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第1篇

法定代表人：何之南，該公司總經(jīng)理。

委托人：徐燕，南京聯(lián)和律師事務(wù)所律師。

原告：鐘寶強(qiáng)等19戶。

訴訟代表人：鐘寶強(qiáng)，住江蘇省南京市婁子巷166號(hào)502室。

訴訟代表人：楊遠(yuǎn)馨，住江蘇省南京市婁子巷164號(hào)302室。

訴訟代表人：程道德，住江蘇省南京市婁子巷166號(hào)301室。

訴訟代表人：夏秀蘭，住江蘇省南京市婁子巷164號(hào)402室。

被告：江蘇盛名實(shí)業(yè)有限公司。住所地：江蘇省南京市婁子巷166－2號(hào)。

法定代表人：戴國(guó)良，該公司總經(jīng)理。

委托人：李為民，金陵律師事務(wù)所律師。

委托人：戴宜敏，江蘇盛名實(shí)業(yè)有限公司副經(jīng)理。

原告江蘇省南京市鼓樓區(qū)房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司（以下簡(jiǎn)稱房產(chǎn)公司）、鐘寶強(qiáng)等19戶因與被告江蘇盛名實(shí)業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱盛名公司）發(fā)生房屋侵權(quán)糾紛，向江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院提起訴訟。

原告等訴稱：原告居住的樓房，底層為被告所有，二層以上的產(chǎn)權(quán)為原告等所有。被告擅自在其底層拆改裝潢，為架設(shè)夾層而深挖屋內(nèi)地面將基礎(chǔ)梁暴露在外，用膨脹螺栓把槽鋼固定在樓房框架和四周墻體上，明顯加大了樓房主體的負(fù)荷。被告的行為致使原告等的住宅墻體開(kāi)裂，層面滲水，水管漏水，嚴(yán)重影響了原告等的居住安全。被告的行為侵犯了原告等作為產(chǎn)權(quán)人的合法權(quán)益。請(qǐng)求判令被告恢復(fù)房屋原狀，并對(duì)受損的樓房主體結(jié)構(gòu)和給排水系統(tǒng)采取補(bǔ)救加固措施。

被告辯稱：被告是在自己的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)對(duì)屬自己所有的房屋進(jìn)行裝潢改造，所有工程都是經(jīng)過(guò)有資質(zhì)的設(shè)計(jì)單位設(shè)計(jì)、報(bào)有關(guān)行政機(jī)關(guān)批準(zhǔn)后進(jìn)行的，并且得到了房屋安全鑒定機(jī)關(guān)的鑒定認(rèn)可，根本不侵犯原告?zhèn)兊臋?quán)益。原告?zhèn)兯Q的損害是樓房質(zhì)量問(wèn)題，與被告的裝潢改造無(wú)關(guān)。原告?zhèn)兯V無(wú)理，應(yīng)當(dāng)駁回。

法院一審查明：

坐落在南京市婁子巷164號(hào)、166號(hào)和166－2號(hào)的鋼筋砼框架結(jié)構(gòu)六層商住樓，建于1992年。底層為商業(yè)用房，層高4.2米，建筑面積362.04平方米，產(chǎn)權(quán)屬被告盛名公司所有。二至六層為居住房，住房制度改革后，已由原告房產(chǎn)公司和原告鐘寶強(qiáng)等住戶分別所有。

1998年3月，被告盛名公司裝修底層房屋準(zhǔn)備增建夾層時(shí)，把鋼筋砼框架柱之間的填充墻全部拆除，將地面下挖0.9－1.2米深，使部分地梁裸露，由此引發(fā)糾紛。同年6月，盛名公司委托南京市房屋安全鑒定處（下稱安鑒處）就其增建夾層的安全性進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：夾層施工對(duì)樓房主體未造成明顯的結(jié)構(gòu)性損壞，目前不影響居住和使用安全，但夾層的設(shè)計(jì)、施工中存在問(wèn)題，建議委托有資質(zhì)的單位進(jìn)行設(shè)計(jì)、施工。此后，盛名公司按照安鑒處提出的要求進(jìn)行了整改，并于同年9月再次委托安鑒處對(duì)其增建夾層的新設(shè)計(jì)方案進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：現(xiàn)經(jīng)持證設(shè)計(jì)單位出具的正規(guī)施工圖，能滿足安全使用要求，建議施工期間加強(qiáng)監(jiān)督，確保工程質(zhì)量。同年11月，江蘇省建設(shè)委員會(huì)抗震辦經(jīng)審核，同意盛名公司的增建夾層方案；南京市公安局鼓樓區(qū)分局消防科經(jīng)審核，同意盛名公司按所報(bào)圖紙進(jìn)行施工。原告房產(chǎn)公司和原告鐘寶強(qiáng)等住戶不同意盛名公司按照設(shè)計(jì)方案施工，于1999年1月提起訴訟。

審理期間，被告盛名公司領(lǐng)取了南京市規(guī)劃局頒發(fā)的準(zhǔn)予在南京市婁子巷166－2號(hào)室內(nèi)增建夾層的建設(shè)工程規(guī)劃許可證。法院委托安鑒處對(duì)原告鐘寶強(qiáng)等住房所訴住房損壞的情況進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：該樓房屬基本完好房屋。鐘寶強(qiáng)等戶住房出現(xiàn)的墻面瓷磚、拼板、陰角等處裂縫問(wèn)題，并非因盛名公司增建夾層造成。建議盛名公司對(duì)底層公共部位大平臺(tái)樓梯間的墻體裂縫用高標(biāo)號(hào)水泥砂漿粉刷，對(duì)地梁露筋部位做好保護(hù)層。

以上事實(shí)，有房屋所有權(quán)證書(shū)、婁子巷166－2號(hào)室內(nèi)夾層改造施工圖、鑒定報(bào)告、建筑夾層改造工程抗震審查表、建筑設(shè)計(jì)防火審核意見(jiàn)書(shū)、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、交費(fèi)憑證等證實(shí)。

一審法院認(rèn)為：

《中華人民共和國(guó)民法通則》第八十三條規(guī)定：“不動(dòng)產(chǎn)的相鄰各方，應(yīng)當(dāng)按照有利生產(chǎn)、方便生活團(tuán)結(jié)互助、公平合理的精神，正確處理截水、排水、通行、通風(fēng)、采光等方面的相鄰關(guān)系。給相鄰方造成妨礙或者損失的，應(yīng)當(dāng)停止侵害，排除妨礙，賠償損失。”原告房產(chǎn)公司和鐘寶強(qiáng)等戶與被告盛名公司屬不動(dòng)產(chǎn)的相鄰各方，應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定正確處理好相鄰關(guān)系，共同維護(hù)所在樓房的安全。盛名公司在自己的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)增建夾層，新的方案是由有資質(zhì)的部門(mén)設(shè)計(jì)，并得到建設(shè)工程規(guī)劃和抗震、消防等行政主管機(jī)關(guān)的審核同意。盛名公司如能在嚴(yán)格監(jiān)督下按照批準(zhǔn)的施工質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)組織施工，樓房的安全是有保障的。房產(chǎn)公司和鐘寶強(qiáng)等主張二至六層房屋的損壞是因盛名公司增建夾層所致，盛名公司已經(jīng)提供了與己無(wú)關(guān)的證據(jù)，房產(chǎn)公司和鐘寶強(qiáng)等再?zèng)]有提出反證。對(duì)房產(chǎn)公司和鐘寶強(qiáng)等基于這一理由提出的訴訟請(qǐng)求，不予支持。因施工對(duì)相鄰方造成干擾，盛名公司自愿給鐘寶強(qiáng)等住戶每戶補(bǔ)償1000元，應(yīng)予準(zhǔn)許。據(jù)此判決：

一、被告盛名公司對(duì)樓房底層公共部位大平臺(tái)樓梯間墻體裂縫部位用高標(biāo)號(hào)水泥砂漿粉刷，對(duì)地梁露筋部位做好保護(hù)層，疏通下水管道。由原告房產(chǎn)公司和盛名公司共同委托監(jiān)理部門(mén)負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理，監(jiān)理費(fèi)用由盛名公司負(fù)擔(dān)。

二、被告盛名公司給付原告鐘寶強(qiáng)等住戶每戶1000元補(bǔ)償費(fèi)。

原告鐘寶強(qiáng)等住戶不服一審判決，以原起訴理由向江蘇省南京市中級(jí)人民法院提起上訴，請(qǐng)求撤銷原判，依法改判。

南京市中級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：

一審認(rèn)定的事實(shí)基本正確，證據(jù)充分。

上訴人鐘寶強(qiáng)等住戶和原審原告房產(chǎn)公司因?qū)Σ粍?dòng)產(chǎn)享有的所有權(quán)，與被上訴人盛名公司結(jié)成不動(dòng)產(chǎn)的相鄰各方。不動(dòng)產(chǎn)相鄰權(quán)是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)的限制和延伸，是與不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)，則談不上不動(dòng)產(chǎn)相鄰權(quán)。因此要正確解決不動(dòng)產(chǎn)相鄰糾紛，就必須正確把握相鄰各方的不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)形態(tài)。

過(guò)去我國(guó)房屋所有權(quán)的形態(tài)是，一幢獨(dú)立的房屋由一個(gè)人所有（即一物一權(quán)）。隨著住房制度的改革，一幢獨(dú)立的房屋由多人所有（即一物多權(quán)）的現(xiàn)象越來(lái)越普遍。

房屋建設(shè)投資者建立的一幢獨(dú)立房屋，必須具有基礎(chǔ)、框架、承重墻體、隔板、頂蓋、走道、階梯、門(mén)窗、各種管線以及必要的活動(dòng)場(chǎng)所等，才可能區(qū)分出供不同的人分別獨(dú)立使用的一定空間。這兩部分必須結(jié)合在一起，房屋才能獨(dú)立存在。而只有該房屋獨(dú)立存在，供人分別獨(dú)立使用的一定空間才能發(fā)揮其功能。當(dāng)一幢獨(dú)立房屋具備了可供區(qū)分出獨(dú)立使用一定空間的物質(zhì)條件，房屋建設(shè)投資者將這些空間分別轉(zhuǎn)讓給不同的購(gòu)買(mǎi)者，從而使這幢房屋為多人所有時(shí)，房屋的建筑特點(diǎn)決定了每個(gè)所有權(quán)人取得的是房屋區(qū)分所有權(quán)，這是與一物一權(quán)形態(tài)下的房屋所有權(quán)不完全相同的權(quán)利。在轉(zhuǎn)讓房屋區(qū)分所有權(quán)的合同中，雖然只載明轉(zhuǎn)讓可供區(qū)分使用的空間（以下簡(jiǎn)稱專有部分），但這不意味著基礎(chǔ)、框架、承重墻體、隔板、頂蓋、走道、階梯、門(mén)窗、各種管線以及必要的活動(dòng)場(chǎng)所等部分（以下簡(jiǎn)稱共用部分）沒(méi)有轉(zhuǎn)讓。如果沒(méi)有共用部分的轉(zhuǎn)讓，則專有部分不會(huì)成為可供轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)客體。只是由于共用部分必然隨專有部分一齊轉(zhuǎn)讓，所以無(wú)需在轉(zhuǎn)讓合同中對(duì)隨同轉(zhuǎn)讓的共同部分一一登記。

