時間：2023-07-25 16:44:39
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關(guān)鍵詞:中小銀行 發(fā)展 問題
一、中小銀行
中小銀行作為我國金融體系的重要組成，為經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。中小銀行的作用在于為銀行業(yè)帶來了新思想、新觀念和新手段，推動了銀行業(yè)從計劃經(jīng)濟時代的壟斷經(jīng)營向市場經(jīng)濟公開競爭的轉(zhuǎn)變，提高了整個行業(yè)的服務(wù)水平。與四大國有銀行相比，中小銀行在企業(yè)管理、經(jīng)營機制和業(yè)務(wù)拓展等方面有自己獨特的優(yōu)勢，但是在發(fā)展的過程中還是暴露出來許多不足之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、競爭地位不平等、市場定位不夠準確、業(yè)務(wù)和市場信用問題、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等，這些問題的出現(xiàn)阻礙了中小銀行的進一步發(fā)展。
二、中小銀行存在的主要問題
(一)股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理
盡管中小銀行是依照股份公司制度來創(chuàng)建的，但國有資產(chǎn)仍是中小銀行的絕對大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預(yù)，這些中小銀行的成立本身就是行政推動的產(chǎn)物，從誕生起就與政府有著千絲萬縷的關(guān)系。這些特點導(dǎo)致了以下問題：股東大會和董事會形同虛設(shè)，治理結(jié)構(gòu)不合理，權(quán)利和義務(wù)劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護。管理上，法人治理機構(gòu)不夠健全，上級部門對下級部門的監(jiān)控能力不強。經(jīng)營上重規(guī)模，輕效益；注重業(yè)務(wù)擴張，缺乏有效的風險措施，不能嚴格按照規(guī)章制度來實行，導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營和壞賬的出現(xiàn)。職工的整體素質(zhì)有待提高，業(yè)務(wù)不夠熟練，不僅影響了服務(wù)質(zhì)量，而且在操作時容易犯錯，為公司造成損失。
(二)競爭地位不平等
政策的不均衡和相關(guān)法律法規(guī)的不健全，導(dǎo)致中小銀行與四大國有銀行在競爭時地位不平等。一些針對中小銀行的法規(guī)遲遲不能出臺，權(quán)利和義務(wù)沒有有效的劃分，導(dǎo)致中小銀行在開展業(yè)務(wù)時沒有可以參照的依據(jù)，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，當發(fā)生分歧時不能有效地保護自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)還存在借資產(chǎn)重組、兼并收購、聯(lián)營或?qū)嵤┢飘a(chǎn)等形式逃廢債現(xiàn)象。面對經(jīng)營狀況穩(wěn)定性差的客戶客觀上將承受更多的經(jīng)營風險，在風險監(jiān)控不足的情況下，逃避銀行債務(wù)的行為對中小銀行造成的影響比四大國有銀行更大。四大國有銀行在資金往來、開戶等方面享有諸多優(yōu)惠政策，它們可以搶占更多的市場，如住房公積金貸款、社?；鸬氖绽U和發(fā)放只能在四大國有銀行辦理。
(三)市場定位不準確
中小銀行由于自身實力不夠強大，規(guī)模不大，自身的資源和經(jīng)營能力都十分有限，不可能在很廣泛的領(lǐng)域提供給客戶最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；因此，它們必須做出選擇，有所側(cè)重。中小銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，在深入分析所處的環(huán)境和自身實力的基礎(chǔ)上，對市場進行細致和科學的劃分，集中優(yōu)勢資源發(fā)展特色項目；而不是不顧自身與四大國有銀行實力上的差別，企圖與四大國有銀行爭奪市場，結(jié)果往往是得不償失。中小銀行產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營靈活，四大國有銀行擁有強大的網(wǎng)點系統(tǒng)，完善的清算系統(tǒng)，國家信用的強有力支持。中小商業(yè)銀行堅持跟隨型戰(zhàn)略，沒有自己的經(jīng)營特色。中小銀行大都沒有明確的市場目標，導(dǎo)致同類中小銀行間市場定位極度相近，沒有根據(jù)自身經(jīng)營靈活的特點形成特色服務(wù)。中小銀行應(yīng)當在選定目標市場的基礎(chǔ)上,對經(jīng)營活動進行科學和明確的市場定位,確立今后一段時期內(nèi)的經(jīng)營活動范圍和主要的業(yè)務(wù)。
(四)業(yè)務(wù)和市場信用問題
中小銀行之間的業(yè)務(wù)比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒有市場化的特色分工，各自形成自己獨特的封閉環(huán)境，各個銀行之間的合作比較少；同時中小銀行缺乏存款保險機制，使得它們與四大銀行之間的競爭中處于明顯的下風。中小銀行一般是所屬地管理，導(dǎo)致它們之間的合作較少，不能形成全國性的網(wǎng)絡(luò)體系，限制了客戶的來源。中小銀行應(yīng)該利用其在經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，積極開拓個人信貸業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)的類型，提高服務(wù)質(zhì)量。存款保險機制有利于防范和化解風險，由于中小銀行的規(guī)模小、經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍小、資產(chǎn)負載率高等，一旦中小銀行破產(chǎn)，其資產(chǎn)都不夠支付儲蓄人的存款本金，嚴重打擊了市場對中小銀行的信心。
(五)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟運行的不確定性因素在不斷增加，金融業(yè)對經(jīng)濟的影響力在不斷加強，銀行所面對的風險也在不斷增大。銀行抗風險能力的提高除了保證充足的資本和穩(wěn)健的經(jīng)營外，還應(yīng)該將資產(chǎn)進行多元化經(jīng)營，使風險分散分攤。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的形式?jīng)Q定了企業(yè)抗風險的能力，我過中小銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組成方式，加重了經(jīng)營的風險性。中小銀行不能僅依靠傳統(tǒng)的方式吸引存款發(fā)放貸款獲得差值的經(jīng)營模式，因為隨著融資市場的變化，一些效益好的企業(yè)可以通過資本市場來籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質(zhì)越來越低，導(dǎo)致不良資產(chǎn)的比例在不斷升高。不良資產(chǎn)的增多影響中小銀行的信用等級，阻礙了它們進一步發(fā)展的腳步。
三、結(jié)束語
綜上，隨著經(jīng)濟的告訴發(fā)展，中小銀行在發(fā)展的過程中存在許多問題，這些問題既有來自外部的政策不公平，也有內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、市場定位不準確、業(yè)務(wù)單調(diào)和信用不佳、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一等；但是這些問題都是在發(fā)展的過程中出現(xiàn)的暫時性問題，只要中小銀行敢于面對自身的不足，不斷推進結(jié)構(gòu)改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質(zhì)量的特色發(fā)展之路。
參考文獻:
[1]張軍.我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略研究[D].天津:天津大學,2006
一、“小銀行優(yōu)勢”理論闡述
由于中小企業(yè)一般經(jīng)營的規(guī)模比較小，而且信用體系并不健全，具備較弱的舉債能力，也表現(xiàn)出不充足的抵押擔保品，而信息不對稱也會導(dǎo)致其出現(xiàn)融資困難的局面，而關(guān)系型借貸，則是主要以“軟信息”見長的制度存在，比較適合較不發(fā)達地區(qū)，譬如一線城市的郊區(qū)或是二三線城市中的中小企業(yè)貸款。基于長期關(guān)系累積的“軟信息”，能夠較大優(yōu)勢的補充小企業(yè)所不具備的高質(zhì)量“硬信息”缺乏，使得銀行可以實施貸款監(jiān)督及信貸決策。而“軟信息”獲得的條件，就是企業(yè)與銀行間必須由長期并且緊密、較為封閉的交易關(guān)系，也就是企業(yè)需要穩(wěn)定的與數(shù)量少的銀行聯(lián)絡(luò)。
當前我國有部分學者覺得，在對中小企業(yè)提供關(guān)系貸款方面，小銀行比大銀行更加具有優(yōu)勢，由于小銀行具備信息生產(chǎn)成本優(yōu)點，中心在于關(guān)系型借貸方面小銀行具有很大優(yōu)勢，也就是其透過關(guān)系型借貸，可以減少銀行向中小企業(yè)融資的交易費用。所以在這方面小銀行獨具優(yōu)勢。而我國所謂的中小銀行，主要包括地方的商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等，這些都是我國銀行業(yè)的構(gòu)成部分。
二、運用關(guān)系型借貸中小銀行的優(yōu)勢探索
從大理論而言，大銀行與小銀行一致，都需要依賴較多的分支來搜集到中小企業(yè)的“軟信息”所在，但大銀行很難將決策權(quán)具備搭配到小銀行同一低等級中，所以使得這些來自基層卻難以傳遞的“軟信息”，根本無用武之地，其基層人員也失去收集的動力。所以大銀行更喜歡和大企業(yè)這些優(yōu)質(zhì)的客戶，建立起信貸的供求關(guān)系，而針對中小企業(yè)普遍存在的“惜貸”、“慎貸”情況，小銀行的所選則和大銀行存在相反的意見。一般中小銀行是屬于地方性的金融機構(gòu)，很多都是一級的法人體制，存在高度扁平化的組織結(jié)構(gòu)，較少管理層級，信息傳遞的速度比較快，決策鏈也短，透過長期的合作，更加了解地方性的中小企業(yè)經(jīng)營情況，而中小銀行業(yè)更致力于為其提供融資，使得關(guān)系型貸款更具優(yōu)勢。
（一）小銀行內(nèi)控中帶有低成本優(yōu)勢
大銀行在面對分散的中小企業(yè)客戶過程中，可以設(shè)置較多的基層分支來獲得其相關(guān)信息資源，若是這些軟信息難以被采集分類和編碼，就需要轉(zhuǎn)換，這時也需要多層信息傳遞的成本比較高，就需要將決策權(quán)下放到有優(yōu)勢的信息資源同時實施分權(quán)，這是最優(yōu)的選擇，但需要付出較高的成本。比較之下，小銀行內(nèi)部層級少，而且具備簡單的組織結(jié)構(gòu)，更重要的是決策鏈條也短，所以其對中小企業(yè)所給予的信貸服務(wù)決策，總成本、信息及成本都是很低的。
（二）小銀行具備對中小企業(yè)“軟信息”的收集、傳遞和利用
一般來說，在大企業(yè)對銀行實施借貸的過程中，其可利用財務(wù)報表或是其他信息實施決策，而其所依靠的信息都是客觀實在的，并且也容易被編碼、統(tǒng)計、收集和處理，所以就被成為“硬信息”。和大銀行比較，中小銀行確實沒有這些優(yōu)勢。但是情況熟、人熟并且地熟是中小銀行在信息成本上存在的優(yōu)勢。一般中小銀行都會限定在某一特定的地域范圍施行業(yè)務(wù)，使得對當?shù)刂行∑髽I(yè)所有者，供貨商和其企業(yè)所在社區(qū)都有不同維度的了解。這可以一定程度上代替了財務(wù)報表的內(nèi)容，緩解了雙方存在的信息不對稱問題。正是因為具備了地域性的特征，所以其可透過與中小企業(yè)長期的密切近距離接觸，來獲取不同的各類“軟信息”。此外，因為小銀行組織結(jié)構(gòu)比較單純，決策鏈條也比較短，在“軟信息”的傳遞方面帶有優(yōu)勢。因此，在資信評級中，采取非財務(wù)信息的銀行，會備受中小企業(yè)的喜歡。這是由于一般中小企業(yè)會因為經(jīng)濟實力問題而難以實現(xiàn)銀行授信，滿足不了財務(wù)指標的需要，若是銀行采納的是非財務(wù)信息，就對那些具有優(yōu)良、非財務(wù)品質(zhì)的小企業(yè)提供融資的機會。
三、“小銀行優(yōu)勢”實踐對策剖析
（一）施行有效的激勵約束機制
為了使得中小企業(yè)貸款工作的積極與主動性得到提高，部分地區(qū)的農(nóng)商行制定了特定的業(yè)績考核、獎懲制度，將承辦貸款支行及信貸員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益以及貸款質(zhì)量等，不同的綜合績效指標實施考核，透過這類有效的激勵約束機制，去保證中小企業(yè)貸款質(zhì)量的標準。另外，在內(nèi)部經(jīng)營管理層面，有效開發(fā)流程化、全面風險管理的系統(tǒng)，進一步形成了“規(guī)范管理流程”系統(tǒng)。
（二）努力履行社會責任
部分地區(qū)的農(nóng)商行積極履行其社會責任，為其地區(qū)的農(nóng)戶免費發(fā)放“惠農(nóng)卡”，落實了40多項國家惠農(nóng)補貼，從國庫到用戶具體的“點對點”發(fā)放到底。并且也全面了新農(nóng)保業(yè)務(wù)，為其地區(qū)內(nèi)部的參保人員給予金融服務(wù)；并且還積極為市政工程建設(shè)、集中供熱、機場、醫(yī)院、學校、敬老院、道路改造等項目，都提供了強大的資金支持，使得本地中小企業(yè)能夠有充足的資金支持、強有力的后備保障。
（三）瞄準市場定位
農(nóng)商行立足于“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)微小中企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶”的基本定位標準，既保持了多網(wǎng)點，深感情，好信用的優(yōu)點，又發(fā)揮了商業(yè)銀行所具備的好政策，規(guī)模大以及活機制的優(yōu)勢，緊跟城鄉(xiāng)一體化的腳步，完成自己的使命；改制后，又確定了“支持地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶”的市場定位所在，與大型的國有商業(yè)銀行，以及其他的全國性股份制商業(yè)銀行，實施差異化的競爭策略。
（四）按照中小企業(yè)的融資需求與特點，推出多樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品
當前農(nóng)商行立足于充分調(diào)研的基礎(chǔ)，按照中小企業(yè)不同的特點和需求，特別是農(nóng)村中小企業(yè)不同的需求，就結(jié)算、理財?shù)饺谫Y，都有目的性和針對性的設(shè)計出多樣和個性化的產(chǎn)品，并且同步實施金融服務(wù)，為客戶提供多元化的選擇。在貸款、利率、還款方式、額度、用途、期限等貸款條件方面，也進行差異化的策略，拉升了金融產(chǎn)品對中小企業(yè)的適用性，并透過不同渠道、不同角度、不同方式，去積極推銷中小企業(yè)的貸款，對中小企業(yè)實施深入的金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞:中小銀行 顧客價值管理 現(xiàn)狀分析 戰(zhàn)略舉措
中圖分類號:F830.2 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)07-194-02
中小銀行是中國經(jīng)濟的重要組成部分,其存在不僅有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),降低金融業(yè)系統(tǒng)風險,更有利于扶持中小企業(yè)健康發(fā)展,構(gòu)建合理的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。中小銀行經(jīng)營的核心是價值管理,以市場為導(dǎo)向,以顧客為中心,在非常有限的金融資源下尋求銀行與顧客、銀行與社會經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。特殊的角色和意義都決定了中小銀行必須迫切進行經(jīng)營機制轉(zhuǎn)化,對顧客價值實施深入管理。營銷大師科特勒曾指出,顧客能夠判斷哪些供應(yīng)品將提供最高價值。在一定的搜尋成本和有限的知識、靈活性及收入等因素的限定下,顧客是價值最大化的追求者。顧客價值是最適應(yīng)中小銀行的理論指導(dǎo)。很多銀行都已經(jīng)引入顧客價值的觀念,但實踐中也存在一些問題。筆者基于實地的調(diào)研和分析,對顧客價值在中小銀行的實踐予以剖析。
一、中小銀行推行顧客價值管理的重要性
管理大師彼得?杜拉克早就提出,公司的首要任務(wù)就是“創(chuàng)造顧客”,即創(chuàng)造顧客價值,滿足顧客需求,顧客將從他們認為提供最高顧客價值的公司購買商品。顧客在購買某一特定的商品時,也許并沒有實現(xiàn)顧客價值最大的愿望,使爭取得到最大顧客價值的過程成為一個“試錯”的過程,而這正是顧客價值管理的研究重點。大部分的中小銀行都沒有在服務(wù)過程中體現(xiàn)自身的價值,進而全面滿足顧客的需求。
從對中小銀行長期的調(diào)研看,影響顧客價值的直接因素依次是:辦理業(yè)務(wù)的準確性、員工的服務(wù)態(tài)度、網(wǎng)點的營業(yè)環(huán)境、開辦的業(yè)務(wù)品種、辦理業(yè)務(wù)的速度。銀行業(yè)務(wù)的實踐表明,加強服務(wù)態(tài)度和辦理業(yè)務(wù)的準確性是提高顧客價值的當務(wù)之急。很多顧客反映對銀行開辦的業(yè)務(wù)并不熟悉,特別是部分新業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)。這說明中小銀行都很注意特色經(jīng)營,但宣傳的有效性又普遍不夠,在價值傳遞環(huán)節(jié)沒有做好顧客價值管理,對服務(wù)傳遞和宣傳效果的事后評估存在疏漏,還沒能形成銀行和顧客的信息互動。在企業(yè)顧客的調(diào)查中,顧客對中小銀行的服務(wù)方案普遍感到太過單一,嚴重復(fù)制和雷同,很難全面滿足顧客的金融需要。這是中小銀行研發(fā)環(huán)節(jié)短板的直接體現(xiàn),也是顧客價值缺乏競爭優(yōu)勢的原因。
