時(shí)間：2023-07-10 16:29:54
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；建議
我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展于2007年，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至更晚。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最初階段，四川省和吉林省等地區(qū)村鎮(zhèn)銀行相繼成立，經(jīng)過十年的不斷發(fā)展，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展到了相對(duì)的規(guī)模，很多地區(qū)都收到了“服務(wù)三農(nóng)”的政策。然而在中國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不盡人意，本文結(jié)合這些地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出一些發(fā)展的建議，希望對(duì)我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行可持續(xù)發(fā)展提供參考。
一、現(xiàn)狀分析
1.村鎮(zhèn)銀行的定義與特征
2007年，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的有關(guān)依據(jù)，經(jīng)過相關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，建立的村鎮(zhèn)銀行，其服務(wù)主體是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以及當(dāng)?shù)氐你y行金融機(jī)構(gòu)。自從村鎮(zhèn)銀行的建立，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)也有了落腳點(diǎn)，填補(bǔ)了農(nóng)村銀行發(fā)展的空白。
從難易程度上看，村鎮(zhèn)銀行的起點(diǎn)相對(duì)較低，比較城市的銀行發(fā)展來說，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本的下限低至一百萬元，這一決策意義重大，讓村鎮(zhèn)銀行可以吸引更多的資金。在政策上，村鎮(zhèn)銀行的主要目的是服務(wù)三農(nóng)，所謂服務(wù)三農(nóng)就是面向農(nóng)村村民和農(nóng)業(yè)活動(dòng)需要進(jìn)行貸款的服務(wù)。同時(shí)作為金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也要在三農(nóng)的政策下謀求發(fā)展，將銀行自身利益_到最大化。村鎮(zhèn)銀行由于服務(wù)人群相對(duì)單一，規(guī)模較小，使得業(yè)務(wù)范圍不像城鎮(zhèn)銀行一樣全面，必須精簡快速的為村民辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有這樣，才能節(jié)約資金，相對(duì)靈活的為農(nóng)民提供更好的資金服務(wù)。
2.現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行自成立以來，在2009年到2011年之間發(fā)展迅速，之前的三年都在為今后的發(fā)展奠定基石，但近些年來，其發(fā)展腳步又逐漸慢下來，尤其是在2012年以后，每年新增的村鎮(zhèn)銀行也只有幾十家。經(jīng)過細(xì)致的分析，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的原因可能是在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過程中出現(xiàn)了阻礙其發(fā)展的困難，致使金融機(jī)構(gòu)知難而退。從貸款額度上分析，近些年來貸款的興起，近年來的貸款額度占同期貸款增量的三成以上。最后，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品相對(duì)單一化，不能應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)金融的發(fā)展，這是一個(gè)機(jī)遇，更是一個(gè)挑戰(zhàn)，不斷促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行推陳出新。
二、問題分析
在最近的幾年，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展并不順利，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后，讓銀行的發(fā)展陷入困境，使得金融人員面對(duì)比較棘手的挑戰(zhàn)。這就要求我們積極探討，深入的研究問題所在，究其原因進(jìn)行整合。我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展滯后的幾大原因如下：
1.服務(wù)的宗旨動(dòng)搖
前文中提到，村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，優(yōu)惠農(nóng)民的，但是經(jīng)過多年的發(fā)展，面對(duì)較大的經(jīng)濟(jì)壓力，許多的村鎮(zhèn)銀行背離了這一服務(wù)宗旨，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)很難維持銀行生存的情況下就必須首先要考慮發(fā)展而不是惠民。當(dāng)然，這種情況的出現(xiàn)也屬正常現(xiàn)象，畢竟銀行是自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的經(jīng)營狀態(tài)。究其原因，繼續(xù)進(jìn)行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，銀行將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，在政策上又缺乏政府的保護(hù)，所以偏遠(yuǎn)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不得不放棄了初衷，在尷尬的處境中謀求自身發(fā)展。
2.規(guī)模相對(duì)小，資金有限
之所以稱之為村鎮(zhèn)銀行，就是因?yàn)檫@一類的銀行普遍存在于縣城以下的區(qū)域，實(shí)際上就是農(nóng)村人的銀行。建立初期，尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行更是被人們稱作是窮人的銀行，因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)人們生活水平普遍較低，經(jīng)濟(jì)來源少，收入微薄，直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款量非常少，銀行資金來源受到限制。
3.貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大
村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)中也涉及到貸款業(yè)務(wù)，但是其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較大，主要是又兩方面的原因?qū)е拢?/p>
