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要積極穩妥地推進新型城鎮化建設，提升新型城鎮化發展的質量，就必須把握新型城鎮化建設的核心任務及其發展的重點，把握新型城鎮化建設對金融發展的具體需求。
（一）提升新型城鎮化發展質量的核心及其重點
黨的十提出，要堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，賦予了城鎮化新的內涵和定位，所謂新型城鎮化是以城鄉統籌、產城互動、生態宜居、和諧發展為基本特征的城鎮化，其內涵在于不以犧牲農業和糧食、生態和環境為代價，著眼農民，涵蓋農村，實現城鄉基礎設施一體化和公共服務均等化，促進經濟社會發展，實現共同富裕。因此，提升新型城鎮化發展質量的核心在于使城鎮化轉型發展，就是要改變過去大規模造城、粗放的城市化發展模式，把重心從“城”轉移到“人”上來，實現人的城鎮化。重點任務則是有序推進農民的市民化和農業的現代化。就是要把統籌城鄉協調發展與推進新型城鎮化建設相結合，促進大中小城市和小城鎮協調發展；促進城鎮產業結構轉型升級和城鎮功能完善，提升城鎮的綜合承載能力；適應城鎮人口快速增加的需要，完善基礎設施，推進基本公共服務均等化；創新管理手段，運用現代信息技術，提高城鎮綜合管理和服務水平；加強節能減排工作，促進資源循環有效利用，優化城鎮生態環境等。
（二）提升新型城鎮化發展質量對金融發展的新需求
提升新型城鎮化發展質量的任務繁重，對金融資本的需求量更加龐大，涉及基礎設施建設、產業集聚、服務業發展、保障房及商品房建設、居民消費等多個重要領域，再加上產業轉型與消費升級，其中蘊含著大量多元化的金融需求。第一，對基礎設施建設的資金需求不斷增大。提升新型城鎮化的發展質量，需要把生態文明理念和原則全面融入城鎮化發展的全過程，走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮化道路。因此，新型城鎮化的基礎設施建設，更注重城鎮的生態基礎設施，而生態基礎設施建設對資金需求將大幅增加，尤其是供水、供電、供氣、污水垃圾處理、公共綠地以及軌道交通、高速公路建設等基礎設施和公共服務設施建設，需要更多可靠而有力的資金保障。第二，農民市民化的社會公共服務需求。提升新型城鎮化的發展質量，更加強調以人為本為核心，因而更注重實現人口的城鎮化。而人口的城鎮化包括農業轉移人口的市民化問題和城鎮常住人口的公共服務均等化問題。根據2013年7月31日，中國社會科學院城市發展與環境研究所、社科文獻出版社在北京聯合城市藍皮書———《中國城市發展報告》的預測，未來中國需要市民化的農業轉移人口，到2020年前和2030年前全國需要市民化的農業轉移人口總量將分別達到3.0億和3.9億。若按人均15萬元計算，至少需要資金60萬億元，因而資金籌集方面的壓力很大。因此，解決農民市民化問題，金融既需要加大農業產業化支持，以便有更多的農民從農業生產中解放出來，也要加大農民到城市就業、創業的支持，促進農民向城市有序轉移；同時，還要解決農民“融入”城市后，要享受到城鎮公共服務均等化的問題，在保障房建設、教育、娛樂文化、生態保護等方面，從而對金融創新服務則提出了更高和更多需求。第三，產業結構調整與產業轉型發展對金融需求不斷增大。世界經濟發展的歷史表明，工業化與城鎮化發展之間存在著密切的關系。新型城鎮化以新型工業化為動力機制，而新型工業化的發展更有賴于產業結構的調整和產業的轉型升級，戰略性新興產業的加速發展和產業集聚不斷加強，對金融的支持與創新發展提出了新的需求。目前，我國正進入工業化中后期加速發展階段，主導產業由傳統產業向戰略性新興產業轉變，產業區域分布由沿海向內陸轉移、產業布局由分散向集聚化發展，產業驅動由簡單加工、技術模仿向以自主創新為主轉變。在這種狀況下，一方面，戰略性新興產業、工業園區建設、國內產業梯度轉移以及技術創新等領域，對金融的需求明顯增加；另一方面，在新型工業化發展過程中，出現了更多的成長型企業，產業轉移集聚不斷加速等新特點，從而對金融創新發展，提供更多適應新型工業化發展的新產品與新服務提出了更高的需求。總之，要提升新型城鎮化發展質量的資金需求來自許多個不同領域，需求量也是非常龐大的。
二、金融對我國新型城鎮化發展的推動作用
中國改革開放30多年來，尤其是“九五”以來，我國城鎮化速度不斷加快，我國城鎮化率在2005年達到42.99%，而截至2013年底，我國城鎮化率已經達到53.7%，相當于世界平均水平。在支持新型城鎮化建設進程中，金融的支持作用是毋庸置疑的。不同性質和類型的金融機構，一方面，通過支持城市基礎設施和公共服務設施建設、推動中小企業發展以及促進人口規模擴張和素質提高等渠道為新型城鎮化建設提供金融服務。另一方面，在推進農村地區優化軟硬件發展條件，為農村向城鎮演進以及培育農村工業產業、積累未來城鎮化發展動力方面，發揮了重大的作用。
（一）金融對新型城鎮化的動力機制的推進
城鎮化的動力機制一般根據工業化的推動力量不同而區分為“市場拉動型”和“政府推動型”兩種。在建國初期，計劃經濟體制使得城鎮化和初期工業化基本依靠政府強力推動；改革開放之后，社會主義市場經濟體制的確立，工業化與城鎮化發展速度不斷加快，市場在城鎮化中的作用和地位也日益提升，金融對工業化與新型城鎮化建設，起到重要的推動作用。從城鎮固定資產投資規模來看，2004年至2013年，城鎮固定資產投資規模與全社會固定資產投資規模一致，呈現不斷擴大趨勢，而且，城鎮固定資產投資占全社會固定資產投資的比重呈現逐年增加的趨勢，其中2004年為59028.19億元，占全社會固定資產投資的83.75%，到2013年，城鎮固定資產投資規模為436527.70億元，占全社會固定資產投資的97.64%。從2000—2012年城鎮固定資產投資資金來源構成（%）來分析，可以反映金融在城鎮化建設所需資金方面的巨大作用從2000年開始，預算內資金、國內貸款、利用外資和其他資金來源均處于下降趨勢，只有自籌資金數額不斷增加，2000占42.5%，到2011年達到65.56%，說明金融體系已成為中國城鎮基礎設施建設外部資金的主要來源。
（二）金融對農業產業化的推進作用
農業產業化是農村新型城鎮化的直接動力。發達國家關于金融對農業產業化進程的支持，是整個農業產業化過程的重要部分，經過長期的發展，已經形成了由農業政策性支持、合作性組織和商業銀行體系為主的農業金融體系。我國的金融機構為農業產業化發展提供的金融服務，體現在以下幾個方面。一是資金投入量不斷增加。信貸方面，各大商業銀行制訂了城鎮化及新農村建設信貸投向指引，統籌安排信貸資源，加大資金投入，重點關注城鎮化進程中城鎮功能提升、民生消費、基礎設施建設和新農村建設等方面的金融需求，涉及城市水務、燃氣、城市綜合服務功能提升領域，醫療、教育、城市內部升級改造等民生領域，積極支持商業化運作能力較強的新型城鎮化建設項目，支持農業產業化中農業養殖、農產品加工和農業機械等細分行業優質企業，創新產品和服務方式，支持新型城鎮化發展。二是在網點建設方面。各金融機構，尤其是農業銀行，農商行，不斷強化機構建設，把物理網點向地市和縣域延伸。近年來，先后成立了區域分行和縣域支行，多數省市金融機構出臺制訂了《關于推進縣域支行發展的意見》，經營觸角將進一步向縣域延伸，使縣域支行的布局更加完善，以增強縣域支行市場競爭力，為新型城鎮化建設提供更多的金融服務。三是不斷推出新的金融產品。隨著金融機構建設的展開，各金融機構不斷推出相關產品和服務，向城鎮和縣域地區延伸。根據農村城鎮小微企業融資“短、小、頻、急”的需求特點，各金融機構不斷推出適合城鎮經濟發展的系列服務產品，優化審批流程，對不同類型的小企業，提供相對應產品組合包，以服務包的形式提供結算、貸款等相關服務，降低融資成本。農村信用社也以城鎮化發展為契機，積極發展消費金融、社區金融，不斷加大對農戶聯盟貸款、農民專業合作社貸款、農業基礎設施建設貸款推廣力度；加大對農村二、三產業的支持力度，支持農業龍頭企業延長產業鏈條，推動產業升級。
三、提升我國新型城鎮化建設質量面臨的金融困境
金融是現代經濟的核心和命脈，應在城鎮化發展中發揮輸血和造血的重要功能，充分滿足新型城鎮化建設過程中的資金需求。但是，在我國新型城鎮化發展中，金融對城鎮化建設的支撐力度遠未達到應有水平，要提升我國新型城鎮化的發展質量，仍面臨如下金融困境。
（一）金融制度不完善的制約新型城鎮化的發展
