時間：2023-05-05 09:10:47
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇新型農業論文范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
1.1特色與鄉土
特色是旅游的魅力所在，也是農業生態觀光園旅游活動吸引游客的保證，更是旅游經濟的生命所在。農業生態觀光園的特色應定位于：旅游與生態農業協調所體現的地域特色，即地域生態農業特色和地域農業文化特色。其景觀要求具有濃厚的鄉土氣息，突出“鄉趣”、“野趣”，特別強調經濟、實用，營造出有地方特色的觀光農業景觀。
1.2主題明確
主題就是旅游地發展的主要理念或核心內容，其主要目的是形成或強化旅游地特色，增強其競爭優勢，滿足核心客源市場的休閑、娛樂的需要。因此農業生態觀光園的題是其建設、經營的核心，也是其賣點之一。“田園性”、“鄉村性”和“生態性”是農業生態觀光園的基本出發點。
1.3兼顧生態與開發
（1）生態旅游是崇尚自然、親近自然和保護自然；
（2）生態旅游開展的前提是在不污染環境、不破壞生態的基礎上進行的：
（3）通過生態旅游的開展來宣傳生態旅游的思想，明確生態保護的意義；
（4）通過居民的積極參與實現生態旅游的發展與當地社區的建設的互動推進。這四項標準初步判定觀光農園生態旅游的基本條件。
1.4以人為本，重在參與
現代旅游者越來越看重旅游經歷，渴望參與，應設計一系列供旅游者參與的農業旅游項目，如跳民族舞蹈、釣魚、野炊等，以豐富游客的旅游經歷，提高游客的滿意程度。強調對游客參與性活動的項目的開發建設游人在觀光農業園區中是“看”與“被看”的主體，觀光農業園最大的特色是，通過游人作為勞動（活動）的主體來體驗和感受勞動的艱辛與快樂，并成為園區一景。
2、農業生態觀光園規劃設計的內容
2.1入口的規劃設計
園區入口是面向游客的門戶，是農業生態觀光園的印象所在，在規劃設計上遵循其生態、鄉土的設計原則，可以考慮在入口處放置廣場，在廣場上設置具有民俗特色、富有田園氣息的雕塑小品等，例如在入口處設置景觀水車，既能吸引游客的視線，造成震撼感，同時又能體現出農業園的鄉土特色。
2.2生產體驗區的規劃設計
生產體驗區主要為進行農作物的生產，可細分為畜牧區、森林經營區、漁業生產區等。同時設有可供游人參與體驗的蔬菜、花卉園藝生產，讓游客認識農業生產的全過程，參與農事活動并體驗到農業生產的樂趣。
2.3科普示范區的規劃設計
園內可架設玻璃溫室大棚，種植日常生活中少見的新奇品種、野生品種，展示當今先進的無土栽培方式，如水培法、基質培、立體栽培等。以濃縮的典型農業或高科技模式傳授系統的農業知識，增長教益。
2.4觀光游覽區的規劃設計
觀光游覽區一般地形多變，同時栽培多種觀賞型農田、瓜果，通過對不同植物或品種的生物學特性、姿態、花期、花色、季相、香、果、葉等的合理配植，形成高低錯落、層次豐富的景觀效果，加上珍稀動物的飼養觀賞等，使游人身臨其境感受田園風光和自然生機。
2.5水體景觀區的規劃設計
在農業生態觀光園中存在水體形式有湖、溪、泉、瀑等。為體現其生態自然性，溪流多為自然水體，一般是以觀景、休閑娛樂為主，而湖塘大多則是用于生產的魚塘、荷塘，在景觀營造上應兼具生產、觀景、娛樂的功能。在滿足生產功能的同時也可滿足游客觀景娛樂的需求。游人也可泛舟其間自行采摘蓮子、菱角或于岸邊揮桿垂釣、捕蝦捉蟹。
2.6休閑娛樂區的規劃設計
本區應為農業生態觀光園的核心區。在規劃過程中應充分站在游客角度，開設盡可能多的游客感興趣的娛樂活動，并進行大概劃分，從而形成趣味豐富、適用面廣的娛樂活動，滿足游客的需要。
2.7民俗文化展示規劃設計
民俗文化的體現應應用于園區的各處，大到園區主入口，小到角落的景觀小品，都能體現其文化性，在規劃設計中應注意通過強調園區設計的民俗文化性為園區整體增添魅力，主要的表現形式有景觀小品的文化體現，設計主題的文化展示，景物景點的命名來展示、特色民俗活動展示等。
2.8管理服務區
(一)集群園區化
1.發揮大企業龍頭作用，帶動園區發展。在發展產業園區時，運城市充分發揮大企業的龍頭作用，培育和引進一批帶動力強、規模實力大、關聯度高的大企業、大集團，通過培育產業龍頭，壯大骨干企業，帶動配套企業，形成“大企業———大項目———產業鏈———產業群———產業園區”的發展格局。運城市高度重視龍頭企業的培育，尤其是創新能力建設，鼓勵企業圍繞產業主攻方向，充分調動各方面積極性和創造性，不斷強化企業的創新能力建設，搶占主攻產業自主創新的“制高點”，同時政府注重本區域的創新體系建設，提升企業市場競爭力。
2.發揮園區聚集優勢，培育重點產業發展。園區化發展具有很強的優越性，眾多同行業企業在同一個空間集聚，實現資源、信息、公共服務的共享，集聚起規模效應，放大比較優勢。運城市將工業現代化作為推進城鎮化的重要載體，在促進工業重點行業發展時注重園區對產業的培育作用。如，河津市新耿區以老城區和高新技術園區為依托，重點發展商貿物流產業;龍門區以鋁工業園區為依托，重點發展鋁深加工產業;萬春區以樊村鎮和王家嶺循環經濟園區為依托，重點發展煤化工產業。
3.強化園區建設推動產業集聚發展。運城市把園區作為加快縣域經濟發展和招商引資的重要平臺。如，夏縣水頭工業園區充分依托產業和區位優勢，圍繞打造加工制造業基地和現代服務業基地，以現有的企業為主體，按照“加工制造區、農副產品加工貿易區、高新技術產業區”三大產業區域，加強園區建設，建成夏縣對外開放的窗口、工業聚集的核心、項目對接的基地、產業升級的高地和新型城鎮化建設的新區。
(二)園區社區化
1.園區社區化促進產城融合發展。產城融合指產業發展與城市發展、社會事業發展同步推進、相互促進、互為補充和一體化發展，以產業集聚發展實現人口集中，為城市化提供基礎支持;以城市的服務功能為產業發展、人口集中創造條件。園區把產業集聚起來，而產業的入駐和發展必然要增加就業崗位，一方面可以吸引農村剩余勞動力轉移，另一方面需要引進外地的高級人才，隨著產業園區的發展有越來越多的人口涌入園區，這就需要為他們營造良好的生活環境，提供社區化的生活條件，尤其要做好社會公共服務，如解決進城農民的戶籍、住房、就業、養老、醫療、教育等社會身份和社會保障問題，使他們充分融入城市，真正轉化為市民。在生產和生活配套上，一方面，完善園區基礎配套設施;另一方面，加快園區內住宅小區、學校、醫院、商場、超市等服務配套設施建設。
2.以市場化運作促進園區社區化。園區社區化的本質是現代服務業的發展，因此，要充分發揮市場在產業發展中的決定性作用，以市場化運作促進園區社區化。一是在城市綜合服務中心，建設以圖書館、體育館、影劇院、康復中心等公共服務設施和市民綜合服務中心為先導，打造城市綜合體;二是以中小學為依托，打造教育園區;三是加快建設商品房住宅小區，引進現代化醫療機構，培育新型商業形態，完善服務設施，進一步提高開發區的承載能力。
