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第1篇

關(guān)鍵詞外資銀行；監(jiān)管；金融監(jiān)管

截至2007年5月末。共有42個(gè)國家在華設(shè)立了75家外國銀行。在25個(gè)城市開展業(yè)務(wù)。已批準(zhǔn)改制的外資法人銀行12家，外資銀行的營業(yè)性機(jī)構(gòu)186家。其中，改制后的法人銀行分行79家，外國銀行分行95家，中外合資銀行3家，外商獨(dú)資銀行7家，財(cái)務(wù)公司2家，獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外國銀行分行86家，法人銀行12家，16家外資銀行入股中資銀行。外資銀行的進(jìn)入，對(duì)提升國內(nèi)銀行的經(jīng)營理念和管理水平，促進(jìn)中資銀行的發(fā)展，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，均具有十分重要的意義。但與此同時(shí)。外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入。必將對(duì)我國的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局、市場(chǎng)秩序甚至金融安全產(chǎn)生重大影響。鑒此，我國應(yīng)加快與外資銀行相關(guān)的政策調(diào)整、體制改革和宏觀管理工作，尤其應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管法律制度的完善。

一、外資銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

外資銀行是東道國引進(jìn)的具有外國資本的銀行。外資銀行監(jiān)管是指從東道國的角度出發(fā)，金融主管機(jī)關(guān)及其執(zhí)行機(jī)關(guān)或有關(guān)機(jī)構(gòu)依據(jù)國家相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和國際公約對(duì)外資銀行機(jī)構(gòu)和外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場(chǎng)退出等進(jìn)行監(jiān)督和管理，促使其合法穩(wěn)健運(yùn)行的一系列行為的總稱。具體來說，外資銀行監(jiān)管由監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管目標(biāo)及監(jiān)管方式四個(gè)基本要素構(gòu)成。

(一)外資銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)

世界各國在外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐和理論發(fā)展過程中，形成了眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，為外資銀行監(jiān)管奠定了理論基礎(chǔ)。

1金融體系的內(nèi)在脆弱性理論

金融體系的內(nèi)在脆弱性即金融體系的內(nèi)在不穩(wěn)定性。金融體系不穩(wěn)定性假說是指私人信貸機(jī)構(gòu)，特別是商業(yè)銀行和相關(guān)貸款者具有某種內(nèi)在特性，即這些機(jī)構(gòu)不斷經(jīng)歷著危機(jī)和破產(chǎn)的周期性波動(dòng)。這些金融機(jī)構(gòu)的崩潰會(huì)傳導(dǎo)到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，并產(chǎn)生總體經(jīng)濟(jì)水平的下降。該理論最早由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃倫(Veblon)提出，但人們公認(rèn)系統(tǒng)地提出金融體系內(nèi)在不穩(wěn)定理論的是海曼·明斯基(HymanPMinsky)，他認(rèn)為，以商業(yè)銀行為代表的信用創(chuàng)造機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)貸款人的內(nèi)在特性引起信貸資金供求不平衡。這樣就會(huì)導(dǎo)致金融危機(jī)，使銀行經(jīng)歷周期性危機(jī)和破產(chǎn)風(fēng)潮。另一經(jīng)濟(jì)學(xué)家查爾斯·金德爾伯格(Charles·Kindleberger)也從周期性角度來解釋金融體系風(fēng)險(xiǎn)的孕育和發(fā)展。他認(rèn)為宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與積累是不同經(jīng)濟(jì)人非理性或非均衡行為的結(jié)果。

2社會(huì)利益理論

社會(huì)利益理論亦被稱為市場(chǎng)調(diào)節(jié)失效論。該理論起源于20世紀(jì)30年代美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期。當(dāng)時(shí)人們迫切要求政府通過金融監(jiān)管來改善金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的低效率和不穩(wěn)定狀態(tài)，并恢復(fù)公眾對(duì)國家貨幣和金融機(jī)構(gòu)的信心。社會(huì)利益論認(rèn)為：在完全競(jìng)爭(zhēng)條件下，由于市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的作用，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果會(huì)使社會(huì)利益最大化。但市場(chǎng)不能在競(jìng)爭(zhēng)方式下運(yùn)轉(zhuǎn)即市場(chǎng)失靈時(shí)。必須有一種降低或消除同市場(chǎng)機(jī)制失靈相聯(lián)系的手段，這種手段就是管制。市場(chǎng)機(jī)制失效的原因在于市場(chǎng)本身具有市場(chǎng)缺陷。從金融市場(chǎng)看，其市場(chǎng)缺陷表現(xiàn)在以下方面：第一，銀行業(yè)的不完全競(jìng)爭(zhēng)性，即金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)與其他行業(yè)一樣存在壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問題。第二，銀行的負(fù)外部性。銀行的負(fù)外部性包括一家銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)導(dǎo)致多家銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的連鎖反應(yīng)的系統(tǒng)失靈風(fēng)險(xiǎn)以及由于過度競(jìng)爭(zhēng)造成一般貸款標(biāo)準(zhǔn)和利率的降低的傳染效應(yīng)。第三，信息不對(duì)稱。一般說來，在金融市場(chǎng)上存在兩方面的信息不對(duì)稱：一是在存款市場(chǎng)上，存款人難以了解銀行的經(jīng)營管理和資產(chǎn)組合狀況，存款人在信息方面相對(duì)于貸款人處于劣勢(shì)。二是在貸款市場(chǎng)上，由于借款人對(duì)其投資的項(xiàng)目擁有更多的信息。銀行難以準(zhǔn)確認(rèn)定借款人具體投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低而相對(duì)借款人處于信息劣勢(shì)。因此。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局有責(zé)任采取必要的措施減少金融體系的信息不完備和信息不對(duì)稱。

(二)外資銀行監(jiān)管的法律價(jià)值分析

法律價(jià)值是指作為客體的法律對(duì)于一定主體需要的滿足程度。外資銀行監(jiān)管法律制度反映了各個(gè)國家和國際社會(huì)對(duì)外資銀行監(jiān)管的法律價(jià)值追求。從法理上分析，外資銀行監(jiān)管法律制度主要體現(xiàn)了以下價(jià)值目標(biāo)：

1秩序價(jià)值

秩序的存在是人類社會(huì)生存和發(fā)展的基本條件，“與法律永遠(yuǎn)相伴的基本價(jià)值，便是社會(huì)秩序”。通過對(duì)外資銀行監(jiān)管，加強(qiáng)外資銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，以及來自政府管制、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束等外在控制機(jī)制來維護(hù)東道國、母國以及國際金融市場(chǎng)的市場(chǎng)秩序。同時(shí)，通過外資銀行監(jiān)督法律制度，明確金融監(jiān)管當(dāng)局的組織體系、職責(zé)、運(yùn)轉(zhuǎn)程式等，實(shí)現(xiàn)對(duì)外資銀行的有效監(jiān)管，從而進(jìn)一步穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

2安全價(jià)值

安全價(jià)值是指法律能夠直接確認(rèn)和保護(hù)人們的生命、財(cái)產(chǎn)、自由等。滿足人們的安全需要。外資銀行的經(jīng)營活動(dòng)是在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的。交易活動(dòng)比一般國內(nèi)銀行更為復(fù)雜，也面臨更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，必須通過監(jiān)管立法保證其交易的安全性，從而保證外資銀行資產(chǎn)和廣大客戶及存款人信用的安全。同時(shí)。由于金融市場(chǎng)固有的市場(chǎng)缺陷。金融體系特別是銀行體系容易面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還可能導(dǎo)致東道國整個(gè)銀行體系和金融體系的不穩(wěn)定。國際金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)通過外資銀行向東道國傳遞也會(huì)給東道國的銀行體系和金融體系的穩(wěn)定帶來威脅。與此同時(shí)，外資銀行的自身經(jīng)營安全對(duì)母國金融體系的穩(wěn)定也有一定的影響。因此。各國為了維護(hù)本國金融體系的安全，都要對(duì)外資銀行進(jìn)行法律監(jiān)管，用法律手段調(diào)整跨國銀行與其他社會(huì)主體所形成的社會(huì)關(guān)系。

3效益價(jià)值

效益價(jià)值是指法律能夠使社會(huì)和人們以較少或較小的投入獲得較大的產(chǎn)出，以滿足人們對(duì)效益的需要。外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管追求的效益價(jià)值主要是一種經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值，同時(shí)強(qiáng)調(diào)社會(huì)效益價(jià)值。外資銀行監(jiān)管法律制度的經(jīng)濟(jì)效益價(jià)值在于：外資銀行監(jiān)管法律制度的內(nèi)容安排須具有科學(xué)性和合理性。具有可操作性；外資銀行監(jiān)管法律制度在運(yùn)作過程中須注重成本—效益的比較，降低監(jiān)管成本，引導(dǎo)外資銀行資源的優(yōu)化配置。外資銀行監(jiān)管法律制度的社會(huì)效益價(jià)值在于：通過對(duì)外資銀行的監(jiān)管保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，保障國家經(jīng)濟(jì)的整體利益；通過外資銀行監(jiān)督法律制度加強(qiáng)外資銀行的信息披露，保護(hù)存款人、投資者的利益，維護(hù)社會(huì)公正。

雖然各個(gè)國家對(duì)外資銀行監(jiān)管立法的價(jià)值追求在實(shí)踐中存在著差異，同時(shí)，一國在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段其外資銀行監(jiān)督法律制度的價(jià)值目標(biāo)也有所不同，但秩序價(jià)值、安全價(jià)值、效益價(jià)值卻是大多數(shù)國家金融監(jiān)管立法的法律價(jià)值追求。