從金融業發展來看，我國金融制度在某種程度上限制了金融自由化的發展，從而制約了新型城鎮化的建設。首先，是利率制度。我國利率水平的決定權雖然正逐步放開，但還未完全交付市場。利率水平被長期壓低，使債權方不斷地補貼債務方，導致經濟社會的兩極分化，也就是金融抑制理論里所謂的“低利率分割經濟”，從而成為區域、城鄉發展不平衡的一個主要誘因。其次，是商業銀行的信貸審批制度。就新型城鎮化建設來說，國有大型商業銀行是金融業的龍頭，它的縣域支行不具備信貸發放的審批權，向上報批的程序降低了縣域經濟融資效率。新型城鎮化建設項目前期資金需求量較大，但由于新型城鎮化建設項目的運營主體（企業）缺乏明確的行業分類，導致城鎮化項目在推進過程中，不可避免地受到來自房地產市場調控和金融市場管制的約束。當項目運營主體在為城鎮化項目尋求金融支持時，往往會受金融體制的約束，一方面，金融機構很難突破與房地產開發有關的條條框框來支持新型城鎮化建設項目；另一方面，項目運營主體由于無法提供金融機構要求的國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設工程施工許可證（四證），最終導致金融機構無法為城鎮化建設項目提供全方位的融資服務。再次，是民營金融機構市場準入制度及其相關的法律制度。從經濟社會發展全局來看，民營中小金融機構將是國有金融機構的重要補充，民營金融機構應該在新型城鎮化建設中，扮演更重要的核心角色。而我國現有城鎮化建設的投融資體制，長期忽視民間資本的重要作用，對民間資本進入城鎮化建設領域設置了許多障礙與歧視性條款，抑制了民間資本投資新型化建設的熱情，導致政府財政壓力在城鎮化建設中不斷加大的同時，大量的民間資本卻游離于城鎮化建設之外，形成了社會資源的巨大浪費，成為新型城鎮化發展質量提升的制約因素。與此相關的法律制度，如對農村地區和城鎮地區存在的金融抑制、金融排斥、《物權法》規定集體所有土地不得抵押等制度問題，同樣制約了新型城鎮化建設的資金需求。
（二）融資模式限制新型城鎮化建設進程
改革開放30多年來，我國的城鎮化與工業化同步快速發展，所依靠的主要是投資，而投資依靠信貸、信貸依靠貨幣擴張。20世紀80年代主要依靠政府撥款與國企投資；90年代主要依靠銀行貸款和國企投資；21世紀之后，雖然投融資體制和渠道迅速多元化，但主流渠道仍是上述融資模式。結果是我國的新型城鎮化建設，依然過度依賴銀行信貸和政府投資。事實上，我國很多地方政府由于沒有建立適應城鎮化資金需求的多元化投融資市場機制，融資方式仍以銀行貸款為主，很難滿足提升新型城鎮化發展質量所需資金需求。由于金融扶持政策落實不到位、擔保補償機制缺失以及內在發展動力不足等問題以及多元化的金融服務體系不完善，導致金融對醫療、教育、文化、社會保障等民生方面金融支持力度不足、服務水平不高，從而影響了城鎮化的推進和協調發展。
（三）金融市場體系不完善制約新型城鎮化質量的提升
健全的金融市場包含的貨幣市場和資本市場，應該能充分發揮配置金融資源的作用，從而為城鎮化建設提供源源不斷的資金。然而，由于我國目前的金融業市場化程度不高，我國金融市場以銀行業為主導，包括其他類型金融市場，如股票市場、債券市場、衍生品市場等，相對于銀行來說無論是規模上還是制度上都尚未發展成熟，權益性投融資市場長期無法發展壯大，貨幣和資本市場間又長期缺乏聯動機制等問題，造成金融市場結構效率過低，不利于城鎮化建設中各種融資形式配置金融資源效用的充分發揮。金融市場體系不完善，一方面造成金融市場運行的低效率，從而影響要素資源的聚集，導致經濟運行效率低下，抑制了欠發達地區的勞動力向城鎮轉移和農民市民化的進程；另一方面，不利于新型城鎮化建設項目借助市場的力量籌措資金，致使資金的缺口由政府負責，從而進一步增加了地方政府的債務負擔。
四、提升新型城鎮化建設質量的金融創新重點
金融支持中國的新型城鎮化發展質量的提升，應致力于在金融制度的創新、投融資模式創新、資本市場體系等方面取得重大創新。
（一）以利率市場化改革為核心的金融制度創新
完善的金融制度必須以利率市場化改革為核心，同時推進其他相關制度的改革，為提升新型城鎮化建設質量的提供制度保障。第一，通過利率市場化改革與貼息政策并舉，支持新型城鎮化建設。利率由市場決定，是提高資源優化配置、開放金融市場、實現金融深化的一個前提。發揮利率市場化矯正金融的市場功能，在合理的利率水平下對新型城鎮化建設項目實施貼息政策，真正地推進新型城鎮化建設進程，進而提升新型城鎮化對建設質量。第二，根據具體情況下放國有大型商業銀行的信貸審批權。要針對不同地區新型城鎮化建設項目的不同發展狀況，區別對待，根據貸款規模和不良貸款比率，下放貸款審批權。第三，適度開放民營金融市場，使民營資本參與到新型城鎮化的建設中來。中央和地方兩級政府應該盡快在公共服務等領域明確建設標準、降低準入門檻，形成多元投資主體，從根本上解決城鎮化建設過程中存在的資金不足問題。此外，要完善與金融相關的法律制度。通過法律的完善來保護和開發城鎮經濟的潛在抵押擔保資源，增加企業和農戶的合法抵押、擔保、信用增進等資源。通過金融制度的創新，各銀行業金融機構即可找準定位、各司其職、協同發展。政策性銀行在提升新型城鎮化建設質量中發揮先導作用，專門滿足新型城鎮化基礎設施建設的貸款需求；農村合作金融機構以及村鎮銀行等新型農村金融機構發揮主導作用，重點支持農業產業化發展以及農產品結構調整等，并對確有需求潛力以及就業容量較大的城鎮第三產業加大信貸投入；國有商業銀行、股份制銀行以及城商行應發揮補充作用，在健全城鎮功能和發展城鎮社會服務中尋找商機。至于那些具備條件的小額貸款公司，可升格為村鎮銀行，充分發揮它們貼近城鎮和快速靈活等優勢，在新型城鎮化建設中起到積極的推動作用。
（二）市場化機制下的投融資模式創新
在市場化機制主導下，創新城鎮化建設投融資模式，就是要實施政府主導、各級政府合理分工、合理負擔的公共財政體制。各級政府應重點引導大型企業投資，一些縣域或新區建設可以直接交給大型企業，在推動城鎮化和農業現代化的同時，為企業轉型提供新的出路。應重視股本融資，帶動“金融招商”，利用資本杠桿撬動社會投資。政府還應發揮財稅政策和財政資金的杠桿作用，以部分機動財力做引導，面向社會募集組建“城鎮化建設基金”、“農業產業化發展基金”等，用私募基金等方式引導資金抱團投資，解決資本金問題。根據城鎮的整體建設與產業發展規劃形成“項目包”，以基金為依托，開展金融招商，聯合社會各類金融機構組成金融要素包，建立聯合投融資機制，以滿足提升新型城鎮化發展質量所需的資金要求。民營資本應該成為基礎設施建設特別是營利性基礎設施的重要力量，在一定時期內，外資也可以在基礎設施建設中發揮積極作用。靈活采用BOT、PPP等不同的項目融資方式，盤活社會資本。BOT即建設-經營-轉讓，是指政府通過契約授予私營企業，包括外國企業，以一定期限的特許專營權，許可其融資建設和經營特定的公用基礎設施，并準許其通過向用戶收取費用或出售產品以清償貸款，回收投資并賺取利潤；特許權期限屆滿時，該基礎設施無償移交給政府。除了BOT以外，還有BOO(建設-擁有-經營)、BTO(建設-轉讓-經營)、BOOT(建設-擁有-經營-轉讓)等類似項目融資方式。此類融資方式能減少政府的財政投入，通過盤活社會資本來建設基礎設施，尤其是在污水處理、公路建設等方面，可以為提升新型城鎮化發展質量的資金需求提供良好的途徑。
（三）以債券市場為主導的資本市場體系創新
相對于銀行貸款，債券到期時間長，與基礎設施建設周期和回報期長的特點相吻合，是更加適合新型城鎮化建設的融資方式。所以，要提升新型城鎮化發展質量，就必需推動以債券市場為主導的資本市場體系創新。債券市場的創新，就是要根據支持新型城鎮化發展的不同產業特點，進一步創新債券品種，包括國債、市政債、公司債、信用債、資產證券化等，應全力發展多層次、多品種、多主體、具備高度流動性和安全性的債券市場，通過債券市場創新來盤活經濟體系已經累積的巨大資產，提升資產收益和運用效率。通過發行30年、50年的長期國債或特別國債，以國債去購買或補償農民土地，每年有固定收益，改變過于依賴征用土地推進城市建設的方式，讓農民以土地參與城鎮化建設，分享城鎮化發展的收益。通過具有財政收入的地方政府及地方公共機構發行的市政債，用于交通、通訊、住宅、教育、醫院和污水處理系統等地方性基礎設施和公共設施的建設，為新型城鎮化建設投資提供規范、穩定、可持續的資金支持。推行市政債券后，政府就要主動接受債權人的約束與監督，一方面，可以迫使地方政府的行為更加理性化；另一方面，從長遠來看，創建市政債券市場是城鎮化過程中必需的金融基礎要素，也是今后資本市場發展的主要方向。通過資產證券化解決資產的流動性問題，分散風險。通過施行基礎設施的資產證券化，一方面，可以利用這種新型融資方式從更多的籌資渠道中籌集到大量的資金，以有效解決城鎮化建設中的資金短缺問題；另一方面，可以促使建設者加快資金周轉速度，縮短投資項目的回收期，通過調整資本市場結構把投資項目的風險降到最低。此外，還應該加大中小企業融資工具創新力度。土地成功流轉之后，農民進入城鎮，就需要創造能夠吸納大量低水平勞動力的中小企業。政府需要改革監管政策，鼓勵大型金融機構服務中小企業，鼓勵發展多元化和多層次的金融服務機構，鼓勵多層次金融創新產品和融資工具為中小企業服務。
五、結語