3.用工業園區化帶動農村社區化。農村社區化是“就地城鎮化”的戰略基礎，通過城市周邊農村新型社區建設，為城市未來發展留下空間。農村社區化可以通過工業園區化的帶動快速形成。如，運城市稷山縣用工業園區化帶動農村社區化，投資近2億元完成“縣城低碳產業聚集區”、“西社新型煤焦化循環經濟示范區”、“翟店紙包裝文化產業園區”三大工業園區規劃建設，有效地促進了園區周邊農村的社區化發展。
(三)社區城鎮化
1.社區城鎮化促進農民向市民轉化。社區的發展推動城市交通、排水、污染處理、水電供應等公共基礎設施建設的完善，公共服務水平的提高，就業、教育、醫療、住房及社會保障制度的完善，產業區、生活區、商業區、娛樂區等空間布局的優化，從而使社區發展為新興城鎮，進而引導更多的資源要素向城鎮集聚。在這種條件下，城市建設的推進必將創造更多的生活和生產需求，推動商貿、餐飲、旅游、金融、保險、物流、醫療、文化和服裝等生活業和生產業的進一步發展，提供更多的就業崗位，增強農村人口向城市轉移的吸引力，加快農民向市民轉化的進程。
2.城市社區的城鎮化。城市社區的城鎮化包括老城區社區的城鎮化和新城區社區的城鎮化。運城市通過對老城區進行改造促進社區城鎮化。老城區改造，通過機關、企業外遷，形成商業區和服務區，保留城市文化特質。如，平陸縣籌資8.2億元，重點實施打通新老城區的“兩街一路”(春元街東西擴及中段改造、向陽街改擴建、傅巖路南擴)、完善城市功能、提升城市承載力的“兩館一園”(圖書館、體育館、實驗幼兒園)、“兩個市場”(春元街蔬菜市場、太陽文體廣場)、“六大工程”(天然氣進企入戶、垃圾填埋場、星級公廁達標、天眼工程、汽車客運站、三線入地)等14個項目。特別是在“兩街一路”拓寬改造中，堅持最大程度規范程序、最大限度讓利于民，加快了新老城區的滲透與融合。運城市通過拓展建設新城區促進新城區社區的城鎮化。新城區通過工業新區建設，發展實體經濟，形成新的經濟增長點和產業依托。對新城區通盤考慮、整體規劃，進一步提升城市承載力和輻射帶動力。圍繞新規劃的產業集聚區建設城市公共基礎設施，發展配套服務，將產業集聚區打造成新城區的增長內核，推進社區城鎮化發展。
3.農村社區的城鎮化。有序推進農村連片示范區建設。新農村集中連片示范區，即圍繞“抓典型、出精品、成規模、做示范”的工作思路，按照“一縣一區、一區10村”的要求，使集中連片示范區達到道路循環、產業相連、林網方田、設施齊全、環境美觀的標準。完善農村社區公共服務配套體系。如，垣曲縣在新農村建設上，按照“完善基礎設施、健全服務網絡和加強鄉村文明建設協調推進”方式，分類編制全縣行政村發展規劃，打破行政區劃限制，重點發展區位優勢明顯、人口相對集中、基礎條件較好的中心村，集中資金和項目，加大中心村的基礎設施建設、公共服務配套、主導產業培育和人居環境改善力度，引導和吸引山莊窩鋪、空心村等居住分散區域的群眾向中心村聚集，不斷增強農村發展活力。
(四)土地規模化
1.推進農業現代化加快土地流轉。運城市在穩定家庭承包經營制度的基礎上，積極穩妥推進農村土地承包經營權流轉，發展適度規模經營，有力地促進了農業產業化發展，增加了農民收入。通過發展設施農業，提高農業機械化率，引導土地流轉，推動農業發展走規模化、集約化、專業化道路，使土地向職業農民、產業帶頭人、種植大戶手中集中，讓有進城意愿的農業剩余人口逐步向城鎮集中。通過土地流轉，一方面可以推進農業現代化進程，實現農業集約化、規模化經營，最大限度釋放土地價值;另一方面可以淡化農民和土地的關系，讓農民不必再鄰地而居，從土地上解放出來的農民可以通過其他途徑增加經濟收入，為農民搬入城鎮排除思想、地理、經濟上的障礙。運城市土地流轉的主要特點有:一是流轉方式多樣。呈現出轉包、轉讓、出租、互換、入股、委托、代耕代種等方式。二是流轉模式多元。有合作社+農戶、公司+農戶、公司+合作社+農戶和公司農場獨立經營等多種經營模式。三是經營主體多種。有專業合作社、農業企業、種植大戶和家庭農場等多種經營主體。四是土地用途廣泛。不僅用于糧棉等作物生產，還用于果蔬、花卉等農業生產和觀光農業開發。
2.調整村莊結構促進土地規模化。近年來，隨著運城市“八區聯動”的全面推進，城市框架不斷拉大，許多城郊村已變為城中村;同時，由于大量農村青壯年勞動力外出務工，在城市安家就業，造成一些村莊形成空殼村。面對目前的村莊情況，運城市對村莊結構進行調整，進一步促進土地經營的規模化。
3.建設產權交易平臺促進土地流轉。為實現農村生產要素的市場化，運城市通過建設農村產權交易中心，為農村土地承包經營權流轉和農村金融提供服務。同時，運城市農村產權交易中心搭建一個有效的對接平臺，讓農村資產、資源流動起來，激活和發展農村生產力。通過交易中心對土地流轉過程真實性、公正性、合法性的認證，維護土地流轉雙方權益，農民不怕租賃費拿不回來，企業不擔心農民反悔收回土地，這有利于促進土地順利流轉和規模化集約化經營。
(五)城鄉生態化
1.堅持生態優先的新型城鎮化道路。運城市在城鎮化發展進程中，堅持生態優先，走基于生態文明的新型城鎮化道路，把生態文明理念和原則全面融入城鎮化全過程，突出資源集約節約和生態環境友好，加快生態經濟發展，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮化道路。運城市在產業發展上高度重視生態環境的保護。堅持走低碳化、工業化與城鎮化協調發展之路。第一，鼓勵發展節能性環保產業，降低產業發展對能源、水資源、空氣等生態資源的消耗或破壞。第二，支持探索循環經濟模式，以更少資源創造更多經濟價值。第三，要求工業入區、入園，促進產業集群，既可以集中處理污染，又可以使各產業分享外部經濟。第四，加強節能環保宣傳，鼓勵城市居民在日常生活中踐行節能環保。第五，加強城市綠地資源建設，提高生態環境自我凈化能力。第六，倡導綠色消費，減少消費污染。第七，重視調解資源占用與分配、環境污染方面的矛盾、沖突，促進城鎮化與環境保護的良性互動。
2.用城鄉生態化增強城鎮吸引力。運城市的城鎮建設在完善基礎設施和公共服務功能的基礎上，加大生態建設，通過綠化、凈化、美化提高宜居指數，增強城鎮的吸引力，讓農民向往進城，愿意進城。保證以人為核心的城鎮化加快步伐，深入推進。