（1）客觀原因
上文中提到，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)三農(nóng)，在貸款方面也是從這三個(gè)方面出發(fā)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展受到氣候因素的影響具有不穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，銀行將面臨非常大的損失。
（2）主觀原因
經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)人們的思想水平也相對(duì)落后，在受到損失時(shí)，僥幸心理認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行也具有扶貧義務(wù)，貸款有錢則還，沒有的情況下即使拖著也不會(huì)有什么太大的影響。
4.缺乏專業(yè)性人才
金融人才相對(duì)于其他專業(yè)人才來說，就業(yè)的方式和途徑多種多樣，一旦有了更好的發(fā)展空間，很少有人愿意到偏遠(yuǎn)的山區(qū)進(jìn)行金融工作。首先，村鎮(zhèn)銀行由于自身發(fā)展原因員工待遇較差，薪資較低，其次，工作環(huán)境不盡人意，年輕的金融人員很難在村鎮(zhèn)銀行扎根。以上原因?qū)е铝舜彐?zhèn)銀行的工作人員匱乏，服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展都得不到保障，惡性循環(huán)。
三、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議
1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)
要想確保銀行的經(jīng)營與監(jiān)管做到有法可依，就必須及時(shí)健全相關(guān)法律。首先，及時(shí)修訂和完善《人民銀行法》，《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)管法》等，在這些具有約束性的法律法規(guī)中明確規(guī)定哪些適用于村鎮(zhèn)銀行；其次，對(duì)于現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)管理措施進(jìn)行修訂和完善，讓這些法規(guī)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，若條件允許時(shí)，可以由有關(guān)部門提出和起草擬定村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律；最后，盡快對(duì)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)稅收優(yōu)惠和存款貸款定價(jià)進(jìn)行統(tǒng)一管理，進(jìn)行相應(yīng)的金融監(jiān)管。
2.補(bǔ)充資金來源，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)
（1）補(bǔ)充豐富資金來源
與上文中提到的建議相同，要想村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持惠民政策，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的初衷不變，就必須對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金補(bǔ)充，通過一定的手段建立完善的補(bǔ)充機(jī)制，讓村鎮(zhèn)銀行，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行保證資金的充足，才能保證村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)得以順利開展。在相關(guān)政策上，加大對(duì)所有村鎮(zhèn)銀行的支持力度，通過宣傳來擴(kuò)大和豐富銀行資金來源，鼓勵(lì)大型企業(yè)或者現(xiàn)有的金融體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行支援。
（2）將村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)降低
在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對(duì)貸款的制度還不是非常了解，法律和人情不能等同。在銀行成立初期，應(yīng)該進(jìn)行勞動(dòng)人民的普法大會(huì)，有需要貸款的村民應(yīng)該首先了解貸款的意義，通過相關(guān)的法律教育讓村民了解貸款不等同于民間借款，如此一來，村民拖欠貸款的情況就會(huì)普遍減少。另一方面，銀行應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，與保險(xiǎn)公司協(xié)議，按照“銀行+保險(xiǎn)”的形式進(jìn)行貸款，在貸款成功后，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶簽訂相關(guān)協(xié)議，將由于天氣原因?qū)е碌那肥诊L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司方面，以此來維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的貸款安全。
3.引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢
（1）正視自我，準(zhǔn)確定位。村鎮(zhèn)銀行的主旨是服務(wù)三農(nóng)，在此過程中要充分發(fā)展自己的優(yōu)勢，將銀行的市場定位放在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上來。
（2）進(jìn)行員工培訓(xùn)。進(jìn)行自我升級(jí)，就要對(duì)銀行員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，加快建設(shè)更好的農(nóng)村金融團(tuán)隊(duì)。
（3）適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)店，增加輻射面積。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，可以將僅有的辦公場所適當(dāng)?shù)难由斓酱彐?zhèn)，可以吸引更多的農(nóng)民進(jìn)行存款和貸款業(yè)務(wù)。
四、總結(jié)
本文從村鎮(zhèn)銀行的成立初期開始梳理，介紹了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，將發(fā)展過程中所遇到的問題逐一列出，并在最后提出了一些可行性建議。綜上所述，要想村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展，離不開政府的大力支持，銀行自身也要究其原因進(jìn)行自我提升，保證服務(wù)三農(nóng)的宗旨不動(dòng)搖，在政府的支持下引進(jìn)資金，招攬金融人才。以上內(nèi)容希望對(duì)我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有所裨益。
參考文獻(xiàn)：
[1]何海燕.北京地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與發(fā)展建議--以北京大興九銀村鎮(zhèn)銀行為例[D].北京交通大學(xué)，2015.