二、外資銀行法律監(jiān)管的國際合作——巴塞爾體制及其對(duì)我國的實(shí)踐意義轉(zhuǎn))巴塞爾體制主要內(nèi)容

上個(gè)世紀(jì)70年代早期發(fā)生的一系列跨國銀行危機(jī)。加深了世界各國特別是發(fā)達(dá)國家對(duì)監(jiān)管合作必要性和迫切性的認(rèn)識(shí)。1975年，西方“十國集團(tuán)”在瑞士的巴塞爾聚會(huì)，正式成立了“銀行規(guī)章條例及監(jiān)管辦法委員會(huì)”(CommitteeonBankingRegulationsandSuper-V‘lSOryPractices)。簡(jiǎn)稱“巴塞爾委員會(huì)”(現(xiàn)已更名為“銀行監(jiān)管委員會(huì)”(CommitteeonBankingSupervis’lon)。巴塞爾委員會(huì)的誕生，標(biāo)志著國際銀行監(jiān)管合作的正式開始。巴塞爾體制主要確立了以下原則：

1跨國銀行監(jiān)管國際合作原則

在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的今天，加強(qiáng)跨國銀行監(jiān)管國際合作，協(xié)調(diào)東道國與母國各自對(duì)跨國銀行進(jìn)行監(jiān)管的責(zé)任是巴塞爾委員會(huì)的重要工作。1975年《對(duì)銀行的國外機(jī)構(gòu)監(jiān)管原則》規(guī)定：任何銀行的國外機(jī)構(gòu)都不能逃避監(jiān)管，母國與東道國對(duì)銀行共同承擔(dān)監(jiān)管的責(zé)任，東道國有責(zé)任監(jiān)督在其境內(nèi)的外國銀行；東道國監(jiān)管外國分行的流動(dòng)性和外國子行的清償能力，母國監(jiān)管外國分行的清償力和外國子行的流動(dòng)性；東道國與母國的監(jiān)管當(dāng)局之間要相互交流信息并在銀行檢查方面密切合作。監(jiān)管合作要克服銀行保密法的限制，允許外國銀行總行直接對(duì)其國外機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，否則東道國監(jiān)管當(dāng)局可以代為檢查。

1983年。巴塞爾委員會(huì)在1975年協(xié)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步吸收了銀行“并表監(jiān)管法”，并對(duì)母國與東道國職責(zé)進(jìn)行了適當(dāng)?shù)膭澐帧?996年巴塞爾委員會(huì)的《跨國銀行行業(yè)監(jiān)管》，為母國并表監(jiān)管的實(shí)施提供了一套切實(shí)可行的方案。

2資本充足率原則

1988年《關(guān)于統(tǒng)一銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議》也即《巴塞爾協(xié)議》，其基本精神是要求銀行監(jiān)管者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依照其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度規(guī)定最低資本充足率，建立風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)制。該協(xié)議要求資本充足率，即銀行總資本與總加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率應(yīng)達(dá)到8％，其中核心資本比重不得低于4％。在2004年6月通過的《統(tǒng)一資本標(biāo)準(zhǔn)和資本框架的國際協(xié)議：修訂框架》中確立了新資本協(xié)議的三大支柱：最低資本要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查、市場(chǎng)紀(jì)律。

3有效銀行監(jiān)管核心原則

巴塞爾委員會(huì)1997年的《有效銀行監(jiān)管核心原則》彌補(bǔ)了母國統(tǒng)一監(jiān)管原則和并表監(jiān)管法的缺陷，制定了有效監(jiān)管體系的25條基本原則，即核心原則。這些原則強(qiáng)調(diào)跨國銀行業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行全球統(tǒng)一監(jiān)管；應(yīng)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；將建立銀行監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提。

(二)巴賽爾協(xié)議對(duì)我國外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐意義

我國是巴賽爾協(xié)議的簽字國，但是考慮到我國金融市場(chǎng)的特殊情況和我國目前仍處于發(fā)展中國家的現(xiàn)狀，我國政府宣布暫不執(zhí)行巴賽爾協(xié)議，這是我國政府目前關(guān)于開放金融市場(chǎng)的正確選擇。巴賽爾協(xié)議是西方發(fā)達(dá)國家基于自身立場(chǎng)考慮的結(jié)果。而且跨國銀行的母行大多數(shù)設(shè)在巴賽爾成員國，因此，巴賽爾協(xié)議的一些原則更符合其成員國的利益。同時(shí)，巴賽爾協(xié)議成員國都具有非常成熟的跨國銀行管理經(jīng)驗(yàn)。但是，巴賽爾協(xié)議畢竟是目前跨國銀行監(jiān)管方面最有影響力、適用范圍最廣、最有成效的監(jiān)管指標(biāo)和原則，因此，越來越多的國家都在逐漸地與巴賽爾協(xié)議的規(guī)范原則接近并吸收為本國的監(jiān)管制度。在對(duì)待巴賽爾協(xié)議的立場(chǎng)上，我國應(yīng)該從自己的實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)其內(nèi)容予以取舍。

就我國目前的銀行業(yè)來講，無論是在管理體制方面，或是組織模式、資本狀況、法律地位、經(jīng)營等方面，與西方國家相比，均有所不同，但這并不足以成為我國不實(shí)施巴塞爾協(xié)議的理由。這不僅是因?yàn)樽鳛閲H金融體系統(tǒng)一國際規(guī)范和準(zhǔn)則的巴塞爾協(xié)議對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響是極為深遠(yuǎn)的，同時(shí)，實(shí)施巴塞爾協(xié)議也是深化我國金融體制改革，建立一個(gè)健全的金融法規(guī)體系。推動(dòng)我國外資銀行監(jiān)管的國際化與國際合作，促進(jìn)我國銀行業(yè)參與國際競(jìng)爭(zhēng)的需要。

三、我國外資銀行監(jiān)管法律體系及其完善

我國的外資銀行立法經(jīng)歷了一個(gè)長期發(fā)展的歷史過程。從外資銀行的專門立法看，現(xiàn)行有效的法律規(guī)范主要包括：國務(wù)院2006年11月8日通過的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，以及銀監(jiān)會(huì)同月的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》；中國人民銀行于1996年4月30日的《委托注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)管理辦法》，1999年5月6日的《外資銀行外部審計(jì)指導(dǎo)意見》；銀監(jiān)會(huì)于2003年12月8日的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，2004年3月8日的《外資銀行并表監(jiān)管管理辦法》等。除上述專門立法外，我國還相繼頒布了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，這些相關(guān)立法與專門立法一起共同構(gòu)成了我國外資銀行監(jiān)管的法律體系。其中的《外資銀行管理?xiàng)l例》及《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》是目前我國對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管的基本法律規(guī)范。適應(yīng)了加入世貿(mào)組織后我國金融業(yè)全面開放的新形勢(shì)。

雖然我國已確立了較為完善的外資銀行監(jiān)管法律框架，對(duì)于外資銀行的監(jiān)管發(fā)揮了積極作用，但仍然存在著一些問題和不足。主要表現(xiàn)在：第一。中國對(duì)外資銀行的監(jiān)管法律法規(guī)中。關(guān)于法律監(jiān)管目標(biāo)的規(guī)定不明確。第二，中國對(duì)外資銀行的監(jiān)管立法層次較低，缺少高層次立法，對(duì)法的效力和執(zhí)行有一定影響。第三，在現(xiàn)有的法律監(jiān)管體制上，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)這三個(gè)部門的職能缺乏嚴(yán)格科學(xué)的界定。第四。外部審計(jì)的社會(huì)監(jiān)督作用尚有待于進(jìn)一步發(fā)揮和加強(qiáng)。

針對(duì)我國外資銀行監(jiān)管法律制度存在的問題，應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)立法和相應(yīng)機(jī)制，提高外資銀行監(jiān)管的有效性，進(jìn)一步防范和控制外資銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。(一)明確對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)

明確金融監(jiān)管目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管高效率和監(jiān)管有效性的前提。就其他國家來看，大多數(shù)國家對(duì)外資銀行監(jiān)管目標(biāo)都有明確的規(guī)定。以美國為例，美國《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》第一條明確規(guī)定。該法的立法目的之一是“建立美國境內(nèi)更有效的銀行監(jiān)管制度”。其具體目標(biāo)為：一是維護(hù)公眾對(duì)一個(gè)安全、完善和穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)的信心；二是建立一個(gè)有效的、有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行系統(tǒng)服務(wù)體系；三是保護(hù)消費(fèi)者；四是允許銀行體系適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化而變化。我國現(xiàn)行的《外資銀行管理?xiàng)l例》及實(shí)施細(xì)則對(duì)外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)未作出明確規(guī)定，只是在《條例》的第一條說明：“為了適應(yīng)對(duì)外開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加強(qiáng)和完善對(duì)外資銀行的監(jiān)督管理，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，制定本條例。”這種監(jiān)管目標(biāo)的缺失與模糊必然造成在監(jiān)管中缺乏明確的指導(dǎo)思想。從而不利于對(duì)外資銀行的監(jiān)管。

從外資銀行監(jiān)管的實(shí)踐及其本質(zhì)要求來看，筆者認(rèn)為我國外資銀行監(jiān)管所要達(dá)到的目標(biāo)應(yīng)是多層次的有機(jī)組成的體系。該體系主要應(yīng)包括下列內(nèi)容：第一，維護(hù)外資銀行的穩(wěn)健運(yùn)營。該目標(biāo)有助于維護(hù)整個(gè)銀行體系的安全與穩(wěn)定，進(jìn)而最大程度地保護(hù)投資者尤其是存款人的利益。第二，維護(hù)存款人、投資人和其他利益相關(guān)者的利益。存款人、投資人和其他社會(huì)公眾在信息取得、資金規(guī)模、經(jīng)濟(jì)地位等各方面相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言處于弱勢(shì)地位。對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體利益的特殊保護(hù)，已日益成為世界各國金融立法關(guān)注的重點(diǎn)。第三，促進(jìn)內(nèi)外資銀行公平競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)外資銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)是外資銀行穩(wěn)建運(yùn)營的重要保證。