3.城鄉生態化注重傳承和弘揚本地傳統文化。文化是城市生存的魅力和靈魂，文脈是城市發展的遠景導引，文化產業是支撐城市發展的關鍵。運城市在促進城鄉生態化、一體化發展時，既遵循歷史文化的傳承，又銜接現代氣息的植入。如，鹽湖區通過建設國家5A級鹽湖生態文化旅游風景區，大力發展文化旅游產業，首先打造出20平方公里的板塊，讓游客在休閑娛樂中感知運城根祖文化、鹽文化、關公文化的博大精深，未來把鹽湖風景區打造成山水相連、林湖輝映、歷史厚重、文化發達的歷史文化風景區。
二、結語
新型農業經營體系的重點就是要圍繞農業規模化經營組建新型經營模式。我國已進入工業化社會，工業化社會能生產出大量現代化的農業機具，這些機具能成倍的提高農業生產效率，同時，工業化社會能生產出大量農藥、化肥、良種，并能極大改善農業生產條件和增強農業抵御自然災害的能力［1］。因此，工業化社會中的農業生產必須采用規模化經營的生產方式。土地規模利用會造成大量原有涉農勞動力被迫離開土地，在城市化和工業化進程尚無力吸納那些因失地而被迫向非農轉移的農業弱勢群體時，強行完成土地流轉和規模擴大，只能使失地農民的境況更糟糕，這也不利于我國第二、第三產業的未來發展，因此需要根據我國城市化和工業化進程采取農業適度規模化經營，創新農業經營模式，統籌安排失地農民在農村就地城鎮化以適應我國城鎮化進程并維持社會穩定。
1.1新型農業經營主體研究關于農業經營主體研究，羅必良認為家庭農場是未來農業生產組織的重要形式［2］；朱學新認為家庭農場是農業集約化經營的現實選擇［3］；李炳坤認為農業龍頭企業在適應多變的市場環境和應對激勵的競爭方面具有較大優勢，在不斷完善與廣大農戶的利益連接機制基礎上，農業龍頭企業將作為產業化經營的先導力量［4］；孫中華認為建設現代化農業必須大力培育專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體，對提高農業生產的專業化、規模化、標準化、集約化經營有重要作用［5］；巴特爾認為公司化、園區化、合作化是農業經營形式的三大新趨勢［6］；陳曉華認為創新農村集體經濟發展需構建新型農業社會化服務體系［7］。學者們對創新農業經營方式、主體和體制還沒有實質性研究，而涉及利用電子商務促進農業企業開展適度規模化經營的研究尚未開展。新型農業經營體系中最重要的部分是農業經營主體，明確新型農業經營主體是整個體系實現四化建設目標的重要環節。在我國現有的農業基本經營制度條件下，農業經營主體很大部分還是以小農為主體，然而小農細碎化的土地規模難以支撐起現代農業的經營手段與方式，當農業勞動力和生產資料成本上升時，很難通過內部規模經濟來降低經營的平均成本，這必然導致農業投入的降低或棄耕［8］。因此，發展和培育以專業大戶、家庭農場、合作社和龍頭企業等為代表的新型農業經營主體就成為解決這一問題的必然選擇，而企業主導的農業合作組織經營模式是實現農業適度規模化和現代化的有效出路［9］。江蘇常熟“田娘經驗”與山東樂陵“希森”模式由兩個企業主導，以合作社發展為載體的新農村建設典型案例顯示，由龍頭企業牽頭，整合合作社與農戶的方式來實現農業規模化經營，可以統籌解決土地流轉、農民增收、農村公共產品供給與鄉村治理等現代農業亟待解決的問題。
1.2河北省構建以龍頭企業為核心的現代農業產業新體系農業產業化經營是實現農業規模經營的一條重要途徑，它通過社會化、專業化、一體化生產，不僅有利于擴大經營主體的規模，還有利于形成關聯產業群體的優勢［10］。按照河北省農業產業化“十二五”發展規劃，河北已初步構建起以龍頭企業為核心帶動力的現代農業產業新體系，河北農業正逐漸向現代化、規模化和信息化等方向發展。農業產業化中主要包括龍頭企業、中介組織（以農民專業合作社為主）、專業市場和農戶等主體。不同農業產業化經營主體對電子商務認識及應用差距很大，目前農戶對電子商務的認識不夠，導致其對電子商務的應用較少，中介組織對電子商務的應用較分散，且應用電子商務情況的數據難以收集，因此在此暫不涉及農戶和中介組織對電子商務的應用情況。而農業產業化龍頭企業具有較強的組織性和市場適應性，資金規模相對其他主體要大，投資吸引力較強，帶動農民從業的能力強，龍頭企業所能帶來的效益比其他主體所能帶來效益之和還要多，其社會效益突出，是農業產業化中最典型的經營主體之一。2013年河北省年銷售收入億元以上的農業龍頭企業366家，國家級農業龍頭企業46家，有中國馳名商標18個，中國名牌產品16個。目前建有38個農產品加工園區，入園企業達1405家，形成了以乳品、糧食和肉類加工等農產品加工產業集群，參與產業化經營的農戶達818．3萬戶，參與度達53．2％，戶均來自產業化經營的純收入達7743元。具體情況如表2。通過表2可以得知，龍頭企業的規模要明顯高于中介組織及專業市場，體現了作為產業化經營主體的帶動作用。河北省實施農業產業化經營，促進了農業產業化龍頭企業向優勢產業區域聚集，全省各主要優勢產業均有龍頭企業帶動發展，形成了種子產業以大地種業為代表，乳品產業以君樂寶公司為代表，肉類產業以福成五豐公司為代表，果品產業以承德露露公司為代表，小麥玉米產業以今麥郎公司為代表，棉花加工產業以常山紡織公司為代表，食用油產業以興龍糧食生化公司為代表，葡萄釀酒產業以長城葡萄酒公司為代表，中藥材產業以藥都制藥集團為代表的不同產業龍頭企業群。龍頭企業集群不僅提升了產業影響力，而且有力推動了優勢產業的快速發展。因此，對河北省農業電子商務現狀研究可通過分析農業龍頭企業電子商務平臺應用來開展。
2河北省農業龍頭企業門戶網站建設及電子商務應用分析
農業企業門戶網站是一個集信息、互動和產品交易的平臺。很多農業企業通過建立企業門戶網站模式來宣傳企業形象、推廣企業產品及擴大銷售渠道。本文以河北省2012年公布的454家省級重點農業龍頭企業作為調查樣本，以農業產業化龍頭企業全稱為搜索關鍵字，在百度等搜索引擎上進行詳細的網絡調查記錄，如果農業產業化龍頭企業建有門戶網站，記錄其門戶網站網址。根據調查結果，454家省級農業龍頭企業中有187家建有門戶網站。再根據產業來分，河北的果品、葡萄釀酒、奶業、花卉園藝、棉糧加工、食用油、中藥材等優勢產業建立門戶網站的不在少數。葡萄釀酒7家中有5家建有門戶網站，占比71．4％，果品一直以來是河北的優勢產業，59家省級以上龍頭企業有41家擁有門戶網站，占比69．5％，19家食用油省級以上重點龍頭中有11家建立了門戶網站，占比57．9％，分類統計數據見表。農業龍頭企業應用第三方電子商務平臺可以解決目前多數企業存在的農業電子商務人才缺乏、投入資金有限等問題。據中國電子商務研究中心監測報告，截至2013年底淘寶注冊地在農村（含縣）的網店達到203．9萬個，比上年增長24．9％，交易額超過500億元。河北省農業龍頭企業中絕大多數都在河北省農產品電子交易中心、阿里巴巴網、中國供應商網和中國農業網這類B2B電子商務平臺上開設企業店鋪，有一些企業還在上面做國際貿易。還有一部分企業在淘寶網、京東商城等網站開設網上商店，省級重點龍頭企業中有8家（其中7家是在淘寶網開設網上商店，1家在阿里巴巴網開設企業店鋪）的門戶網站能夠把淘寶網等電子商務交易平臺整合進網站，通過導航條可以直接外鏈到企業在其他第三方電子商務平臺開設的店鋪從而實現在線銷售。