新型城鎮化核心要解決我國舊型城鎮化面臨的突出問題，一是人的問題，即農民工的半市民化，2.34億的農民工及其隨遷家屬未真正享受城鎮的公共服務，大量農業轉移人口未能融入到城市社會。二是地的問題，建設用地的增長速度遠遠快于城鎮人口數量增長的速度，城市的容積率比發達國家要低得多，城市人口的人均占比面積高于發達國家，人均占地面積從2000年的130平米上升到2012年的142平米。三是業的問題，即產業發展和就業問題。產業發展呈現“東高西低”，農民工為尋求就業，跨區域大范圍的流動，導致城鎮和社會也是高流動。四是生態的問題，一些特大城市的“城市病”日趨嚴重，交通的擁堵、環境污染的加劇、公共服務供給能力不足等。為解決這些問題，新型城鎮化的發展邏輯是堅持城鎮化要從“市”而來，走市場化的發展新模式，切實讓市場在資源配置中起決定性作用并更好發揮政府作用，同時，要通過政府引導，依靠制度創新建立跨城鄉的全國統一的勞動力市場、土地和資本市場，打破城鄉二元市場結構格局，推進生產要素的流動和公共資源的均衡配置，實現人、地、業、生態等要素的協調互動發展。城鎮化金融支持路徑的選擇取決于城鎮化的發展邏輯，要通過制度創新，建立多元化、市場化的金融支持城鎮化發展路徑。
二、新型城鎮化金融需求分析
金融是新型城鎮化建設中的核心支持因素，是協調人、業、地、生態等要素的中樞環節。當前，我國城鎮化正在快速推進之中，城鎮化將引發巨大的潛在投融資需求。以人為核心的新型城鎮化在金融需求結構上表現為基礎設施、公共服務和社會保障的融資需求占比將大幅提升，在金融需求量上呈現出資金數量大、周期長、低成本等特點，并主要體現在以下幾方面:
(一)基礎設施建設的金融需求。
相較于農村地區，城市和城鎮的重要特征就是擁有相對完善的基礎設施體系。根據世界銀行定義，基礎設施可以分為經濟基礎設施與社會基礎設施。其中，經濟基礎設施是指長期使用的工程構筑、設備、設施及其為經濟生產和家庭所提供的服務，具體包括電力、通信、自來水、管道煤氣、排污等公共設施，水利、道路等公共工程，以及鐵路、交通、港口、機場等交通設施。社會基礎設施主要是指教育、衛生保健等公共服務設施。據測算，每轉移一個農村人口需要增加城建費用約6萬元，那么僅僅當前轉移就業的2億農村戶籍的城鎮人口就將產生12萬億元的建設資金需求。隨著未來人口的自然增長以及城鎮化的不斷推進，基礎設施建設中的資金需求將繼續擴大。
(二)人口城鎮化的金融需求。
人口城鎮化主要是部分農業人口選擇從事非農業勞動，轉而進入城鎮生活，完成從農民到市民的角色轉換。農民進入城市生活，在住房、教育及醫療、社會保障和個體經營方面，需要一定的金融支持。
(三)產業結構調整升級的金融需求。
新型城鎮化的加快，必然伴隨著主導產業、支柱產業的轉換。意味著需要投入大量的金融資源來支持新型城鎮各類產業的調整以及集約型、低碳型產業的發展，推進城市產業轉型升級，推進小微企業的發展，為新進人口提供就業機會，營造良好創業環境，增強城市經濟活力和競爭力。
(四)新農村建設的金融需求。
城鎮化和新農村建設是統籌協調、相互促進的關系，伴隨著新型城鎮化建設進程的推進，強農惠農仍將是促進經濟社會發展的重中之重，新農村建設資金需求巨大。綜上，根據新型城鎮化規劃，2020年常住人口的城鎮化比率要達到60%左右，未來人口城鎮化比率將以每年接近一個百分點的速度增長，每年將有大約1300萬人進入城市。按照2012年國務院發展研究中心在2012年的抽樣調查研究顯示，在新型城鎮化背景下，新增城鎮人口每增加一人，財政支出平均需要8萬元，那么未來每年城鎮化需要的新增財政支出就將達到10400億元。財政資金的配套是解決城鎮化金融需求的一個重要方面，剩余部分資金缺口仍然要通過其他制度設計予以安排。
三、新型城鎮化金融供給分析
在城鎮化發展的不同階段，資金供給存在不同的特點。1986－1990年期間，以財政投入為主、銀行信貸為輔，1991－1997年期間，以土地資源收益為主、銀行信貸為輔，1998至今，城鎮化建設資金來源主要渠道有政府財政資金、政策性金融、商業性金融、政府融資平臺、地方債等五個方面。
(一)政府財政資金。
包括中央政府的專項補助、國債資金、地方政府預算內的城建資金以及土地出讓金收入等等，而土地出讓收入成為地方財政支持城鎮市政基礎設施建設資金的重要甚至主要來源。近年來，土地出讓金收入占全國財政收入的30%以上，占地方財政收入的70%左右。
(二)政策性金融投入。
它是介于財政投資和商業銀行貸款之間的融資來源，在我國主要是國家開發銀行、農業發展銀行和中國進出口銀行等政策性銀行，根據國家宏觀經濟政策要求，向新型城鎮化中的基礎設施等提供融資。
(三)地方政府融資平臺借入。
主要是設立城司，通過土地或用財政等政府信用作抵押，從銀行取得貸款或者發行建設債券，國家審計署的公告顯示，截至2013年6月底，全國各級政府負有償還責任的債務206988.65億元，負有擔保責任的債務29256.49億元，地方政府債務資金有87%投向了市政建設、土地收儲、交通運輸、保障性住房等基礎性、公益性領域。
(四)地方政府債券。
2011年和2012年兩年中央政府在確定的地方政府債券發行規模內，本著自愿原則，選擇經濟基礎較好、債務負擔較輕、資本市場發育成熟的上海、浙江、廣東、深圳作為地方政府自行發行債券的試點省(市)，其余地區仍由中央財政發行。今年國家又批準了京滬蘇浙等十個地方政府自行發債。
(五)商業金融支持。
商業金融體系有著較強的吸納社會閑散資金的能力，各地在城鎮化過程中，通過大力發展商業銀行、豐富信貸產品，為新型城鎮化建設提供多元化金融服務，推動人口城鎮化、產業城鎮化、基礎設施及公共服務的協調發展。金融支持新型城鎮化建設過程中，現有金融體制難以有效匹配城鎮化建設資金供求雙方，與城鎮化旺盛的金融需求相比，金融供給總量明顯不足，主要存在以下問題:一是財政收入難以長期支持城鎮化，尤其是土地財政不可持續。二是政策性金融提供資金及服務能力有限。三是平臺融資額度有限且容易累積風險。四是通過資本市場獲得的融資有限，大量的社會資本未參與到城鎮化建設中。五是農村金融服務存在金融抑制現象，難以滿足城鎮化建設需要。
四、金融支持新型城鎮化的路徑選擇
解決新型城鎮化建設的金融供給問題，核心是理順城府和市場功能邊界問題。在城鎮化建設中，政府與市場功能邊界劃分存在以下影響因素。
1.資金規模與投入周期。
投資規模大、建設與回收周期長的城鎮化建設項目，普遍具有外部性，存在商業效益較低或投資風險較大的問題，呈現明顯的公共產品特征，難以通過完全的市場商業性渠道獲得金融支持。然而政府資金規模有限，如何調動市場力量，實現政府與市場的有效結合，成為當前亟待解決的問題。
2.區域差異與金融發展水平。
不同區域的城鎮化發展階段不同，其金融發展水平也存在較大差異。以東中西部固定資產資金來源結構為例，根據2013年統計年鑒，西部地區經濟金融發展相對滯后，國家預算內資金投入占比達12.8%，城鎮化建設對財政資金依賴度大大高于東部地區的3.5%與中部地區的4.2%;國內銀行信貸仍是城鎮化建設的重要資金來源，西部地區金融市場不發達，資金主要依賴于銀行信貸，國內貸款投入比例為16.0%，中部與東部地區則分別為8.6%和14.2%;自籌資金主要來源于地方財政、企事業單位貸款、發行債券等，西部地區地方與市場力量較弱，自籌資金比例僅為59.3%，中部與東部地區則分別為76.2%和61.2%。
3.信息透明度。
對于村鎮、中西部地區以及部分建設項目，信息透明度相對較低，信息不對稱致使商業性金融機構難以發展業務。各級政府需要對這些領域進行合理規劃，搭建完善的信息溝通機制，實現市場與政府信息共享，提升信息透明度，健全相關保障機制，保證城鎮化建設的順利進行。
4.風險收益水平。
在城鎮化建設中，部分項目具有公共物品特征與公益性質，如垃圾、污水處理等設施建設，難以產生現金流，需要政府通過財政補貼等政策予以支持，保證還款來源。此外，一些行業、項目具有很大的不確定性，風險較高，擔保不易落實，還款來源有限，商業性金融機構無力承擔，也需要政府介入保障。因此，為解決城鎮化建設資金供需的矛盾，推進城鎮化建設，必須創新融資模式，明確政府與市場的功能定位，處理好政策性金融與商業性金融、間接融資和直接融資的關系，根據新型城鎮化發展的不同階段，構建差異化、個性化的長效金融支持體系。
(一)堅持市場主導、政府引導。
建立透明的收費制度加強項目現金流建設，推進公私合營PPP項目的選擇，以責權利對等的合約規范各種經營主體的經營行為，吸引社會進入市政公用事業領域。財政資金主要支持無現金流、無收益的純公益性項目，并通過建立財政資金引導基金，全方位吸納社會各類資金投入新型城鎮化建設;政府要積極推進信息透明度、構建良好的金融生態環境。
(二)政策性金融和商業性金融融合發展。
積極發揮政策性金融在支持農業、重大基礎設施建設項目等方面的作用，拓寬低成本、長周期、安全性高的融資來源渠道;發揮商業性金融在促進產業發展和結構升級方面的優勢，加強對城鎮化建設中能產生現金流的經營性項目的支持力度，增強對重點產業及中小城市、中小企業的金融供給，實現新型城鎮化的產城融合發展。
(三)建立多元化融資渠道。
賦予更多地方政府自主舉債權，建立健全地方債券發行管理制度，不斷創新市場債等融資工具;大力發展資本市場，推進資產證券化，建立產業鏈投資基金，為新型城鎮化的建設提供多元化的資金支持，發揮市場在資金配置中發揮決定性作用的城鎮化資金保障機制。
(四)推進城鎮化金融支持模式動態化發展。
關鍵詞：創新型城市；金融支持；金融支持系統
我國經濟的迅速發展，使得城市化進程面臨包括城市綜合競爭力提升、城市可持續發展、城市創新文化環境營造等帶來的一系列問題和挑戰。
1創新型城市的內涵與特征
1.1創新型城市的內涵