房屋區(qū)分所有權(quán)首先是指全體區(qū)分所有權(quán)人對(duì)整幢獨(dú)立房屋以及房屋內(nèi)所有共同設(shè)施的共有權(quán)，其次是指每一個(gè)房屋區(qū)分所有權(quán)人對(duì)特定空間的專有權(quán)。房屋區(qū)分所有權(quán)中的共有權(quán)，是一種不可分割、只能隨同專有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。權(quán)利人有權(quán)按照共用部分的種類、性質(zhì)、構(gòu)造、用途正當(dāng)使用共用部分，有權(quán)分享整幢房屋或者房屋的共用部分產(chǎn)生的收益，有權(quán)制止對(duì)整幢房屋或者房屋共用部分的任何侵害。權(quán)利人在享有權(quán)利的同時(shí)需盡的義務(wù)是：維持共用部分現(xiàn)狀，不得請(qǐng)求分割；維護(hù)共用部分的正常使用狀態(tài)，不得侵占、改動(dòng)或破壞；負(fù)擔(dān)合理分?jǐn)偟木S護(hù)共用部分正常使用所需的費(fèi)用。在這種權(quán)利形態(tài)下，由于整幢房屋以及房屋內(nèi)所有共用設(shè)施為全體區(qū)分所有權(quán)人共有，全體區(qū)分所有權(quán)人需要對(duì)整幢房屋享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，他們?cè)诖酥梢孕纬蓤F(tuán)體的法律關(guān)系；由于房屋的特定部分為各區(qū)分所有權(quán)人專有，區(qū)分所有權(quán)人需要對(duì)其專有部分行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，因此區(qū)分所有權(quán)人與其他人形成區(qū)域所有的法律關(guān)系；由于各個(gè)區(qū)分所有權(quán)人都對(duì)特定的空間享有相當(dāng)于獨(dú)立房屋所有權(quán)的權(quán)利，每個(gè)區(qū)分所有權(quán)人對(duì)與其相鄰的其他不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人形成相鄰法律關(guān)系。

坐落在南京市婁子巷164號(hào)、166號(hào)和166－2號(hào)的六層商住樓，是由上訴人鐘寶強(qiáng)等住戶、原審原告房產(chǎn)公司和被上訴人盛名公司區(qū)分所有。各區(qū)分所有權(quán)人既對(duì)各自的專有部分享有獨(dú)立的所有權(quán)，又對(duì)整幢樓房及其共用部分享有共有權(quán)。專有部分，是指由建筑材料組成的四周上下均為封閉的建筑空間。除此以外房屋的其他部分（包括底層地板以下的掩埋工程），應(yīng)屬共用部分。對(duì)共用部分的任何改動(dòng)，應(yīng)以不違背共同利益為前提，并須經(jīng)全體區(qū)分所有權(quán)人同意，否則即構(gòu)成對(duì)其他權(quán)利人共有權(quán)的侵害。

被上訴人盛名公司雖然是在其專有部分增建夾層，但是其增建夾層的行為利用了屬于共用部分的梁、柱和地板以下的掩埋工程，使梁、柱的負(fù)載加大，地梁裸露，是對(duì)共用部分的非正常使用，影響到全體區(qū)分所有權(quán)人的共同利益。盛名公司增建夾層的行為雖然得到行政機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，但這只能說(shuō)明行政機(jī)關(guān)從行政管理的角度看，不認(rèn)為該行為能給社會(huì)造成危害，可以實(shí)施。由于增建夾層需要利用房屋的共用部分，而房屋共有部分的所有權(quán)由全體區(qū)分所有權(quán)人享有，不是由批準(zhǔn)的行政機(jī)關(guān)享有，因此增建夾層的行為應(yīng)否實(shí)施，必須由盛名公司征求全體區(qū)分所有權(quán)人的意見(jiàn)。盛名公司以是在自己的產(chǎn)權(quán)范圍內(nèi)對(duì)屬自己所有的房屋進(jìn)行裝潢改造為由提出沒(méi)有侵權(quán)的辯解，不能成立。無(wú)論上訴人鐘寶強(qiáng)等住戶的房屋是否損壞，無(wú)論該損壞是否與盛名公司有關(guān)，盛名公司在沒(méi)有征得全體區(qū)分所有權(quán)人同意的情況下就利用共用部分給自己增建夾層，都侵害其他區(qū)分所有權(quán)人的共有權(quán)。故鐘寶強(qiáng)等住戶以盛名公司侵犯了產(chǎn)權(quán)人合法權(quán)益為由提出的上訴，應(yīng)予支持。盛名公司應(yīng)當(dāng)拆除夾層，將下挖的部分恢復(fù)原狀。原審判決對(duì)各方當(dāng)事人的房屋所有權(quán)形態(tài)未作分析，就以相鄰權(quán)的法律規(guī)定解決本案糾紛，是適用法律不當(dāng)。原審判決盛名公司用高標(biāo)號(hào)水泥砂漿粉刷底層共用部位大平臺(tái)樓梯間的墻體裂縫，對(duì)地梁露筋部位做好保護(hù)層和疏通下水管道，是正確的；但以房產(chǎn)公司、鐘寶強(qiáng)等住戶的房屋損壞與盛名公司無(wú)關(guān)為由，判決不予支持房產(chǎn)公司、鐘寶強(qiáng)等住戶的訴訟請(qǐng)求，是錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)改判。據(jù)此，南京市中級(jí)人民法院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（一）項(xiàng)、第（二）項(xiàng)的規(guī)定，于2000年7月21日判決：

一、維持一審判決第一項(xiàng)；

二、撤銷一審判決第二項(xiàng)；

第2篇

1．從總體上看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒(méi)有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營(yíng)、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒(méi)有防災(zāi)防損部門(mén)，在有防災(zāi)防損部門(mén)的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問(wèn)題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過(guò)份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長(zhǎng)遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開(kāi)放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無(wú)視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德?tīng)顩r等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營(yíng)都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國(guó)保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國(guó)度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過(guò)展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開(kāi)發(fā)和利用。我國(guó)相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來(lái)40％的保費(fèi)增長(zhǎng)率是在粗放型經(jīng)營(yíng)模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，重視保費(fèi)增長(zhǎng)速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長(zhǎng)與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開(kāi)放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國(guó)民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國(guó)本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，這種特定的歷史路徑制約了中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國(guó)民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國(guó)際化。

三、對(duì)策

1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有

在經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國(guó)特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開(kāi)發(fā)中國(guó)潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹(shù)立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來(lái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來(lái)實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績(jī)效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國(guó)保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。

3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國(guó)的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視。總之，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過(guò)程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過(guò)程中。

第3篇

一、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中小保險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)立足并求得發(fā)展，必須從根本上掘棄過(guò)去那種“鋪攤子、上規(guī)模、高速度”的傳統(tǒng)落后的經(jīng)營(yíng)思想，在經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行徹底變革。即在經(jīng)營(yíng)方式上實(shí)現(xiàn)外延式向內(nèi)涵式，粗放式向集約化方式的根本轉(zhuǎn)變。完成經(jīng)營(yíng)方式的兩個(gè)轉(zhuǎn)變：一是必須妥善處理好速度和效益的關(guān)系。堅(jiān)定不移地走集約型和效益為中心的路子，把工作的著眼點(diǎn)放在優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益上來(lái)，把效益為先，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針落實(shí)在加強(qiáng)科學(xué)管理和轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的基礎(chǔ)上來(lái)。對(duì)此，在經(jīng)營(yíng)管理中，要重視把提高承保質(zhì)量與劃分危險(xiǎn)單位，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，搞好防災(zāi)防損密切結(jié)合，把降低成本費(fèi)用與加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理密切結(jié)合，為中小型保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和資本積累的雙提高奠定基礎(chǔ)；二是必須通過(guò)創(chuàng)新和加快技術(shù)進(jìn)步走內(nèi)涵式的發(fā)展路子。近幾年，一些中小保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極有益的探索，也取得了一些成效，但是從總體上來(lái)看，創(chuàng)新的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，承保技術(shù)落后，管理方式陳舊，服務(wù)水平不高的局面仍然沒(méi)有明顯改變。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只有堅(jiān)持不斷的創(chuàng)新和推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步，才能增強(qiáng)中小保險(xiǎn)公司的活力和外部競(jìng)爭(zhēng)力。因此必須不斷提高創(chuàng)新意識(shí)，培養(yǎng)一個(gè)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制和環(huán)境，才能使中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展始終處于一個(gè)充滿活力的過(guò)程中。

建立業(yè)界的聯(lián)合協(xié)作體 建立業(yè)界的聯(lián)合、協(xié)作體是解決中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展障礙的另一個(gè)有效途徑。聯(lián)合體可采用合營(yíng)不合資的方式，聯(lián)合體內(nèi)的成員公司具有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)，相互之間是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，但聯(lián)合體的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)保持一致，在研究協(xié)商的基礎(chǔ)上制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，管理模式和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制及相應(yīng)的企業(yè)文化和識(shí)別標(biāo)志。聯(lián)合體成員之間應(yīng)相互協(xié)作，相互成員公司的有關(guān)業(yè)務(wù)，如檢驗(yàn)，理賠以及在成員公司之間建立大項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)共保和分保互惠合作關(guān)系。同時(shí)，在聯(lián)合體內(nèi)建立統(tǒng)一的信息資料庫(kù)和培訓(xùn)機(jī)制，負(fù)責(zé)給各成員公司進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和信息資料的收集工作，以降低各成員公司在這方面的成本開(kāi)支。

采用聯(lián)合體的形式，在不改變保險(xiǎn)市場(chǎng)原有中小型保險(xiǎn)公司主體結(jié)構(gòu)條件下，一方面可間接地?cái)U(kuò)大中小型保險(xiǎn)公司的資本規(guī)模，承保能力、償付能力和再保險(xiǎn)能力，另一方面，還可以間接提高聯(lián)合體內(nèi)各成員公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，人才技術(shù)水平及工作效率。由于聯(lián)合體充分采用了共享管理要素和信息資料的方式，因此，它在降低管理成本、提高經(jīng)營(yíng)效益和消除市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)各成員公司起著積極的意義。

加快國(guó)際化進(jìn)程 為了增強(qiáng)中小型保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，迎接我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放帶來(lái)的挑戰(zhàn)，必須加快中小型保險(xiǎn)公司的國(guó)際化進(jìn)程，將市場(chǎng)國(guó)際化作為中小型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的方向，在市場(chǎng)監(jiān)管、組織制度和管理手段上盡快與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例接軌。同時(shí)，把中小保險(xiǎn)公司的注意力真正引向市場(chǎng)，在完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，培育出真正具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)企業(yè)。實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，必須堅(jiān)持“對(duì)外開(kāi)放”的原則。