3新型農業經營體系建設政策建議
3.1鼓勵農業企業自建門戶網站及利用第三方電子商務平臺鼓勵農業產業化龍頭企業以及涉農企業等相關農業產業化經營組織自建門戶網站，并加強網站商務功能的利用和開發。農業企業通過門戶網站整合企業資源，整合供應商加入企業門戶網站形成戰略合作伙伴，共同參與服務分銷商及最終客戶，見圖2。調查發現河北眾多農業企業門戶網站內容長期不更新，缺乏與用戶間的互動，未能發揮電子商務平臺對市場快速反應的特點。農業企業還應該利用第三方電子商務平臺拓展業務，通過淘寶網、阿里巴巴網、金農網等綜合性高流量電子商務平臺實現在線銷售。
3.2通過電子商務平臺實現聯合經營把小規模分散經營的農戶通過電子商務平臺組織起來，發揮省內農業龍頭企業帶動作用，利用多種組織形式與農戶建立聯結關系，聯接的對象也可以包括農業大戶或者農業合作社，從而集中小規模分散經營形成虛擬經濟實體，實現規模化。聯合的平臺即為龍頭企業的電子商務門戶網站，使龍頭企業門戶網站由信息型改變為綜合電子商務平臺，眾多農戶通過電子商務平臺實現信息和資源共享。這種虛擬聯合經營模式可以減輕農戶對市場的信息不對稱現象，農戶直接參與了企業的分工與協作，可以大幅提高生成效率。通過建立合理的土地流轉機制等途徑，逐步推進以農業龍頭企業帶動型的適度規模化經營。
3.3建設農業電子商務核心示范園區實現規模經營按照河北“十二五農業產業發展規劃”，結合本地農業特色產業，指定優惠政策，在河北特色農產品聚集地區建設一批現代化農業電子商務產業園區，提升地區特色農業產業競爭力。通過園區電子商務平臺整合農企資源，完善平臺交易體系，從而實現農業產業集約化、特色農產品開發、農業生產新技術應用和優勢農產品品牌化設計。應圍繞優勢特色產業，發展農產品深加工和休閑觀光農業等新型業態，爭取重點引進一批龍頭型、基地型農業大項目。園區內構建“科技＋商業”的特色農業產業鏈，把園區電子商務平臺打造成農技成果轉化平臺。充分發揮電子商務平臺產業化推廣優勢，打造河北省富有優勢的生物種業、林果和蔬菜等優勢品牌產業鏈。
1.1地貌情況。
地形地貌決定農業發展面積，淮南以淮河為界，淮河以北主要以平原為主，地勢平坦適合農業發展，淮河以南多為丘陵地帶。
1.2發展布局。
淮南城市發展布局具有明顯的特點，即總面積廣卻分散，眾多煤礦企業分割城市，嚴重制約城市集約型發展，但這確是新型農業發展的有利條件，多個小城鎮由市中心帶動起來，會起到以點帶面，以面促點的循環效果。
1.3水資源較為充足。
水源作為農業發展的重要影響因素，在淮南卻成為了促進因素，據統計，淮南市年降水量達到10億立方米左右，同時淮河上游具有大量來水。
1.4擁有良好的現代農業基礎。
2009年，淮南市印發《關于促進現代農業發展的若干意見》，促進和加快了農業產業結構調整和現代農業發展，并著力打造都市農業“一圈三區”新模式，即主城區都市農業圈、潘鳳采煤沉陷地都市農業區、鳳臺加工服務型都市農業區和毛集休閑觀光都市農業區。
2面臨問題分析
淮南市煤炭資源豐富，被稱為“建在金庫上的城市”，但是經過多年粗放型發展，資源匱乏，帶來一定環境污染和生態破壞等問題。
2.1塌陷區面積大。
淮南煤炭資源開采幾乎都是井工開采，煤炭開采之后會形成大量采空區，隨著采空區自然充填，地表會形成大面積的塌陷區，進而造成積水和沉陷湖等，導致生態壞境的破壞，眾多的塌陷區也分割了耕地面積。
2.2土壤質量下降。
由于長期排矸開采，各煤礦均有大量矸石山，矸石經受雨水沖刷，有害有毒物質流經土壤，同時采空區的塌陷造成水土大量流失，進一步造成農業生態物質元素鈉磷鉀不平衡。
3解決途徑探究
農業的發展根本問題是土地，而類似淮南這類資源型城市發展帶來的最大問題正是土地破壞，因此，充填開采和土地復墾是重中之重。
3.1充填開采。
利用井下采空區處置煤矸石的充填采煤技術，既可以減少煤礦固體廢棄物排放、又可以減輕開采沉陷災害、提高礦井資源回收率，是實現煤礦綠色開采的理想途徑和關鍵技術之一。充填開采可以實現地面沉陷的微變形和保障建（構）筑物安全；改變大量矸石升井占地堆放并污染環境、地表塌陷破壞環境和“三下”呆滯資源浪費的多重被動局面。對于新型農業的發展有重要作用。
3.2采煤塌陷區土地復墾。
由于采空區塌陷，導致地表土壤性質差異較大，針對不同情況，應因地制宜，采取不同的復墾措施，以保證土壤生產力的恢復。針對尚未穩定的塌陷區，積水深度和塌陷區域在動態變化，根據變化規律，在湖底進行水產養殖，已經形成的穩定邊坡發展水產作物；針對塌陷穩定但盆底較淺的塌陷區，可以采取人工造田，同時種植業和養殖業相結合的模式；針對已穩定深層塌陷區，可采用水產養殖與加工相結合的綜合模式。此外，可以在礦區周圍進行生態旅游業的發展，將礦井塌陷區建設為人工湖，圍繞修建人工游樂園，同時可將廢棄礦井加入游樂項目中，優化土地資源利用效率。
4結論
一、“長三角”經濟一體化的發展與現狀
長三角經濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現的跨行政區劃進行的經濟協作、合作和互動關系。長三角經濟一體化之強強聯合使長三角經濟圈迅速崛起，成為我國經濟發展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區經濟發展帶動力最強的地區。2002年，長三角地區以占全國1%的土地和6%的人口，創造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區工業化程度高，綜合性制造業力量雄厚，經濟增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。
隨著長三角經濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協調的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務副市長參加的經濟協調會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業方面，長江三角洲金融圈建設正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎設施平臺建設，促進金融聯動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經濟圈”、“4小時經濟圈”等具體目標。信息化建設方面，出臺三省市電子政務信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設方案，統一協調海底光纜的維護工作。區域旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設，發展汽車租賃業務，整合旅游資源，共同編制環太湖旅游規劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網站聯網。
