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關(guān)鍵詞：重復保險；兩重性；構(gòu)成要件
1重復保險的基本概念
重復保險起源于海上保險。被人們譽為“英國保險法之父”的大法官曼斯菲爾德認為：重復保險是指如果“相同一個人由于他對相同的貨物或船舶有兩個保險，而對相同的損失就可以獲得兩筆賠償而不可能是一筆賠償，或者一筆兩倍于損失的賠償”的情況。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，重復保險已經(jīng)超越了海上保險的界限。從總體上看，可以分為兩種，一是廣義說，是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立保險合同的行為。二是狹義說，是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險危險與兩個以上的保險人分別訂立的，保險金額超過保險價值的數(shù)個保險合同的行為。二者的最主要的區(qū)別就是后者規(guī)定了保險金額的總額必須超過保險價值，前者沒有這個限制。
目前各國的保險法立法多采用狹義的重復保險的定義，例如《法國保險合同法》第30條，《1906年英國海上保險法》第32條第一款等。意大利、我國的臺灣地區(qū)等則采用廣義的重復保險的概念。我國《保險法》第41條規(guī)定：“重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同的保險?！蔽覈逗Ｉ谭ā返?25條規(guī)定：“被保險人對同一保險標的的就同一保險事故向幾個保險人重復訂立保險合同，而使該保險標的之保險金額的總和超過保險標的的價值的，除合同另有規(guī)定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求?！睆奈覈谋ｋU法和海商法對于重復保險的規(guī)定來看，保險法采用的是廣義的重復保險的概念，而海商法采用的是狹義的重復保險的概念。
2重復保險的構(gòu)成要件
依據(jù)我國《保險法》第41條以及《海商法》第225條的規(guī)定，重復保險最基本的構(gòu)成要件為四方面，即同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故以及與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)份保險合同。
2.1同一保險標的
保險標的是保險合同的基本構(gòu)成要素，重復保險合同要求保險標的必須是同一個，如果投保人就不同的保險標的與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，則是單一保險而不是重復保險。同一保險標的可分為兩種：一種是指數(shù)個保險合同承保同一標的物，屬當然復保險；第二種是指數(shù)個保險合同中，部分合同只承保其他保險合同所承保范圍的一部分，但至少有一定范圍是全部保險合同所共同承保者，亦可成立復保險。“前者如甲、乙兩保險契約承保同一房屋之火險，成為同類型保單之復保險。后者如甲保險契約承保房屋、貨物、汽車，乙保險契約承保房屋、貨物，丙保險契約承保房屋，此三保險契約所承保之房屋火險，稱為不同類型保單之復保險。”可見，重復保險保險標的同一并不是要求投保人所投保的所有保險合同所承保的保險標的都完全一致，只要各保險合同的的保險標的之間有重合，即存在相同的標的就可以，對其他不同的保險標的并不限制。
2.2同一保險利益
所謂保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的利害關(guān)系。只有數(shù)份保險合同中的保險利益相同才能構(gòu)成重復保險。因為同一保險標的上會存在不同的保險利益，即保險利益的復合。對于同一標的下的不同保險利益的保險合同并不是重復保險合同。保險利益的復合與重復保險是不同的。另外，只要兩份保險所承保的某一相應(yīng)保險利益相同就可以構(gòu)成同一保險利益，并非要求全部保險利益完全相同。
無論是廣義的重復保險概念還是狹義的重復保險概念都肯定了同一保險利益這一重復保險的構(gòu)成要件。
2.3同一被保險人
在保險合同實踐中有很多情況是投保人與被保險人不是同一人。保險事故發(fā)生后，真正享有保險金請求權(quán)的人是作為保險合同真正的受益人的被保險人，而非投保人。由于重復保險設(shè)立的目的在于限制被保險人就同一標的向數(shù)保險人多重求償而不當?shù)美?，同時損害填補原則要求損害與補償是數(shù)量相當，保險合同最終獲得賠償?shù)氖潜槐ｋU人，而非投保人，所以，必須要求被保險人同一，否則投保人可以利用不同被保險人而是其獲得超額保險賠償金。我國《保險法》和《海商法》均未明確指出重復保險投保人或被保險人應(yīng)為同一人。但是筆者認為，在同一被保險人為構(gòu)成要件的情況下，可以避免投保人同一或不同一的情形下被保險人的不當?shù)美?，而若僅以投保人同一為構(gòu)成要件，不論被保險人同一或者不同一，保險人都可以對同一保險事故進行兩次以上的賠償，造成不當?shù)美臋C率遠大于以同一被保險人為構(gòu)成要件的情況。2.4同一保險期間
保險人所要承保的保險期間是不同的，即各份保險合同所要承擔賠償責任的期間是不同的。期間上的不同就使得被保險人不能在保險事故發(fā)生后同時獲得兩份以上的保險賠償金。雖然，我國的《保險法》和《海商法》未明確對此構(gòu)成要件作出規(guī)定，但該要件是被大家認同的。重復保險，必須是在同一保險期間內(nèi)才是所謂的“重復”，被保險人才有可能基于此同一保險期間獲得多份保險賠償金。同一保險期間的“同一”，并不是指多份保險合同的保險期間完全重合，與同一保險利益一樣，也只是要求有重疊的部分即可，并不需要完全相同。對于如何認定是否構(gòu)成重復保險的同一保險期間？有的學者認為應(yīng)以保險事故發(fā)生的時間為依據(jù)，也有學者認為應(yīng)以保險合同訂立的時間為依據(jù)。筆者認為，應(yīng)該以保險事故的發(fā)生時間為準。因為，首先保險合同訂立之時，保險事故并未發(fā)生，不會出現(xiàn)多重受償?shù)那闆r，其次，只有在保險事故發(fā)生后，保險合同得當事人才會去關(guān)心是否已經(jīng)構(gòu)成重復保險，怎樣去界定同一保險期間這個問題。而且，保險合同都應(yīng)在有效期間內(nèi)，如果是無效的保險期間的話，也談不上重復保險，被保險人就不可能因此而獲得多重賠償。所以，只有在有效的重疊期間內(nèi)發(fā)生保險事故的情況下，才會構(gòu)成重復保險。所以，應(yīng)該以保險事故的發(fā)生時間為判斷同一保險期間的標準。
2.5同一保險事故
如果投保人分別就不同的保險事故同保險人訂立數(shù)份保險合同，這只是幾份不同的沒有關(guān)系的單一保險合同。當出現(xiàn)各自保險合同中約定的保險事故的時候，承保該保險事故的保險人負有保險賠償責任，而承保其他保險事故的保險人不負有保險賠償責任。在投保人投保不同的保險事故的情況下，很難發(fā)生被保險人因多重賠償而不當?shù)美?。只有在同一保險事故的情況下，才可能發(fā)生幾個保險人同時都負有保險賠償責任。
有些學者認為規(guī)定了同一保險利益就無需在規(guī)定同一保險事故。不過，在很多情況下，同一保險利益會有不同的保險事故存在。例如：投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險人分別投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責任保險。雖然保險利益是同一的，但是卻因保險事故的差別，并不構(gòu)成重復保險。而且，這里的“同一”也與前面的同一保險利益、同一保險標的等一樣，并不要求數(shù)份保險保險合同所承保的保險事故完全相同，只是至少有重疊的部分就可以了。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟生活方式的改變，保險業(yè)中綜合險種廣泛適用，不同保險單、部分險種保險范圍之間部分重疊的想象會越來越多。所以，重復保險也會得到越來越廣泛的應(yīng)用。因此，數(shù)個保險合同中所承保的保險事故不必完全同一，只要某保險合同中所承保的保險事故可以被其他保險合同中所承保的保險事故的范圍所涵蓋，就其共同部分的保險事故，即可成立重復保險。
2.6須與兩個以上的保險人分別訂立兩份以上的保險合同
對于該要件，我國立法和學界的態(tài)度比較統(tǒng)一，但是也有學者反對此構(gòu)成要件。如果對于同一保險利益與同一保險人訂立數(shù)份保險合同，即使保險期間相通、保險事故相通、被保險人相同，也可能不成立重復保險，僅是單保險形式的一種。我國禁止超額保險，在同一保險人的情況下，保險人會對投保人的保險行為盡到通知和審查義務(wù)。所以，單保險的超額保險的規(guī)定足以規(guī)范同一保險人重復保險可能產(chǎn)生的超額損失填補問題。但是我國《保險法》和《海商法》僅規(guī)定了重復保險的保險人需為復數(shù)，這一規(guī)定并不完善。在保險人為復數(shù)的情況下，并不能想當然的推理出多份保險合同，因為在數(shù)個保險人的情況下，也可能會產(chǎn)生一份保險合同，例如：由于風險系數(shù)大和保險標的的價值過高，投保人可能會跟兩個以上的保險人訂立一份保險合同。這種保險業(yè)務(wù)通常存在于航天、體育等比較高投入的行業(yè)。在這種情況下，投保人于兩個以上的保險人訂立一個保險合同，并非重復保險而是共同保險。所以，必須強調(diào)數(shù)份保險合同這個構(gòu)成條件。只有與數(shù)個保險人簽訂數(shù)份具有重疊內(nèi)容的保險合同的情況下，才構(gòu)成重復保險，才有可能去規(guī)制多重受償而使得被保險人不當?shù)美`反損失填補原則的行為。