筆者認為,隨著銀行業(yè)進入大發(fā)展的時代,顧客爭奪更趨激烈,中小銀行自由發(fā)展的空間可能會更加縮小,必須深入防范新的威脅。這些威脅包括:一是優(yōu)質(zhì)顧客的流失。隨著金融服務(wù)機構(gòu)的增多,優(yōu)質(zhì)顧客對銀行的服務(wù)依賴度將會下降,他們會有更多的選擇。二是服務(wù)方式的演變。隨著直接融資市場的擴張,銀行傳統(tǒng)的利差收入勢必縮減,銀行必須以新的方式創(chuàng)造自身利潤,提供更為多樣化的金融服務(wù)。三是競爭的邊緣化。由于銀行一直以來的同質(zhì)化競爭,產(chǎn)品區(qū)分度低,銀行規(guī)模始終是最具競爭力的因素,中小銀行可能會日趨邊緣化。要處理這些威脅必須尋求新的顧客價值,實現(xiàn)更好的顧客導(dǎo)向型服務(wù)。
二、顧客價值管理的基本要求、存在問題及原因分析
顧客價值理論的長期實踐表明,顧客價值至少要從以下五個方面予以完善才能帶來顧客滿意。第一要持續(xù)改進服務(wù)和創(chuàng)新。顧客的需求和期望不是一成不變的,顧客滿意是一個動態(tài)的,相對的概念。通過顧客滿意度研究,可以及時了解顧客滿意與否;可以分析,預(yù)測顧客隱含的、潛在的需求。以此為基礎(chǔ),持續(xù)改進服務(wù)質(zhì)量,不斷創(chuàng)新,提高服務(wù)水平,使企業(yè)進入良性發(fā)展循環(huán)。第二要不斷增強競爭力。在市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)競爭的實質(zhì)是爭奪顧客。滿意的、忠誠的顧客是企業(yè)無形的財產(chǎn),是企業(yè)在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展的力量源泉。通過顧客滿意度研究,了解顧客的需求和期望,才能把握市場,在激烈的市場競爭中爭取主動。第三要開拓市場。顧客滿意度的研究可以使企業(yè)挖掘顧客心之所想,意之所在,價值之所向,精確地找到顧客潛在的、期望的需求,然后根據(jù)自身的產(chǎn)品,服務(wù)質(zhì)量水平,調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),改進產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量,以最有效的途徑滿足和超越顧客期望,獲得市場發(fā)展的機會。第四要加強科學管理。及時、準確、可靠地了解顧客對企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的評價,了解企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)在消費者心目中的位置、顧客的需求以及產(chǎn)品或服務(wù)的不足之處,可以為企業(yè)的經(jīng)營決策提供定量信息,引導(dǎo)企業(yè)更好的面對市場,進行科學的管理。第五要建立有效的工具。判斷分析當前服務(wù)中存在的主要問題,使顧客的抱怨降至最低,并讓顧客有良好的條件與渠道提出真實意見,以使銀行知道在哪些方面急需采取行動,最終使失望的顧客獲得滿意。
結(jié)合調(diào)查研究,筆者認為中小銀行目前存在問題及原因是:一是忽略了對不同行業(yè)、不同顧客價值貢獻度的分析,導(dǎo)致銀行提供服務(wù)的成本、風險與收益不對稱。由于受經(jīng)營局限和利率管制等因素影響,中小銀行向顧客提供的基本是一系列自我意識極強的服務(wù)及產(chǎn)品,而沒有考察服務(wù)或產(chǎn)品本身蘊涵的經(jīng)濟成本、風險成本及相應(yīng)的價值回報。由于缺乏合適的價值管理工具,銀行只能根據(jù)顧客資金沉淀量、資信程度、交易頻率等因素判斷顧客優(yōu)劣,顧客對銀行的價值貢獻度則不得而知,也使銀行疏于對市場細分。同時由于銀行絕大部分利潤來源于數(shù)量少的高端顧客,與廣大的中低端顧客比較,銀行提供的服務(wù)在風險(或成本)收益上極不對稱。二是經(jīng)營過程中沒有真正樹立“以顧客為中心”的經(jīng)營理念,以產(chǎn)品為中心,片面追求業(yè)績指標完成的經(jīng)營行為,仍比較常見。在沒有深入分析國家政策、經(jīng)濟周期、顧客經(jīng)營狀況等情況下,從完成自身經(jīng)營任務(wù)的角度出發(fā)推銷金融產(chǎn)品,輕顧客營銷、重產(chǎn)品推銷;輕顧客資源開發(fā)、重市場競爭的經(jīng)營行為,既難以滿足顧客的金融需求,也不利于銀行培育顧客資源和改進產(chǎn)品設(shè)計。三是對市場反應(yīng)不夠靈敏,業(yè)務(wù)流程繁雜。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計是以控制內(nèi)部風險為出發(fā)點,而不是為顧客提供最方便的服務(wù)。因此顧客進到銀行辦理業(yè)務(wù),需要經(jīng)過多道手續(xù)才能完成一項業(yè)務(wù),由此造成顧客在銀行排隊及各種不便。以信貸業(yè)務(wù)流程為例,從顧客提出申請到用款需要經(jīng)歷大小近20個環(huán)節(jié),有的信貸業(yè)務(wù)平均的處理時間長達一個多月,根本無法形成中小銀行的靈活優(yōu)勢。四是產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)機制不健全。銀行間同質(zhì)性產(chǎn)品多,獨創(chuàng)品牌少,產(chǎn)品設(shè)計與市場需求、顧客消費習慣有脫鉤現(xiàn)象,這是現(xiàn)在銀行需要努力改變的一個弊端。中小銀行由于各種原因,還存在產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)機制不足,信息更新不夠迅速、重復(fù)勞動、產(chǎn)品研發(fā)水平不高等問題。五是缺乏統(tǒng)一規(guī)范的顧客信息資料,不利于顧客價值的分析篩選。銀行業(yè)集中了大量的顧客數(shù)據(jù)信息,但由于業(yè)務(wù)經(jīng)營上的條塊分割、各自為政,導(dǎo)致顧客信息不完整,缺乏統(tǒng)一和規(guī)范,不同部門之間無法共享顧客信息,影響了對數(shù)據(jù)資源的分析利用。
三、顧客價值戰(zhàn)略的實施舉措
1.引入顧客終生價值觀念,建立顧客貢獻度評價體系?！邦櫩徒K生價值”是指每個購買者在生命周期內(nèi)可能為企業(yè)帶來的收益總和,評估顧客價值不僅要分析顧客當前的價值貢獻,而且要分析顧客未來對銀行的潛在價值,達到科學評估的目的。中小銀行可以根據(jù)銷售和服務(wù)費用等數(shù)據(jù)建立統(tǒng)一的顧客貢獻度評價系統(tǒng),統(tǒng)一測算銀行在某一顧客或顧客群的收入及支出,并利用統(tǒng)計模型計算顧客風險的可能性,把顧客價值評價因素綜合起來,建立營銷決策的科學數(shù)據(jù)支持。這項工作不僅會提供顧客價值研究的長期數(shù)據(jù)支持,更會為戰(zhàn)略決策提供極有價值的參考,是價值戰(zhàn)略實施的執(zhí)行力基礎(chǔ)。
2.實施名牌顧客戰(zhàn)略,向重要顧客提供增值服務(wù)。名牌顧客戰(zhàn)略是指從滿足重要顧客的需求出發(fā),銀行通過向其提供多元化專業(yè)水準的服務(wù),使顧客資產(chǎn)價值增加、風險降低、營運效率提高。筆者認為隨著銀行業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新,普通顧客很難清楚地了解各種業(yè)務(wù)規(guī)則和業(yè)務(wù)內(nèi)容,顧客往往不愿意冒險嘗試不熟悉的產(chǎn)品。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),顧客對銀行特色業(yè)務(wù)的熟悉程度其實很低,作為特色業(yè)務(wù),本應(yīng)該是銀行實現(xiàn)顧客價值創(chuàng)造的有力武器,實際最后卻成了冷門。中小銀行在特色產(chǎn)品開發(fā)上更是比較薄弱,增值服務(wù)不多,這對中小銀行發(fā)展業(yè)務(wù)極為不利。這要求中小銀行以后不僅要積極開發(fā)特色業(yè)務(wù),更重要的是要加強特色業(yè)務(wù)宣傳和服務(wù)流程設(shè)計,突出自身的品牌建設(shè),以形成產(chǎn)品和顧客的配對,利用名牌顧客戰(zhàn)略取得市場優(yōu)勢地位。
具體講,中小銀行應(yīng)提供的增值服務(wù),一是要高度重視重要顧客,為其配備高等級和高專業(yè)水準的顧客經(jīng)理,有針對性地提供顧問式專業(yè)服務(wù);二是根據(jù)顧客需求進行特別定制服務(wù),針對顧客的具體情況,在銀行的金融產(chǎn)品和各種可以借助的外部資源中進行組合設(shè)計;三是針對重點顧客的需求,設(shè)計新的核心產(chǎn)品,提供重點顧客和核心產(chǎn)品的組合方案,加大營銷推廣力度;四是向顧客提供高附加值產(chǎn)品作為經(jīng)營反饋,使顧客在合作過程中,制度化而非人為因素地得到價格上的優(yōu)惠和使用上的便利。通過以上三項增值服務(wù),全面推動中小銀行的品牌建設(shè),以品牌帶動顧客價值的創(chuàng)造能力。
3.以顧客滿意度為核心,以流程再造強化流程的有效性。提升中小銀行顧客價值創(chuàng)造的能力,滿意度是重要的衡量指標,必須充分考慮流程對提升價值和滿意度的貢獻,去除冗余流程。顧客價值理論認為,對于增加顧客成本而對顧客價值沒有絲毫貢獻的流程是無效流程,不僅不能向顧客提供服務(wù)上的便利,反而增加了顧客的成本。因此銀行必須考察流程間的邏輯關(guān)系,簡化或者外包服務(wù)流程,把銀行各類業(yè)務(wù)品種進行流程再造和優(yōu)化設(shè)計,降低諸如重復(fù)營銷的費用,簡化冗長的低風險業(yè)務(wù)操作程序,減少不必要的審查環(huán)節(jié),接受合理的業(yè)務(wù)風險并優(yōu)化風險控制手段。力求實現(xiàn)中小銀行高端顧客滿意度的流程設(shè)計,中端顧客以標準化處理, 低端顧客以低成本處理或引導(dǎo)其自助服務(wù),強調(diào)價值評估為基礎(chǔ)的差別化服務(wù),使銀行成本向高端顧客方向流動,實現(xiàn)良性的資源配比。
4.加強培訓力度,以優(yōu)勢的人力資本支持價值創(chuàng)造。影響顧客滿意度的主要因素是辦理業(yè)務(wù)的準確性、辦理業(yè)務(wù)的速度、員工服務(wù)態(tài)度,而這幾項的改善與否與培訓有著密切的關(guān)系。通過有針對性的培訓,可以增強員工的責任心和服務(wù)意識;提高員工的業(yè)務(wù)水平;進而提高辦理業(yè)務(wù)的準確性,加快辦理業(yè)務(wù)的速度。精良的業(yè)務(wù)水平是員工為顧客解決問題、提供高質(zhì)量服務(wù)的基礎(chǔ)和保障。因此,加大培訓力度可以獲取一舉多得的效應(yīng),是強化人力資本,提升顧客價值創(chuàng)造的必要環(huán)節(jié)。特別是在利用新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)提升競爭力的過程中,員工的培訓程度直接影響顧客的心理滿意程度。從而影響到顧客的價值增值能否實現(xiàn)。如理財金融服務(wù)就是一項投入少,但前景廣闊的新業(yè)務(wù),其核心是智力服務(wù),人員素質(zhì)是決定業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。長期以來,中小銀行正是受培訓實力不足和專業(yè)人才不足的因素始終無法在該領(lǐng)域有所突破。為此,中小銀行尤其要注重人才的培養(yǎng),把培訓工作放在重要的管理位置。
市場在變,競爭在變,顧客價值的發(fā)掘整合也必將保持著與時俱進的姿態(tài)。在同質(zhì)化的競爭中,銀行業(yè)將更加意識到顧客價值管理的重要性。通過產(chǎn)品設(shè)計、顧客分析、市場營銷形成的新銀行經(jīng)營模式將逐步興起,顧客也將獲得更大程度的滿意。筆者相信只要中小銀行能以顧客價值為導(dǎo)向,保持已有地位,穩(wěn)住現(xiàn)有顧客,在發(fā)展上逐步引入顧客終生價值觀念,建立顧客貢獻度評價體系。實施名牌顧客戰(zhàn)略,以流程再造強化流程的有效性,加強培訓,獲取人力資源優(yōu)勢,中小銀行勢必迎來一個新的飛躍。
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剛剛過去的這輪金融危機改變了全球銀行業(yè)的競爭格局，在危機中受重創(chuàng)的歐美銀行業(yè)正在面臨一個根本性的結(jié)構(gòu)調(diào)整。相對歐美同行而言，中國銀行業(yè)雖然安然度過了這場危機，但是卻無法避免國際新監(jiān)管制度變化帶來的影響。中國最近公布的“十二五”規(guī)劃建議中強調(diào)，“參與國際金融準則新一輪修訂，提升我國金融業(yè)穩(wěn)健標準。”與此同時，中國銀監(jiān)會上報的資本充足率、撥備率、杠桿率、流動性四大監(jiān)管新工具已獲國務(wù)院批復(fù)，具體指引已進入最后一輪意見征詢階段。這意味著去年9月份制定的巴塞爾協(xié)議Ⅲ的監(jiān)管精神，正融入到中國金融監(jiān)管體系的改革之中。這對中國銀行業(yè)意味著什么？銀行又該如何應(yīng)對？
改革的方向和原因
一場席卷全球的金融危機暴露了監(jiān)管體系的很多不足，對金融監(jiān)管制度的有效性提出了重大挑戰(zhàn)。危機之后各方展開了深入的討論，探索如何改進新巴塞爾協(xié)議（巴塞爾協(xié)議II），構(gòu)建更完善的監(jiān)管框架。很快，各方就宏觀審慎、逆周期、風險的識別和準確計量等方面進行監(jiān)管改革達成了共識，形成了巴塞爾協(xié)議III監(jiān)管框架，作為對巴塞爾協(xié)議II的補充。
和巴塞爾協(xié)議II相比，巴塞爾協(xié)議III最大的變化，當屬對資本尤其是核心資本的充足率及其構(gòu)成做出了更嚴格的限定。危機表明，資本質(zhì)量和資本的數(shù)量同樣重要。在金融創(chuàng)新和銀行規(guī)模擴張的背景下，歐美銀行危機前的資本中包括大量的隱含風險的混合型債務(wù)工具。新的框架重新定義了可以被認可的資本類別，加強了資本在危機時的清償能力。
危機之前的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)日益復(fù)雜，新的創(chuàng)新金融衍生工具不斷涌現(xiàn)，大量的風險從表內(nèi)轉(zhuǎn)到了表外，或者是從金融體系的一個環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)到另一個環(huán)節(jié)。與此同時，現(xiàn)有的風險計量工具卻無法有效地捕捉到這些業(yè)務(wù)和工具中潛在的風險。針對這一問題，新的框架大幅加強了對金融衍生工具風險的覆蓋和計量要求。同時，在消除監(jiān)管在不同地區(qū)和行業(yè)的差異方面做出了努力。
新框架同時引入了反周期“動態(tài)”監(jiān)管概念，建立反周期超額資本以及跨周期的模型參數(shù)設(shè)定，從而打破銀行體系與實體經(jīng)濟之間的“正反饋”循環(huán)。
除此之外，新框架還重新引入傳統(tǒng)的無風險調(diào)整的杠桿率工具，用于防止金融機構(gòu)規(guī)模的過度擴張。因為在金融工具創(chuàng)新和流動性過剩的背景下，危機前歐美國家的消費者和金融機構(gòu)杠桿率普遍偏高，累積了大量風險。
新的框架的重大變化還表現(xiàn)在首次提出了短期和長期兩層次的流動性監(jiān)管指標，強調(diào)了資金期限結(jié)構(gòu)的重要性。通過對流動性指標的監(jiān)控，旨在避免這次危機中出現(xiàn)的由于資金期限結(jié)構(gòu)錯配所引發(fā)的流動性風險。
這次危機之中，由于一些歐美大型金融機構(gòu)過度承擔風險，造成了整個金融體系的動蕩。針對這些“大而不能倒”的金融機構(gòu)，新框架引入了“系統(tǒng)重要性銀行”這一概念，對業(yè)務(wù)規(guī)模較大、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較高，一旦發(fā)生重大風險事件或經(jīng)營失敗將會對整個銀行體系帶來系統(tǒng)性風險的銀行，做了特別的更嚴格的要求。
對比之后不難發(fā)現(xiàn)，和巴塞爾協(xié)議II相比，巴塞爾協(xié)議Ⅲ的要求有顯著的提高，勢必對全球銀行業(yè)帶來深遠的影響，這一點對歐美銀行是毋庸置疑的。那么，對于中國銀行業(yè)的影響又有多大、體現(xiàn)在哪些方面呢？
資本充足情況的不確定性
對于歐美銀行來說，新協(xié)議首先的影響在于大幅度提高了對銀行資本數(shù)量要求，尤其是高質(zhì)量的一級資本數(shù)量的要求。為了滿足新的資本要求，未來幾年全球銀行將面臨巨大的融資壓力，據(jù)測算，融資規(guī)?？赡軙_數(shù)千億美元。而同補充資本帶來的成本提升相比更嚴峻的是，銀行面臨著巨大的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型壓力。銀行將面臨漫長的去杠桿化過程，從“發(fā)起－分銷”的經(jīng)營模式向傳統(tǒng)的“發(fā)起-持有”模式回歸，許多過去為銀行創(chuàng)造大量利潤的創(chuàng)新業(yè)務(wù)成本將大幅增加，甚至因為流動性要求使得有些業(yè)務(wù)無法開展。
如果從上述角度來看，新框架似乎對中國銀行業(yè)影響不大，至少短期來看西方同行面臨的難題對于中國的銀行來說并不嚴重甚至不存在。首先，從資本充足指標來看，銀行市場化改革以來，中國的銀行監(jiān)管部門采用了較為審慎的資本監(jiān)管制度，所設(shè)定的資本充足指標已經(jīng)接近巴塞爾協(xié)議III的要求。經(jīng)過最近的幾輪銀行融資，在合理信貸擴張的情景下，多數(shù)銀行所面臨的資本缺口較小。在資本質(zhì)量方面，中國銀行的資本結(jié)構(gòu)較為簡單，留存收益和普通股構(gòu)成了一級資本的大部分，因此資本質(zhì)量較高。其次，中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式實際上仍屬于傳統(tǒng)意義的業(yè)務(wù)模式，以存貸業(yè)務(wù)為主，很少涉及衍生金融工具。同時，在高額儲蓄率的背景下，中國銀行業(yè)長期以來享受著來自于居民存款的充足流動性，對批發(fā)市場融資渠道依賴較小。
如此看來，巴塞爾協(xié)議Ⅲ這個讓歐美同業(yè)如臨大敵的監(jiān)管框架，對于中國銀行業(yè)來說真的可以輕松應(yīng)對嗎？如果進一步分析中國銀行業(yè)資本和風險管理能力和潛在的風險情況，會發(fā)現(xiàn)事實比看上去的可能更復(fù)雜。
過去幾年中，國內(nèi)主要銀行在巴塞爾協(xié)議II的實施和達標上投入了大量資源，取得了巨大的進展。要求或自愿實施巴塞爾協(xié)議II的銀行，普遍開發(fā)了以內(nèi)評法和VaR為代表的信用風險和市場風險管理工具，并進行了第二支柱框架的開發(fā)和實施。從舊資本協(xié)議體系轉(zhuǎn)為巴塞爾協(xié)議II體系，再到引入巴塞爾協(xié)議III的監(jiān)管思想和指標，代表著中國的風險和資本監(jiān)管正與全球監(jiān)管體系接軌，相應(yīng)的是對國內(nèi)銀行的風險和資本管理能力要求的持續(xù)提升。
