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第1篇

論文關(guān)鍵詞：高端客戶，銀行，營銷

 

隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長以及中國資本市場的發(fā)展，中國所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)奇跡，正在產(chǎn)生巨大的財(cái)富效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009 年中國高凈值人士數(shù)量為33.1 萬人，他們的可投資資產(chǎn)總計(jì)為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數(shù)達(dá)到38.3 萬人，他們的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到22.4 萬億元。由于中國經(jīng)濟(jì)增長前景明朗，資本市場深入發(fā)展，中國將繼續(xù)維持私人財(cái)富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財(cái)富的迅速增長導(dǎo)致對理財(cái)需求的激增，這無疑為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇。

一、高端客戶對商業(yè)銀行發(fā)展的意義

高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業(yè)銀行規(guī)定有所不同畢業(yè)論文格式，但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創(chuàng)造了絕大部分的利潤，是銀行在未來競爭中取勝的關(guān)鍵。

（一）高端客戶是銀行利潤的重要增長點(diǎn)

波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準(zhǔn)比照調(diào)查表明，高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國，有的商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)超過60%, 其中財(cái)富管理業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)接近50%。香港恒生銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻(xiàn)率也在48%以上。相比之下，我國商業(yè)銀行目前還處于初級階段，有較大的發(fā)展空間。因此，發(fā)掘現(xiàn)有高端客戶的潛力，擴(kuò)大高端客戶的規(guī)模，必將為我國商業(yè)銀行帶來較大的利潤增長。[1]

（二）高端客戶是推動(dòng)銀行創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國高凈值人群中本科以上學(xué)歷的占68.5%，專科學(xué)歷的占20.4%。我國高收入群體的職業(yè)分布目前呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個(gè)群體分別是企事業(yè)單位的中高層管理人員( 含國內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè)) 、專業(yè)人員( 含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)人員) 和民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者( 包括個(gè)體戶和私營企業(yè)主) 怎么寫論文。這三個(gè)群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質(zhì)較高，且具有較強(qiáng)的資產(chǎn)管理意識和個(gè)性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統(tǒng)金融服務(wù)外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務(wù),這將促使銀行不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。高端客戶的需求為商業(yè)銀行帶來新技術(shù)和新理念的挑戰(zhàn), 更將為商業(yè)銀行注入不斷創(chuàng)新和發(fā)展的動(dòng)力。

（三）高端客戶將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展

由于大多數(shù)高端客戶有著大企業(yè)高管或私營企業(yè)主的職業(yè)背景，與這些高端客戶的關(guān)系對于銀行的公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)有著積極的推動(dòng)作用，這無疑能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)固持續(xù)地發(fā)展。同時(shí)，對于銀行而言，高端客戶的多少對于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、顯示行業(yè)地位以及商業(yè)品牌有著“標(biāo)桿”式的衡量作用。

二、商業(yè)銀行高端客戶的需求特點(diǎn)

了解高端客戶的需求特點(diǎn)，對于有針對性地開展?fàn)I銷活動(dòng)，十分必要。總體來說，銀行高端客戶具有以下需求特征：

（一）多元化

《2010中國私人財(cái)富報(bào)告》的調(diào)查結(jié)果表明畢業(yè)論文格式，我國89%的高凈值人士運(yùn)用個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產(chǎn)的配置策略。[2]據(jù)調(diào)查，我國的高凈值人士今后的投資將會(huì)更加謹(jǐn)慎，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，確保資產(chǎn)的保值增值，其投資組合會(huì)更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。

（二）個(gè)性化

不同的客戶根據(jù)自己不同的風(fēng)險(xiǎn)和投資收益偏好, 會(huì)選擇銀行的不同金融服務(wù)與產(chǎn)品,相對一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產(chǎn)管理的意識和相關(guān)知識也相對較強(qiáng)，他們不僅會(huì)將不同銀行間的金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行比較，而且會(huì)主動(dòng)參與定價(jià)，積極進(jìn)行理財(cái)咨詢，他們需要銀行為其提供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)。

（三）便捷化

由于工作較繁忙，高端客戶群體對服務(wù)的高效性、便捷性要求較高，銀行服務(wù)的時(shí)空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業(yè)務(wù)。可見，通過實(shí)際和虛擬的銀行操作服務(wù)，使客戶獲得預(yù)期的服務(wù)效果尤為重要。

三、高端客戶的營銷管理策略

我國商業(yè)銀行要維護(hù)和擴(kuò)大高端客戶的規(guī)模，必須以客戶為導(dǎo)向，加大營銷力度畢業(yè)論文格式，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（一）滿足高端客戶個(gè)性化的需求

1．把握客戶需求。了解客戶需求是實(shí)施有效營銷的前提，商業(yè)銀行首先應(yīng)做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息，誰就搶占了市場先機(jī)”。銀行可通過收集數(shù)據(jù)、調(diào)研分析，迅速、高效地確定富有價(jià)值的客戶目標(biāo)。在客戶信息基礎(chǔ)上探索發(fā)掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合高端客戶的需求和期望。

通常，客戶的需求是動(dòng)態(tài)變化且永無止境的，因此必須對高端客戶建立定期回訪機(jī)制。在德國，銀行業(yè)都配備了專門為高端客戶服務(wù)的客戶經(jīng)理，并且對客戶經(jīng)理有嚴(yán)格的制度規(guī)定。要求客戶經(jīng)理必須每月拜訪大客戶一次，對有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入細(xì)致討論，并形成書面的記錄存檔；要求客戶經(jīng)理與客戶會(huì)談時(shí)間要占全部工作時(shí)間的50～60%。我國商業(yè)銀行也可以借鑒這一做法，根據(jù)客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據(jù), 并聯(lián)系相關(guān)部門及時(shí)解決。

2．加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個(gè)性化,單一的金融產(chǎn)品已很難適應(yīng)和滿足這種需求。同時(shí),金融產(chǎn)品具有同質(zhì)化、內(nèi)部構(gòu)成元素相似的特點(diǎn),這也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個(gè)性化金融需求的時(shí)候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。

3.提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產(chǎn)品和服務(wù),還希望通過銀行服務(wù)結(jié)交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務(wù)才能開發(fā)更廣闊的客戶群體。建設(shè)銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務(wù)。全行財(cái)富管理與私人銀行簽約客戶、個(gè)人金融資產(chǎn)在300 萬元以上理財(cái)白金卡客戶可通過CCB 網(wǎng)站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財(cái)富中心客戶經(jīng)理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括球場預(yù)定、球車預(yù)定、練習(xí)場預(yù)定、教練預(yù)約和賽事預(yù)約。貼近高端客戶消費(fèi)需求的新穎增值服務(wù)是未來發(fā)展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發(fā)必須依托銀行與優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)供應(yīng)商的聯(lián)合，吸收廣泛的社會(huì)資源，使客戶在投資獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)，更能獲得精神世界的滿足。

（二）建立優(yōu)秀穩(wěn)定的客戶經(jīng)理隊(duì)伍

對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業(yè)的高端客戶經(jīng)理來完成的, 建設(shè)一支擁有專業(yè)知識和技術(shù)、工作嚴(yán)謹(jǐn)、訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì), 是商業(yè)銀行能否把握更多高端客戶資源、創(chuàng)造更多利潤的關(guān)鍵問題。

1、合理選拔客戶經(jīng)理。在招聘選拔新員工時(shí)應(yīng)注重專業(yè)背景，將更多的金融、保險(xiǎn)、財(cái)會(huì)、稅務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)的高學(xué)歷人才，以及有5年以上專業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，具有深厚的專業(yè)研究背景畢業(yè)論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊會(huì)計(jì)師（CPA）、金融理財(cái)師（CFP）、注冊稅務(wù)師、律師等資格證書的人員引入客戶經(jīng)理隊(duì)伍。[3]

2、強(qiáng)化客戶經(jīng)理培訓(xùn)。客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)對高凈值客戶的維護(hù)至關(guān)重要，因此，需要大力加強(qiáng)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和崗位技能培訓(xùn)，要建立培訓(xùn)考核制度，切實(shí)提高各類客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和營銷水平，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)的投資專家。

3、穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。有統(tǒng)計(jì)表明，忠誠客戶數(shù)每增加5%，從每個(gè)客戶身上得到的平均收益會(huì)增長25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護(hù)現(xiàn)有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產(chǎn)生忠誠的客戶，尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈，高素質(zhì)人才異常緊缺，客戶經(jīng)理的流失不僅會(huì)增加銀行的運(yùn)營成本，而且還會(huì)導(dǎo)致高端客戶的流失。因此，采取適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍，不容忽視。[4]

（三）提供良好的技術(shù)支持

良好的技術(shù)支持，就是指簡易、快捷、準(zhǔn)確的后臺操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環(huán)。要提高銀行后臺操作的效率，一方面需要不斷進(jìn)行流程的梳理和優(yōu)化，縮短服務(wù)和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業(yè)論文格式，對同業(yè)同質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上應(yīng)對流程的多余環(huán)節(jié)和重復(fù)工序進(jìn)行優(yōu)化、合并和刪減，對流程的割裂、沖突環(huán)節(jié)修補(bǔ)彌合，實(shí)現(xiàn)流程在業(yè)務(wù)條線之間、層級之間的有效對接，從根本上提高服務(wù)效率和市場競爭力。

另一方面，有賴先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的支持。銀行CRM系統(tǒng)可以幫助識別目標(biāo)客戶或潛在客戶，可以幫助提高對內(nèi)部客戶的服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)該系統(tǒng)可以幫助銀行對客戶做相近的分析，從而提供合適的產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃，以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統(tǒng)是提高營銷效率的重要保障。

高端客戶是銀行發(fā)展的動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)更新營銷理念，以客戶為導(dǎo)向，加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)和信息化建設(shè)，滿足客戶日益多元化和個(gè)性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽(yù)度和影響力，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬天舒.高端客戶對銀行零售業(yè)務(wù)的影響與對策[J].金融與經(jīng)濟(jì).2009，(4):29-31.

[2]forbeschina.com/.2010中國私人財(cái)富白皮書

[3]中國工商銀行寧波市分行課題組.商業(yè)銀行高凈值客戶的管理與維護(hù)[J].金融論壇.2010，(9)：56-61.

[4]杜麗萍.“大戶制勝，高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業(yè)管理.2008，（8）:70-71.

第2篇

(一)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征

圖1揭示了銀行系統(tǒng)在t=300和t=1 000時(shí)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，其中網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)是銀行，網(wǎng)絡(luò)的邊表示的是銀行間同業(yè)拆借關(guān)系。從圖1可以看出:在t=300和t=1 000時(shí)絕大多數(shù)銀行均向銀行系統(tǒng)中的同一家銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此銀行是銀行系統(tǒng)中的貨幣中心銀行。這意味著:在銀行系統(tǒng)演化過程中，本文構(gòu)建的內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型具有貨幣中心結(jié)構(gòu)特征。同時(shí)可以看出圖1中兩個(gè)子圖形狀具有一定差異，原因在于本文構(gòu)建的銀行系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)變化的，而銀行的儲(chǔ)戶存款變化、投資收益以及銀行違約風(fēng)險(xiǎn)的存在，造成了銀行在銀行系統(tǒng)的地位隨著時(shí)間演變是變化的，但在銀行系統(tǒng)中始終涌現(xiàn)出貨幣中心結(jié)構(gòu)特征。根據(jù)前面銀行系統(tǒng)中同業(yè)拆借機(jī)制可知，流動(dòng)性短缺銀行在同業(yè)拆借時(shí)，為降低融資成本均向拆借利率低的銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此使得提供同業(yè)拆借利率低的銀行具有較多債務(wù)者，從而形成了貨幣中心結(jié)構(gòu)。而在實(shí)際銀行系統(tǒng)中，貨幣中心結(jié)構(gòu)是存在的。如De}ryse和N}uyen( 2007 ) , I}rznar ( 2009 ) , Fernande、和Borges ( 2013 )分別研究發(fā)現(xiàn)比利時(shí)、克羅地亞和葡萄牙的銀行網(wǎng)絡(luò)具有貨幣中心的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)特征。

(二)銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征

基于上述內(nèi)生網(wǎng)絡(luò)模型，在此主要分析銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)特征。利用S刻畫銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，其中S表示的是100次模擬的累計(jì)違約銀行數(shù)目的平均值。首先分析銀行間同業(yè)拆借過程中，潛在交易對象選擇比例M對傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)的影響。在其他參數(shù)取值不變的情況下，改變M取值，得到圖2所示的結(jié)果。從圖2可以看出，在初始時(shí)期M的增加導(dǎo)致S的值在減少，但隨著時(shí)間的推移S的值變大了。這意味著交易對象的增加在初始時(shí)期起到降低銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)的作用，但隨著時(shí)間推移其加劇了銀行間傳染風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。導(dǎo)致上述現(xiàn)象的原因在于交易范圍的增加使得流動(dòng)性短缺的銀行可以得到利率更低的貸款，減少了其融資的成本，改善了其財(cái)務(wù)狀況。但也使得銀行間同業(yè)拆借關(guān)聯(lián)過于集中，導(dǎo)致大部分銀行集中與少數(shù)幾個(gè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，而此不利于銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定。

第3篇

關(guān)鍵詞：隱形；詩學(xué)；意識形態(tài)；贊助人；翻譯文學(xué)；關(guān)系

Abstract:Theauthor’sinvisibility,ortheunfaithfulnessoftranslatedliterature,hasalwaysbeenacontroversialtopicintranslationstudiesinChina.Whyisthetranslatordissatisfiedwiththe“formalequivalence”betweenwordsfromdifferentcultures?Underwhatcircumstanceswilltheauthorofthesourcetextbeinvisible?Whatistherelationshipbetweentheauthor’sinvisibilityandthetranslator’svisibility?Fromaculturalperspective,howdoesthenotionofinvisibilityaffectthedevelopmentoftranslationstudiesandthepursuitoftranslationcriticism?TheauthorattemptstofindanswerstothesequestionsbyemployingatheoreticalframeworkbasedonAndreLefevere’sviewsontheinfluenceofpoetics,ideologyandpatronageontheproductionontheproductionoftranslation.