以上是重復保險的六大構(gòu)成要件。對于保險金額的總和是否可以超過保險標的價值是否也應(yīng)該作為重復保險的構(gòu)成要件的問題，筆者認為，對保險金額是否超過保險標的的價值是區(qū)分廣義的重復保險概念和狹義的重復保險概念的主要依據(jù)。我國《保險法》采用的是廣義的重復保險的定義，所以，在概念中并未對保險金額做出限制。所以，無需再強調(diào)保險金額的總和是否超過保險標的的價值這一構(gòu)成要件。這只是個隱含的內(nèi)容。如果成立重復保險，以上六個構(gòu)成要件缺一不可，明確構(gòu)成要件對于其法律適用有著非常重要的意義。在經(jīng)濟越來越發(fā)達的今天，人們的保險意識越來越強，只有加快重復保險法律制度的研究與完善，才能更加準確地適用重復保險制度，更好地保障公民人身財產(chǎn)權(quán)益。
參考文獻
［1］許清宗.最高法院關(guān)于“復保險判決”二則之評釋［J］.1984,(11).
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負有的民事賠償責任。
2汽車保險的分類
機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。
機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。
3汽車保險的理賠及理賠流程
3.1理賠的定義
理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務(wù)和責任,這種義務(wù)和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔賠償?shù)呢熑?對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟斅募s中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。
理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。
3.2理賠流程
4汽車理賠工作的特點和工作原則
4.1理賠工作的特點
4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。
4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。
4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經(jīng)濟補償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負責義務(wù)。
4.1.5道德風險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。
4.2理賠工作的基本原則
4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導思想,堅持實事求是原則。當發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。
4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規(guī)定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。
[參考文獻]
[1]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.
[2]梁軍,焦新龍.汽車保險與理賠[M].北京:人民交通出版社,2005.
[3]祁翠琴.汽車保險與理賠[M].北京:機械工業(yè)出版社,2006.
根據(jù)保險人崗位職責及其職業(yè)能力要求，《保險學原理及實務(wù)》課程的總體培養(yǎng)目標就是認識并掌握保險學的基礎(chǔ)知識，熟悉保險基本業(yè)務(wù)以及保險市場基本運行方式，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)學生分析和解決保險展業(yè)過程中所遇到的各種現(xiàn)實問題的技能，使學生具備從事保險行業(yè)工作的職業(yè)能力和素養(yǎng)?！侗ｋU學原理及實務(wù)》課程具體培養(yǎng)目標包括知識目標、能力目標和素養(yǎng)目標。
1.知識目標
（1）掌握風險管理的概念、目標、基本程序、主要方法。（2）掌握保險的概念、特征、職能、分類、作用等。（3）掌握保險合同的訂立、生效、履行、變更、終止和爭議處理。
2.能力目標
（1）能夠結(jié)合客戶的年齡、職業(yè)、經(jīng)濟收入等情況對其進行人身風險識別。（2）能辨析保險與社會保險、銀行儲蓄、股票投資等的共同點及區(qū)別。（3）能夠根據(jù)客戶所面對的風險情況和所具有經(jīng)濟實力，為其規(guī)劃合適的保險方案。
3.素養(yǎng)目標
（1）優(yōu)秀的抗壓能力。（2）穩(wěn)定平和的心態(tài)。（3）頑強的毅力。（4）誠實可靠，責任心強。
二、課程項目設(shè)計
1.課程教學內(nèi)容的選擇
按照“課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接”和“實用為主，夠用為度”的原則，結(jié)合前述保險人職業(yè)崗位任職資格要求，我們將《保險學原理及實務(wù)》課程的教學內(nèi)容重新進行了構(gòu)建，提煉成了以下7個項目模塊，即：項目一：風險與風險管理的認知項目二：保險基礎(chǔ)知識的運用項目三：保險合同的解讀、訂立和履行項目四：保險原則的解讀和運用項目五：保險經(jīng)營流程的認識和操作項目六：財產(chǎn)保險產(chǎn)品的分類與識別項目七：人身保險的分類與識別經(jīng)過整合后的這7個項目模塊，既包含了保險人在展業(yè)過程中所需用到的基礎(chǔ)知識，又體現(xiàn)了以行動為導向、以項目為載體、以任務(wù)來驅(qū)動、以學生為主體、能力知識素質(zhì)目標相互滲透的教學做一體化的教學模式，從而有利于促進學生職業(yè)技能的培養(yǎng)。
2.課程能力訓練項目設(shè)計
按照“教學過程與生產(chǎn)過程對接”的原則，結(jié)合保險人展業(yè)的工作流程以及在每個流程環(huán)節(jié)當中，所要面對和處理的各種典型性工作任務(wù)，我們將《保險學原理及實務(wù)》課程的能力訓練項目具體設(shè)計。
三、課程教學方法設(shè)計
本課程總體教學設(shè)計思路是：以學生就業(yè)為導向，以實際工作需求為引領(lǐng)，以職業(yè)能力培養(yǎng)為重點，以行業(yè)專家為指導，以實訓任務(wù)為載體，兼顧保險從業(yè)資格考試相關(guān)科目的知識與技能要求，充分利用學校和企業(yè)資源，與行業(yè)企業(yè)合作進行課程設(shè)計和開發(fā)，利用課堂理論教學和仿真工作模擬相結(jié)合的手段，讓學生在完成實訓任務(wù)的過程中自我建構(gòu)知識、技能、態(tài)度和經(jīng)驗，并為學生可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。具體的教學方法與形式主要有以下幾個方面：
1.課堂教學采用“拋錨”式的教學方法
該方法的教學步驟主要包括五個環(huán)節(jié)：創(chuàng)設(shè)情境（“錨”的設(shè)定）確定問題（“拋錨”）自主學習協(xié)作學習效果評價。
2.采用多種教學手段完成教學
可以利用案例、課件、視頻、圖片、音頻等手段輔助課堂講解，使課堂教學生動、直觀，充分調(diào)動學生學習的興趣和積極性。
3.教學中可以利用仿真模擬的方式
進行分小組討論或角色扮演?？梢园才艑W生分小組充當保險工作人員和客戶，以工作任務(wù)為載體，利用仿真模擬實訓完成教學任務(wù)，讓學生在“學”與“練”的過程中提高業(yè)務(wù)技能。在模擬結(jié)束后，可以組織學生討論總結(jié)，找出優(yōu)缺點，積累工作經(jīng)驗。同時，教學過程中教師應(yīng)積極引導學生提升職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)團隊的合作精神提高職業(yè)道德，達到知識、技能和態(tài)度的有機統(tǒng)一。
4.可以舉辦各種保險技能比賽
通過比賽鍛煉學生的就業(yè)技能，提高學生的動手能力，同時也可以培養(yǎng)學生的應(yīng)變能力和團隊合作能力，增加學生學習的動力。
5.適時邀請保險公司的一線工作人員來學校舉辦講座
