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第1篇

關(guān)鍵詞銀行價(jià)值鏈競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷

1中小企業(yè)面臨的貸款困境催生鏈?zhǔn)?a href="http://www.mjvcjlf.cn/haowen/30214.html" target="_blank">金融營(yíng)銷創(chuàng)新

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)資金的需求日趨旺盛，在現(xiàn)行融資格局下，銀行貸款本應(yīng)是中小企業(yè)融資的主渠道，但廣大的中小企業(yè)向銀行要求貸款的難度卻相當(dāng)大，信貸資金對(duì)中小企業(yè)而言是名副其實(shí)的“賣方市場(chǎng)”。當(dāng)前銀行對(duì)中小企業(yè)貸款雖有所增長(zhǎng)，但與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)度仍不對(duì)稱，跟不上其發(fā)展步伐。從貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)來(lái)看，新增貸款進(jìn)一步向城市、向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，縣及縣級(jí)以下、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則呈萎縮態(tài)勢(shì)，而這些地區(qū)雖然承貸能力弱，但貸款難的呼聲最為強(qiáng)烈，資金籌措困難仍是這些地區(qū)和企業(yè)發(fā)展中的首要問(wèn)題。在信貸市場(chǎng)上居于壟斷地位的國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該是中小企業(yè)融資的主要來(lái)源。但國(guó)有商業(yè)銀行(除農(nóng)行外)，大面積、大踏步地“退出”縣級(jí)市場(chǎng)，導(dǎo)致資金向大城市集中而遍布于中小城市的中小企業(yè)融資更難，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很受影響。多年來(lái)商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念、信貸機(jī)制及資本充足率監(jiān)管等方面制約并未對(duì)他們予以太大的關(guān)注，忽視了其巨大的發(fā)展?jié)摿殂y行帶來(lái)的未來(lái)收益。在目前對(duì)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的爭(zhēng)奪早已進(jìn)入白熱化階段而且供求關(guān)系、經(jīng)營(yíng)要求發(fā)生根本變化的新環(huán)境、新形勢(shì)下，這無(wú)疑也是一塊值得拓展、應(yīng)該拓展的待開(kāi)發(fā)、有潛力的市場(chǎng)。出于拓展新的利潤(rùn)空間的考慮和國(guó)家政策的引導(dǎo)，目前國(guó)內(nèi)各主要銀行都根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)展開(kāi)了對(duì)中小企業(yè)的信貸營(yíng)銷，當(dāng)中基于價(jià)值最大化的鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷是最具代表性的鏈?zhǔn)絼?chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式。

2銀行價(jià)值鏈的解構(gòu)

價(jià)值鏈概念是1985年美國(guó)哈佛大學(xué)教授邁克爾·波特（Michael.Porter）為了更好地分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而提出來(lái)的。他認(rèn)為，每個(gè)企業(yè)都是進(jìn)行設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷、進(jìn)貨以及對(duì)產(chǎn)品起輔助作用的各種活動(dòng)的集合，所有這些活動(dòng)都可以用一條價(jià)值鏈（ValueChain）來(lái)表示。價(jià)值鏈管理作為一種基于建立企業(yè)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的新型管理模式，其本質(zhì)是不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低成本，提升競(jìng)爭(zhēng)力。價(jià)值鏈管理引入我國(guó)銀行業(yè)只是近幾年的事，隨著市場(chǎng)供求主體關(guān)系轉(zhuǎn)變，由20世紀(jì)70年代的“賣方市場(chǎng)”變?yōu)楝F(xiàn)在的“買方市場(chǎng)”，銀行價(jià)值鏈管理模式也由以前的以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變到現(xiàn)在以顧客為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心的思路上來(lái)。這使得顧客在價(jià)值鏈中的地位發(fā)生了顛倒性的提升。之前價(jià)值鏈開(kāi)始于銀行的核心能力和它的資產(chǎn)，然后轉(zhuǎn)向要素投入定價(jià)，最后才是客戶，而現(xiàn)代價(jià)值鏈就是將傳統(tǒng)的價(jià)值鏈完全顛倒過(guò)來(lái)，客戶變成第一個(gè)環(huán)節(jié)，后面的環(huán)節(jié)均以客戶需要來(lái)驅(qū)使。

根據(jù)波特在《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書(shū)中給出的一般企業(yè)的基本價(jià)值鏈，結(jié)合銀行自身特點(diǎn)，在此構(gòu)建銀行基本價(jià)值鏈（如圖1）。銀行是鏈條式的服務(wù)行業(yè)。銀行與客戶直接構(gòu)成價(jià)值鏈關(guān)系，客戶價(jià)值關(guān)系的總和構(gòu)成銀行的價(jià)值基礎(chǔ)，銀行內(nèi)部各部門之間也形成一個(gè)內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈條，與外部?jī)r(jià)值鏈條共同構(gòu)成了銀行價(jià)值鏈。因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，價(jià)值鏈管理思想的實(shí)質(zhì)，就是最大限度地縮短銀行與客戶的價(jià)值鏈條，縮短內(nèi)部管理鏈條，在為客戶創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，為自己創(chuàng)造價(jià)值。從而實(shí)現(xiàn)兩者價(jià)值最大化的“雙贏”局面。

3基于價(jià)值最大化的鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷

從目前的情況來(lái)看，我國(guó)眾多金融企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)理念滯后、金融創(chuàng)新不足，正普遍處于經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品服務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化的低層次競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，對(duì)許多銀行而言，追求“差異化”往往意味著成本的增加，而“成本領(lǐng)先”又常常伴隨著服務(wù)水平、客戶價(jià)值和效益水平的下降。諸多銀行正面臨著進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)新、選擇競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的瓶頸，并對(duì)形成核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)獲利的持續(xù)增長(zhǎng)充滿渴望。

由于現(xiàn)代價(jià)值鏈將客戶置于鏈條的第一環(huán)節(jié)，這就要求管理者要將主要視線從市場(chǎng)的供給方（自身或同行）轉(zhuǎn)移到需求方（客戶），對(duì)供需雙方的價(jià)值元素進(jìn)行重新考量、篩選和排序，在價(jià)值創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的革新。銀行就有可能在提供金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的過(guò)程中同時(shí)有效地實(shí)現(xiàn)“差異化”和“成本領(lǐng)先”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)綜合盈利能力的增強(qiáng)和獲利的持續(xù)增長(zhǎng)，并逐步形成持久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，獲取金融服務(wù)的價(jià)值X在于效用Q和價(jià)格P的權(quán)衡，而客戶之所以最終會(huì)接受這種服務(wù)，原因在于客戶感知至少物有所值，即X＝Q－P≥0。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，提供金融服務(wù)的價(jià)值在于價(jià)格P和成本Z的權(quán)衡。銀行作為以盈利為目的的企業(yè)，之所以能推出這種服務(wù)，必然是能從這種服務(wù)交易中獲取價(jià)值Y的，即Y＝P－Z≥0。此時(shí)客戶價(jià)值和銀行價(jià)值之和為：X＋Y＝Q－Z，這個(gè)表達(dá)式清晰地揭示了波特的三種基本戰(zhàn)略的大統(tǒng)一，即在細(xì)分市場(chǎng)的某一“集中目標(biāo)”下，同時(shí)實(shí)現(xiàn)“差異化”和“成本領(lǐng)先”雙贏局面。這也是銀行建立核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的本質(zhì)源泉。“當(dāng)一個(gè)企業(yè)的行動(dòng)對(duì)自身的成本結(jié)構(gòu)和買方價(jià)值都產(chǎn)生積極影響時(shí)，價(jià)值創(chuàng)新就在這個(gè)交匯區(qū)域得到實(shí)現(xiàn)。企業(yè)通過(guò)剔除和減少一些競(jìng)爭(zhēng)元素節(jié)省了成本，又通過(guò)增加和創(chuàng)新新的競(jìng)爭(zhēng)元素提升了買方價(jià)值。隨著時(shí)間的延續(xù)，優(yōu)越的價(jià)值帶來(lái)更多的增長(zhǎng)，而規(guī)模經(jīng)濟(jì)也將促成成本的進(jìn)一步降低。”至于銀行和客戶如何分配這一綜合價(jià)值（Q－Z），就取決于經(jīng)過(guò)雙方的討價(jià)還價(jià)后確定的價(jià)格P。以目前情況看，決定兩者利益分配比例的定價(jià)機(jī)制控制權(quán)掌握在銀行手中（一些大客戶也具備一定討價(jià)還價(jià)能力），這無(wú)形中也為銀行的經(jīng)營(yíng)策略帶來(lái)一定自由發(fā)揮空間，盡管商業(yè)銀行的定價(jià)空間在利率和費(fèi)率方面受到央行政策的很大制約。同時(shí)也應(yīng)注意到綜合價(jià)值（Q－Z）是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念，其中Q即客戶的感知利益會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，Z即金融服務(wù)成本也會(huì)隨著銀行成本結(jié)構(gòu)變動(dòng)而變動(dòng)。因此作為商業(yè)銀行不但需要最大化MAX（Q－Z），更需要通過(guò)采取行動(dòng)來(lái)創(chuàng)造持續(xù)的MAX（Q－Z），最終創(chuàng)造持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。那么所謂的行動(dòng)來(lái)自何處呢？其行動(dòng)依據(jù)又是什么？又有什么基本工具使我們達(dá)到以上目的？答案就是銀行價(jià)值鏈(包括內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈和外部?jī)r(jià)值鏈)。價(jià)值鏈?zhǔn)桥卸ǜ?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并發(fā)現(xiàn)一些方法以創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一項(xiàng)基本工具。通過(guò)以上分析我們知道，金融服務(wù)成本Z的形成始于客戶需求而定于銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈（賣方價(jià)值鏈）；客戶感知利益Q源于銀行與客戶接觸的外部?jī)r(jià)值鏈（買方價(jià)值鏈）。因此，如何通過(guò)最優(yōu)化和協(xié)調(diào)一致來(lái)整合銀行價(jià)值鏈以進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)新，將是銀行構(gòu)筑持久競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)途徑。下面將結(jié)合國(guó)內(nèi)某銀行在面向中小企業(yè)信貸方面，基于價(jià)值創(chuàng)新的鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷實(shí)踐，來(lái)具體說(shuō)明通過(guò)價(jià)值鏈來(lái)提升銀行在領(lǐng)域內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力的思路與方法。

4銀行面向中小企業(yè)的鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷實(shí)踐及效果

4.1鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷策略

鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷正是將效用、價(jià)格、成本活動(dòng)協(xié)調(diào)一致的價(jià)值創(chuàng)新戰(zhàn)略。鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷通過(guò)在對(duì)客戶價(jià)值的驅(qū)動(dòng)要素和結(jié)構(gòu)的研究基礎(chǔ)上，來(lái)對(duì)內(nèi)外部?jī)r(jià)值鏈的重新整合，即經(jīng)營(yíng)方式的改變和革新，業(yè)務(wù)流程的改造，使在銀行本身改善、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也使客戶價(jià)值得到了有效的提升，最終實(shí)現(xiàn)雙方的價(jià)值最大化。

