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XXX
電話：
138-001-38000
電子郵箱：
xuexila.com
地址：
XX市XX區XX東路123弄67號
求職意向
銀行柜員崗位
自我評價
熟悉財會專業知識，擁有從業相關證書，多次獲得獎學金
有企業實習經歷，對業務流程和規范化操作有一定的認識
有多項資料整理的工作經驗，做事細心有序
教育經歷
2009.09 - 2012.06 xx大學經濟管理學院 工商管理 本科
•通過大學英語四級
•畢業論文《地方政府融資平臺貸款風險分析與思考》
導師Bank Qiao
2007.09 - 2011.06
XX職業高等專科學校經濟與管理學院會計專業大專
•會計上崗證(初級)
•熟練使用Office辦公軟件，包括Word，Excel，PPT
實習經歷
2008.09 - 2009.08 無錫市冠通電器五金廠 會計部 實習生
•登記現金日記賬，根據已辦理完畢的收付款憑證，逐筆順序登記現金日記賬和銀行存款日記賬，并結出余額
•負責公司財務憑證、報表的整理、歸類、裝訂，并交接給會計檔案管理部門
•協助會計人員做好統計資料的收集、整理、歸類工作
社會實踐
2010.09 - 至今 XX大學 經濟管理學院
輔導員助理
•整理招聘信息，參與籌備畢業生就業指導宣講會
•負責2009~2010學年學生獎學金審核及申請工作
2009.09 - 2010.08社團聯合會
干事
•負責80多個社團的信息錄入
•參與籌備社團聯每學期一屆的大型公演活動
2007.09 - 2008.08班級集體旅行
策劃者
•合理規劃時間，規劃旅游景點
•策劃蘇杭三日集體旅游，包攬酒店，車票的預定工作
獎學金
連續3年獲得專業獎學金(專業前10名)
連續2年獲得專業一等獎學金
銀行面試個人簡歷模板(二)
基本資料
姓
名：xuexila
性 別：男
年
齡：24
最高學歷：本科
身
高：166厘米
體
重：65 公斤
婚姻狀況：未婚
戶籍所在地：
求職意向：銀行柜員和客戶經理
現所在地：湖南省
自我評價
開朗大方、樂觀向上、興趣廣泛，腳踏實地，有較強的的抗壓力和適應能力，勇于接受新的挑戰。學習生活中喜歡與人溝通，為人坦誠、本著開闊的心胸善待身邊的親朋好友，有良好的人際關系。
求職意向
期望行業： 房地產·建筑
金融·銀行·證券
保險業
期望崗位： 金融/經濟專業人員
崗位名稱： 銀行柜員和客戶經理 期望地區： 重慶
四川省
期望薪資： 面議/月
到崗時間： 1個月以上
教育歷程
2005/09-2009/06 湖南大學 學歷：本科 專業：國際金融 專業類別：經濟學類
專業描述： 國際金融方向培養具備扎實的經濟學和金融學理論基礎，系統掌握現代貨幣、信用、銀行等專業知識和基本技能，具有較高的外語、數學、計算機應用能力，具有良好的思想、業務、文化和身心素質，具有較強實踐和創新能力，能夠在各類銀行與非銀行金融機構、相關企業單位和科研部門從事金融實際工作和理論研究的復合應用型專門人才。
項目經驗
2008/05-2008/06 湘域中央可行性分析報告
項目描述： 對湘域中央的在建項目做可行性分析。
主要職責： 調查員
技能水平
英語等級：大學英語考試六級 計算機水平：熟練
外語類型：英語 外語水平：熟練
技能 技能水平 掌握時間
精通計算機Word、Excel、PowerPoint等辦公軟件操作，熟悉FrontPage網頁制作和SPSS 熟練 2年
所獲證書
證書 證書編號 獲取時間 獲得成績
全國計算機二級(VF) 27264301902589 2007年 良好
英語六級 072243001005366 2007年 455
英語四級 071143001005765 2007年 483
證券從業資格考試(基礎知識+證券交易) 2008104307241801 2008年 合格
銀行從業資格考試 2008年 良好
附加信息
個人特長： 唱歌、羽毛球、較強的團隊協作能力
實踐經驗
2008/07-2008/08 工商銀行重慶渝中支行
詳細描述： 實習期間，不怕苦，不怕累，掌握了銀行主要業務流程，受到同事們的好評。
2008/01-2008/02 石柱縣建設銀行
詳細描述： 負責協助客戶經理審查企業貸款申請材料和制作申報材料。
2007/10-2007/11 長常高速公路岳麓站
詳細描述： 負責打卡和收費。
2007/07-2007/09 家教
詳細描述： 暑假期間在長沙做了兩個月的家教 。
2006/03-2006/04 長沙實在商貿公司
詳細描述： 負責日用消費品的促銷工作。
所受獎勵
獎項 獲取時間 獎勵級別
金融學院“優秀寢室長”。 2008/06 院級
湖南大學“丙等獎學金” 2007/11 校級
湖南大學眾悅.滴水恩獎學金 2007/06 校級
影視欣賞學會“優秀干部” 2006/06 校級
“西部開發助學工程”獎學金 2005/09 省級
銀行面試個人簡歷模板(三)
姓名：××
目前所在：清遠
年齡：19
戶口所在：汕頭
國籍：中國
婚姻狀況：未婚
民族：漢族
培訓認證：未參加
身高：171cm
體重：55kg
人才類型：在校學生
應聘職位：會計，銀行柜員，作家/撰稿人
工作年限：3
求職類型：兼職
可到職日期：兩個星期
月薪要求：1000--1500
希望工作地區：廣州,汕頭,深圳
工作經歷
廣東省汕頭市濠江區達濠派出所
起止年月：2010-07～2010-09
公司性質：政府機關
所屬行業：機關/事業單位/社會團體
教育背景
畢業院校：南華工商學院
最高學歷：大專
畢業日期：2013-07
專業一：注冊會計師
語言能力
外語：英語一般粵語水平：
其它外語能力：
國語水平：
工作能力及其他專長
組織能力較強。愛好文學，文字駕馭能力較強。對文字方面的工作興趣較濃厚。像現在就讀注冊會計師專業，對金融領域也較有興趣。
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2017銀行校園招聘個人簡歷模板(一)
個人基本簡歷
姓
名：xuexila
國籍： 中國
目前所在地： 天河區
民族： 漢族
戶口所在地： 梅州
身材： 160 cm 48 kg
婚姻狀況： 未婚
年齡： 24
求職意向及工作經歷
人才類型： 普通求職
應聘職位： 行政/后勤、市場/營銷、客服及技術支持：
工作年限：
職稱： 無職稱
求職類型： 全職
可到職日期： 隨時
月薪要求： 面議
希望工作地區： 廣州 天河區 海珠區
個人工作經歷： 公司名稱：
起止年月：2008-10 ～ 2010-09佛山創意鞋材有限公司
公司性質： 所屬行業：服裝/紡織/皮革/鞋業
擔任職務： 業務助理
工作描述：
1.跟蹤新產品的開發進程;
2.跟蹤客戶下單情況,并將訂單資料輸入公司電腦;
3.統計接單數據,做成日報表,周報表,月報表將信息告之相關部門;
4.記錄,整理部門的資料并歸類;
5.主管臨時安排的工作等.