將真實的工作情況以及專家本人的認識，以講座的形式傳授給學生。讓學生更好地掌握從業(yè)的技能和方法，避免學校教育和社會工作脫節(jié)。
6.可以定期或不定期的組織學生到保險公司觀摩
使學生能夠通過現(xiàn)場觀摩了解真實的工作場景，接受行業(yè)專家面對面的指導，提高學生對專業(yè)知識的理解和實際的工作能力。
四、提高課程整體教學設(shè)計水平的幾點思考
1.課程整體設(shè)計應(yīng)該突出能力目標
課程整體設(shè)計的改造要以“能力目標”為核心，它的出發(fā)點不是學科體系知識，而是學生未來的“職業(yè)崗位能力”要求。因此，在課程的整體教學設(shè)計中，就需要多加考慮學生未來工作崗位中可能出現(xiàn)的各種情況、遇到的各種問題，將“工作體驗”與“學習經(jīng)歷”有機結(jié)合，反復轉(zhuǎn)換，讓學生“做中學”“、學中做”。
2.課程學習情境的設(shè)計一定要融入“企業(yè)要求”
關(guān)鍵詞：風險變動；保險需求；隨機占優(yōu)
一、引言
盡管保險是金融業(yè)中非常古老的行業(yè)，但是在新古典經(jīng)濟學的范疇內(nèi)，保險常常被看作為或有商品，有時又被當作與賭博有關(guān)的概念來討論。自從1947年Neumann和Morgensten發(fā)展了期望效用之后，對不確定性經(jīng)濟行為的研究提供了分析工具，保險活動才納入了主流經(jīng)濟分析的框架，Arrow，Borch和Mossin在20世紀60年表的幾篇重要論文，既可以看作是對保險進行現(xiàn)代經(jīng)濟分析的開端，也是保險經(jīng)濟的經(jīng)典之作，此后大量的研究是圍繞它們展開的。Arrow認為極少有風險能在市場上被完全轉(zhuǎn)移，道德風險、逆向選擇和交易成本是風險轉(zhuǎn)移受到限制的三個主要因素，并指出，在不考慮道德風險因素的條件下，如果保險費包含了固定比例附加費用，則有絕對免賠額的足額保險是最優(yōu)的。Borch論證了風險帕累托最優(yōu)交換的充要條件，提出了風險厭惡是如何影響參與者的最優(yōu)保險金額。Mossin提出了風險厭惡決策者保險需求的一個簡單模型，從該模型中得出了兩個結(jié)論：一是當保險費為精算公平保險費時，被保險人購買足額保險，否則購買部分保險；二是當被保險人為遞減的絕對風險厭惡時，保險對他來說是劣質(zhì)品。
從微觀經(jīng)濟學的視角來看，阿羅、博爾奇和莫森討論保險經(jīng)濟問題的主題是價格和產(chǎn)品需求(保險費率和保險金額)之間的相互依存關(guān)系，但是對于保險需求而言，與一般商品的最大區(qū)別在于，保險需求的產(chǎn)生以風險的存在為前提，因此風險的變動是保險變化的主要影響因素之一，而風險的變化從期望效用的角度來說，表現(xiàn)為效用概率分布的變化，因此很難得到一個明確的數(shù)學解析表達式來說明其經(jīng)濟學上的意義。
Markowitz發(fā)展了另外一種分析工具，他把不確定情形下個人的決策歸結(jié)為對不確定性的均值和均方差兩個變量的選擇，這種方法由于簡單明了，被廣泛應(yīng)用于投資等金融活動的決策分析之中。但是這種把完整的概率分布信息僅僅歸納為兩個特征數(shù)字，很可能丟失某些有用的信息，得
論文摘要：對于保險服務(wù)而言，最為引人關(guān)注的是理賠問題。眾多保戶對保險存在“投保容易理賠難”的印象，嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。有效解決理賠難的問題，應(yīng)從保險公司、客戶、保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、外部環(huán)境等多方面采取措施。
一、保險理賠困難的原因分析
（一）保險公司方面
1.多數(shù)保險公司經(jīng)營指導思想存在問題。當前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機構(gòu)為超額完成上級公司下達的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。
2.保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴露出來，主要包括：
（1）條款制定中的問題。部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上存在缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。
（2）展業(yè)過程中的問題。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往不向潛在的消費者披露對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠，兼業(yè)機構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費者處于交易的不利地位。
（3）核保環(huán)節(jié)中的問題。當前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關(guān)不嚴，導致進門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問題。當然有些保險公司缺少科學的核保技術(shù)和評點手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。
3.保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現(xiàn)復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。
（二）客戶方面
從客戶方面看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。
1.客戶不了解理賠流程，認為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。
2.有些客戶認為發(fā)生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標準和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司做出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。
3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹慎，簽約時草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。
（三）保險監(jiān)管方面
1.保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面強調(diào)，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強保險業(yè)。在這種思想的指導下，保險監(jiān)管機構(gòu)重視對市場主體進入門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。
2.保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實質(zhì)性標準，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況。第二，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中侵害了社會公眾的利益。第三，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息。
（四）保險行業(yè)協(xié)會方面
保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導思想，無暇顧及彼此之間達成的行業(yè)公約或承諾等。這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“以促進保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標，積極進行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強行業(yè)自律、維護公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責無法很好地實現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。
（五）外部環(huán)境方面
1.相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進一步發(fā)展，亟待對相關(guān)法律做進一步的修改和完善。（1）由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。（2）由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限做具體規(guī)定，所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標準和監(jiān)督標準。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。