今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環境推介會”、“融入上海發展論壇”、“長三角經濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領導的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內容的一體化推向。長三角經濟一體化作為當前我國經濟最活躍地區的區域聯合，必將對全國經濟發展產生重大的影響。
二、經濟一體化給農行帶來的機遇與挑戰
經濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區經濟一體化的不斷推進給區域內金融業的發展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業務方面，經濟的聯合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區域經濟的快速增長也是銀行信貸業務加快發展的有力支柱。農業銀行上海市分行作為處于長三角經濟區中心位置的一家大型金融機構，能否抓住這次機遇，實現經營業績的飛躍，直接關系到銀行今后的長期發展。
然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰。對于信貸這一銀行主營業務，滬上各大銀行都已經紛紛開始行動，以求在長三角經濟一體化的進程中占得先機。縱觀目前的市場發展形勢，我行信貸業務所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區各城市農行合作仍不緊密，在拓展信貸業務方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復投入與浪費。具體而言，在長三角經濟一體化中我行信貸業務存在的問題主要包括：
1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業為一上海市企業提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業務操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區域經營的企業，以其在另一城市中的足值資產作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產作為抵押物，這筆貸款業務最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經造成我行在貸款業務拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業務進一步發展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業務，將大量潛在客戶轉化為現實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。
2、異地票據業務難以開展。隨著票據作為一種結算手段被越來越多地使用和票據市場的不斷發展，異地票據流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區域內經濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區域內各城市間的票據流通已成為極為普遍的現象，異地票據貼現的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設立了全國性的票據中心，受理全國各地區開立的商業票據，至今已產生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關系人均在上海的票據貼現，大大限制了票據業務的發展，在整個上海市票據市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據業務所產生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。
3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經濟一體化不斷深入的情況下，信貸業務中所涉及的數據和信息已經很難完全局限于本地企業。例如上海一貸款客戶為某一外地企業的分支機構，在對其進行貸前調查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農業銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當地農行的客戶，在當地農行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農行也無法共享這些信息，只能重復對其進行調查，并且要付出較高的調查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區域內經濟交流合作的進一步頻繁和信貸業務中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。
三、相關對策建議
面對長三角經濟一體化所帶來的機遇與挑戰，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業務中存在的問題與不足，使我行的業務經營管理進一步適應經濟一體化的客觀要求，方能在長三角經濟一體化的進程中經受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區域一體化的概念。所謂信貸區域一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業務運作上的便利，讓各個城市分行都可利用其他城市分行的網絡、人員、信
