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第1篇

一、總體經(jīng)營情況

個人銀行類存款6月末時點余額為18115萬元，較年初下降111萬元，其中儲蓄存款時點余額為18016萬元，較年初下降32萬元；信用卡個人卡存款余額為99萬元，較年初下降75萬元。個人銀行類存款6月末日均余額為18650萬元，較年初增長318萬元，其中儲蓄存款日均余額為18420萬元，較年初增長366萬元，信用卡個人卡日均余額130萬元，較年初下降48萬元。個人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費收入2.35萬元，較去年同期增長122％，全區(qū)列第五位；龍卡營業(yè)收入2.1萬元，全區(qū)排名第六名。

（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。

上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動，存款呈現(xiàn)快速增長，2月份時點新增最高實現(xiàn)1200萬元。4月初呈現(xiàn)逐級回落走勢，5月份又創(chuàng)造時點新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開始又出現(xiàn)儲蓄存款大幅下降的局面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結(jié)構(gòu)中季節(jié)性大額存款占比較大，自然增長比例較小。可以說多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長主要由于吸收了一部分季節(jié)性資金，如糧庫、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級下降。應(yīng)該說大額存款為我行儲蓄存款增長發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現(xiàn)上下波動的情況。

2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對當年績效工資分配政策進行調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現(xiàn)，也使部分員工對吸存的認識淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。

（二）儲蓄網(wǎng)點之間存款增長呈現(xiàn)分化狀態(tài)。

全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產(chǎn)儲蓄所增長乏力或呈現(xiàn)負增長局面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：

1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲源特點。我行幾年來儲蓄存款的增長情況充分說明部分儲蓄網(wǎng)點的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機構(gòu)儲蓄網(wǎng)點的密集區(qū)，且周邊儲源有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業(yè)不正當競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網(wǎng)點在眾多網(wǎng)點夾擊中難于突圍，實現(xiàn)自然增長，只能通過個人吸儲維持存款穩(wěn)定。大虎山儲蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄所由于2001年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當?shù)卦斐闪素撁嬗绊懀又ば袃π钏至鳎乖搩π钏婵钤谌ツ暌欢冗B續(xù)6個月下降。扭轉(zhuǎn)不利局面，重新實現(xiàn)快速發(fā)展局面還要假以時日。現(xiàn)建行儲蓄所是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當時橋東儲蓄所不足1000萬元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了800萬元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認識到遠距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要深入進行分析。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流失近120萬元。

（三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。因此信用卡個人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。

（四）中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項重要指標，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費收入實現(xiàn)2.35萬元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開展情況到年底該項手續(xù)費收入將突破6萬元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲蓄專柜推出基金銷售、保險等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、開展了以教育儲蓄為重點業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場營銷工作。通過更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標語、印發(fā)教育儲蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認識。截止6月30日，教育儲蓄存款余額845萬元，較年初增長514萬元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已突破800萬元，也是兩所存款穩(wěn)定增長的一個重要因素。為各儲蓄所長印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系卡”，對20萬元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進行了回訪，了解客戶需求和對建行服務(wù)的要求。通過上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進一步加強工資業(yè)務(wù)營銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭取部分單位退休人員工資業(yè)務(wù)。

三、通過外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式提高一線員工的服務(wù)意識。

針對一線員工服務(wù)意識不強，服務(wù)水平不高的局面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進行凌河支行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進行參觀學(xué)習(xí)。通過參觀學(xué)習(xí)，廣大儲蓄員工開闊了眼界，提高了對服務(wù)認識，從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。特別是通過先進單位有關(guān)人員的經(jīng)驗介紹，使儲蓄員工掌握了先進的服務(wù)理念和服務(wù)方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進行有關(guān)“如何提高一線服務(wù)水平”的主題討論。

四、建立健全基礎(chǔ)管理方面的各項規(guī)章制度，認真組織落實和考評。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上制定了《儲蓄一線人員服務(wù)管理暫行辦法》、《儲蓄會計核算百分制考核辦法》、《儲蓄一線員工績效工資分配辦法》。成立了相關(guān)的考評小組，定期進行相關(guān)的檢查、考評。通過2個月的運行，各儲蓄所的服務(wù)、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務(wù)暗訪中得到了較好的評價。

二、影響我行個人銀行業(yè)務(wù)的不利因素

（一）同業(yè)競爭壓力較大。目前四家國有商業(yè)銀行存款存量為143900萬元，我行的存量占比為13.2%，如果按全口徑地區(qū)存量計算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負數(shù)。（截止到8月31日存款新增地區(qū)占比為10.53%，排名第三。）與同業(yè)相比，我行的個人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先開辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在源頭性產(chǎn)品上，明顯處于劣勢，如工商行的工資業(yè)務(wù)基本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點優(yōu)勢搶占了建行、工行退出后的存款市場。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機制上都有一定特色。

1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎(chǔ)較為雄厚。在工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠見，搶占先機，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動優(yōu)勢，通過財政結(jié)算資金，從源頭上控制了各財政拔款單位的工資。現(xiàn)工商銀行80戶，10000人，月均800萬元。按40％資金沉淀計算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年來抓住各種時機進行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認識。在一線傾斜政策上得到了充分的體現(xiàn)，已形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農(nóng)業(yè)銀行 由于近年來經(jīng)營壓力加大，使其在員工激勵政策制定上加大了力度，實行每月扣發(fā)部分工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對直觀的激勵政策充分調(diào)動職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時進行宣傳，搶占地區(qū)存款市場。同時由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到體現(xiàn)，部分個人、私營戶也增加了在農(nóng)行的儲蓄存款。

3、中國銀行 在進入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點布局。網(wǎng)點建設(shè)在同業(yè)中都處于較高的水平。特別是充過用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績效考核上通過環(huán)比計算，按月考核，促進了存款的增長。

4、地方商業(yè)銀行和郵政儲蓄 這兩家機構(gòu)，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建設(shè)信用社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強了內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是加大激勵力度，調(diào)動了員工的吸存積極性。

（二）績效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性。

績效工資分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工資分配進行調(diào)整，使部分員工對吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。有些不符合實際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現(xiàn)獎懲的激勵政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動全體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作無從依托，不能發(fā)揮利益分配的激勵作用，促進基礎(chǔ)管理，如核算、服務(wù)工作的進一步規(guī)范和提高。

