咨詢服務、信息服務、保險箱服務等等，多元化的發展之勢不可阻擋。
第四，金融信息服務進一步走向普及。金融創新的重要內容，是網上銀行、手機銀行等各樣式的金融信息服務，同時，在保險、證券等非銀行金融機構中，金融信息服務也得到了應用。同時，相關部門和產業制定相關的技術標準與規范，金融信息化服務在未來走向方便快捷與安全完善的服務保障，可以進一步加強互聯網和移動通信安全理論方法的研究與創新。