對于創新型城市的內涵的理解一般有兩種：一是指通過創新解決城市發展中的問題；另一種是指以創新驅動城市經濟的增長和發展乃至社會的發展。本文認為應把兩者結合起來，從而可以得出創新型城市的科學內涵是：以城市內部創新要素為支撐，最初是通過創新解決城市發展中的問題，逐漸形成城市持續創新能力，實現建立在城市經濟增長和經濟增長方式轉變的基礎之上的城市可持續發展(城市雙贏發展)。
1.2創新型城市的特征
創新型城市是相對于傳統城市發展形態而言的一種新的城市發展形態。因此，它擁有一些處于傳統發展形態的城市所不具備的特征。而這些特征是設計創新型城市建設藍圖必須給予充分關注的基本方面。概括起來，可以分為以下幾個主要方面：
（1）創新性是創新型城市的最基本特征。這種創新性主要表現為城市發展觀念的創新和發展模式的創新。對于城市內部而言，這種創新性表現在科技創新、體制創新、管理創新和文化創新的綜合創新，其中科技創新包含知識創新和技術創新，是城市創新的核心表現形式，體制創新、管理創新和文化創新是城市創新的基礎和保障條件。一個城市只有具備了創新性這種基本的特征，才有資格被稱作為創新型城市。
（2）相對完善的城市創新體系。相對完善的城市創新體系，具體來說應包括科學化的創新管理調控體系、多元化的創新要素投入體系、高效化的創新活動服務體系、制度化的創新人才保障體系。這四個子體系缺一不可，相輔相成，以保證創新的順利進行，共同促進產業和經濟結構的調整和發展，最終實現經濟增長方式的根本性轉變。
（3）可持續性。作為一種全新的城市發展和治理模式，創新型城市必然具備可持續城市的發展特征，這種可持續性表現在幾個核心層面：一是可持續的城市經濟，能夠持續的創造就業與財富；二是可持續的城市社會，能夠保證社會的和諧與發展；三是可持續的城市環境，能夠建立協調穩定的生態系統。以可持續性為特征的創新型城市兼具“生態城市”特征，即：以可持續發展為目標，人與自然和諧共生的社會——經濟——自然復合生態。可持續性既是創新型城市的一個核心特征，也是創新型城市發展的一個主要方向和目標。
（4）創新型城市的集聚性。集聚性是創新型城市的重要特征，創新型城市集聚著大量的關聯程度相當緊密地創新性產業和企業。同時，創新產業和企業的集聚帶來了專業化創新人才的集聚，而專業人才集聚在一起，又進一步激發了人們的創新精神和創新熱情，有利于新思想和新技術的產生。這樣，創新產業和創新人才的集聚就出現了一種自強化機制，推動城市經濟良好發展。
2金融支持創新型城市建設的要素構成
建設創新型城市是一項龐大的社會系統工程，需要城市系統中許多創新因素的支持，特別是各因素之間的整合和協同支持。在支持創新型城市建設的各種因素中，金融支持因素具有不可替代的作用。
創新型城市的金融支持，從性質上可以分為政策型金融支持和市場型金融支持兩種類型：一方面，創新型城市需要的金融服務離不開市場機制的作用，基于市場的價格發現和資源配置功能，引導社會資金進入企業創新活動，實現產業資本和金融資本的融合；另一方面，創新型城市還需要政府發揮作用，即政府通過設立專門機構，以及制定和貫徹政策等方式，引導創新型活動所需要的資金導向，從而體現出對技術創新活動的政策傾斜，促進創新的成功實施。從以上兩種金融支持的類型，我們可以得出金融支持條件的主要要素構成：
(1)政府。從美國奧斯汀和西雅圖，印度的班加羅爾、芬蘭赫爾辛基等許多著名的創新型城市建設的經驗可以看出，政府在對創新型城市建設的金融支持中起著非常重要的主導作用。首先，政府對城市金融業改革和發展規劃具有組織和領導功能，如：政府制訂城市金融業發展的政策，確定城市金融業階段性發展目標，組織、引導和協調各金融機構等；其次，政府具有對各類金融資源進行整合和推廣的功能，如：對外進行宣傳，定期舉辦國際或國內金融論壇，為國際、國內金融人才搭建交流平臺等；最后，政府具有金融服務功能，如：完善金融機構發展的配套體系,為金融機構創造良好的外部環境，提供可持續的資金支持等。
(2)金融機構體系。建立以銀行、證券、保險為主體，其它多種類型、多種所有制形式的金融機構并存、結構合理、功能完備的現代金融機構體系有利于達成城市金融資源的高效配置與利用，從而為創新型城市建設提供強有力的資金支持和良好的金融環境。我國金融機構體系中的各個金融機構都在創新型城市的建設都起著不可忽視的作用。如：中國人民銀行為創新型城市建設提供政策依據；政策性銀行往往是創新型城市建設最主要的資金來源；商業性銀行為城市建設提供了許多產品，促進資源的有效配置；非銀行金融機構有利于城市建設中的風險分散和風險擔保等。
(3)金融市場體系。一個健全的金融市場在創新型城市的建設中扮演著非常重要的角色，它能夠高效率地聚集、分配資金，有效地調節社會資金的配置，并且促進城市經濟的協調發展和經濟結構的優化。完整的金融市場應該包括貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場，每個市場對創新型城市建設的金融支持都不可缺少。對于高新技術企業來說，資本市場的作用尤為重要。如：貨幣市場為創新型城市建設提供短期資金融通，以達到資金的高效率利用；資本市場里的中長期銀行信貸市場為城市建設提供長期的資金支持；證券市場為許多企業提供了更好的融資渠道，為他們的發展提供了資金保證等。
(4)金融服務及配套體系。創新型城市既需要各種投融資服務，也需要其他豐富多彩的金融服務、金融產品和金融工具，諸如信貸、保險、信托、證券發行和交易、金融衍生交易、風險投資、票據、擔保、融資租賃、外匯管理、貨幣經紀、資產管理、財務顧問、征信服務等。社會化的金融服務配套體系在金融支持創新型城市發展中的作用也不容忽視。會計、法律、評估、評級等服務機構都是不可或缺的，它們通過發揮審計、咨詢、評估、監督等作用，保證創新型融資活動的順暢進行。創新型城市建設也離不開健全的金融法律制度的支持。金融能否支持創新型城市的發展，有賴于金融法律制度是否鼓勵金融創新，能否為金融機構的業務創新和發展提供足夠的空間。
3金融支持創新型城市建設的作用機理
(1)金融支持系統為創新型城市建設籌集資金的功能。在創新型城市的建設過程中，許多從事自主創新的企業存在著諸多金融支持訴求，這種訴求主要包括：一是資金瓶頸。技術創新是一項復雜性的長期活動，其不確定因素多，資金需求大。缺乏適當的融資渠道與平臺而造成的資金瓶頸，已經成為我國大多數企業技術創新的重大障礙。二是缺乏流動性。與其他投資不同，技術創新投資具有很強的資產專用性，而這導致了技術創新項目相關資源投入缺乏流動性。三是高風險對應性。由于技術創新項目本身的基礎、難度和復雜性、外部市場等環境的不確定性以及企業自身能力的有限性決定了技術創新過程存在風險，因此商業銀行對技術創新項目不感興趣。金融支持系統的籌集資金功能就是使得通過開發設計一系列金融產品、金融工具，提供投融資服務，為技術創新企業發展和城市自主創新提供充足的資金保障。
(2)金融支持系統的價格發現功能。技術創新過程涉及研發人員、風險投資基金、政府相關支持部門、商業銀行、證券公司等很多經濟主體。技術創新順利進行及其實現的基本前提是相關主體對于技術的價值和價格有一個基本的認識和判斷，并且在雙方可以談判接受的范圍之內，而最終達成一致。真實的技術價格是在金融機構參與技術創新過程中通過競爭自然形成的。這種價格通過金融系統的其他組成部分向外界相關各經濟主體傳遞，從而使這一“發現”的技術價格成為一種現實價格。這樣，就為技術創新相關主體之間契約的達成奠定了重要基礎，從而有力促進技術創新的順利進行。
(3)金融支持系統具有分散風險功能。針對技術創新的不確定性，在中小科技型企業發展的不同階段，金融支持系統可提供風險投資、私募、信貸、股權融資等不同的金融產品和工具，以分散和轉移風險，滿足中小科技型企業發展的需要。在技術創新過程中，創新主體往往難以獨自承擔全部風險，而金融支持系統的該項功能就是使得技術創新風險發生轉移和分散，以達到在不同主體之間的合理配置，從而為技術創新的融資提供可行渠道，保證創新的成功。
(4)金融支持系統的第四項重要功能就是項目篩選。技術創新過程實質是一個包括技術創新方向的篩選確定、創業合作伙伴的選擇、戰略聯盟對象的確定、融資方式選擇、技術創新調整等的不斷篩選擇優的過程。所以，技術創新金融支持的內在機理之一，就在于金融系統能夠對技術創新項目進行優選，擇優汰劣。這個過程實質上就是以資金供求形式表現出來的資源優化配置過程。整個社會的資金在不斷的項目篩選過程中，引導整個社會資源的優化配置和經濟效率的提高。
(5)金融支持系統的信用約束功能。技術創新主體在籌集到資金的同時，還要接受來自資金提供者以及金融市場施加的各種約束。一是來自股東的監督，包括風險投資者等在內的股東關心企業的經營狀況和發展前景；二是來自債權人的監督，包括商業銀行等在內的債權人對企業的監督；三是來自資本市場的壓力，企業經營好壞影響其金融產品的價格，價格高低直接關系到企業和投資者的利益；四是來自社會的監督，包括會計師事務所、律師事務所、資產評估公司等中介機構也對企業形成有力的監督。這些監督促使企業改善經營管理，推動企業健康發展。
參考文獻
［1］肖鵬，李興文，劉國新．創新型城市的國內外研究現狀與展望［J］．科技與經濟，2006(5)：51～54.
