時間：2023-03-08 15:33:01
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關鍵詞：個人壽險需求，影響因素，綜合經營
壽險需求是指在一定時期內，消費者在各種可能的價格下愿意并且能夠購買人壽保險的數量。影響個人壽險需求的因素既有主觀的，又有客觀因素的；既有連續變化的，又有突然變化的。突然變化因素是指那些在一定時期內相對穩定的，如經濟制度，經濟體制等因素；而連續變化因素則是指那些隨著時間的變化不斷變動的，如人口、GDP等因素。連續變化因素是促使保險需求規律性變化的動力，而突然變化的因素則是使保險需求產生波動的主要因素。然而，隨著世界經濟金融化，金融自由化，以及個性化金融需求的日趨多元化，推動了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場間的互動，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機理更加復雜，需求更加多變，保險產品創新難度增大。本文僅就個人壽險需求的影響因素作初步探討，將各種影響因素分成主觀與客觀兩類，期望通過對這兩類影響因素的特點和變化規律的分析，為壽險產品開發設計提供參考依據。
一、影響個人壽險需求的客觀因素
(一)風險是影響個人壽險需求的根本因素
風險是決定和影響壽險需求眾多影響因素中的根本因素。保險公司正是通過把生命風險(死得太早或活得太久)開發設計成壽險產品出售給投保人來取得經營利潤的。保險商品表現為確定的精神消費與不確定的物質消費(一種或有索取權，或期得利益)統一的特殊使用價值，而不確定的物質消費與風險損失發生的概率分布一致。被保險公司開發設計成各種壽險金融衍生產品，一部分進入生產領域，如企業團體壽險、企業年金等保險保障類企業員工福利計劃計人生產成本，而另外一部分則進入了消費領域，如居民個人儲蓄性養老保險消費，從而參與到整個社會經濟系統的物質再生產與精神再生產過程中。因此，可保的人壽風險是保險公司經營中最基本的生產要素，是保險業賴以存在和發展的必要條件和基礎。沒有風險，就不會有保險需求，更不會有保險。
(二)收入水平對壽險需求的影響
1.收入對壽險需求的影響
收入水平的高低影響著保險需求量的大小。收入水平越高，社會對保費的支撐力越強，保險需求會增加。反之減少。但是，由邊際效用遞減理論知，當其它因素不變的條件下，隨著家庭收入的增長，壽險需求會先增長，達到某種水平后則會出現下降。這就是越窮與越富的人保險需求反而低的原因。其次，由馬斯洛需求層次論知，保險滿足的是人們對安全需求。收入水平增加，消費結構會發生變化，以生存需要為主的單一消費模式轉向消費多樣化。在總消費中，生存消費的比重逐步下降，安全保障的需求成為人們日常消費中不可缺少的部分，并在消費結構中占有越來越重要的地位。當人們的這部分需求能被壽險所滿足時，他們的注意力就會轉向更高層次的需求，再多的壽險需求對他們來說都是多余的，過多的壽險需求給人們帶來的只是負的邊際效用。因此，在其它因素(比如人口)不變的條件下，隨著收入增加，壽險需求會先隨之增長，達到某種水平后甚至會出現下降。顯然，盡管保費收入是居民可支配收入的正函數，但不是單增函數。
2.壽險需求收入彈性的特征
一個發展中國家逐步變為中等收入國家或由小康國家向富裕國家轉變的過程中，隨著收入的增長，保險需求也在增長，而且其增長幅度較大，即保險需求的收入彈性系數大于零，尤其在臨界點1(如圖1)，窮國變為小康收入國家的階段，彈性系數值更大。因為在臨界點1的左邊，收入增長基本上用于生存消費，不產生保險有效需求；而在臨界點1的右邊，任何新增收入都會帶來一定的保險需求。這就是處在經濟起飛、轉軌階段的國家，保險需求的增長比國民生產總值的增長要快許多的緣由。現今世界上各國都處于臨界點1與臨界點2之間，如果說到達臨界點2則意味著這個國家幾乎所有人都已經超出了對安全需求的層次，而上升到了對更高層次的需求了。如果社會物品極豐富后，實現按需分配，這樣，商業壽險需求就趨向減少了。
(三)壽險產品及其替代品、互補品對壽險需求的影響
1.保險業發展階段及產品豐富度對壽險需求的影響
保險業發展所處階段、市場結構特征和產品豐富度有著高度關聯，是影響需求的重要因素。壽險產品對保險需求的影響常常取決于市場發育的階段。在保險業發展初期，市場處于賣方市場階段，壽險公司較少，產品單一，如壟斷市場，保險需求在短期內釋放，消費者饑不擇食，需求量較大，很難分清優劣，壽險產品因素對需求的影響將不太明顯。但當市場發展到一定階段轉變為買方市場時，市場主體增多，壽險品種豐富多樣，如壟斷競爭市場。此時消費者比較成熟，產品豐富度就成了一個影響因素。
2.替代品對壽險需求的影響
首先，從風險管理功能角度看，保險作為一種風險管理手段，任何其它風險管理工具都是其替代晶。被保險人進行風險管理總是會選擇成本最小而保障效用最大的方法。盡管避免風險無疑是最節省成本的一種方法，但這在實際中是不可能的。當風險事故所能造成的損失不是很大，影響不是嚴重時，選擇保留風險則可以降低成本，因為通常收取的保費總是大于期望損失的。比如感冒發生頻率高，損失(所需醫療費用)較低，可以在時間上自然分攤其損失，并等于期望損失，因此，保留小型風險可以降低成本。但對于損失大影響嚴重的風險，保留風險就是不可行的了。預防和抑制都是減小風險發生概率或損失程度，而并未將風險規避。風險轉移對于轉出風險方無疑成本最低，但它要受到合同條款的限制，而對轉人方，仍然要對風險進行管理，比如公費醫療就是個人家庭與單位間的風險轉移。而單位將風險轉移給保險公司，保險公司運用科學的手段將風險集中處理，分散風險，化解風險，將大的不確定的損失轉化為小的確定的損失，雖然有一定的成本，但確實是對風險最有效的管理辦法，如單位委托保險公司舉辦團體壽險。
可見，對于風險管理手段來講，替代品使得保險的潛在需求減少，但是對于那些難以避免的，損失較大、影響較嚴重的，難以轉移給其他單位或轉移成本較大的風險，在其他風險管理失效時，保險就成為科學處理風險的有效手段。
其次，從保障功能角度看，社會保險和商業壽險存在相互替代關系。社會保險所提供的保障，可以減少人們對個人風險的擔憂，從而減小商業壽險方面的需求。另外，在社會總資源一定，用于社會保險增多，用于商業壽險就必然減少。比如，社會醫療保險支付醫療費用比例越多，商業保險自然少人問津。韓國學者Kim曾對中國的研究表明，政府的人均社會安全和社會援助支出每增加100美元，則人均壽險保費要減少6.9美元。
總之，社會保障水平較高，人們就不愿意多花錢自己購買商業壽險。相反，人們就不得不購買商業保險作為社會保險不足的部分補充。最后，從儲蓄投資功能角度看，隨著混業經營趨勢加劇，引發了貨幣市場、資本市場、信托市場和保險市場伺的互動，兼具儲蓄、投資、理財和保障等多種功能的壽險金融衍生產品的創新層出不窮，如子女婚嫁教育險與教育儲蓄存款、證券開放式基金與投資連結保險等，吸引大批投資欲望高的消費者。可見，在人們追求資金保值增值，尋求資金投資收益比尋求保險保障更強的今天，金融產品間具有很強的替代性，這對保險需求產生了強大的替代效應。
另外，保險是金融產品中唯一具有轉移風險功能的產品。保險的保障作用主要表現在初期當個人資產積累不足時，對遭受損失的個人給予的補償(見圖2)。在初期，當個人資產積累有限時，保險的保障功能比較突出。而當擁有一定的資產(如在保額以上)的水平時，個人可承受一定的經濟損失，保險保障作用就降低了，對保險的需求則會降低。隨著金融資產變現能力提高，對保險的替代作用也越強。個人擁有的金融資產數量，也決定了個人風險的承受能力，從而影響其對風險轉移的需求。
3.互補品對壽險需求的影響。任何與壽險需求成同向變化的保險產品，都是壽險的互補品。互補晶越多，壽險需求就越強烈。比如，附加險需求增加會導致主險需求增多。住院附加險需求增加會導致醫療險需求增多。其次，社會保險與商業保險間存在著相互替代關系。在一定的經濟發展水平下，社會保障程度越高，它對商業保險的替代效應越大，反之相反。另外，保險與儲蓄產品間存在明顯的替代關系。在其他條件不變的情況下，利率上調，使得保險需求下降，儲蓄需求上升。保單持有者通常將以保單抵押取得現金，或直接退保以取得現金向其他貨幣市場或資本市場投資。反之，利率下調，使得保險需求上升，儲蓄需求下降，由于保險公司調整保單利率具有遲延性，人們通常會積極投保，利用時間差獲得低價格高收益的保障。同時，由于利率調整，迫使各公司調整壽險產品預定利率，推出新款保單，從而引起新舊產品價格的變化。如果遇到通貨膨脹所引起的心理預期的影響，又會推波助瀾強化這種波動。利率上升將導致保險產品價格下降，從而增強其產品的競爭力；利率下降，將導致保險產品價格上升，從而使其產品喪失競爭力，需求下降。
(四)營銷對壽險需求的影響
人們的風險意識和保險意識弱，保險行為就被動，反之則主動。在保險發展初級階段，居民保險知識缺乏，甚至仍有些人不知道保險和保險產品，更不要說對保險合同的具體條款內容的了解。此時，只要借助有效的營銷手段，就能讓潛在需求有效化。如采取營銷體制創新，拓寬營銷渠道，傳播普及保險知識，讓保險深入人心，則能顯著增加保險需求。1992年引入美國友邦營銷體制后，我國保險業以35%以上的年遞增率的長期高速增長。保險營銷員從無到有，十來年就發展到目前130多萬人，是他們開拓了銀行、郵政、網絡、電話等營銷渠道，以及各種營銷手段和方法創新，是他們創造了中國保險業發展的奇跡和各種神話。當然，盡管最不受歡迎的營銷手段是業務人員上門推銷，但目前大多數保險公司產生業績的主要手段仍是業務人員上門推銷。
(五)人口因素對壽險需求的影響
人口因素的影響具體表現在總量和結構。人口總量是形成壽險需求的基礎，眾多的人口數量標志著潛在保險市場巨大。人口結構決定了壽險的有效需求及差異。現代社會人口的老齡化、家庭結構趨小及多樣化的趨勢，將帶給商業壽險較大的發展空間。首先，人口老齡化已成為世界各國人口結構變化的總趨勢，在社會保險和企業年金保險一定時，隨著老年人口所占比例上升，對壽險商品的需求也將上升。因為，壽命延長所造成的人口結構老齡化也是一種風險，壽命的延長意味著一個人年老退休后生存的時間更長了，所需的養老費用也就更多了，那么，老年人不得不更多地依靠自己年輕時的個人儲蓄性商業養老保險以對付活得太久的風險。