某行面向中小企業(yè)金融服務(wù)方面的思路為：通過(guò)對(duì)顧客價(jià)值的關(guān)注、通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)化創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程的革新再造，在為客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)新的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的增值。其鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷是基于價(jià)值創(chuàng)新的一種全新經(jīng)營(yíng)模式，即在充分關(guān)注客戶的需求特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)在創(chuàng)新服務(wù)方式、革新業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，結(jié)合該行在大客戶、大項(xiàng)目方面的客戶優(yōu)勢(shì)，以企業(yè)的資金流、物流為主要跟蹤鏈條，深度拓展現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、大型客戶及其上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)（潛在）需求，特別是中小企業(yè)的業(yè)務(wù)（潛在）需求，以產(chǎn)業(yè)鏈條中的核心大客戶為突破口，圍繞大客戶展開(kāi)鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷；以企業(yè)的資金流、物流為主要跟蹤鏈條，順藤摸瓜，順勢(shì)營(yíng)銷同一產(chǎn)業(yè)鏈條中的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。在此思路下，該行推出了“弘業(yè)產(chǎn)品系列”，包括5大類、28個(gè)具體品種，其中既有創(chuàng)新型產(chǎn)品，也有改進(jìn)型產(chǎn)品，以力求為中小企業(yè)提供包括本外幣貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、本外幣結(jié)算和企業(yè)理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位、一體化的綜合金融服務(wù)。所推出的系列產(chǎn)品都注重為中小企業(yè)提供全方位、全過(guò)程的“一攬子”解決方案。同時(shí)各產(chǎn)品各具特色、服務(wù)日趨人性化，不但解決了企業(yè)融資門檻問(wèn)題，而且考慮了企業(yè)發(fā)展各階段的潛在需求。這表明銀行越來(lái)越注重自身內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈與客戶價(jià)值鏈的接洽與整合了。筆者認(rèn)為這種鏈?zhǔn)絼?chuàng)新背后的理念還是來(lái)自上面所說(shuō)的“MAX（X＋Y）＝MAX（Q－Z）”模型，如何通過(guò)最優(yōu)化和協(xié)調(diào)一致來(lái)整合銀行價(jià)值鏈以進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)新，通過(guò)整合買方價(jià)值鏈來(lái)提高客戶感知利益Q，同時(shí)通過(guò)整合內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈來(lái)降低金融服務(wù)成本Z，最終達(dá)到雙方價(jià)值最大化的目的，從而實(shí)現(xiàn)雙盈，將是銀行構(gòu)筑持久競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)途徑。

4.2鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷效果分析

這里以該銀行某省分行在某市的實(shí)施效果為例。

截至2006年10月，某市共有各類民營(yíng)企業(yè)20.1萬(wàn)戶，占全市企業(yè)總數(shù)的89.3％。2006年1～11月，全市規(guī)模以上民營(yíng)企業(yè)完成產(chǎn)值1763.5億元，增長(zhǎng)30.1%，對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度為55.3%，民營(yíng)企業(yè)在全市企業(yè)中所占比重由2003年同期的41.5%、2004年的50.5%上升到目前的55.6%。

2006年2月，某市分行在全系統(tǒng)舉辦了一系列聲勢(shì)浩大的小企業(yè)貸款開(kāi)辦宣傳儀式，標(biāo)志著某分行小企業(yè)貸款的正式開(kāi)辦。該行按照統(tǒng)一部署和要求，制定營(yíng)銷方案和措施，加強(qiáng)培訓(xùn)，全力以赴營(yíng)銷小企業(yè)貸款，取得良好成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月29日，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款203筆，共18億元。中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不僅能增加該行的利息收入（利息收入一年將超過(guò)500萬(wàn)元），而且對(duì)該行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展亦起著不可忽視的作用。通過(guò)深度挖掘企業(yè)需求，以點(diǎn)帶面，營(yíng)銷存款、中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)，成效明顯。提高了企業(yè)對(duì)該行的依存度和綜合貢獻(xiàn)度，同時(shí)對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將增加三個(gè)百分點(diǎn)。如果明年貸款投放量繼續(xù)增加，將對(duì)該市的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，并對(duì)銀行、企業(yè)帶來(lái)更大的效益。

綜上所述，這種鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)銷產(chǎn)生了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，它以系統(tǒng)論的整體性觀點(diǎn)將銀行內(nèi)外各因素以及與企業(yè)相關(guān)的內(nèi)外各利益主體的價(jià)值活動(dòng)全部納入銀行管理的范疇，全面提高股東價(jià)值、員工價(jià)值、顧客價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，最終追求各方價(jià)值的最大化。

參考文獻(xiàn)

1邁克爾·波特著.陳小悅譯.競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[M].北京：華夏出版社，2005

第2篇

二是增強(qiáng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。伴隨著金融業(yè)的改革開(kāi)放,金融體系形成了多元化格局,除原有的國(guó)有商業(yè)銀行外,各類股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)合作銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等不斷建立,國(guó)外金融業(yè)在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)也逐漸增多,而且銀行傳統(tǒng)的分工格局被打破,相互間的業(yè)務(wù)交叉和競(jìng)爭(zhēng)加劇。為了在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟,并力爭(zhēng)使業(yè)務(wù)范圍得到最大限度的擴(kuò)展,必須重視市場(chǎng)狀況和環(huán)境變化,依據(jù)變化了的環(huán)境不斷改善服務(wù)手段和經(jīng)營(yíng)策略,以良好的信譽(yù),高質(zhì)量的服務(wù),靈活的策略措施來(lái)拓展市場(chǎng),提高產(chǎn)品市場(chǎng)占有率和盈利能力,增強(qiáng)自身的市場(chǎng)應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

三是能更好地滿足消費(fèi)者的需求。隨著消費(fèi)需求的日益多樣化,金融產(chǎn)品消費(fèi)比重也在加速上升。居民個(gè)人會(huì)從自身效用最大化原則出發(fā),選擇購(gòu)買銀行產(chǎn)品還是投資于資本市場(chǎng)上的融資工具,因此,銀行必須緊緊圍繞顧客需求展開(kāi)業(yè)務(wù),通過(guò)多種渠道收集市場(chǎng)信息,了解顧客的心理、行為特征,不斷調(diào)整服務(wù)形式和內(nèi)容,以期達(dá)到鞏固原有陣地,搶占新的市場(chǎng)制高點(diǎn)的目的。

當(dāng)前金融產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷管理工作中還存在著許多問(wèn)題與不足。一是市場(chǎng)營(yíng)銷管理機(jī)制不健全,缺乏規(guī)范的組織和系統(tǒng)的規(guī)劃,整體營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng)。近年來(lái),為適應(yīng)金融競(jìng)爭(zhēng)的需要,諸家金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn),紛紛進(jìn)行了一些營(yíng)銷創(chuàng)新,并采用了一些促銷手段,開(kāi)發(fā)了某些新產(chǎn)品,但總體而言,對(duì)西方先進(jìn)的市場(chǎng)營(yíng)銷理論還缺乏系統(tǒng)的研究和運(yùn)用,經(jīng)營(yíng)上還較大程度地停留在過(guò)去的一些習(xí)慣思維和做法上,沒(méi)有把市場(chǎng)營(yíng)銷提高到總攬業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全局的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。

大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有設(shè)置專門的營(yíng)銷管理機(jī)構(gòu)和配置專事市場(chǎng)營(yíng)銷管理的人員,使市場(chǎng)營(yíng)銷還未起到應(yīng)有的作用。二是營(yíng)銷產(chǎn)品技術(shù)含量普遍較低,缺乏特色定位。這幾年,不少金融機(jī)構(gòu)在負(fù)債業(yè)務(wù)方面,開(kāi)辦了有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、愛(ài)心儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、大額可轉(zhuǎn)讓存單、信用卡存款、通知存款、協(xié)定存款等;在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面,貸款種類和方式日趨翻新,開(kāi)辦了特種貸款、委托貸款、貸款、押匯放款、信用卡透支、住房按揭貸款等,并有不少機(jī)構(gòu)相繼開(kāi)辦了保管箱等業(yè)務(wù),使產(chǎn)品形式和內(nèi)容更趨豐富。但具體考察這些產(chǎn)品卻不難發(fā)現(xiàn)具有各行自身特色的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)較少,許多產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相互模仿,產(chǎn)品內(nèi)容雷同,形不成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

新產(chǎn)品技術(shù)含量較低,缺乏相互關(guān)聯(lián)和配套,自動(dòng)化率也不高,許多環(huán)節(jié)仍需手工操作,導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高,利潤(rùn)率低,創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。三是市場(chǎng)促銷策略不夠規(guī)范和統(tǒng)一。從廣告看,普遍存在著廣告頻率較低,高檔次廣告較少,上下級(jí)行之間在廣告宣傳的時(shí)機(jī)和方式選擇上缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)一等問(wèn)題。從人員推銷看,推銷內(nèi)容單調(diào),覆蓋面較小,相對(duì)成本較高。從營(yíng)業(yè)推廣看,公共關(guān)系涉及的范圍較窄,力度較小,難以使顧客對(duì)本行產(chǎn)品長(zhǎng)期看好。而且,幾種促銷方式的組合運(yùn)用更顯欠缺,綜合促銷效果不甚令人滿意。

第3篇

與其他行業(yè)相比，金融業(yè)的營(yíng)銷模式仍有大量不足之處。首先，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)提供的商品和服務(wù)基本相似。例如，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，各家銀行的營(yíng)銷手段極其相似，推出的銀行卡的基本功能和附加功能大致相同，沒(méi)有對(duì)客戶資源進(jìn)行整理、規(guī)劃。其次，對(duì)現(xiàn)有客戶源的維系方法不得當(dāng)，造成大量老客戶流失，形成盲目銷售的情況。比如，在銷售信用卡時(shí)，公司對(duì)員工的業(yè)績(jī)考核主要以銷售數(shù)量為依據(jù)，忽視了客戶的透支額、使用頻度、賬戶平均金額和消費(fèi)總量等信息，營(yíng)銷手段缺乏精準(zhǔn)性。最后，忽視客戶利益，金融機(jī)構(gòu)的商品和服務(wù)側(cè)重提升企業(yè)自身的利益，對(duì)客戶采用敷衍的營(yíng)銷形式，不能從客戶的利益視角思考營(yíng)銷方法，導(dǎo)致用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺少忠誠(chéng)度，客戶流動(dòng)性大。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)要在關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)的同時(shí)，加大客戶維護(hù)工作的研究投入，提高企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、客戶維護(hù)對(duì)營(yíng)銷服務(wù)的影響

1.客戶維護(hù)有助于增加資產(chǎn)收益。

由于消費(fèi)行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機(jī)構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營(yíng)方式。隨著金融市場(chǎng)逐步細(xì)化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達(dá)到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導(dǎo)致房?jī)r(jià)陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應(yīng)了社會(huì)發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的社會(huì)需求量增加，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。金融市場(chǎng)細(xì)分進(jìn)一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務(wù)，維系了客戶關(guān)系，同時(shí)增加了金融機(jī)構(gòu)的利益。

2.客戶維護(hù)有利于增加企業(yè)利潤(rùn)。

在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營(yíng)銷側(cè)重點(diǎn)，由傳統(tǒng)的營(yíng)銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系，改進(jìn)了一次性買賣給公司帶來(lái)的收益損失。這種發(fā)展觀念適應(yīng)了現(xiàn)代消費(fèi)者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)不僅注重提高服務(wù)質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過(guò)對(duì)客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來(lái)調(diào)整他們的消費(fèi)行為。例如，開(kāi)設(shè)生育、失業(yè)、退休等保險(xiǎn)種類，降低意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力，已達(dá)到擴(kuò)大投保范圍的目的。金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值營(yíng)銷宣傳點(diǎn)必須與公眾對(duì)價(jià)值的理解相符合，以及實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)的延伸，滿足客戶的需求心理。總之，在不同時(shí)期，根據(jù)社會(huì)流行的價(jià)值主張，及時(shí)更新服務(wù)形式，使顧客享受到更加貼心的服務(wù)。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應(yīng)，不但能使消費(fèi)者的資產(chǎn)價(jià)值最大化，還能保證金融機(jī)構(gòu)獲取長(zhǎng)期價(jià)值。

3.客戶維護(hù)有助于降低營(yíng)銷費(fèi)用。

在交易過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)服務(wù)形式介紹給客戶的過(guò)程，需要消耗雙方的時(shí)間和精力。首先，服務(wù)中蘊(yùn)含的大量信息，金融機(jī)構(gòu)對(duì)每位客戶都要進(jìn)行關(guān)于的商品詳細(xì)講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認(rèn)識(shí)商品的過(guò)程中也要耗費(fèi)較多的精力。由于眾多金融機(jī)構(gòu)的商品屬性、業(yè)務(wù)流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)成本。如果客戶改變交易對(duì)象，就要重新對(duì)合作單位的業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，增加了交易成本。其次，通過(guò)對(duì)關(guān)系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變?cè)灰字匈Y金的用途，必須對(duì)資產(chǎn)做出變形處理，否則，無(wú)法運(yùn)用到新的關(guān)系中。關(guān)系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點(diǎn)的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻(xiàn)資產(chǎn)的專用性四個(gè)類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯。客戶維護(hù)能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價(jià)值，降低營(yíng)銷費(fèi)用。