息等資源完成自身信貸業務中某些涉及異地操作的環節，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業務辦理在長三角區域內能像辦理同城業務一樣的便捷有效，真正實現對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：
1、貸款業務方面
貸款業務是國內各大銀行的主要資產業務和利潤的主要來源，其經營情況的優劣在整個銀行的發展中有著舉足輕重的地位。長三角區域內擔保資源難以共享的關鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現對異地保證人、抵押物的實時有效監管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業監管公司代為監管，或者在業務需求較為集中的城市設派出機構進行監管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協助，代為對該抵押物進行日常的監管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監管其位于上海市內的保證人或抵押物的協助，從而實現不同城市農行系統內部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區域貸款業務的一體化。
2、信貸信息資源共享
信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經得出，在長三角區域經濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導致我行大量內部資源的重復投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經濟一體化形勢下必須完成的一項基礎性建設。為此，首先要建立相應的規章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現形式上，短期內可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網絡傳輸的方式是勢在必行的。因此有必要設計一套覆蓋整個長三角區域的信貸信息查詢系統，或將目前已在推廣應用的CMS系統的查詢功能進一步強化，使得長三角區域內任一城市分行均可查詢到整個區域內所有信貸客戶的資料，從而在技術上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。
3、票據業務方面
票據業務是最近幾年興起的新興業務，由于其風險較低、業務量大、利潤相對穩定的特點在銀行信貸業務中扮演越來越重要的角色。長三角經濟一體化是我行加快票據業務發展、取得應有市場份額的絕好契機，我們必須抓住這一契機加強票據業務革新，實現長三角區域內票據業務的真正聯合。就具體措施而言，第一，要對現有票據業務管理辦法進行一定的創新和改革，從制度上保證辦理異地票據業務的合規性，并對具體的操作手續進行相應的規范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據查詢機制，從而使得貼現行能夠在最短的時間內獲得關于票據的真實性、承兌行的確認情況、付款人的基本情況等信息數據，規避票據風險的發生。第三，各城市分行之間要加強信任與合作，相互協助對方對其在本地的票據業務關系人進行必要的監督，一旦發現關系人出現風險預警信號及時通知對方采取相應的風險防范措施。
內部風險第一，操作風險與系統風險。滿洲里農村商業銀行農戶小額信貸的管理都是由人來完成操作，而在人員專業素質的欠缺下，沒有對貸款人進行詳細的信息核實，就會給貸款項目帶來一定的風險。此外，計算機的系統升級過程中，會出現不可知的風險，也會存在著網絡的障礙，這些都會對信貸資金造成較大風險。第二，機構風險。目前滿洲里農村商業銀行農戶小額信貸的管理機構，還存在著決策與執行組合不合理的情況，決策權力過于集中，且缺乏良好的監督機制、問責機制。此外，在缺乏合理激勵機制的情況下，缺乏吸引執行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了風險。
二、滿洲里農村商業銀行農戶小額信貸風險控制措施
（一）完善農戶小額信貸風險管理體系
構建完善的農戶小額信貸風險管理體系，主要從兩個角度入手，分別是完善農戶信用檔案使用機制和完善小額信貸風險預警機制。前者通過完善農戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農戶小額信貸的風險規避能力。其中信貸檔案需要重點強調信用檔案的建立，根據專業的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風險的各種要素，對風險進行預測并做好防范。
（二）制定農戶小額信貸風險分散機制
資金過于集中的小額信貸項目，其風險系數相對較高，所以要采取適當的分散機制，降低風險。滿洲里農村商業銀行應該在貸款發放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進行合理匹配，科學化投資，以此來降低信貸流動性風險。除此之外，還要建立完善的制度與機制，采取科學的辦法有效規避和控制風險。
（三）建立農戶小額信貸風險分擔制度
通過保險來分擔農戶小額信貸的風險，這是一種社會公益性的商業行為，在歐美等發達國家，這種農業保險的扶持項目屢見不鮮。所以對于滿洲里農村商業銀行也應該把握機遇，在國家對農村保險業務大力支持的過程中，以農業保險來分擔自身的商業風險。目前，雖然我國農業保險的成熟度還遠不及西方發達國家，但是在成長的關鍵階段，可以予以正確的引導，通過完善相關的法律法規和機制，強化管理，來嚴格把控風險。銀行可通過政策上的調整，對使用小額貸款進行農業生產的農戶一定的優惠利率，這些措施，都可有效防范農戶小額信貸風險，降低風險程度。除了銀行自身以外，國家也應該不斷的提升農戶小額貸款在我國農業扶貧、發展、更新、升級等一系列事業中的作用，推進中國農業的全面改革，并推動我國金融體系建設，促進整個社會和諧健康。
三、結束語
關鍵詞：農業銀行;信貸風險;風險控制
一、信貸風險的來源