一是在產(chǎn)業(yè)政策上放寬中小型保險(xiǎn)公司的合資限制，使外資保險(xiǎn)公司以合資方式加入中小型保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，這是加快中小保險(xiǎn)公司國(guó)際化進(jìn)程的有效途徑。由于國(guó)外知名保險(xiǎn)公司在資金，管理水平和人才技術(shù)方面有著中小型保險(xiǎn)公司不可相比的實(shí)力，其已有的管理理念、管理機(jī)制、營(yíng)銷和服務(wù)方式以及承保技術(shù)為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)所通用，并在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)處于領(lǐng)先的水平，因此，采取合資的方式，利用知名外資保險(xiǎn)公司的管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和國(guó)際化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，來(lái)加快中小保險(xiǎn)公司的國(guó)際化發(fā)展，對(duì)中小保險(xiǎn)公司完善自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，鍛煉培養(yǎng)國(guó)際型的專業(yè)人才，提高其進(jìn)入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的素質(zhì)和能力起著良好的推動(dòng)作用，從而為中小保險(xiǎn)公司的國(guó)際化以及在此基礎(chǔ)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)起著重要催化效應(yīng)。

二是國(guó)家應(yīng)采取具體措施鼓勵(lì)和支持中小保險(xiǎn)公司走出國(guó)門(mén)，積極開(kāi)展國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)熟悉國(guó)際保險(xiǎn)企業(yè)的通行做法和市場(chǎng)監(jiān)管辦法，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段。在起步階段，同樣以選擇與外資保險(xiǎn)公司合資的方式為主。在條件成熟的情況下，再到境外設(shè)立全資子公司。在地區(qū)選擇方面，可先到較為熟悉的東南亞國(guó)家和地區(qū)，然后再向歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)拓展。此外，適當(dāng)引進(jìn)管理人才是加快國(guó)際化進(jìn)程的又一個(gè)有效途徑。

二、放寬、鼓勵(lì)資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)

在現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)已成為一種廣泛的趨勢(shì)，它的運(yùn)作不僅優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和資源配置，更為重要的是驅(qū)動(dòng)著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織，通過(guò)資產(chǎn)和資本運(yùn)作來(lái)提高自身現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)效益、業(yè)務(wù)規(guī)模和償付能力，從而以此為基礎(chǔ)來(lái)達(dá)到利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)境界。因此，同其他產(chǎn)業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最重要推動(dòng)力之一。忽視它的存在和抑制它的發(fā)展只能禁錮保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展空間。目前，從控制和穩(wěn)定金融運(yùn)作機(jī)制方面考慮，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的資金和資本經(jīng)營(yíng)采取嚴(yán)格的限制性產(chǎn)業(yè)政策。但這種政策給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)所帶來(lái)的障礙已日益凸現(xiàn)，不僅嚴(yán)重抑制了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的過(guò)程，而且也使保險(xiǎn)市場(chǎng)中最重要的要素――市場(chǎng)主體喪失了內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力，從而使保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)效率大為降低。因此，改革現(xiàn)行的產(chǎn)業(yè)政策，已成為包括管理層在內(nèi)的業(yè)內(nèi)、外人士的共識(shí)。而從穩(wěn)定市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、保護(hù)市場(chǎng)秩序等方面考慮，在確立放寬中小型保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)政策這個(gè)大原則的基礎(chǔ)上，在具體步驟上，則應(yīng)采取穩(wěn)妥、有針對(duì)性和計(jì)劃性的放寬資產(chǎn)、資本經(jīng)營(yíng)限制政策。在放寬過(guò)程中，切忌實(shí)施“全面開(kāi)花”，走向另一個(gè)極端的“一刀切”的產(chǎn)業(yè)政策。根據(jù)目前中小型保險(xiǎn)公司在發(fā)展中面臨的突出問(wèn)題，可在以下方面放寬資產(chǎn)和資本經(jīng)營(yíng)的限制：

1、采取適當(dāng)政策，積極鼓勵(lì)和支持中小型保險(xiǎn)公司引進(jìn)外資，利用合資方式，使中小型保險(xiǎn)公司擺脫目前在資金、規(guī)模和人才技術(shù)方面的困境。同時(shí)，進(jìn)一步考慮吸收非保險(xiǎn)業(yè)外資資本，將引進(jìn)外資的領(lǐng)域和規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。

2、打破向保險(xiǎn)公司投資的區(qū)域限制和產(chǎn)業(yè)限制，吸引社會(huì)資金按利潤(rùn)規(guī)律的原則流向保險(xiǎn)業(yè)。同時(shí)，進(jìn)一步放寬民營(yíng)資本加入保險(xiǎn)業(yè)的限制。但第一步應(yīng)將其限制在股份制保險(xiǎn)公司的范圍內(nèi)。

3、采取可行的方式，鼓勵(lì)各中小保險(xiǎn)公司開(kāi)展重組和兼并。同時(shí)，可允許保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)部分或全面地變賣(mài)，從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)有資源的配置盡可能地達(dá)到優(yōu)化

4、鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)管理水平高、業(yè)務(wù)發(fā)展較快的中小型保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平不高、經(jīng)營(yíng)效益差、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的公司進(jìn)行收購(gòu)。同時(shí)，放寬非保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的收購(gòu)政策，以實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資源配置。

5、放寬個(gè)人禁入政策，允許保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理人員和職工持股。

6、鼓勵(lì)有條件的股份制保險(xiǎn)公司上市，拓寬籌資渠道，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。

三、實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策

第4篇

[摘要]堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，從中國(guó)的客觀實(shí)際出發(fā)，是做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的根本保證。中國(guó)的特殊國(guó)情決定了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有鮮明的特色。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)和宗旨，是為中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及全社會(huì)的安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在不同區(qū)域之間的發(fā)展方針，是城鄉(xiāng)并重、東西南北中并舉。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鮮明特色還表現(xiàn)在資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的組織形式和規(guī)模、經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面。

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和中國(guó)的其他行業(yè)一樣，發(fā)展是硬道理。以人為本，全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要的理論基礎(chǔ)；從中國(guó)的客觀實(shí)際出發(fā)則是發(fā)展中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的根本出發(fā)點(diǎn)。而把保險(xiǎn)的一般原理與中國(guó)的客觀實(shí)際相結(jié)合，則是研究中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的重要方法。這是因?yàn)椋褪澜缟先魏问挛锒际枪残院蛡€(gè)性的統(tǒng)一體一樣，保險(xiǎn)也是共性和個(gè)性的統(tǒng)一體。保險(xiǎn)的共性是指適合于任何保險(xiǎn)的一般原理及其發(fā)展的一般規(guī)律；保險(xiǎn)的個(gè)性是指保險(xiǎn)的一般原理和一般規(guī)律在不同時(shí)間和不同空間的特殊表現(xiàn)形式。所以研究保險(xiǎn)的發(fā)展既要研究保險(xiǎn)發(fā)展的一般原理和一般規(guī)律，更要研究保險(xiǎn)的一般原理和一般規(guī)律在不同時(shí)間和不同空間的特殊的實(shí)現(xiàn)形式。

中國(guó)保險(xiǎn)正是保險(xiǎn)一般原理和一般規(guī)律與通過(guò)由中國(guó)的特殊國(guó)情決定的保險(xiǎn)的特殊形式而實(shí)現(xiàn)其發(fā)展的。中國(guó)的特殊國(guó)情決定了中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展之特色。因此，只有從中國(guó)的客觀實(shí)際出發(fā)，才能找到適合于中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的特殊形式，才能找到中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展道路的特色，才能開(kāi)辟中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的新空間、新領(lǐng)域，才能使中國(guó)的保險(xiǎn)沿著全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的道路發(fā)展下去。

中國(guó)最大的實(shí)際和最基本的國(guó)情可以概括為：中國(guó)是一個(gè)擁有13億人口，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民仍然占有重要地位的、處于社會(huì)主義初級(jí)階段的發(fā)展中國(guó)家。中國(guó)的特殊國(guó)情決定中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展具有哪些特色呢？

一、在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)和根本宗旨上的特色

這一特色可以概括為：為中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及全社會(huì)的安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障是中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展及根本目標(biāo)和根本宗旨。這是由于中國(guó)是處于初級(jí)階段的社會(huì)主義社會(huì)的性質(zhì)決定的。這一社會(huì)性質(zhì)決定了中國(guó)一切事業(yè)的發(fā)展都必須講政治、講大局。所謂講政治、講大局集中體現(xiàn)在把代表最廣大人民群眾的根本利益，一切從最廣大人民群眾的最根本利益出發(fā)，為最廣大的人民群眾謀利益作為指導(dǎo)思想和最高宗旨。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)講政治、講大局集中表現(xiàn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全部活動(dòng)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等各項(xiàng)活動(dòng)在內(nèi)，都必須以為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及社會(huì)安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障為最高宗旨。具體言之，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在自身的發(fā)展進(jìn)程中要正確處理好以下幾方面的關(guān)系。

（一）處理好保險(xiǎn)業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益發(fā)展之間的關(guān)系

這里所說(shuō)的社會(huì)效益包括社會(huì)文化、社會(huì)道德以及社會(huì)思想意識(shí)等在內(nèi)的社會(huì)后果。保險(xiǎn)公司和其他任何企業(yè)一樣，也必須講求自身的經(jīng)濟(jì)效益。而且就保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展速度、規(guī)模與效益的關(guān)系而言，必須把經(jīng)濟(jì)效益放在首位，然而，就保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的關(guān)系而言，則必須堅(jiān)持把社會(huì)效益放在第一位，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益放在第二位，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益必須服從并且要有利于社會(huì)效益原則。正確處理這種關(guān)系的原則應(yīng)當(dāng)是在服從和有利于社會(huì)效益的前提下，最大限度地追求企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

（二）處理好保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一部分。就二者的關(guān)系而言，國(guó)民經(jīng)濟(jì)是整體，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是局部，國(guó)民經(jīng)濟(jì)是大局，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是小局。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須服務(wù)于和有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不是相反。講政治、講大局，就必須堅(jiān)持保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服從于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的其他部門(mén)，包括金融體系內(nèi)部的銀行業(yè)、證券業(yè)等部門(mén)之間分工協(xié)作，互相促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度統(tǒng)一。

（三）處理好保險(xiǎn)保障形式與其他各種保障形式之間的關(guān)系

保障形式是由風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)形式和生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定的。不同的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和特點(diǎn)，不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式和不同的生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定與其相適應(yīng)的保障形式。到目前為止，國(guó)內(nèi)外已經(jīng)存在的有社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)、互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、自保和商業(yè)保險(xiǎn)等多種保障形式。上述各種保障形式在客觀上都有其各自相適應(yīng)的保障領(lǐng)域，并形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障形式系統(tǒng)，共同完成對(duì)全社會(huì)各種風(fēng)險(xiǎn)保障的功能。商業(yè)保險(xiǎn)只是其中的一種保障形式，完成一種特定的保障功能。

中國(guó)的社會(huì)主義的社會(huì)性質(zhì)在本質(zhì)上決定了各種保障形式主體之間的根本利益和目標(biāo)是完全一致的。根本利益和目標(biāo)的一致性，就為各種保障形式主體之間自覺(jué)地建立起一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系提供了必要性和可能性。對(duì)于各種具體的保障形式其中包括商業(yè)保險(xiǎn)形式來(lái)說(shuō)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系就是整體，就是大局，而各種具體的保障形式就是局部，是小局，小局必須服從大局。一方面各種保障形式主體要充分發(fā)揮主動(dòng)性，在屬于自己的領(lǐng)域和空間內(nèi)完成自己的保障作用。另一方面，各種保障形式主體之間又要積極主動(dòng)配合，加強(qiáng)協(xié)作，共同完成社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障的功能。就商業(yè)保險(xiǎn)形式而言，一方面應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造條件，開(kāi)拓創(chuàng)造新產(chǎn)品，提供新保障，創(chuàng)造新的市場(chǎng)生長(zhǎng)點(diǎn)為自身的發(fā)展開(kāi)辟道路。另一方面又要積極加強(qiáng)與相關(guān)保障形式的配合與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的保障作用與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系的保障作用的統(tǒng)一。