（三）服務(wù)水平缺乏質(zhì)的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢。通過近期服務(wù)參觀和加強考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務(wù)意識和服務(wù)水平都有了較大提高。但和真正體現(xiàn)差別化、親情化的服務(wù)，差距還很大。一方面在服務(wù)管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來從上級行到基層行都比較弱化。員工素質(zhì)相對低。用人機制上，包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動。

（四）一線保障支撐上還有待加強。應(yīng)該說近年來全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線服務(wù)意識不斷增強。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機具老化，維護壓力得不到緩解，目前突出的問題是點鈔機嚴重不足，且一直沒有明確的維護人員，經(jīng)常影響正常營業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調(diào)整等問題，責(zé)任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長達幾個月。

三、我行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利因素

1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對部分網(wǎng)點進行了整修，一定程度上改善了營業(yè)環(huán)境。市行專項資金進行季度增存獎勵；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。

2、體現(xiàn)“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月末2季度績效工資兌現(xiàn)后，在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款的良好局面。這應(yīng)該是對分配政策落在實處的積極回應(yīng)。當然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲蓄員工和其他員工的積極性。

3、儲蓄員工對加強服務(wù)、核算管理有了正確認識，服務(wù)水平有了一定提高。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，服務(wù)水平成為各行的重要競爭手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)逐步穩(wěn)定和爭取客戶。

4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步得到體現(xiàn)。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國聯(lián)網(wǎng)、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險業(yè)務(wù)都將成為我行競爭優(yōu)勢。

5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調(diào)動廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進行的全員合同制和即將推出的“星級員考核辦法”都將調(diào)動廣大儲蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

1、在全行進一步完善績效工資分配基礎(chǔ)上健全“儲蓄一線員工績效工資分配辦法”，將存款增長和服務(wù)、核算等基礎(chǔ)工作納入績效工資的分配，更充分全面調(diào)動儲蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎(chǔ)管理、擴大存款市場份額。

2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢，爭取一些尚未實行工資的單位。

3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”升級有利時機進行一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動。

4、加強員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業(yè)務(wù)競賽活動。

5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點，加強對我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)具體情況將納入各儲蓄所的考核內(nèi)容，以進一步推動上述業(yè)務(wù)的開展，爭取全年中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)大幅度增長，現(xiàn)保守估計將實現(xiàn)5.5萬元。

第2篇

關(guān)鍵詞:電子銀行;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù);趨勢

一、強力推進消費者日常交易活動向電子渠道轉(zhuǎn)移

電子銀行對商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本,促進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型將起舉足輕重的作用。電子渠道運營成本遠低于網(wǎng)點。根據(jù)工行的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù),網(wǎng)點單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元人民幣,而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。另外,根據(jù)美國銀行業(yè)對單筆交易成本的統(tǒng)計,網(wǎng)點為1.07美元,電話為0.55美元,ATM0.27美元,網(wǎng)上銀行僅為0.1美元,網(wǎng)上銀行的運營成本遠遠低于網(wǎng)點。

各商業(yè)銀行主動引導(dǎo)消費者日常交易活動向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移,由此引發(fā)的電子銀行收費價格戰(zhàn)愈演愈烈。各商業(yè)銀行直接對消費者采取的相應(yīng)措施,主要包括:網(wǎng)上銀行安全工具“U盾”打折,甚至全免;電子渠道轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)打折,甚至全免;部分商業(yè)銀行承諾客戶使用個人網(wǎng)上銀行和電話銀行的安全保障。

二、搶推或優(yōu)化升級手機銀行

手機銀行是電子銀行未來發(fā)展的重要方向。手機銀行有兩個基本的發(fā)展趨勢,一是替代銀行卡。將手機的SIM卡與銀行卡芯片集成,實現(xiàn)“刷手機”消費;二是替代網(wǎng)上銀行。手機可以作為替代“臺式機”和“筆記本”的終端,實現(xiàn)移動上網(wǎng)的功能。

(一)替代網(wǎng)上銀行

3G商機日益凸顯拓寬了手機銀行的市場。2009年8月,建設(shè)銀行、光大銀行、工商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等高調(diào)推出3G手機業(yè)務(wù),如工行推出了手機銀行WAP體驗版,交行推出了新版“e動交行”等。手機銀行幾乎覆蓋網(wǎng)上銀行的常用功能,此外新功能服務(wù)也成為銀行業(yè)的3G手機的亮點。過去金融業(yè)務(wù)尚無法實現(xiàn)無卡取錢,隨著手機銀行業(yè)務(wù)功能和服務(wù)的完善,這一愿望完全成真。

(二)替代銀行卡

銀聯(lián)正在試點推出了新一代移動支付產(chǎn)品“手付通”。“手付通”通過POS及3G無線網(wǎng)絡(luò),用手機代替銀行卡實現(xiàn)移動支付的功能。這意味著,在不久的將來,消費者到商家消費不用再刷信用卡,只要把手機在POS機上一照,就可完成支付過程。“手付通”能夠?qū)崿F(xiàn)銀行卡余額查詢、信用卡還款、跨行轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)費用支付、彩票購買、機票訂購、點卡充值、在線購物等功能。中國銀聯(lián)已經(jīng)在上海、濟南、寧波等地開展試點應(yīng)用工作,計劃2010年在全國范圍內(nèi)進行推廣應(yīng)用。

三、銀行與第三方支付的合作與競爭成為趨勢

第三方支付的興起,日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的功基本功能,蠶食銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域壟斷地位。銀行有兩個傳統(tǒng)的基本功能:社會融資的中介;社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨家完成的,但隨著支付寶、便民支付點以及中國移動的手機支付等新興第三方支付手段的興起,銀行傳統(tǒng)的支付領(lǐng)域壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn),銀行只有加快轉(zhuǎn)型,不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式,才能獲得新的生存發(fā)展空間。本文以第三方支付“支付寶”為例,介紹銀行與第三方支付之間的合作與競爭。