信貸資產的風險存在于多個方面，由于它的隱蔽性強、潛伏期長。在實際的工作中很難發現，往往會引發重大的損失。我們只有找出信貸風險的來源才能及時做好防范工作。首先是信貸受信主體的選擇風險。信貸受信主體的選擇是決定信貸資產質量好壞、風險大小的關鍵。如果貸款企業的資金實力較差，而經濟效益也不好，銀行的信貸風險就大大增加了。其次是信貸補償風險。信貸擔保是保證銀行貸款安全性的重要保證，是商業銀行規避貸款風險的重要方法。
二、農業銀行信貸業務存在的問題
1.資產質量較差，不良貸款比重較高。從2015年的農業銀行年報中可以看出，農業銀行的資本實力明顯增強，主要表現在總資產規模的迅速增長，比上年增長了11.4個百分點，平均資產收益率和凈資產收益率都有一定程度的提升，存貸款總額也比2014年增長了8%和10%。但是在資產質量方面，因經濟結構調整，農業銀行的不良貸款率高達2.39%，相較于上年上升了0.85%，不良貸款余額由1250億元增長至2129億元。2016年末的不良貸款率為2.37%，雖然較2015年末下滑了0.02個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態，農業銀行仍然存在資產質量下滑的風險。2.信貸客戶結構不理想。據統計，在農業銀行M分行的貸款客戶中，優良客戶只占了2%左右的比重，一般客戶及B級以下的客戶卻占了絕大多數。但是現在農業銀行優良客戶數量占比例比較比，淘汰類客戶占的比例卻比較大。信貸客戶信用等級的評定，很大程度上依賴于客戶年末的審計報表。在這2%左右的優良客戶中，甚至會有部分客戶為了擠入優良客戶的隊伍中，采取不合法手段，串通審計事務所，修改甚至造假企業的財務報表。這種情況毫無疑問給農業銀行的信貸風險埋下了一顆定時炸彈。3.信貸專業人才流失嚴重。中國企業用工的一大常態是人才在公司之間的流動與流失。通過2016年的調查報告可以看到，金融行業員工離職率已經連續兩年在20%以上。2016年，在金融行業比較集中的大城市金融業的中層管理人員的離職率高達28.3%，原告與高層管理人員的12.6%和一般員工的20.7%的比例，如此高的人員離職率在一定程度上反映了人才流失的嚴重情況。公司專業員工離職之后，新員工沒有經過嚴格審核就上崗，是農業銀行信貸風險的隱患。4.信貸風險管理不到位。信貸風險管理不到位有以下幾點表現：第一，貸前評估階段，對項目的評估質量較低。第二，在審批階段，工作人員工作不嚴謹，審批主管隨意；出現人情貸款現象；審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約。第三，貸后管理階段，主要問題表現在重發放輕管理預期嚴重，催收不力，銀行相關工作人員為完成業績，在發放貸款時積極主動，而忽略了后期的管理與審核。
三、農業銀行信貸風險的成因
1.銀行監管部門實施監管的機制不健全。銀監部門一直扮演著監管我國商業銀行的重大角色。當前我們的監管方式缺少非現場監管，主要是現場監管。現場監管可以了解到內控制度的制定以及在信貸業務中的執行情況，同時還可以獲取很多關鍵性的信息，非現場監管做不到這樣的工作。而從長遠的角度來看，非現場監管的重要性更強。只有加強非現場監管系統監管，能隨時隨地發現并且警示銀行存在的信貸風險以及問題，現場監管才能有的放矢。并進行有針對性的分析，監管部門才能關注到關系全局及全系統的問題。2.企業制度不健全。企業因為國有企業的產權關系不明確，從而使企業治理結構不夠全面而受到額外的不必要的影響，從而導致由于行政干預而產生的內部控制現象的出現。企業管理人員管理意識淡薄導致管理出現混亂，主管人員行為短期化，讓企業在經濟飛速發展的階段與市場的需求和變化脫軌，造成企業經營效益差，虧損嚴重，同時也給農業銀行的信貸資產帶來了較大的風險。3.缺乏高素質人才。當前,信貸管理工作需要大量的高素質人才。銀行對于高素質的人才要求也相當高，從事信貸工作需要有專業的處理業務的能力和優秀的政治思想素質，同時還要有扎實深厚的金融專業知識、法律知識和強烈的責任感。員工最基本的是在熟練操作銀行業務的同時，還要了解企業的生產與經營情況。而現如今這樣各方面素質都具備的人才卻是少之又少，這便成為銀行業乃至金融業將來發展的一個短板。
四、控制農業銀行信貸風險的對策
1.加強金融監管，開展科學的貸款組合。隨著銀行業進行不斷的創新和制度的變革，很多合規性的監管方式產生的市場敏感度逐漸下降，從而使銀行的風險不能得到全面顯示。而且相應的監管措施跟不上市場的發展速度，銀監會要不斷的改進和提高監管的力度，在合規性監管的基礎上，加強風險監管。銀監會可以將單一合規性的金融監管轉向以風險為重心的風險性監管，密切關注風險性指標，通過對指標的變動進行分析，從而制定更好的監管對策。完善金融監管協調機制是加強金融監管的關鍵。2.加強貸前調查，把握好貸前審批關。貸款發放前，要嚴格控制貸前審批，以減少不良貸款的發生。在進行貸款審批時，要全面、細致地考慮企業存在的風險狀況，既要正視眼前風險，又要側重風險的預測。首先從客戶的生產經營情況、信用情況等著手進行審查，同時還要從客戶的還款意愿和能力等進行判斷；其次要在第二還款來源的基礎上，對保證人的擔保能力、抵押物等進行審查，看其是否就有真實性、合理性和合法性。3.建立高素質的專業人才隊伍。農業銀行的信貸業務的高素質人員隊伍的建設有以下幾種方法：一是加強銀行信貸業務部門與高校教育部門的聯系，通過聯合辦學等方式從高校中直接培養具有較強操作能力的從業人員；二是加強農業銀行信貸業務現有從業人員的業務培訓，通過不斷地為其補充新知識和新技術促進其從業能力的提高。在農業銀行信貸業務過程中，工作人員發揮著重要的作用。在加強農業銀行信貸人員專業知識和實務操作的培養過程中，還應提升信貸人員的職業素質，加強道德文明建設，使得農業銀行信貸人員不僅專業知識與實務操作本領過硬，道德素質也是不容置疑的。4.完善相關制度，加強銀行之間的交流合作。為降低農業銀行的信貸業務風險，必須重視信貸業務所涉及的各類制度的完善，尤其是在信用資格的審核方面的制度，一定要做好。通過考察貸款對象的信用程度和還款能力，降低信貸風險的發生概率。提高農業銀行信貸業務效率的關鍵在于提高其業務水平。
五、結語
農業銀行對于信貸風險的管理是非常重視的，而其所面臨的主要風險就是信貸風險，尤其是隨著信貸規模的迅速擴張，信貸風險逐漸突出，加強對農業銀行信貸風險管理的研究以及成為大勢所趨。近兩年，受到我國宏觀經濟的影響，我國的農業銀行信貸風險不斷暴露，信貸資產不良率持續攀升。信貸風險管理對農業銀行來說是一個長期的、持續的研究課題，銀行信貸風險體系的進一步建設也需要不斷的理論研究，和實踐的驗證，從而能更好的為社會主義經濟建設服務。
作者:王曉芬 陳雪萍 單位:鄭州升達經貿管理學院
參考文獻：
[1]張基峰.信貸資產的來源及防范[J].華北金融,2012,(07):27-29.
