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關鍵詞：股權市場制度變遷漸進式轉軌多層次股票交易市場
一個國家的股票市場發(fā)展在很大程度上能提升它的經濟增長，但是為什么仍然有如此之多的國家存在不發(fā)達的股票市場呢？一個簡單并被一些經濟學家認同的答案是“缺少需求”。根據這個觀點，投資機會的出現將產生相應的融資要求，經濟將內生產出相應的市場和制度為這些需求融資。另一個解釋是結構性問題阻礙了股票市場的發(fā)展，因而阻礙供給滿足需求。這些結構性問題可能是一個國家沒有必要的社會資本水平來創(chuàng)造與本國經濟發(fā)展水平相適應的金融部門，或者可能是所傳承法律，文化或政治制度不適合金融發(fā)展。
金融發(fā)展的結構性理論可以解釋在橫截面上為什么各國的金融發(fā)展水平不同，但是結構性理論并不能解釋時間序列上的股票市場發(fā)展的差異。例如，一些國家1913年的金融發(fā)展水平要比1980年好，只在2000年以后，才超過了1913年的水平，這不可能為結構性理論所解釋。國家的法律或文化可以解釋跨國家金融發(fā)展的差異，但不解釋時間因素。對此，Rajan和Zingales（2000）提出股票市場發(fā)展的“利益集團”理論，他們認為一個國家出現阻礙金融發(fā)展的情況是因為金融發(fā)展培育了競爭，而某些具有壟斷特征的利益集團出于扼制競爭的考慮，阻止了金融的發(fā)展，他們比較美法兩國金融發(fā)展史，揭示隨對外開放程度與貿易地位的變化，各類利益集團如何向國家施壓，阻止或推進股票市場的發(fā)展的事實。
我國漸近式轉軌中的制度變遷
Rajan和Zingales（2000）提出的“利益集團”理論在新制度經濟學家看來并不新鮮。新制度經濟學認為，制度變遷的終極動力在于制度主體追求個人收益的最大化。在這種情況之下，當一項新制度安排的預期凈收益超過預期成本時，就有可能導致制度創(chuàng)新行為的出現。然而，制度變遷過程所涉及的政治過程可能阻礙制度向著有效率的方向發(fā)展，因為所有社會成員都在某種程度上成為制度的參與者，制度是制度參與者個體博弈的均衡。
我國的經濟轉軌是以政府為制度主體的強制性制度變遷模式，同時又是一種漸進式制度變遷模式。政府作為制度選擇和制度變革主體的首要目標變量是社會與政權穩(wěn)定性，因此政府必然最大限度地控制整個經濟轉軌的速度和規(guī)模，采用漸進的增量改革方式來推進制度變遷。這就必然導致政府最大限度地維持“體制內產出”的穩(wěn)定性，避免整個經濟轉軌過程中由于“體制內產出”的巨大波動而引起的社會動蕩和組織崩潰。而“體制內產出”的主要承擔者是國有企業(yè)，所以要保證漸進式制度變遷的順利推進，支撐“體制內產出”的穩(wěn)定性，政府就必然對國有企業(yè)實行制度與戰(zhàn)略上的傾斜，為國有企業(yè)改革提供各種顯性或隱性的補貼，以彌補國有企業(yè)改革所花費的巨額成本，同時避免非公有制經濟擠占爭奪資金資源。
當政府（特別是地方政府）看出國有企業(yè)由于制度性原因難以為繼，又因其長期承擔為國有企業(yè)扶危解困的任務而不堪其煩時，原先滯后于市場化改革的國有企業(yè)改革與國有經濟戰(zhàn)略性調整也就被地方政府提上了轉軌日程。中央政府在看到國有企業(yè)不轉制的弊端，特別是在社會保障體系的資金壓力下，不得不同意推進國有經濟戰(zhàn)略性調整，允許地方國有資本大規(guī)模退出競爭性領域，并主動減持部分上市公司的國有股以補充社保基金。因而，政府從股票市場計劃經濟管制體制的建立者和維護者轉變?yōu)楣善笔袌鍪袌龌母锏耐苿诱摺５谴罅抗善鄙鲜衅茐牧酥袊墒性械那f散博弈定價機制，導致莊散博弈泡沫開始破滅和股市的持續(xù)緩慢下跌。為了保持泡沫膨脹，減少自身損失，場內投資者自動結成一個利益集團向政府的市場化改革施壓。
漸近式轉軌決定了政府為了實現自身目標而不得不制度化地進行“托市”和“救市”以保持社會穩(wěn)定。隨市場的連續(xù)陰跌，政府更加嚴格地加強了發(fā)行管制并繼續(xù)禁止創(chuàng)業(yè)板的推出、國有資本拆細出售和建立競爭性國資退出市場等可能導致泡沫加速破滅的行為。但是由于政府同樣會因為社保基金嚴重不足而承擔巨大財政壓力和因為國有資產在改制中流失而承擔社會道義上的責任，因而從推動股票市場制度向市場化變遷角度來看，政府實際會在遷就場內投資者和籌集社保基金及避免大規(guī)模國有資產流失之間尋求平衡。
成熟市場經濟國家的多層次股票市場模式
2004年2月出臺的《國務院關于推進資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展》的九條意見中，旗幟鮮明地提出要“建立多層次股票市場體系”。其實，當中國股票發(fā)行采取注冊制監(jiān)管或發(fā)行與公開上市分離的核準制監(jiān)管。資本供給者和需求者的多樣性必然導致股票市場通過細分市場來最大限度的實現供求均衡。這樣，股票交易自然就會形成一個多層次的市場體系。下面我們先討論成熟市場經濟國家的多層次股票市場體系的兩種模式，然后討論如何建立中國的多層次股票市場體系來解決經濟轉軌中產生的股票市場中的積弊、國有經濟戰(zhàn)略性改組與調整和中小企業(yè)融資問題。
基于證券交易所的多層次股票市場體系
證券交易所市場的功能。證券交易所存在的價值是為股票買賣雙方提供一種集中撮合的成交，其交易機制是：買賣雙方分別發(fā)出買賣指令，競價成交，具體能否成交取決于這些交易指令是否匹配。因而，交易所成交機制被稱為“指令驅動”。與場外市場的“報價驅動”相比，指令驅動機制的最大優(yōu)點就體現于透明度極高、交易非常迅速，因此，對于那些知名企業(yè)的股票交易，這種交易機制可以確保交易的及時性和公開性。
多層次證券交易所市場。從歷史上看，早期的多層次股票市場主要是以交易所的類型展開的，而層次的劃分則體現于不同交易所的上市標準有所不同。然而，隨著交通和通訊技術的發(fā)展，地方易所難以阻止當地的優(yōu)秀企業(yè)進入全國易所；同時，在本地中小企業(yè)上市方面，地方易所又無法與柜臺市場競爭。因而，尤其是二戰(zhàn)后，地方易所逐漸衰敗。
不過，20世紀八九十年代后，多層次交易所市場又在歐洲大陸國家以及日本、韓國等東亞國家興盛。其中背景是中小企業(yè)的經濟地位日顯重要，按上市標準差異設立的多層次交易所市場能為不同規(guī)模企業(yè)融資提供服務。
柜臺市場和基于柜臺市場的多層次股票市場
柜臺市場的功能。柜臺市場的核心是“做市商”。不過柜臺市場的成交機制卻與交易所存在極大的差異。在交易所中，買賣雙方成交與否取決于雙方的交易指令，投資者之間互為交易對手；在柜臺市場中，做市商同時報出買賣價格，賺取價差，投資者按做市商報價與其交易，因此，這樣市場機制又被稱為“報價驅動”。其中，做市商既是買主、也是賣主的交易對手，投資者之間并無直接的交易關系。
基于柜臺市場的多層次股票市場體系。利用柜臺市場來構造多層次股票市場體系是美國的獨創(chuàng)，其多層次的涵義不僅指企業(yè)上市標準的多層次性，而且交易機制的多層次性，這兩點又決定了投資者群體的多層次性。
兩種多層次模式的比較
在對兩種模式進行比較前，應確認一個事實：美國式以柜臺市場為基礎發(fā)展起來的多層次體系遠比多層次交易所市場要成功得多。