其次，在人口總量一定的情況下，家庭結構也是影響壽險需求的因素。家庭成員越多，老幼相扶、相助和相養的功能就越大。在社會經濟不很發達時，家庭則是最有力量的保障。但是，隨著社會經濟的發展，社會分工的細化和人口遷移的頻繁，家庭結構的日益趨小和單一化，核心家庭由夫妻及其未成年子女組成，人數較少，經濟條件較好、家庭成員教育水平較高，而單親家庭增多，家庭成員之間的相互扶助作用很有限，傳統家庭的保障功能大大減弱，以往“養兒防老，多子多福”的想法變得越來越不現實，人們越來越依賴于社會化的辦法來解決自己所面臨的各種風險。因此，在社會保險與企業年金保險一定水平下，商業壽險就成為家庭未來保障方式的首選。
(六)社會經濟、政治、法律和文化發展環境對壽險需求的影響
1.經濟體制與政策
保險業是社會經濟政策敏感度很強的一個行業，社會經濟發展環境的變化將對保險需求產生直接的影響。首先，不同經濟體制下，承擔風險的主體不同，商業保險需求差異就很大。在計劃經濟時代，國家是承擔風險的主體，不僅把職工的生、老、病、死全部包下來，甚至還為其親屬提供了不同程度的社會保障。那時的商業壽險需求很小。市場化改革后，個人成為承擔風險的主體，生老病死問題必須個人自己解決，企業年金保險和個人家庭的儲蓄性商業養老保險就自然成為個人家庭壽險需求的必選。可見，體制變遷使承擔風險的主體發生了變化，創造出來巨大的商業保險需求。
其次，經濟政策和發展規劃對保險需求影響巨大。如中國改革開放后藏富于民政策和全面建設小康社會的社會經濟發展目標的實施，則整個社會經濟總量和增長速度在持續提高條件下，居民可支配收入不斷增多，培育了較強的消費能力，大量中間層的形成，引起消費結構、消費方式的變化。中間階層已是保險消費的主體。另外，如中國構建和諧社會的社會經濟發展目標對保險需求的影響也是明顯的，因為，構建和諧社會，有利于增加對保險的需求。一是引起政府和民眾對自然災害、意外事故、社會風險等風險問題的重視，并增加保險供給能力的投人。二是保險業在構建和諧社會中，可以發揮自己特有的社會功能，從而為保險業的發展帶來機遇。
2.社會保障制度
一個國家社會保障體系的完善程度，直接影響到商業人壽保險的需求。以社會基本養老保險為主體的國家年金、以企業團體養老保險的企業員工福利計劃為主體的企業年金，以個人儲蓄性商業養老保險為主體的個人年金的“三支柱”社會養老保障體系逐步確立，目前，已成為員工退休后生活質量能與時俱進的堅強基石。今后，隨著社會保障體系的逐步完善，廣覆蓋低保障的社會基本養老保險只能為社會成員提供最基本的生活保障，不足部分必然要通過企業年金和個人年金解決。
從世界各國社會保障制度的演化和發展改革經驗看，各國由于政治經濟制度、經濟發展階段、價值取向、法律文化傳統等方面的不同，社會保障的內容體系各有差異，但減輕政府財政負擔的，廣覆蓋低保障的改革方向卻是一致的。因此，隨著社會保障制度改革深入，會刺激企業員工福利保險計劃和個人儲蓄性商業保險的大量需求，為商業保險開辟廣闊的市場空間。
3.稅收政策
稅收政策能左右保險購買行為，稅收優惠政策會刺激保險需求升高，反之降低。通常做法是稅法規定投保人所獲得的保險賠償金或補償，免繳個人所得攜，以及采取減免或延期賦稅的辦法來刺激對保險商品的需求，促進保險業的發展。如對于企業交納的團體保險費稅前列入成本，對于個人用于交納年金保險費的收入給予稅收減免或延期至年金給付時征收。另外，國家給予那些積極參與國家社會改革管理的保險公司稅收優惠政策，激勵供給間接的刺激了保險需求。顯然，稅優政策對保險當事人雙方的好處是明顯的，對企業和政府的好處更是長遠的。
4.金融政策
具有儲蓄性質的人壽保險受金融政策的變動影響較大，金融政策的稍微波動將影響到人們在保險商品與其他金融商品間的選擇。這主要是通過利率的波動對保險產品價格的影響來影響需求的。在壽險產品定價過程中主要的影響變量分別為預定利率、預定死亡率和預定管理費率。其中，各公司的預定管理費率基本穩定，而死亡率在生命表統一的情況下，這兩個變量就是一定的，此時壽險產品的預定利率就成為決定壽險產品價格的主要因素。
當然，放寬保險資金運用限制，鼓勵保險與證券、銀行間的合作，推進貨幣市場、資本市場、保險市場間的互動等一系列金融政策的出臺，無疑也會使新型投資保障兼具的壽險產品比一般其它金融產品具有更多的波動性。特別是在混業經營趨勢下，影響壽險需求的各種因素的交互作用，影響機理更加復雜，需求也更復雜多變。
5.產業政策
產業政策對壽險需求的影響巨大。如Stalson把美國19世紀60年代壽險業的巨大發展歸功于政府有力的產業引導。二戰前，美國保險產業結構單一、國際化程度很低，是典型的內向型發展模式。二戰后，美國采取了充分對外開放的國際化政策和一系列產業引導的發展戰略。因此，盡管美國的保險發展歷史不長，但發展速度非常快，到19世紀90年，美國不但是世界上最大的保險市場，而且還是世界六大再保險中心(百慕大、英國、德國、瑞士、法國)之一，保險產業十分發達。另外，韓國學者Kim認為韓國60--70年代壽險業的飛速發展，并很快躋身世界壽險業先進國家行列的原因，也主要得益于國家產業政策的重要作用。
改革開放前，我國強制停辦保險20多年，那段時期保險業發展倒退，有需求無保險，-恢復保險后，長期以35%年增長率快速發展。強調科學發展觀后，中國保險業努力培育自主創新能力，一系列既能滿足日益多樣化消費需求又適應社會經濟發展要求，又有利于保險業持續健康發展的產業政策不斷出臺，無疑對推動整個保險業結構的升級和國際競爭力的提升意義重大。
6.法制環境
保險是保險公司對未來事件的承諾，如果壽險公司屆時不能履行承諾，則被保險人不僅失去支付的保險費，而且也無法獲得應該得到的保障。因此，大多數國家對保險經營的組織形態、財務狀況等從制度和法律方面進行不同形式和不同程度的監管，保證保險人合法經營，切實保障投保兒被保險人／受益人的利益。如通過最低注冊資本的限度，把一些無競爭力的經營者排除在市場之外。對投資的限制能減小保險經營的風險，從而增加對保險的需求。
因此，法制環境的完善程度，如市場經濟的法制化進程、對公司治理結構的完善，對企業的約束從經濟層面上升到法制層面等，必然會導致市場經濟的成熟與發展，法制化的市場經濟必然會使保險有效需求增加。另外，執法部門對保險合同糾紛的正確處理，甚至消委會和新聞輿論部門對公眾的保險意識的正確引導，以及對不同保險公司的信譽及險種的評價和推薦的公正透明與合理化，均會誘發保險需求的擴大。
7.文化意識
文化方面主要指一個社會中人們的習俗、、道德規范、價值觀念等。一個國家特有的社會文化環境可能影響人們對風險的態度以及對所面臨風險的管理措施，從而對壽險需求產生影響。觀念習俗等方面的因素多通過對消費者需求偏好的改變來影響需求。這些影響因素內容十分廣泛。
保險的基本功能是分散風險，提供保障，但不同文化意識下，保險需求差異較大。在東亞一些國家，由于居民崇尚勤儉和傾向較安定生活的文化意識，通常把保險看作儲蓄保障工具。而同處在亞洲的一些中東國家居民，由于方面的原因，保險被認為是不合適的，因此需求極小。西方國家居民由于祟尚個人自由和注重自我救濟等價值取向，對保險需求較大。
不同文化程度者對風險和保險的認識不同，保險的平均購買份數也不同。受教育程度越高其保險需求越旺盛，具有較高文化程度的人對人壽保險需求敏感度較高，而迷信、愚昧的人可能相信神靈保佑，卻不相信風險的客觀存在，祈求神靈保佑則是其主要的風險管理辦法。此外，在一個大的文化之中可能包括一些較小的亞文化群，不同亞文化群的人雖同屬一種文化，但也存在一定的差異。如不同職業的人其保險需求不一樣。從事危險工作的人們，可能比其他人更需要人身意外保險。來自相同的亞文化群體、相同的社會階層甚至同一職業，但有不同的生活習俗的人也有著不同的保險需求。
二、影響個人壽險需求的主觀因素
因為人們會面臨著疾病、意外傷害、衰老等死得太早，或者活得太久的風險，從而帶來經濟收入的不確定性。這不僅會構成家庭或個人較為嚴重的經濟負擔，而且還可能增加個人或家庭生活的精神和心理壓力。
面對未來的不確定性，通過保險安排可使可能的經濟收入下降或損失能在一定程度上得到補償，使個人心理得到安慰，實現安全保障。而獲得的保險商品消費效用，也會強化人們的風險和保險意識。因此，在其它因素不考慮時，影響和決定保險需求的，是由人們對人壽保險消費需求心理所決定的。
(一)從風險意識看壽險需求的行為心理
盡管心理學發現每個人的風險偏好空間曲線的形態基本相同，但是會在不同的風險程度上達到風險偏好函數的頂點，即不同人需要不同的風險刺激。一些人只需較低的風險水平就能達到其風險偏好需求，而另一些人則需較高風險水平才能達到匹配的風險程度，顯然后一部分人要比前者對風險的意識更趨冒險性。阿羅把人們對風險的態度分為好冒風險的“冒險型”、回避風險的“避險型”、漠視風險的“中性”。正是由于對風險的不同意識，才導致購買保險也分為偏愛、肯定、冷淡和拒絕等幾種消費意識和行為，從而影響保險需求。進一步看，人們對風險的不同意識取決于每個人的人格心理結構，個人的心理結構是思維和性格傾向的成份組成在每個人身上表現的程度不同，從而形成人們面臨同樣風險時具有不同的心理和行為特征，這些行為特征實際上就是個人的風險決策。比如，攻擊性和表現欲強烈的人對風險意識是好冒風險的，這些人對風險的可接受水平比一般人高，認為在低風險的決策中取勝的機會與一般人差不多，而傾向于冒更高的風險，才能感到心理愉悅。
其次，人們對風險的意識也取決于前述的社會政治、經濟和文化等環境的心理積淀，實質上是這些背景和外部環境下的社會心理因素對個人人格心理結構的形成所起的作用。實際上，構成人格心理結構的過程是從社會定向的性格向個人定向的性格演變。比如由于中國幾千年的封建專制，中國人民深受封建制度的剝削和壓迫，傳統的社會倫理，文化中的儒家訓誡等等，使中國人的意志偏于過分的自抑、忍耐和保守，因此中國人對風險的意識大多數屬于“避險性”。而美國人開放，敢于抗爭和冒險等等，他們對風險的意識與中國人形成鮮明的對比。