表面看來，國內(nèi)主要銀行的資本充足率與巴塞爾協(xié)議II或III的要求相比或許相差不遠，但實際上，中國銀行目前顯示的資本充足率與巴塞爾協(xié)議III所討論的資本充足率指標并不直接可比。在資本充足率的計算上，中國目前使用的計算方法參照的還是舊資本協(xié)議的方法，在風險加權(quán)資產(chǎn)的組成上僅包括信用風險和市場風險，不包括操作風險。而巴塞爾協(xié)議III除了補充和修改的部分外，沿襲了巴塞爾協(xié)議II的框架，要求為更多類別的風險準備資本。如果僅把忽略的操作風險部分考慮進去，中國銀行業(yè)的新增資本要求就可能增加10％以上（操作風險占第一支柱風險敞口比例根據(jù)銀行的大小和類型有所不同，但對于中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模來估算，10％的占比并不算是保守的估計）。
當然，總體的資本要求是否會增加、增加多少很大程度上還是取決于信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行，過渡到巴塞爾協(xié)議II內(nèi)評法可能會節(jié)約信用風險的資本。在撥離了歷史壞賬包袱之后，近些年來中國銀行業(yè)的不良率逐年下降。然而，從跨周期的監(jiān)管精神來看，銀行還是應(yīng)該審慎設(shè)定模型中關(guān)鍵參數(shù)，這也是巴塞爾協(xié)議III再次強調(diào)的理念之一，即應(yīng)綜合考慮銀行業(yè)歷史上的損失規(guī)模，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展階段，信貸組合中存在的隱患等各種因素來進行評判。國內(nèi)多家商業(yè)銀行即將開始實行巴塞爾協(xié)議II，結(jié)果如何我們還需拭目以待。
即使各家銀行順利過渡到巴塞爾協(xié)議II的標準，不需要額外補充資本，過渡之后仍有很大不確定性。過渡到新資本協(xié)議后，加權(quán)風險資產(chǎn)開始對風險敏感，信貸質(zhì)量的惡化將很快反映到資本充足率的變化上?？紤]到過去兩年中信貸的激增，大量地方融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款敞口以及接下來宏觀調(diào)控緊縮的大背景，中國銀行業(yè)的資本充足情況有很大的不確定性。
對中國銀行業(yè)的長期影響
中國金融市場化改革處在不斷發(fā)展之中，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將逐步多元化和復(fù)雜化，而競爭格局也將逐步國際化。因此，我們更應(yīng)該用長期、動態(tài)的視角來衡量巴塞爾協(xié)議Ⅲ對中國銀行業(yè)的影響。從長期來看，基于巴塞爾協(xié)議II基礎(chǔ)上的巴塞爾協(xié)議III對中國銀行業(yè)的影響，是全面而深遠的。
首先，新框架會對銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長和盈利產(chǎn)生長期壓力。中國銀行業(yè)長久以來一直把業(yè)務(wù)規(guī)模增長作為最主要的經(jīng)營目標。從短期來看，銀行規(guī)模增長的主要動力仍將來源于信貸規(guī)模的擴張。新框架在提升資本要求、進一步降低杠桿率的同時，新的撥備率指標也將顯著提高信貸成本，造成利潤的下降，隨之帶來的資本累計的減少將約束資產(chǎn)規(guī)模的增長。另外，不僅傳統(tǒng)的信貸擴張發(fā)展模式將遇到阻礙，銀行還將發(fā)現(xiàn)隨著從舊巴塞爾協(xié)議風險敞口計算口徑，逐步轉(zhuǎn)軌到巴塞爾協(xié)議II和III的口徑后，一些銀行原本計劃中的重點發(fā)展業(yè)務(wù)的盈利性將大幅降低，如交易賬戶業(yè)務(wù)和貿(mào)易融資等表外業(yè)務(wù)。
中國銀行業(yè)也在尋找非銀行業(yè)務(wù)外的收入來源，近些年來紛紛成立保險公司、融資租賃公司等非銀行類金融公司。新的監(jiān)管框架引入了全行業(yè)監(jiān)管的理念，要求銀行母公司在一級資本中對參股其他金融機構(gòu)的股權(quán)進行一定扣除，隨著銀行逐步擴大其在其他金融機構(gòu)的股權(quán)規(guī)模，新資本要求的影響將逐漸顯現(xiàn)，隨之對應(yīng)的可能是對現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型,例如轉(zhuǎn)為類似于臺灣的金融控股公司模式。
其次，新框架使得動態(tài)環(huán)境下銀行收益的不確定性增加，同時進一步放大資本約束效應(yīng)。在資本、撥備和流動性等多重指標的要求下，銀行收益和償付能力將變得更加敏感。例如當信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化時，在150％不良貸款覆蓋撥備指標的作用下，不良貸款的增加將以1.5倍的速度直接轉(zhuǎn)化為當期收益的減少，進而減少當期留存收益。
與此同時，在新資本協(xié)議框架下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，將進一步轉(zhuǎn)化為風險加權(quán)資產(chǎn)的提升。在資本要求增加、資本供給減少、資本充足率要求提高的共同作用下，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化會加速轉(zhuǎn)化為額外的融資要求。
此外，新框架將對不同類型銀行之間的競爭格局產(chǎn)生影響。結(jié)合三方面的信息：1）銀監(jiān)會對于不同類型銀行的區(qū)別要求；2）不同類型銀行目前合規(guī)缺口的區(qū)別；3）不同類型銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的區(qū)別，我們認為：
短期來看，除五大行以外的中小銀行受影響較大。如圖2，基于上市銀行的數(shù)據(jù)顯示，從靜態(tài)的角度看，為了滿足銀監(jiān)會對中小銀行的償付能力指標要求，中小銀行要彌補0.4％的一級資本和0.8％的總資本，按照2010年第三季度的風險加權(quán)資產(chǎn)規(guī)模，分別對應(yīng)約300億元和600億元人民幣。中小銀行從實施到達標有5年的緩沖期。從動態(tài)角度來看，這部分資本缺口一部分可以用利潤的累積來完成，但仍然面臨著一定規(guī)模的融資壓力。
從另一項新指標撥備率（撥備/信貸余額）來看，中小銀行面臨的差距更大。中小銀行的不良率和大銀行相比較低，在新的無風險調(diào)整撥備指標8要求下，中小銀行將產(chǎn)生巨大撥備缺口。根據(jù)測算，以2010年上半年為基準，中小銀行需要額外補充相當于當期稅前利潤61％的撥備額。不過，類似于充足率指標，中小銀行有5年的緩沖期，可以逐步提高撥備水平。
不過從中長期來看，中小銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力優(yōu)勢可能將逐漸顯現(xiàn)。雖然中小銀行短期內(nèi)將面臨融資的壓力和額外撥備帶來的利潤的下滑，但對中小銀行的監(jiān)管資本要求將長期低于作為系統(tǒng)重要性銀行的大銀行。更為重要的是，在息差接近的情況下，上市的所有銀行中中小銀行顯示的信貸組合質(zhì)量（用不良和關(guān)注類貸款占比表示）明顯優(yōu)于大銀行，在加權(quán)風險資產(chǎn)計算方法過渡至內(nèi)評法后，信貸質(zhì)量轉(zhuǎn)化為較少的資本需求和較高的單位風險加權(quán)風險資產(chǎn)回報。
如圖3所示，基于2010年上半年末的信貸結(jié)構(gòu)測算表示，輕度的壓力情景（25％比例的關(guān)注類貸款信用等級惡化，遷徙至不良，相當于大銀行0.85％不良率和中小銀行0.28％不良率的上升。按照目前正在進行的地方融資平臺貸款清理情況，僅地方融資平臺貸款所暗含的不良增加就已經(jīng)超過了情景所使用的數(shù)字）會使得大銀行51％的當期收益化為烏有，而中小銀行受到的影響則很小。
積極應(yīng)對
綜上所述，基于巴塞爾協(xié)議II基礎(chǔ)上的巴塞爾協(xié)議III，代表著發(fā)達市場對銀行監(jiān)管和業(yè)務(wù)實踐的最新總結(jié)和反思，其影響范圍不僅局限在發(fā)達國家的銀行業(yè)，還將深刻影響中國銀行業(yè)。面對新監(jiān)管框架帶來的長期結(jié)構(gòu)性影響，中國銀行業(yè)需要從業(yè)務(wù)模式上解決收入來源和業(yè)務(wù)增長問題，同時內(nèi)部進一步加強風險管理和資本管理的能力。
一、中小銀行發(fā)展面臨金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展和利率市場化趨勢挑戰(zhàn)
（一）金融業(yè)經(jīng)營制度在國際上的發(fā)展歷程及我國現(xiàn)狀
國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營起源于19世紀，當時主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實行了混業(yè)經(jīng)營。但在20世紀30年生的一場波及全球的經(jīng)濟和金融危機后，結(jié)束了銀行業(yè)的此種經(jīng)營的模式。當時經(jīng)濟學界認為：發(fā)生危機的根源是全能銀行和混業(yè)經(jīng)營模式。為了穩(wěn)定經(jīng)濟金融秩序，美國國會于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業(yè)經(jīng)營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實行了嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度。從此以后的50年間，國際銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式占主導(dǎo)地位，全能銀行制度只有為數(shù)不多的歐洲國家繼續(xù)實行。20世紀80年代以來，隨著世界經(jīng)濟全球化和自由化進程的加快，各國開始放松了對金融業(yè)的管制，混業(yè)經(jīng)營的全能銀行制度又成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨向。最早恢復(fù)的是英國，它在80年代中期就對金融體制進行改革，全面實行了混業(yè)經(jīng)營制度。到90年代以后，美國銀行業(yè)掀起一輪并購浪潮，使得商業(yè)銀行、投資銀行、證券經(jīng)紀和保險公司之間的界限日趨模糊，美國金融監(jiān)管當局也隨之放松對金融的管制，20世紀末和21世紀初，美國國會分別通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法〈實施細則〉》，廢除了實施半個世紀之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業(yè)經(jīng)營模式。日本也于1998年4月實施了金融改革，開始啟動銀行混業(yè)經(jīng)營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰(zhàn)以后各國和地區(qū)經(jīng)濟金融不斷發(fā)展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現(xiàn)，各國經(jīng)濟金融運行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業(yè)危機，中國臺灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經(jīng)濟危機等。放松利率管制、建立有效的利率傳導(dǎo)機制和資金市場化定價機制于是成為各國的必然選擇，也是其應(yīng)對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變金融資源動員方式的重大舉措。
我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營始于1994年的金融整頓時代，以前曾實行過近10年的混業(yè)經(jīng)營模式。但隨著國際大環(huán)境和世界貿(mào)易組織后時代的發(fā)展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險、基金之間的分業(yè)壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》，允許證券商和基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場；1999年10月，中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會同意保險資金通過基金投資間接進入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監(jiān)會聯(lián)合了《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業(yè)銀行借款；2001年10月8日開始實行的《開放式證券投資基金試點辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認購、申購和贖回業(yè)務(wù)，可以受理開放式基金單位的注冊登記業(yè)務(wù)；2004年修改的《保險法》允許保險資金直接進入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對國企資金和銀行資金進入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監(jiān)會正式頒布《保險資金運用管理暫行辦法》，明確了保險資金可運用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺了《股票質(zhì)押式回購交易及登記結(jié)算業(yè)務(wù)辦法（試行）》等。這些政策的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三類資金可以直接流動、滲透和補充，這在某種程度上也意味著我國分業(yè)經(jīng)營的金融框架將會發(fā)生根本性的變化，銀行、證券、保險之間的合作與業(yè)務(wù)交叉有了明顯進展，為下一步規(guī)范的混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。同時，在當前，我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。我國進一步推進利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標利率，通過逐步擴大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實現(xiàn)政策利率由存貸款基準利率向中央銀行公開市場操作利率轉(zhuǎn)化；通過中央銀行目標利率調(diào)節(jié)市場利率，引導(dǎo)存貸款利率，調(diào)節(jié)貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導(dǎo)機制。
（二）金融銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的動因及實行利率市場化的意義
1金融全球化的發(fā)展趨勢是推動金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的內(nèi)在動因
20世紀50年代以后，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展，使得許多原有的分業(yè)監(jiān)管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發(fā)展，因此，金融自由化迫使法律對這一發(fā)展趨勢給予確認，以適應(yīng)市場環(huán)境的變化和要求。同時，金融創(chuàng)新也為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)提供了可能，商業(yè)銀行在負債和資產(chǎn)配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)拉動。另外，全能銀行制和混業(yè)經(jīng)營可以使多種金融業(yè)務(wù)相互促進，相互支持，做到優(yōu)勢互補。
2市場、客戶對金融商（產(chǎn)）品的綜合性需求
客戶需要存貸款、結(jié)算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和股票投資及申領(lǐng)使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務(wù)，而分業(yè)經(jīng)營模式使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業(yè)務(wù)拓展。此外，通過幾十年的發(fā)展，非銀行金融業(yè)務(wù)得到巨大發(fā)展，他們向銀行業(yè)的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業(yè)不得不采取兼并收購等手段，擴大自身規(guī)模，以提高競爭力。商業(yè)銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業(yè)經(jīng)營局面的形成。
3混業(yè)經(jīng)營可實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的快速增長
混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，可充分有效地利用其經(jīng)營資源，在多個行業(yè)、多種金融工具中進行廣泛的資產(chǎn)負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務(wù)，并在各種業(yè)務(wù)之間進行固定成本分攤。這既降低了單位金融產(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。同時，商業(yè)銀行在與客戶業(yè)務(wù)往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機構(gòu)整體內(nèi)的任何部門共享，從而降低經(jīng)營成本。實行混業(yè)經(jīng)營，大的金融機構(gòu)都可以兼營商業(yè)銀行與證券及保險公司業(yè)務(wù)，這樣便加強了銀行業(yè)的競爭，促進優(yōu)勝劣汰，提高效益和社會總效用的提升。
4混業(yè)經(jīng)營能分散風險，使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定