柜臺市場之所以成功，在于以做市商為核心的交易機制更適合中小企業(yè)的特征。首先，從“基本面”來看，中小企業(yè)的基本特征就是數量多，行業(yè)特征、成長前景、治理結構等等差異大，外部投資者因此面臨信息收集與分析成本高而且從收益成本分析角度看，中小企業(yè)信息收集與分析的投資單位成本高。為賺取買賣價差，在柜臺市場中做市商承擔了企業(yè)信息的收集與分析工作，并且做市商具有承擔這一工作的比較優(yōu)勢，因為做市商一般兼營投資銀行業(yè)務，或者與投行有著密切的關系，善于辨識企業(yè)的各種問題。其三做市商面臨著嚴格的監(jiān)管要求和激烈的競爭壓力，如果他不能很好收集與分析企業(yè)信息，潛在的進入者將取而代之。
相比之下，交易所則既缺乏挖掘信息的動力和能力，也很少遇到外在的競爭壓力。因而，從中小企業(yè)股票的交易看，信息成本過大以及信息不透明往往抑制其多層次交易所的交易的活躍程度。
對我國建立多層次股票交易市場的建議
建立多層次股票市場體系必須站在促進國民經濟戰(zhàn)略發(fā)展和國有經濟戰(zhàn)略性調整的全局的高度。從中小企業(yè)發(fā)展來看，一方面，中國已經涌現出大批成長性的中小企業(yè)和高新技術企業(yè)，他們在經濟社會發(fā)展中的地位越來越重要，并為多層次股票市場的建設打下了堅實的基礎。另一方面，融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，如果打通中小企業(yè)融資渠道，促進中小企業(yè)完善公司治理結構，將能夠使中小企業(yè)成為我國經濟持續(xù)發(fā)展的支柱力量之一。從推進國有企業(yè)改制與國有經濟戰(zhàn)略性調整來看，本文認為不考慮原國有企業(yè)人員再安置問題時，國資退出面臨的難題主要有兩個：一是國資退出缺少足夠的買家或者說缺少足夠數量能夠置換國有資本的非公有制資本；二是國資轉讓價格是否公平，是否造成國有資產流失缺少客觀的評判標準。對此，本文建議：大力發(fā)展資本市場，逐步放松對股權市場的管制，允許中小投資者成為國有資產轉讓的受讓主體，以建立充分競爭的國資退出市場。
建立多層次股票市場的關鍵點在于政府放松對公開發(fā)行股票的管制。市場經濟的原則要求市場發(fā)行什么、發(fā)行多少、怎么發(fā)行以及發(fā)行與交易的價格都由投資者的選擇決定。因而，本文的政策建議是尊重市場規(guī)律，放松對資本市場的管制：將一級市場監(jiān)管方式由實質性審查的核準制轉變?yōu)槊嫦蛐畔⑴兜淖灾疲O(jiān)管部門只對公司披露信息做形式審查，而使公司能否發(fā)行股票由承銷商和投資者的選擇決定；允許設立由交易所市場、柜臺市場組成的多層次股票市場體系，使各類公司的股票或股權都有合法便利的二級交易市場；在規(guī)范國有企業(yè)公司制改制和滿足信息披露要求的前提下，允許國有股權持有機構以SIP方式拆細出售國有股權，使之成為能夠進行交易的股票或股權憑證，以便中小投資者購買或受讓國有股權，從而增強國有資本的流動性。
上述政策目標的實現不僅有利于中小企業(yè)融資，形成競爭性的國有資產轉讓市場，而且改變了廣大投資者被歧視性地排除在國資退出市場之外的狀況，使之能夠分享中小企業(yè)高速成長帶來的投資機會和國退民進中的投資機會。投資者的自由選擇和充分競爭將形成對所有市場參與者都公平的國有資產轉讓（或受讓）價格，從而解決置換國有資本的非公有制資本不足和國有資產轉讓價格缺少客觀標準兩大難題。
放松管制的理論基礎是在自由選擇的條件下，投資者有權利而且有能力根據自己的偏好選擇投資品種，追求自身效用最大化。放松管制后，政府作為社會公共事務管理者的職責是堅持公開、公平、公正原則，建立嚴格、完整的信息披露制度和監(jiān)管機制，打擊欺詐和操縱行為，以給全體居民平等的投資機會。當然，政府在代表國家履行出資人職責，推行國有資本的市場化退出時應該考慮市場的成熟程度和承受能力，將國有資產退出數量和退出時間安排在一個比較合理的范圍內，并將這一安排事先向市場公布。
參考文獻：
[論文關鍵詞]期貨交易 上市品種 監(jiān)管
[論文摘要]文章指出了我國期貨市場上存在的主要問題，分析了存在問題的原因，在此基礎上提出了適合我國期貨市場發(fā)展的策略。
當前，我國期貨市場在發(fā)展的過程中仍面臨著一些問題與障礙，隨著商品經濟在我國的發(fā)展，當前期貨市場面臨著難得的機遇。站在繼往開來的十字路口，我們有必要重新審視我國的期貨市場，分析我國期貨市場上存在的主要問題，為我國期貨市場的發(fā)展提供建議。
一、我國期貨市場存在的問題
(一)交易主體單一
我國期貨市場的交易主體僅限于私營企業(yè)和自然人。國有企業(yè)只能限于作套期保值交易，金融機構和事業(yè)單位不得參與期貨交易，并嚴禁信貸資金和財政資金進行期貨交易。在新的《期貨管理條例》推行之前，期貨公司作為市場主體只能不能自營[1]。
(二)交易品種少，成本高
(三)監(jiān)管模式不適應期貨市場發(fā)展趨勢
監(jiān)管方式以行政手段為主;證監(jiān)會在代表政府實施監(jiān)管的過程中，一方面缺少對行業(yè)發(fā)展的宏觀決策權，另一方面又對行業(yè)內部管理又過于寬泛，過于微觀;監(jiān)管法規(guī)以限制性規(guī)定為主，嚴重阻礙期貨市場的良性發(fā)展。相應的法律法規(guī)主要考慮的是如何管住市場，而沒有考慮如何鼓勵交易、發(fā)展市場，發(fā)揮期貨市場的經濟功能，使期貨市場發(fā)展空間受到極大限制，造成了嚴重的負面影響。
(四)期貨市場與現貨市場結合不密切
二、存在問題的原因分析
(一)交易主體方面
我國期貨市場與國外期貨市場相比，發(fā)展層次單薄，期貨市場持續(xù)發(fā)展動力不足。究其原因在于：我國期貨市場不是由現貨商根據自身發(fā)展需要自發(fā)組織起來的，現貨市場的不發(fā)達導致期貨市場在合約質量標準和交割環(huán)節(jié)存在一定的成本，生產者直接進入期貨市場特別是農產品期貨市場進行套期保值交易不夠廣泛。
(二)上市品種方面
我國期貨市場品種結構單一的現狀，主要是由于落后的品種推出機制。我國期貨品種推出審批權在證監(jiān)會之手，這是一種行政性行為。同時，證監(jiān)會并未建立品種推出長效機制。品種推出審批過程過于繁瑣，推出時滯相當長，有些品種甚至在這種冗長的審批程序中被“高高掛起”[3]。金融期貨交易在我國期貨市場上未能取得成功，原因是在當時的中國金融市場上，主要的金融價格還不是完全的市場決定的價格，基本上不具備發(fā)展金融衍生產品的基本條件，匯率雖然已經實現并軌，但是國家對外匯實施嚴格管制;國家對存貸款利率和國債發(fā)行利率存在著正式或潛在的管制，真正的市場化利率也尚未形成。
(三)交易成本方面
我國期貨市場上交易成本過高，主要由于期貨交易所交易成本過高。交易所交易成本與交易所體制有關。各交易所熱衷于交易所的豪華，其房產投資成為期貨交易成本的主要組成部分;期貨交易所追求利潤和稅收，交易所會員的意見對交易所并無約束力[4]。
(四)監(jiān)管體系方面
法制不健全，在期貨交易的各個環(huán)節(jié)，法律手段運用表現為可操作性差、執(zhí)法力度弱，不能形成完整的期貨法規(guī)體系;在建立期貨市場初期，各地為了各自區(qū)域的發(fā)展，把本地區(qū)辦成一個金融貿易中心，爭辦交易所，一哄而上。中央政府開始行政管理時，已有幾十家交易所。中國證監(jiān)會對交易所的高層干部實行直接管理。對于期貨市場對國民經濟的重要貢獻認識不足，難以重視它的正面作用[5]。在這種情況下，政策取代了法律，行政干預的過多、過亂，使得期貨市場監(jiān)管機制錯位，無法形成嚴密的監(jiān)管體系。期貨交易所的自律也因政府的干預使效果大打折扣。