另外，人們厭惡風險的假設是保險的潛在需求的主觀前提，這是基于保險是以一個小量的確定的損失(保費)代替一個大量的不確定的損失。當保費等于損失期望時，選擇保險的人屬于風險中性者；當保費大于損失期望時，選擇投保的人屬于風險厭惡者。而一般公司收取的保費除用于損失補償外還要提留公司利潤和費用，因此，可以粗略地認為保費大于損失期望(這里我們忽略公司的投資所得，或者假設個人投資收益率與公司投資收益率相等)。所以，認為有保險需求的人一定是一位風險厭惡者。而風險喜好者，寧愿選擇承受大量的不確定性的損失，甚至主動制造風險，如賭博。而保險的有效需求，其產生的基礎是生產力發展到一定水平的產物。原始社會生產力極其低下，飽暖尚不能滿足，則不會有剩余社會產品用于補償損失。因此，即使人們有風險意識，保險的潛在需求也不能轉化為保險的有效需求。總之，人們越是厭惡風險的存在，越希望穩健的經營和安定的生活，保險的潛在需求就越強烈；相反，若越喜歡投機，喜歡刺激，往往保險的潛在需求越小。
此時，很難衡量某個因素與需求的量化關系。因此，在研究影響保險需求的因素時，即使該因素是影響保險的潛在需求，也只能通過研究其影響潛在需求心理行為而得到對有效需求量行為結果的影響。當然，通過排除經濟因素的影響后，可估計其對潛在需求心理的影響力，而對保險的有效需求行為結果，可用保費收入作為衡量指標，則很容易研究保險有效需求行為結果與其影響因素間的數量關系。
(二)從保險意識看壽險需求的行為心理
風險的客觀存在和人們厭惡風險的心理行為決定了保險潛在需求的存在。風險的存在是保險潛在需求的客觀前提，人們厭惡風險的假設是保險潛在需求的主觀前提。潛在需求是不以知不知道、愿不愿意或能不能夠通過保險手段來化解風險為基礎的，而是以風險的客觀存在和人們對風險的意識與評價為基礎的，保險意識則是將保險潛在需求轉化為有效需求的動力之一。由于一些條件的限制，使得一些人可能并沒有意識到要用保險來化解風險，但其自身對保險的潛在需求仍然是客觀存在的，此時其較低的保險意識就成為了阻礙保險潛在需求向有效需求轉化的一個因素。
一般來說，文化教育程度的高低影響著人們對風險認識、預測和處理的水平，決定著人們是否有用保險手段來化解風險的意識與行為。當然，由于保險消費者社會地位、經濟基礎、文化背景不同，對壽險需求的行為表現也相應不同，在需求心理行為上的差異也很大，根據需求心理行為表現的差異可將個人投保人分為三大類。
1.滿足基本需求的心理行為表現
特征是交費相對較低，獲得保障為主，希望保險手續簡便、交費方便可靠、理賠容易迅速。這類尋求基本利益的投保人與保險公司打交道時，對保險服務的需求是被動接受的，只要方便、規范、高效就行。這類投保人約占總數的70%。
2.滿足較高層次需求的心理行為表現
特征是投保人有一定社會地位，個人收入和文化修養都達到了一定水平，比較理智，希望提供良好的服務。因此，這類投保人在滿足其基本需求的情況下，對險種搭配的靈活性，保障范圍的適用性有明顯的需求偏好，對保險的服務行為有自己的評價標準。他們對保險服務的需求介于被動與主動之間。這類投保人約占總數的20%。
3.滿足高層次需求的心理行為表現
由于他們事業有成，收入頗豐，保險意識強，對個性化服務較重視，保險需求是多元化的。因此，需要保險、證券、銀行、信托等到綜合金融服務，對保險服務十分挑剔，特別需要綜合-的保險產品組合設計服務，強調自我，要求優質服務和保密要求，屬于主動型投保人。這類投保人約占總數的10%。
(三)從心理預期看壽險需求的行為心理
[關鍵詞]PBASA人才信息管理局域網
一、引言
隨著社會的發展，社會對人才的需求越來越多，人才信息的管理成為企事業單位管理中最重要的組成部分。傳統的人才信息管理的運作需要大量的人力、物力、財力，數據種類繁多、數據量龐大，出錯率較高，給企事業單位的管理帶來很大的不便。建立高效、實用、科學的人才管理系統成為企事業單位走向高效、科學化管理的一個重要環節。人才信息管理系統是一個以人為主導，利用計算機硬件、軟件、網絡通信設備，以及其他辦公設備，進行信息的收集、運輸、加工、儲存、更新和維護，支持組織高層決策、中層控制、基層運作的集成化的人機系統。近年來，隨著計算機軟件開發工具和數據庫技術的發展，單機版的人才信息管理系統在企事業單位的管理中發揮了越來越重要的作用。隨著網絡扶持技術的發展，利用網絡進行人才信息管理的需要越來越多，本文將探討一種基于PowerBuilder9.0(簡稱PB9.0)和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0(簡稱ASA8.0）數據庫的網絡版人才信息管理系統的設計方法。
二、系統設計
本系統開發時考慮到盡量利用管理部門現有的軟硬件環境，采用先進的管理系統開發方案，從而達到充分利用管理部門現有資源，提高信息利用率的目的。
1.理論基礎
系統采用C/S體系結構。如圖1所示:
C/S，即服務器/客戶機網，Client/Server。在客戶機/服務器網絡中，服務器是網絡的核心，而客戶機是網絡的基礎，客戶機依靠服務器獲得所需要的網絡資源，而服務器為客戶機提供網絡必須的資源。客戶端負責提供表達邏輯，顯示用戶界面信息，訪問數據庫服務器；服務器端根據客戶端的請求進行應答，提供數據服務。
通過C/S可以充分利用兩端硬件環境的優勢，將任務合理分配到Client端和Server端來實現，降低了系統的通訊開銷。
2.開發工具
本系統采用PowerBuilder9.0和SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0數據庫進行開發。
PowerBuilder（簡稱PB）是著名的數據庫開發工具廠商Sybase公司推出的產品，它完全按照客戶機/服務器體系結構研制設計，可以集中數據的存儲和管理，實現資源共享，降低維護的難度，集中實施企業規則，實現企業信息的標準化;采用了面向對象和可視化技術，在界面設計上減少了代碼，使系統的調試和維護更容易，縮短了開發時間;而且提供了一種高級的結構化編程語言PowerScript，包含豐富的數據類型和眾多函數，并提供了一套完整的嵌入式SQL語句，使數據庫編程變得非常方便快捷。
SybaseAdaptiveServerAnywhere8.0是一個面向聯機處理、具有高性能、高可靠性的功能強大的關系型數據庫管理系統。它的多庫、多設備、多用戶、多線程等特點極大地豐富和增強了數據庫功能，它的可靠性、強大性、安全性和高性能可以很好地滿足企業業務中關鍵任務的需要。
3.模塊結構
系統的主要功能是:實現對人才信息的錄入、修改、刪除、查詢、瀏覽；對人才信息的分類別、分系統、分字段、分模塊統計形成統計表和統計圖并進行打印。
本系統主要分為黨政干部人才管理、企業管理人才管理、專業技術人才、農村實用人才管理和昌黎縣籍在外人才管理五大部分，如圖2所示。其中，在5個人才信息管理中均可實現如下功能:信息輸入、信息修改、信息瀏覽、信息查詢、信息統計和報表打印的功能。數據管理模塊中還可實現數據導出和數據庫備份恢復功能。另外還提供了系統幫助和在客戶端系統更新的功能。
4.數據庫設計
系統在數據庫設計上，采用了分布式的處理方式，在整個系統的設計上運用了C/S模式，使得系統在處理數據時，更高效、快捷。在對數據庫的維護上也省去了很多不必要的麻煩，使數據庫更易維護、操作和管理。
在需要分析的基礎上，對各個實體進行分析和設計，確定它們之間的關系，得到人才實體的E-R圖，如圖3所示。
數據庫中的主要表有:用戶信息表、縣籍人才的基本信息表、縣籍在外人才信息表、社會任職表、獎勵信息表、人才類別表、其他信息表、備注表等。為了實現各表之間信息共享的目標，利用主外鍵將互相聯系的表連接起來。互聯的字段是“iperson_number”，即身份證號。另外，在數據庫中創建多個視圖和存儲過程，方便用戶進行數據查詢和數據處理。
三、系統實現
根據調查研究中用戶的要求，在系統設計時充分考慮了界面的友好性、操作的方便性、數據處理的高速度等因素。
1.數據管理
在各瀏覽界面上，根據用戶的分類而分別設計不同的按鈕，實現不同的功能。在客戶端，主要用于瀏覽信息，比服務器的界面減少了添加、存儲、刪除三個功能按鈕，限制了客戶端的用戶權限，保證了數據的安全。在服務器端，進行數據刪除時，可能發生級聯刪除的情況，提示用戶是否刪除，保證了數據的一致性。在添加信息時，根據表的設計結構，只有當設為主鍵的身份證號填充正確后，照片的添加按鈕才變成可用狀態；若身份證號填寫錯誤，將無法保存用戶信息，保證的數據的正確性。在選擇民族、政治面貌等情況時，采用了下拉列表，方便用戶使用。
系統提供了數據導出向導，可使用戶方便地按照向導所提示，將動態生成的數據，按照一定的輸出格式(Excel、Web）導出到文件。
在打印模塊，為了方便對信息的量化處理，系統設置了三種打印附表，可以使打印出來的報表格式統一，方便管理者對數據的管理。在黨政人才子系統，設有打印干部任免審批表，方便管理者對審批表的格式做統一設置，也方便了存檔。用戶在打印時可以設置打印一條信息，或多條信息，使用起來更加方便。
2.數據備份和恢復
在服務器端，管理員對信息的管理過程中，經常會遇到一些無法預測的情況，這種情況可能導致系統的破壞和數據的丟失。針對這種情況，系統提供了數據庫備份和恢復處理功能。數據備份是通過程序直接調用PowerBuilder9.0自身的數據庫備份程序dbbackup.exe對系統的數據庫進行備份。數據恢復采用了批處理方式，管理員在單擊數據庫恢復按鈕時，程序斷開數據庫連接，然后調用cmd.exe程序，運行主目錄下的huifu.bat批處理程序，成功時返回恢復成功的消息。
批處理程序如下：
Attrib-rqy_db.db
Attrib-rqy_db.log
delqy_db.db
delqy_db.log
copybackup\qy_db.dbqy_db.db/y
copybackup\qy_db.logqy_db.log/y
Attrib+rqy_db.db
Attrib+rqy_db.log
3.客戶端系統更新
C/S體系結構有一個很大特點：客戶端必須安裝應用程序。有時客戶端不能快速反映服務器端的更新，為了彌補這個缺陷，系統在客戶端提供了自動升級程序，可以在局域網內部實現服務器端和客戶端的版本同步，因此在系統糾正BUG或是系統升級時，免除了重新安裝客戶端的麻煩。
實現方法是在服務器和客戶端分別建立一個INI配置文件，內容如下：
[Option]
Version=1.0//版本號
Server=\\10.16.0.1子//服務器IP
Folder=image//服務器保存更新文件的共享
Notes=//本次更新內容