全能化的業(yè)務(wù)經(jīng)營使銀行內(nèi)部形成了一種損益互補機制，即銀行業(yè)某一領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的虧損可由其他金融業(yè)務(wù)的盈利來彌補。這種內(nèi)部補償作用不僅使銀行利潤收入穩(wěn)定，而且使銀行業(yè)的風險得以分散和減小。當金融環(huán)境發(fā)生變化時，銀行業(yè)具有很強的應(yīng)變能力，能根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和市場環(huán)境變化的需要，隨時調(diào)整經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)拓展重點。此外，全能化經(jīng)營不僅使資產(chǎn)風險分化，而且資產(chǎn)更富有流動性，更容易實現(xiàn)金融機構(gòu)的整體穩(wěn)定性并切實降低銀行自身的風險。但是，值得指出的是：混業(yè)經(jīng)營容易形成對金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，特別對中小銀行影響極大。
5實行利率市場化意義深遠
第一，有計劃、有步驟地推進實施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機制來穩(wěn)定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動性的相對穩(wěn)定。第二，實施利率市場化還有利于增加金融宏觀調(diào)控的靈活性、適時性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，這些對緩解當前的經(jīng)濟金融形勢，促進中小企業(yè)發(fā)展，平衡行業(yè)間利潤結(jié)構(gòu)均有所幫助。
二、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在的問題
我國中小商業(yè)銀行多集中形成于兩個階段。一是以成立于20世紀50年代為代表的各地農(nóng)村信用合作社；二是以成立于20世紀90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業(yè)銀行則主要是以各地（市）的地方性商業(yè)銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社重組整合而成。據(jù)統(tǒng)計：截至2012年末，我國包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的中小銀行合計法人機構(gòu)有1 400多家，但其資產(chǎn)規(guī)模占比僅為15%。同時，這些中小商業(yè)銀行都普遍存在以下問題。
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)不夠合理，內(nèi)部治理機制存在明顯缺陷
由于我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展的固有基礎(chǔ)，其股權(quán)主要集中在包括地方政府在內(nèi)的少數(shù)法人大股東之手，地方政府對城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行擁有絕對控制權(quán)，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應(yīng)的行政級別，對專業(yè)知識和經(jīng)營才能重視不夠，無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進入管理層。
（二）金融業(yè)競爭日趨激烈，固有經(jīng)營體制難以適應(yīng)市場的發(fā)展和客戶的需求，行業(yè)管理水平普遍低下
盡管我國各中小商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關(guān)系不明確，因此，中小商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權(quán)力部門形同虛設(shè)，無法對銀行人形成有效的監(jiān)督，銀行激勵機制的設(shè)計并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
（三）資本充足率低，資產(chǎn)質(zhì)量較差
據(jù)統(tǒng)計，目前，我國中小商業(yè)銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監(jiān)管要求相比有較大差距，擴充資本金是我國中小商業(yè)銀行急需解決的問題。同時，由于我國中小商業(yè)銀行是在合并城市（農(nóng)村）信用社基礎(chǔ)上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時期在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)，盡管不良資產(chǎn)比例正逐年降低，但數(shù)量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續(xù)，內(nèi)部分工、職責劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監(jiān)控機制，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信用風險高，資產(chǎn)質(zhì)量差，管理水平低，難以適應(yīng)日益激烈的市場競爭。
（四）市場定位不明晰，缺乏相應(yīng)的政策扶持
我國中小商業(yè)銀行的目標定位應(yīng)是“民眾銀行”、“中小企業(yè)的銀行”，即主要面向城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)提供零售和小額金融服務(wù)。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行爭地盤爭客戶求擴張，貸款對象普遍偏重于大企業(yè)，對中小企業(yè)和居民的貸款比例很低，并且銀行業(yè)務(wù)單一，經(jīng)營范圍狹窄，缺乏經(jīng)營特色。同時，作為金融體系中相對弱勢的群體，國家也缺乏相應(yīng)的政策支持。這些均不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。
三、我國中小商業(yè)銀行在當前經(jīng)濟金融趨勢下，在求生存、求發(fā)展中應(yīng)注重的幾個問題
在混業(yè)經(jīng)營和利率市場化趨勢下，銀行業(yè)激烈的競爭對中小商業(yè)銀行生存發(fā)展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發(fā)展蒙上陰影。其內(nèi)憂外患對中小銀行來說是嚴峻的挑戰(zhàn)。筆者認為：中小商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面入手來贏得生存和發(fā)展的空間。
（一）明確經(jīng)營方向，選擇正確的市場定位
在新的市場形勢下的銀行業(yè)務(wù)將不斷全能化，同時會產(chǎn)生一批超大規(guī)模的銀行，它們無論在資金實力、網(wǎng)點設(shè)置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優(yōu)勢，但小銀行仍有其存在的必要和發(fā)展的空間。按“小銀行優(yōu)勢”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務(wù)對象的地域性和社區(qū)性特點，可以通過與中小企業(yè)保持長期密切關(guān)系而獲得各種非公開關(guān)聯(lián)信息，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款方面具有比較優(yōu)勢。我國中小企業(yè)眾多，而四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行由于資金實力強，往往擔負著服務(wù)大型央企、國企和關(guān)系國計民生的大項目的金融業(yè)務(wù)，而為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的力度不大。故中小企業(yè)客戶市場存在較大的發(fā)展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費方式的改變，城鄉(xiāng)居民對住房貸款、汽車貸款及其他消費貸款的需求也將不斷上升。中小商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)區(qū)域集中，對本地情況比較熟悉，能夠為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供量身定做的金融服務(wù)，在對中小企業(yè)和城市居民服務(wù)方面具有一定優(yōu)勢，如果中小商業(yè)銀行能夠獲得并鞏固這個市場，就能為其生存發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整市場定位，把業(yè)務(wù)范圍鎖定在本土，客戶對象定位為中小企業(yè)金融及城鄉(xiāng)居民的社區(qū)、零售金融服務(wù)方面上，并不斷提高自身服務(wù)水平，積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)市場需要及自身狀況開發(fā)新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風險。切實“安分守小”，抑制盲目擴張沖動，做好做深做透本地業(yè)務(wù)，適當控制增長速度，尋求差異化發(fā)展，這樣才能在競爭中防范風險，求得生存空間。
（二）改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全公司治理機制
我國中小商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的弊端主要源于它們的產(chǎn)權(quán)安排，由于地方財政一股獨大，行政干預(yù)是不可避免的，使得城市商業(yè)銀行無法真正做到以盈利為最終目標；高管人員的職位和任免均由行政權(quán)力決定，這種人事制度無法與現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行運營模式相匹配，也不利于引進、培養(yǎng)高質(zhì)量的銀行管理人才。因此，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部治理機制是我國中小商業(yè)銀行改革的重點。
第一，我們可考慮鼓勵有一定規(guī)模的企業(yè)、民間資本或適度的外資戰(zhàn)略合作者入股中小商業(yè)銀行，這些資本的進入一是會為獲取利益而認真行使自己的股權(quán)，二是有利于引進先進的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度；通過充分引進民間資本和引進可控的外資也可增強我國中小商業(yè)銀行資本實力，提高資本充足率，規(guī)范市場運作，降低經(jīng)營風險。
第二，可采取“股權(quán)滲透”方式進行行際之間的相互持股，這意味著對單體銀行的經(jīng)營決策引入智力支持并起到“抱團取暖”的作用，發(fā)揮合作金融服務(wù)優(yōu)勢，與大行抗衡。同時，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實施控股并取得話語權(quán)。由于我國金融市場運行尚未完善，境外的一些經(jīng)營模式和理念在國內(nèi)極易導(dǎo)致風險，外資控股中小商業(yè)銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。
第三，中小銀行必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。當前，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是中小銀行實現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必由之路。中小商業(yè)銀行堅持服務(wù)基層、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩(wěn)健，防止求“快”。堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新導(dǎo)向，利用創(chuàng)新推動發(fā)展轉(zhuǎn)型。也可借鑒美國金融業(yè)曾實行的連鎖銀行制模式，發(fā)展鞏固本土金融業(yè)務(wù)，做強社區(qū)銀行，同時利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展電商業(yè)務(wù)模式，探索無機構(gòu)擴張之路。
第四，要按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立科學、高效的決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)，明確股東大會和董事會的職權(quán)，發(fā)揮監(jiān)事會等機構(gòu)的監(jiān)督和控制作用，保證經(jīng)營決策準確無誤地貫徹到業(yè)務(wù)經(jīng)營的各部門及各個環(huán)節(jié)，有效控制信貸風險，不斷提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)占比，以確保銀行經(jīng)營目標的實現(xiàn)。
（三）創(chuàng)新金融工具，提高經(jīng)營管理水平
中小商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優(yōu)勢，關(guān)鍵就在于根據(jù)市場的變化，不斷創(chuàng)新，以新的產(chǎn)品、新的服務(wù)滿足客戶的需求變化，要發(fā)現(xiàn)新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內(nèi)外大銀行相抗衡。我們的中小商業(yè)銀行也可以探索創(chuàng)新不同形式的同業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。如業(yè)務(wù)合作、結(jié)算、外匯、股權(quán)參與等，以此拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營空間，還要利用好貸款利率放開機制，吸引優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，不斷增加市場競爭能力。
（四）積極探索資本市場，向市場要規(guī)模、要空間
我們的中小商業(yè)銀行也可以根據(jù)實際情況探索創(chuàng)新不同形式的發(fā)展路徑，如在條件和政策允許的情況下設(shè)立基金管理公司；借鑒發(fā)展較好的地方商業(yè)銀行經(jīng)驗，積極探索資本市場，走上市擴容之路等，積極拓展規(guī)模和經(jīng)營空間，切實增強市場競爭能力。
總之，發(fā)展中小商業(yè)銀行一定要符合市場經(jīng)濟規(guī)律。中小商業(yè)銀行只要明確方向、正確定位、優(yōu)化股權(quán)、健全治理、堅持創(chuàng)新，走差異化服務(wù)之路；堅持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業(yè)，合規(guī)高效，融合創(chuàng)新的經(jīng)營理念；堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的經(jīng)營思想，積極拓展業(yè)務(wù)，為本地百姓與中小企業(yè)提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，必將迎來廣闊的生存和發(fā)展空間。
參考文獻
[1]楊再平：《中小銀行九大生存法則》，中國金融網(wǎng)。
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關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；關(guān)系型貸款；軟信息；小銀行優(yōu)勢
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）03-0093-05
一、社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢
社區(qū)銀行雖不及大銀行資金雄厚，但社區(qū)銀行有其存在的依據(jù)。Berger、Udell和Levonian、Soller（1995）通過考察中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率和中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率，認為小銀行在發(fā)放關(guān)系型貸款方面具有優(yōu)勢，比大銀行更擅長向中小企業(yè)提供貸款，提出了“小銀行優(yōu)勢論”（Small Bank Advantage）。
（一）中小企業(yè)適合關(guān)系型貸款技術(shù)
西方實證研究發(fā)現(xiàn)，銀行和企業(yè)的關(guān)系是影響企業(yè)信貸的重要因素。銀行與企業(yè)保持密切關(guān)系使銀行更全面地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，能夠增加企業(yè)的信貸可得性（Petersen和Rajah，1994），企業(yè)也能夠以較低的商業(yè)信用依賴（Petersen & Rajan，1994）、較少的擔保品要求（Berger和Udell，1995）、較低的貸款利率（Harhoff和Korting，1998）獲得銀行貸款。Berger和Udell（1995）認為，銀行對小企業(yè)貸款主要基于信息敏感和關(guān)系驅(qū)動（Relationship－driven），而對大企業(yè)貸款則主要基于交易驅(qū)動（Transaction－driven）。Berlin和Mester（1998）把銀行信貸概括為一次易的市場交易型貸款（Transactional Lending）和表現(xiàn)為額度貸款或承諾貸款的關(guān)系型貸款（Relationship Lending）兩種類型。Berger和Udell（2002）把貸款技術(shù)與銀行解決信息不對稱的方式聯(lián)系起來，認為不同的信貸技術(shù)所依據(jù)的信息獲取或處理方式不同，交易型貸款包括財務(wù)報表型貸款（Finaneial Statements Lending）、資產(chǎn)保證型貸款（Asset-based Lending）、信用評分技術(shù)（Credit Scoring），以上這些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hard information）基礎(chǔ)上的，需要的技術(shù)較為復(fù)雜；而關(guān)系型貸款（Relationship Lending）是建立在難量化、難傳遞的“軟”信息（Soft information）基礎(chǔ)上的。