“共贏”是銀行與支付寶合作的主旋律。銀行需要借助支付寶整合其無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶,而支付寶則必須借助銀行增加活躍用戶的數(shù)量和忠誠度。目前,有50多家銀行和支付寶有合作,實現(xiàn)多領(lǐng)域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議,使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權(quán)利,也就等于把工行網(wǎng)上銀行的部分功能變相轉(zhuǎn)移到支付寶平臺。從2006年3月開始,農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶,共同開拓中國電子商務(wù)市場。2009年4月,中國銀行新版網(wǎng)上銀行正式與阿里巴巴集團旗下的支付寶達成合作,客戶開通中國銀行的新版網(wǎng)上銀行服務(wù),可以通過支付寶完成網(wǎng)上購物、出游、網(wǎng)上交水電費等服務(wù)。此外,支付寶還和光大銀行合作在上海、杭州、京津以及重慶、成都等地推出公共事業(yè)繳費平臺,減少了銀行的柜面成本,方便了銀行用戶。

合作之外各有新的拓展。支付寶方面,其與聯(lián)想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“線下收銀臺”業(yè)務(wù),在十幾個全國重點城市的便利店、超市、藥店、銀行營業(yè)廳等布設(shè)萬余個便民支付點,推出刷卡或直接付現(xiàn)金為賬戶充值以及為淘寶交易付款等服務(wù)。目前,便民支付點在北京、上海非常火爆。中國銀聯(lián)聯(lián)手第三方線下支付網(wǎng)絡(luò)拉卡拉,計劃在未來3年內(nèi)計劃鋪設(shè)30萬-40萬個便民支付點,預(yù)計這些網(wǎng)點將全面覆蓋中國主要城市與二級地市。銀行方面,也有一些舉措。主要表現(xiàn)為通過網(wǎng)上銀行與商戶直接支付以及在銀行網(wǎng)站上興辦網(wǎng)上商城。如工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達成合作協(xié)議,客戶可以直接通過工行網(wǎng)銀購買商品。銀行直接和商家洽談,選擇信譽好的企業(yè)和網(wǎng)站,客戶無需交任何手續(xù)費,銀行只向商家收取手續(xù)費。再如工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、寧波銀行等直接在網(wǎng)站上開辦網(wǎng)上商城。

四、網(wǎng)上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略

目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行(尤其是個人網(wǎng)銀)的產(chǎn)品功能基本趨同。主要商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品功能基本都能覆蓋投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款以及繳費支付等業(yè)務(wù)。這主要是因為:一是與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品具有很強的可復(fù)制性,隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷成熟,各銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的功能差距逐漸縮小。二是國內(nèi)銀行的傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品同質(zhì)化,導(dǎo)致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道在功能上大同小異。

我國網(wǎng)上銀行正逐步從產(chǎn)品競爭、價格競爭轉(zhuǎn)向品牌競爭。打造個性鮮明的品牌成為網(wǎng)上銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價格戰(zhàn)紅海的新思路。各大商業(yè)銀行不斷強化電子銀行的差異化品牌建設(shè),其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設(shè)最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業(yè)務(wù)品牌“E路陽光”。“E路陽光”強調(diào)對品牌之下的各個渠道(包括個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道)進行統(tǒng)一管理,促使其協(xié)調(diào)發(fā)展。在產(chǎn)品功能方面,光大銀行電子銀行立足于以滿足人們的基本業(yè)務(wù)需求為主,功能相對簡單,同時光大銀行電子銀行還將簡單、易用理念貫穿于產(chǎn)品設(shè)計的各個層面。

五、對公業(yè)務(wù)成為網(wǎng)上銀行新的爭奪點

目前我國主要商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)競爭的重心逐漸由對私業(yè)務(wù)向?qū)珮I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移,對公業(yè)務(wù)是電子銀行最大利潤來源。但是,對電子銀行來說,與個人客戶相比,企業(yè)客戶對個性化要求更高。我國電子銀行業(yè)正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個性化需求,并系統(tǒng)分析企業(yè)網(wǎng)上銀行的哪些功能和服務(wù)是絕大多數(shù)對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

工商銀行于2009年6月正式推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行在線財務(wù)軟件服務(wù),成為國內(nèi)第一家向市場推出在線財務(wù)軟件服務(wù)的銀行。該軟件嵌套于工行企業(yè)網(wǎng)上銀行內(nèi)部,具有資金管理、會計處理、財務(wù)分析及進銷存管理等功能,可隨時隨地為企業(yè)提供專業(yè)便捷、整合高效的金融及財務(wù)服務(wù),幫助企業(yè)提高經(jīng)營管理水平。

招商銀行于2009年5月正式向市場推出企業(yè)網(wǎng)上銀行門戶――超級網(wǎng)上企業(yè)銀行SUPER-BANK,并宣告其面向企業(yè)客戶的網(wǎng)上金融服務(wù)從此步入全新整合發(fā)展階段。此次推出的超級網(wǎng)上企業(yè)銀行SUPER-BANK是通過銀企直聯(lián)系統(tǒng)搭建對接各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的直聯(lián)接入平臺,共項標準化跨銀行功能實現(xiàn)方案,更全面支持網(wǎng)上企業(yè)銀行U-BANK六十余項產(chǎn)品功能的菜單定制服務(wù)和便利操作特性。

中信銀行在2009年年初正式對外推出公司網(wǎng)銀社區(qū)服務(wù),通過網(wǎng)銀社區(qū),推出問問吧、在線客服、Webcall、論壇、朋友圈、積分兌換、銀行產(chǎn)品介紹和分行空間等服務(wù)版塊,把客戶和銀行客服人員以及銀行內(nèi)部專業(yè)人員緊密聯(lián)系起來,將銀行傳統(tǒng)的通過客戶經(jīng)理或者電話銀行一對一開展客戶服務(wù)的方式逐步擴展為一對多的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)方式,也就是說任何客戶通過社區(qū)平臺得到解決的問題即刻被所有客戶參考。