離職原因：
公司名稱： 起止年月：2008-02 ～ 2008-07廣州市圖文有限公司
公司性質： 私營企業所屬行業：
擔任職務： 職員
工作描述： 檢測審核修改相片，用photoshop處理相片，excel制表。
離職原因： 個人原因
公司名稱： 起止年月：2007-10 ～ 2007-11廣州會展(車展)
公司性質： 民營企業所屬行業：服務業
擔任職務： 工作人員
工作描述： 做一些安檢工作。
離職原因： 實習
公司名稱： 起止年月：2007-07 ～ 2008-09新厚超市
公司性質： 私營企業所屬行業：服務業
擔任職務： 收銀員
工作描述： 1、負責購物營業時間內顧客購物的收款工作;
2、負責將顧客購物信息準確錄入前臺收款機;
3、負責銷售日報的打印、核對;
4、負責收款設備日常的保管與維護。
離職原因： 兼職
教育背景
畢業院校： 廣州現代信息工程職業技術學院
最高學歷： 大專 畢業日期： 2008-07-01
所學專業一： 電子商務 所學專業二：
受教育培訓經歷： 起始年月 終止年月 學校(機構) 專 業 獲得證書 證書編號
2005-09 2008-07 廣州現代信息工程職業技術學院 電子商務 畢業證 139121200806000548
語言能力
外語： 英語 一般
國語水平： 精通 粵語水平： 良好
工作能力及其他專長
文員、助理; 愿意從低層做起，尋求具有挑戰，并有發展潛力的工作。
詳細個人自傳
為人誠懇、熱情，性格開朗，助人為樂，有主見，積極進取，對工作能認真負責，能吃苦耐勞，有良好的人緣關系，能融洽人與人之間的交往，有信心做好每一件事。能夠積極參加學院及班級組織的活動，并能在活動中充分發揮出自己的作用。具有頑強拼搏的精神、較強的組織能力和團隊合作精神。
2017銀行校園招聘個人簡歷模板(二)
基本信息
姓
名：xuexila
性
別： 男
民
族： 漢族
出生年月： 1986年7月24日
證件號碼： 362526198607******
婚姻狀況： 未婚
身
高： 162cm
體
重： 54kg
戶
籍： 江西撫州
現所在地： 江西撫州
畢業學校： 江西理工大學應用科學院
學
歷： 本科
專業名稱： 金融學
畢業年份： 20xx年
工作年限： 一年以內
職
稱：
求職意向
職位性質： 全 職
職位類別： 銀行
職位名稱： 柜員 ; 清算人員 ; 理財經理
工作地區： 江西撫州 ;
待遇要求： 2000元/月 可面議 ; 不需要提供住房
到職時間： 可隨時到崗
技能專長
語言能力： 英語 良好 ; 普通話 標準
教育培訓
教育經歷：
時間 所在學校 學歷
2007年9月 - 2011年7月 江西理工大學 本科
培訓經歷：
時間 培訓機構 證書
2011年7月 - 2012年4月 國泰君安證券有限公司
工作經歷
所在公司： 國泰君安
時間范圍： 2011年7月 - 2012年4月
公司性質： 國有企業
所屬行業： 金融業(投資、保險、證券、銀行、基金)
擔任職位： 證券/金融/投資-投資/理財顧問
工作描述： 主要負責開發新客戶，銷售公司發行或代銷的金融理財產品;負責把證券公司的金融產品和服務方面的信息傳遞給現有的及潛在的客戶; 負責為客戶提供金融理財的合理化建議，為客戶實現資產保值增值
離職原因： 不能勝任
其他信息
自我評價：
發展方向： 求職意向是銀行的柜員與管理理財產品都行，希望自己的專業長處來做好工作
其他要求：
聯系方式
聯系電話： 手機號碼：
電子郵件： QQ(OICQ)：
個人網站： 郵政編碼：
通訊地址：
2017銀行校園招聘個人簡歷模板(三)
基本信息
姓
名：xuexila
目前所在： 天河區
年
齡： 22
戶口所在： 東莞
國
籍： 中國
婚姻狀況： 未婚
民
族： 漢族
身
高： 157 cm
人才類型： 在校學生
應聘職位： 銀行柜員：，會計：，投資銀行業務：
工作年限： 0
職
稱：
求職類型： 實習
可到職日期： 一個月
月薪要求： 2000--3500
希望工作地區： 廣州,東莞,深圳
工作經歷
深圳市隆塬房地產經紀有限公司
起止年月：2010-07 ～ 2010-08
公司性質： 民營企業
所屬行業：房地產/建筑
擔任職位： 按揭員
工作描述： (1) 了解房地產經紀人工作。實地探訪周邊樓盤，收集數據，了解周邊樓盤概況。整理客戶資料，將當月業務單據資料進行復印、整理、歸檔，為財務部提供業務數據。
(2) 熟悉和了解按揭部工作流程。協助按揭員聯絡各分行業務員，接受業務。聯系客戶，為客戶解答房地產按揭過戶的問題。協助按揭員聯系銀行，辦理第三方存管業務、按揭貸款業務。協助按揭員幫助客戶到房地產交易登記中心辦理過戶、取證等。協助按揭員幫助客戶到公證處辦理各類公證。
離職原因： 學校開學
教育背景
畢業院校： 廣東金融學院
最高學歷： 本科
獲得學位: 畢業日期： 2012-06
專 業 一： 金融學 專 業 二：
起始年月 終止年月 學校(機構) 所學專業 獲得證書 證書編號
語言能力
外語： 英語 良好 粵語水平： 優秀
其它外語能力：
國語水平： 優秀
工作能力及其他專長
(1)英語六級水平,。
(2)熟悉電腦操作，能熟練操作Word 、 Excel 、PowerPoint 等軟件。
(3)考取了會計從業資格證書、證券從業資格證書(五門)、計算機二級證書。
(4)具有較強的學習能力、動手能力、適應能力、抗壓能力、自我約束能力。做事有耐心，認真負責。
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關鍵詞:個人理財;商業銀行;對策建議
一、我國個人理財業務發展現狀及存在的問題
隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產品日漸風靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發行了1158款理財產品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產品發行,全年的商業銀行理財產品銷售額僅為2000億元。理財業務在銀行全部業務中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務報表顯示,當年的理財產品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍,理財業務傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業務收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業務發展迅猛,也正因為此,對商業銀行個人理財業務發展對策的研究也就顯得十分必要。
盡管近年來個人理財業務發展迅猛,但總體來看仍處于發展的初級階段。這主要表現在以下幾個方面:
(一)個人理財業務收入在銀行利潤結構中所占比重較低
目前我國商業銀行的中間業務收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發達國家的商業銀行理財收入一般占經營收入的40%到50%。并且高收益的理財產品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業績為例,受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大份額,直接導致“份額增、效益減”的非正常現象的發生,并直接影響了中間業務收入目標的實現。
(二)理財產品品種少,差異化不足
相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業銀行公布的中間業務品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產品主要包括商業銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產品等。雖然各家銀行推出的產品名目繁多,但其實質卻大同小異,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業銀行則更重視理財產品的品牌和特色,強調個性化服務。
(二)業務人員及網點層次較低
商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務,其從業人員應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識,并應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。盡管我國商業銀行理財業務的銷售人員眾多,但高素質的專業理財師卻很少。全行業內獲得“個人理財業務從業資格證書”的從事理財產品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業理財師尤為缺少。高素質專業理財隊伍建設的滯后制約了業務的發展,很容易造成理財產品的不當銷售。造成提供的個人理財服務基本上還是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務,無法像發達國家商業銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種。另外,銷售產品的網點雖然多,但高品質的財富網點很少。高品質的財富網點數量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導致了理財業務提升的渠道堵塞。