Keywords:author’sinvisibility;poetics;ideology;patronage;translatedliterature;relationship

在翻譯文學(xué)的創(chuàng)作過程中，譯者在處理原作時(shí)，由于不同的策略取向，會(huì)導(dǎo)致原作不同程度的變形，譯作不同程度的失真，筆者將這種翻譯文學(xué)中的變形現(xiàn)象稱為“原作之隱形”。

“原作之隱形”，換言之即“譯作之不忠”，這一現(xiàn)象一直困擾著翻譯界。在翻譯過程中譯者為何不“依樣畫葫”？原作會(huì)在何種情況下隱身于譯作之后？原作的隱形與譯者地位、翻譯學(xué)科建設(shè)和翻譯評論之間究竟有何因緣？這是一個(gè)值得譯界深入探討的課題。在本文中，作者試圖從勒菲弗爾的“三要素”理論入手，對此現(xiàn)象作一文化透視。

理論依據(jù)

安德烈·勒菲弗爾（AndréLefevere）是文化學(xué)派的典型代表。他在《翻譯、重寫以及對文學(xué)名聲的操縱》一書中闡述了關(guān)于翻譯的“三要素”理論。勒菲弗爾認(rèn)為，翻譯是對原文的重寫。翻譯不能真實(shí)地反映原作的面貌，主要因?yàn)樗冀K都受到三種因素的操縱：詩學(xué)觀（poetics）、譯者或當(dāng)代的政治意識形態(tài)（ideology）和贊助人（patronage）。翻譯文學(xué)作品要樹立何種形象，譯者的觀點(diǎn)取向和翻譯策略都與意識形態(tài)和當(dāng)時(shí)的譯語環(huán)境中占主流地位的詩學(xué)觀緊密相關(guān)。而贊助人，包括政黨、階級、宮廷、宗教組織、出版社和大眾傳播機(jī)構(gòu)等等，都無時(shí)無刻不在操縱著翻譯活動(dòng)的全過程（Lefevere,1992a）。

勒菲弗爾的“三要素”論對長期以來為翻譯“對等”的樊籬所縛的翻譯界無疑帶來了一股新鮮空氣，它為研究各種翻譯現(xiàn)象提供了新的文化參照系。那么，它對于“原作之隱形”現(xiàn)象又具有怎樣的解釋力呢？讓我們來看一看種種隱形情緒背后所蘊(yùn)藏的禪機(jī)，或許能夠發(fā)現(xiàn)異樣的謎底。

隱形情結(jié)和因緣種種

一、隱形與詩學(xué)

詩學(xué)，根據(jù)勒菲弗爾的定義，包括兩個(gè)方面：第一是指文學(xué)技巧、文類、主題、人物、環(huán)境和象征，另一方面是指文學(xué)的社會(huì)角色。前者構(gòu)成文學(xué)的功能，而后者則主宰著文學(xué)作品的影響程度(Lefevere,1992a:26)。

在翻譯中，由于譯者心目中的意向讀者和服務(wù)對象來自譯語系統(tǒng)，譯者本身又浸染于譯語系統(tǒng)文化當(dāng)中，譯語系統(tǒng)的主流文學(xué)形式和當(dāng)時(shí)社會(huì)流行的文學(xué)觀在這種“作用”下發(fā)生變形。這種變形首先是譯作對原作的語言，特別是語法結(jié)構(gòu)、邏輯形式、文體風(fēng)格等方面的改變。

語言上的隱形可以發(fā)生在各種各樣的語篇當(dāng)中，即使是權(quán)威的經(jīng)書典籍比如《圣經(jīng)》和赫胥黎的《天演論》這樣的作品，也會(huì)由于詩學(xué)觀的影響在譯者的詮釋和解構(gòu)中發(fā)生變化。例如，路德（MartinLuther）在以德文譯《圣經(jīng)》時(shí)就經(jīng)常添加一些表示“轉(zhuǎn)折”的連詞，比如“Allien（但是）”。這是因?yàn)椋m然拉丁希臘文中無此原文，但德語的語法結(jié)構(gòu)卻要求他作這樣的改變（蔣百里，1921）。而對于嚴(yán)復(fù)是如何配合他的“用心”鄭重地選用了當(dāng)時(shí)流行于士大夫之中的桐城派古體，又是如何根據(jù)漢語的習(xí)慣將《天演論》進(jìn)行“化整為零”的拆變，則早已成為譯壇百年之佳話。

語言的隱形不僅受到社會(huì)主流文學(xué)觀的影響，有時(shí)還為譯者本人的文學(xué)觀和審美意識所操縱。這種隱形在詩歌和戲劇翻譯中尤為明顯。例如：對于拜倫的《希臘島》（TheIslesofGreece），不同的譯家便采用了不同的文體。以第一句為例：

TheislesofGreece,theislesofGreece!

Whereburningsappholovedandsung,…

梁啟超譯文：（沉醉西風(fēng)）咳！希臘啊！希臘啊！你本是和平時(shí)代的愛嬌，你本是戰(zhàn)爭時(shí)代的天驕！……

馬君武譯文：希臘島，希臘島，詩人沙孚安在哉？愛國之詩傳最早。……

蘇曼殊譯文：巍巍希臘都，生長奢浮好。情文可斐斐，茶輻思靈保。……

譯文：嗟汝希臘之群島兮，實(shí)文教武術(shù)之所肇始。

詩媛沙浮嘗泳歌于斯兮，亦羲和、素娥之故里。……

（謝天振，2000：146-147）

對于拜倫這首著名的詩篇，同一個(gè)國家的譯者，為什么樣會(huì)有這些不同的處理方式呢？一方面譯者要借詩明志；另一方面，更由于各自的文學(xué)觀和審美意識不盡相同。梁啟超要用他的元曲全來宣揚(yáng)政見，馬君武則采用七言古詩來哀嘆民族的命運(yùn)，蘇曼殊取五言詩體來抒發(fā)個(gè)人情懷，而則要用離騷體來進(jìn)行語言文化比較（杜爭鳴，2000：48）。他們都有以自己的文學(xué)觀從不同的欣賞角度給譯作涂上了濃烈的個(gè)人色彩，重塑了拜倫詩中的藝術(shù)形象和不同的拜倫形象。

文體方面的變形不僅將原文結(jié)構(gòu)或文體隱身于譯作之后，同時(shí)還可以導(dǎo)致風(fēng)格的變形。風(fēng)格上的隱形，可以發(fā)生在語言的各個(gè)層面，有時(shí)甚至是一個(gè)詞的添減便改變了整個(gè)面貌。如：

ItwaseventwylightwhenheentredthecittieofAntium,andmanypeoplemethiminthestreets,butnomanknewhim.SohewentdirectlytoTullusAufidiushouse,andwhenhecamethither,hegothimupstraighttothechimneyharthe,andsathimdowne,andspakenotawordetoanyman,hisfaceallmuffledover.Theyofthehousespyinghim,wonderedwhatheshouldbe,andyettheydurstnotbydhimrise.For,ill-favoredlymuffledupanddisguisedashewas,yetthereappearedacertainemajestieinhiscountenance,andinhissilence:WhereupontheywenttoTulluswhowasatsupper,totellhimofthestraungedisguisingofthisman.（十六世紀(jì)英語）（王克非，2000：292）

這是英國十六世紀(jì)文藝復(fù)興時(shí)期的散文譯家諾斯（ThomasNorth）從阿米歐的法文轉(zhuǎn)達(dá)譯普魯塔克的《希臘羅馬貴人傳略》中寫柯里奧蘭納斯一書的開場白。風(fēng)格既無阿米歐的古典，也不像原作者普魯塔克，而是一段頗具諾斯色彩的生動(dòng)活潑、充滿戲劇色彩的新篇。其中，“Theyofthehousespyinghim”中spying是諾斯為原作所加的頗為戲劇化的一筆，而文中新增的副詞ill-favoredly亦使整段譯文更富神秘色彩。

如果說，語言結(jié)構(gòu)和文體風(fēng)格上的變形只是不同程度地碰破原作的“形”與“殼”，那么，譯語文化與原語文化的錯(cuò)位則會(huì)或多或少地觸及原作的“靈”與“肉”。

二、隱形與意識形態(tài)

意識形態(tài)，指的是社會(huì)的、政治的思想觀念或世界觀。它可以是社會(huì)的、上層的，也可以是個(gè)人的（Lefevere,1992b）。

意識形態(tài)使用于翻譯過程時(shí)，造成原作的文化在譯作中的隱形。“翻譯為文學(xué)作品樹立何種形象，很大程度上取決于譯者的意識形態(tài)；這種意識形態(tài)可以是譯者本身認(rèn)同的，也可以是贊助人強(qiáng)加給他的”（Lefevere,1992a:41;陳、張，2000：177）。因此，在不同的意識形態(tài)的支配下，原作中帶有民族文化特性的東西就有可能褪色、變形乃至消失。

比如，傅東華在翻譯瑪格麗特·米歇爾的《飄》時(shí)，為了讓譯文符合中國讀者的文化意識，有意將男、女主人公RedButler和Scalet譯成了頗具中國色彩的“白瑞德”和“赫思佳”。傅東華是“不必字真句確地譯”（謝天振，2000：148）的擁護(hù)者，他從譯語文化出發(fā)，將原語的姓氏文化隱形，從而把讀者引入他所營造的文學(xué)氛圍。

又如，蘇曼殊在譯雨果（VictorHugo）的《悲慘世界》時(shí)，為了呼應(yīng)當(dāng)時(shí)提倡西方“科學(xué)”、“民主”和“打倒孔家店”、封建制的主流意識形態(tài)，特意杜撰了一段故事，并增加了原作中不曾出現(xiàn)的人物男德，同時(shí)借男德之口，吐出了一段批判孔子的話(王宏專，1999：40)。

文化隱形的現(xiàn)象在有關(guān)倫理道德的小說中表現(xiàn)更為明顯。在20世紀(jì)初蟠溪子所譯的《迦因小傳》中迦因未婚先孕的一節(jié)即被譯者刪除（陳、夏，1997），因?yàn)楫?dāng)時(shí)中國社會(huì)的倫理道德不允許女子越雷池半步。《查太萊夫人的情人》節(jié)譯本中有關(guān)描寫的許多場面都被刪減（成、周，1998），因?yàn)楫?dāng)代社會(huì)雖然開放了許多，但其主流意識形態(tài)仍不鼓勵(lì)性開放。而針對古希臘劇作家阿里斯托芬（Aristophanes）的名劇《呂西斯忒拉忒》（Lysistrata）中的臺詞，不同的譯者所作的不同處理足以讓我們對異國情調(diào)刮目相看。

在Lysistrata這幕劇劇終時(shí)，女主人公在請由美女扮演的“和平(Peace)”把斯巴達(dá)的和平使者帶來時(shí)說了一句臺詞：“Enmedidotencheira,tessathesage.”直譯：Ifhedoesn’tgivehishand,takehimbythePenis.對于這句臺詞，不同的譯者的處理方式是：

①Ifanydonotgivehishand,leadhimbythenose(ByWilliamJ.Hickie1902).

②Iftheydon’tgiveahand,alegwilldo.(ByA.S.Way1934)

③Ifhandsarerefused,conductthembythehandle.(ByDouglassParker1964)

④Butiftheywon’tgiveyoutheirhands,takethemandtowthempolitely,bytheir…life-lines.(ByPatrickDickenson1970)

⑤Takethembythehand,women/orbyanythingelseiftheyseemunwilling.(ByDudleyFitts1954)(Lefevere,1992a:41-42)

顯然，不同時(shí)代不同國家的譯者對penis這個(gè)詞作了不同的詮釋和意象轉(zhuǎn)移。為什么其中的差異如此之大？主要的原因還在于意識形態(tài)的影響。譯者要為某一套意識形態(tài)服務(wù)，就會(huì)配合這一意識形態(tài)樹立某種形象。當(dāng)原作的文化意象與譯者的社會(huì)文化意識不相符或不相容時(shí)，譯者便會(huì)根據(jù)他要服務(wù)的譯語社會(huì)的意識形態(tài)可以接受的形象作隱形的移植。

三、隱形與贊助人

贊助人（Patronage）在勒菲弗爾的“三要素”理論中被視作最為重要的因素。作為“任何可能有助于文學(xué)作品的產(chǎn)生和傳播，同時(shí)又可能妨礙、禁制、毀滅文學(xué)作品的力量”（陳、張，2000：176），贊助人主要控制作品的意識形態(tài)、出版、經(jīng)濟(jì)收入和社會(huì)地位，它可以是諸如宗教集團(tuán)、階級、政府部門、出版社、大眾傳媒機(jī)構(gòu)，也可以是個(gè)人勢力（Lefevere,1992a:17）。對于翻譯活動(dòng)的走向、翻譯文學(xué)的興衰，譯者的地位乃至生命，贊助人都起著至關(guān)重要的作用。這種作用，在原

語言結(jié)構(gòu)或

作的“二度隱形”中表現(xiàn)尤為突出。

二度隱形使原作發(fā)生“二度隱形”的譯品，大多是通過某一媒介轉(zhuǎn)述或通過已有的譯本轉(zhuǎn)譯、改編而來。因?yàn)樵稣呋蛟g本在第一次翻譯時(shí)已一度變形，在這種基礎(chǔ)上再創(chuàng)造的譯本難免遭至二度變形。二度變形的譯本導(dǎo)致了原作二度隱形。在這方面，林紓是當(dāng)之無愧的譯林高手。林紓不懂外文，他的譯品主要建立在助手的轉(zhuǎn)述和自我加工、改譯的基礎(chǔ)上（錢鐘書，1981）。他還不顧原作的內(nèi)容和形式，把莎士比亞的劇本《亨利四世》、《凱撒》和易卜生的劇本《群鬼》等都譯成小說（馮至，1959）。與林紓同行的日本明治中期的高產(chǎn)譯者黑巖淚香對偵探小說的改寫度更是比林杼有過之而無不及：“他讀了許多英文偵探小說后，有趣的故事情節(jié)尚在腦中，”然后坐在他自己創(chuàng)辦的《萬朝報(bào)》編輯室里，“不看原書，信筆譯去，創(chuàng)所謂通俗易懂的‘淚香風(fēng)格’”(王克非，2000：324)！而三、四十年代由、改編的托爾斯泰的名作《復(fù)活》在南京公演時(shí)不但抹去了《馬太福音》，而且還有意讓原作中的波蘭革命者唱起了抗日救國的戰(zhàn)歌(黃，2000；謝，2000)！這些作品雖然經(jīng)過了二度變形，但其不斷增長的出版數(shù)量足以證明“林譯小說”和“淚香風(fēng)格”都在各自的國度獲得了成長的土壤：林紓以180余眾的高產(chǎn)位列眾多譯家之首，而黑巖淚香也以130余本入居高產(chǎn)譯者之列。、的《復(fù)活》更是在民眾之中引起巨大的轟動(dòng)。

那么，是什么原因使這些讓原作“隱”了“形”甚至還帶有各種錯(cuò)誤的譯本在讀者或觀眾中具有廣闊的市場呢？從文化歷史發(fā)展的角度來看，當(dāng)時(shí)的社會(huì)環(huán)境呼喚新的文學(xué)形式，但更重要的，還來自于當(dāng)時(shí)的文學(xué)贊助人的廣泛支持和扶植。在林紓的時(shí)代，資產(chǎn)階級改良主義思潮迅速興起，大批康有為、梁啟超們致力于翻譯以政治小說為主的各類文學(xué)作品來達(dá)到改良政治的目的（王宏志，2000）。林紓的譯作如《巴黎茶花女遺事》、《黑奴吁天錄》等正是順應(yīng)這股潮流而生的，理所當(dāng)然受時(shí)上層改良家們的支持。“譯才并世數(shù)嚴(yán)、林，百部虞初救世心。……”康有為的這首詩，是對林紓最好的肯定和宣傳。而黑巖淚香所處的日本明治中期，亦屬于“民智未開”的社會(huì)，偵探小說的這種嶄新的文學(xué)形式自然吸引了廣泛的讀者。更何況，黑巖淚香本身就是輿論工具的控制者，他的譯作大多就是在他自己創(chuàng)辦的《萬朝報(bào)》上連載(王克非，2000：324)。而、將《復(fù)活》改編并成功地搬上舞臺，都離不開當(dāng)時(shí)正在走向勝利的“紅色”力量的扶助和領(lǐng)導(dǎo)。由此可見，作為贊助人的政治權(quán)威、文化權(quán)威和新聞出版機(jī)構(gòu)在隱形的文本流通過程中所扮演的角色確是舉足輕重。