2.保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的責任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。
3.社會監(jiān)督有待加強。社會監(jiān)督對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構(gòu)、新聞媒體、獨立審計等機構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。
二、解決保險理賠難題的對策
理賠難的形成是一個復雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當克服其不足之外，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以至整個社會的共同努力。
（一）保險公司應(yīng)采取的措施
從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導向，提高理賠質(zhì)量。具體而言，當前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：
1.樹立以客戶為導向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。
2.完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標準，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強核保管理，嚴把“進口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。
3.建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達國家的理賠經(jīng)驗，讓保險專業(yè)律師和其他中介機構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己的專業(yè)水平和服務(wù)能力。
4.健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴格的理賠服務(wù)規(guī)程，實行經(jīng)理負責制和個人崗位責任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。
（二）客戶應(yīng)注意的問題
從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：
1.了解保險理賠流程。公司的保險條款中有關(guān)理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。
2.正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質(zhì)性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。
3.注意投保環(huán)節(jié)的問題。客戶在投保時應(yīng)注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責任、如實告知及理賠申請等條款的了解，避免以后發(fā)生糾紛。
4.客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項。一旦出險，客戶要及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進行反饋。
（三）保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施
1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強對保險服務(wù)的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)的快速發(fā)展。
2.提高保險監(jiān)管的透明度。當前，只有保險監(jiān)管部門有能力對公眾進行全面的信息，因此應(yīng)當及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務(wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。
（四）保險行業(yè)協(xié)會方面
1.加強保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實力明顯單薄，如不加強自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)，提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責。此外，還要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進保險協(xié)會信息化等等。通過加強自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機構(gòu)充分認識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。
2.協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，所以應(yīng)充分與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機制。一方面可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。
（五）外部環(huán)境的培育
1.加強法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然做過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要，應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風險的有力武器，然而執(zhí)法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業(yè)的形象，導致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。
2.加快保險中介機構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，中介機構(gòu)將會越來越多地參與到保險活動中來，其中尤以保險經(jīng)紀人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，保險經(jīng)紀人可以幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同往往因保險經(jīng)紀人的參與而在一定程度上減少了保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展狀況和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負責查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的糾紛。
3.充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當前，社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預。
參考文獻：
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根據(jù)保險法的基本原理，保險合同是一種射幸合同，保險只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風險，對于必然發(fā)生的風險，保險不予承保。因此，保險事故必須是投保人在投保時未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準確地說，保險事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風險須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。
在保證保險中，對被保險人來說，保險風險是其自身對債務(wù)的不能履行，這一風險符合可保風險要件。