(三)重產品銷售,輕售后服務
由于目前國內尚未建立起規范的理財產品售后服務體系,相關人員在售后服務各環節中的職責界定不清,導致產品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業務的風險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業務的發展。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格,客戶必須完成繁雜的業務手續,也會使得客戶產生不滿情緒。
二、我國商業銀行個人理財業務發展缺陷的原因分析
目前我國個人理財業務仍然停留在以產品銷售為中心上,還沒有發展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業務范圍大多是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化服務。
根據服務管理理論,商業銀行開展個人理財業務要受到消費者價值、操作和技術系統、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業務發展的缺陷也可以從以下幾個方面來進行分析。
首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財的需求應該是很大的,但現實的情況卻是我國個人理財的實際需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產委托給他人打理。此外,居民對個人理財的內涵及業務流程不了解,對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感也是造成理財業務需求不足的重要原因。
其次,信息披露機制不健全,業務運作透明度低。雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營情況,但在現實中更常見的是銀行基本不涉及理財產品的運作情況,僅在其營業網點上簡單通報理財產品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產品的運作來看,各商業銀行總行在設計出理財產品后,會將相應的募集指標分配給各分支行,由分支行負責宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產品的具體經營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。
第三,服務策略與創新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環境、經濟政治體制、技術發展水平等因素的影響,我國商業銀行的金融創新能力十分薄弱。我國商業銀行個人理財業務的發展空間與發達國家相比仍有較大差距,還是一種單調的、不成熟的理財業務。隨著商業銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創新雖然有所發展,但總體來說仍然面臨著金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差,尤其是中間業務方面的創新更為滯后。個人理財產品同質性大,差異不明顯,這已經成為阻礙我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。
三、國際先進經驗的借鑒
(一)確立清晰的市場定位
清晰的市場定位有利于銀行更準確的找到業務的發展方向,最大化企業的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在那些有錢卻低調的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務顧問服務,幫助客戶增加財務的私密性,節省收益、利息和遺產的相關納稅支出,自由支配財產并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
(二)建立營銷服務的差別化戰略
國外很多銀行通過實施客戶關系營銷,建立起銀行與客戶的聯系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結構進行差別化營銷,根據對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產品和服務,這些無不體現出國外銀行的高水準服務。
(三)對個人客戶實行分層次服務
很多國外銀行對針對客戶個人財務狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進行分層次服務。不少國外銀行還設有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經理進行一對一的溝通。對于優質客戶,要為其提供全方位、個性化的服務及各種優惠措施,打造差別化的競爭優勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經濟效益。客戶經理往往會詳細了解其客戶對理財品種的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務。對于普通客戶則推出低門檻的理財產品,制定大眾化的理財業務菜單,維護潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務,其服務的細致和多樣性,延伸了個人理財業務的內涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。
四、提高我國商業銀行個人理財業務水平的對策與建議
首先,要建立完善的組織機構和運行機制。對現有銀行制度進行清理整合,梳理規范業務和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構建科學的基礎管理平臺,發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進優勝劣汰機制,打造高素質的理財專業隊伍。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核,提高理財產品計價比重,逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進,發揮激勵機制的作用,充分調動員工的積極性。
其次,提高理財業務從業人員的素質。理財人員素質的高低直接決定個人理財業務的發展,不僅要對市場熟悉,還應具備金融、投資、資本、貿易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務。應把加強專業理財師隊伍的建設,提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓工作。充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性,使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進,穩步提高銀行個人理財業務水平。另一方面,建立客戶經理培訓體系,全方位地對客戶經理進行系統化、專業化的培訓,不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平,以不斷更新客戶經理的金融知識,以便更好地適應個人理財業務的需要。
第三,促進信息技術進步,建立客戶關系管理系統。外資銀行都擁有一套完備的客戶關系管理系統,這種系統在商業銀行個人理財業務的發展中起著舉足輕重的作用。這種系統可以采取有效措施,通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設和發展,在較短時間內以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。
最后,通過有效監管推動商業銀行理財業務發展。對個人理財業務的監管不同于法人業務的監管方式,必須符合個人業務發展的特點。銀行監管部門首先要督促商業銀行根據銀監會相關法令的要求,進一步完善個人理財業務風險管理制度和內部管理體系,按照以風險為本的監管原則,加強對個人理財業務的持續性監管,重點要加強對個人理財業務市場準入、銷售環節和內部管理的監管。深入分析個人理財業務各類風險的關鍵之處,研究制定相關的風險評估標準及控制措施,并及時向商業銀行做出風險提示,促進業務的規范健康開展。
參考文獻:
1.黃萬才.商業銀行發展個人理財業務探討[J].金融論壇,2004(14).