“目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,唯一沒有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業(yè)甚至是個(gè)人都對(duì)這一“藍(lán)海”表達(dá)了“愛慕之意”。
即將開業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,正是看準(zhǔn)了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)采訪。這個(gè)即將開業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒開在“村委會(huì)”旁邊,而是開在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業(yè)大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區(qū),裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費(fèi)周折,先不談約訪的時(shí)間,整個(gè)采訪都在其空余時(shí)間見縫插針進(jìn)行的。“馬上要開業(yè)了,所以特別忙。”江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作過,這個(gè)工作對(duì)我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對(duì)新的工作環(huán)境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個(gè)論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來看,村鎮(zhèn)銀行成立初都會(huì)面臨“吸儲(chǔ)難、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的三道坎。面對(duì)記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據(jù)我們了解,目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開辦的時(shí)候,注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農(nóng)業(yè)投資公司,東創(chuàng)投資擔(dān)保公司,武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨(dú)立法人資格,區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶方面,走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè),‘三農(nóng)’這塊,剛好來講,三農(nóng)肯定是民營占多數(shù),這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個(gè),具有先天的優(yōu)勢。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮(zhèn)銀行,均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業(yè)銀行競爭力評(píng)價(jià)報(bào)告》,民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名,上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位,彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來完成的。
“他們都是把母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接復(fù)制過去,做中小企業(yè),做小微企業(yè),做農(nóng)戶。經(jīng)營的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢和實(shí)踐優(yōu)勢上我們都是不用怎么擔(dān)心的。”鄒融說。
也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)的影響,江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒有針對(duì)農(nóng)村金融市場開發(fā)相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。“我們也是直接將母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接移植過來,我們預(yù)計(jì)明年開始盈利,后年的資本回報(bào)率要達(dá)到25%。”
有調(diào)查顯示,目前湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實(shí)現(xiàn)盈利。“江夏在整個(gè)湖北的綜合實(shí)力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的。”對(duì)銀行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。
聞風(fēng)而動(dòng)
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監(jiān)局了解到,這一流行語的背后現(xiàn)實(shí)是,農(nóng)村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu),可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認(rèn)為,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大,縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展,以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,今后外部環(huán)境對(duì)發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個(gè)試點(diǎn)。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹,所有試點(diǎn)都具有一些共同特征,比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對(duì)薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。
“現(xiàn)在每天來談投資的企業(yè)都擠破了門,我們完全沒休息時(shí)間。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示,除了銀行外,很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示,除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā),優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實(shí)的必須。
據(jù)介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮(zhèn)銀行的,以江浙地區(qū)的資本為多,“其中有很多相當(dāng)有實(shí)力和影響力的企業(yè)。”許多銀行也在競爭發(fā)起人資格,目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性談判;湖北省本地企業(yè)中,武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。
渴望“鰻魚效應(yīng)”
之前,湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。“農(nóng)村信用社一家獨(dú)大,處于壟斷地位,但同時(shí)好好的一個(gè)市場,也沒有充分開發(fā)好,因?yàn)闆]有競爭。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士對(duì)農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。
這基于一個(gè)現(xiàn)實(shí),即大多農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時(shí),他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續(xù)繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民,怕還不起。”他甚至認(rèn)為,信用社發(fā)放貸款的對(duì)象是“農(nóng)民中的有錢人,而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。