(五)我國期貨市場與現貨市場關系方面
中國的現貨市場極不發(fā)達，流通渠道很不暢通，中間環(huán)節(jié)繁雜，合約履約率低，廣大生產、經營企業(yè)在現貨市場中除要承擔價格風險外，還在很大程度上面臨合同單方違約、資金拖欠、質量糾紛及貨物運輸不到位等非價格因素的風險。
三、完善我國期貨市場的建議
期貨市場作為社會主義市場經濟體系的重要組成部分，在市場經濟中發(fā)揮著十分重要的作用。針對當前中國期貨市場存在的問題，應該從以下幾個方面著手解決上述問題。 提高期貨市場監(jiān)管水平;完善期貨市場法律體系，借鑒國際期貨市場的三級監(jiān)管體制，形成市場自律為主的監(jiān)管體系;完善市場結構，建立以市場為導向的品種上市機制，不斷增加新的交易品種以滿足市場經濟主體套期保值的需求，加快品種上市的制度改革，為有效控制期貨市場的風險;完善處罰制度;明確期貨公司定位，加強公司結構治理，完善內控制度，不斷增強公司的實力，提高抗風險的能力。
參考文獻
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[3]吳建平，當前中國期貨市場存在的主要問題探討[EB/OL]，cqvip.com
[4]汪五一，劉明星，目前我國期貨市場發(fā)展中的問題及解決建議[J]，行業(yè)資料金融，2006(6)：67-68
【關鍵詞】房地產；市場體系；問題
我國房地產是一個復雜型開放性的市場。從經濟運行上看，房地產市場由兩部分構成，一是房地產市場內部子系統，主要包括土地市場、房地產開發(fā)市場、中介服務市場、存量房市場、物業(yè)服務市場等；二是房地產市場外部環(huán)境子系統，主要包括金融環(huán)境、政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律環(huán)境、經濟環(huán)境、國際環(huán)境等。一個前景廣闊的房地產市場必須是房地產市場內部系統運行有序、結構合理，市場系統環(huán)境發(fā)育成熟、整合協調；同時，房地產市場內部與外部之間具有暢通的雙向信息、資金和物質流，構成一個相互反饋的有機組合系統；此外，房地產市場內部子系統之間、外部要素之間分別健康有序的運行。當前，我國房地產市場體系主要存在如下問題：
一、房地產市場體系概念模糊，認識偏差
對于房地產市場體系，并沒有形成統一的概念。房地產市場體系是全方位的、一系列的房地產市場要素，互相聯系、互相制約而構成的流通系統[1]。它包括一級土地開發(fā)市場、二級一手房銷售市場、三級存量房銷售與房屋租賃市場等[2]。這僅從構成上去認識它，還應包括運行這一形態(tài)。此外，大部分人認為“房地產市場是一個區(qū)域性市場”。實際上，房地產市場是一個復合型開放性的市場。其中，復合型表現在房地產市場體系的構成之間的關系，主要為內部市場子系統之間、外部環(huán)境子系統之間以及內外部系統之間的復合關系；開放性表現在市場本身具有開放性的特征、社會文化及經濟的開放性、城市發(fā)展中對內的功能及對外的職能發(fā)揮時體現出的開放性。其次，運用逆推法，房地產若為一個區(qū)域性市場，則某一房地產市場形態(tài)只能在其發(fā)展區(qū)域內發(fā)揮作用，而在其他區(qū)域則無法形成市場，這顯然與現實不符，因此，房地產市場僅僅只是具有區(qū)域性的特征。實質上是房地產的位置固定性、不動產性使其具有地域差異性特征。
二、房地產市場體系內外部系統中存在的問題
（一）內部系統中存在的主要問題
我國土地市場中，無論是出讓、轉讓、租賃還是抵押等都存在一些問題，主要表現為土地出讓規(guī)模失控；土地供求結構失衡；熟地出讓模式發(fā)育不成熟；市場操作不規(guī)范等，存在較明顯的地方與中央政府博弈現象，為了實現甚至超越目標GDP，大搞形象工程、支撐暗箱操作等以背離中央政策的執(zhí)行要求。
房地產開發(fā)市場中存在的主要問題為開發(fā)模式沒有恰當地與當地社會、經濟、生態(tài)發(fā)展相協調；企業(yè)的經營理念還不夠成熟、管理模式不夠科學、企業(yè)文化不夠完善、健全及其市場行為還不夠規(guī)范；市場準入機制不健全、退出機制缺位；開發(fā)項目的監(jiān)督及管理機制較缺乏。此外，房地產存量房市場、增量房市場與廉租房市場之間的聯動效應不明顯，需相應配套機制的支撐。
房地產中介服務市場中存在的主要問題為起步較晚，自身發(fā)育還不健全，仍處在比較落后的階段；信息推廣工作有待改進，推廣的廣度和深度都還不夠，輻射范圍較小；服務專業(yè)化不足。
（二）外部系統中存在的主要問題
金融上，其風險高度集中于銀行。大多數房地產企業(yè)融資渠道單一，對銀行資金的依賴程度過高，隱藏巨大資金風險。[3]加上資金供求失衡使房地產開發(fā)融資成本偏高，使得高度依賴銀行資金的房地產開發(fā)將金融風險高度集中于銀行。隨著資本市場的發(fā)展，這一風險可能逐步轉移到納稅人。
法律上，主要存在立法層級較低，權威性不足，使得各種政策的執(zhí)行效率不夠高，甚至存在比較嚴重的地方政府與中央政府對弈的現象；缺乏協調性、系統性和完備性；缺乏高效有序的執(zhí)法和監(jiān)督檢查機制等問題。
政策上，主要的焦點為對房價的調控。而人們對房價的認識并不足，認為房價為增量住宅（新房）的價格。無論是在老百姓飯后閑聊中，還是在房地產業(yè)界內，人們的普遍理解都是人們所居住的房屋（多指普通商品住房）的價格。但是，實際上并非如此，在談論、研究房價時，須明確一個前提——哪里哪種類型房屋的價格。按正常情況來說，房價主要包括增量住宅價格、增量非住宅價格、存量即二手房的價格、租賃市場的租賃價格。
三、房地產市場體系運行中存在的問題
房地產市場供給主體主要為國家及各級政府、房地產開發(fā)企業(yè)、房地產當前持有者。其中，政府在房地產市場中具有多重身份，既是經營者，監(jiān)管者，又是政策制定者，因此，房地產市場應以市場規(guī)律為基礎，政府發(fā)揮指導作用。在房地產市場運行中，房地產的經營管理存在著主體行為對市場的作用與市場對主體行為的反作用的哲學關系，則房地產市場運行過程中就不只是市場在起作用，國家及各級地方政府則作為市場主體的一部分在房地產運行中發(fā)揮著一定的調控作用；其次，房地產本身既有消費屬性又有投資屬性，即具有商品性和公共產品行，除了需要市場機制的調節(jié)之外，還應重視社會公平正義，強調對特殊人群的社會保障功能，而這些都難以通過市場原理的單一作用來實現，因此，還需其他配套機制來推動房地產市場的運行。也即房地產市場體系運行需雙軌制，包括市場機制和調控機制。因而，從這兩方面來分析房地產市場體系運行中存在的問題。
（一）從市場機制運行看，我國房地產市場體系存在的主要問題為房地產市場供求失衡。這一點相對于其他問題而言顯得更加地持久而尖銳。因為在房地產市場體系中，增量供給在短期內缺乏彈性，但同時需求是不斷變化的，且富有彈性；其次，房地產具有不動產性，不同的地域會有不同的供求關系；最后，房地產市場不能獨立于環(huán)境而存在，而且環(huán)境本身也存在著地域性，這使得協調不同地區(qū)的房地產市場內外部系統運行的難度加大。房地產市場供求失衡這一問題主要表現為總量、產品結構（土地利用類型結構及其區(qū)位結構和時間分布結構）、品種結構（同類產品的不同分類）、不同需求目的（自住性、投資性、投機性）的供求關系之間的矛盾。