在銀行業務商業化經營日趨完善，金融服務能力顯著增強的內因推動和“三農”經濟快快發展，金融需求多元化趨勢明顯的外因吸引共同作用下，農行必須順勢而為，進一步拓寬業務視野，深入挖掘“三農”經濟衍生出的新需求，開展全方位、多層次、綜合性的金融服務，全面提升“三農”業務對經營的貢獻度在堅持信貸支持的基礎上，要結合農行自身優勢，重點做好三個領域的服務：
1.發揮農行電子化優勢，提供高效便捷的資金結算服務，提高資金使用效率，最大限度地發揮資金在生產要素配置中的核心作用。
2.發揮農行業務綜合的優勢，提供多種形式的理財服務。隨著農村居民收入水平的提高，對資金的增殖保值需求強烈。農行要加快金融創新步伐，延伸產品鏈條，不斷推出更多的新興理財業務品種，引導廣大農村居民樹立正確的理財理念，滿足其日益提高的理財需求。
3.發揮農行資源集聚的優勢，為客戶量身定做專項問題解決方案。相對于城市企業，農村企業由于規模小、人才匱乏，管理水平普遍較低。而作為國有大型商業銀行，農行具有專業人才、信息集中，資源整合能力強的獨特優勢，能夠為客戶提高包括信息咨詢、財務管理、產品設計等在內的一攬子服務，切實幫助企業降低經營成本，提高經營效益。
二、確立縣域支農的主體地位，創建服務“三農”新機制
在行政區域上，“三農”直接隸屬于縣域，在經濟統計上，絕大多數“三農”經濟被納入縣域范圍；就農行自身來看，縣域經營基礎雄厚，比較優勢明顯，因此，做好商業化支農文章，必須明確縣域支農的主體地位，發揮縣域支行的支農作用，以此為切入點，上下聯動，相互配合，加大資源整合，建立農行整體服務“三農”的有效渠道。但是，一方面，在經濟市場化條件下，生產要素總是由低效區域向高效區域，由低效產業向高效產業流動。而總體來看，我國“三農”經濟依然處于相對弱勢地位，比較效益低，投入產出比不高的狀況將在較長時期內存在，從而造成了基層金融機構服務“三農”的積極性不高，甚至一些原本主要承擔支農任務的金融機構紛紛將資金由“三農”領域撤出，轉而投向效益較高的城市區域。另一方面，縣域支行也存在業務授權不充分，產品開發力量不強，綜合服務能力薄弱的困難，單純依靠自身的力量，難以有效承擔商業化支農的職能，需要依托農行整體優勢，統籌規劃，在資源配置、業務考核、產品開發、組織流程等方面，科學布局，梳理整合，健全完善“三農”導向型業務激勵機制，調動縣域基層行服務“三農”的積極性，構建全行面向“三農”的整體合力。
（一）創新縣域支行業務考核，強化服務“三農”激勵機制
要充分考慮縣域支行所處的經濟環境現狀、業務結構特點以及所承擔的特殊任務，在考核指標的設置上，要加大對三農業務的引導力度，如在信貸投放上，增加對“三農”領域放款比例，實行與城市行相對優惠的差別利率浮動機制，適當降低縣域支行上存準備，在利潤考核上，給予更加優惠的政策等，讓基層行能夠享有更多的利益激勵，提高服務“三農”的內在驅動力。
（二）優化內部資源配置，塑造服務“三農”業務模式
農行各級分支機構從上到下都要牢固樹立一級法人意識，加強對“三農”業務的研究，聯系本地區、本單位實際，制定中長期“三農”業務發展規劃，完善配套措施，將服務“三農”的事業與農行發展戰略緊密結合起來。同時，按照“三農”業務發展的實際需要，在人員培訓、機構設置、資金計劃、費用匹配、電子化建設等方面，加大對“三農”領域和縣域支行的傾斜力度，并形成制度性安排，不斷強化基層行發展“三農”業務的責任。
（三）加快金融產品開發步伐，完善服務“三農”載體
針對目前“三農”領域經濟相對薄弱，金融產品匱乏的實際，以及農行鄉鎮一級機構已大量撤并的情況下，尤其要加快適應“三農”業務產品的開發步伐，以此為載體，提高對“三農”的吸引力。要跟隨金融產品電子化發展趨勢，實施差異競爭策略，瞄準“三農”實際需求，以農行現有成熟的網上銀行、銀行卡、電話銀行等電子銀行產品為依托，不斷推出適銷對路、獨具農行特色的金融產品，特別是結算類、信貸類、理財類產品，有效解決“三農”領域結算難、貸款難、理財產品缺乏的現狀，打造產品優勢，彌補自身在農村機構網點的不足，鞏固農行“三農”領域競爭優勢。
（四）理順業務組織架構，健全服務“三農”的組織體系
根據農行面向“三農”的市場定位，重新梳理業務發展組織架構，盡快形成“三農”業務專業化、精細化經營格局。如以重點產品拓展為重點，建立專業化營銷隊伍，提高“三農”業務市場拓展能力；針對“三農”業務面廣、分散的特點，科學劃分“三農”業務重點區域，完善授權、審批管理，提高業務審批效率；成立專門的“三農”產品研發團隊等。
三、完善三農業務風險管理新體系，促進服務“三農”的可持續發展
農行支持“三農”經濟發展，既是“老傳統”，但在當前政策、經濟環境發生重大變化的新形勢下，也是新課題，其中隱藏的風險不可忽視。必須在經營理念、制度建設、企業文化等方面大膽創新、全面規范，建立風險防范、分擔、補償機制，完善全程風險管控體系，實現農行業務與“三農”經濟的協調、可持續發展。
（一）要牢固樹立科學發展觀，營造良好的風險防范文化
堅持以人為本，以全面加強執行力建設為重點，通過持續開展學習教育、完善制度建設、強化監督監管、加大責任追究等措施，切實提高制度規范的穿透力，自覺形成時時、處處、人人依法合規經營的深厚文化，使制度要求成為每位員工從事業務經營的習慣行為，逐步構筑起有效防范風險的長效機制。
（二）創新信貸管理，重點抓好信貸風險防控
信貸支農是服務“三農”的主要方式，從農行長期服務“三農”的實踐來看，信貸領域無疑是風險的高發區。在這方面，除了要認真貫徹落實國家行業、產業政策，嚴格信貸準入；嚴肅信貸紀律，嚴格崗位分離，加強授權、授信、調查、審查、審批以及貸后管理等基礎性工作外，還要創新管理方式，探索預防、分散風險的新途徑。比如積極借鑒國內外其它金融機構成熟經驗，創新擔保、抵押模式，控制潛在風險；按照市場化原則，增強金融產品主動定價意識，形成以價格覆蓋風險的機制。加強與擔保公司、商業性保險公司等社會中介機構的合作，借助其它社會資源，有效分散風險。積極探索與其他金融機構的合作途徑，變競爭對手為競合關系，通過采取聯合貸款、銀團貸款等方式，利益共享，風險共擔。
（三）加強與政府部門的匯報、溝通，爭取人行、銀監會、財稅等
1、現行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業化運作不適應
農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰，國內各大商業銀行也開始加速了農村小額信貸的商業化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現目標沖突的時候，商業銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發現辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩定性
小額信貸扶貧是一項經常性、持續性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩定。專職工作人員在現有的縣鄉干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩定，經常變動工作，尤其是鄉(鎮)政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數是由政府工作人員完成，大多不是專業人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監管體制問題
雖然我國已經逐步建立起一定數量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統規范的監管體制，監管缺失，缺乏監管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發展的較大的障礙。
二、發展農村小額信貸問題的策略
1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現行的小額信貸扶貧政策未反映市場規律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續發展的“雙贏”。為此，建議用于企業流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現行的政策執行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續按現行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設
扶貧社是農業銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統一向農業銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業銀行關閉貧困鄉(鎮)低效的營業網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發揮其職能作用，可以緩解農業銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業銀行操作小額信貸的成本。
3、用創新的精神推進扶貧開發新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農戶發展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業產業化龍頭企業到貧困地區興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業產業化龍頭企業興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業產業化龍頭企業在貧困地區興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業)。用好信貸自，隨著市場經濟發展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結