農(nóng)民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區(qū)就催生了民間借貸,這種借貸方式對(duì)農(nóng)民來講也實(shí)在是一種無奈的選擇。
據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹,在湖北一些地區(qū),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個(gè)點(diǎn)以上,有些私人借貸甚至達(dá)到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農(nóng)村是個(gè)不錯(cuò)的市場,另一方面,反映出農(nóng)村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人,他表示,盡管目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況還不了解,但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對(duì)手。”他還介紹,實(shí)際上,近年來信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試,加強(qiáng)服務(wù)的貼近性和有效性,但受到本身機(jī)制所累,很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂,現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會(huì)有大批人才流向未來的村鎮(zhèn)銀行,這些人才本身對(duì)農(nóng)村金融市場很熟悉,對(duì)當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對(duì)信用社形成致命的沖擊。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)
一、引言
當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會(huì)可認(rèn)知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對(duì)于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對(duì)于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對(duì)賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機(jī)構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費(fèi)用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。
近來，外資銀行在內(nèi)地跑馬圈地不斷加快腳步，網(wǎng)點(diǎn)從長三角、珠三角開到偏遠(yuǎn)的中西部，從城市開到農(nóng)村。一些新進(jìn)入中國的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網(wǎng)奔向全國各地建立分行。
開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規(guī)模的群體行為有何原因？是否能達(dá)到最終目標(biāo)？
跑馬圈地：外資行網(wǎng)點(diǎn)猛增
從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點(diǎn)開張的消息，簡直有些應(yīng)接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機(jī)場的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺(tái)觸屏電腦，提供花旗操作平臺(tái)，并有交互式視頻會(huì)議服務(wù)，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠(yuǎn)程提供的咨詢服務(wù)。
花旗集團(tuán)亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開設(shè)這個(gè)先進(jìn)的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)充分說明了花旗在中國市場長期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國投資，這個(gè)新網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)顯示了我們對(duì)重慶以及中國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心。”
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設(shè)首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。
據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業(yè)。東亞銀行(中國)常務(wù)副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網(wǎng)點(diǎn)的速度發(fā)展，并且今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃。
林志民表示，東亞中國將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭?lì)政策和支持力度，以及現(xiàn)有分行的網(wǎng)點(diǎn)分布等因素，來選擇新增網(wǎng)點(diǎn)的布局。
東亞銀行近期開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時(shí)表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心。”
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設(shè)了兩家異地支行，同時(shí)在成都還開設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時(shí)間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量記錄。
渣打銀行在華中地區(qū)也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業(yè)，這是渣打銀行在中國開設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對(duì)外營業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國內(nèi)地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的方向主要有兩個(gè)，一個(gè)是針對(duì)二三線城市的網(wǎng)點(diǎn)建立，另一個(gè)則是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點(diǎn)的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進(jìn)駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿?dòng)和優(yōu)惠政策息息相關(guān)。
據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對(duì)外公布《促進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》，設(shè)立1億元人民幣專項(xiàng)資金支持外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)對(duì)新設(shè)立的外資金融機(jī)構(gòu)，按照注冊資本，給予不同金額的獎(jiǎng)勵(lì)。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點(diǎn)，將得到一定金額的辦公用房屋補(bǔ)貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當(dāng)時(shí)在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸?duì)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，實(shí)施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對(duì)于武漢未來的前景非常看好，預(yù)計(jì)3-5年內(nèi)在武漢建立9個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計(jì)劃于今年年中對(duì)外營業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達(dá)到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對(duì)黑龍江的了解有限，希望通過銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進(jìn)服務(wù)體系引入進(jìn)來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)市場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個(gè)數(shù)字還有迅速擴(kuò)大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對(duì)開設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計(jì)劃進(jìn)入這一領(lǐng)域。