六、遠程銀行是銀行服務(wù)模式的一次全新變革

遠程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗、全新的技術(shù)打造的新一代銀行,其將遠程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務(wù)融為一體,以客戶經(jīng)營管理為核心,以客戶價值實現(xiàn)為目標,由遠程理財專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務(wù)方式,并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統(tǒng)和客戶經(jīng)營管理平臺,為客戶提供實時、全面、快速、專業(yè)的各類銀行交易、顧問式投資理財、產(chǎn)品銷售和增值服務(wù)。

2009年3月招商銀行推出遠程銀行。對招商銀行而言,遠程銀行的推出,一方面,開創(chuàng)行業(yè)之先河,全新的服務(wù)模式,再次提升了招商銀行服務(wù)領(lǐng)先、技術(shù)領(lǐng)先的形象;另一方面,遠程銀行推出是招商銀行推進“二次轉(zhuǎn)型”,進行內(nèi)涵集約化經(jīng)營,降低運營成本,提高效率,提高投入產(chǎn)出比,擴大收入來源的重要舉措之一。

參考文獻:

1、馬蔚華.互聯(lián)網(wǎng)再造招行[N].互聯(lián)網(wǎng)周刊,2009-04-05.

2、劉妤洵.渠道為王――電子銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)[EB/OL].省略.

第3篇

關(guān)鍵詞：私人銀行；趨勢；對策

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。ATM機、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務(wù)的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構(gòu)擴張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團網(wǎng)上理財客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶已占全部個人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財務(wù)管理、咨詢、委托理財?shù)龋€涉及到了運動、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財產(chǎn)投資管理、旅游、退休計劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵嵉摹敖鹑诎儇洝被颉敖鹑诔小薄?/p>

3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國監(jiān)管機構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時富通集團(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。

5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財富管理國際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財富管理部門。“歐洲財富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計受經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的推動，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個性化的理財需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險、外匯等多個領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個性化的需求，也很難為客戶分散風(fēng)險，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠遠跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進行交換、配置和共享，以隨時為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗，不僅持有CFP(理財規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會計、法律、心理等學(xué)科的知識，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個性需求，同時也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標和激勵往往出現(xiàn)偏差，這些都遠遠不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)合作，運用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的金融服務(wù)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大本土化經(jīng)營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會關(guān)系、網(wǎng)點渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個部門的零散的客戶信息進行整合，并在此基礎(chǔ)上加強對客戶綜合貢獻度的細分，定位目標客戶和目標市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。

同時，擴大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點進行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實踐經(jīng)驗，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財、物資源進行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標、計劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進投資銀行、保險、個人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認證體系建設(shè)，完善我國理財服務(wù)體系中貴賓理財、財富管理和私人銀行三級認證機制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。

參考文獻：

[1]梁興遠.淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J].廣東經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)報，2005，(4).

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[3]司徒大年.我國私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

第4篇

招行的AUM獨占鰲頭。分機構(gòu)來看，2015年，招行、工行、建行、中行和農(nóng)行私人銀行部的AUM加總為4.55萬億人民幣，占所有樣本AUM6.32萬億的72.01%。從表2可以看出，2014年以前，招行與工行的AUM位列第一或第二，其中2013年和2014年招行的AUM略高于工行的AUM，二者之差的奇異點發(fā)生在2015年，招行的AUM為1.25萬億，而工行的AUM僅為1.06萬億，這表明招行AUM超越工行AUM的幅度實現(xiàn)了歷史性的跨越，為17.29%。招行的“異常”表現(xiàn)是曇花一現(xiàn)還是趨勢性的嬗變，有待于接下來一段時間的持續(xù)觀察。

國內(nèi)家業(yè)治理和海外投資移民的兩大戰(zhàn)略定位。一個自然的問題是AUM前五名的私人銀行為何能成為前五名？為此，我們想通過對前五名商業(yè)銀行年報中關(guān)于私人銀行的定位的文本分析來尋求答案。如表3所述，排名前兩位的招行和工行以及在2015年增速較高的建設(shè)銀行均聚焦于國內(nèi)家業(yè)治理和海外投資移民兩大定位，排名第三和第四的農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行雖然在其年報中都提高到國內(nèi)家業(yè)治理和海外投資移民兩項業(yè)務(wù)中的相關(guān)內(nèi)容，但他們的缺陷則是不聚焦，而2013年起步的北京銀行則深挖家族信托等國內(nèi)家業(yè)治理業(yè)務(wù)，短短幾年內(nèi)也取得了不俗業(yè)績。簡言之，與國內(nèi)的家業(yè)治理以及海外的投資移民相關(guān)的業(yè)務(wù)應(yīng)是私人銀行業(yè)務(wù)乃至國內(nèi)財富管理市場的發(fā)展方向，也是下一波市場行情的主要推動力。如招商銀行在家業(yè)治理方面的定位是“為高凈值客戶個人、家庭、企業(yè)三個層次在投資、稅務(wù)、法務(wù)、并購、融資、清算等多元化需求提供專業(yè)、全面、私密的綜合服務(wù)”，在海外投資移民方面的定位為“通過全權(quán)委托、稅務(wù)籌劃、境外股權(quán)信托、家族信托、并購融資和投行撮合等服務(wù)，推進私人銀行業(yè)務(wù)全面升級，打造綜合金融服務(wù)平臺”。

建行的“雙法人”資產(chǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)模式。2015年，建行私人銀行加強“私享環(huán)球”跨境產(chǎn)品服務(wù)聯(lián)動業(yè)務(wù)的推動，與建行（亞洲）聯(lián)合推出與私人銀行客戶境外資產(chǎn)配置的“私享建亞”業(yè)務(wù)，優(yōu)化“私享聯(lián)聯(lián)”業(yè)務(wù)流程，將“私享聯(lián)聯(lián)”業(yè)務(wù)擴展到澳門、新加坡、悉尼和新西蘭，如“私享澳門”、“私享獅城”等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新豐富其他區(qū)域投資移民及留學(xué)、置業(yè)等配套產(chǎn)品服務(wù)。客戶在辦理業(yè)務(wù)時，只要提供內(nèi)地建行人民幣定期存單作為資金監(jiān)管，即可向建行（亞洲）申請港幣貸款，該公司提供的貸款金額最低為100萬港幣，上限為8000萬港幣。客戶保留于建行（亞洲）認可資產(chǎn)的比例越多，貸款成數(shù)越高（最高達100%），享受的貸款利率也就越低。同時，建行（亞洲）發(fā)放的貸款為無抵押貸款，利息按季償還，本金按年償還，貸款結(jié)構(gòu)設(shè)計靈活，貸款期限為1年，按年續(xù)期，業(yè)務(wù)流程簡單、資金安全性高。建行“私享聯(lián)聯(lián)”的主要特點是建設(shè)銀行和建行（亞洲）是兩個不同的法律主體，境內(nèi)是資產(chǎn)抵押，境外是信用貸款，目前看并不違背現(xiàn)有的外匯管理條例，同時，還非常有利于客戶投資移民業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第5篇