一.我的服務
兩年的經驗告訴我，服務是我們的首要工作也是我們必須掌握的技能。xx年我更注重培養自己的服務意識。近幾年隨著商業銀行的市場化，服務也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優質服務的開端，是客戶對我行的第一印象，因此行里對我們的要求也格外嚴格;大堂經理是連接客戶、高柜柜員、乃至客戶經理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們為其指明方向;在客戶遇到困難時，我們施予援手;當客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業，感受到賓至如歸的感覺。因為我行為社區網點所以每天來辦理業務的客戶流量都很大，為減輕柜臺壓力我們大堂人員積極調配及時帶客戶到自助設備上去辦理，進行客戶分流。每當客流量較大時，我都會在等候區大聲詢問：“**客戶請到*號柜臺辦理業務”，做好分流客戶的工作，以免一些客戶中途離開的空號占據時間，保持營業廳內良好的工作秩序。因為只有良好的營業秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標客戶，營銷我們的理財產品，引薦給我們的客戶經理，實現服務與營銷一體化。
作為大堂服務人員，除了要對銀行的金融產品、業務知識熟悉外，更要加強自身職業道德修養，愛行敬業。平時在工作中，大堂經理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當高。在服務禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規范。而且還要處事機智，能及時處理一些突發事，避免投訴。我們團隊經常在一起溝通如何配合好彼此提升我們整個團隊的服務水平。
優質的服務不能僅僅停留在行為規范等方面，應該是一種主動意識，一種負責態度，一種良好的工作心態。為了更好的提高自己的服務水平，和業務水平，支行在今年的每個月都召集大堂人員進行考試，這樣的測試督促了我在平日要加強學習以便為客戶提高更專業的服務。
二.我的專屬工作
今年年初我接手了行里信用卡聯絡員的工作，恰逢信用卡業務最忙的時段，那時行里幾乎每周都要出去外展，我便在周五晚上做好所有的準備工作，例如：分派禮品以及各組外展用品，周日晚上做好外展工作的情況通報，每天登記行內所有員工的信用卡完成情況并在當晚發送簡單簡報至全行，當然也要與支行聯絡員做好溝通，及時檢查申請表的填寫、及時寄出整理好的信用卡資料，現在回想，那段日子大大增強了自己的責任心和協調團隊的能力!使自己在工作中更有了一股子韌勁與耐心。
商業銀行對國民經濟起著調節和指導作用，它起著融通資金，促進儲蓄向投資的轉化，社會資源的配置，提高資金使用效率和調節社會總供給與總需求相對平衡功能用。由于商業銀行在其現代經濟中的核心和樞紐地位，研究其風險管理是一個倍受關注的問題，例如何防范商業銀行的信貸風險，探討有效的信貸風險度量方法等等意義重大。
關鍵詞：信息不對稱；商業銀行；個人貸款；風險管理
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.047
1引言
自二十世紀以來，經濟全球化和金融自由化的浪潮席卷了整個世界。例如信用膨脹的結果，虛擬經濟所造成的經濟泡沫破裂造成的2008次金融危機，引起全球關注，還有因為歐元區經濟政策結構的不平衡引起的歐洲債務危機。經濟危機和商業銀行的信用風險有著密切的聯系。
商業銀行對國民經濟起著調節和指導作用，它起著融通資金，促進儲蓄向投資的轉化，社會資源的配置，提高資金使用效率和調節社會總供給與總需求相對平衡功能用。由于商業銀行在其現代經濟中的核心和樞紐地位，研究其風險管理是一個倍受關注的問題，例如何防范商業銀行的信貸風險，探討有效的信貸風險度量方法等等意義重大。
2信息不對稱與商業銀行信用風險理論基礎
2.1商業銀行的信用風險
相比傳統的信用風險的定義，現代意義上的信用風險的解釋更符合信用風險的本質。商業銀行信用風險的定義是：由于各種不確定因素，借款人無法償還貸款，銀行貸款，造成損失的可能性的興趣。信用風險具有金融風險所具有的一般特性，它的主要特點主要有：信用風險概率分布具有不對稱性、信用風險的非系統性、信用風險的觀察數據少且不易獲取、逆向選擇和道德風險在信用風險的形成中起重要的作用。
2.2信息不對稱理論
在一般情況下，信息不對稱是與另一方交易一方沒有信息，甚至第三方無法驗證。即便是能夠驗證，也需要耗費大量的物力和財力和精力，這在經濟上是不好的。例如，借款人償還知道超過貸款人的趨勢；對汽車質量賣方知道更多的買家；董事會對公司的盈利能力會知道以上的股東；對事件風險的投保人知道的比保險公司等。從時間角度不對稱分為事前不對稱和事后信息不對稱的不對稱性。不對稱發生在簽約之前調用方的不對稱，不對稱發生在締約方稱為事后不對稱。事前和事后信息不對稱分別造成了逆向選擇和道德風險。
2.3不對稱信息下的商業銀行信用風險
在貸款市場之中，借款企業作為參與主體擁有私人的信息，商業銀行為主體的參與者并不擁有私人的信息。銀行和企業之間的信息不對稱會對銀行和企業契約關系有很大的影響，這種影響可以是銀行內部信息不對稱、銀行和儲戶之間的信息不對稱的貸款、銀行之間的信息不對稱等三個方面。
3信息不對稱下商業銀行個人貸款風險的現狀和問題
3.1不良貸款過多
銀行發放貸款后，信貸資金加入到借款人的資金循環，借款人能夠充分了解自己的資金使用情況，然而商業銀行由于信息不對稱卻難以掌握其使用情況。有的客戶為規避商業銀行的監管任意捏造個人情況，使用對自己有利相關經濟數據，甚至是提供虛假的證明，例如將借于房款的資金用于股票、證券等高風險的行業。由于商業銀行僅僅是提供資金，并未參與到資金的應用中，難以掌握其風險使用的概率，客戶可以將借貸銀行的資金用于高風險高回報的項目中，把風險轉嫁到銀行身上，常常會由于投資不善而遭受損失，賴貸、欠貸、逃貸等現象時常發生，讓商業銀行的不良貸款率節節攀升。此外，隨著個人貸款規模的不斷增加，同時經濟周期的不穩定性的波動，個人不良貸款率也隨之增加。
3.2銀行資產結構不合理