(二)完善我國外資銀行監(jiān)管立法體系及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制

我國外資銀行監(jiān)管立法存在諸多問題。從目前情況看。外資銀行監(jiān)管法律體系的完善應(yīng)當(dāng)著重解決以下問題：一是根據(jù)我國金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和WTO規(guī)則要求，有計(jì)劃、有步驟地出臺(tái)一些新的金融法律法規(guī)。二是完善《外資銀行管理?xiàng)l例》及其《實(shí)施細(xì)則》o該條例及其實(shí)施細(xì)則是我國對(duì)外資銀行進(jìn)行調(diào)整的專門立法。但有些內(nèi)容尚缺乏操作性，例如對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度、公司治理及交易關(guān)聯(lián)等制度還需進(jìn)一步細(xì)化。使之具有可操作性。三是完善外資銀行的相關(guān)立法，建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、銀行保密制度、存款保險(xiǎn)制度、最后貸款者制度、審計(jì)制度等一系列制度。為外資銀行的有效監(jiān)管提供制度支持。四是在外資銀行監(jiān)管體系的完善中。應(yīng)當(dāng)提高立法技術(shù)。使各部法律、法規(guī)、行政規(guī)章之間相互銜接。以實(shí)現(xiàn)法制的統(tǒng)一性并便于執(zhí)法者的操作。

我國目前尚未實(shí)行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別進(jìn)行。而對(duì)外資銀行而言，雖然其在中國按照相關(guān)法律規(guī)定專門從事銀行業(yè)務(wù)，但其母國總行多為混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)，它可以通過從事不同業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。這就要求金融行業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)合作。但我國現(xiàn)階段銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏相應(yīng)的法律規(guī)定，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體監(jiān)管業(yè)務(wù)上的分工和協(xié)作也缺乏有效的約束機(jī)制。為了建立責(zé)任明確、分工合理、公正透明的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的制度化、規(guī)范化運(yùn)作，應(yīng)該由國務(wù)院制定相關(guān)條例對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)、運(yùn)作機(jī)制等問題作出明確規(guī)定。

(三)加強(qiáng)對(duì)外資銀行的外部審計(jì)監(jiān)督

由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)屬于社會(huì)監(jiān)督的范疇。隨著國內(nèi)國際業(yè)務(wù)復(fù)雜性的不斷增加。外部審計(jì)師對(duì)銀行公布的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否“真實(shí)而公正”地反映了銀行的財(cái)務(wù)狀況以及報(bào)表報(bào)告期的銀行經(jīng)營情況的審計(jì)作用也越來越重要。監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管過程中，利用外部審計(jì)師的作用已經(jīng)成為對(duì)外資銀行監(jiān)管的一種發(fā)展趨勢(shì)。1989年7月巴塞爾委員會(huì)與國際審計(jì)委員會(huì)聯(lián)合《銀行監(jiān)管者與外部審計(jì)師之間的關(guān)系——關(guān)于審計(jì)的國際宣言》，對(duì)銀行監(jiān)管者的作用、外部審計(jì)師的作用、監(jiān)管者與審計(jì)師的關(guān)系等問題進(jìn)行了深入的分析。該宣言對(duì)于東道國與母國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行及其附屬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供了很好的藍(lán)本。

外部審計(jì)師對(duì)外資銀行財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，有助于利害相關(guān)者對(duì)外資銀行的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)程度等方面作出正確判斷，增強(qiáng)其在資金、管理、業(yè)務(wù)和信用方面的透明度。有效的外部審計(jì)監(jiān)督對(duì)外資銀行不穩(wěn)妥的業(yè)務(wù)活動(dòng)和不健全的內(nèi)控機(jī)制無疑會(huì)起到警示、遏制和督促的作用。從而進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第2篇

網(wǎng)絡(luò)銀行存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，也單獨(dú)開展業(yè)務(wù)。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)開展存貸等銀行業(yè)務(wù)，但其基礎(chǔ)是傳統(tǒng)銀行，其法人資格、組織機(jī)構(gòu)等都屬于傳統(tǒng)銀行，可以說，這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行在本質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行利用Internet開展“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”。其法律性質(zhì)和傳統(tǒng)銀行完全一致。

另一種模式以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”的成立為標(biāo)志，常常被稱為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，這種模式下的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有了很大的區(qū)別，如其組織結(jié)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)經(jīng)營虛擬化、無國界性等，但其以下的幾點(diǎn)還是比較容易理解和掌握的：（1）有獨(dú)立的組織結(jié)構(gòu)、資本金和業(yè)務(wù)經(jīng)營的物質(zhì)條件，并以其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立對(duì)外承擔(dān)有限責(zé)任。（2）以營利為目的，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。（3）以吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為其主要業(yè)務(wù)。由此可以明確，“純網(wǎng)絡(luò)銀行”具有以下法律特征：第一，是法人企業(yè)；第二，是商業(yè)銀行。也就是說，網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法人企業(yè)。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問題探討

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出法律問題

銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè)，世界各國對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)出問題都規(guī)定了嚴(yán)格的許可制度，我國也不例外。從2004年2月1日起實(shí)施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。《商業(yè)銀行法》同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的5個(gè)條件。這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)我國這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國家來說是必要的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度顯然與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產(chǎn)，都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應(yīng)，引起整個(gè)社會(huì)的金融動(dòng)蕩。為此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)退出問題做出了明確的規(guī)定。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出問題對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題

無論合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任，網(wǎng)上銀行只要承擔(dān)責(zé)任，最終都會(huì)面臨賠償問題，從另一個(gè)角度來說，就是客戶能夠獲得的救濟(jì)問題。（1）可以考慮采用兩套并行的賠償機(jī)制：以有限責(zé)任為主，兼采完全責(zé)任原則。網(wǎng)上銀行因疏忽遲送、誤發(fā)支付信息的，其賠償責(zé)任限于傳遞費(fèi)或支付命令金額加利息，除非它事先預(yù)見到會(huì)發(fā)生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業(yè)秘密或更改、毀損客戶交易數(shù)據(jù)的，其賠償額應(yīng)為客戶的全部損失。（2）有必要制定一項(xiàng)有關(guān)賠償責(zé)任的強(qiáng)制性法規(guī)以解決網(wǎng)上銀行與客戶責(zé)任問題。（3）在目前尚無法律規(guī)范的情況下，客戶與網(wǎng)上銀行需就相關(guān)問題達(dá)成協(xié)議，明確雙方法律責(zé)任，這屬于約定的賠償責(zé)任。（4）客戶可對(duì)一些重大交易指示投保，以便在遭到損害時(shí)從保險(xiǎn)公司處獲得補(bǔ)償。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題

在網(wǎng)上交易中，數(shù)字化貨幣、電子支票代替了紙制的現(xiàn)金，客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個(gè)人資料才得以使用。由于這些個(gè)人提示資料是在internet等公開的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上操作的，那么就帶來了如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的個(gè)人資料和隱私的問題。總體而言，我國還沒有針對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的法律，并且在其他的法律法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也很單薄。隱私權(quán)保護(hù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)中的隱私權(quán)保護(hù)，在我國法律界還是一個(gè)新的命題。因此，當(dāng)前迫切需要完善《民法通則》，增加對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)的規(guī)定，在法律規(guī)范中應(yīng)明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)保證該個(gè)人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。此外，有關(guān)隱私條款應(yīng)綜合平衡隱私權(quán)保護(hù)和商業(yè)信息的秘密性，同時(shí)考慮到法律的實(shí)施和國家安全的要求。

【摘要】網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)理念的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)的法律制度產(chǎn)生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)問題、網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題、網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題等。這些問題若得不到解決將會(huì)嚴(yán)重阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)用及普及。因此，我國應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法律以規(guī)范其發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題探討

參考文獻(xiàn)：

[1]胡軍.網(wǎng)絡(luò)銀行的若干法律問題研究[J].蘭州學(xué)刊，2007，（12）.

第3篇

1．現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律

1．1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，可以說都是近十幾年的事情，這是隨著信息技術(shù)的發(fā)展，使得信息技術(shù)能夠進(jìn)入金融領(lǐng)域的結(jié)果。可以說網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融業(yè)的一大突破性的發(fā)展，這使得金融業(yè)務(wù)的載體進(jìn)一步的虛擬化了，從貨幣的虛擬化開始就走向的一個(gè)趨勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)了資金流通的便捷性，也給金融產(chǎn)業(yè)帶來了全新的領(lǐng)域。應(yīng)當(dāng)說現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)非常普及了，大部分的實(shí)體銀行都已經(jīng)開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，對(duì)于本身的業(yè)務(wù)涵蓋面也越來越廣泛，從網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量來說近幾年都能保持百分之三十以上的增長，可以說在速度方面完全超過了普通的金融載體。可以說只要通過連接網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)完全的服務(wù)，也必然的給生活帶來的無盡的可能。這樣的情況，也就是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所帶來的巨大變化。

1．2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管相關(guān)法律

現(xiàn)階段我國在對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面只能說初具規(guī)模，這跟情況變化的迅速以及本身的法律穩(wěn)定性有一定關(guān)系。因而這方面的問題可以說一直都存在，也逐漸被人們所認(rèn)識(shí)。現(xiàn)在最主要的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度是電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法，應(yīng)當(dāng)說這僅僅是銀監(jiān)會(huì)制定的規(guī)章，在效力方面比之一般的法律法規(guī)可以說有一定的差異，另外散見于電子簽名法等一些相關(guān)的法律文件中［1］。由于本身的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展就屬于新興狀況，也很難進(jìn)行預(yù)測(cè)和預(yù)判，因而往往也只能通過相對(duì)低級(jí)別的法律規(guī)范進(jìn)行調(diào)整，然后利用其靈活性的優(yōu)點(diǎn)來對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行及時(shí)的規(guī)制和改善。

2．網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度中存在的一些問題

2．1法律效力偏低

效力偏低可以說是之前所敘述到的一個(gè)比較嚴(yán)重的問題，由于缺少專門的法律層面的規(guī)范對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管問題做一個(gè)比較總結(jié)性的規(guī)制。就現(xiàn)在的法律體系來說，相對(duì)而言完全針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的部分多數(shù)為規(guī)章，涉及的部分雖然有法律的層次，但是數(shù)量較少而且并非專門討論，只是同其他相關(guān)領(lǐng)域之間的交集而被提到。因而就現(xiàn)狀來說，法律效力偏低而對(duì)于實(shí)際情況的規(guī)制能力也很難完全的保證，更是難以完全保證權(quán)威性，而且需要承認(rèn)規(guī)章和一些使用的銀行章程還存在著沖突的狀況，這也進(jìn)一步增加了混亂的情況。