加入wto后，我國金融業(yè)要應(yīng)對激烈的競爭，當務(wù)之急就是要進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供更多、更新、更好的金融服務(wù)手段。當前，我國金融業(yè)在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制下，雖然業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到一定的約束，但仍是潛力無窮，活力無限。

一、當前金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢版權(quán)所有

從金融發(fā)展史的角度看，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程。貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融衍生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。沒有金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融業(yè)只會在同一水平進行數(shù)量型增長和規(guī)模的簡單擴張，不能實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。從金融發(fā)展的角度可以預(yù)見金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的以下趨勢：

（一）基本功能重新整合化

金融業(yè)務(wù)隨著社會分工的發(fā)展，業(yè)務(wù)的分解、整合和創(chuàng)新導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的衰落。從發(fā)展趨勢看，消費者與企業(yè)需要的不只是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)。一系列的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產(chǎn)證券趨勢導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統(tǒng)銀行的生存構(gòu)成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉(zhuǎn)移資源的功能，但比銀行更有優(yōu)勢。三是金融專業(yè)化與社會分工的發(fā)展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業(yè)的汽車公司相類似。

（二）產(chǎn)品競爭高層化

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導(dǎo)致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向。一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產(chǎn)品時，所尋求的是包括各種附加價值在內(nèi)的綜合價值的實現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對這一發(fā)展新取向。四是風(fēng)險非對稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風(fēng)險非對稱金融工具的交易量將會上升。

（三）功能融合個性化

客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費群體是否充足作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，甚至必須經(jīng)受從單個產(chǎn)品中獲得較低利潤的損失，而為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪成個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務(wù)顧問或財務(wù)軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)。現(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構(gòu)將貨幣管理、金融風(fēng)險管理和人壽保險結(jié)合在一起，以擴大其服務(wù)范圍。

（四）融資業(yè)務(wù)證券化

20世紀80年代以來，國際金融市場上出現(xiàn)了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現(xiàn)在兩個方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創(chuàng)新金融工具籌措資金；二是金融業(yè)務(wù)體系的證券化，即通過銀行和金融機構(gòu)借款的比重下降，而通過發(fā)行對第三方轉(zhuǎn)讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。

（五）創(chuàng)新基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)化

互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機構(gòu)、金融制度等多方面的革命，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業(yè)必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。

（六）交易創(chuàng)新集約化

制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會分工。金融機構(gòu)在契約的基礎(chǔ)上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機構(gòu)承擔。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會有所加強，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風(fēng)險較低的金融中介。

（七）創(chuàng)新工具多元化

金融面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，需要日益擴大表外業(yè)務(wù)，實行綜合化經(jīng)營。一是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉(zhuǎn)換性。

（八）最終產(chǎn)品一體化

隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢會向兩個方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務(wù)規(guī)劃軟件可以幫助客戶和他們的財務(wù)顧問更熟練地根據(jù)具體財務(wù)狀況來設(shè)計和選擇金融產(chǎn)品組合。

二、當前我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的復(fù)合推進思路

根據(jù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容及其發(fā)展趨勢的具體考察，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和金融制度的現(xiàn)實，我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨向是：業(yè)務(wù)種類上，客戶對簡單業(yè)務(wù)的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個性化、高附加值、高質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)將供不應(yīng)求；為應(yīng)對加入wto國際金融資本的挑戰(zhàn)，今后銀行、證券、保險業(yè)將有更多的業(yè)務(wù)合作。當前金融創(chuàng)新的推進模式應(yīng)采取“立體組合，復(fù)合推進”的思路，其具體措施為：

（一）“立體組合，復(fù)合推進”與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)先行創(chuàng)新的模式

根據(jù)西方金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新技能方面的發(fā)展進程，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次可分為金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層、衍生業(yè)務(wù)創(chuàng)新層和組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新層。當前我國創(chuàng)新的重點應(yīng)以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層為主，待金融制度、工具和監(jiān)管水平發(fā)展到一定的程度后再深入進行其他層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）采用領(lǐng)先技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)金融進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后迅速地出現(xiàn)了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉(zhuǎn)換，現(xiàn)在已開始進入第三波，即電子商務(wù)時代，這為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了可能。金融與互聯(lián)網(wǎng)版權(quán)所有的結(jié)合在我國已初具規(guī)模，并將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價值鏈，從而帶來金融業(yè)組合、創(chuàng)新與效率的革命。

（三）立法與監(jiān)管先行，處理好發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系

國外金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以穩(wěn)定而有效率的金融體系、行之有效的市場規(guī)則與健全的法律架構(gòu)、完備的金融監(jiān)管和較強的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發(fā)展了再管理”的老路，在政策上消除金融業(yè)以及金融各行業(yè)間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機構(gòu)一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機構(gòu)在統(tǒng)一政策條件下自主經(jīng)營、自由競爭、自求發(fā)展。用市場需求來檢驗各種創(chuàng)新成果，規(guī)范和引導(dǎo)我國金融創(chuàng)新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經(jīng)濟效益的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能得到市場的推廣。

（四）優(yōu)先發(fā)展以規(guī)避風(fēng)險、追求效益為主的金融創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)都帶有風(fēng)險性的，但在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，可以從降低、分散風(fēng)險入手，尋求收益最大和風(fēng)險最小的切入點。監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新活動可能產(chǎn)生的負面效果應(yīng)在應(yīng)對上有所準備，建立一套全程、動態(tài)的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業(yè)務(wù)創(chuàng)新的負面影響。對于較為復(fù)雜、風(fēng)險較大的投機性金融業(yè)務(wù)可作為探索性業(yè)務(wù)考慮，在技術(shù)條件允許的情況下，在發(fā)達城市進行試點，待條件成熟后再行推廣。