4.客戶維護(hù)有助于實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

功能利益、關(guān)系利益和流程利益是客戶購(gòu)買商品時(shí)的綜合衡量指標(biāo)。其中，功能利益是指商品的使用價(jià)值，能夠滿足客戶的基礎(chǔ)需求；關(guān)系利益是指客戶在購(gòu)買商品的過(guò)程中，與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)所產(chǎn)生的價(jià)值；而流程利益是指客戶和金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)購(gòu)買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對(duì)快捷、簡(jiǎn)單、省錢過(guò)程的交易模式感到滿意。由于購(gòu)買雙方比較固定，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務(wù)流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時(shí)間，促使交易順利完成。同時(shí)，客戶維護(hù)提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護(hù)了與客戶的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)交易頻度，設(shè)置VIP客戶群，定期開(kāi)展重要客戶聯(lián)誼會(huì)，并提供一些附加服務(wù)。例如，免費(fèi)贈(zèng)送禮物和服務(wù)，為客戶提供理財(cái)方案，提供他們的金融消費(fèi)能力。通過(guò)以上形式的活動(dòng)，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達(dá)到營(yíng)銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對(duì)企業(yè)的信任感。

三、增強(qiáng)客戶穩(wěn)定性、提高金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷效果的對(duì)策

1.建立良好的社會(huì)關(guān)系。

保持良好的社會(huì)關(guān)系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關(guān)系。例如，金融機(jī)構(gòu)與客戶建立必要的財(cái)務(wù)關(guān)系。企業(yè)在銷售信用卡時(shí)，附加積分功能，當(dāng)客戶消費(fèi)額達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，給予相應(yīng)的贈(zèng)品和服務(wù)，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財(cái)務(wù)關(guān)系的弊端，即競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新財(cái)務(wù)關(guān)系方式，刺激客戶的消費(fèi)欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡(luò)，建立健全客戶增長(zhǎng)機(jī)制。另外，提高營(yíng)銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠?yàn)榭蛻籼峁└淤N心的服務(wù)，保持與客戶的良好互動(dòng)關(guān)系，是維系客戶關(guān)系的有效手段。

2.實(shí)行差別化服務(wù)策略。

通過(guò)劃分客戶等級(jí)，有利于增加客戶。對(duì)保持長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶可采取“一對(duì)一”的服務(wù)方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛(ài)好和家庭成員文化程度相似的客戶進(jìn)行分類，有針對(duì)性地提出個(gè)性化服務(wù)。例如，成立會(huì)員俱樂(lè)部，舉行豐富多彩的活動(dòng)，增進(jìn)與客戶的感情交流，密切客戶關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化社會(huì)關(guān)系的方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)營(yíng)銷效果。

3.完善服務(wù)結(jié)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)顧客的消費(fèi)特點(diǎn)，提供全面的理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括財(cái)務(wù)優(yōu)惠、投資建議、稅務(wù)籌劃、退休和保險(xiǎn)安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財(cái)經(jīng)資訊或理財(cái)建議，幫助他們掌握豐富理財(cái)知識(shí)，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關(guān)系。

四、結(jié)語(yǔ)

第4篇

經(jīng)濟(jì)全球化和證劵化,使世界經(jīng)濟(jì)成為了信心經(jīng)濟(jì)。危機(jī)的蔓延,從我國(guó)的東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸影響到內(nèi)地,西部也是受到影響的區(qū)域之一。雖說(shuō)西部經(jīng)濟(jì)相對(duì)于東部比較落后,在此次危機(jī)中受影響的程度相對(duì)不大。但西部企業(yè)的構(gòu)成中絕大部分是一些勞動(dòng)密集型企業(yè),因此金融危機(jī)會(huì)直接導(dǎo)致失業(yè)人口的迅速增加,進(jìn)而降低了老百姓的收入預(yù)期,使得消費(fèi)能力下降,消費(fèi)能力下降會(huì)進(jìn)一步惡化區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境,使企業(yè)銷售困難,資金周轉(zhuǎn)減速,大量企業(yè)處于停工停產(chǎn)狀態(tài)。這樣一來(lái)又進(jìn)一步增加失業(yè)人數(shù),降低了職工的收入預(yù)期,形成了惡性循環(huán)。

二、西部企業(yè)營(yíng)銷策略現(xiàn)狀

我國(guó)西部地區(qū)包括重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內(nèi)蒙古、廣西等十二個(gè)省、自治區(qū)、直轄市;面積685萬(wàn)平方公里,占全國(guó)的71.4%;人口3.96億,占全國(guó)總?cè)丝诘?8.8%。西部地區(qū)資源豐富,市場(chǎng)潛力大,戰(zhàn)略位置重要,但由于自然、歷史以及社會(huì)等原因,經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后。近幾年,隨著國(guó)家政策上的大力支持和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的深入進(jìn)行,西部經(jīng)濟(jì)有了空前的發(fā)展,企業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出蒸蒸日上的良好態(tài)勢(shì)。

蘭州作為甘肅省的省會(huì)城市,“坐中四連”,地?fù)?jù)南北之中,為東西咽喉扼塞。它東迎陜西,西通新、青,北接寧、蒙,南達(dá)川、藏,自古以來(lái)就是連接中原和西域的交通要沖,是甘肅省政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心,我們以蘭州為分析基點(diǎn),概述西部企業(yè)的現(xiàn)狀和問(wèn)題。

1.營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷手段落后,缺乏經(jīng)營(yíng)特色

雖然現(xiàn)在企業(yè)處境艱難,但相當(dāng)多的西部企業(yè)依然不是以市場(chǎng)為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)營(yíng)銷活動(dòng),不是以滿足消費(fèi)者需求為中心和出發(fā)點(diǎn),而是跟著市場(chǎng)熱點(diǎn)走,更傾向于短期行為,不注重戰(zhàn)略規(guī)劃,營(yíng)銷方式簡(jiǎn)單粗放。與此同時(shí),許多企業(yè)市場(chǎng)定位不明確。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的商品、種類、價(jià)格及商店的布局、功能等缺乏經(jīng)營(yíng)特色,造成同地域、同檔次、同類型的多家企業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。而且,企業(yè)往往重視眼前利益,競(jìng)爭(zhēng)手段仍然停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上,沒(méi)有建立起自身的經(jīng)營(yíng)特色。

2.企業(yè)僅僅是被動(dòng)的去適應(yīng)外部環(huán)境

西部企業(yè)的重要組成部分是勞動(dòng)密集型企業(yè),且規(guī)模一般,因此相對(duì)缺乏對(duì)于外部環(huán)境的分析能力。這些企業(yè)要么不具備,就算一定程度上具備了對(duì)于外部環(huán)境的分析能力,也存在著以下兩個(gè)突出的問(wèn)題:一是對(duì)環(huán)境的分析僅僅停留在腦海里,沒(méi)有形成相應(yīng)的文件、文檔,看似想清楚了,實(shí)則一頭霧水,最終只能模糊決策;二是沒(méi)有將對(duì)于環(huán)境的分析與制定企業(yè)的營(yíng)銷策略與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的影響密切結(jié)合起來(lái)。

3.制定營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)不夠明確

在金融危機(jī)下,企業(yè)為了自身的生存和發(fā)展,往往會(huì)制定一些更加符合自己利益的營(yíng)銷策略,而忽略了其他各方的利益。這些看起來(lái)“自私的做法”往往會(huì)擠壓供應(yīng)商、分銷商以及零售商等各利益相關(guān)方的生存空間,進(jìn)而增加了企業(yè)營(yíng)銷策略在執(zhí)行過(guò)程中的交易成本,削弱了營(yíng)銷策略的實(shí)施效果。使得原來(lái)“親密無(wú)間”的伙伴變成了“你死我活”的對(duì)手。最終,使得市場(chǎng)環(huán)境變得更加復(fù)雜,進(jìn)一步減小了企業(yè)的生存概率。三、金融危機(jī)下西部企業(yè)的營(yíng)銷策略

1.外部環(huán)境分析系統(tǒng)是制定營(yíng)銷策略的前提

企業(yè)營(yíng)銷策略的選擇,是建立在對(duì)外部環(huán)境周密分析的前提之上的。因此,企業(yè)可以參照動(dòng)態(tài)外部環(huán)境分析工具對(duì)外部環(huán)境的變化進(jìn)行分析,以發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì),形成企業(yè)的營(yíng)銷策略。在機(jī)會(huì)與威脅并存的外部環(huán)境中,企業(yè)要更多地關(guān)注機(jī)會(huì)方面,通過(guò)分析找到企業(yè)的營(yíng)銷機(jī)會(huì),形成營(yíng)銷策略。

在金融危機(jī)下,我們首先應(yīng)該側(cè)重于宏觀環(huán)境分析,因?yàn)楹暧^環(huán)境在很大程度上決定了或者說(shuō)影響了微觀環(huán)境,而且往往都是些不可控因素。因此,企業(yè)只能調(diào)整自己的營(yíng)銷策略,盡快的去適應(yīng)這種環(huán)境。宏觀環(huán)境分析的主要內(nèi)容是國(guó)家的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策,如通脹、緊縮、信貸和稅率等因素的影響。在對(duì)宏觀環(huán)境分析的基礎(chǔ)上我們可以進(jìn)行行業(yè)環(huán)境分析,即對(duì)上下游和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行分析。上游供應(yīng)商的變化可能會(huì)直接影響到企業(yè)資源和原材料的供應(yīng),而下游企業(yè)的變化會(huì)引起企業(yè)營(yíng)銷模式的改變。最后,我們可以對(duì)企業(yè)影響最直接的消費(fèi)環(huán)境進(jìn)行分析。

2.各利益相關(guān)方分析是制定營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)

營(yíng)銷策略的制定雖然是一個(gè)企業(yè)的內(nèi)部決策,但是它的影響已經(jīng)超出了一個(gè)企業(yè)的范疇。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng),也就是說(shuō)企業(yè)與其上下游的各利益相關(guān)方形成了更為穩(wěn)定的關(guān)系。西部企業(yè)多為中小型的勞動(dòng)密集型企業(yè),相對(duì)缺乏支撐它們持久生存和發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此,他們?yōu)榱松嬗绕涫窃诮鹑谖C(jī)的背景生存更需要這種“穩(wěn)定的關(guān)系”。那么在各利益相關(guān)方分析的基礎(chǔ)上制定出的營(yíng)銷策略不僅可以鞏固這種“穩(wěn)定的關(guān)系”,更能將營(yíng)銷策略的效果發(fā)揮到極致。

3.整合營(yíng)銷是西部企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必由之路

整合營(yíng)銷是一種對(duì)各種營(yíng)銷工具和手段的系統(tǒng)化結(jié)合,根據(jù)環(huán)境進(jìn)行即時(shí)性的動(dòng)態(tài)修正,以使交換雙方在交互中實(shí)現(xiàn)價(jià)值增殖的營(yíng)銷理念與方法。

整合營(yíng)銷就是為了建立、維護(hù)和傳播品牌,以及加強(qiáng)客戶關(guān)系,而進(jìn)行的計(jì)劃、實(shí)施和監(jiān)督等一系列營(yíng)銷工作。整合就是把各個(gè)獨(dú)立地營(yíng)銷綜合成一個(gè)整體,以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。這些獨(dú)立的營(yíng)銷工作包括廣告、直接營(yíng)銷、銷售促進(jìn)、人員推銷、包裝、事件、贊助和客戶服務(wù)等。金融危機(jī)下通過(guò)這些營(yíng)銷工作的整合,可以在確保預(yù)期營(yíng)銷效果的前提下盡可能為企業(yè)節(jié)省成本,使企業(yè)度過(guò)難關(guān),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4.進(jìn)一步提升企業(yè)產(chǎn)品的性價(jià)比