2．2涵蓋范圍不夠全面

覆蓋面不夠可以說也是法律所很難解決的問題，由于信息技術(shù)的發(fā)展可以說是日新月異，從而帶動(dòng)的電子商務(wù)本身也是在領(lǐng)域方面的更新極其迅速。法律由于需要維持一定的穩(wěn)定，盡可能的避免在短時(shí)間內(nèi)多次修改，但是需要承認(rèn)這樣也和對(duì)于現(xiàn)實(shí)快速發(fā)展的跟進(jìn)要求相沖突，很難真正地捕捉到所需要規(guī)范的領(lǐng)域的及時(shí)更新。因而在覆蓋范圍方面，難以及時(shí)全面的進(jìn)行調(diào)整，也是一大問題［2］。

2．3準(zhǔn)入制度過于嚴(yán)格

準(zhǔn)入制度的嚴(yán)格本身并非壞事，而且對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全有很大的益處。這個(gè)行業(yè)本身就因?yàn)樘摂M性會(huì)給金融行為制造很大的風(fēng)險(xiǎn)，因而準(zhǔn)入制度方面的確應(yīng)當(dāng)進(jìn)行一些規(guī)范來禁止本身不夠成熟的網(wǎng)銀經(jīng)營。但是也需要承認(rèn)，過于嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度也并非好事，由于作為新興行業(yè)本身的發(fā)展?jié)摿薮螅以谌谫Y方面也會(huì)有很大的益處。如同現(xiàn)階段一樣，任何業(yè)務(wù)的開展經(jīng)營都需要批準(zhǔn)，而且審批相對(duì)比較耗費(fèi)時(shí)間的狀況下，也并不利于鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于長期發(fā)展來說，并非有太多的好處。

3．完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的建議

3．1完善立法，制定更高級(jí)別的法律規(guī)范

法律效力方面的問題可以說一直困擾著網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，由于缺少統(tǒng)一的規(guī)范，而相關(guān)的針對(duì)性法律級(jí)別相對(duì)低，而且也并沒有能夠完善的進(jìn)行調(diào)整，因而在立法方面可以說這是至關(guān)重要的內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)說這些年以來我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸發(fā)展趨于成熟了，因而也是可以進(jìn)行相關(guān)的運(yùn)行方面的資料收集，并且進(jìn)行統(tǒng)一的法律規(guī)范制定了。通過這樣的方式，不僅需要在效力上提高到法律形式，也需要在覆蓋面方面有著近一步的深入能夠影響到現(xiàn)階段網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的大部分范圍，也將真正的完全將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管納入正規(guī)化的法制體系內(nèi)，完成對(duì)于其的監(jiān)管結(jié)構(gòu)設(shè)置。

3．2將網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系系統(tǒng)化和統(tǒng)一化

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)因?yàn)楸旧淼娘L(fēng)險(xiǎn)性很強(qiáng)，再加上涉及的資金范圍可以說特別的廣泛，因而進(jìn)行調(diào)控的制度設(shè)計(jì)方面，必然不可能過于簡(jiǎn)單。需要在對(duì)于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的各部分的監(jiān)管方面進(jìn)行有效的配合，形成系統(tǒng)性監(jiān)管，在可能出現(xiàn)問題的地方引發(fā)整體的關(guān)注和努力，才能夠真正地把問題風(fēng)險(xiǎn)降低下來。對(duì)于統(tǒng)一化的管理來說，也有其必然的趨勢(shì)，由于分化的管理方式越來越多，所面臨的領(lǐng)域重合程度也在增加，因而完全分化的互不干涉的管理方式，必然的很難對(duì)于管理效率達(dá)到最好，更容易在重合部分被鉆空子。因此，統(tǒng)一的管理模式有其必要性，也是發(fā)展趨勢(shì)所決定的［3］。

3．3市場(chǎng)準(zhǔn)入法律應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放松

第4篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 法律問題 探討

一、引言

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其公司客戶提供服務(wù)的銀行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義：網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，極大地改變了人們的生活方式和思維方式，同時(shí)也對(duì)建立在傳統(tǒng)社會(huì)制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。

一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個(gè)要素：一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù)；二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者；三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來源大等特點(diǎn)，自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱SFNB）于1995年在美國誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個(gè)角落，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會(huì)在下一世紀(jì)滅絕。根據(jù)美國研究機(jī)構(gòu)調(diào)查，2000年元月有16%的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴(kuò)大據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強(qiáng)，已有1/3金額約為1580億歐元的儲(chǔ)蓄通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。

目前，中國已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問題，這些問題如果解決得不好，不僅會(huì)妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而且會(huì)影響我國社會(huì)整體化的信息水平。而我國現(xiàn)行的法律普遍對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的法律性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)銀行存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸，既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù)，也單獨(dú)開展業(yè)務(wù)。目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過互聯(lián)網(wǎng)開展存貸等銀行業(yè)務(wù)，但其基礎(chǔ)是傳統(tǒng)銀行，其法人資格、組織機(jī)構(gòu)等都屬于傳統(tǒng)銀行，可以說，這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行在本質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行利用Internet開展“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”。其法律性質(zhì)和傳統(tǒng)銀行完全一致。

另一種模式以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”的成立為標(biāo)志，常常被稱為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，這種模式下的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有了很大的區(qū)別，如其組織結(jié)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)經(jīng)營虛擬化、無國界性等，但其以下的幾點(diǎn)還是比較容易理解和掌握的：（1）有獨(dú)立的組織結(jié)構(gòu)、資本金和業(yè)務(wù)經(jīng)營的物質(zhì)條件，并以其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立對(duì)外承擔(dān)有限責(zé)任。（2）以營利為目的，實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。（3）以吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為其主要業(yè)務(wù)。由此可以明確，“純網(wǎng)絡(luò)銀行”具有以下法律特征：第一，是法人企業(yè)；第二，是商業(yè)銀行。也就是說，網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法人企業(yè)。 轉(zhuǎn)貼于

三、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問題探討

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出法律問題

銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè)，世界各國對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)出問題都規(guī)定了嚴(yán)格的許可制度，我國也不例外。從2004年2月1日起實(shí)施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，在中國境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。《商業(yè)銀行法》同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的5個(gè)條件。這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)我國這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國家來說是必要的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度顯然與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產(chǎn)，都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應(yīng)，引起整個(gè)社會(huì)的金融動(dòng)蕩。為此，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)退出問題做出了明確的規(guī)定。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出問題對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問題

無論合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任，網(wǎng)上銀行只要承擔(dān)責(zé)任，最終都會(huì)面臨賠償問題，從另一個(gè)角度來說，就是客戶能夠獲得的救濟(jì)問題。（1）可以考慮采用兩套并行的賠償機(jī)制：以有限責(zé)任為主，兼采完全責(zé)任原則。網(wǎng)上銀行因疏忽遲送、誤發(fā)支付信息的，其賠償責(zé)任限于傳遞費(fèi)或支付命令金額加利息，除非它事先預(yù)見到會(huì)發(fā)生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業(yè)秘密或更改、毀損客戶交易數(shù)據(jù)的，其賠償額應(yīng)為客戶的全部損失。（2）有必要制定一項(xiàng)有關(guān)賠償責(zé)任的強(qiáng)制性法規(guī)以解決網(wǎng)上銀行與客戶責(zé)任問題。（3）在目前尚無法律規(guī)范的情況下，客戶與網(wǎng)上銀行需就相關(guān)問題達(dá)成協(xié)議，明確雙方法律責(zé)任，這屬于約定的賠償責(zé)任。（4）客戶可對(duì)一些重大交易指示投保，以便在遭到損害時(shí)從保險(xiǎn)公司處獲得補(bǔ)償。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題

在網(wǎng)上交易中，數(shù)字化貨幣、電子支票代替了紙制的現(xiàn)金，客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個(gè)人資料才得以使用。由于這些個(gè)人提示資料是在internet等公開的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上操作的，那么就帶來了如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的個(gè)人資料和隱私的問題。總體而言，我國還沒有針對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的法律，并且在其他的法律法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也很單薄。隱私權(quán)保護(hù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)中的隱私權(quán)保護(hù)，在我國法律界還是一個(gè)新的命題。因此，當(dāng)前迫切需要完善《民法通則》，增加對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)的規(guī)定，在法律規(guī)范中應(yīng)明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)保證該個(gè)人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。此外，有關(guān)隱私條款應(yīng)綜合平衡隱私權(quán)保護(hù)和商業(yè)信息的秘密性，同時(shí)考慮到法律的實(shí)施和國家安全的要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡軍.網(wǎng)絡(luò)銀行的若干法律問題研究[J].蘭州學(xué)刊，2007，（12）.