一般來講，大企業(yè)的財務(wù)狀況透明，有可抵押的財產(chǎn)，有較清晰的信用記錄，能生產(chǎn)大量的硬信息，適合交易型貸款。中小企業(yè)的財務(wù)制度不完善，缺乏抵押品，難以提供高質(zhì)量的硬信息，除提供少量數(shù)據(jù)報表外，更多的是生產(chǎn)大量的具有私有性、不易被量化和傳遞的意會信息，適合關(guān)系型貸款。由于中小企業(yè)貸款頻率高、額度小，提供的信息不透明，銀行對中小企業(yè)信息的搜集與處理與大企業(yè)相比要花費更多的人力與物力。銀行通過與中小企業(yè)長期密切接觸、與借款企業(yè)所在社區(qū)的相關(guān)主體進行交往等方式獲取有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)營狀況的軟信息，運用關(guān)系型貸款技術(shù)能有效地處理中小企業(yè)的信息不透明問題（Berger和Udell，2000）。
（二）社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款上的優(yōu)勢
社區(qū)銀行的小規(guī)模適合對中小企業(yè)貸款。Nakamura（1993）認為，中小銀行對中小企業(yè)結(jié)算賬戶具有優(yōu)勢。相對于大銀行，中小銀行的客戶數(shù)量少，有利于中小銀行對客戶的結(jié)算賬戶信息進行充分識別。相對于大企業(yè)，中小企業(yè)一般集中在一家銀行開戶，有利于中小銀行對客戶的信息進行綜合把握，這就形成了中小銀行的信息優(yōu)勢。Berger和Udell（1995）運用層級控制理論從企業(yè)的信貸特征及管理的規(guī)模、范圍不經(jīng)濟的分析中得出了大銀行減少對中小企業(yè)貸款以服務(wù)于大企業(yè)的結(jié)論。Berger、Demsem和Strahan（1999）論述了銀行組織規(guī)模的增大導(dǎo)致層級間的控制損失問題，認為同一家銀行同時提供交易型貸款和關(guān)系型貸款服務(wù)將導(dǎo)致銀行放貸成本增加和經(jīng)營范圍不經(jīng)濟（Scope Inefficient），大銀行為發(fā)放交易型貸款而減少或拒絕對中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款。Stein（2000）提出了GHM理論（即控制權(quán)的安排影響激勵），認為大銀行組織結(jié)構(gòu)和層次復(fù)雜，具有傳遞“硬”信息的優(yōu)勢，但對于軟信息的傳遞，則存在“組織規(guī)模不經(jīng)濟”（Organizational Diseconomies）問題。中小銀行因其組織結(jié)構(gòu)簡單、管理層次少，適合處理“軟”信息，在收集和傳遞“軟”信息方面具有優(yōu)勢。DeYong Hunter和Udell（2004）論述了銀行規(guī)模、信息類型、產(chǎn)品標準化程度之間的內(nèi)在聯(lián)系，認為小銀行適合運用軟信息提供個性化服務(wù)，大銀行適合運用硬信息提供標準化產(chǎn)品并收到規(guī)模效益。
社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)具有處理軟信息的能力。小銀行的組織結(jié)構(gòu)適宜生產(chǎn)軟信息和發(fā)放關(guān)系型信貸，大銀行的組織結(jié)構(gòu)適宜生產(chǎn)硬信息和發(fā)放市場交易型信貸。Berger和 Udell（2002）認為，軟信息具有模糊性和人格化特征，難以通過復(fù)雜的組織系統(tǒng)傳遞，必須依賴基層經(jīng)理收集和處理軟信息并進行信貸決策。相對于大銀行，中小銀行因管理層次少而使委托鏈條縮短，具有關(guān)系型貸款優(yōu)勢。Hauswald和Marquez（2002）認為，銀企間的物理距離對信息傳遞具有影響，信息距離（Informational Distance）的增加或借款人特定信息的生產(chǎn)成本提高，導(dǎo)致了關(guān)系型貸款的縮減。一般來說，小銀行更為靠近潛在客戶，具有實行關(guān)系型貸款的優(yōu)勢。J.Stein（2002）認為，大型銀行科層結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信息生產(chǎn)與資金配置權(quán)分離，一線信貸經(jīng)理難以清楚地向上級管理層表述和證明軟信息，不利于激勵軟信息的生產(chǎn)，但對硬信息的生產(chǎn)具有激勵作用。小型獨立型銀行的管理層次較少，信息生產(chǎn)與資金配置權(quán)基本上結(jié)合在一起，有利于激勵一線經(jīng)理進行軟信息的生產(chǎn)。Brickey、Linck和Smith（2003）論述了所有權(quán)激勵效應(yīng)，認為中小銀行為了使基層信貸經(jīng)理有效收集和處理軟信息，在授予其較大決策權(quán)的同時給予較多的所有權(quán)份額，以使基層經(jīng)理的行為符合股東的目標利益。J.C.Stein認為，扁平的、小型的金融機構(gòu)具有傳遞和轉(zhuǎn)換“軟信息”的優(yōu)勢。由于農(nóng)村金融量小分散、種類繁多，農(nóng)村金融供求具有明顯的“軟”特征，適合由決策快、審批環(huán)節(jié)短的小型金融機構(gòu)提供貸款。
農(nóng)村社區(qū)銀行同樣具有關(guān)系貸款的優(yōu)勢。Banerjee用“長期互動”假說和“共同監(jiān)督”假說對農(nóng)村社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢進行了分析。他認為，銀企之間的長期合作和共生關(guān)系有助于解決信息不對稱引發(fā)的道德困境和逆向選擇問題，業(yè)務(wù)圈子內(nèi)部的各個金融需求者之間的相互監(jiān)督是基于農(nóng)村傳統(tǒng)和特點的全方位的動態(tài)監(jiān)督，能夠確保資金運作目的的實現(xiàn)。W.Keeton運用“關(guān)系型金融服務(wù)”和“信息型金融服務(wù)”兩個概念對農(nóng)村小型金融機構(gòu)的優(yōu)勢進行了解釋。他認為，農(nóng)村小型金融機構(gòu)通過獲取其客戶的行為習慣、人際關(guān)系和經(jīng)營狀況等個性化信息提供服務(wù)，并在長期的信用合作中與客戶建立起相對穩(wěn)定的關(guān)系型信貸網(wǎng)絡(luò)。DeYoung和Hunte認為，小銀行或者農(nóng)村社區(qū)銀行具有技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢。在金融工具和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，小型金融機構(gòu)能夠作為“免費搭車者”不支付“試錯成本”和金融產(chǎn)品設(shè)計成本；在信息共享方面，小銀行能夠以獲取公共知識的形式，低成本地使用大銀行的“硬信息”并與自己掌握的“軟信息”相融合；在聲譽方面，農(nóng)村社區(qū)銀行、當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶在長期共生關(guān)系中建立了良好的信譽，客戶不必擔心隱私外泄和金融詐騙等。Daupla認為，后發(fā)優(yōu)勢使新生的社區(qū)金融機構(gòu)在存款增長、貸款增長、存貸比率、流動性和資產(chǎn)組合等方面實現(xiàn)了良好的發(fā)展績效。
二、社區(qū)銀行面臨的挑戰(zhàn)
自20世紀80年代以來，美國社區(qū)銀行的數(shù)量和市場份額都出現(xiàn)了大幅度的下降。究竟是什么因素導(dǎo)致了社區(qū)銀行的下降，已有的相關(guān)研究從不同角度進行了解釋。
（一）技術(shù)進步
Ongerna和Smith（2000）認為，當下的金融交易大多是通過自動化的、匿名的市場方式進行，幾乎不需要銀企關(guān)系的創(chuàng)建，因而對銀企關(guān)系的價值表示懷疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技術(shù)對美國銀行實施小企業(yè)貸款的影響，認為小企業(yè)和銀行之間的物理距離之所以有了顯著改善，主要在于信息和通訊技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用。信息和通訊技術(shù)的進步使專業(yè)化的信息中介（infomediaries）能夠大量地采集、存儲和加工企業(yè)的眾多信息，并迅速、及時、高效地進行傳遞，使銀行擁有更多的關(guān)于小企業(yè)的硬信息，有利于為遠距離的小企業(yè)提供貸款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）認為，信用評分模型和在線貸款申請方便外地銀行搜集小企業(yè)信息，并通過企業(yè)貸款證券化的方式提高小企業(yè)貸款的商品化程度，有利于發(fā)揮大型銀行規(guī)模經(jīng)濟特性和成本優(yōu)勢。
一些學者用信息鴻溝概念分析了信息化和網(wǎng)絡(luò)銀行對農(nóng)村小型金融機構(gòu)的影響。有學者認為，小型金融機構(gòu)因業(yè)務(wù)相對封閉，具有較好的資金保全和資本安全性。也有的學者認為，扁平結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺，大部分軟件信息可通過圖片、錄像、電子監(jiān)控等方法“標準化”，使社會評估和信用管理部門能夠?qū)o信用、無抵押品的項目進行迅速評估，能夠使人們進行直接的網(wǎng)絡(luò)面對面交流，有利于大銀行提供個性化服務(wù)。大小金融機構(gòu)之間的信息鴻溝可使農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢：農(nóng)村小型金融機構(gòu)作為跟隨者可以把更多的業(yè)務(wù)“搬”到網(wǎng)上，“復(fù)制”大銀行的制度和工具，投資少、見效快；網(wǎng)絡(luò)銀行突破了資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點的限制，為小金融提供了相同的競爭平臺。
DeYoung、Hunter和Udell（2002，2004）（DHU）認為，放松金融管制和信息技術(shù)的發(fā)展不能改變?nèi)蚧拇筱y行與地方性的小銀行共存的現(xiàn)實。他們以銀行規(guī)模、單位成本及產(chǎn)品差異化程度這三個變量為基礎(chǔ)構(gòu)建了策略圖（strategic maps）理論，認為管制的放松和新金融技術(shù)的出現(xiàn)使大銀行改變零售業(yè)務(wù)的策略，提供大量的、低成本的和非個性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了與DHU的“二元分叉式發(fā)展”命題相一致的結(jié)論，認為管制的放松和技術(shù)的進步推動了貸款市場的利率下降，提高了大銀行在小企業(yè)貸款上的績效，擴大了大銀行的市場份額。
（二）市場競爭
Jayaratne和Wolken（1999）根據(jù)1993年美國小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)對“小銀行優(yōu)勢論”提出了異議，認為某一地區(qū)小銀行的數(shù)量與該地區(qū)小企業(yè)貸款約束狀況在短期內(nèi)有某種聯(lián)系，但在長時期內(nèi)并沒有相關(guān)性。Evanoff和Ors（2001）認為，20世紀90年代以來，美國放松了金融行業(yè)的地理管制，打破了社區(qū)銀行在地方市場上的壟斷優(yōu)勢，使社區(qū)銀行不得不與外地市場的銀行進行高度的競爭。DeYoung和Duffy（2002）認為，美國放松了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)管制，使以利息為主要收入的社區(qū)銀行面臨像“金融超市”一樣的大銀行競爭，能否繼續(xù)盈利成為決定社區(qū)銀行業(yè)的一個重要問題。
對于社區(qū)銀行數(shù)量的減少，一些人認為是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式正在失去自生能力（Viability），更多的人認為是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社區(qū)銀行剔除的結(jié)果，最終高效運行的社區(qū)銀行將獲得興盛。M.Olson（2003）認為，應(yīng)該把新設(shè)資本的流入量而不是銀行數(shù)量的變化作為反映社區(qū)銀行生存價值的衡量指標，因為設(shè)立社區(qū)銀行的關(guān)鍵條件是要具備吸收穩(wěn)定存款與識別有利貸款機會的能力。T.Hoenig（2003）認為，因為社會上經(jīng)常出現(xiàn)具有價值的投資項目，這必然使毫無信用記錄的新生小企業(yè)不斷出現(xiàn)，社區(qū)銀行即便在信息技術(shù)進步的情況下也能提供對這類企業(yè)的關(guān)系型信貸服務(wù)。
Rebecca S. Demsetz和Strahan（1997）認為，合并后的銀行通過擴大業(yè)務(wù)范圍和資產(chǎn)多樣化，降低該銀行的風險水平，提升盈利水平。通過拓展銀行的業(yè)務(wù)地理區(qū)域，使銀行資產(chǎn)向少數(shù)大銀行集中。Basset和Brady（2001）認為，來自于“并行的銀行體系”（a parallel banking system）的競爭削弱了社區(qū)銀行的競爭地位。DeYoung、Hunter和Udell（2002）認為，共同基金、在線經(jīng)紀賬戶等新型的儲蓄與投資工具增加了核心存款（core deposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）認為銀行并購與新設(shè)銀行具有內(nèi)在聯(lián)系，小企業(yè)難以適應(yīng)并購后的大銀行的信貸程序，存在建立新銀行的需求和機會。
在金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略與環(huán)境因素、集團資源能力存量的關(guān)系上，Holland和Westwood（2001）提出了“銀行規(guī)模與經(jīng)營戰(zhàn)略之關(guān)系”的理論模式，概括了銀行業(yè)變化的動力源與變化方向之間的聯(lián)系?？傎Y產(chǎn)額在400億美元之內(nèi)的“專注型”（Focus）銀行以專業(yè)化和精品化為主要特色，以高度專注于特定的市場為經(jīng)營戰(zhàn)略。總資產(chǎn)額在3 500億美元之上的“大型”（Juggernaut）銀行，以交叉銷售為經(jīng)營戰(zhàn)略，夠資格的銀行隨著競爭加劇將減少?？傎Y產(chǎn)額介于400億美元與3 500億美元之間的“死亡之谷”（Death Valley）銀行要么走向大型銀行之路，要么繼續(xù)走向更加精專銀行的方向。圖1中橫軸A表示銀行的資產(chǎn)規(guī)模，縱軸B表示銀行的數(shù)目。
（三）社區(qū)銀行自身因素
Collender認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性和季節(jié)性使農(nóng)村小型金融機構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一、業(yè)務(wù)拓展困難、資金組合質(zhì)量不高，也使農(nóng)村小型金融不得不留出更高的儲備金，影響了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以來美國大平原地區(qū)農(nóng)村人口絕對數(shù)量下降和法人數(shù)目減少的情況，認為農(nóng)村地區(qū)的人口減少導(dǎo)致金融需求越來越單一，農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)手段也受到限制，被迫關(guān)停，中小企業(yè)也隨之遷出農(nóng)村。R.Collender認為，外部資金流入農(nóng)村，一方面可以增加農(nóng)村小型金融的業(yè)務(wù)能力，降低農(nóng)村金融市場的利率水平，改善存貸款結(jié)構(gòu)，彌補農(nóng)村金融的季節(jié)性限制，更新業(yè)務(wù)知識；另一方面會帶來大規(guī)模的銀行并購，埋下資不抵債的隱患，或引起組織治理和科層結(jié)構(gòu)的增加，疏遠與農(nóng)戶之間的親密關(guān)系。另外，由于農(nóng)村本來的市場容量有限，外來資金只能有限地提高農(nóng)村的資金利用率。
C.L.Colvin認為，大量農(nóng)村金融機構(gòu)倒閉的原因在于高層管理的非競爭性。在管理層缺乏足夠的增效動力和外部監(jiān)管缺位或者失位的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)的管理者不能有效地應(yīng)對外界刺激。W.Keeton的“關(guān)系型金融服務(wù)”和Banerjee的“共同監(jiān)督”機制都表明，農(nóng)村小型金融機構(gòu)在使用個性化“軟信息”和進行內(nèi)部治理方面，都不像大商業(yè)銀行那樣信息透明和非人格化處理，外部資本不能低成本取得其“人情”背后的數(shù)據(jù)，也無法通過股東大會和監(jiān)事會對其制約，易產(chǎn)生缺位和失位現(xiàn)象。Banerjee運用“長期互動”和“共同監(jiān)督”的假設(shè)分析了農(nóng)村信用合作社，認為信用合作社是有效解決農(nóng)村小型金融機構(gòu)內(nèi)部治理問題的有效形式，合作社根據(jù)“自助、民主、平等、公平和團結(jié)”的原則，使內(nèi)部成員在長期互動中重復(fù)博弈、相互監(jiān)督，降低了信貸的信息不對稱程度。
三、發(fā)展我國社區(qū)銀行的政策建議
上述文獻分析表明，社區(qū)銀行與大銀行具有不同的功能，社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面具有獨特作用，能夠節(jié)約交易費用。社區(qū)銀行的核心功能主要是關(guān)系型貸款技術(shù)，這種技術(shù)以緩解信息不對稱為目的，以軟信息的生產(chǎn)和運用為內(nèi)容，以組織結(jié)構(gòu)簡單和親近社區(qū)為基礎(chǔ)。雖然一些西方學者依據(jù)信息技術(shù)進步和金融發(fā)展水平對社區(qū)銀行的功能和存在提出了疑慮，但只要軟信息還沒有被完全硬化，社區(qū)銀行的關(guān)系信貸技術(shù)就具有發(fā)揮作用的條件。上述研究對于探索適合我國國情的社區(qū)銀行具有重要意義。
（一）大力發(fā)展社區(qū)銀行
我國是農(nóng)業(yè)大國，總體上處于發(fā)展中國家水平，無論是從信息技術(shù)層面上看，還是從社會經(jīng)濟發(fā)展的實際需要看，小銀行具有優(yōu)勢的命題在我國現(xiàn)階段都能成立。在我國當下的銀行體系中，還十分缺乏有活力的小銀行，甚至還沒有真正意義上的社區(qū)銀行，這是造成中小企業(yè)貸款困難的原因之一。特別是在廣大農(nóng)村，國有銀行的戰(zhàn)略收縮導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給遭遇極大的困難乃至空白。因此，打破國有大銀行一統(tǒng)天下的局面，大規(guī)模地發(fā)展社區(qū)銀行，應(yīng)該成為完善我國銀行體系的一個重要思路。