由于中國的資本市場不發達，債券和股票和其他證券資產占總資產的比例在商業銀行是非常低的，貸款是商業銀行資產的主要形式，結合葫蘆島地區的經濟發展，2015的中國商業銀行的資產組合中只有15%的商業銀行資產率資產，而美國的相應比例的42.8%，可以判斷在中國商業銀行的信用風險主要集中在信貸風險。鑒于商業銀行在資產運作效率和安全的角度，我國商業銀行的貸款，大部分集中在較低的風險效益良好的地方中小企業，而對于經濟欠發達的地區，小企業和私營小企業和個人消費少問金。貸款集中不僅增加信貸資金供求結構失衡，而且還可以使我國商業銀行有效的風險分散，帶來了潛在的風險。
3.3商業銀行“惜貸”現象
當前我國商業銀行經營活動中存在一個突出問題是：一方面是銀行感到貸款難，另一方面卻是中小企業普遍存在借款難問題。有些銀行方面存在巨額存差，有些成長性非常好的中小企業卻貸不到款，社會資源無法實現優化配置。因為中國中小企業畢竟是占大多數，在國民經濟中已經起到舉足輕重的作用。對于葫蘆島銀行來講雖然主要面對地方中小企業，但銀行在貸款的時候面臨著信息不對稱，對效益一般剛剛起步的中小企業放貸有可能會因為企業無法償還而造成損失，所以放貸對象一般為信用較好的企業。而剛起步的中小企業在發展階段對貸款需求是很大的，銀行不敢輕易給正在成長中的中小企業貸款的“惜貸”現象，不但阻礙了企業的發展，同時也對葫蘆島銀行自身造成了損失，以至于阻礙了整體經濟的發展。
4信息不對稱下商業銀行個人貸款風險監控和管理的政策建議
4.1西方商業銀行信用風險防范經驗
西方商業銀行經過幾十年發展，無論從理論還是實踐，積累和總結了許多信用風險管理先進經驗和方法，他們良好的市場環境和銀行管理體系，是他們具備全球競爭力的基礎。因此，我們可以通過學習西方商業銀行風險防范經驗，結合中國具體實際，總結出我國有效的風險防范措施。
第一，獨立、優越的風險管理體制。外資銀行在風險管理方面具有明顯的體制優勢。外資銀行許多是上市公司，它們是嚴格按照法律程序建立起來的商業銀行，且銀行有獨立的自主經營權，它的正常活動不受政府干預；外資銀行運作規范，經過多年的發展，具有完善的產權制度以及有效的激勵機制和約束機制，還具備著良好的公司治理結構。這些體制性優勢直接轉化為外資銀行較高的風險控制與管理能力。
第二，先進的風險管理理念。外資銀行先進的信用風險管理理念是經過多年的實踐經驗總結，將管理理念上升到略的高度，并通過政策、制度以及組織形式等，將其理念貫穿到風險控制的各個環節。其中值得借鑒的理念有：銀行積極管理風險，而不是回避。它的目的是追求風險與收益的均衡，獲得利潤。強調風險管理的重要性，規范風險管理標準，并共同分享信息和經驗。風險管理并非只是少部分工作人員的職責，而是全體職工的共同目標，銀行部門協調有序，調控風險。
4.2健全個人貸款風險監控系統，提高信息對稱度
高效的信用管理信息系統能防范信用風險，目前我國有的商業銀行雖然也建立了信用管理信息系統，但在信息的全面性、真實性和完備性方面還遠遠不足，商業銀行要建立信息管理系統，需要從以下幾個方面努力：第一，目前我國各個信息部門之間獨立收集信息，缺乏協調合作。如中國人民銀行可以和別的商業銀行合作，共建系統，做到信息共享。第二，要保證系統基礎信息的真實性，特別是客戶信息的真實性。商業銀行要注意甄別虛假信息，同時加強對提供虛假信息個人的懲戒力度。第三，設置合理的組織機構，同時建立完備的激勵約束機制和以提高職員素質敬業精神為核心的人事管理制度。
4.3建立聲譽機制
聲譽是維持交易關系必不可少的重要機制。企業借貸的聲譽如何，對于商業銀行做出借貸決策具有重要影響。聲譽是擁有私人信息的交易方向沒有私人信息的交易一方的一種承諾。聲譽是賣者、企業家、經營者不得不為自己的說假話行為、欺騙行為付出的代價，也是維持交易持續進行的成本。企業的聲譽越好，意味著說假話和欺騙的代價越大，因而就越能得到買者、投資者的信賴。商業銀行可以對貸款企業進行聲譽機制的調查，對其過往違約情況進行評分。聲譽機制中聲譽越好的企業一般違約概率不大，而對聲譽機制中聲譽低的企業慎重貸款。長此以往，與全國商業銀行的信息系統連接起來，形成全國性乃至全球性的聲譽機制網絡。
4.4建立直觀科學的風險預警指征體系
商業銀行可以在這幾方面建立風險預警特征體系，來防范信用風險。一方面，建立個人的承貸能力分析指標體系，分析個人最大限度所能承擔負債的能力，適當控制個人的貸款規模，降低貸款風險度。另一方面，商業銀行應該加強對個人的盈利能力分析，預測個人發展前景和趨勢。因為個人的盈利能力的大小，從長遠來看，是貸款安全性的根本。另外，要加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，通過綜合指標，分析貸款客戶的貢獻狀況和信用。做出貸款前后客戶行為的調查評估，并對貸款客戶評定不同等級，便可以據以進行風險管理和投放貸款。
4.5建立直觀科學的風險預警指征體系
商業銀行可以在這幾方面建立風險預警特征體系，來防范信用風險。一方面建立企業的承貸能力分析指標體系，分析企業最大限度所能承擔負債的能力，適當控制企業的貸款規模。降低貸款風險度。其次商業銀行可以充分運用企業的現金流量指標，通過企業的資產負債表等財務指標，分析企業的償債能力。三是商業銀行應該加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。因為企業的盈利能力的大小，從長遠來看，是貸款安全性的根本。四是要加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，通過綜合指標，分析貸款客戶的貢獻狀況和信用。做出貸款前后客戶行為的調查評估，并對貸款客戶評定不同等級，便可以據以進行風險管理和投放貸款。
5結語
商業銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝，關鍵取決于其管理個人信貸風險的能力。因此，如何加強個人貸款風險防范是我國商業銀行迫切需要解決的課題。我國商業銀行應當建立起完善的個人貸款風險預警體系，從源頭上杜絕風險的產生，同時在事前、事中、事后進行全方位的預警、監控，確保我國商業銀行個人貸款健康穩定的發展。
同時，由于本人的閱歷和學識有限，可能還不足夠透徹分析某些觀點，文章可能會缺乏一定的深度。下一步的將會在KMV模型的必要的修正、擴充方面做更深一步的研究，爭取分析、解決問題更加專業化，更加全面。
參考文獻
[1]舒小燕.信息不對稱情況下我國信貸風險管理探析[J].廣西金融研究.2012，（10）.