第5篇

(一)立法層次過低，法律體系不健全我國目前規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要有:2005年11月1日銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》;2006年4月18日中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和國家外匯管理局聯(lián)合的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》;2006年6月的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》;2007年11月的《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》;2008年4月的《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題通知》;2009年4月的《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知》;2009年7月的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》;2011年9月的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》，以及2012年開始實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。上述法律規(guī)范在一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，但是由于這些法律規(guī)范的立法層級(jí)太低并且不系統(tǒng)不全面，還遠(yuǎn)不能滿足我國目前理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所需的規(guī)范需求。

(二)現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)界定不準(zhǔn)確我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第九條將綜合理財(cái)服務(wù)的性質(zhì)定位于“委托”，但是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第九條又規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)應(yīng)交給第三方托管，這個(gè)規(guī)定體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶資產(chǎn)獨(dú)立于銀行自有資產(chǎn)，這與信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性的規(guī)定是一致的。上述兩種相互矛盾的規(guī)定導(dǎo)致人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)是屬于委托關(guān)系還是屬于信托關(guān)系產(chǎn)生了爭(zhēng)論。這種法律界定的模糊和實(shí)際業(yè)務(wù)操作的沖突使得法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生難以避免，也使得銀行難以判斷應(yīng)當(dāng)適用何種法規(guī)規(guī)制自身業(yè)務(wù)［2］。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎(chǔ)素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況及其內(nèi)在發(fā)展?jié)撡|(zhì)等方面綜合素質(zhì)的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等，以一定的方式真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向利益相關(guān)者予以公開而形成的一整套行為規(guī)范和活動(dòng)準(zhǔn)則”［3］。為了保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)利益不受到侵害，商業(yè)銀行也需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)和完整的披露，這既是保障客戶的知情權(quán)的需要，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的一些信息披露義務(wù)，如規(guī)定了商業(yè)銀行有向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單、理財(cái)計(jì)劃投資以及收益報(bào)告義務(wù)等，2009年的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理問題有關(guān)問題的通知》在第六條細(xì)化了商業(yè)銀行向客戶披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，并不包括其他對(duì)于客戶進(jìn)行投資選擇十分重要的信息，如商業(yè)銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)狀況信息以及與理財(cái)產(chǎn)品類似的其他理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，具體負(fù)責(zé)部門、經(jīng)營管理人員情況，擬投資產(chǎn)品背景等。因此，進(jìn)一步拓寬理財(cái)產(chǎn)品信息披露范圍十分必要。再者，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行與客戶雙方信息處于不對(duì)稱的狀態(tài)，只有建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度才能有效保障理財(cái)客戶的利益不受侵害。

(三)相關(guān)配套法律制度缺失首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)給客戶帶來投資收益，因此其必然會(huì)涉及稅收問題，但是我國目前的稅法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)范均未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的征稅問題作出明確規(guī)定。實(shí)務(wù)中，一些商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的稅收進(jìn)行代扣，一些銀行則在理財(cái)協(xié)議中規(guī)定由客戶自行承擔(dān)申報(bào)職責(zé)。但是，理財(cái)業(yè)務(wù)類型多樣，不同的理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)期限、收益支付方式和法律性質(zhì)等方面都存在差異，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行征稅，其稅率、征收方式等是應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)定，還是應(yīng)根據(jù)其類別不同而區(qū)別對(duì)待，均待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。其次，我國缺乏對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的法律制度。雖然《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現(xiàn)了對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者的保護(hù)，但是這兩條法規(guī)在法理上屬于準(zhǔn)用性規(guī)則，它們的適用需要援引或參照其他法規(guī)的內(nèi)容，法規(guī)本身欠缺確定性和指引性。理財(cái)業(yè)務(wù)客戶屬于金融消費(fèi)者范疇，但是我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中并沒有針對(duì)金融的特殊性與專業(yè)性而對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)保護(hù)，甚至沒有金融消費(fèi)者這個(gè)概念［4］，這就使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶在遭受損害時(shí)很難尋求法律救濟(jì)。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)清償問題缺乏規(guī)定。商業(yè)銀行在經(jīng)營不善出現(xiàn)破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的清償應(yīng)當(dāng)如何排位，這個(gè)問題在破產(chǎn)法和商業(yè)銀行相關(guān)破產(chǎn)清算條款中都缺乏規(guī)定。因此在商業(yè)銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)排在什么清償順位也是相關(guān)法律需要完善的地方。

二、完善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度的建議

(一)提高立法層級(jí)前述我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范均是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)制定的行政性文件。從立法的程序上講，規(guī)章性文件的制定沒有法律議案提出、審議、法律的表決和通過、公布等規(guī)范性程序;從邏輯性、規(guī)范性和穩(wěn)定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)面臨利益的誘惑，這些權(quán)威性不足的規(guī)章性文件就無法有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。因此，為了更加有效地規(guī)范銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的行為，我們應(yīng)當(dāng)將對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范上升到立法層面，以法律條文的形式規(guī)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的法律原則、權(quán)利義務(wù)、操作標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果，這對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各類糾紛的解決和法律風(fēng)險(xiǎn)的防范尤為重要［5］。我們應(yīng)當(dāng)通過提高現(xiàn)行法律法規(guī)的位階，盡快將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行法，并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的行政法規(guī)，進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律體系。

(二)完善現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)1．準(zhǔn)確界定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)只有準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系屬性及雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，才能妥善解決商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律糾紛，同時(shí)也有利于監(jiān)管部門實(shí)施正當(dāng)有效的監(jiān)管。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第八條的規(guī)定，理財(cái)顧問服務(wù)僅僅是提供一種咨詢，不涉及客戶資金的運(yùn)作和管理，這種理財(cái)服務(wù)的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財(cái)服務(wù)中，保證收益與保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上與銀行存款業(yè)務(wù)相同，其法律關(guān)系應(yīng)為借款合同關(guān)系。我國目前《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)不作區(qū)分地統(tǒng)一規(guī)定是不準(zhǔn)確的，我們應(yīng)該對(duì)各種理財(cái)業(yè)務(wù)在類型細(xì)分的基礎(chǔ)上準(zhǔn)確界定其法律性質(zhì)。2．完善信息披露制度商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)男畔⑴恫粌H應(yīng)當(dāng)包括銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的產(chǎn)品信息告知義務(wù)，還應(yīng)包括理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間的相關(guān)信息持續(xù)披露義務(wù)。首先，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行除需要向客戶披露理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，還應(yīng)當(dāng)提供理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作管理團(tuán)隊(duì)人員的組成與資質(zhì)等相關(guān)信息。其次，在理財(cái)合同有效期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)向客戶提供與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的所有信息，如理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況，商業(yè)銀行自身的重要經(jīng)營情況、管理理財(cái)資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)的重要變化情況，以及可能對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件等。對(duì)于非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品，由于其比其他理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行需要向客戶披露的信息還應(yīng)當(dāng)包括與客戶的理財(cái)計(jì)劃和規(guī)模相似的其他理財(cái)計(jì)劃的報(bào)表，以供客戶進(jìn)行比較選擇。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)定期向非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品客戶報(bào)告理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

第6篇

〔關(guān)鍵詞〕網(wǎng)絡(luò)銀行;互聯(lián)網(wǎng);法律

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行,電子銀行,但是到目前為止嚴(yán)格意義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義尚未形成。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義,網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),極大地改變了人們的生活方式和思維方式,同時(shí)也對(duì)建立在傳統(tǒng)社會(huì)制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。由于法律天生的局限性,法律的制定總是落后于其調(diào)整對(duì)象的變化,加上人們對(duì)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),電子商務(wù)的立法存在廣泛的爭(zhēng)議,管理部門不得不對(duì)出臺(tái)相關(guān)法律措施持慎重的態(tài)度,這使我國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)明顯滯后。正如有的學(xué)者所言:“網(wǎng)絡(luò)金融太新了,所有的規(guī)則都還沒有建立,客戶要盡什么義務(wù),銀行要負(fù)什么責(zé)任,目前都還不清楚”。

一網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對(duì)人們現(xiàn)行法律觀念的沖擊

(一)關(guān)于銀行概念的改變。隨著傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行向新興“虛擬型”銀行的轉(zhuǎn)變,人們對(duì)銀行的理解發(fā)生了變化。根據(jù)傳統(tǒng)意義上的定義,銀行就是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。它們都是一些”磚瓦型”銀行,擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)和大量的員工。而網(wǎng)絡(luò)銀行既沒有建筑物,也沒有地址,只有網(wǎng)址,所有的交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。客戶只需在終端機(jī)上鍵入它的網(wǎng)址進(jìn)入此網(wǎng)絡(luò)銀行即可進(jìn)行開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。客戶足不出戶就可以辦理傳統(tǒng)銀行的各類服務(wù),因此網(wǎng)絡(luò)銀行并不需要象傳統(tǒng)銀行那樣傭有龐大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量的工作人員,其經(jīng)營成本可以大大的降低。同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)遍布全球的空間優(yōu)勢(shì)和信息傳遞快捷的時(shí)間優(yōu)勢(shì)加速銀行資金的周轉(zhuǎn),大大的提高了其資本運(yùn)營效率。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,象傳統(tǒng)銀行那樣靠增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“以量取勝”的經(jīng)營理念已經(jīng)過時(shí)。正如微軟總裁比爾.蓋茨所言,傳統(tǒng)的銀行業(yè)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展將成為現(xiàn)代社會(huì)最后一只“恐龍”。

(二)關(guān)于傳統(tǒng)貨幣觀念的改變。根據(jù)的傳統(tǒng)理論,貨幣就是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。這是以貴金屬充當(dāng)貨幣為前提的,當(dāng)人類社會(huì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起,電子貨幣開始步入人們的視野,貨幣的這種傳統(tǒng)定義失去了它的前提,貨幣的含義發(fā)生了變化,貨幣的形式由傳統(tǒng)的實(shí)物形態(tài)向無形的電子貨幣轉(zhuǎn)變。電子貨幣又稱為數(shù)字化貨幣,它的產(chǎn)生是人類貨幣發(fā)展史上的一次重大變革。電子貨幣是由數(shù)字0和1排列組合成的在網(wǎng)絡(luò)上傳遞的信息電子流,可以直接用于網(wǎng)上交易和支付,它的出現(xiàn)和發(fā)展極大的促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展。雖然目前為止電子貨幣只具有有限的法償?shù)匚?是有限流通的貨幣,但隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,它將可能最終由有限法償?shù)呢泿呸D(zhuǎn)化為無限法償?shù)呢泿拧Ｈ藗兊膫鹘y(tǒng)貨幣概念在網(wǎng)絡(luò)時(shí)生了巨大改變,與之相適應(yīng)人們基于傳統(tǒng)貨幣概念之上,形成的相關(guān)法律制度和觀念也應(yīng)隨之發(fā)生變化。