（五）尋求功能差異

一項創(chuàng)新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補以往服務(wù)的不足，或明顯解決新出現(xiàn)的某種需求。要以內(nèi)、外部專業(yè)化分工水平的提高為前提，對不同金融產(chǎn)品功能的差異進行業(yè)務(wù)整合和結(jié)構(gòu)重整。

（六）考慮降本增效

任何創(chuàng)新必須考慮收益與成本的關(guān)系，必須使每一項創(chuàng)新的成本小于收益（包括社會收益和長遠收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果的應(yīng)用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費用，同時降低信息不對稱等因素造成的內(nèi)生交易費用。另一方面，根據(jù)不同金融機構(gòu)的核心優(yōu)勢重新進行市場定位和業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整創(chuàng)新，對金融機構(gòu)本身實施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。

（七）服務(wù)于客戶的需要

尋找有特殊需要的客戶，尤其是現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)不能滿足其需要的客戶，仔細研究其特點和規(guī)律，開發(fā)出適合于此的獨特產(chǎn)品。新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，貼近客戶的生活。在網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟條件下，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新要注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計人性化的時代要求，以增強新產(chǎn)品進入市場后的競爭力。

第6篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 社會責(zé)任 三農(nóng)

一、引言

“三農(nóng)”問題實現(xiàn)偉大中國夢繞不開的問題，它關(guān)系的不僅是占中國人口60%的廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民生計問題，更是中國未來的前途命運，這個問題解決不好，農(nóng)民不富裕起來，中國的富強繁榮就無從談起。“三農(nóng)”問題是關(guān)系改革開放和實現(xiàn)偉大中國夢的首要問題。村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展是解決農(nóng)村金融供給不足、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的創(chuàng)新之舉。國家在政策層面上提出要鼓勵服務(wù)偏遠，鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行就是在此時孕育而生，力求為廣大牧區(qū)群眾及合作組織解決所面臨的貸款難問題。

二、研究背景與鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）研究背景

圍繞如何更好的為農(nóng)村的發(fā)展提供金融支持和保障，我國已進行了多年的努力和探討。現(xiàn)如今農(nóng)村金融較之以前已得到長足發(fā)展，然而隨著改革和發(fā)展的不斷向前，現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融已不能滿足新形勢下的農(nóng)村發(fā)展需要，新一輪的更深層次的改革和發(fā)展迫在眉睫。

其中農(nóng)民貸款難是農(nóng)村金融改革首當其沖要解決的問題，造成這一問題的原因是多方面的，主要無外乎新的金融機構(gòu)無法進入，監(jiān)管部門對農(nóng)村金融市場實行過度管制，農(nóng)村金融市場準入門檻過高，金融服務(wù)嚴重滯后于三農(nóng)發(fā)展的需要。建立和推廣我國的村鎮(zhèn)銀行成為當前農(nóng)村金融體系改革的必然趨勢。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年12月底，村鎮(zhèn)銀行迎來了大發(fā)展的一年，全國共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行279家（見圖1）。

在此背景下，探索完善我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，復(fù)制已取得成功的村鎮(zhèn)銀行模式有以下幾點重要意義：第一，為創(chuàng)新農(nóng)村金融供給思路；第二，促進社會和諧發(fā)展、增加弱勢群體的收入；第三，緩解全國中小企業(yè)融資困難瓶頸；最后，有助于打破農(nóng)信社“一家獨大”的農(nóng)村金融市場格局，有助于形成競爭性的農(nóng)村金融市場秩序。

（二）鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行所在地鄂溫克是少民族自治旗，自成立以來，始終堅持以牧民、牧業(yè)、牧區(qū)為中心，真誠服務(wù)每一戶牧民。支持地方經(jīng)濟建設(shè)、扶持牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，緊緊圍繞農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營特點和農(nóng)牧區(qū)客戶需求，不斷創(chuàng)新和改進產(chǎn)品，完善服務(wù)渠道，拓寬服務(wù)范圍，提升服務(wù)能力，提供有針對性、有特色的金融服務(wù)，更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用，為鄂溫克旗的經(jīng)濟金融發(fā)展做出更大的貢獻。

三、鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)運作模式分析

（一）鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)運作模式介紹

鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀秉承“立足本土，服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。通過2～3年的實踐后，鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)啬羺^(qū)特點對公司業(yè)務(wù)運作模式進行了改進，在強化內(nèi)控管理、創(chuàng)新貸款品種和資金占用費、還款方式等方面形成自身特色的運作模式。

1.立足當?shù)兀易Rㄎ唬確立農(nóng)牧業(yè)服務(wù)方向。發(fā)展離不開當?shù)兀l(fā)展要同當?shù)氐膶嶋H情況聯(lián)系起來。鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行在成立之初，便奉行“立足本土，開拓創(chuàng)新”的發(fā)展思路，準確定位經(jīng)營方向，并以此作為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨，為當?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供各項金融服務(wù)。

2.結(jié)合牧區(qū)實際創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境。作為第一家進駐少數(shù)民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行―鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行自成立以來便結(jié)合鄂溫克旗的實際，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，積極拓展信貸業(yè)務(wù)。制定符合當?shù)匕l(fā)展的一系列管理辦法及相應(yīng)配套業(yè)務(wù)操作流程，從制度和機制上完善規(guī)范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。

3.科學(xué)經(jīng)營，適當調(diào)整貸款期限和利率。作為有自己獨特發(fā)展特色的區(qū)域經(jīng)濟，其主要服務(wù)對象之一的牧業(yè)生產(chǎn)有極其鮮明的行業(yè)特色，牧業(yè)發(fā)展的生產(chǎn)周期長，見效慢等都決定了為其提供服務(wù)的金融機構(gòu)要有對應(yīng)的服務(wù)模式，以滿足牧業(yè)生產(chǎn)特色的需要。以貸款周期為例，原先的金融貸款周期為最長18個月，經(jīng)調(diào)查研究這不能更好滿足牧民的使用需要，因此將原來的貸款期限調(diào)整為最長3年，極大地提高了牧民資金的使用效益。