隱形與共識

從勒菲弗爾的“三要素”論和大量的史料來看，翻譯文學(xué)創(chuàng)作過程中的原作之隱形現(xiàn)象是社會(huì)、文化、意識形態(tài)乃至權(quán)力操縱的必然結(jié)果(Hermans,1996:26)。翻譯不是單純的文字轉(zhuǎn)換，而是兩套不同文化系統(tǒng)的相遇和沖擊(Toury,1978:89)。原語文化系統(tǒng)和譯語文化系統(tǒng)無論在語言意識形態(tài)還是在權(quán)力關(guān)系等各層面上都有各自獨(dú)特的“規(guī)范(norms)”。譯者面對不同的文化系統(tǒng)和不同的“規(guī)范”，必須作出適當(dāng)?shù)娜∩帷Ｈ绻栽Z文化為主導(dǎo)，不對原著做適當(dāng)?shù)摹靶拗羧~”，譯文便會(huì)最大限度地保留原著面目，而迫使譯語文化讓步，結(jié)果是譯文“晦澀難解”（魯迅，1981：151-153），很難進(jìn)入譯語文化系統(tǒng)。試想一下，有哪能一本“逐字翻譯”的作品真正流傳于世呢？相反，譯者也可能將原著文化或“規(guī)范”徹底，但這已超越了“翻譯”的界定范圍。比較合理的選擇常常是處于兩個(gè)極端之間的某一位置，即，譯者會(huì)濃度既犧牲原語文化的某些“規(guī)范”也打破譯語文化的某些“規(guī)范”(Toury,1978:88-89)，其終極產(chǎn)品會(huì)因?yàn)椴煌钠蚨由稀爱惢?foreignization)”或“歸化(domestication)”的色彩。而譯者為滿足譯語文化讀者的文化意識和審美取向，同時(shí)由于譯者本身又受譯語文化的種種制約，更多的時(shí)候是以犧牲原語文化為代價(jià)，讓原作隱形于譯作之后，而這種隱形的具體表現(xiàn)形式，正是勒菲弗爾所說的詩學(xué)、意識形態(tài)和贊助人，它們在翻譯文學(xué)的創(chuàng)作過程中控制著原作的隱形程度。

隱形不僅是文化交流的必然產(chǎn)物，也是翻譯理論研究的新的增長點(diǎn)。勒菲弗爾以他的“三要素”論，把翻譯中的隱形現(xiàn)象置于歷史文化的大范圍中進(jìn)行審視，把一向不愿為“奴”而又誠惶誠恐于“以忠實(shí)為天職”的譯者從困惑中解放出來，使我們從一個(gè)全新的角度來重新審視翻譯與原作的關(guān)系，重新認(rèn)識作為譯者的影響和作用。傳統(tǒng)譯論把翻譯視作原著的復(fù)制品，因而翻譯在地位上屈從于原著，翻譯研究也以“原著為中心(source-textoriented)”，對原著任何的隱形都被視如“叛逆”或“不忠”。而在勒菲弗爾看來，譯者能不能譯出與原文相近的譯文已不重要，重要的是“譯者在翻譯過程中必然故意對原文進(jìn)行改寫，根本不存在要和原文對比”(王宏志，1999：17)。換句話說，即，對原作的隱形是譯者根據(jù)翻譯目的對原作進(jìn)選擇文化解構(gòu)。勒菲弗爾的這一理論對“原著中心論”提出了原則性的質(zhì)疑，確定了翻譯研究以“譯語為中心(target-textoriented)”的理論基礎(chǔ)。在這一點(diǎn)上，勒菲弗爾并不是孤獨(dú)的施行者。縱觀世界翻譯史和翻譯理論研究史，與勒菲弗爾牽手的人比比皆是：埃文—佐哈爾(ItamarEven-Zohar)的“多元系統(tǒng)論”(Polysystem)，圖里(GideonToury)的“規(guī)范”(Norms)論，斯內(nèi)爾—霍恩比(MarySnell-Horn-by)的“格式塔”(Gestalt)，弗美爾(HansJ.Vermeer)的“目的論”(Skopostheory)，都在不同程度上否定原文至上的觀念，勒菲弗爾在英國的同伴巴斯內(nèi)特(SusanBassnett)更是贊同“翻譯有如‘吸血’”，譯者應(yīng)對原作“粗暴地婦占(womanhandle)”(陳、張，2000：186)！而解構(gòu)學(xué)派則堅(jiān)信只有將原來的“器皿”擊成“碎片”，將原作“置之死地”才能重塑“后起的生命”！翻譯不再是原作的復(fù)制品，翻譯過程中的隱形也并非是對原作的“淹沒”，而是原作的“再生”，是原作“生命延續(xù)”的階段(theirstageofcontinuedlife)(Benjamin,1992:73)。看看龐德是如何讓李白在美國復(fù)活，看看在中國早已死去的“寒山詩”是如何成了“垮掉的一代(theBeatGeneration)”的精神食糧，再想想英國的二流作家哈葛德是怎樣在林紓的筆下家喻戶曉，想想在挪威并非最突出劇作家易卜生是怎樣在《新青年》上光芒四射的，翻譯中的隱形對譯者、讀者和原作的意義不言而喻！那么，翻譯家為什么還要甘于作“繭”？翻譯家要提高自我價(jià)值，首先必須有勇氣讓自己“現(xiàn)身(Visible)”，讓原作“隱形(invisible)”。“亦步亦趨”，是永不可能建立起“卓而不群”的學(xué)科體系的

隱形現(xiàn)象帶給我們的另一個(gè)思索是如何看待譯品評介的問題。傳統(tǒng)的譯評常常介于“空泛的贊賞”和“集中評錯(cuò)”之間(王宏志，1999：7)。而這種“錯(cuò)”，往往是由于隱形所導(dǎo)致的。挑“錯(cuò)”標(biāo)準(zhǔn)仍然以原著為參照。確實(shí)，從純

粹的翻譯技巧上看，如果我們認(rèn)為只要不是“逐字”的翻譯便是翻譯的敗筆的話，那么，嚴(yán)復(fù)的翻譯確乎算不上成功，因?yàn)樗谙盗小靶咽馈弊g譯作中將“俚鄙不經(jīng)之事”皆“芟剃不言”①。但從嚴(yán)復(fù)深刻的“用心”、精湛的語言和百年不變的影響上來看，我們能說他的譯品不是成功之作嗎？翻譯畢竟不是一種純技巧活動(dòng)，它是一種社會(huì)文化活動(dòng)，翻譯作品不可避免地要烙上文化的印記。因此，對譯品的評介不應(yīng)該只限于狹義的“忠”與“不忠”的范圍，而應(yīng)該置之于歷史的、文化的廣闊背景中加以討論。在“信、達(dá)、雅”之外，譯評家有更多的核心問題可以觸碰和深入探索，比如說，由于隱形所產(chǎn)生的佳譯或劣譯的文化背景和社會(huì)效果，等等。

最后一點(diǎn)是對于“隱形”的態(tài)度問題。從翻譯研究的“文化轉(zhuǎn)向(culturalturn)”(Lefevere,1992b)和全球文化交流的趨勢來看，我們完全有理由相信，隱形現(xiàn)象在未來的翻譯文學(xué)中不僅不會(huì)銷聲匿跡，而且還將伴隨“異化”現(xiàn)象的升溫而繼續(xù)與之分庭抗禮。隨著人們知識水平的提高和社會(huì)環(huán)境的日益開放，對隱形現(xiàn)象的欣賞度也會(huì)越來越大。作為譯者，在特定的詩學(xué)觀、意識形態(tài)和贊助人的影響下對原作進(jìn)行適度的隱形是完全必要的。作為學(xué)者，更有責(zé)任學(xué)會(huì)如何客觀地分析歷史事實(shí)和歷史現(xiàn)象，沒有必要把這種“隱形”視如“文化墮落”（孔慧怡，1999）而戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地敬而遠(yuǎn)之或面紅耳赤地誅而伐之，更不能武斷地要求譯者“附庸”于原作，因?yàn)楫愑虻奈幕谶M(jìn)入新的氛圍的過程中經(jīng)過一路“顛頓風(fēng)塵”和“遭遇風(fēng)險(xiǎn)”，“不免有所遺失或受些損傷”（錢鐘書，1981），它的終極形式不可能是純粹的“之乎者也”，也不可能是純粹的“YesorNo”（馮至，1959）。而作為原作者，也大可不必因?yàn)椤白g作的聲音超過了原作”而抱屈，因?yàn)槲膶W(xué)作品的生命正在于流傳。原作通過譯者在異域得以繁殖，雖然被涂上了新的色彩，但也被賦予了新的生命。從這個(gè)意義上來講，作者該做的似乎不是怨天尤人，而是對譯者滿懷敬意。

注釋

①此為吳汝綸在通信中與嚴(yán)復(fù)討論翻譯標(biāo)準(zhǔn)時(shí)對嚴(yán)復(fù)的鼓勵(lì)之辭，轉(zhuǎn)引自王克非編著《翻譯文化史論》，p.51，上海外語教育出版社，1998。

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第4篇

根據(jù)巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的調(diào)研報(bào)告，目前國際銀行界關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分類的方法可歸為三類：

1.以統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的方法

打分卡、信用打分模型、違約模型以及KMV公司的信用經(jīng)理人模型等，均屬于以統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的方法。為構(gòu)建模型，首先要識別能夠反映違約概率的財(cái)務(wù)變量，并運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)估計(jì)每一個(gè)變量對違約的影響程度，即變量的系數(shù)。然后，將要考察的貸款有關(guān)數(shù)據(jù)輸入模型，得出該筆貸款的違約概率，進(jìn)而得出相對應(yīng)的貸款等級。這些方法大多是用于一些中小客戶，少數(shù)銀行用于大客戶。

2.有限的以專家判斷為基礎(chǔ)的方法

同上述純粹的自動(dòng)處理方法相比，有些銀行的分類以統(tǒng)計(jì)方法為基礎(chǔ)，但是允許分類人員對分類結(jié)果依據(jù)一些判斷因素，按照一定的規(guī)則，進(jìn)行一定程度的調(diào)整。具體實(shí)現(xiàn)方式有兩種：一種是首先利用打分模型得出分類結(jié)果，然后分類人員對分類結(jié)果依據(jù)一些判斷因素，按照一定的規(guī)則，進(jìn)行一定程度的調(diào)整，最后得出最終的分類結(jié)果；另一種是將所有要考慮的定量因素和定性因素都分別賦予一個(gè)最高的分值，用于有效地限制某一具體因素對分類結(jié)果的影響程度。

3.以專家判斷為基礎(chǔ)的方法

即依靠專家的個(gè)人判斷能力對貸款進(jìn)行分類.有超過一半的銀行在對他們的大型客戶進(jìn)行分類時(shí)采用的是這種方法，另外有超過一半的銀行在對他們的中小型客戶進(jìn)行分類時(shí)采用的也是這種方法.統(tǒng)計(jì)模型在這些銀行里的作用差異是很大的。總之，采用這種無任何客觀約束的專家判斷方法，在所有情況下，評級人員在進(jìn)行評級時(shí)有權(quán)偏離統(tǒng)計(jì)模型的評級結(jié)果。

二、花旗銀行貸款分類做法

花旗銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心即是其內(nèi)部評級系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)說花旗銀行的內(nèi)部評級系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先，功能完善，不僅擁有和處理了大量的樣本和數(shù)據(jù)，而且使用了計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域的先進(jìn)的科研成果。正是依靠這一系統(tǒng)，花旗銀行得以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分析和管理，確保其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全、有效。

1.主要評級方法和技術(shù)

花旗銀行風(fēng)險(xiǎn)評級體系由客戶評級和債項(xiàng)評級構(gòu)成。其中客戶評級是通過使用驗(yàn)證過的統(tǒng)計(jì)模型(債務(wù)評級模型)、外部評級機(jī)構(gòu)打分模型或主觀判斷方法得出的。債項(xiàng)評級使用客戶評級結(jié)果作為起點(diǎn)，然后再考慮其他一些影響貸款損失的因素.

債務(wù)評級模型(DebtRatingModels)是花旗銀行自有的。基于統(tǒng)計(jì)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，建立于大量的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上。該模型從1990年開始使用，到目前已經(jīng)過15年的檢驗(yàn)和數(shù)據(jù)提煉，模型目標(biāo)是在不同的地區(qū)和不同的行業(yè)之間，在缺乏有效的資本和股票市場的情況下，在缺乏外部評級的情況下，采用一致的評級框架評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)評估方面獲得較大的一致性.通過對地區(qū)和行業(yè)違約概率及損失率的度量，把風(fēng)險(xiǎn)評級和客觀的損失度量聯(lián)系起來。花旗銀行還建立了自己的預(yù)警體系。據(jù)介紹，其預(yù)警體系較早地對安然事件、東南亞金融危機(jī).阿根廷危機(jī)等進(jìn)行了報(bào)警，大大減少了該行的損失.花旗銀行已經(jīng)將特定違約損失率(IGD)作為債務(wù)評級模型的一部分，對貸款違約時(shí)的損失進(jìn)行了度量。對LGD的研究是按照地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行的.目前已公布了美國和拉美地區(qū)的LGD數(shù)據(jù).數(shù)據(jù)表明：LGD的使用占全部美國資產(chǎn)組合的33%，而占拉美地區(qū)資產(chǎn)組合的32%.

2.內(nèi)部評級系統(tǒng)的應(yīng)用

內(nèi)部評級在花旗銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要有兩方面作用：一是對全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，檢測和分析，即報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)；二是對可能或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，從而在防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下創(chuàng)造和提高風(fēng)險(xiǎn)收益。

總之，花旗模型體系的成功之處在于實(shí)現(xiàn)了該行自身多年的經(jīng)驗(yàn)和計(jì)量技術(shù)的結(jié)合.另外花旗銀行不僅具有世界各地各種金融產(chǎn)品的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，還有一支由具有高學(xué)位、研究經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)豐富的人員組成的研究隊(duì)伍，其實(shí)力與任何頂級評級機(jī)構(gòu)相比，毫不遜色.為了保持和發(fā)展其研究實(shí)力，花旗對其研究人員按職責(zé)和貢獻(xiàn)確定薪酬。

三、中國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)貸款分類的差距

1.分類的基本思路不符合巴塞爾新資本協(xié)議的有關(guān)要求

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議有關(guān)評級維度的規(guī)定，內(nèi)部評級法下合格的評級體系有獨(dú)立的、性質(zhì)截然不同的兩個(gè)維度一是借款人違約風(fēng)險(xiǎn)，二是特定的交易風(fēng)險(xiǎn)。第一維評級必須針對借款人是否有違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借款人不同貸款的評級必須一致，而不管每筆交易性質(zhì)是否有差異；第二維評級必須反映交易本身特定的風(fēng)險(xiǎn)要素，如抵押.優(yōu)先性、產(chǎn)品類別等。目前大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行的分類方法與上述要求相差甚遠(yuǎn)，只有少數(shù)商業(yè)銀行的分類方法是符合上述要求的。

2.客戶分組不細(xì)

目前，國有商業(yè)銀行的客戶評級(包括授信)基本不對客戶進(jìn)行分組，對所有類型的客戶評級(授信)采用的基本是同一個(gè)模型、同一個(gè)公式、同一套方法，這必然會(huì)導(dǎo)致評級(授信)的定量計(jì)算結(jié)果僅對部分客戶群適用。

3.行業(yè)因素考慮不夠

國內(nèi)商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)對行業(yè)因素的考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠.如某國有商業(yè)銀行的客戶評級系統(tǒng)在對客戶進(jìn)行評級時(shí)，對企業(yè)在行業(yè)中的地位是通過企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值的比較來實(shí)現(xiàn)的，對企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況是通過定性部分對行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r給予了1分的權(quán)重來實(shí)現(xiàn)的，上述方法雖然對行業(yè)因素有所考慮，但方法欠科學(xué)，尤其是對不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況評估做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

4.規(guī)模因素考慮不夠

國內(nèi)商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)對規(guī)模因素的考慮方法上尚欠科學(xué)，力度不夠。如某國有商業(yè)銀行的客戶評級系統(tǒng)，它包括定量評價(jià)和定性評價(jià)兩個(gè)部分，其對規(guī)模因素的考慮也是通過上述兩個(gè)部分來體現(xiàn)的。在定量評價(jià)(權(quán)重75%)部分，不同規(guī)模的企業(yè)按照各自所對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)值(分為大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)三種)來確定各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的得分。得分的高低取決于企業(yè)所在規(guī)模分組中的相對地位，這樣會(huì)使得不同規(guī)模企業(yè)的得分缺少可比性。