使用窗口自定義函數Wf_getfilename，來實現自動升級。當客戶端運行時，系統自動檢測是當前版本是否是最新版，若系統已經是最新的版本，系統彈出對話框提示；若服務器端已經升級到高版本，客戶端就會很快自動地檢測到，并提示用戶是否更新系統。若用戶在更新時選擇了否，系統將自動退出，當用戶下一次進入系統時仍然會提示用戶要更新系統；若用戶選擇了是，則進入系統更新狀態。當系統更新完畢后進入新版本下的登陸狀態。
客戶端運行時，如果服務器端對數據進行了更改操作，客戶端不能及時反映出結果。為了解決這一問題，在用戶登陸客戶端系統時，為數據的刷新時間設置了一個默認時間，長度為65秒；用戶也可以根據自己的操作習慣自行設置刷新時間，設置的范圍是0-65秒；用戶將這個時間設置為0時，系統將不更新。另外，還提供了手動刷新的功能。
四、結語
對系統進行了針對性的全面測試，包括白盒測試、黑盒測試、單項測試和數據跟蹤測試，證明此系統與現行工作方式相比，處理速度和能力有明顯的提高，并改善了單機系統對數據操作的不便，而且實現了了并發控制，大大提高了辦公效率，有利于實現網絡辦公化及信息的網絡化處理。
使用PB開發工具開發的系統，操作簡單、運行可靠、安全性高，并能實現信息管理的網絡化，實現局域網內的數據共享，使系統脫離單機的工作環境，成功實現由單機系統向C/S體系結構的轉化，提高工作效率。
參考文獻:
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關鍵詞明星個人品牌開發，評價體系
前言隨著中國經濟的大幅度增長，似乎人們的思想也一下子開闊起來了。各種各樣的造星運動一浪接一浪，從而也催生了各種各樣的所謂的明星。他們卻有著不同的命運，有的如曇花一現，即刻消失的無影無蹤；有的卻能在星途中左右逢源，游刃有余。有的星們代言了N種產品，從藥品、運動器械、食品、保健品等等，但最后卻星光黯淡；而有的星們只代言某一類符合自身形象的產品，卻能長久不衰，久而彌堅。是什么導致是這些天壤般的差別呢？本文認為這是對個人品牌無續過度開發造成的。但是，個人品牌開發究竟要遵循什么樣的規律呢？應該如何開發個人品牌？
一、個人品牌的概念
1、品牌的定義
從營銷的角度來講，品牌是一個符號，是這個符號帶來的感受和價值。關于品牌這一名詞的具體定義，在《品牌學》一書中，作者陳放對品牌的定義是：“品牌”是企業或品牌主體（包括城市、個人等）一切無形資產總和的全息濃縮，而“這一濃縮”又可以以特定的“符號”來識別；它是主體與客體，主體與社會，企業與消費者相互作用的產物。
從市場角度看，企業生產產品，但品牌存在于社會環境及消費者的心理，這個品牌又屬企業所有。而對于那些具有極高社會知名度的體育及娛樂明星，以及最近紅的發紫的網絡明星而言，他們的品牌在于他們的個人魅力以及對社會的影響力。這個品牌屬于明星們個人所有，謂之個人品牌。
2、個人品牌的概念
根據品牌的本體特征劃分，可將品牌劃分為個人品牌、企業品牌、城市品牌、國家品牌、國際品牌等。如劉曉慶、姚明、張藝謀、劉翔等屬于個人品牌。個人品牌也是品牌領域內的一個重要分支。明星本身實際上是一個品牌，其品牌價值高低直接取決于他的人氣指數、以及對社會的影響力和社會大眾對他的信任度。他的效益通過他們對于商家的產品代言及各種活動和事件來取得。
3、個人品牌的內涵
個人品牌必須代表某種東西，它們必須與眾不同并且要具有自己的觀點。個人品牌的建立與企業品牌建立其實是異曲同工之妙：獨特性成就差異化，而差異化的價值可以讓品牌的迅速從蕓蕓眾生脫穎而出。個人品牌代表的東西能夠與他人認為重要的東西聯系起來。個人的行為、處世風格、態度具有持續的一致性。成功的個人品牌代表一種信譽、一種鮮明的個人印記，而在這背后，離不開這三方面特性的相輔相承。
二、個人品牌開發中的幾個問題
從經濟學角度看，明星是一種稀缺性資源，因此市場需求旺盛，營銷潛力及其龐大。而國內的廠家也極其熱忠于明星代言，根據Millwardbrown（全球著名的時常研究公司）最新的一項調查結果，中國企業在廣告中使用明星的比例在全球排第三位，僅次于日本和韓國。雖然各大明星們本身具有極大的個人品牌和誘人的潛在經濟價值，但是，如果開發不當則會造成毀滅性的后果，輕則稀釋個人品牌，重則造成這些明星們身敗名裂。可以發現，目前國內個人品牌開發成功者寥寥無幾，很少看到某個明星專門成立個人品牌開發團隊，專門對個人品牌進行發掘，像姚明、李寧這樣的成功者更是鳳毛麟角。因此，有必要對個人品牌開發進行研究。只有認識到問題，才能更好地進行個人品牌開發。
近來，明星個人品牌開發中常見的問題有以下幾種：
1、形象匹配的問題
在明星個人品牌開發的過程中，明星的個人品牌應與其所代言的產品形象（產品典型使用者的形象）相一致。有研究表明，名人形象與商品形象的一致性是影響廣告效果的德重要因素，同時，也是明星個人品牌開發成功的關鍵。因為如果明星的形象與所代言的產品形象不一致，則會給消費者一種錯覺，即該明星是為了廣告費才為商家代言，而自己卻沒使用過該產品。從而對該產品產生不信任感，代言沒有多少效果。而明星也會因為代言不符合自己形象的產品而遭到人們質疑，從而嚴重損害自己的個人品牌形象。
一個典型例子就是劉翔代言白莎集團的案例。劉翔是男子110米欄的奧運會冠軍、平世界紀錄的超級飛人。具有極高的個人品牌價值，但是，劉翔的個人品牌開發卻一度陷入誤區。我們知道，劉翔是中國田徑的新生力量，積極向上，健康，陽光，這些是他的個人品牌的核心。而就是這么健康向上的從不抽煙的劉翔卻稀里糊涂地代言了以煙草為主打產品的白莎集團，給人以莫名其妙的感覺。許多觀眾看了都很憤怒，甚至要求劉翔道歉。
顯然，劉翔代言白莎嚴重偏離自己已經樹立的健康向上的個人品牌形象，給白莎沒有帶來多少名人效應，卻嚴重損害了自己的個人形象。因此，只有符合自己個人品牌形象的產品代言才能使個人品牌增值。
2、名利抉擇問題
有時候，大把的鈔票擺在面前，人很容易就會放棄自己的原則。明星們也是人，也會有欲望，有時也很難抵擋誘惑。在巨額利益的誘惑下，難免也會做出違背自己意愿的事情。
在明星個人品牌開發時，要堅持原則。沒有原則，僅僅為了利益而代言品牌，往往會毀了自己的品牌。這就給明星品牌開發敲響了警鐘，在名利發生沖突時，舍利而趨名者，名更名，否則，極有可能名利盡失。
3、創造自己品牌的問題
明星是稀缺資源，開發潛力巨大。但是，現在的明星個人品牌開發也僅僅局限在代言產品這個初級層面上，有為別人做嫁衣之嫌。對于自己的品牌開發的深度不夠，往往難以形成自己特有的個人品牌。
尤其是那些娛樂明星更是如此，好像除了代言別的產品品牌，就不知道該怎么開發個人品牌。通過媒體的炒作，知名度大增，卻沒有好好地利用自己的知名度。在這方面做得比較好的有國內的李寧，他是一個體操運動員，多次獲得世界金牌，擁有極高的個人知名度，退役后，創辦李寧體育用品公司，利用自己的個人品牌，創造了巨大的經濟效益。在進行商業推廣的過程中，特別注重培養李寧個人品牌，極為成功。
三、個人品牌開發中的原則
一個明星好不容易獲得了成功，擁有了常人所不具備的極高知名度，成為了一種稀缺資源。在對明星進行個人品牌開發的過程中，應該遵循一些原則，這樣才不至于在開發個人品牌的過程中迷失自己，浪費資源。
總的來說，在明星個人品牌開發的過程中應該遵循以下幾個原則：
1、加強個人思想道德修養，提高素質。現在的有些娛樂明星們，靠緋聞發家，靠不正當的關系謀求名利。個人思想素質低下，耍大牌，這些都不利于其個人品牌的發展。真正的有魅力的人，往往是得益于其個人素質，個人的思想品質。走得正，坦坦蕩蕩的。
因此，一個明星要想紅的長久，不至于成為流星，就應該加強自己的思想素質修養。贏得廣大粉絲們由衷地敬佩。
2、聘請“專業品牌管理團隊”來打造個人品牌。明星們一般都是忙人，很少有時間來系統研究怎么開發自己的個人品牌。這時候，一個專業的、結構合理、方法科學的國際化品牌管理團隊就顯得尤為重要。這樣一個組織不僅可以使明星們獲取更大的商業價值，而且還承載著品牌形象管理、公共關系、媒體管理和法律服務的使命，使其品牌形象日趨完善。
個人品牌的建立確實不易，因此，一旦形成就要想方設法地加以維護，把每一次的代言看作是品牌價值的一次提升。不能見利忘名，使多年努力付之一炬。
3、積極的培養個人的美譽度。有時候，一個明星具有很高的知名度，卻沒有相應的美譽度。章子怡的知名度夠高的，可是，她和很多商品一樣，存在一個巨大的遺憾：知名度高、美譽度不高！而《藝妓回憶錄》，不但降低了它的美譽度，還使她落得罵名一片。
德藝雙馨的藝術家，我們會永遠記得他。這就是說，明星們在塑造個人品牌的時候，要注意正面形象的培養。多參加一些對社會有益的活動，塑造一種積極向上的、健康的形象。
4、把自己符號化。個人品牌的定位很重要，當你談道一個人時，馬上就聯想到積極向上、健康時尚的時候，他的個人品牌的塑造就是成功的。這可以和符號學相聯系起來，當你提到A事物的時候，馬上就可以聯想到B事物，這就是符號的意義。其實，明星個人品牌的實質與符號有極大聯系，謂之個人符號，把明星符號化。姚明的個人符號即是：籃球、向上、陽光、直面挑戰、英雄主義等。這樣，簡潔明了的幾個字就概括的姚明的個人符號，非常具體，利于姚明的個人品牌的推廣和開發。
四、個人品牌開發的評價體系
明星個人品牌開發的效果到底怎么樣？這需要一個標準來衡量。根據“名人廣告效果心理評價研究”的成果，名人形象與商品形象的一致性程度越高，廣告效果越好。應用到明星個人品牌開發中就是名人的個人形象與其所代言的產品或服務的形象應該一致，一致性越好，對明星個人品牌開發越有利，同樣對于商家建立品牌知名度和打開市場功不可沒。
可以基于科特勒教授的品牌資產管理理論，按照人類對事物從認識到喜愛的心理過程，研究品牌資產的現有狀況，并對其進行評估和健康診斷。其實，明星的個人品牌和企業的品牌有相似之處，評價企業品牌價值的時候，會考慮到企業品牌的目標受眾的認知和心理感受。在評知名品牌的時候，往往會把消費者對該品牌的滿意程度考慮進去。只有消費者認可的品牌才是好牌子。
同樣，在評價明星個人品牌價值的時候，也要考慮它的目標受眾的心理。在明星品牌價值評價方面有突出成就的是智道公司，他們提出了品牌資產研究的“5認”模型，即認識——認知認可——認同認購，從品牌資產和信息作用過程兩方面出發來評價明星個人品牌價值。