(三)對(duì)于銀行支付、結(jié)算法律的影響。雖然我國現(xiàn)行《票據(jù)法》頒布不久,但是其中的許多內(nèi)容已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的要求,很大程度上阻礙了電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。《票據(jù)法》第二條規(guī)定:“本法所稱票據(jù),是指匯票、本票和支票”,并沒有包括網(wǎng)絡(luò)銀行中的電子票據(jù)。第七條規(guī)定:“票據(jù)上的簽章,為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”,這一規(guī)定事實(shí)上否定了經(jīng)過數(shù)字簽章的電子票據(jù)的合法性。我國現(xiàn)行《票據(jù)法》同時(shí)規(guī)定,合法的票據(jù)行為才會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的票據(jù)權(quán)利,而這種票據(jù)行為是建立在對(duì)紙制票據(jù)出票、簽章、交付、背書轉(zhuǎn)讓等基礎(chǔ)之上的。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行中的票據(jù)行為方式同傳統(tǒng)票據(jù)行為方式迥然不同,根本不存在《票據(jù)法》所要求的那種書面的票據(jù)形式,電子票據(jù)替代了傳統(tǒng)的書面票據(jù),客戶密碼代替了簽章。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融無紙化的特征,建立在傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)之上的金融支付工具的相關(guān)法律法規(guī)將不得不進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

二網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)相關(guān)部門法的影響

(一)對(duì)刑法的影響

1.對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的非法入侵和攻擊行為的犯罪問題。由于網(wǎng)絡(luò)銀行必須依賴計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù),而互聯(lián)網(wǎng)具有高度的開放性,可以說“黑客”對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的非法入侵和攻擊從網(wǎng)絡(luò)銀行誕生的那一天起就不曾停止過。“黑客”侵襲銀行電腦網(wǎng)絡(luò)主要目的包括:破壞銀行電腦網(wǎng)絡(luò);獲取客戶信息,轉(zhuǎn)移客戶資金;勒索銀行獲取巨額贖金,這些行為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅,在很大程度上阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。雖然1997我國修訂后的《刑法》第二百八十五條到二百八十七條對(duì)利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪活動(dòng)第一次作出了明確的規(guī)定,但是其調(diào)整范圍十分有限,只包括國家事務(wù),國防建設(shè),尖端科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng),這樣的法律規(guī)定對(duì)層出不窮的計(jì)算機(jī)犯罪明顯的捉襟見肘。“道高一尺,魔高一丈”,為了保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全,抵御各種非法的侵襲行為,網(wǎng)絡(luò)銀行不但需從技術(shù)層面上進(jìn)行防范,而且要建立并完善相關(guān)的各種規(guī)章制度。相關(guān)法律部門應(yīng)抓緊時(shí)間完善相關(guān)的刑事立法,對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施的金融犯罪如何量刑和處罰做出相應(yīng)的明文規(guī)定。

2.偽造、復(fù)制電子貨幣的犯罪問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣流通形式以電子貨幣為主,替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和支票等支付工具,電子貨幣使用環(huán)境具有高度的開放性,一國很難防止外國電子貨幣的滲入。犯罪分子利用高科技技術(shù)偽造、復(fù)制電子貨幣然后通過某國網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行流通,這使傳統(tǒng)銀行條件下的偽造、變?cè)熵泿诺倪`法犯罪活動(dòng),在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代將會(huì)變得更加復(fù)雜、更加難以發(fā)現(xiàn)及防范。我國《刑法》第一百七十條對(duì)偽造貨幣的犯罪行為作出了相應(yīng)處罰,但這只是針對(duì)傳統(tǒng)實(shí)物貨幣而言的,對(duì)于無形的電子貨幣的偽造,并沒有作出相應(yīng)的法律規(guī)定。其實(shí)對(duì)于這種高技術(shù)的犯罪單靠某個(gè)國家是很難防范的,需要世界各國進(jìn)行聯(lián)合行動(dòng),訂立相關(guān)協(xié)議以共同保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行安全。

3.利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢犯罪問題。我國刑法第一百九十一條規(guī)定,洗錢罪是指明知是犯罪,黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪,走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益,而掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的行為。由于這些犯罪非法所得巨額,加上各國加強(qiáng)了對(duì)這方面的金融監(jiān)管和打擊的力度,使得這些非法所得極易被發(fā)現(xiàn),為了使這些”贓錢”變?yōu)椤昂戏ā?犯罪分子必然選擇他們可以利用的各種方式。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的特點(diǎn)和相對(duì)較低的轉(zhuǎn)移成本,洗錢者越來越多的利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢活動(dòng),將非法所得轉(zhuǎn)移到那些金融環(huán)境比較寬松,金融監(jiān)管相對(duì)薄弱的國家及地區(qū)。這些問題應(yīng)引起我們的高度重視,加強(qiáng)這方面的調(diào)查研究,央行應(yīng)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上交易的監(jiān)管工作,加強(qiáng)國際金融組織間的合作,聯(lián)手打擊跨國洗錢活動(dòng),爭(zhēng)取早日建立反洗錢國際公約。

(二)對(duì)民商法的影響

1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入相關(guān)法律的影響。金融行業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè),世界各國一般都實(shí)行嚴(yán)格的許可制度。我國法律對(duì)想進(jìn)入此行業(yè)的機(jī)構(gòu)也制定了嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。我國《商業(yè)銀行業(yè)法》規(guī)定,設(shè)立商業(yè)銀行,應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行審查批準(zhǔn),同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的五個(gè)條件,以及各類商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低限額。本論文由整理提供這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制,客觀上為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境。然而隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),銀行業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了很大的改變。由于借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。但我國市場(chǎng)機(jī)制還不很健全,社會(huì)信用意識(shí)薄弱,銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較差,因此對(duì)于剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)銀行,依然有必要實(shí)行許可制度,結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點(diǎn)來規(guī)定它的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),更好的促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者利益。

2.對(duì)市場(chǎng)退出相關(guān)法律的影響。銀行作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的“樞紐”,在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色,銀行的穩(wěn)健運(yùn)營對(duì)一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。任何銀行的破產(chǎn)或倒閉,都可能產(chǎn)生“多米諾”連鎖效應(yīng),引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。世界各國都對(duì)金融行業(yè)的退出非常謹(jǐn)慎,制定了嚴(yán)格的法律規(guī)定。如我國《商業(yè)銀行法》就對(duì)銀行的接管和終止做出了明確的規(guī)定。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行更易受到突發(fā)事件的影響,并可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗。網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入成本相對(duì)較低,加上它所具有的先發(fā)優(yōu)勢(shì),這使得網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)最終將集中到幾家實(shí)力最強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)銀行手中,其它的一些網(wǎng)絡(luò)銀行將不得不放棄或退出這一領(lǐng)域,現(xiàn)在歐洲許多國家網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛倒閉就是明證。同傳統(tǒng)銀行一樣網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)退出也可能損害存款者的利益,許多西方國家都建立了存款保險(xiǎn)制度,這有利于保護(hù)存款人的利益,而目前我國尚未建立,為保證我國銀行業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的安全、穩(wěn)健的經(jīng)營,維護(hù)廣大存款者的利益,我們有必要建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度。

3.對(duì)貨幣發(fā)行相關(guān)法律的影響。貨幣的發(fā)行代表了國家的意志,關(guān)系到國家的。傳統(tǒng)上,貨幣的發(fā)行權(quán)一般都由一國的中央銀行或?qū)ｉT的貨幣局所壟斷,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,電子貨幣的出現(xiàn)這種壟斷將可能被打破。雖然中央銀行也可以強(qiáng)行壟斷電子貨幣的發(fā)行權(quán),但由于電子貨幣技術(shù)上的復(fù)雜性,防范偽幣的高成本,以及對(duì)基礎(chǔ)貨幣可能產(chǎn)生的重大影響,令中央銀行不得不仔細(xì)考慮。而且中央銀行對(duì)電子貨幣的壟斷很可能阻礙電子貨幣的創(chuàng)新和相關(guān)新技術(shù)的發(fā)展,從而使本國的電子貨幣落后于其他國家電子貨幣的發(fā)展水平。目前為止世界各國除了歐盟禁止未經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)行和接受電子貨幣之外,都還沒有制定相應(yīng)的法律規(guī)定。我國1995年頒布的《中國人民銀行法》也只是規(guī)定人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制,發(fā)行,對(duì)電子貨幣并沒有提及。為了確保金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定,我國應(yīng)加快完善貨幣發(fā)行法律體系,明確規(guī)定電子貨幣的發(fā)行權(quán)屬于中國人民銀行或它授權(quán)的機(jī)構(gòu),并由中國人民銀行根據(jù)貨幣政策確定電子貨幣的價(jià)值和含金量。

4.對(duì)稅法相關(guān)法律的影響。隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展,作為其核心的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也與日俱增,產(chǎn)生了新的廣大的稅源,但同時(shí)也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)。依托互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國性使傳統(tǒng)的國際稅收理論中的一系列基本概念受到?jīng)_擊,特別是對(duì)國際稅收管轄權(quán)的確定。傳統(tǒng)上國際社會(huì)一般都堅(jiān)持收入來源地稅收管轄權(quán)優(yōu)先的原則,但隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來臨,各國對(duì)此產(chǎn)生了重大的分歧,加上諸如網(wǎng)絡(luò)銀行的無紙化交易對(duì)傳統(tǒng)以賬冊(cè)憑證為依據(jù)進(jìn)行征稅模式的沖擊,這些都給各國的稅收管理當(dāng)局提出了考驗(yàn)。如何構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單,靈活的稅收征管制度,既能對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行提供保護(hù)及扶持,又能培養(yǎng)和擴(kuò)大新的稅源,同時(shí)確保稅收不會(huì)流失,是我們努力的方向。雖然目前世界各國并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅,這并不意味著放棄,我們應(yīng)加大這方面的研究,為日后征稅做好理論上的準(zhǔn)備。