（二）從調控機制運行看，我國房地產市場體系存在的主要問題為規(guī)劃的立法不完善、實施沒有與市場運行相結合；缺乏房地產信息系統及預警預報系統；房地產稅收體系中部分房地產稅種設計不合理，房地產租、費、稅混淆不清，“重流通、輕保有”；地方政府貫徹國家調控政策的執(zhí)行力不夠；住房保障體系中，保障范圍缺乏明確的界定、政策設計不利于實踐操作及管理、中央和地方政府在保障房建設和供應上的職能界定不明晰、保障房產權歸屬問題以及尚未明確建立保障性住房分配標準及退出機制等等。
參考文獻：
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作者簡介：
關鍵詞：外匯管理；信息系統；信用體系
外匯市場作為社會主義市場經濟的重要組成部分，在我國經濟生活中的地位和作用日益重要。因此，建立規(guī)范、高效、誠實、信用的外匯市場信用體系，對于提升我國信用等級，提高我國國際地位和形象以及促進我國對外開放向縱深發(fā)展都有重大意義。建立外匯市場信用體系的基礎和核心，是建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統。改革開放以來，為了適應外向型經濟發(fā)展要求，外匯局對應國際收支、經常項目、資本項目等相應開發(fā)了國際收支統計監(jiān)測、匯兌業(yè)務統計申報系統、銀行結售匯管理系統等十幾個應用系統。這些系統的運用，增強了監(jiān)管的時效性，方便了涉匯主體的外匯收支活動，為外匯市場信用體系建設奠定了基礎。但隨著國際經濟交往的日益擴大，以及外匯管理由直接管理向間接管理的轉變，這些信息系統在數據共享、預警機制等方面存在明顯不足，遠不能適應外匯管理的需要。
一、當前我國外匯信息系統存在的問題
1.外匯信息系統之間缺乏有機聯系，數據共享性差
我國現行的外匯管理信息系統是在適應外匯管理體制改革過程中逐步建立起來的，基本是每增加一項新的外匯業(yè)務就要增加一個系統或報表。外匯管理的外匯業(yè)務信息應用系統已有十幾個，基本覆蓋了外匯局所有業(yè)務領域，但由于每項外匯業(yè)務需求的提出時間先后不同，指標設計口徑不一，各個應用系統之間缺乏有機聯系，無法充分發(fā)揮子系統有機整合后的整體優(yōu)勢，對于有效利用外匯數據資源、提高工作效率有著一定的制約作用，而且隨著我國對外交往的日益擴大，資本賬戶的放開以及證券、保險和服務業(yè)的進入，為了保證有效監(jiān)管，每項業(yè)務都要增設新的系統，那么，外匯管理的信息系統要以成百上千計算。
2.外匯信息系統數據采集方式原始
建立高效的外匯管理信息監(jiān)測系統，對外匯信息系統數據的準確性和時效性、數據的采集方式和統計監(jiān)測系統的綜合分析功能都提出了更高的要求。由于現行的統計監(jiān)測系統游離于銀行自身業(yè)務系統之外，以國際收支申報系統為例，客戶國際收支交易的涉外收付信息雖已存在于銀行自身業(yè)務系統中，但在進行申報信息的報送時，銀行仍須將這部分信息錄入國際收支統計監(jiān)測系統中，既加大了銀行工作量，又存在二次錄入錯誤的可能。目前，外匯局與銀行、企業(yè)的信息傳導載體還主要是紙質報表，大部分數據采集來源于手工臺賬登記，然后手工匯總后通過專門的統計程序上報。這種數據采集方式不僅會發(fā)生因填報人在統計內容理解上的偏差而導致人為統計錯誤，還會由于手工采集速度的限制而導致在信息掌握上的滯后性。加入wl‘o以來，我國涉外經濟增長迅猛，跨境資金流動日益頻繁，新的交易種類不斷涌現，跨境收入金額迅猛上升近10000億美元，如此大規(guī)模、高頻率的跨境資金流動，如果都要用手工臺賬方式統計匯總，是根本不可能做到的。
3.外匯信息監(jiān)測系統缺乏有效的預警、預測機制
高效的外匯流動預警、預測機制是實現宏觀經濟管理的重要手段。信息指標的設置必須體現管理者的意圖，從目前國際收支申報系統和其它系統看，還停留于信息的采集、匯總階段。僅局限于對各類具體業(yè)務的事后統計，缺乏必要的信息加工、利用、分析和反饋機制特別是缺乏對異常信息的的監(jiān)測、篩選以及對外匯流向的事前預測，加上外匯信息的流動渠道不暢，信息反應遲緩，所以對違規(guī)、違法的外匯流動的監(jiān)管就缺少快速、敏捷的反應機制，對決策的支持作用十分有限。
4.外匯信息監(jiān)測系統不能反映涉匯主體的交易全貌
賬戶是統計的基礎。外匯賬戶管理信息系統雖然已在全國推廣實施，但該系統不能反映全部企業(yè)或企業(yè)全部的外匯收支活動。一些對公單位的結售匯，如出口結匯、捐贈結匯、進口購匯及其相應的收支等，可以不通過外匯賬戶進行收付，致使外匯賬戶收支不能完整地反映涉匯單位的涉外經濟活動。特別是作為對銀行外匯業(yè)務監(jiān)管的主線的結售匯未能在該系統得到體現。另外，該系統還未含銀行自營外匯業(yè)務，非銀行金融機構的外匯賬戶，企業(yè)開證付匯保證金賬戶等，因而導致外匯管理部門在對企業(yè)外匯收支活動監(jiān)測中，沒有目標、沒有重點，使企業(yè)的一些外匯違規(guī)行為因賬戶系統的局限性沒有及時暴露和制止。
二、構建我國外匯市場信用體系的思路
外匯市場信用體系主要包括：完善的外匯管理法規(guī)體系，規(guī)范的行政執(zhí)法和內控制度，暢通的政策宣傳和反饋渠道，高效的外匯市場信用信息管理系統，互通互聯的信用信息共享系統，科學的信用評價和獎懲制度，以及嚴格的失信懲戒機制等。其核心內容是高效的外匯市場信息管理系統。雖然外匯管理已經建立了十幾個信息系統，但是由于這些系統是在我國經濟轉型、外向型經濟的深入發(fā)展，以及外匯管理體制改革的過程中逐步建立起來的，有著明顯的計劃經濟和行政直接管理的烙印。這些信息系統已難以適應經濟發(fā)展和對外開放新形勢的需要，因此，建設外匯市場信用體系，首要任務就是對相關外匯管理信息系統進行整合，逐步建立高效的信用信息管理系統。
1.更新外匯管理信息系統的設計理念
2006年國家外匯管理總局提出“貫徹落實科學發(fā)展觀，促進國際收支平衡”，外匯管理工作應按科學發(fā)展觀的要求，加快管理方式的轉變，實行平衡管理。隨著對外開放的深入和經濟市場化程度的日益提高，外匯管理經歷著從事前審批向事后監(jiān)管、現場檢查向非現場核查、行為監(jiān)管向主體監(jiān)管的轉變。在新的形勢下，如果再延用過去那種“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”行政管理思維方式，顯然是難以解決復雜和深層的問題，外匯管理的有效性越來越弱，而且管理的成本和代價越來越高，并且我國現在外匯資源已由稀缺轉為相對過剩，因此，必須轉變管理理念。外匯管理信息系統的設計思路也必須隨之轉變，并且應有一定的超前性。在統計指標和統計內容的設計上，應緊緊抓住影響我國經濟發(fā)展和國計民生的主要指標和重要內容。徹底摒棄面面俱到的管理理念。國際經濟的交往相比國內經濟有著其特殊性和復雜性，如何在這紛繁復雜的國際經濟的交往中，抓住主要矛盾，把一個復雜的問題，盡量簡單化。這也是對我們的管理能力的一個考驗。
2.建立以外匯賬戶系統為主軸的信息監(jiān)測系統