第一，風險的純粹性指這種風險是一種只會給當事人帶來災(zāi)害和損失的危險，完全無利可圖，沒有任何投機性。表面上看，債務(wù)人履行不能時其沒有完成對債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會因為債權(quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實，當債務(wù)人履行不能時將面臨債權(quán)人的責任追究，這一責任風險正是保證保險被保險人所面臨的風險，顯然這一風險對被保險人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風險的特征。
第二，風險的偶然性是指該風險是一種偶發(fā)的隨機現(xiàn)象，具有難以準確預測的偶然性。人們既不知道風險是否一定發(fā)生，也不知道一旦風險發(fā)生，它是否會造成損失以及損失到底有多大。保證保險否定論者認為，具體到保證保險合同．保險人所承保的保險事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險事故必須是客觀的、不確定事故的保險法原理。其實，在保證保險中，導致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L險不管是被保險人自己還是保險公司都是無法在投保前準確預測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險否定論者認為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時對于保險風險是否發(fā)生就早有預見，不符合風險偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實可以看做是被保險人主觀上故意制造保險事故的情況，對于保險人來說，保險事故是否發(fā)生仍具有難以預測的偶然性特征，普通財產(chǎn)保險中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險金在投保時已決定投保后故意制造保險事故。
第三，風險的非普遍性主要是指所保風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟的保險功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，存在履行不能責任風險的情況雖然不是個別情況，但并不表明眾多被保險人的履行不能會同時發(fā)生，保證保險把履行不能風險作為其承保風險，符合保險風險的非普遍性特征。
因此，在保證保險中所存在的風險中，雖有一部分是投保人的主觀風險，但并不影響其可保風險的存在。三、保證保險體現(xiàn)了風險分攤的特征
保險理論認為，保險的過程，既是風險的集合過程，又是風險的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人。當發(fā)生保險事故時，保險人又將少數(shù)人發(fā)生的風險損失分攤給全部投保人，也就是通過保險的補償行為分攤損失，將結(jié)合的風險予以分散轉(zhuǎn)移。保證保險否定論者認為，在保證保險巾，保險人對債權(quán)人賠付后，有權(quán)向投保人即債務(wù)人進行追償。這樣，投保人的投保對自己并沒有任何好處，盡管保險人代為其履行債務(wù)，但由于保險人仍可以向投保人追償，所以保險人的損失并沒有任何減免。由此看來，保證保險如果作為一種保險產(chǎn)品來說，其缺乏合理性，也缺乏社會意義。
對此，筆者認為，保證保險其保險作用主要表現(xiàn)為對交易的促進作用，特別是信貸消費保證保險中，如果沒有保險人所提供的保險，銀行一般不會對貸款人發(fā)放貸款，貸款人也就無法進行消費活動，因而往往由于保險這一環(huán)節(jié)的缺失會導致整個交易過程的終止，可見保證保險的社會經(jīng)濟作用不可低估。
保證保險作為保險的一個險種．與其他財產(chǎn)保險一樣，其功能在于采用大數(shù)法則及概率學說，通過收取保險費的方式。集眾多投保人之力來分散風險，化解風險。保險費中包含了保險人的經(jīng)營成本及合理的利潤．更重要的是理論上保險人收取的保險費應(yīng)能夠滿足保險金的支出，所以，保險人在保險活動中本身并沒有承擔實際的風險，只不過是把不確定的風險收集以后再分散給投保人，其實，是投保人在給自己保險。保證擔保則與此不同。作為債的擔保的方式，其目的是為保障主債權(quán)的順利實現(xiàn)，保證人并沒有把大量債務(wù)人所存在的風險進行集中和分散，而只是利用自己的實力和信譽憑一己之力為債權(quán)人提供保障。
三、保證保險的費率可以確定
保險是建立在眾人協(xié)力、互助共濟基礎(chǔ)之上的，保險人之所以能夠在發(fā)生保險事故時賠償或給付保險金，是因為眾多投保人預先繳納保險費，集腋成裘地形成了龐大的保險基金。可見，從保險技術(shù)上來說，合理分攤風險是保險的基礎(chǔ)要素，而保險費的合理計算又成了合理分攤風險的前提。
保證保險否定論者認為，保證保險中的損失本質(zhì)上是無法預測的，因而費率是建立在經(jīng)驗判斷基礎(chǔ)之上的。實踐中，保證保險的保險費是通過保證人收集和研究單個被保證人的相關(guān)信息．一個一個地作出是否接受的判斷。正是在此意義上，保證保險的保險費的實質(zhì)，是被保證人因使用保險人的信譽而支付的一種手續(xù)費。筆者對此不敢茍同。一方面，經(jīng)驗判斷并非不可以作為擬定保險費的依據(jù)。一般來說．一項新的保險業(yè)務(wù)開展之初，往往會出現(xiàn)保險費擬定不合理的情況。但隨著該保險業(yè)務(wù)的成熟，保險公司根據(jù)往年保險費的收支情況對保險費率作出調(diào)整，使保險費率逐步趨于合理，這一點是與保險公司的經(jīng)驗判斷離不開的。另一方面，一個一個地作出是否承保的判斷也并不違反保險的特征，相反正是保險業(yè)務(wù)具體環(huán)節(jié)的體現(xiàn)。就是在普通財產(chǎn)保險或人身保險實務(wù)中，保險公司也是對保險業(yè)務(wù)一個一個地作出是否承保的判斷，而對符合條件的收取保險費，并非手續(xù)費。例如．在企業(yè)財產(chǎn)保險承保之前，保險公司會對該企業(yè)的財產(chǎn)風險狀況派專業(yè)的核保人員進行風險評估，以確定該宗業(yè)務(wù)是否承保和承保的具體費率。
可以看出，雖然保證保險與普通財產(chǎn)保險具有較大的差異，但保證保險也具備保險所必須的三要素，保證保險的性質(zhì)應(yīng)當歸于保險。
盡管保證保險和擔保這兩種制度一樣，都具有保障債權(quán)的功能，都是對特定人提供保障和補償，保險的對象與擔保的對象也可能發(fā)生重合，但它們的目的不同、手段不同、本質(zhì)特征也不同，是兩種獨立的法律制度。保證保險合同是一個獨立合同，保險人承擔的是保險責任，保證保險法律關(guān)系也應(yīng)納入《保險法》進行調(diào)整。
[關(guān)鍵詞]：保險責任期間,追溯生效,合同解除,終止,要物契約
承擔保險責任是保險人的主合同義務(wù)，但因為保險合同是一種射幸契約，故其責任承擔具有不確定性，只有在約定期間發(fā)生了約定事故時方須承擔賠償或給付之責。因此，保險責任期間的確定，對于保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)保障、風險的分配與負擔，意義至關(guān)重要。保險法律關(guān)系依其性質(zhì)可分為二類：1、有關(guān)保險公司、保險業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強制法的色彩；2、有關(guān)保險契約之規(guī)定，授予當事人意思自治權(quán)限較大，此處當有民法基本原理的適用。一般民事法律關(guān)系中，法律行為有效是當事人負擔義務(wù)的前提，在法律無特別規(guī)定及當事人無特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應(yīng)是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時當事人即負有履行之義務(wù)（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時即生效之時）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時點。鑒于此，本文對于保險責任期間的探討將主要圍繞保險合同的效力展開。
一、保險合同的成立、生效合同的訂立通常需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，要約人向特定之人發(fā)出具體而明確之要約（就合同主要之點已有表示），表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾于要約有效期內(nèi)到達要約人，并就合同主要之點未予變更，合同即成立，否則構(gòu)成反要約。在雙方所訂之合同不違反法律規(guī)定時，即可在一定時期發(fā)生法律效力。當然要式合同尚須具備一定形式，實踐性合同則需一定之交付。具體至保險合同的成立、生效則有如下問題須明確：