外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個(gè)似乎差了許多等級(jí)的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？
村鎮(zhèn)銀行的回報(bào)周期很長、盈利能力有限，正因?yàn)槿绱耍L期以來一直被中資銀行冷落，某國有銀行信貸部經(jīng)理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮(zhèn)銀行，用較少的注冊資本和比較短的時(shí)間獲得零售網(wǎng)絡(luò)的許可證，拓寬網(wǎng)點(diǎn)；二是希望利用建立村鎮(zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)卣⒘己玫年P(guān)系，以便未來在當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)城市中開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動(dòng)以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機(jī)構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。
（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時(shí)，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場占有率低，不能對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。
（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達(dá)地區(qū)的高收益行業(yè)。
二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素
（一）內(nèi)部因素
1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競爭，在市場定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補(bǔ)償機(jī)制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會(huì)收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級(jí)階段，普遍成立時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，社會(huì)認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著更為廣泛的儲(chǔ)戶基礎(chǔ)，信譽(yù)度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對(duì)公存款的支持，個(gè)人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。
3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴(kuò)張信貸規(guī)模上，缺乏對(duì)貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計(jì)復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實(shí)物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對(duì)農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺(tái)了一系列對(duì)村鎮(zhèn)銀行財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵(lì)和引導(dǎo)機(jī)制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動(dòng)性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運(yùn)作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對(duì)“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。
2．經(jīng)營制度不完善
（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競爭實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在外，會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實(shí)行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。
（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，削弱了對(duì)農(nóng)村提供信貸的積極性。
（4）擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯(cuò)位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展錯(cuò)位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時(shí)，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個(gè)性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭；堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。
（二）構(gòu)建長效的政策支持體系
1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。
2．在一定年限內(nèi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時(shí)，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政提供一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。
3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財(cái)政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。
“圍城”內(nèi)外
依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行；符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行；支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股；村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股降低到15%……密集出臺(tái)的政策，不斷把村鎮(zhèn)銀行推向了金融綜合改革的最前沿。與此同時(shí)，民間資金欲組建銀行，監(jiān)管部門“規(guī)勸”其先以村鎮(zhèn)銀行入手；小貸公司想做大，監(jiān)管部門建議考慮轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。一時(shí)間，村鎮(zhèn)銀行成為了炙手可熱的“香餑餑”，但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行就像一座圍城，城里的人和城外的人看到的是不一樣的，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀并沒有想象中的那么美好。