（四）處理好保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司相互之間的關(guān)系

就保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系而言，保險(xiǎn)行業(yè)是整體、是大局，保險(xiǎn)公司則是局部、是小局，保險(xiǎn)公司的盈利和發(fā)展必須服從而且要有利于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展，做到保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)行業(yè)的利益的統(tǒng)一。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是客觀存在的，因此，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)是必要的、不可避免的。但是由于在社會(huì)主義制度下，各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的根本利益是一致的，這種根本利益的一致性決定保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)的根本目的是為了做大和增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的整體規(guī)模和實(shí)力，推動(dòng)全社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。這就決定了保險(xiǎn)公司之間既要有正當(dāng)?shù)摹⒑戏ǖ母?jìng)爭(zhēng)，更要有密切的協(xié)作，達(dá)到共同發(fā)展的目的。

（五）處理好保險(xiǎn)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展之間的關(guān)系

保險(xiǎn)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的兩種形式。保險(xiǎn)增長(zhǎng)主要是指保險(xiǎn)數(shù)量的增加和保險(xiǎn)品種的增多；保險(xiǎn)發(fā)展不僅包括保險(xiǎn)數(shù)量的增加和品種的增多，而且還包括保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)機(jī)制、保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)文化的發(fā)展與完善，以及保險(xiǎn)增長(zhǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活和社會(huì)文化之間的關(guān)系等等諸多社會(huì)公益問(wèn)題。保險(xiǎn)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展之間是相輔相成的、互相制約、互相作用共同實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)變化的關(guān)系。保險(xiǎn)增長(zhǎng)是保險(xiǎn)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)發(fā)展則是保險(xiǎn)增長(zhǎng)的歸宿。在當(dāng)今的高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的主旋律，要堅(jiān)持保險(xiǎn)增長(zhǎng)要有利于和服從于保險(xiǎn)的發(fā)展，在有利于保險(xiǎn)發(fā)展的條件下，積極促進(jìn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)發(fā)展的高度統(tǒng)一……

二、中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在城市與鄉(xiāng)村之間以及在東西南北中不同區(qū)域之間的發(fā)展方針?lè)矫娴奶厣?/p>

中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在這方面的特色可以高度概括為：城鄉(xiāng)并重，東南西北中并舉。這也是由中國(guó)的特殊國(guó)情決定的。中國(guó)現(xiàn)有約13億人口，其中，城市人口約占35％，農(nóng)村人口約占65％。從全國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分布來(lái)看，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)大部分集中在城市，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)都集中在廣大農(nóng)村。這種情況表明中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動(dòng)力。城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要由商業(yè)保險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障，因而大力發(fā)展我國(guó)的城市保險(xiǎn)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的客觀需要。另一方面，這種情況同時(shí)也表明農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)即所謂“三農(nóng)”問(wèn)題仍然是在我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)中處于舉足輕重的地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有決定性意義。農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)形式（含合作保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)）得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障。

中國(guó)在過(guò)去的20多年中，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)放在城市中，從而使中國(guó)城市保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，這是完全必要的，然而，由于種種原因，卻忽略了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給滯后于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求。

鑒于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)在中國(guó)所處的特殊的地位，迅速發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，對(duì)中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有決定性的意義。而為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，則是農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必不可少的物質(zhì)前提之一。因而大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)（含合作保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)），通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的形式為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障是促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必不可少的保障形式。為此，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方針?lè)矫妫瑧?yīng)當(dāng)提倡城鄉(xiāng)并重的方針。所謂城鄉(xiāng)并重是指在指導(dǎo)思想和方針上，應(yīng)當(dāng)把發(fā)展城市保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)放在同等的地位上，同時(shí)鑒于農(nóng)村保險(xiǎn)存在著特殊的困難和阻力，因而在實(shí)際工作中要給予更多的關(guān)注和支持。一是對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)實(shí)行包括政策支持、資金支持、技術(shù)支持和人才支持在內(nèi)的重點(diǎn)支持政策。二是應(yīng)當(dāng)下大力氣，研究國(guó)家和政府應(yīng)當(dāng)采取哪種或哪幾種對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持政策。三是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界應(yīng)當(dāng)研究開(kāi)發(fā)適合于農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式，積極主動(dòng)推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

東西南北中并舉也是由我國(guó)的國(guó)情決定的。中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展極不平衡。概括地說(shuō)，是東部比較發(fā)達(dá)，西部比較欠發(fā)達(dá)；南部比較發(fā)達(dá)，北部比較欠發(fā)達(dá)。在過(guò)去的幾十年中，中國(guó)把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)放在東部和南部的開(kāi)發(fā)上，因而，中國(guó)的東部和南部經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，社會(huì)進(jìn)步的幅度也比較大，而西部和北部的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展比較緩慢。與此相伴隨的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相類似的狀況，即東部和南部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的比較迅速，而西部和北部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展比較緩慢。

近年來(lái)，中國(guó)政府已確定把西部和北部作為大開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)。隨著這一方針政策的貫徹落實(shí)，中國(guó)的西部和北部經(jīng)濟(jì)必將會(huì)出現(xiàn)熱火朝天的大發(fā)展局面。西部和北部的經(jīng)濟(jì)大開(kāi)發(fā)，需要商業(yè)保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障。為了適應(yīng)中國(guó)西部和北部大開(kāi)發(fā)的需要，中國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展政策應(yīng)適當(dāng)加以調(diào)整。在繼續(xù)關(guān)注東部和南部保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，要更加關(guān)注西部和北部的發(fā)展，原則上講，應(yīng)當(dāng)實(shí)行東部和南部與西部和北部同時(shí)并舉的方針。同時(shí)并舉，是指二者都要發(fā)展，但二者并不一定處于同等地位，可以實(shí)行傾斜政策。但這種傾斜政策的傾斜方向不是固定不變的，可以根據(jù)實(shí)際需要調(diào)整政策的傾斜方向。就當(dāng)前和今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，中國(guó)應(yīng)當(dāng)實(shí)行適度的向西部和北部?jī)A斜的保險(xiǎn)發(fā)展政策。這種傾斜包括在資金、人才、物資和科學(xué)技術(shù)方面對(duì)西部和北部地區(qū)的扶持和支援，同時(shí)也包括給予西部和北部地區(qū)更寬松的保險(xiǎn)發(fā)展方面的方針和政策。

三、在保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的特色

中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的特色應(yīng)當(dāng)是以國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)為主導(dǎo)，多種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時(shí)并容的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。具體說(shuō)，就是國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)必須在整個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)資產(chǎn)中占主導(dǎo)地位，在這個(gè)前提下，實(shí)現(xiàn)國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、集體所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、境內(nèi)居民所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和境外居民所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并容的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)最突出的特色：一是國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)中居主導(dǎo)地位。所謂主導(dǎo)地位是指國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮調(diào)控和引導(dǎo)方向的作用，可以影響和左右整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大方向。二是集體所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)在整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中占有適當(dāng)?shù)牡匚唬以谝粋€(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)應(yīng)當(dāng)占有重要地位。三是各種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時(shí)并容，其中外資保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)占有適當(dāng)?shù)谋戎兀@種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也是由中國(guó)的客觀實(shí)際即特殊國(guó)情決定的。

眾所周知，資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)首先與社會(huì)性質(zhì)直接相關(guān)。中國(guó)社會(huì)的社會(huì)主義性質(zhì)決定和要求國(guó)有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在全國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中占有主導(dǎo)地位。其次，資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是與社會(huì)生產(chǎn)力性質(zhì)和水平緊密相關(guān)的。生產(chǎn)力的社會(huì)化程度和水平形成與其相適應(yīng)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。中國(guó)的生產(chǎn)力發(fā)展水平是極不平衡的，是多層次的。生產(chǎn)力發(fā)展水平的多層次性決定了資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣性。就保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)而言，可以有國(guó)有產(chǎn)權(quán)、集體所有產(chǎn)權(quán)，同時(shí)也必然存在著境內(nèi)居民所有產(chǎn)權(quán)和境外居民所有產(chǎn)權(quán)等多種層次的產(chǎn)權(quán)并容結(jié)構(gòu)。而中國(guó)眾多的中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)則更適應(yīng)集體所有的保險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，因此，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，集體所有的保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)有所發(fā)展，占有適當(dāng)?shù)谋戎亍?/p>

四、在保險(xiǎn)公司組織形式及保險(xiǎn)公司規(guī)模方面的特色

中國(guó)的特殊國(guó)情還決定了中國(guó)在保險(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)公司規(guī)模方面的特色。在保險(xiǎn)公司組織形式方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)行在各種形式的股份制公司占優(yōu)勢(shì)的前提下，各種形式的保險(xiǎn)公司同時(shí)并存，但在一定時(shí)期內(nèi)合作保險(xiǎn)組織和互助保險(xiǎn)組織應(yīng)占有重要的地位。在保險(xiǎn)公司規(guī)模上應(yīng)當(dāng)在大型的、綜合性的集團(tuán)公司占主導(dǎo)地位的條件下，實(shí)行大中小同時(shí)并存，而中、小型保險(xiǎn)公司應(yīng)占有較大的比重。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)公司規(guī)模是由保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求狀況決定的。打個(gè)比方說(shuō)，保險(xiǎn)需求所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)好比是地球上的水域狀況：有海洋，有大江、大河，也有小河流，與其相適應(yīng)的航運(yùn)工具有航空母艦，有萬(wàn)噸巨輪，有小火輪還有小舢板。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)由于生產(chǎn)力發(fā)展水平的層次性決定了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的多樣性。中國(guó)的大城市和東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，居民收入較高，需要綜合性大規(guī)模的現(xiàn)代化保險(xiǎn)業(yè)，而中國(guó)的中小城市中的居民收入還不夠高，特別是西部和北部地區(qū)的廣大農(nóng)村中的居民，它們的經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)更低。他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是些基本生活保障、基本醫(yī)療保障和子女受教育保障等等最基本的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及其保障需求的特點(diǎn)需要有與其相適應(yīng)的保險(xiǎn)組織形式，而合作保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等組織形式比較適合解決這種類型的特殊風(fēng)險(xiǎn)。因此，在中國(guó)還必須花費(fèi)很大力氣來(lái)發(fā)展合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)等適合于中國(guó)中小城市和廣大農(nóng)村居民需要的保險(xiǎn)組織形式。