賬戶是統計的基礎，是資金流動的“中轉站”和資金存量的“蓄水池”，也是監(jiān)管分析資金流量和存量的重要窗口，因此，建立一個高效外匯管理信息監(jiān)測系統，必須以改革現行的外匯賬戶系統為著力點。指導思想：只要有外匯收支行為的單位都必須開立外匯賬戶，凡未開立外匯賬戶的單位的外匯收支行為，銀行都不能受理，所有的外匯收支都必須在外匯賬戶中反映（其中：包括銀行結售匯業(yè)務）。具體思路：以時間劃分：賬戶可分為長期賬戶和臨時帳。以業(yè)務性質可分為經常項目賬戶，資本項目賬戶和特殊賬戶。經常項目賬戶為長期賬戶，一個企業(yè)只能開立一個經常賬戶，賬戶的發(fā)生額原則上只能是貿易項下的，外匯局通過經常賬戶的發(fā)生額與海關出口或進口報關額核對，數據相差太大，外匯局可追查其原因，并可取代出口收匯核銷系統。外商直接投資項下資本賬戶的一般為臨時賬戶，可根據外商的進資計劃確定賬戶有效時問，并根據外商的投資額確定賬戶的最高限額，上述只要有一項指標達到，賬戶自動關閉。同時，以賬戶系統為主軸、根據不同的外匯業(yè)務性質開設不同性質賬戶，并根據賬戶性質設立不同的子系統。
3.直接從銀行自身的業(yè)務系統中采集各項外匯收支信息
外匯指定銀行應建立起完整的、科學的并且與我國外向經濟發(fā)展以及銀行外匯業(yè)務發(fā)展相適應的會計核算體系。會計科目的設置應能夠清晰明確地、真實地反映發(fā)生的主要外匯業(yè)務。并與外匯管理部門的外匯收支統計口徑統一，同時制訂外匯局外匯收支統計體系與銀行會計業(yè)務數據的規(guī)范接口，銀行在完成會計核算的同時自動生成外匯收支報表。不僅避免了重復勞動，讓統計人員從繁重的手工錄入中解脫出來，減少銀行數據加工、匯總工作量，而且可確保數據的準確性和時效性。
關鍵詞：建筑市場信用檔案檔案信息
前言
雖然，信用檔案信息系統作為建筑市場信用體系建設的重要平臺也已引起全國各級建設行政主管部門的重視，全國很多省、市、縣的建設行政主管部門都相繼在其網站上開通了信用檔案管理信息系統，但目前還存在很多問題，主要表現在以下幾方面：
一是信息處于各自為政狀態(tài)，缺乏統一的信息管理與平臺。目前，開展企業(yè)信用信息系統建設的單位有很多，如省、市、縣各級建設行政主管部門及其下屬單位。各部門及單位都在各自職責范圍內建設信用信息平臺，彼此之間互不聯系，相互割裂。這種情況的后果是既造成系統的重復建設，也不利于對企業(yè)信用情況進行整體的評價。正是由于信用管理系統處于分散型的管理狀態(tài)，對于公布信息的真實性、有效性大多缺乏統一的監(jiān)管措施和手段，致使一些無效信息長期放在網上，不利于整個信用體系的建設。二是信用信息征集力度不足，內容過于簡單陳IEI，查詢方式不夠靈活。從各地網站的信用檔案專欄上公布出的信息來看普遍存在信用信息內容過于簡單陳舊、查詢不夠靈活的問題。一些網站只是將處罰文件加以簡單羅列，根本不具有分類查詢功能，有查詢功能的也只是企業(yè)簡單信息、往年業(yè)績等，而且數據很長時間沒有更新，整體缺乏對處罰記錄、履約記錄等征信過程中更廣泛的信息及時錄入和更新。三是缺乏有效的應用已經成為制約信用檔案系統建設的瓶頸。目前，很多地區(qū)不能將信用檔案系統與資質監(jiān)管、評優(yōu)評獎等聯系起來，致使很多信用檔案系統不能發(fā)揮作用，很多系統流于形式，成為“雞肋”，更不能起到獎優(yōu)罰劣，警醒企業(yè)的作用。四是沒有通用的數據接口，數據共享性差。現有的一些信用信息系統特別是省、市級的系統雖然具有數據采集功能，但是數據錄入完成后就與錄入單位沒“關系”了，缺少有效的下行機制，直接影響了信息錄入單位的積極性，也成為信息更新不及時的一個重要原因。
對于目前信用檔案信息系統建設和發(fā)展中暴露出的一些問題，我認為應在完善機制的基礎上，從以下幾個方面加以解決。
一、要建立統一信息管理平臺和完善、靈活
信息數據庫由于信用管理系統處于分散型的管理狀態(tài)，各單位對建筑企業(yè)處罰項目各不相同，適用的法律法規(guī)也不一樣，為了能使各單位的信息得到共享，這就需要整合各部門現有的信用檔案系統，建設一套完整、統一的信息平臺，并建立完善而又靈活的信息數據庫。數據庫建設是整個信用檔案信息系統建設的基礎，數據庫建設應注意以下幾方面：
1、建立統一、完善的企業(yè)編碼和信息數據庫。為了能使建筑企業(yè)在信用檔案信息系統中具有唯一性，就必須建立獨立完備的企業(yè)編碼和信息數據庫，只有這樣才能實現對企業(yè)信用情況的整體綜合評價。它的建設也是實現整個系統“四個統一”的基礎。
2、按類別建立不同的數據庫。系統應按不同類別建立相應的數據庫，如按處罰或獎勵文件建立信用檔案文件數據庫，按處罰或獎勵的企業(yè)建立企業(yè)信用數據庫，按處罰或獎勵的建筑市場的執(zhí)業(yè)資格人員(注冊建造師等各類注冊人員)建立個人信用數據庫等。只有按類別建立詳盡的數據庫才能使信用檔案信息系統提供完備的各類信用信息。
3、各個基礎數據庫的建設應盡量的格式化、規(guī)范化。基礎數據庫應按一定的格式和規(guī)范加以建設，應具有一定的通用性，也是將來數據共享的基礎。目前，可參照建設部((建筑市場責任主體不良行為記錄基本標準分別建立建設單位以及勘察、設計、監(jiān)理、施工、招標等企業(yè)不良行為數據庫，并以此為藍本建立企業(yè)獲獎情況數據庫和個人信用情況數據庫。
二、要配合建設部對監(jiān)管主體與職責的要求建立多用戶、多部門、分級別的權限管理模式
由于信用記錄的錄入分屬不同的建設行政主管部門，為了使公布出去的信用信息做到及時、完整、真實，必須建立完善的用戶及權限管理系統。系統應根據不同部門建立相應的用戶并賦予一定的權限。如對下屬單位只具有信息的輸入、上傳、修改和刪除本部門信息的權限，而上級主管部門有對記錄真實性進行核查并最終決定是否的權限。通過建立多用戶、多部門、分級別的權限管理模式可以減少或杜絕一些不實信息的，也可避免本部門信用信息被其它人員篡改，進而有效建立起信用的責任機制。
三、要建立靈活有效的瀏覽和查詢系統
信用檔案信息系統能否被有效利用的關鍵就是看其是否具有一套靈活有效的瀏覽和查詢系統。瀏覽和查詢系統應分別滿足建設系統內部查詢和對社會公眾瀏覽查詢功能。內部查詢主要是對信用檔案的利用情況加以查詢，如信用評價情況等。對社會公眾瀏覽查詢應滿足以下幾個功能：
1、誠信行為記錄公布。根據建市[2005)138號文的要求，誠信行為記錄實行公布制度，這就要求系統按照文件要求建設一套完善的記錄公布模塊。:
2、信用信息分類查詢。系統應具有按不同類別，如大的方面按企業(yè)、個人、文件等查詢，細部按企業(yè)名稱、企業(yè)類別、所屬地區(qū)、文件編號、處罰(獎勵)單位、處罰(獎勵)時間、有效性等的查詢功能。
四、要擴大信用檔案信息系統應用范圍，使其日常化、制度化
信息平臺的建設要充分發(fā)揮現有建筑市場和工程現場業(yè)務監(jiān)管體系的聯動作用，并依托有形建筑市場建立完善的錄入制度，不斷擴充自身功能，擴展應用范圍，要與招標投標、資質監(jiān)管、市場稽查、評優(yōu)評獎等相結合，逐步實現信用評價、自動評分等功能。