為了能更好地擔負起營業經理的崗位職責，加強事中監督，我在緊張工作之余，每天都擠出時間努力學習最新的金融理論和業務政策，不斷提高和完善自身的業務水平。在日常的學習、工作過程中，以書本為師、以專業部門的能者為師、以身邊的員工為師，學習他人所長，補自己所短，得以熟練掌握各項業務要領，做到對會計核算程序心中有數，從容應對網點日常工作中發生的各類問題。在做好自身業務學習的同時，我還針對網點不同柜員的業務素質水平，因人而異，開展有針對性的業務指導，將自己掌握的業務技能和管理經驗傳授給其他員工。因為我始終相信，打造一個堅持執行制度、能抑制操作風險的團隊，需要每一個員工的參與。
我經常和網點負責人、主任進行業務上的溝通，探討如何規范柜員的業務操作。要求柜員處理業務時要操作定型和堅持自我復核，實施重點檢查監督，促使柜員養成良好的業務操作習慣。營業經理是會計核算控制的關鍵環節，這也就要求我在日常工作中，必須時刻保持警惕和樹立風險防范意識。對容易發生差錯的同志，我不斷提醒，使其在工作中引起重視;對一些因業務不熟而發生差錯的同志，就耐心幫助其熟悉業務;對復雜業務和有可能出差錯環節，就事先做好預警工作，到柜員的崗位當面指導。通過嚴格規范操作，實施重點檢查監督，狠抓差錯原因分析，加強管理監督，培養柜員養成良好的業務操作習慣。
案件防范是我們會計結算的永恒主題，也是營業經理的首要任務，把握好風險點，就能防范案件的發生。對權限卡、重空憑證、印章、重要物品等案件易發部位每天我都堅持重點監控，重點檢查，決不走過場。把自己權限卡的密碼保管好，每次授權都用一塊擋板擋住密碼。每月的案防會議都認真的和大家
一起總結網點存在的不足，提出整改方案。加強案例分析，對自己和員工進行警示教育，杜絕案件發生。
個人理財服務是一種綜合性的服務，也是一項高度接觸和技術含量較高的服務。經過近年的快速發展，銀行個人理財服務以其批量大，風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，被各銀行普遍認可，就其短暫而快速的發展歷程，在激烈的零售銀行業的競爭中，競爭優勢往往來源于各商業銀行對客戶服務的提供方式，在以往的營銷方式中，很少有說明客戶服務的戰略，隨著越來越多的銀行認識到在同累競爭這種脫穎而出的一個重要方法是客戶服務的質量。銀行在激烈的競爭當中爭取更多的優質客戶，就必須注重客戶的服務環節，實現客戶滿意。比較國內外銀行對高端客戶的服務，幾乎全部采取“全方位客戶滿意經營”理念和“以客戶為中心”的服務模式，一切以滿足客戶需求為出發點和落腳點。
我國現階段銀行個人理財的發展策略分析，銀行個人理財服務如何突出一家銀行比較競爭優勢呢？主要有一下幾點看法：
一是加快零售業務轉型，優化業務流程，改善網點硬件環境。網點是銀行為客戶理財服務的重要渠道、前沿陣地。銀行通過對網點實施統一視覺形象工程、改善網點環境、合理布局功能區域、突出理財銷售專區和私密理財空間，優化業務流程、重新定位網點員工崗位，明晰員工角色和職責以及相互的關系等一系列行之有效地舉措，一舉建立了國內商業銀行網點的新形象，有效地提升客戶體驗，提高客戶滿意度，增強產品和服務的交叉銷售能力。
二是細分客戶市場，提升服務水平。“客戶”是銀行價值創造的來源，而不同的客戶對銀行個人理財業務的需求各異，為銀行創造價值的大小有別。傳統無差別的大眾化服務理念和服務方式已經不再適應市場需要和商業銀行戰略業務的發展，以價格為主要競爭手段的經營理念也已經過時，應運而生的是以細分客戶、提高服務為主的差異化發展戰略。商業銀行應加強信息資源整合，努力構建高效的CRM系統，并以此為基礎強化客戶關系管理，細分客戶群體，為多層次差異化服務提供科學依據。對于高端客戶，提供高成本、專業化、個性化的服務層級，包括“多對一”服務，主動上門營銷服務，專家顧問服務，財富管理規劃等。目前中外資銀行紛紛推出了針對“金字塔”頂端的超級富裕客戶所提供的私人銀行服務，代表了國內個人理財業務服務的最高水平。雖然各商業銀行劃分低中高和超級富裕客戶的標準可能會有所不同，但是對于高端客戶的價值創造能力應受到各商業銀行的高度重視。
三是加強產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。“創新”是企業發展，保持生命力的動力。商業銀行個人理財業務的發展，同樣離不開“創新”。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能在激烈的理財市場上立于不敗。
關鍵詞：案例；個人銀行；結算
中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0185-01
2011年，通過對商業銀行賬戶管理進行檢查，發現個別地方性商業銀行在個人銀行結算賬戶管理使用上，存在一些不符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》(以下簡稱《賬戶管理辦法》)規定的做法，但在現場檢查過程中遇到事實認定依據模糊的問題，值得深入研究。
一、案例描述
在某一銀行機構開展現場檢查時，通過調閱其《對公存款余額表》，發現其中有多戶以自然人名稱開立的銀行結算賬戶，且部分賬戶余額較大。為準確認定和核實該問題，通過調閱部分賬戶《對公賬戶明細表》，發現賬戶明細賬中頻繁發生營業款、貨款、租金、物業費、材料款、工程款、工資等明顯帶有單位資金性質的資金收入和支出項，以自然人名稱開立賬戶存儲單位資金特征明顯。例如，某企業法人代表開立的個人銀行結算賬戶單日材料款項支出近240萬元，單日工程款收入達488萬元，僅此一個個人銀行結算賬戶2011年上半年累計存入資金量就達5800余萬元。且通過查詢發現部分以自然人名義開立的此類賬戶戶名均為一家或多家企業的法定代表人、單位負責人或財務部門負責人。后通過調閱開戶申請書，發現此類問題賬戶開戶申請均為《開立個人銀行結算賬戶申請書》。