在保險(xiǎn)公司規(guī)模上，必須發(fā)展一些集團(tuán)化的、綜合性的、大型的保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@既是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向世界、實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的客觀需要。但是，中國(guó)的特殊國(guó)情仍然需要有大批的中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司來(lái)滿足廣大居民的保險(xiǎn)需求。因此，在中國(guó)，無(wú)論在保險(xiǎn)公司組織形式上，還是在保險(xiǎn)公司規(guī)模上都不能強(qiáng)求一律，一味追求大而全的保險(xiǎn)公司，而應(yīng)當(dāng)是各種類型、各種規(guī)模的保險(xiǎn)公司同時(shí)并存的同時(shí)，更要注重中、小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

五、在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式方面的特色

中國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的特色是，集團(tuán)公司應(yīng)是集團(tuán)公司統(tǒng)一管理，專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)；兼業(yè)公司應(yīng)是以本業(yè)為主兼業(yè)為輔；就全中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，應(yīng)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主。這種特色是由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、特點(diǎn)和中國(guó)的國(guó)情決定的。

所謂保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)是指保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)各種經(jīng)營(yíng)方式的特殊性質(zhì)。保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營(yíng)是指保險(xiǎn)公司專門(mén)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)是指保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還兼營(yíng)一些銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)和資金管理等保險(xiǎn)業(yè)以外的金融業(yè)務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)公司而言，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本區(qū)別在于各業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的占有和分配原則及各業(yè)的資金管理原則。如果保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)和資金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果歸各個(gè)專業(yè)公司所有和分配，各自的資金和財(cái)產(chǎn)由各專業(yè)公司獨(dú)立支配和運(yùn)用，這種情況還是屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，只不過(guò)是各專業(yè)公司集中在一個(gè)集團(tuán)公司內(nèi)部，由集團(tuán)公司統(tǒng)一指揮和管理，可謂集團(tuán)公司統(tǒng)一管理，專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)；如果是各個(gè)專業(yè)公司的經(jīng)營(yíng)成果歸集團(tuán)公司所有和分配，同時(shí)各專業(yè)公司的資金和財(cái)產(chǎn)由集團(tuán)公司統(tǒng)一支配和運(yùn)用，這種情況是屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的范疇。

所謂保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式形成的特點(diǎn)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式不是由人們的主觀愿望隨意選擇的，而是由保險(xiǎn)公司的外部環(huán)境和內(nèi)部條件以及由保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品的特點(diǎn)所決定的。對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的選擇產(chǎn)生影響的外部環(huán)境包括：整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育的程度，國(guó)內(nèi)金融和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)金融和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的行政規(guī)定及監(jiān)管能力和國(guó)家有關(guān)金融和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式方面的法律、法規(guī)。對(duì)保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)方式的內(nèi)部條件，主要是保險(xiǎn)公司自身的管理水平和人員素質(zhì)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)本公司的外部環(huán)境和內(nèi)部條件的狀況來(lái)決定自身的經(jīng)營(yíng)方式。

有關(guān)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的具體國(guó)情就宏觀上講主要是中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展達(dá)到了一定的水平，但沒(méi)有達(dá)到很高的水平，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制還處于建立和形成階段，金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育很不完善，國(guó)家保險(xiǎn)和金融監(jiān)管機(jī)關(guān)建立的時(shí)間不長(zhǎng)，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管能力還不夠豐富和強(qiáng)大，國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)和金融經(jīng)營(yíng)方式方面的法律、法規(guī)尚不健全。就微觀上講，大型綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)才剛剛建立，內(nèi)部管理制度、經(jīng)驗(yàn)和人員素質(zhì)及管理水平尚在提高和發(fā)展中，特別是中國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，將會(huì)存在相當(dāng)數(shù)量的中、小型的專業(yè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)組織。上述具體國(guó)情決定了中國(guó)在今后的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，將會(huì)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)并存的趨勢(shì)。而在現(xiàn)階段甚至在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，將會(huì)出現(xiàn)集團(tuán)公司實(shí)行統(tǒng)一管理、專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)、兼業(yè)公司以專業(yè)為主兼業(yè)為輔，整個(gè)市場(chǎng)以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的局面。

六、在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的特色

中國(guó)在發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的特色是在繼續(xù)發(fā)展已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引入國(guó)際先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)造新產(chǎn)品的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力開(kāi)發(fā)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這是因?yàn)椋粋€(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)取決于該國(guó)的保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)受到國(guó)內(nèi)外多種因素的影響。由于風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然基礎(chǔ)，而某些風(fēng)險(xiǎn)又具有國(guó)際性質(zhì)，所以，國(guó)際上的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，特別是國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)會(huì)有一定的影響。有些產(chǎn)品例如海上保險(xiǎn)產(chǎn)品、火險(xiǎn)產(chǎn)品、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、核電保險(xiǎn)產(chǎn)品等等都具有國(guó)際性質(zhì)。這類產(chǎn)品各國(guó)之間都具有通用性，因此，也必然會(huì)影響到我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)，從而決定我們必須大力引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和先進(jìn)技術(shù)。就中國(guó)國(guó)內(nèi)而言，影響保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的主要因素包括國(guó)民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)及其發(fā)展水平、居民的收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)觀念及風(fēng)險(xiǎn)取向、國(guó)內(nèi)居民的倫理觀念及道德水準(zhǔn)以及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管水平等等。其中直接影響中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)最主要的因素有兩點(diǎn)：

一是中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度很快但總水平還不算高，仍然處于發(fā)展中國(guó)家，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展在城鄉(xiāng)之間和東西南北中的空間上發(fā)展很不平衡，具有多層次性的特點(diǎn)，居民收入普遍得到提高，但總水平仍然不高，且在不同的居民中收入水平差距較大；就大多數(shù)城市居民來(lái)說(shuō)，面臨的最現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)仍然是吃、穿、住、行和醫(yī)藥及子女教育費(fèi)用的保障問(wèn)題。他們的主要保險(xiǎn)需求是對(duì)上述最基本的生存風(fēng)險(xiǎn)的保障。這就決定了在今后的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，需要把保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)集中主要精力、財(cái)力和技術(shù)力量開(kāi)發(fā)、研制和銷售那些保費(fèi)相對(duì)較低，保障程度相對(duì)較高的產(chǎn)品，為廣大的城市居民提供最基本的經(jīng)濟(jì)保障。

二是我國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題，即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題仍然是我國(guó)發(fā)展中的最主要的問(wèn)題之一。“三農(nóng)”問(wèn)題的解決需要舉國(guó)上下共同努力，而保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供必要的經(jīng)濟(jì)保障既是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新領(lǐng)域、新空間和新途徑，同時(shí)也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。為此，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須下大力氣開(kāi)發(fā)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障的為“三農(nóng)”服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

[參考文獻(xiàn)]

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第5篇

2002年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，其穩(wěn)定的投資環(huán)境、巨大的發(fā)展?jié)摿ξ鴣?lái)自世界各地的大量資本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年在全球外資流量大幅下降的情況下，中國(guó)實(shí)際吸收外資超過(guò)500億美元，首次超越美國(guó)位居全球吸收外資之首，并且專家預(yù)測(cè)在未來(lái)幾年仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)。外資，正以前所未有的勢(shì)頭對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

一、國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用

引起國(guó)際資本流動(dòng)的最主要因素是國(guó)際投資活動(dòng)。國(guó)際投資可以區(qū)分為直接投資與間接投資兩種形式。對(duì)外直接投資是指一國(guó)通過(guò)資本的國(guó)際轉(zhuǎn)移，將其某種特定商品的生產(chǎn)過(guò)程由本國(guó)轉(zhuǎn)移到世界的其他國(guó)家；對(duì)外間接投資是指一國(guó)借助于國(guó)際資本市場(chǎng)，通過(guò)資本的貸放行為來(lái)謀求資本保值與增值的一種盈利性活動(dòng)。由于直接投資具有促使實(shí)際資源轉(zhuǎn)移的效應(yīng)，其對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)間接投資，因此，本文所指的國(guó)際資本流動(dòng)僅指直接投資而言。

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，外國(guó)來(lái)華直接投資也大幅增長(zhǎng)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)所需的資本積累做出了一定貢獻(xiàn)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。

1.推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)。由于存在投資乘數(shù)效應(yīng)，外國(guó)來(lái)華直接投資的增長(zhǎng)必將帶來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的倍數(shù)增長(zhǎng)。改革開(kāi)放之初的1978年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值僅有 3 624億元，在此后20多年的時(shí)間里，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量快速膨脹。2002年實(shí)現(xiàn)8％的增長(zhǎng)速度，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值超過(guò)10萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)了性跨越，這個(gè)成績(jī)是在全球經(jīng)濟(jì)普遍不景氣的大背景下取得的，大大提升了我國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。在這個(gè)過(guò)程中，外國(guó)直接投資發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)的跨國(guó)公司分支機(jī)構(gòu)已占國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)增加值總量的23％；在稅收方面，外資公司占總量的18％；另外，外資公司的產(chǎn)品出口量已占到我國(guó)總出口額的48％。可見(jiàn)，外國(guó)直接投資已成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要力量。

2.促進(jìn)就業(yè)水平提高。作為對(duì)外直接投資的主體，跨國(guó)公司在世界范圍內(nèi)迅速成長(zhǎng)，在國(guó)際化生產(chǎn)、銷售、出口、就業(yè)等諸多方面都起到了越來(lái)越重要的作用。目前，全球跨國(guó)公司母公司約有6.5萬(wàn)家，共擁有約85萬(wàn)家國(guó)外分支機(jī)構(gòu)。2001年，跨國(guó)公司外國(guó)分支機(jī)構(gòu)的雇員約5 400萬(wàn)人，而1990年只有2 400萬(wàn)人。就我國(guó)而言，目前勞動(dòng)力供給保持持續(xù)上升勢(shì)頭，2002年勞動(dòng)力供給增量約為1 050萬(wàn)人，產(chǎn)生了較大的就業(yè)壓力。而從勞動(dòng)力需求方面來(lái)說(shuō)，其與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間保持著正相關(guān)關(guān)系。據(jù)測(cè)算，雖然由于資本密集及技術(shù)密集型的增加，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)就業(yè)的拉動(dòng)作用有所減弱，但仍保持著0.15的彈性系數(shù)。因此，外國(guó)直接投資在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，也明顯地改善了我國(guó)的就業(yè)狀況。

更重要的是，目前外國(guó)對(duì)華直接投資主要是以新建項(xiàng)目投資為主，在2001年的468億美元投資中，屬于新項(xiàng)目投資的有445億美元。相對(duì)于并購(gòu)?fù)顿Y而言，新項(xiàng)目投資更有利于提高我國(guó)的就業(yè)水平。

3.提高了出口競(jìng)爭(zhēng)力。20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，中國(guó)的出口量顯著增長(zhǎng)，從1985年的260億美元上升到2001年的2 662億美元，其中跨國(guó)公司出口已占中國(guó)出口總額的48％。中國(guó)在世界出口市場(chǎng)的份額從1985年至2000年，提升予4.5個(gè)百分點(diǎn)。