正如前文所說(shuō),金融危機(jī)降低了老百姓的收入預(yù)期。因此,消費(fèi)者變得更加“精打細(xì)算”。

如果企業(yè)生產(chǎn)的是彈性較大的產(chǎn)品,則產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略已經(jīng)不能發(fā)揮多大的作用。企業(yè)在這種情況下必須致力于不斷提升產(chǎn)品的性價(jià)比,既用較低的價(jià)格提供高使用價(jià)值的產(chǎn)品,盡最大可能滿足消費(fèi)者的需求,不管這種需求是顯性的還是隱形的,進(jìn)而穩(wěn)定和鞏固自己的市場(chǎng)份額,為日后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

5.打造一支穩(wěn)定、團(tuán)結(jié)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)

為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī),在銷售額大幅縮減的情況下很多企業(yè)選擇了裁員,勞動(dòng)密集型為主的西部企業(yè)也不例外,甚至把裁員看成了壓縮成本的唯一途徑,而營(yíng)銷人員往往又是裁員的主要對(duì)象。但是,并不是所有的裁員活動(dòng)都是明智的。對(duì)于營(yíng)銷人員的大幅裁員,會(huì)破壞企業(yè)多年以來(lái)建立的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的結(jié)構(gòu),當(dāng)外部環(huán)境好轉(zhuǎn)時(shí)企業(yè)又在短時(shí)間內(nèi)由于缺乏營(yíng)銷人員而無(wú)法實(shí)施一些重要的營(yíng)銷策略。這些在當(dāng)時(shí)看來(lái)確實(shí)壓縮了企業(yè)成本的行為,為日后埋下了隱患。因此,越是金融危機(jī),越是銷售下降就越需要一支穩(wěn)定、團(tuán)結(jié)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。

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第5篇

論文摘要：論述了隨著全球金融危機(jī)的爆發(fā)，各國(guó)間貿(mào)易摩擦日益頻繁，國(guó)際反傾銷出現(xiàn)的一些新趨勢(shì)。闡述了在國(guó)際反傾銷呈現(xiàn)出新趨勢(shì)的情況下，中國(guó)政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)應(yīng)采取地積極的應(yīng)對(duì)策略。

2007—2009年全球金融危機(jī)，又稱世界金融危機(jī)、次貸危機(jī)、信用危機(jī)，更于2008年起名為金融海嘯及華爾街海嘯等，是一場(chǎng)在2007年8月9日開(kāi)始浮現(xiàn)的金融危機(jī)。自次級(jí)房屋信貸危機(jī)爆發(fā)后，投資者開(kāi)始對(duì)按揭證券的價(jià)值失去信心，引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)，隨后即使多國(guó)中央銀行多次向金融市場(chǎng)注入巨額資金，也無(wú)法阻止這場(chǎng)金融危機(jī)的爆發(fā)。直到2008年9月9日，這場(chǎng)金融危機(jī)開(kāi)始失控，并導(dǎo)致多家相當(dāng)大型的金融機(jī)構(gòu)倒閉或被政府接管。

傾銷，是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的出口經(jīng)營(yíng)者以低于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)正常或平均價(jià)格甚至低于成本價(jià)格向另一國(guó)市場(chǎng)銷售其產(chǎn)品的行為，目的在于擊敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，奪取市場(chǎng)，并因此給進(jìn)口國(guó)相同或類似產(chǎn)品的生產(chǎn)商及產(chǎn)業(yè)帶來(lái)?yè)p害。反傾銷，顧名思義是指一國(guó)(進(jìn)口國(guó))針對(duì)他國(guó)對(duì)本國(guó)的傾銷行為所采取的對(duì)抗措施。貿(mào)易的全球化趨勢(shì)愈強(qiáng)，各國(guó)對(duì)本國(guó)產(chǎn)業(yè)的保護(hù)傾向也隨之愈強(qiáng)，反傾銷就成為大多數(shù)國(guó)家主要采取的貿(mào)易保障制度。隨著世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易關(guān)系的不斷發(fā)展、國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的幾近白熱化、各國(guó)關(guān)稅水平的不斷下降以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，國(guó)際間的傾銷與反傾銷的斗爭(zhēng)顯得更加激烈。

1反傾銷的國(guó)際新趨勢(shì)

在全球金融危機(jī)的大背景下，一國(guó)政府是與各國(guó)通力合作共抗危機(jī)，還是采取保護(hù)主義姿態(tài)，這是各國(guó)政府必須認(rèn)真面對(duì)的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域一體化的今天，國(guó)與國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系日趨密切，一個(gè)國(guó)家尤其是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的一項(xiàng)重大經(jīng)濟(jì)舉措，不僅要考慮本國(guó)的發(fā)展，更要考慮對(duì)他國(guó)乃至世界經(jīng)濟(jì)的影響。為了解決本國(guó)因金融危機(jī)而引起的經(jīng)濟(jì)下降、金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、企業(yè)倒閉、失業(yè)率上升等經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題，通過(guò)拉動(dòng)內(nèi)需，從而刺激本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這原本無(wú)可非議，但問(wèn)題是，目前不少國(guó)家刺激經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃都帶有明顯的保護(hù)主義色彩，這就不得不令人們對(duì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景多了一絲憂慮。

1．1反傾銷的主體變化

從反傾銷的主體看，由過(guò)去傳統(tǒng)的幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家指控傾銷轉(zhuǎn)變?yōu)榉磧A銷全球化。反傾銷作為貿(mào)易救濟(jì)的主要形式，長(zhǎng)期以來(lái)一直是發(fā)達(dá)國(guó)家保護(hù)本國(guó)市場(chǎng)和國(guó)家利益的重要手段。伴隨著中國(guó)出口貿(mào)易額的快速增長(zhǎng)，國(guó)外對(duì)華反傾銷愈演愈烈。根據(jù)wro的反傾銷統(tǒng)計(jì)，1995—2006年中國(guó)遭受國(guó)外反傾銷調(diào)查案達(dá)1245起，其中發(fā)達(dá)國(guó)家526起，占42．2％，發(fā)展中國(guó)家719起，占57．8％。2007年上半年，國(guó)外對(duì)華反傾銷立案調(diào)查數(shù)20起，比2006年同期減少13起，但發(fā)展中國(guó)家對(duì)華反傾銷案就有16起，是發(fā)達(dá)國(guó)家的4倍。從發(fā)展中國(guó)家的國(guó)別看，對(duì)華發(fā)起反傾銷的國(guó)家大多是發(fā)展中大國(guó)，如：印度、土耳其、阿根廷、南非、巴西、墨西哥等。

我國(guó)已連續(xù)成為全球遭遇反傾銷調(diào)查最多的國(guó)家，成為貿(mào)易保護(hù)主義最大受害國(guó)。僅2009年前10個(gè)月，我國(guó)就接受了涉及多個(gè)領(lǐng)域、行業(yè)的多起反傾銷調(diào)查，例如：3月秘魯國(guó)家反壟斷和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局傾銷和補(bǔ)貼調(diào)查委員會(huì)公布決議，決定對(duì)從中國(guó)進(jìn)口的紡織材料作為鞋面的便鞋和運(yùn)動(dòng)鞋征收臨時(shí)反傾銷稅；6月美國(guó)某公司向美商務(wù)部和國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)提出申請(qǐng)，請(qǐng)求對(duì)中國(guó)進(jìn)口編織電熱毯產(chǎn)品進(jìn)行反傾銷調(diào)查；6月巴西外貿(mào)委員會(huì)18日決定對(duì)進(jìn)口自中國(guó)的客車和貨車輪胎征收反傾銷稅，未來(lái)將可能對(duì)進(jìn)口自中國(guó)的輕型轎車輪胎征收反傾銷稅；7月秘魯國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)委員會(huì)下屬傾銷和補(bǔ)貼調(diào)查委員決定繼續(xù)維持對(duì)從中國(guó)進(jìn)口的3種沖浪板實(shí)施征收反傾銷稅措施，期限3年；7月阿根廷生產(chǎn)部工貿(mào)及中小企業(yè)國(guó)務(wù)秘書(shū)簽署決議，對(duì)中國(guó)的手動(dòng)廚房用點(diǎn)火器開(kāi)展反傾銷調(diào)查；7月泰國(guó)財(cái)政部決定延長(zhǎng)熱軋鋼反傾銷稅收措施5年；7月阿根廷生產(chǎn)部宣布，對(duì)除運(yùn)動(dòng)鞋之外的中國(guó)鞋類產(chǎn)品實(shí)施進(jìn)口反傾銷措施；8月歐盟委員會(huì)在布魯塞爾宣布，歐盟已對(duì)從中國(guó)進(jìn)口的葡萄糖酸鈉發(fā)起了反傾銷調(diào)查；8月印度某公司向印反傾銷局提出申請(qǐng)，要求對(duì)原產(chǎn)于中國(guó)等國(guó)的樹(shù)脂啟動(dòng)反傾銷調(diào)查；8月歐盟反傾銷委員會(huì)通過(guò)投票表決，支持歐盟委員會(huì)對(duì)產(chǎn)自中國(guó)的無(wú)縫鋼管征收為期5年的正式反傾銷稅；9月美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬宣布對(duì)中國(guó)輪胎實(shí)施3年懲罰性關(guān)稅。從上述我國(guó)遭受的反傾銷調(diào)查可以看出，當(dāng)前國(guó)際反傾銷的主體已經(jīng)由原來(lái)的幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家轉(zhuǎn)變?yōu)榉磧A銷全球化。

1．2反傾銷運(yùn)用的手段變化

關(guān)貿(mào)總協(xié)定和世界貿(mào)易組織在經(jīng)過(guò)八輪多邊貿(mào)易談判后，各成員國(guó)的關(guān)稅稅率已經(jīng)大幅降低。進(jìn)口關(guān)稅稅率的下降，使得利用關(guān)稅壁壘的作用日益下降，新的更有效的貿(mào)易壁壘，如反傾銷結(jié)合反補(bǔ)貼、綠色壁壘、技術(shù)壁壘等層出不窮。以中國(guó)出口大蒜為例，2009年1—4月出口大蒜數(shù)量為602，983．0噸，同比增長(zhǎng)7．5％，金額為23，409．6萬(wàn)美元，同比下降20．2％，平均單價(jià)為388．2美噸，同比下降25．8％。但是，反傾銷和技術(shù)壁壘一直是大蒜出口的兩大“攔路虎”。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大蒜出口價(jià)格比較低，許多進(jìn)口國(guó)為了保護(hù)本國(guó)大蒜企業(yè)，一直尋找時(shí)機(jī)對(duì)中國(guó)大蒜實(shí)行反傾銷調(diào)查。近幾年來(lái)，日本、歐盟、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)對(duì)從中國(guó)進(jìn)口的農(nóng)產(chǎn)品制定了苛刻的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。從世界各國(guó)反傾銷運(yùn)用的手段來(lái)看，已經(jīng)由單一的關(guān)稅壁壘轉(zhuǎn)變?yōu)榉磧A銷為主導(dǎo)的多元化非關(guān)稅壁壘。

1．3反傾銷的應(yīng)訴情況變化

20世紀(jì)80年代以前，反傾銷的應(yīng)訴率極低，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)發(fā)展中國(guó)家發(fā)起的反傾銷調(diào)查。但隨著貿(mào)易體制的不斷發(fā)展，反傾銷作為世界貿(mào)易組織認(rèn)可的貿(mào)易保護(hù)措施，被越來(lái)越多的國(guó)家所認(rèn)識(shí)。許多國(guó)家和企業(yè)從具體的個(gè)案實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到，應(yīng)訴與不應(yīng)訴的結(jié)果差別很大。應(yīng)訴就有雙贏的機(jī)會(huì)，不應(yīng)訴就等于承認(rèn)傾銷，被征收高額反傾銷稅后，很可能會(huì)失去原來(lái)開(kāi)拓的市場(chǎng)。因此，世界反傾銷應(yīng)訴熱情高漲。同時(shí)，也促使各國(guó)努力完善反傾銷法。各國(guó)在制定反傾銷政策時(shí)，為了避免與國(guó)際規(guī)則發(fā)生沖突和矛盾，也盡可能參照國(guó)際慣例和規(guī)則，以便有效地保護(hù)本國(guó)貿(mào)易市場(chǎng)。