發(fā)展社區(qū)銀行的路徑主要是存量改革和增量改革。一般來說，存量改革不需要支付規(guī)則制定成本，能夠有效優(yōu)化不良資產(chǎn)，國家傾向于支持存量改革；增量改革能夠避免對原有的路徑依賴，不用支付處理歷史包袱的成本，但需要支付大量的制度創(chuàng)設(shè)成本，民間資本傾向于支持增量改革。現(xiàn)在，我國的城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行雖然不是大銀行，但也不是與社區(qū)共同發(fā)展的社區(qū)銀行，只要國家對中小銀行進行因地制宜的改造就可以將其轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。但改革開放以來，農(nóng)村金融的困境持續(xù)不能得到根本解決，這至少表明我們對農(nóng)村信用社的存量改革還沒有收到滿意的效果。為了推進新農(nóng)村建設(shè)，我國開始了增量改革的新探索，降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，允許多種經(jīng)濟成分建立農(nóng)村金融機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村新型金融。實踐表明，農(nóng)村金融的增量改革對于根本改善農(nóng)村金融服務(wù)、完善國家金融體系、合理引導(dǎo)民間資本進入金融市場等都具有重要意義。
（二）對社區(qū)銀行進行準確定位
大銀行擁有交易型貸款技術(shù)，具有服務(wù)大企業(yè)的優(yōu)勢；中小銀行擅長關(guān)系型貸款技術(shù)，具有服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村客戶的優(yōu)勢，兩者存在業(yè)務(wù)互補關(guān)系。如果兩者開展同質(zhì)競爭，大銀行在服務(wù)大企業(yè)的同時開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，將會使交易成本增加；城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等中小銀行實行地域多元化戰(zhàn)略和盲目擴大規(guī)模，既不利于滿足社區(qū)金融需求，也不符合銀行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化原理，將會導(dǎo)致經(jīng)營風險擴大。相反，如果中小銀行把有限的資金集中于與其能力相適應(yīng)的地區(qū)，也能使有限的資金發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的效應(yīng)。
社區(qū)銀行應(yīng)堅持求異型戰(zhàn)略。一是社區(qū)銀行要立足社區(qū)，以本地中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對象，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)細分市場的需求提供有針對性的金融產(chǎn)品。社區(qū)銀行不應(yīng)盲目求大，正像舒馬赫（1973）所說的那樣，小才是好，小才是美，小才具有活力和競爭力。二是社區(qū)銀行要努力提高核心競爭力。在業(yè)務(wù)上，以關(guān)系型信貸為基礎(chǔ)開展“個人對個人”服務(wù)，發(fā)展與客戶的長期合作，發(fā)展以個人客戶為主的零售業(yè)務(wù)；在服務(wù)渠道上，把有形網(wǎng)點服務(wù)渠道與虛擬化的服務(wù)渠道結(jié)合起來提供社區(qū)銀行的核心競爭力；在產(chǎn)品上，充分利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)開展個性化服務(wù)，把技術(shù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)合起來。
（三）優(yōu)化社區(qū)銀行的生態(tài)環(huán)境
一是加快社區(qū)銀行相關(guān)立法。我國目前農(nóng)村信用社、農(nóng)村新型金融等金融機構(gòu)都適用銀監(jiān)會規(guī)章，沒有權(quán)威性的法律規(guī)定，更沒有專門的社區(qū)銀行法，這嚴重制約了我國社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，加強對社區(qū)銀行的市場準入、市場監(jiān)管、信息披露、退出機制等方面的立法工作是社區(qū)銀行健康發(fā)展的根本保障。二是加強社區(qū)銀行的監(jiān)管體系建設(shè)。對金融機構(gòu)資產(chǎn)流動性、安全性等方面的監(jiān)管是保障社區(qū)銀行健康發(fā)展的前提，要加強銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、行業(yè)自律、市場約束機制和信息披露機制等方面的建設(shè)。社區(qū)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵在于具備良好的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，應(yīng)該把具有完善的公司治理結(jié)構(gòu)作為審查社區(qū)銀行準入的重要標準。對于社區(qū)銀行，既要加強自我管理和自我服務(wù)，又要強化市場約束機制，實施動態(tài)的、實時的、持續(xù)的、全過程的監(jiān)管。
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Theories Summarization of Banks' Business Advantage Theory in Western Community
Wei Xianfa1,2
（1.Party School of Hebei Provincial Committee of the C.P.C., Shijiazhuang 050061, China；
2.School of Marxism, Tianjin Normal University, Tianjin 300387, China）
社區(qū)銀行雖不及大銀行資金雄厚，但社區(qū)銀行有其存在的依據(jù)。Berger、Udell和Levonian、Solle（r1995）通過考察中小企業(yè)貸款占銀行總資產(chǎn)的比率和中小企業(yè)貸款占全部企業(yè)貸款的比率，認為小銀行在發(fā)放關(guān)系型貸款方面具有優(yōu)勢，比大銀行更擅長向中小企業(yè)提供貸款，提出了“小銀行優(yōu)勢論”（SmallBankAdvantage）。
（一）中小企業(yè)適合關(guān)系型貸款技術(shù)
西方實證研究發(fā)現(xiàn)，銀行和企業(yè)的關(guān)系是影響企業(yè)信貸的重要因素。銀行與企業(yè)保持密切關(guān)系使銀行更全面地了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，能夠增加企業(yè)的信貸可得性（Petersen和Rajah，1994），企業(yè)也能夠以較低的商業(yè)信用依賴（Petersen&Rajan，1994）、較少的擔保品要求（Berger和Udell，1995）、較低的貸款利率（Harhoff和Korting，1998）獲得銀行貸款。Berger和Udel（l1995）認為，銀行對小企業(yè)貸款主要基于信息敏感和關(guān)系驅(qū)動（Relationship－driven），而對大企業(yè)貸款則主要基于交易驅(qū)動（Transaction－driven）。Berlin和Meste（r1998）把銀行信貸概括為一次易的市場交易型貸款（Transac－tionalLending）和表現(xiàn)為額度貸款或承諾貸款的關(guān)系型貸款（RelationshipLending）兩種類型。Berger和Udel（l2002）把貸款技術(shù)與銀行解決信息不對稱的方式聯(lián)系起來，認為不同的信貸技術(shù)所依據(jù)的信息獲取或處理方式不同，交易型貸款包括財務(wù)報表型貸款（FinaneialStatementsLending）、資產(chǎn)保證型貸款（Asset-basedLending）、信用評分技術(shù)（CreditScor－ing），以上這些都是建立在易得到、可量化的“硬”信息（Hardinformation）基礎(chǔ)上的，需要的技術(shù)較為復(fù)雜；而關(guān)系型貸款（RelationshipLending）是建立在難量化、難傳遞的“軟”信息（Softinformation）基礎(chǔ)上的。一般來講，大企業(yè)的財務(wù)狀況透明，有可抵押的財產(chǎn)，有較清晰的信用記錄，能生產(chǎn)大量的硬信息，適合交易型貸款。中小企業(yè)的財務(wù)制度不完善，缺乏抵押品，難以提供高質(zhì)量的硬信息，除提供少量數(shù)據(jù)報表外，更多的是生產(chǎn)大量的具有私有性、不易被量化和傳遞的意會信息，適合關(guān)系型貸款。由于中小企業(yè)貸款頻率高、額度小，提供的信息不透明，銀行對中小企業(yè)信息的搜集與處理與大企業(yè)相比要花費更多的人力與物力。銀行通過與中小企業(yè)長期密切接觸、與借款企業(yè)所在社區(qū)的相關(guān)主體進行交往等方式獲取有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)營狀況的軟信息，運用關(guān)系型貸款技術(shù)能有效地處理中小企業(yè)的信息不透明問題（Berger和Udell，2000）。
（二）社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款上的優(yōu)勢
社區(qū)銀行的小規(guī)模適合對中小企業(yè)貸款。Nakamura（1993）認為，中小銀行對中小企業(yè)結(jié)算賬戶具有優(yōu)勢。相對于大銀行，中小銀行的客戶數(shù)量少，有利于中小銀行對客戶的結(jié)算賬戶信息進行充分識別。相對于大企業(yè)，中小企業(yè)一般集中在一家銀行開戶，有利于中小銀行對客戶的信息進行綜合把握，這就形成了中小銀行的信息優(yōu)勢。Berger和Udel（l1995）運用層級控制理論從企業(yè)的信貸特征及管理的規(guī)模、范圍不經(jīng)濟的分析中得出了大銀行減少對中小企業(yè)貸款以服務(wù)于大企業(yè)的結(jié)論。Berger、Demsem和Strahan（1999）論述了銀行組織規(guī)模的增大導(dǎo)致層級間的控制損失問題，認為同一家銀行同時提供交易型貸款和關(guān)系型貸款服務(wù)將導(dǎo)致銀行放貸93成本增加和經(jīng)營范圍不經(jīng)濟（ScopeInefficient），大銀行為發(fā)放交易型貸款而減少或拒絕對中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款。Stein（2000）提出了GHM理論（即控制權(quán)的安排影響激勵），認為大銀行組織結(jié)構(gòu)和層次復(fù)雜，具有傳遞“硬”信息的優(yōu)勢，但對于軟信息的傳遞，則存在“組織規(guī)模不經(jīng)濟”（Organi－zationalDiseconomies）問題。中小銀行因其組織結(jié)構(gòu)簡單、管理層次少，適合處理“軟”信息，在收集和傳遞“軟”信息方面具有優(yōu)勢。DeYongHunter和Udel（l2004）論述了銀行規(guī)模、信息類型、產(chǎn)品標準化程度之間的內(nèi)在聯(lián)系，認為小銀行適合運用軟信息提供個性化服務(wù)，大銀行適合運用硬信息提供標準化產(chǎn)品并收到規(guī)模效益。社區(qū)銀行的組織結(jié)構(gòu)具有處理軟信息的能力。小銀行的組織結(jié)構(gòu)適宜生產(chǎn)軟信息和發(fā)放關(guān)系型信貸，大銀行的組織結(jié)構(gòu)適宜生產(chǎn)硬信息和發(fā)放市場交易型信貸。Berger和Udel（l2002）認為，軟信息具有模糊性和人格化特征，難以通過復(fù)雜的組織系統(tǒng)傳遞，必須依賴基層經(jīng)理收集和處理軟信息并進行信貸決策。相對于大銀行，中小銀行因管理層次少而使委托鏈條縮短，具有關(guān)系型貸款優(yōu)勢。Hauswald和Marquez（2002）認為，銀企間的物理距離對信息傳遞具有影響，信息距離（InformationalDistance）的增加或借款人特定信息的生產(chǎn)成本提高，導(dǎo)致了關(guān)系型貸款的縮減。一般來說，小銀行更為靠近潛在客戶，具有實行關(guān)系型貸款的優(yōu)勢。J.Stein（2002）認為，大型銀行科層結(jié)構(gòu)復(fù)雜，信息生產(chǎn)與資金配置權(quán)分離，一線信貸經(jīng)理難以清楚地向上級管理層表述和證明軟信息，不利于激勵軟信息的生產(chǎn)，但對硬信息的生產(chǎn)具有激勵作用。小型獨立型銀行的管理層次較少，信息生產(chǎn)與資金配置權(quán)基本上結(jié)合在一起，有利于激勵一線經(jīng)理進行軟信息的生產(chǎn)。Brickey、Linck和Smith（2003）論述了所有權(quán)激勵效應(yīng)，認為中小銀行為了使基層信貸經(jīng)理有效收集和處理軟信息，在授予其較大決策權(quán)的同時給予較多的所有權(quán)份額，以使基層經(jīng)理的行為符合股東的目標利益。J.C.Stein認為，扁平的、小型的金融機構(gòu)具有傳遞和轉(zhuǎn)換“軟信息”的優(yōu)勢。由于農(nóng)村金融量小分散、種類繁多，農(nóng)村金融供求具有明顯的“軟”特征，適合由決策快、審批環(huán)節(jié)短的小型金融機構(gòu)提供貸款。農(nóng)村社區(qū)銀行同樣具有關(guān)系貸款的優(yōu)勢。Banerjee用“長期互動”假說和“共同監(jiān)督”假說對農(nóng)村社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢進行了分析。他認為，銀企之間的長期合作和共生關(guān)系有助于解決信息不對稱引發(fā)的道德困境和逆向選擇問題，業(yè)務(wù)圈子內(nèi)部的各個金融需求者之間的相互監(jiān)督是基于農(nóng)村傳統(tǒng)和特點的全方位的動態(tài)監(jiān)督，能夠確保資金運作目的的實現(xiàn)。W.Keeton運用“關(guān)系型金融服務(wù)”和“信息型金融服務(wù)”兩個概念對農(nóng)村小型金融機構(gòu)的優(yōu)勢進行了解釋。他認為，農(nóng)村小型金融機構(gòu)通過獲取其客戶的行為習慣、人際關(guān)系和經(jīng)營狀況等個性化信息提供服務(wù)，并在長期的信用合作中與客戶建立起相對穩(wěn)定的關(guān)系型信貸網(wǎng)絡(luò)。DeYoung和Hunte認為，小銀行或者農(nóng)村社區(qū)銀行具有技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢。在金融工具和金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，小型金融機構(gòu)能夠作為“免費搭車者”不支付“試錯成本”和金融產(chǎn)品設(shè)計成本；在信息共享方面，小銀行能夠以獲取公共知識的形式，低成本地使用大銀行的“硬信息”并與自己掌握的“軟信息”相融合；在聲譽方面，農(nóng)村社區(qū)銀行、當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶在長期共生關(guān)系中建立了良好的信譽，客戶不必擔心隱私外泄和金融詐騙等。Daupla認為，后發(fā)優(yōu)勢使新生的社區(qū)金融機構(gòu)在存款增長、貸款增長、存貸比率、流動性和資產(chǎn)組合等方面實現(xiàn)了良好的發(fā)展績效。
二、社區(qū)銀行面臨的挑戰(zhàn)自20世紀80年代以來，美國社區(qū)銀行的數(shù)量和市場份額都出現(xiàn)了大幅度的下降。究竟是什么因素導(dǎo)致了社區(qū)銀行的下降，已有的相關(guān)研究從不同角度進行了解釋。
（一）技術(shù)進步
Ongerna和Smith（2000）認為，當下的金融交易大多是通過自動化的、匿名的市場方式進行，幾乎不需要銀企關(guān)系的創(chuàng)建，因而對銀企關(guān)系的價值表示懷疑。Petersen和Rajah（2002）分析了信息技術(shù)對美國銀行實施小企業(yè)貸款的影響，認為小企業(yè)和銀行之間的物理距離之所以有了顯著改善，主要在于信息和通訊技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用。信息和通訊技術(shù)的進步使專業(yè)化的信息中介（infomediaries）能夠大量地采集、存儲和加工企業(yè)的眾多信息，并迅速、及時、高效地進行傳遞，使銀行擁有更多的關(guān)于小企業(yè)的硬信息，有利于為遠距離的小企業(yè)提供貸款。Deyoung、Hunter和Udell（2002）、Kallberg和Udell（2003）認為，信用評分模型和在線貸款申請方便外地銀行搜集小企業(yè)信息，并通過企業(yè)貸款證券化的方式提高小企業(yè)貸款的商品化程度，有利于發(fā)揮大型銀行規(guī)模經(jīng)濟特性和成本優(yōu)勢。一些學者用信息鴻溝概念分析了信息化和網(wǎng)絡(luò)銀行對農(nóng)村小型金融機構(gòu)的影響。有學者認為，小型金融機構(gòu)因業(yè)務(wù)相對封閉，具有較好的資金保全和資本安全性。也有的學者認為，扁平結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺，大部分軟件信息可通過圖片、錄像、電子監(jiān)控等方法“標準化”，使社會評估和信用管理部門能夠?qū)o信用、無抵押品的項目進行迅速評估，能夠使人們進行直接的網(wǎng)絡(luò)面對面交流，有利于大銀行提供個性化服務(wù)。大小金融機構(gòu)之間的信息鴻溝可使農(nóng)村小型金融機構(gòu)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢：農(nóng)村小型金融機構(gòu)作為跟隨者可以把更多的業(yè)務(wù)“搬”到網(wǎng)上，“復(fù)制”大銀行的制度和工具，投資少、見效快；網(wǎng)絡(luò)銀行突破了資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點的限制，為小金融提供了相同的競爭平臺。DeYoung、Hunter和Udel（l2002，2004）（DHU）認為，放松金融管制和信息技術(shù)的發(fā)展不能改變?nèi)蚧拇筱y行與地方性的小銀行共存的現(xiàn)實。他們以銀行規(guī)模、單位成本及產(chǎn)品差異化程度這三個變量為基礎(chǔ)構(gòu)建了策略圖（strategicmaps）理論，認為管制的放松和新金融技術(shù)的出現(xiàn)使大銀行改變零售業(yè)務(wù)的策略，提供大量的、低成本的和非個性化的金融商品。Carter、McNulty和Verbrugge（2005）（CMV）提出了與DHU的“二元分叉式發(fā)展”命題相一致的結(jié)論，認為管制的放松和技術(shù)的進步推動了貸款市場的利率下降，提高了大銀行在小企業(yè)貸款上的績效，擴大了大銀行的市場份額。