除出口總額迅速增長(zhǎng)外，中國(guó)在出口結(jié)構(gòu)方面也發(fā)生了巨大變化，出口競(jìng)爭(zhēng)力在高、中技術(shù)產(chǎn)品方面提高的速度尤其可觀。初級(jí)產(chǎn)品和資源密集型制成品的出口占中國(guó)出口總量的比例從1985年的49％下降到2000年的12％。而高技術(shù)產(chǎn)品的出口比例從1985年的3甲。提高到2000年的22％。2000年中國(guó)出口的10種主要產(chǎn)品都是當(dāng)今世界貿(mào)易中舉足輕重的產(chǎn)品。在這個(gè)變化過(guò)程中，外資企業(yè)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。在高技術(shù)產(chǎn)品出口中，外資企業(yè)所占的比例從1996年的59％上升到2000年的81％，顯著地帶動(dòng)了中國(guó)的出口增長(zhǎng)。

4.拉動(dòng)了民間投資。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出專業(yè)化分工越來(lái)越細(xì)的特點(diǎn)，在華的外國(guó)直接投資也不例外。跨國(guó)公司在積極尋求自身在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中合理定位的同時(shí)，也帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，使民間投資呈現(xiàn)出少有的活躍局面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年國(guó)內(nèi)民間投資的增長(zhǎng)幅度一直保持在18％左右，對(duì)固定資產(chǎn)的貢獻(xiàn)率明顯提高，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的重要因素之一。

二、國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

1.擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，一國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況決定著一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平。一般來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模越大，保險(xiǎn)的需求就越大。國(guó)際資本流動(dòng)促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，從而為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)提供了難得的市場(chǎng)契機(jī)和廣闊的發(fā)展空間。

一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平大致可以用保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度3個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量。自1980年以來(lái)的20年中，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的帶動(dòng)下，保費(fèi)收入也保持超常的增長(zhǎng)速度，從1980年的4.6億元人民幣到2000年的1 595.9億元人民幣，2002年更是達(dá)到3 053.1億元人民幣，保險(xiǎn)深度在2002年已達(dá)到3％，保險(xiǎn)密度達(dá)到236元。按照國(guó)際資本對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度，其對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度達(dá)到 20％左右。

目前，外國(guó)資本對(duì)我國(guó)的直接投資主要是以新建項(xiàng)目投資為主，直接推動(dòng)了我國(guó)工程險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展；我國(guó)產(chǎn)品由于國(guó)際資本的參與，提高了出口競(jìng)爭(zhēng)力，使出口大幅增長(zhǎng)，帶動(dòng)了運(yùn)輸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)；另外，由于就業(yè)狀況的改善，使人們的收入水平得以提高，為個(gè)人繳費(fèi)型業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)提供了契機(jī)。可以預(yù)計(jì)，隨著國(guó)際資本越來(lái)越多地進(jìn)人中國(guó)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也必將會(huì)迎來(lái)一個(gè)超常發(fā)展的時(shí)期。

2.促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的，保險(xiǎn)業(yè)正在發(fā)生巨變。然而，與國(guó)外保險(xiǎn)公司相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的差距，在經(jīng)營(yíng)上還是保持以價(jià)格為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，在一個(gè)不成熟的市場(chǎng)環(huán)境下，價(jià)格戰(zhàn)在爭(zhēng)取業(yè)務(wù)方面確實(shí)發(fā)揮了巨大作用。但是，正如我們所看到的，近幾年，外資的大量進(jìn)入給我國(guó)保險(xiǎn)界帶來(lái)了一股清新之風(fēng)。經(jīng)過(guò)國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的洗禮，外資在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)不僅僅注重價(jià)格因素，而更多的是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度、產(chǎn)品適應(yīng)性、服務(wù)水平、國(guó)際分保渠道等，從而促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)方式上發(fā)生了悄然變化：從過(guò)去坐等上門(mén)的官商作風(fēng)到強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念；適合不同層次客戶需求的新險(xiǎn)種越來(lái)越豐富；各種形式的服務(wù)活動(dòng)遍及城鄉(xiāng)各個(gè)角落；注重償付能力已成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)；誠(chéng)信得到了空前重視。

如果說(shuō)保險(xiǎn)以外的外國(guó)資本間接地推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，那么外國(guó)保險(xiǎn)資本則是直接推動(dòng)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。作為第一家獲準(zhǔn)在華經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司——友邦保險(xiǎn)公司，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)注入了很多新的。自友邦之后，以平安保險(xiǎn)公司為首，到2001年，國(guó)內(nèi)所有的壽險(xiǎn)公司都實(shí)行了營(yíng)銷制；在險(xiǎn)種創(chuàng)新上，國(guó)外保險(xiǎn)公司很快就將醫(yī)療保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)以及各種各樣的附加險(xiǎn)引進(jìn)到國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)行業(yè)；核保核賠、精算制度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、巨災(zāi)超賠、內(nèi)控機(jī)制等新的經(jīng)營(yíng)管理模式日益被中資保險(xiǎn)公司所接受消化；營(yíng)銷機(jī)制、運(yùn)作體制、效益觀念、管理模式在中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部也在逐漸發(fā)生著變革。

3.形成的挑戰(zhàn)。跨國(guó)公司具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，且規(guī)模較大，是保險(xiǎn)業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。從國(guó)際上通行的做法看，跨國(guó)企業(yè)一般習(xí)慣于使用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。從前面的也可以看到其選擇保險(xiǎn)公司并不僅僅注重價(jià)格因素，這就對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)模式提出了挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)這種變化，提高承保技術(shù)和服務(wù)水平，將成為中資保險(xiǎn)公司當(dāng)前及今后一段時(shí)期所面臨的一個(gè)難題。

國(guó)際資本進(jìn)入中國(guó)促進(jìn)了中國(guó)增長(zhǎng)，提高了人們的收入水平，收入水平的提高也改變了人們的保險(xiǎn)選擇預(yù)期。一項(xiàng)調(diào)查表明，月收入400—800元人民幣的，56％選擇中資保險(xiǎn)公司；月收入801—1500元的，53％選擇中資保險(xiǎn)公司；而月收入超過(guò)3 000元的，只有40％左右選擇中資保險(xiǎn)公司。在不同的就業(yè)模式上，外企人員選擇外資保險(xiǎn)服務(wù)的占52.9％，遠(yuǎn)超過(guò)平均水平。這是國(guó)際資本帶給中國(guó)年輕保險(xiǎn)業(yè)的又一挑戰(zhàn)。

三、面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界應(yīng)抓緊時(shí)機(jī)調(diào)整戰(zhàn)略，謀求發(fā)展

1.利用全面開(kāi)放前的一段緩沖期，練好內(nèi)功。根據(jù)中國(guó)入世在保險(xiǎn)業(yè)方面的對(duì)外承諾，入世后三年內(nèi)，將取消地域限制。因此，對(duì)于中國(guó)大多數(shù)城市來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)難得的緩沖期。中資保險(xiǎn)公司要善于利用這一時(shí)期，向已經(jīng)形成內(nèi)外資競(jìng)爭(zhēng)的城市先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理技術(shù)、營(yíng)銷手段及服務(wù)舉措，夯實(shí)基礎(chǔ)，贏得更多顧客的忠誠(chéng)度，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.國(guó)際資本流動(dòng)帶來(lái)了國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，中資保險(xiǎn)公司要善于利用這種技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，在思想觀念、經(jīng)營(yíng)理念、行為方式、服務(wù)意識(shí)等方面進(jìn)行變革。首先要觀念創(chuàng)新，破除“小富即安”的保險(xiǎn)意識(shí)，摒棄價(jià)格戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)觀念，樹(shù)立符合要求和規(guī)范的市場(chǎng)、效益觀念。其次要技術(shù)創(chuàng)新，新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)必須要經(jīng)過(guò)廣泛深入的市場(chǎng)調(diào)研，適應(yīng)市場(chǎng)需求，符合大數(shù)法則和精算制度。銷售渠道要實(shí)現(xiàn)多樣化，正視保險(xiǎn)中介的作用，開(kāi)展網(wǎng)上銷售和電話銷售。三是要業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國(guó)際資本給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積聚了豐富保源，但要把保源變成現(xiàn)實(shí)的保費(fèi)收入，還需要國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界去開(kāi)拓創(chuàng)新。如豐富保險(xiǎn)品種、建立“保險(xiǎn)超市”、由傳統(tǒng)的提供保障服務(wù)向綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)渡、由單純的保險(xiǎn)商角色向風(fēng)險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)角色轉(zhuǎn)變等。四是要服務(wù)創(chuàng)新。近幾年來(lái)，中資保險(xiǎn)公司的服務(wù)觀念有了較大轉(zhuǎn)變，服務(wù)水平也有所提高，但綜觀各家保險(xiǎn)公司，其服務(wù)的著眼點(diǎn)還是在理賠上，是一種被動(dòng)性的服務(wù)，而主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。因此，如何創(chuàng)新服務(wù)品種，如何讓出險(xiǎn)的和未出險(xiǎn)的保戶都能感受到保險(xiǎn)的好處，將是中資保險(xiǎn)公司面臨的一項(xiàng)迫切任務(wù)。

第6篇

金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放和快速發(fā)展，推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在穩(wěn)定社會(huì)、保障民眾、資金融通等方面發(fā)揮了積極作用。保險(xiǎn)業(yè)目前實(shí)行超常規(guī)發(fā)展，困擾其發(fā)展的瓶頸即投資問(wèn)題.在保險(xiǎn)資金投資渠道放寬后引起的效益問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、資源有效配置等問(wèn)題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)和社會(huì)穩(wěn)定將產(chǎn)生深刻影響，應(yīng)引起關(guān)注和重視。

一、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀

按我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，限于在銀行存款、政府債券、金融債券、企業(yè)債券、投資基金和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用有以下特點(diǎn)：

1.投資渠道狹窄，滿足不了保費(fèi)快速增長(zhǎng)的需求

據(jù)有關(guān)資料顯示，截止2003年底，各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為8739億元，其中：銀行存款為4550億元，占52.06%；購(gòu)買(mǎi)國(guó)債1400億元，占16.1%；購(gòu)買(mǎi)金融債券占9.48%；購(gòu)買(mǎi)投資基金占5.23%；其他投資占17.13%。保險(xiǎn)公司持有的企業(yè)債券已占債券總量的一半，持有的證券投資基金占封閉式基金的26.3%，保險(xiǎn)公司正逐步成為資本市場(chǎng)主要的機(jī)構(gòu)投資者。

2.投資收益降低，形成較大的利差損

保險(xiǎn)資金投資收益逐年下降，2001年度為4.3%，2002年度為3.14%，與以前年度保單預(yù)定分紅率5%、6%相比，出現(xiàn)了較大的利差損。保守估計(jì)，保險(xiǎn)公司以前年度累計(jì)利差損高達(dá)數(shù)百億元，已成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史包袱，制約企業(yè)的長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展。

3.經(jīng)營(yíng)方式粗放

目前，保險(xiǎn)投資還處在粗放經(jīng)營(yíng)階段，面對(duì)龐大的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，沒(méi)有形成成熟的管理思想，憑經(jīng)驗(yàn)投資，靠天吃飯的情況比較普遍。國(guó)外比較普遍運(yùn)用的資產(chǎn)負(fù)債管理、投資組合理論在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)投資領(lǐng)域還處在探討、摸索階段，金融衍生工具的使用為空白，沒(méi)有避險(xiǎn)工具，在股票市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)投資開(kāi)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)引起足夠的關(guān)注。