5.缺少對區(qū)域因素的考慮

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的評級系統(tǒng)均缺少對區(qū)域因素的考慮，造成不同地區(qū)同樣評級企業(yè)之間的違約概率存在較大差異，同一類別貸款的違約損失率存在很大差異。

四、改進(jìn)的建議

1.通過科學(xué)的客戶分組完善客戶評級體系

國有商業(yè)銀行應(yīng)按照巴塞爾協(xié)議的要求，借鑒國外商業(yè)銀行的做法，并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際，在分類前首先對客戶進(jìn)行分組，在分組的基礎(chǔ)上，針對不同類型的客戶選擇不同的模型和方法進(jìn)行分類。只有客戶分類準(zhǔn)確性提高了，建立在客戶分類基礎(chǔ)之上的貸款分類才可能準(zhǔn)確。

2.將行業(yè)因素的影響科學(xué)地反映到貸款分類中去

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶在行業(yè)中相對于競爭者的地位對債務(wù)人的信用質(zhì)量有很大影響。建議將行業(yè)因素的影響科學(xué)地反映到貸款分類中去。首先根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)(如盈利和增長、穩(wěn)定性和外部環(huán)境等)將不同行業(yè)分為低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、中等風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；然后，根據(jù)企業(yè)在行業(yè)中的地位將企業(yè)劃分為四類：產(chǎn)品領(lǐng)先者、重要的國內(nèi)或地區(qū)市場競爭者、中下層的競爭者和弱競爭者；最后對客戶分類進(jìn)行調(diào)整，一般處于低風(fēng)險(xiǎn)甚至中等風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的高端客戶將不被降級，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的低端客戶一般屬于問題貸款類別，其他根據(jù)情況對分類進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

3.重視規(guī)模因素對客戶評級的作用

規(guī)模因素是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的一個(gè)重要因素，一般規(guī)模較大的企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，規(guī)模較小的企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。一些國際性大銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)，規(guī)模因素通常是作為一項(xiàng)單獨(dú)的因素，賦予了較高的權(quán)重。建議國內(nèi)商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)參照國際大銀行的做法，將規(guī)模因素作為一項(xiàng)單獨(dú)的因素，賦予合理的權(quán)重。

4.將區(qū)域因素的影響反映到貸款分類中去

鑒于中國各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，市場環(huán)境、法制環(huán)境等方面差距較大，而上述因素對企業(yè)的違約概率以及違約損失率都會(huì)產(chǎn)生重要影響，建議在評級及分類時(shí)選擇適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)將區(qū)域因素考慮到評級和分類中去，以準(zhǔn)確反映企業(yè)的違約概率以及貸款的違約損失率，保證同一評級客戶在不同地區(qū)違約概率的一致性，同一分類貸款在不同地區(qū)的違約損失率的一致性。

5.加快國別風(fēng)險(xiǎn)的研究，建立國別風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，加緊國別風(fēng)險(xiǎn)的研究，建立自己的國別風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將國別風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)用到客戶評級。貸款分類等環(huán)節(jié)中去，為下一步的資產(chǎn)全球化布局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第5篇

根據(jù)巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)的調(diào)研報(bào)告，目前國際銀行界關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分類的方法可歸為三類：

1.以統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的方法

打分卡、信用打分模型、違約模型以及KMV公司的信用經(jīng)理人模型等，均屬于以統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)的方法。為構(gòu)建模型，首先要識別能夠反映違約概率的財(cái)務(wù)變量，并運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)估計(jì)每一個(gè)變量對違約的影響程度，即變量的系數(shù)。然后，將要考察的貸款有關(guān)數(shù)據(jù)輸入模型，得出該筆貸款的違約概率，進(jìn)而得出相對應(yīng)的貸款等級。這些方法大多是用于一些中小客戶，少數(shù)銀行用于大客戶。

2.有限的以專家判斷為基礎(chǔ)的方法

同上述純粹的自動(dòng)處理方法相比，有些銀行的分類以統(tǒng)計(jì)方法為基礎(chǔ)，但是允許分類人員對分類結(jié)果依據(jù)一些判斷因素，按照一定的規(guī)則，進(jìn)行一定程度的調(diào)整。具體實(shí)現(xiàn)方式有兩種：一種是首先利用打分模型得出分類結(jié)果，然后分類人員對分類結(jié)果依據(jù)一些判斷因素，按照一定的規(guī)則，進(jìn)行一定程度的調(diào)整，最后得出最終的分類結(jié)果；另一種是將所有要考慮的定量因素和定性因素都分別賦予一個(gè)最高的分值，用于有效地限制某一具體因素對分類結(jié)果的影響程度。

3.以專家判斷為基礎(chǔ)的方法

即依靠專家的個(gè)人判斷能力對貸款進(jìn)行分類.有超過一半的銀行在對他們的大型客戶進(jìn)行分類時(shí)采用的是這種方法，另外有超過一半的銀行在對他們的中小型客戶進(jìn)行分類時(shí)采用的也是這種方法.統(tǒng)計(jì)模型在這些銀行里的作用差異是很大的。總之，采用這種無任何客觀約束的專家判斷方法，在所有情況下，評級人員在進(jìn)行評級時(shí)有權(quán)偏離統(tǒng)計(jì)模型的評級結(jié)果。

二、花旗銀行貸款分類做法

花旗銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心即是其內(nèi)部評級系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)說花旗銀行的內(nèi)部評級系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先，功能完善，不僅擁有和處理了大量的樣本和數(shù)據(jù)，而且使用了計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)和計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域的先進(jìn)的科研成果。正是依靠這一系統(tǒng)，花旗銀行得以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)分析和管理，確保其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全、有效。

1.主要評級方法和技術(shù)

花旗銀行風(fēng)險(xiǎn)評級體系由客戶評級和債項(xiàng)評級構(gòu)成。其中客戶評級是通過使用驗(yàn)證過的統(tǒng)計(jì)模型(債務(wù)評級模型)、外部評級機(jī)構(gòu)打分模型或主觀判斷方法得出的。債項(xiàng)評級使用客戶評級結(jié)果作為起點(diǎn)，然后再考慮其他一些影響貸款損失的因素.

債務(wù)評級模型(DebtRatingModels)是花旗銀行自有的。基于統(tǒng)計(jì)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，建立于大量的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)之上。該模型從1990年開始使用，到目前已經(jīng)過15年的檢驗(yàn)和數(shù)據(jù)提煉，模型目標(biāo)是在不同的地區(qū)和不同的行業(yè)之間，在缺乏有效的資本和股票市場的情況下，在缺乏外部評級的情況下，采用一致的評級框架評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)評估方面獲得較大的一致性.通過對地區(qū)和行業(yè)違約概率及損失率的度量，把風(fēng)險(xiǎn)評級和客觀的損失度量聯(lián)系起來。花旗銀行還建立了自己的預(yù)警體系。據(jù)介紹，其預(yù)警體系較早地對安然事件、東南亞金融危機(jī).阿根廷危機(jī)等進(jìn)行了報(bào)警，大大減少了該行的損失.花旗銀行已經(jīng)將特定違約損失率(IGD)作為債務(wù)評級模型的一部分，對貸款違約時(shí)的損失進(jìn)行了度量。對LGD的研究是按照地區(qū)和行業(yè)進(jìn)行的.目前已公布了美國和拉美地區(qū)的LGD數(shù)據(jù).數(shù)據(jù)表明：LGD的使用占全部美國資產(chǎn)組合的33%，而占拉美地區(qū)資產(chǎn)組合的32%.

2.內(nèi)部評級系統(tǒng)的應(yīng)用

內(nèi)部評級在花旗銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要有兩方面作用：一是對全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，檢測和分析，即報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)；二是對可能或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，從而在防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下創(chuàng)造和提高風(fēng)險(xiǎn)收益。

總之，花旗模型體系的成功之處在于實(shí)現(xiàn)了該行自身多年的經(jīng)驗(yàn)和計(jì)量技術(shù)的結(jié)合.另外花旗銀行不僅具有世界各地各種金融產(chǎn)品的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，還有一支由具有高學(xué)位、研究經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)豐富的人員組成的研究隊(duì)伍，其實(shí)力與任何頂級評級機(jī)構(gòu)相比，毫不遜色.為了保持和發(fā)展其研究實(shí)力，花旗對其研究人員按職責(zé)和貢獻(xiàn)確定薪酬。

三、中國銀行業(yè)與國際銀行業(yè)貸款分類的差距

1.分類的基本思路不符合巴塞爾新資本協(xié)議的有關(guān)要求

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議有關(guān)評級維度的規(guī)定，內(nèi)部評級法下合格的評級體系有獨(dú)立的、性質(zhì)截然不同的兩個(gè)維度一是借款人違約風(fēng)險(xiǎn)，二是特定的交易風(fēng)險(xiǎn)。第一維評級必須針對借款人是否有違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借款人不同貸款的評級必須一致，而不管每筆交易性質(zhì)是否有差異；第二維評級必須反映交易本身特定的風(fēng)險(xiǎn)要素，如抵押.優(yōu)先性、產(chǎn)品類別等。目前大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行的分類方法與上述要求相差甚遠(yuǎn)，只有少數(shù)商業(yè)銀行的分類方法是符合上述要求的。

2.客戶分組不細(xì)

目前，國有商業(yè)銀行的客戶評級(包括授信)基本不對客戶進(jìn)行分組，對所有類型的客戶評級(授信)采用的基本是同一個(gè)模型、同一個(gè)公式、同一套方法，這必然會(huì)導(dǎo)致評級(授信)的定量計(jì)算結(jié)果僅對部分客戶群適用。

3.行業(yè)因素考慮不夠

國內(nèi)商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)對行業(yè)因素的考慮遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠.如某國有商業(yè)銀行的客戶評級系統(tǒng)在對客戶進(jìn)行評級時(shí)，對企業(yè)在行業(yè)中的地位是通過企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值的比較來實(shí)現(xiàn)的，對企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況是通過定性部分對行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r給予了1分的權(quán)重來實(shí)現(xiàn)的，上述方法雖然對行業(yè)因素有所考慮，但方法欠科學(xué)，尤其是對不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況評估做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

4.規(guī)模因素考慮不夠

國內(nèi)商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)對規(guī)模因素的考慮方法上尚欠科學(xué)，力度不夠。如某國有商業(yè)銀行的客戶評級系統(tǒng)，它包括定量評價(jià)和定性評價(jià)兩個(gè)部分，其對規(guī)模因素的考慮也是通過上述兩個(gè)部分來體現(xiàn)的。在定量評價(jià)(權(quán)重75%)部分，不同規(guī)模的企業(yè)按照各自所對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)值(分為大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)三種)來確定各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的得分。得分的高低取決于企業(yè)所在規(guī)模分組中的相對地位，這樣會(huì)使得不同規(guī)模企業(yè)的得分缺少可比性。

5.缺少對區(qū)域因素的考慮

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的評級系統(tǒng)均缺少對區(qū)域因素的考慮，造成不同地區(qū)同樣評級企業(yè)之間的違約概率存在較大差異，同一類別貸款的違約損失率存在很大差異。

四、改進(jìn)的建議

1.通過科學(xué)的客戶分組完善客戶評級體系

國有商業(yè)銀行應(yīng)按照巴塞爾協(xié)議的要求，借鑒國外商業(yè)銀行的做法，并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際，在分類前首先對客戶進(jìn)行分組，在分組的基礎(chǔ)上，針對不同類型的客戶選擇不同的模型和方法進(jìn)行分類。只有客戶分類準(zhǔn)確性提高了，建立在客戶分類基礎(chǔ)之上的貸款分類才可能準(zhǔn)確。

2.將行業(yè)因素的影響科學(xué)地反映到貸款分類中去

行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和客戶在行業(yè)中相對于競爭者的地位對債務(wù)人的信用質(zhì)量有很大影響。建議將行業(yè)因素的影響科學(xué)地反映到貸款分類中去。首先根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)(如盈利和增長、穩(wěn)定性和外部環(huán)境等)將不同行業(yè)分為低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、中等風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以及高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；然后，根據(jù)企業(yè)在行業(yè)中的地位將企業(yè)劃分為四類：產(chǎn)品領(lǐng)先者、重要的國內(nèi)或地區(qū)市場競爭者、中下層的競爭者和弱競爭者；最后對客戶分類進(jìn)行調(diào)整，一般處于低風(fēng)險(xiǎn)甚至中等風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的高端客戶將不被降級，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)中的低端客戶一般屬于問題貸款類別，其他根據(jù)情況對分類進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

3.重視規(guī)模因素對客戶評級的作用

規(guī)模因素是衡量企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的一個(gè)重要因素，一般規(guī)模較大的企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，規(guī)模較小的企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。一些國際性大銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)，規(guī)模因素通常是作為一項(xiàng)單獨(dú)的因素，賦予了較高的權(quán)重。建議國內(nèi)商業(yè)銀行在對客戶進(jìn)行評級時(shí)參照國際大銀行的做法，將規(guī)模因素作為一項(xiàng)單獨(dú)的因素，賦予合理的權(quán)重。

4.將區(qū)域因素的影響反映到貸款分類中去

鑒于中國各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，市場環(huán)境、法制環(huán)境等方面差距較大，而上述因素對企業(yè)的違約概率以及違約損失率都會(huì)產(chǎn)生重要影響，建議在評級及分類時(shí)選擇適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)將區(qū)域因素考慮到評級和分類中去，以準(zhǔn)確反映企業(yè)的違約概率以及貸款的違約損失率，保證同一評級客戶在不同地區(qū)違約概率的一致性，同一分類貸款在不同地區(qū)的違約損失率的一致性。

5.加快國別風(fēng)險(xiǎn)的研究，建立國別風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，加緊國別風(fēng)險(xiǎn)的研究，建立自己的國別風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將國別風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)用到客戶評級。貸款分類等環(huán)節(jié)中去，為下一步的資產(chǎn)全球化布局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第6篇

關(guān)鍵詞：貨幣政策工具；宏觀調(diào)控；商業(yè)銀行；影響分析

中國人民銀行決定，從2007年5月19日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。同時(shí)決定，從2007年6月5日起提高人民幣存款準(zhǔn)備金率。這是央行年內(nèi)第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、第二次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。

近幾個(gè)月來，央行明顯加大了運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的力度，其背景是什么，對商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生那些方面的影響?商業(yè)銀行應(yīng)如何響應(yīng)央行的貨幣政策措施?這是本文所要闡述的問題。

一、關(guān)于央行貨幣政策工具的相關(guān)理論

貨幣政策是指中央銀行管理一國貨幣供給的條件下，為了指導(dǎo)、影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保證國家宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，而由國家制定、通過中央銀行付諸實(shí)施的有關(guān)控制貨幣發(fā)行和信貸規(guī)模的方針、政策與措施的總稱。中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，必須通過一系列與中央銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系的措施和手段來完成，這些措施或手段稱為貨幣政策工具。貨幣政策工具分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具是最主要的政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。

存款準(zhǔn)備金制度作為一般性貨幣政策工具，對貨幣的調(diào)控和影響是非常大的。法定存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，將帶來商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，從而對貨幣供給有重大影響。也就是說，中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。一般來說，在其他條件不變時(shí)，中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，則金融機(jī)構(gòu)繳存中央銀行的法定準(zhǔn)備金增加，可供自主運(yùn)用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會(huì)貨幣供給隨之減少；相反，中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率，金融機(jī)構(gòu)向中央銀行繳存的法定準(zhǔn)備金存款減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強(qiáng)，貨幣供給隨之?dāng)U張。

存貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整，也是貨幣政策考慮的范疇。通過加息，可調(diào)控資產(chǎn)價(jià)格，令過熱的股市和房屋市場降溫。自2006年7月5日以來，央行出臺了包括加息和提高存款準(zhǔn)備金率等在內(nèi)的多種調(diào)控措施。特別是2007年5月18日，央行同時(shí)推出三項(xiàng)政策措施，即上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、升息、擴(kuò)大匯率波幅。政策組合的推出，有利于增強(qiáng)政策的綜合效應(yīng)，加大調(diào)控的力度，綜合治理經(jīng)濟(jì)偏快。上調(diào)準(zhǔn)備金率旨在降低貨幣乘數(shù)與銀行可貸資金規(guī)模，抑制貨幣信貸增速；貸款利率上調(diào)以及降低銀行存貸利差意在抑制信貸需求和銀行的放貸沖動(dòng)，同時(shí)從供給和需求兩端為信貸減速；存款利率上調(diào)有助于修正過低的實(shí)際利率，長期存款利率上調(diào)幅度超過短期以及活期存款利率不變有助于減緩存款活期化和儲(chǔ)蓄分流的趨勢；擴(kuò)大匯率波幅有助于提高人民幣匯率形成機(jī)制的市場化程度，增強(qiáng)匯率彈性，為扭轉(zhuǎn)人民幣單邊升值預(yù)期、平衡人民幣有效匯率創(chuàng)造條件。

二、當(dāng)前貨幣政策工具運(yùn)用的背景及其對商業(yè)銀行的影響

2007年在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)局部地區(qū)和部分行業(yè)過熱、通脹上行壓力加大的背景下，央行運(yùn)用多種貨幣政策工具治理銀行體系流動(dòng)性過剩問題。近期，促使中央銀行多次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備率的主要原因是貨幣信貸增長偏快。中央銀行所擔(dān)心的是，貸款的過快增長會(huì)助長經(jīng)濟(jì)的低水平擴(kuò)張，影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。提高準(zhǔn)備金率的主要目的，就是要加強(qiáng)銀行體系流動(dòng)性管理，引導(dǎo)貨幣信貸合理增長，防止經(jīng)濟(jì)過熱，并由此導(dǎo)致通貨膨脹。在當(dāng)前房地產(chǎn)投資偏快、證券市場持續(xù)升溫、國際資本大量流入的情況下，既凸現(xiàn)了央行加大運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的必要性，同時(shí)也增加了其政策工具運(yùn)用的難度。

當(dāng)前央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運(yùn)用，對資金市場、證券市場及商業(yè)銀行經(jīng)營都將產(chǎn)生一定的影響。從對商業(yè)銀行的影響看：

一是抑制商業(yè)銀行貨幣信貸過快增長。根據(jù)貨幣乘數(shù)理論，貨幣供應(yīng)量為基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)之積，而法定存款準(zhǔn)備金率是決定乘數(shù)大小從而決定派生存款倍增能力的重要因素之一。對商業(yè)銀行而言，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)意味著信貸擴(kuò)張能力的削弱。

2007年1季度人民幣貸款增加1.42萬億元，同比多增1678億元。央行通過上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收回流動(dòng)性，每次調(diào)整50個(gè)基點(diǎn)，每次收回貨幣1500億元，雖然相對于銀行十幾萬億元的流動(dòng)性，不能造成實(shí)質(zhì)性的影響。但是如果運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率工具進(jìn)行流動(dòng)性和資產(chǎn)價(jià)格管理，連續(xù)調(diào)整累積到一定的時(shí)候，對經(jīng)濟(jì)的調(diào)整作用就將逐漸顯現(xiàn)出來。成熟的市場經(jīng)濟(jì)一般都會(huì)出現(xiàn)利率調(diào)整的周期性。近5個(gè)月來央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運(yùn)用，就顯示出我國已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)調(diào)整的周期。5個(gè)月內(nèi)的第5次準(zhǔn)備金率調(diào)整，以及兩次存貸款利率的調(diào)整，除了在銀行信貸發(fā)放與市場利率基準(zhǔn)上將產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響外，更表達(dá)了央行在流動(dòng)性治理上從緊把握的強(qiáng)烈決心，也徹底打消了部分商業(yè)銀行對央行貨幣政策嚴(yán)肅性所抱有的僥幸心理。

二是商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將作出一定程度的調(diào)整，并對盈利能力產(chǎn)生一定的影響。從目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式以及獲利能力來看，存貸款利差收入仍然是經(jīng)營利潤的主要來源。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)則意味著增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，這將直接導(dǎo)致其可以用于發(fā)放貸款的資金減少。由于商業(yè)銀行具有創(chuàng)造信用的功能，因此，商業(yè)銀行實(shí)際減少的可以用來創(chuàng)造利潤的資金將比增加的準(zhǔn)備金數(shù)額成倍放大。

目前，商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%，存款的綜合籌資成本大約在2.55%左右，貸款一年期利率6.39%，存貸款與準(zhǔn)備金利率的利差分別為0.66%和3.84%。那么在現(xiàn)有存貸款規(guī)模上，經(jīng)過測算：假設(shè)調(diào)高存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn)，凍結(jié)商業(yè)銀行可用資金1500億元，按此連續(xù)調(diào)整四次則減少由于發(fā)放貸款而獲得的利差收入為3.84%*1500*4=230.4億元。同時(shí)，由于商業(yè)銀行存款的綜合籌資成本大于存款準(zhǔn)備金利率，商業(yè)銀行繳存存款準(zhǔn)備金還需要倒貼部分利息支出，補(bǔ)貼息差支出達(dá)0.66%*1500*4=39.6億元。因此，據(jù)此估算，法定存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整，將影響商業(yè)銀行利潤達(dá)270億元。

三、商業(yè)銀行響應(yīng)央行貨幣政策應(yīng)采取的措施

為積極響應(yīng)央行的貨幣政策，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化盈利模式，加快金融創(chuàng)新步伐。

一是要管住信貸總量，優(yōu)化新增貸款投向。當(dāng)前，在資產(chǎn)價(jià)格呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢下，商業(yè)銀行有必要控制過度的信貸行為，合理把握信貸投放節(jié)奏。同時(shí)，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格信貸市場準(zhǔn)入門檻，特別是要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩和高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，注重提高信貸資金營運(yùn)效益。據(jù)分析，各行業(yè)對升息的反應(yīng)程度由機(jī)械制造業(yè)到農(nóng)業(yè)依次遞減，其中資金較為密集行業(yè)的影響度要高于勞動(dòng)密集型行業(yè)。而作為國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)，如建材水泥、房地產(chǎn)、紡織等行業(yè)的影響度極其自然地排在了前列。農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸、水電生產(chǎn)供應(yīng)行業(yè)受影響甚微，這些也恰恰是國家目前產(chǎn)業(yè)傾斜及扶持的行業(yè)。順應(yīng)國家的產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)各行業(yè)受升息影響程度的不同，商業(yè)銀行在貸款投向上應(yīng)有所側(cè)重，尤其是對國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)的中長期貸款應(yīng)該有所抑制，切實(shí)提高全面風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

二是要完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高貸款綜合收益水平。在貸款粗放經(jīng)營受到遏制的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高貸款綜合收益水平。目前各商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)日趨重視，致力于開發(fā)科學(xué)、適用的定價(jià)模型，但由于受歷史數(shù)據(jù)積累不夠和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足等因素的影響，目前國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力仍然較低。對此，應(yīng)參照《巴賽爾新資本協(xié)議》的技術(shù)要求，吸收國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快建立一套符合實(shí)際、切實(shí)可行的內(nèi)部信用評級體系，準(zhǔn)確地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對貸款的風(fēng)險(xiǎn)差別定價(jià)，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行盈利水平。

三是增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。存款基準(zhǔn)利率的上調(diào)，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)能力，但付息負(fù)債利率的提高，也加大了商業(yè)銀行的籌資成本。同時(shí)，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)意味著銀行增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例降低，資金來源制約資金運(yùn)用的自我約束管理體制下，促使商業(yè)銀行更重視存款工作，以便進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。因此，商業(yè)銀行一方面要增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，認(rèn)真落實(shí)差異化服務(wù)措施，加快網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，在增加存款總量的同時(shí)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；另一方面，要根據(jù)負(fù)債的期限、利率結(jié)構(gòu)，合理安排資產(chǎn)的期限、利率結(jié)構(gòu)，將資產(chǎn)與負(fù)債在資金種類和數(shù)量上的聯(lián)系有機(jī)地結(jié)合起來，在保持資金合理流動(dòng)性的條件下，根據(jù)利率變化的預(yù)測和資產(chǎn)負(fù)債對利率的敏感性分析，及時(shí)調(diào)整各種不同利率資產(chǎn)和負(fù)債的敏感性缺口，擴(kuò)大利差，達(dá)到凈利差收入最大化的目標(biāo)。

四是要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)。今年5月份的這次加息與之前幾次加息的重要區(qū)別是央行縮減了銀行的存貸利差，特別是中長期存貸利差，壓縮了銀行貸款利潤的空間。多年來，出于扶持國有金融體系的政策需要，中國銀行業(yè)長期享受遠(yuǎn)高于國外同行的存貸利差，盡管這一過高的利差水平一直受到質(zhì)疑和批評，但央行長期保持了銀行業(yè)偏高的存貸利差水平。此次央行打破多年政策壁壘縮減存貸利差，顯示央行抑制信貸增長的堅(jiān)定決心。對此，商業(yè)銀行必須順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，在業(yè)務(wù)增長方式上從外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，在競爭手段上由同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變。

今后，尤其要重視科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比。20世紀(jì)70年代以來，國際金融市場利率波動(dòng)愈益頻繁，西方商業(yè)銀行加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，通過開拓中間業(yè)務(wù)市場，降低凈利息收入占經(jīng)營總收入的比重，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。如目前發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重高的甚至已經(jīng)超過了60%，而國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重一般還不到10%，大力拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過增大技術(shù)投資，加快引進(jìn)電子技術(shù)，提供電子銀行服務(wù)；通過整合業(yè)務(wù)流程、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，增加基金、保險(xiǎn)、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種，來適應(yīng)和滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求。通過服務(wù)的全能化，實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化，從而有效地分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、央行貨幣政策工具運(yùn)用應(yīng)關(guān)注的問題

2007年5月央行三項(xiàng)調(diào)控政策的同步推出，既反映央行貨幣調(diào)控思路的重要轉(zhuǎn)變，也顯示央行駕馭貨幣手段更趨熟練和靈活應(yīng)變，相信對市場和經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效應(yīng)也將逐步顯現(xiàn)。但是，?在存款準(zhǔn)備金率成為央行常規(guī)性工具的同時(shí)，也有一些問題值得我們關(guān)注：

一是合理掌握貨幣政策運(yùn)用的頻率和調(diào)整區(qū)間。準(zhǔn)備金率的提高，在意味央行將凍結(jié)金融機(jī)構(gòu)更多資金的同時(shí)，也必須為此承擔(dān)更多的利息支出。就商業(yè)銀行來講，準(zhǔn)備金率的提高，限制了信用擴(kuò)張，而存款利率的提高，又增加了籌資成本。因此，存款準(zhǔn)備金率的運(yùn)用有必要設(shè)定一個(gè)合理區(qū)間，抑制央行利息支出的增加，同時(shí)兼顧商業(yè)銀行的利益；如果繼續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率或存貸款利率，希望也能夠相應(yīng)提高存款準(zhǔn)備金的利率，適度彌補(bǔ)對商業(yè)銀行凈利潤的影響。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)多種政策工具的綜合運(yùn)用。在當(dāng)前中國流動(dòng)性過剩、人民幣升值壓力日益增大、信貸擴(kuò)張過快、貨幣投資反彈壓力巨大、物價(jià)上行風(fēng)險(xiǎn)加劇的嚴(yán)峻形勢下，單項(xiàng)政策的效力日趨弱化。因此，應(yīng)在加強(qiáng)各種貨幣政策工具的組合運(yùn)用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣政策與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、外貿(mào)、金融監(jiān)管等政策的協(xié)調(diào)配合，多管齊下實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)調(diào)控，并借助政策組合集中推出的力量增強(qiáng)政策的綜合效應(yīng)。

三是應(yīng)注意調(diào)控政策的協(xié)同效應(yīng)問題。我國宏觀調(diào)控關(guān)注多個(gè)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，這使得央行在政策的協(xié)同和配套上需要更多的藝術(shù)性。比如提高準(zhǔn)備金率和利率均是緊縮性政策，為了鞏固我國宏觀調(diào)控的成果，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策是央行的政策導(dǎo)向，但升息又將提高人民幣在國際市場的比價(jià)吸引力，加速國際資金的涌入，加劇國內(nèi)市場的流動(dòng)性過剩問題。資本市場特別是股票市場對流動(dòng)性的關(guān)聯(lián)影響預(yù)計(jì)還將顯現(xiàn)和強(qiáng)化，這將對準(zhǔn)備金率等數(shù)量型政策工具的運(yùn)用產(chǎn)生更多的影響。因此，研究貨幣政策的協(xié)同和配套，謀劃取得同向的效應(yīng)，在我國宏觀控制更加注重內(nèi)在和結(jié)構(gòu)的趨勢之下顯得更為重要。

四是應(yīng)實(shí)行差異化的貨幣政策。針對目前農(nóng)村資金存在著一定的“離農(nóng)”傾向，為鼓勵(lì)商業(yè)銀行更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，加大對“三農(nóng)”的有效信貸投入，縣域金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率應(yīng)低于城市行金融機(jī)構(gòu)。比如，目前農(nóng)行法定存款準(zhǔn)備金率高于其他三家國有商業(yè)銀行0.5個(gè)百分點(diǎn)，高于信用社法定準(zhǔn)備金率3個(gè)百分點(diǎn)。建議今后應(yīng)區(qū)別各商業(yè)銀行服務(wù)對象的不同，實(shí)行差異化的貨幣政策，合理確定縣域金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵(lì)進(jìn)一步加大縣域有效信貸投入，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

第7篇

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個(gè)問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動(dòng)向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財(cái)政部長、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個(gè)縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬臺，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。

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第8篇

打造中國的全球性搜索引擎

xx學(xué)院電子商務(wù)專業(yè)xxx

指導(dǎo)老師xxx

摘要：近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)深入到社會(huì)和生活的各個(gè)層次，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）2005年1月19日在北京的《第十五次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，全國上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到9400萬，每天都有大量的企業(yè)和個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)搜索查詢在互聯(lián)網(wǎng)上的企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)信息，利用網(wǎng)絡(luò)尋找大量的網(wǎng)上客戶和訂單，已經(jīng)成為企業(yè)推廣投資最少，效果回報(bào)最高的推廣方式。但是，很多企業(yè)和公司花了大筆錢請人制作了網(wǎng)站，以為這就是上了網(wǎng)，世界各地的客戶就可以看到他們，其實(shí)這就錯(cuò)了！他們的潛在顧客還是不到他們手上，因?yàn)榭蛻粼谒阉饕嬷姓也坏剿麄儯@也是因?yàn)殡娮由虅?wù)不僅僅是建立一個(gè)網(wǎng)站，懂得利用搜索引擎的力量，才能實(shí)現(xiàn)可觀的網(wǎng)上銷售。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)查詢；網(wǎng)站；搜索引擎

abstract:inrecentyears,thedevelopmentofinternethasalreadygotdeeplytoeachlevelofthesocietyandlife,especiallythedevelopmentofe-commerce.showin"statisticalreportofthestateofdevelopmentofthe15thchineseinternet"releasedinbeijingonjanuary19,2005accordingtocnnic,thenumberofpeoplesurfingthenetinthewholecountryisupto94million.alargenumberofenterpriseandindividualsearchforandinquireaboutenterpriseproductsandserviceinformationreleasedoninternetthroughthenetworkeveryday,utilizethenetworktolookforalargenumberofonlinecustomerandorder,hasalreadybecomeenterprisesandpopularizedfewestinvestment,theresultreciprocatesthesupremepopularizationway.however,alotofenterprisesandcompanieshavespenttheheavysugaraskingpeopletomakewebsites,thoughtthiswastosurfthenet,customersfromallpartsoftheworldcouldseethem,infactthisiswrong!potentialcustomerofthemstilllessthantheyonhand,becausethecustomercannotfindthemofthesearchengine,thisbecausee-commercetosetuponewebsitenotmerelytoo,isitutilizestrengthofsearchenginetoknowhow,couldrealizeconsiderableonlinespending.

keywords：internet;e-commerce;networkinquiry;websites;searchengine.