某業(yè)內(nèi)人士就小貸公司的前景如此談到：“從長遠(yuǎn)來看，小貸公司自有注冊資本金和股東擴(kuò)股將難以滿足市場需求，一些公司更是因?yàn)橘Y金短缺呈現(xiàn)出半歇業(yè)狀態(tài)，難以做到長期平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。若此問題不解決，將極大地影響小貸公司的盈利能力和積極性。”為此，他建議，在融資渠道上，政府應(yīng)當(dāng)允許小貸公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，并將短期融資券、中期票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)的適用范圍擴(kuò)展到小貸公司；在轉(zhuǎn)型方面，政府應(yīng)當(dāng)降低小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的門檻，逐步允許經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好、業(yè)務(wù)發(fā)展前景較好、達(dá)到一定規(guī)模的小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。
實(shí)際情況并非如該人士所設(shè)想，很多小貸公司對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不“感冒”。其中，村鎮(zhèn)銀行利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于小貸公司是重要原因。今年1月，某媒體記者在蘇南某市采訪時(shí)，發(fā)現(xiàn)2012年該市4家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額在20億元左右，實(shí)現(xiàn)凈利潤4000萬元。這是一個(gè)什么樣的水平呢？相當(dāng)于當(dāng)?shù)匾患?個(gè)億規(guī)模的小貸公司的年利潤。
“前幾年，政策面上說小貸公司做得好可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在利潤倒掛這么嚴(yán)重，小貸公司都看不上村鎮(zhèn)銀行，那么點(diǎn)利潤，誰想轉(zhuǎn)？”一家小貸公司的法人代表說。
同時(shí)，部分“圍城”內(nèi)的人對(duì)村鎮(zhèn)銀行并不看好，大有逃離跡象。黎華（化名）是某村鎮(zhèn)銀行的股東，由于投資金融領(lǐng)域的機(jī)會(huì)并不多，所以起初聽說可以入股村鎮(zhèn)銀行，黎華便毫不猶豫地投了300萬元。然而入股近3年來卻從未分到過一次紅利。對(duì)于一個(gè)頗為成功的民企老板而言，這可能是他最為失敗的一次投資。“從去年開始，我就打算賣出村鎮(zhèn)銀行的股份，但一直找不到買家。還有不少股東找我，希望將手上的股份轉(zhuǎn)給我。”黎華說。如今，村鎮(zhèn)銀行“錢”景不佳，像黎華那樣萌生退意的村鎮(zhèn)銀行股東并不在少數(shù)。
吸儲(chǔ)困局
村鎮(zhèn)銀行資金來源受限、盈利能力差，吸儲(chǔ)難已成為村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。存款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，常規(guī)來說，一家銀行其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的占比應(yīng)在50%以上，才能有較為穩(wěn)定的資金來源。而村鎮(zhèn)銀行作為新的銀行形態(tài)，公眾認(rèn)同度不高，品牌效應(yīng)一般，公眾儲(chǔ)蓄存款吸收難。一位村鎮(zhèn)銀行的大廳經(jīng)理說，“有時(shí)一兩天也沒有一筆儲(chǔ)蓄存款”。
村鎮(zhèn)銀行普遍存在的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶雙重“吸儲(chǔ)難”的問題，使得其存款規(guī)模占金融機(jī)構(gòu)存款總量比率很低。由中國社科院曾剛執(zhí)筆的《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》（2011年）顯示，在192家選取的村鎮(zhèn)銀行樣本中，平均資產(chǎn)負(fù)債率為73.94%，最低僅為9.74%。總體來看，比不上商業(yè)銀行90%以上的資產(chǎn)負(fù)債率。這也從一個(gè)側(cè)面反映村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難。
村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難的原因主要在于三個(gè)方面：一、村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，成立時(shí)間短，居民了解度不夠，認(rèn)可度不高，吸收存儲(chǔ)缺乏公信力；二、網(wǎng)點(diǎn)少，流失大量潛在客戶；三、村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算能力、科技支持、大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善。
同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)上的單一，對(duì)增加儲(chǔ)蓄帶來了一定的影響。“沒有理財(cái)產(chǎn)品，沒有其他中間業(yè)務(wù)，我們想通過這些業(yè)務(wù)來變相攬存都做不到。”一位村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說，在他看來，村鎮(zhèn)銀行其實(shí)并不是真正意義上的現(xiàn)代銀行，它更像是20多年前的農(nóng)村信用社，“拿這種最原始的銀行服務(wù)模式，跟現(xiàn)代化的銀行競爭，我們沒有勝算”。況且，在農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行并不是唯一的銀行，一些老牌的涉農(nóng)銀行在農(nóng)村市場早已根深蒂固。因此村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對(duì)象，其實(shí)并不是“金融盲區(qū)”，靠提高貸款利率來維持高利潤也不現(xiàn)實(shí)。“盤子做不大，我們的生存空間就會(huì)越來越不好。”另一位村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人說，要把盤子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的難度無比之大。
“不務(wù)正業(yè)”
村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等問題。目前，村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出一些問題，其中最為突出的問題就是冠以“村鎮(zhèn)”之名的村鎮(zhèn)銀行即不進(jìn)村也不入鎮(zhèn)，機(jī)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象都停留在縣城、甚至在地級(jí)市，村鎮(zhèn)銀行徒有虛名。
村鎮(zhèn)銀行定位主要體現(xiàn)在建立的地點(diǎn)，地點(diǎn)決定了服務(wù)對(duì)象。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮(zhèn)銀行，基本上都注冊在縣城。
除了村鎮(zhèn)銀行不進(jìn)村落鎮(zhèn)以外，相當(dāng)部分村鎮(zhèn)銀行“不務(wù)正業(yè)”，并非真正支農(nóng)支小，難以真正緩解縣域金融供給不足的現(xiàn)狀。村鎮(zhèn)銀行的基本政策定位是服務(wù)“三農(nóng)”，其成立的初衷是引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而村鎮(zhèn)銀行的貸款投向卻產(chǎn)生“投偏”現(xiàn)象，表現(xiàn)形式是貸款的脫農(nóng)化、大額化和短期化。究其背后的原因，主要由于村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為多元，大部分股東首先考慮的是生存問題，如果按照政策要求把貸款投向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從短期看盈虧平衡都很難實(shí)現(xiàn)。因?yàn)轭~度小、收益低、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大的“三農(nóng)”信用需求難以與按照現(xiàn)代統(tǒng)一商業(yè)金融模式設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相適應(yīng)，此外由于資本的逐利本性，村鎮(zhèn)銀行大多會(huì)把信貸投放重點(diǎn)放在能夠獲利較多的領(lǐng)域。因此盡管銀監(jiān)會(huì)在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中寫明“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要”，但實(shí)際上較難執(zhí)行。