4.積極與地方政府、企業(yè)進行合作，支持龍頭企業(yè)發(fā)展。地方經(jīng)濟的發(fā)展離不開地方政府的大力扶持，離不開龍頭企業(yè)的帶動示范。因此為了能更好的服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展，也為了自身能得到更加長足的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行就必須加大與地方政府以及地方龍頭企業(yè)的合作交流，及時了解掌握當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展情況，政府、企業(yè)、農(nóng)牧民對金融服務(wù)的需求情況，將自身發(fā)展融入到地區(qū)發(fā)展中。

（二）貸款業(yè)務(wù)運作模式的優(yōu)點

1.設(shè)定瞄準目標客戶，有利于擴大客戶群體，輸出了品牌、企業(yè)文化。村鎮(zhèn)銀行著眼長遠發(fā)展，堅持服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，積極籌措資金，圍繞“三農(nóng)三牧”創(chuàng)新金融服務(wù)，提高核心競爭力，在經(jīng)營規(guī)模擴大的同時，效益也在提高。

2.社會效益“產(chǎn)出率甚高”。作為主要立足地方，主要服務(wù)于農(nóng)牧民和小企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，具有經(jīng)營靈活，手續(xù)簡便等優(yōu)點，既解決了農(nóng)牧民貸款難問題，又改善了地方農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。而且，村鎮(zhèn)銀行專門設(shè)立微貸和牧貸部門，服務(wù)廣度不斷拓展。

3.卓越的客戶服務(wù)，有利于機構(gòu)和客戶的雙贏。首先，還款方式的創(chuàng)新性設(shè)定，有利于牧戶及小微企業(yè)長期生產(chǎn)力的形成。其次，客戶跟蹤及回訪到位，便于更好地滿足客戶需求。

（三）貸款業(yè)務(wù)運作模式的局限

1.信貸規(guī)模、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。首先，貸款額度有限，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，現(xiàn)有額度已遠不能滿足一些牧民對資金的要求，導(dǎo)致其發(fā)展受限。不能得到足夠資金支持的牧民只能借助民間借貸，導(dǎo)致資金生產(chǎn)成本增加，影響了牧民收入。其次，缺乏規(guī)模效應(yīng)。

2.存款增長緩慢，外源融資不發(fā)達，制約了涉農(nóng)貸款的發(fā)放。受限于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，當?shù)刂行∑髽I(yè)營業(yè)額及居民收入水平普遍較低，因而閑置資金有限，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行能吸納的閑置資金有限，也限制了其業(yè)務(wù)的擴展。

3.缺乏現(xiàn)代銀行功能。作為嘗試，鄂溫克村鎮(zhèn)銀行缺乏農(nóng)牧區(qū)工作經(jīng)驗，加之經(jīng)營規(guī)模小，基層牧區(qū)無營業(yè)網(wǎng)點，經(jīng)營成本高，短期內(nèi)難以與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相競爭。而且，鄂溫克村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展沒有走入系統(tǒng)化，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢沒有強大的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，一旦客戶數(shù)量增加，人為的紙質(zhì)化操作客戶材料及貸款信息會大大降低工作效率。

四、鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式的完善與建議

（一）拓寬融資渠道解決資金問題

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展跳不開當?shù)氐目陀^實際，必須充分利用當?shù)刭Y源，充分吸收當?shù)鼐用窦捌髽I(yè)的閑置資金，將當?shù)亟鹑谫Y源得到最大化運用。在解決了資金來源問題后，采用市場化運作方式、自主經(jīng)營、自負盈虧，達到可持續(xù)性發(fā)展。

（二）提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力

1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)變被動放款為主動放款。鄂溫克村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度，創(chuàng)新信貸手段，完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，這樣才能提高村鎮(zhèn)銀行盈利能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.實現(xiàn)現(xiàn)代化銀行操作手段。針對地區(qū)遠，貸后維護困難，應(yīng)多建立營業(yè)范圍內(nèi)的信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，運用現(xiàn)代化電子技術(shù)支持或與當?shù)匚⑿〗鹑跈C構(gòu)合作共同發(fā)展，降低人力單個勞動強度。

3.風(fēng)險控制進一步完善。第一，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險把控方面應(yīng)提高，保持可持續(xù)發(fā)展。第二，視業(yè)務(wù)的不同建議引入保險公司、政府、擔保公司、村委會、行業(yè)協(xié)會等協(xié)助開展業(yè)務(wù)，為微小金融服務(wù)有效健康發(fā)展提供保證。

五、結(jié)束語

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷向前推進，在國家的大力支持以及未來農(nóng)村的巨大發(fā)展前景之下，村鎮(zhèn)銀行必將呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，各類村鎮(zhèn)銀行也將如雨后春筍涌現(xiàn)出懟5前景是美好的，道路是曲折的，指望中國廣大農(nóng)村地區(qū)的貧困人口都能夠依靠村鎮(zhèn)銀行快速脫貧致富也是不現(xiàn)實的。有了鄂溫克村鎮(zhèn)銀行這個典型成功案例，只要我們繼續(xù)廣開思路，集思廣益，勇于創(chuàng)新和探索，就能創(chuàng)造出更多此類可持續(xù)的模式來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)新農(nóng)村。

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第7篇

高新技術(shù)企業(yè)尤其是小微企業(yè)的貸款一直是個難題。互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性大大緩解了小微企業(yè)貸款的難度，它們以客戶為中心的適應(yīng)型新戰(zhàn)略，獲得市場的高度認可。傳統(tǒng)金融如果不做出相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整，將失去這一部分客戶。

作為改革開放后成立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行，中信銀行一直在穩(wěn)中求變。尤其是近年來，中信銀行加快推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域重新布局，打造具有中信特色的差異化競爭優(yōu)勢。在小微金融領(lǐng)域，中信銀行正在積極探索，從流程、產(chǎn)品、服務(wù)上進行創(chuàng)新，努力做成長型小企業(yè)的合作伙伴、金融管家和發(fā)展顧問，為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供一站式綜合金融服務(wù)。在最新的英國《銀行家》雜志全球1000家銀行排名中，中信銀行一級資本全球排名第37位，居全國商業(yè)銀行前列。