論文關鍵詞：小額信貸，風險，規避對策
小額信貸最初由孟加拉國農業經濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經驗，我國也開展了小額信貸業務。在我國，農村小額信貸指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要擔保的額度較小且具有反貧困、促發展功能的貸款種類。通過幾年的發展，農村小額信貸制度有效的改善了農村資金短缺的現狀，增加了農民的經濟收入。但是，小額信貸在發揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發展。
一、農村小額信貸制度的發展現狀和特性
（一）小額信貸制度的發展現狀
到目前為止，小額信貸制度表現出了快速發展的態勢，已惠及全世界發達國家和發展中國家5500萬到6000萬人，促進了社會發展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現出發展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農村信用環境改善、國家稅收優惠政策的等的推動下，得到了迅猛發展。有關資料表明，目前農村小額信貸覆蓋面已達到32%，在部分經濟欠發達地區小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農村經濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農村中低收入群體融資難的問題，同時促進了農民的脫貧致富，促進了農村經濟和社會的發展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農村小額信貸具有明確的扶貧和促進農村發展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現在以下幾個方面：1、不需要擔保，降低了貸款的難度。農村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔保。2、貸款利率較低。因為要發揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規范不明確。此類小額信貸，沒有規定較為嚴格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農業或工業生產，也可以用來日常消費。4、貸款手續不嚴格。因為此類小額信貸具有涉農性質，農村組織松散，必須依靠當地的村委會幫助辦理信貸手續，因此具有不可避免的漏洞。
二、農村小額信貸制度的風險及成因
小額信貸制度與其他商業信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風險。農村小額信貸風險的主要來源包括:1、自然風險，我國種植業、養殖業受自然因素較大，一旦受災，農業減產，直接降低農民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農業風險保險機制。2、市場風險，廣大的農民群體仍是小規模的經營模式，缺少信息渠道，農產品銷售適應市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構內部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導致小額信貸具有較大的道德風險。除此之外，本文認為我國農村小額信貸風險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%，而在中國目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負盈虧。從實際執行結果看，我國絕大部分小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質上說是企業，而企業是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應發揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規模，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮。農村小額信貸的額度設計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。
（二）管理疏漏造成的風險
1、外部監管不到位。長期以來，我國農村小額信貸的監管機制處于不完善狀態。有關部門未對具體監管方式作出統一的規定，放貸主體和政府部門關系不明晰或不對稱，造成監管困難。
2、貸款機構內部管理疏漏。小額信貸機構內部管理機制松散，是造成風險的重要成因。貸款調查不到位，部分農戶資信評估存在形式主義的現象。農村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農戶的審查和調查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環節落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續審查不到位，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。貸后審查的疏忽，貸款用途監管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風險的重要環節，貸款用途的審核是貸前的必經環節。但在現實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關機制建設不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發展。目前來說，缺少相關的法律法規予以明確其法律地位，使其名正言順的發展。
2、農村小額信貸功能定位不明確。農村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔保的特點，但他它又區別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔保等的特點，使小額信貸制度發展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計，風險監管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務體系的建立，是保障小額信貸制度良性發展的必要條件。目前，我國農業災害補償機制、農戶征信制度以及金融服務體系的不完善大大制約了信貸制度的發展。
三、我國農村小額信貸制度風險的規避對策
在市場經濟型社會，法律應當發揮重要的規范作用。我國小額信貸制度的風險防范在借助各種技術性手段的同時更應該依靠制度規范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當的貸款抵押制度。建立適當的抵押擔保制度是降低小額信貸風險的重要措施。然而在農村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創新的擔保制度，以促進小額信貸的發展。一是可以嘗試多種形式的農村金融擔保創新；二是嘗試以村為單位的農民專業擔保合作社作為擔保機構；三是可以考慮改革現行的法律法規，允許農村房產及土地使用權進入抵押范圍，以實現與金融業實務的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農戶信用等級評定是決定小額信用貸款質量的關鍵，是農村小額信用貸款工作的核心內容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設立專門的機構保障資料的真實、可靠。真實、全面、準確的借款客戶在信息是開展信貸業務的基礎,因此金融論文，對相關信息要逐項認真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責任。農戶基本狀況及信用反映等由專門機構的人員審查把關,并簽字負責；農戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標準。評定農戶信用等級，要對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現代企業只貸不存，從商業角度看，只貸不存的經營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件。因此，可以嘗試改變農村小額信貸企業只貸不存的經營模式，在完善金融機構法制環境的基礎上，放寬農村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農業風險補償機制，推廣農業保險，促進銀保合作。由于農業受自然災害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災害，農業保險顯得尤為重要。強有力的農業保險保障機制是促進小額信貸創新的有力保障，使其降低信貸風險，促進其可持續發展。因此，為了規避信貸風險，必須建立風險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發展農村政策性保險制度，以減少自然災害等造成的損失；三是信貸機構與農業保險機構合作形成互動機制，開發保險和信貸配套的金融產品服務。
3、完善農村金融服務體系。在我國新農村發展的新形勢下，農村對金融的需求越來越大，這就對金融機構提出了更高的要求。農村小額信貸服務需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農村金融服務體系。為此,我們在完善金融法制環境的建設、政府加強對金融市場監管的基礎上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構在農村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業網點等措施吸引金融機構在空白鄉鎮增設金融網點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構是特殊的企業的原因，因此金融法機構要發揮其社會責任。
（三）加強農村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴格執行內部管理規定，控制內部風險。要嚴格控制金融機構內部管理造成的風險。一是參照國際、國內經驗，完善內控機制和規章制度的建設；二是完善內部監督機制，建立信息監控系統金融論文，對風險做出較為細致的評估；三是加強內部職工的業務素質培訓，提高其金融業務的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風險。