1．前言

現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上注冊的網(wǎng)站，無論是商業(yè)的、娛樂的還是政府部門的，都多不勝數(shù)，尤其是商業(yè)的。但是，很多企業(yè)和公司的網(wǎng)站僅僅作為形象展示手段來用，他們花大錢在各大門戶網(wǎng)站中爭排名，結(jié)果很多買了經(jīng)驗(yàn)也買了教訓(xùn)，因?yàn)樗麄兒雎粤嘶ヂ?lián)網(wǎng)上搜索引擎的重要性。英特網(wǎng)上的信息浩瀚萬千，而且毫無秩序，所有的信息象上的一個(gè)個(gè)小島，網(wǎng)頁鏈接是這些小島之間縱橫交錯(cuò)的橋梁，而搜索引擎的作用，就是為你繪制一幅一目了然的信息地圖，供你隨時(shí)搜索查閱。

為什么要用搜索引擎呢？很多對搜索引擎不了解的網(wǎng)民(包括將在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展電子商務(wù)的企業(yè)和公司)都會(huì)有“我們?yōu)槭裁匆褂盟阉饕妫恐苯虞斎刖W(wǎng)址不就行了嗎？”的困惑，其實(shí)產(chǎn)生這個(gè)困惑是正常的，這是因?yàn)橛幸粋€(gè)前提被忽略了。這個(gè)前提就是記憶量！我們都知道，一個(gè)人的記憶類型可以簡單地分為永久性和臨時(shí)性兩種，通常我們將腦海中永不磨滅的稱為永久性記憶，而隨著時(shí)間的流逝會(huì)慢慢忘卻的稱之為臨時(shí)性記憶。我們對網(wǎng)址的記憶一般歸屬于臨時(shí)性記憶，因?yàn)榫W(wǎng)址有可能在我們的腦海中只能“存活”幾分鐘、幾個(gè)小時(shí)或是幾天，只有極個(gè)別的才能長期被記憶。一般能將大量網(wǎng)址記憶幾天或幾個(gè)星期的人少之又少。這個(gè)時(shí)候，如果遺忘的正是所需的網(wǎng)址該怎么辦呢？那就得使用搜索引擎。

搜索引擎可以大量地用物理存儲(chǔ)介質(zhì)來“記憶”網(wǎng)址，它的記憶時(shí)間和記憶量可比我們?nèi)四X長得多也大得多了，而且它的記憶類型也有著嚴(yán)格的歸類，還可以通過其豐富的分類來擴(kuò)展思路，使得我們了解網(wǎng)絡(luò)信息的精力付出達(dá)到了最小化。

事物的發(fā)展都會(huì)經(jīng)過以下幾個(gè)階段，萌芽、初步發(fā)展、高速發(fā)展、成熟、衰落。在信息搜索服務(wù)方面我國正處于初步發(fā)展階段，還存在很多問題，從事這方面的人不多，不夠?qū)I(yè)，形成的規(guī)模也不大，而且多是作坊式經(jīng)營，即主要是對本公司的網(wǎng)站進(jìn)行一定的修改，就說成所謂的網(wǎng)站優(yōu)化，而極少在信息搜索服務(wù)的技術(shù)方面下功夫；有專業(yè)的公司，但規(guī)模不大、技術(shù)也很一般。因此搜索引擎到今天都還是有更進(jìn)一步發(fā)展的余地，搜索引擎未來的研制和發(fā)展對我國在國際上的互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的事業(yè)有著重大的意義與價(jià)值。

2．認(rèn)識搜索引擎

2．1什么是搜索引擎

搜索引擎是一個(gè)提供信息“檢索”服務(wù)的網(wǎng)站，對互聯(lián)網(wǎng)上的信息資源進(jìn)行搜集整理，然后提供查詢的系統(tǒng)，它包括信息搜集、信息整理和用戶查詢?nèi)糠帧?/p>

2．2搜索引擎的發(fā)展

早期的搜索引擎是把因特網(wǎng)中的資源服務(wù)器的地址收集起來，由其提供的資源的類型不同而分成不同的目錄，再一層層地進(jìn)行分類。人們要找自己想要的信息可按他們的分類一層層進(jìn)入，就能最后到達(dá)目的地，找到自己想要的信息。這其實(shí)是最原始的方式，只適用于因特網(wǎng)信息并不多的時(shí)候。隨著因特網(wǎng)信息按幾何式增長，出現(xiàn)了真正意義上的搜索引擎，這些搜索引擎知道網(wǎng)站上每一頁的開始，隨后搜索因特網(wǎng)上的所有超級鏈接，把代表超級鏈接的所有詞匯放入一個(gè)數(shù)據(jù)庫。這就是現(xiàn)在搜索引擎的原型。

隨著“雅虎”的出現(xiàn)，搜索引擎的發(fā)展也進(jìn)入黃金時(shí)代，相比以前其性能更加優(yōu)越。現(xiàn)在的搜索引擎已經(jīng)不只是單純的搜索網(wǎng)頁的信息了，它們已經(jīng)變得更加綜合化。

以搜索引擎權(quán)威“雅虎”為例，從1995年3月由美籍華裔楊致遠(yuǎn)等人創(chuàng)辦“雅虎”開始到現(xiàn)在，他們從一個(gè)單一的搜索引擎發(fā)展到現(xiàn)在有電子商務(wù)、新聞信息服務(wù)、個(gè)人免費(fèi)電子信箱服務(wù)等多種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，充分說明了搜索引擎的發(fā)展從單一到綜合的過程。

隨著internet的飛速發(fā)展，面對海量而又不斷更新的信息庫，如何快速準(zhǔn)確地找到自己需要的信息已經(jīng)變得越來越重要了。為了使網(wǎng)民搜索信息的速度更加快捷、準(zhǔn)確，專門在internet上執(zhí)行信息搜索任務(wù)的搜索引擎技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生了。早期的搜索引擎通過將網(wǎng)絡(luò)中不同類型的網(wǎng)站進(jìn)行分門歸類的方式出現(xiàn)在人們眼前的，人們可按分類一層層進(jìn)入，就能很快找到所需的信息。該類搜索引擎優(yōu)點(diǎn)是信息準(zhǔn)確、導(dǎo)航質(zhì)量高，缺點(diǎn)是需要人工介入、維護(hù)量大、信息更新不及時(shí)，其中的代表者有雅虎、搜狐、新浪等，這些門戶網(wǎng)站大多都收錄了數(shù)十或者上百萬個(gè)的internet站點(diǎn)。雖然，這種初期的搜索方式深得用戶的喜愛，但時(shí)隔不久，龐大的信息搜索需求使得這種早期更新較慢的搜索引擎變得不能再滿足需求了，此時(shí)依靠“網(wǎng)絡(luò)蜘蛛”等程序機(jī)器自動(dòng)抓取超級鏈接的搜索引擎技術(shù)出現(xiàn)了，這種搜索引擎技術(shù)可以自動(dòng)分析、查找出網(wǎng)絡(luò)中具有一定訪問量的網(wǎng)站，并根據(jù)網(wǎng)站中提供的“關(guān)鍵詞”來自動(dòng)將其進(jìn)行分類、收錄在本身的數(shù)據(jù)庫中，當(dāng)用戶在其網(wǎng)站中輸入一個(gè)特定的搜索關(guān)鍵詞后，搜索引擎就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入索引清單，將所有與搜索詞相匹配的內(nèi)容找出，并顯示一個(gè)指向存放這些信息的連接清單供用戶選擇進(jìn)入。該類搜索引擎的優(yōu)點(diǎn)是信息量大、更新及時(shí)、無需人工干預(yù)，缺點(diǎn)是返回信息過多，可能有很多無關(guān)信息，用戶必須從結(jié)果中進(jìn)行篩選，這點(diǎn)顯得特別累人。

雖然在信息更新技術(shù)上，這種搜索引擎有了長足的進(jìn)步，但實(shí)際上這種搜索方式仍然顯得較為呆板。在提倡時(shí)尚的今天，更趨向于智能化搜索的互動(dòng)式搜索引擎服務(wù)慢慢出現(xiàn)了，已經(jīng)完全可以即時(shí)地對用戶所輸入的搜索關(guān)鍵詞進(jìn)行分析，嘗試?yán)斫庥脩艨赡艿牟樵円鈭D，例如輸入關(guān)鍵字的拼音后，搜索引擎就會(huì)進(jìn)行智能匹配并給出匹配結(jié)果供參考選擇，并給出多個(gè)主題的搜索提示，有的搜索引擎還給出了時(shí)間段檢索功能，這使得搜索的結(jié)果更加具有時(shí)效性和合理化，引導(dǎo)用戶更快速準(zhǔn)確定位自己所關(guān)注的內(nèi)容。

2．3搜索引擎的分類

雖然搜索引擎在技術(shù)上不斷進(jìn)行更新，但以目錄方式提供搜索的方法并沒有被拋棄，所以現(xiàn)在的搜索引擎一般可以分為目錄式搜索和關(guān)鍵詞式智能化即時(shí)搜索兩種。而按照信息搜集方法和服務(wù)方式提供方式的不同，搜索引擎系統(tǒng)大致就可分為目錄搜索引擎、全文搜索引擎和元搜索引擎。還有一種是地址欄搜索，它屬于第三代中文上網(wǎng)方式，用戶無需記憶復(fù)雜的域名，直接在瀏覽器地址欄中輸入中文名字，就能直達(dá)企業(yè)網(wǎng)站或者找到企業(yè)、產(chǎn)品信息，為企業(yè)帶來更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。目前國內(nèi)主要的地址欄搜索包括網(wǎng)絡(luò)實(shí)名和通用網(wǎng)址（由cinnic提供）。目前，3721公司的“網(wǎng)絡(luò)實(shí)名”地址欄搜索基本上覆蓋了80%以上的中國互聯(lián)網(wǎng)用戶。地址欄搜索的致命缺點(diǎn)是受到網(wǎng)絡(luò)瀏覽器的限制，如果用戶使用的瀏覽器沒有安裝相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)插件則不能實(shí)現(xiàn)地址欄搜索。所以從本質(zhì)上說，地址欄搜索不是真正意義上的搜索引擎，只能說是搜索引擎技術(shù)的一種應(yīng)用形式。

3．搜索引擎的價(jià)值

3．1搜索引擎市場競爭激烈

現(xiàn)代社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)生活中扮演的角色越來越重要，電子商務(wù)也深入人心，于是國內(nèi)的許多的企業(yè)開始注意到網(wǎng)絡(luò)之與自身發(fā)展的重要性。越來越多企業(yè)在網(wǎng)上建立自己的虛擬商店—網(wǎng)站。但是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前世界上網(wǎng)站總數(shù)已經(jīng)超過4,000萬個(gè)，如何讓你的客戶找到你？對企業(yè)來說，并不是建一個(gè)網(wǎng)站就等于做了網(wǎng)絡(luò)宣傳與推廣，你的信息到達(dá)不了受眾，這本身也是對資源的一種浪費(fèi)。這就需要借助專業(yè)的網(wǎng)站推廣手段，比如登錄搜索引擎，搜索引擎排名使你的網(wǎng)站吸引更多的潛在客戶，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化。

所謂登錄搜索引擎，是指企業(yè)出于擴(kuò)大宣傳的目的，將自己網(wǎng)站的信息提交到搜索引擎數(shù)據(jù)庫，以增加與潛在客戶通過互聯(lián)網(wǎng)建立聯(lián)系的機(jī)會(huì)。搜索引擎是專門提供信息查詢的網(wǎng)站。它們大都是通過對互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)站進(jìn)行檢索，從中提取相關(guān)的信息，從而建立起龐大的數(shù)據(jù)庫。用戶可以很方便的通過輸入一定的文字，查找任何所需要的資料，其中當(dāng)然也包括各種商業(yè)信息。由于看到了搜索引擎的商業(yè)利用價(jià)值，越來越多的企業(yè)都將登錄搜索引擎作為主要的網(wǎng)絡(luò)宣傳營銷手段，并且取得了很好的宣傳效果。所謂互利互助，也因此，搜索引擎的競爭也越演越烈。

我們來看看比較有名的幾大搜索引擎：全球網(wǎng)站推廣首推的應(yīng)該是google了，google是目前世界范圍內(nèi)最受歡迎的搜索引擎，每天處理的搜索請求高達(dá)1.5億次，幾乎占全球所有搜索量的1/3，它網(wǎng)絡(luò)推廣的方式主要是競價(jià)排名和固定排名兩種，競價(jià)排名是按點(diǎn)擊次數(shù)計(jì)算的，點(diǎn)擊次數(shù)越多排名就越靠前。而固定排名主要是提供關(guān)鍵詞，關(guān)鍵字分為冷門詞、一般詞、熱門詞和火爆詞四類，有中英文之分，英文的關(guān)鍵詞的價(jià)格一般都比中文要高，以熱門詞為例，英文的熱門詞一般要16000元/詞/年。只因google是全球性搜索，所以找上google的企業(yè)或公司大多是做出口貿(mào)易的，國際市場競爭非常激烈，如果用google搜索，結(jié)果可以排在前幾位的，國外那些分銷商會(huì)相信，排在google前面的制造商肯定是非常優(yōu)秀的，產(chǎn)品質(zhì)量與公司信譽(yù)肯定也是最好的，那國外買家的訂單就會(huì)源源不斷地滾來。所以，目前國內(nèi)出口商對google的推廣效果還是比較有信心的。

而在國內(nèi)，就不能不數(shù)“雅虎”、“百度”和“3721”這三大巨頭了。據(jù)2004年中國搜索引擎排行榜中顯示，“百度”和“3721”分別以341，965，560與297，551，872的搜索力排在第一位和第二位，而“雅虎”排在了第六位。“百度”的性質(zhì)與google的差不多，“3721”主要提供的是企業(yè)或公司的網(wǎng)絡(luò)實(shí)名，而“雅虎”的娛樂性比商業(yè)性要強(qiáng)，總之這三大巨頭都各自有不同的網(wǎng)絡(luò)源。對于國內(nèi)搜索市場，目前在第一陣營的當(dāng)屬百度與google，在搜索引擎技術(shù)差距上，以時(shí)間來衡量，國內(nèi)其他公司與百度的差距大約在半年到一年時(shí)間。目前在市場上，百度80%份額，google占20%左右。慧聰則認(rèn)為“國內(nèi)搜索引擎市場形式將日趨明朗，簡單地說是慧聰與百度既分庭抗?fàn)帲謹(jǐn)y手抗擊google的格局。

google目前主要在國際市場上競爭，對于中文搜索引擎市場，一直沒有正式開始進(jìn)入，業(yè)內(nèi)有關(guān)人事分析，估計(jì)google很難進(jìn)入中國市場。雖是如此，但google以世界一流的技術(shù)，依然對中文搜索市場產(chǎn)生潛在的影響。如果google決定正式進(jìn)入中國市場，那么搜索市場格局將是另外的一番情景。中國有特殊的國情，搜索內(nèi)容要求符合政府的要求，有中文獨(dú)特的語法特點(diǎn)，google本身以英文搜索見長，所以要完全實(shí)現(xiàn)中文搜索本地化，也不是一蹴而就的。這就如雅虎，雅虎是全球知名的網(wǎng)絡(luò)公司，然而雅虎中文在國內(nèi)的影響到目前為止還是不及新浪、搜狐、網(wǎng)易。