（二）市場競爭
Jayaratne和Wolken（1999）根據(jù)1993年美國小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)對“小銀行優(yōu)勢論”提出了異議，認為某一地區(qū)小銀行的數(shù)量與該地區(qū)小企業(yè)貸款約束狀況在短期內(nèi)有某種聯(lián)系，但在長時期內(nèi)并沒有相關(guān)性。Evanoff和Ors（2001）認為，20世紀90年代以來，美國放松了金融行業(yè)的地理管制，打破了社區(qū)銀行在地方市場上的壟斷優(yōu)勢，使社區(qū)銀行不得不與外地市場的銀行進行高度的競爭。DeYoung和Duffy（2002）認為，美國放松了金融行業(yè)的業(yè)務(wù)管制，使以利息為主要收入的社區(qū)銀行面臨像“金融超市”一樣的大銀行競爭，能否繼續(xù)盈利成為決定社區(qū)銀行業(yè)的一個重要問題。對于社區(qū)銀行數(shù)量的減少，一些人認為是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式正在失去自生能力（Viability），更多的人認為是金融管制放松把那些低效率的和管理不善的社區(qū)銀行剔除的結(jié)果，最終高效運行的社區(qū)銀行將獲得興盛。M.Olson（2003）認為，應(yīng)該把新設(shè)資本的流入量而不是銀行數(shù)量的變化作為反映社區(qū)銀行生存價值的衡量指標，因為設(shè)立社區(qū)銀行的關(guān)鍵條件是要具備吸收穩(wěn)定存款與識別有利貸款機會的能力。T.Hoenig（2003）認為，因為社會上經(jīng)常出現(xiàn)具有價值的投資項目，這必然使毫無信用記錄的新生小企業(yè)不斷出現(xiàn)，社區(qū)銀行即便在信息技術(shù)進步的情況下也能提供對這類企業(yè)的關(guān)系型信貸服務(wù)。RebeccaS.Demsetz和Strahan（1997）認為，合并后的銀行通過擴大業(yè)務(wù)范圍和資產(chǎn)多樣化，降低該銀行的風險水平，提升盈利水平。通過拓展銀行的業(yè)務(wù)地理區(qū)域，使銀行資產(chǎn)向少數(shù)大銀行集中。Basset和Brady（2001）認為，來自于“并行的銀行體系”（aparallelbankingsystem）的競爭削弱了社區(qū)銀行的競爭地位。DeYoung、Hunter和Udel（l2002）認為，共同基金、在線經(jīng)紀賬戶等新型的儲蓄與投資工具增加了核心存款（coredeposits）的稀缺性。Berger、Bonime、Goldberg和White（2004）認為銀行并購與新設(shè)銀行具有內(nèi)在聯(lián)系，小企業(yè)難以適應(yīng)并購后的大銀行的信貸程序，存在建立新銀行的需求和機會。在金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略與環(huán)境因素、集團資源能力存量的關(guān)系上，Holland和Westwood（2001）提出了“銀行規(guī)模與經(jīng)營戰(zhàn)略之關(guān)系”的理論模式，概括了銀行業(yè)變化的動力源與變化方向之間的聯(lián)系。總資產(chǎn)額在400億美元之內(nèi)的“專注型”（Focus）銀行以專業(yè)化和精品化為主要特色，以高度專注于特定的市場為經(jīng)營戰(zhàn)略?？傎Y產(chǎn)額在3500億美元之上的“大型”（Juggernaut）銀行，以交叉銷售為經(jīng)營戰(zhàn)略，夠資格的銀行隨著競爭加劇將減少。總資產(chǎn)額介于400億美元與3500億美元之間的“死亡之谷”（DeathValley）銀行要么走向大型銀行之路，要么繼續(xù)走向更加精專銀行的方向。圖1中橫軸A表示銀行的資產(chǎn)規(guī)模，縱軸B表示銀行的數(shù)目。
（三）社區(qū)銀行自身因素
Collender認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性和季節(jié)性使農(nóng)村小型金融機構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一、業(yè)務(wù)拓展困難、資金組合質(zhì)量不高，也使農(nóng)村小型金融不得不留出更高的儲備金，影響了其盈利能力。D.Fetting分析了1970年以來美國大平原地區(qū)農(nóng)村人口絕對數(shù)量下降和法人數(shù)目減少的情況，認為農(nóng)村地區(qū)的人口減少導(dǎo)致金融需求越來越單一，農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)手段也受到限制，被迫關(guān)停，中小企業(yè)也隨之遷出農(nóng)村。R.Collender認為，外部資金流入農(nóng)村，一方面可以增加農(nóng)村小型金融的業(yè)務(wù)能力，降低農(nóng)村金融市場的利率水平，改善存貸款結(jié)構(gòu)，彌補農(nóng)村金融的季節(jié)性限制，更新業(yè)務(wù)知識；另一方面會帶來大規(guī)模的銀行并購，埋下資不抵債的隱患，或引起組織治理和科層結(jié)構(gòu)的增加，疏遠與農(nóng)戶之間的親密關(guān)系。另外，由于農(nóng)村本來的市場容量有限，外來資金只能有限地提高農(nóng)村的資金利用率。C.L.Colvin認為，大量農(nóng)村金融機構(gòu)倒閉的原因在于高層管理的非競爭性。在管理層缺乏足夠的增效動力和外部監(jiān)管缺位或者失位的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)的管理者不能有效地應(yīng)對外界刺激。W.Keeton的“關(guān)系型金融服務(wù)”和Banerjee的“共同監(jiān)督”機制都表明，農(nóng)村小型金融機構(gòu)在使用個性化“軟信息”和進行內(nèi)部治理方面，都不像大商業(yè)銀行那樣信息透明和非人格化處理，外部資本不能低成本取得其“人情”背后的數(shù)據(jù)，也無法通過股東大會和監(jiān)事會對其制約，易產(chǎn)生缺位和失位現(xiàn)象。Banerjee運用“長期互動”和“共同監(jiān)督”的假設(shè)分析了農(nóng)村信用合作社，認為信用合作社是有效解決農(nóng)村小型金融機構(gòu)內(nèi)部治理問題的有效形式，合作社根據(jù)“自助、民主、平等、公平和團結(jié)”的原則，使內(nèi)部成員在長期互動中重復(fù)博弈、相互監(jiān)督，降低了信貸的信息不對稱程度。
三、發(fā)展我國社區(qū)銀行的政策建議
上述文獻分析表明，社區(qū)銀行與大銀行具有不同的功能，社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面具有獨特作用，能夠節(jié)約交易費用。社區(qū)銀行的核心功能主要是關(guān)系型貸款技術(shù)，這種技術(shù)以緩解信息不對稱為目的，以軟信息的生產(chǎn)和運用為內(nèi)容，以組織結(jié)構(gòu)簡單和親近社區(qū)為基礎(chǔ)。雖然一些西方學者依據(jù)信息技術(shù)進步和金融發(fā)展水平對社區(qū)銀行的功能和存在提出了疑慮，但只要軟信息還沒有被完全硬化，社區(qū)銀行的關(guān)系信貸技術(shù)就具有發(fā)揮作用的條件。上述研究對于探索適合我國國情的社區(qū)銀行具有重要意義。
（一）大力發(fā)展社區(qū)銀行
我國是農(nóng)業(yè)大國，總體上處于發(fā)展中國家水平，無論是從信息技術(shù)層面上看，還是從社會經(jīng)濟發(fā)展的實際需要看，小銀行具有優(yōu)勢的命題在我國現(xiàn)階段都能成立。在我國當下的銀行體系中，還十分缺乏有活力的小銀行，甚至還沒有真正意義上的社區(qū)銀行，這是造成中小企業(yè)貸款困難的原因之一。特別是在廣大農(nóng)村，國有銀行的戰(zhàn)略收縮導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給遭遇極大的困難乃至空白。因此，打破國有大銀行一統(tǒng)天下的局面，大規(guī)模地發(fā)展社區(qū)銀行，應(yīng)該成為完善我國銀行體系的一個重要思路。發(fā)展社區(qū)銀行的路徑主要是存量改革和增量改革。一般來說，存量改革不需要支付規(guī)則制定成本，能夠有效優(yōu)化不良資產(chǎn)，國家傾向于支持存量改革；增量改革能夠避免對原有的路徑依賴，不用支付處理歷史包袱的成本，但需要支付大量的制度創(chuàng)設(shè)成本，民間資本傾向于支持增量改革?，F(xiàn)在，我國的城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行雖然不是大銀行，但也不是與社區(qū)共同發(fā)展的社區(qū)銀行，只要國家對中小銀行進行因地制宜的改造就可以將其轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行。但改革開放以來，農(nóng)村金融的困境持續(xù)不能得到根本解決，這至少表明我們對農(nóng)村信用社的存量改革還沒有收到滿意的效果。為了推進新農(nóng)村建設(shè)，我國開始了增量改革的新探索，降低農(nóng)村金融市場的準入門檻，允許多種經(jīng)濟成分建立農(nóng)村金融機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村新型金融。實踐表明，農(nóng)村金融的增量改革對于根本改善農(nóng)村金融服務(wù)、完善國家金融體系、合理引導(dǎo)民間資本進入金融市場等都具有重要意義。
（二）對社區(qū)銀行進行準確定位
大銀行擁有交易型貸款技術(shù)，具有服務(wù)大企業(yè)的優(yōu)勢；中小銀行擅長關(guān)系型貸款技術(shù)，具有服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村客戶的優(yōu)勢，兩者存在業(yè)務(wù)互補關(guān)系。如果兩者開展同質(zhì)競爭，大銀行在服務(wù)大企業(yè)的同時開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，將會使交易成本增加；城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等中小銀行實行地域多元化戰(zhàn)略和盲目擴大規(guī)模，既不利于滿足社區(qū)金融需求，也不符合銀行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化原理，將會導(dǎo)致經(jīng)營風險擴大。相反，如果中小銀行把有限的資金集中于與其能力相適應(yīng)的地區(qū)，也能使有限的資金發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的效應(yīng)。社區(qū)銀行應(yīng)堅持求異型戰(zhàn)略。一是社區(qū)銀行要立足社區(qū)，以本地中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對象，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，根據(jù)細分市場的需求提供有針對性的金融產(chǎn)品。社區(qū)銀行不應(yīng)盲目求大，正像舒馬赫（1973）所說的那樣，小才是好，小才是美，小才具有活力和競爭力。二是社區(qū)銀行要努力提高核心競爭力。在業(yè)務(wù)上，以關(guān)系型信貸為基礎(chǔ)開展“個人對個人”服務(wù)，發(fā)展與客戶的長期合作，發(fā)展以個人客戶為主的零售業(yè)務(wù)；在服務(wù)渠道上，把有形網(wǎng)點服務(wù)渠道與虛擬化的服務(wù)渠道結(jié)合起來提供社區(qū)銀行的核心競爭力；在產(chǎn)品上，充分利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)開展個性化服務(wù)，把技術(shù)創(chuàng)新與傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)合起來。
【關(guān)鍵詞】關(guān)系型貸款；銀行；中小企業(yè)
一、關(guān)系型貸款
關(guān)系型貸款，容易與關(guān)系貸款混淆。關(guān)系貸款中人情關(guān)系起重要作用；關(guān)系型貸款中的關(guān)系則是建立在銀行與企業(yè)長期合作，提供一系列服務(wù)，銀行信貸人員對企業(yè)經(jīng)營者比較了解的基礎(chǔ)上與企業(yè)建立較緊密的關(guān)系。
關(guān)系型貸款最早由Berger和Udell（2002）提出，將銀行對企業(yè)的貸款技術(shù)概括為：財務(wù)報表型貸款、資產(chǎn)保證型貸款、信用評分和關(guān)系型貸款。前3種統(tǒng)稱為交易型貸款，多為一次易行為，基于較易得到、可量化和查證的“硬”信息決定貸款的發(fā)放，如企業(yè)可靠的財務(wù)報表，有高質(zhì)量的應(yīng)收帳款和存貨做抵押，專門機構(gòu)提供信用評分信息。關(guān)系型貸款，需要銀行長期內(nèi)與企業(yè)及其所有者、供貨商及客戶、所在區(qū)域等各個維度上的接觸來生產(chǎn)難以被量化、查證和傳遞的“軟”信息。
二、關(guān)系型貸款銀行的選擇
1、由中小銀行提供關(guān)系型貸款
“小銀行優(yōu)勢”理論認為，在對小企業(yè)的關(guān)系型融資中，中小金融機構(gòu)天生的組織結(jié)構(gòu)少、信息傳遞鏈短以及基層信貸經(jīng)理的成本低等特點，具有獲取“軟信息”的融資成本低等優(yōu)勢。早期研究發(fā)現(xiàn)，小銀行所發(fā)放的中小企業(yè)貸款在資產(chǎn)總額中的比例高于大銀行，大銀行一般不愿意經(jīng)營中小企業(yè)貸款，規(guī)模不同的銀行在貸款審查程序上存在差異。Berger等后來對“小銀行優(yōu)勢”提出質(zhì)疑，由于受法律限制和分散風險，小銀行發(fā)放更大比例的中小企業(yè)貸款；以往研究未考慮中小企業(yè)的市場分布，無法判斷中小企業(yè)信息的透明度、貸款風險等特征。中小企業(yè)從不同規(guī)模銀行獲得貸款的概率與不同規(guī)模銀行在當?shù)氐氖袌龇蓊~成正比，不同規(guī)模銀行的中小企業(yè)客戶在信息透明度及其他方面無顯著差異。粟勤等（2011）指出對“小銀行優(yōu)勢”的正確理解是小銀行具有關(guān)系型貸款優(yōu)勢，大銀行的交易型貸款具有比較優(yōu)勢。蘇峻等（2010）驗證了關(guān)系型借貸已成為中小企業(yè)與銀行之間信貸的一般方法，證明了“小銀行優(yōu)勢假說”在我國適用。
2、由大銀行提供關(guān)系型貸款
大多學者認為大銀行具有信息成本的跨期分擔優(yōu)勢、信息技術(shù)優(yōu)勢以及網(wǎng)點優(yōu)勢，更易于與小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。關(guān)系型貸款是解決大銀行和小企業(yè)之間信息不對稱問題、改善小企業(yè)融資困境、拓展大銀行利潤空間的一種可行選擇。鄧超等（2010）認為關(guān)系型貸款是大銀行與小企業(yè)的最佳結(jié)合路徑，大銀行發(fā)放關(guān)系型貸款具有多種優(yōu)勢，銀企之間的長期合作可以為銀行帶來潛在的收益——關(guān)系租金。大銀行憑借其擁有的私有信息可以享有可觀的關(guān)系租金收益，從而彌補短期的低收益，實現(xiàn)利潤的跨期補償。小企業(yè)為獲得持續(xù)穩(wěn)定的資金支持和綜合金融服務(wù)，有充足的動機與大銀行建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系。
三、關(guān)系型貸款在我國的應(yīng)用
關(guān)于我國關(guān)系型貸款應(yīng)用的研究多集中在實證方面。郭田勇等（2006）、張杰等（2007）、吳潔（2009）、何韌等（2009）研究表明，關(guān)系型貸款并未在我國廣泛有效地應(yīng)用。銀企間的長期關(guān)系交往未受重視；信貸操作簡單粗放，主要基于抵押品發(fā)放貸款成為了當前中國信貸市場上的主流放貸模式，銀行對小企業(yè)融資需求中抵押擔保品“過度依賴”；重公開硬信息，輕私有軟信息；利率尚未完全市場化，使得反映銀企關(guān)系密切程度的貸款利率優(yōu)惠不能得到充分體現(xiàn)。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、信息處理機制與以薪酬、提拔為核心的激勵機制等存在較大缺陷。小企業(yè)不能通過關(guān)系型借貸方式獲取借款優(yōu)勢收益，也就失去了與銀行建立長期合作關(guān)系的動力。
隨著各方對我國中小企業(yè)融資問題的關(guān)注程度逐步加深，銀行開始注重與中小客戶建立長期關(guān)系，搜集企業(yè)軟信息作為貸款發(fā)放的考慮因素。
1、臺州銀行
臺州銀行打造出享譽全國的中小企業(yè)金融服務(wù)品牌，關(guān)鍵在于摸索出了一套滿足民營中小企業(yè)融資需求的指導(dǎo)原則，從內(nèi)部管理方式到對外經(jīng)營方式都體現(xiàn)了與中小企業(yè)融資特征相適應(yīng)的制度優(yōu)勢。
（1）緩解信息不對稱的制度設(shè)計。高效的客戶經(jīng)理制度，數(shù)量多、本土化、提供多種服務(wù)、績效工資制。獨特的信貸風控制度，將客戶存款集中在臺州銀行，對賬戶現(xiàn)金流分析結(jié)合平時獲取的“軟信息”，信貸人員自編的財務(wù)報表評估客戶風險程度。
（2）減少信息傳遞成本和成本的組織架構(gòu)。臺州銀行是一級法人，具有較大的經(jīng)營自，管理層次少，貸款決策權(quán)相對分散，支行信貸審批權(quán)力較大，降低信息傳遞和成本。
（3）充分監(jiān)督與信貸互檢制度。片區(qū)主管的日常管理監(jiān)督、管理部門的日常檢查監(jiān)管和稽核部門信貸獨立事后監(jiān)督監(jiān)管；每年定期的信貸互檢制度，保證支行貸款信息的充分披露。
（4）靈活的定價機制。創(chuàng)造了以流動資金貸款為主導(dǎo)產(chǎn)品的利率定價體系和產(chǎn)品與風險相結(jié)合的定價機制。貸款利率定價主要參考市場資金供需狀況和民間借貸利率、人民銀行基準利率水平、貸款成本、客戶對該行的業(yè)務(wù)貢獻度、貸款次數(shù)、擔保狀況、期限長短等。激勵措施有利率優(yōu)惠、信貸額度適當增長、擔保條件適當放寬、提供其他延伸金融服務(wù)。通過信貸制裁和黑名單制度、信貸例外審批制度等實行嚴厲約束。
（5）嚴格的貸后跟蹤制度。采用實物考察、監(jiān)控現(xiàn)金流等方式跟蹤貸款客戶的經(jīng)營狀況、抵押物的價值變動、保證人信用等級的變化。一旦出現(xiàn)預(yù)期違約，采取停止后期貸款、追加擔保、要求提前償還等措施，盡早把風險或損失降到最低。