2、實行外部監管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監管機制。其關鍵問題在于如何劃分央行與銀行監督管理委員會之間對農村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監管范圍，明確其上級管理機關和責任制度。并對其作出規避風險的制度設計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應的法律法規，給予良好的法律環境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發展，但并沒有一部專門的法律來規范它。為了規范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規范小額信貸的單行法，此法應當從放貸主體、對象、利率、擔保制度等方面加以全面的規范，加強小額信貸制度的設計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農村小額信貸制度度我國農村經濟的發展起到了重要作用,在一定程度上解決了農村資金短缺的問題,促進了農村經濟的發展，進一步鞏固了農業的基礎性地位。隨著小額信貸制度的發展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導小額信貸制度的發展，完善制度建設，加強監督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發展，以發揮其對農村經濟的推動作用。
參考文獻：
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【關鍵詞】大學生；誠信；美德
《說文解字》中道：“信，誠也。”又說：“誠，信也”，“誠信”作為中國傳統道德規范，即是誠與信的互訓，“其核心是強調忠誠老實，實事求是，講求信用，遵守承諾”。
誠信，是人們交往過程中最基本的道德準則。從古至今，都有其獨特的魅力。對個人而言，沒有誠信，就無以立身；對社會而言，沒有誠信，就無以進步。大學生作為時代的未來精英，其誠信狀況就更值得我們關注。
一、大學生誠信存在的現狀
客觀地講，當前大學生的誠信現狀總體是好的，絕大多數大學生在日常生活和學習中能夠做到實事求是、誠實守信，但隨著社會經濟的發展，大學生考試作弊、拖欠國家助學貸款、就業過程中的弄虛作假、生活中的不負責任等，無不顯示著大學生誠信意識的淡薄。
（一）學業方面存在誠信缺失
學生以學為本，學習是最重要的事了。但是有些學生為了取得好成績，平時不努力，考試時作弊。經常采取把答案寫在身體的一些部位或桌面上，傳遞夾帶有答案的紙條，偷看同學試卷等手段。隨著高科技通訊工具的推陳出新，作弊手段也不斷提高，手機、MP3播放器、“探測筆”、“微型耳機”全都成為新型的作弊工具。
畢業論文是要在學業完成前寫作的論文，是教學或科研活動的重要組成部分之一。論文寫作本來是訓練學生的思維創新能力、語言組織和表達能力，掌握分析、解決問題的方法，鞏固所學知識的一個重要環節，尤其是需要發表的碩博論文的寫作，更是來不得半點虛假和僥幸。有些學生在論文寫作過程中，不是認真查閱資料、仔細鉆研，而是找別人的論文采取“復制粘貼”的方法，拼湊出來敷衍了事，更有甚者直接把別人的論文，換成自己的名字，出現很多雷同的論文，毫無新穎可言。
（二）經濟方面存在誠信缺失
隨著社會經濟的發展，國家對教育投資的支持力度越來越大，獎助減免的額度也隨之越來越大。為了獲取助學金和學費減免，有些學生對家庭情況實施造假，開具“假證明”、“假介紹信”等偽造家庭團難等事項，對學校刻意隱瞞自己家庭的真實情況，騙取助學金和困難補助挪作他用。他們的這種行為不但浪費了寶貴而有限的名額，而且使那些真正需要幫助的學生無法充分享受國家及高校的待遇和政策。
助學貸款是國家為了幫助貧困大學生完成學業而實施的一種無擔保的政府行為的助學工程，自20世紀90年代實行以來，已解決了許多大學生在大學期間的學費和住宿費來源，在很大程度上緩解了其家庭經濟壓力，為幫助貧困學生順利完成學業立下了汗馬功勞。然而享受過這種政策優待的大學生畢業后卻不按期歸還貸款，甚至杳無音信。這在一定程度上嚴重破壞了學校的聲譽，破壞了銀行對大學生貸款的可信度，同時也會影響其他家庭經濟困難學生助學貸款申請的批準。
（三）就業方面存在誠信缺失
在金融危機的影響下，就業形勢日趨嚴峻。隨著市場經濟的發展，雙向選擇已經成為一種新的就業模式，不少大學生為了競爭到好的工作崗位，通過偽造各種證書來充實個人實力，編造學生干部履歷，虛設社會實踐經歷來夸大自己的工作能力和業務能力。這些行為和做法不但損害了學校的聲譽，也欺騙了用人單位。
大學生在求職過程中誠信缺失的另一個表現就是契約觀念不強，不履行就業協議，毀約不斷，跳槽現象頻繁。部分畢業生在參加招聘會的過程中，多處簽約，隨意毀約，無視協議的嚴肅性，一旦有用人單位同意錄用便草率簽約，對協議書上的條款不認真領會，簽約后才發現有些條款過于苛刻，或者由于其他原因而隨意毀約。其實與單位簽約有時候給自己留條后路，一旦公務員被錄取或者有了好的就業崗位，畢業生們就不顧一切的撕毀了當初簽訂的就業協議，這樣做違背了誠信道德，影響了用人單位的招聘計劃的同時也損壞了學校的聲譽。
（四）生活方面存在誠信缺失
有些大學生缺乏遠大的理想抱負和目標追求，表現為內心精神空虛、急功近利、喪失人格。如有的學生當班干部或進入學生會只是為了謀取個人利益，缺乏奉獻精神；有的學生戀愛動機不純、態度不嚴肅，抱著一種游戲人生的態度，沒有一點責任心和道德感；有的大學生缺乏基本的道德修養，網絡道德低下，在網絡中撒謊、欺騙、謾罵、攻擊，發表一些極不負責的言論等。
二、加強大學生誠信教育的有效途徑
（一）高校要堅持以人為本的管理原則，做到管教結合。
多鼓勵多引導，少規范少懲罰。高校完全可以通過人性化的管理讓大學生們感覺到誠信缺失是一件可恥的事情，高校應改變誠信教育的方法，以大學生喜聞樂見的方式對其進行教育。比如，采取張貼漫畫等方式，把古老的誠信案例以新穎、現代、切合青少年口味的方式表達出來，就很容易被大學生所接受。還有就是要發現和宣揚大學生身邊的誠信典型，通過表揚先進典型，給其他學生指明方向，使其明確是非榮辱的分界。
（二）建立大學生誠信檔案
大學生誠信檔案是記錄大學生在校期間誠實守信狀況的真實情況，它包括大學生誠信承諾書、學生的基本信息、學習成績、學費住宿費交納記錄、助學金貸款情況、獲獎學金情況、借閱圖書歸還記錄、勤工助學情況、考試作弊記錄等。作為加強大學生誠信教育的一種重要手段，能使大學生認識到誠信對于做人的重要性，信譽將伴隨自己的一生，從而在思想上牢牢樹立“誠信”意識，并時時處處約束自己的行為。
（三）加強校園文化建設，營造誠信就業氛圍。
加強校風、教風和學風建設，大力營造體現時代特征和校園特色的誠信就業氛圍。正確發揮輿論導向的作用，抵制消極、腐朽思想的滲透和影響，凈化校園就業環境，引導校園就業觀念向文明和諧、健康誠信的方向發展。重視校園人文和自然環境的建設，凈化大學生的心靈，升華大學生的情感。優化德育環境，加強校園文化建設，大力開展大學生喜聞樂見、積極向上、豐富多彩的學術、科技、實踐、體育、藝術、娛樂等活動，營造健康高雅的校園文化氛圍，注重校園文化的陶冶作用和育人功能。
誠信是中華民族的傳統美德，也是我國公民道德規范的重要內容，是調節人際關系、規范經濟生活秩序的重要的行為規范，對構建社會主義和諧社會起著重要作用。因此加強誠信教育對大學生個人發展與構建社會主義和諧社會都具有十分重要的意義。
參考文獻：
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論文摘要：全球性金融危機的爆發對國內大學生誠信教育帶來了挑戰。高校必須加強誠信教育理念創新、誠信教育方法創新、誠信教育管理創新和誠信教育資源整合創新,才能應對金融危機的挑戰,提高大學生誠信教育的實效性。
一、后金融危機時期大學生誠信教育的緊迫性
2008年,一場由美國次貸風波引發的金融危機席卷全球,給經濟領域和相關產業造成巨大沖擊。雖然這次金融危機已經進入尾聲,但以美國為首的救援仍在繼續,世界各地依然籠罩在危機的陰影之下。無論政界、商界還是學界,都對這場來勢洶洶的危機始料不及,對后危機時期錯綜復雜的社會變化也難以預料、眾說紛紜。在全球化背景下,國與國之間在經濟、政治和文化等方面的聯系空前緊密,任何國家和民族都不可能在封閉的狀態下求得生存和發展。因此,中國在這場金融危機中不能獨善其身。而作為社會生活一個重要的方面,中國教育包括大學生的誠信教育也將直面金融危機帶來的巨大挑戰。
首先,金融危機對高校的影響體現在大學生就業方面。前教育部部長周濟在2009年全國普通高校畢業生就業工作會議上明確表示:“當前經濟形勢變化對一些地區、行業的高校畢業生就業已經產生一定程度的不利影響。”2010年初,廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場在大學城舉行,共有200多家企業單位提供近1000個崗位,而入場求職的畢業生超過10000人。當然,大學生就業緊張狀況也與前幾年高校規模逐年擴大有一定關系。據教育部統計,2008年,全國共有普通高校畢業生559萬人,比2007年增加64萬人。2009年共有普通高校畢業生611萬人,比2008年增加52萬人。連續多年的高校擴招,致使每年進入就業市場的高校畢業生大幅度增加,而社會需求量相對不足,導致了供需總量上的矛盾,而金融危機的來臨將使這一矛盾進一步加劇。這就意味著畢業生的就業競爭更激烈,門檻會更高,想要勝出,得到職位,就要有更強的能力并付出更大的努力。
其次,金融危機對高校的影響體現在各種不良思潮的泛濫上。當前,全球一體化浪潮的影響,東西方不同的價值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透,必將使大學生的思想觀念發生深刻的變化。道德的批判與繼承,沖突與掙扎在大學生身上體現得尤為充分。一方面他們有創新與突破的渴求,但另一方面,他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會轉型時期大學生的思想意識更新和替代的速度加快,全球化背景下各種思潮的滲入容易導致大學生思想出現混亂。目前這場席卷全球的世界金融危機,是由于金融領域的信用失范引起的,貸款人的失信、金融詐騙的涌現、華爾街金融地位坍塌以及實體經濟中的貪婪,金融危機在沖擊整個世界經濟領域的同時,也在深刻地沖擊全球的人文價值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠信基礎之上的,而金融危機對誠信倫理的破壞導致社會思想混亂,各種不良思潮的興起,對當今國內大學生的誠信教育帶來了一定的負面影響。
在巨大的就業壓力下,在各種不同社會思潮的影響下,高校大學生在信念認識上出現了一些模糊,甚至存在錯誤認識,在價值觀念與道德行為方面存在失衡現象,如急功近利傾向較為突出、不講信用現象泛濫。表現在一是學業上弄虛作假,如剽竊論文、考試作弊;二是在就業上不實事求是,而是夸大其辭,甚至無中生有地杜撰自己的實踐經歷;二是出現誠信德育無用論,只學習技能性適用性知識,導致部分高校培養出來的大學生專業知識合格而道德水準低下的局面,尤其是誠信觀念薄弱。這些問題的存在,警示我們必須全面加強大學生的誠信教育。
大學生是我國高等教育對象的主體,是我國未來發展先進生產力的活躍分子,培養德才兼備、具有較高思想政治素質的大學生對我國社會的發展至關重要。高等教育階段是大學生樹立正確的世界觀和人生觀的關鍵時期,也是繼承民族優良傳統形成精神支柱的重要階段,此時的倫理素質教育將對掌握知識、培養能力產生至關重要的影響。目前我國高校大學生誠信教育不僅缺乏,而且教學方法仍然停留在傳統模式之中,這種模式把理論教學僅僅看作是對學生施加外部影響的過程,而不注重提高其內在認知水平,這是當今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學生誠信素質,必須改變傳統的理論課教學方式的路徑依賴,從教學方法、教學內容、教學手段、教學管理、德育環境等環節中全方位改革,尋求提升教學實效性的有效途徑。