這個模型是用來評價明星廣告價值的，其實，可以借鑒用來評價明星個人品牌價值。明星代言的優勢在于他們的知名度、喜好度和綜合形象指數。這個模型中的熟知度包含了更深層次的內容：人們對明星的熟悉和了解程度。相當于“5認”模型中的認識和認知研究。越多的人熟悉和了解他們，他們才能影響和吸引更多的人，他們的個人品牌才更有價值，品牌開發才會越成功。
另一方面，人們對明星的喜愛度也是評價明星個人品牌價值的重要方面。喜愛度就是喜愛程度，相當于“5認”模型中的認可研究。明星道德品質高尚，正直，誹聞少，多做社會公益事業，對于提高公眾對明星的喜愛度會很有幫助。喜愛度高了，明星說話才會有分量，他們推薦的產品才會有人買，代言才會有效果，相應的他們的個人品牌價值才會高。
最后是明星的綜合形象指數。相當于上面“5認”模型中的認同研究。這是目標受眾經過了熟知和喜好之后，對明星的綜合評價，反映了明星在受眾心目中的認同程度，綜合形象指數越高，則明星的品牌價值越高，明星個人品牌開發是成功的。
可見在明星個人品牌開發的評價體系中，受眾占據著中心地位，這里講的受眾指的是和明星直接或間接發生關系的社會成員，包括明星們的Fans、他們所代言的商家、代言產品的購買者或潛在購買者等。他們最有發言權，他們對明星的熟知度、喜好度以及由此形成的明星的綜合形象指數，是評價明星個人品牌開發成功與否的量度。如圖4.1所示。其中，受眾的熟知度、喜好度與明星的綜合形象是正相關的關系，而明星的綜合形象直接影響著明星的個人品牌價值。所以，明星們若想成功地開發個人品牌，則必須跟受眾關系融洽，提高他們的熟知度和喜愛度。
五、總結
個人品牌如產品品牌，不能無序開發，也不能過度開發，要有一個度，一個不能邊的準則。否則，個人品牌將會貶值，甚至會身敗名裂。
個人知名度可能是曇花一現，但品牌的影響力卻是持久的——社會如大浪淘沙，多少風流人物盛極一時但最終也難免落入被人遺忘的地位。在另一方面，也有一些人，他們畢業致力于推動社會進步、為社會謀求福利、為國家創造價值,或許他們沒有顯赫的地位、驚人的財富，甚至個人價值在生前未被認可，但這并不妨礙他們在社會發展的長河中樹立起鮮明的個人品牌形象。從這個角度講，如果成名之后的郎咸平能夠真正將自己定位為國有資產的守護者、并畢生為之奮斗，利用自己的學識為國家、為社會創造價值，努力打造個人美譽度，那么他的個人品牌形象將是持久而不是短暫的。
從愛迪生、松下幸之助、到韋爾奇、比爾蓋茨，這些成功者的個人影響力，已經遠遠超越他所在的企業、社會、國家甚至時代——不管世界潮流如何變化，他們個人品牌的光芒卻永遠锃亮如新，而這正是成功者之所以真正成功所在。
參考資料
［關鍵詞］人力資源管理案例教學實施過程
人力資源管理是一門理論性、實踐性、應用性、政策性很強的管理類課程，其主要內容包括人力資源規劃、工作分析、員工招聘與使用、培訓與開發、績效考核、薪酬福利管理、勞動關系管理等方面。這些內容緊貼人力資源管理實際，因而其實踐性非常突出。這就要求人力資源管理的教學過程應該注重實踐環節、注重學生能力與素質的培養。根據人力資源管理的課程特點，我們必須樹立教學服務于學生的理念，必須重視采用體驗式教學方法，設計出更符合課程要求的教學模式。案例教學具有很強的針對性、實踐性、開放性和師生互動性，是一種較為成功的教學方法。
案例教學可以根據不同的教學對象、案例的長短、覆蓋的內容及其重要性等因素有機地、靈活地采用不同的方法，如研討式、討論式、分析式和誘導式等等。不同方法的使用可以獲得不同的效果。我們在人力資源管理案例教學實踐中，主要使用兩種方法:一種是研討式，即案例介紹和課堂討論;另一種為分析綜合式，即先由學生們閱讀分析案例，再根據案例進行討論并撰寫分析報告，然后在課堂上進行匯報和總結，最后模擬實施人力資源管理方案。以下是分析綜合式在人力資源管理案例教學中的實施過程。
一、選擇案例、設計問題
選擇合適的案例是搞好人力資源管理案例教學的首要環節。一般而言，適用的案例應是教師自己能把握的、易為學生所接受的、同時也是質量上乘的案例。案例的形式可以多種多樣，而不應該拘泥于一種或幾種形式。一些短小精悍的案例，形式上可能不完美，但由于具備了優秀案例所應具備的一些基本特點，因而也能取得良好的教學效果。以下面的案例為例加以說明:
工作職責分歧。一個機床操作工把大量的液體灑在他機床周圍的地板上，車間主任叫操作工把灑在地板上的液體打掃干凈，操作工拒絕執行，理由是任職說明書里并沒有包括清掃的條文。車間主任顧不上去查任職說明書上的原文，就找來一名服務工來做清掃工作。但服務工同樣拒絕，他的理由是任職說明書里同樣也沒有包括這一類工作，這個工作應由勤雜工來完成，因為勤雜工的責任之一是做好清掃工作。車間主任威脅服務工說要把他解雇，因為服務工是分配到車間來做雜務的臨時工。服務工勉強同意，但是干完后立即向公司投訴。
有關人員看了投訴后，審閱了這三類人員的任職說明書：機床操作工、服務工和勤雜工。機床操作工的任職說明書規定：操作工有責任保持機床的清潔，使之處于可操作的狀態，但并未提及清掃地板。服務工的任職說明書規定：服務工有責任以各種方式協助操作工，如領取原料和工具，隨叫隨到，即時服務，但也沒有包括清掃工作。勤雜工的任職說明書確實包括了各種形式的清掃工作，但他的工作時間是從正常工作下班以后開始。
思考題：試分析造成本案例無人打掃灑落液體的原因？你認為應如何杜絕此類問題的再發生？
該案例篇幅短小，文字簡潔，情節也不復雜。案例的問題是精心設計的，很專業的設問很快將學生引入案例需要討論的主題。這個案例經過多次課堂運用，都取得了很好的教學效果。
二、閱讀案例、綜合分析
這是一個基礎環節，是學生熟悉案例、理解消化案例所提供信息的過程，是調動以往相關知識和經驗進行獨立思考的過程。這個基礎打不牢，就會影響到整個案例教學的效果。在這個環節，重點是指導學生認真閱讀案例提供的情節內容和相關的背景資料，掌握影響人力資源管理的背景因素，以及這些因素是如何對人力資源管理產生影響的。關鍵是培養他們獲取所需要的信息和分析信息的方法，提高他們的分析、判斷、歸納和推理等方面的能力。學生在綜合分析的基礎上找出主導問題，尋找解決問題的突破口，策劃備選人力資源管理方案，培養人力資源管理的決策能力。
例如對上述案例，學生閱讀后基本明確本案例涉及人力資源管理中的工作分析這部分的內容。案例中出現的問題，關鍵在于各崗位的工作職責界定不清，一旦出了問題，機床操作工、服務工和勤雜工便相互推卸責任。工作分析是人力資源管理最基本的作業環節，是人力資源管理的基礎，因而必須做到位、做好。工作分析的結果是形成工作說明書，包括工作描述和工作規范。其中工作描述具體說明了工作的物質特點和環境特點，主要的工作內容與特征、工作責任與權利、工作目的與結果、工作標準與要求、工作時間與地點、工作崗位與條件、工作流程與規范等問題；工作規范也即任職要求，它說明擔任某項職務的人員必須具備的生理要求和心理要求。學生在回顧了相關知識內容后，再根據本案例提供的情節內容和相關背景資料進行綜合分析，形成自己的一些看法。
三、小組討論、形成共識
分組進行討論，是案例教學成功的關鍵環節。在這個環節，我們把全班學生分成幾個案例分析小組，每小組規模以6人左右為合適。選好小組長，并指定一人做好案例討論記錄。在小組討論過程中，組內成員各抒己見，充分表達各自的想法和意見。每個學生因為個人價值觀、偏愛或對人力資源管理等問題認識的不同，可能會產生多種不同的看法。例如在上述案例中，就“導致液體大量灑落和無人清掃”這個問題，有些學生可能會認為對機床操作工的任職要求不夠具體和嚴格，僅作了“操作工有責任保持機床的清潔”，顯然約束力不夠，從而導致大量液體灑落；有些學生可能認為對機床操作工、服務工和勤雜工所擔任的工作標準與要求、工作內容與職責、工作時間與地點等并未作相應明確的說明，即對三類人員所擔任的工作未作具體描述。對于第二個問題，學生們能提出的解決問題的方案就更多了。各小組經過學生們陳述自己的理由和依據，并就不同的方案進行分析比較，集思廣益，最終達成共識，并形成案例分析報告。
這個階段必須充分展開，教師也不能置身事外，而應該到各小組走走、聽聽、看看。有的小組可能比較沉悶，教師應給子適當的啟發與提示，避免“冷場”;有的小組可能被一種意見約束了大家的思考，教師應點撥開拓大家的思路;有的小組討論得積極而又熱烈，教師就不要打擾他們。總之，教師應根據各小組的不同情況采取不同的引導方法。教師還應注意小組中各成員的行為表現，幫助學生克服性別不同、性格不同、身份不同帶來的溝通障礙。有的學生性格外向、好表現，往往主導小組的討論，教師要加以引導;有的學生性格內向、不善或羞于表達，教師要給予適當的鼓勵;有些學生喜歡與關系密切的或熟悉的同學分在一組，教師不應迎合這樣的要求，因為案例教學的目的之一就是要培養學生與不同類型的人進行溝通交流的能力。
四、全班交流、分享成果
全班交流是課堂教學的，是形成教學結果的重要環節，是個人分析和小組討論都無法體驗和收獲的。首先，案例分析小組所有成員走上講臺，對本小組的案例分析結果進行陳述，并接受和回答其他小組成員的提問和質疑。可以選出代表對分析結果進行講解，小組其他同學可作補充；也可以組內每一成員各陳述其中一部分內容，讓每一學生都能得到演講的鍛煉機會。在這個階段，會有學生之間不同意見和觀點的相互爭論。特別是在各組學生充當不同角色時，爭論的程度還可能更加激烈。由于學生的理論素養或語言表達方面的欠缺，教師要及時準確地歸納各小組的觀點。有時，教師要有意突出各小組觀點矛盾沖突之處，使學生之間思維的碰撞不斷加強。這時全體學生的情緒都非常高昂，學習的參與度和專注程度很高，常常會碰撞出智慧的火花。這樣的體驗式教學對學生而言是非常重要和難得，充分激發了他們蘊涵的潛力，學會從不同角度來思考同一問題的思維習慣，提高了分析和解決問題的能力。
從評價教學的角度來說，也達到了良好的境界。各個小組把案例分析成果拿出來，與全班同學進行交流、分享，符合人類心理及思維的發展規律，有助于擴展學生視野，激發學生豐富的想象力和創造力，調動學生學習的積極性與主動性，使學生個性得到體現，理論知識得到鞏固，分析和解決問題的能力得到提高。
五、總結歸納、深化提高