5.對(duì)國際私法中準(zhǔn)據(jù)法選擇的影響。所謂準(zhǔn)據(jù)法是指經(jīng)沖突規(guī)范指定援用來具體確定民商事法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)的特定的實(shí)體法律。沖突規(guī)范間接調(diào)整國際民商事法律關(guān)系的作用的發(fā)揮離不開準(zhǔn)據(jù)法,我國《票據(jù)法》第九十八條規(guī)定:“匯票、本票出票時(shí)的記載事項(xiàng),適用出票地法,支票出票時(shí)記載事項(xiàng),適用出票地法律,經(jīng)當(dāng)事人協(xié)議,也可以適用付款地法律”,第一百零二條規(guī)定:“票據(jù)喪失時(shí),失票人請(qǐng)求保全票據(jù)權(quán)利的程序,適用付款地法律”。從以上規(guī)定可以看出,我國票據(jù)法上準(zhǔn)據(jù)法選擇的基本原則是:票據(jù)出票選擇出票地或付款地法律,票據(jù)喪失時(shí)的保全選擇付款地法律。但在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代世界日益變?yōu)橐粋€(gè)“地球村”,國界概念日趨模糊,如何判定何地為電子票據(jù)的出票地,何地為付款地,我國現(xiàn)行的《票據(jù)法》并不能給我們提供一個(gè)滿意的答案。雖說網(wǎng)絡(luò)銀行沒有固定的地址,但它一般都具有相對(duì)固定的網(wǎng)站和服務(wù)器,為了更好的促進(jìn)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,我們可以完善相關(guān)的法律,規(guī)定這些計(jì)算機(jī)終端等設(shè)備所在地作為電子票據(jù)的出票地和付款地的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

三、針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的新情況我們應(yīng)采取的對(duì)策

總之,網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的巨大潛力和優(yōu)勢(shì)使之將成為未來銀行業(yè)的主流發(fā)展方向和趨勢(shì),我們應(yīng)該正視其發(fā)展,任何急功近利或裹足不前的態(tài)度都是不可取的。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)新興的行業(yè),在我國還處在剛剛起步階段,現(xiàn)在要求我們針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行建立一整套專門的法律法規(guī)體系尚有一定難度,這并不意味著我們現(xiàn)在無所作為。我國金融業(yè)現(xiàn)在面對(duì)入世的巨大壓力,建立和完善我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)制度顯得更加迫切。超級(jí)秘書網(wǎng)

(1)相關(guān)立法部門應(yīng)加快修訂和補(bǔ)充完善現(xiàn)有的法律法規(guī),加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行等方面的前瞻性研究,在借鑒國外相應(yīng)的立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上,逐步建立適合我國國情,具有相對(duì)前瞻性和現(xiàn)實(shí)性的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行法律框架體系,為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

(2)人民銀行作為我國的中央銀行也要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的前瞻性研究,加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行及網(wǎng)上支付和交易的監(jiān)管工作,加快制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系,避免重復(fù)建設(shè),交叉認(rèn)證的問題,促進(jìn)全國統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的早日建成,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

(3)傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更新觀念,努力適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。增強(qiáng)公眾的金融網(wǎng)絡(luò)意識(shí),提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任度,加快既熟悉傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)又適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復(fù)合型人才的培養(yǎng),同時(shí)完善網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行等金融創(chuàng)新產(chǎn)品的健康規(guī)范發(fā)展。

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第7篇

關(guān)鍵詞：專門院校；專業(yè)法學(xué)人才；課程設(shè)置；課程改革

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-2851（2011）03-0066-02

目前，我國高等學(xué)校的法學(xué)專業(yè)設(shè)置主要有三種情況：一是專門的政法類大學(xué)，如中國政法大學(xué)、西南政法大學(xué)等；二是綜合性大學(xué)里的法律系或法學(xué)院，如北京大學(xué)法學(xué)院、中國人民大學(xué)法學(xué)院等；三是以專門院校里的法學(xué)院系，如吉林大學(xué)法學(xué)院、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院等。通常政法類院校是以培養(yǎng)法律應(yīng)用型人才為特色的，綜合性大學(xué)以培養(yǎng)理論型人才為特色，而專門類院校法學(xué)教育的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該與其他院校有所區(qū)別，體現(xiàn)自身的特色，即要培養(yǎng)出專門、專業(yè)法律人才。本文僅就專門院校專業(yè)法學(xué)本科課程改革談本人之粗淺看法。

一、專門院校法學(xué)本科專業(yè)課程改革的意義

總理在政府工作報(bào)告中提出高等學(xué)校要辦出特色，要提高教育質(zhì)量。高等學(xué)校要有特色、高水平，這不僅是國家發(fā)展的要求，是未來發(fā)展的趨勢(shì)，也是高校自身的選擇。從現(xiàn)實(shí)情況來看，我國法律人才為數(shù)眾多，但高層次、高素質(zhì)、專門法律人才短缺卻尤為嚴(yán)重，培養(yǎng)法學(xué)專才已成為大勢(shì)所趨。專門院校法學(xué)專業(yè)本科課程改革意義重大，主要表現(xiàn)如下：

（一）專門院校法學(xué)專業(yè)本科課程改革是《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》的要求。《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》（以下簡(jiǎn)稱《綱要》）要求“高等教育承擔(dān)著培養(yǎng)高級(jí)專門人才、發(fā)展科學(xué)技術(shù)文化、促進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的重大任務(wù)……到2020年，高等教育結(jié)構(gòu)更加合理，特色更加鮮明，人才培養(yǎng)、科學(xué)研究和社會(huì)服務(wù)整體水平全面提升……。”《綱要》還要求：“……著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識(shí)豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和拔尖創(chuàng)新人才。”要培養(yǎng)高素質(zhì)法學(xué)專門人才和拔尖創(chuàng)新人才，專門院校專業(yè)法學(xué)本科課程改革是當(dāng)務(wù)之需。

（二）專門院校法學(xué)專業(yè)本科課程改革是合理配置法學(xué)教育資源。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國1000余所普通高校中已有650余所設(shè)置了法律院系或法律專業(yè)。《2009年北京市大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》顯示，北京市2008屆本科畢業(yè)生畢業(yè)半年后失業(yè)或離職量最多的10個(gè)專業(yè)，占本科失業(yè)量的44.0%。失業(yè)或離職者最多的5大專業(yè)依次是：法學(xué)、工商管理、計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)、英語、信息管理與信息系統(tǒng)，其中2008屆法學(xué)類本科畢業(yè)生就業(yè)率為79%，遠(yuǎn)低于當(dāng)年本科畢業(yè)生的平均就業(yè)率(88%)。專門院校法學(xué)專業(yè)如果不根據(jù)現(xiàn)實(shí)的需要、改革課程設(shè)置，只能造成法學(xué)教育資源的巨大浪費(fèi)，加劇法學(xué)專業(yè)大學(xué)生就業(yè)負(fù)擔(dān)。

（三）專門院校法學(xué)專業(yè)課程改革是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求。筆者由于職業(yè)的關(guān)系每年都能接觸到來自專門院校法學(xué)專業(yè)的學(xué)生，感觸頗深：建筑大學(xué)法學(xué)專業(yè)的學(xué)生分不清建設(shè)單位與施工單位；醫(yī)科院校法學(xué)專業(yè)的學(xué)生不懂醫(yī)療糾紛舉證責(zé)任倒置；財(cái)經(jīng)院校法學(xué)專業(yè)的學(xué)生竟搞不清中國銀行與中國人民銀行的區(qū)別……可想而知專門院校法學(xué)教育的失敗。而在司法實(shí)踐中，這一現(xiàn)象也比較突出：稅收案件中法官、律師不懂增值稅發(fā)票；建筑糾紛中法官、律師不懂建筑主體結(jié)構(gòu)、承重結(jié)構(gòu)；醫(yī)療糾紛中法官、律師不懂醫(yī)療常識(shí)……社會(huì)急需專門、專業(yè)化的法律人才。而專門院校對(duì)專業(yè)法律人才的培養(yǎng)有著得天獨(dú)厚的條件，專門院校的法學(xué)專業(yè)要揚(yáng)長避短，走專門化特色化的法律專才培養(yǎng)模式，改革現(xiàn)有課程設(shè)置。只有這樣專門院校的法律專業(yè)才有生存的空間與市場(chǎng)的需求，滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)法學(xué)專業(yè)大學(xué)生的需求。

二、專門院校法學(xué)本科專業(yè)課程設(shè)置存在的問題

（一）法學(xué)本科課程設(shè)置不合理。專門院校法學(xué)本科課程設(shè)置應(yīng)當(dāng)考慮到社會(huì)對(duì)專門、專業(yè)法學(xué)人才的實(shí)際需求。不少專門院校的法學(xué)課程開設(shè)沒有專業(yè)特點(diǎn)，基本上是人家開什么可我們就開什么課程。沒有對(duì)專門院校的法學(xué)課程的開設(shè)進(jìn)行可行性分析，致使已開設(shè)的課程比較混亂，沒有做到與法學(xué)專業(yè)的融合與銜接。以財(cái)經(jīng)院校法學(xué)專業(yè)為例，法學(xué)專業(yè)的課程設(shè)置基本上照搬、照操政法類、綜合類大學(xué)的法學(xué)課程體系，其結(jié)果，專門院校培養(yǎng)的學(xué)生法學(xué)不僅基本功底不及其他政法類及綜合大學(xué)，專門、專業(yè)法學(xué)知識(shí)也沒有凸顯出來。一方面，造成了法學(xué)專業(yè)的大學(xué)生就業(yè)困難，另一方面社會(huì)對(duì)專業(yè)法學(xué)人才的需求也沒有得到滿足。

（二）專業(yè)基礎(chǔ)課程內(nèi)容所占學(xué)分或課時(shí)的比重明顯偏輕。要做到專門院校法學(xué)專門化，專業(yè)基礎(chǔ)課程的開設(shè)尤為重要。以財(cái)經(jīng)院校為例，要打造特色財(cái)經(jīng)法學(xué)人才，財(cái)經(jīng)類基礎(chǔ)課程應(yīng)該納入學(xué)科基礎(chǔ)課程當(dāng)中。比如，財(cái)經(jīng)院校應(yīng)當(dāng)把宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、財(cái)政學(xué)等學(xué)科納入學(xué)科基礎(chǔ)必修課程范圍之內(nèi)。設(shè)想在沒有開設(shè)金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、稅收學(xué)等學(xué)科基礎(chǔ)課程或在所開課程學(xué)時(shí)嚴(yán)重不足的情況下，給學(xué)生開設(shè)金融法、會(huì)計(jì)法、稅法等課程，只能使學(xué)生掌握的法律規(guī)范與經(jīng)濟(jì)學(xué)理論相脫節(jié)。