1、一定之形式是否保險合同生效之要件？國外不少學者認為保險合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險單或保險憑證等，其所記載的事項原則上不能任意變動。投保人對于保單內(nèi)記載的事項，要么同意，要么走開。因此保險合同是一種附合合同。我國有相當一部分人也持此種觀點，我們認為此種觀點值得商榷。[1]
（1）、觀諸現(xiàn)行立法，§12—1前項規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。即只要求當事人達成實質(zhì)上的意思合致即可。同時，§12—1后項將及時交付保險單或保險憑證作為保險人的一項義務(wù)?！?2—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。此處顯然是將書面形式作為保險合同訂立中的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險合同的不要式性是否矛盾？對此應(yīng)解釋為，當事人就保險條件（標的、費率、危險）相互意思表示一致者，契約于焉成立，保險單之作成與交付，僅為完成保險契約之最后手續(xù)及書面證據(jù)。而保險單縱已簽發(fā)，當事人仍得以意思表示尚未合致而主張保險契約未成立，或證明保險契約所附之停止條件尚未成就以阻止保險契約發(fā)生效力。
另外，亦有人認為，此處的不要式不僅指承諾不須作成保險單形式，還包括不必要投保人填具投保單，保險人簽章承保的程序形式。[2]這從現(xiàn)行《保險法》對《財產(chǎn)保險合同條例》的修改之處即可看出。但筆者認為，鑒于實踐中的投保程序及做法，此點無特別強調(diào)之必要。
（2）、從實務(wù)上講，在保險業(yè)發(fā)展初期，保險人于收受要保申請與保險費后常采行一種觀望政策，遲遲不為保險單之簽發(fā)：在觀望期間，若保險標的平安無事，保險人乃將保險契約溯及保險費交付時發(fā)生效力，得以收受保險費而不負任何風險；若保險事故發(fā)生，即堅持在保險單作成之前，保險契約尚未成立，將保險費退還，以推卸其賠付義務(wù)。[3]故而，從公平及預防保險人投機、注重真意的角度講，保險契約都應(yīng)為不要式契約。
2、保險費之交付是否影響保險合同的生效？也即保險合同是諾成性的還是實踐性的？實踐中保險人總是在承諾之前或同時收取保險費的，或?qū)⒈ｋU費的交付作為保險合同生效的前提，這是因為保險費是保險公司集結(jié)資金的重要來源，是其支付賠款的基礎(chǔ)，是其承擔保險責任的源泉，法律之生命源自實際生活之經(jīng)驗，于是許多學者及基于此將保險契約定性為實踐性合同。我們認為這種做法并不合于法理。
（1）、通常要物契約在成立之前或同時，存在一個要物合同的預約，如寄托合同的預約中，受寄人一方負有受寄之義務(wù)，而對于寄托人，轉(zhuǎn)移寄托物則非其義務(wù)，違之，不必負違約之責，至多為締約過失責任。這是因為寄托標的之轉(zhuǎn)移是寄托合同得以履行，也即雙方義務(wù)履行之前提。以之考于保險合同，保險人以一定標準測算出風險律，確定出保險費率，在投保人交付保險費的基礎(chǔ)上，才有履行其賠付義務(wù)之可能，此點與要物契約頗為相似。但衡量一種合同是諾成性的還是實踐性的，與該種合同的內(nèi)容并無本質(zhì)上的聯(lián)系，而主要取決于國家立法如何規(guī)定。而根據(jù)我國《保險法》§13：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險任期內(nèi)按照約定的時間開始承擔保險責任。顯然是將交付保險費作為要保人的主合同義務(wù)來規(guī)定的；同時，在合同成立之前，這種關(guān)于保險費的約定是不可能存在的，更談不上交付保險費。因而，從立法精神上講，是將其定性為諾成性合同的。
（2）、如果一概主張保險合同的成立必須以投保人交付保險費為條件，那么是以投保人交付所有保險費為條件，還是以交付第一期（或部分）保險費為條件？倘前者，則在保險費未全部交齊之前，保險合同未成立，保險人對保險事故之發(fā)生不論在哪一期間皆不承擔保險責任，這顯然是不合理的。倘為后者，則一部分保險費之交付同時還是契約的生效要件，在理論上無法自圓其說。
（3）、延欠保險費之問題：保險法未規(guī)定保險費之交付期限，各保險公司均以先交保險單，后收保費互相競爭。且延欠之保費無須另付利息，因此，保費愈大之保戶，均以拖欠保費視為當然。日本火災(zāi)保險單，于保險單中明定：“本公司之保險責任，自本契約保險單所載期間之始日零時起至終日午夜十二時止。前項保險責任之始日，以要保人交付保險費之翌日為準。”于此情形，保險人縱已將保單交付，但對于保險費交付前所發(fā)生之損失，要不負賠償之責任，借以迫使要保人盡速交付保費。惟在通常情形，保險單之出給即構(gòu)成保險人承擔危險之允諾，保險契約已有效成立。此種以保費尚未交付已剝奪要保人依約應(yīng)享權(quán)利之規(guī)定，不僅對要保人處罰過嚴，亦屬有違一般債務(wù)不履行之常規(guī)。此何以除日本外，他國鮮有類似之規(guī)定。[4]
（4）、如何理解交付保險費的法律意義？一種觀點將其作為合同生效的停止條件；有將其作為保險責任開始之停止條件；有一種觀點認為，如果投保人未按約定繳納保險費，則保險公司可行使后履行抗辯權(quán)，而拒絕履行賠付義務(wù)；如果投保人只交付部分保險費，則保險公司可行使部分履行抗辯權(quán)，拒絕部分履行義務(wù)。[5]這是我國現(xiàn)行法律框架下一種獨特的利益保護方法。另一種觀點認為投保人不交付保險費是違反了其合同義務(wù)，保險人依法取得解除合同的權(quán)利，[6]但此方法之不妥在于對保險人過惠，當發(fā)生保險事故時，其可行使解除權(quán)；否則，則可將保險費作為既得債權(quán)請求交付。而且，我國保險法中并未將不及時付費作為法定解除權(quán)產(chǎn)生的情形之一，而在美國財產(chǎn)保險慣例上，財產(chǎn)保險契約成立后，保險費即成為既得債權(quán)。產(chǎn)物保險人均容許其人延欠保費60天至90天；人亦因而容許要保人延交保費30至60天。保險人如認為要保人信譽良好，自得容許其嚴欠或收受期票，如到期不獲清付或兌現(xiàn)，保險人得一面終止契約（而非解除，即不具有溯及力），他方面訴請給付保費。如保險事故業(yè)已發(fā)生，保險人得自賠償額中先行扣減應(yīng)得之保費。若保險人認為要保人之信譽不佳，自得一手收費，一手交單，并于承諾時明定以交付保險費之交付為契約生效之停止條件。而在人身保險中，第一期保費的交付是保險合同生效的停止條件，因為人身保險中保費通常具有不可訴性。（分期付款的人壽保險合同的性質(zhì)：一般終身人壽保險單，其保費經(jīng)規(guī)定按年交付，是否應(yīng)視為按年交付之保險契約，并附有以要保人按年付費為契約更新之停止條件之合意？亦應(yīng)視為在被保險人生存期間均有效之單純契約，而附有若不按期交費，契約失效之解除條件？通說認其為不可分契約。因為，照理，按年承保之價值應(yīng)因被保險人之年輕力壯或年老體衰而不同，但在分期付款得人壽保險中，全部保費乃為整個保險契約之對價。[7]
保險主管機關(guān)如認為保險費之延欠足以成為業(yè)者惡性競爭之手段或嚴重影響業(yè)者之清償能力，不妨對保費之延欠設(shè)一最長時限。如超過此一時限，業(yè)者尚未收取保費，似可仿照美國立法例，將之列為不認許資產(chǎn)，責令保險公司負責人墊付。
3、《保險法》將“保險責任的開始與保險責任期間”作為保險合同的應(yīng)具備事項，是否意味著倘要保人與保險人未就之達成合意，保險合同之成立與效力即受影響？一般在保險人出具的保險單中，都印有此項，而此項是不會漏填的，只是保險單并非保險合同的生效要件，所以，當投保人未在投保單中填入此項時，就涉及效力問題。保險責任期間的開始與保險責任期間是保險合同的基本條款但并非主要條款，應(yīng)認為當事人雙方就保險標的、保險事故、保險費達成一致保險合同即可有效成立；關(guān)于保險責任期間的開始如無約定，則同于保險合同的生效；關(guān)于保險責任期間則同于以保險費計算出的期間。
4、倘約定以保險費之交付為保險契約之效力要件，則保險費如在保單所載之責任開始時日之后交付，則保險契約究應(yīng)自保單所載之日起生效？抑應(yīng)自保費及保單交付之日起生效？
A說：保險契約得將其生效日提前，以包括保險人未承擔危險之期間。保險契約為當事人基于自由意思而訂立之契約，在法律上自無理由何以當事人不能協(xié)議將保單日期倒填，并使保險契約自協(xié)議之日起生效。任何約定，只要不違背公序良俗或法律上之禁止規(guī)定，均得以載入保單。對于保單上所載之條款被保險人接受與否，悉由其自便。[8]
B說：保險人將保險單之生效日載為與要保申請之同一日，該日亦成為其后各期保費之到期日；保單同時又規(guī)定保險契約于保單送交前不生效力。其結(jié)果，在保單之條款間形成矛盾。按照“含義不清之用語應(yīng)作不利于保險人之解釋”之原則，若以保單所載之日為生效日，則保險人得主張保險契約在保單及保費交付等條件成就前對其不生拘束力；反之，在同一期間，則完全拘束被保險人。于被保險人甚為不公。
所以，具體做法應(yīng)為：
（1）、為求當事人間之公平與合理，保險契約之生效日應(yīng)以實質(zhì)上提供保險之日為準，并以之為保險期間之起算日。保費如在保單所載之生效日后交付者，保險期間自保單所載期間屆滿后繼續(xù)寬限，其寬限之日與于生效日后延遲交付保費之日數(shù)相等，使被保險人所交第一年之保費，能獲得十足一年之保護。