為應(yīng)對(duì)反傾銷保護(hù)本國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)政府也作出了積極的應(yīng)對(duì)。2009年9月27日商務(wù)部頒布了新的《出口產(chǎn)品反傾銷應(yīng)訴規(guī)定》，簡(jiǎn)稱“新規(guī)”。相比較4年前出臺(tái)的舊規(guī)，新規(guī)重點(diǎn)突出了行業(yè)協(xié)會(huì)在反傾銷應(yīng)訴中發(fā)揮的作用，幾乎涵蓋了應(yīng)訴工作的整個(gè)流程。新規(guī)指出，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)成為應(yīng)訴企業(yè)和商務(wù)部的橋梁。除了對(duì)出口商品統(tǒng)計(jì)監(jiān)管系統(tǒng)和貿(mào)易救濟(jì)案件信息收集反饋機(jī)制的建立外，還要建立律師信息庫(kù)，這樣就可把在行為中曾嚴(yán)重影響或損害我國(guó)企業(yè)、行業(yè)利益的律師和律師事務(wù)所通知應(yīng)訴企業(yè)。此外，在應(yīng)訴過(guò)程中，行業(yè)協(xié)會(huì)還要組織應(yīng)訴企業(yè)參加聽(tīng)證會(huì)、與國(guó)外調(diào)查機(jī)關(guān)和相關(guān)行業(yè)組織或企業(yè)進(jìn)行磋商、談判等工作。行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)根據(jù)應(yīng)訴企業(yè)的要求，就有關(guān)替代國(guó)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位和分別裁決等技術(shù)問(wèn)題的抗辯、國(guó)外調(diào)查機(jī)關(guān)的實(shí)地核查等問(wèn)題予以協(xié)助。為使工作能夠落實(shí)，行業(yè)組織按新規(guī)可從會(huì)費(fèi)中設(shè)立促進(jìn)會(huì)員企業(yè)應(yīng)訴的專向資金，用于定期組織有關(guān)反傾銷法律知識(shí)的培訓(xùn)。而新規(guī)中，商務(wù)部將加強(qiáng)對(duì)反傾銷案件調(diào)查和應(yīng)訴工作相關(guān)信息的公開(kāi)和傳達(dá)。對(duì)于商務(wù)部公布的信息，地方商務(wù)主管部門和行業(yè)組織也應(yīng)立即通知涉案企業(yè)。對(duì)于一些特殊的案件，商務(wù)部還將給予行業(yè)組織有關(guān)應(yīng)訴案件的意見(jiàn)。這些應(yīng)訴案件包括：調(diào)查機(jī)關(guān)對(duì)我企業(yè)實(shí)施歧視性政策和調(diào)查方法的，行業(yè)組織之間就企業(yè)協(xié)調(diào)應(yīng)訴工作無(wú)法形成一致意見(jiàn)的，涉案產(chǎn)品在調(diào)查國(guó)或地區(qū)市場(chǎng)份額較大的，涉案產(chǎn)品在調(diào)查期內(nèi)出口金額較大的以及其他需要征詢的重要案件。從世界各國(guó)反傾銷的應(yīng)訴情況來(lái)看，由過(guò)去怠于應(yīng)訴變?yōu)榉e極應(yīng)訴，并取得良好效果。

2中國(guó)反傾銷的應(yīng)對(duì)策略

在國(guó)際反傾銷呈現(xiàn)出新趨勢(shì)的情況下，國(guó)際反傾銷規(guī)則也日趨完善。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)面臨著嚴(yán)峻的反傾銷形勢(shì)考驗(yàn)。為了保證我們經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)應(yīng)積極尋求應(yīng)對(duì)策略。

2．1中國(guó)政府應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對(duì)策略

在國(guó)際大形勢(shì)下，中國(guó)應(yīng)倡議除國(guó)際金融體系改革外，還應(yīng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易體系進(jìn)行改革，特別是要加強(qiáng)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家貿(mào)易保護(hù)政策的監(jiān)管，呼吁更多國(guó)家實(shí)行財(cái)政擴(kuò)張政策，并保持政策的同步性。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中，中國(guó)應(yīng)積極融人區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化，加快地區(qū)和雙邊自由貿(mào)易協(xié)定的建設(shè)。近年來(lái)，中國(guó)已與巴基斯坦、智利、新西蘭、新加坡等國(guó)簽署了FTA，與澳大利亞、海灣合作組織、南部非洲關(guān)稅同盟等的自由貿(mào)易談判也正在加緊推進(jìn)。同時(shí)，中國(guó)一東盟自貿(mào)區(qū)也將于2010年建成，推進(jìn)區(qū)域一體化有助于消除不利條款的影響。

中國(guó)政府在積極完善有關(guān)立法、推進(jìn)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)、為企業(yè)應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)事務(wù)提供有效服務(wù)的同時(shí)，提升出口商品結(jié)構(gòu)層次，實(shí)現(xiàn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。目前，我國(guó)貨物貿(mào)易出口的層次比較低，55％以上是以加工貿(mào)易方式實(shí)現(xiàn)的，高新技術(shù)產(chǎn)品出口中，85％以上由外資完成。服務(wù)貿(mào)易發(fā)展出口嚴(yán)重滯后，服務(wù)貿(mào)易出口占我國(guó)貿(mào)易總額的10％，明顯低于世界20％左右的平均水平。客觀的市場(chǎng)容量也要求必需轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。為了實(shí)現(xiàn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，中國(guó)企業(yè)也要掌握和利用比較優(yōu)勢(shì)動(dòng)態(tài)變化的規(guī)律，一方面穩(wěn)定或延續(xù)中低端產(chǎn)品或生產(chǎn)環(huán)節(jié)的比較優(yōu)勢(shì)，保持出口貿(mào)易的數(shù)量增長(zhǎng)；另一方面要?jiǎng)?chuàng)造和積累中高端產(chǎn)品或生產(chǎn)環(huán)節(jié)的比較優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大產(chǎn)品出口，達(dá)到改善貿(mào)易結(jié)構(gòu)，提高貿(mào)易質(zhì)量的目的。

2．2行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對(duì)策略

行業(yè)協(xié)會(huì)雖然是民間組織，但從整個(gè)行業(yè)的角度來(lái)看又具有一定的公共性。從各國(guó)的實(shí)踐看，行業(yè)協(xié)會(huì)作為反傾銷提訴人的案件占絕大多數(shù)，而以政府反傾銷機(jī)構(gòu)或單個(gè)企業(yè)作為提訴人的情況十分罕見(jiàn)。因此，作為整個(gè)行業(yè)的代表者，它可以通過(guò)收取會(huì)費(fèi)的形式來(lái)籌集資金，建立反傾銷基金以專門用來(lái)建立信息渠道，配備反傾銷專業(yè)人員，聘請(qǐng)律師，組織企業(yè)應(yīng)訴。利用整個(gè)行業(yè)的資源來(lái)克服單個(gè)企業(yè)勢(shì)單力薄的不足，這就可以解決應(yīng)訴不及時(shí)的問(wèn)題。為防止遭受反傾銷，行業(yè)協(xié)會(huì)可以在整個(gè)行業(yè)的企業(yè)當(dāng)中充分開(kāi)展協(xié)調(diào)工作，規(guī)范企業(yè)行為，組織各個(gè)企業(yè)有序地進(jìn)行出口，防范企業(yè)相互壓低價(jià)格進(jìn)行不良競(jìng)爭(zhēng)，改變目前各自為政的混亂狀態(tài)，形成有序的出口局面。

作為企業(yè)利益的代言人，行業(yè)協(xié)會(huì)配合政府有關(guān)部門建立健全反傾銷預(yù)警機(jī)制是行業(yè)協(xié)會(huì)維護(hù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)安全，有效運(yùn)用反傾銷手段所不可缺少的前瞻性工作。反傾銷預(yù)警是最基礎(chǔ)的反傾銷工作。通過(guò)建立起來(lái)的反傾銷預(yù)警機(jī)制，一方面對(duì)企業(yè)的出口規(guī)模和速度進(jìn)行指導(dǎo)，另一方面幫助企業(yè)提前做好應(yīng)對(duì)反傾銷調(diào)查的準(zhǔn)備。行業(yè)協(xié)會(huì)還可以組織行業(yè)培訓(xùn)，規(guī)范反傾銷工作程序，在本行業(yè)以及企業(yè)內(nèi)培養(yǎng)和鍛煉一批相對(duì)穩(wěn)定和過(guò)硬的反傾銷隊(duì)伍，改變過(guò)去反傾銷工作中被動(dòng)局面。

2．3中國(guó)企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取的應(yīng)對(duì)策略

在經(jīng)營(yíng)中中國(guó)企業(yè)應(yīng)注意規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理行為。企業(yè)在對(duì)外經(jīng)營(yíng)時(shí)不僅要遵守國(guó)內(nèi)的法律和法規(guī)，還要遵守國(guó)際及其他國(guó)家的法律、法規(guī)，注重研究WTO相關(guān)法規(guī)及協(xié)議，遵守國(guó)際慣例。出口企業(yè)應(yīng)按國(guó)際規(guī)范進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，會(huì)計(jì)帳簿要規(guī)范、完整、清楚，以便應(yīng)對(duì)反傾銷問(wèn)卷調(diào)查。

在遭遇反傾銷調(diào)查時(shí)，中國(guó)企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)訴，尋求保護(hù)自身權(quán)益。反傾銷是一個(gè)十分復(fù)雜的程序，再加上每個(gè)環(huán)節(jié)的時(shí)限要求十分嚴(yán)格，而每個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)應(yīng)訴成敗均十分關(guān)鍵。在應(yīng)訴的每個(gè)環(huán)節(jié)企業(yè)都應(yīng)積極、主動(dòng)地參與，利用涉案產(chǎn)品在國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的銷售、生產(chǎn)情況為自己辯護(hù)。企業(yè)在反傾銷訴訟中，除了要積極應(yīng)訴外還應(yīng)注意通過(guò)參加各種復(fù)審原判，重新恢復(fù)出口。反傾銷行政復(fù)審，主要用于確定所課征的反傾銷稅是否應(yīng)該調(diào)整或取消。實(shí)踐中，復(fù)審的形式有年度復(fù)審、新出口商復(fù)審、臨時(shí)復(fù)審和日落復(fù)審等多種，利用不同的復(fù)審手段出口企業(yè)可達(dá)到免征或停征反傾銷稅的目的。

隨著國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的加劇，企業(yè)需創(chuàng)新企業(yè)的營(yíng)銷觀念，加強(qiáng)新技術(shù)、新產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)，提高產(chǎn)品技術(shù)層次，獲得新技術(shù)和新產(chǎn)品的專有技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，比如專利技術(shù)產(chǎn)品很難遭受反傾銷。企業(yè)需要成立跨國(guó)公司進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，形成網(wǎng)絡(luò)化生產(chǎn)、研發(fā)和銷售體系，既可提高競(jìng)爭(zhēng)檔次，也可通過(guò)海外投資及內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格方式規(guī)避反傾銷，而且全球化程度越高的產(chǎn)品，其歸屬問(wèn)題也很難解決，所以越難提起反傾銷。

2．4反傾銷訴訟人才培養(yǎng)的應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)頻頻遭遇反傾銷的現(xiàn)狀，我國(guó)政府、行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)應(yīng)當(dāng)高度重視反傾銷應(yīng)訴人才的培養(yǎng)工作，開(kāi)展反傾銷理論、反傾銷實(shí)務(wù)等培訓(xùn)，選拔其中部分人員赴歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行中長(zhǎng)期的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高他們反傾銷應(yīng)訴的感性認(rèn)識(shí)與實(shí)戰(zhàn)能力。同時(shí)，政府應(yīng)撥出專款對(duì)反傾銷予以資助，努力打造一支精通反傾銷理論與實(shí)務(wù)、能夠承擔(dān)企業(yè)反傾銷應(yīng)訴等涉外業(yè)務(wù)的既懂英文又精于專業(yè)的高層次專業(yè)人才隊(duì)伍，促進(jìn)完善我國(guó)反傾銷應(yīng)對(duì)工作機(jī)制。