任重道遠(yuǎn)
在中國，農(nóng)村金融是金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)，而偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)又是農(nóng)村金融最為薄弱環(huán)節(jié)和發(fā)展難點(diǎn)，目前的金融體系并沒有給社會(huì)所有人群提供同等有效的服務(wù)，特別是在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，農(nóng)民獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)人口。
建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，并通過股份制吸收和引導(dǎo)民間資本，從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級(jí)換代，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是缺少錢，而是沒有按政策要求和市場規(guī)律解決好投向問題。組建村鎮(zhèn)銀行，就是要再造“供血”機(jī)制，由強(qiáng)勢的投資方扶持弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行直接補(bǔ)位，補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未達(dá)之位。
村鎮(zhèn)銀行被寄予厚望，而現(xiàn)實(shí)發(fā)展卻顯得舉步維艱，要將村鎮(zhèn)銀行由“雞肋”重新變成“香餑餑”，需要對(duì)癥下藥。“需要一攬子的措施以及多方合作。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊說。他指出，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)提供良好的融資環(huán)境。比如加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)刭J款戶籍企業(yè)的把握和了解，幫助村鎮(zhèn)銀行掌握充分的信息狀況；同時(shí)想辦法改善、提高所在地借款人的信用等級(jí)，幫助他們經(jīng)營好自身企業(yè)，提高經(jīng)營業(yè)績，從而提升其還貸能力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
中國人民銀行吉林省松原市中心支行孫旭艷撰文指出，村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金繳存率應(yīng)有別于其他商業(yè)銀行，特別是在繳存比率上應(yīng)低于農(nóng)信社比率，給予村鎮(zhèn)銀行更大的流動(dòng)性，確保貨幣供給的能力，以實(shí)現(xiàn)贏利能力和水平的提高。
還有專家建議，以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策；適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展；對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營成本。
村鎮(zhèn)銀行是中國目前最小的銀行。它的市場定位、服務(wù)范圍和服務(wù)功能，決定了其不可能與國有商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行甚至農(nóng)村信用社比高下。針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的問題，需要抓緊采取有效治理措施。
首先，從整體上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的布局和規(guī)劃。在全面評(píng)估村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展布局和政策效果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步改進(jìn)完善準(zhǔn)入和監(jiān)管政策，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展規(guī)劃，適當(dāng)放慢審批節(jié)奏，避免盲目求多、求快，原則上不鼓勵(lì)跨省設(shè)立；嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行設(shè)立異地支行，防范村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)快速擴(kuò)張帶來的金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)引導(dǎo)，著重在后續(xù)規(guī)劃布局上解決村鎮(zhèn)銀行存在的區(qū)域失衡、縣鄉(xiāng)失衡問題。
其次，建立村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展的約束和激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。鼓勵(lì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)行上市，將符合條件的小貸公司“轉(zhuǎn)板”為村鎮(zhèn)銀行。
再次，加強(qiáng)前瞻性研究，準(zhǔn)確評(píng)估法人和自然人等民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性、條件和潛在風(fēng)險(xiǎn)，扶持符合條件的大型民營資本參股村鎮(zhèn)銀行，從制度層面解決村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制不足的問題。同時(shí)，構(gòu)建全方位的綜合配套支撐體系，對(duì)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立和給予農(nóng)戶貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率，給予一定比例的支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)。對(duì)符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行，比照農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)，由財(cái)稅部門減免一定的營業(yè)稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)支持。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)
（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長態(tài)勢，經(jīng)營狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營時(shí)間較長，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長、行長、監(jiān)事長由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。
2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競爭力。
3.經(jīng)營成本較高，可持續(xù)經(jīng)營難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展
1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，競爭力得到顯著提高。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級(jí)發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問題已經(jīng)引起了越來越多的關(guān)注。在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場定位戰(zhàn)略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺(tái)政策方面，2009年國務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2012年銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%。可見，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對(duì)企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對(duì)“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：