（2）、但若被保險人生前曾以其行為顯示其已有接受保單所載之日期為保費到期日，或以該日為準給付其后陸續(xù)到期之保費，或因未于該日付費而曾提出復效申請等，在美國慣例上均被視為雙方已同意以保單所載之日期為保單所載之日期為保費到期日之充分證據(jù)，其后不得再以保單條款含義不清相抗爭。
（3）、保險人經(jīng)被保險人之請求而將保單之生效日倒填，或被保險人明知保單之生效日倒填，但因而獲得相當之利益者，例如，因投保年齡之降低而按較低之費率交付保費，則在當事人間既無不公平之情勢，亦不發(fā)生含義不清之問題，保單所載之日期應(yīng)拘束雙方。但若保單日期系因保險人之欺詐，或未經(jīng)被保險人之同意而倒填者，自應(yīng)適用不同之法則。于此場合，應(yīng)以保單之作成日或保單之交付日為保費之到期日。美國各州保險法中，有明文禁止將保單日期倒填者，例如，紐約州保險法第156條規(guī)定，保險人不得為減少被保險人按其實際提出要保申請時所應(yīng)交付之保費，故意簽發(fā)保單，使其生效日提至要保申請日前6個月以上。違背該條規(guī)定，并不使契約生效，僅使契約自保單簽發(fā)日或交付日起發(fā)生效力。[9]
「小結(jié)：保險責任開始的時間與保險合同生效的時間通常是一致的，但二者在以下情況是不一致的：第一，追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一時點，也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同，及一部分人壽險。第二，觀察期間的規(guī)定，一般是在合同生效若干日后，保險人才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同及以交付保費為保險人承擔保險責任的停止條件的合同。
解決了以上問題之后，再來研究一下實務(wù)中的具體做法?，F(xiàn)代保險業(yè)擴張即人們生活中的方方面面，為了展業(yè)之方便，保險公司多事前印就大量標準文本的投保單、保險單，投保人填就投保單，交付與保險人，是為要約；在財產(chǎn)保險中，保險人審閱投保單，符合承保范圍的，即簽章承保，并同時收取保險費，出具保險收據(jù)，此之為承諾（若保險人對投保單中所填事項有所變更，構(gòu)成反要約，需要投保人做出承諾，但此時通?？梢跃唧w之行為表明其意思）。保險合同即于雙方意思表示合致時成立，保險人由此負有及時出給保險單之義務(wù)。實踐中常有各家保險公司相互競爭角逐，因而允許投保人遲延交付保險費以擴展保險業(yè)務(wù)的，此時保險人已同意承保，甚至可能已經(jīng)簽發(fā)了收據(jù)，但投保人實際上并未交付保險費，此時，如發(fā)生了保險事故，保險人是否應(yīng)承擔保險責任？臺灣財產(chǎn)保險中，保險人保險責任的開始，通常為保險單送達于投保人之時，但如果此前已有收受投保人保險費的事實，則自保險費交付之時，其責任開始。依之，保險人自不必負責。人身保險較之財產(chǎn)保險更為復雜，人身保險中保險人及保險公司的分支機構(gòu)并無最終的簽約權(quán)，最后的決定權(quán)在總公司，所以人將投保單轉(zhuǎn)交總公司，總公司進行核保、生調(diào)、體檢，然后確定保險費率，制作簽發(fā)保險單，送達投保人之后保險合同即成立。而其效力溯及投保人交付第一期保險費時承諾需再要約有效期內(nèi)做出，方為有效，倘保險人將核保期限拖長，遲遲不為承諾，是否得視為默示承諾？有人認為保險業(yè)為特許營業(yè)，故其在無特別原因的情況下，有承諾的義務(wù)；但普遍的看法是，保險人于相當期間內(nèi)不為承諾之表示，即為拒絕。但也有例外，即保險人的行為使投保人對于保險合同之成立產(chǎn)生了合理信賴與期待時，如人已預收第一期保險費，而在相當期間內(nèi)既未為承諾也未為拒絕之表示，同時也未退還保險費，倘于此時發(fā)生約定的保險事故，則在投保人的投保要求符合保險人的保險范圍時，保險人應(yīng)承擔保險責任，此之為因“意思表示遲延”而發(fā)生擬制之效果。臺灣將此期間規(guī)定為5天，這在一些大額人身保險中對保險中有所不利，所以有學者認為期間不應(yīng)一概而論，我國尚無這些方面的規(guī)定。人身保險中之所以需要經(jīng)過核保手續(xù)，乃是因為，被保險人的身體強健與否，直接關(guān)涉保險費率的厘定。但在意外傷害及死亡險中，則不涉及這個問題，故其于保險人收取第一期保險費時發(fā)生效力。
5、保險人出具的保險單中保險責任期間與投保人的申請不一致時，以何者為準？在財產(chǎn)保險中，投保人填單，保險人承諾，合同即成立，如保單中的項目與投保申請中的不一致，是為保險人請求變更保險合同，此時，如投保人受領(lǐng)保險單并于一定期限內(nèi)并無異議的，則應(yīng)認為默視同意變更；德國保險法中規(guī)定：保險機構(gòu)有責任向被保險人出具一正式簽署的文件（保單）。如保單內(nèi)容與原始投保申請的內(nèi)容不同，但如果被保險人在收到保單后的四個星期內(nèi)未以書面形式要求根據(jù)投保申請書予以更正，則這些不同的部分被視為被保險人接受，如果保險人根據(jù)投保單已經(jīng)向被保險人提供了所有保險條件有關(guān)的消費者信息，則修改期限僅為2周。[10]人壽保險中保險人簽發(fā)保單是為承諾，此時雙方就合同的非主要之點尚未達成一致，其處理方法與產(chǎn)險同。明白此點，可以應(yīng)付保險人在保險事故發(fā)生后，為推卸責任，而將保險責任始日推后。
二、復效
保險契約為有償契約，保險人對于危險之承擔，以保險費為其對價；故保險費若未給付者，契約效力不發(fā)生；保險費所包括之時間屆滿時，契約亦當然失其效力。分期付費之人壽保險，遲誤一次保險費之交付時，保險人得終止契約；在終止前，效力停止。[11]此為一般保險契約之通則。我國保險法57、58條規(guī)定了60日的寬限期，在此期限內(nèi)保險合同繼續(xù)有效；又規(guī)定了2年的中止期，在此期間內(nèi)投保人有權(quán)要求復效，經(jīng)保險人同意并補交保費后，保險合同即復效；逾2年則保險人享有解除權(quán)。
人壽保險因有儲蓄性質(zhì)，于保險費到期時，要保人是否繼續(xù)交付，悉由要保人自由。要保人如不為交付，保險契約于期限屆滿后效力停止，保險人對于第一期以后各期之保險費，不得為訴訟上之請求，僅得于契約效力停止后，終止契約。但鑒于被保險人之身體隨年齡衰退，另覓新保不易，各國皆有復效期間的規(guī)定，允許要保人于一定期間內(nèi)繳清欠繳之費用，提出申請以復效。在實務(wù)上保險人對于要保人之申請復效，均加以相當之限制，例如美國壽險業(yè)要求被保險人于申請復效當時，其健康狀況合乎可保條件，臺灣保險業(yè)要求更苛，規(guī)定要保人須出具被保險人健康聲明書或復驗體檢，其手續(xù)與簽定新契約無異，此等復效條件，除保險費之交付外，應(yīng)視為保險人為其本身利益所作之規(guī)定，保險人對于保險契約效力停止后，若仍無條件收受保險費之交付或于獲知要保人未履行其他復效條件后，未即將保險費退還要保人者，應(yīng)視為遲延復費利益或復效條件已為保險人拋棄，而使保險契約之效力繼續(xù)。
1、立法例：臺灣《保險法》第116條第1項規(guī)定：“人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經(jīng)催告到達后逾30日仍不交付時，保險契約之效力停止。”同條第三項規(guī)定：“第一項停止效力之保險契約，于保險費及其他費用清償后，翌日上午零時，開始恢復其效力?！?/p>
評價：不足之處在于，（1）、寬限期間之起算以“催告到達后”為準，如保險人未為催告，則保險契約之效力將繼續(xù)無間，對于保險人未免過苛；（2）、由于催告究竟于何時到達，常因保險人所采之傳送方式不同而影響其到達之時日，從而影響寬限期間之起算，保險契約效力期間亦因而不確定。
英美則多規(guī)定保險人須于保費到期前一定期間為付費通知，違者，保險契約效力于一定期間內(nèi)不停止。至于寬限期間，則一律自保險費到期之翌日起算。
比較而言，我國保險法規(guī)定了到期效力自動停止，不須催告不須通知，此于保險人過惠。我認為英美的做法比較可采，可資借鑒。
2、保險合同復效后，寬限期是從首期交納保險費之日還是從復效時繳納保險費之日起算。兩種意見分歧的實質(zhì)在于對復效性質(zhì)的理解，復效是恢復原有合同的效力還是導致一個新的合同。雖然根據(jù)我國法律規(guī)定，保險合同復效需要投保人與保險人協(xié)商并達成協(xié)議，在保險實務(wù)中復效的程序也與新投保程序并無二致，需要投保人提出復效申請，繳納保險費及其利息，并且還應(yīng)當提交被保險人健康申明書或者保險公司指定的醫(yī)療機構(gòu)出具的體檢報告書以證實被保險人的健康符合投保條件，投保人提出的復效申請還必須經(jīng)過保險人的同意，雙方才有可能達成復效的協(xié)議。但是復效后的保險合同是復效前的保險合同的繼續(xù)，并非是重新簽定一個新的合同。況且中止的保險合同復效后，中止的期間仍記入保險期間，保險期間視為從未中斷，合同復效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當以保險合同成立時的約定承擔保險責任。因此寬限期的起算應(yīng)從投保人支付首期保險費之日開始計算，而不能從復效時繳納保費之日計算。