早在2005年1月，教育部《關于進一步加強高等學校本科教學的若干意見》就已提出了“大力加強實踐教學，切實提高大學生的實踐能力”。近年來，教育部大力推進“質量工程”，高校的實驗、實訓全面展開，并取得了豐富的成果。市場營銷專業(yè)實踐教學也取得了長足的進步。2010年4月、2011年7月，教育部高等學校師資培訓交流北京中心先后在杭州和西安舉行了“全國高校市場營銷專業(yè)本科教學培養(yǎng)方案”研討會、“全國高校市場營銷專業(yè)本科教學培養(yǎng)方案與師資隊伍建設”研討會等，與會專家與教師在研討中提到了實踐教學存在的諸多問題，也交流了許多完善實踐教學體系的經驗。西南大學榮昌校區(qū)一直致力于探索市場營銷專業(yè)實踐教學的新思路和新方法，并在人才培養(yǎng)方案制定、課程建設、實驗課內容及教學方法方面做了許多改革嘗試，對《統計學》實驗課、《會計學原理》、《市場營銷學》、《市場營銷策劃》等課程教學實習、教學生產實習等方面進行了立項研究和教學改革，但尚未形成較為完善的實踐教學體系，有些實踐教學環(huán)節(jié)難以得到有效實施，許多硬件設施難以支撐實踐教學的有效運行，例如，實驗室的電腦因老化、配置低問題使一些專業(yè)實習軟件不能順利運行；校外實踐基地建設滯后；還有其他很多問題，例如因受經費少、指導老師少、場地有限等諸多因素影響，實踐教學大多浮于表面，實踐教學深度不夠；部分實習指導教師受自身實踐能力、社會經驗、學歷等條件的限制，還不能正確指導學生完成實驗實訓任務；由于缺乏科學、規(guī)范的標準，對于實踐教學的質量監(jiān)控不完備。實踐教學一直是一個相對薄弱的環(huán)節(jié)。如何強化實踐教學，培養(yǎng)和提升學生的實際工作能力，包括創(chuàng)新能力、溝通能力、表達能力、市場調查與分析能力、營銷策劃力和市場拓展能力等，已成為亟待解決的關鍵問題。
二、市場營銷專業(yè)實踐教學的改進建議
實踐教學是為提高學生的實踐能力，包括動手操作能力、日常生活實踐能力、職業(yè)活動實踐能力、人際交往能力等四個部分。為此，應構建完整的市場營銷實踐教學體系，包括實踐教學目標、實踐教學內容、實踐教學保障、實踐教學管理、實踐教學評價五個方面。
1.市場營銷專業(yè)實踐教學目標。
美國著名教育學家、心理學家B．S．Bloom指出，完整的教育目標體系應包括認知、動作技能和情感等三大領域。就市場營銷專業(yè)而言，通過市場營銷專業(yè)實踐教學，應使學生開闊眼界，加深對市場營銷理論的理解掌握，具備從事營銷策劃、管理等的職業(yè)素質與能力，培養(yǎng)學生營銷職業(yè)道德、團隊精神、創(chuàng)新意識、創(chuàng)業(yè)能力，培養(yǎng)良好的公德及責任意識等。
2.市場營銷專業(yè)實踐教學內容。
實踐教學內容包括生產勞動、技能訓練、實驗、實習、課程設計（論文）、畢業(yè)設計（設文）、參觀、調查、分散實踐、第二課堂活動和其他社會實踐等，涉及第一課堂、第二課堂和第三課堂。市場營銷專業(yè)第一課堂即人才培養(yǎng)方案中的實習實訓，包括專業(yè)課程中的實驗、課程論文、課程設計，課程教學實習、畢業(yè)實習及畢業(yè)論文（設計），第二課堂包括學生社團、體育俱樂部、各類培訓、考證考級、自主實踐、學科競賽與科技創(chuàng)新活動如大學生課外科技活動、營銷策劃大賽等。第三課堂包括暑期社會實踐活動、頂崗實習、產學合作教育等。應將專業(yè)實踐從第一課堂延伸到第二課堂、第三課堂，如相關資格證考試獲取證書、等可以替代第一課堂相關實踐環(huán)節(jié)學分，也納入學分管理，以實現“三個課堂”聯動的實踐教學體系。
3.市場營銷專業(yè)實踐教學保障。
要實現市場營銷專業(yè)實踐教學的目標，需要有相應的條件，即保障系統，包括硬件與軟件兩個方面，軟件包括實踐教學的要求、內容和方式、方法及實踐教學管理等，是開展實踐教學的依據，是學生實踐能力培養(yǎng)的具體方案，而實踐教學基地的建設和師資隊伍建設則是實踐教學的硬件，是實踐教學得以進行的基礎條件。重視實踐教學師資隊伍建設，增強實踐教學師資的教育理念和創(chuàng)新精神，提高其專業(yè)能力和實踐教學能力，培養(yǎng)“雙師型”師資隊伍，同時與實習、實訓單位共享資源，聘請其專家、營銷骨干兼任實踐教學導師。加強校內外實踐教學基地建設，通過學校、校區(qū)、系（部）的投入和校企、校地共建等方式，不斷改善校內實習、實訓條件，建設好實驗室硬件并配套好電子商務、I6等實習軟件。重視校外實習、實訓基地建設，積極拓展教學生產實習、畢業(yè)實習的實訓基地，共創(chuàng)產學研合作教育基地，建立一批相對穩(wěn)定的校外實習基地。
4.市場營銷專業(yè)實踐教學管理。
由于主觀上的輕視與客觀條件的限制，使實踐教學有時流于形式。實踐教學管理不同于理論教學的管理，比較復雜。為此，應加強實踐教學的管理。市場營銷專業(yè)實踐教學管理體系包括制度管理、組織管理和運行管理。制度管理指制訂一系列關于實習實訓的教學管理文件，包括課堂上的綜合性設計性實驗、課程教學實習、專業(yè)教學生產實習、畢業(yè)實習、畢業(yè)設文、社會實踐、營銷策劃大賽等涉及第一課堂、第二課堂、第三課堂實踐教學管理的文件制度，以此作為檢查落實的標準。作為具體培養(yǎng)單位的教學學院或系（部），應強化相關文件的制定與落實。組織管理由學校對實踐教學進行宏觀管理，制定相應的管理辦法和措施。系（部）作為辦學實體，具體負責實踐教學的組織與實施工作。運行管理指根據市場營銷專業(yè)的實踐教學計劃編制實踐教學大綱，規(guī)范實踐教學的考核辦法，落實指導教師、經費和場所，妥善準備、科學安排、中期檢查、及時評定總結，應加強過程控制，嚴格落實責任，切實達到實踐效果。
5.市場營銷專業(yè)實踐教學評價子系統。
市場營銷遠視癥是相對于市場營銷近視癥而言的。早在1960年,美國哈佛大學教授西奧多•萊維特就提出了“市場營銷近視癥”這一概念。他用人們生理上的視力缺陷作比喻,提出有些企業(yè)陷入困境的原因是由于他們在市場營銷管理工作中目光短淺,患有市場營銷近視癥。從此,國內外許多專家學者對市場營銷近視癥進行了研究論述,使人們對市場營銷近視癥的成因、癥狀、危害、預防措施及矯治對策等有了比較全面的認識。當然,這并不意味著企業(yè)不會再患市場營銷近視癥了。因此,我們還不能對市場營銷近視癥放松警惕。
但是,筆者認為:我們更要警惕市場營銷遠視癥!原因有三:一是市場營銷近視癥得到一定程度矯治的同時,市場營銷遠視癥卻已經蔓延開來,愛多、巨人、亞細亞等一批曾經無比輝煌的企業(yè)的失敗,與患有市場營銷遠視癥有非常密切的關系;二是市場營銷近視癥往往與鼠目寸光、閉目塞聽、固步自封等貶義詞相聯系,以致人人避之唯恐不及;而市場營銷遠視癥往往與高瞻遠矚、敢闖敢試、不斷創(chuàng)新等褒義詞相聯系,以致人們不能意識到這是一種病,甚至欣賞這種病本論文由整理提供態(tài)的美;三是與市場營銷近視癥已得到普遍關注不同的是,市場營銷遠視癥至今還沒有引起人們的足夠重視,以致于對市場營銷遠視癥的研究還是一片空白。正因如此,筆者提出市場營銷遠視癥這一概念,并作些粗淺分析,希望能拋磚引玉。
一、市場營銷遠視癥的癥狀
市場營銷遠視癥的主要癥狀是企業(yè)經營目標的好高鶩遠和包羅萬象,按哈佛商學院教授邁克爾•波特的話說,就是盲目擴大產業(yè)鏈。這樣的企業(yè),在制定經營目標的過程中及確定經營目標以后,企業(yè)經營者滿腦子想的都是目標實現以后企業(yè)將如何如何,而且越想越美,眼前浮現的全是美麗的畫面,而本該在近處應看得清清楚楚的,如企業(yè)存在的弱點、發(fā)展的障礙、面臨的危機等,卻變得越來越模糊,甚至視而不見了。很明顯,企業(yè)患此癥后,就像一個既不顧自己的體能,又看不清楚腳下路況的人,卻要拼命奔向很遠或很多的目標,其結果即使不被活活累死,也要被摔得遍體鱗傷。具體來說,患市場營銷遠視癥的企業(yè)有兩個明顯的特征:
一是貪心得很,缺乏按科學規(guī)律辦事的精神。這類企業(yè)往往信奉“世界上沒有辦不到的事,只有想不到的事”,輕率地制定出一個個激動人心的目標。而對于為了實現這些目標,企業(yè)應具備哪些條件、企業(yè)能否具備這些條件以及企業(yè)如何才能具備這些條件等等問題不屑一顧,反正是有條件上,沒有條件創(chuàng)造條件要上,不能創(chuàng)造條件也上了再說,其結果就像猴子撈月亮一樣徒勞無功。二是花心得很,盲目搞多角化經營,不懂得培育企業(yè)核心競爭力的重要性。這類企業(yè)在某一行業(yè)也許已經取得令人羨慕的業(yè)績,但房地產一熱,禁不住誘惑,急忙去注冊一家房地產開發(fā)公司;不久發(fā)現IT業(yè)也很可愛,注冊一家網絡公司就順理成章了;很快發(fā)現生物工程更有魅力,于是馬上斥巨資進軍生物工程;現在可能正在和納米科技擁抱呢!這類企業(yè)就像狗熊掰棒子,見一個愛一個,但由于精力分散,致使主業(yè)荒廢、競爭力趨弱、市場占有率下降,往往被市場所淘汰。
二、市場營銷遠視癥的案例
近幾年來,我國有許多企業(yè)異軍突起,發(fā)展迅速,但其輝煌往往呈曇花一現,令人扼腕嘆息。對其中一些企業(yè)進行診斷,會發(fā)現市場營銷遠視癥發(fā)作是導致其失敗的一個重要原因。下面舉兩個案例以饗讀者。案例之一:愛多的“陽光行動B計劃”1997年10月,隨著愛多的超常規(guī)發(fā)展,胡志標和他的青年精英們制定了一個龐大而激動人心的“陽光行動B計劃”。該計劃的核心內容是增值服務,其中承諾:愛多公司將建立“愛多陽光服務網絡”,自1998年開始,陸續(xù)向廣大愛多VCD產品用戶推出三大系列服務工程:1•“金碟工程”:愛多電器有限公司將分春、夏、秋、冬四季送出最新的影視碟片,讓愛多VCD的用戶時刻把握世界影音的動態(tài),獲得超值享受。2•“寶典工程”:“愛多陽光服務網”的用戶每兩個月將得到一份愛多公司贈送的精美影視資料。3•“千店工程”:1998年愛多公司將在全國組織上千家影音制品商店,為“愛多陽光服務網”用戶提供優(yōu)惠打折服務,節(jié)省愛多用戶在購買軟件時的支出。盡管這是一份充斥著新名詞和新理念的完善計劃,也是當時中國策劃人給出的最具雄心的市場策劃案之一。可是,它卻根本不可能進行市場的實際運作。因為,要完成這一工程的投資起碼在2億元以上,其中又涉及音像制作、連鎖經營等多個陌生領域,而愛多又沒有尋求合作伙伴、分散經營風險的配套性方案。難怪《羊城晚報》記者孫玉紅寫道:“‘陽光行動B計劃’是一個充滿魅力的夢想,但由于缺乏操作性和財力支持,最終淪為空想。從‘B計劃’開始,愛多開始走下坡路。”
案例之二:亞細亞的五年發(fā)展計劃1993年底,王遂舟親率研究人員制定出規(guī)模空前的《鄭州亞細亞集團股份有限公司1994~1999年發(fā)展規(guī)劃》:總體目標:2000年前,要達到年銷售額500億元,在全國商界排名第一;綜合實力進入全國最大企業(yè)前十名,成為對中國經濟有重大影響的國際托拉斯。具體目標:1•店堂總數:營業(yè)面積20000h以上的大型零售商場超過25家;5000h以上的中型商場超過100家;2000~5000h的超市達到500家。2•房地產業(yè):(1)要建造至少高120層的“亞細亞摩天大廈”。(2)建造亞細亞集團自己開發(fā)、設計、銷售、物業(yè)管理的項目6~10個,如小區(qū)、別墅群、寫字樓、商住樓、酒店等。3•實業(yè)開發(fā):(1)開辦亞細亞服裝廠、印刷廠、工藝品廠、包裝加工廠、快餐公司。(2)采用投資、控股、參股等形式,建立20家亞細亞的關聯企業(yè)。(3)吞并、改造15個工業(yè)企業(yè)。4•股權投資:運用股市投資技巧,參股、控股8~12家有希望上市的、效益良好的企業(yè)。5•海外發(fā)展:要在莫斯科、悉尼、香港建立貨源中轉站;在巴拿馬插上亞細亞的紅旗;在世界頭號強國—美利堅合眾國扎上一顆暗釘!6•其他:(1)建立“亞細亞海運公司”。(2)合作建立“亞細亞航運公司”。這無疑是一人幾近瘋狂的“規(guī)劃”。
特別值得一提的是,當時公司上下還沒有人清楚什么是連鎖商業(yè)?為什么要搞連鎖商業(yè)?與傳統的百貨模式及超市模式、連鎖專業(yè)店相比,連鎖百貨有什么質的區(qū)別和優(yōu)勢?但就這樣,亞細亞走上了連鎖經營的不歸路。亞細亞所有的連鎖分店,開業(yè)之日即虧損之時,竟無一例外。到2000年7月,不僅王遂舟的“中國零售連鎖帝國”覆滅,“大本營”鄭州亞細亞商場的銷售額也掉落到鄭州各大商場倒數第二,不得不宣布面向全國重新招商。可見市場營銷遠視癥危害之嚴重。
三、市場營銷遠視癥的防治
盡管導致許多中國企業(yè)成為“流星企業(yè)”的原因是多方面的,但不難發(fā)現其中一些企業(yè)是由于患了市場營銷遠視癥而“猝死”的。所以,我們必須對市場營銷遠視癥進行預防和矯治。
1•企業(yè)經營者千萬不能浮躁和過于自負。近幾年來,國內外許多成功企業(yè)神話般的故事,使部分企業(yè)經營者變得越來越浮躁,看到別的企業(yè)都發(fā)得不成樣子了,與別人的驚天動地相比,自覺太平淡無奇,越想越急躁,于是整天想著要轟轟烈烈干一把,不知不覺患了市場營銷遠視癥。另外,有的企業(yè)經營者因為幾年來企業(yè)經營一帆風順;有的企業(yè)經營者雖有過幾次“山窮水盡疑無路”的遭遇,但最終都能“柳暗花明又一村”;也有的企業(yè)經營者從一個領域進入另一個新領域,取得驕人的經營業(yè)績。于是,這些企業(yè)經營者容易由自信變?yōu)樽载?仿佛自己找到了放之四海而皆準的營本論文由整理提供銷寶典。這也是企業(yè)患上市場營銷遠視癥的一個重要原因,應引起高度重視。超級秘書網
2•樹立優(yōu)勢營銷觀念,精心培育主業(yè),傾心提高核心競爭力。消費者的需求隨著社會的進步而日新月異,不斷發(fā)展,但每一個企業(yè)的資源總是有限的,因而提供滿足消費者需求的商品和服務,應該是本企業(yè)資源的某個或某幾個方面具有相對優(yōu)勢的那一部分;反之,如果企業(yè)只看到消費者的需求變化,不審度自己的條件盲目發(fā)展,必然導致失敗。前述兩個案例即是明證。
3•大膽假設,小心求證。企業(yè)在制定營銷戰(zhàn)略時,既要充分評估市場機會和企業(yè)優(yōu)勢,更要充分認識市場威脅和企業(yè)劣勢。也就是說,一方面,要求企業(yè)的目標包含著企業(yè)成員的熱切期望,具有挑戰(zhàn)性的水準,需要經過相當的努力才能達到;另一方面,要求企業(yè)的目標能立足現實,經過相當的努力一定能夠達到。一定要避免戰(zhàn)略規(guī)劃流于憑經驗、想當然。4•重視企業(yè)的細節(jié)管理。患有市場營銷遠視癥的企業(yè)往往熱衷于大動作、大創(chuàng)新、大增長,而忽視企業(yè)的細節(jié)管理。但做企業(yè)就是做細節(jié)。誰細節(jié)做得好,誰就多了一份占領市場的把握。海爾所以是全國電器行業(yè)龍頭企業(yè)之一,就是把售后服務的一整套細節(jié)都研究透了,如上門為用戶檢查冰箱時,必須帶手套、腳套等。
由此可見,應該要求患有市場營銷遠視癥的企業(yè)戴上“老花鏡”,以便能看清還有哪些營銷細節(jié)沒處理好。
總之,企業(yè)既不能患市場營銷近視癥,也不能患市場營銷遠視癥。也就是說,企業(yè)既要看清外部環(huán)境的變化,又要明了內部條件的狀況;既要高瞻遠矚把握大方向,又能明察秋毫不放過細微處;既有激動人心的戰(zhàn)略規(guī)劃,又有切實可行的策略措施。特別值得一提的是,企業(yè)絕不能被虛幻的目標所誘惑,然后瀟灑走一回,過把癮就死!愿類似愛多、巨人、南德、亞細亞等企業(yè)的悲劇不再重演!
參考文獻:
〔1〕汪濤,徐嵐.新營銷理論的發(fā)展與整合〔J〕.商業(yè)經濟與管理,2002,(2).
〔2〕徐大佑.中國市場營銷近視癥及其矯治〔J〕.商業(yè)研究,1999,(12).