2014年10月16日，中信銀行股份有限公司與中關(guān)村科技園區(qū)管理委員會舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式。根據(jù)協(xié)議，中信銀行將為園區(qū)內(nèi)企業(yè)及園區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)提供融資服務(wù)，為園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)提品、機制和模式等創(chuàng)新型科技金融服務(wù)，現(xiàn)金管理、資金保值增值等資金結(jié)算服務(wù)，以及零售金融、財富管理與私人銀行等個人業(yè)務(wù)服務(wù)。

此次中信銀行與中關(guān)村管委會戰(zhàn)略合作有三大亮點：一是信貸規(guī)模傾斜。中信銀行向中關(guān)村科技企業(yè)園區(qū)首次提供300億元意向性授信額度，體現(xiàn)了該行在小微金融、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域重新布局的戰(zhàn)略意圖，是一次金融與科技的聯(lián)姻。二是創(chuàng)新合作模式。中信銀行除提供傳統(tǒng)金融服務(wù)外，還將創(chuàng)新與中關(guān)村管委會的合作模式，利用信用增級、保證保險等方式解決科技型小微企業(yè)融資缺乏抵押物的難題。另外，中信銀行還將加入中關(guān)村創(chuàng)新云，利用云服務(wù)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為平臺企業(yè)提供貸款審批“綠色通道”。三是搭建網(wǎng)絡(luò)化全渠道服務(wù)。中信銀行將以中關(guān)村園區(qū)為核心，通過整合“專屬服務(wù)支行+社區(qū)支行+小微支行+自助銀行+網(wǎng)上銀行”的渠道資源，建立網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)模式。

第8篇

【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略

根據(jù)WTO協(xié)議，我國金融業(yè)己于2006年底全面對外開放，銀行間的競爭愈演愈烈，尤其是近幾年，全國各地商業(yè)銀行遍地開花，進一步加劇了銀行業(yè)的競爭。而信息化時代助推信息技術(shù)進一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺來突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競爭激烈的銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機遇和無限商機。體現(xiàn)在：一是開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則。電子商務(wù)時代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟大行其道，電子銀行開辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場，同時網(wǎng)絡(luò)競爭的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。三是有助于個性化創(chuàng)新能力的提高。基于電子商務(wù)平臺，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費政策的低端化等促進了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費者。針對電子銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，現(xiàn)對其未來發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機遇：電子商務(wù)是未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，它給銀行業(yè)帶來了多方面的機遇。首先，相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營運成本和服務(wù)價格具有較大優(yōu)勢，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過自助終端實現(xiàn)，同時網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個性化業(yè)務(wù)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)。其次，通過網(wǎng)絡(luò)的對接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場反應(yīng)速度，尤其是不能當場解決的問題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢進一步突顯，如貸款申請、轉(zhuǎn)賬實時查詢等。最后，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因為電子銀行業(yè)務(wù)能實現(xiàn)自動化處理，而且基于豐富的移動設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)實時實地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場給銀行、企業(yè)、個人等都帶來了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了許多機遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對使用電子銀行望而卻步。同時，現(xiàn)今移動設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國相對嚴格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺來完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險管控不強。基于開放的電子商務(wù)平臺，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險的，而客戶對風(fēng)險的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說明了銀行風(fēng)險管控能力不強。

三、借助電子商務(wù)平臺，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來發(fā)展趨勢，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過更好的整合資源，促進電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹立電子銀行安全屏障。安全問題是電子銀行需要解決的首要問題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當前形勢下，必須對電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標準和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標準等進行規(guī)范化，同時通過業(yè)務(wù)員及時告知客戶在客戶端操作時的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，并建立風(fēng)險承諾賠償機制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過時，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進一步完善。通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強化風(fēng)險管控意識。電子銀行的開放性必然帶來一定的風(fēng)險，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險為基準點，具體做法有：強化客戶風(fēng)險意識、信息技術(shù)保障、風(fēng)險預(yù)估，以及通過銀行業(yè)監(jiān)管進一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過不斷強化風(fēng)險管控，我國電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

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第9篇

昨天上午總行科技部的兩位同志介紹了網(wǎng)上銀行軟件開發(fā)和整個系統(tǒng)的主要情況，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介紹了網(wǎng)上銀行建設(shè)和使用等方面的情況。雖然還是處于初步階段，但深圳、上海等分行的這種精神是十分可貴的，體現(xiàn)了一種市場意識、競爭意識、拚搏意識，講得非常好。對總行部署網(wǎng)上銀行工作，也提出了很好的建議。剛才谷崖、衛(wèi)國同志也講了意見，我再強調(diào)幾點：

一、要從經(jīng)濟全球化、信息化的高度來深刻認識網(wǎng)上銀行工作的重要性和緊迫性

21世紀是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了日益廣泛的電子商務(wù)活動。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展極大地沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)，自助銀行、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正在改變著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理方式，從經(jīng)營理念、經(jīng)營方式、經(jīng)營手段、管理模式到經(jīng)營的時間和空間等各個方面，都在進行一場新的技術(shù)和管理革命。這是今后銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。可以斷言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將成為銀行核心競爭力的主要體現(xiàn)，決定著商業(yè)銀行在新一輪競爭中的排序和市場份額。 網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展迫使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)步伐。現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展對銀行業(yè)的影響，已經(jīng)從簡單的業(yè)務(wù)處理模式擴展到經(jīng)營模式、決策管理、市場拓展、客戶服務(wù)等各個層面。運用新興的科技手段進行經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將是新世紀銀行業(yè)面臨的重大課題。在這樣的大趨勢下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面認識開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性:

(一）發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的必然選擇。信息化是當今世界經(jīng)濟和社會發(fā)展的大趨勢。在以信息技術(shù)和創(chuàng)新能力為主要內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的經(jīng)濟平臺和電子商務(wù)活動的重要載體。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)銀行順應(yīng)當今世界經(jīng)濟和社會發(fā)展信息化大趨勢，改造傳統(tǒng)形象和提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)品質(zhì)，在激烈的金融競爭中加快發(fā)展的必然選擇。