除此之外值得一提的就是阿里巴巴，打著“網(wǎng)上貿(mào)易，創(chuàng)造奇跡”的旗號，阿里巴巴還真算是一個(gè)奇跡了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里巴巴網(wǎng)站每天新增4000名會(huì)員，漲幅在50%左右。現(xiàn)在數(shù)量劇增的商業(yè)機(jī)會(huì)除了部分來自新會(huì)員，更多是來自于老會(huì)員，他們強(qiáng)化了在網(wǎng)上貿(mào)易的使用頻率和程度。阿里巴巴是全球企業(yè)間（即b2b）電子商務(wù)的著名品牌,加上良好的定位，穩(wěn)固的結(jié)構(gòu)，優(yōu)秀的服務(wù)使阿里巴巴成為全球首家擁有210萬商人的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)推廣的首選網(wǎng)站，它是目前全球最大的商務(wù)交流社區(qū)和網(wǎng)上交易市場。但是，阿里巴巴不是專屬搜索引擎，對于一部分只追求網(wǎng)上供求信息的商家來講，它的專業(yè)性就顯得不夠了，尤其是它現(xiàn)在正推出的誠信通會(huì)員，要雙方都是會(huì)員的條件下才能查詢彼此的資料，這就使網(wǎng)上貿(mào)易帶有一定的局限性。

3．2搜索引擎必須具有專業(yè)性

其實(shí)，搜索引擎也是一種商業(yè)產(chǎn)品，不同的網(wǎng)絡(luò)公司制作出來的搜索引擎當(dāng)然有不同的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)。而且，這種特殊產(chǎn)品的模式大多是那么幾種：一是專業(yè)的商務(wù)平臺，多運(yùn)用供應(yīng)與采購信息；二是高價(jià)值的信息，多提供廠家的網(wǎng)址；三是高價(jià)值的搜索用戶，包括經(jīng)理、負(fù)責(zé)人、經(jīng)銷商和外貿(mào)商；四是自動(dòng)推廣服務(wù)模式，企業(yè)可以選擇免費(fèi)注冊成為用戶；五是具有后臺管理，用戶可以隨時(shí)登錄，和修改信息，查詢最新求方的信息留言、郵件和傳真等信息。在國內(nèi)，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為慧聰?shù)膶I(yè)性是最好的。慧聰于1992年以商情數(shù)據(jù)起家，是國內(nèi)首席商務(wù)資訊服務(wù)商。雖然涉足軟件業(yè)的時(shí)間不是很長，但它在全文檢索領(lǐng)域的技術(shù)還是在很早以前就已形成。長期為新浪、網(wǎng)易、搜狐、tom、3721等國內(nèi)知名門戶網(wǎng)站，及包括中國網(wǎng)、263在內(nèi)的中國搜索聯(lián)盟的400多家各類網(wǎng)站提供搜索引擎技術(shù)，每天為3000多萬中國網(wǎng)民提供中文檢索服務(wù)，被許多技術(shù)權(quán)威人士認(rèn)為是最好的中文搜索引擎。除了為門戶網(wǎng)站和廣大網(wǎng)民提供搜索技術(shù)服務(wù)外，它的搜索分類也都比較清晰，包括有新聞搜索引擎、分類檢索、區(qū)域檢索、行業(yè)搜索引擎、智能的拼音檢索、智能推薦詞、圖片和flash搜索和相關(guān)頁面檢索技術(shù)。做為搜索新軍，慧聰?shù)哪_步確實(shí)是踏得不錯(cuò)的,但是這只限于分類。對于只想在網(wǎng)絡(luò)上通過電子貿(mào)易的方式獲取盈利的企業(yè)來說，專業(yè)的供求信息搜索引擎是他們所希望的。有關(guān)人員曾作過一項(xiàng)調(diào)查：在兩個(gè)禮拜內(nèi)，每天透過電話與企業(yè)公司的老板或負(fù)責(zé)人做搜索引擎推廣，根據(jù)這兩個(gè)禮拜的情況和數(shù)據(jù)來看，80%的老板都想運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的方式來試做生意，但基于老板們對網(wǎng)絡(luò)都不太了解，所以他們的要求一般都較簡單--就是在他們的潛在客戶上網(wǎng)搜索與其公司同類產(chǎn)品的時(shí)候，如何讓這個(gè)潛在客戶找上他，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上貿(mào)易呢？答案也都很簡單，就是產(chǎn)品的供求信息搜索。

方便、快捷是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，當(dāng)然老板們也是這樣認(rèn)為才會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)。因此，他們認(rèn)為能夠以最快的方式和時(shí)間找到自己所需產(chǎn)品的供應(yīng)商或銷售商就是最好的。只要輸入產(chǎn)品的關(guān)鍵詞搜索，出現(xiàn)的結(jié)果不是雜亂無章和多次重復(fù)的信息，而是條條有序的產(chǎn)品信息，除了有產(chǎn)品的特點(diǎn)以外，還有此產(chǎn)品的出廠或制造商的名稱、地址以及其他聯(lián)系方式。目前，還沒有這樣一個(gè)比較完善的專業(yè)的搜索引擎，上面提到過的幾大搜索引擎也都還沒完全達(dá)到這些商家的要求。如此一來，專業(yè)性搜索引擎的技術(shù)還可以進(jìn)一步完善。

3．3搜索引擎為用戶帶來效益

搜索引擎怎樣使企業(yè)在網(wǎng)上貿(mào)易中獲得成功呢？要了解這一點(diǎn)，就需要對搜索引擎的工作原理有一個(gè)初步的認(rèn)識。上面提到，我們可以通過在搜索引擎中輸入一些關(guān)鍵詞來查找信息。而搜索引擎在以用戶的查詢條件檢索信息時(shí)，它會(huì)根據(jù)一定原則判斷數(shù)據(jù)庫中哪些信息與用戶所需相關(guān)。當(dāng)以一關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索時(shí)，搜索引擎會(huì)在其數(shù)據(jù)庫中檢索包含該關(guān)鍵詞的網(wǎng)頁，并根據(jù)特定的評判標(biāo)準(zhǔn)確定某個(gè)網(wǎng)頁與用戶查詢條件的關(guān)聯(lián)程度并按關(guān)聯(lián)度的高低順序?qū)⒔Y(jié)果返回給用戶。由于搜索引擎的數(shù)據(jù)庫容量十分龐大，與用戶查詢條件相關(guān)的信息條目往往有成千上萬，甚至幾十萬個(gè)，想讓用戶逐一訪問數(shù)量如此眾多的網(wǎng)頁顯然是不可能的。當(dāng)然，排名在靠前位置的企業(yè)產(chǎn)品是最有利的，根據(jù)信息獲取方式習(xí)慣調(diào)查：搜索結(jié)果第一頁的前三條有90%的人看，只有10%的人是隨便看的；而第二頁的前三條只有46%的人看。所以，搜索引擎要做的工作是確保這些企業(yè)的網(wǎng)站最先被客戶找到，也就是說企業(yè)的網(wǎng)頁在搜索結(jié)果中的排位越靠前，吸引潛在客戶訪問的機(jī)會(huì)就越多。在這里要注意提醒大家的是，關(guān)鍵詞必須是細(xì)和準(zhǔn)確的，因?yàn)檎_的關(guān)鍵詞比搜索引擎中的排名更重要。

我們可以從眾多企業(yè)的實(shí)踐例子中看到，登錄搜索引擎為主要手段的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易手段并非僅僅是個(gè)概念而已，它的確能為企業(yè)的發(fā)展帶來莫大的效益。下面我們不妨來看兩個(gè)成功的案例：

案例1：北京網(wǎng)信恒基科技發(fā)展有限公司是一家新成立的移動(dòng)通訊增值服務(wù)商，主要業(yè)務(wù)是提供彩信、手機(jī)鈴聲等下載。在國內(nèi)陣營里，網(wǎng)信恒基把目光鎖定在了性價(jià)比公認(rèn)最高的競價(jià)排名上面。其實(shí)公司先后試過幾種類似的服務(wù)，對于提高網(wǎng)站的點(diǎn)擊率和知名度的確有起到了一定的幫助。但是公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，能帶來對企業(yè)產(chǎn)品感興趣的潛在客戶才是最根本的目標(biāo)，而競價(jià)排名正是這樣的一種網(wǎng)絡(luò)推廣服務(wù)。2004年上半年，基于每天超過100,000,000人次的流量和全球最大中文搜索引擎的地位，百度成為網(wǎng)信恒基的競價(jià)排名服務(wù)提供商，從那以后，每天都有大量的目標(biāo)用戶被帶到了網(wǎng)信恒基的網(wǎng)站。自此，網(wǎng)信恒基的日訪問量和在線下載量又有了一個(gè)明顯的飛躍，而且百度的點(diǎn)擊付費(fèi)原則也使其成本得到了有效控制，真正做到了事半功倍。

案例2：2000年11月，一家香港著名酒店連鎖決定借助搜索引擎進(jìn)行營銷推廣，于是委托專業(yè)搜索引擎登錄服務(wù)機(jī)構(gòu)對其網(wǎng)站進(jìn)行優(yōu)化。在了解了客戶的需求后，該機(jī)構(gòu)建議先從50個(gè)關(guān)鍵詞開始，針對15家主要全球性英文搜索引擎及目錄索引（yahoo、google、altavista、aolsearch、msn、hotbot、odp、netscape、iwon等）進(jìn)行優(yōu)化注冊。該機(jī)構(gòu)最初的目標(biāo)是在提交網(wǎng)站登錄后，取得至少25個(gè)搜索引擎鏈接，然而結(jié)果卻大大超出了預(yù)期。2001年1月中旬，酒店連鎖的網(wǎng)站在各大引擎上獲得了60個(gè)排名，且在當(dāng)月月底排名更增加到了70個(gè)以上。到2001年6月為止，在該酒店連鎖的網(wǎng)站總訪問量中，由搜索引擎引導(dǎo)的流量占到了7-10%，而當(dāng)期客房出租率與2001年1月相比激增了157%，其中源自網(wǎng)上的訂房率比2001年1月增加了137%。從2001年3月到9月期間，該網(wǎng)站累計(jì)點(diǎn)擊率已達(dá)200萬次左右，同期累計(jì)頁面瀏覽量也超過了50萬。

3．4搜索引擎的商業(yè)價(jià)值

提到它的商業(yè)價(jià)值，其實(shí)不外乎是要看它的市場潛力有多大。雖然互聯(lián)網(wǎng)被人們稱為泡沫經(jīng)濟(jì)，然而上網(wǎng)的人數(shù)卻是越來越多，人們上網(wǎng)的習(xí)慣越來越傾向于利用搜索引擎查找信息。

互聯(lián)網(wǎng)媒體調(diào)查機(jī)構(gòu)nielsen//netratings公司提供的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，今年3月份，在全球范圍內(nèi)的相對活躍網(wǎng)民當(dāng)中，有四分之三的網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上登陸的站點(diǎn)大都為搜索引擎、門戶站點(diǎn)以及公共類網(wǎng)站。"搜索引擎、門戶網(wǎng)站以及公共站點(diǎn)目前已牢牢占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)上的基礎(chǔ)地位，成為網(wǎng)絡(luò)沖浪者的首選。"nielsen//netratings公司的首席科學(xué)測量分析師richardgoosey稱“在我們所統(tǒng)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)市場中，其中有13個(gè)市場、90%以上的網(wǎng)絡(luò)訪問都屬于該類型，這其中包括世界上一些互聯(lián)網(wǎng)市場相對成熟的國家，比如美國、加拿大、日本和德國。”

根據(jù)cnnic最新統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)上對搜索引擎的使用率已排在第二位，成為僅次于電子郵件的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用工具，在調(diào)查用戶得知新網(wǎng)站的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)82.2%的網(wǎng)民使用的是搜索引擎。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，人們用于互聯(lián)網(wǎng)搜索的時(shí)間幾乎占到了整個(gè)上網(wǎng)時(shí)間的80%，而網(wǎng)站訪問量的80%以上來源于搜索引擎。

國內(nèi)搜索引擎領(lǐng)域的權(quán)威專家，慧聰國際cto陳沛在接受記者采訪時(shí)介紹，在美國，搜索引擎這塊的市場目前每年有將近5億美元，在國內(nèi)據(jù)保守估計(jì)，其每年的市場價(jià)值已超過1億元人民幣，并仍在飛速發(fā)展中。

今天，我們可以看到搜索引擎的地位更加強(qiáng)化了，隨著搜索引擎技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，尤其是與網(wǎng)絡(luò)廣告的整合和贏利模式的創(chuàng)新，它又一次成功引起了全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高度關(guān)注。

由此可見，搜索引擎的商業(yè)價(jià)值來源于信息本身的價(jià)值、知識的價(jià)值和對時(shí)間的節(jié)省。

3．5搜索引擎對消費(fèi)者購買過程的影響力

根據(jù)comscorenetworks近日的一項(xiàng)調(diào)研指出：無論是網(wǎng)上還是線下購買階段，搜索引擎都能夠?qū)οM(fèi)者產(chǎn)生不可小覷的影響力。comscore公司對在全球排行榜前25位的搜索引擎上搜索電子和計(jì)算機(jī)消費(fèi)品信息的互聯(lián)網(wǎng)用戶的購買行為進(jìn)行了調(diào)研。結(jié)果顯示：最終有25%的查詢者購買了他們所查詢的這些產(chǎn)品，而且這其中約有92%的購買發(fā)生在線下。消費(fèi)者搜索后發(fā)生在網(wǎng)上的購買行為占到8％，但一般多發(fā)生在經(jīng)過多次訪問之后。他們還通過結(jié)合網(wǎng)上行為觀察和消費(fèi)者的調(diào)研數(shù)據(jù)估計(jì)出：在對消費(fèi)類電子/計(jì)算機(jī)產(chǎn)品的搜索用戶中，約有92%的購買行為發(fā)生在網(wǎng)下。而且發(fā)生在網(wǎng)下的購買比例中，像dvd，電視和照相機(jī)這樣的電子消費(fèi)品的比例要高于臺式機(jī)和筆記本電腦這樣的計(jì)算機(jī)類消費(fèi)品。

在消費(fèi)者購買前進(jìn)行產(chǎn)品查詢時(shí)所使用的詞語中，例如：“相機(jī)”，“等離子電視”，“pda電話”這樣一般性的查詢詞在查詢總數(shù)中超過了70%。查詢知名經(jīng)銷商的占20%，而像“佳能數(shù)字?jǐn)z錄機(jī)”，“hpnx9010筆記本”這樣指定品牌或生產(chǎn)廠家的具體查詢詞只占到10%。研究發(fā)現(xiàn)：在所有購買行為中，普通查詢詞比例最高，占到61%，而品牌查詢詞(廠家或名牌產(chǎn)品)的實(shí)際網(wǎng)上購買比例只有約30%。

comscore還發(fā)現(xiàn)：事實(shí)上有85%的消費(fèi)者會(huì)在購買過程的不久之后再次查詢此類產(chǎn)品，而在查詢過程中，絕大部分消費(fèi)者還會(huì)使用與上次查詢相同的詞語查找相關(guān)信息。其中用一般性詞語查詢的比例占到83%。因此，overture的戰(zhàn)略聯(lián)盟主管黛安·里納爾多指出：“該調(diào)研不但對‘所有類型的查詢詞語都可以對消費(fèi)者的購買決策產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響’這一觀念進(jìn)行了肯定，而且在為廣告商們進(jìn)一步認(rèn)識搜索類廣告活動(dòng)對消費(fèi)者帶來的全面影響上，更是起到了積極的推動(dòng)作用。”