二、后金融危機時期大學生誠信教育的創新
誠信教育是塑造大學生人生觀與價值觀、促進大學生身心健康的重要途徑,而創新是大學生誠信教育的內在要求。大學生誠信教育要面對后金融危機時期文化環境的巨大變化,必須探索新方法,創造新經驗,進行全方位的創新發展。
其一,要加強誠信教育理念創新。教育理念直接影響到教育實踐行為,并決定著教育實踐行為的有效性。在大學生誠信教育中,要廓清那些過時、僵化的思想,確立開放的、發展的、多維度的、不斷創新的誠信教育觀,增強誠信教育的前瞻性、預見性和針對性,從而提高誠信教育的實效性。一是要樹立“以人為本”的教育理念。當代大學生的思維方式、生活理念、價值取向和行為方式等已經隨著社會環境的變遷與父輩們相比發生了較大變化,他們在思想意識上少了許多理想主義和英雄主義色彩,更關心個人價值的實現和社會正義的追求。大學生誠信教育不應該以圣人、神人、至人的形象去要求現實的人,而是以關注人的生活為核心內容,充分認識和把握人的本性,引導人的正當欲望,解決人的精神激勵、靈魂塑造和品格提升問題,實現“通其情、達其理、導其行”的目的。二是要樹立開放性的教育理念。在經濟全球化、政治多極化、文化價值多元化的今天,作為社會個體的個人無法拒絕來自四面八方的各種浪潮的沖擊,特別是西方價值觀念、思維方式、行為方式和意識形態對個人的影響無處不在,潛移默化,世界互聯網的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學生誠信教育工作必須適應這種變化,要避免把學校與社會分開,關門進行誠信教育的做法,要以寬容的心態來接受西方的道德形式,注重在批判的基礎上吸收東西方文化的精華。
其二,要加強誠信教育方法創新。今天的大學生不再是過去那種信息渠道單一、易于引導灌輸的大學生,而是信息來源豐富,思想傾向復雜的活躍群體,這就要求誠信教育必須徹底改變過去單一的灌輸式教育方式,而應從認知性教育到情感性教育、從語言性教育到活動性教育、從灌輸性教育到對話性教育、從模式化教育到個性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學方式。課堂教學一直是我國高校德育的重要途徑,通過課堂教學可以向學生傳授一些具體的、相對穩定的道德規則和國家倡導的價值觀,但要避免一味的“滿堂灌”,教師要注意引入啟發式教學。啟發式教學是一種以引導為要務的教學方式,它注重由淺入深,由表及里,注重運用類比推理、運用假言命題,將一些較為抽象的、深奧的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達出來,引導學生透過問題、透過實例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學中,教師應聯系學生的實際,針對學生的思想問題、模糊認識以及他們所關心的政治、經濟和時事方面的敏感問題,有的放矢地進行教學,而不是局限于教材,一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學形式,引導學生參與教學,從而達到自我教育的目的。二是開展多種寓教于樂的課外活動。一所好學校的全面而正常的課外生活,會比一些反復灌輸道德觀念或社會意識的特定課程更能使學生建立起理想信念和培養健全的性格。20世紀80年代以來,我國高校紛紛開展了豐富多彩的校園文化活動,這些活動大致可分為思想政治性的、學術知識性的、文娛體育性的和服務性的四類,這些活動不僅是課堂教學的有益補充,也可以從中反映學生所追求的目標和價值,它們為陶冶大學生的情操,促進學生形成良好的思想品德發揮了重要作用。今后,高校要積極鼓勵大學生開展各種寓教于樂的課外活動,盡可能為學生課外活動提供必要的場所和設施,派經驗豐富的教師進行指導,使學生的誠信素養在豐富多彩的活動中不斷得到提高。
其三,要加強誠信教育管理創新。管理創新包括三個方面,一是大學生誠信教育考核創新,二是教育者評價體系創新,三是建立大學生誠信獎懲機制。在大學生誠信教育考核上,由于高校大學生誠信教育相對于智育和體育來說,有其在內容和方法上的特殊要求,不能簡單地將倫理課的考試成績作為學生倫理素質的單一衡量指標,還應該根據其表現出來的思想素質狀況進行綜合評價,形成客觀的權威認定,從而促進學生的誠信素質的提高。在教育者評價體系上,主要從科學選取評價主體著手,對教育者的評價考核既不能僅由學校相關管理機構說了算,也不能僅由教育者自己說了算,合理的評價主體結構應該是一個由教育者、學校、學生三方共同組成的,以學生為中心的評價主體結構。此外,在大學生誠信教育中,還要建立有利于誠信教育的獎懲機制,把教育與處罰有機結合,一方面,要以一種積極的教育方式對誠信的行為予以鼓勵,在高校建立起一系列的誠信評價體系,如對誠信評價好的學生給予參評優秀的資格等,從而鼓勵大學生特殊群體學生自覺地培養誠信品質;另一方面,對失信要要予以一定的批評和教育,甚至處罰,從而起到相應的警戒作用。
其四,要加強誠信教育資源整合創新。一是要促進大學生誠信教育載體的多樣化。大學生誠信教育不是只關乎思想政治課堂教育的工作,它還應該滲透到所有專業課程的教學中,因此,其教育載體除了專門的德育課堂之外,還要包括其它專業課課堂;除了系統的課堂講授之外,還要包括網絡、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強化誠信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則,率先垂范,做好表率。教師良好品德將對學生道德修養的提升產生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質,做到教書育人、環境育人,使學生在潛移默化中受到道德陶冶,不知不覺中得到道德升華。三是要加強學校與外界的聯合。除了學校之外,政府機關、社團組織、家庭和企業都應為大學生誠信教育做出努力。只要社會各方加強溝通和互動,注重分工與合作,齊心協力,大學生誠信教育將獲得實質性的改善。
參考文獻:
論文摘要：金融危機對全球經濟造成巨大沖擊，金融學教學也面臨挑戰。由金融危機所引發的誠信危機、風險恐懼，是將來從事金融工作的學生必須要克服的。信用是金融市場運作的根本，一定培養學生的誠信理念；風險理念的培養是為了防范區域風險的聚集效應；還要堅持創新，創新理念是確保金融創新步伐與市場變革相適應的前提；更要培養所有主體要遵法守法，金融人才的法治理念是規范金融市場與維護國家金融利益的根基。
全球性金融危機的爆發對于金融學專業學生而言，既是巨大的挑戰，又是良好的機遇。在金融學專業人才的理念培養上，應著重樹立金融學專業學生的誠信理念、風險理念、創新理念和法治理念。
一、誠信理念的培養
2008年美國發生的金融危機實質上是一場信用危機，是信用關系中“倫理責任”缺失的后果。在現實金融活動中，誠信就是遵守承諾契約的行為，實際上是一個體系，即包括各種形式的誠信。一般來講，培養誠信理念包括下述這樣三種形式。
1.培養以契約為基礎的誠信。所謂以契約為基礎的誠信，就是金融活動中應該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說，如果企業已經和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內容，甚至于去毀約。
2.培養在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信，就是指有的當事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內容，從而不能真實地把握問題的全部的情況；而另外的當事者可能因為各種原因而能夠全面地擁有信息，從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性，使得更多地擁有信息的一方處于交易的優勢地位，可以說，那種較多掌握信息的當事者，可以借助信息擁有的優勢地位而欺騙信息不全的當事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠信地對待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對稱下的誠信。
3.培養完全考慮當事者利益的誠信。也就是說，一方當事者在追求自身利益的同時，并沒有僅僅從自己的利益出發，而是充分考慮了當事者的另一方的利益，告訴對方應該怎么做利益才最大。這種考慮對方當事者利益的誠信，是一種最高形式的誠信。完全考慮當事者利益的這種誠信，往往是當事者從對方的利益出發的，所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。
二、風險理念的培養
金融是資金的聚集地，也是風險的集合體，金融創新和發展總是伴隨著風險。風險，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機會。金融風險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征，是客觀的、現實的存在，這是由金融過程內在的本質屬性所決定的。因此，針對金融學學習，必須培養金融運行的風險理念。
1.培養認識風險的能力。廣義的金融風險指個人、企業、金融機構和政府在參與金融活動過程中，因客觀環境變化、決策事物或其他原因導致金融資產價值、信譽遭受損失的可能性。狹義的金融風險則指金融機構在從事金融活動時，其資產、信譽遭受損失的可能性。由于金融過程的網絡化和金融關系的多樣化，金融風險具有極強的聯動性、廣泛的滲透性和自我增強的傳播特性。如果金融風險超過了承受能力，局部、個別的風險就會蔓延、傳播開來，從而影響到區域、國家甚至國際范圍，形成金融危機，給經濟運行和社會福利造成災難性的后果。2008年由美國次貸危機引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對世界經濟造成了強烈的沖擊和影響。這些危機和動蕩不但使一國多年的經濟發展成果毀于一旦，造成巨大的經濟損失，而且擴大了貧富差距，加劇了社會矛盾，甚至引發政治和社會危機。
2.培養防范風險的能力。目前，就國內金融市場而言，防范金融風險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高，各類資金的流動性明顯增強，資金回報率高的區域會吸引其他地區資金的流入。如果該區域的資金高回報是源于投機性的泡沫化，那么該區域會很快成為金融高風險區。我們要加大了對金融監管與市場監管的力度，并重視金融風險的評估、預警和金融體系的穩健性建設，著力提高防范金融風險、抵御金融危機的能力。
三、創新理念的培養
1.金融業的發展需要創新。創新既是經濟發展的過程，也是經濟發展的原因，更是經濟發展的本質。金融創新是指金融領域內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所產生或引進的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發揮其功能。金融創新的內容包括金融工具的創新、金融業務的創新、金融市場的創新、金融機構的創新和金融制度的創新，其核心是金融工具的創新。金融工具的創新主要包括規避利率風險的創新、轉移風險的創新、增加流動性的創新、信用創造的創新、股權創造型創新、運用高新技術的創新和規避金融管制的創新。