粗放經(jīng)營(yíng)的結(jié)果是投資收益呈現(xiàn)大幅波動(dòng)，不斷走低。首先是保險(xiǎn)公司收益下降，有些公司甚至出現(xiàn)虧損，引起股東不滿，股東信心下降，對(duì)公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生不利影響；其次，客戶也不滿意，因?yàn)橥顿Y收益下降，造成投資連結(jié)保險(xiǎn)客戶賬面價(jià)值降低，甚至出現(xiàn)較大虧損，購(gòu)買(mǎi)分紅產(chǎn)品的客戶分不到預(yù)期紅利，出現(xiàn)部分客戶投訴保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)的情況；第三，由于保險(xiǎn)公司效益下降，出于成本考慮，將會(huì)減少為客戶提供附加價(jià)值服務(wù)，對(duì)客戶服務(wù)的深度、廣度和質(zhì)量也會(huì)降低等等。這些情況在社會(huì)上將造成不好的結(jié)果，既影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也是一種傷害，甚至還會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定，使保險(xiǎn)失去保障民眾、造福社會(huì)的作用。

二、國(guó)外投資趨勢(shì)

1.發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一是規(guī)模大型化、經(jīng)營(yíng)集團(tuán)化，充分發(fā)揮資本并購(gòu)、投資的積極作用，走上快速成長(zhǎng)之路。1998年，美國(guó)花旗銀行和大型保險(xiǎn)公司旅行者集團(tuán)合并，成立新花旗集團(tuán)，服務(wù)范圍涉及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)管理、基金等金融業(yè)務(wù)；1999年，德意志銀行收購(gòu)美國(guó)銀行家信托公司，形成了超大型金融集團(tuán)；1999年，日本富士銀行、興業(yè)銀行和第一勸業(yè)銀行合并，成立了全球最大的金融集團(tuán)—瑞穗金融集團(tuán)；2000年，大通曼哈頓公司收購(gòu)J．P摩根，成立摩根—大通公司等。歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家的金融企業(yè)購(gòu)并潮此起彼伏，特別是美國(guó)《1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實(shí)施，促進(jìn)了金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，形成了全球金融系統(tǒng)中具有重大影響的超大型跨國(guó)金融集團(tuán)。保險(xiǎn)業(yè)在這種繁榮的大背景下，迎來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇。

2.盈利模式

國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)、承保利潤(rùn)越來(lái)越低，而資金運(yùn)用投資收益穩(wěn)定，已成為保險(xiǎn)企業(yè)彌補(bǔ)承保虧損、產(chǎn)生利潤(rùn)的主要來(lái)源。例如在1975年-1992年間，美國(guó)、英國(guó)和瑞士三國(guó)的承保盈利率在—8%左右，而綜合盈利率還分別達(dá)到5.8%、4.5%和3%。在1996年-1999年間，美國(guó)、加拿大、英國(guó)，法國(guó)、意大利的承保虧損率分別為6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由于投資收益率分別為7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，從而保證了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

從傳統(tǒng)的承保盈利模式向投資盈利模式的轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。金融工具的不斷創(chuàng)新，大量金融衍生產(chǎn)品的涌現(xiàn)，使金融投資具有廣闊的選擇范圍。新經(jīng)濟(jì)浪潮的出現(xiàn)，特別是IT技術(shù)快速發(fā)展，突破了地域限制，使各種金融工具之間的轉(zhuǎn)換更加便利。保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，實(shí)行管理創(chuàng)新的技術(shù)創(chuàng)新，改變了保險(xiǎn)投資的作業(yè)方式，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向?qū)a(chǎn)生深刻的影響。

三、我國(guó)保險(xiǎn)投資方式的創(chuàng)新

國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》的出臺(tái)，為我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展注入了強(qiáng)大活力，促進(jìn)了金融業(yè)的改革開(kāi)放，對(duì)保險(xiǎn)投資將產(chǎn)生長(zhǎng)期而深刻的影響。支持保險(xiǎn)資金直接投資資本市場(chǎng)、提高人市比例，以機(jī)構(gòu)投資者的身份成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用主渠道、經(jīng)營(yíng)方式和市場(chǎng)地位。

資本市場(chǎng)以其高流動(dòng)、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特性吸引了大量資金參與，融通大量資金支持了社會(huì)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為市場(chǎng)流通資金提供了盈利機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)投資深度參與資本市場(chǎng)，與其產(chǎn)生交互相關(guān)性，國(guó)外成熟的資本市場(chǎng)如此，國(guó)內(nèi)新興的資本市場(chǎng)亦然。保險(xiǎn)資金投資渠道放寬后，經(jīng)營(yíng)方式將發(fā)生重大改變，以下幾方面將成為重點(diǎn)選擇：

1.股票投資

截至2003年末，國(guó)內(nèi)上海交易所、深圳交易所上市公司1285家，數(shù)量逐年增加。目前，香港部分銀行開(kāi)通了人民幣業(yè)務(wù)，在內(nèi)地資金投資香港股市的政策明確后，保險(xiǎn)資金還可以投資香港股市。股票市場(chǎng)容量擴(kuò)大，投資品種增多，保險(xiǎn)公司作為機(jī)構(gòu)投資者，對(duì)股票選擇有了更大的空間。

在國(guó)外，股票是保險(xiǎn)資金重要的選擇。在日本、歐洲等國(guó)家，股票投資占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的20%-30%，在美國(guó)甚止占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的50%，由此可見(jiàn)，股票市場(chǎng)是保險(xiǎn)資金重要的投資場(chǎng)所，保險(xiǎn)資金促進(jìn)了股票市場(chǎng)的繁榮，同時(shí)，也提高了自身的經(jīng)濟(jì)效益，不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富。

2.直接投資

按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金不能設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的其他企業(yè)。全球金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，國(guó)外保險(xiǎn)集團(tuán)迅速進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)單一經(jīng)營(yíng)的模式提出了巨大挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)公司目前正在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)資金的直接投資有了很快的發(fā)展。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型方向有兩個(gè)方面：一種是建立保險(xiǎn)、證券、銀行、信托等功能齊全的金融控股公司，發(fā)揮全能金融集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、范圍優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，以規(guī)模求效益、保數(shù)量促質(zhì)量，如中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等建立了集團(tuán)公司，部分發(fā)展迅速的保險(xiǎn)公司也正在積極申請(qǐng)組建保險(xiǎn)集團(tuán)，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)了企業(yè)效益的提高；另一種是建立專業(yè)化的保險(xiǎn)公司，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)上深耕細(xì)作，擴(kuò)大其局部?jī)?yōu)勢(shì)，如中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)等。

保險(xiǎn)公司在集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)時(shí)，要著重解決兩方面的問(wèn)題。一是練好內(nèi)功，在集團(tuán)內(nèi)部建立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等門(mén)類齊全的保險(xiǎn)子公司，并迅速擴(kuò)充市場(chǎng)廣度、充分挖掘市場(chǎng)深度，把保險(xiǎn)根基打牢，這是與其他金融企業(yè)、國(guó)外保險(xiǎn)集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)做好的情況下，盲目建立綜合性集團(tuán)，有舍本逐末之憂，根基不牢，難成大事，正所謂“皮之不存、毛將焉附”。二是要充分利用其他競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)的資源和優(yōu)勢(shì)，在共同發(fā)展中求得保險(xiǎn)業(yè)更快的發(fā)展。如各保險(xiǎn)公司都在建立自己的資產(chǎn)管理公司，思路是對(duì)的，但要注意充分發(fā)揮基金、證券公司、銀行的委托理財(cái)作用。特別是基金公司，有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的理念，有專業(yè)的市場(chǎng)、行業(yè)研究人員，有素質(zhì)較高的基金經(jīng)理，在2004年一季度的股市行情中，部分基金獲得了10%，甚至是20%以上的收益率。保險(xiǎn)公司可以充分利用基金公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，委托經(jīng)營(yíng)良好的基金公司進(jìn)行理財(cái)。

四、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)關(guān)注的問(wèn)題

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，給保險(xiǎn)資金運(yùn)用帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大，在提高效益的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題。比較突出的問(wèn)題表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)思路、投資工具創(chuàng)新。在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部，資金運(yùn)用要制訂長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，避免短期行為。一是保險(xiǎn)是我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，國(guó)家支持其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，有利于人民生活質(zhì)量的提高和國(guó)家改革開(kāi)放政策的順利實(shí)施；二是保險(xiǎn)資金以10年期、20年期的長(zhǎng)期資金居多，從資金的性質(zhì)來(lái)看，也要求保險(xiǎn)公司資金以長(zhǎng)期投資為主。

第7篇

所謂機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)，是指?jìng)€(gè)人(以下簡(jiǎn)稱掛靠車(chē)主)出資購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，以客貨運(yùn)輸企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱掛靠單位或掛靠企業(yè))為車(chē)主登記人戶，并以其名義進(jìn)行客貨運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)，由掛靠單位提供適于營(yíng)運(yùn)的法律條件，如客車(chē)經(jīng)營(yíng)線路、貨車(chē)各種營(yíng)運(yùn)手續(xù)等，并收取相應(yīng)的管理費(fèi)或有償服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)方式。

實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)脫胎于我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時(shí)期，其運(yùn)營(yíng)模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)，這種不規(guī)范在一定時(shí)期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，如何在不規(guī)范的市場(chǎng)中尋求發(fā)展，如何掌控機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得關(guān)注的重要問(wèn)題。

行業(yè)開(kāi)放催生掛靠經(jīng)營(yíng)

1983年，全國(guó)交通工作會(huì)議提出了“有路大家行車(chē)”、“國(guó)營(yíng)、集體、個(gè)體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國(guó)公路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展的春天。

盡管如此，集體、個(gè)體運(yùn)輸戶卻始終面臨著沒(méi)有運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)權(quán)的政策。與此同時(shí)，國(guó)有公路運(yùn)輸企業(yè)憑借掌控的線路和運(yùn)輸資源，極力排斥集體、個(gè)體運(yùn)輸戶。集體、個(gè)體運(yùn)輸戶亟需一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，國(guó)有公路運(yùn)輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。

鑒于此，1995年交通部召開(kāi)全國(guó)培育和發(fā)展道路運(yùn)輸市場(chǎng)工作會(huì)議，會(huì)議認(rèn)為“通過(guò)掛靠，能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集約化經(jīng)營(yíng)，符合增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車(chē)運(yùn)輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會(huì)服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯(cuò)誤的。”應(yīng)該“允許國(guó)有運(yùn)輸企業(yè)接受社會(huì)、個(gè)體運(yùn)輸戶掛靠經(jīng)營(yíng)”。由此，掛靠經(jīng)營(yíng)從幕后走上臺(tái)前，并迅速發(fā)展成為全國(guó)客運(yùn)企業(yè)普遍實(shí)行的經(jīng)營(yíng)方式。

改革開(kāi)放20多年來(lái)，掛靠經(jīng)營(yíng)方式吸引了大量的社會(huì)資金，推動(dòng)了運(yùn)輸市場(chǎng)從國(guó)有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無(wú)個(gè)性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟(jì)成分并存、經(jīng)營(yíng)主體多元、經(jīng)營(yíng)方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國(guó)公路客運(yùn)車(chē)輛達(dá)到128.40萬(wàn)輛，其中掛靠車(chē)輛占營(yíng)運(yùn)客車(chē)的85以上，有些省份甚至達(dá)到了90。掛靠經(jīng)營(yíng)有效緩解了運(yùn)力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車(chē)難的問(wèn)題。