在這個過程中教師的角色扮演非常重要。通常教師都知道要對課堂教學的全過程進行歸納、總結，但關鍵的是把握好總結的分寸。一些教師的通常做法是對全班的觀點進行簡單概括后就將案例的答案或結局交給學生，例如在上述案例中，有些教師可能就告訴學生，解決問題的措施就是進一步完善工作分析、增強對員工不良行為的約束力、對工作說明書作宣傳解釋以引起員工的重視和執行，等等。這種僅僅交代一個簡單結果的做法是難以取得好的效果的，容易使學生形成慣性思維，即老師是權威、書本是權威，而難以培養學生質疑和創新的思維，這是違背案例教學法的宗旨的。教師的總結應是著重講清理由，評析學生每一種觀點或結論的獨到之處和尚存在的缺陷，鼓勵這種獨到之處，也承認和尊重存在的缺陷。
教師的總結還應該留給學生進一步思考的余地，引導學生反思從案例教學的內容和過程中，感悟到了什么，得到哪些有價值的啟示，是否通過案例學習啟發和掌握了處理問題的新思路、新方法，以及如何在今后的生活和工作中加以應用，以實現學生知識、技能、態度和行為三個層次的改變和提高。教師要及時收集學生對教學的評價和反饋，以利鞏固或調整教學的內容和方式。
這個階段的歸納總結過程，也絕不僅僅是教師的一言堂，不能簡單地下結論或給出評判，還應該是集體評議。學生們還有什么更好的建議和補充，都應該讓他們講出來，深化、豐富或澄清他們的認識。
六、實施方案、強化技能
總結歸納的過程還不是人力資源管理案例教學過程的結束，最后的階段是模擬實施人力資源管理方案，強化人力資源管理技能訓練，更是對人力資源管理理念和技能運用的內化過程。一般來講，找出問題的解決方案后，案例學習就基本結束了。但是，因為人力資源管理具有很強的實踐性、應用性、政策性，學習它是為了使用它，如何實施人力資源管理方案仍是非常重要的教學內容。在案例背景下，進行人力資源管理技能的訓練，使學生們在技能訓練中強化人力資源管理理念，更深刻地理解人力資源管理的理論與方法。人力資源管理技能訓練要以案例為背景，符合案例中解決方案的要求。其主要方法有:工作說明書的制定、模擬面試、人才測評、公文寫作、會議管理、考核談話、工作滿意感訪談、薪酬設計、激勵因素反饋問卷的設計，等等。關鍵是要求學生能夠按照案例中的某個人物角色來完成這些人力資源管理任務。例如在上述案例中，教師可以讓學生分別對機床操作工、服務工和勤雜工三種不同的工作崗位制定好工作說明書。
參考文獻:
[1]黃仲龍:管理案例教學法的實踐與探索.經濟與社會發展,2005.11
市場經濟是建立在信用基礎上的信用經濟。建立完善的社會主義市場經濟的核心是建立健全規范的社會信用體系。完善規范的社會信用體系的建立，其前提是建立完善規范的個人信用體系。所謂個人信用體系，即個人信用制度，是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費投資和經營的制度體系，它使個人不僅單純根據勞動報酬進行支付，而且也可通過信用方式獲得支付能力。在發達國家，個人信用制度已經有150年的歷史。在我國，由于個人信用制度缺失，個人信息無法評估，導致各家銀行的消費信貸躑躅不前，目前仍不足銀行貸款總額的3％。個人信用制度的空白對消費者信貸業務的發展形成“瓶頸”制約。一方面，我國銀行無法通過個人信用體系高效準確獲得個人信用報告，其惟一的選擇就是進行嚴格的信用審查，不可避免地對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，從而制約消費信貸的發展；另一方面，作為資金需求的消費者面對繁瑣的貸款手續，近乎苛刻的貸款條件，以及種種擔保、抵押、保險、審核而“望貸”興嘆。個人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費信貸業務，而且影響了個人金融業務的整體開展，建立完善的個人信用體系是當務之急。
（一）建立個人資信登記體系
金融機構發放個人貸款前，需要查詢了解借款人的資信狀況，按照這個要求，資信登記的內容應該包含：個人身份信息；投資及經營活動信息（包括買賣股票、債券、收藏品、商業經營等）；商業信用記錄信息（包括銀行貸款、償還記錄、個人信用卡信息等記錄）；社會公共信息記錄（個人收入及繳納個人所得稅信息、個人保險信息、個人養老積金、失業保險金、個人住房公積金、個人房產等信息）；影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄，即違反工商、稅務、公安行政法規，惡意逃債、偷逃稅費、欺詐行為等民事處罰和刑事犯罪信息）。
實行個人信用密碼制。公安部門對個人身份證實現惟一化，在目前公民身份證編碼系統的基礎上，可考慮實行IC卡身份證，借此進行個人信用的實碼制，即將可證明、解釋和驗查的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，個人所有必要的資料都可存在該編碼下。在個人需要向相關者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料。
建立個人信用賬戶。所謂個人信用賬戶，就是居民個人在銀行儲蓄實名制的基礎上開立的綜合性信用賬戶。這個賬戶以IC卡身份證的名字為準，按身份證編碼一人一號，依托于高度發達的電子信息網絡系統，將個人的一切資金往來置于這一基本賬戶下，統一管理個人的資產、負債業務，為個人提供所需的一切金融服務。實施IC卡多功能網絡身份證后，每個人的個人資產信用情況都被適時地一一記錄在一張惟一的加密過的IC卡上和相應的數據庫中。全國各地銀行可以隨時調閱這個人的資信情況。在具體操作上，應把個人的收入（含工薪收入）從現金交易逐步通過轉賬記人其個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生惟一的信用號碼為依據。
IC卡多功能網絡的實施，一個人某一時點的資產、負債情況，某一時期的經營損益情況和現金流量情況（我們可以把個人的一切收支都視同為經營）就可以編制資產負債表、損益表及現金流量表，為資信評估及貸款風險預警打下基礎。
（二）制定科學嚴謹的評價指標體系
對個人資信進行科學評估，建立科學嚴謹的評價指標體系，不僅是發展個人消費信貸、個人金融、家庭理財等業務的必然選擇，也是建立社會主義市場經濟的有效補充。個人信用評估就是通過對不同客戶評級模型，運用科學合理的評估方法，在建立個人信用檔案的基礎上對每個客戶的授信內容進行科學準確的信用風險評級。
個人信用評價指標體系可分為信譽體系，資產負債價值體系和基本情況體系。信譽體系，包括個人商業信譽、金融信譽、司法信譽等。資產負債價值體系，包括流動資產（現金、銀行存款、應收賬款、一年內到期的債券、存貨）、投資（股票、債券、收藏物品）、固定資產（房屋、車輛、機器設備）、無形資產（土地使用權、專利、商標、著作版權、專有技術）；流動負債（短期借款及應付款、欠交稅費）、長期負債。投資、固定資產、土地使用權的市場價值，采用收益現值法、現行市價法進行量化評定；個人無形資產中的專利、商標、著作版權、專有技術，根據在投資中的使用方式，采取提成收益法及成本加成法進行評估。基本情況體系包括年齡、學歷、職稱、職業、婚姻及健康狀態、家庭年收入支出情況等。對不同的指標體系指標賦予不同的分值進行量化處理，建立完整的個人信用評分系列，然后根據評估的總分情況劃分個人的信用等級。個人信用評估的關鍵在于評價指標的選取和其權重的設定，指標的選取原則上以上述指標為基礎，權重的設定采用國際上制定不確定性決策的通行辦法——特爾非法（選擇專家咨詢意見）。信用等級可采用百分制按層次劃分為AAA、AA、A、BB、B、C、D級（計分標準略）。
在此基礎上，可編制個人信用評級的網絡軟件。
（三）建立完備的個人信用法律支持體系。
建設信用體系必須立法先行，以法律規范信用行為。目前信用方面的立法滯后。有法不依和執法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義。社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制，尚未達到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應的懲罰，不講信用的個人也不能受到社會的譴責。政府對信用市場的監督管理薄弱，對從事信息服務的中介機構（包括會計、審計、法律服務和征信中介、資信評估等）缺乏監管，由此造成的虛假信息盛行，社會反映強烈。所以，當務之急，是制定切實可行的信用方面的法律、法規。歐美等發達國家和部分發展中國家在此方面的立法可以借鑒。如美國在消費信貸方面就有《誠實借貸法》、《信貸機會平等法》、《公平信貸報告法》；在授信方面有《誠實貸款法》、《信用卡發放法》等。信用中介服務機構也在信用體系中發揮重要作用，美國有許多專門從事征信、信用評級、欠賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構，在很大程度上避免了因信用交易帶來的信用風險。信用立法的目的是創造一個信用開放和公平享有、使用信息的環境。尤其應強調的是要盡快建立和完善失信懲罰機制，明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機制的設立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓誠實守信者獲得實惠。信用立法工作是一個長期過程。當前應從兩方面推進，一是借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，在此基礎上以比較完備的行政管理規定的形式頒布，盡早為信用中介機構的發展提供制度框架。先以部門規章的形式進行管理，為今后正式法律的出臺積累經驗。二是抓緊研究，率先出臺與信用行業直接相關的基本法，可以先出臺一些如《公平交易法》、《信用中介機構管理條例》、《誠實信用法》等相關的法律、法規，為社會信用體系的建立完善提供法律制度上的保障。
［關鍵詞］規劃院性管理力資源
知識經濟環境下，人員是企業真正最有價值的資產。企業要想在競爭中取得優勢，營造核心競爭力，必須依靠人力資本的優勢，樹立以人為本的管理思想，充分調動人的積極性，使員工自覺自愿的把自己的知識、才能貢獻給組織，與組織保持高度的認同感。在這種情況下，傳統的剛性管理已不能完全適應現代人力資源管理的需要。所以，重視柔性管理的運用，對實現企業目標和員工自身價值都具有特別重要的意義。眾所周知，規劃院是知識密集型企業,人力資本是規劃院的核心競爭力,因此,對員工進行柔性管理,建立一支靈敏反應的企業員工隊伍，對規劃院的發展至關重要。