第6篇

摘 要 伴隨著我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展以及金融體制改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)社會(huì)公眾對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求日趨多樣化。但是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷方面還不能充分滿足廣大居民的需求。基于這一現(xiàn)狀，筆者就我國(guó)金融營(yíng)銷問(wèn)題進(jìn)行分析與論述。文章首先闡述了我國(guó)金融營(yíng)銷方面存在的問(wèn)題，繼而提出了應(yīng)對(duì)金融營(yíng)銷問(wèn)題的對(duì)策措施，最后對(duì)全文進(jìn)行了總結(jié)，以期能夠?qū)ξ覈?guó)當(dāng)前金融營(yíng)銷體系的不斷完善提供一點(diǎn)可借鑒之處。

關(guān)鍵詞 金融營(yíng)銷 存在問(wèn)題 應(yīng)對(duì)措施

一、引言

所謂金融營(yíng)銷指的是金融企業(yè)為了獲得客戶滿意并取得一定的經(jīng)濟(jì)收益，而開(kāi)展的一系列以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)與管理活動(dòng)。伴隨著我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展以及金融體制改革的持續(xù)推進(jìn)，我國(guó)社會(huì)公眾對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求日趨多樣化。但是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷方面還不能充分滿足廣大居民的需求。因此，深入分析我國(guó)金融營(yíng)銷問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出有效解決對(duì)策，對(duì)于我國(guó)金融體制改革具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)金融營(yíng)銷方面存在的問(wèn)題

同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比較而言，我國(guó)金融營(yíng)銷尚處于剛剛起步階段。最近幾年來(lái)，我國(guó)金融營(yíng)銷領(lǐng)域盡管取得了一定的成績(jī)，但是仍然存在一些不足之處亟待完善。筆者認(rèn)為，我國(guó)金融營(yíng)銷方面存在的問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）尚未樹(shù)立科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷理念

開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，在本質(zhì)上來(lái)看，并不是產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是營(yíng)銷理念之間的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，我國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)往往認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷就是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷，認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷只是銷售部門的工作，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門之間缺乏有效配合，不能形成金融營(yíng)銷的整體合力。除此之外，還有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的理解不全面，認(rèn)為營(yíng)銷就是廣告以及促銷，并沒(méi)有意識(shí)到這只是營(yíng)銷的一部分。

（二）缺乏自主創(chuàng)新型產(chǎn)品

最近一段時(shí)期以來(lái)，伴隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入推進(jìn)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但是大部分產(chǎn)品都是停留在模仿的階段，缺乏高品質(zhì)的自主創(chuàng)新產(chǎn)品，具有較強(qiáng)個(gè)性化的品牌產(chǎn)品更是鮮見(jiàn)。這種金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)相模仿、盲目跟風(fēng)的產(chǎn)品研發(fā)現(xiàn)象導(dǎo)致我國(guó)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品出現(xiàn)嚴(yán)重的同質(zhì)化，不利于金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷服務(wù)的有效開(kāi)展。

（三）缺乏科學(xué)的營(yíng)銷組合策略

就我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷服務(wù)的開(kāi)展現(xiàn)狀來(lái)看，主要側(cè)重于產(chǎn)品的促銷領(lǐng)域，主要方法為廣告、人員推銷以及公共關(guān)系等。這幾種營(yíng)銷方式所針對(duì)的客戶范圍很小、成本相對(duì)比較高，而且很難使客戶對(duì)目標(biāo)產(chǎn)品形成長(zhǎng)期的品牌偏好。盡管公共關(guān)系方式最近一段時(shí)期受到了廣大金融機(jī)構(gòu)的普遍重視，但是在信息交流以及合作力度等方面仍然還存在較多的薄弱環(huán)節(jié)。

三、應(yīng)對(duì)金融營(yíng)銷問(wèn)題的對(duì)策措施

針對(duì)上述部分關(guān)于我國(guó)金融營(yíng)銷方面存在的問(wèn)題，筆者提出以下幾個(gè)方面的對(duì)策措施，以期能夠?qū)ξ覈?guó)當(dāng)前金融營(yíng)銷體系的不斷完善提供一點(diǎn)可借鑒之處：

（一）樹(shù)立科學(xué)的金融營(yíng)銷理念

由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，顧客至上的經(jīng)營(yíng)理念還不牢固，因此尚未形成以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的現(xiàn)代金融營(yíng)銷理念。筆者認(rèn)為，金融營(yíng)銷理念的科學(xué)樹(shù)立應(yīng)當(dāng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

第一，應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定目標(biāo)市場(chǎng)。銀行的資源有限，而各種顧客對(duì)金融服務(wù)的需要又迥然不同，所以，每一家金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上對(duì)自己進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)所確定的目標(biāo)市場(chǎng)不僅應(yīng)當(dāng)要有充足的客戶群體，而且還應(yīng)當(dāng)具備能實(shí)現(xiàn)贏利的客戶量。在選定目標(biāo)市場(chǎng)之后，金融機(jī)構(gòu)必須充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為選定的目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)特別的營(yíng)銷組合，使?fàn)I銷策略更加具有針對(duì)性和有效性。

第二，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握客戶需求。在目標(biāo)市場(chǎng)予以明確之后，并不表明就掌握了客戶的需求。要從根本上扭轉(zhuǎn)固有的思維模式，還必須確立完全以顧客為導(dǎo)向的市場(chǎng)營(yíng)銷理念。顧客導(dǎo)向的思想就是要求必須對(duì)客戶進(jìn)行深入調(diào)查，只有這樣才能得出客戶的真正需求，從而使客戶滿意。除此之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的需求進(jìn)行及時(shí)有效的引導(dǎo)，因?yàn)榭蛻粲袝r(shí)并不確切知道自己的需求。

（二）加快金融創(chuàng)新步伐，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

就我國(guó)當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的獲利空間日趨狹窄，資產(chǎn)收益率也呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢(shì)。面對(duì)這一形勢(shì)，金融營(yíng)銷工作必須要更加注重金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，通過(guò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。只有這樣，才能保證我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中始終處于主動(dòng)地位。當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域在于中間業(yè)務(wù)。所以說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循功能差異、對(duì)象特殊、技術(shù)領(lǐng)先、利益兼顧等原則，多層次、全方位的實(shí)施高起點(diǎn)、高科技、高收益的中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展不能只是局限于代收代付業(yè)務(wù)上，而且還應(yīng)當(dāng)向更深層次發(fā)展，重點(diǎn)是向客戶理財(cái)、資產(chǎn)（信貸）評(píng)估、投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方向發(fā)展。

（三）實(shí)施多樣化的營(yíng)銷組合策略

為了有效實(shí)現(xiàn)企業(yè)的營(yíng)銷目標(biāo)，獲取更多的經(jīng)營(yíng)收益，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)研發(fā)靈活多樣的市場(chǎng)營(yíng)銷手段以及營(yíng)銷渠道，不斷完善適合本企業(yè)實(shí)際的營(yíng)銷組合策略。在科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷定位基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展市場(chǎng)細(xì)分、產(chǎn)品定價(jià)、渠道分銷以及促銷等多種營(yíng)銷方式，充分調(diào)動(dòng)人員、品牌、渠道、過(guò)程以及有形展示等各方面的積極因素開(kāi)展全方位的組合營(yíng)銷，從而最大程度的滿足廣大客戶日益?zhèn)€性化、多樣化的金融產(chǎn)品以及服務(wù)需求，從而有效提升企業(yè)的營(yíng)銷效果。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)上述幾個(gè)部分的分析與論述，我們可以看到，加強(qiáng)我國(guó)金融營(yíng)銷問(wèn)題研究并在此基礎(chǔ)上提出有效完善策略，對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)改革的推進(jìn)具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。我們應(yīng)當(dāng)對(duì)這一問(wèn)題給予高度重視，勇于創(chuàng)新、積極探索，不斷開(kāi)拓金融營(yíng)銷領(lǐng)域的新局面。

參考文獻(xiàn)：

第7篇

作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活，具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力，對(duì)于發(fā)展我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、健全我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)意義重大，其地位也日益凸顯，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加財(cái)政收入、壯大民族工業(yè)、解決就業(yè)問(wèn)題、推動(dòng)技術(shù)革新、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)藏富于民等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)的注冊(cè)數(shù)量已超過(guò)我國(guó)注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，其創(chuàng)造的總產(chǎn)值也已超過(guò)GDP的一半。然而，在當(dāng)前的實(shí)際國(guó)情和金融政策下，我國(guó)中小企業(yè)卻并未獲得與其地位和作用相符合的政策、資源支持，反而長(zhǎng)期存在資金短缺、融資渠道單一等問(wèn)題，在融資過(guò)程中出現(xiàn)直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過(guò)高等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。造成此種困境的原因主要包括兩個(gè)方面：一是由于中小企業(yè)自身產(chǎn)生的內(nèi)部融資環(huán)境問(wèn)題；二是外部融資環(huán)境問(wèn)題，主要涉及當(dāng)前我國(guó)的金融政策和資本市場(chǎng)的落后現(xiàn)狀。

（1）內(nèi)部融資環(huán)境的問(wèn)題主要包括以下三個(gè)方面：第一，缺乏信用度，財(cái)務(wù)信息透明度不高。企業(yè)財(cái)務(wù)信息缺乏真實(shí)度，企業(yè)內(nèi)外信息不對(duì)稱，導(dǎo)致中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的融資溝通不暢，是造成中小企業(yè)融資困難的根本原因。第二，缺乏科學(xué)的管理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。大部分中小企業(yè)還處于家族管理階段，決策權(quán)的高度集中增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，給銀行評(píng)級(jí)帶來(lái)較大困難。第三，競(jìng)爭(zhēng)力有限，倒閉率高。大部分中小企業(yè)由于受到規(guī)模、研發(fā)經(jīng)費(fèi)、技術(shù)水平和經(jīng)營(yíng)模式等因素的限制，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱且易受外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致其資金鏈的不穩(wěn)定，從而陷入經(jīng)營(yíng)困境。這進(jìn)一步增加了其融資難度。

（2）外部融資環(huán)境的問(wèn)題從當(dāng)前我國(guó)金融政策來(lái)看，出于政治考慮的金融抑制政策對(duì)利率、信貸額度或信貸指標(biāo)、金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍等方面均有一定的限制或控制，國(guó)家對(duì)于銀行業(yè)的壟斷在保證信貸資源集中性和廉價(jià)性的同時(shí)，造成廣大中小企業(yè)在面對(duì)大型國(guó)企、央企時(shí)處于明顯劣勢(shì)，甚至面臨著嚴(yán)重的信貸歧視，嚴(yán)重?cái)D壓了其間接融資空間。從我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展程度來(lái)看，起步較晚，發(fā)育尚不成熟，證券市場(chǎng)、債券市場(chǎng)較為落后且門檻要求較高，絕大部分中小企業(yè)根本無(wú)法滿足上市要求，發(fā)行債券更是不可能，因而嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)直接融資的渠道。

二、開(kāi)放民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的必要性和可行性分析

面對(duì)常規(guī)融資受阻的情形，不少中小企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向民間資本，盡管當(dāng)前的民間借貸利率很高，但很多中小企業(yè)依然愿意通過(guò)民間借貸的方式進(jìn)行融資。除了不得已的選擇之外，民間金融對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)還有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，開(kāi)放民間金融，將是幫助中小企業(yè)走出融資困境的有效途徑和長(zhǎng)久之策。

1.必要性分析首先，民間金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力之一，對(duì)國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用；同時(shí)，我國(guó)民間金融的規(guī)模龐大，一旦缺乏有效監(jiān)管而任其游離于國(guó)家金融體系之外，將會(huì)給我國(guó)金融業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來(lái)重大隱患；其次，面對(duì)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，民間金融為其提供了有效融資渠道，且民間金融形式多樣、操作靈活等特點(diǎn)能夠很好地滿足中小企業(yè)對(duì)于融資“少、急、頻”的需求特征。由此可見(jiàn)，開(kāi)放民間金融，對(duì)于維持我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和化解中小企業(yè)融資困境都是必要的。