通過進一步核實和詢問，對該問題做出如下認定：案例中銀行為存款人以自然人的名義開戶，但納入單位賬戶管理，且開戶人一般為企業主，符合“明知”的要件要求。而賬戶使用中發生營業款、貨款、租金、物業費、材料款、工程款、工資等資金收入和支出項，則說明了賬戶資金是“單位資金”的性質。
最后定性與處理。《賬戶管理辦法》第六十六條規定，銀行在銀行結算賬戶的開立中，不得“明知或應知是單位資金，而允許以自然人名稱開立賬戶存儲”，即公款私存。《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）第七十九條規定，不得“將單位的資金以個人的名義開立賬戶存儲”，比《賬戶管理辦法》的規定少了“明知或應知”的要件。可以認定銀行違反了《賬戶管理辦法》第六十六條和《商業銀行法》第七十九條的規定。
二、原因分析
(一)銀行對個人銀行結算賬戶的監督不到位。一是對個人銀行結算賬戶的使用放松了監督。《賬戶管理辦法》第十五條規定，個人銀行結算賬戶是自然人因投資、消費、結算等而開立的可辦理支付結算業務的存款賬戶。第三十九條規定了可以轉入個人銀行結算賬戶的款項有11類。案例中銀行顯然沒有按規定進行監督。二是客觀上存在銀行監督困難。隨著結算方式和渠道的增多，銀行對客戶的監管越來越難。特別是遇到異地現金存入、網上銀行或自助銀行轉賬存入到本地銀行個人結算賬戶的情況，涉及面過大，銀行只能被動地為客戶入賬。
(二)現行賬戶分類制度存在一定缺陷。目前賬戶只分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶兩大類，并明確規定個體工商戶納入單位銀行結算賬戶管理。但是在實際經濟活動中，為了簡化開戶手續、方便結算或者逃避監管等原因，許多中小企業老板或個體工商戶仍將個人結算賬戶作為賬戶開立和使用的首選。中小企業和個體工商戶與機關及企事業單位之間在財務制度、管理機制等方面均存在一定差異，應當將中小企業或個體工商戶單獨作為一類賬戶予以考慮。
(三)規范性文件簡化了單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項的手續。中國人民銀行2007年5月印發的《關于改進個人支付結算服務的通知》中規定，“從單位銀行結算賬戶向個人銀行結算賬戶支付款項單筆超過5萬元人民幣時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據”，簡化了《賬戶管理辦法》中要求付款單位還應提供相應付款依據的手續。單位賬戶向個人賬戶轉款造成對公賬戶、對私賬戶的使用界限混淆，存在逃避債務、偷逃稅款的可能。
三、政策建議
(一)修訂《賬戶管理辦法》，理順與相關法律法規間的關系。賬戶管理制度的核心是《賬戶管理辦法》，但這是中國人民銀行的部門規章，沒有上位法。《商業銀行法》第七十九條明確將公款私存的處罰權確定為銀行業監督管理機構。按照下位法服從上位法，后法優于先法的原則，建議《賬戶管理辦法》修訂時，刪去對公款私存問題的處罰。賬戶管理檢查中如果發現疑似公款私存的問題，應及時移交銀行業監督管理機構。
另外，《賬戶管理辦法》自2003年以來，其內容的解釋和擴展通過《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》和其它文件等形式完善，影響力和覆蓋面不斷擴大，因此，建議修訂將《賬戶管理辦法》提高為國務院的條例形式。
(二)加強對個人銀行賬戶的現金管理和可疑交易監控。今后的賬戶管理檢查可從大額現金支取登記和可疑交易報告入手檢查，發現金融機構中有資金頻繁交易或頻繁大額現金支取的個人結算賬戶，進行重點、持續監測，分析資金性質。
(三)完善賬戶分類體系。對中小企業法人或個體工商戶單獨進行管理。一是應當在開戶手續上有所區別。應該適當簡化個體工商戶或中小企業法人的開戶手續，并且對開戶數量予以限制。二是賦予個體工商戶類的個人結算賬戶更多的結算功能。在結算功能上對個體工商戶類的個人結算賬戶與純自然人的個人結算賬戶加以區別，應賦予個體工商戶類個人結算賬戶更多的結算便利，比如使用支票、匯票的結算功能。
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；混業經營
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
一、個人理財業務概述
個人理財是指根據自身財務狀況，風險接受能力，建立個人財務規劃的投資活動，包括儲蓄、國債、基金、股票等內容。
國內外對個人理財業務的認識不盡相同：國外的個人理財業務多指具有專業資格的理財師，按照客戶財務狀況進行分析，對其風險偏好程度進行了解，明確客戶的要求與目標，在其他專業人士（會計師、律師等）的協助下，幫助客戶合理儲蓄、合法避稅、以及提供其他資產管理的服務。而國內的個人理財業務還處于一個“如何增加自己財產”的簡單認知上。
二、中外商業銀行個人理財產品的比較
（一）產品
國外銀行理財產品種類多種多樣，可以根據不同客戶群體的不同特點，為顧客提供專業化、個性化的服務。另外，國外銀行重視核心產品建設，注重與其他產品的“差別化”。與國外理財產品正好相反的是國內理財產品的“同質化”。全國的大部分銀行理財產品在其功能特點、投資方式、收益模式上都大同小異，只有名稱與形式略有不同。由于國內各類產品的特點不明顯，之前還發生過理財產品與儲蓄業務界定不清，造成消費者混淆的狀況，最終不但引起法律糾紛，還有可能破壞商業銀行商譽與形象。
（二）經營模式
國外銀行多采用混業經營模式。這種經營模式可以對產品進行跨領域開發，為客戶提供綜合性較強的理財產品；而我國銀行因為自身條件的限制，只能使用分業經營的模式，分別從銀行、證券、保險方面開展產品開發。所以，當我國商業銀行面臨業務種類齊全的綜合性全能銀行時，難免失去有利競爭地位。同時，分業經營模式也正是我國理財產品大同小異、類型單一的主要原因之一。在這種經營模式下，很難達到真正的個性化服務。