掛靠經(jīng)營(yíng)潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)

由于掛靠車(chē)輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運(yùn)輸企業(yè)，經(jīng)營(yíng)權(quán)又承包或出租給個(gè)人，資本的逐利性使掛靠車(chē)主把經(jīng)濟(jì)效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。

目前，我國(guó)公路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)主體多、企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)輸組織松散、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、市場(chǎng)混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營(yíng)，也頗遭業(yè)界批評(píng)。

一是行車(chē)事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營(yíng)存在安全隱患。從被掛靠單位來(lái)看，盡管大多數(shù)國(guó)有道路運(yùn)輸企業(yè)在行車(chē)安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營(yíng)模式下，難以進(jìn)行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，收取車(chē)主掛靠費(fèi)后便萬(wàn)事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對(duì)掛靠車(chē)輛根本沒(méi)有任何安全管理措施，對(duì)車(chē)輛只提供辦證、年審、維護(hù)等服務(wù)，甚至有時(shí)候發(fā)生行車(chē)事故也無(wú)從知曉。

從掛靠車(chē)主來(lái)看，絕大多數(shù)車(chē)主安全意識(shí)淡薄，車(chē)輛的各項(xiàng)成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點(diǎn)，車(chē)輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無(wú)所不用其極，處處存在隱患，行車(chē)事故頻繁發(fā)生。

據(jù)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，客車(chē)發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車(chē)輛的肇事比例多達(dá)90。因此，掛靠經(jīng)營(yíng)模式潛藏的安全隱患不容忽視。

二是市場(chǎng)秩序混亂，掛靠經(jīng)營(yíng)較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營(yíng)引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。實(shí)踐中，一些掛靠車(chē)主往往不按許可線路運(yùn)營(yíng)，不遵守法律法規(guī)，車(chē)輛外掛、異地經(jīng)營(yíng)、惡性降價(jià)、非法運(yùn)輸、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象較為普遍。

三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營(yíng)突顯誠(chéng)信危機(jī)。從道路客運(yùn)市場(chǎng)來(lái)看，由于客運(yùn)門(mén)檻低，掛靠車(chē)主不乏文化低、素質(zhì)差的社會(huì)閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣(mài)客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營(yíng)追求的是單車(chē)經(jīng)濟(jì)效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場(chǎng)信譽(yù)于不顧。

從道路貨運(yùn)市場(chǎng)來(lái)看，一些貨運(yùn)車(chē)輛帶病上路、違法運(yùn)輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車(chē)帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，道路運(yùn)輸市場(chǎng)誠(chéng)信度不高。

四是車(chē)輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營(yíng)潛藏法律風(fēng)險(xiǎn)。掛靠車(chē)輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營(yíng)主體不明確，使得由車(chē)輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機(jī)關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時(shí)，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車(chē)主之間的責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題。

司法實(shí)踐中，存在幾種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機(jī)動(dòng)車(chē)輛行駛證和道路運(yùn)輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照運(yùn)行支配和運(yùn)行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛行駛證和道路運(yùn)輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營(yíng)權(quán)卻歸個(gè)人所有，掛靠企業(yè)實(shí)際上并不擁有車(chē)輛所有權(quán)，并不實(shí)際控制和運(yùn)行該車(chē)輛，也不直接從車(chē)輛經(jīng)營(yíng)中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點(diǎn)采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車(chē)主應(yīng)為訴訟

主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。

保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

保險(xiǎn)實(shí)踐中，與掛靠經(jīng)營(yíng)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。從近幾年的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的賠付率整體偏高，部分保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對(duì)較高；道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)理賠壓力較大，通融賠付案件時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險(xiǎn)公司對(duì)掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，從而承保了大量的風(fēng)險(xiǎn)性較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動(dòng)。

圍繞機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛及其公路客貨運(yùn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，有必要將機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)作為一個(gè)獨(dú)立的標(biāo)的市場(chǎng)來(lái)重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：

一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。

如前所述，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)獨(dú)有現(xiàn)象，其存在本身充分說(shuō)明我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記管理和道路運(yùn)輸市場(chǎng)還存在許多不規(guī)范的地方。就保險(xiǎn)公司而言，是等市場(chǎng)規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場(chǎng)中努力尋求發(fā)展呢?

應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，盡管近幾年來(lái)國(guó)家道路運(yùn)輸管理部門(mén)已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式在短時(shí)期內(nèi)還不會(huì)退出歷史舞臺(tái)。市場(chǎng)機(jī)會(huì)不等人。保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場(chǎng)中尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，采取有效的防范措施，切實(shí)降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確的發(fā)展之路。

二是要對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定合理的承保政策。

目前，我國(guó)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價(jià)格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營(yíng)模式的不同，我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)兩種。所謂集約經(jīng)營(yíng)，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營(yíng)權(quán)、車(chē)輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的一種經(jīng)營(yíng)方式。與掛靠經(jīng)營(yíng)不同，在集約經(jīng)營(yíng)模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實(shí)際車(chē)輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)人。

在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，將那些安全管理不到位的掛靠車(chē)輛從團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車(chē)輛的承保風(fēng)險(xiǎn)。

1.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)于管控比較到位的掛靠車(chē)輛，完全可以按照?qǐng)F(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對(duì)于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車(chē)輛，其風(fēng)險(xiǎn)概率反而大于私人營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。

2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)方面，掛靠經(jīng)營(yíng)模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車(chē)主，目前司法實(shí)踐中尚未達(dá)成一致，因此保險(xiǎn)公司更要謹(jǐn)慎承保。對(duì)于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營(yíng)模式，將掛靠單位和掛靠車(chē)主同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，將掛靠單位整體對(duì)外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的；對(duì)于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車(chē)輛視同為私人車(chē)輛，以掛靠車(chē)主為被保險(xiǎn)人承保，同時(shí)嚴(yán)禁按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險(xiǎn)公司則可以通過(guò)特約條款的方式予以承保。

3.公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價(jià)值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險(xiǎn)品貨物。如果掛靠車(chē)輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在貨物實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果掛靠車(chē)輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，但必須特約承保；如果掛靠車(chē)輛從事危險(xiǎn)晶運(yùn)輸，由于道路危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險(xiǎn)較大，而掛靠車(chē)輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車(chē)輛從事危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)格外巨大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。

三是要建立安全檢查、跟蹤與測(cè)評(píng)機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。

通過(guò)有效的安全檢查制度，可以及時(shí)了解客戶的管理水平、安全隱患、車(chē)輛技術(shù)狀況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格對(duì)照承保條件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對(duì)管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過(guò)持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對(duì)關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測(cè)評(píng)，為將來(lái)的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。

四是要尊重客觀實(shí)際，做好掛靠車(chē)輛出險(xiǎn)后的理賠工作。

如前所述，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)存在市場(chǎng)秩序混亂、運(yùn)作不規(guī)范等先天不足，這給保險(xiǎn)公司理賠工作帶來(lái)挑戰(zhàn)。例如，掛靠單位對(duì)掛靠車(chē)輛并不具有保險(xiǎn)利益，但實(shí)踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險(xiǎn)人。理論上講，保險(xiǎn)公司完全可以主張拒賠，但實(shí)踐中，恐怕沒(méi)有哪一家保險(xiǎn)公司會(huì)以此理由拒賠。再如，實(shí)踐中存在大量掛靠車(chē)主在沒(méi)有掛靠單位出具委托書(shū)的情況下直接領(lǐng)取賠款的現(xiàn)象。從形式上看，這構(gòu)成被保險(xiǎn)人以外的其他人員未經(jīng)授權(quán)領(lǐng)款的情形，嚴(yán)格來(lái)講并不符合操作規(guī)范，但這又完全符合掛靠經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。筆者認(rèn)為，基礎(chǔ)層面的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)不規(guī)范，建立于其上的保險(xiǎn)市場(chǎng)也難免存在不規(guī)范運(yùn)作之處。因此，保險(xiǎn)公司一定要尊重客觀實(shí)際，本著一切從實(shí)際出發(fā)的原則開(kāi)展理賠工作。

第8篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來(lái)了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺(jué)中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購(gòu)物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購(gòu)物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購(gòu)物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來(lái)越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無(wú)形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹(shù)的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來(lái)分析保險(xiǎn)公司開(kāi)展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過(guò)程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過(guò)程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開(kāi)始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹(shù)描繪如下：

在這個(gè)博弈樹(shù)中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒(méi)有損失也沒(méi)有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開(kāi)辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開(kāi)始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營(yíng)方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無(wú)力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營(yíng)方式，即能通過(guò)有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營(yíng)狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來(lái)的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過(guò)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)得益為d。

讓我們來(lái)對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來(lái)負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒(méi)有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒(méi)有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營(yíng)要付出更多的經(jīng)營(yíng)成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見(jiàn)到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開(kāi)辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過(guò)投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹(shù)分析顯然是“一次買(mǎi)賣(mài)”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤(rùn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過(guò)一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見(jiàn)到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹(shù)中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開(kāi)動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式來(lái)宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門(mén)的宣傳部門(mén)，通過(guò)宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國(guó)家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢(shì)在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期

第9篇

[摘要]隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一種新興的交易方式越來(lái)越受到人們的關(guān)注。如何認(rèn)識(shí)和發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題之一。本文借用了博弈論的分析手段，分析了網(wǎng)上保險(xiǎn)能夠順利開(kāi)展的必要條件，并對(duì)如何發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)，提出自己的意見(jiàn)與建議。[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來(lái)了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺(jué)中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購(gòu)物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購(gòu)物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購(gòu)物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來(lái)越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無(wú)形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹(shù)的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來(lái)分析保險(xiǎn)公司開(kāi)展的網(wǎng)上交易。在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。在博弈過(guò)程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過(guò)程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。有了以上假設(shè)，我們可以開(kāi)始我們的博弈分析。保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹(shù)描繪如下：在這個(gè)博弈樹(shù)中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人。可以選擇是否通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒(méi)有損失也沒(méi)有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開(kāi)辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開(kāi)始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營(yíng)方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無(wú)力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營(yíng)方式，即能通過(guò)有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營(yíng)狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來(lái)的保費(fèi)b。在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過(guò)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)得益為d。讓我們來(lái)對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來(lái)負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒(méi)有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒(méi)有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營(yíng)要付出更多的經(jīng)營(yíng)成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見(jiàn)到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開(kāi)辦失敗。幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過(guò)投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹(shù)分析顯然是“一次買(mǎi)賣(mài)”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤(rùn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過(guò)一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見(jiàn)到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹(shù)中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開(kāi)動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式來(lái)宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門(mén)的宣傳部門(mén)，通過(guò)宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國(guó)家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。參考文獻(xiàn)：[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢(shì)在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期[2]柏學(xué)行:《網(wǎng)上保險(xiǎn)重新上路》.電子商務(wù)世界，2007年Z1期[3]謝識(shí)予:《經(jīng)濟(jì)博弈論》.復(fù)旦大學(xué)出版社，2003年第2版