2.可行性分析第一，民間金融資金來(lái)源充足。我國(guó)民間金融具有私人性，其主要來(lái)源是包括居民儲(chǔ)蓄存款在內(nèi)的我國(guó)民間主體的社會(huì)閑置資金，受到自身消費(fèi)觀念和強(qiáng)烈儲(chǔ)蓄意識(shí)的影響，再加之經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的居民收入和個(gè)人財(cái)富的增加，本以數(shù)額巨大的這一閑置資金還將不斷快速上漲，這是民間金融資金來(lái)源的有效保障。第二，民間金融投資意向強(qiáng)烈。受到金融領(lǐng)域有限的資金投向的限制和自身消費(fèi)觀念、強(qiáng)烈儲(chǔ)蓄意識(shí)的影響，龐大的閑置民間資本大多流入銀行，只有較少部分流入股票、債券等資本市場(chǎng)，但這些傳統(tǒng)的投資方式或是收益較小，或是風(fēng)險(xiǎn)較大，均無(wú)法滿足居民的實(shí)際需求。民間金融陷入資本龐大、投資意向強(qiáng)烈卻苦于缺少良好投資渠道的尷尬境地。第三，中小企業(yè)由于自身發(fā)展壯大而對(duì)資金產(chǎn)生的較大需求為民間金融提供了投資空間。面對(duì)民間資本龐大、民間金融投資意向強(qiáng)烈的局面，通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)將閑置民間資本用于對(duì)中小企業(yè)的投資，將成為拓展民間其渠道的有效途徑。隨著我國(guó)中小企業(yè)的快速發(fā)展，其融資需求越來(lái)越大，這為民間金融提供廣闊的投資空間。除此之外，由于民間資本常具有很強(qiáng)的地域性和裙帶關(guān)聯(lián)性，民間金融在化解中小企業(yè)的融資困境時(shí)還具有信息成本、交易成本、擔(dān)保、資源配置等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，這正是中小企業(yè)與民間金融的天然聯(lián)系所在，也是其他融資方式所不具備的。可見(jiàn)，開(kāi)放民間金融以化解中小企業(yè)融資困境具有很強(qiáng)的可行性。綜上所述，民間金融是幫助中小企業(yè)走出融資困境行之有效的且不可或缺的重要途徑。

三、利用民間金融，幫助中小企業(yè)走出融資困境的相應(yīng)對(duì)策

從我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際國(guó)情和金融政策來(lái)看，利用常規(guī)融資渠道改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，難度較大。而憑借中小企業(yè)與民間金融間的天然聯(lián)系，利用民間金融，將是解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題并幫助其走出融資困境的有效途徑和長(zhǎng)久之策。結(jié)合中小企業(yè)融資困境的成因，應(yīng)從解決中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題、引導(dǎo)規(guī)范民間金融及建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，并加強(qiáng)中小企業(yè)與其的合作力度等三個(gè)主要方面入手：

1.解決中小企業(yè)自身問(wèn)題相對(duì)大型企業(yè)而言，中小企業(yè)在信息透明度、經(jīng)營(yíng)模式、企業(yè)管理水平、核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面有一定的缺陷和不足，從根本上造成了中小企業(yè)的融資困境。因而，加強(qiáng)中小企業(yè)的自身建設(shè)，解決其存在的問(wèn)題，為其提供一個(gè)良好的內(nèi)部融資環(huán)境，是化解其融資困境的根本和前提。具體來(lái)說(shuō)，主要包括三個(gè)方面：第一，提高企業(yè)的信譽(yù)度和信息透明度。信譽(yù)是企業(yè)生存發(fā)展的核心，提高企業(yè)信譽(yù)度是中小企業(yè)改善其內(nèi)部融資環(huán)境的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一；同時(shí)，增加企業(yè)信息透明度，建立一個(gè)以財(cái)務(wù)信息為核心的高效透明的企業(yè)信息體系，盡量避免企業(yè)出現(xiàn)內(nèi)外信息不對(duì)稱的情況，可使其融資成本大幅降低。第二，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理。應(yīng)改變家族管理方式，逐步建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度；進(jìn)一步健全會(huì)計(jì)核算制度，提高會(huì)計(jì)管理核算水平；加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督等。第三，注重培養(yǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)有助于其實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)營(yíng)和保持資金鏈的穩(wěn)定，可提高其獲得融資的可能性。

2.引導(dǎo)規(guī)范民間金融當(dāng)前，我國(guó)民間金融在發(fā)展過(guò)程中，存在著諸如借貸利率呈現(xiàn)“高利貸”傾向、金融市場(chǎng)信號(hào)失真、擾亂金融秩序等問(wèn)題，若想使中小企業(yè)的外部融資環(huán)境處于一個(gè)良好狀態(tài)，必須引導(dǎo)規(guī)范民間金融。主要應(yīng)從三個(gè)方面入手：第一，引導(dǎo)規(guī)范其市場(chǎng)利率。在當(dāng)前的金融政策和環(huán)境下，我國(guó)尚未形成利率的市場(chǎng)化，國(guó)家適度控制市場(chǎng)利率，而民間金融市場(chǎng)的利率則趨向于市場(chǎng)化，因此在引導(dǎo)規(guī)范其市場(chǎng)利率時(shí)，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大浮動(dòng)區(qū)間，使其與市場(chǎng)化利率趨于一致，同時(shí)還應(yīng)加速利率的市場(chǎng)化改革。第二，引導(dǎo)規(guī)范其資金投向。一是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和重點(diǎn)扶持的建設(shè)項(xiàng)目；二是允許符合標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)進(jìn)行債券融資，引導(dǎo)民間資金進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)。第三，引導(dǎo)規(guī)范其運(yùn)營(yíng)機(jī)制。民間金融易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引導(dǎo)規(guī)范民間金融的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范其操作流程，完善借貸手續(xù)，保證民間金融市場(chǎng)的正常運(yùn)營(yíng)。

3.建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，加大中小企業(yè)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作力度中小企業(yè)向大型商業(yè)銀行進(jìn)行融資的難度較大，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，建立并完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，利用民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)為中小企業(yè)提供高質(zhì)高效的融資服務(wù)。同時(shí)，中小企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)與民間金融機(jī)構(gòu)的合作，并利用典當(dāng)、融資租賃、同業(yè)拆借等高效低成本的民間融資方式，拓寬其融資渠道。

四、結(jié)語(yǔ)

第8篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應(yīng)性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應(yīng)性弱，是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融存在的兩個(gè)相互聯(lián)系的深層次問(wèn)題。提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性，關(guān)鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)要處理好金融競(jìng)爭(zhēng)與合作、進(jìn)入與退出、對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問(wèn)題，為之營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足后者的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在此過(guò)程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個(gè)方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運(yùn)行得以繼續(xù)和深化，如果供給無(wú)效，則金融有效性便無(wú)從談起。其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提品后價(jià)值實(shí)現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過(guò)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，能有效地發(fā)展經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便擁有相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預(yù)期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機(jī)構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務(wù)，則會(huì)使金融機(jī)構(gòu)血本無(wú)歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談?wù)撈溆行浴＾r(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，反過(guò)來(lái)又為農(nóng)村金融提供良好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)便會(huì)因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會(huì)造成農(nóng)村金融的基礎(chǔ)日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當(dāng)前，農(nóng)村金融的一個(gè)基本特點(diǎn)是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不推出來(lái)。許多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問(wèn)題，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠(yuǎn)低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來(lái)，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在較高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題。低效性使得金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導(dǎo)致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，即使是定位于服務(wù)農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標(biāo)，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力，實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應(yīng)性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應(yīng)。農(nóng)村金融適應(yīng)性包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是總量的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng)；二是結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應(yīng)性是相互促進(jìn)、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對(duì)適應(yīng)性的檢驗(yàn)，又是提高適應(yīng)性的動(dòng)力，它反映農(nóng)村金融適應(yīng)與否及適應(yīng)程度，推動(dòng)適應(yīng)性的提高。適應(yīng)性是有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互適應(yīng)，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應(yīng)，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過(guò)一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國(guó)家為提高農(nóng)村金融有效性，設(shè)立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機(jī)構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問(wèn)題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強(qiáng)的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過(guò)民間借貸而實(shí)現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強(qiáng)，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴(kuò)大之勢(shì)；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機(jī)構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來(lái)越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過(guò)嚴(yán)，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融適應(yīng)性是有效性的決定性因素。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問(wèn)題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應(yīng)，由此派生出許多具體的矛盾和問(wèn)題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動(dòng)下對(duì)原有的適應(yīng)性頗弱的金融供給框架予以小修小補(bǔ)，因而問(wèn)題未能根治，甚至不相適應(yīng)的程度有增無(wú)減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對(duì)農(nóng)村信用社修補(bǔ)成本的分?jǐn)偅r(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應(yīng)性原則未被置于應(yīng)有的位置，致使農(nóng)村金融的適應(yīng)性難以提高，有效性自然也就難以增強(qiáng)。

當(dāng)前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測(cè)算，到2020年新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量約為15萬(wàn)億元，其中大部分由金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無(wú)公害、綠色、有機(jī)作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)模化和標(biāo)準(zhǔn)化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對(duì)資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模中對(duì)資金需求量更大。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟(jì)較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開(kāi)發(fā)脫貧、項(xiàng)目致富的愿望日益增強(qiáng)，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴(kuò)大。縣域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設(shè)備、擴(kuò)大營(yíng)銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴(kuò)大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設(shè)將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進(jìn)一步復(fù)雜化。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無(wú)抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和周期相適應(yīng)，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來(lái)的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求日益強(qiáng)烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來(lái)長(zhǎng)期借款的需求越來(lái)越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長(zhǎng)期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期借款來(lái)使用，他們?cè)诙唐诮杩畹狡诤笾桓断⒍贿€本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來(lái)滿足其間接融資的需求，并且希望通過(guò)兼并重組而進(jìn)一步擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)發(fā)行股票和企業(yè)債券來(lái)更多地實(shí)現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)推進(jìn)，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴(kuò)大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實(shí)的金融需求更為強(qiáng)烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實(shí)的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應(yīng)。

然而，當(dāng)前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應(yīng)性，即總量的不適應(yīng)性和結(jié)構(gòu)的不適應(yīng)性。我們只有提高這兩個(gè)方面的適應(yīng)性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，關(guān)鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關(guān)注的是農(nóng)村金融總量增長(zhǎng)，尤其是農(nóng)村信貸總量增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問(wèn)題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個(gè)組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是農(nóng)村金融總量的增長(zhǎng)；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標(biāo)反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標(biāo)則能反映總量指標(biāo)所不能反映的問(wèn)題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進(jìn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴(kuò)張，必然因其不能解決適應(yīng)性問(wèn)題而陷于低效性，這種粗放型的增長(zhǎng)勢(shì)必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應(yīng)性，不僅要重視擴(kuò)大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融真正實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張和層面提升。

當(dāng)前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來(lái)越呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，潛在的金融需求被加快激活，而當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復(fù)雜的金融產(chǎn)品需求不相適應(yīng)。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過(guò)高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長(zhǎng)期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對(duì)主導(dǎo)的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場(chǎng)，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應(yīng)農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)，而能適應(yīng)這種需求特點(diǎn)的非公金融，卻“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當(dāng)前情況和進(jìn)一步發(fā)展的客觀要求，我們應(yīng)通過(guò)構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達(dá)到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關(guān)系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，適當(dāng)提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴(kuò)大間接融資量的同時(shí)，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、市場(chǎng)化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，通過(guò)股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴(kuò)大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)、農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應(yīng)發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當(dāng)業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅(jiān)持明確的目標(biāo)，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和持續(xù)發(fā)展。實(shí)施這一工程，必須堅(jiān)持適應(yīng)性這一基本原則，始終將適應(yīng)農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在總量增長(zhǎng)的前提下，以增量調(diào)整為重點(diǎn)，同時(shí)協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進(jìn)入能較快確立自己的市場(chǎng)定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、轉(zhuǎn)化劣勢(shì)、開(kāi)拓市場(chǎng)、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場(chǎng)力量為主，依靠市場(chǎng)內(nèi)生力量；另一方面，市場(chǎng)力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場(chǎng)力量相對(duì)弱小，完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實(shí)，會(huì)產(chǎn)生一定的盲目行為，同時(shí)要?dú)v經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間。因此，市場(chǎng)力量和政府推動(dòng)要相互結(jié)合，政策推出則應(yīng)遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應(yīng)性，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。為了有效推進(jìn)這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問(wèn)題。下面僅擇其犖犖大端，談點(diǎn)意見(jiàn)。