（三）客戶資源
國外銀行對顧客資源細分十分重視，集中主要力量為優質客戶服務，盡可能的為其量身打造個性化理財產品。國外銀行大多注重對客戶心理的研究，為了提高客戶對銀行的忠誠度，定期開展不同的社區活動，理財知識培訓講座；或者定期請VIP客戶、金融界專家等專業人士舉辦交流會，以這種形式留住老客戶，吸引新客戶。近年來國內銀行確實提高了服務質量，提出了“微笑服務”的理念，但與國外相比，還是存在較大差距的。
（四）道德規范
銀行之間的服務質量差距還體現在對客戶信息的保密性上。國外銀行對客戶信息保密程度非常嚴密，工作人員都保持著較高的職業道德。然而，由于我國法律制度不夠完善，國內銀行經常出現客戶資料泄露的情況，這也是由于相關部門監管和懲罰力度不夠造成的。
另外，由于我國銀行分業經營體制的特點，銀行不能直接涉足保險業和證券，只能進行代銷；又因為代銷制度不夠完善，導致一些業務員在推銷理財產品時，夸大收益，隱瞞風險，嚴重誤導消費者，對商業銀行的理財業務造成了不良影響。
（五）營銷方式
我國銀行的營銷方式相對保守，缺乏市場開拓意識，總是被動坐等顧客上門。例如，現在銀行的服務窗口旁雖然提供了一些個人理財產品介紹的宣傳冊，但業務員很少主動尋找潛在客戶。而大多數顧客缺乏對基金、國債等專業金融知識的了解，單單通過對宣傳冊的閱讀，很難產生投資興趣。
（六）員工專業水平的比較
國外理財人員招聘和考核程序都十分嚴格，理財服務經理大都獲有注冊金融理財師資格（Certified Financial Planner），能夠通過分析客戶現實狀況，及各種投資產品的不同特點，全方位的給出最優投資組合，為客戶提供最專業的服務。
國內理財人員業缺少相關專業資格，專業素質不高，即使是經過培訓，也只能對單一的理財產品進行推銷和介紹，缺乏對保險、股票、基金、期貨等金融產品的綜合認識，很難為客戶提供最有效的投資組合。大部分員工把服務重點放在了一般日常業務上，在個人理財方面，缺乏個性化服務，對任何人都是同一套說辭。
（七）技術支持
國外商業銀行提供了非常全面的自助式服務功能，使顧客可以隨時通過手機、Email或自助服務機器辦理日常業務。中國商業銀行在對日常業務的技術支持方面也已經有了很大進步。
三、借鑒國外經驗，尋找我國個人理財業務的出路
（一）產品創新
既然分業經營模式限制了產品創新的發展，我國商業銀行就應該另辟蹊徑，找到適合自己的創新道路。比如說，把銀行自身的專有優勢與當地環境特色結合在一起，創造屬于自己特色產品，做到真正的產品差異化，創立品牌效應，設立自己獨有的理財產品。
（二）突破經營模式的制約
分業經營模式不利于公平的國際競爭，所以打破分業經營模式對理財產品經營范圍的限制，通過不同類型理財產品的組合來分散風險，是國內商業銀行需要努力的方向。其中，銀行對保險業務的也是“分業管理，混業合作”的典型體現。
（三）客戶細分提高客戶忠誠度
我國商業銀行可以按實力與需求的不同把客戶分為三類：第一類客戶，收入維持在中下水平，銀行存款額度維持在較低程度，對個人理財需求較低，對相關投資知識理解有限。這類顧客一般是實用性金融業務，如住房貸款、汽車貸款或信用卡服務的主要客戶群。第二類客戶，收入相對較高，對投資知識有一定了解，通常是大眾理財業務的主要支持群體。理財經理需要根據這類客戶的興趣和經濟水平提供“半個性化”理財服務。第三類客戶，人數極少但擁有極豐富的資金，對理財業務要求很高。現在我國商業銀行面對這種客戶大都提供的是“一對一”的貴賓服務。其實，如有必要，可以成立“多對一”模式，集中不同方向專業人才組成多元化投資咨詢小組，從投資規劃、合理避稅、信托管理等方面為其提供更優質的服務。
另外，充分使用CRM（Customer Relationship Management），以客戶為中心，完善服務質量，提供個性化服務，將有助于提升客戶忠誠度。
（四）重視培養職業道德
監管制度的松散，導致了我國商業銀行部分業務員在職業道德方面的缺失。首先銀監會等監管部門應該在完善現有的監管文件的同時，加大文件的執行力，必要時，提高懲罰力度，強調遵守制度的重要性。其次，重視業務人員的道德方面培養。不泄露客戶資料，不隱瞞重要信息，在向顧客推銷理財產品時，做到誠實守信原則。
（五）豐富營銷方式
充分利用電視、手機、網絡資源以輕松的形式普及理財知識，比如說，可以編制3分鐘動漫短劇講解什么是基金。這樣做比用晦澀難懂的書冊進行宣傳更有效。另外，當大眾對理財知識掌握得足夠多時，我國的商業銀行將面臨著一個規范成熟的市場。
（六）注重員工培訓，完善考核制度
在員工進入銀行時，就要對選拔制度進行完善和嚴格執行，以保證競爭機制的公平公正公開。個人理財咨詢師需要具有銀行、證券、保險、房地產、法律、會計甚至心理學等多方面的能力。銀行可以選擇與教育機構合作，高校為銀行培養高素質專業人員，銀行為高校解決學生就業實習問題，達到雙贏。
另外，引進高素質的投資顧問可以提升顧客對銀行的信任度。商業銀行也可以鼓勵自己現有的員工參加專業培訓，考取專業證書。并在經濟和時間上給予一定支持，與此同時，規范考試制度，使考核與獎勵相結合，從本質上，提高員工整體素質。
（七）提高服務質量
首先，做好市場細分，為客戶提供差異化服務，例如：在銀行布局安排上，可以進行一定調整，為真正有投資實力的客戶提供安全私密的空間，必要時提供“多對一”的服務，讓大客戶感到被重視。
其次，提供完善的自助服務系統，使客戶隨時自主辦理簡單業務。這樣在客戶得到便利的同時，也提高了業務人員的工作效率。
參考文獻：
[1]伊娜.國外個人理財業務的發展對我國銀行業的啟示[J].浙江金融，2007（5）.
[2]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook.2004.