2.要充分認識金融創新是一把“雙刃劍”。培養金融學專業學生全面而辯證地看待金融創新效應。通過對金融工程學等重要專業課程的學習，既要培養金融創新思維、掌握金融創新的技巧和方法，又要把握金融創新的路徑和規律、正確認識和理解金融創新與金融發展、金融穩定的關系。金融創新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業銀行等存款性金融機構獲得新的生存發展空間、增強經濟主體應對和轉移金融風險的能力、提高金融資源使用效率以及促進金融市場一體化等積極作用，也具有增大金融系統風險、降低金融體系穩定性、加大金融監管難度、削弱貨幣政策實施效果等負面影響。2008年發生的全球金融危機的一個重要而直接的原因便是美國金融創新過度，以至以住房抵押貸款為基礎的金融衍生產品交易過濫，以及金融監管當局對金融機構的次貸衍生品業務及其交易的放任自流，助長了衍生品風險的積聚和爆發。
3.創新需要監管，強化金融監管理念。對中國而言，既不能這次全球金融危機的發生而視金融創新為洪水猛獸，抵制金融創新，也不能對金融創新監管過死。明智的策略應該是：一要充分認識金融創新對經濟金融的積極作用，加快金融創新步伐。中國現階段由于金融創新不足，金融產品種類少、結構單一，不適應經濟發展要求。因此應完善金融創新的制度環境，大力鼓勵和推動金融創新，探索金融衍生品的發展途徑。二要提高金融監管水平。金融監管機構應切實加強跨市場、跨境風險的監管，確保金融監管體系與金融創新步伐和市場變革相適應。同時，要弄清楚金融創新中的產品結構、層次和風險特征，研究金融創新規律，適時、適度地引導金融創新活動，把握監管力度，避免監管過度和監管缺位，探索金融監管模式由分業監管向混業監管、由合規監管向風險監管、由單向監管向全面監管、由封閉性監管向開放性監管等轉變的途徑。
四、法治理念的培養
1.培養學生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環境下，金融學專業人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風險加大的形勢下，政府的“政策規制”只能發揮短期效應，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機制。無論國內金融市場的健康發展，還是國內金融市場與國際金融市場的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調整。目前，中國的金融業發展面臨兩大挑戰，一是金融業發展市場化的挑戰，二是金融業發展國際化的挑戰。前者主要表現為立法滯后，特別是現有的金融法律法規與金融市場的發展存在較大差距，導致金融資產的市場化程度不高，流動性不強，以及金融交易的不規范等。后者主要表現為國內金融市場的“政策導向”與國際金融市場的“法律調整”相沖突，這也是西方國家以國際貿易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此，無論是金融專業或任何一個專業方向的本科生、研究生，掌握國內金融立法的動態與金融法律制度，熟悉國際金融體制、規則及其相關法律知識，具有十分重要的現實意義。
2.培養運用法律防范金融風險的能力。在國際金融危機影響猶存、中國正處于金融運行機制改革的關鍵時期，完善金融立法，健全金融法律制度至關重要。其一，有利于防范金融風險。金融市場的過度自由化和自主創新會使風險疊加，無論是國際或國內，甚至是區域性的金融風險，只能應對而不能消除。良好的金融法治環境對安全金融創新、加強系統性風險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風險的基礎與根本。其二，有利于維護中國的金融利益。中國正處于社會轉型期，國內金融市場發育不健全，在美國對人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機資金乘機而入，如果沒有很好地運用法律來防范金融風險，勢必會影響國內金融市場的穩定，甚至引發金融貨幣危機。因此，我們必須研究國際金融市場的運行機制及其相關法律規定，充分運用好各種法律切實維護中國金融利益。
參考文獻：
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s型小車開題報告 一、 課題的背景和意義
營銷，是企業將自己推向市場的有效手段，而企業在運用營銷手段的過程中又是最直接暴露企業問題的時候，所以，營銷既是促進企業發展的手段，不慎也會將企業推向深淵。而為了企業長久的發展，遵守企業營銷過程中的原則就顯得彌足珍貴了。而企業營銷過程中的誠信原則無疑是每個企業成功和失敗的關鍵。
人們常說：人無信而不立。千百年來，為人處世中無不把誠信推崇為做人的根本，而企業呢，從幾百年前至今，企業同樣作為社會的一員，扮演著比人更艱巨的角色，一路走來，誠信經營成為伴隨企業發展歷程亙古不變的主題。
四位一體的汽車營銷模式起源于歐洲，由于4S店實現了四位一體的銷售和服務，汽車制造廠商可以進一步貼近用戶，迅速了解市場反應，同時也為客戶提供了更全面優質的服務。這種模式在汽車發達市場風靡一時，為美國和歐洲的汽車市場的崛起做出了巨大的貢獻。20世紀90年代以后，隨著中國汽車市場的不斷發展，這種四位一體的4S店營銷模式逐漸傳入中國。1998年廣州本田在中國大陸廣州建立了國內第一家4S店。此后，我國其它各種品牌汽車廠商紛紛效仿，短短幾年來在國內各大城市雨后春筍般的發展起來，現在我國4S店已經躍居全球前列，各個品牌4S店基本都超過了百家。
由于連續數年的投資過熱，加上金融危機影響和全球汽車制造廠商在中國市場上的偏重，中國4S店市場上遭遇了前所未有的激烈競爭和生存挑戰，面臨著嚴峻的危機和慘淡現狀。然而面對汽車營銷在中國的這種現狀，加強誠信營銷的推廣對汽車企業發展具有十分重大的意義。
(1)營銷隊伍的整體素質將會進一步提高。營銷隊伍是貫徹營銷理念、提供優質服務的關鍵，是聯結消費者與銷售企業的橋梁，是汽車銷售企業的招牌。在國外，對汽車銷售人員的從業資格有嚴格的要求，銷售企業對營銷人員的誠信營
銷培訓是企業發展的一項重要內容。 (2)提高汽車售后服務信譽。售后服務，一項最具體、最講究細節的綜合服務，近年來隨著消費者漸趨理性，誰能提供消費者滿足的服務，誰就會加快步伐，占有市場份額。全力提升服務滿足度、打造服務品牌正逐漸成為一些具有前瞻性的汽車品牌的共識，使汽車售后服務真正的發揮其獨特的作用，推動汽車行業良好、健康的發展，也為汽車4S店或汽車維修企業的長期發展打下夯實的基礎。而誠信營銷是其重要的一步。
(3)提高客戶滿意度。這是汽車營銷中的核心。隨著汽車市場競爭的加劇，汽車同質化傾向明顯，在自身范圍內如果汽車4S店想增加競爭力，其可控制的因素也只有服務。加強誠信營銷，提高客戶滿意度，對汽車經銷商的發展具有重大的意義。
隨著生活水平的提高，汽車行業也發展得越來越快，隨之而來的競爭也越來越大，如何才能在競爭中持續發展，成為廣大汽車經銷商所關注的問題。而從現在的社會背影來看，只有在企業營銷中穩穩打好誠信牌，才會讓汽車企業長久發展。
二、研究的基本內容與擬解決的主要問題
基本內容：
1. 簡述誠信營銷的相關概念。
2. 分析目前汽車誠信營銷存在的問題以及造成的原因。
3. 結合汽車行業在中國發展的趨勢和相關的誠信營銷理論，提出誠信營銷方面的建議。
擬解決的主要問題：
1、汽車行業應如何在競爭中持續發展
2、目前汽車誠信營銷實施過程中存在的問題
3、在汽車行業中，誠信營銷應如何實施
三、研究的方法與技術路線
研究的方法：
1、觀察法。根據研究目的、研究提綱或觀察表，用自己的感官和輔助工具去直接觀察被研究對象，從而獲得資料的一種方法。科學的觀察具有目的性和計劃性、系統性和可重復性。在科學實驗和調查研究中，觀察法具有如下幾個方面的作用：①擴大人們的感性認識。②啟發人們的思維。③導致新的發現。
2、文獻研究法。根據一定的研究目的或課題，通過調查文獻來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。其作用有：①能了解有關問題的歷史和現狀，幫助確定研究課題。②能形成關于研究對象的一般印象，有助于觀察和訪問。③能得到現實資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。
技術路線： 首先，我會根據論文課題，大致理清思路，編排論文方向。然后，適時與指導老師探討自己的論點是否豐富等。最后，根據研究得出的結論再加上已有的知識，獨立完成該論文。
四、研究的總體安排與進度
初期(第七學期第15周～第七學期第21周) 專業實訓與畢業實習 中期(第八學期第1周～第八學期第7周) 撰寫論文
后期(第八學期第8周～第八學期第10周) 準備論文答辯
五、主要參考文獻
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【摘要】當前大學生思想道德現狀分析從總體上看， 當前大學生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識和社會責任感增強， 參與意識和競爭進取觀念增強， 符合時代需要的創新觀念正在形成， 開放意識和務實自強的價值取向得到拓展。
【關鍵詞】當前大學生思想道德現狀 主體意識和社會責任感增強
【本頁關鍵詞】自然科學 工程 財會 會計期刊征稿
【正文】當前大學生思想道德現狀分析從總體上看， 當前大學生的思想道德主流是積極、健康、向上的。他們的主體意識和社會責任感增強， 參與意識和競爭進取觀念增強， 符合時代需要的創新觀念正在形成， 開放意識和務實自強的價值取向得到拓展。但是， 我們在充分肯定大學生思想進步的同時，也不能不看到當今大學生在思想道德方面表現出新的問題， 不應忽視。其主要表現是:1.功利主義傾向明顯， 價值觀扭曲目前， 部分大學生的學習目的帶有濃厚的功利色彩， 他們往往將今天的學習和明天的就業相聯系。在知識學習中， 學生們特別重視實用知識的學習。從而， 大學校園內出現了輔修熱、外語熱、計算機熱、考研熱、出國熱等等。當然， 這無可厚非。但這樣一種過于功利化的學習目的， 使得大學生在校期間的學習過于狹窄、功利， 大學生們的人文素質普遍下降， 出現了一些專業成績好， 公民道德水平不高的學生。2.集體主義觀念淡漠， 個人主義思想較重當代大學生大多為“獨生子女”， 行為做事往往以自我為中心，在調節與他人、集體的關系上， 表現得無所適從。加之市場經濟“等價交換”的原則， 從市場領域滲透到人際關系上， 加劇了人際交往中的功利化、孤立化和情感淡化傾向， 致使一些大學生注重個人利益， 自主觀念意識增強， 卻沖淡了集體觀念和團結合作意識。3.考試作弊泛化， 誠信失范， 社會公德意識差隨著高校規模的不斷擴大， 大學生數量的急劇攀升， 高校疏于管理， 在大學校園里考試作弊已形成了風氣， 考試不作弊就等于吃虧。因此， 在大學校園里， 每逢一場考試下來教室以至校園的各個角落都散落著各式各樣的夾帶， 甚至偽造證件， 雇傭“”代考等現象， 嚴重影響了學校的學風。有些學生不講信用， 隨意拖欠學費， 不償還助學貸款等大學生誠信失范的現象也日漸突出。另外， 在大學生群體中存在著不講社會公德， 諸如衛生習慣差、酗酒、斗毆、語言不文明、不愛護公共財物、浪費嚴重; 不尊重老師和同學， 在課堂上聊天、吃東西、聽音樂、接打電話、互發短信取樂等。這些都說明當代大學生的個人修養和社會公德水平滯后于他們的智力水平。
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