1.在金融業(yè)拓展對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)搞好對(duì)內(nèi)開(kāi)放。在對(duì)國(guó)外開(kāi)放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來(lái)越大的程度上會(huì)受到國(guó)外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是遲早之事，目前初見(jiàn)端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融技術(shù)進(jìn)入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)國(guó)外開(kāi)放的同時(shí)，決不能忽視對(duì)內(nèi)開(kāi)放。對(duì)內(nèi)開(kāi)放既包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)放，也包括對(duì)城市的開(kāi)放。金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放和對(duì)外開(kāi)放，是相輔相成的兩個(gè)方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過(guò)對(duì)內(nèi)開(kāi)放進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)外開(kāi)放的基礎(chǔ)，以做到有能力充分利用對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的機(jī)遇，有實(shí)力應(yīng)對(duì)對(duì)外開(kāi)放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)村金融業(yè)在對(duì)內(nèi)開(kāi)放方面進(jìn)展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無(wú)疑給提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，主要包括金融體制和金融業(yè)務(wù)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，這兩個(gè)方面對(duì)內(nèi)開(kāi)放，所要達(dá)到的目標(biāo)在于提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。我們必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放，在增強(qiáng)適應(yīng)性和有效性方面，放寬某些條件，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺(tái)配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)與合作機(jī)制。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，是提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的必由之路。金融競(jìng)爭(zhēng)與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點(diǎn)和作用。競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間功能交叉和揚(yáng)長(zhǎng)避短，從而推動(dòng)他們彼此合作、互為補(bǔ)充。金融合作則促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開(kāi)，達(dá)到互補(bǔ)多贏的效果。

以金融競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)金融合作，以金融合作促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應(yīng)的競(jìng)合機(jī)制：第一，完善農(nóng)村金融準(zhǔn)入機(jī)制，充分發(fā)揮這一機(jī)制促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)與合作的功能。準(zhǔn)入時(shí)應(yīng)考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理分工，小型金融機(jī)構(gòu)以零售業(yè)務(wù)為主，以避免同大中型銀行的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。準(zhǔn)入時(shí)還應(yīng)考慮在空間布局上的問(wèn)題，農(nóng)村新增金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在發(fā)達(dá)地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進(jìn)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競(jìng)爭(zhēng)。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機(jī)制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會(huì)加大，吸引力便會(huì)減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應(yīng)，他們之間的吸引力就會(huì)增強(qiáng)，排斥力就會(huì)減弱。因此，應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品，以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價(jià)格機(jī)制，在農(nóng)村逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化。在利率未完全放開(kāi)前，可繼續(xù)擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍。這樣既可以促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)，又不致于造成競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度。第四，建立競(jìng)爭(zhēng)合作協(xié)調(diào)機(jī)制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對(duì)話機(jī)制，以及時(shí)溝通他們之間的觀點(diǎn)，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場(chǎng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)生。建立信息共享機(jī)制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)決策能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合作自覺(jué)性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會(huì)，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，維護(hù)他們之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)他們妥善處理競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機(jī)會(huì)，提高合作效果。

3.建立退出機(jī)制。提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，必須妥善處理金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入與退出的關(guān)系，做到有進(jìn)有退，能進(jìn)能退。在農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進(jìn)劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)不斷向優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)集中，他們將不斷擴(kuò)大資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達(dá)到了退出標(biāo)準(zhǔn)，就只能選擇退出。有進(jìn)有退，才能在合理的流動(dòng)中增強(qiáng)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性；無(wú)進(jìn)無(wú)退，則會(huì)造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費(fèi)金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立退出機(jī)制，應(yīng)配套建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。

第9篇

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)中小企業(yè)融資對(duì)策

美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)波及到世界各地，也給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的影響。這對(duì)于資金本來(lái)就不十分充裕的中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，真的是冬季的到來(lái)。目前情況下，解決好中小企業(yè)融資的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的穩(wěn)定、勞動(dòng)力就業(yè)、擴(kuò)大內(nèi)需都有十分重要的意義。

一、金融危機(jī)對(duì)中小企業(yè)融資的影響

一是銀行貸款條件相對(duì)更加苛刻。受金融危機(jī)的影響，銀行加大風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款條件要求更加苛刻。目前雖然國(guó)家施行適度寬松的貨幣政策，但是中小企業(yè)融資依然面臨“寬貨幣、緊信貸”的問(wèn)題。而銀行又是我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行貸款的主要渠道，銀行的“斷供”往往會(huì)成為壓死中小企業(yè)的最后一根稻草。

二是抵押物價(jià)值被低估，中小企業(yè)貸款能力下降。一些中小企業(yè)反映，目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估普遍存在低估現(xiàn)象，一般只評(píng)到70%，這樣一來(lái)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)微乎其微，但與此相對(duì)應(yīng)的卻是企業(yè)貸款能力大幅下降，資金需求愈趨緊張。

三是擔(dān)保公司受到很大沖擊。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)緩解中小企業(yè)融資困難貢獻(xiàn)不小，但在危機(jī)中，一些擔(dān)保公司“自身難保”，受到很大沖擊，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行合作幾率不高，很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

四是全球性的金融危機(jī)下，民間借貸成本迅速上升，風(fēng)險(xiǎn)急劇放大。民間借貸在促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面是把雙刃劍，在解決中小企業(yè)急需資金的同時(shí)，也使它們負(fù)擔(dān)起了更高的融資成本。同時(shí)國(guó)家對(duì)民間借貸活動(dòng)也缺乏有效的監(jiān)管，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響難以得到有效的控制。從銀行難以貸款時(shí)，企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向社會(huì)和民間借貸，高利吸收資金維持經(jīng)營(yíng)，一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)嚴(yán)重后果，目前已有極個(gè)別這樣的例子。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資困境的成因

1.我國(guó)中小企業(yè)面臨的資本市場(chǎng)缺乏層次，直接融資存在結(jié)構(gòu)缺陷

我國(guó)目前債券和股票市場(chǎng)的發(fā)行和流通雖然已經(jīng)具有一定的規(guī)模，但是，廣大中小企業(yè)仍然難以躋身其中，大型企業(yè)依然占據(jù)優(yōu)勢(shì)。加之在債券市場(chǎng)投資者的構(gòu)成當(dāng)中，機(jī)構(gòu)投資者一直是絕對(duì)的主力，當(dāng)企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模偏小、流動(dòng)性受限時(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的吸引力通常有限。

2.間接融資體系存在制度缺陷，大企業(yè)對(duì)小企業(yè)形成明顯的“排擠效應(yīng)”，縣域中小企業(yè)融資出現(xiàn)真空

由于歷史沿革和現(xiàn)行的管理體制，四大行的主要客戶群體依然為國(guó)有大企業(yè)，中小企業(yè)很難得到貸款。從金融體制方面分析，與眾多的中小企業(yè)相比，我國(guó)中小銀行不僅數(shù)量嚴(yán)重不足，而且進(jìn)一步發(fā)展面臨著諸多障礙，無(wú)力滿足縣域經(jīng)濟(jì)中廣大中小企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)的需求。

3.缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的正規(guī)制度安排和相應(yīng)配套措施

(1)法律制度和實(shí)踐對(duì)信貸人權(quán)利保護(hù)不利。在我國(guó)的整個(gè)法律制度安排中，缺乏對(duì)信貸人權(quán)利的保護(hù)，嚴(yán)重影響到中小企業(yè)融資的有效性和可得性。加之金融機(jī)構(gòu)債權(quán)保護(hù)手段嚴(yán)重不足，通常運(yùn)用的追償、行使抵押權(quán)、訴諸法律等手段的運(yùn)用效果不佳。2000年以來(lái)，雖然金融機(jī)構(gòu)將90%以上的債務(wù)企業(yè)破產(chǎn)案件訴諸了法律，但通常法律保護(hù)的也只是賬面?zhèn)鶛?quán)，債務(wù)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)被轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)實(shí)際上被懸空。形成了在一些產(chǎn)權(quán)保護(hù)差的地區(qū)，借款企業(yè)逃廢債嚴(yán)重，銀行惜貸、被動(dòng)防守、信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步惡化，中小企業(yè)融資更為困難的惡性循環(huán)局面。

(2)大多數(shù)中小企業(yè)對(duì)信息披露重要性的意識(shí)淡薄，征信體系尚未建立。近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)對(duì)于信息披露重要性的認(rèn)識(shí)雖然有所加強(qiáng)，但遠(yuǎn)未達(dá)到完善的程度，大多數(shù)中小企業(yè)沒(méi)有形成重視對(duì)外信用度和企業(yè)道德的商業(yè)習(xí)慣。金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)對(duì)于“市場(chǎng)交易”的前景和重要性還缺乏認(rèn)識(shí)，“市場(chǎng)交易”的場(chǎng)所制度很不完善、全國(guó)性的征信體系尚未建立。

(3)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位。我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出多樣化特征，但其總體實(shí)力較弱、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)累積，一定程度上妨礙了其在中小企業(yè)融資中作用的發(fā)揮。

三、對(duì)策

1.建立多層次的資本市場(chǎng)體系股票融資對(duì)于整個(gè)融資體系的建設(shè)，起著一個(gè)基礎(chǔ)性的支撐作用，因此要在已有的基礎(chǔ)上加快建設(shè)多層次的資本市場(chǎng)體系。中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)上市，首先有利于中小企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)又增加資本金的支持，它又會(huì)帶動(dòng)信貸的進(jìn)一步擴(kuò)大，帶動(dòng)股權(quán)投資，使私募股權(quán)投資和VC有了更好的退出渠道。因此，多層次的資本市場(chǎng)體系建設(shè)，會(huì)改善中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)和進(jìn)一步拓寬融資渠道。

2.積極發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)與大型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向不同，中小金融機(jī)構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這除因?yàn)樗鼈冑Y金少、無(wú)力為大企業(yè)融資外，主要是因?yàn)橹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁信息上的優(yōu)勢(shì)。中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)。通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。一般來(lái)說(shuō)，這種監(jiān)督要比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。

3.完善支持中小企業(yè)發(fā)展的正規(guī)制度安排和相應(yīng)配套措施

(1)增強(qiáng)信貸人權(quán)利保護(hù)是改善中小企業(yè)融資的根本途徑。近幾年來(lái)，為改善我國(guó)中小企業(yè)融資，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策，但與這些政策配套的法律、法規(guī)尚不完整，我國(guó)中小企業(yè)融資的政策法律體系總體上顯得較為單薄和原則，執(zhí)行時(shí)遇到了許多障礙和空白點(diǎn)。因此，建議我國(guó)加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人保護(hù)，進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保的法律制度特別是擴(kuò)大可抵押資產(chǎn)的范圍，建立統(tǒng)一的財(cái)產(chǎn)抵押登記體系，建立高效的破產(chǎn)制度，使債權(quán)人能夠低成本地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保利益。

(2)搭建中小企業(yè)信用社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)。解決小企業(yè)融資難的根本途徑是營(yíng)造社會(huì)信用環(huán)境、提升企業(yè)的信用意識(shí)和信用能力。推進(jìn)建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用制度，構(gòu)建企業(yè)守信褒揚(yáng)、失信懲戒機(jī)制。

(3)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金補(bǔ)充和多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。從全國(guó)平均水平分析，目前銀行可以接受的擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)通常在5倍以下，這就意味著擔(dān)保機(jī)構(gòu)有必要通過(guò)擴(kuò)充資本金規(guī)模來(lái)壯大自身能力。在此過(guò)程中政府有關(guān)部門設(shè)立資本金補(bǔ)償機(jī)制、吸引社會(huì)資本加入等方式至關(guān)重要。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以考慮通過(guò)地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、全國(guó)性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多層次轉(zhuǎn)保，最大限度地分散風(fēng)險(xiǎn)，從而適當(dāng)?shù)卦黾恿藫?dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)，有利于擔(dān)保規(guī)模的擴(kuò)大，又規(guī)避了擔(dān)保公司的集中性風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]林毅夫，李永軍.中小融資機(jī)構(gòu)發(fā)展和中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究，2001，(1)．