（三）專門院校專業(yè)法學(xué)課程嚴(yán)重缺失。專門院校的法學(xué)專業(yè)，應(yīng)當(dāng)將本專業(yè)的法學(xué)課程作為開課的重點(diǎn)，開全專業(yè)法學(xué)課程。這樣培養(yǎng)出來的學(xué)生才可能凸顯專業(yè)特長，又可使法學(xué)專業(yè)符合本專門院校的特點(diǎn)，滿足于本專業(yè)的法律需求。但在實(shí)際上，各專門院校對(duì)本行業(yè)的法律課程重視不夠。以財(cái)經(jīng)院校為例，目前財(cái)經(jīng)院校中，體現(xiàn)財(cái)經(jīng)法學(xué)特色的財(cái)經(jīng)類課程的設(shè)置比較混亂，沒有一個(gè)科學(xué)的、統(tǒng)一的財(cái)經(jīng)類法學(xué)課程類別劃分。各院校雖都開設(shè)財(cái)經(jīng)類法學(xué)課程，但課程類別各不相同，有的為必修課、有的為選修或任意選修課，還有的為必修與選修相結(jié)合。同時(shí)財(cái)經(jīng)類課程在教學(xué)時(shí)間的安排上隨意性較大，財(cái)經(jīng)類核心法學(xué)課程開設(shè)時(shí)間較晚，大部分學(xué)校在第三學(xué)期才開始安排此類課程。財(cái)經(jīng)類課程沒有結(jié)合相應(yīng)的法學(xué)課程開設(shè)。

三、專門院校法學(xué)專業(yè)課程改革對(duì)策

（一）準(zhǔn)確定位本專門院校的專業(yè)法學(xué)本科人才培養(yǎng)目標(biāo)

專業(yè)人才的培養(yǎng)需專門院校應(yīng)該在辦學(xué)過程中準(zhǔn)確定位，一是學(xué)校類型定位。學(xué)校要根據(jù)區(qū)域、行業(yè)的需求，選準(zhǔn)自己的定位。二是辦學(xué)層次定位。如財(cái)經(jīng)院校法學(xué)專業(yè)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下非常熱門，許多高校都爭(zhēng)辦這個(gè)專業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。在這種情況下繼續(xù)保持特色和優(yōu)勢(shì)，就要做到人無我有、人有我強(qiáng)。三是在辦學(xué)規(guī)模上要考慮把資源集中到學(xué)生培養(yǎng)、提高質(zhì)量上。學(xué)科建設(shè)始終是學(xué)校的龍頭，學(xué)校如何保持優(yōu)勢(shì)的特色學(xué)科，是學(xué)校特色非常重要的內(nèi)容。以財(cái)經(jīng)院校為例，財(cái)經(jīng)院校的法學(xué)專業(yè)應(yīng)當(dāng)注意在經(jīng)濟(jì)、管理的學(xué)科交叉中尋找特色，凸顯優(yōu)勢(shì)。

（二）優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化法學(xué)專業(yè)特點(diǎn)

以財(cái)經(jīng)院校為例，財(cái)經(jīng)類院校應(yīng)該根據(jù)各自的人才培養(yǎng)目標(biāo)，適當(dāng)調(diào)整適合本校的必修課、限選課和任選課的比例，使課程結(jié)構(gòu)既科學(xué)、合理、相對(duì)穩(wěn)定，又具有一定的彈性。因此，應(yīng)細(xì)化大專業(yè)下的小專業(yè)，體現(xiàn)財(cái)經(jīng)特色的課程設(shè)置，重新整合專業(yè)方向課，以突出財(cái)經(jīng)類法學(xué)的優(yōu)勢(shì)。將限制性選修課作為專業(yè)方向課的學(xué)校，應(yīng)增加其總的學(xué)分和學(xué)時(shí)，在總量上提升財(cái)經(jīng)類法學(xué)專業(yè)方向課的比重。

（三）合理設(shè)置課程體系及開課時(shí)間

為了培養(yǎng)法律專才，專門院校法學(xué)專業(yè)課程應(yīng)當(dāng)有別于專門法律院校。筆者認(rèn)為，專門院校法學(xué)專業(yè)課程可分為通識(shí)課程、法學(xué)基礎(chǔ)課程、法學(xué)專業(yè)課程三大模塊，這三大模塊中又按照重要程度分成選修課、必修課等，開課的次序、時(shí)間應(yīng)當(dāng)本著先一般通識(shí)課、后法學(xué)基礎(chǔ)課、最后到專業(yè)法學(xué)課程這樣的程序進(jìn)行。具體對(duì)策如下：

1.通識(shí)課程

通識(shí)課程是指按照教育部的規(guī)定，不分院校、專業(yè)，所有高校必須開設(shè)的課程。比如，思想道德修養(yǎng)、軍事理論、體育、思想和中國特色社會(huì)主義理論體系、基本原理、中國近代史、哲學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、外語、計(jì)算機(jī)等。對(duì)法學(xué)專業(yè)而言，為了給后續(xù)的法學(xué)教學(xué)打下基礎(chǔ)，法學(xué)基礎(chǔ)理論、中國法制史、也應(yīng)當(dāng)列入通識(shí)課程范疇。專業(yè)院校的法學(xué)專業(yè)應(yīng)當(dāng)將這些通識(shí)課程劃分為通識(shí)必修課和通識(shí)選修課，思想道德修養(yǎng)、軍事理論、思想和中國特色社會(huì)主義理論體系、基本原理、中國近代史、哲學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)等都可作為學(xué)生的通識(shí)選修課；而法學(xué)基礎(chǔ)理論、外語等則應(yīng)作為通識(shí)必修課。同時(shí)對(duì)通識(shí)必修課和通識(shí)選修課必須規(guī)定必修的學(xué)分。除外語、計(jì)算機(jī)課可在以后學(xué)期根據(jù)需要繼續(xù)開設(shè)外，其他全部通識(shí)課程均應(yīng)當(dāng)在大學(xué)一年級(jí)修完。

2.法學(xué)學(xué)科基礎(chǔ)課

專業(yè)院校法學(xué)專業(yè)的學(xué)科基礎(chǔ)課除了要開設(shè)法理學(xué)、憲法、中國法制史、刑法、民法、商法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、經(jīng)濟(jì)法、行政法與行政訴訟法、民事訴訟法、刑事訴訟法、國際法、國際私法、國際經(jīng)濟(jì)法14科核心課程外，還應(yīng)開設(shè)司法文書、外國法制史、律師法、法官與檢察官法等課程。這些法學(xué)學(xué)科基礎(chǔ)課也可以分成必修課和選修課。可將法學(xué)專業(yè)的14科核心課程作為必修課，其他課程作為選修課，同時(shí)對(duì)必修課和選修課必須規(guī)定必修的學(xué)分。全部法學(xué)基礎(chǔ)課程應(yīng)當(dāng)在大二全學(xué)年修完。

3.專業(yè)法學(xué)課程

如果說專業(yè)院校中通識(shí)課程和法學(xué)學(xué)科基礎(chǔ)課程設(shè)置沒有差異的，那專業(yè)法學(xué)課程將是打造法學(xué)專才的核心與關(guān)鍵。各專門院校完全可以根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)本行業(yè)、部門法學(xué)人才的需要，設(shè)置法學(xué)專業(yè)專門化的課程體系。以財(cái)經(jīng)院校為例，財(cái)經(jīng)院校的法學(xué)專業(yè)應(yīng)當(dāng)開設(shè)并強(qiáng)化財(cái)經(jīng)特色，以經(jīng)濟(jì)生活中主要法律規(guī)范作為課程開設(shè)的重點(diǎn)。可將經(jīng)濟(jì)法律規(guī)范劃分為經(jīng)濟(jì)組織法、宏觀調(diào)控法、市場(chǎng)秩序法、經(jīng)濟(jì)管理法、社會(huì)保障法等。作為經(jīng)濟(jì)組織法內(nèi)容包括公司法、各種企業(yè)法等。作為宏觀調(diào)控法，包括財(cái)政預(yù)算法、稅法、價(jià)格法、金融法等。作為市場(chǎng)秩序法主要包括產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、廣告法等，作為經(jīng)濟(jì)管理法包括會(huì)計(jì)法、合同法等。作為社會(huì)保障法包括勞動(dòng)法、社會(huì)保險(xiǎn)法等。每一部分又可根據(jù)本院校的實(shí)際情況再做細(xì)分。比如，金融法，內(nèi)容可含銀行法、票據(jù)與結(jié)算法、擔(dān)保法、保險(xiǎn)法等。這些課程也可分為專業(yè)必修課、專業(yè)選修課。這些課程授課時(shí)間應(yīng)當(dāng)安排在大三及大四第一學(xué)期。其他院校可以結(jié)合本專業(yè)法學(xué)的實(shí)際需要選課、開課。

當(dāng)然，專門院校要培養(yǎng)出專業(yè)法學(xué)人才，對(duì)策及措施還有很多，比如，論文寫作和實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)。論文寫作應(yīng)要求寫本專門院校相關(guān)行業(yè)法律論文，醫(yī)學(xué)院校法學(xué)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)論文就可以圍繞醫(yī)療法，而建筑大學(xué)的法學(xué)專業(yè)則可以建筑法為方面來確定選題撰寫論文。畢業(yè)實(shí)習(xí)也應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性的到醫(yī)療、建筑公司等單位實(shí)習(xí)……這樣就能比較好的將所學(xué)專業(yè)與實(shí)踐有機(jī)、有效的結(jié)合起來。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需不僅要一批具有一定法律理念、精通和熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型法律人才，更需要既通曉本行業(yè)、專業(yè)知識(shí)又懂法律的法律專才。專門院校法學(xué)本科專業(yè)可利用自身的學(xué)科優(yōu)勢(shì)定位法學(xué)人才的培養(yǎng)目標(biāo)，而目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)重在課程設(shè)置的改革。

參考文獻(xiàn)

[1]蔣悟真，張西道.財(cái)經(jīng)院校法學(xué)本科課程設(shè)置及改革研究――以江西財(cái)經(jīng)大學(xué)為例[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2008（3）