4．搜索引擎的發(fā)展空間廣闊

4．1可以預(yù)見的搜索引擎

在收集和看過搜索引擎的資料后，對這一互聯(lián)網(wǎng)上的優(yōu)秀工具有了深刻的體會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)會(huì)繼續(xù)發(fā)展下去，它也會(huì)伴隨互聯(lián)網(wǎng)一直走下去的。未來幾年，可能我們使用計(jì)算機(jī)的方式將有所不同，如果搜索引擎繼續(xù)成為日常生活中不可或缺的部分，那它們的影響力最終將延伸到多遠(yuǎn)呢？它們對其他一些為創(chuàng)造或傳播信息而存在的公司會(huì)產(chǎn)生什么影響呢？現(xiàn)在的搜索引擎還不斷競爭和發(fā)展下去，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的提升，我相信智能搜索引擎、視頻搜索引擎、語音激活搜索引擎等搜索引擎將陸續(xù)與大家見面，它們將以更高的搜索易用性、搜索結(jié)果范圍定位的準(zhǔn)確性和搜索結(jié)果的智能型等優(yōu)勢引領(lǐng)出搜索引擎的新境界。

搜索引擎無疑給互聯(lián)網(wǎng)帶來了不少的驚喜。作為無所不知的信息傳播者，搜索引擎既可以成為內(nèi)容創(chuàng)造者的摯友，但也可能成為它們的夢魘。現(xiàn)在，人人都可以找到你的內(nèi)容，這樣人人都成了你的潛在客戶，但你最好的客戶也能同樣輕易地找到你的競爭對手。這對一些信息供應(yīng)商來說是個(gè)嚴(yán)重的威脅，因?yàn)樗鼈兲峁┑男畔⒖梢暂p易轉(zhuǎn)變成商品。擁有獨(dú)特內(nèi)容的媒體娛樂公司可能會(huì)覺得，它們能免受這一平價(jià)商品化趨勢的影響。但這將取決于最終會(huì)有多少免費(fèi)信息落入搜索引擎的搜索范圍，以及這些免費(fèi)信息能否開始與專有信息的質(zhì)量相媲美。搜索引擎本身的長期影響或許將部分取決于，它們能在多大程度上逐步滲入更廣泛的互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)架中。

現(xiàn)今的搜索引擎也存在不少的問題（尤其是我國的搜索引擎），例如搜索的公平與規(guī)范性；為了明確的區(qū)分搜索結(jié)果和人為信息。這樣對于搜索結(jié)果始終是公平和規(guī)范的，因?yàn)檫@是搜索引擎存在的最基本原則。但是國內(nèi)的搜索引擎卻將人為的信息安置在搜索結(jié)果中，甚至有些廣告推廣信息排列超過了搜索結(jié)果的前三頁，也就是說你需要看完三頁搜索結(jié)果才能找到搜索引擎真正的搜索結(jié)果。而且國內(nèi)的搜索引擎盡量使人為信息顯示得和搜索結(jié)果一樣，這種方式在中國的搜索行業(yè)非常普遍。我們可能不知道人為的干預(yù)搜索引擎的顯示結(jié)果違反了什么，不知道國外的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)是如何理解中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的，但已經(jīng)能理解中國的思維和運(yùn)營方式了。

4．2打造中國的全球性搜索引擎

從上面搜索引擎存在的問題看，一些沒有意義的字母組合很有可能是注冊商標(biāo)，而一些有影響力的商標(biāo)極有可能被同行或競爭者用來競價(jià)排名，搜索引擎是很難人工判斷出哪些關(guān)鍵詞是會(huì)牽涉爭議的。如果是這樣的話，有不少的企業(yè)是可以狀告中國的搜索引擎的。而且在這方面，有些人會(huì)認(rèn)為中國的搜索引擎沒有競爭性，但是我們也先不要忽略重要的一點(diǎn)，中國有明顯的網(wǎng)民優(yōu)勢。既然現(xiàn)在大家都可以做搜索引擎，為什么我們不做一個(gè)中國最大、最好甚至是世界最大、最好的搜索引擎呢？

我們現(xiàn)在需要的是技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)和時(shí)間。現(xiàn)今國內(nèi)外有競爭力的搜索引擎都可以為我們提供資訊，對日后中國強(qiáng)勢搜索引擎的出擊帶來很大的借鑒作用。我們應(yīng)該立足于未來，挑戰(zhàn)他國，在競爭中謀求發(fā)展與進(jìn)步。如果日后能看到國內(nèi)一家搜索引擎對外說，我們沒有背離搜索引擎的初衷，仍然致力于顯示最重要最精確最專業(yè)的搜索結(jié)果。那么，這個(gè)搜索引擎可能就是中國以后最大、最好的搜索引擎。

參考文獻(xiàn)

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[2]《電子商務(wù)師》2003年版

[3]相關(guān)資料

第9篇

（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)

1、從個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)來看，外資銀行由于受到經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競爭壓力不大。中外資銀行賬戶管理費(fèi)用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對價(jià)格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個(gè)人客戶。

表2中外資銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

收費(fèi)項(xiàng)目外資銀行中資銀行

小額帳戶管理費(fèi)平均1萬美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季

本地跨行取款收費(fèi)目前尚無該服務(wù)2元人民幣/筆

異地取款收費(fèi)30元人民幣/筆取款金額0.5%，最低1元，最高50元

轉(zhuǎn)帳（本地）80元人民幣或等值外幣/筆最高5元人民幣

轉(zhuǎn)帳（異地）120元人民幣或等值外幣/筆最高30元人民幣

詳細(xì)帳單查詢50元人民幣/筆無

資料來源：/special/0025220S/fbank.html，2007

2、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)方面

企業(yè)存貸款不僅要看服務(wù)水平，更看資金成本、長期銀企關(guān)系、便捷性、限制性等綜合因素。目前外資銀行在貸款利息上不具有優(yōu)勢，且網(wǎng)點(diǎn)較少、對客戶的要求和限制較中資銀行高。所以，外資銀行只能搶走一部分外資企業(yè)和少部分國際業(yè)務(wù)較多、看重服務(wù)水平的中資大企業(yè)。中小企業(yè)則因?yàn)橥赓Y銀行門檻較高，會(huì)繼續(xù)其在中資銀行存貸款業(yè)務(wù)。

（二）房貸業(yè)務(wù)

房貸業(yè)務(wù)由于風(fēng)險(xiǎn)低，壞帳比例小，成為中外資搶奪的重點(diǎn)。

外資銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類及組合、管理體制以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，所以在高檔住宅、別墅房貸業(yè)務(wù)上的競爭力較強(qiáng)。如公寓按揭貸款，中資銀行只能做8成20年,外資可做到8成30年；寫字樓在中資銀行只能辦6成10年按揭,而外資卻可以放寬到8成30年。

在中低端房貸業(yè)務(wù)中，外資銀行有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新產(chǎn)品（如渣打銀行的中小企業(yè)人民幣“房產(chǎn)抵押貸款”，通過該產(chǎn)品，中小企業(yè)可以住宅或商業(yè)房產(chǎn)作抵押，獲得10年與房產(chǎn)價(jià)值70%等值的貸款）和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。但其業(yè)務(wù)審批的效率不及中資銀行。如東亞銀行在上海地區(qū)對境外人士辦理房貸業(yè)務(wù)需7天時(shí)間，花旗、匯豐、渣打也在8天左右。而中資銀行則勝在提供的貸款品種多樣，能滿足大眾的需求，具有品牌優(yōu)勢、消費(fèi)者信賴優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)眾多和與經(jīng)紀(jì)公司等戰(zhàn)略伙伴關(guān)系密切的優(yōu)勢。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

人民幣個(gè)人理財(cái)是向個(gè)人客戶發(fā)行的以投資收益為保障的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然中國的理財(cái)市場規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

外資銀行的長項(xiàng)是理財(cái)，因成本緣故，目前鎖定中國的高收入群。外資在理財(cái)方面有豐富經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品品牌，能為不同客戶提供個(gè)性化產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)的更新期短（如花旗、匯豐、恒生等新產(chǎn)品的平均周期為兩個(gè)月）；而中資銀行將理財(cái)作為一項(xiàng)增值服務(wù)，品牌觀念淡薄，投資品種有限，創(chuàng)新品種少，對客戶有限制較多，對高端客戶關(guān)注不夠，產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足不同層次收入群體的理財(cái)需求，產(chǎn)品更新一般需要一到兩年時(shí)間。2007年3月28日，上海銀監(jiān)局公布的在滬銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)顯示，由于產(chǎn)品單一、層次較低、創(chuàng)新能力低，中資銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額在下降，外資銀行在上升。

中資銀行的優(yōu)勢則在遍布全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和低廉的收費(fèi)方面，既降低了經(jīng)營成本，又?jǐn)U大了客源，在當(dāng)前國人收入不高的情況下具有一定吸引力；外資目前只在少數(shù)大城市有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)地居民對其不甚了解，加之起點(diǎn)和收費(fèi)較高，使許多人望而卻步。截至2006年6月30日，工商銀行的境內(nèi)分支機(jī)及網(wǎng)點(diǎn)(包括總行)達(dá)18，038個(gè)，光大銀行2006年陽光理財(cái)C計(jì)劃，起始金額僅5萬元人民幣，有些中資銀行更可低至1萬元甚至幾千元；而東亞銀行目前內(nèi)地的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目才30個(gè)，花旗在上海和北京的理財(cái)最低金額為人民幣15萬元。

（四）信用卡業(yè)務(wù)

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)到2000-5000美元時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)將大幅增長。中國沿海地區(qū)和主要中心城市正好進(jìn)入了這一區(qū)間。

但目前的外資銀行還不能開展信用卡業(yè)務(wù)。一些外資紛紛采用參資入股中資銀行等方式，繞開了人民幣對象和地域的限制，達(dá)到熟悉國內(nèi)市場的目的，為以后獨(dú)立發(fā)卡作好市場、品牌及宣傳等先期準(zhǔn)備。目前國內(nèi)大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備資源，外資銀行獨(dú)立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設(shè)國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間和成本，信用卡的競爭將更趨激烈。2003年，花旗銀行參股上海浦東發(fā)展銀行，合作成立信用卡中心。匯豐銀行參股上海銀行，現(xiàn)已推出聯(lián)名卡。中資銀行也毫不示弱：招行借助北京奧運(yùn)合作伙伴VISA之勢發(fā)行奧運(yùn)VISA信用卡，廣發(fā)行正與中國人壽談判冀望分享后者的客戶資源以發(fā)行信用卡，中國平安則正申請通過平安銀行發(fā)行信用卡。

二.中外資銀行競爭趨勢

中外資銀行在中國金融市場上的競爭正在呈現(xiàn)新的趨勢:

1、競爭區(qū)域隨著中國西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，正從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)和中心城市，向中西部地區(qū)輻射。

2、外資銀行因資本有限，所以業(yè)務(wù)擴(kuò)展更多地使用快速、廉價(jià)、超地域的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子銀行，擴(kuò)大在華業(yè)務(wù)范圍。目前中資銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)方面還顯不足，開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的中資銀行只有50多家，各類客戶只有1000多個(gè)。雖然中國銀行連續(xù)幾年被評為“中國最佳網(wǎng)上銀行”，但其產(chǎn)品的含金量與外資銀行相比還有很大差距。花旗銀行就是憑借其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢，從中資銀行手里搶走了大客戶——南京愛立信。

3、中外資銀行的競爭從傳統(tǒng)存貸款業(yè)向國際結(jié)算、清算、個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)展開。相對中資銀行，外資銀行在中間業(yè)務(wù)上占很大優(yōu)勢。花旗所代表的外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，中資銀行只占20%左右。

4、中外資銀行加緊了金融專業(yè)人才的爭奪。幾年前，因薪酬和晉職問題，國有商業(yè)銀行曾出現(xiàn)過大量人才向中外股份制商業(yè)銀行的移動(dòng)。外資銀行因文化背景及其業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，沒有過多爭搶國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)骨干。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、人才需求的增加和本地化戰(zhàn)略的實(shí)施，外資銀行可能會(huì)利用各種優(yōu)厚的待遇與中資銀行爭搶人才，中資銀行面臨著第二次人才流失危機(jī)。

三.中資銀行提高競爭力的途徑探討

商業(yè)銀行競爭力是指商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中相對其競爭對手所表現(xiàn)出的生存能力和持續(xù)發(fā)展能力的總和，表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)競爭能力和競爭潛力。競爭力強(qiáng)的銀行表現(xiàn)為盈利能力強(qiáng)、資產(chǎn)質(zhì)量好、資本充足率和市場占有率高。

對我國商業(yè)銀行而言，面對不斷涌入的外資銀行，要想在競爭中發(fā)展和強(qiáng)大，必須作好以下幾個(gè)方面：

1、完善宏觀調(diào)控，創(chuàng)造公平環(huán)境

中資銀行的收入所得稅率是33%，外資銀行僅為15%，營業(yè)稅稅率統(tǒng)一為8%，外資還可以減免，稅費(fèi)待遇不平等。過高的稅賦無疑加重了中資銀行的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，降低了其和外資銀行競爭的能力。監(jiān)管部門在實(shí)施宏觀調(diào)控和加強(qiáng)監(jiān)管時(shí)，改革現(xiàn)行的營業(yè)稅稅制，大幅降低商業(yè)銀行的營業(yè)稅及附加稅，統(tǒng)一中外資銀行的收入所得稅稅率，將外資銀行同樣納入管理范疇，使中外資銀行在同樣的監(jiān)管條件和法規(guī)束縛中公平地開展競爭。

2、推進(jìn)金融創(chuàng)新，開拓新市場，

首先，中資銀行應(yīng)立足現(xiàn)有市場，加強(qiáng)與重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)合作伙伴的緊密聯(lián)系和深度合作，根據(jù)不同客戶群的貢獻(xiàn)度大小，提供差異化服務(wù)價(jià)格，提高客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，穩(wěn)定客戶群，擴(kuò)大收入。

然后以“高知識含量、高附加值及安全性”為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。零售業(yè)務(wù)部門和營業(yè)部門應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種需求信息，信息科技部門應(yīng)及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對普遍性的新型金融產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度。

最后，針對跨國公司的需求，設(shè)計(jì)超前產(chǎn)品，建立對跨國公司客戶營銷信息的快速收集和反應(yīng)機(jī)制，緊跟客戶需要和市場，不斷調(diào)整計(jì)劃，以便在最合適的機(jī)會(huì)介入。

3、加強(qiáng)中外合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)

中外資銀行可以建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，將己方客戶在對方所在地以外的業(yè)務(wù)發(fā)展納入自己的服務(wù)范圍；也可通過中外資銀行相互參股，構(gòu)成你中有我、我中有你的利益維持態(tài)勢（如花旗銀行和匯豐銀行入股中資銀行聯(lián)名發(fā)行信用卡等），既增加自己的資本金，也改善了自身的經(jīng)營管理，擴(kuò)大了技術(shù)資源，在最短時(shí)間內(nèi)提高了自身的競爭能力。

但要指出的是，中資銀行應(yīng)該選擇可以建立長久戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)。入股者與自己存在業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系，選擇對象要有志于在中國長期健康發(fā)展。

4、構(gòu)建企業(yè)文化，增強(qiáng)核心凝聚力

近期外資銀行大肆招攬人才，恒生2007年底將使內(nèi)地員工數(shù)目增至1000名以上，匯豐計(jì)劃今明兩年招納1000名左右員工。面對這種舉動(dòng)，各中資銀行也加大了對金融人才的爭搶。2006年底，招行在全國38所重點(diǎn)院校招收1450名應(yīng)屆畢業(yè)生，民生銀行的信用卡中心一次性招攬數(shù)百人、浦發(fā)銀行共招管理和專業(yè)人員儲(chǔ)備103名。除了招聘之外，中資銀行還應(yīng)以適宜的激勵(lì)約束機(jī)制、特色鮮明的企業(yè)文化，從內(nèi)部形成凝聚力，以保留現(xiàn)有人才和吸引外來人才，從精神層面推動(dòng)了銀行的快速穩(wěn)健成長。

參考文獻(xiàn)

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摘要