2、蕭山農(nóng)村合作銀行
浙江蕭山農(nóng)村合作銀行作為“資金吸之于蕭山、貸款放之于蕭山”的本土銀行，致力于小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展，創(chuàng)利能力名列全國農(nóng)村合作銀行第一。
（1）把握資金需求，搶抓先機。通過金融需求調(diào)查摸清小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀和融資需求。實施“五個一”工程，專營小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了“小業(yè)務(wù)”撬動“大市場”。
（2）深化機制建設(shè)。出臺《小企業(yè)貸款擴面增量考核辦法》，以定性與定量、正向與逆向激勵相結(jié)合的方式實行績效掛鉤考核，把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拓展納入年度經(jīng)營目標責任制，提高小企業(yè)貸款風險容忍度。
（3）創(chuàng)新商業(yè)模式。改造小企業(yè)貸款流程，探索二級支行模式和分理處垂直管理等扁平化管理，大部分授信與審批業(yè)務(wù)全部在支行就能辦理，建立起市場營銷、授信審批和管理監(jiān)督一體化、條塊結(jié)合的小企業(yè)貸款經(jīng)營管理架構(gòu)。
（4）構(gòu)筑安全堤壩。再造小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程中，不再僅憑財務(wù)報表，將業(yè)主品德、經(jīng)營歷史、銷售渠道等作為重要評估要素，下調(diào)財務(wù)指標比重，信用評級高的小企業(yè)可獲得弱擔保甚至無擔保的信用貸款。加大對失信違約的懲罰力度，全面整理賬銷案存的小企業(yè)貸款，建立小企業(yè)不良貸款“黑名單”，“黑名單”上的企業(yè)法人代表，無論個人還是新辦企業(yè)借款，一律限制準入，提高失信成本，培養(yǎng)小企業(yè)珍惜信用、創(chuàng)造誠信經(jīng)營的意識。
（5）對實體企業(yè)資信調(diào)查，即借款企業(yè)經(jīng)營者的管理水平、經(jīng)營能力、戰(zhàn)略目標、思想品德、社會信譽、企業(yè)目前經(jīng)營現(xiàn)狀等并形成調(diào)查報告，作為信貸管理組織決策的重要依據(jù)。通過信息網(wǎng)站、銀企合作促進會議、行業(yè)座談會議等形式加強銀企溝通。
3、經(jīng)驗總結(jié)
兩家銀行采用了交易型貸款與關(guān)系型貸款相結(jié)合的貸款發(fā)放方式，其中關(guān)系型貸款技術(shù)的應(yīng)用發(fā)揮了重要作用。立足于本土化經(jīng)營，為區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)服務(wù)，具有地域優(yōu)勢；注重與客戶之間建立良好的合作伙伴關(guān)系，主動上門了解客戶需求并提供解決方案，根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流、經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展前景，企業(yè)主信譽、品行等方面的綜合考量來搜集生產(chǎn)軟信息；實行貸款權(quán)限下放及信貸人員激勵機制，降低信息傳遞成本和成本；靈活的定價機制，建立對中小企業(yè)客戶的激勵和約束機制；貸后跟蹤檢查制度，防范和降低風險。
在與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定聯(lián)系的過程中，伴隨著中小企業(yè)的成長發(fā)展，兩家銀行也從城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社逐漸壯大起來，發(fā)展成為目前中國最優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。
四、結(jié)論
在當前國有大銀行、全國股份制銀行趨于做大做強，競爭高端客戶群時，倘若中小銀行能夠找準自己的定位，專注于本土化經(jīng)營，服務(wù)于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)，提供個性化、差異化服務(wù)，成為中小企業(yè)主要的金融服務(wù)咨詢與支持機構(gòu)，那么“草根金融”的發(fā)展將會開辟一片新天地，最終實現(xiàn)銀企雙贏。
由中小銀行提供關(guān)系型貸款具有比較優(yōu)勢，但完全的關(guān)系型貸款技術(shù)的培育尚需時日，將關(guān)系型貸款與交易型貸款相結(jié)合是目前最佳的方式。中小銀行應(yīng)利用自身優(yōu)勢，在逐漸降低對硬信息、抵押品和財務(wù)報表過度依賴的過程中，注重建立與客戶的長期聯(lián)系，獲得客戶專有信息，創(chuàng)造規(guī)模經(jīng)濟與附加價值，樹立在地區(qū)市場中的品牌，打造核心競爭力。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小銀行；現(xiàn)場檢查；非現(xiàn)場監(jiān)管
一、引言
農(nóng)村金融是我國整個金融體系的重要組成部分。為改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的狀況，近幾年來，銀監(jiān)會調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，堅持“低門檻，嚴監(jiān)管”原則，允許成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。本文的農(nóng)村中小銀行銀行業(yè)監(jiān)管的對象是指在農(nóng)村地區(qū)范圍內(nèi)依法從事資金信貸業(yè)務(wù)的銀行類金融機構(gòu)，其主要服務(wù)對象是當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)村居民，目前主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等組織形式。
二、農(nóng)村中小銀行監(jiān)管方式的局限性
農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)所處農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點，決定了其還包含著國有商業(yè)銀行沒有的特殊性風險，給當?shù)氐你y行帶來更大的不確定性。與國有商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)具有不同的產(chǎn)權(quán)制度、不同的區(qū)域性、不同的管理水平，決定了對這類機構(gòu)的監(jiān)管具有其獨特性。目前對農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)采用的是同其它金融機構(gòu)基本相同的監(jiān)管模式。到現(xiàn)在為止，尚沒有一套單獨針對農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管框架。
首先，我們從非現(xiàn)場監(jiān)管的方式入手。
1.對新監(jiān)管理念的重視不足
首先是監(jiān)管部門的目標出現(xiàn)偏差。實踐中，監(jiān)管部門以前奉行的是合規(guī)監(jiān)管，現(xiàn)階段逐步過渡到合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并重。合規(guī)監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場檢查，在實行新的監(jiān)管理念時，由于監(jiān)管方式的選擇存在路徑依賴，監(jiān)管部門還是偏重于原有的監(jiān)管模式。
其次，非現(xiàn)場監(jiān)管的重要性與其獲得的監(jiān)管資源不匹配。如香港金管局監(jiān)管部門的現(xiàn)場和非現(xiàn)場人員占比是2：3，而銀監(jiān)會基本上沒有專門從事非現(xiàn)場監(jiān)管的人員，監(jiān)管人員用于非現(xiàn)場監(jiān)管的時間和精力相對較低。
2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)欠真實準確
一是數(shù)出多門，銀行內(nèi)部存在會計、統(tǒng)計及信貸等多種數(shù)據(jù)口徑，各口徑之間不完全對應(yīng)，造成上報監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)不一致。二是由于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入制度沒有一般商業(yè)銀行嚴格，在日常的經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管方面存在的難度更大。例如，2007年中國銀行監(jiān)管協(xié)會的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中在非現(xiàn)場監(jiān)管方向，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在試點期間暫向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報送5張非現(xiàn)場監(jiān)管報表，有條件的村鎮(zhèn)銀行，可以納人非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)，按照商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管要求報送。因而在實際操作中，非現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)就缺少完整的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)報表。
3.非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)指標和指標體系欠合理
非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系存在的主要問題有：一是注重對即時風險的監(jiān)管，弱化對潛在風險的監(jiān)管。如缺少對資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不匹配潛在的流動性風險、資金運用效率較低潛在的收益風險深入分析的工具和能力；二是注重對單個指標的考核，忽視對指標間聯(lián)系的分析。對安全性、流動性和盈利性指標間，缺乏互動性的分析指標。
4.非現(xiàn)場的風險分析及評價方式系統(tǒng)化程度較低
我國尚未建立系統(tǒng)的商業(yè)銀行風險評價模型和預(yù)警系統(tǒng)，對銀行的風險分析重點仍放在監(jiān)控指標的合規(guī)性上。新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的時間較短，缺乏足夠的歷史數(shù)據(jù)全面分析銀行整體風險狀況，使其僅停留在簡單的數(shù)據(jù)匯總分析和經(jīng)驗判斷，難以起到早期預(yù)警和指導(dǎo)現(xiàn)場檢查的作用。
現(xiàn)場檢查雖然在中國已經(jīng)實行較長時間，但是其還是存在一定的缺陷。
1.現(xiàn)場檢查后評價有待加強
銀監(jiān)局盡管出臺了《現(xiàn)場檢查后評價執(zhí)行辦法》，但尚未對現(xiàn)場檢查工作進行單獨的質(zhì)量檢查，只是通過報告評比的方式鼓勵各級檢查部門做出高質(zhì)量的現(xiàn)場檢查報告，而對檢查工作的質(zhì)量是否符合現(xiàn)場檢查程序，并沒有獨立的評價和考核機制。
此外，現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管這兩種監(jiān)管方式之間的信息互補功能有待于完善。
2.現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作尚未達到信息共享
各級監(jiān)管部門對非現(xiàn)場監(jiān)管的功能、作用的認識深淺不一，實際操作中只有原則性的監(jiān)管責任制和崗位責任制，缺乏詳細而具體的盡職工作指引。因此，對于如何準確識別風險及時跟進核查措施、采取何種方式等深層次內(nèi)容，未提出規(guī)范性程序和要求也缺乏制度上的問責。
3.監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高，監(jiān)管隊伍的結(jié)構(gòu)有待改善
由于經(jīng)濟、金融的快速發(fā)展，新型的銀行金融機構(gòu)對監(jiān)管人員提出更高的要求。高素質(zhì)的當代大學生和高端人才考慮到個人的職業(yè)發(fā)展，不愿進軍農(nóng)村地區(qū)，造成目前的農(nóng)村監(jiān)管人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)的缺限。另一方面我國尚沒有實用有效的監(jiān)管人員培訓機制，沒有針對不同層次、專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓計劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標準，很多監(jiān)管人員對金融監(jiān)管新知識、新理念、新技能的培訓與學習，對一些新的監(jiān)管手段、技能理解不透徹，掌握和運用不熟練，在一定程度上降低了非現(xiàn)場監(jiān)管工作的效能。
三、完善農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式的對策及建議
如上所述，我們要針對農(nóng)村銀行業(yè)監(jiān)管方式存在的不足，強化監(jiān)管功能，進一步提高監(jiān)管效能。農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)不是國有商業(yè)銀行的“克隆”，需要結(jié)合自身的特點才能有長遠的發(fā)展。無論是監(jiān)管制度本身還是現(xiàn)行監(jiān)管措施，都有待完善，農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)的發(fā)展需要一套有別于國有商業(yè)銀行的、另類的監(jiān)管辦法。這樣既能對金融機構(gòu)的風險有所保證，又能夠促進銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。要提高對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管工作質(zhì)量和效率，本人建議需從三個角度考慮。
1.加快技術(shù)改進，確?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性
在數(shù)據(jù)的搜集方面的要求：各級監(jiān)管部門要對非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)采集的各環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)。監(jiān)管部門要求農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)在自身加快信息建設(shè)的基礎(chǔ)上，內(nèi)部歸口管理對外數(shù)據(jù)的，提高報送數(shù)據(jù)質(zhì)量。實現(xiàn)對每個法人機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管信息的集中管理和資源共享，使非現(xiàn)場監(jiān)管和其他監(jiān)管手段相互補充，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管水平。
2.準確定位對農(nóng)村地區(qū)中小銀行的監(jiān)管理念
基于以上的分析，強調(diào)非現(xiàn)場監(jiān)管的風險為本的監(jiān)管理念，由于非現(xiàn)場監(jiān)管的真實有效地基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能得到，其職能還沒有很好的發(fā)揮，使得風險監(jiān)管在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行尚未徹底，成為一座“空中樓閣”。為了能保證農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的安全，所以監(jiān)管部門現(xiàn)階段對農(nóng)村地區(qū)的銀行監(jiān)管還是依靠合規(guī)監(jiān)管為主。
3.大力培養(yǎng)高素質(zhì)監(jiān)管隊伍，使得監(jiān)管部門能夠正確有效的監(jiān)管
國際和國內(nèi)金融的發(fā)展腳步不會因我國金融監(jiān)管人才隊伍還沒準備好而稍有放慢，所以，應(yīng)多管齊下，在現(xiàn)有非現(xiàn)場監(jiān)管人力有限的條件下，要注意處理好監(jiān)管形式與實效的關(guān)系，合理配置監(jiān)管資源，因地制宜，抓住重點機構(gòu)，抓住主要風險，集中精力研究和發(fā)現(xiàn)問題；同時加快培養(yǎng)適應(yīng)有效銀行監(jiān)管的高素質(zhì)監(jiān)管隊伍。一是強化銀行監(jiān)管人才的教育培訓機制，不斷提供適合不同崗位、不同層次、不同人員需求的、豐富多彩的培訓課程，建立完善教育培訓評價制度，使教育培訓項目在針對性、實用性和前瞻性之間找到平衡點，切實提高教育培訓的質(zhì)量和效果。
4.監(jiān)管部門要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念實現(xiàn)真正意義上的以風險為本的監(jiān)管
風險監(jiān)管的特點是事中監(jiān)管，在保證了銀行業(yè)的安全性的前提下，爭取更大限度的金融創(chuàng)新。根據(jù)《有效銀行監(jiān)管原則》，有效銀行監(jiān)管是需要考慮被監(jiān)管機構(gòu)的效率，因而三種監(jiān)管方式中目前只有風險監(jiān)管這種監(jiān)管方式，考慮到銀行的效率，追求最大程度的金融創(chuàng)新。在這種監(jiān)管模式下，農(nóng)村金融才能健康快速發(fā)展，才能滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要。（作者單位：長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學院）
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