一、“剛性管理”與“柔性管理”概述
1.剛性管理
傳統企業中人力資源管理模式的特點是簡單化、感性化的剛性管理，是以控制、規章制度、懲罰為手段，管、卡、壓等強制性色彩頗濃。這種剛性管理建立在不尊重人的個性，不順應人行為規律的基礎之上，將人看做“經濟人”、“機器的附件”，這就是所謂的“泰羅制”管理。
管理者著重強調組織的權威性、等級性、執行性，以及各種行為的規范性,而忽視了人的情感、個性、欲望、能力等因素的作用;在管理手段上,習慣用行政手段推動工作,按“長官意志”辦事,領導怎么講,下面怎么做,管理是一種自上而下的管理，忽視了橫向溝通與合作;管理者制定了一系列規章制度來約束員工,強制要求員工服從。這種管理方式影響了員工的自覺性的發揮,這一管理理念長期影響著員工與組織的關系,影響著組織的地位、定位以及整個組織的管理方式。
2.柔性管理
柔性（flexibility），這詞起源于拉丁文，意思是可彎曲或可調整，內涵包括彈性(elasticity)、適應(adaptability)和響應（responsiveness）等。在組織中柔性是指組織響應動態環境的變化要求，快速調整資源采取行動的能力。
柔性管理本是企業管理中的概念，最早出自于日本豐田汽車公司的“柔性制造系統”一詞，當時的涵義是指一種具有應對變化環境或環境帶來的不穩定的能力的生產系統。但后來隨著形勢發展，內涵不斷豐富，特別是人力資源理論的融入，使柔性管理逐步演變成與剛性管理相對應的一系列管理模式的通稱。相對于柔性管理創立之初強調的靈活多變，當前的柔性管理已把人作為管理的核心，強調以人為中心，以人性化為標志，依據共同價值觀和精神文化氛圍進行的人格化管理。它是在研究人的心理和行為規律的基礎上，采用非強制性方式，通過教育說服挖掘潛力，把組織意志變為個人的自覺行動。
二、人力資源柔性管理特征
人力資源柔性管理有三大特征:內在驅動、持久影響及有效激勵。
1.內在驅動
柔性管理的最大特點，在于它不是主要依靠權力影響或行政命令，而是依賴員工心理反映，依靠人性解放、權力平等、民主管理，從內心深處來激發每個員工的內在潛力、主動性和創造精神，使每個員工能真正做到心情舒暢、不遺余力地為組織發展而不斷開拓創新，因此，柔性管理具有明顯的內在驅動性。
2.持久影響
這特征主要表現為在柔性管理中要把各種管理規定轉變為員工內心的自愿承諾，并最終將這種內心承諾轉變為員工的自覺行動。這一轉化過程需要組織進行長期堅持不懈的努力。現實中由于員工個體差異、組織文化傳統的不同，以及周圍環境的制約等多方面因素的影響，組織整體目標與員工個人目標之間往往存在著各種差異并難以協調，這時耐心、細致、切合實際的思想政治工作往往能夠發揮有效的作用。一旦這種協調工作通過柔性管理而達成一致，便會在員工的認識上獲得相對獨立性，它將對員工產生強大而持久的影響力。
3.有效激勵
人力資源柔性管理的激勵有效性主要表現在它體現了人的多層次需要。根據馬斯洛需要層次理論，人的需求分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求。赫茨伯格的雙因素理論也指出：對人來說為維持生活所必須滿足的需求是低層次的，如生理需求、安全需求、社交需求，這些需求相當于保健因素；而尊重需求、自我實現需求則是高層次需求，屬于激勵因素。一般來說，柔性管理主要滿足員工高層次的需求，只要合理運用，將具有比剛性管理更有效的激勵作用。
三、規劃院人力資源柔性管理方法
規劃院屬于知識密集型企業,其員工多數具備高素質、高學歷;規劃設計偏重于藝術學科,往往要求規劃設計人員要具備活躍的、發散的思維及不受約束的設計構思。對于規劃設計人員，若一味的采用剛性管理模式，一方面會使設計人員產生一定的抵觸或逆反心理;另一方面,在某種程度上也會使規劃院缺乏一種較為自由、活躍的學術氛圍，從而限制設計人員的設計思維。所以,在規劃院中,柔性管理顯得更為適用,并應采用下述措施，加強柔性管理在規劃院中的應用。
1.以人為本
人是規劃院最大的資產。人力資源柔性管理模式其本質是“以人為中心”的人性化管理。在規劃院中，對人力資源的利用，一方面應強調制度建設，實現由人治向法治的轉變；另一方面，更要強調由“強制”向“自覺”演進的柔性原則，這一原則突出表現為規劃院的文化建設。任何企業都有屬于自己的文化氛圍，對處于其中的員工來說，將會受到輿論、情感、文化道德規范和行為準則的無形約束，而倡導規劃院文化建設能使員工產生內控意識，達到內在的自我約束。通過規劃院的文化建設，能夠凝結員工的意志，培育員工的高度工作熱情和責任感，使其發自內心的貫徹執行規章制度，實現1+1>2的效應。
要真正做到以員工為本，把員工當作創造競爭優勢的重要來源，一方面必須加大對人力資本的投資，即對設計人員進行培訓；另一方面，要通過員工參與和對員工的激勵來提高員工的積極性。在具體的規劃院人力資源管理實踐中，組織要關注員工的發展、信息共享和員工參與，并通過薪酬和績效掛鉤、自我管理團隊、人性化管理等措施，在規劃院內部營造一種積極向上的競爭氛圍，將壓力轉化為動力，讓員工與組織共同發展。
2.設計工作柔性化
實踐證明，傳統的設計工作由于比較偏重于其形式的規范性、剛性，從而在管理工作中產生了一些弊端：過細的工作描述導致管理層次過多，影響縱向溝通效果；管理模式缺乏彈性，不利于鼓勵創新，難以解決日趨復雜的技術問題和經營問題；偏重于考慮由上至下的管理者管理的需要，而忽視了設計工作應有的靈活性、柔性；建立在精細的工作描述基礎上的原有績效評估體系不利于鼓勵團隊精神，忽視了由下至上的員工的發展需要。
相對而言，在規劃院為使設計工作柔性化，應從以下方面加強柔性管理的應用：注意考慮并體現設計人員的意愿及價值，為防止工作枯燥無味，不斷豐富或增加設計人員工作內容，賦予更多的嘗試機會，來增加工作本身的刺激性和挑戰性，同時使設計人員獲得發揮聰明才智和取得個人成就的機會；給設計人員提供更多工作輪換機會的同時，可逐步實行彈性工作制，在工作方式、工作秩序和作業速度方面給設計人員以更大的自由。
3.建立柔性激勵機制
員工也是規劃院的主人，只有這些主人自發地去努力工作，在實現自身價值的同時，為規劃院的生存與發展貢獻出自己的力量，把規劃院的生死存亡與自己緊密聯系起來，他才能最大限度發揮自己的積極性。但是我們怎么才能使員工的積極性達到最大呢？這時，柔性激勵顯得極為重要。美國哈佛大學的詹姆斯教授在多年研究的基礎上指出：如果沒有激勵，一個人的能力發揮將僅為20％～30％；如果施以適當的激勵，將通過其自身努力使能力發揮出80％～90％。
在激勵機制設計中融入柔性管理思想，就是在規劃院的薪酬體系中，充分考慮各類員工的工作性質，特別是那些從事創造性活動的設計人員：由于創造性活動往往是一個探索過程，其間充滿了不確定性和偶然性，且智力活動本身也難以計量，所以創造性工作難以量化。如果硬性量化并以此作為激勵依據，勢必會挫傷這些設計人員的積極性和創造性，抑制其潛能的發揮。因此運用柔性管理設計組織的薪酬體系時，充分體現獎酬機制上的柔性化，是達到激勵員工做好本職工作這一目的的有效途徑。實施中不僅要注重對員工物質上的獎勵，組織還應更加注重對員工在精神上的嘉獎；另外還可以通過擴大和豐富工作內容，提高工作的挑戰性等對員工進行激勵。這樣才能激發員工尤其是設計人員的工作積極性，充分發揮他們的才智和潛能。
四、結論
人力資源的柔性管理是一種內在重于外在，心理重于物理，身教重于言教，肯定重于否定，激勵重于控制，務實重于務虛的新型管理模式。對于規劃院這種高學識、創新型的企業來說，采用柔性管理方法更能激發員工的積極性與創造性，使每一個員工都能切實完成崗位職責，使規劃院創造發展的動力永不枯竭，始終立于不敗之地。
參考文獻:
[1]錢肇基:柔性管理[M].北京:中國電力出版社,1999
一、國內壽險業個人理財規劃服務的興起背景
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、教育、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
研究個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的內容及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的影響
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康發展。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業金融企業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在考試、教育、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）目前國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法律法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
2.壽險業個人理財規劃服務行業組織逐步建立和規范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規劃（CFP）副業資格有望登陸中國大陸，CFP標準的引入將大大有利于保險業理財服務的開展。擁有權威認證，參照4E標準培養出的專職理財規劃隊伍，必然會提升理財規劃師的職業影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業的理財規劃行業協會在中國金融策劃協會成立之后也有望誕生，行業的自律規范有可能逐步形成。
關鍵詞：個人金融業務；發展模式；策略
1.個人金融業務經營管理體制的問題
1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉
分級授權層級過多，縱向呈現很長的管理鏈條，從“總行一級分行二級分行支行分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風險責任與控制能力不對稱；依權限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。