關鍵詞：機械類技師論文 常見問題 剖析
根據國家職業(yè)鑒定的標準要求，在對技師、高級技師（以下統稱技師）進行職業(yè)資格鑒定時，除了對考生進行“四新”知識和技能考核外，還需進行綜合評價。由考生總結本人的工作業(yè)績和技術成績，撰寫成論文或技術總結，并進行答辯。
受不同企業(yè)、工種崗位、個人工作經歷等條件限制，在技師論文或技術總結的寫作中容易出現各種問題。筆者根據多年的技師論文寫作教學和考評工作經驗，從論文選題、論文結構、圖樣等方面提出機械類技師論文寫作中普遍存在的問題，并進行剖析，希望能對報考機械類技師的考生提高論文寫作水平提供幫助。
一、題材選擇
題材選擇就是確定論文研究的方向和目標，解決“寫什么”的問題，選好題材是寫好論文的關鍵。機械類技師論文以實操型論文為主，題材應當來自作者在生產過程中解決復雜的工藝技術難題，或進行質量攻關、技術革新、技術改造的實踐活動。
1.原則
動手寫作前，應收集整理本人在生產實踐中的經驗和案例。通過分析比較，從中篩選出本人最熟悉的，具有較高工藝技術水平的題材。機械行業(yè)中的生產實踐活動各不相同，各人選取的題材亦不相同，但選題時應遵循下列
原則：
（1）所選題材應與報考工種相同，且是作者本人熟悉或親身參與實踐的。
（2）具備所寫論文內容的專業(yè)理論知識和技能。
（3）具有較高的工藝水平、實用價值和推廣價值。
2.題材選擇方面常見問題剖析
（1）選題范圍過大，無實質內容技師論文是作者本人生產實踐的經驗總結和體會。部分作者眼高手低，以為選題范圍大才能體現自己的水平。如“論數控加工技術的發(fā)展趨勢”，題材范圍較廣，涉及多個領域的前沿技術。作為一個在企業(yè)生產一線工作的工人，其知識水平和綜合能力是難以勝任的，因而寫作時材料難以組織，只能泛泛而談，無實質性內容。
（2）論文內容不真實，工藝不可行：作者不想下苦功、花力氣去搜集素材，而是采取投機取巧的方法，憑空想象、臆造或夸大事實：或將材料東拼西湊，編造毫無使用價值的工藝，缺乏科學依據，經不起推敲，答辯時漏洞百出。
（3）選題與報考工種不一致：這就是所謂的“跑題”。不了解工種的職業(yè)技能要求，混淆了相近工種的界限，如報考“裝配鉗工”的人選寫“機修鉗工”的題材，與技師考評中對論文評審的基本要求不相符。
（4）工藝技術水平不高：不善于對自己的實踐經驗進行概括總結，從中發(fā)現有價值的寫作題材。所選題材的工藝技術水平較低或工藝過時、落后，實用價值不高，與技師的職業(yè)能力要求不相稱。
（5）抄襲他人的成果作為自己的方法：抄襲、剽竊教材、教科書或專業(yè)雜志上的案例、方法作為自己的方法，掩人耳目；或購買的論文；或從互聯網上下載大專院校機械類專業(yè)的學生畢業(yè)論文，改頭換面，當作自己的方法，寫作態(tài)度不端正。
二、結構安排
論文的結構是指論文節(jié)段的層次安排，是表現論文主題的形式和手段。論文的結構安排，是要解決“怎樣寫”的問題。一般來說，機械類技師論文的結構安排，應從以下各方面入手：提出問題（遇到了什么工藝技術的難題）分析問題（用理論分析難題產生的原因）解決問題[用什么方法解決？（用理論分析新工藝技術措施的先進性和可行性）]結論[結果如何？（從質量、勞動生產率、效益成本等方面進行對比）還有什么問題未解決？]
結構安排方面常見問題剖析：
1.結構松散，缺乏條理性
平時不注意收集資料，寫作時沒有根據寫作主題的要求列好寫作提綱，合理組織材料。寫作時心中無底，想到什么寫什么。導致結構松散，內容前后不銜接，層次不分明，條理不清；閱讀時有生硬別扭的感覺。
2.結構殘缺，不完整
缺乏總體布局，論文缺少某部分內容。有的論文有頭（引言或前言）無尾（結論），有的論文有尾無頭（沒有交代問題的來由），或只有前言或結論部分，缺少討論與分析。
3.羅列現象，論證乏力
用較大篇幅介紹定義、概念或原有的工藝技術方法；或流水賬式描述現象和解決問題的過程，或只談經驗。而對論文中出現的工藝技術問題及采取的新工藝技術方法措施，沒有從理論方面進行深入的研究和分析討論，說明新工藝技術方法措施的先進性和可行性，說服力不強。或分析討論不深入，說服力不足，難以令人信服，未能體現作者的綜合職業(yè)水平。
討論分析不足，論證乏力是機械類技師論文中最常見也是最致命的毛病。除了寫作基礎薄弱的原因外，分析問題，解決問題的綜合能力不強或作者對寫作題材不熟悉，難以對問題做出科學合理的解釋，而刻意回避是問題產生的主要根源。
三、圖樣
圖樣是工程技術語言，是組織和指揮生產的重要技術文件。在機械類技師論文中，凡是涉及技術革新、技術改造、工藝改進等方面的內容均需利用圖樣配合說明論文中的工藝技術問題。一份完整的圖樣應當滿足下列條件：視圖完整，投影關系正確，能清晰準確地表達內外各結構要素及各種幾何元素之間的關系，布局合理；合理準確地標注出滿足加工、檢驗、裝配需要的所有尺寸；各種技術條件齊全、合理。
圖樣中存在問題剖析：
一是視圖不全部分重要部位（結構）缺少視圖，不能全面正確地反映零件（或設備）的內外結構和幾何輪廓及零件之間的相互關系，給讀圖帶來麻煩。
二是尺寸標注不合理，不完整視圖中尺寸漏標，重復標注現象較多。重要尺寸時有遺漏，甚至出現封閉尺寸這些不應有的錯誤，不便于加工和測量。
三是圖線的使用不符合國家標準輪廓線、尺寸指引線、中心線、剖面線等線型的使用，不按國家標準的畫法和比例，讀圖時難以區(qū)分。
四是技術要求不全，標注不規(guī)范零件（裝配）圖中的技術要求（包括尺寸公差、形位公差、表面粗糙度、熱處理要求等）未能按加工裝配需要標出，且標注不規(guī)范。
五是用第三角投影視圖或立體圖作施工圖。部分在合資、外資企業(yè)工作的作者圖省事，在論文中直接選用第三角投影視圖，沒有轉換成第一角投影視圖。也有部分作者采用3D立體圖作為施工圖樣，使人難以了解零件（設備）的內在結構和相互關系。
產生上述問題的原因，一是由于作者長期在生產第一線工作，雖經常接觸圖樣，但畫圖機會不多，缺乏經驗，水平不高。二是不注意學習提高，更沒有向有經驗的人，特別是工程技術人員請教。
四、其他問題
此外，機械類技師論文還存在如下問題：論文中引用的標準和名詞術語不符合相應的最新國家標準；論文格式與字體不符合要求，無頁碼；標點符號使用不當；行文中用語不當、語意不清、文理不順；大量使用口語、方言或網絡語言，使人難以理解。
綜上所述，要提高機械類技師論文寫作水平，必須從以下三方面下功夫：一是要不斷總結自己在生產實踐中的經驗教訓，善于積累各種素材，包括相關的資料、數據；二是多與別人溝通交流，吸取別人的成功經驗為我所用；三是不斷學習，進一步提升自己的綜合職業(yè)能力。同時，要多寫多練，掌握論文的寫作方法，提高寫作水平和表達能力。
參考文獻
[1]廣東省職業(yè)技能鑒定指導中心.技師論文撰寫與答辯[M].廣州:廣東經濟出版社,2006.
關鍵詞：農村，保險，發(fā)展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業(yè)、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發(fā)展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農村地區(qū)已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經濟優(yōu)勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區(qū)輻射，帶動農村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產保險發(fā)展相對遲緩，農業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結構，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業(yè)務中，農業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業(yè)保險萎縮的主要原因是，農業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業(yè)保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮(zhèn)市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發(fā)達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質量態(tài)度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產品為“三農”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業(yè)保險體系。
鑒于農業(yè)生產的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特
點，建議盡快成立政策性農業(yè)保險公司，推出農、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業(yè)保險的積極性，增強農業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結合的農業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發(fā)。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發(fā)推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區(qū)傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