也即“合同復效是對原有合同效力的恢復而非重新簽定合同”的原則。
3、兩年自殺期間是從復效之日起從新計算還是從合同成立之日起連續(xù)計算？我國對此并無明確規(guī)定。臺灣和意大利為保護保險人利益起見從復效之日起從新計算，美國則與其他險種的人壽險做法保持一致。我國實務(wù)當中多規(guī)定“被保險人在本合同生效或復效之日起2年內(nèi)故意自殺的屬于除外責任?！笔桥c臺灣的做法一致。
4、關(guān)于寬限期間之計算，應(yīng)注意下列三點：
（1）、保險費之到期日如適為星期假日，仍應(yīng)自該日午夜十二時終了時起算，而非自星期一起算。
（2）、保費如不在寬限期內(nèi)交付，保險契約應(yīng)溯及保費到期日自動終止，被保險人于保單下所得享之權(quán)利，應(yīng)按到期日，而非寬限期間之屆滿日，決定之。
（3）、寬限期間之屆滿日如適為星期假日，應(yīng)寬限至次日。在次日終了前發(fā)生之死亡、傷害或疾病，保險人仍應(yīng)付給付之義務(wù)。[12]
三、保險合同的終止
我國合同法中將解除分為：法定解除、協(xié)定解除與行使約定解除權(quán)的解除，法定解除權(quán)與約定解除權(quán)的行使將產(chǎn)生追溯力，即使當事人間法律關(guān)系恢復至訂約前之狀態(tài)；協(xié)定解除則一般只發(fā)生終止之效力，不產(chǎn)生溯及既往之效力。具體至保險合同，保險合同解除后的法律后果是自始消滅還還是進項將來發(fā)生效力，也就是保險合同解除后是否具有溯及力，這直接關(guān)系到雙方當事人權(quán)利義務(wù)的確定。一般來說在單方違約解除的情況下，保險合同解除原則上有溯及力；在雙方協(xié)議解除的情況下，財產(chǎn)保險合同解除的溯及力要視保險人的保險責任是否開始而定。如果保險責任尚未開始，保險公司應(yīng)退還保險費，保險合同的解除產(chǎn)生溯及力；如果保險責任已經(jīng)開始則保險合同的解除一般不產(chǎn)生溯及力。人身保險合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。所以，人身保險合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。
1、對于協(xié)議解除來說，保險合同應(yīng)該以什么樣的形式解除，應(yīng)該符合什么條件，并且在什么時間產(chǎn)生解除的效力？如果保險事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同視為解除還是沒有解除？保險公司賠是不賠？這就涉及到保險合同解除的判定標準問題。因其是以新合同解除原合同，則新合同成立時即雙方經(jīng)要約承諾達成意思表示一致就產(chǎn)生合同解除的效果。如果雙方當事人約定了解除生效的日期，則一概日期定位合同解除之日。就保險合同來說，一般投保人辦理完推保手續(xù)，合同才解除。因此，（1）、在保險實務(wù)中均要由投保人持解除合同申請書等到保險公司辦理退保手續(xù)。投保人的申請視為要約，而保險人給其辦理退保手續(xù)視為承諾，辦完手續(xù)合同解除。（2）、即使雙方在辦理手續(xù)之前已協(xié)商一致解除合同，但因為需要辦理手續(xù)，所以辦完手續(xù)視為雙方約定的解除合同生效的時間。
2、關(guān)于法定解除權(quán)的行使：臺灣保憲法第64、68條對于保險人行使解除權(quán)的時間做出了規(guī)定：保險人基于投保人隱匿遺漏、不實說明或違背特約而產(chǎn)生的合同解除權(quán)得自知有解除原因后，經(jīng)過一個月或自定約后經(jīng)過兩年不行事而消滅。
我國并未采取當然解除主義，因此當解除的條件具備時，尚須通知對方。如《機動車輛保險條款》§27：“被保險人不履行本條款第21條—第26條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同；已賠償?shù)?，保險人有權(quán)追回已付保險賠款”。
參考書目：
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投保人在購買保險時,保險公司都要求以被保人的身份證或戶口簿為準填寫一般項目。在理賠時這是最基本項目,為避免錯誤賠付,保險公司要求被?；颊卟v的一般項目與保單及身份證一致,如出現(xiàn)一項不符合,都會拒絕賠付。所以在病歷書寫時要求絕對準確。姓名錯誤多是由于書寫時使用別字,常于入院時發(fā)生。如姓名由別人,而患者本人由于病痛很少去核對,住院治療期間如仍未發(fā)現(xiàn),出院后病案歸檔就無法更改。因此建議在掛號時盡量由患者自己書寫姓名,入院后醫(yī)務(wù)人員在得知其商業(yè)保險被保人身份后,再次提醒患者核實;年齡錯誤通常因為虛歲的原故。書寫病歷時要求詳細詢問,填寫實足年齡;與年齡相比,出生日期更為重要,但很多患者,尤其老年人,有時不能提供準確出生日期,而由醫(yī)務(wù)人員隨手填寫,造成與身份證不一致。避免上述問題的最好辦法是要求患者在住院期間提供身份證或戶口簿。
2提醒患者及時報案
保險公司規(guī)定被保人在因病住院后的三天內(nèi)要及時通知保險公司理賠部門,稱為報案。理賠部門在收到報案后核實情況,并告知被保人注意事項。這樣在患者出院后才能及時得到賠付。所以醫(yī)務(wù)人員有必要在患者住院時提醒其及時與保險公司聯(lián)系,以保證將來能夠順利理賠。
3要求患者提供準確病史
商業(yè)保險一般規(guī)定自投保之日起三個月后生效,這樣就有效地避免了被保人在已獲知病情后的臨時投保,減少保險公司的損失。有個別投保患者為了獲得賠付,在醫(yī)務(wù)人員詢問病史時,部分隱瞞病史、作虛假陳述,故意提前或推遲發(fā)病時間,這就會誤導醫(yī)生臨床思維,導致錯誤的診治結(jié)果,給醫(yī)療工作帶來安全隱患。因此在實際工作中,醫(yī)務(wù)人員在得知其保險背景后,更要仔細詢問病史,并告知患者隱瞞或虛假陳述病史可能會嚴重影響疾病的診治,給自己造成不良后果。避免由此可能產(chǎn)生的不必要的醫(yī)患糾紛或保險糾紛。
4注意合理用藥
在臨床工作中,對商業(yè)醫(yī)療保險投?；颊?一般都按照自費處理。其實在治療用藥方面,保險公司也是有規(guī)定的。通常規(guī)定在基本醫(yī)療保險用藥范圍內(nèi)賠付。患者在出院后辦理理賠時,都被要求復印醫(yī)囑單,保險公司一旦發(fā)現(xiàn)有基本醫(yī)療保險規(guī)定的自費類藥品,一概不予賠付。
5進口材料使用告知
外科病人在治療中可能使用一些進口材料,很多保險公司規(guī)定,有國產(chǎn)材料的情況下,如患者選用進口材料,保險公司不予賠付。因此患者住院期間如需用進口材料,醫(yī)生應(yīng)提醒患者就此征詢保險公司意見,減少理賠糾紛。
6住院時間合理
如果被保人投保了住院安心附加險,保險公司會在其住院期間按住院天數(shù)每天給予金額不等的補助。因此患者在住院時會要求延長住院時間,醫(yī)院往往也樂意這樣做。但是對于明顯違反醫(yī)療常規(guī)的住院,保險公司往往也不予賠付。因此,醫(yī)生一定要根據(jù)患者治療的實際情況,嚴格按照疾病的診斷和治療常規(guī)控制患者的住院時間,而不能一味遷就病人。
7及時提供病歷
現(xiàn)在保險公司已更改以往抽查住院病歷的做法,而要求每位被保人在理賠時首先提供自己住院病歷的復印件及出院錄。因此患者在出院時醫(yī)務(wù)人員不僅需要為其書寫出院錄,還應(yīng)按照病歷書寫規(guī)范及病案管理規(guī)定的要求,及時完成住院病歷的書寫,盡早送至病案室,供患者復印。
作為基本醫(yī)療保險的有利補充,商業(yè)醫(yī)療保險在老百姓醫(yī)療保障中的地位日趨重要,被保人與保險公司的理賠糾紛及由此產(chǎn)生的醫(yī)患矛盾也逐日增多。作為臨床工作人員,有必要熟悉商業(yè)醫(yī)療保險有關(guān)知識,減少醫(yī)療糾紛,為患者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),維護其合法權(quán)益
。
論文提要：我國巨災(zāi)風險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟補償和人民生活的恢復只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。
面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。
保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。
二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。
（二）市場主導模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。
（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風險的發(fā)生。