1.2橫向機構設置復雜，職能分離，信息閉塞
當前個人金融業務、機構業務的經營管理分多部門執行。個人金融業務方面由多部門進行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務效率低，市場競爭力弱。
1.3縱橫經營目標難以統一，管理沖突，系統資源難以實現優化配置
總行往往以業務規模和數量指標為考核標準，導致分支機構利潤增長目標與規模擴張目標相沖突。系統內資源先通過一級分行，再對二級分行進行，導致局部優化配置與整體優化配置的沖突。
1.4人員配置不合理，專業化程度低
人員結構不盡合理主要表現在高層管理人員技能單一、職業經理人意識淡化、客戶經理綜合素質偏低、研發人員技術掌握程度不夠，人才的引進、利用、穩定機制不健全，導致個人金融的長足發展與人才隊伍的配置不合理的矛盾日益突出。
2.與國外同業之間的比較
從發達國家個人金融業務的歷史發展具有代表性的有以下兩種模式：
“英美模式”以花旗為代表，從其個人金融業務管理模式先進表現在：
組織模式上，在集團管理層下設消費金融集團、新興市場、公司業務與投資銀行業務、全球投資管理和私人銀行業。這種專業化的機構設置，既有分工協作又有交叉協作，有利于資源在全球范圍內的合理配置，促進個人金融業務的全面發展。
體制特征上表現為：1）集團決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執行董事。2）集團經理主要職能定位為監督管理，不從事公司的經營業務。3）包括個人金融業務在內的資產部門獨立開展業務，享有充分的自主經營權，充分發揮其經營的靈活性。
3.個人金融業務經營管理體制改革與創新的對策
3.1國內銀行經營管理體制的創新模式
對于國內銀行而言，通過經營管理體制的改革提高銀行的經營效益，采用國外商業銀行先進的事業部管理體制是可取之道。
事業部制是一種集權與分權相結合的組織形式，總部只負責制定和執行計劃和戰略決策，行使協調、監督等職能，將日常經營決策權下放到各事業部，由各事業部在某一特定的業務領域發揮其決策和執行的功能，它只掌握經營管理和生產組織權，是一個半自主性經營實體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調配及人事任免權均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強其防范內部風險及應對突發事件的能力及建立靈敏的信息反應機制，確保上下級之間、銀行與市場之間信息的及時傳遞。
3.2在事業部管理體制下的個人金融業務經營模式
3.2.1產品營銷渠道的改革與創新
金融產品需要通過一個暢通的營銷渠道從銀行轉移到客戶手中，到目前為止國內銀行主要是通過網點來實現轉移，渠道單一，而針對各種客戶需求也過于絕對化。網點功能上，針對不同客戶需求，擴展基層網點的業務范圍，在方便了客戶的基礎上拓展個人金融業務。電子化方面，要大力發展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對快捷、方便服務的要求的同時節省營運成本。此外，可通過電視、廣告等媒體對個人金融產品進行宣傳，也可以通過有效的公益營銷等手段提升人們對個人金融產品的認知程度。營銷人員應切實做到從客戶自身利益出發，幫助分析使其明白自己的風險偏好、理財目標和財務狀況，推薦合適的理財產品，同時為其出具詳盡的個人理財建議書，使客戶切實感受到貼心的人性化服務。高素質的客戶經理對于金融產品的成功營銷也至關重要。客戶經理應有過硬且全面的專業技能和良好的職業道德。作為客戶經理要持續跟蹤了解客戶的需求，對客戶的收入結構、消費計劃、投資偏好等要有一個全面而系統地掌握；作為客戶經理長期與客戶進行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩定器。銀行要對客戶經理給予有效的激勵，對其進行及時的培訓，要不斷通過道德教育提高其道德素養。
3.2.2產品研發機制的改革與創新
商業銀行在個金產品研發上要堅持以自主創新為主、引進開發為輔。在產品研發上投入更多資金，培養自身具有過硬技術的研發人員，對于研發人員要做到引進、培養與穩定相結合，重點在于掌握核心技術。
產品研發堅持以市場需求為導向進行并及時更新換代。客戶是商業銀行利潤的源泉。銀行應該在進行客戶調研和細分的基礎上，針對不同客戶群的風險偏好、資金規模和消費計劃，明確不同客戶對銀行利潤的貢獻度和潛力，進行差異化、個性化的產品研發。在高度重視高端優質客戶的同時，不放棄對普通客戶的潛力發掘。形成重點發展與加強，全面開花的盈利格局。
3.2.3風險管理體制的改革與創新
完善風險管理體制，健全機構設置，各風險管理部門在對風險進行獨立監督與控制的同時進行有效溝通與協作。在風險管理手段上，提高各風險管理部門的專業化控制程度，專險專管；運用先進的風險量化技術，對風險進行準確評級，建立起科學的信用評級體系。
3.3引用此模式的實施步驟
3.3.1階段式推進事業部制
依據國內銀行當前實際情況，首先可在零售業務體系試行事業部運行機制，建立相對獨立核算、相對獨立營運，以業務線垂直管理和區域分布管理相結合，自上而下經營管理零售業務的事業部制管理體制。改造營業網點為零售業務中心，形成以零售業務為主的營銷渠道，同時為資產管理、投資咨詢等業務板塊提供有償服務。逐步加大總行對跨區域行業客戶、系統客戶的統一協調，加強行業和區域經濟研究，提高為客戶進行個性化服務的創新能力以及對大型重點企業、跨區域集團企業的直接公關和維護，試行縱向管理為主的經理管理體制，逐步增強總行對以個金業務為主的各項業務發展的推動作用。
3.3.2健全銀行管理中心職能
建立高效強大的管理中心，制定和實施整體戰略、統一標準，為業務開展提供戰略支持，實現各業務發展的聯動效應，保障銀行健康發展。
3.3.3設立專門的業務處理中心
通過設立個人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業務處理中心專業化流程作業，提高整體營運效率。
3.3.4建立健全完善的財務核算體系
專業化的營運管理需要先進的定價體系予以支持，對各業務板塊進行有效的成本——收益核算和股東權益分析，準確度量各個業務板塊的業績貢獻度，實行有效的考核和激勵機制。
3.3.5加快信息技術發展
建立先進的信息系統不僅能幫助銀行提高業務拓展和風險控制能力，而且是實行專業化、垂直化管理得的重要前提。
3.3.5加強員工隊伍建設
經營管理體制的改革與創新需要高素質的管理團隊和比較齊全的人員配置，通過引進、培養和合理的人才流動機制與有效的人才考核機制，形成有效的人才管理機制。
簡言之，我國個人金融業務起步較晚，而在各家商業銀行紛紛轉型的今天，個人金融業務正處于一個上升階段，大力發展個金業務將成為國內銀行增強其競爭力的一種必然選擇。
參考文獻：
[1]熊繼洲.論國有商業銀行體制再造[M].中國金融出版社，2004.3.
Web2.0是依據六度分隔、XML、Ajax等新理論和技術，在web1.0的基礎上引入了RSS、SNS等新技術后實現的新一代互聯網模式，旨在滿足新網絡時代網絡用戶日漸增強的個性化和社會化需求，Blog、Wiki、RSS、Tag、網摘等應用是其典型代表，具有易用、高效、低成本等特點。
（1）BLOG(博客)，WebLog（網絡日志）的簡稱，通過它用戶可以隨時隨地個人想法、分享有價值的資源，并根據個人需求訂閱某些類容或關注某些動態。
（2）RSS是ReallySimpleSyndication的縮寫，通過這種技術多個不同的網站之間可以進行內容共享。網站可以把最新的內容直接推送到用戶的桌面，也允許用戶自由定制所需內容并在第一時間收到更新，用戶無須進入內容的原始網站就可以查看標題或閱讀全文。
（3）Wiki是一種共同創作平臺，每個人都可以通過該平臺編輯Wiki中的內容，即可以自由地添加、刪除、新建和更新其內容。
（4）Tag其實是一種新的信息歸類方式，比以往的信息分類方式更加人性化和平民化，用戶可以根據自己對內容的理解來進行分類而不是被動遵循信息者的分類方式。
（5）網摘，通過網摘用戶可以有效的獲取網絡信息并對其進行相應的分類，網摘還能在用戶與他人共享收藏時為其提供方便。
2web2.0典型軟件在中學生個人知識管理中的應用分析
Blog、RSS、Tag、Wiki、網摘等應用在知識管理功能上各有所長，正確的認識它們有助于更好的對其進行應用并提高知識管理的效率。本文根據前文對中學生知識管理內容的分析，并結合這幾種應用的自身特點，分別得出了幾種應用在中學生知識管理中的應用情況，為中學生按需正確的選擇工具作參考。
（1）Blog在中學生個人知識管理中的應用。Blog在中學生知識管理的所有方面都能起到作用，學生們可以將個人顯性知識存儲在上面，并對Blog上的知識進行管理和歸類；還可以通過關注他人博客、查看博文等方式獲取和積累大量的知識；學生們可以將自己領會到的知識通過文字等方式在Blog上記錄下來，達到了隱性知識顯性化的作用；Blog對于促進知識交流，實現知識創新的支持力度也很大，通過博客平臺交流和分享個人知識是博客最基本也最核心的功能之一，而在進行知識交流的同時，他們還會不斷的進行思想碰撞，新知識往往就此應運而生。
（2）RSS在中學生個人知識管理中的應用。RSS對中學生知識管理的支持主要體現在對專業知識和實踐知識的有效獲取和積累上，中學生通過RSS獲取知識有以下好處，獲取方式方便、快捷，只需一臺移動設備，他們就能在第一時間獲取訂閱的內容；由于他們是根據自己的個性化需求來訂閱內容，故內容與需求的匹配度較高。
（3）Wiki在中學生個人知識管理中的應用。Wiki能夠為中學生管理顯性知識提供支持，他們可以對Wiki上一些自身比較熟悉的條目進行創建或修改，既管理了顯性知識也可以實現隱性知識的顯性化，還在一定程度上促進了知識共享和他人的知識獲取。
（4）Tag在中學生個人知識管理中的應用。利用Tag對網絡知識進行整理和分類，實現了中學生對個人顯性知識的管理，通過添加Tag這些知識可以更準確、快捷地被檢索到，有助于知識的交流。另外，添加的Tag事實上是由中學生自己對內容的理解轉化成的，這其實是個隱性知識顯性化的過程。