（一）經(jīng)營對(duì)象（C）偏差
村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級(jí)市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營對(duì)象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村
依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對(duì)金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來了很大的困難。目前全國設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白。可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮(zhèn)銀行在市場地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營環(huán)境、資金實(shí)力，也不對(duì)市場進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對(duì)象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來展望
根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營；金融管理部門要出臺(tái)一定的傾斜政策支持[0]，并通過農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場的良好秩序等等。總之，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。
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我縣位于省西部，市西北部，地處雪峰山脈和武陵山脈之間，素有“湘西門戶”、“苗疆前哨”之稱。全縣總面積1568平方公里，轄6鎮(zhèn)17鄉(xiāng)、321個(gè)村(社區(qū))，有苗、漢、土家、侗等17個(gè)民族，總?cè)丝?8.2萬，其中縣城人口8萬、農(nóng)業(yè)人口33.6萬，系全國5個(gè)苗族自治縣之一和省革命老根據(jù)地，是“中國冰糖橙之鄉(xiāng)”、“中國長壽之鄉(xiāng)”和“中國現(xiàn)代民間繪畫之鄉(xiāng)”，屬“國家西部大開發(fā)政策比照執(zhí)行縣”、“省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣”、“省農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)縣”。焦柳鐵路、渝懷鐵路、209國道、308省道、在建的包(頭)茂(名)高速公路貫穿境內(nèi)，100%鄉(xiāng)鎮(zhèn)、70%村通了水泥(柏油)公路，縣城距市區(qū)59公里，距銅仁鳳凰機(jī)場、芷江機(jī)場分別為130、110公里，距旅游勝地鳳凰34公里，處于、銅仁、吉首3大地級(jí)城市的中心點(diǎn)上，區(qū)位和交通優(yōu)勢良好。
近年來，我縣搶抓國家西部大開發(fā)、中部崛起、湘西地區(qū)開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村綜合改革等機(jī)遇，緊緊圍繞“發(fā)展集約高效農(nóng)業(yè)、培育新型工業(yè)集群、建設(shè)長壽旅游名縣”三大戰(zhàn)略，大力實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)、農(nóng)業(yè)創(chuàng)新、工業(yè)提升、旅游起步、城鎮(zhèn)擴(kuò)容、民生保障6項(xiàng)工程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)有了較快發(fā)展。XX年，全縣生產(chǎn)總值完成23.5億元，財(cái)政收入1.02億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8436元，農(nóng)民人均純收入XX元，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額13.8億元，各項(xiàng)貸款9.7億元。自XX年被確定為省農(nóng)村綜合改革試點(diǎn)縣以來，我縣積極開展以建立農(nóng)村科技推廣、動(dòng)物疫病防治、農(nóng)村現(xiàn)代物流、農(nóng)村金融支持、農(nóng)村信息服務(wù)5大服務(wù)體系，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)集約和從“以錢養(yǎng)人”到“以錢養(yǎng)事”為主要內(nèi)容的農(nóng)村綜合改革，進(jìn)一步推動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
由于我縣是少數(shù)民族貧困縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主。長期以來，由于受多種因素制約，農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象十分突出。一方面，由于農(nóng)民是弱勢群體，大都以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為生，而種養(yǎng)業(yè)對(duì)自然環(huán)境和條件具有很強(qiáng)的依賴性，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱;另一方面，由于農(nóng)村信息不暢，農(nóng)產(chǎn)品需求市場與農(nóng)戶供給市場的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，導(dǎo)致了較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，致使金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)戶貸款時(shí)不得不慎之又慎。雖然農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”給予了積極支持，但這對(duì)于資金需求量巨大的廣大農(nóng)村地區(qū)而言，無疑是杯水車薪，農(nóng)民小額貸款仍存在很大困難。成立村鎮(zhèn)銀行，一是有利于建立多途徑、多渠道的農(nóng)村投資體系，改善目前農(nóng)村投資途徑單一的現(xiàn)狀;二是有利于緩解農(nóng)民貸款難的問題，以村鎮(zhèn)銀行的靈活經(jīng)營方式，針對(duì)農(nóng)業(yè)季節(jié)性特點(diǎn)，快速及時(shí)地為農(nóng)戶提供貸款服務(wù);三是有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，通過引入適當(dāng)?shù)母偁帣C(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。
我縣社會(huì)各界人士特別是民營企業(yè)主入股成立村鎮(zhèn)銀行的積極性很高，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的愿望十分強(qiáng)烈，對(duì)資金的需求十分旺盛，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景十分廣闊。因此，我縣決定XX年在縣城成立1家村鎮(zhèn)銀行。目前，銀監(jiān)部門已同意了我縣的申請。按照村鎮(zhèn)銀行必須是“發(fā)起人或出資人中至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”以及“政府主導(dǎo)、商業(yè)銀行主辦、銀監(jiān)部門配合”的要求，我縣誠摯地邀請1家實(shí)力雄厚、誠信度高、運(yùn)行規(guī)范的省商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起銀行，參與村鎮(zhèn)銀行的籌建和今后的控股與管理工作。我縣將按照有關(guān)規(guī)定組織其他股東參股出資，積極協(xié)助村鎮(zhèn)銀行的籌建工作，并將出臺(tái)優(yōu)惠政策，為今后村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營創(chuàng)造最佳環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)和村鎮(zhèn)銀行的互利雙贏。
